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D. Comercial - El Contrato Seguro - Diaz Loayza PDF
D. Comercial - El Contrato Seguro - Diaz Loayza PDF
EL CONTRATO DE SEGURO
Por
Alex Patricio Daz Loayza
Abogado
Profesor de Derecho Comercial
A. Definicin
El artculo 512 del Cdigo de Comercio lo define como: El seguro es un contrato bilateral,
condicional y aleatorio por el cual una persona natural o jurdica toma sobre s por un
determinado tiempo todos o alguno de los riesgos de prdida o deterioro que corren ciertos objetos
pertenecientes a otra persona, obligndose, mediante una retribucin convenida, a indemnizarle la
prdida o cualquier otro dao estimable que sufran los objetos asegurados.
que fuere imposible su previsibilidad, tal como seguramente suceda en el pasado, en que el seguro
era asimilado a la apuesta puesto que no exista informacin estadstica que permitiere proyectar el
nmero de probabilidades de verificarse el siniestro, luego, la ignorancia acerca de la prevalencia
del riesgo, constitua un alea en cuanto a la ganancia o perdida que se podra seguir de asegurar el
objeto. Hoy en da, en cambio, la situacin es muy diversa. Las compaas profesionales de seguros
cuentan con detallados anlisis estadsticos y probabilsticos que les permiten conocer y cuantificar
de antemano la prevalencia de ocurrencia de un cierto riesgo en un determinado grupo de seguros,
de forma tal que siendo cierto que dentro de un conjunto contratos se verificarn un cierto nmero
de siniestros, la cuestin es calcular a priori cmo distribuir entre todos los seguros los costos
asociados al pago de las indemnizaciones esperadas, los dems costos operacionales y, por
supuesto, las ganancias de la compaa. Vale decir, la informacin permite trabajar seguros de
ganar. De este modo, entonces, resulta que el contrato no ser aleatorio sino que conmutativo ya
que lo que la compaa se obliga a dar al asegurado se mira como equivalente a la prima que deba
pagarse, dado que sta se ha fijado en cada contrato en relacin a los globales estadsticos 1.
En cuanto a la condicionalidad del contrato, primero se debe decir, que es un error sostener que
lo condicional sea el contrato, pues no hay contratos condicionales como si estos existieren o no
segn la ocurrencia de un evento incierto. Lo que s pueden ser condicionales son los efectos,
derechos y obligaciones causados por el contrato. Luego, lo que sera condicional a la luz de la
definicin sera la obligacin de indemnizar que pesa sobre la compaa, ante la ocurrencia del
siniestro. Sin embargo, debe observarse que los efectos del contrato de seguro son puros y simples y
se verifican tan pronto suceda su perfeccionamiento, estos efectos son, la obligacin de pagar la
prima que pesa sobre el asegurado y la asuncin del riesgo del objeto asegurado por parte de la
compaa. En efecto, la obligacin de indemnizar es consecuencia del efecto propio del cont rato
cual es operar una traslacin del riesgo de prdida o deterioro desde el patrimonio del asegurado al
patrimonio de la compaa, y ello ocurre desde que queda perfecto el contrato. Lo que s es
condicional es el evento incierto de que suceda el hecho daoso, lo que dar pie a exigir que la
compaa, en cumplimiento del contrato, soporte sobre su propio patrimonio la prdida sufrida por
el asegurado, indemnizndole segn lo convenido.
1
Vase. Baeza Pinto, Sergio. El Seguro. Actualizada por Juan Achurra Larran y Juan Jos Vive. Editorial Jurdica de Chile. Cuarta
Edicin. 2001. pag. 34.
2
Ob. cit. p. 36.
3
Baeza Pinto. Ob. Cit. p. 41.
4
Las operaciones tontinas , que deben su nombre al apellido Tontin de su autor, son aqullas en las que a cambio de una determinada
prima, se aseguraba el pago de un capital o de una renta sobre la vida de varias personas a la vez, de forma que dicho capital lo cobraba la
ltima persona viva de ese grupo. Las Chatelusianas, cuya denominacin de debe a Chateluse, consistan en un proceso mediante el cual
un grupo de personas (normalmente, obreros) aportaban primas durante veinte aos. Pasado dicho plazo, los supervivientes cobraban la
correspondiente renta. Tenan el mismo problema que las tontinas: cuanta menos gente estuviese viva veinte aos despus, ms dinero
haba para repartir, lo que se estim que incitaba al homicidio. Las mixtas, son combinaciones de las operaciones anteriores. Cabe hacer
notar que tanto las tontinas como las chatelusianas, operaban en sociedades de seguros mutuos.
que pudieren garantizar suficientemente los beneficios que ofrecieren. No obstante, esta posibilidad
est hoy restringida por cuanto a partir de la dictacin de la ley N 18.814, de 1989, no se permite la
constitucin de de nuevas mutualidades de seguros y slo se autoriza el funcionamiento de las que
existan a esa poca.
Sin embargo, cul es la diferencia entre el seguro a base de cuota y en base a prima?
Tratndose del seguro mutuo, la formacin del fondo comn con cargo al cual los asociados
pagaran la indemnizacin en caso de siniestro de alguno de los asociados, poda realizarse de dos
modos, el primero, sobre la base de cuota, lo que quiere decir, que una vez ocurrido el siniestro los
asociados deban concurrir a posteriori a cubrir con sus cuotas el total del dao causado por el
s iniestro al socio y, segundo, a base de prima , en que los asociados se obligaban a pagar a priori una
suma de dinero para con ello formar un fondo que absorbiere los daos a ser cubiertos por el seguro
en caso de siniestro de algn asociado.
El problema del seguro a base de cuota es que el cumplimiento de la obligacin de indemnizar se
torna demasiado incierto y el seguro tiende a no cumplir su funcin, puesto que no se garantiza
suficientemente la reparacin del dao. Es por lo anterior, que la prohibicin legal del artculo 5 del
D.F.L. 251, en cuanto al establecimiento de sociedades mutuales es absoluta si era a base de cuotas,
pero si era a base de prima, slo les afecta la prohibicin (que ms bien es el imperativo contrario)
en la medida que no garanticen los beneficios que ofrecen.
El hecho de que la ley haya reducido el negocio de los seguros nicamente a aquellos con
transferencia de riesgo y sobre base de prima se debe a que esta modalidad es aquella que permite
hacer viable la existencia y eficacia del contrato de seguro, pues las compaas manejan
informacin estadstica conforme a la cual cotejan, ponderan y clasifican los riesgos y conforme a
estos criterios establecen el valor de la prima, por lo cual sus ingresos sern mayores cuanto mayor
sea el riesgo que asuman; as tambin, estas compaas se resguardan mediante la contratacin de
reaseguros que a su vez asumen los riesgos que las compaas han tomado a su cargo.
patrimonio total, y entre cuyos ramos se encuentran, los seguros de responsabilidad civil y el
seguro por accidentes del trabajo, entre otros. Son modalidades en algunos de estos seguros,
por ejemplo, el seguro de responsabilidad civil por accidentes de trnsito con daos a
terceros.
d. Cuarto grupo: Seguros de personas, que incluyen los riesgos a que estn expuestas las
personas tanto en su vida, su salud, integridad fsica y mental. Son ramos de este grupo, el
seguro de vida, el seguro de desgravamen hipotecario. Seran modalidades, dentro del caso
del seguro de vida, si ste fuere para el caso de muerte o para el caso de sobreviviencia.
4. Seguros del primer grupo o generales y seguros del segundo grupo o de vida.
El D.F.L. 251 en su artculo 8, divide a las compaas de seguros en dos grupos, las compaas
de seguros generales, que son aquellas que aseguran los riesgos de prdida o deterioro de las cosas o
el patrimonio (seguros del primer, segundo y tercer grupo de la clasificacin anterior) y las
compaas de seguros de vida (seguros de un ramo del cuarto grupo de la clasificacin anterior) que
cubran los riesgos de las personas o que garanticen a stas al trmino de un plazo, un capital, una
pliza saldada o una renta.
No pueden organizarse entidades aseguradoras destinadas a cubrir riesgos comprendidos en los
dos grupos. No obstante, las compaas de uno y otro grupo podrn cubrir los riesgos de accidentes
personales y los de salud, vale decir, el otro ramo de los seguros de personas, segn la clasificacin
precedente (artculo 11, D.F.L. 251).
C. Elementos esenciales
Se discute vivamente en doctrina cules son los elementos esenciales del contrato de seguro.
Para algunos son la cosa, el riesgo y la prima; otros sustituyen el riesgo por el inters asegurable o
agregan la pliza de seguro en cuanto solemnidad del acto, todava otros incluyen la empresa de
seguro, al ser el comercio del seguro una actividad reservada slo a sociedades annimas de giro
exclusivo.
Es claro que es de la esencia cuando menos la prima y, en nuestra opinin, adems hemos de
agregar el objeto asegurado, el riesgo que amenaza el objeto asegurado y la pliza.
No incluimos el inters asegurado como elemento independiente, por cuanto entendemos que
subyace en la nocin de riesgo, toda vez que no hay riesgo de prdida o deterioro de un objeto
respecto de quien no est interesado en la preservacin de la cosa. Es decir, si no existe un vnculo
entre el asegurado (o beneficiario) y el objeto, el evento de prdida o deterioro a que la cosa pueda
estar expuesta no es riesgo para el sujeto.
Tampoco consideramos la empresa de seguros como elemento esencial del contrato, como s lo
hace Baeza Pinto, primero porque la calidad de una de las partes intervinientes no es definitorio del
contrato en s mismo al no determinar su identidad esencial especfica, puesto que si el da de
maana se autorizase a las personas naturales a actuar como asegurador ello no alterara la esencia
del contrato, y en segundo lugar, porque los requisitos impuestos por la ley a quien pretende asumir
la calidad de asegurador, son asimilables a nuestro juicio a requisitos de capacidad especial, lo que
se enmarca dentro de lo que son los elementos esenciales genricos y no de aquellos que identifican
en especie al acto o contrato de que se trate.
En breve, son cosas esenciales del seguro, en nuestra opinin, la cosa (objeto asegurado), el
riesgo, la prima y la pliza.
1. El objeto asegurado.
Preferimos hablar de objeto asegurado que simplemente de cosa, porque el seguro puede tener
por objeto no slo a las cosas corporales sino que a la vida, la integridad fsica, los derechos, el
patrimonio. Con todo, en lo sucesivo usaremos de ambas expresiones, como si fueren sinnimas,
pero claro que en el sentido de objeto asegurado.
De acuerdo al artculo 522 del Cdigo de Comercio, Pueden ser aseguradas todas las cosas
corporales o incorporales con tal que existan al tiempo del contrato o en la poca en que
principien a correr los riesgos por cuenta del asegurador, tengan un valor estimable en dinero,
puedan ser objeto de una especulacin lcita, y se hallen expuestas a perderse por el riesgo que
tome sobre s el asegurador.
En consecuencia, los requisitos que de acuerdo a esta norma debe cumplir el objeto asegurado
son.
1) Que se trate de cosas, ya sean estas corporales o incorporales. Se critica esta parte de la
disposicin porque slo incluye como objeto asegurable las cosas, pero excluye la vida, la
salud, la integridad fsica y/o mental y el patrimonio. No obstante, el seguro de vida es regulado
por el propio Cdigo y el seguro sobre el patrimonio ha sido incorporado por la va de las
plizas.
2) Las cosas aseguradas, a su vez, deben:
a) Existir al tiempo del contrato o debe esperarse que existan, al tiempo que empiecen a correr
los riesgos por cuenta del asegurador. Si la cosa no existe ni se espera que exista o si
finalmente no llega a existir, no habr riesgo alguno que pueda sufrir, no habr inters
asegurable y no podr haber seguro.
b) Tener un valor estimable en dinero. El seguro supone resarcir un dao patrimonial sufrido
por causa de la prdida o deterioro del objeto y no ser posible el resarcimiento si el objeto
careciere de todo valor pecuniario (lo que equivaldra a la ausencia de objeto asegurado) o
si tuviere slo un valor de afeccin no avaluable en dinero. Por otro lado, el artculo 517 del
Cdigo dispone que respecto al asegurado el seguro es un contrato de mera indemnizacin,
y jams puede ser para l la ocasin de una ganancia; de lo que se sigue que el seguro slo
es eficaz hasta concurrencia del ntegro valor de la cosa (artculo 532), el que podr estar
expresado en la pliza (artculo 516 n 3) o que a falta de expresin podr ser fijado por el
asegurado por todos los medios de prueba que admite el Cdigo de Comercio (artculo
533).
c) Ser de especulacin lcita, vale decir, deben ser cosas que estn en el comercio humano y
que no sean constitutivas de objeto ilcito.
d) Estar expuestas a perderse por el riesgo que el asegurador toma sobre s. Esto quiere decir
que el objeto asegurado debe ser susceptible del riesgo asegurado, de lo que se sigue que el
riesgo asegurado debe ser posible respecto del objeto. As, no sera susceptible de
asegurarse contra el riesgo de terremoto a nave , puesto que el riesgo es imposible a su
respecto.
3) El seguro de cosas que no renan todas las condiciones expresadas en el nmero precedente es
nulo de pleno derecho, segn ordena el artculo 522.
4) De lo anteriormente dicho, el artculo 522 por va ilustrativa colige algunos casos de objetos
que no pueden ser materia de seguro, como son:
1 Las ganancias o beneficios esperados. Se refiere a las ganancias o beneficios considerados
como meras esperanzas, esto es, sin un ttulo jurdico que habilite ganarlas por el asegurado. As no
seran asegurables las expectativas de renta futura que un estudiante de Derecho espera obtener
cuando se titule de abogado, toda vez que se trata cosas que no existen ni se sabe si llegarn a
existir. Sin embargo, s son asegurables los beneficios o utilidades que alguien espera reportar en
virtud de un vnculo jurdico concreto y que estn expuestos al riesgo de perderse, es decir, el lucro
cesante que s es susceptible de seguro.
2 Los objetos de ilcito comercio;
3 Las cosas ntegramente aseguradas, a no ser que el ltimo seguro se refiera a un tiempo
diverso o a riesgos de distinta naturaleza que los que comprenda el anterior. Las cosas ntegramente
aseguradas son aquellas en que a su respecto estn cubiertos todos los riesgos de que sea susceptible
y por la integridad de su valor. Por cierto que no estar ntegramente asegurada y ser susceptible de
un nuevo seguro contemporneo con el primero, si ste cubre slo algunos riesgos o no alcanza al
valor ntegro de la cosa. Con mayor razn ser posible contratar un nuevo seguro que cubra un
tiempo distinto del primero.
4 Las cosas que han corrido ya el riesgo, hyanse salvado o perecido en l. El riesgo es una
nocin que gira en torno a la naturaleza de la cosa y a las circunstancias a las que est expuesta,
luego, si la cosa ya ha corrido el riesgo y ste deja de ser tal a su respecto no se le puede asegurar
por esa causa. Por esta razn la ley exige que el riesgo exista al tiempo en que el asegurador lo toma
sobre s. As por ejemplo, si se pretende asegurar las mercaderas embarcadas en una travesa
martima, el riesgo estar presente durante el tiempo en que ellas estn en viaje, de modo que no
podran asegurarse por ese riesgo despus de recibidas en su destino, puesto que ya han corrido el
riesgo (el evento de perdida o deterioro posible en el curso de la travesa) hyanse salvado o
perecido en l.
5
Vase lo relativo al clculo de la indemnizacin al tratar de la obligacin de indemnizar.
2. El riesgo.
Segn el artculo 513 inciso 2 del Cdigo de Comercio, el riesgo es la eventualidad de todo
caso fortuito que puede causar la perdida o deterioro de los objetos asegurados. Vale decir, la
nocin legal de riesgo est limitada a la eventualidad de prdida o deterioro por causa de caso
fortuito, es decir, el imprevisto que es imposible resistir, pero nada dice de la eventualidad de
prdida o deterioro causada por la culpa del asegurado o por culpa o dolo de terceros. Otro defecto
que se acusa en la definicin es que slo comprendera el riesgo de las cosas, pero no al riesgo al
que est expuesto la vida, la salud o la integridad fsica o squica de las personas.
Por lo anterior, se propone como concepto de riesgo: la amenaza de prdida o deterioro a que
estn expuestas las cosas, el patrimonio, la vida o la integridad fsica o squica de la persona.
En general, a falta de limitacin expresa del asegurador, ste debe responder de todos los riesgos
que amenacen a la cosa y que provengan de caso fortuito o fuerza mayor, toda vez que tal nocin
queda comprendida dentro del concepto legal de riesgo que es definido como "la eventualidad de
todo caso fortuito que puede causar la prdida o deterioro de la cosa asegurada", segn el artculo
513. Refrendan esta idea, los artculos 539 y 550.
Dentro de la nocin de caso fortuito, debemos entender incorporado el hecho de terceros
extraos al asegurado, puesto que respecto de ste vendra a ser un imprevisto imposible de resistir,
as se desprende tambin del artculo 597 del Cdigo de Comercio.
En consecuencia, a falta de limitacin expresa incorporada en la pliza, el asegurador toma sobre
s todos los riesgos que amenazan a la cosa asegurada.
Hay ciertos riesgos que por su naturaleza normalmente no quedan incluidos dentro del riesgo
asegurable, puesto que se t rata de eventualidades que no obedecen exactamente a la idea de riesgo,
son tales:
El vicio propio de la cosa, que es el germen de destruccin o deterioro que lleven en s las cosas
por su propia naturaleza o destino aunque se las suponga de la ms perfecta calidad en su especie
(Artculo 552 inciso final). Por ejemplo, el proceso de putrefaccin de alimentos perecibles. Como
se observa, no es enteramente compatible con el concepto de riesgo el evento de destruccin o
deterioro que es inherente a la cosa misma, puesto que hay certidumbre en la ocurrencia del hecho,
pero el asegurador mediante clusula expresa puede tomarlo sobre s, en particular en lo relativo al
riesgo asociado al momento preciso en que acaezca el fenmeno destructivo que es inherente a la
cosa.
El hecho personal del asegurado, segn el artculo 552, el asegurador no est obligado a
indemnizar la prdida o deterioro procedentes de de un hecho personal del asegurado... Adems,
esta misma norma seala que al asegurador le es prohibido constituirse responsable de los hechos
personales del asegurado.
No obstante el tenor de esta disposicin, la doctrina, fundada en el artculo 582 N 1 del Cdigo,
relativo al seguro de incendio, sostiene que la compaa s puede tomar de su cargo el riesgo de
prdida o deterioro provocado por hecho personal del asegurado, siempre que el siniestro haya sido
provocado por su culpa leve o levsima. Tambin concurre por la afirmativa, el artculo 592 el que a
propsito del seguro de transporte, permite al conductor o porteador asegurar por su propia cuenta
los efectos que acarrea.
En cambio, la compaa jams podra responder frente al siniestro causado por el hecho personal
doloso del asegurado, puesto que de as proceder habra objeto ilcito en tal pacto al tratarse de la
condonacin del dolo futuro del asegurado.
En todo caso, para que la compaa tome de su cargo como riesgo el hecho personal culposo del
asegurado, se requiere pacto expreso.
Del hecho ajeno que afecte civilmente la responsabilidad del asegurado, al igual que lo dicho
en el nmero anterior, si bien el artculo 552 impedira que la compaa indemnice por este captulo,
el artculo 582 N 1, indica que no hay razn que impida a la compaa pactar expresamente que
toma sobre s el riesgo del hecho de terceros por los cuales el asegurado es responsable civilmente.
6
Baeza Pinto. Ob. Cit. pag. 72.
7
Idem.
asegurador, deben ser consideradas una forma de dolo. No compartimos esta opinin. Es principio
general del derecho privado que el dolo no se presume, salvo en los casos en que la ley lo haga
expresamente y es claro que no hay razn alguna p ara equiparar la reticencia al dolo, dado que bien
es posible asumir que en ella no exista intencin positiva de inferir injuria o dao a la contraparte,
sino que una simple omisin o reserva de informacin que de buena fe sea estimada como
intrascendente para los efectos de celebrar el contrato, en cuyo caso estaramos ms propiamente
ante un error que frente a dolo.
Debe tenerse presente, que ni las informaciones falsas, ni el error, ni la reticencia viciarn el
consentimiento del asegurador, si resulta que a pesar de tales defectos la compaa igualmente
habra contratado o si de haberlo hecho en trminos distintos ellos no hubieren sido sustancialmente
diversos a los vigentes.
Algunos autores estiman que las dems clases de error previstas en el Cdigo Civil8 no seran
aplicables al seguro por no avenirse con su naturaleza, estimamos que ello no es correcto, puesto
que el error esencial en cuanto a la identidad especfica del contrato que se celebra s es procedente
en materia de seguros. Tambin lo sern las otras especies de error tratadas en el Cdigo Civil, en la
medida que sean pertinentes a la especial naturaleza del seguro, como sera el error en la calidad
esencial del objeto sobre el cual versa el contrato e incluso acerca de cualquier otra calidad de la
cosa asegurada que en el seguro permita delimitar el riesgo de la cosa, todo lo cual es determinante
para la celebracin del contrato y que es conocido de la contraparte.
8
Vid. Baeza Pinto, Ob. cit. p. 80.
En consecuencia, segn el artculo 538, la variacin de las circunstancias que agravan los riesgos
a los que est expuesta la cosa, da derecho a la compaa para demandar la resolucin del contrato.
celebrado el contrato deja de tener un inters asegurable respecto de la cosa. En efecto, el artculo
518 establece que los requisitos que deben concurrir en quien tiene la calidad de asegurado, son la
capacidad legal para obligarse y tener un inters real de evitar los riesgos, sea en calidad de
propietario, usufructuario, arrendatario, acreedor y cualquier que lo constituya en interesado en la
conservacin del objeto asegurado. Claramente este inters en el caso de los seguros de cosas y
patrimonio, tiene un contenido pecuniario por parte del asegurado en la conservacin de la cosa, a
raz del vnculo patrimonial que lo liga al objeto.
Por consiguiente, si el asegurado se desprende del inters jurdico que tiene sobre la cosa materia
del seguro (ya bien por enajenacin, transferencia o transmisin), el contrato queda en situacin de
cubrir un riesgo que ha dejado de ser tal para el asegurado y devendra en ineficaz, extinguindose9.
Sobre esta materia el artculo 530 brinda la solucin, para lo cual distingue:
Transmisin a ttulo universal: el seguro correr en provecho de los herederos, sin necesidad de
cesin, desde el momento en que los riesgos les correspondan, a menos que evidentemente el
seguro hubiere sido pactado en consideracin a la persona del asegurado.
Transmisin a ttulo singular: el seguro correr en beneficio del adquirente, sin necesidad de
cesin, tan pronto le empezca el riesgo asegurado. Pero dado que el adquirente no consinti en
obligarse para con la aseguradora, sta puede pedir que judicialmente se requiera al adquirente para
que declare si le interesa conservar el seguro. En la afirmativa continuar obligado al pago de la
prima y suceder al asegurado en sus obligaciones, pero si rehusa, habr que distinguir si el
asegurado conserva algn inters en la cosa o no. Si no conservare ningn inters y el adquirente
tampoco consinti, se extingue el seguro y el asegurado indemnizar a la compaa. Si el asegurado
conservare algn inters el seguro continuar por cuenta de ste hasta concurrencia de su inters
(artculo 531).
3. La prima.
Es la retribucin o precio del seguro (artculo 513). Segn el artculo 541, el seguro contratado
sin la estipulacin de prima es nulo y de ningn valor.
El pago de la prima es una obligacin que asume el asegurado y ella est contemplada as en el
artculo 556 del Cdigo: el asegurado est obligado: N 2 A pagar la prima en la forma y poca
convenida.
La denominacin prima deviene del antiguo premio que el comerciante o banquero que
financiaba una expedicin martima mediante prstamo a la gruesa aventura, ganaba si la
expedicin retornaba con xito.
9
La ausencia de inters asegurable al tiempo de celebrar el contrato, determina su nulidad absoluta, segn dispone el artculo 518 del
Cdigo de Comercio.
10
Baeza Pinto. Ob. cit. p. 101.
deber contribuir a solventar los siniestros esperados. No obstante, esta prima pura no permite
conocer an el precio final del seguro, puesto que la compaa la recargar con otros tems, como
son:
? Los gastos de administracin de la compaa como sueldos, tiles, arrendamientos, etc.
? Los gastos de produccin como las comisiones de los agentes de seguros, gastos de
publicidad, etc.
? Gastos de seguridad o redistribucin de riesgo: coseguro o reaseguros.
? Recargo comercial, en el cual se incluyen las utilidades que espera obtener la compaa
gracias a cada contrato.
2 La prima comercial, es aquella cuota proporcional para cada contrato, que resulta de sumar a
la prima neta o de riesgo, todos los tems que hemos sealado y que son las cargas de
funcionamiento.
3 La prima bruta o de tarifa, es la que resulta de agregar a la prima comercial los montos que la
compaa deba soportar por concepto de impuestos y otros gravmenes a beneficio fiscal, municipal
o pblico, de lo cual resultar la prima bruta o prima de tarifa.
En breve, el precio de un determinado contrato de seguro, representa la participacin
proporcional que cabe al asegurado a costear: la siniestralidad esperada, los costos de
administracin, produccin y seguridad y las utilidades de la compaa, adems de los impuestos y
otros gravmenes.
Volveremos sobre la prima y su tratamiento por el Cdigo de Comercio cuando revisemos las
obligaciones nacidas del contrato.
4. La pliza.
El contrato de seguro es solemne y su formalidad consiste en que el debe constar por escrito en
un documento que se denomina pliza11.
b) Promesa de seguro.
11
La denominacin polizza, designaba en la poca del nacimiento del seguro en las ciudades del norte italiano, el documento
probatorio no revestido de solemnidades.
12
Se tratara de una prima ad valorem, esto es, en relacin al valor de la cosa asegurada.
5. Los riesgos que el asegurador toma sobre s. Sobre este particular nos remitimos a lo
explicado sobre el riesgo. Vase en particular el artculo 536.
6. La poca en que principia y concluye el riesgo para el asegurador. Vase el artculo 537.
7. La prima del seguro, y el tiempo, lugar y forma en que haya de ser pagada;
8. La fecha, con expresin de la hora. Esta mencin determina el momento preciso a contar
del cual corren los riesgos por cuenta del asegurador, a falta de estipulacin diversa.
9. La enunciacin de todas las circunstancias que puedan suministrar al asegurador un
conocimiento exacto y completo de los riesgos, y la de todas las dems estipulaciones
que hicieren las partes. Esta mencin se relaciona con el deber de informacin y
sinceridad que estudiamos a propsito del conocimiento y delimitacin del riesgo.
1. Asegurador.
El asegurado r es la persona que toma sobre su patrimonio el riesgo de prdida o deterioro que
amenaza a la persona o bienes de otro. Sobre quines pueden tener la calidad de aseguradores nos
remitimos a lo explicado al tratar las crticas a la definicin de seguro dada por la ley.
2. Asegurado.
Segn el artculo 513, asegurado es la persona que queda libre del riesgo. Por nuestra parte
podramos conceptuarlo como la persona capaz de contratar que teniendo inters en la conservacin
del objeto lo asegura, trasladando la amenaza de prdida o deterioro a la compaa, obligndose al
pago de la prima.
En una relacin aseguradora bsica, el asegurado ser al mismo tiempo la persona que contrata
el seguro, la que queda libre del riesgo y la que en el evento de ocurrencia del siniestro tendr
derecho a recibir la indemnizacin. Veamos en primer trmino los requisitos que la ley impone
exige de quien interviene como asegurado:
El artculo 518, dispone que pueden celebrar un seguro todas las personas hbiles para
obligarse,13 con lo cual exige la capacidad de ejercicio que es comn en el derecho. Lo anterior no
obsta a que los incapaces puedan contratar seguro, siempre que lo hagan por intermedio de sus
representantes legales o bien autorizados por stos en los casos que proceda.
El asegurado, adems, debe tener un inters real en evitar los riesgos al tiempo de la celebracin
del contrato. Esto es lo que la doctrina conoce como la existencia del inters asegurable y que
consiste en que el asegurado debe estar en una situacin tal respecto del objeto asegurado que la
ocurrencia del hecho daoso que se teme le acarree un dao o perjuicio susceptible de apreciacin
pecuniaria.
Esta situacin de verse econmicamente perjudicado ante la ocurrencia del siniestro, acarrea que
el asegurado tenga por una parte inters en evitar la ocurrencia del hecho daoso y, al mismo
tiempo, de conservar el objeto asegurado, toda vez que la destruccin o deterioro de la cosa ser la
causa del perjuicio temido. En consecuencia, cuando se refiere la nocin de inters asegurable
estamos hablando del riesgo en sentido relativo, es decir, de aquel que se aprecia en relacin a la
posicin del sujeto respecto del objeto, dado que no es riesgo para el sujeto aquel evento que
amenaza la ruina de la cosa en cuya conservacin no tiene inters.
Ahora bien, en el seguro de cosas esta situacin de riesgo relativo est dada por cualquier
calidad jurdica en cuya virtud el sujeto pueda tener inters econmico en la conservacin de la
cosa, como son en calidad de propietario, copartcipe, fideicomisario, usufructuario, arrendatario,
acreedor o administrador de bienes ajenos, entre otros.
Es de advertir, que no es preciso que exista un derecho consolidado en el patrimonio del
asegurado respecto de la cosa, sino que basta la expectativa de adquirir el derecho sobre ella, en la
medida que la ley requiere calidad jurdica que confiera inters econmico en la conservacin y no
derecho adquirido sobre la cosa. As lo demuestra la referencia que se hace al fideicomisario, quien
segn el artculo 761 del Cdigo Civil, mientras penda la condicin, no tiene derecho ninguno
sobre el fideicomiso, sino la simple expectativa de adquirirlo.
13
La exigencia de capacidad era aplicable tanto al asegurador como al asegurado, no obstante, hoy en da ha quedado restringida slo
respecto del asegurado, desde que las compaas de seguro cumplen siempre este requisito.
el artculo 516 n 2, seala que la pliza debe indicar la declaracin de la calidad que toma el
asegurado al contratar el seguro.
Por otro lado, se entiende que el seguro ajustado por el mandatario, lo ha sido de conformidad a
las instrucciones impartidas por su mandante y, para el caso que no se hubieren dado instrucciones,
se tendr por realizado de acuerdo a las condiciones usuales en el lugar en que el mandatario deba
ejecutar el mandato.
Finalmente, en cuanto al seguro contratado por un agente oficioso, si aquel a cuyo favor cede el
seguro ignora la gestin del agente y por ello pacta un seguro, valdr el del interesado y no el del
agente.
E. Derechos y obligaciones.
Baeza Pinto en su obra antes citada14 distingue entre obligaciones y cargas para explicar el
complejo de deberes que nacen del seguro para las partes en consideracin a la especial naturaleza
del contrato. Particular relevancia cobra esta distincin en lo referido a los deberes que son del
cargo del asegurado, toda vez que tales deberes no se encuadran exactamente en el concepto
tradicional de obligacin. As, obligacin es aquella prestacin establecida a favor de otro quien
tiene el derecho subjetivo para reclamar su cumplimiento de parte del deudor. En cambio, la nocin
de carga conlleva aquel deber cuyo cumplimiento cede en beneficio del propio sujeto pasivo, en la
medida que la inobservancia de la conducta esperada le trae aparejados efectos contrarios a su
inters.
As entonces, Baeza estima que si bien nuestra legislacin civil no distingue entre obligacin y
carga, es perfectamente posible que en ejercicio de la libertad contractual, se estructure un contrato
estipulando obligaciones concebidas como cargas y con los efectos que son propios de ellas, todo lo
cual es posible, agrega, entendiendo que siendo el seguro un contrato dirigido los intereses de los
14
Baeza Pinto. Ob. cit. p. 111.
terceros estaran suficientemente a salvo por obra de la accin regulatoria previa de la autoridad.
a ) Al tiempo de contratar.
Baeza sostiene que el seguro es un contrato de tracto sucesivo, porque las obligaciones de las
partes se cumplen de manera continuada. En efecto, aparte de pagar las primas el asegurado debe
cuidar de las cosas aseguradas como un buen padre de familia y estar continuamente previniendo
el acaecimiento del siniestro15 Nos parece que en esta parte Baeza yerra en la calificacin que
hace. El contrato de tracto sucesivo es aquel en que los derechos y obligaciones que surgen del
contrato nacen y mueren sucesivamente en perodos regulares preestablecidos, de modo tal que el
pago que una de las partes debe a la otra no se devenga ni es exigible sino vencido que sea el
15
Baeza Pinto. Ob. cit. p. 37.
respectivo perodo. En el caso del seguro, las obligaciones que seala Baeza nacen y se consolidan
definitivamente desde que el contrato queda perfecto y no exhiben la peculiaridad de extinguirse y
renovarse peridicamente.
En lo que guarda relacin con la prima, el seguro es naturalmente un puro y simple contrato de
ejecucin instantnea. En efecto, en cuanto al devengamiento de la prima, el artculo 542 es claro al
prescribir que el asegurador gana irrevocablemente la prima desde el momento en que los riesgos
comienzan a correr por su cuenta lo que denota que el derecho a la prima nace con el
perfeccionamiento del seguro. Otra cosa distinta es desde cuando resulta exigible el pago de la
prima por parte del asegurado. En este punto, el inciso 2 del artculo 543 seala que en defecto de
estipulacin, la prima es pagadera en dinero; y consistiendo en un tanto por ciento o en una suma
alzada, ser exigible desde que el asegurador empiece a correr los riesgos. Ergo, a falta de pacto
diverso, la prima se gana y es exigible desde que los riesgos sean de cuenta del asegurador.
No obstante lo anterior, la ley concede amplia libertad para regular el pago de la prima
permitiendo que el pago de ella sea dividido en parcialidades, lo que no es ms que una modalidad
consistente en establecer el pago en cuotas. En tal caso, la prima estipulada en entregas peridicas
ser pagada al principio de cada perodo (artculo 543 inciso final), salvo pacto diverso.
Teniendo lo explicado en mente, queda claro porqu el artculo 543 establece que la prima
puede (...) pagarse toda a la vez, o parcialmente por meses o aos.
El artculo 543 dispone que la prima puede consistir en una cantidad de dinero o en una cosa o
un hecho estimables en dinero.
En la actualidad la prima se pacta nicamente en dinero, siendo sta la regla legal supletoria.
Por otro lado el artculo 10 del D.F.L. 251 dispone que el monto del seguro, el valor de la prima y
de las indemnizaciones deben expresarse en UF, a menos que el contrato se pacte en moneda
extranjera.
El artculo 544 establece que el no pago de la prima al vencimiento del plazo convencional o
legal, autoriza al asegurador para demandar la entrega de ella o la rescisin del seguro con
indemnizacin de daos y perjuicios. De esta norma es posible observar que ella contiene el
mismo derecho opcional que ya se conocer a propsito de la condicin resolutoria tcita envuelta en
todo contrato bilateral, conclusin que no se altera por el trmino rescisin mal empleado como
sinnimo de resolucin.
Sin embargo, la opcin que concede la ley al asegurador diligente exhibe en este caso caracteres
y alcances que es preciso revisar con ms detalle, para lo cual hemos de distinguir si opta por
ejercer la accin resolutoria o por la accin de cumplimiento de contrato.
a) Si el asegurador diligente intenta la accin de cumplimiento, se entiende que opta por
perseverar en el contrato, de manera que seguirn corriendo de su cargo los riesgos que
hubiere asumido por el seguro y, en el caso de ocurrir el siniestro, deber pagar la
indemnizacin correspondiente. As lo expresa el inciso 2 del artculo 544: la demanda de
la prima deja subsistente el seguro .
b) Si el asegurador opta por la accin resolutoria, manifiesta su intencin de poner punto al
contrato, de manera que los riesgos cesan de correr de su cuenta, y el asegurado no podr
exigir el resarcimiento del siniestro ulterior, ni aun ofreciendo el pago de la prima. En otras
palabras, que notificada la demanda de terminacin ms indemnizacin de perjuicios al
asegurado incumplidor, dejan de correr los riesgos por cuenta de la compaa durante el
tiempo que dure la tramitacin del juicio y si ocurre el siniestro el asegurado no tendr
derecho a ser indemnizado.
Alguna doctrina estima que en este caso, se alteran las reglas civiles que permiten al deudor
enervar la accin resolutoria pagando, dado que en la especie la ley dispondra que la
suspensin de la obligacin de indemnizar opera por el slo ejercicio de la accin y ni an
pagando se reestablecera el derecho a ser indemnizado. Agregan que de admitirse que el
incumplidor pudiere enervar la accin pagando , se rompera el principio en cuya virtud el
seguro no puede ser jams ocasin de ganancia para el asegurado, sin embargo este
argumento slo valdra si el asegurado ofreciere pagar despus de ocurrido el siniestro, tal
como parece ser el sentido de la norma. Por nuestra parte, creemos el ejercicio de la accin
resolutoria no impide al deudor enervar la accin, puesto que no hay norma que sea expresa
en tal sentido. Pensamos, en cambio, que en este caso la suspensin de la obligacin de
indemnizar opera a raz de otra institucin civil, cual es, la excepcin de contrato no
cumplido, en la medida que resulta absurdo que estando en mora el asegurado, pueda sin
embargo reclamar el cumplimiento por parte de la aseguradora, menos si el siniestro ha
sucedido. Empero, nada obsta a que antes de que se declare la resolucin por sentencia
firme y no habiendo acaecido el siniestro, el asegurado pague lo adeudado, en cuyo caso,
tendra derecho a reclamar el cumplimiento por parte de la compaa, ante la eventualidad
de suceder el siniestro. Hacemos ver tambin, que Baeza Pinto es de la opinin que la
resolucin en el caso de incumplimiento opera y queda perfecta por el slo hecho del
ejercicio de la accin resolutoria notificada, criterio que decididamente no compartimos
porque determina la inutilidad absoluta del juicio ordinario declarativo, el cual queda
carente de objeto.16
c) El ejercicio del derecho opcional que la ley confiere a la compaa, debe realizarse dentro
de los tres das siguientes al vencimiento de los plazos de pago. Si dentro de ese plazo, que
es de caducidad, la compaa no ejerce la accin resolutoria, el seguro se reputar vigente
para todos sus efectos y el asegurador slo podr perseguir la entrega de la prima (artculo
545).
d) Finalmente, cabe sealar que las normas antes citadas tienen un carcter supletorio de la
voluntad de las partes, de modo que ellas pueden alterar el rgimen estudiado. As, es
habitual que las plizas contengan clusulas de resolucin automtica del contrato de
seguro (pacto comisorio calificado) por falta de pago de la prima o de una de las cuotas en
que se hubiere dividido.
Sabemos que el artculo 542 dispone que el asegurador gana la prima irrevocablemente desde el
momento que comienzan a correr los riesgos de su cuenta. La pregunta que cabe hacerse es qu
sucede con la prima pactada en caso de extincin del contrato.
En caso de nulidad, el principio es que las partes tienen derecho a ser reestablecidas al estado
que tendran de no haberse celebrado el contrato nulo. Bajo este criterio, la nulidad del seguro dara
derecho a la restitucin de lo dado o pagado en virtud del contrato, a menos que el vicio que lo
invalidaba consistiere en causa u objeto ilcito. En consecuencia, la regla general es que declarada la
nulidad del seguro, deba restituirse la prima tal como aparece del artculo 525 inciso 3. Por
excepcin, el asegurado no tendr derecho a la devolucin cuando la nulidad hubiere provenido de
su dolo o fraude, tal como lo demuestra el artculo 558 del Cdigo de Comercio al disponer que
pronunciada la nulidad por dolo o fraude del asegurado, el asegurador podr demandar el pago de la
16
Vase, Baeza Pinto. Ob. Cit. p. 109.
indicio del nimo del asegurado en orden a provocar el siniestro a fin de lucrar con el pago de las
distintas indemnizaciones.
Cabe indicar que el coseguro en principio es lcito, siempre que los distintos seguros cubran
riesgos diversos o bien, si cubren los mismos riesgos, que lo hagan respecto de tiempos diversos o,
finalmente, si se refiere a los mismos riesgos durante una misma poca que entre todos los seguros
no excedan el verdadero valor de la cosa asegurada.
b) Pagar la indemnizacin.
Esta obligacin es de verificacin eventual puesto que slo se presenta cuando acaece el
siniestro que es resultado del riesgo al que ha estado expuesta la cosa.
Para que exista obligacin de indemnizar por parte de la compaa es preciso que concurran las
siguientes circunstancias.
? La existencia de un contrato de seguro vlido.
? Que el asegurado haya dado cumplimiento a sus obligaciones y a las cargas que sean de
su cuenta segn la pliza.
? Que el hecho daoso sobrevenga por un riesgo cubierto por la pliza y dentro del
perodo de cobertura 17.
? Que el siniestro ocurra en el lugar previsto en la pliza si es que se hubiere sealado un
17
Vase la delimitacin temporal del riesgo.
lugar en que deba permanecer la cosa, a menos que la variacin del lugar o
circunstancias no hubiere trado aparejado una alteracin o agravacin en los riesgos.
18
Espinoza Castillo, Sergio. Derecho de Seguros. Separatas de la Ctedra de Derecho Comercial II. Departamento de Derecho
Comercial. Facultad de Derecho Universidad de Chile. Imprenta Lex. 1991. Pag. 47.
(a) El coseguro.
Se presenta el coseguro cuando respecto de un mismo objeto concurren varios seguros que
cubren los mismos riesgos en igual perodo de cobertura.
No hay propiamente coseguro, cuando un mismo objeto es asegurado por varias compaas, pero
cada contrato cubre riesgos distintos o, siendo los mismos, los perodos de cobertura son diversos,
tal como se desprende del artculo 522 N 3.
El problema del coseguro propiamente tal, en el tema que nos ocupa, es que siendo el seguro un
contrato de mera indemnizacin y, por ende, estando limitada su eficacia hasta concurrencia del
verdadero valor de la cosa asegurada, la concurrencia coetnea de varios seguros pueda significar
que exista un sobreseguro, es decir, que el monto asegurado exceda del verdadero valor de la cosa,
de modo tal que ocurriendo el siniestro, el pago de las distintas indemnizaciones sea ocasin de
ganancia para el asegurado.
Tratan sobre este particular, los artculos 525 y siguientes del Cdigo de Comercio, y sobre el
particular se puede distinguir, segn si los coseguros fueron contratados en fechas distintas o en una
misma fecha.
Coseguro sucesivo: contratados varios seguros sucesivos (en distintas fechas), slo vale el
primero si ste cubriere el valor ntegro de la cosa . Si no cubriere el valor ntegro, los
aseguradores posteriores respondern del valor insoluto segn el orden de sus fechas (artculo
525). Como se aprecia, el lmite a la coexistencia de varios seguros respecto de un mismo objeto,
por los mismos riesgos y por igual perodo, depende de si el valor de la cosa est cubierto
ntegramente. Estndolo, los dems seguros dejan de ser eficaces y se rescinden por falta de inters
asegurable.
Coseguro conjunto: contratados varios seguros en una misma fecha por una cantidad que exceda
del verdadero valor de la cosa, todos los aseguradores quedarn responsables slo hasta
concurrencia de ese valor en proporcin a la suma que hubieren asegurado. Es decir, nuevamente el
lmite de eficacia del seguro es el verdadero valor de la cosa, de manera que los coaseguradores
respondern en proporcin a la cantidad que hubieren asegurado y hasta concurrencia del
verdadero valor de la cosa (artculo 526).
Seguro ntegro o propiamente tal: Estaremos en presencia de seguro ntegro o propiamente tal,
cuando la cantidad asegurada por el seguro sea igual al verdadero valor de la cosa. Sabemos que el
valor de la cosa debe estar enunciado en la pliza y que a falta de estimacin el asegurado ser
admitido a probar su valor por cualquier medio de prueba admitido por el Cdigo. Tambin es
conocido que a ms del valor de la cosa, la pliza debe indicar la cantidad asegurada, la que en caso
alguno podr ser superior al verdadero valor de la cosa.
Pues bien, si la pliza no indica la cantidad asegurada, se entiende que el seguro es ntegro.
La indicacin de la cantidad asegurada puede ser expresa o tcita. Es expresa cuando se indica
formalmente en la pliza o cuando la p liza indica el medio para determinar la cantidad asegurada,
como sera cuando se pacta que se indemnizar todo o parte del valor del objeto segn la
avaluacin que se haga al tiempo del siniestro. Habr designacin tcita, cuando se indique en la
pliza el valor de la cosa asegurada (en cuyo caso se entiende que la cantidad asegurada es igual a l
valor de la cosa), la fijacin de la prima (si ella fuere a suma alzada o consistiere en un porcentaje
del valor de la cosa) u otro dato que permita determinar la suma asegurada (artculo 535).
Sobreseguro: Habr sobreseguro cuando la cantidad asegurada sea superior al verdadero valor
de la cosa. Este fenmeno se puede presentar cuando el asegurador se obliga por una suma superior
al valor de la cosa (artculo 532) o cuando el asegurado celebra coseguros sean sucesivos o
conjuntos y las cantidades aseguradas exceden del verdadero valor de la cosa (artculos 525 y
siguientes).
La situacin relativa a los seguros conjuntos o sucesivos ya la hemos revisado por lo que nos
remitimos a lo dicho.
Respecto del sobreseguro ocurrido en un solo contrato por pactarse una cantidad asegurada
superior al valor real de la cosa, debe prevalecer la norma del artculo 532, en orden a que el seguro
no es eficaz sino hasta concurrencia del verdadero valor del objeto. Esta misma conclusin permite
desprender el tratamiento de los coseguros en la medida que el legislador respeta la eficacia de los
diversos seguros concurrentes, pero slo hasta el lmite del verdadero valor del objeto.
Es posible adems que el sobreseguro, no resulte de pactar una cantidad asegurada superior al
valor real de la cosa, sino que obedezca a una sobrevaloracin del objeto, de modo tal que bajo la
apariencia de pactarse un seguro ntegro, exista sobreseguro en razn de haberse asignado a la cosa
un valor superior al verdadero. De esta situacin se ocupa el artculo 535, segn el cual, aunque el
valor (de la cosa) haya sido formalmente enunciado en la pliza, el asegurador o asegurado
podrn probar que la estimacin ha sido exagerada por error o dolo.
Si la exageracin del valor ha obedecido a error, la suma asegurada y la prima sern reducidas
hasta la concurrencia del verdadero valor de la cosa, teniendo la compaa derecho a ser
indemnizada por la diferencia del valor fijado en la pliza y el real.
Si la exageracin del valor se ha debido a dolo del asegurado, ste pierde el derecho a la
indemnizacin y continuar obligado al pago de la prima, lo cual es sin perjuicio de la accin
criminal por estafa. La sancin que en este caso impone la ley obedece al dolo del asegurado que no
ha informado verazmente del valor real de la cosa (circunstancia que conocida por el asegurado
pudo hacerle pactar en trminos substancialmente distintos), lo que a la luz del nmero 1 del
artculo 557, determina la nulidad del contrato. Por esta misma razn, la sancin que contempla el
artculo 534 inciso 3 y el artculo 558 son coincidentes en orden a que el asegurado deber pagar la
prima ntegra, perdiendo el derecho a la indemnizacin, sin perjuicio de la accin criminal a que
haya lugar.
Infraseguro: Se presenta toda vez que la cantidad asegurada es inferior al valor real de la cosa.
El infraseguro es perfectamente vlido y sus efectos aparecen regulados en el artculo 532,
conforme al cual, no hallndose asegurado el ntegro valor de la cosa, el asegurador estar
obligado a indemnizar el siniestro a prorrata entre la cantidad asegurada y la que no lo est.
Vale decir, que la compaa pagar la indemnizacin en la proporcin que corresponda a la
relacin entre cantidad asegurada y valor del objeto.
En consecuencia, si la prdida es total la indemnizacin ser igual a la cantidad asegurada
respecto del valor real de la cosa.
Si la prdida es parcial, la indemnizacin resulta de la aplicacin de la regla proporcional que
consiste en establecer la proporcin entre cantidad asegurada y valor real de la cosa, por una parte,
y la proporcin entre indemnizacin y monto del dao. Esto es:
(d) La franquicia.
Es tal la estipulacin en cuya virtud el asegurado conviene con la compaa tomar sobre s parte
de la carga del siniestro de un seguro. Por esta va la compaa limita su concurrencia al dao para
ciertos casos que se han pactado. La franquicia constituye una modalidad dentro un seguro
perteneciente a un determinado ramo.
Son ejemplos de franquicia, aquel pacto por el cual la compaa se obliga a indemnizar slo
siniestros en que los daos excedan de cierto monto o que responder cuando los daos alcancen un
cierto porcentaje del valor de la cosa.
xito de las acciones en que la compaa se subroga, siendo responsable ante el asegurador por
todos los actos u omisiones que puedan perjudicar al ejercicio de las acciones traspasadas por
subrogacin.
II. A NEXOS.
Art. 1 Cobertura
La pres ente pliza cubre la responsabilidad civil del Asegurado declarada por sentencia judicial
ejecutoriada y, por tanto, se garantiza el pago de los daos patrimoniales establecidos en ella,
incluyendo los gastos de demanda, que causare directamente el Asegurado a su cliente a
consecuencia de actos u omisiones culposos, reales o presuntas, cometidos nicamente en el
ejercicio de su profesin de Abogado, a partir de la vigencia de la presente pliza, o de la fecha de
retroactividad pactada, que sobrepasen el deducible y hasta la concurrencia de la suma asegurada, y
que la demanda de indemnizacin de perjuicios fundada en dichos actos u omisiones sea notificada
al Asegurado durante la vigencia de la pliza o durante el periodo extendido de notificacin, en su
caso.
Art. 2 Definiciones
Demanda
Requerimiento judicial interpuesto contra el asegurado como presunto responsable de un dao
patrimonial ocasionado a su cliente por un acto errneo u omisin suyo en el ejercicio de su
profesin de abogado. Adems se incluye cualquier otra reclamacin recibida por el asegurado, sea
verbal o escrita, de ejercer acciones judiciales en su contra en relacin con el riesgo cubierto.
Gastos de demanda
Gastos razonables y necesarios aceptados por la Compaa Aseguradora y cubiertos por esta
pliza, para representar y defender judicialmente al Asegurado. Estos gastos no incluyen
remuneraciones, honorarios, pagos, gastos o costas generados por el asegurado o cualquier otro
abogado contratado por ste, a menos que tales desembolsos cuenten con la aprobacin expresa y
escrita de la Compaa Aseguradora.
Los gastos judiciales sern de cargo de la Compaa Aseguradora en la misma proporcin que
exista entre la indemnizacin que ella deba pagar conforme a esta pliza y el monto total de la
responsabilidad del asegurado en el siniestro, cuando este ltimo sea mayor.
Daos.
Perjuicios patrimoniales directos y susceptibles de valoracin econmica que el asegurado est
obligado a indemnizar como consecuencia de una sentencia judicial ejecutoriada dictada en su
contra por la responsabilidad que le haya cabido en los hechos u omisiones que los causaron.
Notificacin de la demanda
Actuacin judicial efectuada en la forma establecida por la ley y que tiene por propsito
comunicar al demandado (Asegurado) la existencia de una demanda de indemnizacin de perjuicios
en su contra; actuacin que, por regla general, determina el inicio del trmino de emplazamiento
dentro del cual el demandado (Asegurado) debe ejercer los derechos que la norma procesal le
otorga.
Asegurado
1) El abogado, sociedad profesional, comunidad o Estudio de Abogados especificado en las
condiciones particulares.
2) El abogado que al momento de ocurrir el hecho, acto u omisin que genera la responsabilidad
sea socio, miembro o partcipe de la sociedad profesional, comunidad o Estudio contratante del
seguro, siempre que aparezca expresamente individualizado en la pliza o hayan sido incluidos por
endoso emitido por la Compaa Aseguradora.
3) La sociedad profesional, comunidad o Estudio de abogados en cuanto sean civilmente
responsables por hechos o actuaciones negligentes cometidos por abogados que formen parte de los
mismos y que aparezcan incluidos en la pliza segn se expresa en el N2) anterior.
El Asegurado deber encontrarse legalmente habilitado para el ejercicio de la profesin al
comienzo de la pliza, y en todo caso, al momento de acontecer el acto u omisin culposo que le
fuera imputado.
No tendrn la calidad de Asegurados en la presente pliza, las personas que, siendo Abogados,
tengan o se les impute responsabilidad civil en el mbito de otras funciones distintas al ejercicio
profesional, entre ellas, las de Director de sociedad, empresa o corporacin de derecho pblico o
privado, de Administrador de Bienes, Mandatario, Tutor, Curador, Interventor Judicial, Sndico,
Albacea, Juez, Juez rbitro, Conservador, Notario, Corredor de Propiedades, Corredor de Seguros,
Liquidador de Seguros y otros Abogados que, temporal o permanente, tenga a su cargo registros
pblicos u oficien como Ministros de Fe.
Suma asegurada
La suma asegurada indicada en las condiciones particulares expresa, con respecto a cada lmite
por tem, la cantidad mxima de que responde la Compaa Aseguradora por concepto de
indemnizaciones, intereses, gastos de defensa, honorarios y gastos de toda clase, incluso aquellos
efectuados para restringir el dao o evitar que se agrave, por sobre el deducible convenido. Ser de
cargo del asegurado toda cantidad que exceda de la suma asegurada.
Perodo de Vigencia.
Es el perodo en que se inicia y termina la presente pliza, indicado en las Condiciones
Particulares.
Periodo de Retroactividad
Es el perodo anterior al de vigencia de la presente pliza, indicado en las Condiciones
Particulares.
Perodo extendido de notificacin
Es el perodo de 12 meses contados desde el trmino de vigencia de la pliza durante el cual,
previo pago de una prima adicional equivalente al veinticinco por ciento de la pactada por la pliza
respectiva, el seguro cubrir los daos patrimoniales, incluyendo los gastos de demanda, causados
por actos u omisiones culposos, acontecidos durante el perodo de vigencia de la pliza, pero cuyas
reclamaciones judiciales hayan sido notificadas al Asegurado con posterioridad a dicho trmino.
El pago de la prima adicional deber tener lugar antes del trmino de vigencia de la pliza y la
Compaa Aseguradora emitir un Endoso dando cuenta del perodo extendido de notificacin. El
citado Endoso indicar los datos del Asegurado, el perodo adicional de notificacin y la prima,
mantenindose inalterables los otros trminos y condiciones de la pliza original, en especial, el
limite mximo de responsabilidad. Se otorgar el periodo extendido de notificacin, sin necesidad
de pago de prima adicional, en caso que la Compaa Aseguradora decida no renovar la pliza
pagada toda la parte de la prima, reajuste o intereses que estn atrasados, incluidos los
correspondientes para el caso de mora o simple retardo. Si el vencimiento del plazo de quince das
recin sealado recayera en da sbado, domingo o festivo, se entender prorrogado para el primer
da hbil inmediatamente siguiente que no sea sbado.
Mientras la resolucin no haya operado, la Compaa Aseguradora podr desistirse de ella
mediante una nueva carta en que as lo comunique a la persona que contrat el seguro y dirigida al
domicilio antes aludido.
La circunstancia de haber recibido pago de todo o parte de la prima atrasada y de sus reajustes e
intereses o de haberse desistido de la resolucin no significar que la Compaa Aseguradora
renuncie a su derecho de poner nuevamente en prctica el mecanismo de la resolucin pactado en
esta clusula, cada vez que se produzca un nuevo atraso en el pago de todo o parte de la prima.
Art. 17 Terminacin anticipada
El seguro podr darse por terminado en cualquier momento a peticin del Asegurado, en cuyo
caso la Compaa Aseguradora tendr derecho a retener la parte de la prima que corresponda al
tiempo durante el cual la pliza haya estado en vigor, ms el recargo que se indica en las
condiciones particulares. El ejercicio de este derecho por el Asegurado deja sin efecto el perodo
extendido de notificacin.
Puede asimismo darse por terminado el seguro en cualquier momento a opcin de la Compaa
Aseguradora, notificando al asegurado y devolvindole la parte proporcional de la prima pagada,
correspondiente al tiempo que falte por transcurrir desde la fecha de la anulacin. El ejercicio de
este derecho por la Compaa Aseguradora la obliga a otorgar el perodo extendido de notificacin
en la forma establecida en el artculo 2 referente a Definiciones: Perodo extendido de
notificacin.
Si un asegurado comete fraude en relacin a cualquier demanda, sea relativo al monto o
cualquier otro, el seguro ser nulo respecto de dicho asegurado a contar de la fecha en que la
demanda fraudulenta haya sido presentada. La Compaa Aseguradora deber notificar al asegurado
este hecho y no corresponder devolucin alguna de la prima pagada por ste.
Art. 18 Arbitraje
Cualquier dificultad que se suscite entre el asegurado y la Compaa Aseguradora en relacin
con el contrato de seguro de que da cuenta esta pliza o con motivo de la interpretacin o aplicacin
de sus condiciones generales o particulares, su cumplimiento o incumplimiento o sobre cualquier
indemnizacin u obligacin referente a la misma ser resuelta por un rbitro arbitrador, nombrado
de comn acuerdo por las partes. Si los interesados no se pusieren de acuerdo en la persona del
rbitro, ste ser designado por la Justicia Ordinaria y en tal caso el rbitro tendr las facultades de
arbitrador en cuanto al procedimiento debiendo dictar sentencia conforme a derecho.
No obstante lo estipulado precedentemente el asegurado podr por si solo u en cualquier
momento someter a arbitraje de la Superintendencia de Valores y Seguros las dificultades que se
susciten con la Compaa Aseguradora cuando el monto de los daos reclamados no sea superior a
120 Unidades de Fomento de conformidad a lo dispuesto en la letra i) del artculo 3 del Decreto
con Fuerza de Ley N 251 de Hacienda de 1931.
Art. 19 Comunicaciones.
Cualquier comunicacin deber enviarse por escrito a la Compaa Aseguradora a su oficina
central y al asegurado a su domicilio registrado en las Condiciones Particulares de la pliza.
Art. 20 Domicilio
Se fija como domicilio especial para el cumplimiento de todas las obligaciones de esta pliza la
ciudad de Santiago.
Fuente: Aseguradora Magallanes S.A. desde su sitio web: www.magallanes.cl
Isaac Halperin, Seguros volumen II, pg. 874; y Joaqun Garrigues, Contrato de Seguro
Terrestre, pg. 514). Por falta de tal requisito se ha estimado que no existe suicidio cuando falta la
voluntad del autor o cuando dicha voluntad esta deformada o disminuida o anulada como
consecuencia de una enfermedad o estado patolgico. La jurisprudencia reiterada de nuestro pas ha
resuelto tambin que faltando la voluntad de quien lo comete no existe suicidio y procede pagar la
indemnizacin prevista en el respectivo contrato de seguro (Sentencias dictadas por la
Superintendencia de Valores y Seguros, de fecha 20 de octubre de 1932; 30 de abril de 1938; y 29
de mayo de 1940).
SPTIMO: Lo sealado en el considerando anterior obliga a analizar el requisito de la
voluntariedad.
La voluntariedad requiere la concurrencia de tres factores: discernimiento, intencin y libertad;
de modo que la falta de cualquiera de ellos hace perder al acto el carcter de voluntario. Se ha dicho
que querer es obrar con conocimiento de causa, sabiendo lo que se hace y tambin por qu se
hace (Aguiar, citado por Isaac Halperin, en su tratado de Seguros, volumen II, pg. 876).
La jurisprudencia ha dicho, a su vez, que los elementos que constituyen el acto voluntario en el
suicidio son la libertad, inteligencia e intencin de cometerlo (Sentencia de la Superintendencia de
Valores y Seguros de 30 de abril de 1938).
OCTAVO: En opinin de este sentenciador y a la luz de la prueba rendida debe examinarse
entonces si JUAN PREZ ARVALO tuvo la intencin de suicidarse al dispararse un tiro de
revlver en la sien derecha. El acto mismo tiene todas las apariencias externas y objetivas de un
suicidio, que sin embargo no son suficientes para calificarlo como tal si se acredita que fue distinta
la intencin del asegurado.
NOVEN O: De la declaracin de la testigo, doa M.R.G., de fs. 168 aparece que pens que era
una broma la amenaza que le hizo su amigo y asegurado en el sentido de que se matara si ella no
iba a comprar helados.
Dicha declaracin ratifica en todas sus partes las que la misma testigo prest con anterioridad
ante el Juez del Crimen, de fs. 51, y ante el Servicio de Investigaciones, que aparece a fs. 119.
En esta ltima versin, la testigo declar Pienso que Juan Prez quiso hacerme una broma y se
accident ya que l no tena ningn motivo para suicidarse, ni tampoco lo expres seriamente
cuando me dijo que si no le compraba un helado se disparara.
DCIMO: El rbitro atribuye especial valor a la declaracin de la testigo seorita M.R.G. por
cuanto fue la nica persona que presenci los hechos, porque no fue tachada y porque legalmente
examinada dio razn de sus dichos. Teniendo como base principal la declaracin, el rbitro ha
adquirido la conviccin de que la intencin del asegurado fue hacer una broma de mal gusto y no
quitarse la vida.
DECIMO PRIMERO: La conviccin anterior se refuerza con la declaracin del testigo don
H.M.B., de fs. 161 y siguientes, en orden a que el asegurado mostraba estar en buenas condiciones
anmicas y de trabajo; sin trastornos psicolgicos.
De igual modo, esa conviccin se refuerza con la declaracin prestada por el padre del asegurado
don MARIO PREZ JORQUERA ante el Juez del Crimen, de fs. 55 y 127, en la cual manifiesta
creer que su hijo no saba que el arma estaba cargada y que la dispar sin saber los resultados que
esto causara. El mismo testigo declara que su hijo no tena problemas de depresin sin que pudiera
pensarse que hubiese querido quitarse la vida, ya que haba sufrido dos accidentes en los cuales
luch por sobrevivir, consiguindolo.
DCIMO SEGUNDO: No existe ningn indicio en autos que permita suponer que fuese
intencin del asegurado quitarse la vida, no obstante que ante una decisin voluntaria de tan grave
tales aquellas donde se pone en grave peligro la vida e integridad fsica de las personas. Debe
advertirse que las exclusiones para la cobertura de muerte accidental son distintas y ms amplias
que aquellas que la pliza contempla para la cobertura principal.
Las exclusiones de la cobertura principal se reducen a la muerte en caso de guerra y otros
eventos similares y al fallecimiento por suicidio o la participacin del asegurado en duelo u otra
empresa criminal. En cambio las exclusiones de la cobertura adicional, adems de las que rigen para
la cobertura principal, contemplan varios casos de imprudencia, la prctica de deportes u oficios
riesgosos, el estado de ebriedad o bajo efecto de drogas, y los viajes areos de cualquier clase,
excepto como pasajero en lneas regulares. Lo medular es que en el seguro de vida principal se
cubre la muerte aunque ella sea producto de la imprudencia o culpa del asegurado, situacin que es
sustancialmente distinta para la cobertura adicional que excluye de indemnizacin las muertes que
se deban a diferentes casos de culpa o imprudencia, establecidas en el art. 3 de la respectiva
clusula.
VIGSIMO: Conforme a lo expuesto en el considerando anterior, debe analizarse si la conducta
del asegurado en los hechos que le provocaron la muerte es o no constitutiva de alguna de las
exclusiones contempladas en la letra b) del citado art. 3. Al respecto el rbitro estima que fue un
acto temerario del asegurado el apoyarse un revlver en la sien derecha y dispararlo sin cerciorarse
previamente que el arma estaba descargada.
La manipulacin de armas de fuego es de por s una actividad muy peligrosa que con mucha
frecuencia da lugar a accidentes que provocan muerte o lesin a las personas. Ello obliga a ser
especialmente cuidadoso en el uso de esas armas, conducta que corresponde exigir con mayor rigor
a una persona, como JUAN PREZ ARVALO, que era experto y coleccionista de armas de fuego.
Es por ello que debe calificarse como temerario el acto por l realizado que le caus la muerte. La
exclusin de la pliza es comn a los seguros de muerte por accidente, porque en un sentido amplio
corresponde a un hecho que no est incluido en el concepto general de accidente, en razn de lo
cual las coberturas excluyen las imprudencias o negligencias graves, la participacin en cualquier
empresa arriesgada o temeraria, etc. (Joaqun Garrigues, obra citada, pg. 558).
VIGSIMO PRIMER O: No habiendo controversias sobre la forma en que ocurrieron los
hechos que causaron la muerte del asegurado, el rbitro considera que ellas son constitutivas de un
acto temerario cuyas consecuencias estn excluidas de la cobertura de muerte accidental, de acuerdo
a lo establecido en el art. 3 letra b) de la pliza. Tambin pueden calificarse esos hechos como una
maniobra notoriamente peligrosa, que tambin configura una exclusin de cobertura conforme a la
clusula antes citada.
VIGSIMO SEGUNDO: Respecto al cobro del dao moral, debe decirse que la parte
demandante no rindi prueba alguna respecto a su existencia, monto ni al cumplimiento de los
requisitos que la ley exige para que este dao sea indemnizable.
Por otra parte y siendo discutible la indemnizacin del dao moral en el mbito de la
responsabilidad civil contractual, como es el caso de lo que surge de obligaciones relacionadas con
un contrato de seguro, no puede atribuirse a la Compaa demandada una conducta ilegtima que
pudiera ser causante de dicho dao, por cuanto ella neg el pago del siniestro por motivos que no
pueden calificarse de infundados o abusivos, dada la forma en que se produjo la muerte del
asegurado. Lo anterior obviamente no se refiere al dao moral y sufrimiento experimentado por la
demandante, MARIO PREZ JORQUERA, con motivo del fallecimiento de su hijo, hecho que el
rbitro reconoce y respeta pero que no forma de la controversia entregada a su decisin.
VIGSIMO TERCER O: Respecto a intereses de las sumas demandadas, el art. 10 inciso final
de la pliza otorga a la Compaa aseguradora un plazo de 10 das contados desde que se acredite la
ocurrencia del siniestro con la presentacin de los documentos que esa misma clusula seala.
La entrega de tales documentos se complet en este caso con fecha 22 de noviembre de 1996,
por lo que los intereses deben calcularse a partir del 2 de diciembre de ese ao. En mrito de las
consideraciones anteriores y de conformidad a lo establecido en los artculos 1545, 1546, 1551,
1559; en el artculo 575 N 1 del Cdigo de Comercio; a los trminos del contrato de seguro de que
da cuenta la pliza; y a los principios de equidad con arreglo a los cuales debe dictarse el fallo.
RESUELVO:
1 No ha lugar a la tacha f ormulada contra el testigo don H.M.B.
2 Ha lugar a la demanda en cuanto la Compaa demandada debe pagar a la beneficiaria la
cantidad de U.F. 1.000.- contemplada en la pliza para el seguro base o principal.
3 La suma anterior deber pagarse en un plazo de 10 das de notificada la sentencia, con ms el
inters corriente para operaciones en moneda nacional reajustable vigente a la fecha del fallo,
calculado a partir del da 2 de diciembre de 1996.
4 No ha lugar a la demanda en cuanto cobra la suma de U.F. 2.000. - prevista en el contrato de
seguro para el caso de muerte por accidente, por ser procedente y aplicable al caso la exclusin
contemplada en el art. 3 letra b) de la pliza.
5 No ha lugar a la indemnizacin del dao moral.
6 Cada parte pagar sus propias costas y por partes iguales las procesales, por estimar el rbitro
que la demandada tuvo motivos plausibles para litigar.
JUAN ACHURRA LARRAN
rbitro
NDICE
El Contrato de Seguro........................................................................................................... 1
A. Definicin............................................................................................................. 1
1. Elementos y crticas a la definicin. ........................................................................ 1
2. Caractersticas del contrato..................................................................................... 2
3. Mercantilidad del seguro. ....................................................................................... 4
B. Clasificaciones del Seguro ..................................................................................... 4
1. Seguro comercial y seguro mutuo........................................................................... 4
2. Seguro a base de prima y a base de cuota. ............................................................... 4
3. Seguros segn grupos, ramos y modalidades........................................................... 5
4. Seguros del primer grupo o generales y seguros del segundo grupo o de vida. ........... 6
C. Elementos esenciales ............................................................................................. 6
1. El objeto asegurado. .............................................................................................. 6
a) Valoracin del objeto asegurado......................................................................... 8
2. El riesgo. .............................................................................................................. 9
a) Caractersticas del riesgo.................................................................................... 9
b) Clasificacin de los riesgos................................................................................ 9
(1) Clasificacin legal de los riesgos.................................................................... 9
(2) Riesgos constantes, variables y progresivos....................................................11
(3) Riesgo de evento positivo y de evento negativo..............................................11
(4) Riesgo que consiste en hechos naturales y hechos del hombre. ........................11
(5) Riesgo objetivo y riesgo subjetivo. ................................................................11
c) Delimitacin del riesgo.....................................................................................12
(1) En cuanto al tipo de riesgo asegurado............................................................12
(2) En cuanto al conocimiento de la extensin de los riesgos en relacin a la cosa..12
(3) En cuanto al tiempo en que los riesgos corren de cuenta de la compaa...........13
(4) En cuanto al lugar en que debe permanecer la cosa asegurada..........................13
(5) Por medio de las exclusiones de riesgos.........................................................14
d) Agravacin de los riesgos.................................................................................14
e) Cesacin de los riesgos.....................................................................................14
3. La prima..............................................................................................................15
a) Determinacin del monto de la prima.................................................................15
4. La pliza..............................................................................................................16
a) Perfeccionamiento del seguro............................................................................16
b) Promesa de seguro............................................................................................16
c) Prueba del seguro. ...........................................................................................17
d) La pliza en cuanto documento a la orden..........................................................17
e) Menciones legales de la pliza..........................................................................17
f) Condiciones generales y condiciones particulares de las plizas..........................18
D. Las partes, terceros relativos y representacin ........................................................18
1. Asegurador. .........................................................................................................18
2. Asegurado............................................................................................................18
3. Contratacin del seguro por cuenta propia y por cuenta ajena..................................19
4. Asegurado no contratante y Beneficiario................................................................20
E. Derechos y obligaciones. ......................................................................................20
1. Obligaciones del asegurado...................................................................................21
a) Al tiempo de contratar. .....................................................................................21
(1) Deber de informacin y sinceridad.................................................................21
b) Durante la vigencia del contrato........................................................................21
(1) Pagar la prima..............................................................................................21
(2) Cuidar la cosa como buen padre de familia y no agravar los riesgos.................24
c) Despus de ocurrido el siniestro........................................................................25
(1) Salvar la cosa, limitar la extensin del dao y conservar los restos...................25
(2) Noticia r a la compaa del siniestro dentro de los tres das siguientes de
conocido. ..................................................................................................................25
(3) Declarar otros seguros que hubiere tomado sobre la cosa.................................25
(4) Probar las circunstancias que determinan la responsabilidad de la compaa.....26
2. Obligaciones de la compaa de seguros. ...............................................................26
a) Asuncin del riesgo..........................................................................................26
b) Pagar la indemnizacin.....................................................................................26
(1) Presuncin de ocurrencia del siniestro por caso fortuito o fuerza mayor. ..........27
(2) Clculo de la indemnizacin..........................................................................27
(3) Naturaleza jurdica de la indemnizacin.........................................................30
F. Conclusin del seguro...........................................................................................31
II. Anexos......................................................................................................................32