CURSO

Finanzas para jóvenes

 Índice

1 ¿Por qué debes planear tus finanzas desde que eres joven?

2 Conceptos básicos para las finanzas

3 Conceptos básicos para la planeación financiera

4 Nuestra conducta financiera

5 La previsión para el Retiro en los jovenes

1
¿Por qué debes planear tus
finanzas desde que eres joven?

INTRODUCCIÓN
Cuando eres joven contemplas metas a
corto plazo tales como  avanzar en tus es-
tudios, empezar a trabajar, alcanzar tu
independencia y disfrutar los beneficios de
ganar tu primer sueldo. Dentro de tus prio-
ridades rara vez se encuentra la planeación
para el futuro.  -cuanto antes- los jóvenes como tú, asu-
Temas como la planeación de tus finanzas,
el ahorro, la inversión, y por supuesto tu
retiro, pocas veces están presentes. Y en los
contados casos en que por vocación o por
preocupación tratas de acercarte a estos
temas, careces de información adecuada o
en la mayoría de los casos, de los conoci-
mientos necesarios para comprender qué
decisiones debes tomar y cuáles son las
alternativas que más te convienen.
La noción generalizada es que al ser jóvenes
siempre hay mucho tiempo por delante
para corregir los errores del presente. Pero
las condiciones han cambiado mucho en
nuestro país y en el mundo en general.  el porqué debes estar consciente de los
Es fundamental reconocer que la naturaleza
y profundidad de estos cambios es tal, que
muchas concepciones y formas de abordar
estos temas de la manera que lo hicieron
tus padres, hoy ya no tienen la misma apli-
cación. Piensa cómo era el mundo cuándo
tus padres tenían tu edad. La tecnología, las
comunicaciones, la cultura, los patrones de
comportamiento han cambiado radical-
mente; ¿no crees que también lo han hecho
las decisiones financieras y el entorno en el
cual se toman? 
Todos estos cambios obligan a tomar
acciones anticipadas y decididas para que
man el control de sus decisiones financieras
y las reconozcan como el único medio para
mejorar sus posibilidades de tener un mejor
futuro económico.
Puede parecer trivial, pero ¿crees que el
mundo que prevalecía en la juventud de tus
padres: sin teléfonos celulares, sin internet,
sin redes sociales y comunicación instantá-
nea, sin globalización, es igual al que tú
enfrentas?
El material que se presenta en este Módulo,
así como los videos que forman parte del
mismo te ayudarán a tener una mejor apre-
ciación de la importancia de estos temas y
mismos para tomes las mejores decisiones
financieras en el futuro.
Da un repaso general al material que integra
este Módulo para reafirmar los conceptos
expuestos.
Al concluir, realiza la evaluación que corres-
ponde a este Módulo.
¡Mucho éxito!
Módulo 1 1
 CAPÍTULO 1
Cambios socio demográficos

Cuando hablamos de aspectos sociodemo-
gráficos, nos referimos a las características
generales de una población descritas en
términos estadísticos. Se trata de los datos
que describen a una población y que, anali-
zados en el tiempo, muestran los cambios
que una sociedad presenta.

Tema A. Esperanza de Vida

El término Esperanza de vida se refiere a la
estimación que se hace en un momento
determinado, con base en los datos de cuánto
tiempo viven las personas en un país o pobla-
ción determinada, del número de años que
en promedio se espera viva una persona
después de nacer. Evidentemente, se trata
de un dato promedio, que no considera las
características específicas de un niño en par-
ticular, sino estima las condiciones generales
que se perciben en la sociedad, en las que se
desarrollará el menor en su futuro.
Al tratarse de un promedio, se espera que
algunas personas vivan más y otras vivan
menos que ese promedio. Normalmente,
este dato se presenta para toda la pobla-
ción y por género.
En consecuencia, cuando se menciona que
la esperanza de vida en un país es de 70
años, esto significa que un niño que acaba
de nacer vivirá esa edad en promedio.
Incremento en la esperanza de vida. En
México la esperanza de vida ha aumentado
considerablemente; en 1930 los mexica-
nos vivían en promedio de 35 a 40 años. En
2010 este indicador fue de 77 años para
las mujeres y de 71 años para los hombres,
en 2015 se ubicó a casi 78 años para las
mujeres y 72 años para los hombres.
Este es el comportamiento que ha tenido la
esperanza de vida en los últimos años:

Esperanza de vida al nacimiento por sexo, 1950-2050

Fuente: Estimaciones del CONAPO

Módulo 1 2
La esperanza de vida se ha incrementado
por los avances médicos y por las mejores
condiciones de sanidad que existen hoy en
día. Las principales causas de muerte en
años pasados eran las llamadas enferme-
dades crónico-degenerativas. Por este tipo
de enfermedades muchos niños fallecían
antes de los cinco años de edad. Sin embar-
go, con los avances médicos y las políticas
de salud preventivas (como por ejemplo las
campañas de vacunación) se han reducido
significativamente las causas de muerte
por dichas causas, provocando que la espe-
ranza de vida se incremente.
Tema B. Tasa de natalidad
Otro cambio importante a considerar es el
patrón de nacimientos. Las personas paula-
tinamente han ido cambiando la conducta
en lo que se refiere al número de hijos que
tienen y ello se refleja muy claramente en el
indicador llamado tasa de natalidad (también
conocida como tasa bruta de natalidad),
que es la medida que se establece para
calcular el número de nacimientos en un
determinado tiempo (generalmente un
año) por cada mil habitantes. La tasa de
natalidad es un factor decisivo para deter-
minar la tasa de crecimiento de la población.
Este crecimiento en la esperanza de vida
muestra que en promedio tus padres vivirán
bastante más que tus abuelos y que tú
vivirás más que tus padres. Y ello tendrá
implicaciones importantes para tu vida futura.
¿Quién vive más, los hombres o las muje-
res? En nuestro país las mujeres viven en
promedio más años que los hombres, es
decir, la esperanza de vida de este sector
es mayor.
Los cambios en el número de hijos que tie-
nen las familias se han ido reduciendo con
el paso de los años. Las principales causas
de estos cambios son: las campañas de
control de la población iniciadas en los
años 70’s, los cambios en los niveles de
escolaridad de la población (entre mayor
es el nivel de escolaridad, menor es el
número de hijos que se tienen), crecimiento
de la proporción de la población que vive
en las ciudades respecto de la que vive en
el campo, entre otros.
Módulo 1 3
En 1990, hubo en México 28 nacimientos
por cada mil habitantes. Para 2013 la cifra
era de 19 nacimientos.
Fuente: INEGI
Esa reducción de más de un tercio es palpable
en nuestras familias. ¿Cuántos hermanos tu-
vieron tus abuelos? ¿Cuántos hermanos tuvieron
tus padres? ¿Cuántos hermanos tienes tú?
El hecho es que las familias tienen paulatina-
mente un menor número de hijos y ello tam-
bién tendrá un impacto sobre tu vida futura.
Con menos hijos y una mayor esperanza de
vida, esta es la estructura de la población
conocida como la pirámide de población,
donde cada barra representa un grupo de
población por su rango de edad. En la déca-
da de los sesenta, los segmentos de
Pirámide de Población, 1960
Fuente: INEGI
La reducción del número de hijos es eviden-
te: entre las mujeres que estaban en el rango
de edad de entre 40 y 44 años, el promedio
de hijos pasó de más de 6 a menos de 3
entre 1970 y el año 2010. Mientras que
para el rango de edad de 25 a 29 años pasó
de más de 3 a 1.5 hijos.
Se trata de una reducción a la mitad del
número de hijos promedio que tienen las
mujeres en las últimas 4 décadas.
Fuente: INEGI
menor edad eran de mayor tamaño,
mientras que los de mayor edad repre-
sentaban poblaciones muy pequeñas.
Para el año 2010, se han reducido cada
vez más los grupos de menores de edad y
los grupos de las personas de mayor edad
han crecido significativamente.
Pirámide de Población, 2010
Fuente: INEGI
Módulo 1 4
Tema C. Tasa de matrimonio y divorcio
Vinculado con los cambios antes menciona-
dos y también como parte de un proceso de
cambio cultural que diariamente vives, es
notorio el cambio de los patrones del matrimonio
y divorcio en el mundo y en nuestro país.
Hace algunas generaciones, la mayoría de
las personas se casaban y lo hacían ade-
más a una edad muy temprana. Hoy la
situación es distinta. Ello cambia la forma
en la que se organizan las familias y por
Matrimonios vs Divorcios
supuesto tiene impacto fundamental en
las condiciones económicas y financieras
de las mismas.
Aunque siguen siendo mucho mayores los
matrimonios, del año 2000 a la fecha
continúa una caída de los matrimonios
por cada 1000 habitantes, mientras que
la tasa de divorcios (por cada mil matri-
monios), casi se ha cuadruplicado.
Fuente: INEGI Y CONAPO
Módulo 1 5
El hecho de que exista la posibilidad de que
un joven no se case o que en caso de hacer-
lo tenga una probabilidad mayor de divorcio
que generaciones anteriores, también tiene
impactos financieros importantes.
La edad de matrimonio presenta también
cambios significativos. En promedio, los
jóvenes en la actualidad se casan a una edad
mayor de lo que se casaron sus padres.
Ello lleva a iniciar matrimonios varios años
después de iniciada la vida laboral, en vez
de casi en simultáneo como ocurría apenas
hace algunas décadas en el país.
A ello es necesario sumar que hoy el primer
hijo se tiene años después de realizado el
matrimonio de lo que ocurría hace algunas
décadas. Este cambio también tiene im-
pactos sobre tu futuro financiero.

Edad de Matrimonio

Fuente: INEGI

Tema D. Impacto financiero de estos cambios

Pero, ¿Por qué estos cambios son relevantes para tu futura vida financiera?

Módulo 1 6
Considera lo siguiente:
1. Al ser mayor tu esperanza de vida,
significa que vivirás más años, exten-
diéndose tu vejez más años de los que en
promedio generaciones previas vivieron.
2. Una vejez mayor implicará más años
en el retiro y, probablemente, condicio-
nes de salud que requieran tratamientos
y medicinas que implicarán gastos adi-
cionales, en un momento donde muy
probablemente ya no estarás percibien-
do ingresos.
3. En el pasado, los hijos constituían un
mecanismo de apoyo a las personas en
su vejez: muchos hijos se repartían el
apoyo económico que daban a sus padres
cuando estos llegaban a edades mayores.
Pero cuando los jóvenes como tú lleguen
a la vejez, si tienes menos hijos, será
muy difícil o imposible repartirse los
gastos para mantenerte.
4. El hecho de que el matrimonio, en
promedio, llegue más tarde representa
una ventaja que no tuvieron generacio-
nes previas. Te da unos primeros años
de menor presión económica que pue-
des aprovechar para cimentar tu futu-
ro financiero.
5. Podrías pensar que un matrimonio
con pocos hijos disminuirá las presiones
que tengas para mantenerlos, pero si
consideras que los costos de tener,
mantener y criar un hijo han crecido
(como veremos más adelante en el cur-
so), entonces realmente el tema se
complica.
6. Si logras establecer un matrimonio
sólido, donde ambos cónyuges contri-
buyan con un ingreso estable, ello me-
jorará las posibilidades económicas de
ambos. Pero ahora sabes que las proba-
bilidades de casarse han disminuido y
las de divorciarse después de casarse
han aumentado; lo cual genera también
escenarios de mayor complejidad finan-
ciera para los hogares.
7. Mucho del conocimiento e informa-
ción financiera que tienes proviene de
tus padres y familia desde que eres
pequeño; con el tiempo estos datos han
cambiado significativamente. Por ello
es importante que busques nueva in-
formación que te permita mejorar la
que originalmente tenías.
El problema es que a muchos nos parece
complicada la información financiera o eco-
nómica, no tenemos nueva información
que actualice lo que originalmente sabía-
mos. Y en estos temas se han dado
muchos cambios en el entorno, que hacen
que la información que tus padres tenían (y
a partir de la cual comprendías los temas
financieros) ha dejado de ser vigente.
Módulo 1 7
 CAPÍTULO 2
Cambios en el entorno económico y laboral

Tema A. Inflación

Tal vez has oído a tus padres y familiares de

mayor edad hablar de la inflación y cómo
afecta sus finanzas. Como verás en capítulos
posteriores, es efectivamente un tema que
debes conocer y entender sus implicaciones.

La inflación es el aumento sostenido y genera- En enero de 1974 se tenía una inflación de

lizado de los precios de los bienes y servicios a
lo largo del tiempo. Inflaciones muy elevadas
son dañinas para todos, principalmente por-
que deterioran el poder de compra.
Pero la realidad es que en cuanto al tema
de inflación, el país cambió radicalmente
de la época en que tus padres eran jóve-
nes a este momento. Y por ese cambio,
muchas de las suposiciones que eran váli-
das en el pasado hoy deben ser entendidas
de una manera diferente.
Considera la siguiente gráfica en la que
cada punto de la línea representa la infla-
ción que a ese mes se tuvo en los 12 meses
anteriores.
más de 20% y para la década de los ochen-
ta se dieron inflaciones superiores al 100%.
Para entender esto, imagina que hoy pagas
una renta de 5 mil pesos y que dentro de
12 meses ¡Esa misma renta fuera de 10 mil
pesos mensuales! Todavía a mediados de
los noventa se tuvo una inflación de más de
50% anual, que en el ejemplo de la renta,
habría subido a 7,500 pesos.
Desde finales de los noventa, el país redujo
su inflación a niveles menores y más esta-
bles en los últimos 15 años.

Esperanza de vida al nacimiento por sexo, 1950-2050

Fuente: BANXICO

Módulo 1 8
¿Cómo se miden los niveles de inflación?
El Índice Nacional de Precios al Consumi-
dor (INPC) es el instrumento estadístico
por medio del cual se mide el fenómeno
económico que se conoce como inflación.
El INPC es un indicador económico de gran
importancia, cuya finalidad es la de medir a
través del tiempo la variación de los precios
de una canasta de bienes y servicios repre-
sentativa del consumo de los hogares
mexicanos. El INPC se publicó por vez pri-
mera en 1969.
¿Por qué es importante el INPC?
• Porque permite conocer cuál es la in-
flación promedio en el país durante un
periodo específico.
• De acuerdo con el comportamiento
del INPC, el Banco de México (Banxico)
diseña la política monetaria orientada a
procurar la estabilidad del poder adqui-
sitivo de la moneda nacional.
• Diversos contratos, como arrenda-
mientos de inmuebles, así como el
incremento en el monto de las pensio-
nes se revisan con base en las variacio-
nes del INPC.
• Para obtener magnitudes “reales”, en
términos del poder de compra, a partir
de información económica expresada
en términos “nominales”.
• En la Constitución Política de los Esta-
dos Unidos Mexicanos (Artículo 28) y
en la Ley del Banco de México se esta-
blece que el objetivo prioritario de
Banxico consiste en procurar la estabili-
dad del poder adquisitivo de la moneda
nacional, lo cual se logra al tener una
inflación baja y estable.
• Banxico requiere contar con un INPC
confiable y representativo que le sea útil
en la instrumentación de las acciones
necesarias para lograr el objetivo de
abatir la inflación y conservar la estabili-
dad.
Existe un consenso de que una inflación
elevada:
• Debilita el crecimiento de la actividad
económica y del empleo.
• Deteriora los ingresos reales, al aminorar
el poder adquisitivo de los salarios y otros
ingresos, acentuando la inequidad y
empobreciendo a los más desprotegidos.
• Dificulta la planeación de los individuos y
las empresas y, por ende, promueve una
asignación ineficiente de los recursos.
• Es un claro obstáculo para el creci-
miento económico y el bienestar de la
sociedad
Por lo anterior, se ha venido conformando
un consenso en el mundo en el que para
promover el crecimiento económico soste-
nido, la mejor contribución que la política
monetaria puede hacer es concentrarse
en la estabilidad de los precios. Para refor-
zar el cumplimiento, se ha presentado una
tendencia mundial a otorgar mayor auto-
nomía a los bancos centrales, anunciar un
objetivo numérico para los niveles de infla-
ción y que la política monetaria se concen-
tre en la estabilidad de precios.
Módulo 1 9
Tema B. Tasa de Interés
El interés podría definirse de manera conci-
sa como el precio el dinero en el tiempo, o
bien el precio que debo pagar por el dinero.
Dicho de otro modo; si efectuaste una com-
pra a un plazo determinado haciendo uso de
algún crédito o si solicitaste un préstamo a
alguna institución financiera, la institución
departamental ante la que haya adquirido el
producto o la entidad financiera que me haya
prestado el dinero cobrará un monto adicio-
nal de dinero al valor de la cosa adquirida y al
préstamo otorgado, por el simple hecho de
haberme prestado el dinero o haberme
permitido realizar el pago del producto en
determinado plazo. Este monto adicional es
lo que conocemos como la tasa de interés.
Otra manera de apreciar la tasa de interés es
cuando inviertes. Al realizar esta operación,
esperamos obtener un excedente a nuestro
favor, es decir, un beneficio, el cual recibe
nombres como: interés, rendimiento, ganan-
cia, dividendo. Para efecto de comparación
entre una y otra inversión, cada uno de estos
beneficios puede ser representado por el por-
centaje del incremento, llamado también
tasa de interés (en ocasiones la denominan
rendimiento).
Por lo tanto, la tasa de interés tanto del prés-
tamo como de la inversión, es lo mismo. La
única diferencia reside en que para el inversionista
representa un beneficio y para el solicitante
de crédito representa un costo.
En la economía, la tasa de interés cumple un
rol fundamental. Si las tasas de interés son
bajas habrá más demanda o liquidez y, en
consecuencia, las personas consumirán más
bienes. Por otro lado, las tasas de interés
altas favorecen el ahorro y frenan el consu-
mo, ya que las personas gastarán menos al
incrementarse el costo de las deudas. Al
disminuir el consumo también se frena el
crecimiento económico.
Las tasas de interés de una economía cam-
bian dependiendo de varios factores, siendo
uno de los más importantes la evolución de la
inflación. Estas tasas afectan el cobro de in-
tereses de los créditos que pedimos y lo que
obtenemos por el ahorro que tenemos.
Los Bancos Centrales de cada país (en el
caso de México, Banxico) utilizan las tasas
de interés para frenar la inflación, o bien au-
mentan las tasas para frenar el consumo o
disminuyéndola ante una posible recesión.
Banxico no puede influir directamente sobre
los precios de todos los bienes y servicios de
la economía. Por ello, para cumplir con su
objetivo busca variables económicas (como
las tasas de interés) sobre las que pueda
influir directamente y que a su vez, guarden
relación con otras variables que puedan
impactar con la actividad económica y
consecuentemente con la inflación.
La tasa de interés nominal refleja el valor
del dinero en el tiempo. En una economía
hay diferentes unidades económicas (fami-
lias, empresas y el gobierno) que gastan
menos de los ingresos que generan con lo
cual disponen de fondos para ahorrar o
prestar a otras unidades económicas que
tienen necesidades financieras, es decir,
que gastan más que sus ingresos.
Módulo 1 10
La tasa real de interés, es la tasa que se
obtiene después de descontar la inflación, lo
que significa el “valor real” del dinero en el
tiempo.
En México la tasa CETES (Certificados de
la Tesorería de la Federación) es la tasa
sobre la que se fijan la mayoría de las
otras tasas de interés.
En la gráfica de la tasa de CETES se aprecia
que se pasó de tasas elevadas (incluso por
arriba de 100%) a tasas más bajas, acor-
des con economías más estables; lo cual en
caídas muy pronunciadas afecta la capaci-
dad que tenemos de hacer crecer nuestros
ahorros.
A nivel internacional las principales tasas
de interés son:
• LIBOR: La London Interbank Offered Rate
es una tasa a la cual los bancos toman
TASA CETES 28
préstamos de otros bancos en el mercado
interbancario londinense. Es una de las
tasas de referencia de corto plazo más uti-
lizada por los inversores. Su importancia se
basa en que el 20% de los préstamos ban-
carios internacionales y más del 30% de las
transacciones de monedas se realizan a
través de las oficinas de los bancos londi-
nenses.
• PRIME. Surge del promedio de una muestra
de tasas que las principales instituciones
financieras norteamericanas cobran por
préstamos a empresas de primera línea.
•Bonos del Tesoro de EEUU. Son las tasas
internas de retorno (TIR) o tasas de interés
implícitas de los bonos emitidos por el
Departamento del Tesoro de los Estados
Unidos. Son referencia tanto para las tasas
internas de Estados Unidos y para el piso
del costo de financiamiento en el mercado
internacional de capitales.
Fuente: BANXICO
Módulo 1 11
Tema C. Salarios
En términos de lo que dispone la Ley Fe-
deral del trabajo, el salario es la retribu-
ción que se le da a un trabajador por los
servicios prestados en una jornada labo-
ral. El salario puede fijarse por unidad de
tiempo, por unidad de obra, por comisión, a
precio alzado o de cualquier otra manera.
El salario se integra con los pagos hechos
en efectivo por cuota diaria, gratificaciones,
percepciones, habitación, primas, comisiones,
prestaciones en especie y cualquiera otra
cantidad o prestación que se entregue al
trabajador por su trabajo.
El salario debe ser remunerador a las activi-
dades desempeñadas y nunca menor al
fijado como mínimo por la Ley. El salario
mínimo debe ser suficiente para satisfacer
las necesidades normales de una familia en
el orden material, social y cultural.
En nuestro país, existen medidas protecto-
ras como establecer un salario mínimo que
garantiza una capacidad adquisitiva, es
decir, aquella que te permite adquirir bienes
y servicios que pueden ser comprados con
una suma específica de dinero. Hoy en día
la Comisión Nacional de los Salarios Míni-
mos (CONASAMI) actualiza periódicamen-
te el salario mínimo, tomando en cuenta las
condiciones económicas y sociales del país.
A lo largo del tiempo el salario ha experi-
mentado variaciones como resultado de la
inflación; no obstante en los últimos años
estas fluctuaciones han sido menores. A
diferencia de generaciones previas, actualmente
no se enfrenta un entorno en el que los
ingresos se deterioren continua y acelera-
damente.
i. Cambios en el entorno Económico y Laboral
Los cambios económicos mencionados,
entre otros factores hacen que el entorno
que enfrentas y enfrentarás en el futuro, te
exija conocer mejor qué efecto tienen so-
bre tus finanzas y de qué manera puedes
enfrentar mejor las condiciones que en
ocasiones te resultan adversas.
Si entiendes qué puedes esperar en el futu-
ro en temas como la inflación, las tasas de
interés y el comportamiento de tus ingre-
sos, estarás mejor preparado para tomar
las decisiones que te convienen.
Módulo 1 12
Tema D. Cambios en el Sistema Financiero
El sistema financiero ha cambiado también
en temas que son de amplia relevancia.
Sólo mencionaremos, por su trascendencia,
tres aspectos:
i. Cambios en el sistema de pensiones
Cuando tus padres eran jóvenes, el sistema
de retiro que existía en México era muy
diferente. Se partía de la premisa de que
con las cotizaciones de las personas que
estaban trabajando se pagaban las jubilaciones
de las personas que se retiraban. Pero ese
sistema sólo funcionaba cuando había
muchísimos jóvenes trabajando y pocas
personas mayores que además vivían
pocos años en el retiro.
Cuando se produjeron los cambios demo-
gráficos que viste en la sección previa,
empezamos a tener menos jóvenes, más
personas mayores y muchos más años de
vida en el retiro. Esos cambios hicieron que
el sistema anterior dejara de ser viable.
Por ello, a finales de los 90´s se pasó de ese
sistema a un nuevo modelo de cotización
individual, donde las cotizaciones a la segu-
ridad social de retiro de cada persona son
las que constituirán tu propia pensión en un
esquema de cuentas individuales que son
administradas por empresas profesionales
y ampliamente reguladas para nuestra se-
guridad: las Afores.
Se trata de un modelo que es adecuado a los
cambios demográficos y viable en el tiempo.
Pero este modelo nos exige varias cosas:
• Conocer cómo funciona,
• Aprender a identificar ¿cuál es la Afore
que más nos conviene a lo largo de nuestra
vida? y a decidir activamente ¿cuál maneja-
rá nuestra cuenta individual?
En un módulo posterior, aprenderás lo
necesario acerca de este importante tema,
porque de esa crucial decisión puede
depender que tengas una vejez tranquila o
una de precariedad económica.
ii. Cambios en la oferta de productos financieros
Así como se han modernizado temas como
las comunicaciones y la televisión en las
últimas décadas, en nuestro país también
ha cambiado aceleradamente el sistema
financiero.
Hace algunas décadas, una persona pro-
medio contaba con un limitado número de
instrumentos para administrar sus recursos
y para acceder a crédito. Lo más usual era
tener una cuenta de ahorro y si acaso, una
de cheques. Los préstamos estaban cen-
trados en tarjetas de crédito y en temas
como la compra de un bien inmueble.
Hoy, existen múltiples y especializados
mecanismos de manejo de recursos como
tarjetas de débito y acceso a instrumentos
de ahorro e inversión que pueden ayudarte
a generar más valor por tu dinero.
Pero esta mayor complejidad te obliga
también a tener más información y los
conocimientos necesarios para asegurar que
Módulo 1 13
tomarás las decisiones que te beneficien y no
algunas que a la larga, sean en tu perjuicio.
Ante este entorno más complejo, de más
opciones y en muchos sentidos más incier-
to si no sabes decidir, puedes terminar ob-
teniendo créditos que mermen tu capaci-
dad de gasto y destruyan tus posibilidades
de crear un patrimonio en el futuro; si no
sabes cómo ahorrar e invertir, puedes dejar
de ganar o incluso por desinformación, per-
der los recursos que con tanto esfuerzo ha-
yas ahorrado.
iii. Cambios en el escenario financiero y eco-
nómico mundial
En el pasado, la mayoría de los cambios y
problemas económicos que se presentaban
en el país, estaban relacionados con facto-
res internos, enfrentando varias crisis eco-
nómicas que encontraban su explicación
más importante en decisiones o condicio-
nes desarrolladas al interior de la economía
mexicana. Diversas devaluaciones del peso
mexicano, estaban primordialmente vincu-
ladas con los fenómenos de inflación o te-
mas relacionados con la deuda externa.
una importante variación del tipo de cam-
bio del peso frente al dólar norteamericano
que tiene una de sus principales explicacio-
nes (compleja) en la caída internacional de
los precios del petróleo.
Ello no implica que todos los procesos que
afectan nuestra economía vienen de afue-
ra, pero ahora, a diferencia de décadas an-
teriores, estos factores externos agregan
un elemento adicional de cambio y en mu-
chas ocasiones, de incertidumbre.
La economía mexicana presenta retos im-
portantes pero, en un escenario internacio-
nal no siempre favorable, avanza por un
camino correcto.
Sin embargo, la realidad que observamos
en otros países es que el futuro que enfren-
tarás y las generaciones posteriores, les
impondrá nuevos retos que es necesario
considerar para comprender la importancia
de atender, con mucha anticipación y cons-
tancia, los temas de planificación financiera
personal.

Hoy sin embargo, aunque persisten razo-

nes internas que pueden generar cambios e
incertidumbre económica, existen además
condiciones externas que también generan
importantes afectaciones que terminan
por incidir en la economía de las familias.

Aún cuando resulta complejo de explicar

de forma resumida, la crisis de la economía
norteamericana de 2008 tuvo un severo
impacto en la economía del país y de las
familias. La crisis económica de algunos
países europeos en 2013 tuvo también un
efecto sobre la economía mexicana.
Por ejemplo, recientemente presenciamos

Módulo 1 14
 CAPÍTULO 3
Escenarios y retos futuros

Tema A. Retos Económico - Financieros

Aun cuando se han creado condiciones para
acelerar el crecimiento del país en los años
siguientes, las condiciones de la economía
mundial dejan claro que este no será un pro-
ceso acelerado ni sencillo.

Enfrentarás condiciones que implicarán por
ejemplo que algunos sectores de la econo-
mía muestren más dinamismo y crecimiento
que otros.
Asimismo, enfrentarás como se ha mencio-
nado, entornos de inflación más bajos pero
consecuentemente, también tasas de rendi-
miento por tu ahorro más reducido; lo que te
obligará a buscar participar en mecanismos
más adecuados a tu perfil de edad, para bus-
car mejorar la ganancia de tus ahorros en el
tiempo.
En este sentido, seguramente en las siguien-
tes décadas estarás expuesto a temas más
complejos en relación con tus decisiones de
inversión, como opciones de inversión en bol-
sa o en otros instrumentos que hoy se ven
lejanos pero que ya están disponibles en
otras partes del mundo.
Ello evidentemente te exigirá un mayor grado
de conocimiento e información que, cursos
como este pueden empezar a proporcionar-
te una sólida base de conocimiento para la
comprensión futura.

Tema B. Retos Educativos

Uno de los factores más importantes a
considerar en los retos de las futuras gene-
raciones, es el tema de la educación. A nivel
internacional existe evidencia de que la
educación y en especial la superior se con-
vierte en un importante elemento que de-
termina la posibilidad de acceso a empleos Tema C. Retos Laborales
mejor remunerados. Otro cambio ya presente que deberás re-
Por ello, es fundamental entender que la conocer y aprender a enfrentar es el rela-
educación, su acceso, tipo, permanencia y cionado con el tema laboral.
conclusión, es una decisión de gran impac-
to económico y financiero. Todo lo que Vinculado con el tema anterior, es funda-
puedas hacer para ampliar tu formación mental informarte acerca de las áreas de
educativa, buscando activamente meca- conocimiento y educación (profesional o
nismos de previsión y de apoyo público y técnica) que tienen perspectivas de creci-
privado, tendrá un peso de mucha relevan- miento y consecuentemente ofrecerán
cia en tu capacidad financiera futura. mejores oportunidad de empleo.

Módulo 1 15
Las condiciones más competitivas del
entorno también se reflejarán en el merca-
do laboral por lo que es necesario recono-
cer que habrá una mayor competencia por
los mejores empleos. La búsqueda de co-
nocimiento adicional (como el que este
curso ofrece) incrementa tu posibilidad de
acceder a mejores empleos y de mejorar el
CONCLUSIONES
Un tema importante de impacto en tu vida
financiera futura, es la búsqueda de empleos
que ofrezcan condiciones de formalidad que
garanticen, por ejemplo, la cotización para la
seguridad social, tanto en temas médicos
como de ahorro para el retiro.
Los cambios demográficos, económicos y
laborales, la globalización internacional y
las trasformaciones mencionadas, hacen
que el entorno que enfrentas al tomar deci-
siones financieras sea hoy más complicado.
Enfrentarás un entorno más complejo que
te obligue a tener más y mejor información
para tomar las decisiones que le convengan
a tu futuro financiero.
De ello dependerá además tomar, por
ejemplo, las decisiones educativas, de en-
deudamiento y de ahorro que eviten mer-
mar tu capacidad de gasto y destruyan las
posibilidades de crear un patrimonio en el
futuro; si no sabes cómo ahorrar e invertir,
podrías dejar de ganar o incluso perder los
recursos que con tanto esfuerzo hayas
ahorrado.
crecimiento dentro de las instituciones y
organizaciones en las que labores.
A diferencia de generaciones previas, tú
tendrás muchos más cambios de empleo e
idealmente, dichos cambios deberán aso-
ciarse a la búsqueda de crecimiento y de
mejores condiciones laborales.
LECTURAS ADICIONALES
recomendadas
Aunque se trata en algunos casos de docu-
mentos técnicos, vale la pena que des una
lectura general a los siguientes documentos
online.
1. La situación demográfica de México
2013. Consejo Nacional de Población.
http://www.conapo.gob.mx/work/mo-
dels/CONAPO/Resource/1727/1/
images/La_Situacion_Demografica_
de_Mexico_2013_COMPLETO.pdf
2. Situación Demográfica de México
1910-2010. Fondo de las Naciones Uni-
das para la Población. http://www.un-
fpa.org.mx/publicaciones/cuadro_4.pdf
Módulo 1 16