Seguro

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Para otros usos de este término, véase Seguro (desambiguación).
Un seguro es un contrato, denominado póliza de seguro, por el que una Compañía
de Seguros (el asegurador) se obliga, mediante el cobro de una prima y para el
caso de que se produzca el evento cuyo riesgo es objeto de cobertura a
indemnizar, dentro de los límites pactados, el daño producido al asegurado; bien a
través de un capital, una renta, o a través de la prestación de un servicio. En este
contrato intervienen: El asegurador, que siempre ha de ser una compañía de
seguros, que es la entidad responsable de la cobertura en caso de siniestro, El
tomador, que es el propietario de la póliza de seguro y responsable del pago de la
prima correspondiente, el asegurado que es la persona a la que se asegura (bien
a ella o a sus propiedades o intereses), y el beneficiario que es la persona que
cobrará la indemnización correspondiente en caso de siniestro. No siempre estas
tres figuras han de ser la misma persona pudiendo ser todos distintos. A modo de
ejemplo: Una empresa (tomador) que paga un seguro de vida su empleado
(asegurado) para que cobren sus hijos (beneficiarios) en caso de fallecimiento de
este.
También puede existir una figura más, el mediador, que es la persona que
intermedia entre el Tomador y la compañía de seguros antes de la compra de la
póliza de seguro, en el momento de la formalización (compra) y después de la
compra (modificaciones que sean necesarias, tramitación de siniestros, etc).
La cantidad de dinero que se cobra por el seguro se llama prima. La prima
garantiza que el asegurador esté obligado a cumplir con las prestaciones que le ha
prometido al Tomador.
La gestión del riesgo, que es la práctica de la evaluación y control del mismo, se
ha desarrollado como un campo discreto de estudio y práctica.
La transacción implica que el asegurado supone una pérdida relativamente
pequeña y conocida en la forma de pago de una prima a la aseguradora a cambio
de la garantía de la compañía de seguros para compensar (indemnizar) al
asegurado en el caso de una pérdida financiera o comercial.
El asegurado recibe un contrato, denominado la póliza de seguro, que detalla las
condiciones y circunstancias en las que el asegurado será compensado.
Desde un punto de vista matemático, el seguro transforma los riesgos a los que
están sometidos las personas en probabilidades soportables a través de una
organización. El seguro se configura como una pieza básica de la actual estructura
social.1 La institución del seguro tiene dos grandes manifestaciones en la
sociedad:

 Seguridad social, que es un sistema obligatorio de cobertura, administrado

por el Estado, dirigido a proporcionar protección y bienestar a los ciudadanos,
 que suele garantizar una prestación económica en caso de jubilación,
incapacidad laboral, fallecimiento, desempleo etc.
 Seguros privados, que cubren y protegen a las personas o entidades que
contrata, pudiendo ser de suscripción obligatoria o voluntaria. Ejemplos de
seguros privados son los seguros de robo o incendio de un inmueble o los
seguros de automóviles o de accidentes de personas.
Tipos de seguros privados.

Un automóvil destrozado en Copenhague

La seguros privados pueden estar clasificados como seguros personales, seguros

patrimoniales o de daños y de servicios, aunque también son diferenciados
como seguros de daños a personas y seguros contra daños materiales.
En los seguros que cubren daños a personas, si nos referimos a los personales, la
persona queda cubierta ante cualquier situación o imprevisto que le afecte. Estos
abarcan los seguros de vida, los seguros médicos privados y accidentales, los
cuales cubren al asegurado en caso de enfermedad y la integridad de la persona
ante un accidente. Los seguros contra daños materiales cubren de manera parcial
o total la pérdida patrimonial a causa de un siniestro o catástrofe, pudiendo ser
seguros para el hogar, seguros contra robo, seguros para automóviles, seguros
contra incendios y también de responsabilidad civil. 2

Índice

 1Seguro Solidario
 2Historia
 3Aspectos macro económicos
 4El contrato de seguros
 5Sector asegurador
 6Elementos de una operación de seguro
 7Normativa
o 7.1Argentina
o 7.2España
 7.2.1Entidades aseguradoras
 7.2.2Consejo General de los Colegios de Mediadores de Seguros
 8Partes Involucradas
 o 8.1Póliza
o 8.2Asegurador
o 8.3Tomador
o 8.4Asegurado
o 8.5Beneficiario
o 8.6Mediadores (Opcional)
 9Véase también
 10Referencias

Seguro Solidario[editar]

Sala de suscripciones de Lloyds en Londres, 1809.

Un seguro solidario es un seguro que tras su contratación se genera un donativo

de un importe proporcional a la póliza. Este donativo es realizado por la compañía
aseguradora, o en su defecto, por la correduría o agente de seguros. Suele existir
una colaboración de estas entidades con diferentes ONG, asociaciones o
fundaciones sin ánimo de lucro a los que se derivarán los donativos, presentando
diferentes opciones de destino. El tomador del seguro será quien decida a dónde
dirigir las donaciones generadas.

Historia[editar]

Sala de suscripciones de Lloyds en Londres, 1809.

La aparición y desarrollo del seguro va aparejado con la evolución de las distintas

formas de organización social. En sus comienzos existía unas formas de seguro
no monetarias sin bases técnicas ni jurídicas sino como un sentimiento de
solidaridad ante el infortunio y como mecanismo de distribución de riesgos.
Formas muy primitivas de seguro contra las malas cosechas, en la Antigüedad y la
Edad Media, se daban mediante el almacenamiento de cereales en graneros de
templos o de señores, ya que uno de las funciones sociales que cumplían estos
excedentes era su distribución o venta en tiempos de malas cosechas o penuria.
De la misma forma los miembros de los gremios medievales que funcionaban a la
manera de las Hermandades,3 tenían entre sus misiones el prestarse socorro
mutuo en caso de enfermedad, incapacidad o muerte de ellos. 4
El primer sistema de aseguramiento propiamente dicho, conocido
documentalmente, es el seguro marítimo que aparece en el Mediterráneo durante
la Edad Media como consecuencia del desarrollo del comercio marítimo. Se
trataba de una manifestación de seguro privado, con un afán de lucro de los
aseguradores.
Un impulso importante al seguro aparece con el comercio de Indias tras el
descubrimiento de América. La Casa de Contratación de Sevilla, creada en 1503,
se encargaba de todo lo relacionado con el comercio y la navegación con el Nuevo
Mundo, regulando todos los aspectos relacionados, también el de los seguros y
riesgos asumidos por las embarcaciones.5
Mediante las Ordenanzas expedidas en Monzón en 1510, se modificó su
reglamento, con diversas medidas para evitar el fraude en los seguros y para que
estos fueran realmente efectivos. Por ello, se prohibieron los contratos verbales y
también se prohibió que tanto la carga como los barcos se asegurasen por más de
dos tercios de su valor. Así se consiguió que tanto el armador como el capitán
tuviesen interés por llegar a buen puerto. 6
En 1543 se fundó el Consulado de Sevilla al que se traspasaría la competencia
exclusiva sobre seguros. Es en esta época cuando se fija el seguro, no solo como
una garantía que avala cualquier riesgo, sino también como una forma de
financiación o impuesto que permitía funcionar a las Instituciones y sus principales
cometidos. Así, en el Consulado de Sevilla, también llamado Consulado de
Mercaderes, Casa Lonja o la Bolsa, estaban representados todos los tratantes con
Indias, excluyendo a los extranjeros. Los ingresos del Consulado procedían de la
avería o seguro marítimo, obligatorio para todo aquel que llevase más de un año
mercadeando con las Indias o que hubiese cargado mercancías por más de 1000
ducados; lo que permitía sufragar la organización de una Armada para la defensa
de los buques frente a los ataques de piratas y corsarios. 7

En los siglos XVII y XVIII surgen las primeras compañías de seguros en Inglaterra.

La moderna sociedad industrial, basada en el individualismo y la reducción del
entorno familiar, obliga a busca la protección mediante fórmulas legales contra los
riesgos personales y patrimoniales derivados del progreso tecnológico. 4

Aspectos macro económicos[editar]

Desde el punto de vista macroeconómico, la institución del seguro proporciona dos
grandes aportaciones:
 Estímulo de la inversión. Según Kenneth Arrow, el desplazamiento del
riesgo que supone el seguro es muy provechosa desde un punto de vista
social ya que induce el emprendimiento de nuevas actividades económicas y
puede afirmarse que en ausencia de actividad aseguradora, el volumen de
inversión sería menor y en definitiva disminuiría la renta y el bienestar de la
población.41
 Contribuye a evitar las desigualdades. El seguro evita los
empobrecimientos extremos que tienen su causa en fallecimientos o siniestros,
contribuyendo a una mayor equidad económica.

El contrato de seguros