CONTRATO DE SEGURO

DEFINICIÓN
El Código de Comercio de 1902, no define el contrato de seguro, pues lo
considera innecesario por cuanto al momento de su promulgación el seguro ya se
encontraba regulado en el Código Civil. En la actualidad el Código Civil de 1984
no se ocupa de el. Sin embargo, se lo puede definir como el contrato por medio
del cual una persona jurídica llamada aseguradora ofrece a otra llamada
asegurado efectuar una prestación subordinada a la realización de un riesgo y
previo el pago de una determinada suma de dinero.
CARACTERÍSTICAS
 Bilateral. - Porque genera obligaciones para las dos partes que intervienen.
 Oneroso. - Porque supone la satisfacción de obligaciones a cargo de
ambas partes.
 Aleatorio. - Porque existe un elemento contingente capaz de alterar la
conmutación de las prestaciones.
 De Tracto sucesivo. - Porque su contenido no se agota en una prestación
única o en un solo momento si no en prestaciones continuadas.
ELEMENTOS PERSONALES DEL CONTRATO
Las personas que intervienen en el contrato de seguro: el asegurador y el
asegurado. En algunos contratos intervienen también otras personas como son el
beneficiario, en los seguros de vida.
La aseguradora. - es la persona jurídica que se obliga a cubrir la
indemnización o satisfacer la previsión, a cambio de la percepción de la
prima. De acuerdo a la ley 9953 solo se permite esta actividad a las S.A.
El asegurado. - es la persona que se pone a cubierto del riesgo a cambio de
la prima, respecto al asegurado no existe restricción alguna para la
celebración del contrato, el cual puede celebrarlo directamente o
valiéndose de apoderado o representante.
El Beneficiario. - Es la persona que, sin ser asegurado, recibe el importe
de la suma asegurada, en consecuencia, no está obligado a satisfacer las
primas a la compañía; es el tercero a quien se favorece con una
estipulación determinada. El beneficiario no es una figura de existencia
necesaria en el contrato.

LA PÓLIZA
Documento o título en el cual está contenido el acuerdo de las partes
intervinientes en el contrato de seguro. El artículo 377 del Código de Comercio
establece que el contrato de seguro se consignará por escrito en póliza o en otro
documento público o privado suscrito por los contratantes.
Contenido
o Nombre de las personas intervinientes;
o Concepto bajo el cual se extiende la cobertura;
o Individualización de los riesgos a que están expuestos los bienes.
o La prima o valor de la prestación a nombre del asegurado;
o Fecha de emisión y el plazo de vigencia del contrato.

Póliza Flotante
Es una modalidad que se utiliza cuando se necesita acudir constantemente al
seguro. Para evitar estar sin seguro, se cubren anticipada y preventivamente todos
los intereses asegurables en una sola Póliza a medida que vayan quedando las
cosas expuestas a los riesgos. Con tal fin basta pasar el respectivo aviso al
asegurador para que haga la aplicación correspondiente a la Póliza. A este
documento se le denomina certificado de seguro. La utilidad de estas pólizas,
estriba para el asegurado, en que le evita pérdidas de tiempo en solicitar
repetidamente varios seguros, pues solo le bastará, después del contrato inicial,
dar los avisos sucesivos para cubrir sus bienes.

ELEMENTOS REALES DEL CONTRATO DE SEGURO

a) Riesgo. - Es un evento posible, incierto y futuro capaz de ocasionar un
daño del cual surja una necesidad patrimonial. El acontecimiento debe ser
posible, porque de otro modo no existiría inseguridad. Lo imposible no
origina riesgo. Debe ser incierto, porque si necesariamente va a ocurrir,
nadie asumiría la obligación de repararlo. La incertidumbre debe referirse
tanto al hecho mismo como al momento en que puede producirse, ejemplo
la muerte que se sabe ha de llegar, pero no se sabe cuándo. Debe ser
futuro, pues si el evento ya ocurrió no hay nada que asegurar, salvo que
los interesados ignoren la ocurrencia, así, por ejemplo, si se asegura un
cargamento que estaba perdido al celebrarse el contrato, ignorándolo las
partes.
b) El interés. - Es la relación por cuya virtud alguien sufre un daño
patrimonial por efecto del evento previsto, que no recae en el objeto del
seguro, si no en el interés que en él tenga el asegurado, como ocurre en el
caso del seguro tomado por el usufructuario, o el acreedor hipotecario.
c) La prima.- Es la prestación que debe satisfacer el asegurado, o el
contratante, a cambio de la cual el asegurado asume la obligación de
 satisfacer las consecuencias dañosas del riesgo. Es un elemento esencial
del contrato, sin la cual éste no existe.
d) La indemnización.- Es la contraprestación a cargo del asegurador de
pagar la cantidad correspondiente al daño causado por el siniestro en
virtud de haber recibido la prima. la indemnización reviste dos
modalidades, según se trate de cosas o de personas.

 Cosas, la indemnización es propiamente tal. Se indemniza en la

medida que se ha sufrido el daño dentro del límite máximo señalado en
la póliza y en la proporción en que se encuentre el valor del interés
asegurado con la suma asegurada. A estos contratos se les llama
seguros de indemnización.
 Personas, no hay valuación alguna; el asegurador queda obligado a
satisfacer la suma total prevista en el contrato, como ocurre en el
seguro de vida para el caso de muerte, por ello a estos contratos se les
llama seguros de previsión.

SEGURO PLENO
Es aquel en el que el valor del interés coincide con la suma asegurada. Así ocurre
con el seguro de vida, en el que la cifra señalada tiene el carácter de absoluta, no
estando referida a ningún otro factor.

SOBRESEGURO
La suma asegurada es superior al valor del interés, lo que origina una situación
de peligro para el asegurador, ya que el asegurado no tendrá interés en la
conservación de la cosa y puede verse tentado a provocar el siniestro, a fin de
obtener como indemnización una suma mayor al valor real de lo asegurado.
INFRASEGURO
Que también está referido al seguro de las cosas, el valor cubierto por el contrato
es inferior al del interés asegurado, o sea, que solo se asegura una parte de dicho
interés. Quiere decir que, por la parte no asegurada, el asegurado corre el riesgo,
por lo cual se dice que el asegurado es su propio asegurador.

REASEGURO
Figura en virtud de la cual el asegurador descarta los riesgos que asume frente a
sus asegurados, asegurándose, a su vez, para satisfacer las indemnizaciones que
debe pagar, llegado el caso. De este modo es asegurador frente a los asegurados y
es asegurado respecto al reasegurador. Si bien mediante este contrato se aumenta
la garantía para los asegurados respecto al pago de la indemnización, entre ellos y
el reasegurador no existe vínculo alguno.

OBLIGACIONES DEL ASEGURADO

1. La obligación principal del asegurado es pagar la prima. En cuanto a la forma
de pago, las partes pueden convenirla y puede ser total o parcial, así como el
lugar y modo.
2. El asegurado deberá de observar determinada conducta, que en el tiempo son
con anterioridad al siniestro y después de ocurrido el mismo.
- Anterioridad al siniestro, alteraciones en calidad que hayan
sufrido los efectos asegurados.
a) contestar con veracidad a las
preguntas contenidas en el - Después de ocurrido el siniestro,
formulario propuesta presentado al
asegurado para la concertación del a)Comunicarlo inmediatamente al
contrato, asegurador,
b) Tomar todas las medidas
b) declarar los demás seguros que
celebre sobre los mismos riesgos e posibles para disminuir los efectos
del siniestro, c) justificar el daño
intereses, así como las
modificaciones que sufran dichos sufrido probando la pre-existencia
de los efectos antes del siniestro.
seguros, c) los cambios y

OBLIGACIONES DEL ASEGURADOR

La principal obligación del asegurador es pagar la indemnización pactada en el
contrato cuando se produzca el evento dañoso previsto. En este sentido la
valoración debe ser real u objetiva, al momento anterior al siniestro, fijándose por
peritos en la forma establecida en la póliza o por convenio que celebren las
partes. Así pagada la indemnización por el asegurador, este se subroga en los
derechos y acciones del asegurado contra los autores responsables del siniestro.
Este es un caso de subrogación legal, que facilita al asegurador reembolsarse
accionando contra el causante del daño.
 RESCICION DEL CONTRATO. - Como todo contrato, el seguro está
sometido a las reglas del Derecho Civil en cuanto a las circunstancias que
inciden sobre la validez del contrato, originando su nulidad, anulabilidad y
rescisión. (Art. 1353 c.c.).