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POR
ADHESION
INTRODUCCIÓN................................................................................................................................. 4
I. PROBLEMA: .................................................................................................................................... 2
II. HIPOTESIS ..................................................................................................................................... 2
III. OBJETIVOS ................................................................................................................................... 2
3.1. OBJETIVOS GENERALES........................................................................................................... 3
3.2. OBJETIVOS ESPECIFICOS ........................................................................................................ 3
MARCO TEÓRICO ............................................................................................................................. 4
REALIDAD PROBLEMÁTICA ............................................................................................................ 5
CAPÍTULO I ........................................................................................................................................ 7
1. EL CONTRATO POR ADHESIÓN ............................................................................................. 8
1.1. ANTECEDENTES ................................................................................................................... 8
1.2. CONCEPTO .......................................................................................................................... 9
1.3. CARACTERÍSTICAS: .......................................................................................................... 10
1.4. VENTAJAS E INCONVENIENTES ...................................................................................... 11
1.5. BASE NORMATIVA .............................................................................................................. 12
1.6. MODALIDADES DE CONTRATOS POR ADHESIÓN ................................................................... 12
1.6.1. Contratos Libres por Adhesión ........................................................................... 12
1.6.2. Contratos Necesarios por Adhesión ................................................................... 13
CAPÍTULO II ..................................................................................................................................... 14
2. CLAUSULAS GENERALES DE CONTRATACIÓN ................................................................ 15
2.1. DEFINICIÓN ........................................................................................................................ 15
2.2. BASE NORMATIVA .............................................................................................................. 16
2.3. CARACTERÍSTICAS DE LAS CLÁUSULAS GENERALES DE CONTRATACIÓN .............................. 17
2.4. FINALIDAD ......................................................................................................................... 18
2.5. VENTAJAS E INCONVENIENTES ............................................................................................ 22
2.6. ÓRGANOS ADMINISTRATIVOS DE PROTECCIÓN DEL ADHERENTE.......................................... 23
2.7. DIFERENCIA ENTRE CONTRATO DE ADHESIÓN Y CGC.......................................................... 24
2.8. CLASIFICACIÓN DE LAS CLÁUSULAS GENERALES DE CONTRATACIÓN .................................. 25
CAPÍTULO III .................................................................................................................................... 26
3. CLAUSULAS GENERALES NO APROBADAS ADMINISTRATIVAMENTE ......................... 27
3.1. ÁMBITO DE APLICACIÓN ...................................................................................................... 27
3.2. BASE LEGAL ...................................................................................................................... 28
3.3. CARGA DE COGNOSCIBILIDAD ............................................................................................ 29
3.4. CARGA DE DILIGENCIA ........................................................................................................ 30
3.5. LA DILIGENCIA ORDINARIA ................................................................................................. 31
3.5.1. Concepto ................................................................................................................ 31
3.5.2. La Diligencia Ordinaria y las CGC No Aprobadas Administrativamente ........ 31
3.6. ESTIPULACIONES INVALIDAS EN LOS CONTRATOS POR ADHESIÓN Y CGC NO APROBADAS
ADMINISTRATIVAMENTE ........................................................................................................................ 33
CAPÍTULO IV .................................................................................................................................... 35
4. LA JURISPRUDENCIA SE PRONUNCIA RESPECTO AL PAGO ANTICIPADO ................. 36
4.1 SOBRE LAS PROHIBICIONES DE LA SBS SOBRE EL PAGO ANTICIPADO ............................................ 42
4.2 SOBRE LOS CONTRATOS CON EL BANCO FALABELLA ......................................................................... 43
CONCLUSIONES.............................................................................................................................. 44
RECOMENDACIONES ..................................................................................................................... 45
BIBLIOGRAFÍA....................................................................... ERROR! BOOKMARK NOT DEFINED.
Introducción
Contratos Por Adhesión No Aprobados Administrativamente
Nuestro Código Civil en su libro VII regula dos expresiones del esquema de adhesión: el
contrato por adhesión y las cláusulas generales de contratación, éstas últimas a su vez se
clasifican en “aprobadas administrativamente” y “no aprobadas administrativamente”, en
el presente trabajo nos basaremos en tratar las no aprobadas administrativamente
A continuación se desglosara los temas referentes a los Contratos por adhesión y las
clausulas generales de contratación no aprobados administrativamente y de la doctrina
civil, con la finalidad de aportar y ampliar a los posibles lectores conocimientos que se
desarrollan en el presente trabajo.
I. PROBLEMA:
II. HIPOTESIS
III. OBJETIVOS
Analizar los alcances doctrinarios respecto a los contratos con cláusulas generales
de contratación no aprobadas administrativamente.
Marco Teórico
Realidad
Problemática
Hoy en día es cotidiano que los seres humanos celebren contratos por adhesión
con las entidades bancarias, es decir que estas entidades realizan contratos
masivos con cláusulas de contratación como una estrategia para captar y
mantener a sus clientes satisfechos de algún modo por asi denominarlo,
ofreciéndoles ventajas para el pago de sus deudas con cuotas accesibles a pagar
de acuerdo a su economía.
Sin embargo el meollo del problema se evidencia al momento que los prestatarios
efectúen una cancelación anticipada en forma total o parcial, debido a que el
banco Falabella en su contrato correspondiente, específicamente en la parte que
señala las condiciones de préstamo, establece con respecto al pago parcial del
saldo deudor, que no podrá ser inferior al valor de tres cuotas, la cual constituye
una clausula general de contratación no aprobada administrativamente, la misma
que evidencia una afectación hacia el prestatario, limitándole el ejercicio del
derecho de pago anticipado.
CAPÍTULO I
1.1. Antecedentes
1
SCHEREIBER PRETEL, Max Arias. Exégesis del Código civil Peruano de 1984, editorial Gaceta
Jurídica, primera edición, 2006, pp.119.
1.2. Concepto
Del mismo modo, Raymond Saleilles señala que “el contrato es por adhesión
cuando una de las de las partes, llamada predisponente o estipulante, redacta
todas las estipulaciones o cláusulas contractuales en formularios rígidos a
adquirentes anónimos, del público, quienes si desean contratar y sus posibilidades
económicas lo permiten deben concretarse a adherirse, caso contrario se apartan,
porque nada hay que discutir ni modificar.”2
Asimismo cabe señalar que de la definición del contrato por adhesión surgen
cuatro características esenciales3:
2
SCHEREIBER PRETEL, Max Arias. Exégesis del Código civil Peruano de 1984, editorial Gaceta
Jurídica, primera edición, 2006, pp.119.
3
SCHEREIBER PRETEL, Max Arias. Exégesis del Código civil Peruano de 1984, editorial Gaceta
Jurídica, primera edición, 2006, pp.120.
1.3. Características:
4
Torres Vásquez, Anibal. Codigo Civil – Tomo II, editorial Inkari-1993 ,Séptima Edición, 2011,
pp.333.
cambio de estas cláusulas, solo tienen la opción de aceptar o rechazar tal como le
es presentado por la otra parte.
Los contratos por adhesión nos ofrecen ciertas ventajas, tales como:
Proporcionan agilidad en la negociación.
Proporcionan celeridad en el contrato.
Permiten la circulación de la riqueza.
Influyen en el precio de bienes y servicios.
Además cabe señalar que los contratos por adhesión no solo tienen ventajas, las
cuales mencionamos anteriormente, si no también posee desventajas, tales como:
5
“La asimetría informática en los contratos por adhesión y las cláusulas generales de
contratación en la legislación Peruana”. Autor. María Cecilia Rojas Ángulo.
Es llamado así, toda vez que sin ser su necesidad impuesta por el ordenamiento
jurídico, la parte débil, entendida como aquella compelida por las circunstancias a
obtener los bienes y servicios cuya provisión se encuentra monopolizada por un
grupo de empresas, se encuentra colocada en la necesidad de contratar,
aceptando las condiciones impuestas por tales empresas. Es por ello que estos
contratos han sido llamados también de agarrotamiento o de opresión.
CAPÍTULO II
2.1. Definición
Se puede afirmar que las cláusulas generales provocan una reducción de los
costos de celebración y una regulación de los contratos. Adicionalmente facilitan la
coordinación, y hacen posible el cálculo anticipado del costo de producción de los
bienes y servicios que ofrece la empresa.
6
Cárdenas Quirós Carlos, “Contrato y Mercado”, Gaceta Jurídica, Primera Edición, 2000, Pg. 90.
La predisposición o reformulación:
Es el acto por el cual una persona, natural o jurídica, concibe intelectualmente y
redacta en forma previa y unilateral las cláusulas generales.
La generalidad:
Esta referída al hecho de que las cláusulas generales se formulan sin tener
relación con un contratante específico, por lo tanto están dirigidas al público en
general, a la masa humana.
La uniformidad:
Se presenta cuando las cláusulas generales son comunes a una serie indefinida
de contratos particulares.
La abstracción:
Significa que las cláusulas generales son concebidas independientemente de una
concreta relación jurídica.
La inmutabilidad:
Es otro elemento esencial de las cláusulas generales, pero que no ha sido
incorporado por el codificador peruano ene l código civil, ya que de acuerdo a lo
establecido por los artículos 1395 y 1400 del Código vigente, se faculta a las
partes contratantes a pactar que determinadas cláusulas generales no se apliquen
a un contrato en particular. Sin embargo las cláusulas generales preformuladaspor
7
http://redalyc.uaemex.mx/pdf/825/82510617.pdf, Día: 19/ 11/2011, Hora: 16:05.
2.4. Finalidad
Conforme a la exposición de motivos del Código Civil, donde se expresa que las
cláusulas generales de contratación son un medio contractual contemporáneo que
se utiliza para el comercio en gran escala de bienes y servicios, pero su regulación
en el código –en palabra de los codificadores- fue motivada por los riesgos que
presenta esta modalidad contractual ya que “… no existe paridad entre los
contratantes y uno de ellos ostenta todas las ventajas de su posición y no pocas
veces se presenta a la comisión de abusos. De ahí la razón que sea tenido para
legislarlas con detenimiento”8.
8
SOTO COAGUILA, Carlos Alberto. Transformación del Derecho de Contratos. Editorial Editora Jurídica
Grijley, primera edición. Lima – 2005. Pág. 101
Según Bullard, el “legislador civil tuvo […] una visión errada del problema. Se
preocupó más de un poder económico supuestamente más abusivo, que de cuidar
la existencia de mecanismos adecuados de transmisión de información a los
consumidores”.10
9
SOTO COAGUILA, Carlos Alberto. Transformación del Derecho de Contratos. Editorial Editora Jurídica
Grijley, primera edición. Lima – 2005. Pág. 102
10
SOTO COAGUILA, Carlos Alberto. Transformación del Derecho de Contratos. Editorial Editora Jurídica
Grijley, primera edición. Lima – 2005. Pág. 103
Según la postura del código civil y de Max Arias Schereiber, los contratos por
adhesión y los contratos celebrados sobre la base de cláusulas generales de
contratación son modalidades de la contratación masiva y la ineludible tarea de
regularlas está orientada a defender al consumidor, para reducir la brecha
existente entre la parte fuerte -empresarios- y la parte débil –consumidores-. En
consecuencia, la finalidad de regular las cláusulas generales es la defensa de los
consumidores, es decir, proteger jurídicamente a la masa consumidora.
11
SOTO COAGUILA, Carlos Alberto. Transformación del Derecho de Contratos. Editorial Editora Jurídica
Grijley, primera edición. Lima – 2005. Pág. 104
12
SOTO COAGUILA, Carlos Alberto. Transformación del Derecho de Contratos. Editorial Editora Jurídica
Grijley, primera edición. Lima – 2005. Pág. 105
Las cláusulas generales de contratación como bien sabemos ofrecen una serie de
ventajas, siendo las más resaltantes, facilitar el acceso a los bienes y servicios
dentro del tráfico jurídico del tráfico masivo, dando eficacia jurídica a las relaciones
patrimoniales que tiene lugar dentro del mismo; pero dichas CGC también tienen
diversas desventajas que están asociadas principalmente al peligro de la
existencia de cláusulas abusivas que graven la situación del adherente o
destinatario considerado como la parte débil.
13
DE LA PUENTE Y LAVALLE, Manuel; El Contrato en General, Ob. cit., Tomo I, p. 725-726.
Para poder hacer valer el determinado equilibrio de este contrato es necesario que
estén protegidos mediante organismos los cuales velen por adherente frente al
predisponente, entre ellos tenemos: órganos estatales como15:
14
VALLESPINOS, Carlos Gustavo; Ob. cit., P. 269. DIEZ PICAZO nos habla sobre el peligro de las
cláusulas “sorpresivas” o “insólitas”, que son aquellas que de acuerdo con las circunstancias y la
naturalaza del contrato, el adherente no hubiera podido razonablemente esperar o contar con su
existencia. (Véase DIEZ PICAZO, José Luis; Ob. cit., Fundamentos de Derecho Civil Patrimonial,
Volumen primero, p. 377).
15
Torres Vásquez, Anibal. Codigo Civil – Tomo II, editorial Inkari-1993 ,Séptima Edición, 2011,
pp.334.
Las cláusulas generales de contratación guardan gran similitud con los contratos
por adhesión, pero se les distingue por ciertas consideraciones:
Las cláusulas generales no son tan rígidas como el contrato celebrado por
adhesión, pues en ellas cabe una cierta capacidad de negociación. Son pues, un
instrumento de contratación más flexible.
No constituyen una oferta, sino que se incorporan a ella. Por lo tanto, no tienen
fuerza “per se” y, en suma, suponen un procedimiento para contratar. No se trata,
pues, de formularios que solo necesitan la firma de la contraparte, sino que
consisten en el fondo en condiciones preestablecidas que se incorporan al
contrato individual, el cual requiere en cada caso de un acto particular.
Con respecto a la diferencia entre estas dos instituciones, Rojas Angulo señala a
tres de ellas como las más importantes, las cuales son16:
La Oferta:En el contrato por adhesión se plantea en forma inalterable: el
destinatario debe aceptarla o rechazarla íntegramente, es decir, carece de libertad
contractual.
La oferta en el contrato sujeto a cláusulas generales de contratación comprende
dos partes: Las cláusulas generales de contratciónque sólo pueden ser aceptadas
16
“La asimetría informática en los contratos por adhesión y las cláusulas generales de
contratación en la legislación Peruana”. Autor. María Cecilia Rojas Ángulo. Pg. 71.
Desde el punto de vista del derecho civil, solo admite dos tipos de clasificación de
las anteriormente mencionadas, las cuales son:
Cláusulas generales de contratación aprobadas administrativamente.
Cláusulas generales de contratación no aprobadas administrativamente.
17
SCHEREIBER PRETEL, Max Arias. Exégesis del Código civil Peruano de 1984, editorial Gaceta
Jurídica, primera edición, 2006, pp.122.
CAPÍTULO III
De conformidad con lo dispuesto por el artículo 1397 del código civil peruano, las
clausulas generales de contratación no aprobadas administrativamente, a
diferencia de las que sí han recibido esta aprobación, solo se incorporan a la
oferta de un contrato particular celebrado con arreglo a ellas cuando sean
conocidas por la contraparte del predisponente o haya podido conocerlas usando
de una diligencia ordinaria.
publicidad (no precisados en la norma que tipos) para difundir los términos con los
cuales actuará en el mercado, en tanto que si aquel ha satisfecho esa carga para
poder exigir que las condiciones regulen sus ofertas, al adherente le vendrá
requerido un comportamiento diligente.
El conocimiento, como bien ha sido dicho por Messineo18, se debe traducir no solo
en la real existencia de las cláusulas sino además en su carácter inteligible, es
decir, en su fácil aprehensión cuando el adherente las conoce o ha podido
conocerlas con el cuidado que se exigiría a una persona que actúa con el criterio
de la normalidad en la conclusión de contratos.
Para algunos basta que en los locales de la empresa se publiquen carteles con los
términos aplicables a todas las ofertas, que se haga remisión a otros documentos
ya publicitados en medios masivos o especializados.
18
MESSINEO FRANCISCO. "Doctrina General del Contrato – Tomo 1". Ediciones Jurídicas Europa-
América.1986
19
DE LA PUENTE Y LAVALLE, Manuel, El Contrato en general – Tomo I, Palestra Editores SRL.
Lima, 2001, p. 845
Hay que advertir que si bien la labor del predisponente se supone que facilitado el
cumplimiento de la carga de diligencia impuesta a la contraparte, no por ello esta
puede tomar una actitud pasiva y ponerse a la espera que llegue a tener acceso a
las clausulas generales, sino que este último paso es de su exclusiva
responsabilidad.
Debe tenerse presente que quien accede a contratar a base de clausulas generales de
contratación asume legalmente, por este hecho, un deber especial, que no es exigible en
otra modalidades de contratación, de procurar conocer dichas clausulas.21
20
DE LA PUENTE Y LAVALLE, Manuel, El Contrato en general – Tomo I, Palestra Editores SRL.
Lima, 2001, p. 845
21
DE LA PUENTE Y LAVALLE, Manuel, El Contrato en general – Tomo I, Palestra Editores SRL.
Lima, 2001, p. 847
22
MARADIEGUE RIOS, ROBERTO, Derecho de Obligaciones - Volumen III, Editorial Nuevo Norte.
Trujillo, 2008, p. 60
23
CABANELLA, GUILLERMO. "Diccionario Enciclopédico de Derecho Usual". Editorial Heliasta,
Año: 1979, Argentina
distribución de deberes entre quien elabora las cláusulas y quien las hace suyas
por no haber sido, según la norma, diligente.
Para Yuri Vega Mere24 Es quien formula las condiciones quien debería tener el
cuidado, la diligencia y la obligación de hacer de efectivo conocimiento de sus
posibles clientes los alcances de sus módulos o contratos estándares.
Resulta indispensable que esta norma sea reforzada, tal cual ocurre hoy en día en
diversas legislaciones, con obligaciones adicionales, como aquellas de hacer uso de un
lenguaje sencillo, asequible a un hombre de inteligencia media, con notas de atención o
de resaltado de ciertas cláusulas que sean esenciales para determinar al adherente a
contratar o no contratar conociendo sus alcances.
24
VEGA MERE YURI. "Código Civil Comentado Por Los 100 Mejores Comentaristas – Tomo VII
Primera Edición". Lima - Perú, 2004. Editorial Gaceta Jurídica Pág. 364.
25
VEGA MERE YURI. "Código Civil Comentado Por Los 100 Mejores Comentaristas – Tomo
VIIPrimera Edición”. Lima - Perú, 2004. Editorial Gaceta Jurídica Pág. 365.
26
Muro Rojo Manuel. "Código Civil Comentado Por Los 100 Mejores Comentaristas – Tomo
VIIPrimera Edición”.Lima - Perú, 2004. Editorial Gaceta Jurídica Pág. 367-374.
CAPÍTULO IV
EXPEDIENTE Nº 769-2003/CPC
Descripción de los Hechos:
Con fecha 29 de abril de 1996, se constituyó a favor del señor Domingo García
Belaunde un contrato de mutuo con garantía hipotecaria con el Banco de Crédito
del Perú, siendo que EL BANCO le otorgó la suma del crédito hipotecario de US$
35 000,00.
Dicho contrato de mutuo con garantía hipotecaria se llevó a cabo bajo una
cláusula que estipulaba en cuanto a la forma de pago anticipado o pre-pago la
penalidad correspondiente al 3% del saldo que arrojara la liquidación.
El señor García, teniendo ya el importe del crédito a pagar de forma total, con
fecha 12 de diciembre del 2002 decidió cancelar en forma anticipada el íntegro del
monto adeudado, siendo así que recibió la liquidación del crédito y que el cargo
ascendía a la suma de US$ 822,56 por concepto de comisión por cancelación
anticipada, y además por una penalidad de 3%, que se pactó con EL BANCO.
El señor García al verse afectado por este cobro indebido por parte de EL
BANCO, inicia las acciones legales pertinentes para ver satisfecha su pago
indebido.
Entonces con fecha 31 de julio del 2003, mediante resolución N° 01, la denuncia
fue admitida a trámite.
Razonamiento de la Sala:
Entre los distintos razonamientos que tuvo la Sala para emitir su sentencia, se
encontraron los siguientes:
Así conforme va desarrollando el contenido esencial del tema sub litis, en primer
momento, encuentra fundamento de acuerdo los artículos 65 de la Constitución
Política del Perú que estipula que el Estado defiende el interés de los
consumidores y usuarios, así como también, el artículo 8 de la Ley de Protección
al Consumidor que establece el deber de idoneidad de los proveedores. En ese
sentido, el literal g) del artículo 5 de la Ley de Protección al Consumidor, que
reconoce el derecho de los consumidores a realizar pagos anticipados en forma
total o parcial.
[...]. En tal interpretación de las reglas del derecho privado, el órgano competente
no puede perder de vista que, tratándose de negocios jurídicos en los que se
insertan determinadas cláusulas generales de contratación, el ejercicio de la
libertad contractual y la autonomía privada carece de uno de los presupuestos
funcionales de la autonomía privada; particularmente, del sujeto más débil de esa
relación contractual. Y es que no se puede afirmar, sin negar la realidad, que en
los convenios suscritos por un individuo aislado, con determinados poderes
sociales, o entre personas que tienen una posición de poder económico o de otra
índole, existe una relación de simetría e igualdad, presupuesto de la autonomía
privada.
En tercer momento, respecto del pago de las costas y costos del procedimiento, la
Sala encuentra fundamento asentando bases de que EL BANCO como hizo cobro
al señor García de dicha penalidad al pago anticipado, este cobro fue indebida y,
considerando que la probabilidad de detección de la infracción por parte de esta
autoridad administrativa era baja debido a su cobertura contractual -motivo por el
cual la Sala ha tenido que recurrir a la jurisprudencia del Tribunal Constitucional
sobre el deber especial de protección en casos de contratación masiva-, en
aplicación del artículo 41 de la Ley de Protección al Consumidor y del principio de
razonabilidad de la potestad sancionadora administrativa contenido en el artículo
230.3 de la Ley del Procedimiento Administrativo General, corresponde imponer al
Banco una sanción de multa ascendente a dos (2) Unidades Impositivas
Tributarias.
Del mismo modo, respecto del pago de costas y costos del procedimiento, y como
EL BANCO a infringido Ley de Protección al Consumidor, de conformidad con lo
establecido por el artículo 7 de la Ley sobre Facultades, Normas y Organización
del INDECOPI, corresponde ordenar a EL BANCO que asuma el pago de las
costas y costos incurridos por el señor García durante la tramitación de este
procedimiento.
Banco de Crédito del Perú que asuma el pago de las costas y costos incurridos
por el señor Domingo García Belaúnde durante la tramitación de este
procedimiento.
CONCLUSIONES
adhesión que hoy en día se asimila como declaración negocial que perfecciona el
acuerdo.
estas.
RECOMENDACIONES
aprobadas administrativa, con la finalidad de tratar de adecuar los las cargas entre
el estipulante y el adherente.
Emitir una queja ante indecopi si observamos que estamos siendo objeto de abuso
INDICE
Diligencia, 37
Doctrina, 18
A
Abstraccion, 21 E
Adhesión, 12
Autonomía, 47 Exenoraciones, 39
Expediente, 43
B
I
Banco, 50
Indecopi, 27
C
P
Clausulas, 19
Consumidor, 45 Procedimiento, 50
Contrato, 12
R
D
Razonamiento, 45
Derecho, 48 Resolucion, 50
BIBLIOGRAFÍA
JURUDICA GRIJLEY.
HELEASTA.
NORTE.