BBVA Innovation Edge Monedas Virtuales PDF

Tres expertos internacionales nos
dan las claves para poder introducirnos

en el mundo de las monedas digitales.
¿Qué es la tecnología blockchain?
¿En qué áreas puede desarrollarse este
revolucionaria tecnología? y ¿Cuál es
su futuro en los próximos cinco años?
VIDEO I ENTREVISTA
Adéntrate en
el mundo de
las monedas
digitales
innovation edge | Monedas Digitales | centrodeinnovacionbbva.com

MONEDAS DIGITALES
Un futuro que
es presente
y pasado
Lo verdaderamente
novedoso de estas monedas es
su desarrollo tecnológico, la manera
en que cambia de manos ese dinero:
desaparece el intermediario y es el cliente
el que tiene la capacidad de registrar,
garantizar y realizar el pago o el cobro.

Un futuro próximo
Lucía tiene 10 años. Todavía no conoce lo que
es una moneda digital, pero forma parte de la
generación que comenzará a usarlas de for-
ma masiva y cotidiana en un futuro próximo.
Sí que sabe, como otros millones de niños, lo
que es el “dinero de mentira”, con el que se
puede comprar “muchas cosas” en los juegos
móviles o comunidades del estilo del Club
Pengüin. “Es una moneda que está dentro del
teléfono (dispositivo), cuando quieres pagar
se la mandas al cajero o al tendero que tiene
una máquina especial para poder recibir esa
moneda”.
¿Y cómo se la mandas? “Con un mensaje del

móvil, aunque tienes que tener cuidado de no
enseñársela o enviársela a cualquiera porque,
luego, ¿cómo la recuperas?”. La aproximación
de una niña al concepto de moneda virtual
no dista demasiado de la realidad que podría
dibujar un adulto, y es esencial a la hora de
comprender las claves de un fenómeno que
promete transformar la economía. Moneda,
medio de pago y seguridad, tres ejes clave
que resumen uno de los grandes asuntos eco-
nómicos de ahora y de siempre.

El viaje del dinero
siempre ha sido virtual
De oro, cobre, níquel o planta; virtuales, di- ra se enfrenta a una nueva revolución. Pero, si
gitales, criptográficas... La Historia está llena ya existía el dinero virtual, ¿qué traen consigo
de monedas de todos los colores, tamaños, las monedas virtuales, como Bitcoin, de las que
nacionalidades y con toda clase de apelli- todo el mundo habla? Lo nuevo, lo verdadera-
dos desde hace más de dos mil años. El gran mente novedoso, vuelve a ser el desarrollo tec-
cambio se produce hace pocos siglos, cuan- nológico, la manera en que cambia de manos
do se modifica la manera en que el dinero ese dinero. En esta nueva mutación, sin em-
cambia de manos mediante las anotaciones bargo, parece que desaparece el intermediario
en cuenta. “Los pagos financieros modernos y es el cliente el que tiene la capacidad de re-
se realizan reduciendo el balance de la cuen- gistrar, garantizar y realizar el pago o el cobro.
ta de un cliente y ampliando la del receptor Aquí desaparece el paso intermedio, el banco
por una cantidad equivalente. Este proceso tradicional tal y como se conoce. Un modelo
no ha cambiado desde el s. XVI. La diferen- descentralizado frente a uno centralizado.
cia reside en la tecnología empleada para re-
gistrar esos movimientos”, según explica el
Banco de Inglaterra en un boletín especial
sobre monedas digitales. En realidad, se
produce un viaje imaginario y virtual, en el
que los maletines forman parte de prácticas
minoritarias.
En el último medio siglo, esas anotaciones han

pasado de registrarse y comunicarse en pa-
pel, a hacerlo de manera electrónica entre dos
clientes con el banco como testigo, garante e
intermediario de la operación. Eso es el pasa-
do y presente de la banca moderna que aho-

Las monedas virtuales parecen otra respues- Por ejemplo, hoy la mayoría de activos finan-
ta a una tendencia irrefrenable a mejorar los cieros (acciones, fondos, derivados, depósi-
procesos y abaratar los costes, que conlleva la tos…) solo existen como registros digitales en
tecnología y globalización. Son, en sí mismas, los bancos privados o centrales. Las monedas,
crisis y catarsis del viejo modelo económico también.
basado en fronteras, aduanas, intermediación
y peajes de todo tipo que pueblan las eco- Una pequeña parte del dinero en circulación
nomías internacionales, nacionales o locales. cobra vida en forma de billetes o monedas me-
Como toda crisis, son una oportunidad. La po- tálicas, si bien la mayoría forma parte de los
sibilidad de que se instaure un nuevo modelo océanos de la información y datos que viven en
financiero basado en software y datos es más los ordenadores y sistemas informáticos de los
real que nunca en este 2015. bancos. Son custodios y guardianes de datos.

En la tecnología está la cuestión
El bitcoin, como otros cientos de monedas de su especie, pone en cues-
tión este modelo al proponer como moneda un código informático, de
emisión limitada, guardado y registrado por el usuario, pero localizado
y controlado por todos sus usuarios a la vez en tiempo real a través de
sus ordenadores. Es, por tanto, el conjunto de la comunidad de usuarios
quien garantiza que esa moneda existe y ha sido transmitida de una per-
sona a otra.
Es un modelo peer to peer (P2P) que hace innecesaria, al menos en teoría,

la presencia de un intermediario. Detrás de Bitcoin está un diseño tecno-
lógico que permite esa desintermediación, la transmisión punto a punto,
la encriptación de los datos y la firma digital de los mismos. Su transmi-
sión en forma de mensaje, como apps de uso masivo como Telegram
(o Whatsapp), permite vislumbrar que este tipo de aplicaciones jugarán
pronto un papel protagonista en la transmisión de monedas.

Boom de creación
Según el Banco de Inglaterra, existen cuatro tipos
de innovaciones recientes en materia de pagos electrónicos
que, a menudo, se confunden entre sí:
LAS CARTERAS DIGITALES

Tipo Google Wallet, Apple Pay....
EL DINERO VIRTUAL
Son créditos en juegos o monedas
de uso local cuyo uso recuerda a
los tiempos de Second Life en 2003
EL DINERO MÓVIL
Es aquel que se transmite
a través del teléfono
LAS MONEDAS DIGITALES

Son las conocidas bitcoins
Solo las dos últimas categorías tienen el componente descentralizado que

hace revolucionarias a las monedas virtuales. Sin embargo, estas cuatro
ramas conviven entre sí y se complementan en función de su finalidad. Su
uso todavía es minoritario, pero su desarrollo experimenta un boom de ac-
tividad que involucra a emprendedores, startups, inversores y aceleradoras.
Estamos ante un presente de caos creativo, una jungla de posibilidades y
expectativas en la que todavía no está claro cuál es la especie dominante,
el rey de la selva y quien ejercerá la ley del más fuerte.

Hoy existen más de 100 monedas cotizadas lizados que van desde el tipo de cambio; los
con un valor de mercado de 4.000 millones programas de fidelización; la concesión de
de dólares, según datos de Coinmarket . A crédito; almacenamiento; la donación; la asig-
la sombra del afamado Bitcoin -la moneda de nación de la propiedad digital; o la compra de
mayor fama y uso de entre todas ellas- han tiempo, entre otras.
surgido cientos de replicas con usos especia-
Cualquiera puede crear una moneda virtual,

pero no todas sobrevivirán.
Para tener éxito debe contar con:
Una solución a un
problema y ofrecer una
Un objetivo mejora en la eficiencia
para su de una actividad
existencia
más allá de la
especulación
Sobre todo, financiera Una masa
debe ser
crítica
mejor a
suficiente
lo que ya
existe

Bitcoin y sus derivadas cumplen
con muchas de estas características:
Son mejores en el sentido

de que consiguen
reducir costes
Cuentan con una elite de

usuarios entre la propia
comunidad tecnológica
de desarrolladores
Solucionan problemas como,

por ejemplo, realizar el préstamo o
traspaso de un bien o mercancía
digital y que esa operación quede
registrada de forma fehaciente

El futuro
¿Cómo será el futuro de las monedas digitales dentro de cinco años? Como
casi cualquier cosa en economía se puede pronosticar y establecer un
modelo de comportamiento. Sin embargo, no tiene sentido mucho sentido
si tenemos en cuenta la evolución reciente de algunas tecnologías y ser-
vicios digitales. Whatsapp o Instagram apenas existían en 2009; hoy son
aplicaciones de uso diario para millones de personas. Facebook, Twitter y
LinkedIn estaban en plena propagación mundial, pero apenas facturaban;
hoy ingresan más de 20.000 millones de dólares anuales entre las tres y
están en beneficios.
¿Alguien daba un duro en 2008 cuando Google puso a trabajar a Android?

Quizá menos que por Chrome OS, el futuro sistema operativo que aspira
a llegar a cientos de millones de ordenadores en todo el mundo y que
puede barrer del mapa a Windows a partir de este 2015. Hace cinco años,
el destino de Microsoft pudo cambiar. Steve Ballmer, entonces CEO de la
empresa, criticó a Google por tener dos sistemas operativos a la vez y cali-
ficó de confusa su estrategia. Su propio empleado Ray Ozzie, arquitecto
jefe de software en Microsoft, le corrigió diciendo: “Android es una apuesta
del pasado, basada en aplicaciones; Chrome es el sistema operativo del
futuro cuando todo esté en la nube”. Desde la visión de 2015, Ozzie acertó

de pleno sobre la verdadera apuesta de futuro de su entonces rival Google,
pero el ejecutivo duró solo dos meses más en Microsoft.
Son muchas las predicciones que nacen todos los días, pero pocas las vec-
es que cristalizan en un fenómeno revolucionario. ¿Hubiese apostado por
Apple por su iPhone de lujo en 2007, por su iPad en 2010 o por su Watch
en 2015? Por tanto, el presente de las monedas virtuales parece ser el Bit-
coin, pero todavía no sabemos cuál será su uso real o si nacerá un sistema
mejorado en los próximos meses o años.
Sin embargo, y en atención a la capacidad que ha tenido históricamente

Hollywood para predecir el uso masivo de un artilugio o servicio tecnológi-
co (tabletas de Startrek (años 80), coches autónomos en Demolition Man
(1995) o las videollamadas de Regreso al futuro…), podemos situar otro fu-
turo para las divisas virtuales: su utilización como monedas de cambio de
tiempo, es decir, de horas, minutos o segundos. En la película In Time (2011)
sus protagonistas van a trabajar y cobran en tiempo. Los ricos gestionan
sus fortunas de tiempo y se compran coches de lujo con unidades de tiem-
po. ¿No es este el bien más preciado y el verdadero motor que mueve las
transacciones comerciales o relaciones laborales? ¿Veremos las monedas
virtuales de tiempo?

MONEDAS VIRTUALES
La entrada de
los bancos en
el sector
La presión regulatoria a la
que están sometida los bancos,
que están a la espera de una
regulación común sobre esta
tecnología, está dejando en
manos de las startups financieras
el arranque de la innovación con
monedas digitales. Los bancos están
a la expectativa, pero involucrándose
en el proceso con inversiones
y participaciones en empresas
emergentes.

La tecnología blockchain supone una nueva de lo que se paga por los depósitos (pasivo
fuente de negocio para los bancos porque o dinero que se capta). Lo mismo ocurre por
abre una nueva vía de ingresos al transfor- la comisiones por servicios como el manteni-
marse la cadena de valor. Afectaría a todos miento de cuenta, tarjetas de débito o crédito...
aquellos servicios relacionados con el cambio
de activos. Pero el concepto de bitcoin no per- ¿QUÉ OCURRE SI YA NO ES NE-
mite solo eso, sino todo una nueva forma de CESARIO EL BANCO TAL Y
entender las finanzas mediante la economía COMO LO CONOCEMOS?
colaborativa, participativa y entre particulares. Es el planteamiento de la tecnología bitcoin y
por eso una avanzadilla de entidades se han
Estas tecnologías que cimentan la creación puesto las pilas para hacer frente a este inquie-
de bitcoins permiten la identificación única de tante futuro.
bienes digitales y su transmisión a otra perso-
na o empresa de forma directa. Sin interme-
diarios. Aquí surge una posible amenaza para
los bancos, cuyo negocio se basa, entre otras
cosas, en la provisión de confianza. El margen
típico bancario comprende cobrar por los cré-
ditos (activo o dinero que se presta) algo más

Ha apadrinado el desarrollo de Coinffein, una startup es-
pañola que lideran Alberto Gómez y Sebastián Ortega,
que pretende ser el bitcoin de la identificación y tran-
sacción de activos financieros, como acciones, fondos
de inversión, materias primas, warrants, opciones, futu-
ros… Se trata de aprovechar la transaccionalidad punto
a punto, peer to peer, que permiten las tecnologías del
estilo bitcoin para que el usuario pueda cubrir todo el
proceso financiero sin tener que echar mano del banco.
Desde la identificación de un activo a la asignación de
la propiedad del mismo a un usuario y la posibilidad de
transmitirlo (venderlo) a otro.

La aproximación del grupo al mundo de bit- es partícipe destacado. Sumup, una startup
coin ha ido de la mano de su inversión en que desarrolla puntos de venta (PoS) o TPVs
startups a través de BBVA Ventures. Su inver- para comercios, es otra de sus participadas
sión en la aceleradora 500startups, por cuyas destacadas.
aulas han pasado centenares de startups de
todo tipo, le ha permitido ver de cerca algunos Desde BBVA se defiende que el banco del fu-
de los proyectos más innovadores del sector. turo será, más que un guardián de datos, un
intermediario de servicios financieros. Fran-
De esa firma de Silicon Valley salió, por ejem- cisco González, presidente de BBVA, visualiza
plo, Traity, una firma que pretende ser el DNI al banco del futuro como un impulsor de de-
reputacional de Internet y que permite apli- sarrollo de tecnología para simplificar la expe-
car técnicas de inteligencia social (basada en riencia del usuario.
redes sociales) para el scoring en la venta y
concesión de productos financieros como Las adquisiciones de Madiva (Big Data in-
créditos, entre otros. mobiliario) o Simple (finanzas personales y
móviles) amplían sus posibilidades de dar
Coinbase es la guinda de su cartera de par- servicios tecnológicos para no perder el en-
ticipadas, aunque sus vínculos con startups fi- ganche con la evolución del ecosistema fi-
nancieras son múltiples a través del fondo es- nanciero.
pecializado Ribbit Capital, en el que el banco

Ha apostado por aliarse con Telefónica en varias coin-
versiones y ha puesto en marcha en este 2015 su primer
fondo especializado en fintech (finanzas y tecnología).
Bajo la marca Innoventures ha comenzado a entrar en
startups y pronto se adentrará también en el sector de
las monedas virtuales. Participa en proyectos como Mo-
nitise, Yaap o Cyanogen, el futuro rival de Android.

Los británicos han puesto en marcha una aceleradora
de proyectos vinculados a las finanzas junto a Techstars.
Entre estas incipientes empresas, el desarrollo de tecno-
logías basadas en bitcoin no es algo desconocido. Pro-
yectos como Crowdestates (hipotecas), Aire (tarjetas),
Gust Pay (pagos) o la española Novicap han pasado por
el edificio de Barclays, que ha tomado una posición de
inversor en ellas y observador de lo que acontece en el
sector y entre las futuras monedas virtuales.
Una de sus mayores áreas de negocio es precisamen-

te el tipo de cambio y su bróker de divisas, uno de los
mayores del mundo en intermediación junto a los UBS,
Deutsche Bank o JPMorgan.

En respuesta a la Convocatoria de Información que
lanzó en noviembre de 2014 el Tesoro del Reino Unido
sobre las monedas digitales, con el fin de analizar el de-
sarrollo de esta tecnología, Citi respondió con un infor-
me --HMT Call for Information on Digital Money . En
esta respuesta oficial, el banco inglés incidía en que la
ausencia de una regulación clara está creando incerti-
dumbre al evitar que jugadores legítimos, como pueden
ser los bancos, puedan entrar en este espacio. Por ello,
en este documento insta a resolver estas incertidumbre
para permitir a los bancos poder tomar decisiones sobre
cómo acercarse a las monedas digitales.

El banco suizo ha decidido apostar por inver- Hasta ahora son las startups que han creado
tir in house en proyectos internos liderados casas de cambio online, las grandes ganadoras
por sus propios empleados en lugar de exter- a corto plazo de la tecnología bitcoin: son ellas
nalizar su innovación en startups. Así, UBS ha las que comisionan por cada transacción que
apostado por ello y ha creado un laboratorio se realiza a un lado y otro del Bitcoin, ya sea
para investigar el potencial de la tecnología convirtiéndola en euros, en yenes o dólares.
subyacente a bitcoin, al igual que BNY Mellon
y otros bancos. Aunque la banca americana, menos visible en
su inversión en startups, en realidad está más
A principios de 2015, UBS anunció sus inten- que presente a través de los numerosos fon-
ciones de explorar cómo la tecnología bloc- dos especializados de los que es partícipe. No
kchain puede agilizar las transacciones. Ha obstante, hay dos ejemplos que clarifican la
realizado pruebas con smart-bond, un instru- relación de los grandes bancos de EEUU con
mento que utiliza esta tecnología para realizar la innovación financiera como Bitcoins y otras.
criptográficamente lo que normalmente haría Son ellos, por ejemplo, los principales financia-
el intermediario. dores (aportando capital y crédito) de las pla-
taformas de crédito entre particulares y em-
Existen muchos más ejemplos de cómo la presas (P2P) más importantes del país, como
banca está intentando ponerse al día con la Lending Club y OnDeck. La banca estadouni-
revolución tecnológica que se avecina, pero dense ya colabora y llega a acuerdos desde
las iniciativas se dispersan. hace años a las startups financieras para de-
sarrollar la parte tecnológica de sus negocios.

La competencia
de los market makers
Es ésta la fórmula para combatir a los denominados
market makers (creadores de mercado) como los Goo-
gle, Apple o Amazon. Empresas capaces de cambiar en
poco tiempo los hábitos bancarios de los consumidores
a través de sus herramientas y tecnologías.
WhatsApp, propiedad de Facebook, ya está revolucio-

nando las telecomunicaciones en este 2015 con la pro-
pagación masiva de las llamadas de vozIP como hizo
con sus chats frente a los SMS.
También tiene planes para entrar los pagos móviles,

aunque es Apple la señalada para extender el uso ma-
sivo de los pagos electrónicos a través del móvil con su
servicio Apple Pay.
De momento, ambas usarán las infraestructuras de ope-

radoras y bancos tradicionales. Pero, ¿y el día que el de-
sarrollo de bitcoin o de otras tecnologías les permita
poner en contacto a los consumidores sin pasar por el
banco?

INSTANTÁNEAS GLOBALES
(Potenciales)
casos de éxito en
el sistema ‘bitcoin’
Para que una lengua o idioma

no muera, las personas deben
hablar y escribir en ella. Para que
una moneda sea una realidad,
lo mismo: debe usarse, tener un
valor y ‘comprar-vender’ con ella.

En 2015
existen cientos
de monedas electrónicas
Sí, cientos. Tantas que es difícil pensar si existen todas esas posibilidades
de uso y necesidades entre las personas (o máquinas) que las van a usar.
Pronto existirán tantas que superarán a las monedas físicas a las que están
llamadas a reemplazar. Sin embargo, todas ellas tienen un uso minoritario y
su consideración como moneda todavía está en cuestión.
El mundo físico en el siglo XXI ha evolucionado hacia cinco monedas prin-

cipales, que agrupan más del 90% de las transacciones como son, en este
orden, el dólar, el euro, el yuan, la libra y el yen. Hay más, pero no son rele-
vantes desde un punto de vista global y no ejercen su influencia salvo en
determinados territorios. Con Internet este enfoque cambia, ya que el ‘terri-
torio’ en sí es global.

MONEDAS l OTROS USOS
BITCOINS
Se ha convertido en la marca que da nombre a toda una serie de productos,
como los kleenex a los pañuelos de papel, la Coca-cola al refresco con ese
sabor, o al ‘búscalo en Google’ al hacerlo en Internet. Pero detrás del pro-
tocolo bitcoin han crecido como setas centenares de iniciativas y startups
que pueden convertirse en potenciales éxitos. Lo serán cuando completen
la travesía hasta el uso cotidiano de los usuarios.
innovation edge | Monedas Digitales

centrodeinnovacionbbva.com
NAMECOIN
Con origen francés (Gerald Boily o Vince Durham están ligados a su con-
cepción), esta ‘moneda’ basada en la tecnología bitcoin es en realidad un
registrador de dominios. Sirve para generar un nuevo sistema de protoco-
los, localización e identificación en Internet de, por ejemplo, el dueño legí-
timo de una web. Sus posibilidades permitirán, entre otras cosas, acelerar
la tediosa tarea de transferir un dominio (sin intermediarios), registrarlo o
reinventar la jerarquía clásica de DNS (Domain Name System) que hoy con-
figura cualquier recurso conectado, ya sea una web o un app. Su estructura
y modo de funcionar es un clon de Bitcoin: 21 millones máximo de unidades
y progresiva creación de las mismas bajo el modo de minería.

DODGECOIN, LITECOIN
Son innumerables las evoluciones y versiones de bitcoin, pero si hay que
destacar alguna de ellas son estas dos por dos motivos: mejoran la seguri-
dad de otros sistemas (a través de cadenas de código más complejas y con
encriptación anterior) y gozan de un uso más amplio que el resto en cuanto
a su actividad y transaccionalidad. Su volumen de emisión (tope máximo
de monedas en circulación) y minería (creación de la moneda) está menos
limitada.

RIPPLE
Si bitcoin pretende transferir moneda en forma de código informático, Ripple
es su semejante, pero lo que viaja es crédito financiero. Se trata, por tanto,
de un sistema de crédito P2P basado en la tecnología y concepto de bitcoin.
Sus usuarios se transfieren entre sí estos créditos virtuales cuyo objetivo es,
de nuevo, la eliminación del intermediario (el banco). El propio sistema y sus
usuarios actúan como bancos en forma de comunidad. Son quienes regis-
tran la deuda, garantizan que esta se ha devuelto (o no) y permiten que se
establezcan relaciones de prestamista y prestatario entre ellos.

ETHEREUM
Pretende proporcionar un protocolo alternativo basado en blockchain para
crear “contratos inteligentes”. Utiliza un lenguaje de programación integrado
turing-complete, que permite escribir “contratos inteligentes” y aplicaciones
descentralizadas donde crear sus propias reglas arbitrarias para la propie-
dad, formatos de transacción y funciones de transición de estados.
Este protocolo va más allá de la ‘moneda’… aborda protocolos de almacena-

miento descentralizado de archivos, computación descentralizada, merca-
dos de predicción descentralizados… y, además, tiene el potencial de incre-
mentar la eficiencia de la industria computacional y proporcionar un gran
impulso a otros protocolos peer-to-peer.

COINBASE
El sitio de referencia de intercambio de monedas virtuales
“Una divisa que no depende de ningún país… usted puede ser su propio
banco y además puede realizar transacciones en todo el mundo de forma
muy fácil y rápida. O lo que es lo mismo: usted tiene el control y las riendas
de su propio dinero”. Así define Brian Armstrong el funcionamiento de la
startup americana Coinbase, plataforma líder en el sector de compra y ven-
ta de monedas virtuales que nace en 2012 como alternativa al sistema mo-
netario actual, con una regulación marcada por su algoritmo y la confianza
de sus usuarios. Una plataforma que cuenta con 2,5 millones de usuarios.
Con sede en San Francisco, Armstrong -ex informático en Airbnb- fundó

junto a Fred Ehrsam -ex consultor en Goldman Sachs-, la plataforma esta-
dounidense que sirve de cartera virtual y de mediador en comercio elec-
trónico con bitcoin. En 2014 desembarca en 13 países europeos -España,
Francia, Bélgica, Italia, Portugal, Holanda, Austria, Chipre, Finlandia, Grecia,

Letonia, Eslovaquia y Malta-. Meses después lo hacía en el Reino Unido-

con el visto bueno de los reguladores de la City, capital financiera inglesa
y europea- y en 2015 está presente en 26 países.
Una expansión que se realiza sobre tres pilares: una cartera de consumo
-monedero bitcoin en línea que permite realizar pagos de manera senci-
lla, anónima y segura-, una plataforma con las API para que los desarro-
lladores puedan construir aplicaciones comerciales bitcoin, y un lugar de
intercambio donde particulares y empresas pueden negociar bitcoin con
las principales divisas. Como explica Armstrong: “Queremos que nuestro
servicio de intercambio sea el que que cuente con la mayor liquidez en
los países, impulsar nuestra API para que la gente desarrolle todo tipo de
aplicaciones y que nuestra Bitcoin Wallet llegue al máximo de naciones”.
En Estados Unidos, su bolsa de intercambio conquista California y Nueva

York, y su nuevo servicio, Instant Exchange, es un seguro contra la volati-
lidad pues permite a los usuarios enviar y recibir pagos en bitcoin elimi-
nando el riesgo de tipo de cambio. Cuando se compra o se envían bitcoin
a otra persona o empresa, es posible pagarlos de inmediato mediante la
divisa local y cuando se reciben bitcoin en la wallet se pueden transformar
directamente en moneda local de forma inmediata sin que la moneda vir-
Invertir
Pagos a amigos
Convertir dólares a bitcoin
y a la inversa a través
de tu cuenta bancaria Coinbase mantiene
seguros tus bitcoins
Compras online

tual pueda verse sujeta a futuras variaciones del tipo de cambio. Con licen-
cia para operar en 25 estados norteamericanos, Coinbase ofrece transpa-
rencia perfecta en todas sus operaciones para luchar contra el blanqueo
de dinero y su modelo de identificación exhaustiva de los clientes frena
posibles fraudes.
A principios de 2015, BBVA invertía en la cartera virtual de criptomonedas

más grande del mundo, que cuenta con un servicio de intercambio que
permite a los usuarios comprar y vender bitcoin al instante. Lo hacía a tra-
vés de BBVA Ventures -el proyecto de capital riesgo del Grupo BBVA que
invierte en startups que están transformando la industria financiera-. Los
75 millones de dólares de la nueva ronda de financiación Serie C eleva el
capital total logrado por Coinbase hasta los 106 millones de dólares. La
ronda ha sido liderada por DFJ Growth con la participación de inversores
existentes que incluyen a Andreessen Horowitz, Union Square Ventures y
Ribbit Capital. El próximo objetivo de la empresa líder en intercambio de
moneda virtual es la India y asentarse en todo el mercado norteamericano.
“Muchos pensarán que estoy loco pero pienso que bitcoin sobrepasará al
dólar como moneda en los próximos 10, 15 años”, apuesta Armstrong.

GEMINI
Aquí aparecen dos nombres clave en el ecosistema de Bitcoin. Son Tyler
y Cameron Winklevoss, los rubios gemelos de Harvard que se hicieron fa-
mosos tras su aparición en la película de Facebook como los artífices de la
creación de Facebook. Son dos de los grandes tenedores de bitcoins casi
desde el principio, es decir, estaban arriba de la pirámide cuando estalló la
burbuja y fiebre especulativa de los bitcoins en 2013. Su fortuna en bitcoins
se multiplicó tras invertir una decena de millones de dólares. Ahora quieren
crear una bolsa de bitcoins que compita con otros mercados como el de
Coinbase y permita dar liquidez a la divisa con la incorporación al sistema
de los grandes bancos y hedge funds de Wall Street. Los Winklevoss tam-
bién han invertido en Xapo.

XAPO
Detrás de esta marca aparece uno de los apellidos clave de los inicios de la
banca online hace quince años. Es Wenceslao Casares. Es uno de los fun-
dadores de Patagon, el ente online fracasó después de su millonaria venta al
Santander Central Hispano de Emilio Botín, José María Amusátegui y Ángel
Corcóstegui. Sucumbió por adelantarse a su tiempo, pero de entre sus bra-
sas se reavivó la llama del Santander en Internet (hoy Openbank). Con Xapo,
Casares se ha situado a la vanguardia de bitcoin como referente del alma-
cenamiento de monedas virtuales y su concepto de ‘caja fuerte’. Además
ha desarrollado su moneda y pasarela de pagos para usuarios y comercios.
Ha logrado múltiples apoyos como los Winklevoss y fondos como Bench-
mark, Fortress o Ribbit Capital (participado por BBVA). Casares es uno de
los emprendedores fintech más experimentados y ha logrado ‘exits’ como
la venta de su anterior proyecto: la venta de la App de seguridad financiera
Lemon al grupo estadounidense Lifeclock.

COINFFEINE
Es una startup española participada por Bankinter y otros fondos de capital
riesgo semilla. Está en fase muy inicial, pero ya ha mostrado sus intencio-
nes en especializarse en un ámbito muy concreto: ser el bitcoin de la iden-
tificación y transacción de activos financieros tales como acciones, fondos
de inversión, materias primas, warrants, opciones, futuros… ¿Cómo? Todavía
está por ver cómo lo hace, pero el concepto de transaccionalidad punto a
punto, peer to peer, que permiten las tecnologías del estilo bitcoin aportan
un nuevo sistema que, teóricamente, hacen innecesaria la presencia de un
depositario o central de liquidación, reduciendo la relación financiera a emi-
sor e inversor.

KANTOX, PEERTRANSFER...
Son de los jugadores especializados que mayor éxito han tenido en la es-
cena financiera. Surgidos en Barcelona y Valencia, las dos startups rivalizan
con los bancos en dos segmentos especializados de las finanzas: el envío
de dinero o remesas; y el cambio de divisa para empresas. Bajo ambos pro-
yectos se esconden plataformas peer to peer que usan tecnologías muy
similares a las que propone bitcoin para sus transacciones. Si solo se que-
dasen aquí no cabría mayor historia, pero las dos startups pueden perfecta-
mente crecer en servicios añadidos que les conviertan poco a poco en los
bancos del futuro.

AMAZON COIN
El gigante del comercio electrónico está siempre en primera línea de fuego
a la hora de innovar en las compraventas. Y si para ello tiene que tener su
propia moneda virtual, pues adelante. Amazon lanzó en 2013 Coin para do-
tar de descuentos a los usuarios de sus tiendas de contenido digitales como
Kindle (libros), Amazon Store (apps), Instant Video o Music para series, pelí-
culas y material audiovisual. Si bien no ha dado nunca cifras sobre su uso, la
moneda sigue ahí disponible para sus millones de clientes en un momento
clave para el empresa.
Amazon, a través de su programa Prime, está trascendiendo al mundo on-

line y se ha convertido en plataforma logística para sus socios. Prime es un
club de venta privada por suscripción: se paga una cuota y se reciben múl-
tiples servicios. La presencia latente de Amazon Coin puede generar siner-
gias disruptivas en combinación con Prime. No hay que olvidar que el valor
de una moneda está en su uso, su cantidad de usuarios y el tamaño del
mercado de mercancías que se pueden comprar. Amazon contabiliza más
de 20 millones de productos distintos a la venta desde sus páginas.

THE SOCIAL COIN

Desde esta startup catalana han evolucionado el concepto mercantilista,
para convertir el bitcoin en una moneda enfocada a iniciar cadenas de fa-
vores y acciones altruistas de sus usuarios. La tecnología de encriptación
basada en el concepto de Bitcoin permite seguir y medir el alcance de una
acción social. El proyecto, que tiene base en Barcelona y está formado por
un grupo de jóvenes, se ha financiado con una campaña de crowdfunding
y está a punto de lanzar su app. Empresas como Cisco o Iberdrola han co-
laborado en pilotos para que sus empleados puedan realizar tareas de vo-
luntariado.

DROPCOIN
Otra moneda con un loable objetivo: remunerar a los creadores de conte-
nido en un presente en el que la ausencia de modelos sólidos de negocio
para los pequeños medios de comunicación impiden una mayor pluralidad
informativa. Mediante un botón, esta startup navarra ofrece la posibilidad
de microdonaciones a los lectores de los propios sitios web.

MONEDAS DIGITALES
El dilema de la
seguridad
Uno de los argumentos principales que esgrimen

los creadores y defensores de las monedas digitales como
medio de pago es la seguridad. ¿Está fundada esta fama de
seguro? Algunos de sus detractores le achacan precisamente
esos fallos de seguridad y los ciberataques sufridos.

Es casi un mantra entre los expertos a la hora términos coloquiales, viene a ser algo así. ‘Ya
de identificar la mayor amenaza para la ci- puedes poner mil cortafuegos y las mejores
berseguridad de un sistema: eres tú. Sí, es el medidas de protección, que siempre habrá un
propio usuario quien, en algún momento, va a usuario de tu red que comprometa el sistema
dejar al descubierto las vulnerabilidades de un accediendo desde donde no puede o pinchan-
sistema, ya sea empleado, cliente, proveedor o do en el enlace que no debe’. Malware, apps,
directivo de una empresa pequeña, grande, un webs… Todo son potenciales amenazas.
banco o una institución del más alto nivel. En
P2P, fortaleza
y debilidad
Teniendo en cuenta este punto de partida, el
Bitcoin y otras monedas digitales estarían lejos
de ser inmunes e infalibles.

NO EXISTE UNA
TRANSMISIÓN:
AUTORIDAD CENTRAL:
No hay una autoridad que garanti- La transmisión de esta moneda entre

ce la emisión, los pagos, el valor de los usuarios no está cifrada y puede
la moneda o su propiedad, sino que ser rastreada por otros usuarios. Es
es el propio sistema que forma la una comunicación ‘en claro’, es decir,
comunidad o red de usuarios quien sin cifrado. Esto implica que el ano-
garantizaría qué es de quién en tiem- nimato queda reducido solamente
po real. a la identidad del usuario, pero se
puede hacer seguimiento y espiar
su tráfico de transacciones, tanto las
que entran como las que salen.
CÓDIGO INFORMÁTICO:
La criptomoneda más famosa es un VULNERABILIDAD:

código informático que no se puede
modificar, al menos, parece imposi-
ble en la teoría. En esta característica La información de la transmisión es
se apoyan los potenciales usos ba- pública (aunque para usuarios avan-
sados en bitcoin como puede ser la zados) y, por tanto, permite abrir la
identificación de la propiedad digital. puerta a vulnerabilidades que solo
pueden ser solucionadas median-
te herramientas creadas para ello,
IDENTIFICACIÓN como los propios monederos o bi-
DE LA PROPIEDAD DIGITAL: lleteros digitales.
No es alterable y tiene una identi-

ficación única, lo que ha permitido SON SISTEMAS P2P:
también catalogarla como una mo-
neda aunque no lo sea.
Entre pares o particulares, de mane-
ra que su gran fortaleza se convier-
te a la vez en su mayor debilidad.

El mito del anonimato
Bitcoin, como tal, es anónimo porque no re- mapa de relaciones a partir de la criptomone-
quiere identificarse para hacer uso del mismo. da que conectaba a traficantes, compradores
Pero este mito cae derribado a las primeras y los creadores de Silkroad.
de cambio por la posibilidad mencionada de
construir herramientas de rastreo. “Dado que Todavía hoy se sigue sin conocer el origen real
la cantidad de bitcoins contenidas en cual- del Bitcoin. Un pseudónimo (Satoshi Naka-
quier dirección es una información pública, moto) enmascara a sus creadores y pioneros.
podría deducirse el dinero que posee una Esto puede suponer a futuro una debilidad
persona específica cuya identidad haya sido del sistema, puesto que puede haber sem-
comprometida, o también de dónde llegó di- brado desde su creación futuras backdoors
cho dinero y cuál fue su destino. Sin lugar a (puertas de atrás) para crear vulnerabilidades,
dudas, esto supondría un grave peligro para aunque es algo que puede parecer improba-
la privacidad (e incluso la integridad) de las ble ya que se trata de tecnología de código
personas en caso de adoptarse Bitcoin de for- abierto. No obstante, este anonimato también
ma masiva”, advierte la agencia de seguridad puede resultar a su vez una fortaleza, ya que
Incibe en un informe. ha permitido centrar el debate en su desarro-
llo y posibilidades, más allá de quién y por qué
Ese anonimato quedó en cuestión después lo crearon.
de la intervención de Silkroad, el mercado on-
line de mercancías ilegales, como drogas o ar-
mas, en el que se comerciaba con bitcoin. Fue
solo cuestión de tiempo que las autoridades
(en este caso, el FBI de EEUU) estableciese un

Volumen de
actividad diario Tasa de Se robaron
54 millones fraude 0,3% 1 millón
de dolares (en el caso de las tarjetas 0,09%) de bitcoins
en 2014
Tasa de robos, ¿cae el

mito de la supermoneda?
Por tanto, el grado de vulnerabilidad o segu- apunta que las monedas virtuales no son más
ridad estará ligado a las medidas comple- seguras que el dinero actual.
mentarias que adopte el usuario como el
monedero digital que utilice para realizar ope- Hasta 2014 se calcula que se han robado cer-
raciones con bitcoin, tales como transferen- ca de 1 millón de bitcoins, con un valor agre-
cias, pagos o su simple almacenamiento. A la gado de unos 800 millones de dólares en
vez, dichas medidas complementarias (mone- función de su cotización en cada momento,
deros, plataformas…) se convierten en nuevas según una compilación publicada en foros
vías de vulnerabilidad. como Bitcointalks. Esta cifra representaría una
tasa de fraude de apenas el 0,3% respecto al
El 90% de los robos de bitcoin desde 2009 volumen de actividad de bitcoin (más de 54
se realizaron en Mt.Gox, el que fuera el mayor millones de dólares diarios). Sin embargo, el ra-
mercado de cotización de estas criptomone- tio sería cuatro veces mayor que el fraude en
das. Entró en quiebra en 2013 tras un ataque tarjetas de crédito (0,09%), que mueven más
informático y no poder hacer frente a los re- de 15 billones de dólares en transacciones y
embolsos de las cuentas de sus clientes. Esa registran robos valoradas en 13.000 millones,
inseguridad inherente a cualquier plataforma según estimaciones del sector bancario.

¿Por qué se habla
de una moneda segura
cuando los datos
dicen lo contrario?
La explicación es sencilla: el tiempo. Tecnologías como
el bitcoin apenas tienen cinco años de vida, mientras
que los sistemas más tradicionales de pago como las
tarjetas llevan en uso más de medio siglo y siguen per-
feccionándose en términos de seguridad y medidas
contra su uso fraudulento.
Los números absolutos dan a entender una mayor in-

seguridad, aunque en teoría para los ciberdelincuentes
es mucho más difícil atacar una red distribuida entre
millones de usuarios, que hacerlo con un punto neu-
rálgico con gran acumulación de moneda. Son los mo-
nederos y los comerciantes quienes asumen el mayor
riesgo.
La necesidad de ‘bancos digitales’ de nueva generación

o la transformación de los actuales es por ello más que
evidente, así como también la creación de una regula-
ción que aporte seguridad a los usuarios de las futuras
criptomonedas.

CRONOLOGÍA
Desde
los orígenes
del ‘bitcoin’
Entre los años de 2007 y 2009 comienza a

gestarse lo que hoy conocemos como bitcoin.
Su nacimiento está envuelto en un halo de
misterio, que hace más atractiva si cabe esta
tecnología. Sus orígenes se nos llevan a un usuario
del que solo se conoce su pseudónimo Satoshi
Nakamoto, al que nadie conoce ni ha visto…

Cronología del bitcoin
2008
Noviembre
Primera aparición pública de
Bitcoin se produjo en la lista de
correo cryptography2, donde
un usuario con el pseudónimo
«Satoshi Nakamoto» anunció
que había estado trabajando
en un nuevo sistema de dinero
electrónico.
Fuentes:
Hitos de bitcoin
Cotizaciones históricas de Bitcoin: Ingresos por minería

Enero
La primera versión de Bitcoin ve
la luz. Comienza la minería de
esta moneda virtual y unos días
más tarde se realiza la primera
transferencia de bitcoins.
2009
Febrero
Un perfil creado en el portal P2P
foundation, también con el nombre
de «Satoshi Nakamoto», publicó
un mensaje: “Bitcoin open source
implementation of P2P currency”,
que abría la puerta a la participación
en la red.
Septiembre
Se registra el dominio
Bitcoin.org
Octubre
Se establece el primer
tipo de cambio o
cotización: 1 dólar será
igual a 1,3 bitcoins.

Febrero
Se crean MtGox o Bitstamp, que serán
los mayores mercados de bitcoins
y protagonistas de su episodio
especulativo más famoso. Proliferan
las plataformas en las que se puede
comprar y vender divisa virtual.
2010
Mayo
Se acepta el primer pago
comercial de Bitcoin. Ese
mismo mes, un usuario
paga 10.000 bitcoins por
una pizza de 25 dólares. Será
la transacción más famosa
de la moneda cuando su
cotización se dispare en 2013
por encima de los 1.000
dólares por bitcoin.

Febrero
Abre Silkroad, el
mercado en bitcoins de
mercancías ilegales.
2011
Junio
Wikileaks comienza
a aceptar pagos en
bitcoins. La moneda
virtual se hace famosa,
se convierte en asunto
global y objetivo de
interés de diversos
gobiernos.
Noviembre
Se celebra en Praga la primera
gran conferencia internacional
en torno a Bitcoin.

Febrero
Cierra Tradehill, el primer gran
mercado de transacciones
de bitcoin por problemas
regulatorios y por una disputa
entre sus usuarios.
2012
Verano Marzo
Se fundan Coinbase, Peercoin, Hackean la plataforma
Ripple, tres de las startups más de alojamiento web
importantes del ecosistema actual Linode y realizan el
de la divisa virtual. En este fructífero mayor robo de bitcoins
verano, Bitinstant plantea crear (valorado en más de
tarjetas de débito con bitcoin. Se 200.000 dólares en
produce un boom de proyectos aquel momento) a un
tecnológicos basado en Bitcoin, grupo de usuarios.
que están enfocados en los usos
de la tecnología y no tanto en su
componente financiero.
Septiembre
Se celebra una conferencia en Londres en torno
a la moneda virtual. Más tarde se crea la Bitcoin
Foundation, que actuará como referencia del
ecosistema durante los años siguientes. Wordpress,
la plataforma de creación de webs más usada del
mundo, comienza a aceptar pagos en bitcoins.

Febrero
La cotización de bitcoin comienza
a calentarse. Se pagan a 31 dólares
por unidad en Mt.Gox.
2013
Abril
Llega la burbuja. Bitcoin supera
Octubre por primera vez los 100 dólares
Cierra Silkroad tras la y en cuestión de días supera
intervención del FBI por la los 250 dólares. La industria
venta de drogas y blanqueo financiera, empezando por sus
de capitales. Se produce inversores más agresivos, pone
la primera incautación de sus ojos en el Bitcoin ante el
bitcoins por parte de las despegue de su cotización.
autoridades y, por tanto, hay
un traspaso de bitcoin a una
cuenta gubernamental.
En la recta final de 2013
El Banco Central de China
prohíbe en su sistema
financiero el uso de bitcoin.
Otros países como Tailandia se
suman a la prohibición, mientras
Diciembre que otros gobiernos (Canadá,
Se superan los 5 millones de Australia, Japón…) optan por
dólares en ingresos por minería el pragmatismo: permiten
de bitcoin en una sola jornada, un su actividad para gravar con
récord que dispara la participación impuestos el bitcoin como si
en el ecosistema y atrae a nuevos fuera un activo financiero más.
usuarios. En la misma jornada, el Las agencias especializadas en
bitcoin marca un récord en 1.151 blanqueo de capitales ponen el
dólares por unidad. foco en el sistema bitcoin.

Enero
El fundador de Bitinstant
y presidente de la Bitcoin
Foundation, Charlie Shrem, es
acusado de blanqueo de capitales
en EEUU.
2014
Febrero
Cierra Mt.Gox, el mayor
mercado de bitcoins. Se
desata una ola de pánico en la
cotización del Bitcoin, que se
desploma a 500 dólares, un
50% menos que un mes antes.
Verano
Algunas de las startups más
importantes del ecosistema
bitcoin levantan importantes
rondas de financiación para
sus desarrollos. El ecosistema
empieza a profesionalizarse.

Junio
El superintendente del Departamento de Servicios
Financieros de Nueva York (New York State
Department of Financial Services – NYDFS), Benjamin
Lawsky, ha dado a conocer la versión final de la
BitLicense , dirigida a las empresas que operan
con Bitcoin y otras criptomonedas en este estado.
Así, para poder operar en Nueva York, las empresas
del ecosistema que custodian fondos de clientes o
intercambian monedas digitales por dólares u otra
divisa tendrán que obtener una licencia. El reglamento
establece una serie de condiciones específicas
para mantener esa licencia al día con respecto a la
protección de los consumidores y al cumplimiento de
la normativa contra blanqueo de capitales, requisitos
de capital, cambios de titularidad y la ciberseguridad.
2015
El bitcoin se estabiliza entre

230 y 280 dólares por unidad.
Ya se han creado 14 millones
de unidades bitcoin, más de
la mitad de los 21 millones
previstos en 2030.

VIDEOGRÁFICO
¿Cómo utilizar
una moneda
digital?
En este vídeográfico
te enseñamos, paso a paso, cómo
debes usar una moneda digital, qué
necesitas para poder utilizarla, dónde
puedes utilizarla y qué operaciones puedes
hacer con tu dinero digital. No te pierdas
este tutorial y aprende de forma
divertida y sencilla cómo ponerte
al día en monedas digitales.

En la
red
En profundidad
Una lista de enlaces a otras herramientas y recursos útiles que pueden ser
de utilidad como complemento a la información ofrecida en el informe
‘Monedas virtuales’.

Red
Internet of Finance: unleashing the potencial of blockchain technology
– Institute of International Finance, Abril 2015.
A Next-Generation Smart Contract and Decentralized Application Platform.
Hitos de bitcoin.
Ingresos por minería.
Citi response to the HMT Call for Information on Digital Money. Diciembre 2014.
PwC. Los medios de pago, un paisaje en movimiento, Junio 2015.
Accenture response: Digital currencies: Call for Information, Diciembre 2014.
Finance Magnates.
CoinDesk.

1 Temas de interés
En esta sección puedes encontrar
un resumen de las noticias más
también
relevantes de una selección de
temas de interés para la industria
en este
bancaria. Los resúmenes y la
selección han sido preparados
número
por el equipo editorial de BBVA
Innovation Center.
2 Tendencias tecnológicas
En la siguiente sección
resumimos las tecnologías que
están llegando y que cambiarán
todo, con predicciones de lo que
se puede esperar de ellas en la
industria financiera.
3 Innovación
Destacamos en este apartado
algunas de las acciones en las
que participa BBVA Innovation
Center en materia de innovación
y emprendimiento. A través de
esta sección también facilitamos
acceso directo a los eventos
de BBVA Innovation Center.

Temas de interés
En esta sección puedes encontrar un resumen de las noticias más relevantes de una selección de
temas de interés para la industria bancaria. Los resúmenes y la selección han sido preparados por
el equipo editorial de BBVA Innovation Center.
Plataformas de
core bancario El 80% de los bancos
Nuevos formatos sustituirá los sistemas
centrales en cinco años
Banca a través Según el informe Invigorating Banking, patrocinado Five
de móviles Degrees y realizado por Finextra Research, existe un fuerte
apoyo para reemplazar el sistema central y llevar a cabo
Social Business una renovación. El 83% de los encuestados cree que la
tecnología existente en su banco ya no puede soportar
Pagos a través sus necesidades y otro 89% cree que es inevitable
de móviles que los bancos modernicen rápidamente los procesos
tecnológicos para evitar la pérdida de cuota de mercado.
El cliente en Así, cuatro de cada cinco bancos creen que tendrán
el centro que reemplazar su sistema de banca central entre
los próximos tres y cinco años. Además, casi el
Marcas y 90% se muestra a favor de incluir SaaS o servicios
Branding basados en la nube como parte de la infraestructura,
según esta encuesta realizada a ejecutivos.
Crowd Finance
Ecosistema App
Gadgetología
Nueva
experiencia
bancaria
Big Data
El futuro
del trabajo
DIY
Temas de interés
Plataformas de Nuevos retos y

core bancario oportunidades
Nuevos formatos para los bancos
Las nuevas tecnologías ya han sido el motor de la
Banca a través transformación de modelos de negocio en diferentes
de móviles industrias y, por ello, la gran mayoría de los bancos
tratan de hacer frente a “la inexorable tendencia hacia un
Social Business mercado digital, que está cambiando el comportamiento
de los usuarios y dando lugar a la aparición de nuevos
Pagos a través competidores disruptivos y nuevos modelos de negocio”.
de móviles Según una publicación de la Unacc, este nuevo conjunto
de empresas está desafiando al sistema establecido
El cliente en reinventando distintas partes del ecosistema de
el centro servicios financieros, desde Square como empresa
disruptiva en servicios de pagos para puntos
Marcas y de venta, a ZestFinance, que usa tecnología Big Data
Branding para operaciones de calificación de crédito, o Simple,
repensando la experiencia de usuario en la banca retail.
Crowd Finance
Ecosistema App
Gadgetología
Nueva
experiencia
bancaria
Big Data
El futuro
del trabajo
DIY innovation edge | Monedas Digitales
Temas de interés
Plataformas de
core bancario Los ‘millennials’ prefieren
Nuevos formatos la banca móvil
Según un informe de Gemalto, el 92% de los jóvenes de esta
Banca a través generación llamada millennial dispone de móvil, un 42% tiene
de móviles tableta y un 38% tiene los dos dispositivos. Además, siete de
cada 10 de ellos se conectan a la Red más de dos horas al
Social Business día y casi cuatro de cada 10 lo hace más de cinco horas.
Más allá de estos datos de uso cotidiano, este estudio analiza el

Pagos a través comportamiento de estos jóvenes con sus servicios financieros.
de móviles Casi tres de cada 10 encuestados asegura que nunca han
ido a una sucursal bancaria. Y es que esta generación se
El cliente en caracteriza por decantarse por lo online: un 62% asegura que
el centro utiliza, al menos una vez al mes, la banca móvil, es decir los
servicios de su banco a través de su Smartphone o su tableta.
Marcas y
Branding
Crowd Finance
Ecosistema App
Gadgetología
Nueva
experiencia
bancaria
Big Data
El futuro
del trabajo
DIY
Temas de interés
Plataformas de El ‘Social Business’…

core bancario una empresa rentable
Nuevos formatos El concepto de ‘empresa social’ desarrollado por el
profesor Muhammad Yunus, fundador del Banco
Banca a través Grameen y Premio Nobel de la Paz, es el de una
de móviles empresa autosuficiente financieramente, que tiene
el propósito de lograr un objetivo social, ya sea
relacionado con la protección del medio ambiente,
Social Business la promoción de las ciencias o de las artes, etc.
Pagos a través Una de las características de este tipo de empresas

de móviles que es que reinvierten sus beneficios en el desarrollo
de su negocio. Es cierto que no se incrementan
El cliente en las ganancias, pero no se sufren pérdidas. En la
actualidad, estas sociedades cuenta con un contexto
el centro político económico, social “muy favorable”, porque
con la crisis se ha incrementado la necesidad
Marcas y de luchar contra la exclusión y la pobreza.
Branding
Crowd Finance
Ecosistema App
Gadgetología
Nueva
experiencia
bancaria
Big Data
El futuro
del trabajo
DIY
Temas de interés
Plataformas de Barack Obama impondrá

core bancario el uso de tarjetas
Nuevos formatos Chip&Pin
Esta medida aprobada en EEUU favorecerá al
Banca a través sector de pagos móviles y los proveedores
de móviles europeos. Hay que tener en cuenta que en
Estados Unidos todavía se utilizan en su
Social Business mayoría las tarjetas de banda magnética, un
formato mucho menos seguro que el Chip&Pin,
Pagos a través ampliamente establecido en Europa.
de móviles El presidente de EEUU ha impulsado la aprobación
del decreto ley que presiona al gobierno federal
El cliente en para que expida tarjetas EMV de débito y crédito
el centro con chip. EMV (Europay, MasterCard y Visa) es un
estándar global de seguridad que emplea un chip
Marcas y informático para autenticar las transacciones.
Branding Esto supone una gran oportunidad, sobre
todo en el segmento de las pymes, para las
Crowd Finance compañías de pagos a través del móvil, una vez
que sus sistemas sean compatibles con EMV.
Ecosistema App
Gadgetología
Nueva
experiencia
bancaria
Big Data
El futuro
del trabajo
DIY
Temas de interés
Plataformas de La Teoría del Iceberg aplicada

core bancario a la experiencia de cliente
Nuevos formatos La Teoría de Iceberg, basada en el estilo minimalista
del escritor Ernest Hemingway, que defiende que
Banca a través el quid de la narración tiene que residir debajo de
de móviles la superficie y traslucirse. De esta teoría parte la
premisa de que una buena experiencia del cliente
Social Business requiere mucho trabajo: porque si realmente la
estrategia está bien trazada, el cliente no debe
Pagos a través percatarse del esfuerzo que se está realizando.
de móviles Es decir, hay que abordar todos los problemas y
ofrecer soluciones al usuario antes de que detecte
El cliente en el problema o, al menos, antes de que perciba que
el centro es un problema. El reto es hacer invisible el trabajo
que hay detrás para colocar verdaderamente al
cliente en el centro de la estrategia empresarial.
Marcas y
Branding
Crowd Finance
Ecosistema App
Gadgetología
Nueva
experiencia
bancaria
Big Data
El futuro
del trabajo
DIY
Temas de interés
Plataformas de
core bancario La fidelidad en Twitter
Nuevos formatos a una marca
¿Por qué sigues a un marca en Twitter? Ésta es
Banca a través una de las preguntas que muchos estrategas de
de móviles redes sociales de marcas se hacen para conseguir
aumentar su número de seguidores. SimplyMeasured
Social Business ha analizado en un estudio los seguidores de las 10
marcas más populares en Twitter para investigar
Pagos a través que tienen en común e intentar entender el
de móviles comportamiento de un consumidor a la hora de
hacer clic a ‘Seguir’. Los resultados reflejan que los
El cliente en internautas siguen a más de una marca y en muchos
casos siguen al mismo tiempo a marcas del mismo
el centro nicho de mercado, es decir a competidores.
Marcas y
Branding
Crowd Finance
Ecosistema App
Gadgetología
Nueva
experiencia
bancaria
Big Data
El futuro
del trabajo
DIY
Temas de interés
Plataformas de Conoce el ecosistema

core bancario de ‘crowdfunding’
Nuevos formatos Los emprendedores son uno de los
grandes beneficiarios del auge del
Banca a través ecosistema financiero P2P, ya que
de móviles responde a sus necesidades y su
demanda de financiación para sus
proyectos en sus fases iniciales. En este
Social Business punto actúan los inversores, que se han
convertido en un alternativa al mercado
Pagos a través financiero más tradicional, al actuar peer
de móviles to peer. De hecho, en estas primeras
fases de financiación estos inversores
El cliente en suelen ser los llamados Friends & Family,
el centro es decir amigos y familiares que creen
que en el proyecto del emprendedor.
Marcas y Pero más allá de estas figuras se
Branding encuentran los inversores profesionales:
business angel, prestamistas de
Crowd Finance plataformas crowdlending o incluso
donantes o futuros clientes que
Ecosistema App adelantan la compra del producto o
servicio. Por ello, para dar coherencia
Gadgetología a este nuevo modelo surgen las
plataformas tecnológicas P2P en sus
diferentes versiones: crowdfunding,
Nueva crowdlending, equity crowdfunding,
experiencia donaciones o recompensas…
bancaria
Big Data
El futuro
del trabajo
DIY
Temas de interés
Plataformas de Fansino, la ‘app’

core bancario ganadora de los Mobile
Nuevos formatos Premier Awards
A pesar de estar en fase beta, Fansino ha sido
Banca a través la aplicación ganadora en los premios de la
de móviles edición de este año del Mobile World Congress.
Es una app del mundo de la música que ayuda
Social Business a conectar a los artistas con sus fans.
Los artistas pueden saber cuando un fan está

Pagos a través escuchando su música y así valorar el impacto que
de móviles tienen sus canciones y los fans pueden chatear
con ellos. Esta app se conecta con Facebook y
El cliente en comprueba las redes sociales de los artistas, así que
el centro desde la propia aplicación se pueden ver las últimas
novedades publicadas por las estrellas de la música.
Marcas y Las apps GPSGAY y SATS Mobile Triage han sido
Branding las otras de las nominadas a estos premios.
Crowd Finance
Ecosistema App
Gadgetología
Nueva
experiencia
bancaria
Big Data
El futuro
del trabajo
DIY
Temas de interés
Plataformas de El Apple Watch

core bancario ya está a la venta
Nuevos formatos Australia, Canadá, China, España, Francia, Alemania, Hong
Kong, Japón, Reino Unido y Estados Unidos han sido
Banca a través algunos de los primeros países en sacar a la venta el nuevo
de móviles dispositivo de Apple, su reloj inteligente. Es un gadget de
alta precisión, que ofrece prestaciones “revolucionarias” de
salud y deporte. Ahora está disponible online o mediante
Social Business reserva en las tiendas Apple Store y determinados
Distribuidores Autorizados Apple en China y Japón.
Pagos a través
de móviles “El Apple Watch abre un nuevo capítulo en nuestra
forma de relacionarnos con la tecnología, y creemos
que a los clientes les va a encantar”, aseguró Tim
El cliente en Cook, consejero delegado de Apple, en la presentación
el centro del dispositivo. Permite al usuario mandar mensajes,
leer el email y responder a las llamadas que recibe
Marcas y en el iPhone directamente desde la muñeca. Ofrece
Branding hasta 18 hora de autonomía y llega con una solución
única para cargarlo que combina la tecnología
Crowd Finance MagSafe de Apple con la carga por inducción para
conectarlo de la forma más rápida y sencilla.
Ecosistema App
Gadgetología
Nueva
experiencia
bancaria
Big Data
El futuro
del trabajo
DIY innovation edge | Monedas Digitales
Temas de interés
Plataformas de
core bancario
Nuevos formatos
Banca a través
de móviles
Social Business
Pagos a través
de móviles El ‘social banking’, una
El cliente en nueva experiencia
el centro bancaria
Surcusales, banca online, banca móvil… son
Marcas y conceptos más o menos asentados entre los
Branding usuarios bancarios. Sin embargo, cada vez está
tomando más fuerza el llamado social banking
Crowd Finance como nueva experiencia en la interacción entre
cliente y banca. Si hasta ahora los bancos utilizaban
Ecosistema App las redes sociales para poder monitorear y analizar
el comportamiento de sus usuarios, servicios de
Gadgetología atención de cliente y, sobre todo, para estrategias
de brand marketing, se están empezando a diseñar
y desarrollar servicios financieros pensados para
Nueva las redes sociales. Un ejemplo: el banco indio Kotak
experiencia Mahindra ha lanzado Jifi, un servicio integrado con
bancaria las redes sociales para atraer a nuevos usuarios.
Es la fusión de Twitter y Facebook con la banca
Big Data tradicional.
El futuro
del trabajo
DIY
Temas de interés
Plataformas de La primavera del Data

core bancario Esta primavera, Madrid se ha convertido en
la ciudad de Big Data al reunir a diferentes
Nuevos formatos organizaciones e iniciativas: InnovaChallenge
Data Week, la exposición Big Bang Data o el
Banca a través ciclo Vivir en un Mar de Datos, entre otras. Un
de móviles intenso programa de actividades en el que han
participado un gran número de organizaciones
Social Business e iniciativas para explorar y reflexionar acerca de
las prácticas creativas, sociales y políticas que
Pagos a través surgen alrededor de esta cultura de los datos.
de móviles A través de exposiciones, conferencias, talleres,
debates, datathones y visitas guiadas se han tratado
El cliente en temas tan diversos como las técnicas y metodologías
el centro de visualización de información y minería de datos,
el periodismo de datos, las cartografías colectivas,
Marcas y la recogida participativa de información, las políticas
de acceso y reutilización de la información (Open
Branding Data, Open Science), las prácticas de transparencia
institucional y gubernamental, la economía de los
Crowd Finance datos, o la seguridad y la privacidad en la red.
Ecosistema App
Gadgetología
Nueva
experiencia
bancaria
Big Data
El futuro
del trabajo
DIY
Temas de interés
Plataformas de
core bancario El estrés en la oficina
Nuevos formatos puede causar ataques
de pánico en toda la
Banca a través
de móviles compañía
A medida que la economía mundial se transforma,
Social Business es importante mantener un nivel de equilibrio en el
lugar de trabajo. El reto es promover un ambiente
Pagos a través libre de estrés en la oficina para infundir el equilibrio,
de móviles el compromiso y la productividad necesarios.
Según diferentes investigaciones, el 40% de los

El cliente en trabajadores estadounidenses tiene estrés laboral
el centro y casi una cuarta parte señala el trabajo como la
principal fuente de ansiedad en su vida cotidiana.
Marcas y
Branding
Crowd Finance
Ecosistema App
Gadgetología
Nueva
experiencia
bancaria
Big Data
El futuro
del trabajo
DIY
Temas de interés
Plataformas de El movimiento TechShop:

core bancario cómo aprender de
Nuevos formatos electrónica, soldadura o
Banca a través carpintería
de móviles TechShop fue fundada en 2006 por Jim Newton
y Ridge McGhee, un profesor de robótica y un
Social Business asesor científico, que se inspiraron en la falta
de acceso de sus alumnos a las herramientas
Pagos a través y equipos necesarios para la robótica. El reto
era dar a la gente acceso a la maquinaria y la
de móviles tecnología abierto sólo para los especialistas.
El cliente en Cualquier persona puede unirse y tener acceso

el centro a varios equipos: máquinas de computación,
máquinas de coser industriales, osciloscopios,
Marcas y cortadoras láser, impresoras 3D y todo tipo de
equipos de soldadura… Así, en estos grupos
Branding se ofrece capacitación sobre el uso de cada
herramienta, pero la clave del aprendizaje es que
Crowd Finance una vez se hayan dominado los fundamentos,
todo realmente depende de ti: Do It Yourself.
Ecosistema App
Gadgetología
Nueva
experiencia
bancaria
Big Data
El futuro
del trabajo
DIY
DEFINICIÓN DE LAS SECCIONES
Plataformas de core bancario Ecosistema App

Las últimas informaciones sobre infraestructuras Hay cinco componentes principales en el ecosistema
tecnológicas presentes en los principales procesos de aplicaciones actuales: la conectividad, dispositivos,
bancarios, incluyendo soluciones y metodologías plataformas de sistemas operativos, plataformas de
como SOA (Arquitectura Orientada a Servicios), WOA aplicaciones y aplicaciones en sí mismas, junto con
(Arquitectura Orientada a Web), plataformas digitales, etc. productos y proveedores de servicios (MEAPs -Mobile
Enterprise Application Platforms-, proveedores de servicios
Nuevos formatos para Móviles, etc.)
Con base en los principios del diseño centrado en el
entendimiento del usuario, los ‘Nuevos formatos’ ofrecen Gadgetología
a los clientes de banca minorista más canales altamente Los gadgets están por todas partes, y parece que hay
funcionales y específicos, una interfaz consistente, sencilla, más y más cada día. Caminamos hacia un entorno de
colaborativa y universal, procesos inteligentes en tiempo computación contextual, y por lo tanto el número y
real, soluciones personalizadas, y una relación abierta a las funciones de los gadgets aumentará (gracias en parte a
redes sociales y a la web. internet). En esta sección contamos un par de cosas sobre
los gadgets.
Banca a través de móviles
Aquí podrás encontrar noticias relevantes sobre la banca Nueva experiencia bancaria
móvil que, entre otras cosas, permite a los clientes acceder Los bancos de todo el mundo continuamente buscan
a servicios financieros como transferencias, pagos de nuevas vías para fortalecer las relaciones con los clientes,
facturas, información de cuentas y opciones de inversión. tanto en el mundo virtual como en el físico, incluyendo
asistentes virtuales, herramientas de procesamiento del
Social Business lenguaje natural, nuevas herramientas de marketing,
Social Business es la integración y el uso de tecnologías segmentación de perfiles (niños, ‘Generación Y’...), etc… En
sociales por una organización, incluyendo medios sociales, esta sección se cubren las noticias en este sentido.
work media, crowd listening, crowd intelligence, crowd
working, etc. Siga atento a ver cómo evoluciona este campo. Big Data
Se suele decir “lo que se mide, se puede gestionar”. Le
Pagos a través de móviles tendencia del Big Data ofrece a las organizaciones una
Esta sección analiza el proceso de usar un dispositivo de oportunidad para gestionar casi todo. Aquí compartiremos
mano para pagar por un producto o servicio, ya sea a algunos casos de captura, selección, almacenamiento,
distancia o en un punto de venta. Se ofrecerá información intercambio, análisis y visualización de Big Data.
actualizada sobre los últimos avances en este campo.
El futuro del trabajo
El cliente en el centro El trabajo cada vez trata menos de dónde está uno, sino
Una organización customer-centric (con el cliente en de lo que hace. El futuro del trabajo es más flexible y
el centro) entiende a sus consumidores al detalle y es colaborativo, y los valores van a jugar un papel importante,
capaz de crear, suministrar y capturar diferentes tipos de especialmente los valores corporativos. El modo en que
propuestas para diferentes grupos de clientes, basándose trabajamos está cambiando rápidamente... permanezca
en el conocimiento que tiene de los mismos. atento
Marcas y Branding DIY

El marketing en el mundo moderno tiene muchos canales Do It Yourself (DIY), o “hágalo usted mismo” se refiere a
a su disposición para poder llegar a los consumidores: la tendencia de “proyectos” realizados por personas bien
(smart)phones, tabletas, PCs y (smart)TV. También tiene por motivos creativos/recreativos y/o para ahorrar costes.
diferentes maneras de comunicar marcas, como los Esta tendencia comienza a ser realmente interesante
anuncios tradicionales, los banners, los SMS, MMS, etc. a medida que las nuevas tecnologías permiten nuevas
funcionalidades, como la impresión en 3D, salud/bienestar,
Crowd Finance etc., lo que ayuda a empoderar a los individuos. Esto
El ‘Crowd funding’ es un sistema de financiación incluso podrá cambiar en el futuro el modo en el que
colectiva basada en micropagos realizados por los pensamos sobre los negocios
interesados en un proyecto concreto. En otras palabras,
el dinero proviene de una amplia gama de individuos y
no de una sola entidad.

Tendencias tecnológicas
En la siguiente sección se describen las próximas tecnologías que cambiarán
todo, con predicciones acerca lo que puede suceder en la industria financiera.
Relojes inteligentes:
una nueva forma
de hacer aplicaciones
“A pesar de todo su poderío tecnológico, el Apple Watch no deja de
ser un smartwatch. Y todavía no está claro para qué sirven los
smartwatch”. Esta frase de Nilay Patel, periodista de The Verge ,
resume bastante bien el punto en el que se encuentra la tecnología
vestible. Es lo último, está de moda, todo el mundo habla de ella,
pero todavía no sabemos exactamente para qué la necesitamos.
El Watch acaba de salir a la venta con unos precios que van desde
los 350 hasta los 15.000 dólares. Es demasiado pronto para saber si
iniciará una revolución como la del iPod, el iPhone y el iPad, pero
muchas grandes empresas del sector tecnológico estaban
esperando a que Apple lanzara su nuevo juguete para ponerse a
experimentar con este tipo de dispositivos.
Es el caso de Citymapper, una aplicación que recomienda a sus

usuarios diferentes rutas para desplazarse por la ciudad a pie, en
bicicleta, en taxi o en transporte público. Citymapper ha sido una de
las primeras aplicaciones en llegar al Apple Watch.

En un artículo que publicaron en Medium , los creadores de esta
app explicaban cómo concibieron su versión para smartwatch:
“Hemos descubierto que los usuarios encienden y apagan la
aplicación varias veces cuando la usan”, decían, “esa es la naturaleza
de la información cuando te mueves por la ciudad, necesitas
pequeñas píldoras de información, dependiendo de dónde estás en
ese momento”.
Con esto en mente, han creado una aplicación que te ofrece

información rápida sobre el estado del transporte público, que te
avisa de cuándo te tienes que bajar del tren con un toquecito en la
muñeca y que te ofrece los horarios de salida de los autobuses y
los trenes sin tener que sacar el móvil del bolsillo. Además, afirman
que “usar una aplicación vestible podría ser más seguro”, ya que “la
gente que vive en las ciudades suele moverse demasiado rápido,
cruzando calles, usando escaleras y atravesando masas de gente”.
Lo que cuenta Citymapper nos ayuda a ver los smartwatch a través

de los ojos de un desarrollador. Los relojes inteligentes todavía
no son ordenadores acoplados a nuestro brazo. Son,
más bien, una segunda pantalla para nuestro móvil
(de hecho, muchos de ellos ni siquiera son aparatos
autónomos y necesitan estar conectados a un
smartphone para funcionar). De momento, los
relojes han llegado para ahorrarnos el gesto de
sacar el móvil del bolsillo al consultar el correo y
para monitorizar nuestra actividad física, pero no
se atreven robarle el trono a los teléfonos.

¿Qué idioma
hablan los relojes?
El primer iPhone de Apple fue un producto rompedor por mu-
chos motivos. Uno de ellos fue que inventó un lenguaje comple-
tamente nuevo. Los gestos de los dedos sobre la pantalla táctil
del smartphone cambiaron por completo la forma en que utiliza-
mos la tecnología. Los movimientos que hacemos con el pulgar
y con los índices para pasar páginas, hacer zoom, arrastrar obje-
tos o teclear un mensaje ya son parte de nuestra vida cotidiana
y podemos encontrarlos en todo tipo de productos.
Los relojes inteligentes tienen nuevas características que obli-

gan al usuario a comunicarse con ellos de una forma totalmente
nueva: la pantalla es pequeña, está pensado para echar vistazos
rápidos, el dispositivo está pegado a la muñeca y sólo puede
controlarse con una mano y hay poco espacio para botones
dentro o fuera de la pantalla.
E n el caso del Apple Watch, habría que añadir

cualidades como el motor ‘táptico’, una tecno-
logía que permite dar ‘toques’ en la muñeca del
usuario para advertirle de notificaciones y alertas;
y la corona, un botón que puede funcionar de for-
ma similar a la ruedecilla de un ratón. En los próxi-
mos meses iremos descubriendo qué inventan los
desarrolladores y qué demandan los usuarios: ¿En
qué idioma hablaremos con los relojes? ¿se impon-
drá el control por voz? ¿Aparecerán nuevos gestos
táctiles? ¿Aparecerán nuevos relojes con corona?

Jorge Piñera, jefe de Desarrollo Mobile de la gestuales y de voz mejoran y los relojes pa-
compañía española 8fit , está trabajando en san a ser dispositivos independientes, puede
una versión para Watch de su aplicación de fit- que aparezcan otros usos y se reduzcan algu-
ness. Piñera explica que las posibilidades, de mo- nas de las diferencias”, apunta Gutiérrez. Rita
mento, son bastante reducidas. “Con un iPhone Madariaga, lead de desarrollo móvil de Tecni-
coges la paleta de herramientas y puedes ha- lógica, añade que “estamos ante las primeras
cer lo que quieras”, dice, “pero con Watch hay versiones de estos dispositivos y hay mucho
elementos que puedes modificar muy poco. que explorar” y también considera que estos
Nos sentimos muy limitados, pero creemos gadgets desatarán todo su potencial cuando
que el resultado va a ser bastante bueno”. En tengan más autonomía.
estas primeras versiones del reloj, Apple quiere
mantener el control y deja poco margen para Pedro Piñera considera que el reloj “no es una
experimentar. aplicación, es un complemento”, así que las se-
siones de entrenamiento “se empiezan desde
Para Jorge Gutiérrez, CEO de la empresa es- el móvil y se controlan desde el reloj”. 8fit uti-
pañola Tecnilógica , la diferencia entre de- lizará las notificaciones del Apple Watch para
sarrollar para teléfonos y desarrollar para ofrecer al usuario información sobre su dieta,
smartwatch es tan grande como la que hubo mientras que el resto de la app se centrará en
en su momento entre los ordenadores y los dar información sobre los ejercicios sin que el
smartphones. “Si más adelante las interfaces usuario tenga que sacar el teléfono del bolsillo.

Hace tiempo que
muchos hemos dejado
de mirar la hora en
la muñeca y pasar a
mirarla en el teléfono
indica Jorge Gutiérrez
“y ya de paso miramos una notificación, entramos un segundo en Twitter…

Ya nos hemos resignado, damos por hecho que pasa y decidimos no mo-
lestarnos por lo que es una falta de atención de nuestro interlocutor”. Los
smartwatch, dice Gutiérrez, podrían darle la vuelta a este proceso y podrían
convertir el consultar la hora y las notificaciones en algo lo bastante rápido
para que no se le dedique tanta atención.

Piñera comenta que el tamaño de la pantalla “te obliga a seleccionar muy
bien qué información tienes que mostrar y a mostrarla de forma que el
usuario lo tenga todo de un vistazo”. Sin embargo, no cree que haya mu-
cho margen para inventar nuevos gestos táctiles. “Tienes los mismos gestos
que en el iPhone, pero en una pantalla tan pequeña no puedes introducir
un multitouch”, comenta, “Presionando la pantalla te abre un nuevo menú
y han intentado introducir nuevos gestos con la corona, pero no creo que
quepan muchos más”, concluye.
Jorge Gutiérrez también cree que “no hay sitio para tanto gesto” en los relo-
jes inteligentes, pero considera que la corona es uno de los grandes aciertos
del Watch. “Un dedo sobre un smartwatch tapa un 60 ó un 70 por ciento
de la pantalla y un 80 ó un 90 por ciento de la información”, dice, “creo que
toda interacción que pueda pasar de la pantalla a la corona será un acierto
y me sorprendería que los smartwatch de otros fabricantes no empiecen a
incorporar este tipo de controles”.
Entonces, ¿terminaremos vistiéndonos todos con tecnología? Para Pedro Pi-

ñera, “es una incógnita”. “El iPad fue criticado cuando salió, pero Apple hace
un producto de calidad. Es posible que los usuarios de iPhone quieran este
complemento”, asegura. Jorge Gutiérrez cree que van a ser dispositivos “ha-
bituales”, pero no cree que su presencia vaya a ser “tan ubicua” como la de
los smartphones. “En su forma actual van a estar sesgados hacia sectores
con mayor poder adquisitivo, no van a tener tanta penetración”, sentencia.

NEGOCIOS
Banco digital busca relación

estable y a largo plazo con
startup. Ofrece compromiso
y apoyo. A cambio pide
seriedad, talento y ganas
de comerse el mundo.
¿Te atreves?
bbvaopentalent.com
Tras el cierre del periodo de inscripción de
startups, este año han participado más de
650 startups procedentes de más de 60 paí-
ses de todo el mundo, destacando el auge de
las startups de USA en la competición, siendo
el país con más representantes por delante
de España, Colombia, México y Reino Unido.
Mira todos
los datos en esta
infografía
USA UK 48
166 España 143
México 47
Colombia 57

Te proponemos ir de la mano, porque como
dice el proverbio africano:
Si quieres ir deprisa camina

solo, si quieres llegar lejos,
camina acompañado
Ya está
en marcha
la 7ª edición de
esta competición:

En BBVA estamos comprometidos con la in-
novación. Llevamos más de siete años apren-
diendo junto a los emprendedores. Nos fas-
cina descubrir y potenciar talento, queremos
compartir todo lo que sabemos y estamos
seguros de que también podemos aprender
mucho: sabemos lo que buscas tú, bueno...
eso esperamos, y lo que buscamos nosotros.
Nuestra propuesta de valor se ha enriquecido

cada año para aproximarnos de forma real a ti.
¿Qué te proponemos? Ir de la mano con tu

propuesta innovadora, lo que has construido
para cambiar la industria (comercio electróni-
co, seguridad, pagos móviles, data, etc.), y no-
sotros intentaremos prestarte el apoyo que
necesites para que tengas más opciones de
éxito. Nosotros solo ganamos si tu triunfas.
En septiembre, se van a celebrar los eventos Cada ganador recibirá 30.000 euros y po-
finales en los que los 60 finalistas tendrán que drá desarrollar un proyecto en colaboración
competir ante el jurado y el público por ser con BBVA. Un proyecto para aumentar las
uno de los seis ganadores: dos campeones en posibilidades de éxito de tu startup. En total
cada una de las tres regiones: Europa, Latino- más 180.000 euros a repartir entre los seis
américa, y USA y resto del mundo. ganadores.
No sólo queremos una foto ni un viaje de con-

vivencia contigo. Queremos darte más. Que-
remos que nos des más. Estamos preparando
un programa de inmersión y de interacción
por el que no tengas que abandonar tu nego-
cio demasiado tiempo.

Son dos semanas no consecutivas para cono-
cer a algunas de las mejores empresas de la
industria financiera y para aprovechar los con-
tactos de BBVA para impulsar las posibilidades
de tu negocio. Un programa para poder traba-
jar juntos, para poder conocernos, para saber
qué es lo que necesitas, para colaborar, para
aprender, para poder transformar el ecosiste-
ma financiero.
Además, BBVA ofrece a los ganadores de Open

Talent 2015 la oportunidad de disfrutar de una
experiencia única con los hermanos Roca en
El Celler de Can Roca , mejor restaurante
de mundo 2015, y en La Masía, su centro de
innovación.
Asimismo, BBVA se une con la Alianza para la

Inclusión Financiera (AFI) para crear el Premio
Especial de Inclusión Financiera . Se busca
startups que provean soluciones financieras
digitales para pequeños negocios o clientes
finales con bajos ingresos. El ganador de este
premio viajará a Maputo, Mozambique, a pre-
sentar su proyecto en el Global Policy Forum
en Septiembre de 2015.

INNOVAQUOTES
InnovaQuotes, una
app para inspirarte
Descubre #InnovaQuotes, tu generador de citas
personalizadas. Es una app de la página de Facebook del
Centro de Innovación BBVA, que ha conseguido el Digital
Awards 2015 a la mejor campaña de Redes Sociales.
En esta app puedes encontrar centenares de citas que
te inspirarán para innovar y emprender.
Hace más de un año el Centro de Innovación BBVA empezó a compartir
contenido “inspirador” en forma de citas en las redes sociales. Es un conte-
nido con el que los seguidores de Facebook y Twitter interactuaban mucho
por su carácter motivador.
Tras mucho tiempo publicándolas, y ante la buena acogida de estas citas

inspiradoras, el Centro de Innovación BBVA se ha preguntado, ¿por qué no
creamos una app para ayudarte a encontrar la cita perfecta, para el mo-
mento adecuado?

INNOVAQUOTES
Por eso se ha creado InnovaQuotes, una aplicación sencilla que se integra

en Facebook y la web, y que con tan solo responder a cinco preguntas
ofrece una cita personalizada a cada usuario que la necesita.
Es una aplicación responsive a la que se puede acceder desde la web del

Centro de Innovación BBVA o desde la página de Facebook del Centro
de Innovación BBVA.
El 24 de junio, esta app fue galardona con el Premio Digital Awards a la

mejor campaña en Redes Sociales. Estos galardones, están organizados
por OMExpo y eCOMExpo, y premian las mejores soluciones del último año
en marketing digital y comercio electrónico.
WEB

Descargar
Banca móvil
La transformación digital de la Banca está
generando nuevos modelos de negocio, sobre todo,
relacionados con la movilidad. Es la era de la banca
móvil. Startups innovadoras como Simple, Moven,
GoBank, Fidor Bank están abriendo el camino hacia
la banca móvil y hacia las entidades financieras sin
sucursales. Este auge de la movilidad está provocando
la transformación digital de la banca.

Descargar
Los servicios
en la nube
Muchos servicios de los negocios ya están
en la nube, pero ¿sabes sacarles todo el
provecho? Los ciudadanos son muy poco
conscientes de la existencia de los servicios
en la nube, aunque las empresas apuestan
cada vez más por ellos. El cloud computing
avanza imparable, su evolución tecnológica
a pasos agigantados va a influir en todos los
aspectos de la vida diaria.

Descargar
Realidad Virtual
La inmersión total en un mundo cada vez más
a tu alcance. La realidad virtual ha dejado de ser
un sueño de ciencia-ficción para convertirse en
una tendencia innovadora por la que están apostando
muchas empresas de diferentes sectores industriales,
desde la comunicación a la arquitectura. Ya no es una cosa
solo de videojuegos: ayuda a tomar decisiones en un mundo
que todavía no existe. Éste es uno de sus principales valores.

‘Millennials’
El grupo de jóvenes entre 18 y 30 años,
los llamados generación del Milenio, están
en todos los puntos de mira de todo el
mundo. Son el objeto de deseo de muchas
de las marcas y en ellos se basan muchas de
las nuevas tendencias disruptivas que están
cambiando el mercado. En 2017 se estima
que representarán el 50% del consumo
global del planeta.
Descargar

Open4U
También Mejores alternativas a Arduino:

del Do it Yourself al Internet de las Cosas
te puede Tejidos inteligentes, drones, robots, ordenadores, weara-
bles caseros, Internet de las Cosas… Desde que Chris An-
interesar en derson acuñara el término ‘Do It Yourself’ (DIY) en 2010
en su artículo ‘In the next industrial revolution atoms
BBVA Open4u are the new bits’ , publicado en la revista Wired, son
muchos los proyectos que han puesto en marcha los
entusiastas del hardware abierto, el software libre y el
crowdsourcing. Anderson lo calificó entonces como la
nueva revolución industrial y, casi cuatro años después,
aquella definición no parece una locura poética.
Raspberry Pi, BeagleBone, Sharks Cove, Minnowboard

MAX, Nanode, Waspmote o LittleBits son algunas de las
alternativas más interesantes a Arduino, el hardware de
código abierto.
Si quieres conocerlas,
sigue leyendo este artículo

Open4U
Saca provecho a los datos con estos

cuatro tutoriales
Mapear datos, visualizarlos en apps geoespa-
ciales y aplicar el aprendizaje automático. Po-
nemos en práctica nuestros conocimientos
con la ayuda de estos vídeos tutoriales:
El ranking de las mejores

soluciones de análisis predictivo
para empresas
El análisis predictivo es “un cambio en el jue-
go de los negocios”. La afirmación sería el re-
sumen perfecto del último informe de Forres-
ter Research con su clasificación anual de
las mejores soluciones de análisis predictivo
para empresas .
Ya no hay excusas. Todas las compañías del

mundo tienen a su alcance soluciones de aná-
lisis de datos tan avanzadas y sencillas de usar
que no saber lo que sucederá dentro de seis
meses es pecado mortal.

BBVA Innovation Edge Monedas Virtuales PDF

Cargado por

Información del documento

Título original

Derechos de autor

Formatos disponibles

Compartir este documento

Compartir o incrustar documentos

Opciones para compartir

¿Le pareció útil este documento?

¿Este contenido es inapropiado?

Copyright:

Formatos disponibles

BBVA Innovation Edge Monedas Virtuales PDF

Cargado por

Copyright:

Formatos disponibles

Tres expertos internacionales nos

dan las claves para poder introducirnos

innovation edge | Monedas Digitales | centrodeinnovacionbbva.com

innovation edge | Monedas Digitales | centrodeinnovacionbbva.com

¿Y cómo se la mandas? “Con un mensaje del

innovation edge | Monedas Digitales | centrodeinnovacionbbva.com

En el último medio siglo, esas anotaciones han

innovation edge | Monedas Digitales | centrodeinnovacionbbva.com

innovation edge | Monedas Digitales | centrodeinnovacionbbva.com

Es un modelo peer to peer (P2P) que hace innecesaria, al menos en teoría,

innovation edge | Monedas Digitales | centrodeinnovacionbbva.com

LAS CARTERAS DIGITALES

LAS MONEDAS DIGITALES

Solo las dos últimas categorías tienen el componente descentralizado que

innovation edge | Monedas Digitales | centrodeinnovacionbbva.com

Cualquiera puede crear una moneda virtual,

innovation edge | Monedas Digitales | centrodeinnovacionbbva.com

Son mejores en el sentido

Cuentan con una elite de

Solucionan problemas como,

innovation edge | Monedas Digitales | centrodeinnovacionbbva.com

¿Alguien daba un duro en 2008 cuando Google puso a trabajar a Android?

innovation edge | Monedas Digitales | centrodeinnovacionbbva.com

Sin embargo, y en atención a la capacidad que ha tenido históricamente

innovation edge | Monedas Digitales | centrodeinnovacionbbva.com

innovation edge | Monedas Digitales | centrodeinnovacionbbva.com

innovation edge | Monedas Digitales | centrodeinnovacionbbva.com

innovation edge | Monedas Digitales | centrodeinnovacionbbva.com

innovation edge | Monedas Digitales | centrodeinnovacionbbva.com

innovation edge | Monedas Digitales | centrodeinnovacionbbva.com

Una de sus mayores áreas de negocio es precisamen-

innovation edge | Monedas Digitales | centrodeinnovacionbbva.com

innovation edge | Monedas Digitales | centrodeinnovacionbbva.com

innovation edge | Monedas Digitales | centrodeinnovacionbbva.com

WhatsApp, propiedad de Facebook, ya está revolucio-

También tiene planes para entrar los pagos móviles,

De momento, ambas usarán las infraestructuras de ope-

innovation edge | Monedas Digitales | centrodeinnovacionbbva.com

Para que una lengua o idioma

innovation edge | Monedas Digitales | centrodeinnovacionbbva.com

El mundo físico en el siglo XXI ha evolucionado hacia cinco monedas prin-

innovation edge | Monedas Digitales | centrodeinnovacionbbva.com

innovation edge | Monedas Digitales

innovation edge | Monedas Digitales

innovation edge | Monedas Digitales

innovation edge | Monedas Digitales

Este protocolo va más allá de la ‘moneda’… aborda protocolos de almacena-

innovation edge | Monedas Digitales

Con sede en San Francisco, Armstrong -ex informático en Airbnb- fundó

innovation edge | Monedas Digitales

Letonia, Eslovaquia y Malta-. Meses después lo hacía en el Reino Unido-

En Estados Unidos, su bolsa de intercambio conquista California y Nueva

innovation edge | Monedas Digitales

A principios de 2015, BBVA invertía en la cartera virtual de criptomonedas

innovation edge | Monedas Digitales

innovation edge | Monedas Digitales

innovation edge | Monedas Digitales

innovation edge | Monedas Digitales

innovation edge | Monedas Digitales

Amazon, a través de su programa Prime, está trascendiendo al mundo on-

innovation edge | Monedas Digitales

THE SOCIAL COIN

innovation edge | Monedas Digitales