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eso existe una necesidad de autorización
*Elementos del seguro
El riesgo.- En todo contrato de seguro se requiere la
existencia de un riesgo; es decir el precepto deja la
puerta abierta para que pueda celebrarse un concreto
contrato con riesgo delimitado pero aun existente,
aunque surgirá más adelante, interpretación ésta es
para SANCHEZ CALERO “no tiene sentido” porque
afirma la duración formal del contrato que comienza a
partir de su conclusión mientras que la duración
esencial se inicia a partir del momento en que se
producen sus efectos.
*El interés.-El interés consiste en el móvil o fin
subjetivo que lo impulsa a ocupar dicha posición en el
contrato de seguro. Por eso según PICARD Y BESSON se
dice que “el seguro de daños supone que el asegurado
o beneficiario tiene un interés que el riesgo no se
realice”. Por consiguiente el interés es un elemento del
riesgo que sirve para determinar el valor económico
que éste tiene para el asegurado.
*El objeto del contrato de seguro.-La individualización
del objeto del contrato de seguro se alcanza partiendo
del riesg. Es objeto de dicho contrato aquello que está
sometido al riesgo cubierto por el mismo ya sea una
cosa, patrimonio, o una actividad e incluso una
persona.
*La suma asegurada.-
Aspectos generales.-
Consiste en la cuantificación pecuniaria del riesgo que
traslada al asegurador, realizada por el tomador del
seguro al celebrar el contrato y constituye en los
seguros de daños “el límite máximo de la
indemnización a pagar por el asegurador en cada
siniestro (art 27 Ley Cs).
La póliza estimada.-
Se entenderá que la póliza es estimada cuando el
asegurador y el asegurado hayan aceptado
expresamente en ella el valor asignado al interés
asegurado.
La suma de asegurada en los seguros de daños.-
La suma asegurada cumple la indicada función de
límite máximo de la indemnización pero con distintos
matices, según el tipo de seguro de que se trate.
*La prima.-La prima será un medio por la cual la
prestación económica dará la confianza al asegurador
como pago de la obligación asumida por éste de
soportar el riesgo que corría el asegurado y de abonar
la indemnización si se produce el siniestro.
*Los sujetos y su posición en el contrato de seguro.-
El asegurador:Aspectos generales; la autorización
administrativa
El papel esencial que en la estructura del seguro ocupa
el asegurador, sujeto del contrato “obligado” a
satisfacer la indemnización” en caso de siniestro por
administrativa previa y cumplimiento de medidas
tendentes a tener y a conservar solvencia económica
suficiente para el cumplimiento de medidas tendentes
a tener y conservar solvencia económica suficiente
para el cumplimiento de la obligación que asumen la
función del seguro en protección de los asegurados.
Carencia de autorización y nulidad del contratoLa
relevancia de la autorización administrativa en si
misma y en cuanto a su amplitud como medio de
control de los aseguradores por parte de la
Administración Pública es tal que “serán nulos de pleno
derecho los contratos de seguro celebrados por
entidades no autorizadas o transgrediendo los límites
de la autorización administrativa concedida”.
La obligación de pagar la indemnización y naturaleza
de la deudaLa obligación fundamental del asegurador
es la de pagar la indemnización o la “prestación
convenida”, cuando se produce el siniestro.
El coaseguroCuando al producirse el siniestro, la
cuantía de la indemnización puede ser muy elevada se
suele distribuir la cobertura entre varios aseguradores
puestos de acuerdo entre sí, bien mediante una
pluralidad de contratos de seguro tanto como
aseguradores cada uno asumiendo la cuota de riesgo
pactada bien con un solo contrato concluido entre el
tomador y uno de los aseguradores, denominado
“abridor” de la póliza que actúa además por cuenta de
los restantes aseguradores.
*El tomador de seguro
Contratante.- Es designado tomador del seguro quien
contrata con el asegurador y asume frente al mismo las
obligaciones y los deberes derivados del contrato de
seguro, entre ellos y como principal el de pagar la
prima, pero no los que por su naturaleza deban ser
cumplidos por el asegurado.
Modo de actuación.- El sujeto puede celebrar el
contrato de seguro por cuenta propia o por cuenta
ajena del tercero asegurado con la posibilidad en este
último supuesto bien de designar concretamente al
tercero o sólo de señalar los datos o criterios para
identificarlo en el supuesto de que se produzca el
siniestro.
Seguro múltiple.- Se puede distribuir el riesgo entre
varios aseguradores mediante la celebración de otros
tantos contratos de seguro, con la obligación, salvo
pacto en contrario.
*El asegurado.-El asegurado es la persona que corre el
riesgo sujeto necesario pues en todo caso si bien
puede coincidir con el tomador del seguro o ser este
una persona distinta, solo contratante con el
asegurador.
*El beneficiario.-Es la tercera persona distinta del
asegurado y del tomador del seguro sin necesaria
vinculación o relación con el riesgo cubierto ni con el
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contrato de seguro en cuya póliza aparece

simplemente designada e individualizada
potestativamente por el tomador del seguro como
titular del derecho a exigir al asegurador la
indemnización o la prestación.

*El tercero perjudicado.-Al igual que el beneficiario es

una persona extraña al contrato de seguro, titular del
derecho a exigir al asegurador la indemnización o la
prestación convenida. Pero a diferencia del
beneficiario, se encuentra vinculado en alguna medida
al riesgo especifico del contrato de seguro de que se
trate.
CONCLUSIONES

Para poder dar una resumen general del análisis de la

lectura del contrato de seguros, diremos que el objeto
del contrato es el de indemnizar al asegurado, previo
pago de una prima al asegurador, hay que tomar en
cuenta que esta indemnización es variable ya que está
sujeta a que el siniestro ocurra.
Tenemos que el contrato de seguro no siempre es
considerado como un contrato de adhesión, si bien es
cierto dentro de las características figura la de ser uno
de adhesión esto no es siempre así, ya que cabe la
posibilidad de que sea consensual, esto dependerá de
la voluntad de las partes, de la póliza que se emita, el
riesgo cubierto, etc. La clasificación que dan los autores
sobre el contrato de seguro es diversa, sin embargo
dentro del trabajo se ha buscado unificar la
clasificación en dos grandes ramas que son: los seguros
de interés y los seguros de personas. En cuanto a los
elementos esenciales del contrato de seguro tenemos :
el interés asegurable, que es el ánimo del asegurado de
querer proteger un objeto; el riesgo asegurable, que es
un hecho incierto que puede suceder y que es descrito
en el contrato de seguro; la prima, que es el monto que
paga el asegurado a cambio de una indemnización en
caso de ocurrir el siniestro; y la obligación de
indemnizar, que está a cargo de la aseguradora ya que
esta recibió a cambio el pago de la prima.
Tenemos también otras figuras de seguros como el
reaseguro, que es la operación de seguros realizada
por el asegurador, por la que transfiere parte de los
riegos asumidos al reasegurador, pero es el único
obligado con respecto al asegurado o tomador del
seguro. Otras figuras también son el Coaseguro, que es
cuando la cobertura de un riesgo se comparte entre
dos o más aseguradores, estableciéndose una relación
contractual entre cada coasegurador y el asegurado.
Es aconsejable antes de celebrarlo, leer todas las
cláusulas contenidas en el mismo, para tener una
información completa de sus términos y condiciones.
En él se reflejan las normas que de forma general,
particular o especial regulan la relación contractual
convenida entre el asegurador y el asegurado.