Módulo 3: Cambiando el rumbo

QUIERES SER FELIZ O ESTAR SATISFECHO?

Hace ya 23 siglos Aristóteles llegó a la conclusión de que el hombre está
en búsqueda de la felicidad pero en el pleno siglo XXI aún no se sabe
muy bien qué es eso. Buscamos felicidad en todo cuanto nos rodea, una
casa hermosa, un carro, el ultimo celular, el amor, el trabajo y podría
enumerar un sinfín de sentimientos y sobretodo cosas.
Según Rodríguez, Bosch & Marín1 comparando las explicaciones de
Felicidad y Satisfacción, la conclusión es que, pese a la estrecha relación
conceptual entre ambos términos, la explicación de la Felicidad es más
compleja y precisa de una especial atención en el Amor. Mientras que
para dar cuenta de la Satisfacción, son más relevantes aspectos
materiales como el Dinero. No se puede explicar la Felicidad sin la
Satisfacción, pero si la Satisfacción sin la Felicidad.
Según el estudio de estos autores, que fue realizado utilizando los datos
del World Value Survey, con datos disponibles de 44 países, el Amor
hacia los demás es un elemento fundamental para explicar la Felicidad y
también la Satisfacción con la Vida. El Amor es significativo explicando
Felicidad y Satisfacción en el 80% y 91% de los países respectivamente
con los términos, frente al significado del Dinero en el 59% y 75% de los
países respectivamente. Los autores resaltan que la Salud es también un
ingrediente para estar satisfecho y/o feliz en la casi totalidad de los
países analizados (97,7%).
Si bien el Dinero es una condición necesaria para la Satisfacción, según
el estudio no lo es para la Felicidad, con ello se explicaría porque
teniéndolo todo algunas personas no son felices. Por eso, dejemos que la
riqueza sea traducida como tranquilidad, teniendo lo necesario para
cubrir nuestros gastos, contando con un fondo para los imprevistos,
siempre enfocándonos en que el Dinero es un medio para conseguir
finalidades, pero no es el fin último.
Por ello, es muy importante plantearnos objetivos a corto, mediano y
largo plazo y trabajar fuerte para conseguirlos, eso nos dará satisfacción
y tranquilidad a nivel económico para hacer lo que nos hace felices.
Recuerde que los objetivos generalmente tienen motivaciones con
nombre y apellido, los hijos, la mamá e incluso en nombre propio.
¡Manos a la obra! A cumplir cada uno de los objetivos, pensando no en
que teniendo más dinero nos haremos más ricos y felices, sino en que
teniendo tranquilidad y estabilidad, tendremos más tiempo para ser
felices.
Cambiando el rumbo
Esta reflexión es relatada por David Jiménez, quien nos resume la
historia de Matthieu Ricard, quien en el 2007 obtuvo una nota
inalcanzable en un estudio sobre el cerebro realizado por la Universidad
de Wisconsin (EEUU). Los especialistas en neurociencia afectiva lo
denominaron como «el hombre más feliz de la Tierra». A sus 61 años,
Ricard es asesor personal del Dalai Lama y tiene una vida digna de un
guion de cine. Es biólogo molecular, hijo de un filósofo ateo y en su largo
camino dejó su carrera por abrazar al budismo.
¿Una bonita casa en la playa? Matthieu Ricard prefiere el monasterio
apartado de toda civilización donde vive, en las montañas de Nepal.
¿Una cuenta bancaria boyante? Ha entregado todo el dinero de las
ventas de sus libros a la caridad. ¿Quizá un matrimonio bien avenido o
una excitante vida sexual? Tampoco: a los 30 años decidió acogerse al
celibato y dice cumplirlo sin descuidos. En realidad, Matthieu Ricard
carece de todas las cosas que los demás perseguimos con el
convencimiento de que nos harán un poco más felices. Y sin embargo,
este francés de 61 años, biólogo molecular hasta que decidió dejarlo
todo y seguir el camino de Buda, es más feliz que usted y yo. Mucho
más feliz. El más feliz.
Científicos de la Universidad de Wisconsin llevan años estudiando el
cerebro del asesor personal del Dalai Lama dentro de un proyecto en el
que la cabeza de Ricard ha sido sometida a constantes resonancias
magnéticas nucleares. Los resultados fueron comparados con los
obtenidos en cientos de voluntarios cuya felicidad fue clasificada en
niveles que iban del 0.3 (muy infeliz) a -0.3 (muy feliz). Matthieu Ricard
logró -0.45, desbordando los límites previstos en el estudio, superando
todos los registros anteriores y ganándose un título –“el hombre más
feliz de la tierra”.
El problema de aceptar que Ricard es el hombre más contento y
satisfecho del mundo es que nos deja a la mayoría en el lado equivocado
de la vida. Si un monje que pasa la mayor parte de su tiempo en la
contemplación y que carece de bienes materiales es capaz de alcanzar
la dicha absoluta, ¿no nos estaremos equivocando quienes seguimos
centrando nuestros esfuerzos en un trabajo mejor, un coche más grande
o una pareja más estupenda?
Los trabajos sobre la felicidad del profesor Richard J. Davidson, del
Laboratorio de Neurociencia Afectiva de la Universidad de Wisconsin, se
basan en el descubrimiento de que la mente es un órgano en constante
evolución y, por lo tanto, moldeable. «La plasticidad de la mente»
explica entonces que no sea casualidad que durante los estudios
llevados a cabo por Davidson los mayores registros de felicidad fueran
detectados siempre en monjes budistas, quienes practican la meditación
diariamente. Ricard lo explica en la capacidad de los religiosos de
explotar esa «plasticidad cerebral» para alejar los pensamientos
negativos y concentrarse sólo en los positivos. La idea detrás de ese
concepto es que la felicidad es algo que se puede aprender, desarrollar,
entrenar, mantener en forma y, lo que es más improbable, alcanzar
definitivamente y sin condiciones.
OBJETIVO
El alumno debe ser capaz de cambiar aquellos hábitos financieros que
ha identificado como equívocos a fin de evitar situarse en una posición
financiera vulnerable, para a partir de ahí establecer sus propios hábitos,
los que lo ayudarán a ser financieramente independiente.
OBJETIVOS ESPECÍFICOS

 Identificar aquellos gastos que son prioritarios y distinguir éstos de

aquellos que pueden ser postergados, sin afectar nuestra
estabilidad personal y familiar.
 Identificar formas financieramente inteligentes de reducir nuestros
gastos a fin de contar con un flujo de caja positivo, que nos
permita invertir en activos que contribuyan a que seamos ricos
desde el punto de vista económico.
1. Los cuatro ejes de nuestros gastos
Cada vez que empezamos un nuevo día pareciera ser que nos
encontramos en una competencia de quién consume más, como si ese
fuera el sinónimo de quién es el más exitoso o el más próspero. Así
nuestros deseos pueden convertirse en necesidades para nosotros e
incluso en las más apremiantes. Estos deseos pueden ir desde querer
tener el cabello más alisado, poseer el último teléfono móvil o incluso la
casa soñada a pesar de que nuestro presupuesto no nos permite esos
gastos.
Hasta ahora hemos analizado la diferencia entre necesidad y deseo,
pero al incluir el análisis de los cuatro ejes, en el que podemos clasificar
el gasto que vamos a realizar en urgente vs no urgente o importante vs
no importante [1]. La clasificación que realice cada uno de nosotros es
particular y por tanto es importante tener presente que no existe un
único modelo disponible, pero sí resulta útil tener presente las buenas
prácticas financieras que nos permitan establecer prioridades en el
gasto.
Así por ejemplo, imaginemos un par de casos de la vida real. Es un lunes
a las 7 am y estamos en la peluquería, vemos dos mujeres haciéndose
las uñas y el cabello. Mientras una paga en efectivo, la otra lo hace con
su tarjeta de crédito a dos cuotas. Claramente esa decisión, esto es, la
forma cómo financiamos esta visita a la peluquería, impactará
decididamente en la vida de cada una de estas dos mujeres en el futuro.
Cabe preguntarnos si este gasto era urgente o no y sí era importante o
no. Puede ser que la acción sea deseable y que incluso sea importante y
urgente, pero eso es completamente diferente de si la forma financiera
de asumir ese gasto justificaba endeudarse a casi cuatro veces el valor
de la atención recibida en la peluquería.
Ahora pensemos en el caso de dos empleados de una gran corporación.
Ambos desean comprarse una casa y ambos la adquieren en una zona
muy bonita en las afueras de Bogotá. Uno de estos empleados tuvo que
endeudarse 5 veces el fondo que tiene acumulado en el fondo de
trabajadores y no le alcanza para pagar las cuotas mensuales, así que
vive de “fiado” haciendo carrusel con 5 tarjetas de crédito mientras que
el otro empleado ocupa un cargo ejecutivo y el costo de la casa equivale
a su ahorro en el fondo de trabajadores y para el pago de la cuotas del
crédito hipotecario destina el 25% de su remuneración mensual. Además
de cuestionarnos sobre si este gasto era urgente e importante, cabe
repreguntarnos si se trata de un activo y si es responsable comprar un
bien que sobrepasa claramente nuestra capacidad de generación de
ingresos.
Luego de revisados estos ejemplos es importante que cada uno de
nosotros establezcamos nuestra propia clasificación de gasto según
prioridades y a manera de ejemplo podemos revisar esta clasificación:
Urgente e importante
En este cuadrante se identifican todos aquellos gastos que debo asumir
en el corto plazo y que son vitales para la tranquilidad mía y de mi grupo
familiar. Para decidir qué gastos incorporo en este cuadrante debo tener
presente la satisfacción de mis necesidades básicas [3], esto es, un
techo, comida, agua, luz, educación y salud. Así podemos identificar en
este cuadrante la mayor parte de gastos que clasifican como
necesidades en nuestra definición estrictamente financiera.
1. Pagos de servicios públicos
2. Alimentación
3. Educación
4. Salud
5. Transporte diario
 6. Arriendo o cuota vivienda
Se trata de construir sus ingresos mensuales, de manera tal que si
contamos con algún tipo de ingreso que es anual, podemos colocarlo en
el mes que corresponde y especificar en “Otros ingresos” de qué rubro
se trata para tener mayor claridad al respecto.
Urgente y no importante
En este cuadrante se incluirán aquellos gastos que nosotros
consideramos urgentes porque queremos realizarlos en el corto plazo
pero que en realidad no son importantes, dado que si no se ejecutan,
esto no afecta en nada mi tranquilidad o la de mi familia. En este
cuadrante se ubican los deseos y por tanto esta lista puede ser
interminable aunque en mi mente parezca que son pocos debido a que
me causan satisfacción y los pondero como un bienestar. [4]
1. Mercado no necesario
2. La salida a tomar algo los viernes
3. Los restaurantes del domingo
4. Créditos para consumo
5. La ropa de última moda
No urgente e importante
En este cuadrante se ubican aquellos gastos que percibimos como no
urgentes porque sentimos que podemos postergarlos aunque sí resultan
muy importantes puesto que sientan las bases de nuestro desempeño
financiero. Al respecto se suele hablar de la miopía de los consumidores
[5] porque sentimos tendencia a consumir hoy como si el mundo se
fuese a acabar mañana y no guardamos “pan para mayo”. A manera de
ejemplo se pueden identificar los siguientes rubros:
1. Ahorro para la pensión
2. Base o fondo para compra de vivienda
3. Fondo de emergencias
4. Seguros
5. Ahorro para esparcimiento y otros

No importante y no urgente
En este cuadrante puede estar tal vez la mayor proporción del dinero
que destinamos de nuestros ingresos al gasto y seguramente también
será el de mayor controversia porque probablemente para nosotros
algunos de estos rubros son parte de lo que consideramos importante.
Como ejemplo se pueden citar los siguientes gastos:
1. Vacaciones no soportadas por ahorro sino por crédito
2. La moto
3. El carro último modelo
4. Las clases de piano
5. El televisor de 50 pulgadas
2. Todo lo que gasto no debe ser mayor a mis ingresos
Es importante que establezcamos nuestros propios cuadrantes y que si
por ejemplo, las vacaciones son indispensables porque es el único
momento del año en que pasamos juntos con nuestros hijos y padres,
entonces debemos tener claro que debemos ajustar el resto de nuestros
gastos para lograr cumplir con esa meta.
Adicionalmente debemos poder jugar o hacer simulaciones de
escenarios con nuestros gastos para ajustar los mismos y empezar a
generar un flujo de caja positivo. Así por ejemplo si le dedico el 10% de
mis gastos a las salidas de los fines de semana, yo puedo plantearme
qué pasaría si ese monto se reduce al 5%. Ese 5% libre lo podría
destinar a mi flujo de caja positivo y así lo muevo de cuadrante, del
“urgente no importante” al “no urgente importante”, el mismo que es
vital para lograr nuestra independencia financiera.
Ideas que debo eliminar de mi pensamiento porque son hábitos dañinos

 Gastar pensando que algo ocurrirá y las deudas se pagarán solas

 Hacer responsable a alguien distinto a mí de lo que
financieramente suceda
 Invertir en activos con rentabilidades superiores a las del promedio
del mercado sin tomar en cuenta el riesgo y cómo protegerme del
mismo
La carrera
El ciclo económico es similar a una carrera, pero a diferencia de otras
competencias, en esta, no se compite contra otros, sino contra uno
mismo. Las decisiones que tomamos y la forma como priorizamos
nuestras necesidades y deseos, afectarán el logro de nuestras
finalidades (objetivos) de vida.
¿Es usted otra de aquellas personas que solo han acumulado pasivos
para mejorar su nivel de vida?. O por el contrario ¿usted es ahorrador
compulsivo (tacaño, avaro o miserable) que no disfruta de sus logros
económicos? Recuerde, la clave de la salud financiera es el equilibrio!!!!
¡Bienvenidos!
a la carrera de obstáculos del éxito financiero, los participantes todos
están en la línea de salida, y en las graderías tenemos al publico
expectante, se acaban de levantar todos puesto que el juez se acerca y
levanta la bandera verde que da el inicio de la partida, todos los
participantes salieron todos tienen los mismos recursos y las mismas
capacidades así que van uno al lado del otro rápidamente franquean los
primeros 50 metros y llegan a la primera estación el primer obstáculo la
educación allí cada uno de los participantes se va por una rama escoge
lo que quiere y ups hubo uno que siguió de largo, pero tranquilo porque
pronto el resto lo va a dejar atrás.
Salen de allí mucho mejor orientados y cada uno de los participantes
sigue corriendo, el participante número 20, que el creador de esta
historia dicidió que fuera el protagonista va corriendo, tranquilo, porque
el sabe cual es su meta.
El resto de los participantes van a su lado, algunos adelante, otros atrás
y a el no le preocupa aquello.
Cuando van llegando a los 100 metros, la mayoría del personal
masculino sigue de largo y mientras el femenino se queda puesto que
llegaron a la estación de la ropa de moda. Claro todas ellas se van allá
se abalanzan sobre la canasta de promociones, y todo hay que decirlo,
de esta estación salen muy muy bien presentadas.
Están en el tramo entre los 100 y los 150 kilómetros, pero ups hay un
incidente en la pista, a la altura del metro 125 se acaba de bajar un
aficionado y esta allí, arrodillado pidiéndole matrimonio a la participante
número 14, ella estirando su brazo acepta, y a partir de allí va un poco
mas despacio pero acompañada en aquella carrera.
Llegando a los 150 metros la mayoría sigue de largo puesto que es el
obstáculo de la salud y como todos lo tenían resuelto pues no tenían que
quedarse allí pero ups, el participante número 83 llega pidiendo oxigeno,
pero su entidad de salud se lo ha negado puesto que se demoro en
pagar, no tuvo en cuenta lo que era necesario, importante y urgente.
Algunos participantes que no calentaron en el principio tenían calambres
pero fueron cosas menores pero siguen avanzando.
El participante número 20 ve como cada vez esta mas solo en esta
carrera pero no le importa, luego de cada una de las estaciones el se
siente mas seguro va incluso mas descansado y sigue adelante.
Están prestos a llegar a la estación de los 200 metros, no lo podemos
negar, es la estación mas llamativa de todas, la del carro nuevo.
Todos los participantes llegan ahí y se ponen a ver las opciones según lo
que necesitan y luego de hacer cuentas de parqueadero, intereses,
seguros, cuotas, el arriendo de la casa, el mercado.
Algunos siguen de largo mientras otros que llevaban algo de ventaja se
pueden dar este lujo, siguen todos corriendo, el participante numero 20
va mucho mejor, tranquilo porque el sabe que viene el tramo mas largo.
250, 300, 350, 400 metros y no han llegado a la ultima estación, al
ultimo obstáculo, cuando por fin en los 450 metros llega a la estación de
la casa propia.
La mayoría de los que habían llegado en aquel punto sabían
perfectamente que era lo que necesitaban y podían tener, algunos se
van por el aparta estudio, otros por el apartamento, y quienes tenían ya
una familia numerosa por una casa, de allí sale el participante número
20 caminando mucho mas tranquilo, seguro de que ya esta muy
próximo de llegar a su meta.
No le importa que a su lado no hayan mas competidores, algunos
siguieron de largo y no pararon en ninguna de las estaciones pero mmm
no se disfrutaron la carrera, mientras otros se quedaron en la primera
estación o en la segunda y tampoco llegaron a la meta, pero el si lo esta
logrando, ha tenido una vida equilibrada y lo va a lograr, en el momento
en el que el llega a la meta, rompe la cinta y esta solo, ahí es cuando se
da cuenta de que la carrera era personal y de que la meta dependía del
corredor, se va entonces con su toalla en el hombro rumbo hacia las
duchas dispuesto a tomarse un descanso muy merecido y unas
vacaciones como siempre las había soñado.
3. Identificando metas financieras en el corto plazo
Si hemos llegado a este punto debemos plantearnos ahora metas
realistas en el corto, mediano y largo plazo, que nos permitan alcanzar
nuestros objetivos financieros. En tal sentido y conforme a nuestra línea
de tiempo financiero debemos ajustar nuestros gastos para generar ese
flujo de caja positivo que me permitirá invertir en activos que trabajen
para mí. Debo ser capaz de generar mi propia riqueza y para medir ésta
puedo preguntarme ¿cuánto tiempo podría vivir tranquilamente mi
familia y yo si me quedase sin trabajo mañana?
No debemos olvidar que se trata de que el dinero trabaje para mi y para
eso debo invertir en activos productivos. Mientras mayor sea la
proporción de ingresos que provengan de mis activos vs. los que
provienen de mis ingresos laborales, mayor es el nivel de riqueza e
independencia financiera que estoy consiguiendo y ese es el objetivo de
este curso de finanzas personales.
A fijarnos objetivos realistas
Ahora sí estamos en condiciones de identificar con claridad que es lo
que tenemos y cómo podemos hacer para que eso contribuya a los
objetivos de vida que deseamos. De esta manera si por ejemplo,
tenemos como objetivo hacer una maestría en finanzas el próximo año,
necesito identificar cuánto nos costaría y cómo podríamos pagarla.
Esto supone jugar con diferentes escenarios que incluyen reducir
nuestros gastos, ahorrar el diferencial entre ingresos y gastos e invertir
ese dinero en algunos activos que me ofrezcan algunos ingresos
adicionales, como puede ser el caso de una acción o de un CDT en un
banco, que me dan un interés; comprar un vehículo que preste servicios
de transporte; o incluso, con lo que he aprendido, realizar pequeñas
asesorías en finanzas personales. Así puedo contar con una cuota de
inicio antes de empezar mis estudios.
Si alternativamente deseo constituir una microempresa de servicios de
transporte debo tener claridad respecto a la legislación vigente en
materia de tributación y los costos iniciales tanto fijos como variables
que debería asumir. Esto me permitirá saber si cuento con el dinero y si
no es así, en cuánto tiempo podría iniciar mi negocio sabiendo que
puedo incrementar mis ahorros, reduciendo algunos gastos
innecesarios.

Al respecto es importante señalar que lo que decidas hacer debe ser lo

que realmente quieres hacer y debe responder a tus objetivos de vida
para que encuentre sentido. En economía se suele decir que “no hay
lonche gratis” o que “todo tiene un costo de oportunidad”, esto es
aquello que dejas de hacer por tomar la decisión de ahorrar, ser más
diligente en el gasto y sacrificar algunos gustos. Se trata de lograr un
punto de equilibrio que te permita vivir con holgura sin caer en la
tentación del sobre endeudamiento.
4. Identificando metas financieras en el mediano y largo plazo
Usualmente las finalidades necesitan ahorros de mediano y largo plazo.
La casa soñada, el vehículo deseado e incluso las vacaciones añoradas
no son conseguibles sin un esfuerzo sostenido de ahorro. Pero quizás la
más importante de las finalidades es la libertad financiera, entendida
como la capacidad de tener dinero suficiente sin necesidad de trabajar
al menos 10 años. De hecho, una de las características comunes de los
millonarios americanos, es que la mayor parte de ellos tiene un fondo
conocido como “go to hell fund” [6], que implica que en el momento en
que quieran pueden dejar de hacer su actividad laboral sin afectar su
nivel de vida.[7]
Las siguientes recomendaciones le ayudarán en la identificación,
selección y obtención de sus metas financieras de mediano y largo
plazo:
1. Seleccione para qué va a ahorrar: La selección cuidadosa de sus
finalidades determinará la viabilidad económica de sus proyectos,
por lo tanto, le sugerimos tener solo unos pocas finalidades que
tengan contenido económico y no olvide incluir en ellas la libertad
financiera y su vivienda propia (si aún no la tiene).
2. Asigne un porcentaje de ahorro para cada finalidad: Uno de los
problemas más comunes a la hora de ahorrar para objetivos de
mediano y largo plazo, es que en la mitad del camino no es claro
cuánto del dinero ahorrado es para qué propósito. Así que una
división de los ahorros entre las metas será un factor importante
en el logro de sus metas.
3. Sea bondadoso con el tiempo: Juegue en el simulador poniendo
unos pocos años para alcanzar su libertad financiera y encontrará
que los porcentajes requeridos para lograr la libertad financiera en
pocos años son usualmente muy altos, tan altos que por lo general
el simulador le mostrará el porcentaje máximo de 90% de ahorro.
Esto indica que las finalidades por ser las inversiones más
importantes de la vida, requieren de grandes montos de dinero
que no son fáciles de acumular.
4. Deje dinero para satisfacer sus deseos: Ahorrar no es divertido, no
produce satisfacción, por lo que si no dejamos una parte de
nuestro ingreso para satisfacer nuestros deseos, seguramente nos
desmotivaremos y dejaremos de ahorrar.
Simulador de resultados
Conclusión
Y como vimos al comienzo de esta sesión no es más rico el que más
tiene, sino el que vive prósperamente disfrutando lo que posee. Y como
vimos también el cerebro es flexible, así que esperamos que después de
esta sesión tú te sientas seguro de que con los nuevos conocimientos
adquiridos, ya estás en facultad de cambiar tus hábitos y sobre todo tu
actitud frente al dinero y a la idea de consumir por consumir.
Así antes de comprar algo pregúntate si realmente lo necesitas? Si lo
necesitas hoy? Y si tienes como pagarlo?
Obviamente hay excepciones a estas reglas y esas dependen de cada
uno de nosotros, la idea es que tú seas consciente de que sabes
administrar sabiamente tus finanzas personales. Si es así podemos decir
“tarea cumplida”.
El ABC del lenguaje financiero
El abc financiero consiste en armar tu presupuesto, basar tus gastos en
tus ingresos y comenzar a ahorrar para el futuro.
Glosario de términos

 Ahorro: es guardar de nuestros gastos ordinarios para el futuro.

 Crédito: una promesa de pagar una deuda por las compras que
usted haga. Le permite comprar algo hoy y pagarlo después.
 Deudas: bienes o el dinero que una persona toma prestado de
otra, y que está obligada a devolver.
 Finanzas personales: caudales personales o bienes personales.
 Historial crediticio: se denomina así al comportamiento de una
persona con relación a sus créditos. Si es buen pagador de sus
créditos tendrá un historial crediticio positivo y ello podrá ayudarlo
a comprar una casa o hasta conseguir empleo.
 Intereses: son el costo de prestar dinero. A mayor riesgo,
mayores son los intereses. A mayor plazo, mayores son los
intereses porque si te prestan 10 soles no es lo mismo devolverlos
mañana que devolverlos dentro de 10 años.
 Quiebra: es una situación jurídica en la que una persona o
empresa no puede hacer frente a los pagos que debe realizar a
sus acreedores.
 Presupuesto familiar: es un plan para controlar nuestras
finanzas. Generalmente se emplea un documento donde
calculamos y proyectamos nuestros gastos familiares en función a
nuestros ingresos.
  Sobre endeudamiento: es cuando las deudas exceden mi
capacidad de pago.
Caso 7: No sé si cancelar mi deuda
Este mes inicio el pago de mi crédito educativo. En estos meses de
periodo de gracia que me fue otorgado por la entidad, he realizado
pequeños aportes con el fin de disminuir la deuda una vez inicie el pago
de la misma. Por otra parte, ya que no tengo muchos gastos, ni
responsabilidades más allá de este crédito, realizo ahorro programado
mensual con dos entidades, que sumados representan el 70% de mis
ingresos. Sin embargo, no sé si deba con mis ahorros disminuir el monto
del capital adeudado para de esta manera cancelar la deuda lo antes
posible.
Respuesta
¡Felicitaciones! por la cultura de ahorro, pocas personas tienen la
posibilidad y la voluntad para ahorrar todo ese porcentaje de ingreso.
Respecto al crédito educativo la recomendación es abonar parte de los
ahorros al crédito y así mismo mes a mes hacer abonos extraordinarios,
es decir pagar más de lo que dice la factura, para de esta manera
disminuir la cuota y los intereses.
A pesar de que no recibe intereses por el ahorro al utilizarlo para el pago
de deudas, esta disminución es superada por la disminución de intereses
al pagar el crédito educativo. Es recomendable no atrasarse nunca en
los pagos, pero también es bueno dejar un pequeño saldo del crédito,
pues esto le permitirá crear un historial crediticio positivo y en futuras
ocasiones acceder más fácilmente a cualquier crédito.
Una recomendación adicional es adquirir una tarjeta de crédito sin cuota
de manejo, para alimentar esa imagen crediticia. Eso sí, es muy
importante tener en cuenta que las tarjetas de crédito deben ser usadas
para verdaderas emergencias o para compras de artículos duraderos.
Además, en lo posible las compras se deben diferir únicamente a una
cuota para evitar intereses. Recuerde que el crédito no es malo, por el
contrario puede ser de gran ayuda cuando se tienen emergencias, la
clave está en manejarlo de forma sabia y prudente.
Caso 8: Quiero comprar una segunda vivienda como inversión
Tengo una alta capacidad de ahorro, ya que mi esposo paga todas las
cuentas de la casa. Por ello quiero invertir en un inmueble porque creo
que mi bienestar financiero futuro dependerá de cuánto logre ahorrar e
invertir ahora. No obstante, no tengo muy claro cómo llegar al objetivo.
¿Qué debo hacer?.
Respuesta
Son pocas las personas que se dan el lujo de tener una capacidad de
ahorro alta, por ello esa es su mayor ventaja. Como es una inversión,
poco interesa si queda cerca a su casa o a su trabajo, siempre y cuando
esté en buenas condiciones para alquilar, con buenas vías de acceso y
transporte público, tenga en cuenta además el número de habitaciones,
baños y zonas comunes con los que cuenta el inmueble, la valorización y
revise el estado legal del inmueble. Dependiendo de esas
características, podrá determinar el valor aproximado de la vivienda que
quiere comprar y así sabrá cuánto necesita ahorrar.
Comprar una vivienda únicamente con ahorros es difícil, ya que la
inversión inicial es alta y adicional si se compra un inmueble usado, se
deben hacer adecuaciones. Si sus ahorros actuales cubren el total de
estos gastos perfecto, pero si solo tiene para la cuota inicial, tome un
crédito con la tasa de interés más favorable. Los créditos de vivienda
están pactados a largo plazo pero si la idea es alquilar, el mismo
inmueble deberá pagar lo más posible la cuota del crédito que decida
adquirir.
Recuerde que es una inversión, por lo que no deberá encariñarse con el
inmueble, llegará el momento en el que deba venderlo ya sea porque se
ha valorizado lo suficiente o porque usted desea comprar un inmueble
en otro sector.