Sistema de Pago electrónico Anónimo
System of Anonymous Electronic Payment
Erick R. Sham Y.
Universidad Tecnológica de Panamá
Facultad de Ingeniería de Sistemas Computacionales
erick.sham@utp.ac.pa
RESUMEN
En este trabajo se describe los aspectos acerca del anonimato y la
confidencialidad. Se destacará los conceptos acerca de las
tecnologías de identificación por radio frecuencia, comunicación
en campo cercano y otras interfaces inalámbricas que se usan para
los pagos electrónicos. Se muestra un esquema basado en estas
tecnologías con el uso de tarjetas inteligentes como alternativa al
uso de tarjeta de crédito y débito para el uso de billetera
electrónica o dinero virtual con gran enfoque al anonimato. Se
mostrará las ventajas de esta tecnología y como esta puede ser
aplicado, para el uso de un sistema de transporte moderno como
también tiendas de conveniencia y restaurantes.
ABSTRACT
In this paper we describe the aspects about anonymity and
confidentiality. It will highlight what are the technology related to
radio frequency identification, near field communication and
other wireless interfaces used for electronic payments. It will
create a scheme based on these technologies with the use of smart
cards as an alternative to using credit and debit card for the use of
electronic or virtual money wallet with great approach to
anonymity. It shows the advantages of this technology and how it
can be applied to the use of a modern transportation system as
well as convenience stores and restaurants.
Categories and Subject Descriptors
K.4.4 [Electronic Commerce]: Payment schemes, security.
General Terms
Security
Keywords
Privacy, Anonymity, Smart Card, an electronic wallet.
Palabras clave
Confidencialidad, Anonimato, Tarjeta Inteligente, Billetera
electrónica.
1. INTRODUCCIÓN
Los sistemas de pagos electrónicos modernos tienen retos que
implican en mejoras en las interfaces de usuario, ser más
simplificado como también a su vez tener mejores protecciones en
seguridad. Con los avances en las tecnologías de comunicación
inalámbrica, podemos usar aplicaciones nuevas, dispositivos
móviles y tarjetas inteligentes para enviar y trasmitir información.
Con el auge, de los sistemas de información bancarios, las
empresas han impulsado a sus clientes facilidades de manejo del
dinero mediante tarjetas de débito y opciones crediticias mediante
tarjetas de crédito. Es claro que estas opciones han ido
evolucionando en manera viable de manejar dinero
electrónicamente, pero esto ha traído consigo también muchos
riesgos en cuanto a la seguridad y el anonimato. Los extensos
requerimientos de historial crediticio, la cantidad de información
personal suministrada a estas entidades representa una gran
amenaza hacia nuestra privacidad en contraste de algo básico y
elemental como el dinero físico o real.
1.1 Motivación o Justificación
Todas las formas de pago electrónico requieren de mucha
información personal. A raíz de la implementación de esta
tecnología surgen distintos problemas de seguridad como
phishing, como también ataques de seguridad a los dispositivos
con técnicas de hombre en el medio. Podemos observar que todos
estos problemas puede causar un problema mayor como lo es el
robo de identidad. Cuanta más información personal tenemos
circulando somos más vulnerables, para los estafadores y personas
que quieran usar nuestra información para un mal uso. La
propuesta trata de simplificar y proteger a los usuarios mediante el
uso de tarjetas inteligentes como un sistema de pago electronico
siendo así una alternativa al dinero físico o real.
1.2 Problemática
La necesidad de simplicidad, rapidez y seguridad en formas de
pago electrónicos es un reto grande para empresas y comercios.
Con la diversificación de mercados y la aplicación de esquemas de
pagos electrónicos, estas tecnologías podrían ser importantes en
Panamá con el sistema de transporte público.
1.3 Objetivo
Crear un esquema y propuesta en la cual se podría implementar el
sistema de pago electrónico anónimo en Panamá. Se plantea los
escenarios en la cual es posible el uso de esta forma de pago, se
quiere enfocar en aspectos de seguridad como lo son el anonimato
y buscar mecanismo en la cual esta forma de pago tenga las
mismas ventajas o más que el uso de dinero real o común.
2. ANONIMATO
Con el crecimiento las redes de comunicación e INTERNET en la
vida cotidiana de los individuos, la seguridad ha sido siempre una
necesidad importante, Con la evolución de internet a la
Denominada Web 2.0, una red donde los individuos controlan,
comparten y son la fuente principal de información. Esto
representa muchas ventajas e interacción pero también a su vez
riesgos en cuanto a seguridad, anonimato y privacidad. El tener el
control de la información sea personal o ajena representa una gran
responsabilidad en la cual nos preguntamos muchas veces si es
confiable el ente o la empresa que reside mi información. Otro
aspecto a cuidar es que los sistemas de pago electrónico en
muchas situaciones existen riesgos relacionados a la pérdida de
privacidad que estas puede representar que los poderes
económicos conozcan los datos y detalles de cómo sus clientes
consumen su dinero. Es posible que esta información no es algo
que comúnmente nos preocupa como individuos, sin embargo
para las empresas que explotan esta clase de datos e información
para su beneficio económico, viola nuestras libertades a la
confidencialidad, privacidad y derecho personal.
3. DINERO ELECTRONICO
El dinero electrónico se puede considerar como un medio virtual
en la cual se hace una transacción mediante una red de
comunicación. Por este medio se autentica, verifica y se hace un
intercambio de información digital en la cual se hace una
transferencia de fondos entre 2 o más entes.
4. TECNOLOGIAS UTILIZADAS
Portabilidad es una de las características más importante cuando
hablamos de dinero electrónico. El poder tener a la disposición el
dinero cuando se necesita es parte fundamental de los esquemas en
la cual va a funcionar esta propuesta. Emplearemos diferentes
tecnologías inalámbricas y tarjetas inteligentes en lo cual
promoverá un sistema de tarjeta inteligente billetera.
4.1 Tecnología RFID (Radio Frecuency
Identification)
Las tecnología RFID o identificación por radio frecuencia tiene
como propósito identificar un objeto mediante el uso de un
sistema de rastreo e identificación a base de ondas de radio. En la
parte de identificación tenemos un componente o circuito
integrado que almacena y se procesa la información. La parte de
rastreo tenemos los sensores que trasmite y recibe esta
información.

Para poder que el dinero electrónico funcione primero hay que
tener en cuenta de que tiene que simular o emular el dinero real
tradicionalmente tenemos 2 tipos de pagos.
1- Dinero en efectivo: Constituido físicamente de monedas
y billetes expedido por el banco central, cuyo cantidad y
monto son regulados por este y la confianza y los
términos también
2- Dinero en forma de cheques o vales: Son papel
representativo que confiere un banco que equivale a al
monto o suma. Esta clase de pago requiere de la
credibilidad del ente emisor [1].
4.2 Tecnología NFC (Near Field
Communication)
La tecnología NFC o comunicación en campo cercano, es una
tecnología de comunicación inalámbrica de corto rango y alta
frecuencia que permite el intercambio de información entre
dispositivos por una distancia aproximada de 10 centímetros o 4
pulgadas. Esta tecnología es una extensión del estándar ISO/IEC
1443 que integra el sensor y el componente integrado en un solo
dispositivo. Es totalmente compatible a tecnologías RFID y el uso
de estas han sido enfocadas en dispositivos móviles.

Con las tarjetas de crédito y débito nació la idea de dinero 4.3 Tarjetas Inteligentes
electrónico, que es la forma digital de los cheques o vales, los Las tarjetas inteligentes o smart card como se le conocen son
bancos manejan los sistemas de tarjeta de crédito, la tarjetas del tamaño de un carnet en la cual adentro contiene
autenticación, y los límites a la cual los clientes logran obtener. circuitos integrados que almacenan y procesan la información
Los sistemas de tarjeta de crédito inician con comunicación contenida en ellas. Estas tarjetas usan tecnologías como RFID y
directa a los bancos mediante marcación directa y terminales con NFC para proveer aplicaciones de tipo Touch and Go.
módems. Se adiciona más terminales de forma que usa ya redes
de información y el internet para agilizar los procesos de pagos.
Con el impulso de estas iniciativas nació el comercio electrónico
que usa el internet y los navegadores de internet para comprar
productos en la facilidad del hogar. El desarrollo y la evolución de
las aplicaciones web hacían más fácil cada día hacer transacciones
en internet junto a sistemas de banca en línea que facilita la
transacciones. Aparecen nuevas amenazas como es el phishing el
cual consiste en simular una página segura ya sea un banco o un
sitio de acceso comercial con el fin de capturar la información de
sus usuarios como nombre de usuarios, contraseñas, pin número
de tarjeta de crédito entre otros. Este esquema de pago como
podemos observar no tienen anonimato, es susceptible a la brecha
de información que pueda tener las autoridades crediticias, los
bancos y la empresa de sistema de tarjeta de crédito.

Como podemos observar el dinero electrónico con el factor de

anonimato es difícil ya que tratamos de seguir los esquemas
actuales del dinero efectivo que es anónimo pero difícil de
transportar carente de versatilidad y el dinero en forma de cheque
así como las tarjetas de crédito son esquemas más simplificados
pero carente de anonimato. Lo ideal sería fusionar ambas ideas y
con sus ventajas para poder ser un nuevo sistema de pago Figura 1. Tarjeta inteligente
electrónico en la cual es ideal para micro
Tiene como ventaja la rapidez y la portabilidad. Fueron creadas embargo para los servicios de la terminal no es necesario ese tipo
principalmente para usarse como esquema de autenticación, pero de medidas.
actualmente se usa en los esquemas de pagos electrónicos.
Un caso de uso de sistema de electrónico de pago a base de
5. PROPUESTAS tarjetas inteligentes ha sido la que actualmente se emplea en la
El uso de tarjetas inteligentes para pagos electrónicos brinda un ciudad de Hong Kong. Un 95% de la población en esta ciudad
esquema de pagos de manera rápida, eficiente y portable. El favorece el uso de estas tarjetas. El sistema de pago se denominó
esquema de anonimato a base del uso de estas tarjetas inteligentes “Octopus Card”, desde su creación el objetivo principal de este
se basa en tener un sistema de identificación de la tarjeta que no sistema electrónico de pago es de unificar el sistema de pago en el
se asocie con ninguna información personal como lo son el transporte público de esta ciudad [4].
nombre, cedula, número de teléfono entre otros. El uso de las
tarjetas se requiere implementar un sistema de identificación
numérico asociado a un pin. Ambos números el ID y el pin son
registrados pero no activos hasta que sean comprados y
recargados. Se propone regular la cantidad máxima de que estos
puedan tener. de un crédito máximo a la cual se definirá la
compañía que implemente el esquema con el depósito inicial para
la activación de la tarjeta. Se creará terminales donde se compren
y se recarguen dichas tarjetas, todas las terminales se
interconectaran con redes privadas de comunicación y se
comunicaran entre sí.

5.1 Transporte
Los sistemas de transportes modernos tienen que proveer
efectividad y rapidez. La implementación de tarjetas de pago
electrónico es una necesidad, ya que en situaciones de hora pico el
desplazamiento de personas y la cantidad de esta requiere que sea
eficiente y óptimo para poder brindar un buen servicio.

Un sistema de pago electrónico basado en tarjetas inteligentes sin Figura 3. Sistema de Metro usando la Octopus Card
contacto se beneficia de un proceso de tránsito más rápido, fácil y
conveniente, incluyendo disminución en los tiempos de El éxito de esta iniciativa ha traído consigo nuevas oportunidades
transacción y abordaje. Además, en un sistema apoyado por y se ha extendido el uso de esta tarjeta inteligente para otros
tarjetas inteligentes, el cliente se beneficia del incremento de comercios.
funcionalidad e interoperabilidad de la tarjeta. Muchos de los
beneficios que son pertinentes al cliente también son beneficiosos
para la autoridad. La eficiencia operacional de un sistema sin
contacto permite mejorar el flujo de pasajeros, reducir los
porcentaje de evasión de tarifas, disminuir los gastos de
mantenimiento y de consumibles, incrementar los pagos
electrónicos (es decir, menos pagos con dinero en efectivo), y
nuevas oportunidades comerciales. Estos beneficios, junto con
costos percibidos por el cliente más bajos (menor acceso a la
chequera), aumentan las fuentes de rentabilidad de una autoridad
y proveen un sistema moderno de recolección de tarifas que puede
ser impulsado en el mercado [2].

Figura 4. El uso de la Octopus Card en un restaurante

Mi propuesta de trabajo es emular este sistema y aplicarlo en

Figura 2. Evolución de los sistemas de pago en el Transporte
En el caso de Panamá, actualmente se tiene implementado un
sistema de peaje en la terminal de Albrook denominado “Rapid
Pass” [3] en lo cual sirve de pago del acceso a los servicios que
ofrece la terminal de transporte, que busca reemplazar las
monedas que se usan para estos servicios. La solicitud de la
cédula de identidad personal hace que esta no sea anónima sin
Panamá, para modernizar y emplear un sistema de pago
electrónico con enfoque al anonimato.
6. CONCLUSION
La importancia de un sistema de pago electrónico en Panamá es
totalmente necesaria para las futuras infraestructuras que se
invertirán como lo es el metro y la nueva flota de buses. Sin
embargo esto también significa oportunidades de negocio. La 2004.
versatilidad de esta tecnología puede ampliar sus usos en otros
[2] Smart Card Alliance, “Tarjeta Inteligentes y
comercios, tiendas de conveniencias y restaurantes. El anonimato
Estacionamientos”, 2006.
es importante para la extensión y el aumento de los usos que se le
pueda dar en un futuro a este sistema de pago para que sea más [3] K. Caicedo, “Implementan tarjeta prepagada en Terminal
seguro, confiable pero sobre todo para hacer nuestra vida más de Albrook”,
fácil y mejor http://www.telemetro.com/noticias/2010/05/03/nota51312.
html. 2010.
7. REFERENCIAS [4] M. Li, “Octopus Card”, 2008.
[1] J. Carracedo, “Seguridad en Redes Telemáticas”,