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COLOCACIÓN
DICIEMBRE 19 DE 2018
Especiales Actualícese - finanzas
Tabla de contenido
Establecimiento de crédito..........................................................................................................................3
Crédito de vehículo..............................................................................................................................7
Crédito educativo.................................................................................................................................7
Créditos especiales..............................................................................................................................9
Microcréditos.......................................................................................................................................9
Créditos de consumo.........................................................................................................................11
Tarjeta de crédito.......................................................................................................................................12
PREGUNTAS FRECUENTES..................................................................................................... 16
¿Qué hacer si una persona fallece y tenía recursos disponibles en productos financieros?...........16
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E Crédito educativo
n Colombia el sistema financiero ofrece diferentes
productos de colocación a disposición de todos los usuarios.
A continuación mencionamos algunos de estos: A través de este producto los usuarios pueden adquirir
financiación para sus proyectos educativos que tengan que ver
Crédito de vehículo con carreras técnicas, tecnológicas, de pregrado, posgrado,
especialización, maestría o doctorado. Este tipo de créditos
Entre las modalidades de crédito de vehículo se encuentran: generalmente se otorgan al inicio del semestre y en su mayoría
a través de la garantía de un tercero (cuando el estudiante
Vehículo nuevo: generalmente es un tipo de crédito con una no tiene ingresos para soportar la deuda). Para solicitar este
tasa más baja que otros productos de colocación dada la tipo de crédito se requiere, además del soporte de ingresos,
garantía que representa para la entidad financiera el vehículo el recibo o matrícula expedida por la universidad o institución
sobre la deuda. Usualmente se le solicita al usuario el 30 % del universitaria.
valor del vehículo, pero existen algunas entidades que ofrecen
una financiación del 100 %.
Vehículo usado: tiene una tasa un poco más alta que la que
ofrece el sector financiero para crédito de vehículo nuevo,
Modelos y formatos
en algunas entidades tienen en cuenta que la antigüedad del
vehículo no supere los 6 años. Adicionalmente la cobertura es El presente liquidador permite comparar información de 2 créditos
menor a la que ofrece el sector para vehículo nuevo. diferentes en modalidad de cuota fija, con capitales, valores de tasas
de interés y plazos distintos, con el fin de tomar la decisión más
Leasing: contrato a través del cual el banco entrega el vehículo acertada ante una propuesta de inversión o financiación.
para el uso y disfrute del usuario a cambio del pago de un canon http://actualice.se/9eg6
mensual durante un plazo determinado, al final de dicho plazo el
usuario puede adquirir el vehículo a través de un último pago.
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UVR
Préstamos de vivienda La principal característica de esta modalidad es que está sujeta al
índice de precios al consumidor –IPC–, es decir que el valor de la
Este tipo de productos ofrecen el servicio de adquirir cuota a pagar y el saldo del crédito puede aumentar o disminuir
vivienda nueva o usada, o de construir, reparar o de acuerdo con el comportamiento de la inflación, lo que supone
remodelar una casa. un nivel de riesgo para el prestatario.
Crédito de vivienda: es un crédito en el que el banco
La amortización bajo UVR se puede presentar de 3 formas:
desembolsa dinero a la persona o entidad constructora,
respaldando dicho préstamo a través de una hipoteca 1. Cuota constante en UVR: al inicio de la amortización presenta la
sobre el bien inmueble. Este tipo de créditos se adquieren cuota en pesos más baja de todos los sistemas bajo UVR; el valor
bajo la modalidad de pesos o UVR, según las necesidades de la cuota varía mensualmente según los índices de inflación.
particulares del solicitante.
2. Abono constante a capital en UVR: la cuota aumenta a un
Leasing habitacional: es una figura de arrendamiento ritmo inferior a la inflación en los dos primeros tercios del
financiero mediante la cual se facilita la adquisición de plazo; el aumento cuota a cuota es inferior a la inflación.
una vivienda nueva o usada en la que se paga un canon 3. Cuota cíclica por años: el valor de las cuotas aumenta cada
de arrendamiento mensual y al finalizar el contrato año de acuerdo con el índice anual de inflación.
el prestatario puede adquirir el bien cancelando una
cuota final.
En pesos
A la hora de solicitar un préstamo de vivienda, uno de los
La amortización en pesos no depende de la inflación y se puede
cuestionamientos es la elección del sistema de amortización
presentar de dos formas:
del crédito, sea bajo la modalidad de pesos o UVR. Pese a
que la modalidad en UVR está presente desde la Ley 546 de 1. Cuota constante en pesos: es la típica amortización de
1999, los colombianos aún tienen gran escepticismo frente créditos a largo plazo en la que la cuota es la misma durante
a las tasas indexadas, dado que a finales de 1990 se generó el crédito. Se inicia cancelando mayor interés y menor abono
una crisis con el Upac (antigua modalidad de préstamos de a capital, situación que cambia proporcionalmente a medida
vivienda), la cual por estar sujeta al DTF generó impactos que transcurre el pago de las cuotas.
sustanciales en el incremento de los montos que adeudaban
los prestatarios (en algunos casos se llegó a pagar el doble o 2. Abono constante a capital: el abono a capital es siempre el
más del valor esperado). mismo desde el inicio del crédito, y la cuota mensual decrece
a lo largo del tiempo, dado que los intereses son calculados
Por tanto, al momento de adquirir un préstamo de de acuerdo con cada pago mensual. El saldo de la deuda
vivienda, la mayoría de las personas consideran que el disminuye de forma más rápida que en el anterior sistema.
nivel de incertidumbre que proporciona la modalidad bajo
UVR puede resultar un inconveniente a futuro. Frente a
Puntos a tener en cuenta
esto las entidades financieras han trabajado arduamente
para intentar persuadir a los usuarios de lo contrario. • En cualquier modalidad se pueden realizar abonos
extraordinarios a capital en cualquier momento, o incluso se
No es válido precisar que una tasa es mejor o peor que
puede pagar el total de la deuda.
otra, dado que no hay una certidumbre de cómo se
comportará la inflación en años posteriores; sin embargo, • Si no se desea asumir un nivel de riesgo en el crédito, la opción
a continuación se explicarán las características de cada más recomendable es la modalidad en pesos, ya que se tiene la
modalidad, para que conforme a las condiciones de cada certeza del valor de la cuota mensual y asimismo se puede realizar
caso particular se establezca cuál sería la más conveniente. la planeación financiera de su flujo de efectivo a largo plazo.
• Si se tiene la certeza de realizar grandes abonos a capital y
reducir el tiempo del préstamo rápidamente, la modalidad de
Modelos y formatos UVR puede resultar beneficiosa.
• Se debe tener en cuenta el valor del dinero en el tiempo (ver
Préstamo para vivienda: modalidad de cuota fija en
cartilla práctica Finanzas aplicadas en la profesión contable),
pesos por tanto en el caso de los créditos en pesos, aunque parezca
una cuota mayor inicialmente, al cabo de varios años puede
La modalidad de crédito de vivienda en pesos bajo la ser considerablemente menor a la que se pagará bajo la
metodología de amortización de cuota fija, consiste en que la modalidad de UVR.
cuota es la misma a lo largo del crédito pero al interior de esta
se inicia pagando mayor valor de interés y menor abono a
• La capacidad de pago es un factor determinante para el
capital. Aquí te presentamos un formato ilustrativo. banco al momento de sugerirle la modalidad.
• Consulte los beneficios que ofrece el Gobierno (subsidios,
http://actualice.se/99kn
reducción de tasa).
• Consulte los términos y condiciones de su préstamo (seguros,
cobros adicionales, tipo de amortización, modalidad de crédito).
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Créditos especiales
Clientes del sistema financiero pueden
Este tipo de créditos tienen unas tasas preferenciales para
conocer información de sus productos el fomento del desarrollo empresarial y son otorgados
Durante los tres primeros meses del año, los clientes de las entidades
generalmente por bancos de segundo piso.
vigiladas recibirán información sobre pensiones, créditos de vivienda • Crédito rural y agropecuario: se otorga a personas o empresas
y leasing habitacional. Estos últimos deberán poner, a disposición de que desarrollen fases del proceso de producción de bienes
los consumidores, información de fácil comprensión sobre productos agropecuarios, que realicen transformación de materiales o
y servicios ofrecidos.
piedras preciosas, o que se dediquen a la comercialización de
Estos son los reportes que las entidades deben remitir al consumidor este tipo de bienes. También pueden aplicar para este tipo
financiero durante los primeros tres meses del año: de préstamos las personas o empresas dedicadas a prestar
servicios de turismo o venta de artesanías.
Créditos de vivienda • Crédito para empresas: dependiendo de las condiciones
• Los deudores de créditos de vivienda deben de las entidades, estas pueden solicitar préstamos para
recibir, a más tardar el 31 de enero de cada apalancar su negocio, modernizarlo o expandirlo. El beneficio
año, el comportamiento histórico del crédito de este tipo de préstamos es que otorga unas tasas muy
donde se indique cómo se aplicaron los abonos
bajas, menores a las que ofrecen los créditos de consumo.
a capital y el saldo de la deuda, además de los
valores por seguros e intereses.
Microcréditos
Leasing habitacional
El microcrédito es una herramienta de financiamiento
Durante el primer mes de cada año, las entidades que tiene como principal propósito apalancar a las
deben remitir a los clientes la siguiente información: microempresas. Como condición específica estos créditos
• Comportamiento histórico del contrato, no pueden superar los 120 smmlv. Es importante tener en
indicando cómo se aplicaron los cánones.
cuenta que se entiende como microempresa aquella entidad
• Saldo por amortizar.
que tiene una planta de personal de hasta 10 trabajadores, y
• Valores por costos financieros, seguros y otros
conceptos. activos no superiores a 501 smmlv.
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¿Cuáles son los costos de un confianza ante la entidad financiera, empresariales que generalmente se frenan
microcrédito? procesos que dilatan el acceso a los por la falta de financiación. De esa manera,
recursos financieros derivados del los microcréditos se erigen como una
En los microcréditos se pueden identificar préstamo. posibilidad potencial de obtener el capital
3 tipos de costos: requerido para poner en marcha una idea
Historial crediticio sano de negocio.
• Costos de administración: se
encuentran concentrados, Las personas que acceden a los Es importante tener en cuenta que
primordialmente, en la evaluación de la microcréditos pueden adquirir historial en Colombia se ha direccionado el
capacidad de pago futura de los clientes. crediticio por medio de productos de microcrédito específicamente para
baja cuantía, los cuales constituyen una incentivar la creación de empresas, es
• Costos de operación: son los altos costos oportunidad de buena calificación para decir que es un producto en que el que se
de cobro que incluyen desplazamientos acceder en el futuro a otros productos privilegia el acceso de usuarios que deseen
a zonas alejadas para localizar al cliente financieros. emprender. Esto teniendo en cuenta que
que se encuentra en mora. Esto hace se apoya la generación de empresas, la
que la inversión en personal pese El pago oportuno de las obligaciones creación de nuevos empleos y el aporte a
mucho en el estado de resultados de un crediticias genera confianza en la los factores económicos del país.
programa de microcrédito. entidad que presta, la cual no tendrá
inconveniente en prestar nuevamente al Adicionalmente el emprendimiento es
• Costos de riesgo: la mayoría de las microempresario que así lo solicite una una de las aptitudes que más demandan
entidades financieras deben asumir vez haya cumplido con los pagos. las sociedades actualmente; una de
pérdidas permanentes al realizar las formas de lograrlo es el liderazgo,
operaciones de bajo monto con Prácticas de mejor administración demostrando capacidad para organizar,
microempresarios, las cuales no tienen la del dinero dirigir y ayudar al crecimiento de grupos.
posibilidad de recuperar por ser unidades Generalmente las personas que acceden
productivas pequeñas y que cambian El microcrédito tiene una alta dosis a microcréditos tienen cualidades de
fácilmente de actividad, ubicación o que de educación financiera y manejo liderazgo que afianzan con la experiencia
ven afectada su capacidad de pago por responsable del dinero porque genera crediticia.
problemas de tipo familiar. Estos aspectos conciencia para el gasto eficiente y
del negocio constituyen el mayor riesgo responsable. Muchos testimonios de Evita el sobreendeudamiento
en la operación y administración de los grupos y personas que han acudido a esa
microcréditos. modalidad de préstamo han reconocido Los microcréditos son desembolsados
que la experiencia les genera planeación y y autorizados de acuerdo con la
¿Cuál es el principal reto para las organización del presupuesto. capacidad de pago que tienen quienes
entidades microfinancieras en los solicitan, lo que les permite ajustarse
Colombia? Cubrir oportunamente la a necesidades reales y evita situaciones
inversión de incumplimiento en las obligaciones.
El principal reto es convertir el microcrédito Una de las premisas del microcrédito
en un producto financiero sostenible, Dada la facilidad para solicitar microcréditos es iniciar prestando poco para después
para lo cual se debe lograr la eliminación y los rápidos tiempos de respuesta que se prestar más a medida que vaya
de la restricción a la tasa de interés que prevén, se convierten en una oportunidad creciendo el negocio.
lo cobija, de modo que se pueda llegar a para cubrir de manera oportuna los gastos o
la mayor cantidad de microempresarios, posibilidades de inversión del usuario.
y en la medida en que la regulación lo Modelos y formatos
permita, poder reemplazar a los conocidos El acceso a un pequeño préstamo es
popularmente como “prestamistas gota- una oportunidad para aumentar los Nivel de endeudamiento
gota” que se han posicionado como la recursos, no solo para el crecimiento en los
Este modelo le permitirá conocer cuál
fuente principal de financiación de los negocios, sino también para lograr metas
es el grado de riesgo de endeudamiento
pequeños empresarios del país. familiares y personales. que posee un deudor en relación con sus
ingresos, costos, gastos y pasivos. El fin es
Obtención rápida del crédito Incentiva el emprendimiento identificar qué tan conveniente puede ser
adquirir un nuevo crédito, además de saber
Las posibilidades de acceder a un crédito cuál es la situación financiera del deudor.
Para acceder a los microcréditos no
se requiere del aval de terceros ni de fácil y oportuno habilitan un ambiente http://actualice.se/9eqg
dispendiosos trámites para certificar óptimo para el impulso de iniciativas
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Desventajas del microcrédito Utilización inadecuada del financiación restante se obtiene por medios
préstamo informales, los cuales representan un alto
Si bien no se pretende desconocer la costo para los microempresarios y afectan la
utilidad de este recurso financiero, Cabe señalar que el objetivo principal de los capacidad de pago, sostenibilidad y liquidez
es importante entregar información microcréditos es apoyar financieramente financiera del emprendedor.
completa a fin de que se pueda contar las operaciones económicas de los
con criterios amplios y suficientes para microempresarios, a fin de incentivar los Plataforma para adquirir
determinar la conveniencia de tomar un proyectos de emprendimiento y garantizar experiencia crediticia
microcrédito. la sostenibilidad y permanencia de las
microempresas. No obstante, algunos Las personas que no han adquirido
Altos costos tomadores del microcrédito realizan un uso experiencia en el sector financiero y se
inadecuado de los recursos y no utilizan el encuentran en búsqueda de una alternativa
Todos los productos financieros dinero para asegurar la producción de renta que les permita el acceso al mundo
tienen un costo y los microcréditos que permita el cubrimiento de la obligación. crediticio, encuentran en el microcrédito
no son la excepción. Es decir que los una opción oportuna y rápida para ingresar
microempresarios que planeen adquirir Bajo monto de los créditos en la base de las entidades financieras, de
un microcrédito deben evaluar la esta manera pretenden obtener los registros
capacidad de pago y la disposición de Generalmente los microcréditos están y calificaciones que les permitirán a futuro
ingresos para asumir los costos que se representados en montos bajos, los cuales adquirir un producto en el que se obtenga
derivan de dicho producto financiero. no cubren en su totalidad la necesidad una mayor financiación. Sin embargo, al
Es de resaltar que a los microcréditos, que pretende cubrir el microempresario. momento de asumir el microcrédito como
por el nivel de riesgo al que se exponen Esta situación lo lleva a adquirir diferentes una alternativa para iniciar la vida crediticia,
las entidades financieras, se asignan productos para el cubrimiento total de la es fundamental evaluar los costos teniendo
unos intereses superiores a los créditos necesidad, lo que significa que se asumen en cuenta que este producto tiene unas
de consumo u otras modalidades de diferentes costos. Igualmente es de tasas superiores a otros que pueden resultar
financiación. considerar que en muchas ocasiones la más cómodos.
Consisten en tipos de préstamos para que los usuarios Se ofrece a través de convenios de nómina con las entidades
utilicen el dinero en compra de bienes o adquisición de financieras y las empresas. De los créditos de consumo es el que
servicios de forma autónoma. tiene la tasa más baja y los mejores beneficios en cuanto a la
extensión del plazo y la facilidad del desembolso.
Crédito de libre inversión
Se ofrece directamente a través de la entidad financiera, su
desembolso se realiza por medio de cuenta corriente, de
ahorros o cheque. A diferencia del crédito rotativo es un El crédito rotativo tiene una tasa
crédito en el que se desembolsa un monto determinado y
no se puede utilizar el valor liberado del capital luego de
más alta, pero ofrece
transcurridos los pagos. el servicio de que la
Crédito rotativo
disponibilidad del dinero otorgado
por la entidad financiera es
A diferencia del crédito de libre inversión y el crédito de
libranza, el crédito rotativo tiene una tasa más alta, pero ofrece permanente, es decir, usted puede
el servicio de que la disponibilidad del dinero otorgado por utilizar el crédito y a medida que
la entidad financiera es permanente, es decir, usted puede
utilizar el crédito y a medida que realice abonos libera cupo realice abonos libera cupo para
para un nuevo uso del mismo, parecido al servicio que ofrece un nuevo uso del mismo
la tarjeta de crédito, pero con montos de aprobación y plazos
de pago mayores.
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10. Internacionalización
Para los viajes, el usuario cuenta con
un instrumento financiero que puede
utilizarse en cualquier lugar del mundo,
siempre que la entidad bancaria lo
permita.
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Cuota de manejo
Los lineamientos correspondientes a de manejo de una tarjeta de crédito Puesto que en este caso la entidad
las cuotas de manejo de cuentas de inutilizada, sobre la cual al momento de financiera emisora de la tarjeta de crédito
ahorros, corrientes, tarjetas de crédito o la entrega el banco emisor informó que informó al cliente que dicho producto
débito, o en general cualquier producto estaría libre solo por un año y al término tendría un período de gracia de un año, en
financiero; deben quedar debidamente sería cancelada. el cual estaría libre del pago de cuota de
estipulados en los respectivos contratos manejo, y que al término de dicho período
de formalización de la relación comercial En esa perspectiva la Superintendencia sería cancelado si estaba en estado de
entre la entidad financiera y el usuario Financiera alude a que si bien las inutilización; se recuerda que en dicho
de los servicios, y en todo caso el condiciones contractuales son fijadas de régimen de protección al consumidor
acuerdo entre las partes mencionadas forma autónoma y unilateral por parte financiero se establecen los principios
se entenderá como legal toda vez que de la entidad financiera que emite el orientadores que rigen las relaciones
el cliente, en amparo de su autonomía y producto o presta el servicio, existe plena entre los consumidores y las entidades
voluntad privada, acepte los términos allí libertad por parte del cliente para evaluar, vigiladas y, por tanto, establece como
indicados. aceptar o rechazar los términos, previa obligación de la entidad que está bajo
evaluación de sus necesidades individuales vigilancia de la Superintendencia Financiera
Así lo dictó la Superintendencia Financiera y las diferentes alternativas ofrecidas en el el suministro de información clara,
en el Concepto 2015032423-001 del mercado de servicios financieros. comprensible, transparente y oportuna
21 de mayo del 2015, en respuesta a sobre los productos y servicios que ofrece
la consulta de un usuario del mercado Sin embargo, la Superintendencia también en el mercado, obligación que según la
financiero en la cual planteó su aclaró que la autonomía de las entidades argumentación del consultante no se
inconformidad por el cobro de cuotas financieras para establecer las condiciones cumplió cabalmente.
de los contratos no es ilimitada; estas
condiciones deben cumplir con exigencias En síntesis, por regla general los cobros
legales, entre ellas las demandadas por la relacionados con cuotas de manejo derivados
Ley 1328 del 2009, régimen de protección al de la prestación de servicios o adquisición de
consumidor financiero. productos financieros se causarán siempre
que el servicio o producto esté vigente, en
este caso siempre que la tarjeta de crédito
esté vigente y haya disponibilidad de cupo
asignado; razón por la cual la inutilización de
la tarjeta no exime al usuario de la obligación
de pagar dicha comisión, y los términos
de finalización del acuerdo deben quedar
claramente estipulados en el contrato
aceptado por él.
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PREGUNTAS FRECUENTES
A ¿Hay alguna restricción para Si nadie reclama, ¿el banco se
continuación resolveremos algunas
inquietudes que resultan del uso de reclamar el dinero? queda con el dinero?
productos de consumo, y hacemos
algunas recomendaciones frente a cómo De acuerdo con el numeral 7 del artículo Aunque se suele pensar que el banco
actuar ante situaciones derivadas de ello. 127 del Estatuto Orgánico del Sistema se adueña del dinero luego de que pasa
Financiero –EOSF–,modificado por el un tiempo sin que nadie lo reclame,
¿Qué hacer si una persona artículo 5 de la Ley 1555 de 2012 y la esto no es cierto. A pesar de que no se
haya notificado al banco de la muerte
fallece y tenía recursos Carta circular 064 de octubre 09 de
del titular, la entidad debe resguardar
2018; si el valor depositado en cuentas
disponibles en productos de ahorro, cuentas corrientes, depósitos el dinero que no ha sido reclamado, de
financieros? electrónicos, CDT, CDAT o cheques de manera que garantice que si en algún
gerencia no excede los $60.083.459, momento alguien realiza el proceso de
Aunque frente a la muerte como tema tabú reclamación el dinero sea entregado.
el monto de tales productos podrá ser
y preocupación existencial se suela elegir entregado al cónyuge sobreviviente,
el silencio y la reserva, la practicidad de la compañero permanente, herederos ¿Qué responsabilidad tiene el
vida nos exige –por lo menos en términos u otros, sin necesidad de realizar un banco?
financieros– que asumamos una postura proceso jurídico o notarial de sucesión.
menos reverencial y más equilibrada. Por En caso de que el banco por gestión
ejemplo para evitar enredos jurídicos o interna descubra que el titular ha fallecido,
pleitos por sucesión de herencias, es preciso
¿Qué deben hacer los herederos
puede pagar el saldo de las cuentas al
que como parte de la planeación financiera si el valor es superior a cónyuge, compañero, herederos u otros sin
las personas tengan a disposición de sus $60.083.459? necesidad de juicio de sucesión, siempre
familiares, personas allegadas o algún y cuando el titular no haya nombrado un
representante, información relacionada con El dinero de la cuenta del titular solo albacea o administrador de sus bienes.
sus productos financieros, con el fin de que podrá ser reclamado luego de que el
ante una situación como la mencionada proceso de sucesión haya culminado
se tenga claridad sobre qué hacer y cómo en feliz término. Cabe anotar que dicho
proceder ante los trámites que acarrean proceso se puede levantar sea por vía
este tipo de eventos. judicial o por medio de un notario una vez
obtenida la escritura pública (por parte de
¿A qué tienen derecho los los mismos funcionarios). El beneficiario
debe informar al banco para que este dé
herederos cuando muere el
continuidad al trámite.
titular?
Los herederos tienen derecho a recibir
los recursos del titular siempre que estos
estén en depósitos electrónicos, cuentas
de ahorros, cuentas corrientes, certificados
de ahorro a término –CDAT–, certificados
de depósito a término –CDT–, cheques de
gerencia o de cualquier otro depósito.
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Conozca qué puede hacer y no una entidad Incorporar otros cargos a la deuda
financiera en relación con el incumplimiento La entidad financiera puede incorporar honorarios de cobranza,
de un usuario jurídicos, intereses de mora, entre otros que asocie a la
obligación y a la mora presentada por el deudor.
Ante el incumplimiento de una obligación financiera por parte del
usuario, se suscitan diferentes preguntas sobre qué debe hacer el
deudor y qué puede hacer la entidad financiera. A continuación
Ofrecer alternativas de pago
mencionamos algunos aspectos de las estrategias que puede Para evitar todo el desgaste del proceso de cobro, generalmente
iniciar la entidad financiera si usted incumple con el acuerdo. las entidades financieras ofrecen descuentos, plazos y otras
alternativas para recaudar el dinero.
Realizar un reporte a las centrales de riesgo
Sin importar el monto de la obligación, ni los motivos por los cuales ¿Cárcel o prohibición de salida del país?
el deudor incurre en mora, luego de pasar 30 días de no pago la
entidad financiera puede realizar un reporte negativo a las centrales Ni lo uno, ni lo otro. Las entidades financieras no tienen la potestad
de riesgo, el cual dura el doble del tiempo en que el deudor sostuvo de determinar que un deudor pueda o no salir del país, ni tampoco
la mora, hasta un máximo de 4 años. Por ejemplo si la mora duró existe una disposición que respalde que los deudores vayan a la
4 meses, el deudor estará reportado por 8 meses; pero si la mora cárcel. Por el contrario, el artículo 28 de la Constitución Política de
duró 3 años, el deudor estará reportado por 4 años máximo. Este Colombia expone que no se puede ir a la cárcel por deudas.
reporte bloquea al usuario frente al sistema financiero y le impide el
acceso a posibles créditos, becas y, en algunos casos, la aplicación a
vacantes en diferentes cargos. Corresponsales bancarios:
características y beneficios
Comprometer a terceros
Los corresponsales bancarios son aquellas personas naturales o
Si el deudor adquirió el crédito a través de un codeudor o fiador, la jurídicas contratadas por una entidad financiera para que presten
responsabilidad del pago y el reporte negativo también se asociará algunos servicios (propios del ámbito de dicha entidad) al público,
a esta persona. En cambio, si el deudor adquirió la obligación a bajo su representación.
título personal, dicha obligación no se cede a los familiares.
Normatividad
Realizar un cobro prejurídico Con el Decreto 2233 del 7 de julio de 2016, el Ministerio de Hacienda
habilitó el funcionamiento de los corresponsales bancarios.
A través de este la entidad procura recaudar el valor de la
obligación en mora, sin que medie un proceso ante un juez. Esto Las cifras
lo realiza a través del personal de cobranzas. Al cierre de 2016, el país tenía 481.928 puntos de acceso al
sistema financiero en todo el territorio nacional. De estos,
Levantar un proceso jurídico 94.263 son corresponsales bancarios.
La entidad puede levantar un proceso judicial para que a través Servicios que ofrecen los corresponsales bancarios
de un juez haya lugar a un embargo ya sea de bienes o de salario.
• Pagar servicios públicos y privados.
Cabe anotar que la entidad como tal no puede por potestad propia • Transferir fondos.
proceder a hacer embargos, sin acudir al debido proceso judicial. • Depositar o retirar dinero en efectivo.
• Enviar o recibir giros nacionales.
Embargar bienes • Pagar la cuota de un crédito o de su tarjeta de crédito.
Aunque la entidad financiera de forma directa no limita al deudor Hay corresponsales autorizados en los que además se puede:
a adquirir bienes, realizar alguna adquisición permite que la • Desembolsar o pagar en efectivo sus créditos.
entidad financiera pueda disminuir el riesgo al contar con el • Consultar su saldo.
registro de dichos bienes para embargarlos (siempre y cuando un • Realizar avances en efectivo con la tarjeta de crédito.
juez falle a favor de la entidad financiera). La figura de embargo • Cambiar la clave de su tarjeta débito.
de bienes se utiliza generalmente en caso de mora en créditos • Recibir información o entregar documentos para realizar la
hipotecarios o de vehículos. apertura o cancelación de una cuenta, realizar depósitos o
solicitar un crédito.
Embargar salario • Recibir o entregar dinero correspondiente a las operaciones
de compra y venta de divisas provenientes de operaciones de
Luego de que un juez revise el caso, se puede exigir el embargo cambio, operaciones de envío o recepción de giros.
del salario del deudor, el cual no puede superar la quinta
parte del excedente del salario mínimo mensual legal vigente ¿Cómo los escogen?
($781.242 en el 2018). Por ejemplo, de un salario de $1.500.000 Los establecimientos son elegidos por cada entidad financiera
se podría embargar un valor de $143.752 (cabe anotar que el bajo estrictas medidas de seguridad para garantizar la calidad de
salario mínimo es inembargable, así como también la pensión, los servicios ofrecidos.
ver artículos 154 a 156 del Código Sustantivo del Trabajo).
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¿Cómo presentar quejas ¿En qué casos se debe remitir una Así mismo, si lo considera pertinente, la
queja ante la Superintendencia Superfinanciera podrá solicitar información
ante la Superintendencia adicional a la entidad vigilada.
Financiera? Financiera?
Recuerde que no hay plazos para terminar
Aquellos consumidores que presenten
Presente la queja por escrito, la actuación que corresponda al trámite
alguna de las siguientes situaciones,
personalmente, por medio de la página de una queja, pues en cada caso ello
deben dirigir sus quejas ante la
web, fax o por correo electrónico. depende de la complejidad del tema.
Superfinanciera:
Si actúa en nombre de un tercero
deberá adjuntar el respectivo poder,
• La entidad vigilada no le ha prestado ¿Qué debe esperar el reclamante?
debidamente otorgado en notaría.
un servicio adecuadamente.
Dependiendo de la situación generadora
La comunicación debe incluir: de la queja, el consumidor debe
• La entidad está incumpliendo una
• Nombres y apellidos completos. norma legal, está ejecutando o prepararse para los escenarios descritos a
autorizando actos que violan la ley, continuación:
• Número de documento de o incumpliendo instrucciones de la
identificación. Superfinanciera. 1. Respuesta final: evaluada la
información por parte de la
• Dirección, ciudad y teléfono. Superfinanciera, si se considera que su
Escenarios en los que la queja ha sido solucionada, aclarada,
• Descripción de los hechos que
Superintendencia Financiera no atendida o explicada adecuadamente
originan el reclamo, adjuntando
los documentos que sustenten las puede responder por la entidad, se dará una respuesta
final en ese sentido.
afirmaciones expuestas.
• La inconformidad relacionada no tiene
vínculo con los productos o servicios 2. Investigación administrativa: si la
Para los casos en los que la
que presta la entidad. Superfinanciera estima que la entidad
Superintendencia Financiera necesite
vigilada o alguno de sus funcionarios
mayor información, se le solicitará por
• Se trata de algún asunto de tipo posiblemente ha violado alguna de las
escrito a la dirección indicada por el
laboral o penal. disposiciones que regulan su actividad,
reclamante, y deberá enviarla dentro
se inicia en forma independiente la
de los dos meses siguientes. Si se
• La Superfinanciera no está facultada respectiva actuación administrativa
presenta con posterioridad, se recibirá
para resolver quejas sobre conflictos tendiente a establecer si se configura una
como una nueva queja, debido a que
derivados de relaciones contractuales, infracción administrativa para, en tal caso,
si no se remite la documentación
ni ordenar pagos de indemnizaciones adoptar las medidas correspondientes.
adicional se entenderá que desistió de
o devolución de dineros que el
presentar la queja y la actuación será
incumplimiento de las mismas pueda
archivada.
llegar a generar.
Algunas entidades vigiladas por la
Superfinanciera son:
Cuando la queja no sea de competencia Cuando la queja no
de la Superfinanciera por no tratarse de
una entidad vigilada o en liquidación, se sea de competencia
• Administradoras de sistemas de
pago de bajo valor. le enviará al usuario una comunicación de la Superfinanciera
informándoselo, y la petición será
• Almacenes generales de depósito. trasladada a la entidad competente. por no tratarse de
• Banco de la República.
una entidad vigilada
¿En cuánto tiempo debe la
• Casas de cambio. Superintendencia Financiera
o en liquidación, se
• Comisionistas independientes de
responder la queja? le enviará al usuario
valores.
La queja que cumpla con toda la
una comunicación
• Compañías de financiamiento información necesaria será trasladada informándoselo,
por la Superfinanciera a la entidad
comercial.
vigilada correspondiente dentro de los 15 y la petición será
• Compañías de seguros de vida. días hábiles siguientes a su presentación, trasladada a la entidad
con el fin de que dicha entidad vigilada
• Compañías de seguros generales. le responda al reclamante con copia a competente
• Cooperativas de seguros. la Superfinanciera para la respectiva
evaluación.
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Uno de los motivos por los cuales se quejan los colombianos es por la mala
e indebida atención por parte del defensor del consumidor financiero de
determinada entidad, que según el informe alcanza el 26 %. Lo anterior
quiere decir que quejas como fallas en los cajeros automáticos o en
los datáfonos, reestructuración de créditos, descuentos injustificados,
aspectos contractuales, publicidad engañosa, billetes falsos, acciones de
cobro, entre otras, pasan a un segundo plano frente a la mala atención de
la figura del defensor del consumidor financiero.
¿Cuándo se debe utilizar esta • Se pronunció sobre una queja las oficinas de las entidades vigiladas, las
figura? relacionada con los mismos hechos y cuales deberán trasladar la solicitud al
personas. defensor dentro de los tres días hábiles
Cuando el asunto se relacione con los • La queja supera los 100 smmlv. siguientes a la recepción del documento.
productos o servicios que presta la Es importante describir los hechos y
entidad a sus consumidores financieros, ¿Cómo tramitar una queja bajo
pretensiones del reclamo o la queja,
y el usuario considere que la entidad esta figura? adjuntando los documentos que
vigilada no le ha prestado adecuadamente sustenten las afirmaciones.
un servicio o que la misma está En la página de la Superfinanciera le
incumpliendo una norma o reglamento. solicitarán los siguientes datos sobre el Una vez el defensor reciba la queja,
trámite: evaluará si está en condiciones de
La queja se puede conocer cuando el monto • Tipo de identificación. resolverla en el plazo mencionado.
reclamado no excede los 100 smmlv o Si considera que requiere mayor
• Número de identificación. información, se la solicitará al usuario, y
cuando los hechos por los cuales se reclama
ocurrieron dentro de los tres años anteriores • Nombre o razón social. esta deberá ser remitida en un plazo no
a la fecha de presentación de la queja. mayor a ocho días hábiles.
• E-mail.
Si la persona no remite la documentación
Por otra parte, la queja no se podrá • Dirección. adicional, se entenderá que ha desistido
conocer cuando la inconformidad no tenga de la queja.
• Teléfono.
relación con los productos o servicios que
presta la entidad vigilada (como asuntos de • País. Una vez se reciba la documentación de
tipo laboral, o por su calidad de accionista apoyo, el defensor dispondrá de tres días
• Departamento. hábiles contados desde el día siguiente a
de la entidad vigilada), o cuando se trata
de un asunto sobre el reconocimiento de • Ciudad/municipio. su recibido para admitir o no la queja.
prestaciones o de pensiones, a menos que • Tipo de trámite. Si la queja es admitida, será trasladada a
se trate de indebida atención.
la entidad vigilada para que esta pueda
• ¿Existe ya un radicado bajo este
presentar sus argumentos. La entidad tiene
De igual forma, la queja no se podrá mismo tema?
un plazo máximo de ocho días hábiles
conocer cuando: • Tipo de entidad contra la cual se para responder, que podrán ser ampliados
• El asunto está en trámite o ha sido presenta la queja. a solicitud de la entidad y a juicio del
resuelto por un juez (hay proceso defensor del consumidor financiero.
judicial), o por un árbitro. • Entidad contra la cual se presenta la
queja. Recibidos los documentos de la persona
• Se refiere a la decisión de la entidad
que se queja y los de la entidad vigilada,
de prestarle o no un servicio o • Motivo de la queja.
el defensor evaluará la información y
producto. Presente su queja por escrito mediante tomará una decisión en un tiempo no
• Han transcurrido tres o más años correo electrónico, dirección física del mayor a ocho días hábiles, la cual será
desde la ocurrencia de los hechos. defensor del consumidor financiero, o en comunicada por escrito.
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