CHEQUE

1.- Concepto y breve análisis del cheque

EL CHEQUE, BREVE ANALISIS DE LA LEY DE CUENTAS

CORRIENTES BANCARIAS.

El origen de la primera Ley de Ctas. Ctes. Bancarias y Cheques, data de

15 de enero de 1913, por un proyecto del ejecutivo, el cual se transformó
en la ley 3.845, el cual entró en vigencia el 08 de febrero de 1922. Luego
de una serie de modificación, en la actualidad esta materia se encuentra
regulada por el D.F.L. 707, publicado en el D.O. el 07 de octubre de
1982.

Definiciones previas
1.-Banco: En derecho constituyen las sociedades anónimas dedicadas a
realizar las múltiples operaciones comerciales originadas por el dinero y
los títulos que lo representan, considerados como mercancías.
Configuran por tanto, entidades que comercian con el dinero.
Económicamente, se les define como los establecimientos que se
encargan de concentrar y regular las operaciones de crédito.

2.-Cuenta corriente bancaria: Es un contrato en virtud del cual un

Banco se obliga a cumplir las órdenes de pago de otra persona hasta la
concurrencia de las cantidades de dinero que hubiere depositado en ella
o del crédito que se haya estipulado. (Art. 1, inc. 1 DFL 707)

3.-Cheque: es una orden escrita y girada contra un Banco para que éste
pague, a su presentación, el todo o parte de los fondos que el librador
pueda disponer en cuenta corriente (Art. 10 DFL 707). Otra definición es
la que nos entrega el código de comercio Argentino, en su artículo 798, el
cual señala que el cheque es una orden de pago, dada sobre un banco,
en el cual tiene el librador fondos depositados a su orden, cuenta
corriente con saldo a su favor o crédito en descubierto.

Clasificación de los bancos:

Atendiendo a las operaciones que realiza la institución podemos
clasificarlos en:
A.-Bancos de deposito, ellos tiene como principal finalidad recibir
depósitos y operar cuentas corrientes, sin perjuicio de que puedan
realizar otras operaciones.
B.-Bancos de negocios, para esta clase de bancos son aquellos en que
su principal objetivo es la captación de grandes capitalistas e
industriales.
C.-Bancos de créditos, su objetivo principal es el otorgamiento de
créditos o prestamos a plazos con determinados intereses.
D.-Bancos de emisión, ellos son los autorizados por el respectivo estado
para emitir papel moneda, en nuestro caso, el Banco Central de Chile.

Atendiendo a su relación con otros estados y a sus propietarios, los

calcificaremos en:
A.-Bancos Internacionales, entendiendo por tales a aquellos que han
sido concebidos para ayudar a las naciones que precisan créditos para
su desarrollo, como el Fondo Monetario Internacional.
B.-Bancos públicos, que son aquellos que pertenecen al Estado, como el
Banco Estado.
C.-Bancos semipúblicos, que son los cuales en que la responsabilidad y
propiedad se encuentra compartida entre el Estado y los particulares,
como el Banco Central de Chile, en que tiene en parte de sus accionistas
a bancos comerciales.
D.-Bancos privados, en ellos la propiedad y responsabilidad recae
exclusivamente en los particulares, en nuestra legislación corresponden
a resta clasificación los bancos comerciales.

EL CHEQUE.

Históricamente el cheque ha sido el documento más utilizado dado

que era el único titulo de crédito dotado de una acción criminal, sin
embargo en la actualidad en razón a algunas tendencias aceptadas por
los tribunales, el cheque ha perdido la seguridad que antes tenía. Antes
en conformidad al artículo 44 de la ley de cheques no procedía la libertad
provisional, salvo que se fijara una caución establecida en el artículo 44,
que consistía en que se debía pagar el valor del documento con sus
reajustes intereses y costas, lo que en realidad se traducía en que se
debía pagar el documento antes de obtener la libertad.

En una operación de cheques podemos apreciar dos tipos de

relaciones:

1º INTERNA, llamada intrínseca, es la que existe entre el girador del

documento y el banco, y esta constituida por le contrato de cuenta
corriente.

2º EXTERNA, o extrínseca, existe entre el cuenta correntista y el

beneficiario del documento esta constituida por el contrato en virtud del
cual se entrego el cheque.

FUNCIONES DEL CHEQUE.

El cheque tiene diversas funciones:

1º Consiste en que es un sustituto del dinero, es decir, se utiliza para

pagar bienes y servicios, esto es así ya que el cheque es un documento
pagadero a la vista.

2º Medio de prueba, sirve para acreditar un pago, es así porque queda

registrado quien cobra el documento.

3º Sirve como modo de compensación entre los bancos, ya que cuando se

han depositado documentos de un banco a otro estos cuadran sus
cuentas con los cheques por lo que realizan movimientos contables con
los documentos.

4º El cheque se utiliza como medio de traspaso de fondos, se utiliza

especialmente como medio de cumplir los créditos que el banco otorgue a
su cliente, se le depositan fondos en su cuenta corriente de los que
dispone a través de cheques.

DEFINICIÓN:

Se define en el artículo 10 de la ley de cuentas corrientes bancarias

y cheques; Es una orden escrita y girada contra un banco para que éste,
a su presentación, él todo o parte de los fondos que el librador pueda
disponer en cuenta corriente. (NO ESTABLECE LA NATURALEZA DEL
CHEQUE SINO QUE SE REDUCE A UNA ORDEN DE PAGO)

Esta definición es criticada por la doctrina ya que nos dice que solo
toma en cuenta la relación interna, es decir, entre el cuenta correntista y
el banco, y no la externa entre girador y beneficiario, dando a entender
que si el cheque no se paga por el banco ya cesarían las acciones que de
él emanan lo que no es efectivo ya que si el cheque no es pagado por el
banco el portador esta dotado de acciones para deducirlas en contra del
portador y los endosantes traslaticios de dominio.
 Por ello entonces la doctrina, en especial Ricardo Sandoval, nos da
la siguiente definición: “es un documento formal que contiene una orden
incondicionada de su girador a un banco a fin que pague a su
presentación una suma determinada de dinero que lo obliga con el
portador legítimo, en todos aquellos casos en que el banco no la cumpla”.

En todo caso, agrega que lo meritorio de la definición está en

señalar expresamente que el cheque es pagadero a la vista lo que lo
diferencia del pagaré y la letra de cambio que tienen vencimiento.

GIRO DEL CHEQUE.

Es un documento formal por lo que debe contener las
enunciaciones que la ley indica, se encuentran en el artículo 13 ley de
cheques:

1º Debe señalarse el nombre del librado, es decir, el banco, debe

cumplir con la orden del cheque. Se trata de una mención esencial, pero
siempre se cumple porque los formularios que entrega el banco para que
se giren los cheques aparece el nombre del banco librado. ESTE
REQUISITO NO PUEDE FALTAR ES DE CARÁCTER ESENCIAL.
El girador y el librado están vinculados por un contrato de cuenta
corriente bancario.

2º Lugar y fecha de expedición del cheque.

El lugar es un elemento de la naturaleza, pues si no se indica el
mismo artículo señala que se presume que el cheque fue girado en el
mismo lugar o plaza en que funcione el banco librado, lo que
corresponde a la sucursal del banco en que se haya celebrado el contrato
de cuenta corriente. (Ej: Sucursal Calama, Antofagasta)
La importancia que tiene el lugar del giro es para determinar el
plazo de caducidad, ya que si el cheque fue extendido en el mismo lugar
de la plaza en que funciona el banco librado el plazo para cobrar el
documento es de 60 días corridos contados desde la fecha de expedición.
Si se giró en lugar distinto el plazo es de 90 días; si se giro en el
extranjero el plazo es de 3 meses. (Art. 23)
Lo importante es el lugar donde se ha expedido el cheque, además
se debe señalar la fecha. La fecha nunca debe faltar, es un elemento
esencial y debe estar estampada al tiempo del cobro y es importante
porque los plazos surgen desde ese día (fecha de expedición). En cambio,
el plazo para deducir acciones judiciales es un año contado desde la
fecha del protesto (artículo 34).

3º La cantidad girada en letras y números. Esta es una mención

esencial porque corresponde al objeto del título y siempre debe ser una
suma fija en moneda nacional o extranjera. Si es en moneda extranjera
la cuenta corriente también debe ser extranjera.
Si existe diferencia entre la cantidad en letras y la cantidad en
números, la práctica bancaria hace protestar el documento por mal
extendido. Sin embargo, la doctrina expresa que se debieran aplicar las
normas de la ley 18.092, en virtud del artículo 11 de la ley de cheques y
fundamentalmente el artículo 6º de la ley 18.092 que dice que en caso de
duda se prefiere a la cantidad en letras.

4º La firma del librador, mención esencial, porque a través de la firma

este manifiesta su voluntad de obligarse al pago del documento, lo que la
ley exige es la simple firma, por ello no es necesario que se indique el
nombre. Sin embargo, en la práctica bancaria se agrega en los cheques
los nombres de la cuenta correntista.
La ley en su artículo 13 permite al banco autorizar a determinadas
personas para que su firma la estampen por medios mecánicos y para
efectos legales se entenderá que esta firma es manuscrita. Ej. : Tesorero
General de la República.
En cuanto a otras enunciaciones del cheque el artículo 13 señala
que cualquier otra enunciación se tendrá por no escrita, es decir, no
produce la nulidad del cheque sino que solamente la cláusula que se
agregue no existe. Hay que tener en cuenta que el artículo 13 inciso 5º es
aplicable al cheque pago de obligaciones, no al cheque mandato, el que
lleva la cláusula “para mí”.
ESTOS ELEMENTOS O CARACTERÍSTICAS PUEDEN SER
COMPLETADOS HASTA ANTES DEL COBRO MISMO DEL CHEQUE.
FIRMA CRUZADA Y EL C.I. AL DORSO, EN VENTANILLA, CUANDO
REVISAN EL CHEQUE Y SE LO VUELVEN A PASAR, PORQUE LA FIRMA
SIGNIFICA CONFORMIDAD Y CANCELACION.
CLASIFICACIÓN DE LOS CHEQUES.

1º Se pueden clasificar atendiendo al nombre o bien a quien es la

persona que aparece como beneficiario:

Cheques a nombre del mismo girador, que antes se utilizaba para

retirar fondos de la cuenta, hoy se aplica poco por el surgimiento de los
medios tecnológicos de giro bancario.

Cheque girado a nombre del banco librado, este se utiliza para

traspasar fondos o pagar servicios del mismo banco.

Cheque girado a nombre de terceras personas, este cheque admite

diversas clasificaciones.

De acuerdo a la finalidad perseguida:

Cheque mandato.
Cheque pago de obligaciones.
CHEQUE MANDATO.
Está reglamentado en el artículo 11, 12, 36 de la ley de cuentas
corrientes bancarias y cheques. Este cheque se caracteriza porque lleva
estampada la llamada “cláusula para mí”, que es en realidad una
comisión de cobranza, ya que el que figura como beneficiario esta
facultado para retirar los dineros, pero debe rendir cuenta de los mismos
al propio girador. El artículo 12 señala que se presume que entregó los
dineros el beneficiario al girador, si dentro de los 15 días siguientes al
pago del documento el girador no ha deducido acción legal alguna
destinada a obtener dicho pago.
De acuerdo al artículo 36 de la ley de cheques, este cheque
mandato caduca con la muerte del girador y también con la muerte del
tenedor, lo que en todo caso se debe poner en conocimiento del banco
librado.

CHEQUE PAGO DE OBLIGACIONES.

Esta es la regla general en materia de cheques, lo que se aprecia en

la ley de cheques en el artículo 13, que dice si se omitieron las palabras
“para mí” se entiende que es un cheque pago de obligaciones.
Este es el cheque emitido para cumplir con alguna convención, se
rige por las normas de la ley de cuenta corriente y en lo que no está
expresamente reglamentado se rige por la ley 18.092.
Ej: compro un celular y en vez de pagar con efectivo pago con un cheque
3º Clasificación:
- Cheque en moneda nacional.
- Cheque en moneda extranjera.
Dependerá de la cuenta corriente para determinar si puede girarse
en moneda extranjera. SIEMPRE Y CUANDO UNO TENGA HABILITADA
LA CUENTA EN MONEDA EXTRANJERA
4º Clasificación: otros cheques que no están en la ley, pero se utilizan
por la doctrina son el cheque en garantía y el cheque a fecha.

CHEQUE EN GARANTÍA.

Es aquel que se entrega para caucionar una obligación principal y

está sujeto a la condición de que se incumpla la obligación principal. Con
respecto a estos cheques los tribunales han adoptado 3 tesis distintas:

a) Han señalado que en virtud del artículo 13 de la ley la cláusula en

garantía se tendrá por no escrita, por lo que el cheque es puro y simple;
Y se entenderá dado en pago de obligaciones y sirve de fundamento del
delito de giro doloso de cheque.

b) Otra teoría señala que el cheque en garantía no puede ser considerado

cheque, porque al tener una finalidad distinta a la que señala la ley se ha
desnaturalizado, por lo que no puede ser utilizado para configurar el
delito de giro doloso de cheque.

c) La tercera tesis dice que habrá que determinar si se cumplió o no la

condición y de ello dependerá si el cheque es válido o no.

CHEQUE A FECHA.
Este es un cheque cuya fecha de expedición es distinta de la fecha
real, no tiene consagración en la ley, incluso el artículo 10 que define al
cheque señala que el cheque es pagadero a la vista, lo que confirma que
el cheque a fecha no existe en la ley. (Ej: en la práctica mercantil se
utiliza 10 cheques por cada mes, pero no habría problema si cobra los 10
cheques de una sola vez)
 El banco esta obligado a pagar el cheque aunque la fecha en que
aparezca extendido sea posterior, y no se podría perseguir su
responsabilidad por tal situación. Por lo anterior, lo único que podría
intentarse para asegurarse que el cheque sea cobrado en una fecha
determinada, sería pactar en alguna convención entre las partes una
cláusula penal para el caso que el documento se cobrara antes de la
fecha señalada en el cheque, esto obliga a las partes, pero no al banco.

CIRCULACIÓN DEL CHEQUE.

Para determinar la circulación se debe analizar la manera en que el
cheque fue extendido, por eso será distinta la circulación si el cheque es
nominativo, si es a la orden o al portador.

CHEQUE NOMINATIVO.
Si es nominativo, vale decir, aquel en que se indica expresamente
la persona a quien se debe pagar sin facultarlo para que lo haga circular,
lo que se logra borrando las cláusulas a la orden y al portador (solo
puede se cobrado por la persona que en él aparece), este solo circula a
través de la cesión de créditos reglamentada en los artículos 1901 y
siguientes del código civil. La excepción que la ley de cheques establece
para este tipo de documentos la encontramos en el artículo 14, que nos
dice que el cheque nominativo solo puede ser endosado en comisión de
cobranza a un banco. Esta norma del artículo 14 ha sido objeto de
discusiones fundamentalmente en cuanto a la posibilidad de endosar el
cheque nominativo en cobranza a un abogado para que proceda al cobro
judicial. Según algunos autores y la jurisprudencia en algunos casos la
norma del artículo 14 es prohibitiva, por lo tanto, no se puede endosar
en cobranza a una persona distinta de un banco. Por lo que para
proceder a la cobranza judicial de un cheque nominativo se debe
proceder según las normas de la ley 18.120 y del código de
procedimiento civil en materia de patrocinio y poder. Otros en cambio,
han señalado que la norma del artículo 14 solo se refiere al cobro ante el
banco, pero que cuando el documento ha sido protestado se aplican las
normas de las letras de cambio y pagaré en conformidad al artículo 11,
por lo que podría endosarse en cobranza a un abogado.

CHEQUE A LA ORDEN.
Este cheque es el que tiene indicada la persona del beneficiario,
pero se le faculta expresamente para que endose el documento, lo que se
logra en la práctica borrando la cláusula “al portador”, pero dejando
vigente la cláusula “a la orden”. Estos cheques circulan por medio del
endoso, el endoso puede ser en dominio o en cobranza, no hay endoso en
garantía de un cheque. También puede ser endoso regular, irregular o en
blanco, se aplican las normas de los artículos 17 a 32 de la ley de letras
de cambio.

CHEQUE AL PORTADOR.
Que es aquel en que no se designa al beneficiario o bien se
mantiene la cláusula al portador, este circula por la mera entrega o
tradición. (Es la persona que detenta materialmente el documento)
Cheques cruzados,
Que es aquel que tiene estampado en su anverso dos líneas
transversales. El cheque puede ser cruzado en general y el cheque
cruzado en especial, así lo dice el artículo 31.
La finalidad del cheque cruzado en conformidad al artículo 30 es
que este solo puede ser cobrado por un banco, lo que se traduce en que
este cheque debe ser siempre depositado.
El cheque cruzado en general es aquel que entre las líneas
transversales estampadas en el anverso no lleva el nombre de un banco,
lo que implica que puede depositarlo en cualquier banco.
El cheque cruzado en especial es aquel que entre las líneas
estampadas en su anverso va anotado el nombre de un banco librado, lo
que implica que solo puede ser depositado en dicho banco.
(La consecuencia es el sistema de compensación, si deposite el cheque en
el bci y mi banco es el Santander los bancos hacen la transferencia de
los fondos por este sistema de compensación)
EFECTOS JURÍDICOS DEL CHEQUE.
Por efectos jurídicos entendemos los derechos y obligaciones
emanados del cheque y también las cargas, que son diligencias que se
deben cumplir para poder acceder a un derecho, pero que nadie puede
obligarlo a hacer, por Ej. : presentar el cheque a cobro, que es necesario
hacerlo para que le paguen el documento, pero que si no se hace, nadie
lo puede demandar para que el tribunal lo ordene.

LAS OBLIGACIONES DEL PORTADOR. (1º Consiste en presentarlo al

cobro dentro de los plazos legales.- 2º Protestarlo por falta de pago)

1.- Consiste en presentarlo al cobro dentro de los plazos legales: La

primera carga del portador consiste en que dentro del plazo de caducidad
del documento lo debe presentar al pago y así lo podrá cobrar. Los plazos
según el artículo 23 de la ley de cheques son de 60 días contados desde
su fecha cuando se hubiere girado en la misma plaza de emisión y de 90
días en una plaza distinta. Si fue girado en el extranjero son 3 meses. Si
no se presenta dentro de plazo el cheque caduca, por lo que el banco no
lo paga por tal razón, salvo que el girador lo revalide firmándolo
nuevamente. Si no lo presenta dentro del plazo, la acción criminal y la
acción ejecutiva del documento se extinguen y solo servirá como un
documento probatorio, por lo que se podrá demandar en juicio ordinario.
El banco al momento de que se le presente el cheque al cobro examinará
la conformidad del documento y de que existen fondos disponibles en la
cuenta corriente, en tal caso lo paga, al momento de pagarlo debe
cumplir dos formalidades:
a) Debe requerir al portador que cancele el cheque, es decir, que se
inhabilite para ser cobrado nuevamente, lo que se materializa con una
firma al anverso.

b) También debe acreditar la identidad del que lo cobra, porque el banco

no puede pagar el cheque a una persona desconocida, pues si así
ocurriese el banco se hace responsable de dicho pago.

2.- Protestarlo por falta de pago: La segunda obligación del portador

consiste en que en caso que el banco no pague la obligación se debe
dejar constancia de ello, lo que se realiza a través del protesto. Esta
también es una carga porque el portador no esta obligado a protestar el
cheque, pero si quiere cobrarlo judicialmente, ya sea por la vía civil (o
ejecutiva) o por la vía criminal (penal), el documento debe estar
protestado.

PROTESTO DE CHEQUE

Don Gonzalo Baeza Ovalle lo define como el acto solemne que reconoce
por objeto la comprobación auténtica y pública de que el documento (el
cheque) no ha sido pagado y habilita al tenedor legítimo para el ejercicio
de las acciones legales pertinentes. Por su parte, don Guillermo Vásquez
Méndez lo define como el acto solemne en virtud del cual el Banco
librado deja constancia, al dorso del documento o en una colilla que se
adjunta a él, de su negativa a pagar el cheque a su presentación,
indicando las causales de dicha negativa.

CAUSALES DE PROTESTO
 De acuerdo al Art. 33 de la Ley, la única causal legal de protesto es
la de Afalta de pago@. Ahora bien, el Art. 22 agrega a dicha causal, las de
Afalta de fondos y Acuenta cerrada, mientras que el Art. 26 agrega las de
Aorden de no pago por firma falsificada, por alteración del cheque, por
extravío.

En resumen, las causales pueden ser:

Falta de pago;
Falta de fondos;
Cuenta cerrada;
Orden de no pago por extravío;
Firma disconforme.
A estas se agrega la orden de no pago por incumplimiento mercantil, que,
en estricto derecho, no daría lugar a la acción penal que genera el
cheque.

OBLIGACIÓN DE PROTESTAR EL CHEQUE:

No es obligación del portador del documento exigir el protesto, sin
embargo, si quiere ejercer las acciones civiles y penales que posee en
contra del girador, debe necesariamente protestarlo. (por medio de una
hoja añadida al chque, señalando cual es la causal del protesto, la hora y
el día del protesto, porque el plazo del año comienza a correr desde la
fecha del protesto, firma del banco (librado), y que el protesto se realiza
en el momento de la negativa del pago)

OBJETO DEL PROTESTO:

El objeto del protesto es conservar los derechos del portador en contra de
del girador y de los endosantes, quienes en su caso son también
responsables por la garantía del pago del documento.
FORMALIDADES DEL PROTESTO:
El acta de protesto debe cumplir con las siguientes formalidades:
1.-Que el protesto se estampe al dorso del documento o en una hoja de
prolongación adherida a él;
2.-Que exprese la causa de negativa de pago;
3.-Que indique la fecha y hora del protesto, requisito para determinar el
plazo de prescripción de las acciones;
4.-Que se consigne la firma del Banco librado (su representante); y
5.-Que el protesto se realice en el momento de la negativa de su pago
(pero no debe estar cruzado porque significaría que esta cancelado).

ACCIONES DE COBRO DEL CHEQUE:

Las acciones que la Ley otorga para el cobro del cheque son de dos clases:
una de ellas civil (más precisamente, ejecutiva), y la otra criminal (por el
delito de giro doloso o fraudulento de cheque). La acción civil de cobro
puede ejercerse tanto en contra del girador, como en contra del o de los
endosantes; en tanto que, la acción penal de giro doloso de cheque sólo se
puede ejercer en contra del girador.
a) La acción civil o ejecutiva:
El protesto del cheque en sí no constituye título ejecutivo, de modo
que para iniciar su cobro judicialmente es necesario preparar la vía
ejecutiva, lo que se hace por medio de la notificación del protesto al
girador, y al endosante, en su caso. La única excepción a lo anterior es
que la firma del girador del cheque o del endosante se encuentre
autorizada ante Notario Público, en cuyo caso se considera que el cheque
protestado tiene mérito ejecutivo por sí en contra de la persona cuya firma
se encuentra autorizada (o sea, en contra del girador si ésta es la
autorizada, o en contra del endosante si es aquella).
La gestión preparatoria consiste en presentar al Tribunal competente, que
será el del domicilio que figura registrado en el Banco (que es el que figura
en el acta de protesto), una solicitud de notificación de protesto de cheque,
transcribiéndose íntegramente el contenido del acta, la que se notifica al
girador o endosante o a ambos, quienes tienen tres días para tachar de
falsa sus firmas.

b) La acción penal:

El delito de giro doloso de cheque es una figura penal sui-generis, ya que

es el único delito que se debe preparar, lo que se hace, al igual que la vía
ejecutiva, mediante la notificación judicial del protesto del cheque al
girador.
El delito se configura sólo si el girador, una vez notificado judicialmente
del protesto, no consigna o deposita en la cuenta corriente del Tribunal el
monto equivalente al capital del cheque, más intereses y las costas de la
gestión, dentro de tercero día de notificado. (Este giro doloso esta regulado
en el artículo 22 de la ley, una vez notificado y transcurridos 3 días, debe
ser certificado por el secretario del tribunal, y en ese momento se configura
el delito, estableciendo las penas de estafa que contempla el código penal,
siendo de accion penal privada, requieriendo de la interposición de una
querella)

OBLIGACIONES DEL GIRADOR.

Debemos distinguir las obligaciones del girador respecto al banco y
respecto al beneficiario.

OBLIGACIONES FRENTE AL BANCO.

Estas obligaciones emanan del contrato de cuenta corriente bancaria
y se ha dicho que más que obligaciones son cargas o deberes, son las
siguientes:

1º Proveer al banco de los fondos suficientes para que cumpla con la orden
de pago que se le da. Si gira el cheque sin tener fondos, el banco protesta
el documento y podría llegar a cerrar la cuenta.
2º Debe girar los cheques en los formularios que el banco entrega.

OBLIGACIONES FRENTE AL BENEFICIARIO.

Respecto del beneficiario la obligación fundamental que el girador

tiene es pagar el cheque, por ello si el banco no lo paga, debe pagarle
directamente al beneficiario.
Hay casos en que el banco responde por pagar un cheque y el que
puede reclamar por este mal pago hecho por el banco son el portador
legítimo que no cobró el cheque y el titular de la cuenta corriente de donde
salieron los fondos. El portador legítimo puede reclamar si el cheque fue
cobrado por otra persona, lo que puede ocurrir si el cheque se hubiere
hurtado o extraviado y se ha dado orden de no pago; Y pese a ello el banco
pagó a alguien que lo presentó al cobro distinto al portador legítimo.
También responde el banco frente al portador legítimo, si este
acreditare que el cheque fue hurtado y la firma endoso falsificada; y el
banco lo paga sin dejar constancia de la identidad de quien cobra el
documento. Por lo anterior, el banco debe exigir la identificación de aquel a
quien pagó el documento y además debe solicitarle que cancele el cheque,
lo que se realiza mediante una firma colocada al anverso y con ello el
cheque no puede ser cobrado nuevamente.
Al titular de la cuenta corriente también le debe responder el banco
en tres casos:

1º Si paga un cheque en que la firma del girador es visiblemente

disconforme con la que existe registrada en el banco.

2º También responde el banco si paga un cheque que tiene enmendaduras,

rapaduras y otras alteraciones notorias.

3º Si paga un cheque que no es de la serie que se entregó al girador para

su uso.
Estas causales están establecidas en el artículo 16 de la ley de
cheques.

LA INEFICACIA DEL CHEQUE.

Las condiciones de eficacia de un documento dependerán de
requisitos que emanan del banco librado, del girador y del propio cheque.
En consecuencia, las condiciones de ineficacia que motivarían que el
cheque no se pague también emanan de esas mismas situaciones.

LAS CONDICIONES DE INEFICACIA EMANADAS DEL BANCO LIBRADO.

Son muy poco frecuentes estas situaciones, porque para que el
banco pague el documento es necesario que se encuentre en el ejercicio de
su giro, lo que es la regla general, por lo que para que operara esta causal
el banco debe estar disuelto o cancelada su autorización para ejercer el
giro o bien declarado en quiebra.

INEFICACIA EMANADA DEL LIBRADOR O GIRADOR DEL CHEQUE.

Aquí tenemos 3 casos:

1º QUE EL GIRADOR EMITA UNA ORDEN DE NO PAGO.

En este caso para que la orden sea eficiente para pagar el cheque y
no se configure el giro doloso de cheque debe estar en los casos del
artículo 26, que son:

- Cuando la firma del girador hubiere sido falsificada.

- Cuando el cheque hubiere sido alterado en cuanto a la suma o a la
persona del beneficiario, todo ello con posterioridad a la emisión.
- Cuando el cheque hubiere sido perdido, hurtado o robado.

Cualquier otra orden de no pago hace incurrir al girador en el delito

de giro doloso de cheque.

2º MUERTE DEL LIBRADOR.

De acuerdo al artículo 36 la cuenta corriente se termina por la
muerte del librador o girador, siempre cuando llegue a conocimiento del
banco esta situación y que cualquiera lo puede comunicar por escrito. En
la práctica si el banco sabe por cualquier motivo que el girador ha fallecido
“congela” la cuenta corriente.
En este caso el banco cierra la cuenta y paga solamente los cheques
cuyas fechas de emisión sean anteriores al fallecimiento y estará obligado
solamente por algunos meses a seguir realizando tales pagos. Si el cheque
aparece emitido o girado con fecha posterior al fallecimiento el banco no lo
paga y el portador deberá dirigirse contra los herederos.

3º LIQUIDACION DEL GIRADOR.

Si se declara la liquidación de una persona esta pierde la
administración de sus bienes, por lo que no podrá disponer de los fondos
que se encuentren en la cuenta corriente. Tales fondos forman parte del
activo de la liquidación y su administración corresponde al síndico. El
artículo 9 de la ley de cheques en relación al artículo 611 del código de
comercio señala que la cuenta corriente bancaria se concluye también por
la muerte natural o civil, la interdicción, la demencia, la dictación de la
resolución de liquidación o cualquier otro suceso legal que prive a alguno
de los contratantes de la libre disposición de sus bienes.
El portador legítimo con ese documento podrá concurrir a la
liquidacion y a través de la verificación solicita que se pague el cheque. En
cuanto a la acción criminal del cheque se discute si esta subsiste,
existiendo jurisprudencia en ambos sentidos. Algunos dicen que como la
responsabilidad criminal es personalísima no se ve afectada por la quiebra.
Otros en cambio, señalan que dependerá del momento en que se haya
configurado el delito de giro doloso de cheque, si es antes de la declaración
de quiebra el delito se configura y la responsabilidad criminal subsiste; si
se configura el delito una vez declarada la quiebra la responsabilidad
criminal se extingue y la razón es que uno de los elementos para que se
configure el delito consiste en que se debe notificar el protesto del cheque y
el girador tiene tres días para consignar en la cuenta corriente del tribunal
el valor del cheque con sus intereses y costas, pero si está declarado en
quiebra como perdió la administración de sus bienes ya no podrá realizar
esa consignación, porque está imposibilitado legalmente de pagar y por ello
no puede configurar el delito y no se le puede exigir otra conducta.

INEFICACIA DEL CHEQUE RESPECTO DEL DOCUMENTO.

En este caso hay varias causas que motivan la ineficacia del cheque
y estando presente alguna de estas causales el banco procede a protestar
el documento por falta de pago. Los motivos por falta de pago son los
siguientes:

1º La inexistencia de la cuenta corriente.

En este caso no existe la relación interna del documento, que es el
contrato de cuenta corriente bancario, en virtud del cual el banco cumple
con las obligaciones de pago que ha emitido el girador, en este caso el
banco no pagará el documento y el portador deberá ejercer las acciones
civiles y sobretodo criminales en contra del girador, existe aquí un giro
fraudulento de cheque y también posiblemente un delito de estafa.

2º Cuenta corriente cerrada.

La diferencia con el anterior es que existió un contrato de cuenta
corriente bancaria, pero esta se extinguió y el banco la cerró antes de que
el documento haya sido presentado al cobro. Aquí se configura
expresamente el delito de giro fraudulento de cheque, por tanto, el
portador podrá ejercer las acciones civiles y criminales correspondientes.
3º Falta de fondos.
Esta es la causa más común por la cual el banco rechaza el pago y
puede deberse a diversas situaciones:

a) Que no existen fondos, o bien de existir son insuficientes para pagar el

documento.

b) Existiendo una línea de sobregiro esta ya estuviere ocupada.

c) Se retiraron fondos con posterioridad al giro del documento.

d) Existiendo fondos estos no están disponibles. Ej. : si existe un embargo

o medida precautoria sobre ellos; o si todavía no están los fondos en la
cuenta corriente, sino que están en etapa de cobro ante otros bancos.

4º Destrozo del cheque.

Consiste en que el elemento material del documento se destruye o
mutila, el banco solo paga el cheque cuando está completo, no se puede
suponer que si se entrega medio cheque el banco pagará la mitad de la
cantidad.

5º Perdida del documento.

Como el cheque es un documento necesario es indispensable contar
con él para hacer uso de los derechos contenidos, si se ha perdido el
documento no se podrá cobrar.
La ley ha establecido un sistema que se debe utilizar en caso de
perdida del documento que se consagra en el artículo 29 y el que podrá
utilizar este sistema es el portador legítimo y no el girador, pues es él
quien ejerce los derechos contenidos en él:

a) Debe dar aviso escrito al banco, comunicando que el cheque ha sido

perdido, hurtado o robado y el banco suspende el pago del cheque por 10
días.

b) Debe hacer una publicación en un diario de la localidad durante 3 días

dando cuenta de la perdida del documento, individualizándolo.

c) Debe requerir del girador y del endosante en el plazo de 10 días

contados desde la perdida que anule el cheque extraviado y le entregue
uno nuevo, si el girador acepta dará una orden de no pago al banco y
entregará un nuevo cheque al portador, el endosante si lo hubiera
endosará nuevamente el cheque.

Si el girador y el endosante no acceden a la petición del portador, el

portador deberá dirigirse al tribunal y solicitar al juez que prohíba al
banco el pago del cheque extraviado, a lo que el juez puede acceder
solicitando una caución al portador. Esta caución durará seis meses y
consiste en el depósito en la cuenta corriente del tribunal por el mismo
monto del cheque, mientras tanto podrá este portador ejercer las acciones
necesarias para obtener el pago del documento, pero como no cuenta con
el cheque estas deberán emanar de la relación fundamental.

Este sistema es criticado por la doctrina, pues se dice que en

realidad no soluciona el verdadero conflicto que se produce, que es poder
obtener el pago del cheque, ya que lo único que hace el tribunal es
prohibir que se pague a otra persona, pero no puede ordenar al girador
que pague. Por eso, los autores han dicho que debería aplicarse el
procedimiento de la letra de cambio y pagaré para la pérdida de ese
documento.

DELITOS RELACIONADOS CON EL CHEQUE Y DEMÁS TÍTULOS DE

CRÉDITO.
 Pueden cometerse diversos delitos con los títulos de crédito. Sin
embargo, solo hay dos que se encuentran reglamentados por la ley
mercantil:

1º GIRO DOLOSO O DE CHEQUES (ARTÍCULO 22 LEY DE CHEQUES).

2º DELITO QUE SE ESTABLECE TANTO PARA LA LETRA DE CAMBIO

COMO PARA EL CHEQUE. Para la letra de cambio lo encontramos en el
artículo 111 de la ley 18.092 y también en la ley de cheques se establece
en el artículo 93. Consiste este delito en que durante la gestión
preparatoria de la vía ejecutiva de la notificación del documento se tache
de falsa la firma y luego se acredite que es verdadera.
Otros delitos que también se relacionan con los cheques y que están
reglamentados en la ley criminal son: estafa, abuso de firma en blanco,
falsificación de instrumento mercantil y en general otras
defraudaciones o engaños.

1.- GIRO DOLOSO O FRAUDULENTO DE CHEQUES.

Este delito se reglamenta en el artículo 22 de la ley de cheques y es un

delito complejo porque necesita de varios elementos para configurarse:

a) Se debe girar un cheque en contra de su cuenta corriente y debe

darse además una de las siguientes circunstancias: sin que en la cuenta
corriente existan fondos para su pago; o bien que no estén disponibles o se
retiren antes del cobro o sobre cuenta corriente cerrada o inexistente;
revocar la orden de pago por cuales distintas de las establecida en el
articulo 26 de la ley

b) Protesto del cheque: Que el banco proteste el documento por falta de

pago, o bien que no estén disponibles o se retiren antes del cobro o sobre
cuenta corriente cerrada o inexistente o una orden de no pago emitida por
causales distintas a las señaladas en el artículo 26 de la ley de cheques:
(Firma falsa; alteraciones o falsificaciones en el documento; pérdida, hurto
o robo del documento)
El artículo 33 de la ley dice que el banco solo puede protestar por falta de
pago. El protesto debe ir al dorso, con indicación de la causa, fecha y hora
y la firma del librado. No se requiere intervención de Ministro de Fe. Si la
causal de protesto por no pago es por la falta de fondos, se debe dejar
testimonio, sin necesidad de requerimiento o intervención del portador.

C) Que el protesto sea notificado judicialmente al girador, Diligencia

que se solicita ante el Juez competente, esto es, del domicilio del librador.
Según articulo 44 de la ley de Cheque, indica que será domicilio hábil el
domicilio que registre el librador en el Banco.

d) Que transcurran 3 días hábiles contados desde la notificación del

protesto y no se consignen los fondos suficientes para el pago del
capital del documento más intereses y costas. Esto se certifica por el
secretario del tribunal y con ello queda configurado el delito.

Punibilidad
El articulo 22 de la ley de Cheque nos remite al articulo 467 del Código
Penal, que se refiere a los deleito de estafa, no significa que este delito sea
un delito de estafa, sino que simplemente para efecto de pena se le aplica
la pena de estafa.

Es un delito de acción penal privada y excepcional de

acción penal pública:
El artículo 42 de la ley dice que se trata de un delito de acción penal
privada, en virtud de la ley 19.806. Será de acción penal pública queda
restringida a los casos en que el librador revoco la orden de pago por
causales distintas a las establecida en el articulo 26 de la ley y cuando se
incurra en la figura del articulo 43 de la ley, esto es, que en el acto de
notificación del protesto tache de falsa su firma siendo autentica. Esta
acción aun cuando es de carácter pública indica la ley que corresponde
exclusivamente al Fiscal y la victima de la misma.