Para otros usos de este término, véase Seguros (desambiguación).

El contrato de seguro es el acuerdo por el cual una de las partes, el asegurador, se obliga a
resarcir de un daño o a pagar una suma de dinero a la otra parte, tomador, al verificarse la
eventualidad prevista en el contrato, a cambio del pago de un precio, denominado prima, por
el tomador. El contrato de seguro puede tener por objeto toda clase de riesgos si existe interés
asegurable, salvo prohibición expresa de la ley.
El contratante o tomador del seguro, que puede coincidir o no con el asegurado, por su parte,
se obliga a efectuar el pago de esa prima, a cambio de la cobertura otorgada por
el asegurador, la cual le evita afrontar un perjuicio económico mayor, en caso de que
el siniestro se produzca.
El contrato de seguro es consensual; los derechos y obligaciones recíprocos de asegurador y
tomador, empiezan desde que se ha celebrado la convención, aun antes de emitirse la
«póliza» o documento que refleja datos y condiciones del contrato de seguro.

Índice
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 1El seguro
 2Elementos personales del contrato de seguros
o 2.1El asegurador
o 2.2El tomador
o 2.3El asegurado
o 2.4El beneficiario
 3Elementos formales del contrato de seguro
 4Elementos reales del contrato de seguro
o 4.1El interés asegurable
o 4.2El riesgo
o 4.3La prima o precio de seguro
o 4.4La obligación del asegurador a pagar la suma asegurada
 5Tipos de seguros
o 5.1Seguro de intereses
o 5.2Seguro de personas
o 5.3Otros seguros
o 5.4Seguros obligatorios
o 5.5Seguros poco comunes
 6Agente de seguros
 7Información básica sobre los seguros
 8Véase también
 9Referencias
 10Bibliografía
 11Enlaces externos

El seguro[editar]
Artículo principal: Seguro

El seguro es el mecanismo por el cual quienes soportan riesgos pueden transferirlos al

asegurador, quien se compromete a indemnizarlo total o parcialmente de las pérdidas que los
riesgos pueden ocasionar. Al realizar un contrato de seguro, se intenta obtener una protección
económica de bienes o personas que pudieran en un futuro sufrir daños.
Elementos personales del contrato de seguros[editar]
Dentro de la relación contractual se encuentran los siguientes sujetos:1
El asegurador[editar]
El ente asegurador puede ser definido como “la persona jurídica que constituida con arreglo a
lo dispuesto por la legislación correspondiente, se dedica a asumir riesgos ajenos, cumpliendo
lo que a este efecto establece aquella legislación, mediante la percepción de un cierto precio
llamado prima.”
Debemos destacar en la figura del asegurador unos perfiles concretos entre los que podemos
apreciar los siguientes:

 Por imperativo legal, ha de tratarse de una persona jurídica.

No cabe ni siquiera ocasional de alguien que, individualmente,
realice operaciones de cobertura de riesgos. Las condiciones
de funcionamiento del seguro y su proyección en el tiempo ya
exigen, por sí solas, que el asegurador sea una persona
jurídica;
 Aquella persona debe revestir, precisamente, alguna de las
formas que la ley considera únicamente válidas para la
práctica de la industria aseguradora;
 Ha de haber merecido previamente la aprobación de la
Administración Pública, para actuar como aseguradora;
 Debe dedicarse en forma exclusiva a la práctica del seguro o
del reaseguro, en su caso sin que sea admisible otro tipo de
actividades, salvo las operaciones de gestión de fondos
colectivos de jubilación;
 Han de ajustar su situación a las normas de la legislación de
seguros, que regulan con detalle la práctica aseguradora, a la
vez se hallan sometidas a la inspección y control del Poder
público.
Dentro del amplio espectro de las posibles personas jurídicas son supuestos admitidos como
válidos:

 Sociedad Anónima.
 Sociedad Mutua a prima fija.
 Mutuales de previsión social.
 Sociedad Cooperativa.
Siendo el seguro un asunto que afecta a toda la comunidad, y que está directamente
conectado con el bienestar de esta y cuya base indispensable es la confianza y el crédito. A
las entidades que deseen actuar como aseguradoras se le exigen una doble serie de
formalidades tanto como jurídicas como económicas, obedeciendo estas de la entidad que se
quieran formar para proveer los seguros.
El tomador[editar]
Véase también: Tomador (Derecho)

El tomador es la persona natural o jurídica “que contrata y suscribe la póliza de seguro, por
cuenta propia o de un tercero, asumiendo las obligaciones y derecho en la L.C.S. se
establecen” busca trasladar un determinado riesgo a un tercero (empresa aseguradora) a
efecto de que le sean resarcidos a él o a un tercero los daños o perdidas que puedan derivar
del acaecimiento de un suceso incierto a la fecha del contrato de seguro. Con tal objeto
deberá abonar una retribución (prima) al asegurador.
El asegurado[editar]
El asegurado puede ser definido como el titular del área de interés que la cobertura del seguro
concierne, y del derecho a la indemnización que en su día se satisfaga que, en ciertos casos,
puede trasladarse al beneficiario. Es la persona natural o jurídica a quien el acontecimiento del
siniestro va a afectarle más directamente. En definitiva, es aquel sobre cuya cabeza o bienes
van a recaer las consecuencias del siniestro. La figura del asegurado es esencial dentro del
contrato de seguro. Porque lo mismo que no cabe concebir un contrato de aquella naturaleza
sin la existencia de un riesgo que cubrir o tampoco resulta dable pensar un negocio jurídico de
la naturaleza mencionada sin que haya una persona o destinatario final de la garantía que se
pacta, y cuyos intereses, protegidos de esta suerte, son la causa eficiente del contrato.
El beneficiario[editar]
Es la persona que tiene derecho a recibir la prestación del asegurador. La figura del
beneficiario tiene especial relevancia en los seguros de personas, ya que con frecuencia están
destinados a aprovechar a un tercero, e incluso en ciertas modalidades esto es necesario,
como ocurre en los seguros para caso de muerte.
El beneficiario es también la persona que, va a recibir la utilidad del seguro cuando se
produzca el hecho contemplado en el mismo (sin ser asegurado). Es aquel sobre quien recaen
los beneficios de la póliza pactada, por voluntad expresa del tomador. La designación del
beneficiario responde a unos planteamientos de previsión que corresponden a los seguros de
carácter personal, de manera especial a los seguros de vida y accidentes, para el caso de
muerte del asegurado.
El artículo 84 de la L.C.S. de España, establece textualmente que el tomador del seguro podrá
designar beneficiario o modificar la designación anteriormente realizada, sin necesidad del
consentimiento del asegurador. Con ello queda claro que la facultad de señalar y revocar
beneficiarios está en la mano del tomador. El asegurado no posee ningún derecho o
disposición sobre el particular, ni siquiera de aprobar o rechazar el beneficiario que el tomador
ha elegido.

Elementos formales del contrato de seguro[editar]

 Proposición: es un contrato de buena fe, donde la compañía
cree lo que declara el proponente (cliente) para apreciar el
riesgo y así determinar el coste y alcance del seguro.
 Póliza: es el documento principal que instrumenta el contrato
de seguro, en donde constan los derechos y obligaciones de
las partes, es un documento privado redactado en varios
folios. Las condiciones generales están impresas, mientras
las condiciones particulares son personalizadas. La póliza
contiene, obligatoriamente:

 los nombres, domicilios de los contratantes y firma de la
empresa aseguradora;
 la designación de la cosa o de la persona asegurada;
 la naturaleza de los riesgos garantizados;
 el momento a partir del cual se garantiza el riesgo y la
duración de esta garantía;
  el monto de la garantía;
 la cuota o prima del seguro;
 las demás cláusulas que deban figurar en la póliza de
acuerdo con las disposiciones legales, así como las
convenidas lícitamente por los contratantes.1

Elementos reales del contrato de seguro[editar]

Son aquellos elementos que, de no concluir, no permiten la existencia del contrato de seguro:

 el interés asegurable
 el riesgo asegurable
 la prima
 la obligación del asegurador a indemnizar
El interés asegurable[editar]
En general, el objeto inmediato del contrato es la obligación que por él se constituye, pero
como ésta, a su vez, tiene por objeto una prestación de dar, hacer o no hacer, se llama
ordinariamente objeto del contrato a las cosas o servicios que son materia, respectivamente,
de las obligaciones de dar o de hacer.
La obligación principal del asegurador tiene por objeto o prestación la tutela del interés
amenazado por el riesgo asegurado, mientras no se haya producido el siniestro, y esta
obligación se convierte en la de indemnizar el daño causado, si el siniestro se produce.
Por interés se entiende la relación lícita de valor económico sobre un bien. Cuando esta
relación se halla amenazada por un riesgo, es un interés asegurable.
El interés asegurado tiene necesariamente un valor económico, que en unos seguros (los de
cosas) se determina a posteriori mediante la correspondiente tasación pericial, y en otros (los
de personas) se determina a priori, contractual o legalmente. No obstante, en aquellos
seguros, al tiempo de formalizarse el contrato se fija unilateralmente por el asegurado la
cantidad que él estima suficiente para reparar el daño en caso de siniestro, esta cantidad
llamada suma asegurada, representa el valor aproximado del interés, sirve de base para
calcular la prima (a mayor suma mayor prima) y de límite contractual a la futura prestación del
asegurador. El ideal es que exista coincidencia entre el valor del interés y la suma asegurada,
pero la discordancia siempre es posible, pues, como hemos dicho, esta última la fija
libremente el asegurado y, deliberadamente o por error, puede fijarla en cantidad distinta del
valor del interés.
En principio, se pueden asegurar todas las cosas corporales (coches, viviendas, negocios,
etc.) e incorporales (perjuicios económicos, paralización de actividad, etcétera); además, se
puede asegurar la vida y el patrimonio. Para que la cosa sea susceptible de ser asegurada,
debe cumplir con los siguientes requisitos:

 Debe tratarse de una cosa corporal o incorporal.

 La cosa debe existir al tiempo del contrato, o al menos al
tiempo en que empiecen a correr los riesgos o daños.
 La cosa debe ser tasable en dinero.
 La cosa debe ser objeto de una estipulación lícita.
 La cosa debe estar expuesta a perderse por el riesgo que
corre el asegurado.
A contrario sensu, no se pueden asegurar:
  los riesgos especulativos (precepto básico: "La indemnización
no constituye ganancia");
 los objetos del comercio ilícitos;
 las cosas en donde no existe un interés asegurable.
El riesgo[editar]
Artículo principal: Riesgo

La finalidad del seguro consiste en proporcionar seguridad económica contra el riesgo, esta
finalidad se consigue no por la supresión del acontecimiento temido (fuego, muerte,
enfermedad, etc.), sino por la certeza de tener una compensación económica cuando se
produzca el evento dañoso temido.
Desde el punto de vista jurídico, el riesgo viene a ser un elemento esencial del contrato y
consiste en un acontecimiento incierto en cuanto al hecho mismo o en cuanto al momento de
su realización, o respecto a la cuantía del efecto. El riesgo, según expone Garrigues, es la
posibilidad de que por azar ocurra un hecho que produzca una necesidad patrimonial. Esta
necesidad patrimonial puede ser concreta, como ocurre en los seguros contra daños; o
abstracta, como ocurre en los seguros de personas o, mejor dicho, en los seguros de sumas,
especialmente en el seguro sobre la vida.
Sin riesgo, no puede existir seguro, porque al faltar la posibilidad de que se produzca el evento
dañoso, ni podrá existir daño ni cabrá pensar en indemnización alguna. El riesgo presenta
ciertas características que son las siguientes :

 Es incierto y aleatorio.
 Posible. Lo imposible no origina riesgo. Debe ser incierto,
porque si necesariamente va a ocurrir, nadie asumiría la
obligación de repararlo.
 Es concreto.
 Es lícito.
 Es fortuito.
 Es de contenido económico.
En el contrato de seguro, el asegurador no puede asumir el riesgo de una manera abstracta,
sino que este deber ser debidamente individualizado, ya que no todos los riesgos son
asegurables, es por ello que se deben limitarse e individualizarse, dentro de la relación
contractual.
La prima o precio de seguro[editar]
La prima es uno de los elementos indispensables del contrato de seguro. Es el precio del
seguro o contraprestación, que establece una compañía de seguros calculada sobre la base
de cálculos actuariales y estadísticos teniendo en cuenta la frecuencia y severidad en la
ocurrencia de eventos similares, la historia misma de eventos ocurridos al cliente, y
excluyendo los gastos internos o externos que tenga dicha aseguradora.
Salvo pacto contrario, si no se ha pagado la prima antes de producirse el desastre o
accidente, el asegurador se libera de la obligación contraída en el contrato. También, salvo
pacto en contrario, es pagada en dinero; su pago es de carácter obligatorio para el tomador o
contratante según las condiciones establecidas en la póliza de seguros.
La obligación del asegurador a pagar la suma asegurada [editar]
Este elemento resulta trascendente porque representa la causa de la obligación que asume
el tomador de pagar la prima correspondiente. Debido a que este se obliga a pagar
la prima porque aspira que el asegurador asuma el riesgo y cumpla con pagar
la indemnización en caso de que el siniestro ocurra.
Esta obligación depende de la realización del riesgo asegurado. Esto no es sino consecuencia
del deber del asegurador de asumir el riesgo asegurable. Y si bien puede no producirse
el siniestro, ello no significa la falta del elemento esencial del seguro que ahora nos ocupa, por
cuanto este se configura con la asunción del riesgo que hace el asegurador al celebrar el
contrato asegurativo, siendo exigible la prestación indemnizatoria sólo en caso de ocurrir
el siniestro.

Tipos de seguros[editar]
Existen gran cantidad de clases de seguros, que pueden ser clasificados de la siguiente
forma:
Seguro de intereses[editar]

 Por el objeto: el interés puede ser sobre un bien determinado,

sobre un derecho determinado a un bien o derivado de un
bien y sobre todo el patrimonio.
 Seguro contra incendio:Aquel que garantiza
al asegurado la entrega de la indemnización en caso
de incendio de sus bienes determinados en la póliza o la
reparación o resarcimiento de los mismos.
 Seguro contra robo: Aquel en el que el asegurador se
compromete a indemnizar al asegurado por las pérdidas
sufridas a consecuencia de la desaparición de los objetos
asegurados.
 Seguro de transporte:Aquel por el que una entidad
aseguradora se compromete al pago de determinadas
indemnizaciones a consecuencia de los daños
sobrevenidos durante el transporte de mercancías.
 Por la clase del interés asegurado: puede ser sobre el interés
del capital y el interés de la ganancia.
Seguro de personas[editar]
Artículos principales: Seguro de personas y Seguro de vida.

 En sentido estricto: Seguro sobre la vida humana - Es aquel

en el que el pago por el asegurador de la cantidad estipulada
en el contrato se hace dependiendo
del fallecimiento o supervivencia del asegurado en una época
determinada.
 En sentido amplio, a los seguros que cubren un
acontecimiento que afecta la salud o integridad corporal.
Otros seguros[editar]

 Seguro complementario: Aquel que se incorpora a otra con

objeto de prestar a la persona asegurada en ambos una
nueva garantía o ampliar la cobertura preexistente.
 Seguro de enfermedad: Es aquel en virtud, en caso
de enfermedad del asegurado, se le entrega
una indemnización prevista previamente en la póliza.
  Seguro de orfandad: Aquel que tiene por objeto
la concesión de una pensión temporal a favor de los hijos
menores de 18 años en caso de fallecimiento del padre o de
la madre de los que dependan económicamente.
 Seguro acumulativo: Aquellos en el que dos o más entidades
de seguros cubren independientemente y simultáneamente
un riesgo.
 Seguro contra todo riesgo: Aquel en el que se han incluido
todas las garantías normalmente aplicables a
determinado riesgo.
 Seguro de accidentes: Aquel que tiene por objeto la
prestación de indemnizaciones en caso de accidentes que
motiven la muerte o incapacidad del asegurado, a causa de
actividades previstas en la póliza. A veces obligatorios para
obtención de visas, según el territorio.
 Seguro de asistencia de viajes: Aquel seguro conducente a
resolver las incidencias de diversa naturaleza que le hayan
surgido durante un viaje.
 Seguro de automóviles: Aquel que tiene por objeto la
prestación de indemnizaciones derivadas
de accidentes producidos a consecuencia de la circulación
de vehículos.
 Seguro colectivo: Aquel contrato de seguro sobre personas,
que se caracteriza por cubrir mediante un solo contrato
múltiples asegurados que integran
una colectividadhomogénea.
Seguros obligatorios[editar]
La ley suele establecer determinados seguros con carácter obligatorio. Ejemplos de seguros
obligatorios por ley son los siguientes:

 seguro obligatorio de vehículos, que es un seguro básico

del ramo más amplio del seguro del automóvil. Es de
obligatoria suscripción gracias al Real Decreto Legislativo
8/2004, de 29 de octubre;
 seguro de perros considerados peligrosos;
 seguros deportivos: Cubren las actividades deportivas,
entrenamientos y competencias, desarrolladas bajo la
supervisión y/o autorización de la institución por la cual fue
contratada la cobertura y durante la vigencia señalada en la
póliza;
 seguro de caza: La mínima cobertura que puede
conseguir es la póliza de responsabilidad civil del cazador
que cubre los daños involuntarios que pudiese
ocasionarle a otros durante la actividad de la caza.
 seguro de buceo: La mayoría incluyen rehabilitación,
asistencia quirúrgica, medicación, gastos así como los de
prótesis o similares. Algunas pólizas establecen una
profundidad máxima a la que puede descender el
asegurado.
  seguro de bicicleta: seguro deportivo no obligatorio;
seguro de responsabilidad civil; para obtenerlo, es
necesario afiliarse a la entidad y registrar la bicicleta;
 seguro de esquí: seguro deportivo no obligatorio; mínimo
seguro de responsabilidad civil;
 seguros de quad: un quad necesita contar con un seguro
de responsabilidad civil obligatoria para circular;
 seguro de daños materiales o de caución: los poderes
públicos entienden que la peligrosidad de ciertas actividades
es suficiente para obligar a quien las efectúa a contratar un
seguro que proteja a terceras personas de los daños que se
puedan causar.[cita requerida]
Otros contratos pueden venir obligados por un contrato anterior. Es muy habitual en
una hipoteca tener que asegurar el bien hipotecado a favor del acreedor.[cita requerida]
Seguros poco comunes[editar]
Algunos ejemplos menos frecuentes son:

 Asegurar una parte del cuerpo humano: las piernas, el pecho,

la nariz, etcétera.
 Asegurar un sorteo. Si sale premiado, lo paga la aseguradora;
si no sale, la aseguradora ha ganado.
 Seguro de vehículos de duración un día. Por
ejemplo, vehículos antiguos que se conducen uno o pocos
días al año.
 Seguro de título inmobiliario. También llamado seguro de
título, es un tipo de seguro creado en los Estados Unidos para
proteger toda clase
de compraventa inmobiliaria o gravamen sobre inmueble.
Según Carlos Odriozola, autor del primer libro escrito sobre el
tema en castellano, El seguro de título inmobiliario, el seguro
de título es un convenio de indemnización, pues
colateralmente a una operación principal, que puede ser la
compraventa o la hipoteca, la aseguradora se obliga
a indemnizar al asegurado en el caso de que éste tuviera
alguna pérdida causada por acciones incoadas por un
tercero.[cita requerida]

Agente de seguros[editar]
El agente de seguros es el intermediario entre la compañía y el cliente, y para poder
intermediar deberá contar con una autorización tanto de la compañía que representa como de
un órgano gubernamental que lo vigila. Está autorizado para verificar que el riesgo existe y
que está en condiciones de ser asegurado.

Información básica sobre los seguros[editar]

Todas las condiciones del seguro vienen en el contrato. Estas cláusulas deben leerse con
atención. Todos los años, las aseguradoras obtienen grandes cantidades de dinero por las
prestaciones escritas en el contrato y que no son reclamadas por el asegurado.
El seguro tiene una doble función: la económica y la social.
  Función económica: elimina la incertidumbre económica sobre
el futuro logrando aumentar la eficiencia, estabiliza la riqueza,
combate la pobreza y estimula el ahorro.
 Función social: estimula la previsión, contribuye con el
mejoramiento de la salud.
Condiciones esenciales del seguro en España: Se encuentra regulado en la ley 50/80 de
Contrato de Seguro.
No pueden asegurarse (art. 19 LCS) los siniestros causados por la mala fe del asegurado. La
mala fe penal no se asimila, sin más, a la civil, con importantes consecuencias (sobre todo en
materia de automóviles).
Sobreseguro, infraseguro.- El riesgo asegurado no puede ser notablemente superior o inferior
al del valor real de la cosa o interés asegurado (suma asegurada), de forma que es esencial
una prudente valoración del objeto asegurado. En el primer caso (sobreseguro) producido el
siniestro, la aseguradora sólo indemnizará el daño hasta el valor real de la cosa, aunque el
asegurado fuera mayor. En el caso de infraseguro, la Cía. indemnizará en la misma proporción
en la que cubría el interés asegurado: si la cosa valía 1000 € y se aseguró en 500,
causándose un daño de 500, indemnizará la mitad del mismo: 250 €. Se aplica en estos
casos, la cláusula denominada "Proporción Indemnizable". Esta cláusula se aplica para todo
tipo de seguros, a excepción de aquellos denominados como seguros a primer riesgo.
No ocurre así cuando se trata de un seguro de vida, ya que en este tipo de contratos una
persona puede ser asegurada con más de un seguro de vida, de una o varias compañías,
pero es recomendable cuando se contrata el segundo seguro de vida, informar en la
declaración de la solicitud, sobre el cúmulo de los capitales que tiene contratados en la
primera póliza y así sucesivamente. Por lo tanto si un asegurado tiene un seguro de vida
contratado, compra una vivienda y contrata un nuevo seguro de vida para cubrir el valor de la
hipoteca, en caso se fallecimiento, los beneficiarios designados en las pólizas cobrarán de
ambos seguros. Únicamente, en el caso de que exista una cláusula de cesión de derechos a
favor de la entidad financiera, la compañía solicitará al banco que le informe del capital
pendiente de la hipoteca, para pagar primero al banco y una vez cancelada la deuda, si existe
un sobrante, se liquidará a los beneficiarios designados en póliza.

Véase también[editar]

 Portal:Derecho. Contenido relacionado con Derecho.

 Asistencia en carretera
 Coaseguro
 Reaseguro
 Seguro
 Seguro a todo riesgo
 Seguro de daños a la construcción

Referencias[editar]
1. ↑ Saltar a:a b San Antonio, M Carmen. «El sector Asegurador».
En Escuela de Hacienda Pública. Ministerio de Economía y
Hacienda. Compendio de derecho financiero y sistema fiscal
español. ISBN 84-7196-884-3.
Bibliografía[editar]
 San Antonio, M Carmen. «El sector Asegurador». En Escuela
de Hacienda Pública. Ministerio de Economía y Hacienda.
Compendio de derecho financiero y sistema fiscal español.

Enlaces externos[editar]
 Ley del contrato de
Seguros https://www.google.com/search?rlz=1C1SNNT_enM
X375MX375&aq=f&gcx=w&sourceid=chrome&ie=UTF-
8&q=ley+del+contrato+de+seguro
 Reglamento de Agentes de
Seguros http://www.cnsf.gob.mx/Normativa/Leyes%20y%20
 Una particularidad de los seguros: Los seguros por días y
semanas (diario
certificado) http://www.estrelladigital.es/articulo/empresas/seg
uro-dias-solucion-temporal-asegurar-
vehiculo/20160527132212286095.html

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