MI DINERO

Tu Revista de Finanzas Personales

Número 17 | Septiembre 2012
especial ISSN 2174-176X

deudas
deudas malas

¿deudas buenas?

niños &
adultos
educación financiera para niñOS
cómo enseñar a los niños a
aplazar las gratificaciones

economía para gente madura

el derecho fundamental a
vivir...con deudas más novedades

patio de recreo

empresas el consultorioEn-

finanzas con amigos

créditos: una cuestión de confianza

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primerA revista digital gratuita DE finanzas personales

Minidocs Tu Editorial® www.minidocs.es
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Directora Editorial
Verónica Deambrogio
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¡Hola de nuevo!
Hoy quiero utilizar este espacio para una reflexión per-
sonal que deseo compartir contigo. El otro día tuve una
pesadilla bastante desagradable pero, después de un aná-
lisis constructivo, logré aprender algo de la experiencia.
Estábamos mi hija de tres años y yo en nuestro coche,
aparcado en una avenida muy transitada, y de repente
ella se bajaba y echaba a correr a gran velocidad. Yo, des-
esperada, intentaba salir del coche pero la puerta no se
abría, mientras la observaba a ella, inmóvil en mitad de
la avenida, rodeada de coches que pasaban a su lado, en
ambas direcciones y a gran velocidad. Aunque mi cerebro
canceló la pesadilla antes de que algo grave pasara, me
desperté nerviosa, sobresaltada y con el corazón latiendo
a ritmo vertiginoso (por darle un tono “poético” a una ta-
quicardia descontrolada). La sensación en mi cuerpo era
tan real como si mi sueño hubiese sucedido en verdad.
Independientemente del significado psicológico de la
pesadilla, que ignoro (si alguien desea ilustrarme, bienve-
nido sea), este suceso me hizo darme cuenta de que mi ce-
rebro inconsciente no distinguía la realidad de la ficción,
ya que mi cuerpo había reaccionado casi de igual manera
que si hubiese sucedido en realidad. Entonces me pregun-
té: Ya que pude engañar a mi cuerpo con “pesadillas”, ¿por
qué no lo engaño mejor con sueños?
Muchas veces nosotros mismos nos creemos nuestras
pesadillas, las mentiras que nos contamos a nosotros mis-
mos, y reaccionamos en consecuencia. Nos decimos que
siempre seremos pobres, que nunca tendremos dinero,
que no podremos salir de este o tal agujero, y que el éxito
siempre toca la puerta del vecino porque nosotros simple-
mente no tenemos suerte.
EDITORIAL
Esas “pesadillas” se las contamos a nuestro cerebro
inconsciente y él, como las “interpreta” como reales, hace
que nuestro cuerpo actúe en consecuencia: nos sentimos
caídos, desanimados, deprimidos, faltos de entusiasmo,
sin energía, y un largo etc., que a lo único que nos lleva es
a no hacer nada.
Entonces me di cuenta de que, si queremos cambiar
nuestra vida, al menos la financiera, debemos olvidarnos
de las pesadillas y empezar a contarle a nuestro cerebro
nuestros sueños.
Esos sueños en los que somos exitosos, sin deudas,
prósperos, trabajamos en lo que nos gusta, y un largo
etcétera… Descubriremos que nuestro cuerpo también
actuará en consecuencia, nos sentiremos más vitales, con
más energía, entusiasmo, optimismo y confianza. Lograre-
1
mos una nueva actitud que nos impulsará al movimiento,
y te aseguro que, con la actitud adecuada y la actividad
enfocada, no hay ningún sueño que no pueda convertirse
en realidad.
¡Adelante! ¡Disfruta de este número!
Verónica Deambrogio
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 Colaboradores ÍNDICE

VERONICA DEAMBROGIO (Argentina, 1975)

Empresaria, Consultora en Finanzas Personales, Editorial 1

Directora de Addkeen Consulting, Minidocs Tu Colaboradores 2
Editorial y del programa educativo Educación Índice 2
Financiera para Todos para España y Europa.
Deudas malas, ¿Deudas buenas? 3
5
El derecho fundamental a vivir con deudas 8
-
nes 10
MARÍA INÉS SARMIENTO (Colombia)
El Patio de recreo 12
Psicóloga, docente universitaria, formadora de Educación Financiera vs. Empleo Remunerado 13
- El Consultorio 15
ra para niños, reputada autora y conferencista Novedades 17
internacional.
Contacta con nosotros 18
2

MIGUEL MARTÍNEZ CLEMENTE (España, 1973)

Asesor Financiero Personal y Consultor de Ges-

tión Empresarial. Consultor experto en adminis-

Creador del blog www.administracionpyme.com

NOS PATROCINA:

CRISTINA CARRILLO (España,1966)

Economista, Abogada. Directora de Addkeen

Consulting para Latinoamérica.

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Deudas malas, ¿Deudas buenas?
Educación financiera para todos
Verónica Deambrogio
@verodeambrogio
facebook.com/verodeambrogio
facebook.com/educacionfinancieraparatodos
http://www.educacionfinancieraparatodos.com
E-mail: editorial@minidocs.es
S
i tienes experiencia como deudor,
seguramente creerás que todas las
deudas son malas, malísimas y hasta
terroríficas, si pagarlas te quitó el sueño
más de una vez y causó problemas en tu fa-
milia. Sin embargo, probablemente ignora-
rás que también existen las deudas buenas
y hasta buenísimas, en las que uno se en-
deuda con una sonrisa en la cara, y le da un
abrazo al empleado del banco al terminar
de firmar el crédito. Sí, es verdad, conozco
hasta casos en los que se repartieron besos,
abrazos y champagne en una sucursal ban-
caria (aunque en los tiempos que corren
esto no sea lo habitual).
Hoy voy hablarte de ambas, las deudas
malas que nos quitan el sueño, y las deudas
buenas que nos acercan a él, pero antes
déjame dar un pequeño rodeo para expli-
carte la diferencia entre ingresos activos e
ingresos pasivos.
Seguramente alguna vez habrás escu-
chado sobre los ingresos pasivos. Hoy, ser
millonario está muy de moda, y aunque
nosotros (aún) no lo seamos, sabemos que
el secreto o la diferencia entre ser rico y no
serlo, además de un Porsche, una segunda
casa en Miami y unas vacaciones en Bali,
está en los ingresos pasivos.
Sí, sí, muy bien, pero... ¿qué son real-
mente los ingresos pasivos?
Para que entiendas mejor el significa-
do, déjame explicarte qué son los ingre-
sos activos. ¿Te levantas todas las maña-
nas a una misma hora para ir a un trabajo
en el que ganas un sueldo? Es decir, ¿eres
empleado/a, asalariado, funcionario, etc.?
Si tu respuesta es sí, tu sueldo es un ingreso
activo. Necesitas actividad para ganar dine-
ro. Tu jefe no te pagará dinero si faltas a tu
trabajo porque simplemente no te apete-
cía; es más, si no es por enfermedad o por
una excusa razonable, seguramente tus au-
sencias sean motivo de despido.
¿Eres autónomo, trabajas por cuenta
propia, eres autoempleado o tienes tu pro-
pia empresa que depende de ti? ¿Tienes
ingresos variables y ganas dinero propor-
cionalmente al tiempo que le dediques a
tu trabajo? Si tu respuesta es sí, entonces
recibes ingresos activos. Necesitas activi-
dad para ganar dinero. Si eres médico o
fontanero, nadie pagará por tus servicios si
no acudes a prestarlos.
Los ingresos activos dependen exclusi-
Opinión
vamente del tiempo que dediques a ganar-
los. Si dedicas tiempo, ganas dinero, pero
si por el contrario no puedes trabajar, dejas
de obtenerlo.
Aunque parece lógico, depender única-
mente de ingresos activos es una decisión
muy arriesgada porque, como explicaba,
están ligados exclusivamente a tu tiempo y
dedicación, y el día que, por alguna razón,
no dispongas de tiempo para dedicarle al
trabajo (llámese accidente, enfermedad o
circunstancia extraordinaria) o alguien no
necesite más de tu tiempo (llámese despi-
do o falta de clientes) tu situación personal
puede verse muy comprometida, al des-
aparecer tu fuente de ingresos.
Por el contrario, los ingresos pasivos
3
son aquellos que no dependen exclusi-
vamente de tu tiempo y dedicación para
ganarlos. Sí, el sueño de ganar dinero sin
trabajar.
Imagina que tienes un piso o un de-
partamento de tu propiedad y lo alquilas.
Todos los meses recibirás dinero de forma
“pasiva”, al cobrar el alquiler. Estés enfermo
o sano, tengas ganas de trabajar o no, tus
inquilinos te seguirán pagando mes a mes
y tú recibirás ingresos pasivos.
Está bien, tal vez con el ingreso del al-
quiler no te alcance para vivir o para pagar
todos tus gastos, y tienes que seguir traba-
jando “activamente”. Sin embargo, imagina
que en vez de un departamento tienes
diez. Diez inquilinos que te pagan todos
los meses su alquiler. Seguramente, depen-
diendo del estilo de vida que quieras llevar,
te alcanzará para tus gastos y no tendrás la
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 Deudas malas, ¿Deudas buenas? Opinión

necesidad de trabajar. Otros ingresos
pasivos pueden ser los que recibes de
intereses de plazos fijos, bonos, paten-
tes, royalties, etc.
Ahora que hemos hablado de la
diferencia de ingresos activos y pasi-
vos, me gustaría retomar el tema de
las deudas.
¿Cuál crees tú que podría ser una
deuda mala?
Como tú puedes responderme
pero yo no puedo oír tu respuesta, voy
a tener que escribirlo. Una deuda mala
es una deuda que quita de tu bolsillo
un dinero que no regresará jamás a él,
4 para comprar algo que realmente no
necesitas o está fuera de tus posibili-
dades. “¿Qué, cómo dices?”
al banco (generalmente con altos inte-
reses) y te endeudas por ello.
Sí, es verdad, tienes un estupendo
bolso pero... no lo necesitabas, estaba
fuera de tus posibilidades y encima no
podrás mostrárselo a nadie ni alardear
de él: te será imposible salir a cenar
fuera durante un año, porque la cuota
del crédito consumirá todo el dinero
que te sobraba al mes.
Ojo, esto se aplica también al tele-
visor de Led de 60 pulgadas, las vaca-
ciones en el Caribe y la supermegafies-
ta de casamiento para 500 personas.
Todas las deudas que contraigas por
cosas o servicios que no sean im-
prescindibles, que estén fuera de tus
posibilidades y que no puedas pagar
en efectivo son deudas malas. Ese di-
nero no volverá a tu bolsillo y encima
gastarás mucho más del precio inicial,
porque se le sumarán los intereses de
la deuda.
de productos, aumentar tu clientela
y llegar a nuevos mercados. Entonces
pides un crédito y te endeudas, con
la certeza de que esa deuda te dará
beneficios. Podrás pagar el crédito y
ganarás más dinero.
Otro ejemplo es comprar un de-
partamento a precio reducido, para
alquilarlo mes a mes y así crear una
fuente de ingresos pasivos para tu
familia. Con el alquiler que te pagan
todos los meses vas cubriendo la cuo-
ta del crédito y así compras una pro-
piedad sin que te cueste dinero de
tu bolsillo, o compras una vivienda u
otro bien, con la certeza de que con el
tiempo aumentará de valor. Eso es una
deuda buena.
No te dejes engañar. El negocio
de los bancos es que contraigamos
deudas, así que tú decides qué clase
de deuda quieres contraer y qué cla-
se de vida quieres tener. ¿Quieres ser
esclavo del dinero y trabajar toda tu
vida para ganarlo? O, por el contrario,
¿quieres que el dinero sea tu esclavo
y que trabaje para ti? ¿Deuda mala o
deuda buena?
Mi consejo: antes de endeudarte,
reflexiona.
¡Hasta la próxima!
Verónica Deambrogio

Conozco casos de personas que se

Ok, voy a esforzarme un poco más.
Imagínate que tienes muchas ga-
nas de comprarte el ultimo bolso de
Louis Vuitton, que cuesta la friolera
suma de 2000€. Como no tienes dine-
ro ahorrado, pides un crédito personal
han endeudado para pagar la fiesta de
bodas, y se han divorciado ¡antes de
saldar la deuda! Deuda malísima si las
hay :-)
En cambio, una deuda buena es la
que te ayudará a ingresar dinero a tu
bolsillo, y en cantidades superiores a
las debidas. ¿Cómo?
Por ejemplo, tienes una pequeña
empresa de distribución de alimen-
tos y sabes que si compras un camión
refrigerado podrás ampliar tu cartera
Recuerda: toda deuda que contrai-
gas para comprar cosas que no nece-
sitas y que además te lleven a tener
que generar más ingresos activos para
pagarla (o sea, a trabajar más), es una
deuda mala. En cambio, toda deuda
que contraigas para ganar más dinero
del que tenías o para generar ingresos
pasivos es una deuda buena o, mejor
dicho, buenísima.

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 Opinión

Crédito: una cuestión de
confianza
Suma y sigue
Miguel Martínez Clemente
www.facebook.com/miguelmclemente
es.linkedin.com/in/miguelmartinezclemente
http://administracionpyme.com
L
a palabra “crédito” viene del latín credi-
titus, que significa “confianza”. Por tan-
to, cuando hablamos del crédito esta-
mos haciendo referencia, por una parte, a
la confianza del acreedor en que el deudor
devolverá la cantidad prestada, más los in-
tereses y gastos que conlleve y, por otra,
también a la confianza del deudor en que
generará en el futuro las rentas necesarias
para devolver el préstamo.
Partimos de la base de que somos
personas serias y en nuestros negocios
siempre cumplimos con la confianza que
otros nos han concedido. Sin embargo, en
ocasiones, aunque tengamos la más firme
intención de cancelar nuestras deudas, fi-
nalmente no es posible porque los hechos
no se han desarrollado tal como habíamos
confiado. La realidad es que, en este caso,
no era una cuestión de confianza, sino de
fe.
En el crédito, el grado de confianza
se mide por la solvencia del deudor. Un
emprendedor o una empresa solvente es
aquella que tiene un patrimonio con el que
respaldar sus deudas, que deben ser siem-
pre inferiores a dicho patrimonio.
Recientemente, un empresario me de-
cía que “los negocios se hacen sin dinero”.
Esta es una creencia bastante extendida,
basada en la fe en los créditos, pero es una
verdad a medias. Yo vendo a crédito a mis
clientes, pero como no tengo o no expon-
go mi patrimonio, aprovecho el crédito de
mis proveedores.
En realidad, esto es jugar con el azar. Es
probable que un día uno o varios clientes
no cumplan con sus obligaciones y rompan
la confianza (más bien la fe) que han reci-
bido, y ese día tendrás un grave problema.
Cuando el crédito se financia con crédi-
to, se entra en una zona de peligro que hay
que gestionar muy bien. Además de con el
crédito, se juega con el tiempo. Las deudas
concedidas a corto plazo no se pueden fi-
nanciar con deudas contraídas a corto pla-
zo, porque tarde o temprano puede ocurrir
que nuestros deudores no cumplan, lo que
ocasionaría que nosotros tampoco poda-
mos cumplir y nos arrastraría a una situa-
ción de quiebra.
Los negocios no son una cuestión de
fe, sino de confianza. Esta no es segura:
implica riesgos que se pueden medir y
cuantificar, y para los que se pueden crear
coberturas. Algunos consejos básicos para
gestionar los riesgos del crédito:
5
- Concede crédito sólo a quien sea solven-
te, es decir, que tenga deudas inferiores al
valor de su patrimonio.

La confianza, al contrario que la fe,

debe estar soportada por hechos o ele-
mentos que garanticen la misma, tal como
hacen los bancos: para que confíen en ti y
te concedan un crédito te piden garantías
y avales. La fe está más relacionada con el
azar, con lo abstracto, lo que puede estar
muy bien para los juegos y la religión, pero
es muy malo para los negocios. Por tanto,
es fundamental que aprendamos a confiar
en aquellos que nos deben, y eso implica
gestionar riesgos y medir el grado de con-
fianza.

Es fundamental que aprendamos a

confiar en aquellos que nos deben y
eso implica gestionar riesgos y medir
el grado de confianza.

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 Crédito: una cuestión de confianza Opinión

- No financies los créditos que concedas a corto En próximos artículos desarrollaremos con
plazo con deudas que debas devolver también a más profundidad este tema. Saludos cordiales.
corto plazo.
Miguel Martínez Clemente
- Controla los días de cobro y pago: si tienes que
pagar antes de cobrar lo tienes que tener previs-
to.

- Haz siempre una previsión de cobros y pagos,

como mínimo a 6 meses vista, en la que estén
controlados hasta los más pequeños importes.

- Si trabajas con mercancías que compras a cré-

dito, controla el tiempo que permanecen en tu
almacén.

-Un crédito siempre implica riesgos: evalúalos y

prepárate para soportarlos.
6

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 Opinión

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 Economía para gente madura
El derecho fundamental a vivir
con deudas
Economía para gente madura
8 Cristina Carrillo Rivero
@addkeen
@addkeen_eng
cristinacarrillo.addkeen
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E-mail: info@addkeen.net
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C
on independencia de que en la
práctica se respeten o no, los hu-
manos del siglo XXI tenemos claro
que, por el mero hecho de existir, somos
titulares de una serie de derechos funda-
mentales: a la vida, a la educación, a la
vivienda, a un trabajo digno, ¡incluso a
Internet, según un comercial de la televi-
sión! Por circunstancias diversas, el ejerci-
cio de estos derechos no siempre es fácil
y, en ocasiones, roza lo imposible.
Sin embargo, hay un derecho fun-
damental cuyo desarrollo es promovido
con la mayor diligencia por parte de los
gobiernos del mundo entero: el derecho
a vivir con deudas. Cuantas más deudas
tengan los ciudadanos, mejor parece cua-
drar el presupuesto de un país.
¿Qué significa esto para cada uno
de nosotros? Pues que el pleno recono-
cimiento de nuestra importancia indi-
vidual en el orden del Cosmos no viene
dado por la posibilidad de votar en unas
elecciones, o de realizar una actividad
productiva beneficiosa para uno mismo
y para la comunidad. Lo que de verdad
nos convierte en hombres y mujeres de
provecho es… cumplir con los requisitos
para acceder a un crédito.
Para desarrollar la idea, os ofrecemos
en primicia una nueva Ley Financiera Uni-
versal: la paradoja del perfecto deudor.
Dice así: “La posibilidad de que el banco
te conceda un crédito es inversamente
proporcional a la necesidad que tengas
de conseguirlo”.
De acuerdo, no creo que por esta ob-
viedad me den el Premio Nobel de Eco-
nomía: todos sabemos que si eres solven-
te, tienes un patrimonio respetable y/o
fuentes regulares de ingresos, etcétera,
etcétera, el banco estará encantado de
contarte entre sus distinguidos clientes.
¿Un préstamo para comprar o equipar la
casa de la playa? ¡Por supuesto! ¿Para las
vacaciones familiares en la Riviera Maya?
La posibilidad de que el banco te
conceda un crédito es inversamente
proporcional a la necesidad que
tengas de conseguirlos
¡Faltaría más! Si te encuentras en alguno
de estos supuestos, ¡felicidades! ¡Eres ofi-
cialmente un DEUDOR!
Por el contrario, si de verdad necesi-
tas el dinero para cuestiones algo menos
superficiales, como emprender un nego-
cio, pagar un tratamiento médico parti-
cularmente costoso o hacer frente a un
imprevisto… Uy, uy, uy. ¿Puedes aportar
garantías? ¿Alguien puede avalarte? Bien,
Opinión
en tal caso puede que lo consigas, a cam-
bio de intereses mucho más elevados que
compensen el gran riesgo que asume el
banco… Si no cuentas con garantías ni
avales, ¡lo siento! ¡Eres oficialmente un
DON NADIE! (En realidad, creo que el tér-
mino políticamente correcto es “persona
financieramente excluida”).
En resumen, el mundo ya no está di-
vidido en pobres y ricos, hombres y mu-
jeres, buenos y malos, izquierdas o de-
rechas… Ahora, la verdadera distinción
está entre “deudores” y “don nadies”.
¿Qué lugar ocupan las personas de
edad madura en todo este panorama?
Desde el primer artículo de esta sección
hemos sostenido la idea de que no es po-
sible generalizar: en cada grupo de edad
hay tantas circunstancias como personas.
Según un reciente sondeo realizado en
Gran Bretaña, las personas comienzan a
sentir que están entrando en la edad ma-
dura en torno a los 55 años (por supuesto,
de los 40 a los 55 estamos en la “segunda
juventud”). Es fácil concluir que, entre los
55 y los 100, una persona puede ser tanto
un deudor como un don nadie. Veamos
las particularidades de la madurez en am-
bos grupos.
Grupo 1. Personas maduras “finan-
cieramente excluidas”. Cabe imaginar
que esta categoría no debería existir si,
como defendía al principio del artículo,
los gobiernos hacen todo lo posible para
que vivamos en un permanente estado
de endeudamiento. ¿Cómo encaja tal
El derecho fundamental a vivir con deudas
afirmación con el hecho objetivo de
que algunas personas no cumplen los
requisitos impuestos por los bancos
para formar parte del selecto grupo
de los deudores?
Sin entrar en las vías indirectas
para favorecer el endeudamiento, de
las que no siempre somos conscien-
tes y que afectan a todos por igual
(como los pagos en infinitas cuotas),
algunos gobiernos iberoamericanos
han optado por “obligar” a los bancos
a conceder préstamos a las personas
mayores, bajo ciertas condiciones. ¿El
argumento? Evitar las discriminacio-
nes por razón de edad en el acceso
al crédito y favorecer la inclusión. ¿El
motivo real? Promover el consumo, ni
más ni menos.
No vamos a analizar aquí si mere-
ce la pena pagar los elevados intereses
de un préstamo al consumo, ya que al
margen de su racionalidad financiera
se trata de una elección personal, y
las motivaciones pueden ser infinitas.
El problema está en que a veces esos
préstamos se piden para atender ne-
cesidades básicas, lo que suele indicar
que los ingresos que se perciben tras
la jubilación son insuficientes. Ese en-
deudamiento cuasi obligado, ¿es una
oportunidad de inclusión o un “parche
social”, con potenciales efectos secun-
darios poco gratos?
Llegamos así a uno de los men-
sajes más repetidos en esta revista:
cuanto antes comencemos a planificar
y diversificar nuestras futuras fuentes
de ingresos, para no tener que depen-
der de las pensiones públicas ni de los
préstamos bancarios, ¡mucho mejor!
Grupo 2. Personas maduras “deu-
doras”. Para estar incluido en este gru-
po no es necesario haber pedido un
préstamo: basta con tener suficientes
medios patrimoniales para poder con-
seguirlo (recordemos la paradoja del
perfecto deudor).
Aunque en ocasiones el endeuda-
miento puede estar justificado desde
el punto de vista financiero (adqui-
sición de bienes con un prolongado
periodo de disfrute), a medida que
nos hacemos mayores la necesidad y
oportunidad de tales adquisiciones va
disminuyendo. Si se ha realizado una
El apoyo entre generaciones es
necesario y positivo, pero los
avales frente a teceros deberían
reservarse para casos de extrema
necesidad
adecuada planificación financiera y
no se han producido imprevistos de
importancia a lo largo de la vida, el
endeudamiento en la edad madura
debería ser muy escaso o, preferible-
mente, inexistente. La presión psico-
lógica de las deudas no es una com-
pañía muy apetecible para los “años
dorados”.
Desde la perspectiva contraria, nos
encontramos con una posibilidad que
ya analizamos en el número de esta
Opinión
revista dedicado a la familia (número
14, mes de junio): la que se produce
cuando la persona madura solvente se
convierte en “banco” de otros miem-
bros de la familia que, en un momento
dado, precisan cierto apoyo financie-
ro. Es relativamente habitual que los
padres o abuelos actúen como avalis-
tas ante las entidades financieras, por
lo que en el peor de los casos podrían
verse obligados a afrontar el pago de
la deuda. Estas situaciones deben ma-
nejarse con extrema cautela: el apoyo
entre generaciones es necesario y po-
sitivo, pero los avales frente a terceros
deberían reservarse para casos de
extrema necesidad o para deudas de
cuantía limitada, que no comprome-
tan la tranquilidad financiera de nues-
9
tros mayores.
Está claro que el título de este artí-
culo es una ironía… Aunque el mundo
que nos rodea es un enorme buffet de
tentaciones que nos incitan al consu-
mo a cualquier precio, vivir endeuda-
dos no es un derecho fundamental,
sino un lastre para nuestros proyectos
de vida. ¡Ejercitemos nuestro derecho
inalienable a una madurez sin deudas!
¡Nos vemos el mes que viene!
Cristina Carrillo
www.revistamidinero.com

La importancia de enseñar a los niños a aplazar
las gratificaciones
Educación financiera para niños
María Inés Sarmiento
10
¿Sabías qué?
María Inés Sarmiento Díaz es también au-
tora de la colección completa digital de
educación financiera para niños “Cómo
enseñar a los niños sobre el dinero” que
encontrarás en www.minidocs.es
www.revistamidinero.com
A
plazar las gratificaciones significa
que la persona es capaz de poster-
gar un deseo, un gusto o algo grato
para sí. Aprender este comportamiento es
básico para formar financieramente a los
niños.
Walter Mischel, desde la Universidad
de Stanford, llevó a cabo una investigación
con preescolares de cuatro años de edad, a
los que planteaba un sencillo dilema:
“Ahora debo marcharme y regresaré
dentro de veinte minutos. Si quieres, pue-
des comerte esta golosina, pero si esperas
a que yo vuelva, te daré dos”.
Aquel dilema resultó ser un auténti-
co desafío para los niños de esa edad. Se
planteaba en ellos un fuerte debate inte-
rior: la lucha entre el impulso por comer
la golosina y el deseo de contenerse para
lograr más adelante un objetivo mejor. Era
una lucha entre el deseo primario y el auto-
control, entre la gratificación y su demora.
Una lucha de indudable trascendencia en
la vida de cualquier persona, pues no pue-
de olvidarse que tal vez no exista habilidad
emocional más esencial que la capacidad
de resistir el impulso. Este es el fundamen-
to de cualquier tipo de autocontrol emo-
cional, puesto que toda emoción supone
un deseo de actuar y es evidente que no
siempre ese deseo será “oportuno”.
En la primera prueba, comprobó que
aproximadamente dos tercios de esos pe-
queños de cuatro años de edad fueron ca-
paces de esperar los veinte minutos (que
seguramente les parecieron una eterni-
dad). Pero otros, más impulsivos, se aba-
lanzaron sobre la golosina a los pocos se-
gundos de quedarse solos en la habitación.
Además de comprobar lo diferente que era
entre unos y otros la capacidad de demorar
la gratificación y, por lo tanto, el autocon-
trol emocional, una de las cosas que más
llamó la atención al equipo de experimen-
tadores fue el modo en que aquellos niños
soportaron la espera: volverse para no ver
la golosina, cantar o jugar para entretener-
se, o incluso intentar dormirse.
Pero lo más sorprendente vino unos
cuantos años después, cuando pudie-
ron comprobar que la mayor parte de los
que en su infancia habían logrado resistir
aquella espera, luego en su adolescencia
eran notablemente más emprendedores,
equilibrados y sociables. Aquel estudio
comparativo revelaba que - en términos de
Aplazar las gratificaciones significa
que la persona es capaz de postergar
un deseo, un gusto o algo grato para
sí
conjunto - los niños que en su momento
superaron la prueba de la golosina fueron
luego (diez o doce años después) personas
mucho menos proclives a desmoralizarse,
más resistentes a la frustración y más deci-
didas y constantes.
Para los investigadores, lo que influ-
ye decisivamente en el comportamiento
de aplazar la gratificación es la educación
brindada al niño. Ellos plantean que… las
aptitudes que despuntan tempranamente
en la infancia suelen florecer más adelan-
te, en la adolescencia, o en la vida adulta,
Opinión
dando lugar a un amplio abanico de ca-
pacidades emocionales. La capacidad de
controlar los impulsos y demorar la grati-
ficación, aprendida con naturalidad desde
la primera infancia, constituye una facultad
fundamental, tanto para cursar una carre-
ra como para ser una persona honrada, o
tener buenos amigos. La capacidad de re-
sistir los impulsos, demorando o eludiendo
una gratificación para alcanzar otras metas
- ya sea aprobar un examen, levantar una
empresa o mantener unos principios éticos
- constituye una parte esencial del gobier-
no de uno mismo. Y todo lo que en tarea
de educación, o auto-educación, pueda
hacerse por estimular esa capacidad será
de una gran trascendencia.
Una manera de enseñar a los niños
a aplazar las gratificaciones se presenta
cuando vamos de compras con ellos y pi-
den algo que no está presupuestado com-
prar. Es importante decirles “no”; si ellos
aceptan el “no” fácilmente, quiere decir que
han aprendido a aplazar sus gratificaciones
y están comprendiendo que no todo lo que
uno quiere es para comprar.
Si ellos hacen un berrinche para que
les compremos lo que quieren, la actitud
más adecuada es mantenernos firmes y no
La importancia de enseñar a los niños a aplazar las gratificaciones Opinión

comprarles el artículo motivo de su de dinero para una camiseta común y

berrinche. Cuando lleguemos a casa
podemos explicarles la razón de nues-
tra negativa. Si los padres compran el
artículo para evitar el berrinche, para
que los niños no se sientan frustrados
o para no sentirse avergonzados por
ese comportamiento, les están ense-
ñando que un “no” de los padres se
supera fácilmente con un berrinche y
que esa es una manera fácil de conse-
guir lo que desean.
Diferenciar entre necesidades y
deseos:
corriente. Si quieres de marca, tú po-
nes el resto del dinero”. La camiseta
puede ser una necesidad, el que sea
de una determinada marca correspon-
de a un deseo.
Es muy importante que los niños
aprendan desde pequeños a aplazar
las gratificaciones, dado que esta en-
señanza les servirá para ser consumi-
dores inteligentes en su edad madura,
y menos proclives a endeudarse por
caprichos o cosas innecesarias.

Explique a los niños que con el

dinero pueden comprar lo que nece-
sitan y desean. Asocie necesidad con
11
algo importante para el niño (un ju- María Inés Sarmiento
guete) y deseo con algo secundario (el
color del juguete). Y recuerde que las
necesidades de los niños son diferen-
tes de las de los adultos. Para un niño
un juguete es una necesidad, para el
adulto, no.

Una actividad importante es mirar

con los niños pautas publicitarias de
T.V, mostrando cómo muchos avisos
resaltan el producto que promocio-
nan, como una necesidad. Cuando los
niños diferencian entre los dos, son
capaces de buscar productos que sa-
tisfagan sus necesidades, y posponer
la compra de productos que se orien-
tan a los deseos. De la misma manera
los padres pueden orientar a los niños.
Por ej. Un niño quiere comprar una
camiseta (T-Shirt) de marca. Los papás
pueden decirle: “Te damos X cantidad

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 El Patio de recreo

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Hoy: Raúl Rico Aranibar
Educación Financiera vs. Empleo Remunerado
Reseña del autor
Hola, mi nombre es Raúl Alejandro Rico Aranibar.
Desde hace algunos años atrás ando en la bús-
queda incesante del verdadero éxito financiero per-
sonal y de la superación total, y ahora ha llegado el
momento de plasmar un poco de mi experiencia
personal y presentarte un “sistema totalmente pro-
bado” que te llevará de la mano (paso a paso), hacia
la consecución de una vida rica en bienes materiales,
pero sobre todo, rica en valores, superación perso-
nal, tiempo libre y la capacidad de poder decidir tu
vida, minuto a minuto.
Para ello te invito a que visites mi blog:
http://www.exitofinancieropasoapaso.com, que
he creado para ayudarte a entender que la prome-
sa de aprender a construir tu éxito financiero es to-
talmente factible, al menos si “pagas el precio” del
aprendizaje.
También, si lo deseas, puedes contactarme a:
info@exitofinancieropasoapaso.com
Saludos y mucho éxito.
C
omo bien sabes, la finalidad única de
formarnos en el mundo del dinero
es acrecentar nuestra “inteligencia
financiera” a tal grado, que esta nos permi-
ta tomar decisiones acertadas sobre cómo,
dónde, por qué, cuándo y con quién inver-
tir nuestro dinero, para que el mismo, en un
mediano a largo plazo nos genere utilida-
des, y mejor si estas llegan de forma cons-
tante e ininterrumpida.
Oportunidades hay por doquier (bue-
nas y malas), pero cuanto más inteligentes
somos con el dinero, mayores probabilida-
des tenemos de empezar a disfrutar la vida
que realmente nos merecemos.
Si actualmente trabajas en relación de
dependencia más de 8 horas al día y no
estás plenamente satisfecho por X o Z ra-
zones, esto puede generarte cierto grado
de frustración porque no puedes darte el
lujo de disponer de tu tiempo como a ti te
gustaría y, finalmente, necesitas volverte
un experto para acomodar las pocas horas
que te quedan (fuera de las horas labora-
les) para dedicarlas a tus hijos, a tu familia,
a ti mismo, a los quehaceres y obligaciones
domésticas, etc.
Algo que me estoy esforzando porque
las personas comprendan es la diferencia
entre un nivel de vida y un estilo de vida.
Es posible que tú tengas actualmente un
nivel de vida bajo/promedio, por lo tanto,
esto te priva de muchas de las cosas que
seguramente deseas, y no solo me refiero
a cosas materiales, sino a cosas mucho más
importantes.
Por ejemplo, si deseas jubilarte a los 65
años, eso significa que, por el hecho de ser
empleado, estás pensando como emplea-
do, no como inversor o como una persona
financieramente libre. (Esto no quiere de-
cir que dejes tu trabajo mañana, sino que
aprendas a pensar diferente, así manten-
gas un trabajo aburrido y tedioso, porque
más adelante lo único que te librará de la
esclavitud consentida es tu nueva mentali-
dad financiera).
Para mí es contradictorio desear jubi-
larse a los 65 años de edad (que es la edad
en la que se jubilan todos los asalariados/
empleados) y pretender tener un capital de
1 millón de dólares para esas fechas.
Si piensas de esta manera, jamás cam-
biarás tu actual situación laboral/profesio-
nal y tu nivel de vida se mantendrá bajo/
promedio durante el resto de tu vida, así
tengas incrementos salariales anuales.
Finanzas con amigos
Todos tenemos cierto nivel de vida por-
que todos tenemos un rango salarial. Quie-
nes más dinero ganan como empleados o
auto-empleados tienen un nivel de vida
más elevado, simplemente porque el único
factor que afecta al nivel de vida es el DI-
NERO. A mayor cantidad de dinero, mayor
nivel de vida. A menor cantidad de dinero,
menor nivel de vida.
Una persona que gana 20.000 U$S al
mes como empleado o auto-empleado
(llámese abogado, contador, médico, ofi-
cinista, administrador, arquitecto, etc., etc.)
tiene mayor nivel de vida que una persona
que gana 2.000 U$S al mes. Ambos pueden
tener la misma profesión, las mismas obli-
gaciones, pero uno tiene más dinero que el
otro. ¡¡¡Punto!!!
13
Ahora, el hecho de tener más dinero no
te hace ser más inteligente desde el pun-
to de vista financiero, porque una cosa es
ganar dinero con tu oficio, trabajo o profe-
sión, y otra es generar ingresos amparado
por una educación e inteligencia financiera
de alto nivel.
Existe gente que gana mucho dinero
como médico, por ejemplo, pero lo sacas
de su consultorio y lo mandas a “generar
dinero” sin que intervengan sus habilida-
des profesionales y no te hace un dólar en
todo un mes.
Esto no lo hace ni más ni menos. Sim-
plemente significa que el mencionado
doctor tiene mucho conocimiento e inte-
ligencia académica, pero cero inteligencia
financiera.
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Del otro lado de la moneda está el esti-
lo de vida que no todos disfrutan, y mucho
menos saben cómo alcanzarlo. Un estilo de
vida ideal, como a mí me gusta llamarlo,
está amparado por cuatro pilares funda-
mentales que son: dinero, tiempo, movi-
miento y decisión.
El nivel de vida solo está respaldado
por el factor dinero, pero el estilo de vida,
además del dinero, está respaldado por
tres factores más. Sin embargo, no debe-
mos olvidar que el factor dinero en el nivel
de vida de las personas se llama INGRESO
ACTIVO. y el factor dinero en el estilo de
vida de algunas personas se llama INGRE-
SO PASIVO.
14 Un médico, por más dinero que gane,
jamás podrá disfrutar de un estilo de vida
ideal porque sus ingresos son activos o ga-
nados y, si él no está presente, no los gana,
además de que tiene que invertir muchísi-
mas horas al mes para obtenerlos.
Por el contrario, una persona que se
preocupa por su educación financiera pue-
de llegar a disfrutar de un estilo de vida
ideal en menos tiempo del que le tomaría a
cualquier persona sin educación financiera,
porque está enfocado en crear o adquirir
activos que le generen más ingreso pasivo
del que pudiera gastar. Por lo tanto, al te-
ner ingresos pasivos, sus negocios no de-
mandan su presencia física y tiene tiempo
libre a disposición, además de que puede
trabajar y desplazarse a su antojo, y puede
decidir su vida minuto a minuto, sin que in-
tervengan terceras personas.
Por todo esto es que si tú deseas ingre-
www.revistamidinero.com
Opinión
sos pasivos que te hagan financieramente
libre, debes pensar como un inversor (esti-
lo de vida ideal) y no como un empleado
o auto-empleado (nivel de vida promedio).
Puedes perfectamente alcanzar tu primer
millón de dólares (que actualmente ya no
es tan difícil alcanzar) en menos tiempo del
que tienes fijado. No conozco tu edad, pero
me imagino que aún te quedan varios años
para llegar a la edad de jubilación.
Si alcanzas tu primer millón en los
próximos 10 años, te estarás ahorrando
muchísimos años de dependencia laboral
y tendrás todo el tiempo del mundo para
ser, hacer y tener lo que tú decidas, no lo
que otros decidan.
Toda esta reflexión sirve para compren-
der que el ENFOQUE es primordial en esta
faceta de tu vida. Si quieres mantenerte
como empleado, con salario, prestacio-
nes, horarios y jefes, tu meta de jubilarte
a los 65 está aceptable. Si quieres alcanzar
un estilo de vida ideal, tu meta del millón
de dólares está aceptable, pero necesitas
acortar los plazos y pensar y actuar como
una persona financieramente inteligente,
no académicamente inteligente.
Yo entiendo que tienes tus esquemas
mentales formados y que te es difícil cam-
biar algunas cosas, pero todo lo que te diga
de ahora en adelante, simplemente es con
la intención de encaminarte por la senda
correcta y menos transitada del mundo del
dinero y del éxito financiero.
Raúl Rico
 El Consultorio

CONSULTA DEL MES

Hola, me llamo Elena y vivo en Asturias, os conocí por Facebook, he empezado a

leer la revista y me he animado a preguntaros por algo que acaba de suceder. Mis
padres son bastante mayores pero hasta hace poco se encargaban ellos solos de su
¡Bienvenido/a al consultorio de Educación Financiera!
dinero, son bastante cuidadosos y guardan todos los papeles del banco.
En esta nueva sección intentaremos resolver todas tus
Hace poco mi padre me ha pedido que le acompañe a la sucursal porque dice
Para participar sólo tienes que escribir tu duda en nues- que en el banco no le dejan sacar cierta cantidad de dinero, aunque tiene saldo
tro muro de Facebook www.facebook.com/educacion-
15
o enviarnos un email a elconsulto-
. La pregunta
seleccionada será respondida por nuestros expertos en saldo, tiene varias cuentas en el banco y todas tienen dinero. Antes de ir al banco
el próximo número.
con él, me gustaría saber qué razones puede haber para que no le dejen sacarlo.
-
TIS!

Elena (Asturias)

www.revistamidinero.com
 El Consultorio

RESPUESTA

Elena, gracias por tu pregunta. En primer lugar, hay que felicitar
a tus padres, porque no todos somos tan ordenados como para con-
que nos puede evitar muchos problemas y, sobre todo, nos permitirá
documentar una reclamación frente al banco, si fuera necesario (¡es-
peremos que no sea el caso!).
16 Como es lógico, sin tener más detalles es difícil saber con certeza
por qué pueden negarle la retirada de efectivo. El motivo más fre-
cuente para estos casos es que, en realidad, no se trate de cuentas
(en general, productos de inversión) en los que el dinero sólo puede
- estaremos encantados de seguir orientándote en nuestro consulto-
vas. En algunos casos, el dinero está en algún producto que se nego-
cia en los mercados de valores, y si por las circunstancias económicas
no hay otras personas (inversores) que deseen adquirirlo, puede ser
realmente complicado recuperar el capital.
Si esta teoría resultara cierta (es decir, que tus padres tengan
productos de cuya naturaleza y características no eran plenamente
conscientes), habría que plantearse si el banco pudo incumplir su
obligación de ofrecerles productos que fueran adecuados a su edad,
-
gación establecida por la ley!). De no ser así, podría ser motivo de
reclamación… pero no adelantemos acontecimientos.
Lo primero es lo primero: analiza bien los contratos y los extrac-
tos bancarios y acude con tu padre al banco para que te aclaren la
situación. Si tienes dudas sobre alguna de las cláusulas o contenidos
Recibe un cordial saludo,

En tu caso concreto, el primer paso sería saber en qué productos

tienen realmente tus padres su dinero. A veces los nombres no son Cristina Carrillo
demasiado claros, y algo que se llame “Depósito X” puede que no sea
de verdad lo que todos entendemos por depósito bancario tradicio-

día (otra buena costumbre que no tiene demasiados seguidores) será

más fácil saber exactamente cuál es la naturaleza de las cuantas que
tienen abiertas o de los productos que han adquirido.

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