Introduccion (Priscilla)

Antecedentes históricos del seguro

La historia del Seguro se remonta a las antiguas civilizaciones griega,

romana, probablemente a los babilonios e hindúes quienes efectuaban contratos a la

gruesa financiando pérdidas. Así como la edad media donde era acostumbrado por

las asociaciones religiosas, colectar y distribuir fondos entre sus miembros en caso

de muerte de alguno de ellos, hasta el moderno sistema actuarial y legal que rige

todos los contratos de Seguros en sus diferentes ramos y coberturas.

Código de Hammurabi (Rosanna)

EL CÓDIGO DE HAMMURABI

Los inicios del seguro en la historia

El Código de Hammurabi, 1728 a. C. realizado por el rey de Babilonia Hammurabi, es

uno de los conjuntos de leyes más antiguos que se han encontrado y uno de los
ejemplares mejor conservados de este tipo de documentos creados en la antigua
Mesopotamia. En el se unifican los códigos existentes en las ciudades del imperio
babilónico. Código de Ur-Nammu y de Ešnunna

Está grabado en una estela de diorita de 2,25 metros de altura. En la zona superior está
representado Hammurabi en bajorrelieve, de pie, delante del dios del Sol.

Las leyes, numeradas del 1 al 282 (aunque faltan los números 66–99 y 110–111), están
escritas en babilonio antiguo y fijan diversas reglas de la vida cotidiana como, la
jerarquización de la sociedad, los precios, los salarios, la responsabilidad profesional, el
funcionamiento judicial, las penas, el robo, la actividad agrícola (o pecuaria), el daño a
la propiedad, los derechos de la mujer, los derechos en el matrimonio, los derechos de
los menores, los derechos de los esclavos, homicidio, muerte y lesiones.

"Ley 100: Si un negociante dio a un delegado dinero para vender (prestar a interés) y
comprar y lo puso en ruta (lo designó viajante), el comisionista en viaje hará fructificar
la plata que se le ha confiado... ...si en el lugar de destino obtuvo beneficios sumará los
intereses y lo que ha recibido, deducirá los gastos de sus días de viaje, y pagará a su
negociante."

En este código encontramos los primeros antecedentes de nuestros seguros actuales.

Por ejemplo:
  Existían organizaciones de socorro mutuo, que preveían indemnizaciones por
accidentes de trabajo, para cubrir a sus trabajadores.

 Estableció mediante acuerdos, el reparto de los riesgos a paliar y así las

pérdidas. Dependiendo con el acuerdo con que entraba el grupo, se podía
reponer una nave, un animal muerto o incluso las mercaderías.

Ordenaba a los propietarios de bienes tales como: barcos, asnos y mercancías, que se
asociaran para contribuir económicamente a pagar a quien perdiera un barco hundido, o
un asno muerto, robado o extraviado durante un viaje comercial, sustituyéndolos con
una nueva nave o con un nuevo asno.

 Los juristas de Hammurabi denominaban a la defunción “acudir a su destino”.

Además de establecerse indemnizaciones a las esposas y descendientes al
fallecimiento del cónyuge, se contemplaban también las cláusulas de lo que hoy
consideraríamos la burocracia post fallecimiento es decir, todos lo referido a los
trámites de pensiones, herencias, sucesiones, viudedad etc, cubierta por la
asistencia legal de nuestros seguros de decesos,

 Los mercaderes Babilonicos asumían el riesgo de pérdida en las caravanas, ya

que continuamente eran victimas de la piratería, concediendo prestamos a un
elevado interés que eran reenbolsados al termino del viaje. Son los primeros
“prestamos a la gruesa ventura” que los griegos afianzaron y desarrollaron en
sus políticas navales. Este préstamo consistía en que el prestamista entrega
dinero u otros bienes fungibles a un naviero para realizar transporte marítimo,
obligándose el naviero a pagar al prestamista el precio del riesgo (pretium
periculi) si el viaje concluía en feliz arribo a puerto, en caso contrario, si el barco
naufraga o no llega a puerto, nada debe el naviero al mutuante (perdiendo capital
e intereses).

FUENTE:
http://www.lbsseguros.es/blog/index.php?id=24867m27

LEYES PRECEDENTES (ronni)

El sector asegurador de la República Dominicana se ha convertido en uno de los más

fuertes de la economía nacional. En los últimos años dicho sector ha experimentado un
crecimiento sostenido. Desde 1998 las compañías aseguradoras han cuadruplicado sus
operaciones, registrando en 1998 un volumen de operaciones de RD$3,879 millones y
terminando el 2002 con RD$7,971 millones. Para el 2003 la tasa de crecimiento del
sector ascendió a un 16%, habiéndose registrado un volumen de operaciones de
RD$9,252 millones.
En los años 2004-2007, las condiciones económicas favorables permitieron que las
aseguradoras consiguieran superar los efectos negativos de la crisis economica del 2003
que llevó a la quiebra a varias de las aseguradoras principales del país (Reporte
Especial Seguros República Dominicana Revisión y Perspectivas de Fitch Ratings).

Para agosto de 2004 el sector estaba conformado por 25 compañías aseguradoras, de las
cuales 3 son extranjeras, y por 4 compañías reaseguradoras. Para el año 2009 el sector
estaba constituido por 32 aseguradoras, una menos que en el período anterior. Existe un
elevado nivel de concentración de 6 compañías -Banreservas, Mapfre, Universal,
Proseguros, Constitución y La Colonial, el cual representa para ese año un 85% del total
en términos de primas (Reporte Especial Seguros República Dominicana Revisión y
Perspectivas ,Fitch Ratings).

Órgano Regulador

La Superintendencia de Seguros de la República Dominicana

(www.superseguro.gov.do), dependencia de la Secretaría de Estado de Finanzas
(www.finanzas.gov.do), tiene a su cargo la administración y aplicación del régimen
legal de las compañías aseguradoras y reaseguradoras en el país.

Marco Legal

La Ley No. 146-02 rige todas las operaciones de seguros, reaseguros y fianzas
realizadas en la República Dominicana.

Contratos de Seguros

Los contratos de seguros y fianzas y los endosos y renovación de los mismos, deben ser
suscritos en la República Dominicana, directamente o a través de intermediarios con
aseguradores autorizados para operar en el territorio nacional. Los formatos de los
contratos de seguros y fianzas deben ser aprobados por la Superintendencia de Seguros
de la República Dominicana (www.superseguro.gov.do) y contener todas las
enunciaciones establecidas por la ley.

Ramos de Seguros

La Ley No. 146-02 clasifica los ramos de seguros en los que pueden operar las
aseguradoras y reaseguradoras en:

 Seguros de personas:

 Vida individual

 Vida colectivo

 Accidentes personales

 Invalidez
  Renta vitalicia

 Salud

 Otros seguros de personas

 Seguros generales:

 Incendio y líneas aliadas, incluyendo pérdidas consecuenciales Quedan

comprendidas dentro de la expresión líneas aliadas:

 Terremoto y/o temblor de tierra

 Huracán, ciclón, tornado y manga de viento

 Inundación y/o ras de mar

 Motín, huelga y daños maliciosos

 Explosión

 Daños por naves aéreas y vehículos terrestres

 Daños por humo

 Robo con escalamiento y/o violencia

 Daños por agua accidental

 Derrumbe de estibas

 Derrumbe y/o colapso de estructuras

 Remoción de escombros

 Naves marítimas

 Naves aéreas

 Transporte marítimo

 Vehículos de motor y responsabilidad civil derivada de dichos

vehículos

 Agrícola y pecuario

 Responsabilidad civil general

 Ramos técnicos
  Otros seguros no incluidos en el ramo de seguros de personas,
plan de pensiones y jubilaciones o fianzas

o Finanzas

 Fidelidad

 Fianzas en cumplimiento

 Otras clases de fianzas no descritas anteriormente

Seguros de Vehículos de Motor

La Ley No. 146-02 exige que toda persona física o moral cuya responsabilidad civil
pueda verse comprometida por razón de daños materiales, corporales o morales
derivados de los últimos, causados a un tercero por un accidente ocasionado por un
vehículo de motor o remolque, está obligado a mantenerlo asegurado como condición
para que se permita la circulación de dicho vehículo, bajo una póliza que garantice la
responsabilidad antes señalada.

Inicios del Negocio de Seguros en la República Dominicana

(Priscilla)

La primera compañía de seguros que hubo en la República Dominicana fue la San

Rafael, creada en 1932 por Rafael Leónidas Trujillo. A pesar de la ventaja toal de gozar
de los beneficios del poder político de Trujillo, compartió el mercado con otras
compañías como fue en los años 40 la B. Preetzmann Aggerholm y luego en el 1954 la
Sudamericana de Seguros, S. A, ambas propiedad de extranjeros. Luego de la muerte de
Trujillo, La San Rafael paso a ser propiedad del Estado y comenzaron a surgir diferentes
compañías privadas especialmente a partir de 1964, produciéndose la mayor tasa de
crecimiento entre 1968, 1969 –fecha en que se creó la Superintendencia de Seguros.

1964 el Dr. Máximo Pellerano creó la la Compañía Nacional de Seguros, C. por A., que
años despues paso a llamarse Segna. En ese mismo año un grupo de empresarios
encabezados por Don Rafael A. De León, fundó en aquel entonces La Universal
Compañia General de Seguros, C. por A lo que hoy día es Seguros Universal. También
surgieron varias compañías mas como la Unión de Seguros. Fundada en Santiago,
Seguros pepín, entre otras. Las compañías extranjeras lograron ocupar una participación
dominante en el mercado. Hasta esos años el negocio de los seguros se conceptualizaba
como algo diferenciado o separado de la banca.
A partir de la década de los 80´ el mercado asegurador inicia un proceso de
transformación debido a la expansión que ocurrió en el mercado del dinero como un
reflejo de la crisis monetaria que hubo en esos años y el surgimiento de nuevos bancos
de capital local. A finales de esa década las Autoridades Monetarias establecieron un
control riguroso de los requisitos de solvencia y liquidez en el sistema financiero lo que
provocó la quiebra de algunos bancos y de compañías de seguros. Como una reacción a
la crisis de confianza que se suscitó hubo un cambio en la visión empresarial
introduciéndose nueve figura corporativa; la de los llamados Grupos Financieros.

Se entendía que al formarse estos grandes conglomerados empresariales los ahorrantes

iban a tener mayores garantías por su dinero. No surgieron amparados por una
legislación específica sino como una práctica comercial que se fue imponiendo.
Pudieron crecer aceleradamente debido a que la banca extranjera perdió interés por el
mercado dominicano. Como fué el caso de el Royal bank of Cánada y el Chase
Manhattan Bank. En la década de los 90´ el negocio de los seguros se amalgamó con el
de la banca comercial. en 1981, se estableció Grupo Financiero Nacional, S. A. con la
Compañía Nacional de Seguros como empresa base. En 1986 fue fundado El Banco
Intercontinental apoyado por la Intercontinental de Seguros. En el 1983, La Universal
de Seguros fue adquirida por el Banco Popular. También ocurrió el caso de
Latinoamericana de Seguros que adquirió el quebrado Banco del Caribe que paso a
llamarse Banco Latinoamericano.

La falta de una supervisión y regulación adecuada del sistema financiero dio como
resultado un crecimiento de estos conglomerados que puede catalogarse como amorfo.
Surgieron estructuras gerenciales complejas que se alejaron de los fundamentos de cada
tipo de actividad empresarial. Es el caso de el Grupo Financiero Nacional que pasó a
manejar el Banco Nacional de Crédito, el Consorcio Nacional de Exportación, la
Reaseguradora Nacional, RENASA Reinsurance, la Zona Franca San Isidro y la
telefónica Tricom. O el caso del Grupo Banninter que incluyo periódicos, estaciones de
televisión, compañías de transportes, entre otros negocios. A partir del año 2000 la
situación comenzó a cambiar de una manera radical. Se produjo una fusión importante
en el sector del seguro. Seguros Universal América, CporA, con la nueva empresa
conformada por la fusión de la compañía aseguradora del Grupo Financiero Popular, La
Universal de Seguros, S.A. y la aseguradora del Grupo Asegurador América, La
Americana, S.A.

En el 2001 nació Seguros Universal-América, Seguros Banreservas, S.A. fue

constituida el 18 de octubre del 2001, Mas tarde en 2001, el Grupo Progreso adquiere el
100% de las acciones de Británica de Seguros, S. A., antigua agencia de La General
Accident. Hasta el año 2002 el mercado financiero continuó creciendo bajo el esquema
de grupos empresariales con integraciones importantes en sus estructuras gerenciales e
incluso sus sistemas conables. Cuando estalla la crisis bancaria del 2003 provocó la
inevitable contaminación con el negocio de los seguros.
La salida de Segna del mercado dominicano de seguros, junto con la de Intercontinental
de Seguros, propiedad de Banco Intercontinental (BanInter), tuvo fuertes repercusiones
en el desempeño financiero de la industria de seguros del país, dado que ambas
aseguradoras tenían en conjunto una participación de 40% del mercado. Los problemas
económicos que provocaron la salida de Segna e Intercontinental también llevaron al
gobierno a considerar el lanzamiento de un proyecto de ley -en abril del 2004- destinado
a aumentar los requisitos de capital y a aumentar los niveles de rentabilidad para las
empresas, así como a exigir más independencia entre las aseguradoras y los bancos.
Aunque el conflicto tuvo implicaciones de tipo penal y las pérdidas hayan sido
cuantiosas es innegable que provino de una visión estratégica que apartó la actividad del
seguro de lo que son sus fundamentos. Sobre la base de esa enseñanza el mercado
asegurador dominicano va tomando nuevas perspectivas que necesariamente hay que
conocerlo bien y desde sus propias entrañas.

FUENTE:
http://quisqueyabiz.com/portada/index.php?
option=com_content&view=article&id=100:inicios-del-negocio-de-seguros-en-la-
republica-dominicana&catid=98:-seguros&Itemid=112

Requisitos de Operación

Las aseguradoras y reaseguradoras que deseen operar como compañía dominicana

deben cumplir los siguientes requisitos:

 Estar organizada como compañía por acciones de acuerdo a las leyes de la

República Dominicana.

 Tener como objeto social exclusivo la realización de operaciones de seguros,

reaseguros o ambas y otras operaciones relacionadas normalmente con estas
actividades.

 Que de su capital autorizado hayan sido suscritas y pagadas, en efectivo,

acciones por un valor no menor de 8.5 millones de pesos oro o el equivalente en
pesos oro de 500 mil dólares de los Estados Unidos de América.

 Que el 51%, como mínimo, de su capital, y de las acciones que ejerzan su

gobierno, sean propiedad de personas dominicanas, mediante acciones
nominativas. Cuando éstas sean personas morales, no menos del 51% de su
capital, y de las acciones que ejerzan el gobierno de dichas personas morales
propietarias de las acciones, deben pertenecer a personas físicas dominicanas,
mediante acciones nominativas.

 Que la mayoría de sus directores y funcionarios residan en el país.

  Que el total de los propietarios de las acciones y sus directores, tengan suficiente
solvencia económica y moral, comprobable por la Superintendencia de Seguros
de la República Dominicana (www.superseguro.gov.do).

 Presentar su plan de negocios proyectado a 1, 5 y 10 años.

Las compañías extranjeras que deseen operar como aseguradoras o reaseguradoras en

República Dominicana deben cumplir con los siguientes requisitos:

 Haberse organizado como compañía por acciones de acuerdo a las leyes de la

República Dominicana.

Tener oficinas abiertas en la República Dominicana.

Tener como objeto social exclusivo la realización de operaciones de

seguros, reaseguros o ambas y otras operaciones relacionadas normalmente con
estas actividades.

Que de su capital autorizado hayan sido suscritas y pagadas, en efectivo,

acciones por un valor no menor de 8.5 millones de pesos oro, o el equivalente en
pesos oro de 500 mil dólares de los Estados Unidos de América.

Que el 51%, como mínimo, de su capital, y de las acciones que ejerzan su

gobierno, sean propiedad de personas extranjeras, mediante acciones
nominativas. Cuando éstas sean personas morales, no menos del 51% de su
capital, y de las acciones que ejerzan el gobierno de dichas personas morales
propietarias de las acciones, deben pertenecer a personas físicas extranjeras,
mediante acciones nominativas.

Estar organizado y operando por más de 5 años, conforme a las leyes de su

país de origen.

El capital mínimo requerido debe estar radicado y ser mantenido en la

República Dominicana.

Certificación del organismo gubernamental que tenga a su cargo la

supervisión de las operaciones efectuadas por las compañías o sociedades de
seguros en su país de origen, la cual acredite que la entidad solicitante está
organizada y funciona de acuerdo con las leyes y que está autorizada para
efectuar las operaciones correspondientes al ramo de seguros comprendido en la
solicitud, debiendo este certificado ser traducido al español.

Que el total de los propietarios de las acciones y sus directores, tengan

suficiente solvencia económica y moral, comprobable por la Superintendencia
de Seguros de la República Dominicana (www.superseguro.gov.do).

Presentar su plan de negocios proyectado a 1, 5 y 10 años.

Reservas

Según las disposiciones de la Ley, los aseguradores y reaseguradores deben constituir

distintas clases de reserva, algunas de las cuales dependen de los tipos de seguros que
ofrezcan las compañías. Las reservas exigidas por la Ley son:

 Reservas matemáticas: En el seguro de vida individual equivalen a la diferencia

entre el valor actual de las obligaciones del asegurador hacia los asegurados y el
valor actual de las obligaciones de los asegurados hacia el asegurador, y su
cálculo se efectúa sobre las bases de las primas netas y de acuerdo con el tipo de
interés y las tablas de mortalidad utilizadas por el asegurador. Mientras que en
los seguros temporales, saldados, prorrogados, rentas vitalicias y ciertas, deben
constituirse en base a las primas netas.

 Reservas de riesgos en curso: Para los contratos de seguro no incluidos en la

reserva matemática se calculan en base a la proporción de primas retenidas no
devengadas de los seguros y reaseguros en vigor, pero dichas reservas no pueden
ser menores que la cantidad que resulte de aplicar los porcentajes que se detallan
a continuación sobre el valor de las primas retenidas, netas de cancelaciones o
devoluciones, durante el año al cual corresponde la valuación: el 5% para los
seguros de transporte de carga en general, el 5% para los seguros colectivos de
vida, accidentes personales y de salud, siempre que la prima se cobre por
mensualidades, el 40% para los demás seguros y fianzas no especificados
anteriormente.

 Reservas específicas: Deben constituirse al final de cada trimestre, en razón de

las obligaciones retenidas pendientes de cumplir por los aseguradores y
reaseguradores y cuyas obligaciones provengan de pólizas vencidas, dividendos,
siniestros ocurridos y otras indemnizaciones reclamadas y pendientes de pago.

 Reservas para riesgos catastróficos: Debenconstituirse con un mínimo de 0.5%

y un máximo de 5% de las primas netas retenidas en las coberturas del Ramo
Incendio y Líneas Aliadas expuestos a pérdidas catastróficas.

 Reservas de previsión: Deben constituirse con el equivalente al 10% de las

cantidades que resulten después de deducir de sus utilidades netas anuales los
impuestos correspondientes. Este porcentaje incluye el 5% exigido por el
Código de Comercio a las compañías por acciones.

Todas las reservas, a excepción de la reserva específica, pueden invertirse en valores

emitidos o garantizados por el Estado Dominicano; instrumentos financieros de fácil
liquidez, emitidos y garantizados por las instituciones autorizadas como tal dentro del
sistema financiero nacional; inversiones en monedas extranjeras; bienes inmuebles
situados en el país; depósitos a plazos en bancos radicados en el país; entre otros. Las
reservas específicas deben ser colocadas en instrumentos financieros con cláusulas de
recompra inmediata, en certificados de depósitos en bancos radicados en el país, e
instrumentos financieros de fácil liquidez, emitidos y garantizados por instituciones
autorizadas dentro del sistema financiero nacional.
Fondo de Garantía

Las aseguradoras y reaseguradoras, por disposición legal, deben constituir un fondo

especial para garantizar de manera exclusiva las obligaciones que se deriven de los
contratos de seguro, reaseguros y fianzas, pero cuyo uso por parte de los beneficiarios
está condicionado a la existencia de una sentencia que haya adquirido la autoridad de la
cosa irrevocablemente juzgada.

Competencia

La Ley No. 146-02, a los fines de evitar concentraciones económicas y sus posibles
repercusiones sobre la libre competencia, dispone quelos aseguradores, reaseguradores,
intermediarios y los ajustadores deben solicitar a la Superintendencia de Seguros de la
República Dominicana (www.superseguro.gov.do) autorización para realizar cualquier
suscripción o transferencia de acciones. En este sentido, ninguna transferencia o
suscripción de acciones por parte de nuevos accionistas de los aseguradores,
reaseguradores, intermediarios y los ajustadores, tendrá validez si no hubiere sido
aprobada de antemano por la Superintendencia de Seguros de la República Dominicana
(www.superseguros.gov.do).

Régimen Fiscal

Conforme al Código Tributario se presume que las compañías de seguros extranjeras,

radicadas o no en el país, obtienen un beneficio neto mínimo de fuente dominicana,
equivalente al 10% de las primas brutas cobradapor ellas para el seguro o reaseguro de
personas, bienes o empresas radicadas en el país, en el entendido de que el concepto de
prima bruta cobrada no incluye los impuestos que se tuvieren que pagar por otros
conceptos. En adición, son objeto de esta presunción las compañías de seguros
nacionales cuando no se pueda determinar su renta neta obtenida.

Las compensaciones por enfermedad o lesión pagaderas en virtud de un seguro de salud

o invalidez, así como las sumas recibidas a título de beneficiario de un seguro de vida
están exentas del pago de impuestos sobre la renta.

FUENTE:
http://www.omg.com.do/guia_de_negocios/seguros/