Medologia Bancos Comunales Anides

ANIDES
METODOLOGIA BANCOS COMUNALES
METODOLOGIA BANCOS
COMUNALES
ANIDES
ANIDES
INDICE
Pg.
A. ASPECTOS GENERALES 3
I.- INTRODUCCIN 3
II.- ACERCA DE LA METODOLOGA DE BANCOS COMUNALES 3
III.- FILOSOFA DE ANIDES 4
B. METODOLOGA DE BANCOS COMUNALES 5
IV.- BANCOS COMUNALES 5
4.1 OBJETIVO 6
4.3 MONTO DE LOS CRDITOS 6
4.4 CRDITOS CON MONTOS IGUALES 6
4.5 CRDITOS CON MONTO DIFERENCIADOS: 7
4.6 SECTORES ATENDIDOS 7
4.7 FUENTES DE RECURSOS DEL BANCO COMUNAL 8
a).- FONDOS EXTERNOS 8
b).- FONDOS INTERNOS (PROPIOS) 8
VI.- PRESELECCIN (TERRITORIOS Y GRUPOS) 9
VII.- PROMOCIN 9
VIII.- CONFORMACIN Y PRE-OPERACIN 10
8.1 PROCESO ORGANIZATIVO DEL BANCO COMUNAL 10
IX.- OPERACIN DEL BANCO COMUNAL 10
9.1 FUNCIONAMIENTO DEL BANCO COMUNAL 10
9.2 PRINCIPALES TAREAS QUE REALIZA EL BANCO COMUNAL 13
X.- GRADUACIN 14
XII.- ANEXOS 16
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ANIDES
A. ASPECTOS GENERALES
I.- INTRODUCCIN
El presente documento, Metodologa para Bancos Comunales, tiene por finalidad

orientar el proceso de formacin de los Bancos Comunales; desde la seleccin del
territorio, la organizacin inicial del grupo de mujeres potenciales integrantes del
Banco Comunal, la conformacin del Banco Comunal, su pre operacin, operacin
plena, hasta el proceso de capacitacin de las integrantes del Banco Comunal,
desarrollando este proceso sobre las bases metodolgicas fundamentales: la
voluntariedad para integrarse, la garanta solidaria y el ahorro.
Asimismo esta Metodologa, permitir contar con el instrumental requerido para

estandarizar el proceso crediticio a nivel institucional, teniendo como eje rector el
aumento del nivel de satisfaccin de las Clientas y el incremento de la eficiencia en
el desarrollo de las operaciones de Crdito de ANIDES.
Una de las principales caractersticas de este documento es su flexibilidad, la cual

permitir efectuar las modificaciones y ajustes pertinentes que estn orientados a
mejorar, perfeccionar y actualizar su contenido, as como adaptarlo a las
condiciones tcnico-operativas propias de cada una de las organizaciones
usuarias actuales y potenciales de la Metodologa de Bancos Comunales.
II.- ACERCA DE LA METODOLOGA DE BANCOS COMUNALES
La metodologa de crdito de Bancos Comunales, se desarroll por primera vez en

los aos 70, en Bangladesh, por el Grameen Bank, impulsada por el economista
Muhammad Yunus. Esta metodologa fue concebida para trabajar con mujeres de
muy bajos ingresos, bajo la premisa de que aun los sectores mas pobres de la
poblacin tienen alguna capacidad de ahorro y si se les brinda la confianza de
otorgarles pequeas sumas de crdito, asumen sus compromisos con alta
responsabilidad, asimismo ante la carencia de garantas por las condiciones de
pobreza, se implemento el concepto de garanta solidaria. Gracias al xito
alcanzado con la implementacin de esta metodologa, el Grameen Bank es en la
actualidad la organizacin bancaria ms grande del sur de Asia.
En los Estados Unidos en los aos 80, John y Margarita Hatch, queriendo crear un
instrumento para realizar actividades generadoras de ingresos, promover el ahorro
y facilitar el apoyo mutuo en grupos de 30 a 50 personas, comenzaron a trabajar
con la metodologa de Bancos Comunales. Este trabajo gener la Fundacin para
la Asistencia Comunitaria Internacional, conocida como (FINCA).
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ANIDES
Posteriormente la metodologa de Bancos Comunales, se aplic en varios pases

latinoamericanos tales como; Bolivia, Per, Colombia, y a partir de los aos 90, en
Nicaragua.
En Nicaragua en la actualidad muchas Micro financieras han implementado la

Metodologa de Crdito de Bancos Comunales con el objetivo de servir a las
mujeres ms pobres, obteniendo diferentes tipos de resultados, desde muy
positivos, hasta completos fracasos.
A partir del 2008 ANIDES ha trabajado con la Metodologa de Bancos Comunales,

iniciando su actividad a partir de las experiencias y lecciones aprendidas con la
creacin y operacin de los Fondos Revolventes para Mujeres Emprendedoras.
En este proceso ANIDES actuando como entidad ejecutora de dichos proyectos
logro cristalizar su visin estratgica creando conciencia entre los grupos de
mujeres a fin de que trataran los fondos recibidos como bienes retornables
(revolventes), a pesar de haberlos recibido de parte de los Donantes en calidad de
donacin no reembolsable.
III.- FILOSOFA DE ANIDES
ANIDES es una organizacin no gubernamental y sin fines de lucro que tiene

como propsito impulsar, desarrollar, asesorar, acompaar y evaluar procesos
de transformacin social a nivel comunitario, promoviendo metodologas
participativas y el uso de tecnologas apropiadas.
La filosofa de ANIDES se plasma fundamentalmente en las categoras MISIN,

VISIN Y VALORES, que constituyen las directrices que orientan el quehacer
cotidiano de la institucin, a la vez que contribuyen al fortalecimiento institucional,
lo que convierte a ANIDES en una organizacin especializada en la prestacin de
servicios financieros y no financieros dirigidos a las mujeres y MIPYMES. A
continuacin se presenta la definicin de las categoras:
2.1.- MISIN.
Somos una organizacin de carcter social que contribuye a que las mujeres
desde sus potencialidades se desarrollen como ciudadanas plenas, con liderazgo
econmico, poltico y social; desde el acceso, uso y control a procesos de
aprendizajes y concienciacin genrica, servicios financieros, asesora y asistencia
tcnica productiva y empresarial con sostenibilidad ambiental.
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ANIDES
2.2.- VISIN.
La transformacin positiva de las comunidades (llamado tambin desarrollo

humano, sostenible, progreso, avance, etc.) solo es posible desde un enfoque de
proceso integral de empoderamiento, que incluya los aspectos sociales,
organizativos, culturales, econmicos, humanos, espirituales, ambientales, donde
participen los distintos actores, haciendo nfasis en las participacin de mujeres y
jvenes de manera consciente.
2.3.- Nuestros Ejes de Trabajo
Desarrollo Agropecuario
Empoderamiento de Genero
Sostenibilidad Ambiental
Sostenibilidad Institucional
B. METODOLOGA DE BANCOS COMUNALES
IV.- BANCOS COMUNALES
La Metodologa de Bancos Comunales es la herramienta por excelencia para el

empoderamiento de las mujeres, ya que fue diseada especialmente para la
atencin de las mujeres con menores niveles de ingresos, en poblaciones rurales y
urbanas, las cuales no tienen acceso a crditos de parte de ninguna institucin
bancaria convencional o no convencional.
Esta metodologa es la mas propicia e indicada para ser usada por las Instituciones
que otorgan financiamiento aquellos sectores mas pobres, ya que adems de
posibilitar el empoderamiento econmico de las mujeres, su naturaleza de generar
relaciones de largo plazo presenta el espacio ideal para la implementacin de los
procesos de capacitacin y acompaamiento en temas de genero y desarrollo
empresarial, como elementos claves para el desarrollo integral de las mujeres.
La metodologa de los Bancos Comunales cuenta con dos elementos financieros

interrelacionados entre si: El Crdito y El Ahorro. Ambos factores estn
totalmente vinculados por dos componentes de desarrollo social:
La confianza
La solidaridad
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ANIDES
Los Bancos Comunales tienen como fin otorgar pequeos crditos a grupos de
mujeres de escasos recursos econmicos de las reas rurales y urbanas, sin
exigencia de garantas convencionales. Generalmente cada Banco Comunal est
integrado por grupos de 10 a 25 socias y sus ciclos de crditos van desde U$
100.00 a U$ 750.00 aproximadamente. Es importante sealar que tanto los montos
de crditos, plazos y condiciones crediticias en general deben ser adaptados por
cada institucin de acuerdo a la realidad socio-econmica de los territorios donde
se desarrollan las intervenciones.
4.1 OBJETIVO
El objetivo de esta Metodologa es que ANIDES y las socias de Bancos Comunales

cuenten con el instrumental necesario para promover, organizar, operar y
consolidar estas instancias comunales para el desarrollo de las mujeres, sus
familias y comunidades.
4.2 MONTO DE LOS CRDITOS
Desde su nacimiento la metodologa de Bancos Comunales se desarrolla sobre la

base de una garanta solidaria (todas las integrantes se garantizan entre si y la
obligacin no se extingue con el pago de la deuda proporcional individual, la
obligacin se extingue hasta que todas las miembros del Banco Comunal han
cumplido con sus obligaciones correspondientes). Segn esta lgica, los montos
de los crditos generalmente deben ser iguales para cada una de las socias,
cumpliendo dos elementos fundamentales de la metodologa: a) el principio de la
simetra de las garantas, y b) La simplificacin de las operaciones financieras a
desarrollar por la Junta Directiva del Banco Comunal.
De acuerdo a la experiencia de ANIDES, los montos de los crditos han sido

diferenciados, por lo que se hace necesario el reforzamiento de las garantas
solidarias para aquellas socias que reciben montos de crditos ms altos que el de
sus compaeras.
A continuacin se presentan consideraciones sobre ventajas y desventajas de

montos de crditos iguales y/o diferenciados:
4.3 CRDITOS CON MONTOS IGUALES
VENTAJAS:
Las socias son fiadoras por cantidades iguales respecto a cada una de
ellas, con lo cual se puede crear satisfaccin de igualdad como fiador
mutuo, cumpliendo con el principio de la simetra en la garanta.
Se realiza un mismo anlisis y Plan de Pago para cada socia, lo cual facilita
el proceso crediticio a lo interno del Banco Comunal.
Se simplifica la contabilidad del Banco Comunal.
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ANIDES
DESVENTAJAS:
Limita las capacidades de inversin de algunas socias del Banco Comunal,

al no reconocer la realidad socio-econmica del resto de socias.
4.4 CRDITOS CON MONTO DIFERENCIADOS:
En este caso estamos ante la presencia de un hbrido, es decir, una mezcla de

Banco Comunal y de Crdito Individual. Esto es debido a que al ser los montos de
crdito diferenciados, se rompe con la filosofa del principio de la garanta solidaria
simtrica respecto a los montos de crdito iguales.
VENTAJAS:
Maximiza las potencialidades de inversin de las socias, reconociendo la

realidad socio econmica de las integrantes.
Las socias que demandan ms crdito, ofrecen garantas reales con que
complementar el respaldo del crdito solicitado.
DESVENTAJAS:
Torna complejo el proceso contable para la junta directiva del Banco

Comunal.
El acompaamiento al Banco Comunal por parte de ANIDES demandar
mayor asistencia.
Para el Promotor realizar los trmites de crditos diferenciados son ms
complejos, por lo tanto tendr que emplear mas tiempo del establecido.
La garanta solidaria es asimtrica, al tener que responder una parte de las
socias por montos muy por arriba de sus posibilidades de endeudamiento y
capacidad de pago.
4.5 SECTORES ATENDIDOS
Los sectores atendidos con los crditos de Bancos Comunales son;

Produccin
Agricultura
Pequea Industria
Artesana
Comercio
Servicios
Los Bancos Comunales fomentan la generacin de empleo, ingresos y ahorros en

las mujeres socias. Reciben financiamiento, capacitacin y asistencia tcnica, para
lograr su sostenibilidad econmica y mejorar su nivel de autoestima y liderazgo.
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ANIDES
4.6 FUENTES DE RECURSOS DEL BANCO COMUNAL
El Banco Comunal maneja recursos de dos fuentes:
Fondos Externos, (provenientes de ANIDES en calidad de prstamo).

Fondos Internos (provenientes del ahorro de las asociadas y del
diferencial de intereses cobrados a las socias con relacin a la tasa de
intereses pagada a (ANIDES).
a).- FONDOS EXTERNOS
Los Fondos externos estn constituidos por el dinero entregado por ANIDES en
carcter de prstamo al Banco Comunal. En esta relacin el Banco Comunal paga
el prstamo recibido a una tasa de inters determinada por ANIDES. A su vez el
Banco Comunal presta este dinero a sus socias a una tasa de inters que adems
de cubrir el inters que se pagar a ANIDES, proporciona al Banco Comunal un
margen de ganancia que incremente la viabilidad econmica del Banco.
Es importante tener en cuenta que la viabilidad del Banco Comunal no se logra

nicamente con los ingresos que generan los fondos externos, los ahorros de las
socias son determinantes para que el Banco Comunal pueda formar su Capital
propio.
b).- FONDOS INTERNOS (PROPIOS)
Los Fondos propios son los recursos generados internamente mediante la

movilizacin de los ahorros y sus intereses generados en la cuenta bancaria y/o
cuando se otorgan crditos a las socias, ms los intereses generados sobre los
fondos externos y otros ingresos percibidos. Para el Banco Comunal los ahorros y
su movilizacin constituyen la piedra angular para lograr su capitalizacin, por lo
tanto deben ser debidamente administrados y su uso debe ser reglamentado por la
Junta Directiva.
Para aperturar la cuenta e iniciar el Ahorro voluntario, cada socia aporta C$200 al
momento de constituirse como banco comunal, posteriormente se define a travs
de reglamento cuanto ahorrara mensualmente cada socia.
Entre los elementos primordiales a definir en la poltica de administracin de capital

propio estn:
La tasa de inters positiva.

La garanta.
El monto.
Los plazos.
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ANIDES
Cada amortizacin de capital quincenal y/o mensual, debe incluir el

aporte de una cuota de ahorro, previamente definida, para el fondo
Interno.
V.- PRESELECCIN (TERRITORIOS Y GRUPOS)
Este paso consiste en pre-seleccionar los territorios objetos de intervencin con la

metodologa de Bancos Comunales, sobre la base de:
Criterios de elegibilidad establecidos Y Lineamientos del Plan Estratgico

de ANIDES, en cuanto a poblacin meta, actividades preferenciales y
territorios preidentificados o prospectados.
Sondeo rpido de mercado para determinar el potencial para constituir

uno o varios Bancos Comunales en el territorio pre-seleccionado. (Ver
Anexo No. 1)
VI.- PROMOCIN
Esta etapa tiene como objetivo principal la promocin de la metodologa de Bancos

Comunales con la finalidad de captar grupos potenciales y constituir nuevos
Bancos Comunales.
Una vez pre-seleccionado el territorio a intervenir se debe proceder a desarrollar

una serie de reuniones y contactos directos para divulgar la intencin de ANIDES
para establecer Bancos Comunales en dicho territorio, de forma simultnea se
procede a averiguar, identificar y visitar a las clientas potenciales.
En esta fase se le expone a las clientas potenciales de manera sintetizada las

principales generalidades de ANIDES y de la metodologa de Bancos Comunales;
los productos, servicios y beneficios que ofrece, los requisitos que se piden,
ubicaciones de las sucursales y/o agencias y el sector que se atiende.
Se pretende crear en las clientes potenciales las expectativas necesarias que

influyan en ellas para que tomen la decisin de trabajar con ANIDES a travs de la
metodologa de Bancos Comunales.
La identificacin de los grupos potenciales puede ser:
De forma espontnea (cuando los mismos grupos o sus delegados acuden

solicitando informacin a la casa matriz, sucursales o agencias de la
institucin).
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ANIDES
Por promocin masiva (propaganda y/o equipos especializados en

promocin).
Por la promocin directa de las Promotoras.
Finalmente, un medio de captacin de clientas que debe ser tomado muy en

cuenta por parte de todos los miembros de la institucin, principalmente por las
Directoras y Promotoras, es la opinin, influencias y referencias que brindan las
clientes activas o pasivas de ANIDES, tanto en el programa de crdito, como en los
otros programas de la institucin; si estas son atendidas satisfactoriamente y se le
est cumpliendo con los trminos ofrecidos, esto garantiza la recomendacin de
nuevas clientas potenciales.
Esta actividad se debe realizar en cualquier lugar comprendido dentro del territorio
preseleccionado en donde existan clientas potenciales.
VII.- CONFORMACIN Y PRE-OPERACIN
8.1 PROCESO ORGANIZATIVO DEL BANCO COMUNAL
Una vez establecido el inters de las socias potenciales, su elegibilidad para

trabajar con ANIDES y la voluntad conjunta de seguir adelante con el proceso
organizativo a desarrollarse para constituir un nuevo Banco Comunal, proceden a
la fase organizativa que consiste en un proceso que se desarrolla mediante una
serie de sesiones. Este proceso cuenta con la asistencia tcnica y el
acompaamiento de la Promotora de Bancos Comunales.
VIII.- OPERACIN DEL BANCO COMUNAL
Los Bancos Comunales fomentan la generacin de empleo, ingresos y ahorros en

las mujeres socias. Ellas reciben financiamiento, capacitacin y asistencia tcnica,
para lograr su sostenibilidad econmica y mejorar su nivel de autoestima y
liderazgo.
9.1 FUNCIONAMIENTO DEL BANCO COMUNAL
Un grupo de mujeres inicialmente es capacitado por una promotora de ANIDES.

Luego, ellas se constituyen con todas las formalidades de una asociacin de
hecho, en un Banco Comunal.
Durante el proceso de capacitacin, dichas mujeres aprenden conceptos bsicos

de genero y empoderamiento, gestin organizacional relacionada con la
metodologa de Bancos Comunales, conocen la filosofa de esta tecnologa
crediticia, elaboran su acta constitutiva y reglamentos internos, preparan libros de
control interno, libros contables y otros documentos. Adems inician el proceso de
10
ANIDES
construir una cultura de ahorro entre sus miembros y eligen a su Junta Directiva:
generalmente una presidenta, tesorera, secretaria y otros.
MODULO PARTICIPANTE TEMAS DOCUMENTO O MATERIAL DE

S APOYO
Los estilos y caractersticas de las
lderes
Auto evaluacin del poder e

influencia.
Liderazgo y
cultura El banco comunal como una
organizacional organizacin autnoma,
especializada y proveedora de
conocimientos
Las caractersticas de una adecuada

cultura organizacional.
Fortalecimie Los equipos de trabajo.
nto Juntas
Organizacio Directivas Tipos y caractersticas de los equipos
nal de trabajo.
Trabajo en
equipo Exigencias y etapas de los equipos
de trabajo.
El banco comunal como un equipo de

trabajo.
El origen y los tipos de conflictos en
las organizaciones.
Negociacin y
resolucin de Alternativas para la solucin de
conflictos conflictos.
Tcnicas y tipos de negociacin.

Fortalecimie Juntas La Herramientas bsicas para
nto Directivas administracin administrar bancos comunales.
Gerencial de bancos
comunales
La contabilidad Los formatos para el control contable.
en los bancos
comunales Los informes contables del banco
comunal.
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ANIDES
Calculo de las tasas de inters para

los crditos, los ahorros y por mora.
Los clculos
financieros en Clculo del mantenimiento de valor.
los bancos
comunales Elaboracin de planes de pago en
base a los plazos de los crditos.
Autoestima Autoestima y crecimiento personal

Auto identidad Conversando sobre gnero
Sensibilizaci Juntas
Acceso y control El ciclo de los 5 niveles de
n en Directivas y
de los recursos empoderamiento.
Gnero Socias
Divisin sexual Dossier de gnero SIMAS
del trabajo
Caractersticas Documentos de Metodologa CEFE
Empresariales
Personales
La planificacin de las unidades de
produccin agropecuaria
(metodologa de planificacin de
fincas del PAS).
Elaboracin de
planes de La planificacin de la produccin en
produccin e micro empresas industriales y de
inversin servicios (Casos: fbrica de
mermeladas y los sobres).
Preparando los planes de negocio

Fortalecimie
(Una gua para su elaboracin).
nto de la Juntas
gestin de Directivas y
El anlisis del mercado (Caso:
los Socias
investigando a mis clientes y a mi
negocios
competencia).
La atencin a los clientes (Caso: El

Mercadeo
hotel en peligro)
Las cuatro P del mercado (caso el

mini mercado)
Ejercicios de Metodologa CEFE

El estudio de los costos y gastos en la
Los Costos y empresa (Caso: La empresa de Alina
Gastos en los est en peligro)
negocios
Metodologa CEFE
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ANIDES
Posteriormente solicitan a ANIDES un primer prstamo por un plazo que oscila

entre 2 y 8 meses. Dicho financiamiento es distribuido a cada una de las socias de
acuerdo a las solicitudes presentadas por las integrantes del Banco Comunal y
aprobadas por su Junta Directiva.
Las socias del Banco Comunal generalmente reciben montos de prestamos entre
U$ 100.00 y U$ 800.00. Estos prstamos son cancelados a la caja del Banco
Comunal. Tambin la Junta Directiva otorga prstamos internos con un inters
fijado por las socias del Banco. Los montos de los crditos y de los plazos en cada
ciclo pueden aumentarse de acuerdo al comportamiento crediticio de las socias, y
a la solicitud de crdito del Banco Comunal y el anlisis de ANIDES.
Las socias del banco antes de recibir el primer crdito, inician el depsito de sus
respectivas cuotas de ahorro, el cual fue establecido cuando se constituy el
Banco Comunal. Este fondo es administrado por la Junta Directiva del Banco
Comunal; en la primera sesin donde se constituye el Banco Comunal, las socias
definen el monto y la periodicidad del ahorro voluntario que cada una depositara
para el Fondo Interno.
9.2 PRINCIPALES TAREAS QUE REALIZA EL BANCO COMUNAL
Las principales tareas que realiza el Banco Comunal son:
Administrar y controlar los Fondos Externos e Internos.

Abrir una Cuenta de Ahorro o Depsito en Garanta en ANIDES, para el manejo
de los recursos internos del Banco Comunal.
En coordinacin con ANIDES, disear un Programa de otorgamiento de crdito
a las socias.
Montar y mantener actualizada la contabilidad individual de cada socia del
Banco Comunal. Su cuenta de ahorro y su cuenta de crdito.
Montar y mantener actualizado un auxiliar contable de los pagos que por
diferentes razones realicen las socias.
Recoger las cuotas de pagos de cada socia del crdito que recibieron, as
como los Depsitos de ahorro.
Depositar en caja de ANIDES los pagos que todas sus socias realizaron
correspondientes a prstamos otorgados por ANIDES, as como las cuotas de
ahorro.
Efectuar la distribucin de intereses o utilidades entre las socias, de acuerdo a
los volmenes de ahorro y crdito individuales.
Presentar informacin sobre la situacin financiera del Banco y rendir cuenta de
las actividades peridicamente a las asociadas.
Promover y gestionar actividades de capacitacin para las asociadas de
acuerdo a los requerimientos de las mismas.
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ANIDES
IX.- GRADUACIN
La graduacin de los Bancos Comunales implica alcanzar la autosuficiencia

financiera de los mismos y consecuentemente dejar de utilizar el financiamiento de
ANIDES, bajo esta metodologa. Lo cual no implica que en el futuro se mantengan
otro tipo de relaciones con ANIDES, tanto para servicios financieros, como
servicios no financieros.
El poder alcanzar la graduacin implica el empoderamiento econmico de las

socias de un Banco Comunal, por esta razn los ahorros voluntarios que alimentan
la cuenta interna, as como la poltica de capitalizacin definida por ellos, juegan un
papel determinante para la graduacin de los Bancos Comunales.
En la graduacin de un Banco Comunal es determinante el grado de

empoderamiento de las socias, con respecto a su organizacin, ya que entre ms
se apropien del banco, ms apoyan su consolidacin, la cual est basada en el
deposito de sus cuotas de ahorro y el pago de sus cuotas del crdito.
Est demostrado a nivel nacional e internacional que aunque las mujeres sean
muy pobres, siempre tienen una mnima capacidad de ahorrar y este es un
principio fundamental en la metodologa de Bancos Comunales. Adems el ahorro
tambin puede ser un buen incentivo para las socias, ya que despus de cierto
perodo que el Banco Comunal est funcionando con su capital interno consolidado
y obtengan utilidades, su distribucin deber realizarse proporcionalmente de
acuerdo a los fondos ahorrados por cada socia, as como el tiempo que se
mantiene cada monto ahorrado.
Existe un nmero especifico de ciclos predefinidos en el que tericamente puede

lograrse el objetivo de la autosostenibilidad financiera de un Banco Comunal, sin
embargo esto depende de: a) la naturaleza del reglamento de la cuenta interna
formulado por las socias, respecto a las cuotas de ahorro voluntario, b) al
porcentaje de los crdito que establece la institucin Micro financiera en consenso
con el Banco Comunal para el ahorro obligatorio, c) del contexto econmico y
social en relacin a la cultura del ahorro de las socias.
La teora de la graduacin se basa fundamentalmente en la independencia

paulatina del Banco Comunal de los fondos externos; a como se demuestra en el
Grafico No. 1: Modelo de Graduacin de Bancos Comunales. Conforme pasan los
ciclos, el monto del fondo externo para los crditos que recibirn las socias tiene
que disminuir y deber ser complementado con los fondos internos del Banco
Comunal, los cuales provienen de los ahorros e intereses que cada una de las
socias han aportado en los ciclos anteriores.
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ANIDES
Grafico No. 1
Modelo de Graduacin de Bancos Comunales
Prstamos
al Banco 1
2
Comunal 3
4
5
6
7
8
9
1
2
3
4
5
6
7
Ahorro 8
9
s
La graduacin no est determinada por los nmeros de ciclos y los montos de los
crditos, sino por la independencia del Fondo Interno para asumir los crditos que
las socias requieran. La independencia del Fondo Interno estar determinada a su
vez, por el volumen de ahorro acumulado, los intereses percibidos por los crditos
otorgados y por otros ingresos que las socias realicen al Banco Comunal.
15
ANIDES
X.- ANEXOS
Anexo No. 1
Boleta para Sondeo Rpido de Mercado
Municipio:___________________ Comunidad:_______________
Distancia de Sucursal:___________________________________
Nombres y Apellidos:____________________________________
Direccin:_____________________________________________
______________________________________________________
Edad:__________ Tiempo de Residir:_______________
Actividad Econmica:___________________________________
______________________________________________________
Tiempo de Trabajar en esa Actividad:______________________
______________________________________________________
Ingresos Mensuales Aproximados:________________________
Egresos Mensuales Aproximados:________________________
Cantidad de Mujeres Potenciales Socias:___________________
Fecha:__________________________
Promotora:_______________________
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ANIDES
Anexo No. 2
Acta de Constitucin del Banco Comunal
En la comunidad de _______________, del municipio de _______________, a las

_____ de la ________ del da _______ de ________ del ao 200___, en local de
de la comunidad, reunidas un total de _____ ciudadanas, hemos fundado el Banco
Comunal de esta comunidad.
CLAUSULA PRIMERA: CONSTITUCION Y DENOMINACIN: Que constituyen,

organizan y fundan un Banco Comunal y que a partir de este momento se
denominar: BANCO COMUNAL _________________________
CLAUSULA SEGUNDA: DOMICILIO: El Banco Comunal

_________________________, tendr su domicilio en la comunidad de
_________________, del Municipio de ___________________, del departamento
de ____________________.
CLAUSULA TERCERA: DURACION: La duracin de este Banco Comunal, ser

indefinida a partir de su fecha de constitucin, podr ser disuelta por la prdida de
su patrimonio, por haberse extinguido o concluido los fines u objetivos por lo que
fue constituido y por decisin unnime de las socias, todos los bienes que forman
parte del patrimonio del Banco Comunal sern dirigidos a obras sociales en
beneficio de la comunidad.
CLAUSULA CUARTA: AMBITO DE ACCION: El Banco Comunal

_________________________, tendr un mbito de accin en la comunidad de
_________________________, municipio de ________________________, del
departamento de Matagalpa, y podr asociar a ciudadanas que habitan en la
comunidad de _________________________.
CLAUSULA QUINTA: OBJETIVOS: Son objetivos del Banco Comunal:

1. Otorgar crdito a mujeres de escasos recursos financieros y con
dificultades de acceso al crdito para poder suplir las necesidades
productivas, econmicas y familiares.
2. Mejorar las condiciones de vida de la comunidad a travs del apoyo
econmico a las mujeres, elevando sus oportunidades de desarrollo.
3. Promover los valores ticos, fortalecer la solidaridad y fomentar el
ahorro.
4. No mezclar la poltica ni la religin u otro elemento que genere divisin
dentro del grupo.
5. Transferir y generar en las mujeres socias capacidades empresariales,
productivas y de mejor insercin en el mercado para que puedan
manejar sus negocios con mayor eficiencia y rentabilidad.
17
ANIDES
6. Promover la produccin agropecuaria Sostenible y Calidad Ambiental,

enmarcado en el nuevo concepto de Sostenibilidad Econmica y
Reduccin de la Pobreza, as como actividades de comercializacin y
generacin de servicios.
7. Realizar cualquier otra actividad relacionada con los objetivos principales
cuya finalidad sea la de contribuir al desarrollo socioeconmico de la
comunidad.
CLAUSULA SEXTA: As se expresaron las presentes, las cuales se les ley las
clusulas generales que aseguran validez, de las especiales que contiene, lo
encuentran conforme, ratifican y firman en la comunidad de
________________________, del departamento de Matagalpa a las _____ de la
___________ del da ______ del mes de _______________ del ao 200__.
Y a su vez se ha elegido la Junta Directiva del Banco Comunal ________________

que estar conformada por las siguientes socias.
Cargo Nombre y Apellidos Firma
Presidente: ________________________ _____________

Vice Presidente: ________________________ _____________
Secretaria: ________________________ _____________
Tesorera: ________________________ _____________
Fiscal: ________________________ _____________
El Banco Comunal queda conformado por las siguientes socias:
Nombre y Apellidos Cdula Firma

___________________ ________________ _____________
___________________ ________________ _____________
___________________ ________________ _____________
___________________ ________________ _____________
___________________ ________________ _____________
___________________ ________________ _____________
___________________ ________________ _____________
___________________ ________________ _____________
___________________ ________________ _____________
___________________ ________________ _____________
___________________ ________________ _____________
___________________ ________________ _____________
___________________ ________________ _____________
___________________ ________________ _____________
___________________ ________________ _____________
___________________ ________________ _____________
___________________ ________________ _____________
___________________ ________________ _____________
___________________ ________________ _____________
18
ANIDES
___________________ ________________ _____________

___________________ ________________ _____________
Anexo No. 3
BANCO COMUNAL _________________
Reglamento Interno
El Banco Comunal _________________________, de la comunidad

______________________, del municipio de _________________, del
departamento de ________________________, da a conocer el presente
Reglamento Interno, elaborado, firmado y aceptado por todas las socias
integrantes del Banco Comunal.
I. OBJETIVOS
a) GENERAL:
Brindar servicios de ahorro, crdito y capacitacin a mujeres de escasos
recursos y con dificultades de acceso a este tipo de servicio, para poder
suplir las necesidades productivas, para generacin de servicios y
comercializacin, as como las necesidades econmicas y familiares.
b) ESPECIFICOS:
1. Mejorar las condiciones de vida de la comunidad a travs del apoyo
econmico a las mujeres, elevando sus oportunidades de desarrollo.
2. Promover los valores ticos, fortalecer la solidaridad y fomentar el
ahorro.
II. REQUISITO DE AFILIACIN DE LAS SOCIAS
1. Vivir fsicamente en la comunidad a la que pertenece el Banco Comunal.

Tener por lo menos seis meses de residir en esa comunidad.
2. Ser mayor de edad, mujeres mayores de 18 aos cumplidos.
3. Desarrollar una actividad que genere ingresos ya sea productiva,
comercial o de servicio. Tambin pueden ser asalariadas.
4. Ser conocida como una persona responsable, de confianza y cumplidora
con sus obligaciones de pago.
5. Las socias integrantes de un Banco Comunal pueden ser parientes entre
si, siempre y cuando se compruebe que sus ingresos son independientes.
6. Las socias deben de estar dispuestas a organizarse y trabajar en equipo
para el buen funcionamiento de su Banco Comunal.
7. Las socias deben de estar dispuestas a ahorrar el monto requerido por el
Banco Comunal.
8. Es compromiso de las socias participar en todas las actividades
programada por el Banco Comunal (Capacitaciones, Reuniones ordinarias
y extraordinarias, entre otras).
19
ANIDES
9. Es terminantemente prohibido mezclar problemas personales de cada

socia integrante del Banco Comunal con el trabajo del mismo, ya que
puede afectar la eficiencia de las distintas actividades programadas por el
Banco Comunal.
10. Si la persona interesada no cumple con alguno de estos requisitos no ser
aceptada como socia.
III. DEBERES DE LAS SOCIAS
1. Cumplir con el Reglamento Interno del Banco Comunal.

2. Cumplir con el ahorro establecido.
3. Ser Puntual con sus obligaciones crediticias.
4. Participar activamente en las actividades programadas en el Banco
Comunal.
5. Cumplir con el Plan de Inversin del financiamiento solicitado.
IV. DERECHOS DE LAS SOCIAS
1. Recibir financiamiento siempre y cuando cumpla con los requerimientos

del Banco Comunal.
2. Ser electa como miembro de la Junta Directiva, siempre y cuando cumpla
con los requisitos necesarios.
3. Que se le brinde informacin sobre el funcionamiento del Banco Comunal.
4. Tener acceso a Asistencia Tcnica y a Capacitaciones.
5. A ser respetada y a que se respeten sus derechos.
V. LA JUNTA DIRECTIVA
1) La Junta Directiva sera electa para periodos de una ao y se renovar

cada ao.
2) La Junta Directiva es la encargada de:

a) Operar como el Comit de Crdito del Banco Comunal y por tanto
resolver la aprobacin o denegacin de las solicitudes de crdito de
las socias.
b) Representar al Banco Comunal dentro y fuera de su rea de accin.
c) Proponer a las socias que integran los comits de apoyo. Estos
comits de apoyo contribuirn a agilizar las diferentes gestiones del
Banco Comunal y debern ser ratificados por la Asamblea de Socias.
Estos comits pueden ser; Comit de Mora, Comit de Capacitacin,
Comit de Promocin y Comit de Comercializacin.
d) Brindar informacin financiera y de las gestiones realizadas
mensualmente a las socias del Banco Comunal.
e) Gestionar los recursos de crditos ante ANIDES.
20
ANIDES
f) Velar por el manejo ordenado de las cuentas y de los libros auxiliares.

g) Manejar informacin econmica y social de cada socia del Banco
Comunal para informar a la Promotora de Bancos Comunales de
ANIDES.
h) Garantizar el cumplimiento de las reglas internas del Banco Comunal.
i) Recepcionar las solicitudes de crdito de las integrantes del Banco
Comunal, as como tambin darles una solucin. Se debe tomar en
cuenta la moral de pago y el rcord de la solicitante.
j) Formalizar la solicitud de crdito ante ANIDES.
k) Una vez resuelta la solicitud se debe formalizar el contrato en
escritura pblica.
l) Canalizar los crditos aprobados a todas las integrantes del Banco
Comunal.
m) Captar y manejar los Ahorros, as como todos los otros recursos que
conforman la Cuenta Interna del Banco Comunal.
n) Preparar los recibos correspondientes a las deducciones de cada
socia del Banco Comunal.
o) Supervisar el cumplimiento de las obligaciones de crdito y otras
obligaciones contradas por cada socia.
p) Mantener los registros de control contable al da.
q) Llevar el control de asistencias de las socias.
3) El rgano de mxima autoridad para tomar una decisin, es la Asamblea

General, con una presencia de al menos el 75.0% (setenta y cinco por
ciento) de sus socias.
VI. RECURSOS CON LOS QUE CUENTA EL BANCO COMUNAL
1. El capital inicial del Banco Comunal, se form a partir de:

Fondos Externos US$________
Ahorros Socias US$________
Otros Aportes US$________
Total US$________
*Especificar el origen de Otros Aportes:_______________
2. En el caso de que una socia se retire o de igual forma se disuelva la

organizacin, cada socia recibir el equivalente a sus ahorros obligatorios
y voluntarios.
VII. MULTAS Y SANCIONES
1. Cada socia recibir multas por:
21
ANIDES
a) Inasistencia a las reuniones y/o actividades programadas pagar C$

__________, cada vez que falte, a menos que presente justificacin
previa.
b) Llegadas tarde a las reuniones y/o actividades programadas pagar C$
__________, cada vez que cometa impuntualidad.
c) Por incumplimiento o irresponsabilidad de alguna tarea encomendada
pagar C$ __________, cada vez que incurra en un incumplimiento.
d) Por tener retrasos en sus cuotas pagar C$ __________, por cada C$
__________ en mora diariamente.
2. Toda deudora en caso de que no pueda pagar su cuota al da, deber

justificarse en tiempo y forma ante el comit de crdito del Banco
Comunal.
3. La socia que sin justificacin retrasase el pago de su cuota, no ser sujeta
al financiamiento del siguiente ciclo.
VIII. EL COMIT DE CREDITO
1. El Comit de Crdito estar compuesto por los miembros de la Junta

Directiva del Banco Comunal que contara con la asesoria y el
acompaamiento de la Promotora de ANIDES.
2. El Comit de Crdito realizar visitas de inspeccin en la vivienda, parcela
y/o negocio de las socias solicitantes de crdito.
3. El Comit de Crdito realizar un anlisis econmico de cada solicitud de
crdito de las socias. Para ello debern conocer y debern tener pleno
conocimiento de las actividades de cada socia, estado econmico y
estructura familiar.
4. La Presidenta de la Junta Directiva expondr cada caso y su situacin
econmica, capacidad de pago y plan de inversin de cada socia
solicitante del Banco Comunal.
5. El Comit de Crdito en el anlisis de cada caso que realizar, evaluar la
capacidad de pago de cada socia, sumando los ingresos de todas las
actividades generadoras y se restan los costos de la actividad y los gastos
de la familia que estn bajo la responsabilidad de las socias.
6. El Comit de Crdito realizar un anlisis del nivel de endeudamiento de
cada socia, a partir de los ingresos netos obtenidos despus de la
capacidad de pago, se establece un parmetro permisivo que en este caso
se recomienda sea de un 60.0% de endeudamiento.
7. El Comit de Crdito aprobar y desaprobar una solicitud de crdito de
las socias del Banco Comunal. Podrn adecuar los montos segn sus
investigaciones y anlisis econmico de las solicitudes de cada socia.
8. El Comit de Crdito una vez que haya recogido y aprobado las solicitudes
de crdito de las socias del Banco Comunal, proceder a llenar la solicitud
de crdito del Banco Comunal a ANIDES, con el monto resultante de la
sumatoria de todos los montos de solicitudes aprobadas de las socias, la
cual entregar a la Promotora de ANIDES con toda la informacin
requerida.
22
ANIDES
9. Cuando las solicitudes de crdito de cada Banco Comunal estn en

ANIDES, el Comit de Crdito de la institucin proceder a realizar sus
respectivos anlisis para su aprobacin.
10. Cuando ANIDES haya aprobado la solicitud de crdito de los Bancos
Comunales, proceder a la legalizacin del crdito a las socias, para este
proceso es necesario convocar a la Junta Directiva para que firme los
documentos correspondientes.
11. El da del desembolso se exige que todas las socias estn presentes, para
recibir su crdito, firmar los pagares y documentos correspondientes,
llenarles las tarjetas de registros (durante el primer ciclo dichas acciones
debern de realizarse con el apoyo de la Promotora de ANIDES).
12. Cada desembolso efectuado implica la organizacin y montaje de los
siguientes registros:
a) Cargos en la Tarjeta de Control de Ingresos y Egresos
b) Tarjetas de Ahorro
c) Tarjetas de Prstamos
d) Control de Ahorro y Prstamo por cada Banco Comunal
e) Pagar a la Orden por cada crdito a cada socia
f) Acta de Actividades realizadas
13. El seguimiento al crdito se realizar a travs de las mismas socias, donde

se establece que por intervalos de tiempos algunas socias visitarn e
inspeccionarn que la finalidad del crdito establecido por las socias se
est cumpliendo, as como tambin vigilar que estas tengan disponible y
seguro el pago para la fecha acordada.
14. El seguimiento al crdito tambin consiste en apoyar a las socias con
asistencia tcnica o algn tipo de capacitacin, con el fin de que su
inversin sea exitosa.
15. La Junta Directiva mantendr una comunicacin fluida entre las socias y
ANIDES, con el fin de solicitar la ayuda necesaria para apoyar a una socia.
IX. ACUERDO
Revisar el presente Reglamento Interno cada vez que la Asamblea General o la

Junta Directiva del Banco Comunal lo consideren necesario, tanto para recordar su
contenido, como para verificar el cumplimiento del mismo, o tambin para efectuar
alguna reforma del reglamento. Cabe destacar que para reformar el Reglamento
deber estar presente la Asamblea General del Banco Comunal.
Dado en la comunidad de _______________, del municipio de _______________,

a las _____ de la ________ del da _______ de ________ del ao 200___, en
local de de la comunidad, reunidas un total de _____ ciudadanas.
Y estando de acuerdo firmamos conforme:
El Banco Comunal queda conformado por las siguientes socias:
23
ANIDES
Nombre y Apellidos Cdula Firma

___________________ ________________ _____________
___________________ ________________ _____________
___________________ ________________ _____________
___________________ ________________ _____________
___________________ ________________ _____________
___________________ ________________ _____________
___________________ ________________ _____________
___________________ ________________ _____________
___________________ ________________ _____________
___________________ ________________ _____________
___________________ ________________ _____________
___________________ ________________ _____________
___________________ ________________ _____________
___________________ ________________ _____________
___________________ ________________ _____________
___________________ ________________ _____________
___________________ ________________ _____________
___________________ ________________ _____________
___________________ ________________ _____________
___________________ ________________ _____________
24
ANIDES
Anexo No. 4
NORMATIVA DE LA CUENTA INTERNA
1. CONCEPTO
Es la cuenta del Banco Comunal que se constituye con sus recursos propios. Esta
compuesta por los ahorros voluntarios que las socias hacen y los fondos que se
van capitalizando producto del diferencial de inters que queda en el Banco
Comunal cuando las socias hacen los pagos de sus prestamos al Banco, para que
este a su vez pague a ANIDES; el Banco Comunal entrega el total del inters a
ANIDES, luego ANIDES entera al Banco Comunal el 1% de inters por cada mes
que dure el crdito en concepto de capitalizacin del Fondo Interno. Este
mecanismo se denomina Premio por Buen Pago y se entrega al Banco Comunal
de parte de ANIDES como un reconocimiento al cumplimiento en tiempo y forma
de sus obligaciones crediticias.
2. FINALIDAD
Para alcanzar el desarrollo de las comarcas y zonas de trabajo de los Bancos
Comunales se debe de iniciar con un proceso de organizacin y de manejo de
recursos, de tal manera que derive en una cohesin social y en la construccin de
un patrimonio, que seran los requisitos mnimos indispensables para alcanzar
dicho desarrollo.
3. SOBRE EL MANEJO DE LA CUENTA INTERNA
CLAUSULA 1. Origen de la Cuenta Interna

Para la existencia de la Cuenta Interna es necesario el establecimiento de
cuotas de ahorro, determinadas por la Asamblea General del Banco Comunal,
en cuanto a monto y periodicidad del depsito, de acuerdo a la realidad
econmica de las asociadas.
CLAUSULA 2. Capitalizacin de Intereses

No se podrn retirar fondos de la cuenta interna que tengan por origen los
intereses de capitalizacin obtenidos por el Banco en concepto de Premio por
Buen Pago otorgados por ANIDES, as como aquellos intereses provenientes
del depsito de los ahorros que el Banco Comunal maneja en ANIDES.
CLAUSULA 3. Sobre la Tasa de Inters

Los intereses a cobrar por los crditos otorgados con recursos de la cuenta
interna sern a la misma tasa de los crditos otorgados bajo la cuenta externa.
CLAUSULA 4. Cumplimiento de obligaciones financieras con el Banco

Comunal antes de recibir un nuevo crdito
25
ANIDES
Las socias podrn acceder a un nuevo crdito con recursos provenientes de la

Cuenta Interna hasta que hayan cumplido con todas sus obligaciones
financieras con el Banco Comunal.
CLAUSULA 5. Montaje del Sistema Contable separado

Se montar y mantendr actualizado un procedimiento contable separado de la
cuenta interna, a fin de simplificar las operaciones, al interactuar la Junta
Directiva con dos cuentas (Interna y Externa).
CLAUSULA 6. Rendicin de Cuentas

La Junta Directiva debe presentar informes y rendir cuentas en cada Sesin o
Reunin del Banco Comunal sobre el desempeo de esta cuenta.
CLAUSULA 7. Encargado de Administrar la Cuenta Interna

La Junta Directiva del Banco Comunal es la encargada de administrar la cuenta
interna.
CLAUSULA 8. Forma de Aplica la tasa de Inters

La forma de cobrar la tasa de inters de los Bancos Comunales a sus socias
ser de inters sobre saldo, o sea el monto actual del crdito; esto con la
finalidad de que si una socia cancela la totalidad de la deuda al Banco Comunal
antes de la fecha de vencimiento de su plazo, entonces la socia solamente
cancelar los intereses generados y acumulados a la fecha en que se cancela.
CLAUSULA 9. Forma de Pago

La forma de pago debe estar en coherencia con el flujo de caja de la socia
solicitante del crdito, sobre todo cuando presente estacionalidades en los
ingresos, de tal forma que las cuotas pueden ser fraccionadas y no
necesariamente iguales. Lo anterior significa que se establecer de acuerdo a
la actividad econmica a financiar.
CLAUSULA 10. Tasa de Inters Moratorio

La tasa de inters moratorio ser de 1% mensual y solo se aplicar sobre la
cuota vencida y por los das en mora.
CLAUSULA 11. Utilizacin de Formatos

Debern utilizarse los mismos formatos que se utilizan para legalizar los
prestamos otorgados con recursos de la cuenta externa proporcionados por
ANIDES, esto a fin de administrar la cuenta interna. Esta informacin deber
ser archivada de forma separada de los archivos correspondientes a la cuenta
externa del Banco Comunal.
CLAUSULA 12. La Poltica de Manejo de los Ahorros Voluntarios
Los fondos de ahorro voluntario de los bancos comunales deben de

manejarse bajo estrictas normas de manejo contable y financieras de tal
manera que sus integrantes estn satisfechas con la transparencia.
26
ANIDES
En el manejo contable es necesario que se registren cada una de las

partidas de ingresos y egresos (gastos) que se generan de la operacin.
En lo financiero es necesario que se manejen los fondos buscando como

obtener el mximo rendimiento, tanto en los intereses que se pueda
percibir, como en cualquier transaccin que se realice.
El ahorro voluntario se manejar en una cuenta de fondo comn, que

ser manejada por la Junta Directiva de cada Banco Comunal, en una
cuenta de ahorro en ANIDES.
En la cuenta de fondo comn se depositarn los ahorros voluntarios, las

multas por faltar a reuniones, el cobro de mora que se realiza a los
integrantes que se atrasan y que no se entera a ANIDES, las ganancias
obtenidas por inversiones o actividades que se realicen, etc.
Los intereses que devengue la cuenta de ahorro del fondo comn es

parte de la capitalizacin del fondo y si alguna socia decide retirar sus
ahorros, entonces se deber cancelar su parte correspondiente en
intereses ganados en el banco.
Las devoluciones o liquidaciones de los fondos que tiene la socia

acumulados en la cuenta de Fondo Comn deben de tener su propia
poltica.
a) En caso de que existan posibles proyectos de otros organismos

que faciliten crditos a mejores condiciones, se deber de orientar
o asesorar a las socias de los bancos comunales que procuren
alianzas con estos proyectos o bien que compitan con sus propios
fondos. Para ello la promotora y/o extensionista deber de estar
disponible para no permitir que por factores externos se disuelvan
los bancos.
b) Si el caso de disolucin se presentare en un Banco Comunal,

entonces la disolucin implica que cada socia recibir su
equivalente en ahorros voluntarios. En caso de que existan
donaciones y el grupo se disuelve, entonces el equivalente
recuperado de las donaciones tambin ser destinado para un
proyecto social comunitario.
c) Si un Banco Comunal una vez constituido se cierra, antes de

cumplir dos aos de funcionamiento, ya sea por una decisin del
programa de crdito o por las mismas socias, el 50% de la
capitalizacin alcanzada en ese tiempo pasar a las cuentas del
programa de crdito en concepto de compensacin de gastos
incurridos, ya que cuando se constituye un Banco Comunal se
27
ANIDES
invierte una buena parte de recursos econmicos, humanos y de

tiempo, de esta manera el programa podr recuperar parte de la
inversin realizada, y promover otro banco en otra comunidad.
28

Medologia Bancos Comunales Anides

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ANIDES

METODOLOGIA BANCOS COMUNALES

El presente documento, Metodologa para Bancos Comunales, tiene por finalidad

Asimismo esta Metodologa, permitir contar con el instrumental requerido para

Una de las principales caractersticas de este documento es su flexibilidad, la cual

II.- ACERCA DE LA METODOLOGA DE BANCOS COMUNALES

La metodologa de crdito de Bancos Comunales, se desarroll por primera vez en

Posteriormente la metodologa de Bancos Comunales, se aplic en varios pases

En Nicaragua en la actualidad muchas Micro financieras han implementado la

A partir del 2008 ANIDES ha trabajado con la Metodologa de Bancos Comunales,

III.- FILOSOFA DE ANIDES

ANIDES es una organizacin no gubernamental y sin fines de lucro que tiene

La filosofa de ANIDES se plasma fundamentalmente en las categoras MISIN,

La transformacin positiva de las comunidades (llamado tambin desarrollo

2.3.- Nuestros Ejes de Trabajo

B. METODOLOGA DE BANCOS COMUNALES

IV.- BANCOS COMUNALES

La Metodologa de Bancos Comunales es la herramienta por excelencia para el

La metodologa de los Bancos Comunales cuenta con dos elementos financieros

El objetivo de esta Metodologa es que ANIDES y las socias de Bancos Comunales

4.2 MONTO DE LOS CRDITOS

Desde su nacimiento la metodologa de Bancos Comunales se desarrolla sobre la

De acuerdo a la experiencia de ANIDES, los montos de los crditos han sido

A continuacin se presentan consideraciones sobre ventajas y desventajas de

4.3 CRDITOS CON MONTOS IGUALES

Limita las capacidades de inversin de algunas socias del Banco Comunal,

4.4 CRDITOS CON MONTO DIFERENCIADOS:

En este caso estamos ante la presencia de un hbrido, es decir, una mezcla de

Maximiza las potencialidades de inversin de las socias, reconociendo la

Torna complejo el proceso contable para la junta directiva del Banco

4.5 SECTORES ATENDIDOS

Los sectores atendidos con los crditos de Bancos Comunales son;

Los Bancos Comunales fomentan la generacin de empleo, ingresos y ahorros en

4.6 FUENTES DE RECURSOS DEL BANCO COMUNAL

El Banco Comunal maneja recursos de dos fuentes:

Fondos Externos, (provenientes de ANIDES en calidad de prstamo).

a).- FONDOS EXTERNOS

Es importante tener en cuenta que la viabilidad del Banco Comunal no se logra

b).- FONDOS INTERNOS (PROPIOS)

Los Fondos propios son los recursos generados internamente mediante la

Entre los elementos primordiales a definir en la poltica de administracin de capital

La tasa de inters positiva.

Cada amortizacin de capital quincenal y/o mensual, debe incluir el

V.- PRESELECCIN (TERRITORIOS Y GRUPOS)

Este paso consiste en pre-seleccionar los territorios objetos de intervencin con la

Criterios de elegibilidad establecidos Y Lineamientos del Plan Estratgico

Sondeo rpido de mercado para determinar el potencial para constituir

Esta etapa tiene como objetivo principal la promocin de la metodologa de Bancos

Una vez pre-seleccionado el territorio a intervenir se debe proceder a desarrollar

En esta fase se le expone a las clientas potenciales de manera sintetizada las

Se pretende crear en las clientes potenciales las expectativas necesarias que

La identificacin de los grupos potenciales puede ser:

De forma espontnea (cuando los mismos grupos o sus delegados acuden

Por promocin masiva (propaganda y/o equipos especializados en

Finalmente, un medio de captacin de clientas que debe ser tomado muy en

VII.- CONFORMACIN Y PRE-OPERACIN

8.1 PROCESO ORGANIZATIVO DEL BANCO COMUNAL

Una vez establecido el inters de las socias potenciales, su elegibilidad para

VIII.- OPERACIN DEL BANCO COMUNAL

Los Bancos Comunales fomentan la generacin de empleo, ingresos y ahorros en

9.1 FUNCIONAMIENTO DEL BANCO COMUNAL

Un grupo de mujeres inicialmente es capacitado por una promotora de ANIDES.

Durante el proceso de capacitacin, dichas mujeres aprenden conceptos bsicos

En la comunidad de _, del municipio de _, a las

Presidente: ____________ _

_______ _

Dado en la comunidad de _, del municipio de _,