INICIATIVA CON PROYECTO DE DECRETO POR EL QUE SE ADICIONAN UN

SEGUNDO Y TERCER PÁRRAFOS AL ARTÍCULO 5 DE LA LEY PARA LA

TRANSPARENCIA Y ORDENAMIENTO DE LOS SERVICIOS FINANCIEROS Y
LA FRACCIÓN XVII BIS AL ARTÍCULO 106 DE LA LEY DE INSTITUCIONES
DE CRÉDITO EN MATERIA DE OFERTA DE SERVICIOS FINANCIEROS.

El suscrito, Dr. Ricardo Monreal Ávila, Senador de la República e integrante del

Grupo Parlamentario del Partido MORENA en la LXIV Legislatura de la Cámara de
Senadores del Honorable Congreso de la Unión, con fundamento en lo dispuesto
en el artículo 71, fracción II, de la Constitución Política de los Estados Unidos
Mexicanos, así como por los artículos 8, numeral 1, fracción 1, y 164 del
Reglamento del Senado de la República, someto a la consideración de esta
Honorable Asamblea la siguiente INICIATIVA CON PROYECTO DE DECRETO
POR EL QUE SE ADICIONAN UN SEGUNDO Y TERCER PÁRRAFOS AL
ARTÍCULO 5 DE LA LEY PARA LA TRANSPARENCIA Y ORDENAMIENTO DE
LOS SERVICIOS FINANCIEROS Y LA FRACCIÓN XVII BIS AL ARTÍCULO 106
DE LA LEY DE INSTITUCIONES DE CRÉDITO EN MATERIA DE OFERTA DE
SERVICIOS FINANCIEROS, con base en la siguiente:

EXPOSICIÓN DE MOTIVOS

I. ARGUMENTACIÓN

Sistema financiero

En México, el sistema financiero se encuentra regulado y supervisado por la

Comisión Nacional Bancaria y de Valores, previa observación del Banco de
México, en colaboración con la Secretaría de Hacienda y Crédito Público; este
sector es identificado como banca múltiple, la cual funge a través de entidades de
intermediación financiera con fines económicos, de producción y consumo de
bienes y servicios a través del ahorro y del crédito. Las instituciones financieras se
rigen bajo el principio de transparencia al otorgar financiamiento o créditos. En
cuanto a la captación de recursos, ésta debe realizarse de manera profesional,
bajo la vigilancia de las autoridades del sistema y de acuerdo con la normatividad
conducente.
A fin de dar cumplimiento al marco jurídico que regula dichos aspectos, la
Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), emite guías para poder
autorizar la operación de las instituciones de banca múltiple y banca múltiple
filiales. Tales guías, establecen las directrices para efectuar la captación de
recursos, indicando proyecciones de cobertura geográfica, las condiciones
generales en que habrán de ser fondeadas, información conducente a los
intereses y comisiones pagadas reflejadas en los estados de resultados, así como
de un estudio de mercado.
Asimismo, la CNBV debe supervisar que las operaciones que se realicen se
encuentren previamente señaladas en los estatutos sociales de las instituciones
de banca múltiple y que las mismas cuenten con la estructura corporativa,
manuales y demás mecanismos necesarios para el cumplimiento de sus fines.

Cabe señalar que el principal objetivo de la banca múltiple es captar recursos del
público a través de productos, para posteriormente colocarlos en operaciones
crediticias como préstamos al consumo, hipotecarios, personales, tarjetas de
crédito, entre otros. Es por ello que las principales operaciones que ésta realiza
son las activas, destinadas a la utilización de los recursos captados para ponerlos
a disposición de los usuarios financieros, a través de los créditos, los cuales
generan intereses y comisiones, y las pasivas que atienden a la captación de
recursos del público, a quienes habrá que pagarles intereses por ser ahorradores
o inversionistas.

En términos del artículo 46 de la Ley de Instituciones de Crédito, dichas

instituciones podrán recibir depósitos bancarios, aceptar préstamos o créditos,
emitir bonos bancarios, obligaciones subordinadas, constituir depósitos en
instituciones de crédito y entidades financieras del exterior, efectuar descuentos y
otorgar préstamos y créditos, expedir tarjetas de crédito con base en contratos de
apertura de crédito en cuenta corriente, operar con valores en términos de ley,
asumir obligaciones por cuenta de terceros, operar con valores en los términos de
ley, operar con documentos mercantiles por cuenta propia, prestar servicios de
cajas de seguridad, expedir cartas de crédito, brindar servicios de caja, llevar
contabilidad de empresas, desempeñar cargo de albacea, encargarse de la
liquidación judicial, realizar avalúos con validez jurídica, entre otras.
 DATOS A NIVEL NACIONAL AL CIERRE DE 2019

• 16.883 sucursales.
• 57.950 cajeros automáticos.
• 3.264.750 terminales punto de venta.
• 125.997.761 cuentas de captación.
• 59.707.436 créditos.
• 582.245 mdp de prima de seguros.
• 5. 321 millones de transacciones y transferencias.
• 2.068.016 acciones de defensa a usuarios.

Tipo de servicios y número de usuarios

Respecto a la oferta y demanda, así como del acceso y uso de servicios

financieros, el panorama anual de inclusión financiera en México para el año 2020
relaciona los siguientes datos:

Por su parte, la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF) 2018 ha dado a

conocer lo siguiente1:

• Respecto al número de cajeros automáticos, destaca el crecimiento del 6%

con respecto al 2018, con un total de 57,950 cajeros, así como una
cobertura municipal del 59% y demográfica del 95%. El porcentaje de
población que vive a menos de 4 kilómetros de un cajero es de 80%,
contabilizándose que al menos 10.000 cajeros permitieron realizar
depósitos. En el contexto internacional de 2018, el número de cajeros por
cada 10 mil adultos fue de 5.9 para México.

• En cuanto a los cajeros automáticos, se advierte que el 98% de ellos está

concentrado por la Banca múltiple. La Ciudad de México cuenta con el

1 Panorama Anual de Inclusión Financiera con datos al cierre de 2019, Disponible en:
https://bit.ly/3mpgobR
 mayor número de cajeros automáticos, los cuales suman 9,159, siendo la
alcaldía Cuauhtémoc con el mayor número de éstos (2,299 unidades); el
caso opuesto es el estado de Tlaxcala con 359 unidades, pues la cobertura
en zonas rurales es del 11%.

• En 2018, los cajeros automáticos en los cuales se pudo realizar retiros en

efectivo fueron 45,807 y, en 2019, este servicio incrementó un 4%,
resultando en un total de 47,524 unidades. Igualmente, se destaca la
existencia de cajeros automáticos en los que se pueden realizar retiros y
depósitos, siendo utilizados 7,518 en 2018 y 8,753 en 2019.

• El porcentaje de población que utilizó un cajero automático en 2018 por

grupo de edad fue del 49% para el rango de 30 a 39 años; 48% para el de
18 a 29 años; 44% para el de 40 a 49 años; 41% para el de 50 a 59 años, y
34% para el de 60 a 70 años.

Por otra parte, la ENIF reportó que los usuarios de cajeros automáticos -en su
mayoría- los utilizan para realizar retiros en efectivo, consulta de saldos, compra
de tiempo aire, depósitos, pago de servicios, pago de tarjeta de crédito o créditos
bancarios.

Practicas indebidas a través de cajeros automáticos

La banca múltiple ha utilizado los cajeros automáticos como canales para ofrecer
servicios financieros que, adicionalmente a los referidos, ofertan servicios tales
como: líneas de crédito, seguros, traspaso entre cuentas, ofertas, anticipo de
nómina, inversiones a plazo y solicitud de donaciones. Tales servicios
comúnmente generan costos por comisiones, carecen de consentimiento expreso
por parte del usuario y no promueven la transparencia, particularmente en un
ámbito tan delicado y que puede afectar de múltiples maneras a los usuarios como
lo es el financiero.

Al respecto y dada la creciente incertidumbre sobre las condiciones de este tipo

operaciones, en de mayo 2017 la Comisión Nacional para la Protección y Defensa
de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) emitió un comunicado por
medio del cual se hacían recomendaciones con relación a la aceptación de
créditos bancarios ofrecido en cajeros automáticos, generalmente ofertados por
instituciones bancarias tales como Santander, Citibanamex, BBVA, Banco Inbursa,
Banorte, Afirme y HSBC.

El problema detectado fue que dichos servicios financieros pueden actualizarse de

manera directa a través del cajero automático sin necesidad de concretar el
trámite en la sucursal bancaria. En otros casos tan sólo constituyen una
preautorización o un servicio que está sujeto a aprobación en la sucursal bancaria,
sin embargo, el usuario queda comprometido de manera inusual, aun cuando por
error ha incurrido en la aceptación de tales servicios.

Además de créditos, no pasa inadvertida la aparición de pantallas emergentes que

se presentan en los cajeros automáticos con relación a donaciones para
fundaciones o programas sociales que, pese a ostentarse como causas nobles,
también son susceptibles de ocasionar aprobaciones involuntarias por parte de los
usuarios.

En 2018 la CONDUSEF llevó a cabo un ejercicio de supervisión del desempeño

de las instituciones financieras sobre el producto “Crédito Personal o Crédito de
Nómina a través de Cajeros Automáticos”.2 El organismo explica con detalle que
este tipo de créditos son adquiridos mediante dos modalidades:

1) el usuario firma un contrato múltiple que contiene los términos y

condiciones del Crédito Personal o Crédito de Nómina, y posteriormente la
institución financiera hace una oferta del crédito al cliente a través del
Cajero Automático, en donde puede o no aceptar dicho crédito. En caso de
aceptarlo, tiene que ingresar su clave de seguridad y se genera un
comprobante de la operación realizada.

2) el usuario, sin firma previa de un contrato, recibe a través del Cajero

Automático una oferta de crédito, el cual acepta con sus claves de
seguridad generándose un comprobante con las características del mismo
e indicándole que el contrato de adhesión está disponible en la sucursal, así
como el número de Registro de Contrato de Adhesión (RECA) que le
corresponde para que pueda consultarlo a través de internet.

2 Ver en: https://www.condusef.gob.mx/?p=contenido&idc=356&idcat=1

Según el informe de la CONDUSEF, del total de entidades financieras evaluadas,
9 ocupan el 54% de participación en el mercado, con un saldo de cartera de
crédito de 246 mil 273 millones de pesos, de acuerdo con las cifras publicadas por
la CNBV, a junio de 2018.

El proceso de supervisión en materia de transparencia consistió en verificar que

los documentos e información que utilizan las instituciones financieras con los
usuarios, previo a la contratación y durante la vida del crédito, cumplieran con la
normatividad aplicable, por lo que se analizaron expedientes de clientes que
contenían documentos tales como contrato de adhesión, carátula, estado de
cuenta y comprobante de operación. También fue revisada la publicidad,
verificando que esta tuviera información consistente y no diera lugar a confusión.

Los resultados de las 9 entidades financieras evaluadas fueron los siguientes:

Entre los principales incumplimientos normativos que se encontraron en los

expedientes de clientes que contrataron un Crédito Personal o Crédito de Nómina
a través de Cajeros Automáticos, destacan los siguientes:
Contrato de Adhesión: No contiene operaciones y servicios adicionales con firma
independiente; no contiene el número de RECA; no incluye en una sección
especial la autorización del cliente para revisar reporte de crédito y no se entrega
al cliente la tabla de amortización.

Carátula: No contiene el concepto y monto o método de cálculo de las comisiones

relevantes y cláusula; no contiene fecha límite de pago y no contiene fecha de
corte.

Estado de cuenta: No contiene el monto y fecha de la operación; no contiene la

descripción del cargo y del abono.
Comprobante de operación: No contiene al menos el plazo, monto y tasa del
crédito, así como las condiciones de pago y comisiones.

Publicidad: No contiene términos y condiciones para acceder a las promociones o

el medio a través del cual pueden ser consultados.

Publicidad ATM: No contiene concepto y monto de comisiones o el lugar en

donde podrán consultarse; no resalta Tasas de Interés en términos anuales,
simples y en porcentaje.

Página web: No indica la forma de expresar el Costo Anual Total (CAT); no

contiene datos de la Unidad Especializada (UNE); no existe congruencia vs
contrato.

Como resultado de esta supervisión, la CONDUSEF procedió a sancionar a las 9

entidades financieras evaluadas, por un monto aproximado de 4 millones 562 mil
pesos, a las cuales se les detectó que, en grados diversos, aún operan de manera
irregular respecto de la norma.

Con el propósito de proteger a los usuarios, el organismo emitió una nueva serie
de recomendaciones que les llamaron a ser cautelosos de los créditos o servicios
que se ofertan en los cajeros automáticos; asimismo, enfatizó la importancia de
analizar el costo y las comisiones de tales servicios y tomar en cuenta las
siguientes sugerencias al momento de realizar operaciones a través de cajeros
automáticos:
 • Evitar distracciones;
• Comunicarse con las instituciones bancarias para cancelar;
• Conocer las características del crédito y consultar el Registro de Contratos
de Adhesión de la CONDUSEF;
• Acudir a la sucursal, preferentemente, para la contratación de tal servicio
• Evitar deudas innecesarias, y
• Revistar el Costo Anual Total (CAT), la tasa de interés, las comisiones y el
costo de los seguros3

El vacío legislativo y la importancia de regular

Algunos expertos han considerado que este tipo de prácticas en los cajeros
automáticos buscan que el usuario trabaje por las instituciones financieras, es
decir, que el usuario cargue con parte de los gastos ordinarios de la empresa, sin
que sea consciente de ello, expandiendo el uso de sus servicios financieros. 4
Además que la frecuencia y asiduidad con la que los clientes frecuentan los
cajeros automáticos se ha convertido en una oportunidad utilizada por las
instituciones financieras para generar ventas, ya sea antes o después de realizar
diversas operaciones en los cajeros automáticos, es decir, son canales de
productos financieros para venta personalizada a los usuarios financieros. 5

Al respecto, la CNBV ha precisado que el objeto de los cajeros automáticos es que

sirvan como canales para que los usuarios de los servicios financieros puedan
acceder a sus propios recursos depositados en cuentas bancarias. En cuanto a las
reglas a que deben sujetarse las instituciones de crédito respecto de las cuentas
básicas de nómina y para el público en general a las que se refiere la Ley de
Instituciones de Crédito, solamente precisa lo relativo a los retiros de efectivo en
los cajeros automáticos, la consulta de saldos, informar el monto, concepto de
comisiones y notificar a través de cajeros automáticos.6

3 Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros,

Comunicado, 22 de mayo de 2017. Disponible en: https://bit.ly/2FqFMOv
4 Los sistemas de información en la empresa, Alberto Gómez Gómez, Universidad de Oviedo.

Disponible en: https://bit.ly/35vAWdO

5 Nuevas tecnologías, nuevos empleos y nuevas organizaciones, José Manuel Morán, Ariel.

Disponible en: https://bit.ly/32mMIoI

6 Reglas a las que deberán sujetarse las instituciones de crédito respecto de las cuentas básicas

de nómina y para el público en general, Banco de México. Disponible en: https://bit.ly/2GMRLq4

Sin embargo, no se advierte la existencia de algún mecanismo normativo que
regule de manera expresa el ofrecimiento de servicios financieros a través de los
cajeros automáticos operados por instituciones financieras.

En México, el tema ha sido tratado como promociones que ofertan las instituciones
financieras a través de los cajeros automáticos que, si bien no existe legislación
concreta sobre la materia, es claro que el Banco de México, en colaboración con
la CNBV, tiene la facultad de analizar la legalidad de los servicios financieros
ofertados y de la autorización de operación. Dicho análisis de la legalidad debe
atender de manera puntual a disposiciones de carácter general, es decir, una
interpretación sistemática del ordenamiento jurídico en la materia y no de manera
expresa o separada.

Acerca de la carga de la prueba que corresponde a las instituciones bancarias en

relación al uso de los cajeros automáticos, la Suprema Corte de Justicia de la
Nación ha estimado que debe existir el consentimiento del usuario respecto de
todas las operaciones realizadas en ellos, pues si bien la aprobación personal
podría parecer materializada a través de la clave o número de acceso secreto –
PIN-, la realidad es que el usuario de servicios financieros se encuentra limitado
materialmente para justificar que no ha realizado diversas operaciones en los
cajeros automáticos de manera consentida, pues las instituciones bancarias tienen
facilidad para pre constituir y aportar medios probatorios por ser los operadores de
los cajeros automáticos, así como de la responsabilidad de su manejo y de la
implementación de medidas necesarias para acreditar la disposición por el usuario
financiero y, de garantizar la seguridad en todas las operaciones que se efectúen
en ellos.7

El criterio anterior es plausible pues, además de todo lo señalado hasta este

punto, no todos los servicios financieros ofertados a través de cajeros automáticos
proporcionan datos suficientes sobre las operaciones realizadas o los montos de
los servicios recibidos, toda vez que, si bien las instituciones financieras están
sujetas al régimen de transparencia, estas medidas no se implementan de manera
eficiente.

7 Semanario Judicial de la Federación, 27 de mayo de 2016, Tarjetas de débito. Corresponde a la

institución de crédito la carga de la prueba cuando el tarjetahabiente demande la cancelación de
los cargos efectuados por disposiciones en efectivo en cajeros automáticos. Disponible en:
https://bit.ly/2Gp2dUU
Es preciso recordar que la transparencia en este ámbito implica que la
comunicación con el usuario, el consentimiento expreso y el proporcionar
información suficiente para el uso de servicios financieros, les permite comparar
ofertas similares de manera informada, fomentando así el análisis de riesgos o
costos adicionales.

Derecho comparado

En diversos países alrededor de todo el mundo la utilización de cajeros

automáticos ha sido una herramienta de utilidad para poder acceder de manera
más inmediata al dinero o a servicios que estos ofrecen, pero algunos de ellos se
han visto necesidad de regular su funcionamiento a través de las normas, con en
fin de proteger a los usuarios de dichos servicios de alguna práctica indebida.

Argentina

Este país ha regulado la oferta de servicios adicionales o seguros por medio de los
cajeros automáticos, prohibiendo específicamente la oferta de seguros de bolso de
mano que aparece en el cobro de haberes de los jubilados y que induce al error de
los usuarios que no quieren tomarlo, esto con la finalidad de brindar certeza y
protección a los usuarios de servicios públicos y privados, así como para
establecer un freno a dichas estrategias de venta.

Chile

En la Ley Num. 21.234 8 , este país limita al emisor se servicios financieros a

ofrecer a los usuarios la contratación de seguros cuya cobertura corresponda a
riesgos o siniestros que el emisor deba asumir en conformidad con dicha Ley, lo
cual en la práctica significa que los bancos no pueden ofrecer seguros que
contemplen coberturas que forman parte de sus nuevas obligaciones.

Un ejemplo de ello, es lo llevado a cabo por el Banco de Chile, en donde sus

clientes son informados que parte de las coberturas de sus seguros en casos de
fraude, fueron asumidas por el banco. Entre ellas, el mal uso de la tarjeta de
crédito y débito por robo, hurto o extravío; la falsificación y adulteración de tarjetas;
y las transferencias remotas con tarjetas de crédito o cuentas bancarias.

8Congreso Nacional de Chile. Ley Numero 21.234. Disponible en: https://bit.ly/2TTAWNv

Bolivia

La legislación boliviana9 establece reglas muy específicas para el funcionamiento

de los cajeros automáticos, incorporando la disponibilidad de cajeros automáticos
especiales cuyas funciones incluyen operaciones de recepción de depósitos, así
como transferencias y fraccionamiento de billetes para clientes de la entidad
supervisada. Además establece a las entidades financieras la obligación de
informar a sus clientes y/o usuarios la manera de utilizar con eficiencia y seguridad
los servicios financieros proporcionados por este tipo de cajeros automáticos.

Para los cajeros automáticos que no son especiales, establece que las entidades
financieras tienen la obligación de proporcionar a los clientes y/o usuarios que
utilicen sus cajeros automáticos, la información sobre las operaciones que pueden
realizar, los cargos y comisiones que se cobran por el uso de los diferentes
servicios, así como las características, medidas de seguridad con las que cuentan
dichos cajeros y los aspectos a considerar para su correcta operación.

Además, en los casos de que una operación realizada en un cajero automático

ajeno al emisor, implique un cargo para el cliente y/o usuario, se tiene que dar a
conocer el valor exacto del cargo aplicable a través de pantalla de manera previa a
que la operación sea realizada, por lo que una vez proporcionada dicha
información, el cajero automático ofrecerá al usuario la posibilidad de continuar o
no con la operación solicitada. Y en caso de que en la pantalla del cajero
automático no se incluya dicha información, no podrá trasladarse cargos por su
uso al cliente y/o usuario.

Costa Rica

La Ley de Promoción de la Competencia y Defensa Efectiva del Consumidor Nº

7472 de 2012 y el Reglamento Nº 35867-MEIC de Costa Rica, obligan a informar y
educar, de manera suficiente y clara al consumidor, acerca de los posibles cargos
o comisiones cobrados en materia de tarjetas; en los mismos cajeros automáticos,
boletines y estudios.

9 Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero de Bolivia. Recopilación de normas para

servicios financieros. Disponible en: https://bit.ly/35ZWQ7s
Un ejemplo de ello es el Banco de San José, el cual establece en el Contrato de
Apertura de Línea de Crédito y de Emisión y Uso de Tarjeta de Crédito10 dentro de
los derechos que adquiere el tarjeta habiente, la posibilidad de realizar retiros de
efectivo en Cajeros Automáticos o Instituciones Financieras autorizadas, al igual
establece que los servicios que el banco brinde serán cobrados, pero que es el
cliente quien decide utilizar o no el servicio, por lo que no es obligatorio el uso del
cajero automático, permitiendo además, la cancelación del servicio por parte del
cliente.
España

El Ministerio de Hacienda y Economía 11 de este país ha establecido que

inmediatamente antes de que un servicio bancario vaya a ser prestado a un cliente
a través de un medio de comunicación a distancia o de un cajero automático o de
un dispositivo similar, se deberá indicar, mediante un mensaje claro,
perfectamente perceptible y gratuito, la comisión aplicable por cualquier concepto
y los gastos a repercutir, por lo que una vez proporcionada dicha información, se
ofrecerá al cliente, de forma igualmente gratuita, la posibilidad de desistir de la
operación solicitada.

Asimismo, en los casos en que el servicio bancario vaya a ser prestado a través
de un cajero automático o de un dispositivo similar y la entidad emisora del medio
de pago sea diferente de la titular de aquel, se podrá sustituir la información por el
valor máximo de la comisión y demás gastos adicionales a que pueda quedar
sujeta la operación solicitada. En este supuesto, deberá informarse de que el
importe finalmente cargado podrá ser inferior, dependiendo, en su caso, de las
condiciones estipuladas en el contrato celebrado entre el cliente y la entidad
emisora del medio de pago.
En servicios bancarios prestados a través de un medio de comunicación a
distancia o de un cajero automático o de un dispositivo similar, en lugar visible, se
debe figurar un número de teléfono para incidencias, al que se podrá acudir en el
caso de que se produzcan problemas en la prestación de los servicios.

10BACCREDOMATIC. Contrato de Apertura de Línea de Crédito y de Emisión y Uso de Tarjeta de

Crédito. Disponible en: https://bit.ly/2I22mOz
11 Ministerio de Economía y Hacienda. Boletín Oficial del Estado. Disponible en:
https://bit.ly/363FlDk
Además, mediante la ORDEN PRE/1019/200312, que habla sobre transparencia
de los precios de los servicios bancarios prestados mediante cajeros automáticos,
se ha establecido que tratándose de pagos comercializados en dicho país, se
deben facilitar a las entidades de crédito titulares de cajeros automáticos la
información necesaria para que éstas puedan cumplir con la obligación de
comunicar a sus clientes, con una periodicidad que habrá de ser, al menos,
mensual, en la forma y detalle que indique el Banco de España, información sobre
las comisiones y otros gastos adicionales cobrados por cada una de las
operaciones llevadas a cabo en cajeros automáticos, de forma que el cliente
pueda identificar la operación realizada y conocer el precio completo del servicio.

Alemania

Ante el incumplimiento del principio de transparencia que lleve al usuario de

manera incomprensible o irracional a una alteración en el precio final de un
producto financiero, la autoridad jurisdiccional de este país, ha considerado que
dichos pagos se reputan como nulos, pues trascienden al contenido de la
contratación y generan desventaja informativa.

II. CONTENIDO DE LA INICIATIVA

Con el propósito de garantizar condiciones adecuadas, a partir de las cuales los

usuarios de cajeros automáticos accedan a servicios financieros con estricto
apego a los principios de transparencia y protección de sus intereses y
consentimiento en la oferta de tales servicios y, a fin de generar un entorno
financiero en el que la buena fe y los derechos de los usuarios no sean
vulnerados, se propone adicionar el segundo y tercer párrafo al artículo 5 de la Ley
para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros, estableciendo
expresamente que las Entidades que operen cajeros automáticos tendrán
prohibido ofrecer cualquier servicio financiero a través de éstos, salvo que cuenten
con el consentimiento expreso e informado de los clientes para recibir tales ofertas
por ese medio.

12 Ministerio de la Presidencia. ORDEN PRE/1019/2003, de 24 de abril, sobre transparencia de los

precios de los servicios bancarios prestados mediante cajeros automáticos. Disponible en:
https://bit.ly/2I9blNO
Asimismo, se establece que en las pantallas de los cajeros automáticos deberán
informarse los términos y condiciones de contratación de los productos financieros
ofertados y, de cualquier manera, la aceptación de dichos productos requerirá que
las Entidades cuenten con el consentimiento previo de los clientes. Estas mismas
disposiciones se extienden a lo referente a solicitudes de donativos mediante
cajeros automáticos.

En concordancia, se propone adicionar la fracción XVII Bis al artículo 106 de la

Ley de Instituciones de Crédito, estableciendo la misma disposición como parte de
las conductas que están prohibidas a las instituciones de crédito, salvo que
cuenten con el consentimiento previo, informado y expreso de los clientes.

Con estas modificaciones se asegura la protección efectiva de los derechos de los

usuarios de servicios financieros, eliminando prácticas abusivas que, en muchas
ocasiones, inducen a error y acaban por afectar el patrimonio de las personas.

III. CUADRO COMPARATIVO

Sin demérito de que ha quedado plenamente expuesto el objeto y motivación de las

modificaciones planteadas, se presenta un cuadro comparativo para clarificar sus
alcances:
 LEY PARA LA TRANSPARENCIA Y ORDENAMIENTO DE LOS SERVICIOS
FINANCIEROS
TEXTO VIGENTE
Artículo 5. Las Entidades que operen
cajeros automáticos deberán informar
en las pantallas de éstos las
Comisiones que cobran por su uso, así
como obtener el previo consentimiento
de los Clientes para el cobro de tales
Comisiones.
SIN CORRELATIVO
REFORMA PROPUESTA
Artículo 5. Las Entidades que operen
cajeros automáticos deberán informar
en las pantallas de éstos las
Comisiones que cobran por su uso, así
como obtener el previo consentimiento
de los Clientes para el cobro de tales
Comisiones.
Salvo que medie consentimiento
expreso e informado del cliente, las
Entidades tendrán prohibido ofrecer
créditos, préstamos, seguros o
cualquier tipo de servicio financiero,
así como solicitar donativos,
mediante cajeros automáticos.
En el caso de que el cliente acepte
recibir la oferta de productos y
servicios a través de cajeros
automáticos, las Entidades deberán
informar en las pantallas de
aquellos los términos de la
contratación del servicio o producto
ofrecido, así como obtener el previo
consentimiento de los clientes para
aceptar tales condiciones.
 LEY DE INSTITUCIONES DE CRÉDITO

TEXTO VIGENTE REFORMA PROPUESTA

Artículo 106.- A las instituciones de Artículo 106. …

crédito les estará prohibido:

I. a V. … I. a XVI. …

SIN CORRELATIVO. XVII Bis. Ofrecer créditos,

préstamos, seguros o cualquier tipo
de servicio financiero, así como
solicitar donativos a través de
cajeros automáticos, salvo que
cuenten con el consentimiento
expreso e informado del cliente
respectivo, mediante el cual acepte
recibir la oferta de productos y
servicios a través de cajeros
automáticos. En este caso, las
Entidades deberán informar en las
pantallas de aquellos los términos
de la contratación del servicio o
producto ofrecido, así como obtener
el previo consentimiento de los
clientes para aceptar tales
condiciones.

XVIII a XXI. …
 IV. DECRETO

Con base en las razones expuestas, con fundamento en la fracción II del artículo
71 de la Constitución Política de los Estados Unidos Mexicanos, y por los artículos
8, numeral 1, fracción I, y 164 del Reglamento del Senado de la República, se
somete a consideración del Senado de la República la siguiente Iniciativa con
proyecto de:

DECRETO POR EL QUE SE ADICIONAN UN SEGUNDO Y TERCER

PÁRRAFOS AL ARTÍCULO 5 DE LA LEY PARA LA TRANSPARENCIA Y
ORDENAMIENTO DE LOS SERVICIOS FINANCIEROS Y LA FRACCIÓN XVII
BIS AL ARTÍCULO 106 DE LA LEY DE INSTITUCIONES DE CRÉDITO EN
MATERIA DE OFERTA DE SERVICIOS FINANCIEROS.

ARTÍCULO PRIMERO. Se adicionan un segundo y tercer párrafos al artículo 5 de

la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros, para
quedar como sigue:

Artículo 5. Las Entidades que operen cajeros automáticos deberán informar en

las pantallas de éstos las Comisiones que cobran por su uso, así como obtener el
previo consentimiento de los Clientes para el cobro de tales Comisiones.

Salvo que medie consentimiento expreso e informado del cliente, las

Entidades tendrán prohibido ofrecer créditos, préstamos, seguros o
cualquier tipo de servicio financiero, así como solicitar donativos, mediante
cajeros automáticos.

En el caso de que el cliente acepte recibir la oferta de productos y servicios

a través de cajeros automáticos, las Entidades deberán informar en las
pantallas de aquellos los términos de la contratación del servicio o producto
ofrecido, así como obtener el previo consentimiento de los clientes para
aceptar tales condiciones.

ARTÍCULO SEGUNDO. Se adiciona la fracción XVII Bis al artículo 106 de la Ley

de Instituciones de Crédito, para quedar como sigue:
Artículo 106. …

I. a XVI. …

XVII Bis. Ofrecer créditos, préstamos, seguros o cualquier tipo de servicio

financiero, así como solicitar donativos a través de cajeros automáticos,
salvo que cuenten con el consentimiento expreso e informado del cliente
respectivo, mediante el cual acepte recibir la oferta de productos y servicios
a través de cajeros automáticos. En este caso, las Entidades deberán
informar en las pantallas de aquellos los términos de la contratación del
servicio o producto ofrecido, así como obtener el previo consentimiento de
los clientes para aceptar tales condiciones.

XVIII a XXI. …
TRANSITORIO

Único. El presente decreto entrará en vigor al día siguiente de su publicación

en el Diario Oficial de la Federación.

Salón de sesiones del Senado de la República, a los 18 días del mes de

noviembre de 2020.

SUSCRIBE

Sen. Dr. Ricardo Monreal Ávila