FÓRMULAS Y EJEMPLOS EXPLICATIVOS - CREDITOS PERSONALES
Préstamos Personales
FORMULAS APLICABLES
FORMULAS:
Días de Gracia (DG)
(FI - FD)
Período Variable (PV)
(FT - FI)
C C = Nº de Cuotas del Cronograma
Tasa de interés diaria (id)
((1 + T)^ (1/360))-1
Seguro de desgravamen diario (SDd)
((1 + SD)^ (1/30))-1
Factor equivalente diario (Fed)
(id + SDd)
Factor equivalente mensual (Fem)
((1 + Fed)^ (PV)-1
Interes de Gracia (IG)
((1 + id)^ (DG)-1) * MP
Seguro de desgravamen de gracia (SDG)
((1 + SDd)^ (DG)-1) * MP
Seguro de todo riesgo de gracia (STRG)
MA * STR * X
Monto a capitalizar (MC)
IG + SDG + STRG
Monto del préstamo capitalizado (MPC)
MP + MC
Interes Compensatorio de la cuota (I)
((1 + id)^(dt)-1) * MPC
Seguro de Todo Riesgo (STR)
MA * %STR * X
Seguro de desgravamen (SD)
(((1 + SDd)^ (dt))-1)*MPC
Factor (F)
(((1 + Fem)^(C)) * (Fem)
((1 + Fem)^(C))-1
Cuota Financiera (CF)
F * MPC
NOMENCLATURA:
FD = Fecha de Desembolso
FI = Fecha de Inicio de Devengo de la 1ª cuota
FI = Fecha de Inicio de Devengo de la 1ª cuota
FT = Fecha de vencimiento de la última cuota
T = Tasa efectiva anual a 360 días
SD = Seguro de desgravamen
El seguro de desgravamen se cobra por los días transcurridos sobre el saldo deudor
id = Tasa de interés diaria
SDd = Seguro de desgravamen diario
Fed = Factor equivalente diario
PV = Período Variable
DG = Dias de Gracia
id = Tasa de interés diaria
MP = Monto del préstamo
DG = Dias de Gracia
SDd = Seguro de desgravamen diario
MP = Monto del préstamo
MA = Monto asegurado
(En caso exista una garantía hipotecaria
STR= % Seguro de Todo Riesgo
para el préstamo personal)
X = Redondeo simple (DG/30)
IG = Interes de Gracia
SDG = Seguro de Desgravamen de Gracia
STRG = Seguro de Todo Riesgo de gracia (en caso exista un inmueble en garantía que
asegurar para el préstamo personal)
MP = Monto del préstamo
MC = Monto a capitalizar
id = Tasa de interés diaria
dt = Días transcurridos entre cada cuota o al día del pago anticipado, según corresponda.
MPC = Monto del préstamo capitalizado
MA = Monto asegurado
%STR= % Seguro de Todo Riesgo (de existir inmueble en garantía)
X = Redondeo simple (dt/30)
dt = Días transcurridos entre cada cuota o al día del pago anticipado, según corresponda.
SDd = Seguro de desgravamen diario
dt = Días transcurridos entre cada cuota o al día del pago anticipado, según corresponda.
MPC = Monto del préstamo capitalizado
Fem = Factor equivalente mensual
C = Numero de cuotas
F = Factor
MPC = Monto del préstamo capitalizado
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Préstamos Personales

CALCULO DE LA TASA DE COSTO EFECTIVO ANUAL

FORMULA:
ia = (1 + it)^k - 1
Nomenclatura:
ia : Tasa de costo efectivo anual
it : Tasa de costo efectivo correspondiente al período de pago de la cuota (mensual, trimestral, semestral, etc.)
k : Número de cuotas en un año.

La Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA) es aquella que permite comparar el costo total se calcula igualando el valor actual de las cuotas con
el monto que efectivamente haya sido recibido en préstamo. Para este cálculo se incluyen las cuotas que involucran el principal, intereses,
comisiones y gastos, qué de acuerdo con lo pactado se trasladan al cliente. No se incluye en este cálculo aquellos pagos por servicios
provistos por terceros que directamente sean pagados por el cliente, ni los tributos que resulten aplicables. Dicho cálculo procederá bajo el
supuesto de cumplimiento de todas las condiciones pactadas.

FORMULAS APLICABLES EN CASO DE INCUMPLIMIENTO DE PAGO

- Penalidad por incumplimiento de pago, se cobra a partir del día siguiente de no haber cancelado la totalidad de la deuda en la fecha
pactada. Se calcula sobre el monto de la deuda no pagada.
- Asimismo, el crédito otorgado devengará diariamente intereses compensatorios a una tasa efectiva anual fija calculada sobre la base de
360 días, conforme lo establece la Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgánica de la Superintendencia de
Banca y Seguros. En caso de incumplimiento, se devengarán intereses desde el día siguiente a la fecha de vencimiento de la obligación,
inclusive, hasta el día de su pago total efectivo, más los tributos, comisiones y gastos, si los hubiere.
El interés compensatorio, en caso de incumplimiento de pago, se calcula con las siguientes fórmulas:
Interés compensatorio (vencido): I(v) = i * M Factor Interés: i=((1+T)^(Dm/360)-1)
Nomenclatura: Nomenclatura:
I(v) = Interés compensatorio vencido por pagar i = Factor de la tasa de interés
i = Factor de la tasa de interés T = Tasa de interés efectiva anual
M = Monto en mora (capital e Intereses de la cuota en mora) Dm = Días de mora
(*) Ver en la Página web www.banbif.com.pe y/o Saldomàticos/Plataforma Virtual de nuestras oficinas, a través del link "Tarifario General", la
totalidad de los costos del producto, vigentes al momento de la solicitud del crédito.
EJEMPLO

Un cliente adquirió un crédito por consumo por la suma de S/5,000, pactado a 36 meses a una tasa efectiva anual (TEA fija a 360 días). Para
fines del ejemplo, se utilizará la TEA máxima de 40.00%, en cuotas simples, con periodicidad mensual, sin avales o garantías. Solicita como
fecha de pago los días 16 de cada mes. Desea calcular el monto de su primera cuota que vence el 16 de junio, verificar la composición de la
cuota (capital, intereses, comisiones y gastos) y en caso de incumplimiento de pago, cuales serían los costos que se generarían.
Para este ejemplo se contrata a través de BanBif un seguro de desgravamen solo para el titular (el cliente también tiene la opción de poder
contratar su/s poliza/s directamente con una compañia de seguros y solicitar el endoso de la/s misma/s a favor de BanBif, condicionado/s a la
evaluación correspondiente y al pago de la comisión según tarifario, hasta la cancelación total del préstamo).
Este ejemplo no considera el envío físico de la información sobre pagos (solo a solicitud del cliente se enviará por medio físico la información
sobre pagos y se cobrará la comisión de envío físico de estado de cuenta ascendente a S/9.00 dentro del valor de cada cuota mensual; y, en
caso solicite la puesta a disposición de esta información en medio virtual o no la solicite, el costo es de S/0.00).

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Préstamos Personales

De existir formalización de garantías, considerando el tipo de préstamo personal, los gastos notariales, registrales y la Deteminación o
Actualización del Valor Asegurado serán cobrados de acuerdo al "Tarifario General" (*) vigente al momento de la solicitud del crédito y de ser
el caso se cobrará el Seguro de Todo Riesgo.
En caso se trate de un préstamo personal con garantía líquida cubierta al 100%, no será necesaria la contrataciòn del seguro de
desgravamen.

Este ejemplo explicativo aplica para el cálculo de cualquier modalidad de Préstamos Personales. En el caso de Préstamo Sueldo y Préstamo
Maestría, la TEA máxima a considerar será de 38.50% y 13.00%, respectivamente, para un ejemplo en soles, según "Tarifario General" (*).

Este cálculo no aplica para Préstamos Vehiculares ni Convenios.

Para efectos del presente ejemplo, la tasa de interés y los costos son referenciales y se encuentran contemplados en el “Tarifario General”
(*).
El cliente puede realizar consultas sobre su crédito a través de nuestra Banca por internet, previa afiliación.

1. DATOS DEL PRÉSTAMO

Moneda: S/
Monto asegurado: 0.00
Monto del Préstamo: 5,000.00
Número de cuotas: 36
Fecha desembolso: 23/04 Seguro de Desgravamen
Fecha de primer vencimiento: 16/06 - Titular 0.0560%
Tasa de interés efectiva anual fija (TEA a 360 días): 40.00%
Tasa de costo efectivo anual (TCEA): 40.92%
Días de gracia (Período de gracia) del ejemplo: 23 Periodicidad de pago: Mensual
Monto a capitalizar 110.79
Monto del Préstamo capitalizado 5,110.79

Para determinar la fecha de vencimiento de la primera cuota deberá transcurrir como mínimo un periodo mensual desde la fecha de
desembolso hasta el día de pago elegido por el cliente. Si el periodo de tiempo entre la fecha de desembolso y la fecha de vencimiento de la
primera cuota es mayor a un periodo mensual se generarán días de gracia, los mismos que se calcularán previa deducción del periodo
mensual indicado. Por estos días de gracia se computarán intereses compensatorios y seguros que formarán parte del capital considerado
para el cálculo del importe de las cuotas detalladas en el cronograma de pagos.
Solo en el caso que el cliente solicite un periodo de gracia adicional para el pago de la primera cuota, dicho periodo computará a partir de la
fecha que se obtenga luego de realizar el cálculo detallado en el párrafo anterior.
Para este ejemplo: Si el cliente eligió como Día de Pago el 16 de cada mes y la fecha desembolso fue el 23/04, la fecha de vencimiento de la
primera cuota será el 16/06. Esta fecha es el resultado de considerar el periodo mensual requerido más los días que deberán transcurrir
hasta el Día de Pago elegido (para este ejemplo, serían 23 días de gracia). Solo en caso que el cliente solicite un periodo de gracia adicional
de 1 mes, éste se calculará a partir del 16/06, por lo que la fecha de vencimiento de la primera cuota sería el 16/07.

2. CALCULO PARA EL DESARROLLO DEL CRONOGRAMA DE PAGOS

Aplicando las variables del ejemplo anteriormente descrito, el desarrollo del cronograma se calcularía según las fórmulas, de la siguiente
manera:
Días de Gracia (DG) DG = 23 días
(FI - FD) (16/05/año 1) - (23/04/año 1) = 23
Período Variable (PV) PV = 30.4444 días (Considera año bisiesto)

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(FT - FI) (16/05/año 3) - (16/05/año 1) = 1096 = 30.4444444

C 36 36
Tasa de interés diaria (id) id = 0.093508%
((1 + T)^ (1/360))-1 ((1 + 40.00%)^ (1/360)-1 = 0.093508%

Seguro de desgravamen diaria (SDd) SDd =0.001866%

((1 + SD)^ (1/30))-1 ((1 + 0.056%)^(1/30)-1 = 0.001866%
Factor equivalente diaria (Fed) Fed = 0.095374%
(id + SDd) (0.093508% + 0.001866%) = 0.095374%
Factor equivalente mensual (Fem) Fem = 2.944761%
((1 + Fed)^ (PV)-1 ((1 + 0.095374%)^ (30.444)-1 = 2.944761%
Interes de Gracia (IG) IG = S/108.65
((1 + id)^ (DG)-1) * MP (((1 + 0.093508%)^ (23)-1)* 5,000 = 108.65
Seguro de desgravamen de gracia (SDG) SDG = S/2.15
((1 + SDd)^ (DG)-1) * MP (((1 + 0.001866%)^ (23)-1)* 5,000 = 2.15
Seguro de todo riesgo de gracia (STRG) STRG = S/0.00
MA * STR * X 0 * 0.031% * ((redondeo(23*30)) = 0.00
Monto a capitalizar (MC) MC = S/110.79
IG + SDG + STRG (S/108.65 + S/2.15 + S/0.00) = 110.79
Monto del préstamo capitalizado (MPC) MPC = S/5,110.79
MP + MC (S/5,000 + S/110.79) = 5,110.79
Interes Compensatorio de la cuota (I) I = S/150.25
((1 + id)^ (dt)-1) * MPC (((1 + 0.093508%)^(31)-1)* 5,110.79 = 150.25
Se considera dt = 31 días por los días transcurridos en la primera cuota.
Seguro de Todo Riesgo (STR) STR = S/.0.00
MA * %STR * X (S/ 0.00 * 0.031% * (redondeo(31/30)) = 0.00
Se considera dt = 31 días por los días transcurridos en la primera cuota.
Seguro de desgravamen (SD) SD =2.96
(((1 + SDd)^ (dt))-1)*MPC (((1 + 0.001866%)^(30)-1)* 5,110.79 = 2.96
Se considera dt = 31 días por los días transcurridos en la primera cuota.
Factor (F) F = 0.045427
(((1 + Fem)^(C)) * (Fem) (((1 + 2.944761%)^ 36)) * (2.944761%) = 0.083715 0.045427
((1 + Fem)^(C))-1 ((1 + 2.944761%)^ 36) -1 1.842844
Cuota Financiera (CF) CF = S/232.17
F * MPC (0.045427 * S/5,110.79) = 232.17

3. RESUMEN
El cálculo del valor de la cuota de un cronograma se realiza en base al Valor de la Cuota Financiera (CF) cuyo componente equivale a la
sumatoria de "Amortización del Principal", "Interés por pagar" y "Seguro de Desgravamen"; añadiendo a este resultado el valor del "Seguro
de Todo Riesgo" de corresponder, más el valor de las "Comisiones" u otros que se pudieran generar según "Tarifario General". En el
ejemplo, el cálculo será: S/232.17 + 0.00 + 0.00 = S/232.17 como valor de la cuota.

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Préstamos Personales

Este cálculo de cuota ha sido realizado con la fórmula financiera de anualidad. Considerando que los meses no cuentan con el mismo
número de días entre si, se empleará un cálculo iterativo que permita obtener una cuota constante. Al utilizar el cálculo iterativo se obtiene
una cuota ajustada de S/232.36, similar a la cuota con el cálculo de la fórmula financiera de anualidad.

4. SIMULADOR
Tomando en consideración el ejemplo anterior y teniendo en cuenta el monto del préstamo capitalizado, el cálculo de la primera cuota
quedaría de la siguiente manera:
Cuota Fecha de Amortización del Interés por Seguro Seguro de Com.envío Total
Días Saldo del Principal
Nº Vcto. Principal pagar Desgravamen Todo Riesgo físico est.cta. Cuota

1 31 16/06 5,110.79 79.15 150.25 2.96 - - 232.36

Del mismo modo, para las cuotas restantes se realiza el cálculo considerando el saldo deudor para cada una de ellas y demás conceptos,
teniendo en cuenta las fórmulas antes descritas. El simulador de pagos del presente ejemplo podrá calcularse y visualizarce en la opción
"Valida la cuota de tu préstamo" de la página web del Banco.
Las primeras cuotas tienen una mayor participación de intereses debido a que el saldo deudor es mayor.
La amortización del principal se obtiene mediante la diferencia entre el total de la cuota o de los pagos adicionales realizados en el
cronograma, de corresponder, menos el seguro de desgravamen, el seguro de todo riesgo, las comisiones y el interés por pagar.
Todo monto que se genere dentro del periodo de gracia se capitaliza sumándose al monto del préstamo o al saldo deudor, según
corresponda, y será financiado en las condiciones del préstamo pactado.
El proceso de amortización del principal de la deuda se da mediante el pago de las respectivas cuotas que en su composición incluyen la
amortización del principal conforme se detalla en el simulador; o en los casos de que el cliente realice pagos extraordinarios luego de reducir
los intereses, las comisiones, gastos y penalidades al día de dicho pago.

5. INCUMPLIMIENTO DE PAGO
En este ejemplo, si el cliente no efectúa el pago de la deuda dentro de la fecha pactada, es decir hasta el día 16 de cada mes, de acuerdo al
"Tarifario General" (*) se cobrará al día siguiente del vencimiento de la cuota correspondiente, la "Penalidad por incumplimiento de pago". En
este caso, siendo la cuota a pagar de S/232.36, se aplicará el 5% sobre la deuda impaga (Mínimo S/97.50 / Màximo S/186.00); es decir: 5%
de S/232.36 = S/11.62, por tanto se cobrará adicionalmente al valor de la cuota S/97.50 por penalidad. La tasa de interés compensatorio
vencido aplicable será la tasa de interés compensatoria efectiva anual del préstamo vigente y se aplicará desde el día siguiente de la fecha
de vencimiento de la obligación hasta el día de realizado el pago total efectivo inclusive. Para el caso del ejemplo, presumiremos que la
primera cuota es pagada transcurridos 8 días desde la fecha de vencimiento, por lo que los intereses compensatorios vencidos a calcular
serían:

Factor Interés (i) i = 0.750518%

((1 + T)^ (Dm/360))-1 ((1 + 40.00%)^ (8/360)-1 = 0.750518%

Monto en Mora (M) M = S/ 229.40

(Capital + intereses, de la cuota en mora) 79.15 + 150.25 = 229.40

Interés compensatorio vencido I(v) I(v) = S/1.72

i*M 0.750518% * S/ 229.40 = 1.72

Para el presente ejemplo, ante el incumplimiento de pago se considerará: Cuota en mora + Penalidad + Interés compensatorio vencido; por lo
que de transcurrir 8 días desde la fecha de vencimiento de pago (24/06) el cliente pagará: S/232.36 + S/97.50 + S/1.72 = S/331.58.

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CASOS ESPECIALES

Podría modificar el monto afecto a intereses, las oportunidades en que se realicen: pagos anticipados parciales o totales, reprogramación o
refinanciamiento de deuda, ampliaciones de crédito, modificación de condiciones, comisiones, gastos y/o penalidades involucradas en el
cronograma de pago; así como cuando el cliente solicite un periodo de gracia o modificación del cronograma por cuotas simples o dobles,
según sea el caso. En esos casos, el cálculo a realizar sería conforme a las fórmulas arriba indicadas.

Los pagos efectuados por encima de la cuota exigible en el periodo, pueden ser: "Adelanto de Cuotas" o "Pago Anticipado".
Se considera "Adelanto de Cuotas" al pago menor o igual al equivalente de 02 cuotas y que se aplica a las cuotas inmediatamente
posteriores a la exigible en el periodo sin reducción de intereses, comisiones o gastos.
Se considera "Pago Anticipado", parcial o total, al pago mayor al equivalente de 02 cuotas que incluye aquella exigible en el periodo. Se
aplica a la reducción de los intereses, comisiones, gastos y penalidades devengados al día del pago y al capital del crédito sin que le sean
aplicables costos de algún tipo por el hecho de realizar esta modalidad de pago; para ello se utilizarán las fórmulas antes descritas
considerando el cálculo de intereses, comisiones, gastos u otro al día de pago anticipado realizado. Si posterior a la ejecución del Pago
Anticipado existieran costos por seguros y/o intereses devengados pendientes de cobro, estos serán capitalizados sumándose al saldo
deudor y serán financiados en las mismas condiciones del préstamo pactado. Por el saldo pendiente de pago, el cliente podrá elegir si se
debe proceder a reducir el monto de la cuota restante o a reducir el número de cuotas pendientes.

Sólo a solicitud expresa del cliente, el pago anticipado podrá ser menor o igual al monto de 02 cuotas (que incluye aquella exigible en el
periodo) o el adelanto de cuotas podrá ser mayor a 02 cuotas. Si desea mayor información sobre el "Procedimiento para ejercer el derecho
de realizar pagos anticipados en forma parcial o total y adelanto de cuota del préstamo" consultar nuestra página web www.banbif.com.pe.

NOTAS EXPLICATIVAS:
1. La información consignada en este documento preliminar es referencial en base a los datos ingresados y podría no coincidir con aquello
que se muestre en el cronograma definitivo. La fecha del primer vencimiento y el valor de la cuota que aquí se muestran variarán
dependiendo de la fecha de desembolso del crédito, de la determinación del valor asegurado (tasación) de corresponder, entre otros. Este
documento no constituye aprobación del crédito.

2. El Seguro de Desgravamen se calcula sobre el saldo del principal y el Seguro de Todo Riesgo (de corresponder a un préstamo personal
con garantía hipotecaria) se calcula sobre el Monto Asegurado. El costo de estos seguros es el cobrado por la Compañía de Seguros de
acuerdo a las condiciones establecidas por ésta, por lo que podría estar sujeta a variación y/o recargo.
El cliente podrá contratar el/os seguro/s directamente con el Banco; o, a través de la designación de un corredor de seguros y solicitar el
endoso de lo/s mismo/s a favor de BanBif hasta la cancelación total del préstamo, previa evaluación correspondiente de dicho endoso y pago
de la comisión al Banco. Consultar condiciones de endoso de pólizas y tarifas respectivas en www.banbif.com.pe.

3. El monto asegurado es el valor de la edificación del inmueble que garantiza el crédito, determinado en el informe técnico de la
determinación del valor asegurado a realizarse al inicio del trámite. Se utiliza para la determinación del costo del Seguro de Todo Riesgo (de
corresponder a un préstamo personal con garantía hipotecaria).

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4. Los días de gracia es el periodo que transcurre entre la fecha de desembolso del crédito y el día que se inicia el devengo de la primera
cuota a pagar, lo cual ocurre un mes antes del primer vencimiento de pago. Durante estos días de gracia se generan intereses
compensatorios así como la obligación del pago de los seguros correspondientes. Para los préstamos desembolsados a partir del
09/02/2018, los intereses compensatorios y el pago de los seguros generados durante los días de gracia, serán financiados en las mismas
condiciones del préstamo formando parte del capital para el cálculo del importe de las cuotas a pagar. El "Monto del Préstamo Capitalizado"
es la suma del "Monto del Préstamo" más el "Monto a Capitalizar" (que incluye los intereses, comisiones y seguros generados en los días de
gracia).

5. Si desea mayor información sobre el producto se encuentra disponible en nuestra Banca Telefónica: 6319000 (Lima) y 0-801-0-0456
(provincias); en nuestra página web www.banbif.com.pe, en el enlace "Personas", "Nuestros Productos", link "Préstamo Efectivo",
"Maestrías", "Compra de Deuda" o en cualquiera de nuestras oficinas a nivel nacional. Información sobre los costos en el Tarifario General
ubicado en nuestras oficinas y en la página web www.banbif.com.pe, a través del link “Tarifario General”. ITF: 0.005%, se gravará sobre el
monto desembolsado y a l momento del pago de cada cuota, según exigencias del Decreto Supremo Nº 150-2007-EF.

Información aplicable para consumidores según definición del Código de Protección y Defensa del Consumidor

Fecha de Actualizaciòn: 27/01/2020

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