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Administrando
mis finanzas

TIPS
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Tips para el uso debido de la tarjeta de crédito

1. Primeros pasos:
Como la tarjeta de crédito funciona como un medio de pago y de financiamiento,
entonces, antes de realizar una solicitud a una entidad financiera, lo importante
es evaluar para qué la necesitamos. Lo siguiente es escoger una tarjeta que más
se adecúe a nuestra necesidad, en el mercado hay diversos productos pero hay
que comparar sus beneficios y sus costos.

2. Línea de crédito:
Si bien las entidades financieras son las que deciden y asignan una línea de
crédito luego de evaluar el nivel de ingresos, el nivel de endeudamiento y el
comportamiento crediticio, lo recomendable es que las personas acepten y se
mantengan en una línea que realmente puedan pagar. No hay que exceder
nuestra capacidad de pago.

3. ¿Cuotas o pago inmediato?

Lo que se debe analizar es el tipo de compra que se realizará. Si es una de gasto
corriente (compras cotidianas), lo saludable es no gastar más de lo que se puede
pagar a fin de mes. Pero si se va a realizar una compra extraordinaria que
demande más recursos (adquisición de útiles escolares, computadoras, viajes,
etc.), se puede financiar en varias cuotas fijas según el nivel de ingresos. El
crédito revolvente de las tarjetas de crédito da esa flexibilidad de establecer
cuotas mensuales.

4. Evita las bolas de nieve:

Cuando excedemos nuestra capacidad de pago mensual al emplear la tarjeta de
crédito en gastos cotidianos, lo que hacemos es generar una fuerte deuda que
paulatinamente irá creciendo y más aún si no contamos con recursos para hacer
una amortización. Cuando una persona gana S/.1.000 y empieza a generar una
deuda de S/.3.000 en gastos comunes, los intereses de los S/.3.000 pese a que
tengan porcentajes bajos comienzan a crecer y con ello también la deuda.

5. Pago mínimo:
Solo hay que hacer uso de esta opción cuando sea necesario y no incurrir en el
abuso porque, de lo contrario, solo se amortiza los intereses generados, pero no
se cancela la deuda en sí. Si un cliente tiene una deuda y puede pagar la mitad o
la quinta parte de ella, es mejor que lo haga y use el pago mínimo para estar al
día. Pero si solo emplea esta herramienta todos los meses, la deuda va a crecer
porque al optar por el pago mínimo se compromete a cancelar en periodos más
largos y, por tanto, suben los intereses.

6. No al carrusel:
Aunque no es recomendable, muchas veces se opta por tener varias tarjetas,
pero si se emplea una para cancelar las deudas generadas por otra, se incurre
en un carrusel que puede no tener fin. Hay clientes que sacan varias tarjetas y
luego empiezan a prestarse de una para pagar la otra, pero al final generan una
deuda entre capital e intereses que no pueden pagar y caen en mora. Entonces,
lo más sano es ser consciente de cuánto se puede pagar.

7. Retiro de efectivo:
La disposición de efectivo es una alternativa que puede sacar de un apuro
cuando realmente se requiere de ello. Sin embargo, se vuelve en una mala
práctica cuando se hacen retiros para cancelar otras deudas o se dispone de
efectivo de forma recurrente para cubrir gastos en efectivo. No hay que olvidar
que cuando se emplea la tarjeta de crédito, las tasas que se aplican por efectivo
son más altos que las tasas de compra. Por eso, lo más saludable es emplear
esta modalidad solo en emergencias y cancelar la deuda en plazos cortos.

8. ¿Y si estoy sobreendeudado?
Si se ha generado una fuerte deuda por el mal uso de la tarjeta de crédito, lo
conveniente es analizar el nivel de gastos para ver cuáles podemos eliminar y
con cuánto dinero contamos para afrontar esta situación. Luego hay que
negociar con la institución financiera y buscar una alternativa para refinanciar la
deuda a un plazo más amplio y solicitando una tasa competitiva. No obstante, lo
que siempre se debe evitar es caer en mora (no pagar la deuda), porque esto
afecta el historial crediticio. Cuando el récord crediticio está marcado, la
persona que busca posteriormente un préstamo, un incremento de línea o
quiera otra tarjeta, las entidades financieras lo van a pensar dos veces antes de
atender el pedido. Por eso, es importante cuidar nuestra credibilidad en el
sistema financiero y no caer en mora.