| Ediatensdana berramucal Fl inero es wna herraenieata pace obtener imertad, poder flevar la va que anhetas y 2 Sou iatinailicriat[imaneianns arpude los Gers, Por bo tanta tenes que wsaria ara cumgtiy nuesiras. metas Fl Fines de insect dines sustot y proyectos. UI dinero necesita e1- Drucker yds bb crasnmiden frnancana, prance maga ye tues maneje @ nosotros, e5 deci, €5 un media, Si Viena bamcal noun fin Ad 2 Lows ‘te 8S Dpmitiliar Llgnde, ry jueLlegamos al final de nuestro viaje, hemos aprendido muchas cosas sobre nosotros mismos, sobre el funcionamiento de las em- presas, los proyectos emprendedores y la gestion del dinero. Espero que hayas disfru- tado y_hayas llenado tu mochila de herra- mientas que puedan servirte para tu camino individual y colectivo. Enesta unidad vamos a hablar sobre el dinero, su utilidad, y cémo podemos administrarto ¢ invertirlo. Desde el trueque hasta las monedas virtuales, el dinero ha evolucionado en las diferentes épocas, aunque su fun- in principal es servir como medio de pago para intercambiar bienes y servicios. Hoy en dia es un elemento tan cotidiano en nuestras vidas, que nos cuesta imaginar una sociedad donde no existiera. Actualmente el avance de la tecnologia permite poder pagar con una tarjeta contactless, através de plataformas en internet, apps oconel mévil. Cualquier suefio se puede hacer realidad, solo si tienes Ja mente preparada. Carl jung En esta unidad te proponemos el citimo FEB. EQuieres saber en qué consiste? “endrés que reprecentar conmisnica conceptos que hamnos estulado a to ler 0 del curso, tus compafteras y comparieros tendrén que adivinario. Se buscan woluntarios pera representar, £Quignse anima? El resto deta clase vendré que intentar adivinar la palabra representada, Las que acierten la palabra tienen premio, y también los que las representen.MN ep for (3 EL DINERO ES UNA HERRAMIENTA El dinero es un medio de intercambio aceptado por todos, asi un simple papel adquiere valor. éComo se podria llevar a cabo el intercambio de bienes y ser- vicios sin su existencia? Los individuos tendriamos que recurrir al sistema del trueque. Tiene varias funciones en la economia: 1. Es un medio de cambio y pago: cuando va- mos a comprar un producto tenemos que pagar dinero por él. 2. Es.una unidad de cuenta comin: por ejem- plo si montamos un negocio calcularemos cual sera el precio de los productos o servicios. También llevaremos las cuentas en euros. 3. Es un depédsito de valor, es decir, tiene valor en si mismo. Si suben los precios -inflacién- tu dinero perderd walor, si no lo inviertes. FUNCIONES DEL DINERO MEDIO DE UNIDAD DEPdésiTo CAMBIO Y PAGO OE CUENTA De VALOR a ~s. s * a om pS - % © Uw via de ideas En un minuto anota en tu cuaderno todo lo que te sugiere la palabra dinero.Hemos dicho que el dinero es el bien en que vienen expre- sados el resto de los bienes, y ademas es una mercancia que se ofrece y se demanda, por tanto tiene un precio al que se intercambia. Este precio se denomina tipo de interés. Cuando comparamos nuestros ingresos y gastos puede ocurrir que: ‘+ Te sobre dinero: podras invertirlo para conseguir una renta, y asi aumentar tu capital. Por ejemplo puedes depositarlo en una cuenta bancaria de ahorro. En realidad, lo que ests haciendo es prestarle dinero al banco, que te pagar un interés. * Te falte dinero: tendrés que pedir prestado, y ahora serés tu el que tiene que pagar un interés. Es dificil pasar toda la vida sin endeudarnos, ya que la mayoria no podriamos comprar una vivienda o un coche. Pedir dinero prestado en ocasiones puede tener mas sentido que desembolsar todo el dinero de gol- pe. Claro que un exceso de endeudamiento puede suponer un gran problema para tu economia. EI principal objetivo a la hora de gestionar una deuda es saber si su coste es asequible para tu presupuesto. El coste de los préstamos serd el interés que tengas que pagar, el cual puede ser: © Interés fijo: es aque! que se mantiene a lo largo de la vida del préstamo. © Interés variable: puede subir o bajar a lo largo de la vida del préstamo, ya que se vincula a un tipo de interés de referencia. Es muy importante saber distinguir entre el tipo de interés y la Tasa Anual Equivalente o TAE, que es un in- dicador mas fiable de lo que realmente nos va a costar el préstamo, porque incluye los gastos y comisiones.Be EEE Ejercicio resuelto Imagina que quieres comprar un cache de segunda mano que cuesta 6.000 euros, y sélo dispones de 4000 euros, puedes acudir a un banco para pedir los 2.000 euros que te faltan. En este caso necesitas endeudarte; supone utilizar dinero prestado para comprar ahora y pagar més tarde. El banco analizara primero tu capacidad para devolver el dinero, si decide darte el dinero, tendras devolver la cantidad prestada mas los intereses correspondientes, asi cada mes tendras que pagar una cuota. Los inte- reses se calculan en un tanto por ciento o fiPO|SSNNESFES. Imagina que el banco cobra un 10% de interés, finalmente pagaras 2.200€. Cantidad _ 5 900+ 22 x2.000=2.200€ << Cantidad que Prestada au== 100 a devolveras ae == == Intereses: 0,1 x 2.000 = 200 Vamos a ver todos los conceptos graficamente para que puedas comprenderlo mejor: Intereses = 200 Cuota Cuota Comisionesy gastos del cucta cuota TAL. | Dinero prestado = 2.000 Cuota Cuota Dinero prestado = 2.000 ‘Gace Cita Capltal que nos prestan Dinero que tenemos Pagos mensuales para devolver que devolver 2.200 el préstamo: capital + intereses vee ©} calcula los intereses 1. Imagina que tienes 4.000 € y los vas a ingresar en una cuenta de ahorro en un banco, que te dard un 2% de interés, Calcula cuanto dinero tendras dentro de un afio. 2. Has invertido 1.000€ en acciones de una empresa, después de un ajio las vendes obteniendo 1.200€. Calcula la rentabilidad que has conseguido con esta inversion. earEldinero es un simbolo de valor, aunque es muy importante dis- tinguir entre valor de uso de un bien -capacidad para satisfacer nuestras necesidades-, y valor de cambio -precio que pagamos Por él-. Asi, por ejemplo, el agua tiene mas valor de uso que un diamante y menor valor de cambio. El valor del dinero esté relacionado con los bienes y servicios que podemos comprar con él 0 capacidad adquisitiva. Esta capacidad de compra varia con el tiempo, ya que no siempre se pueden conseguir los mismos bienes con el mismo dinero. Por ejemplo con 8 euros hace unos afios podiamos ir al cine y tomarnos algo después. En cambio, hoy hemos de elegir, ya que es dificil realizar las dos actividades con ese dinero. Por lo tanto, nuestros 8 euros han perdido valor, como consecuencia de que los precios han subido. A este fenémeno se le conace con el nombre de ififlaGIOH, o subida generalizada de los pre- ios, con la consiguiente pérdida de valor del dinero, es decir, podemos comprar menos con el mismo dinero. La bajada de precios se conoce como M&fMaeiOn. éSabes qué es un bitcoin? Es una moneda virtual o criptomoneda, independiente y descentralizada, ya que no esta con- trolada por ningin pais, empresa, banco o autoridad monetaria. Se Qbserva trata de una moneda digital, aunque puede ser utilizada como me- dio de pago, igual que el dinero fisico. Las operaciones con bitcoins se realizan a través de internet mediante cédigos cifrados y confirmados por los propiosintegrantes de a red, mediante la tecnologia MBIGEKEHIA, que es como un libro contable o registro compartido de la actividad. EI término bitcoin tiene su origen en 2009, creada por Satoshi Nakamoto (pseudénimo de su autor o autores). El sistema est programado para generar un numero fijo de bitcoins por unidad de tiempo a través de unos ordenadores llamados miners. Actualmente, ese ntimero esta fijado en 25 bitcoins cada diez minutos, aunque esta programado de forma que se reduzca a la mitad cada 4 afios. Asi, desde 2017, se emitieron 12,55 bitcoins cada diez minutos. La produccién continuard hasta el afio 2140, cuando se alcance el tope de 21 millones de unidades en circulacién. Elvalor del bitcoin es muy cambiante, por ello es una inversion arriesgada. Veamos algunos datos: en los prime- fos dos afios su precio no superd 0,40 dolares, actualmente 1 bitcoin vale en torno a 9,000 euros. Hoy en dia existen mas de 2.500 monedas virtuales como Ethereum 0 Litecoin. © Emprender con You Video 1. éQué harias de tu vida si el dinero no importara? my Escribe una idea que plantea el video con la que ests de acuerdo, y otra con la que no lo estas. bo eSee (ED Los InTERMEDIARIOS FINANCIEROS Los intermediarios financieros son empresas que se dedican a recibir el dinero que les confian los ahorradores, que son las personas 0 entidades que tienen superdvit, y prestarselo a otros que tienen déficit o necesidad de financiacién y que son los deudores. Los bancos son los principales intermediarios financieras en un pais. Toman dinero prestado de las ahorra- dores, sobre todo a partir de las cuentas bancarias o depésitos. E| beneficio que obtienen se deriva de la diferencia que existe entre el tipo de interés que ofrecen a los ahorradores “a%" menor que el que piden 2 los deudores "b%". El banco hace de intermediario entre ahorradores y deudores. fos La Ahorradores erm esate Deudores financieros Superévit Captan el ahorro Deficit Ingresos mayores ave gastos ¥ foirigen ala inversion ‘Gastos mayores ave ingresos Imeresesax — < ™—intereses b% Nos activamos para aprender: La vara de la comunicacién 3 % pagal Es una actividad para realizar en parejas. Utilizamos un boligrafo que tenéis que mantener sujeto entre los dos, con el dedo indice de cada uno. El objetivo es que el boli no se caiga. Cuando suene la musica iréis realizando las siguientes actividades: - En wuestro sitio probar a hacer circulos, subir, bajar, etc. Una vez que estéis coordinados, moveros por toda la clase a ritmo de la musica, recordar sin que se caiga el boligrafo. Sise cae, no importa, lo recogemos y volvemos a conectar. = Quitamos el boligrafo aunque seguimos conectados. - éOsatrevéis a conectar con otra pareja e ir todos a la vez? éY todos juntos?ee ee Un banco nos ofrece los siguientes servicios: ™> Cuenta corriente: Abrir una cuenta para ingresar nuestro dinero, esto nos permitiré: * Realizar transferencias para pasar dinero de unas cuentas a otras. Este servicio puede implicar el pago de comisiones. * Utilizar cheques para ordenar pagos. * Utilizar la banca on-line. ‘+ Domiciliar la némina y los recibos, supone el pago automatico de nuestras factoras como la luz, una academia, etc. y cualquier otro servicio que tengamas contratado. * Uso de los cajeros automaticos para retirar nuestro dinero. [En ocasiones hay que pagar una comisiOn si lo hacemos en un banco diferente al nuestro. Para sacar dinero necesitamos tener una tarjeta. Podemos encontrar diferentes tipos: * Tarjetas de crédito: que nos permiten realizar com- pras y pagos sin necesidad de tener saldo, es decir, comprar ahora y pagar mas adelante, normalmente a final de mes. Se pueden usar hasta un saldo maxi- mo establecido. Sin embargo, existe también la posibilidad de realizar el pago aplazado, entonces pagaremos intereses. * Tarletas de débito: necesitamas tener saldo para hacer pagos, supone pagar al contado. * Tatletas virtuales: no existen fisicamente aunque nos permiten pagar por internet y recargarlas. Pueden asociarse a una cuenta de PayPal. * Tarietas prepago: puedes cargarlas con el dinero que quieras, son adecuadas para el pago on-line. © Tarjetas de itima generacién o contactless, solo hay que acercar la tarjeta al datafono. lm> Pedir un préstamo que tendremos que devolver més unos intereses, a través de cuotas periddicas. i> Solicitar una linea de crédito que nos permitiré disponer de una cantidad de dinero hasta un li- mite, utilizaremos solo lo que necesitemos. Pagaremos intereses por el dinero utilizado. Se utilizan ‘cuando no sabes exactamente el importe que necesitas. ™> Cambio de moneda para viajar a otro pais o hacer pagos.Imagina que ya has conseguido el dinero para comprar tu coche, antes de empezar a conducirlo, tendrés que sacar un seguro, para a que en caso de que hubiese un accidente y otro coche resultase dafiado, se encarguen de repararlo. El seguro de coche es obliga- “No hay distancia cuando se tiene torio, y puedes sacarlo a todo riesgo, que cubriria los dafios oca- un motivo” sionados a tu vehiculo ya terceros, 0 solo a terceros, que cubriria apes solo los dafios a otros. El contrato de seguro es un contrato mediante el cual vamos pa- gando dinero a una empresa, para que en el caso de que ocurra un determinado suceso negativo para nosotros, esta nos pague por el dafio producido. Los seguros pueden cubrir las personas y las cosas. Veamos algunos tipos: + Seguros de vida o accidente: son seguros que suelen contratarse para reducir las consecuencias econémicas negativas que pueden ‘ocasionar un accidente o muerte, indemnizando a la persona si vive 0 sus herederos. ‘+ Seguro de coche: es obligatorio para todas las personas que tengan un coche en circulacién. * Seguro de vivienda: cubre los dafios accidentales que pueda sufrir una vivienda por robo, inundacién, incendio, etc. eg PN TTT RT Cs Tee ~ “7 SOS te ote= Qs Qn QW) © investiga en ta red * Qué es el cédigo IBAN? * Qué tenemos que hacer para sacar dinero con una tarjeta en un cajero? + eCudnto cuesta un seguro de coche a terceros actualmente? éDe qué depende? @ El rey Midas El rey de Frigia se llamaba posefa una gran fortuna, un hermoso castillo, montones de monedas de oro... Vivia con su hija Zoe. El Rey Midas pensaba que su felicidad se la daba su riqueza. Un dia, Dionisio, dios de la ce- lebracién pasé por Frigia, con su acompafiante Silenio, que cansado por el viaje quedé descolgado de la caravana de Dionisio y fue a parar a los preciosos jardines del rey Midas. Se quedé dormido. El Rey lo encontré, lo reconocié y lo cuidé unos dias hasta que se lo devolvié a Dionisio, que muy agradecido concedié un deseo al Rey Midas y icémo nol, el Rey pidid que todo lo que tocase se convirtiera en oro. El dios Dionisio fruncié el cefio, pero se lo concedid. Al dia siguiente, Midas desperté, tocé la mesita de noche y se convirtié en oro, después una silla, una alfombra, un cuadro, la bafiera y todo lo que tocaba se convertia en oro. Pero, tuvo hambre y al tocar el pan, se convirtié en oro y al beber vino, se atragan- 6. Al Rey Midas le empezé a entrar miedo y justo en ese momento, su gatita saltd sobre su regazo y se convirtié en una estatua de oro. 1 Rey comenzé a llorar, su hija Zoe lo oyé y fue a consolarloy... ilo tocé! y al instante se convirtié en estatua de ora. EI Rey Midas estaba tan desesperado que imploré al dios Dionisio que le dijo que su arrepentimiento le habia salvado, y para volverlo todo a la normalidad debia coger agua del rio Pactulo y lavar todo lo que habia convertido en oro. Asi lo hizo Midas, primero con Zoe y después con su gata y mas tarde con todo lo que habia transformado en oro. De esta manera, aprendié a amar el brillo de la vida en vez del brillo del oro y fue muy generoso repartiendo sus riquezas entre los habitantes del reino. A partir de esta historia responde: + éCrees que toms la decision adecuada? Por qué? * éQué moraleja puedes escribir al cuento? © Emprender con YOu Video 2. éTe atreves a sofiar? httos://www.youtube.com/watch?v=i07az 6Mk7g. Escribe 3 ideas de las que plantea el video que te parecen las mas importantes. éTe sugiere algun ‘cambio que puedas hacer? _MU SS Ep (E> Formas pe InveRTiR TU DINERO Ya sabemos que cuando no gastamos todo lo que hemos ingresado podemos ahorrar. Es importante que ten- gas un excedente para atender posibles imprevistos y comprar algunas bienes como un coche, que suponen un mayor desembolso. Ahorrar es un habito que hay que entrenar, comprender que siempre que se pueda hemos de tener un remanente, esto reducird la incertidumbre sobre el futuro. Una vez que has ahorrado cierta cantidad de dinero tienes que plantearte qué puedes hacer con él. El objetivo es invertirlo para conseguir que tudinero sea superior al inicial. Tendrés que elegir entre las diferentes inversiones que ofrecen los intermediarios financieros, y estudiar sus caracteristicas basicas: © Liquidez: es la facilidad para poder vender la inversién y recuperar el dinero. © Rentabilidad: es la capacidad de la inversion para generar beneficios. © Riesgo que estas dispuesto a correr de perder tu dinero. Estas tres caracteristicas se relacionan entre si, ya que las inversiones mas rentables suelen ser més arriesga- das y menos liquidas. Veamos algunos ejempl * Siinviertes en una cuenta de ahorro en un banco, conseguirés menos benefi- cios, que si compras acciones aunque tu dinero estara mas seguro. inviertes en acciones, sera més segu- ro que comprar bitcoins, y en principio menos rentable. BQUETESNURSISEGIORE &s una parte proporcional en la que se divide el capital de una so- ciedad anénima. Ofrecen una rentabilidad variable. Qué es la Bolsa? Es el mercado donde se compran y se venden las acciones, bonos de deuda, etc. El pre- cio de una accién en la bolsa se denomina cotizacién. Recuerda que cuando invertimos nuestros ahorros si queremas disminuir el riesgo que fj) SQUETESNANAEUBANPUBNER? Es una forma que vamos a corres, es importante invertir en [gf tiene el sector publico para conseguir dinero con el mas de un producto financiero. Asi, si en |g ue financiar su déficit deficit pablico-. La deuda se una inversién perdemos dinero, podemos | divide en partes que se denominan obligaciones ganarlo en otra. Esto es lo que se conoce |) bonos. Son valores de renta fija y su rentabilidad es como diversificar. menor. ¢Prefieres ir répido 0 seguro?cD DERECHOS Y DEBERES DEL CONSUMIDOR FINANCIERO La mayoria de las personas no tienen casi conocimientos t t sobre cuestiones financieras. La ultima crisis econdmica ha sacado a luz, que los clientes estén desprotegidos ante el abuso de algunas entidades financieras. Hemos visto como miles de familias han perdido su casa por tener muchas deudas, y la falta de informacién financiera clara y veraz. Como consumidores tenemos derechos que hemos de exigir siempre que compremos un producto o servicio sea financiero ono. plete elaatee) etre) Recibir informacién Informar sobre nuestras correcta y sencilla sobre circunstancias econémicas los productos financieros. y personales. Recibir informacién sobre Realizar los pagos en el las comisiones y gastos. plazo establecido. Reclamar cuando no iis érmit estemos de acuerdo, 0 Revisar los términos y hayan lesionado nuestros condiciones del contrato. derechos. El procedimiento para reclamar ante el banco cuando no estamos de acuerdo con su actuacién es: 1. Reclamar primero en el banco con el formulario que tengan para ello. 2. Reclamar ante el Banco de Espafia. a n‘Argumenta por qué son verdaderas o falsas las siguientes afirmaciones: Un banco te ha prestado 1.000€ durante un afio al 5% de interés, tendrés que devolver 1.150€. 2. Aitana es una inversora prudente quiere invertir sus ahorros de los tltimos 10 afios en bitcoins. 3. Situ banco te cobra una comisién que no estaba prevista en el contrato, puedes reclamar. 4. Cuando no Ilegas a fin de mes a mejor idea es retrasar el pago de tu hipoteca. 5. Comprar acciones de una empresa es una inversion més arriesgada, que abrir una cuenta de aho- rro, aunque puede ser més rentable. 6. Sitienes dinero ahorrado lo ideal es invertirlo en acciones de una sola empresa, porque si va bien, ganaras mas dinero, 7.. La clave del negocio de los bancos es que toman dinero de los ahorradores pagéndoles menos inte- reses de los que les pagan los deudores. 8. El dinero tiene un papel muy importante en la economia. 9. Las tarjetas de débito te permiten sacar dinero aunque no tengas saldo en tu cuenta bancaria. 10.£1 ahorro es muy importante para cubrir gastos imprevistos 0 necesidades futuras. Dormir y comer bien mejoran el aprendizaje Dormir un numero suficiente de horas es fundamental para el fun- cionamiento cerebral. Cuando duermes se consolida la memoria. Un suefio reparador dura en torno a 8 horas. La cantidad de horas de suefio que necesitamos varia con la edad, en la adolescencia es una época en la que dormir es de vital importancia. j cr Cee CS) Cee ORR ae Cr td Pea eeu Falta de atenci6n y concentracién. Restablece el nivel de energia. eo on aaa ir Limpia el cerebro y el organismo de los elementos t6xicos acumulados durante el dia, Comblosioe hiner bruscas, 1/3 de las personas que duermen mal también Se consolida !a memoria. comen mal. ‘Activa el sistema inmunitario. Menor rendimiento fisico y cansancio. Existen cada vez més estudios que relacionan la mala alimentacién con el proceso de aprendizaje. Es decir, comida basura 0 grandes dosis de azticares, produce un escaso rendimiento escolar. Los alimentos que de- berian consumir habitualmente cada estudiante en pleno rendimiento escolar serian frutas, verduras (espe- cialmente de hoja verde), frutos secos, hortalizas, legumbres, semillas y granos. Y nada de estimulantes (co- las, cafés, tés, azicares, comida procesada, bolleria....). Ademds de hidratar nuestro cuerpo correctamente. Recuerda que has de beber cada poco tiempo pequefios sorbos. errr nee@ reto: Disefia el traje de novia Sois un grupo de disefiadores de una gran empresa de confeccién de trajes de novia. Hoy ha llega- do Rosa, para pedir que le disefiéis vestidos de boda para la nueva coleccién de su tienda. Luego le gustaria verlos en un desfile. Os ha dado las siguientes indicaciones: * Le gusta lia creatividad y la innovacién, quiere un estilo personal y diferente. La tendencia esté cambiando y los clientes quieren algo especial. ‘+ Zapatos a juego con el vestido. * Complementos: joyas, ramo de flores, etc. Los materiales que podéis utilizar para realizar el prototipo son: periddicos, revistas 0 folios usados, celo y pegamento. Optimizar los recursos. + Elegir una persona dentro de! equipo que serd quien lleve el vestido y haga el desfile en la pasarela. Geoctt @) Nuestro proyecto. Celebramos ww 1, Abrirel proyecto al exterior. Buscamas colaboradores: empre- sas, ayuntamiento, ONGs, familiares, personas del barrio, etc. que puedan cooperar con el proyecto. Analizar las perspecti- vas de futuro. 2. Presentar el proyecto a la comunidad educativa. 3. Evaluamos el trabajo realizado y los logros alcanzados. Observando qué hemos hecho bien y cudles son las reas de mejora. Bombardeo positivo, Vamos a decir mensajes positivos, cualidades, aspectos que valoramos de cada uno de los alumnos de la clase. 5. Celebramos todos juntos. @® Pasapalabra final 1. Cada equipo redacta las preguntas y respuestas. @ © 2. Se entregan y se corrigen. la letra o que la contenga Cuando alguien se equivoca, pasa palabra y le toca el 3. Recuerda que puede serun término que empiece por @ turno al siguiente. @ 5. Ganaré quien més respuestas acierte, MerEvaliia el aprendizaje Demuestra tus conocimientos financieros y elige la respuesta correcta. 1. Supén que tienes 100€ en una cuenta de ahorro con un 2% de interés anual. Después de 1 afio afios sin sacar nada. éCuadnto dinero crees que tendrias? Ez fa J Ga. Menos de 100€. b. Menos de 102€ ©. Tendria 102€ d. Mas de 102€. 2, Imagina que el tipo de interés de tu cuenta de ahorro es 1% anual, actualmente hay una tasa de inflacién del 2%. Después de un afio écudnto podrias comprar con el dinero que hay en tu cuenta? 4. Mas que hoy. b. Menos que hoy. . Igual que hoy. d. Lainflacién no afectaria. 3. Una inversién es: a. Una forma de intentar sacar rentabilidad a nuestros ahorros. b, La compra de acciones de una empresa, ¢. Comprar una vivienda. i. Todas las respuestas son ciertas. 4. Siel tipo de interés baja: 4. Pedir un préstamo es mas caro. b. Pedir un préstamo es mas barato. . Las personas compraran menos. d. No afecta al coste de los préstamos. 5. El precio de un producto que has comprado es 121€, IVA general incluido. 2Cémo se reparte el dinero ‘que has pagado? @. Los 121€ son para el vendedor. b. 100€ son para el vendedor y 21€ los tendré que ingresar la empresa en Hacienda. . Los 121€ son para Hacienda, d. 113€ para la empresa y 12 para Hacienda. 6. Enlas tarjetas de crédito: . Para poder utilizarlas tienes que tener saldo. 'b. El dinero retirado en un cajero se carga inmediatamente en la cuenta bancaria. . No necesitas tener saldo porque hasta el principio del mes siguiente no te lo cargan. d. Ninguna respuesta es cierta. 7. Diversificar nuestra inversién: @. Supone comprar acciones de diferentes empresas. b. El objetivo es disminuir el riesgo que corremos. . Asi siuna inversién sale mal no perderemos tado nuestra dinero. . Todas las respuestas son ciertas.