TODO SOBRE LA PORTALIDAD FINANCIERA

¿QUÉ ES LA PORTABILIDAD FINANCIERA?

Es un derecho irrenunciable del consumidor de productos financieros, que le permite portar o

trasladar sus productos financieros a otra institución financiera que le otorgué mejores
condiciones de contratación: menos interés, reducción del valor o cantidad de cuotas, menor
comisión, etc. La Portabilidad Financiera está regulada por la Ley 21.236.
El hecho que sea un derecho irrenunciable implica que la institución financiera en la que tengo el
crédito no puede impedirme que porte mi crédito a otra institución financiera.
“El proceso de portabilidad financiera podrá tener lugar tanto entre productos o servicios
financieros otorgados por distintos proveedores, como entre productos o servicios financieros
otorgados por el mismo proveedor.”

¿ PUEDO EXIGIR A UNA INSTITUCIÓN FINANCIERA QUE ACEPTE MI SOLICITUD DE

PORTABILIDAD?

NO, porque la aprobación, las condiciones y el otorgamiento del financiamiento están sujetas a la
evaluación comercial conforme a la Política de Riesgos de las respectivas instituciones
financieras.
Por ejemplo: Quiero cambiar mi crédito de Bancoestado a Banco Santander, banco Santander
estudiará mi situación patrimonial y puede contestar mi solicitud de portabilidad señalando que
no puede aceptar la portabilida financiera (no me ofrece ninguna oferta) porque soy un cliente
con alto riesgo, porque he refinanciado muchas veces el mismo crédito.

¿QUE INSTITUCIONES FINANCIERAS CONTEMPLA LA LEY?

1.-Bancos
2.-Compañías de seguros
3.-Agentes administradores de mutuos hipotecarios endosables
4.-Cooperativas de ahorro y crédito
5.-Cajas de compensación
6.-Instituciones que coloquen fondos de manera masiva (por ejemplo, empresas que otorgan
créditos automotrices)
7.- Emisores de tarjetas

¿QUIÉNES PUEDEN HACER USO DE LA PORTABILIDAD FINANCIERA?

Las personas naturales y las empresas catalogadas como microempresa o pequeña empresa.
Son Microempresas aquellas cuyos ingresos anuales (Facturación anual) por ventas y servicios y
otras actividades del giro comercial no hayan superado las 2.400 UF en el último año calendario.
Son pequeñas empresas aquellas cuyos ingresos anuales (Facturación anual) por ventas, servicios
y otras actividades del giro comercial sean superiores a 2.400 UF y no exceden de 25.000 UF en
el último año calendario.

¿QUÉ PRODUCTOS FINANCIEROS SE PUEDEN PORTAR?

Cuentas vista, cuentas corrientes, Cuentas de Provisión de Fondos, líneas de crédito, tarjetas de
crédito y débito, créditos de consumo, créditos hipotecarios, ahorros y créditos automotrices,
otros.

¿MODALIDADES DE PORTABILIDAD? 
Portabilidad financiera sin subrogación: El cliente contrata productos o servicios financieros con
un nuevo proveedor y se pone término a uno o más productos o servicios financieros que el
cliente mantenía vigentes con el proveedor inicial. Se extinguen en consecuencia todas las
garantías o cauciones que contemplaban dichos productos o servicios para asegurar su pago.
Portabilidad financiera con subrogación: El cliente contrata un nuevo crédito con un nuevo
proveedor con el fin de pagar un crédito que tenía con el proveedor inicial. Se produce de esta
manera una sustitución del crédito manteniéndose vigente la garantía que lo caucionaba (Por
ejemplo: hipoteca), pero ahora a favor del nuevo proveedor del crédito (subrogación).
La subrogación evita la constitución de nuevas garantías, ahorrando la mayoría de los costos y
tiempos necesarios de este proceso. Así para el refinanciamiento de créditos hipotecarios no se
necesitará la constitución de una nueva hipoteca ni el alzamiento de la hipoteca actual.

¿COMO REALIZAR LA PORTABILIDAD?

1.- La portabilidad la puede solicitar el cliente directamente ante un nuevo proveedor de crédito y
servicios para ello debe pedir a su banco o institución financiera que le dé un certificado de
liquidación, en el aparecen todas los créditos y productos contratados, costos e intereses. Con este
documento el consumidor debe cotizar en distintas instituciones financieras la mejor oferta de
portabilidad.
La otra alternativa es que el cliente de un mandato de término por escrito a la institución a la que
se quiere portar para que ella realice directamente el cambio o portabilidad del crédito, producto
o servicio.
2.- Certificado de Liquidación para término anticipado ( Art. 17 D de la ley Nº 19.496): Este
documento contendrá la individualización de uno o todos los productos contratados, junto con la
tasa y comisiones aplicables y el valor que debe desembolsar para prepagar cada uno de sus
créditos.
Para entregar el Certificado de Liquidación, las instituciones financieras tienen un plazo máximo
de 3 o 5 días hábiles bancarios, dependiendo del número de productos que solicito portar.
3.-La Oferta de Portabilidad: Solo debe portarse luego de haber recibido las distintas ofertas de
portabilidad para saber cuál de ellas le conviene más. La Oferta de Portabilidad tiene un plazo de
vigencia que no puede ser inferior a 7 días hábiles desde su emisión.
4.- Aceptación de la Oferta de Portabilidad: Aceptada la oferta se procede a contratar los nuevos
productos y servicios portados.
5.- Cierre de Productos: Luego de contratados con la nueva institución financiera los productos
portados se procede a cerrar los productos contratados en la institución financiera de origen.

¿CUÁNTAS VECES SE PUEDE SOLICITAR LA PORTABILIDAD?

Se pueden solicitar todas las veces que lo requiera.

¿CUÁL ES EL CONTENIDO DE LA OFERTA DE PORTABILIDAD? 

El proveedor oferente deberá presentar al cliente una oferta de portabilidad por escrito que tenga
al menos lo siguiente:
La especificación de el o los productos o servicios financieros que se ofrecen portar, junto con los
detalles de la oferta, como costo total del crédito y plazos.
La especificación de el o los productos o servicios financieros que el cliente mantiene con el
proveedor inicial. Debe indicar los montos y aclarar los fondos que se requieren para dar el
mandato de término, si procede.

¿PUEDO DESISTIRME DE LA PORTABILIDAD UNA VEZ ACEPTADA LA OFERTA?

SÍ, pero solo respecto de aquellos productos en los que no se ha firmado aun el contrato.

¿CUÁNDO SE PODRÁ HACER USO DE LOS NUEVOS PRODUCTOS CONTRATADOS? 

Deberán estar totalmente operativos y disponibles para el uso del cliente, a más tardar al día
siguiente hábil bancario de la firma de los contratos
¿BENEFICIOS DE LA PORTABILIDAD FINANCIERA?
1.- Disminución del costo del refinanciamiento: Por ejemplo, para el caso de refinanciamientos
de créditos hipotecarios disminuirán los costos en un 60%; para un crédito de 1000 UF el costo
actual de refinanciar es de alrededor de $700.000. Ese costo pasará a ser aproximadamente de
$280.000, obteniéndose un ahorro de más de $400.000.
2.- Se facilita el refinanciamiento de todo tipo de crédito o producto.
3.- Aumento de la competencia del sistema financiero bajando los costos de los créditos.
4.- Facilidad para el cierre de productos contratados.
5.- “Mejorar las condiciones de sus créditos, bajar las tasas de interés, tener un alivio a través
de menores cuotas y mejorar su calidad de vida”. (Presidente Sebastián Piñera)
6.-Según cifras del Banco Central, actualmente solo el 6% de los créditos hipotecarios son
refinanciados este porcentaje debería aumentar en consideración a que mejoraran las condiciones
de refinanciamiento.
7.- Se estima que la ley beneficiará al 97% de la población que tiene algún producto financiero.
8.-Ejemplo de beneficio: “supongamos que una persona tiene un crédito hipotecario, de 3000 UF
a una tasa del 5%, a un plazo de 20 años, con un dividendo de 560 mil pesos. Y el banco de al
lado ofrece una mejor tasa a un 3%, a esa persona le encantaría poder cambiarse pero antes era
engorroso y era caro hacer el papeleo. Pero las ganancias de cambiarse ahora, sin refinanciar el
crédito, con un 3%, implica que el dividendo sería de 475 mil pesos, es decir, ahorro unos 85 mil
pesos, todos los meses aparte del costo de tiempo y tramites”.
“Y eso se traduce en tener más plata todos los meses en el bolsillo”, afirma Jorge Palma
Ministerio de Hacienda.