Contenido

Contenido.........................................................................................................................................0
RESUMEN............................................................................................................................................1
INTRODUCCIÓN.................................................................................................................................2
I. Metodología aplicada y uso de datos...............................................................................3
1.1. Objetivos de Investigación y limitantes...................................................................3
1.2. Tipo de Investigación......................................................................................................3
1.3 Fuentes de investigación..............................................................................................4
1.4 teoría económica, principios y aportes....................................................................4
II.- Análisis de los resultados: Panorama del sistema financiero y del ahorro en
Piura.................................................................................................................................................6
IV. Recomendaciones...........................................................................................................14
V. Bibliográfia..............................................................................................................................15
Bibliografía...........................................................................................................................................15
V.- ANEXOS.......................................................................................................................................16

0
RESUMEN

Los Ahorros de los agentes económicos, constituyen en algunos casos el excedente para un

consumo futro o dejar de realizar un consumo presente para aumentar el bienestar. Sin

embargo, en una economía global los ahorros que se realizan dentro del sistema financiero,

se ven alterados por los sucesos internacionales y nacionales.

Con una muestra de 246 Piuranos, para evaluar cómo afectan las externalidades en sus

decisiones de ahorro.

Queriendo además estudiar la correlación entre las variables edad, instrucción y sexo, sobre

el impacto en el ahorro. Encontrando relaciones que muestran el comportamiento de los

agentes económicos ante ruidos financieros.

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INTRODUCCIÓN

El ahorro y las externalidades económicas, han tenido un comportamiento natural en todos

los episodios económicos positivos o negativos. Más aún con la evolución de los sistemas

financieros ha revolucionado los productos y servicios que podrían ser más atractivo para

los agentes económicos el bancarizar sus ahorros.

La presente investigación pretende resolver ¿Los agentes económicos del distrito de Piura
toman decisiones sobre sus ahorros ante el suceso de una externalidad? Y ¿Qué tipo de
relación existe entre el ahorro, la edad, el nivel de instrucción, el sexo y las externalidades?

Para tal fin se ha aplicado un instrumento de recojo de información virtualizado, dada la

coyuntura de la emergencia sanitaria existente, del distrito de Piura.

Se ha apoyado en el marco teórico primigenio de la economía, así como en estudios

realizados alrededor de estas variables para encontrar que las externalidades pueden ser

positiva o negativas y aun así influir de manera negativa en cuanto al comportamiento de los

agentes económicos se refiere.

Se desarrolla el análisis de los principales resultados respecto a las preguntas realizadas

encontrando que un porcentaje importante de la población carece de una cuenta bancaría.

Así como también la incidencia que tiene la especulación sobre los agentes económicos y la

toma de decisiones financiera.

Concluyendo con recomendaciones de política que puedan servir como punto de partida

para otras investigaciones referidas a las externalidades y sus efectos sobre los ahorros de

los agentes económicos en el distrito de Piura.

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 I. Metodología aplicada y uso de datos.
1.1. Objetivos de Investigación y limitantes.

El crecimiento financiero y el ahorro siempre han estado sujetos a los aportantes, y el

sistema financiero depende de la economía local y global. Todos los cambios que se
producen en los dos escenarios son nacional e internacional, se siente en varios factores de
la economía financiera como la inversión y el ahorro.
En este entorno se han identificado factores como las crisis financieras internacionales, las

El desarrollo financiero del distrito Piura, ha generado externalidades positivas en la

comunidad en general dado que a una mayor cantidad de productos financieros los agentes
económicos han podido tener acceso al consumo. En investigación realizada por [ CITATION
Ins20 \l 10250 ] Piura como distrito sufrieron un incremento entre el 2015 y el 2018 de
apertura de cuentas bancarias pasando de un 27.9% a 36.7% es decir de 4 personas de 10
en el 2018 tienen una cuenta.

Por lo que planteamos conocer como en Piura se toman decisiones sobre el ahorro ante una
externalidad positiva o negativa y como es que variables sexo, edad y nivel de instrucción.
Así pues, las preguntas de investigación a resolver son: ¿Los agentes económicos del
distrito de Piura toman decisiones sobre sus ahorros ante el suceso de una externalidad? Y
¿Qué tipo de relación existe entre el ahorro, la edad, el nivel de instrucción, el sexo y las
externalidades?

1.2. Tipo de Investigación

En el contexto académico se plantea tener una investigación de tipo cuantitativo, cualitativo,

descriptivo y correlacional. La población total de Piura distrito proyectada al 2020 es 773,200
habitantes para la determinar el número de la muestra se utilizo la formula para poblaciones
finitas.

N=773,200 z=1.960 P=80% Q=20% e=5%

Nivel de confianza 95%
De donde n=245.78 = 246

3
Con una muestra de 246 encuestas (Ver Anexo N°01), se pretende poder resolver las
preguntas de investigación planteadas con la restricción que esta encuesta ha sido realizada
de manera electrónica a la población con más de 18 años de edad indistintamente si esta se
encontraba en zona rural o urbana siempre que contaba con internet para poder resolverla.

1.3 Fuentes de investigación.

La fuente de información son fuentes primarias y secundarias, los instrumentos primarios se

han elaborado con la finalidad de conocer si las decisiones de ahorro están en función a las
externalidades de la economía.

1.4 teoría económica, principios y aportes.

El ecosistema económico, cada vez esta más interrelacionado. Las relaciones que surgen
tienen efectos positivos o negativos, a esto se le denomina externalidad.

Según sea la afectado el consumidor o productor, se dice en la economía existe una

externalidad en el consumo cuando a un consumidor le afecta directamente la producción o
el consumo entre otros. Las características cruciales de las externalidades son que involucra
una interdependencia entre agentes económicos y el hecho de que no se fija ningún precio a
tal interdependencia.

En el documento [ CITATION Mar87 \l 3082 ] señala como en el siglo xix y xx se centró, como

era típico en la escuela clásica, y en cómo los efectos generales, permitían ya sea la

obtención de algún beneficio sin contribuir o el sufrimiento de consecuencias sin beneficios.

Mostrándose la paradoja que no necesariamente todos aquellos que se benefician estarán

dispuestos a contribuir al financiamiento de la obra, por ello es que se recurria a algún

impuesto, pero en ese caso es posible que terminen pagando algunos de los que sufren las

consecuencias negativas.

Con la llegada del neoclasicismo,[ CITATION Mar84 \l 3082 ], el estudio de esos fenómenos

fue modificado señala que no solo existen beneficios o costos «generales» sino también

«sectoriales» e incluso individuales. Adicionalmente, Marshall enfatiza que esos efectos son

resultados inesperados: algunas empresas obtienen una reducción en los costes que no son

4
resultado de las acciones de ellas mismas, sino que se originan externamente debido, por

ejemplo, a la expansión del mercado o a la mejor calidad en la mano de obra, consecuencia

del acceso a mejores niveles de salud, educación y cultura provistos por otras firmas o por la

sociedad como un todo. Para el autor, el alcance del concepto se refiere a efectos que son

externos a la empresa, pero muchas veces internos de la industria en general.

Así también lo que señala [ CITATION Fer04 \l 3082 ], exponiendo la tesis de Arthur Pigou,

según quien inició el análisis moderno de los «efectos externos», profundizando el análisis

marshalliano en su Economics of Welfare (1920), quién se interesa en la relación entre los

efectos individuales y sociales del fenómeno: «la relación que debía fijarse entre el valor del

producto marginal neto privado y el producto neto social». Cuando los beneficios sociales

exceden a los beneficios privados (situación que Pigou denomina efectos positivos) la

empresa tenderá a producir menos que lo socialmente deseable, dado que está recibiendo

beneficios inferiores a la utilidad aportada por sus productos (siendo específicos: está

vendiendo a un precio inferior al óptimo para maximar su ganancia).

Además, Pigou señala que los intereses de cada uno llevan al bienestar económico, porque

las instituciones humanas se han creado para ese fin. Sin embargo, ante presencia de

externalidades se producen divergencias entre productos social neto y privado. Para mejorar

esas tendencias naturales (ineficientes) aumentando el bienestar general y renta nacional,

es necesaria la intervención pública. Pigou, siendo consciente de las limitaciones de esa

intervención (que varían en tiempo y lugar), soluciona esas deficiencias con la figura de los

comités o comisiones, que dice no presentan estos problemas. Sin embargo, los hechos han

mostrado que esto es claramente mentira. Coase arguye esa simplificación por parte de

Pigou en base al objetivo de buscar una teoría general más que una profundización en

ciertos aspectos. 

Según Pigou, la externalidad es caso de intervención gubernamental, ya sea con un

impuesto en caso de externalidad negativa sobre su productor o un subsidio en caso de

externalidad positiva. También plantea la posibilidad (que ha trascendido menos a la

literatura económica) de la regulación. Pigou pone el ejemplo de una locomotora que

5
despide chispas a bosques cercanos. Según Pigou los ferrocarriles causan un daño y éstos

deben compensar a quienes se les incendian los bosques.

II.- Análisis de los resultados: Panorama del sistema financiero y del ahorro en Piura.

[CITATION Ins201 \l 3082 ], analiza el sistema financiero peruano y lo describe como el

conjunto de instituciones, intermediarios y mercados donde se canaliza el ahorro hacia la

deuda (o inversiones). Con este objetivo, existen dos mecanismos para cumplir con el

traslado de recursos: las finanzas indirectas y directas.

[ CITATION Reb20 \l 3082 ], muestra que sistema financiero se encuentra dividido en sistema

bancario y no bancario, el bancario se encuentra constituido por las instituciones bancarias

del país que son el banco central de reserva, banco de la nación, banca comercial y de

ahorros. El no bancario esta conformado por las entidades financieras que son

independientes del sistema bancario, tales como las cajas municipales de ahorro y crédito,

cajas municipales de crédito popular, cajas rurales, entidades de desarrollo de la pequeña y

mediana empresa (EDPYME), empresas especializadas, empresas de arrendamiento

financiero entre otras.

Por lo que el distrito de Piura, cuenta con sedes de entidades bancarias y no bancarias

donde se realizan operaciones de ahorro, deuda e inversiones. Así pues, de la muestra

analizada 246 personas mayores de 18 años en el distrito de Piura, se pudo observar que el

32% de la población no cuenta con ningún tipo de cuenta bancaria en ninguna institución

financiera de ahorro y crédito. Tal como se puede apreciar en el gráfico Nª01.

GRÁFICO N.º 01: NÚMERO DE CUENTAS BANCARIAS

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Este resultado contrasta con lo sucedido en la pandemia, dado que el estado no pudo

canalizar losELABORACIÓN: PROPIA

subsidios que se destinaron a las personas de bajos recursos debido a que no
FUENTE: ENCUESTA APLICADA

contaban con una cuenta bancaria. Esto se ve reflejado al correlacionar la variable número

de cuentas con el grado de instrucción, evidenciando que el 75% de las personas que no

tiene una cuenta bancaria alcanzaron como nivel máximo secundaria incompleta.

De otro lado el mayor porcentaje de cuenta esta en aquellos que poseen al menos una

cuenta que es el 38% de la población de otro lado un acumulado 20% cuenta con 2 a 3

cuentas bancarias y solo un 10% con 3 a más.

Así pues, se puede notar que el ahorro se encuentra concentrado en las entidades

bancarias en un 64% y en las entidades financieras como las cajas de ahorro en un 23% y

un 13% ahora en una EDPYME, esto último se puede explicar en que la modernización de

los sistemas financiero en cuanto al uso de plataformas digitales ha tenido mayor inversión

en entidades bancarias las cuales han buscado incorporar herramientas para disminuir los

costos de transacción del dinero y a la vez permitan la facilidad de la transacción del mismo.

Como lo podemos observar en el gráfico Nº02.

GRÁFICO N.º 02: NÚMERO DE CUENTAS BANCARIAS

ELABORACIÓN: PROPIA
FUENTE: ENCUESTA APLICADA
7
Por lo que los usuarios cuentan con aplicaciones como yape, lukita y plin; así mismo de

manera transversal se ha pensado en que en el corto plazo se tenga que prescindir de una

cuenta bancaria a través del uso de dinero digital con el sistema BIM. Sin embargo, mientras

esto se normaliza se debe de continuar promoviendo una cultura financiera y de ahorro.

Así también se pudo notar quienes al menos poseían una cuenta bancaria el 71% pertenece

al sexo masculino, lo que refiere que aún en este aspecto se ejerce el machismo propio del

norte del país.

También se pudo apreciar que el 68% de los encuestados contaba con una cuenta de

ahorro, un 19% cuenta sueldo, 10% cuenta corriente y 3% cuenta en dólares. Lo que podría

reflejar la situación laboral de esta población dado que el 19% que tiene con una cuenta

sueldo para poseer la misma debe de estar vinculado a una entidad. Así también el 78% se

encuentran personas que contienen emprendimientos y otros que ahorran para el futuro,

según lo que podemos visualizar en el gráfico Nª03.

GRÁFICO N.º 03: TIPO DE CUENTA BANCARIA

ELABORACIÓN: PROPIA
FUENTE: ENCUESTA APLICADA

Ante la pregunta, en la última crisis financiera usted evaluó, pregunta formulada para

conocer como influyen las decisiones de los agentes ante sucesos externos. Encontrándose,

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que un 54% evaluó cambiar sus ahorros a una agencia local entiéndase como agencia local

entidades financieras no bancarias. Mientras que un 42% revelo la intención de sacar el

dinero del banco.

Por esta misma razón se quiso conocer su percepción de la afectación de su ahorro ante

una crisis internacional, a lo que se les preguntó ¿Considera que las crisis internacionales

generan cambios en su sistema de ahorro?, el 89% de los encuestado asentó que SI y un

5% que NO y un 6% No Opina.

GRÁFICO N.º 04: PERCEPCIÓN DE LA AFECTACIÒN DE LA CRISIS INTERNACIONAL

SOBRE EL AHORRO.

ELABORACIÓN: PROPIA
FUENTE: ENCUESTA APLICADA

Vemos pues que los agentes económicos en Piura, relacionan los sucesos internacionales

con la seguridad de su ahorro, esto quedó evidenciado en la última crisis internacional

[ CITATION Pau10 \l 3082 ], señala pues que los límites externos del sistema económico de

mercado, las externalidades que se crean como consecuencia de las discrepancias entre la

racionalidad individual y la colectiva.

Así pues, nos indica que esas externalidades son en gran medida la consecuencia de la

excesiva idealización de los mercados financieros, de la creencia en su eficiencia y

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estabilidad. Y, por tanto, en el convencimiento igualmente extendido, incluso entre las

autoridades, de la conveniencia de la autorregulación.

De otro lado nos cuestionábamos al respecto de como eligen los agentes económicos del

distrito de Piura a la entidad en la que guardaran sus ahorros, el factor más preponderante

resulto ser la publicidad con un 39%, seguida muy de cerca por costos de mantenimiento

con un 33%, años en el mercado 20%, 5% tasa de interés y 3% número de agencias. Se

puede concluir que en mayor porcentaje los ahorristas le dan peso a la antigüedad de la

institución, así como a lo que pueden mostrar en sus diferentes formas de publicidad dado

que esto acerca a las personas a las instituciones.

GRÁFICO N.º 05: FACTORES PARA LA ELECCIÓN DE UNA ENTIDAD FINANCIERA

ELABORACIÓN: PROPIA
FUENTE: ENCUESTA APLICADA

Otro momento en el que pueden presentarse incertidumbres en los mercados financieros, a

todo nivel de inversión incluso la de los ahorristas, son las elecciones y las tendencias de los

cambios de modelo económico. Así es que se evaluó la posible reacción de los agentes

económicos, a lo que se consultó: ¿De cambiar el modelo económico del país que acción

tomaría Usted? Las respuestas guardan concordancia a la pregunta con respecto a la crisis

financiera, por lo que los resultados fueron un 79% de la población consultada refirió que

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retiraría el dinero de la entidad financiera, de otro lado un 16% se inclina a la protección de

su dinero para lo cual han de cambiar la cantidad de dinero en dólares y un 5% cambiaria su

cuenta de ahorros a dólares.

Como se puede observar en ninguno de los 2 casos se considera mantener el banco, y solo

un 21% de la población esta pensando en salvaguardar su dinero a través de la protección a

través de respaldo en otra moneda.

Y cómo se comportarían los agentes ante un entorno positivo, con gran preponderancia de

las respuestas las personas se inclinaron por cambiar su ahorro a una entidad local

entiéndase una caja de ahorro y crédito en un 73%, un 16% de la población esperaría el

comportamiento de la economía, un 9% retiraría sus fondos del banco y un 2% cambiaria su

cuenta bancaria a dólares. Lo que rebela pues que los agentes económicos no diferencian

aún si la externalidad es positiva y como puede repercutir en sus ahorros, sino que ante una

variación en los sucesos internacionales genera incertidumbre en lo que pueda suceder con

sus ahorros.

Esta evidencia ya había sido probada en [ CITATION Ada18 \l 3082 ], que demuestra que la

educación financiera es un proceso que permite mejorar el perfil de conocimiento

habilidades para un buen uso de los productos financieros así mismo mejora la toma de

decisiones e incrementa el bienestar financiero.

Aquí pues podemos analizar que sean las externalidades positivas o negativas para el

ahorro el desconocimiento de los agentes económicos de la real afectación del mercado

puede hacer que las externalidades actúen de manera negativa tanto como para los

ahorristas como para el sector financiero. Dado que ante una posible situación de

inestabilidad el retiro del dinero de los ahorristas es la solución inmediata por la que se

optaría para poder a buen recaudo el ahorro.

[ CITATION Agu13 \l 3082 ], dejan por sentado que la materia de finanzas, presupuesto debe

estar impartida desde el nivel primario de tal suerte que el habito del ahorro y la toma de

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mejores decisiones financieras puedan repercutir de manera positiva en las decisiones de

consumo e inversión de las familias.

En la última pregunta ¿Cómo decide cuándo retirar los ahorros?, la respuesta con mayor

peso fue en un 57% por comentarios de familiares y amigos de cómo va la economía,

cuando me informo que algún suceso puede repercutir en ellos 37% y 6% ante una

necesidad imprevista.

Con ello se puede evidenciar claramente que el efecto especulación generaría un impacto

negativo en la realidad financiera, ya que los agentes económicos, como lo señala

[ CITATION Pau10 \l 3082 ] se mueven ante 2 tipos e externalidades son las que subraya el

autor las asociadas al “comportamiento manada, o gregario” de los mercados financieros, es

el primero de ellos. Se manifiesta durante esas dinámicas de euforia que acaban

traduciéndose en pesimismo y recesión, de forma colectiva, impulsada por algún gurú de

turno son comportamientos distantes de la idealización de la eficiencia que supone que los

individuos de forma autónoma recopilan información para llevar a cabo las mejores

decisiones sin influencia de los demás.

Por lo que esta investigación ha demostrado que las externalidades sobre el ahorro sean

positivas o negativas, son entendidas por los agentes económicos en un mayor porcentaje

como negativas ya que existe una desinformación. Se establece con lo vertido en las otras

investigaciones antes citadas la necesidad de mejorar la educación financiera a través de

las finanzas personales desde los primeros niveles educativos.

[ CITATION Mon14 \l 3082 ], demuestra que las concentraciones de ahorro tienen una relación

directa con el grado de instrucción y la ubicación geográfica de los individuos lo cuál podría

ser una clave para los hacedores de política y las instituciones financieras que deseen

trabajar en disminuir el riesgo que existe en la población ahorrista al no tener parámetros

claros de que factores pueden afectar positiva y negativamente el ahorro.

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III.- Conclusiones.

La población del distrito de Piura, muestra un porcentaje alto de des bancarización, se

encontró que las personas que no contaban con una cuenta bancaria son las que en un

mayor porcentaje solo alcanzaron el nivel de secundaria incompleta.

La mayor concentración de las cuentas de ahorros, esta dada por hombres, lo que mantiene

desplazada a la mujer del ahorro y el uso directo de recursos bancarizados. Los ahorristas

poseen en una menor proporción cuentas de tipo cuenta sueldo, lo que refleja que el empleo

formal es menor en el grupo muestral.

Las externalidades positivas o negativas pueden seguir los mismos efectos en el

comportamiento de los agentes económicos, dado que la falta de educación financiera no

les permitiría poder aprovechar un impacto positivo del mercado. Esto pues por el contrario

podría traer consecuencias negativas para el sector financiero y los ahorristas, dado que se

pudo evidenciar que son muy sensibles a los cambios externos. Así como a la especulación,

ya que la principal fuente de toma de decisiones financieras, son sus amigos o familiares

ninguno cuenta con otro tipo de valoración.

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IV. Recomendaciones.

La conformación del sistema financiero peruano debería atar programas escolares que
impulsen el ahorro desde las escuelas. Para que los agentes económicos, a temprana edad
reconozcan los benéficos del ahorro y sobre todo encuentren en la bancarización del mismo
una ventana al crédito formal que es menos oneroso, así como menos riesgoso.

La educación financiera debería ser una política de estado, y los esfuerzos por hacer que las
transacciones financieras queden registradas no solo desde una cuenta bancaría sino aún
sin contar con una deberían ser motivo de alianzas público privadas para la masificación de
otros canales de uso del dinero. Que reduzca los costos de transacción del dinero y
universalice el pago de servicios.

Se debe entender que las externalidades en los mercados financieros, en economías del
desarrollo como Piura, son marcadas por las decisiones de los agentes económicos más
que por los sucesos externos e internos que puedan hacer cambiar las condiciones del
mercado.

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 V. Bibliográfia.

Bibliografía

Aguilar, & Ortìz . (2013). Diseño de un Programa de Educación y Cultura Financiera para los
Estudiantes de la modalidad presencial de la titulación en Administración en Banca y
Finanzas. Loja, Ecuador. En O. Aguilar, Diseño de un Programa de Educación y Cultura
Financiera para los Estudiantes de la modalidad presencial de la titulación en Administración
en Banca y Finanzas. Loja, Ecuador (pág. 41). Loja: Loja.

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Monroy Osorio, A. (2014). Factores demográficos y económicos que inciden en el ahorro en México.
Universidad Autonomia de Monte Leòn , 111.

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V.- ANEXOS

ANEXOS

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 ANEXO Nº01

ENCUESTA
Sexo:
Edad
Nivel de Instrucción:

1.- ¿Cuántas cuentas bancarias posee?

a) 0 b)1 c)2 d)3 e) 3 a más

2.-La cuenta de ahorros que posee es de una entidad financiera

a) bancaria b) caja Municipal d) EDPYME

2.- ¿Hace cuánto tiempo realizo la apertura de su primera cuenta?

a)1 b)2 a 4 c)5 a 7 d)7 a 9 e) 10 a más

3.-¿Qué tipo de cuenta tiene?

a) Corriente b) Sueldo c) Ahorro Soles d) Ahorro Dólares.

4.-¿Qué tipo de cuenta tiene?

a) Corriente b) Sueldo c) Ahorro Soles d) Ahorro Dólares.

5.- En la última crisis financiera usted evaluó:

a) Retirar su dinero del banco b) cambiar mi cuenta a soles
c) cambiar mis ahorros a una agencia local

6.- ¿Considera que las crisis internacionales generan cambios en su sistema de

ahorro?
a) Si b) No c) No opina

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 ANEXO Nº01

7.- ¿Cuál es el factor que hace que usted elija una entidad financiera?

a) Publicidad b) Costos de Mantenimiento

c) Número de agencias d) Años en el mercado
e) Tasa de interés pagada

8.- ¿De cambiar el modelo económico del país que acción tomaría Usted?
a) Retirar su dinero del banco b) cambiar mi cuenta a dólares
c) Comprar dólares.

9.- ¿Ante nuevas políticas de expansión nacional y una inesperada recuperación de

los precios internacionales de los metales, que haría usted con sus ahorros?
a) Retirar su dinero del banco b) cambiar mi cuenta a dólares
c) cambiar mis ahorros a una agencia local
d) esperar el comportamiento de la economía

10. ¿Cómo decide cuándo retirar los ahorros?

a) Siempre que tengo una necesidad imprevista.
b) Cuando me informo de algún suceso que pueda repercutir en ellos.
c) Por comentarios de mis familiares o amigos de cómo va la economía.

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