Guia - Familiar Financiera Económica PDF

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Presentacin. La escasez y mis necesidades.

15 Qu es el dinero? Qu es
el dinero?
21
Presupuesto:
mis ingresos y
mis gastos.
33
El ahorro y $ 200
la inversin.
43 Cmo funciona
la economa?
49
$ 61 El Sistema
Financiero
Productos Mexicano.
y servicios
financieros.
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Presentacin
Todava son muchas las personas que creen que hablar de educacin financiera
es involucrarse en un mundo tcnico y complejo, reservado para unos cuantos.
Por el contrario, la educacin financiera nos permite desarrollar habilidades
tiles en el da a da: presupuestar los gastos de la casa, identificar la tarjeta de
crdito ms barata, proteger nuestro patrimonio con los seguros, tener un fondo
de ahorro para enfrentar imprevistos y preparar nuestro retiro, entre otras situa-
ciones frecuentes.
Los productos y servicios financieros estn cada vez ms presentes en nuestra

vida diaria. Los avances en la tecnologa y las nuevas formas de hacer negocios
hacen posible que las instituciones financieras puedan ofrecer sus productos y
servicios a menores costos y en lugares remotos. Muchos mexicanos que nunca
haban tenido acceso a stos, ahora pueden contratarlos.
No obstante, de poco sirve tener acceso a estos servicios si se desco-
nocen las ventajas que pueden obtenerse al usarlos. Por ello,
la tarea de llevar esos servicios a ms mexicanos debe ir
de la mano con la difusin de conocimientos prcticos
que les permitan a los usuarios administrar, incrementar
y proteger su patrimonio, as como tomar mejores deci-
siones econmicas en las diferentes etapas de la vida.
Transmitir estos conocimientos a todos los mexicanos

es un reto enorme que requiere los esfuerzos conjuntos
de gobierno, organizaciones sociales e instituciones
financieras y educativas. No obstante, el hogar sigue
siendo el primer y principal entorno en el que adqui-
rimos conocimientos y habilidades que utilizaremos
toda la vida.
4
Pensando en ello, la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios
de Servicios Financieros (Condusef) cre esta Gua familiar de educacin financiera, que
tiene como fin ayudar a que las familias mexicanas cuenten con la informacin y los
conocimientos bsicos que les permitan manejar sus finanzas personales de una ma-
nera ms informada y eficiente, lo que les llevar a vivir con mayor bienestar.
La Gua ha sido diseada y estructurada de tal forma que todos los miembros de la
familia podrn consultarla juntos o individualmente- y localizar con facilidad los
conceptos, lecturas, recomendaciones y algunas actividades sugeridas para reforzar
la comprensin de los contenidos.
Los temas que aborda van desde conceptos esenciales de economa y finanzas persona-
les (consumo inteligente, presupuesto, ahorro, crdito, seguros y cuenta de ahorro para
el retiro), hasta explicaciones sobre el funcionamiento del Sistema Financiero Mexicano.
Con este material esperamos contribuir a que los hogares

mexicanos administren de mejor forma sus recursos y
utilicen de manera adecuada los productos y servicios
financieros con el fin de que puedan lograr sus metas y
mejorar su calidad de vida.
5
Cada uno de los temas est conformado por cuatro apartados:
Lectura Conceptos
Breves relatos que encontrars a Explicacin de los trminos
lo largo de esta gua. Describen econmicos y financieros que
situaciones que ocurren en un te permitirn desarrollar las
hogar: el de la familia Ramrez.
habilidades para tomar mejo-
Abordan los mensajes y concep-
res decisiones con tu dinero.
tos que se quieren transmitir.
Reflexiones Actividad
Preguntas que estimulan la re- Ejercicios sencillos que puedes
flexin sobre los temas de la gua. realizar individualmente o con
los integrantes de tu familia.
Recomendaciones:
Lee el tema completo para conocer los conceptos y actividades que se proponen.
Comenta con tu familia las conclusiones a las que llegues despus de realizar
las actividades.
Aprovecha cada oportunidad para practicar lo que aprendas con esta Gua. Pon el
ejemplo a tu familia para que fomentes nuevos y mejores hbitos que a todos les per-
mitirn tener unas finanzas sanas.
Toma esta lectura como algo recreativo, no como una obligacin.
Evala cmo ha cambiado tu vida, despus de aplicar los conocimientos aprendidos

en esta gua.
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1. La escasez
y mis necesidades
Objetivo
Promover la reflexin acerca del trabajo que cuesta tener las cosas que
necesitamos, porque stas no son gratis y los recursos para adquirirlas
son limitados.
Aprendizaje esperado:
Comprender que cada vez que compramos un producto o servicio,
implica renunciar a otros (costo de oportunidad).
Reconocer que las necesidades cambian con la edad, la ocupacin y
las condiciones de vida.
7
Lee el siguiente relato:
Bienvenidos a mi casa
(Cmo satisfacemos nuestras necesidades?)
Hola! Soy Diego Ramrez y tengo nueve aos. Hoy mi familia y yo iremos de compras con el
dinero que ganaron mi pap y mi mam en sus trabajos. Mi pap se llama Gonzalo y mi mam
Natalia. Tengo una hermana de catorce aos que se llama Regina.
Mis paps trabajan todos los das y reciben dinero como pago por las actividades que realizan.
Mi pap maneja un taxi, y mi mam tiene un negocio de venta de pasteles. Con el dinero que
ganan adquieren las cosas que necesitamos, como la ropa, la comida, los cuadernos que utilizamos
en la escuela. Tambin pagan la luz para ver la tele, el gas para cocinar y el telfono para hablar
con nuestros abuelitos.
LECHE
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Nuestros paps se esfuerzan para ganar dinero. Por eso es importante cuidar las cosas que nos
compran. Nada es gratis, para todo se necesita un esfuerzo.
Tampoco es gratis la educacin que recibimos en la escuela, ni los pupitres, ni el pizarrn
que utilizamos ah. Todo eso se compra con el dinero de las personas que pagan impuestos.
Por eso, adems de cuidar lo que tenemos en la casa, debemos aprovechar y cuidar las
cosas de la escuela.
Todos tenemos responsabilidades: los adultos trabajan para ganar dinero y comprar las
cosas que se necesitan en el hogar.
Los menores estudiamos y aprendemos en la escuela todos los das. Estudiar nos permitir,
cuando seamos grandes, trabajar y ganar dinero para obtener lo que necesitemos.
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Actividad
Tus necesidades cambian a lo largo de la vida. Observa a la gente a tu alrededor y haz

una lista de cosas que necesitan:
Un beb.
Un nio.
Un joven.
Un adulto.
Un adulto mayor.
Responde las siguientes preguntas:
Cules necesidades son constantes a lo largo de la vida?

Cules cambian? Por qu?
Quin compra lo que necesita el beb?
Hay necesidades que los nios pueden satisfacer por s mismos?
Cmo satisfacen sus necesidades los adultos mayores que ya no trabajan?
beb
ni
o
jov
ad en
ult
ad
ult o
om
ay
or
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Mapa conceptual: Doy para recibir
Para que compradores y vendedores ganen en un intercambio, ste debe ser

libre y voluntario! 11
Los XV aos de Regina

(Por qu no podemos tener todo lo que queremos?)
Hace tres semanas, Regina Ramrez fue a la fiesta de quince aos de su prima Roco. Desde
entonces, Regina no hace otra cosa que hablar de cmo quiere que sea la suya: meseros,
luces, comida, adornos, flores y msica. La quiere en un jardn grande porque piensa invitar
a todos sus amigos de la colonia, compaeros del saln y a sus primos. Incluso empez a
organizar a sus amigas para montar la coreografa.
Pero si faltan diez meses para tu cumpleaos coment su hermano Diego.
Es poco tiempo! respondi Regina: diez meses se van rpido, y mi fiesta tiene que
ser la mejor!
A la semana siguiente, Regina fue a casa de una amiga a hacer un trabajo de la escuela. De
regreso, a la hora de la cena, les dijo a sus padres:
He decidido que mi regalo para mis quince aos sea una laptop.
Entonces ya no vas a querer fiesta? pregunt Diego.
S claro, quiero mi fiesta, pero de regalo me gustara una computadora contest Regina.
Los paps de Regina, don Gonzalo y doa Natalia, se miraron sorprendidos y preocupados ante
las peticiones de su hija. Doa Natalia coment:
Pero Regina, realmente necesitas esa computadora?
Claro mam, mi prima Roco tiene una y se estn poniendo de moda en la escuela con-
test Regina inmediatamente.
Doa Natalia replic:
Y te es muy necesaria una laptop, si ya tenemos una computadora en casa?
Regina se qued pensativa. Don Gonzalo, el padre, aprovech el silencio de Regina y agreg:
Tu mam y yo hacemos un gran esfuerzo para ofrecerles a ti y a tu hermano lo mejor
posible, pero recuerda que el dinero que ganamos es limitado y debemos pensar bien en qu lo
gastamos. Por ejemplo, ahora tengo el taxi en el taller.
Doa Natalia coment:
Lo que dice tu pap es cierto, hija: la mayor parte de nuestra vida tendremos que decidir
entre diferentes alternativas, porque los recursos son limitados. Tienes que elegir entre la fiesta o
la laptop. No podemos darte las dos cosas.
Regina, llorosa, se fue corriendo a su cuarto y cerr la puerta.
Reflexiones

Qu limita la compra de
Por qu Regina no puede tener lo que necesitas?
las dos cosas: la fiesta y la laptop?
Qu es una necesidad?
12
Conceptos
Llamamos necesidad a la sensacin de que algo nos falta. Todos tene-

Necesidad: sensacin
mos necesidades: vivienda, vestimenta, alimentacin, transporte, di-
de que algo nos falta. versin. Para satisfacer esas necesidades compramos bienes y pagamos
servicios: alimentos, casa, libros, transporte (automvil, taxi o camin
que nos lleve a la escuela).
Las necesidades tambin implican saciar un gusto, algunos pueden ser considerados superfluos
por muchos. Es importante que cada uno tenga una escala para saber lo que necesita o desea con
base en los recursos que tiene. Por ejemplo: cuando tenemos necesidad de comer algo, si solo que-
remos comer tortas de pavo, esa necesidad se convierte en deseo.
Mientras que nuestras necesidades y deseos son ilimitados, nuestros

recursos para satisfacerlos son escasos o limitados. La escasez no Recursos: dinero,
solo tiene que ver con el dinero: si te invitan a dos lugares distintos el tiempo o cualquier otro
medio que nos permite
mismo da y a la misma hora, tendrs que decidir a cul ir. As como
satisfacer nuestras
no podemos estar en dos lugares al mismo tiempo, tampoco podemos necesidades.
comprar todo lo que nos gusta con el dinero que tenemos. Es necesario
elegir la alternativa que ms nos convenga.
Aquello a lo que tenemos que renunciar, ya sea por falta de dinero o de tiempo, se le conoce como
costo de oportunidad.
En el ejemplo de Regina, ella tiene una opcin: la fiesta o la compu-

Escasez: insuficiencia tadora, pues los recursos de sus padres no son suficientes para darle
de recursos para satis- las dos, por lo tanto, tiene que elegir. Si escoge la laptop, tiene que
facer todas nuestras renunciar a la fiesta. La fiesta es el costo de oportunidad por elegir
necesidades y deseos.
la computadora. Si escoge su fiesta de quince aos, la laptop sera el
costo de oportunidad.
Cuando no decidimos, alguien ms decide por nosotros. No hacer

nada es decidir. No tomar una decisin tambin es decidir. Costo de oportunidad:
aquel bien o servicio
al que renunciamos al
Debido a que los recursos son limitados, en las diferentes etapas de elegir otro.
nuestra vida tomaremos miles de decisiones, nos demos cuenta o no.
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Actividad
Revisa tus necesidades y tus recursos. Siempre compras todo lo que quieres? Al de-
cidir entre una cosa y otra, has sacrificado algo importante para ti o para tu familia?
Elabora una lista de cinco bienes y cinco servicios que ms necesites, segn el orden
de urgencia o la prioridad que le dan en tu casa.
Bienes Servicios
comida agua
casa luz
ropa gas
coche telfono
computadora internet
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2. Qu es el dinero?
Objetivo
Saber qu es el dinero y cules son sus funciones.
Asimilar la importancia del dinero en la economa como instrumento
de cambio, medio de pago, medida de valor e instrumento de ahorro.
Comprender el concepto moneda fiduciaria.
Qu es
el dinero?
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Un vestido, un pastel
(Para qu sirve el dinero?)
Doa Natalia regresaba de comprar lo que necesitaba para su negocio de pasteles cuando vio el
vestido en un aparador. No era un vestido cualquiera.
Quiere verlo? Prubeselo, sin compromiso dijo doa Marta, la costurera.
Doa Natalia se anim.
Le queda perfecto. Parece hecho a su medida insisti doa Marta.
Era cierto: el vestido le quedaba muy bien a doa Natalia. Estaba decidida a llevrselo por-
que tena la ocasin ideal para estrenarlo: estaba invitada a un bautizo el sbado. Los colores
claros del vestido iban perfectos para una reunin a medioda. Pero tena un problema: ya no
traa dinero, pues todo se lo haba gastado en los materiales que necesitaba para su negocio, as
que dej la prenda sobre una silla.
Gracias, doa Marta.
Cmo, doa Nati? No le gust?
S, mucho respondi doa Natalia: pero la verdad no traigo dinero. Me lo fa y se lo
pago a fin de mes?
Hjole! No puedo. Necesito que me d ahorita cuando menos la mitad. Me urge el dinero
para el sbado.
Un poco desanimada, doa Natalia se fue a su casa. Al otro da, muy temprano, comenz
a preparar los pasteles para su negocio. Si tena suerte, se venderan rpido y conseguira el
dinero para comprar el vestido.
Al medioda, vio que una muchacha observaba uno de los pasteles de su vitrina.
En qu puedo servirle?
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Me gusta este dijo la joven, sealando un pastel grande, de limn.
ndale, muchacha, llvatelo. Est muy bueno!
Pues s me gusta, pero le voy a hablar con la verdad: mis paps necesitan el pastel para
una fiesta, pero no tienen dinero. Podemos pagrselo despus?
Hjole, no dijo doa Natalia: me urge el dinero.
Mientras la joven caminaba hacia la puerta, doa Natalia pens que no poda dejar pasar la
oportunidad de cerrar el trato y conseguir dinero para su vestido.
A ver, muchacha: hoy es viernes. Si te llevas el pastel ahorita, cundo me lo pagaras?
Pues djeme ver... podramos conseguir el dinero para esta noche. Est bien? Si quiere,
mientras le dejo esta cadenita de oro que me regal mi mam
Bueno accedi doa Natalia, aceptando la cadena. Llvatelo.
En cuanto sali la chica con el pastel, doa Nati fue con la costurera y le pidi que le aparta-
ra el vestido, con la promesa de pagrselo esa noche.
Est bien, doa Nati. Pero no me vaya a fallar
Ya ver que no, doa Marta.
Por la noche, doa Natalia estaba que echaba rayos por los ojos. La muchacha no haba apare-
cido con el pago del pastel y, por lo tanto, ella no poda ir por el vestido. Resolvi hacer un ltimo
intento y hablar con la costurera. A cambio del vestido, le ofreci la cadenita de la muchacha. Al
fin y al cabo, resultaba una oferta tentadora.
Ah, caray reaccion la costurera esa cadenita la conozco... yo se la regal a mi hija!
All se aclar todo: sin saberlo, doa Natalia y doa Marta estaban invitadas a la misma
fiesta el sbado. La costurera y su esposo eran los padrinos de pastel: para eso necesitaban el di-
nero, mientras que doa Nati lo necesitaba para pagar el vestido con el que, finalmente, asisti a
la fiesta. Ya en el bautizo, platicaban de lo sucedido como un caso extraordinario, pues rara vez
nuestras necesidades y las de los dems coinciden de modo que podamos intercambiar lo que
producimos: por eso necesitamos dinero.
Reflexiones
Si no existiera el di-
nero, cmo podras Para qu sirve el
conseguir las cosas dinero?
que necesitas? Qu es ms fcil, obtener lo
que necesitas por medio de
trueque o con dinero?
Por qu crees que el
dinero tiene valor?
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Conceptos
Ya vimos que para facilitar la compra de los bienes y servicios que necesitamos requerimos de
dinero, y que ese dinero lo podemos obtener con nuestro trabajo. Pero qu es el dinero?
Dinero: instrumento que Hace mucho tiempo, cuando el dinero an no exista, las perso-
facilita el intercambio de nas tenan que conseguir los productos que necesitaban y que
bienes y servicios por ser ellos no producan. Intercambiaban un producto por otro. Por
de aceptacin general. ejemplo, cambiaban un sombrero por cinco aguacates. A esto le
llamamos trueque.
El trueque tiene muchas limitaciones: quienes ofrecen sombreros

no siempre necesitan aguacates o quienes necesitan aguacates no Trueque: intercambio
requieren de un sombrero. As pues, para que el trueque se lleve a de un producto por otro.
cabo no solo es necesario encontrar a quien ofrezca lo que necesita-
mos, tambin es preciso que a esa persona le interese lo que noso-
tros ofrecemos. No basta con eso para que el trueque se realice, hay que ponerse de acuerdo en
las proporciones que corresponden a cada uno de los productos. Sucede que quien ofrece un
sombrero cree que ste equivale a siete aguacates, y al revs: quien vende aguacates piensa que
dos aguacates valen un sombrero. Es difcil llegar a un arreglo.
Surge as la necesidad de contar con un instrumento que facilite el intercambio de bienes y servi-
cios. Esta es la funcin principal del dinero: ser un instrumento de cambio. Las monedas y billetes
son dinero en tanto los acepten para pagar lo que compramos. Cuando los billetes, monedas y
otros medios de pago en circulacin aumentan ms rpido que los bienes y servicios en venta, los
precios tienden a subir. El dinero no es bueno ni malo, es solo un instrumento de cambio.
El dinero es tambin un medio de pago, a travs del cual se pue-

Precio: valor de un bien den comprar bienes, servicios y pagar deudas. El precio de un bien
o servicio expresado representa su valor expresado en dinero. Si para m un bien tiene
en dinero. mucho valor por la razn que sea, estar dispuesto a pagar un
precio alto por l.
El dinero es una medida de valor: acta como la unidad a travs de la cual se mide y expresa el
valor de todos los bienes y servicios.
En el ejemplo que usamos, los aguacates tienen un problema a la

hora de utilizarlos como dinero: son un bien perecedero, con el Instrumento de ahorro: el
tiempo se maduran y se echan a perder. Conchas marinas, semillas dinero se puede guardar
de cacao, piezas de mbar, marfil o jade, cuentas ornamentales, cla- y acumular para utilizarlo
vos, sal, ganado, oro o metales preciosos se utilizaron como dinero en un futuro.
en el pasado, pero todas estas mercancas tenan algn inconve-
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niente: eran perecederas, escasas o difciles de transportar. Si hoy
hablamos de salario, es porque los soldados de la antigua Roma Moneda fiduciaria:
reciban su paga en sal. aquella que es emiti-
da por una autoridad
Con el paso de los siglos surgi el papel moneda, es decir, los bille- (Banco Central), su valor
tes, que por ser de papel son ms fciles de transportar. Los billetes se basa en la confianza
y monedas que hoy usamos se caracterizan por no tener un valor en y aceptacin para ser
s mismos, pues el costo de fabricarlos no tiene relacin directa con intercambiada por bie-
el valor que representan. Este dinero se llama moneda fiduciaria. nes y servicios.
Hasta no hace mucho tiempo, el dinero que emitan las autoridades
de un pas estaba respaldado por una determinada cantidad de oro o de plata; ahora el dinero
est basado en la confianza, lo aceptan y vale en la medida que existan bienes y servicios que se
puedan comprar con l.
Por los materiales con que el dinero est hecho, es durable, se puede acumular y es fcil de
transportar. Esta es otra funcin del dinero: ser un instrumento de ahorro. Es as que pode-
mos guardar parte de nuestro dinero para utilizarlo en un futuro. El dinero es una mercanca
que aceptamos para intercambiarla por otras mercancas, no para consumirla directamente.
19
Actividad
Investiga en libros, en internet o preguntando a tus conocidos, cules mercancas se

han usado a lo largo de la historia como dinero.
Si tienes en casa monedas o billetes viejos de Mxico o de otro pas, ensaselas a

algn familiar y juntos averigen de qu poca y de dnde son.
20
3. Presupuesto:
mis ingresos
y mis gastos
Objetivo
Inculcar el hbito de elaborar y apegarse a un presupuesto.
Identificar el presupuesto como una herramienta que permite saber
cuntos ingresos se reciben, en qu se gastan y tomar mejores decisio-
nes con el dinero.
21
Que no les pase lo que me pas

(La importancia de hacer un presupuesto)
Hola, soy Diego Ramrez y les voy a contar lo que pas el otro da que fui con mi familia al
supermercado. En el camino mis paps platicaban y discutan sobre lo que iban a comprar: que
si el papel de bao, la leche, los chiles; tambin la marca del jamn; en fin, hablaban de tantas
cosas que yo me imaginaba el carrito lleno. Yo quera galletas de nuez, pero ellos no me hacan
caso, nada ms decan que s con la cabeza sin prestarme atencin.
Cuando llegamos al supermercado, corr hacia donde estaban los carritos. Al principio fue
divertido: pap y mam escogan cosas y las ponan en el carrito. Yo buscaba en los pasillos las
galletas de nuez que tanto me gustan Mmm, son tan ricas, que se me hace agua la boca con solo
mencionarlas. Tambin puse un jugo. Mi pap me pregunt para qu lo quera, y yo le dije la ver-
dad ese jugo no me gusta, pero en la botella viene el escudo de mi equipo favorito de futbol, por
eso quera llevrmelo. Tambin puse unos tenis que necesito para el torneo del mes que entra.
Estaba emocionado por lo lleno que se vea el carrito, pues traa de todo: leche, pan, jamn,
queso, jabn, una escoba, gelatinas, jugos de varios sabores, botellas de agua, servilletas,
esponja para lavar platos, fruta, verdura, pollo, cereal y chocolate. En lo que avanzaba la fila,
mam segua agregando al carrito cosas que encontraba, como revistas, unas toallas, que por
cierto ya tenemos un montn en casa.
22
Regina, mi hermana, tambin aadi cosas al carrito: una crema para la cara y otra para
las manos, algunos materiales para la escuela, tambin agreg bombones con chocolate
y dulces de tamarindo. Siempre dice que no puede resistirse cuando ese tipo de cosas se
atraviesan en su camino.
Pap tambin puso lo suyo: unos aromatizantes y una cera especial para el taxi, botanas
para ver el futbol, un par de revistas de mecnica y una de deportes. Tambin coloc una caja
nueva para guardar sus herramientas. Creo que se le olvid que ya tiene una.
Al llegar a la caja, la seorita empez a pasar los productos. Cuando ya no quedaba ni uno
por marcar, la cajera les dijo a mis paps cunto tenan que pagar y aqu vino lo penoso. Mis
paps discutieron otra vez, que si ella traa el dinero que faltaba, que no, que mi pap debera
de traerlo todo Las personas de atrs de la fila empezaron a vernos con cara de enojo, pero
yo no entenda por qu. La cajera comenz a desesperarse y le pregunt a mam qu suceda,
pero no me hizo caso. Para mi sorpresa, mam empez a regresar productos entre stos mis
galletas, mi jugo y mis tenis! Le pregunt por qu, y me respondi que no alcanzaba el dinero y
por eso tenamos que dejar algunas cosas La verdad, no me gust lo que dijo.
De regreso en la casa, mis paps continuaban discutiendo sobre lo que haba pasado, pero yo se-
gua sin entender y estaba desilusionado porque haban regresado mis galletas, mi jugo y mis tenis.
23
Pap se acerc a m y me explic:
Diego, lo que pas no fue tu culpa, fue de nosotros porque no hicimos un presupuesto
de las cosas que debamos comprar con el dinero que tenamos.
Y eso qu es? pregunt.
Un presupuesto es anotar nuestros ingresos y gastos. Sirve para hacer una comparacin
anticipada: en un lado escribimos nuestro ingreso, que es el dinero con el que contamos, y en
el otro las cantidades y conceptos por pagar, que son los gastos. Por ejemplo: t tienes 20 pe-
sos con los que quieres comprar tus galletas, el jugo y unos tenis. Slo que el paquete de tus
galletas cuesta 12 pesos, el jugo 15 pesos y los tenis 50. En total, cunto es? me pregunt.
Son 77 pesos respond.
Te alcanzara con lo que tienes?
No, me faltaran 57 pesos, pues noms tengo 20 contest.
Entonces, si vas a comprar sin un presupuesto, es probable que no te alcance.
Por eso es importante hacerlo, para saber cunto dinero tenemos y cunto podemos gastar.
Desde ese da, mis paps nunca volvieron a ir de compras sin hacer un presupuesto As
no hemos vuelto a pasar por una situacin tan penosa de tener que regresar parte de lo que
habamos escogido. Te ha pasado algo as? En tu casa acostumbran hacer un presupuesto?
Reflexiones
Sabes en qu gastas
Qu es un presupuesto? ms dinero?
Sabes de cunto dinero Te ha sucedido que te quedas

dispones al mes? sin dinero y no sabes en qu te
lo gastaste?
24
Conceptos
Presupuesto: registro
Un presupuesto es anotar el dinero que tenemos y lo que gastamos de nuestros ingresos
en un periodo. Presupuestar nos permite saber con cunto contamos y en qu y cmo los
y a qu destinamos cada peso de nuestros ingresos. Tambin nos gastamos.
permite identificar si gastamos ms de lo que tenemos.
Alguna vez has escuchado a un familiar o amigo que diga: Ya se me acab el dinero y no
s ni en qu me lo gast? Un presupuesto no solo sirve para anotar lo que ya gastamos,
tambin para identificar en qu debemos y podemos gastar. Es una herramienta til para
organizar nuestros ingresos y gastos.
Ingreso: dinero que En un presupuesto podemos anotar lo que necesitamos y queremos

recibimos como comprar en una semana o en un mes, para saber cunto dinero tenemos
pago por un trabajo que apartar antes de empezar a gastar.
o que nos dan nues-
tros padres. Hay quienes dicen que es difcil armar un presupuesto, pues sus ingresos
no son los mismos todos los meses, varan: las propinas que recibe un
mesero, lo que gana un taxista. En esos casos es cuando ms importante resulta elaborar un presu-
puesto, pues no hay certeza de los ingresos y por lo tanto tenemos que
cuidar en qu y cunto gastamos. Es mejor suponer que los ingresos
Gasto: dinero que
van a ser ms bajos de lo que pueden llegar a ser, para que no nos falte.
usamos para comprar
bienes o servicios.
25
Analiza el presupuesto de la familia Ramrez y las categoras que lo conforman:
26
Gracias al presupuesto,
podemos saber que la
familia Ramrez gasta
sus ingresos de $8,300
de la siguiente forma:
27
Uno de los objetivos de elaborar un presupuesto es saber si tus gastos estn sustentados por
tu ingreso. Como ejemplo, analiza el comparativo entre los ingresos y los gastos de la familia
Ramrez y de sus vecinos: las familias Hernndez y Gmez.
Familia Hernandez
Ingresos menores que los gastos
Cuando los ingresos son menores que nuestros gastos,
estamos en problemas. Necesitamos pedir prestado (en-
deudarnos) para pagar todo lo que compramos. En el caso
de la familia Hernndez es necesario que gasten menos o
que busquen cmo aumentar sus ingresos.
ingresos
28
gastos
Ingresos iguales que los gastos
Cuando nuestros gastos e ingresos son iguales, como
en el caso de la familia Ramrez, tenemos finanzas
equilibradas. No obstante, cualquier imprevisto pue-
de desbalancearlas y alejarlas de las metas que se han
trazado. No est mal, pero con un mayor esfuerzo se
puede estar mejor y tener ms tranquilidad.
ingresos gastos
Familia Gomez
Ingresos mayores que los gastos
Cuando los ingresos son mayores que nuestros

gastos estamos en un escenario sano. Los Gmez
estn frente a una excelente oportunidad para aho-
rrar, invertir, aumentar su patrimonio o, en su caso,
enfrentar algn imprevisto.
gastos
ingresos 29
Actividad
1. Sabes en qu gastas cada peso que recibes?
________________________________________________________________
2. Alguna vez has tenido que pedir prestado a alguien?
________________________________________________________________
3. Llevas algn tipo de registro de tus ingresos y tus gastos?
________________________________________________________________
4. Antes de empezar a gastar piensas en lo que necesitas comprar durante la semana o

el mes y apartas el dinero para comprarlo?
________________________________________________________________
El presupuesto puede variar

porque nuestros ingresos y
gastos cambian. Revsalo por
lo menos cada quincena.
30
Durante una semana, anota en una libreta cada cosa en la que gastes (por pequea que
sea la cantidad). Cuando tengas los gastos de una semana, clasifcalos en las siguientes
categoras:
Alimentacin.
Vivienda.
Comidas fuera de casa. Un presupuesto es un
Salud. traje a la medida que
va en funcin de los
Transporte. ingresos y necesidades
Servicios (agua, luz, telfono). de cada persona.
Artculos escolares. Los ingresos y gastos
Vestido y calzado. son distintos en unos y
otros, por lo que cada
Recreacin. presupuesto es diferente.
Pago de deudas.
Cunto dinero destinas a cada categora?

Crees que ests gastando demasiado en algo y no debiera ser as?
00
$20 a $2
pasajes gasolin
20
$150 co $
tianguis refres
$30
$15 torta
papelera
31
Conceptos
El consumo inteligente tiene que ver con razonar nuestras decisiones

Consumo inteligente: antes de comprar. Hay que comparar calidad y precio. La calidad es
pensar, antes de com- una caracterstica muy importante que debemos tomar en cuenta. Por
prar algo, si realmente ejemplo, identificar cul producto nos durar ms tiempo. Si necesita-
mos una chamarra, su caracterstica esencial es que nos proteja del fro,
nos falta y comparar
que nos quede bien y nos guste, no solo que sea de cierta marca o que
precio y calidad.
tenga estampada alguna imagen.
Ser un consumidor inteligente no significa comprar siempre lo ms barato, sino analizar cul
producto o servicio, con relacin a su precio, nos va a ser ms til o durar por ms tiempo. El
consumidor inteligente ahorra en lo que compra y no gasta de ms en servicios tales como la luz,
el agua, el gas o el telfono.
Eres un consumidor inteligente cuando...
Piensas si verdaderamente vas a usar

el artculo que deseas comprar.
Comparas precios en diversos esta-

blecimientos antes de comprar.
Ahorras en el consumo del agua, de la

luz y del gas en tu casa (servicios).
Compras lo que consideras necesario.
Cuidas las cosas que usas.
32
4.El ahorro y
la inversin
Objetivo
Crear conciencia de que ahorrar e invertir permite enfrentar situaciones
inesperadas y hacer crecer el patrimonio.
Distinguir entre ahorro formal e informal.
Diferenciar entre ahorrar e invertir.
Entender el papel que tiene la variacin de los precios (la inflacin)
en el ahorro y la inversin.
Comprender la importancia y la necesidad del ahorro y la inver-
sin para el futuro.
33
Los Ramrez hacen cuentas

(Siempre se puede ahorrar)
Despus de pensarlo unos das, Regina se decidi por la fiesta, aunque eso implicara renunciar a
la laptop. La decisin estaba tomada. Aunque la futura quinceaera se vea feliz, don Gonzalo y
Diego se notaban preocupados. Despus de hacer el presupuesto de la familia, se dieron cuenta de
que no les alcanzaba para cubrir otros gastos, como los tenis de Diego y la reparacin del taxi.
El torneo de futbol empieza el mes que entra se lament Diego: ni ahorrando todos
mis domingos me alcanza
Sin el taxi, no puedo trabajar agreg don Gonzalo.
Doa Natalia fue quien encontr la solucin:
Por separado se ve difcil enfrentar todos los gastos, pero si juntamos nuestros ahorros de
cada semana, podemos hacerles frente uno por uno. Qu es lo ms urgente? pregunt.
Pues sacar el taxi del taller. De all sale para lo dems dijo don Gonzalo.
Y luego?
Mis tenis coment apresuradamente Diego. El torneo empieza en un mes
34
Muy bien. Vamos fijando las metas que tenemos: primero el taxi, luego los tenis, y des-
pus la fiesta, que es dentro de diez meses. Ahora tenemos que ver en qu vamos a ahorrar
dijo doa Natalia.
A m se me ocurre dijo Regina que en lugar de que nos den dinero para comprar co-
mida en la escuela, mejor nos llevemos algo preparado en casa; mi pap puede hacer lo mismo.
Luego de dos semanas, Regina, Diego y sus padres se reunieron para revisar cunto haban
ahorrado: era suficiente para sacar el taxi del taller. Eso los anim a encontrar nuevas formas de
recortar gastos:
Yo voy a dejar de fumar dijo don Gonzalo.
Yo puedo llevar agua de la casa en lugar de comprar refrescos dijo Diego.
Rentaremos pelculas en vez de ir al cine agreg Regina.
Y en vacaciones, podemos ir a un lugar ms cercano o quedarnos en la ciudad remat
doa Natalia.
Han pasado seis meses en los cuales los ahorros aumentaron, pero ya solo faltan cuatro para
el cumpleaos de Regina y todava no les alcanza para todo lo que ella quiere en su fiesta. Don
Gonzalo circula en su taxi por la ciudad; Diego ya jug el torneo con sus tenis nuevos e hizo un
buen papel como portero; Regina y su mam siguen planeando la fiesta, buscando ahorrar sin
que deje de ser un evento bonito.
Reflexiones
Qu entiendes por ahorrar? Bajarle a los gastos es

importante para ahorrar?
Para qu sirve ahorrar? Solo los que ganan

mucho dinero pueden ahorrar?
35
Conceptos
Ahorro: hbito de
Ahorrar es guardar una parte de nuestros ingresos para utilizarla ms
guardar una parte de
adelante. Es importante destinar algo de nuestro dinero al ahorro. Podemos nuestro ingreso para
usar el ahorro, entre otras cosas, para pagar unas vacaciones, comprar una conseguir una meta o
computadora, enfrentar una enfermedad o invertir en un taxi. Es importante crear un fondo que nos
definir las metas que queremos alcanzar, as sabremos cunto dinero tene- permita enfrentar una
emergencia.
mos que ahorrar y en cunto tiempo lo podemos lograr.
Hacer del ahorro un hbito nos ayuda a tener lo que queremos. Los objetivos de ahorro son diferen-
tes en cada persona y cambian de acuerdo con la edad.
Ahorro informal: guar- Algo que nos ayuda a ahorrar cuando compramos es ser consumidores
dar nuestro ahorro inteligentes: pensar y comparar. Ahorrar es el hbito de guardar una parte
debajo del colchn, en de nuestro ingreso para conseguir una meta en un futuro o para crear un
una alcanca o en una
fondo que nos permita enfrentar una emergencia. Como el fin del ahorro
tanda. De esa forma
nuestro dinero se pue- es lograr una meta prxima o enfrentar alguna emergencia, necesitamos
de perder o alguien se tener esos recursos disponibles y protegidos. El ahorro es tan importante
lo puede llevar. que desde nios podemos abrir una cuenta en el Banco para ese fin.
Muchas personas acostumbran guardar su ahorro en su hogar: debajo del colchn, en una alcanca,
o incluso confirselo a otra persona; por ejemplo en una tanda. Esta forma de guardar el dinero se
conoce como ahorro informal. Ahorrar de esa manera no es lo ms conveniente, podemos perder
nuestro dinero o arriesgarnos a que alguien lo tome. Una mejor forma de guardar nuestros recursos
es en un Banco, a travs de una cuenta de ahorro.
Guardar nuestro dinero en una cuenta de ahorro tiene varias ventajas: el

Ahorro formal: guardar
Banco es una institucin financiera especialista en administrar el ahorro
nuestro dinero en ins-
de millones de personas, y all nuestro dinero est protegido y seguro. A tituciones autorizadas
esta forma de ahorrar, que es ms conveniente, se le conoce como ahorro por el gobierno. Por
formal. En casi todas las cuentas de ahorro nuestro dinero est disponible ejemplo: los Bancos.
en cualquier momento, y podemos retirarlo si acudimos a una sucursal del
Banco. Al abrir la cuenta, en la mayora de los casos el Banco nos entrega una tarjeta de dbito que
nos permite pagar en muchos establecimientos y retirar dinero en los cajeros automticos. Adems,
la mayora de las cuentas de ahorro cuentan con un seguro de depsito del Instituto para la Protec-
cin al Ahorro Bancario (IPAB) que protege el dinero de los ahorradores. Pregunta a la institucin en
que deposites tus ahorros si lo tiene.
36
Actividad
Reflexiona sobre tres cosas que quieras comprar. Para alcanzarlas debes ser realista:
el tiempo que tardars en comprarlas ir en funcin de cunto ahorres. La constancia
y disciplina en el ahorro son fundamentales para lograr tus metas. Llena el siguiente
cuadro con tus metas:
1.
2.
3.
37
Le entro a la tanda?
(Los beneficios del ahorro formal)
La fiesta de quince aos de Regina Ramrez result un xito. No solo la festejada estuvo feliz;
tambin sus padres, don Gonzalo y doa Natalia, se sintieron muy orgullosos. Con el plan de
ahorro que toda la familia se traz, ajustndose a su presupuesto y practicando el consumo in-
teligente, pudieron hacer frente a los gastos. Pocos das despus doa Natalia no tard en darse
cuenta de que, si administraban bien su dinero, cada semana les quedara la misma cantidad
que antes ahorraban para la fiesta.
Por qu no entra a la tanda, doa Nati? Anmese! le sugiri una vecina.
No s... quin la organiza? pregunt, indecisa, doa Natalia.
La prima de la vecina del nueve contest otra.
Mmm qu tal si de repente necesito el dinero? De aqu a que me toque la tanda ade-
ms, no conozco bien a esa seora.
Pues qu desconfiada dijo otra vecina: ni que fuera a llevrselo.
El tiempo dio muy pronto la razn a doa Natalia, ya que en menos de tres semanas una
noticia corri por la colonia: la seora de la tanda se llev el dinero. Las vecinas se dieron cuenta
de que todo haba sido una trampa, pues con excusas la mujer dej de pagar los primeros n-
meros de la tanda.
$$ 20
38
Uy cmo supo lo que iba a pasar, doa Nati? No me diga que es adivina
Al contrario ri la seora: fui precavida porque nunca se sabe. Prefer abrir una
cuenta en el Banco, donde cada mes deposito los ahorros de mi familia y los tengo disponi-
bles en cualquier momento.
Doa Natalia no lo mencionaba, pero el tema segua en su mente: a qu iban a destinar
los ahorros? Cul sera la mejor forma de aprovecharlos?
Una noche, mientras vea las noticias con la familia, coment de pronto:
Y si compramos una casa?
Y con qu dinero? reaccion don Gonzalo.
No dije que ahora, viejo: podemos ir juntando. As como nos organizamos para hacerle
la fiesta a Regina, podemos hacer lo mismo para comprar nuestra casa.
No es igual. Sabes cuntos aos tendramos que ahorrar para juntar lo que vale una casa?
De acuerdo, pero nadie dijo que la furamos a pagar de un tirn: podemos pedir un
crdito Ya tenemos algunos ahorros en el Banco. Y si seguimos con ese ritmo, calculo que
podremos juntar para el enganche en unos dos aos A poco no te gustara dejar de pagar
renta y tener algo propio?
Reflexiones

Cul es la mejor
forma de guardar el
Qu formas conoces dinero? Por qu?
para guardar el dinero?
Ahorran en tu casa?
Qu es invertir?
39
Conceptos
Inversin: es desti- Una forma de hacer crecer nuestro ahorro es a travs de la inversin, que
nar nuestro dinero
implica comprar productos para vender, o herramientas y maquinaria
a un negocio para
hacerlo crecer y para un taller. Cuando invertimos buscamos incrementar nuestro patri-
ganar dinero. monio, es decir, ganar por medio de un negocio.
Cuando vemos que en nuestra calle se abri una nueva papelera o una tiendita, o que alguien
como don Gonzalo compr un taxi nuevo, los dueos estn invirtiendo. Desde las grandes empre-
sas hasta un puesto en un mercado son inversiones, pues quienes destinan su dinero a stos buscan
hacer crecer su patrimonio vendiendo productos y servicios a la comunidad, y adems generan
empleos. Debemos tener presente que invertir implica un riesgo, pues no siempre ganaremos dine-
ro, algunas veces podemos perder. No todos los negocios tienen ventas buenas todos los das. Hay
pocas en que se vende menos y se pierde dinero.
Nuestro dinero crece cuando con l podemos comprar ms productos y

servicios. Algunas veces, aunque nos paguen ms en nuestro trabajo, no Inflacin: aumento
necesariamente podemos comprar ms. La razn es que los precios de generalizado y conti-
nuo de los precios de
las cosas suben: el precio que tena un litro de leche hace tres aos no es bienes y servicios.
el mismo que tiene hoy. Al aumento generalizado y continuo de los pre-
cios de bienes y servicios se le conoce como inflacin, y se debe general-
mente a la emisin excesiva de dinero o al sobreendeudamiento de un gobierno para hacer frente a
gastos que estn por arriba de sus ingresos. Tambin puede haber inflacin cuando la cantidad de
bienes que se ponen a la venta (oferta) disminuye y por lo tanto hay menos productos para las per-
sonas que tienen dinero para comprarlo (demanda). Hay muchos productos que suben de precio
porque hay menos en el mercado, por ejemplo algunas frutas y verduras fuera de su temporada.
La inflacin afecta nuestros ahorros; por eso cuando ahorramos debemos buscar intereses por
arriba de la inflacin, o invertir en un negocio que haga crecer nuestro dinero por encima de lo que
crecen los precios.
El ahorro y la inversin no son lo mismo, son complementarios: el ahorro nos ayudar a cumplir
metas, enfrentar emergencias y a tener recursos para invertir. Con la inversin, que implica poner
un negocio, nuestro patrimonio puede crecer en la medida que al negocio le vaya bien. As como
una persona que quiere empezar a correr primero necesita caminar y ganar condicin fsica, una
persona que quiere invertir, primero tiene que ahorrar.
40
Actividad
Acude a un Banco e investiga qu se requiere para abrir una cuenta de ahorro. Entre otras,
puedes formular las siguientes preguntas:
1. Cunto dinero necesito para abrir una cuenta de ahorro?

________________________________________________________________
2. Cules son los requisitos para abrirla?

________________________________________________________________
3. Qu beneficios me ofrece?
________________________________________________________________
4. Hay que pagar algo por tener esta cuenta?

________________________________________________________________
Antes de abrir tu cuenta de

ahorro es importante que
te aclaren todas tus dudas.
41
Mapa conceptual: Ahorro para estar bien
42
5. Cmo funciona
la economa?
Objetivo
Explicar el doble papel que todos tenemos: productores y consumidores.
Comprender que las empresas producen bienes y servicios que
venden a las familias.
Identificar que, para obtener ingresos, las familias ofrecen a las
empresas su trabajo, o ponen recursos a su disposicin.
$ 200
43
Quin hace las cosas?

(El proceso econmico)
Una noche, mientras los Ramrez cenaban, Diego, el hijo menor, lanz una pregunta:
Pap, quin hace la leche?
Ay, Diego suspir su hermana Regina: siempre con preguntas obvias
Depende, hijo aclar don Gonzalo, su pap. Ya que Regina piensa que tu pregunta es
obvia, dejar que ella conteste.
Pues las vacas! Quin ms? dijo Regina.
Segura?
Re-que-te segura contest la muchacha.
No tena dudas: haba escuchado toda su vida que la leche proviene de las vacas. Incluso el
empaque que estaba sobre la mesa tena el dibujo de una vaca.
Supongo que tambin la envasan y la reparten, hija dijo su madre, doa Natalia; lo
que no me explico es cmo hacen la leche en polvo
Ni el abuelo ni don Gonzalo pudieron evitar la risa. Diego miraba a todos, pues su duda
segua sin resolverse.
Tu respuesta es correcta, pero incompleta explic don Gonzalo a Regina: la leche,
antes de llegar a tu vaso, pas por un largo proceso. Lo mismo ocurre con muchas de las
cosas que compramos.
44
Miren a su alrededor complet el abuelo: casi todo lo que ven se hizo a partir de
recursos bsicos que fueron transformados. Por ejemplo, qu se necesit para fabricar la sala?
Madera contest Diego.
y tela, pegamento, clavos, grapas, espuma aadi Regina.
Pero no solo eso dijo doa Natalia: alguien imagin el diseo, otro la construy,
alguien ms la transport, un vendedor hizo su labor para que pap y yo la comprramos
Una sala es producto del trabajo de muchas personas, en distintos momentos, no de una sola.
Lo mismo pasa con la leche: traerla hasta aqu implic el trabajo de mucha gente: ganaderos,
veterinarios, empresarios, transportistas, empacadores, tcnicos, publicistas, comerciantes
A los elementos que se necesitan para fabricar algo los llamamos insumos agreg don
Gonzalo. Uno de esos insumos es el trabajo que las personas realizan en las empresas para
producir bienes.
En ese momento, lleg la ta Silvia con una buena noticia: ya tena trabajo como cajera en
un Banco.
Un Banco es una empresa? pregunt Diego.
S respondieron al mismo tiempo el abuelo, doa Natalia y don Gonzalo.
Y qu fabrican all?
No todas las empresas fabrican cosas o bienes materiales. Algunas se dedican a prestar
servicios a cambio de un pago.
Servicios? inquiri el nio.
S: los servicios no son objetos, sino actividades que satisfacen nuestras necesidades. Los
Bancos, los hospitales, la radio y las escuelas, por ejemplo, son empresas que brindan servicios,
y para hacerlo tambin requieren insumos.
Reflexiones
Quines intervienen en la Un doctor, te ofrece

produccin de la ropa, de un bien o un servicio?
los zapatos y de los libros? Cul es la funcin
del trabajador?
Cul es la funcin
Qu hace el fabricante? del empresario?
Qu aporta a la
economa el
comerciante?
45
b) Oferta y demanda
Conceptos
Para cubrir nuestras necesidades compramos bienes y servicios. Por Mercado: donde coin-
ciden demandantes y
ejemplo: la leche nos ayuda a satisfacer nuestra necesidad de alimenta-
oferentes de produc-
cin, pero como la gran mayora no tenemos una vaca en casa y tampo- tos y servicios.
co una mquina pasteurizadora, mejor la compramos ya pasteurizada y
envasada.
Acudimos al tianguis, al supermercado, a la tienda e incluso a internet para adquirir los bienes y
servicios que necesitamos. Donde coinciden demandantes (compradores) y oferentes (vendedo-
res), se le conoce como mercado.
Pagamos por esos bienes y servicios con dinero. Por eso, las familias ne-
Oferta: poner a la cesitan un ingreso, pero cmo obtienen ese ingreso? La mayora se ga-
venta, a un determi-
nan la vida mediante la remuneracin por su trabajo, como la ta Silvia,
nado precio, bienes y
servicios. quien ahora ofrece su esfuerzo y sus conocimientos al Banco en el que
trabaja. La empresa le paga un sueldo por su tiempo y sus habilidades.
La mayora de las familias obtienen ingresos por su trabajo. Hay

quienes los obtienen rentando un inmueble o trabajando su propia
maquinaria (que representa su capital). Otra fuente de ingreso son los Demanda: solicitar
bienes y servicios a un
intereses que les producen los ahorros que tienen en el Banco. A su vez, determinado precio,
los Bancos prestan ese dinero a quien lo necesite y por ello cobran in- con respaldo de poder
tereses, por ejemplo, a un empresario que quiera comprar maquinaria de compra.
nueva para ampliar su produccin.
El trabajo (es decir, el esfuerzo aplicado a la produccin), la tierra (recursos naturales y mate-
rias primas) y el capital (las herramientas y maquinaria) son los tres factores clave de la pro-
duccin de un pas.
En la economa cada quien contribuye con algo: las empresas producen lo que las familias nece-
sitan, y las familias lo compran a las empresas con el dinero que reciben por sueldos y salarios.
Tambin hay muchas personas que son autoempleados, es decir, venden lo que producen. Otros se
dedican al comercio o al transporte. Todo ese intercambio es conocido como proceso econmico.
46
PROCESO ECONMICO
47
Actividad
Analiza qu hay detrs de la fabricacin de un lpiz:
Qu se necesita para fabricarlo?

Quines usan los lpices?
En qu ayuda el comerciante para que t tengas un lpiz?
48
6. Productos y
servicios financieros
Objetivo
Conocer las caractersticas de los principales productos y servicios financieros
e identificar las ventajas que se pueden obtener al usarlos correctamente.
Asimilar los principales conceptos ligados a los productos o ser-
vicios financieros ms utilizados (como las cuentas de ahorro, los
crditos, los seguros y las cuentas de ahorro para el retiro).
Comprender que las decisiones relacionadas con estos productos y
servicios deben tomarse en funcin de las necesidades y posibilida-
des de cada persona o familia.
49
Vamos a desaprovechar las promociones?

(El crdito, cuestin de responsabilidad)
Una tarde, doa Natalia fue a recoger a su hijo Diego a la escuela. Rumbo a casa, se detuvieron
frente a una tienda de artculos para el hogar:
Mam, mira! ah est la laptop que quera Regina y est en promocin a seis meses
pagndola con tarjeta de crdito. La compramos con tu tarjeta? En ella tienes mucho dinero
dijo el nio.
No, hijo, la tarjeta de crdito no es mi dinero: es un prstamo del Banco que tengo que
pagar con intereses respondi la seora.
Intereses? cuestion Diego.
Inters es el dinero que el Banco me cobra por prestarme a travs de la tarjeta.
A ver, no me confundas te alcanza para la lap o no?
Lo importante es saber si podemos pagar esa deuda
Pero si yo escuch muy claro que le decas a mi pap que con un
crdito podramos comprar hasta una casa Cmo no vamos a
poder comprar la computadora?
As empiezan los problemas, Diego: si compramos muchas
cosas y excedemos lo que nuestros ingresos nos permiten, despus
no podremos pagar dijo doa Natalia.
Y qu? De todos modos, ya tendramos la laptop
No es tan sencillo. Es como cuando la ta Eugenia pidi pres-
tado a todos y luego no pag, recuerdas?
Uy, s: ya nadie le presta. Hasta los abuelitos se esconden
de ella. Comienzo a entender... pero vamos a desaprovechar la
promocin? Dice ah que est a meses sin intereses, eso quiere
decir que el Banco no te va a cobrar por prestarte?
S. Pero si no pagamos una de las mensualidades, s tendra-
mos que pagar intereses. Por eso, antes de comprar la com-
putadora hay que ir a casa, tomar lpiz y papel, para calcular
nuestra capacidad de pago.
Scame una tarjeta de crdito! As podra comprar
muchas cosas insisti Diego.
No, el crdito es un prstamo que debes pagar, por
eso implica responsabilidad. Podrs tener una tarjeta cuando
seas mayor de edad y tengas un ingreso por tu trabajo que te permita
pagar lo que compres.
50
Reflexiones

Qu es la capacidad
Qu pasa si pides prestado de pago?
Para qu sirve
y luego no pagas?
el crdito?
Es malo pedir prestado?
Qu es la
responsabilidad
crediticia?
Conceptos
Crdito: prstamo que
El crdito es una cantidad de dinero que recibimos con la obli-
tenemos que pagar con
gacin de pagarla en un plazo determinado, ms una cantidad
intereses en un plazo
adicional por concepto de intereses. Se trata de una herramienta
determinado.
que nos permite adquirir bienes y servicios, algunos de los cuales
no podramos adquirir en poco tiempo sin un crdito. Por ejem-
plo: es ms fcil comprar una casa a crdito que de contado, pues tendramos que ahorrar por
mucho tiempo para comprarla en un solo pago. Pero los crditos tambin pueden meternos en
problemas si somos irresponsables con su uso: si adquirimos crditos que no podemos pagar, o
si no pagamos a tiempo, nuestras finanzas se vern afectadas y nos cerraremos las puertas para
obtener nuevos crditos en el futuro.
Antes de solicitar un crdito, debemos evaluar si podemos pagarlo.

Para eso necesitamos saber qu parte de nuestros ingresos podemos
Capacidad de pago:
destinar al pago del crdito, es decir, nuestra capacidad de pago.
cantidad disponible
Para conocer nuestra capacidad de pago debemos restar nuestros
de nuestros ingresos
gastos a nuestros ingresos, incluyendo las cantidades destinadas a
despus de restar todos
pagar otras deudas y al ahorro. Lo que nos quede ser la cantidad
nuestros gastos.
mxima que podemos destinar al pago de nuevas deudas sin riesgo
de incumplir con los pagos.
As como comparamos precios al comprar una televisin, al contratar un crdito es conveniente

comparar distintas opciones. El precio de un crdito es su tasa de inters. Cuanto ms alta sea
la tasa de inters, ms caro ser el crdito. Antes de contratar un crdito es importante analizar e
identificar cul nos cobra menos intereses. La forma en que pagamos nuestros crditos queda re-
51
gistrada: si lo hacemos puntualmente, nos retrasamos o no pagamos.
Tasa de inters: porcen-
A ese registro se le conoce como historial crediticio, si es bueno nos
taje que debemos pagar,
abrir las puertas a futuros crditos; en cambio, un mal historial nos
adicional a la cantidad que
cerrar las puertas, pues nadie presta a quien no paga.
nos prestaron. Cuanto
ms alta sea la tasa de
Existen diferentes tipos de crdito. Al prstamo que pedimos para
inters, ms caro es el
invertir, es decir, para iniciar o hacer crecer un negocio, se le llama
crdito.
crdito empresarial. Un crdito de esta naturaleza nos permite, por
ejemplo, comprar productos para abrir una tienda de abarrotes o
comprar un taxi.
El crdito a la vivienda o hipotecario nos permite adquirir una casa o departamento y pagarlo
poco a poco, pues como ya dijimos es ms fcil adquirir una
Historial crediticio: regis- casa de esta forma que comprarla en un solo pago. Cuando destina-
tro de los crditos que mos el crdito a comprar bienes y servicios que satisfagan nuestras
hemos solicitado, cmo necesidades cotidianas, hablamos de crdito al consumo. Los tipos
y cundo los hemos de crdito ms utilizados en nuestro pas son la tarjeta de crdito y
pagado. el crdito de nmina.
La tarjeta de crdito es un medio de pago: con ella podemos reali-

zar compras en establecimientos comerciales sin cargar efectivo. Cuando contratamos una tarjeta
de crdito, el Banco nos presta hasta una determinada cantidad, llamada lnea de crdito.
Si disponemos de ese dinero, tendremos que pagarlo, ms los intereses correspondientes.
52
Es muy importante no confundir la tarjeta de crdito con la tarjeta de dbito: al utilizar esta
ltima hacemos uso de nuestro dinero, que guardamos en una cuenta de ahorro, de nmi-
na donde depositan nuestro salario o de cheques. Con esa tarjeta podemos retirar nuestro
dinero o comprar bienes y servicios.
de crdito: compras con el dinero del Banco (por usar ese crdito
tendrs que pagar la cantidad que te prestaron, ms intereses).
Tarjetas de dbito: compras con tu dinero, que se descuenta de inme-

diato de lo que tienes en tu cuenta de depsito: ahorro, nmina
o cheques.
Un crdito de nmina es un prstamo que toma como respaldo el salario que recibimos por nues-
tro trabajo. Los pagos del crdito se descuentan directamente de la cuenta en la que nos depositan
nuestro sueldo. Si bien es posible destinar estos prstamos a la compra de distintos bienes o servi-
cios, es importante utilizarlos con responsabilidad, pues como ocurre con otros tipos de crdito
pueden ser una gran herramienta o convertirse en un problema, ya que si no pagamos a tiempo,
en un mes nos pueden descontar una buena parte de nuestro sueldo por una deuda. Todo depen-
der de cmo los administremos. El uso del crdito requiere de prudencia y responsabilidad.
empresarial
Crdito a la vivienda
tarjeta de crdito
de nmina 53
al consumo
Actividad
Calcula tu capacidad de pago. Anota los ingresos y los gastos que tengas por un mes;
haz la suma del total de stos, luego rstale a tus ingresos los gastos para as conocer si
tienes un dficit o un supervit. Observa el siguiente ejemplo:
Dficit (faltante): cuando

gastamos por arriba de La familia Hernndez no tiene capacidad de pago, pues sus gas-
nuestros ingresos. tos son mayores que sus ingresos, lo cual implica que no deben
adquirir un crdito, pues acabaran incumpliendo con los pagos.
Aunque los Lpez tienen exactamente los mismos ingresos que los
Hernndez, los gastan de otra forma y tienen un excedente de $1,500.
Supongamos que su meta de ahorro es de $500 al mes: eso quiere decir
que, descontando su meta de ahorro, tienen una capacidad de pago de Supervit (excedente):
$1,000 mensuales. cuando nuestros ingre-
sos superan a nuestros
gastos.
54
Golpe avisa!
(Qu son los seguros y para qu sirven)
Don Gonzalo y su hija regresaban en su taxi a la casa cuando sufrieron un accidente: otro coche
se pas un semforo en rojo y fue a estrellarse contra ellos. El vehculo infractor se fug.
Regina!, qu te pas?, ests bien? exclam don Gonzalo.
Ay, mi brazo! Me duele mucho! lloraba la joven.
Aguanta, hijita. Voy a pedir ayuda Alguien se fij en las placas?
Quienes haban visto el accidente negaron con la cabeza Todo ocurri tan rpido que
nadie pens en eso.
Un par de agentes de trnsito llegaron en una patrulla.
Estn bien? pregunt uno de los oficiales.
Don Gonzalo dijo que s, pero an se senta algo aturdido por el golpe.
Mire nada ms la puerta de su coche: qued toda torcida! dijo el otro agente. Ya le
habl al seguro?
Eh pues no tengo seguro confes don Gonzalo.
Pap, mi brazo! lloraba Regina.
Uy, qu lstima usted va a tener que pagar la compostura de su taxi dijo uno de
los testigos.
Minutos ms tarde Regina y su pap estaban en el hospital, acompaados de doa Natalia y
Diego. Don Gonzalo tena solo un par de moretones, pero una radiografa confirm que el brazo
de Regina estaba fracturado. Era necesario que se lo enyesaran. La emergencia no terminaba all:
Tendremos que gastarnos los ahorros para pagar la curacin de Regina y arreglar el taxi
anunci don Gonzalo.
O sea que ya no tendremos laptop? pregunt Diego.
Ahora solo falta que digas que lo hicimos a propsito dijo Regina.
Un accidente lo tiene cualquiera, hijo intervino don Gonzalo: te acuerdas cuando te
torciste el pie jugando futbol?
Aquel no fue accidente, pap: fue una falta clarsima. Y lo peor es que el rbitro no la marc.
Da lo mismo, Diego. No hablamos de futbol, sino de que los accidentes a veces ocurren aun-
que seamos precavidos. Aquella vez tuvimos que empear la televisin para pagar la cuenta del
hospital. No te acuerdas? Y adems tuve que trabajar horas extra.
Pues s reconoci el nio. Mugres accidentes no podemos evitarlos. Si al menos hu-
biera modo de no pagar por ellos!
Lo hay intervino el mdico que estaba enyesando el brazo de Regina.
Lo hay? preguntaron al mismo tiempo los Ramrez.
El mdico asinti con la cabeza y luego dijo:
Cuando hablamos de accidentes y de riesgos, existen dos palabras clave: prevencin y seguros.
55
Reflexiones
Se pueden evitar Qu tipos de

Qu es un
los accidentes? seguros tiene tu familia?
riesgo?
Has tenido un accidente? Cmo te imaginas que

De qu tipo? funciona un seguro?
Conceptos
Riesgo: probabilidad de
Un riesgo es la probabilidad de que ocurra un accidente o impre- que nos ocurra un acci-
visto que dae nuestra persona, familia o patrimonio. Existen ries- dente o imprevisto que
gos a los que estamos expuestos, por ejemplo: un accidente como el dae nuestra persona,
que les ocurri a Regina y a su pap, una enfermedad, el incendio o familia o patrimonio.
inundacin de nuestro hogar, o incluso la muerte.
Para protegernos de los riesgos podemos prevenirlos y transferirlos. Prevenir un riesgo es tomar
medidas para evitar un accidente o imprevisto. Si somos precavidos, en caso de presentarse un
accidente, las consecuencias sern las mnimas posibles. Algunas medidas de prevencin son:
alimentarnos bien, hacer ejercicio, usar cinturn de seguridad, evitar actividades peligrosas
(ejemplo: correr en pisos mojados), entre otras.
Los seguros son instrumentos financieros con los que podemos

Seguro: contrato en reducir los gastos en caso de accidente (llamamos a esto transferir
que una compaa el costo). La compaa de seguros cubre con un monto de dinero a
de seguros cubre al la persona o negocio asegurado en el momento de sufrir un dao
asegurado parte de los o una prdida. Las Aseguradoras son empresas que ofrecen los se-
gastos generados por guros a cambio del pago de una prima, que es el precio del seguro.
un accidente, prdida o
enfermedad, a cambio Si los Ramrez hubieran tenido un seguro de automvil, no se
del pago de una prima. habran preocupado tanto por pagar la reparacin del taxi, ni los
gastos mdicos.
56
Hay dos tipos de seguros: pblicos y privados.
Entre los seguros pblicos tenemos los que proporcionan el Aseguradora: empresa
Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS), el Instituto de Seguri- que nos ofrece los se-
dad y Servicios Sociales para los Trabajadores del Estado (ISSSTE) guros a cambio del pago
y el Seguro Popular. Los seguros pblicos cubren principalmente de una prima.
gastos mdicos.
Las empresas privadas ofrecen:

Seguro de vida: en caso de que muera el asegurado, la Aseguradora les da una canti-
dad de dinero a quienes l designe como beneficiarios.
Seguro de gastos mdicos mayores: cubre gastos por accidente o enfermedad (inde-
pendientemente de los servicios de salud pblicos).
Seguro de automvil: dependiendo del tipo de cobertura, paga los daos ocasionados
a la salud o al vehculo de un tercero y los daos que nuestro automvil y sus ocupan-
tes puedan sufrir.
Seguro de daos para el hogar: cubre los daos en nuestro hogar a consecuencia de
un fenmeno natural e, incluso, de un robo o incendio.
Actividad
Identifica tres riesgos en tu casa Cmo puedes prevenirlos?

Ejemplo:
Riesgo Cmo prevenirlo
Revisar las instalaciones de gas.

No dejar la plancha prendida.
Incendio No conectar muchos aparatos a la misma
toma de corriente.
Muchos de los accidentes que ocurren en casa, en el trabajo o en la escuela pueden

evitarse si somos precavidos.
57
Por qu el abuelo ya no trabaja?

(Qu es una Afore y para qu sirve?)
Regina deba estar en reposo durante un mes para recuperarse del accidente. Cuando el abue-
lo se enter de lo ocurrido, se ofreci a cuidarla para que doa Natalia pudiera atender su
negocio de pasteles.
Mam, por qu el abuelo me va cuidar? l no trabaja?
No, ya se retir.
De dnde se retir?
As se dice cuando las personas dejan de trabajar por su avanzada edad respondi
doa Natalia.
Ah! como la ta Eugenia ella est retirada? pregunt Regina.
No, es diferente: la ta Eugenia est desempleada, no tiene trabajo pero lo est buscando
para cubrir sus gastos del da a da. Tu abuelo ya no necesita un trabajo, pues cuenta con una
pensin. Tu ta no tiene pensin, por eso anda pidiendo prestado.
Ah, pues quiero una pensin. As nunca tendr que trabajar dijo Regina. Cmo le
hago para conseguir una?
Trabajando respondi doa Natalia: el dinero de una pensin proviene del ahorro que
cada trabajador acumula a lo largo de los aos, siempre y cuando cumpla con ciertas condicio-
nes que establece la ley. Ese dinero se lo descuentan mes con mes de su salario.
Ah! Entonces, tengo que trabajar muchos aos para que me den una pensin.
No solo eso: tambin tienes que ahorrar coment doa Natalia.
En eso estaban cuando son el timbre. Regina fue a abrir.
Hijita! Cmo va ese brazo? salud el abuelo.
Bien, abuelo: gracias, ya quiero recuperarme para poder salir con mis amigas.
Llegaste justo a tiempo, pap dijo doa Natalia le estaba explicando a Regina qu es
una pensin.
S, abuelo: yo ya quiero comenzar a ahorrar As, cuando tenga tu edad no me preocu-
par por el dinero.
Reflexiones
Qu es una pensin? Por qu se retira la

gente del trabajo?
Cul crees que es la mejor
edad para empezar a ahorrar
para el retiro?
58
Conceptos
Retiro: etapa de la vida
Los adultos mayores viven una etapa que conocemos como retiro, en la que una perso-
que es cuando las personas dejan de trabajar. Si bien pareciera una
na deja de trabajar y
fase muy lejana para quienes no han comenzado una vida laboral,
comienza a vivir de su
entre ms pronto empecemos a planear el retiro tendremos ms
posibilidades de ser econmicamente independientes cuando ya pensin y sus ahorros.
no trabajemos.
Cmo cubren sus gastos quienes ya no trabajan? Con una

Pensin: prestacin eco- pensin y con sus ahorros. Una pensin es la cantidad de
dinero que de forma peridica reciben los trabajadores cuando
nmica que reciben los
se retiran, por haber ahorrado una parte de su sueldo durante
trabajadores cuando se
todos los aos que trabajaron. El dinero que los trabajadores
retiran y tienen una cuenta van ahorrando durante su vida laboral es administrado por un
en una Afore o estn instituto de seguridad social del gobierno (IMSS o ISSSTE), o
afiliados a un instituto de por las Afore, que son las Administradoras de los Fondos para
seguridad social. el Retiro de los trabajadores, a travs de una cuenta indivi-
dual. El trabajador puede elegir la Afore que ms le convenga.
El ahorro para el retiro de los trabajadores proviene de las aportacio- Afore: institucin que
nes que durante aos realizan la empresa (patrn), el gobierno y el administra los ahorros
propio trabajador. Esas aportaciones solo son una parte del ahorro
para el retiro de los traba-
para el retiro; la otra se puede conformar con un ahorro adicional,
jadores.
voluntario, que realice el trabajador a lo largo de su vida laboral.
Por qu ahorrar en una Afore? Porque las Afore no solo guardan los
Cuenta individual: cuenta
ahorros de los trabajadores, tambin los invierten. As con el tiempo
nica y personal donde se
ese dinero generalmente incrementa su valor. Como es un ahorro a
depositan los ahorros para largo plazo, si el trabajador ahorra en su Afore de forma voluntaria
el retiro de cada trabajador. pequeas cantidades adicionales de forma constante, tendr una
mejor pensin y nivel de vida en su retiro.
59
Actividad
Contesta las siguientes preguntas:

Te preocupa tu retiro?
Cuando empezaste a trabajar, pensaste en tu retiro?
Tienes una cuenta de Afore?
En caso de que la tengas:

Sabes en qu Afore ests?
Sabes cunto tienes ahorrado?
Realizas aportaciones voluntarias?
Sabes cules beneficios te puede dar esa cuenta?
Si no tienes Afore, cmo piensas enfrentar tu retiro?
Hay que comenzar a ahorrar para el retiro apenas empieces a trabajar, pues as ten-
drs una vejez sin tantas preocupaciones.
Paola Espinosa
60
7. El Sistema
Financiero Mexicano
Objetivo
Exponer la funcin de los distintos tipos de instituciones financieras que
integran el Sistema Financiero Mexicano.
Identificar cules son los principales servicios que se pueden contratar en
un Banco, en una Aseguradora o en una Afore.
$
61
Para qu me sirve un Banco?

(Las instituciones financieras)
En los ltimos das, Regina haba notado que su mam actuaba raro. Al menos eso le pareca
a ella. O sera que las vacaciones le dejaban demasiado tiempo libre a la joven y que adems
tena una imaginacin muy viva? No obstante, sus sospechas parecieron confirmarse una maa-
na, porque doa Natalia le pidi un favor:
Hija, ltimamente me ha ido muy bien con la venta de pasteles. Necesito que a medioda
vayas al Banco y le preguntes a tu ta Silvia qu necesito para pedir un crdito. Y por favor, no
lo comentes con tu pap. Ser una sorpresa.
Don Gonzalo tambin se portaba misterioso. A media maana la mand llamar y le dijo:
Hijita, tuve un problema con el taxi. Necesito que hoy mismo vayas al Banco y le entre-
gues a tu ta este dinero. Ya habl con ella. Le dices que, por favor, haga el depsito y me mande
el comprobante. Pero no le vayas a contar nada a tu madre no quiero preocuparla.
Camino al Banco, Regina se sinti confundida y decidi aclarar las cosas con su ta antes de
cumplir los encargos de sus paps.
Ta, no entiendo nada le dijo al llegar al Banco: a mi mam le va bien con la venta de
pasteles y me manda a pedir prestado; a mi pap le va mal con el taxi y me manda a hacer un
depsito. No es al revs: no pide uno cuando le va mal y deposita cuando le va bien?
A ver, Regina, las cosas no siempre son lo que parecen contest la ta: es cierto que los
ahorradores depositan su dinero en los Bancos, y quienes tienen problemas econmicos suelen
pedir prestado. Pero no siempre es as. Te explico: tu mam quiere un crdito porque est pen-
sando en ampliar su negocio, y necesita dinero para comprar batidoras, hornos, charolas, masa,
tambin para pagar a quien le ayude
Insumos?
Exacto: insumos respondi la ta. A veces, un prstamo ayuda a que crezca nuestro
negocio o nuestro patrimonio. Con el dinero del crdito, tu mam espera tener ms ventas y
ganancias. El crdito no es nicamente para cuando nos va mal.
Y pap? Por qu me pide que haga un depsito?
Porque tu pap contrat un seguro con una Aseguradora que tiene cuenta en este Banco.
Hace un rato choc, no muy fuerte, as que no te preocupes, y la cantidad que me trajiste es
el deducible, es decir, lo que le toca pagar a l. Pero qudate tranquila: la mayor parte de los
gastos del accidente los pagar la Aseguradora. Si su taxi no estuviera asegurado, lo ms pro-
bable es que s tuviera que pedir prestado para enfrentar el problema, como les ocurri el ao
pasado cuando t y tu pap tuvieron el accidente te acuerdas?
62
Reflexiones

Quines pueden ser
En qu me ayuda Te ha tocado estar en un clientes de un Banco?
un Banco? accidente en el que el seguro
haya cubierto los daos?
Conceptos
Los Bancos son instituciones financieras que tienen una doble funcin: Institucin financiera:
por un lado guardan nuestros ahorros y por otro nos pueden prestar toda empresa que ofre-
dinero. Canalizan el ahorro de las familias hacia las empresas y a las ce productos y servicios
personas que lo soliciten, asegurndose de que lo van a pagar, pues si considerados por la ley
prestan a quien no paga pueden tener dificultades para devolver su como financieros.
dinero a los ahorradores.
Es complicado que una persona que decide ahorrar coincida con alguien que busca un crdito.
Este es el papel de los Bancos, quienes antes de prestar dinero a alguien, investigan si es confia-
ble y tiene capacidad de pago.
Los Bancos ofrecen a los ahorradores intereses a cambio de recibir

Banco: institucin financiera
sus ahorros; con esos ahorros otorgan crditos a quienes necesitan
que administra el dinero de
dinero, a cambio de una tasa de inters. En este caso, quien paga
los ahorradores y lo canaliza
el inters es quien recibe el crdito.
a quienes lo solicitan me-
diante crditos.
AHORRADORES SOLICITANTES
el banco otorga DE CRDITO
las personas crditos
guardan dinero (presta dinero)
el banco les paga las personas

intereses pagan el crdito
63
ms los intereses
En nuestro pas, los Bancos tienen mayor presencia, por el monto del dinero que administran.
En stos podemos:
Guardar nuestros ahorros en productos financieros que nos permitan tenerlos disponibles
en todo momento.
Invertir nuestros ahorros para hacerlos crecer, de forma que no pierdan poder adquisitivo.
Solicitar crditos que nos faciliten adquirir productos que difcilmente podramos pagar de
contado.
Existen diferentes tipos de instituciones financieras segn los servicios que ofrecen:
Las Cajas de ahorro realizan funciones similares a las de los Bancos, pues
en stas podemos ahorrar y pedir prestado. Hay que asegurarnos de que Aseguradora: institucin
dichas instituciones estn debidamente autorizadas. financiera que protege
nuestros bienes en caso
Las Aseguradoras son instituciones financieras que nos cubren parte del de prdida y a nuestra
costo de las prdidas de un bien o los costos derivados de una enferme- familia a cambio del
dad, accidente o muerte de un familiar, a cambio de un pago llamado pago de una prima.
prima. Aunque existen muchos tipos de seguros, todos tienen en comn
el carcter preventivo, es decir, cubrir los riesgos que todos tenemos de sufrir algn siniestro.
Las Afore administran el ahorro para el retiro de los trabajadores. Es

Afore: institucin finan-
importante que los miembros de la familia que trabajan sepan en cul
ciera que cuida el ahorro
Afore est su cuenta, si es que la tienen. En Mxico hay varias Afore,
para el retiro de los
tenemos que escoger cul es la que nos cobra menos comisiones y la
trabajadores.
que hace crecer ms nuestro dinero.
Antes de contratar un producto o servicio con un Banco, Aseguradora, Afore o Caja de ahorro es
importante conocerlos e informarnos sobre lo que nos ofrecen. Un usuario que practica el consumo
inteligente se informa y compara antes de contratar. Las instituciones financieras tienen la obliga-
cin de darnos informacin para que podamos elegir cules productos financieros necesitamos y
cules son nuestros derechos y obligaciones al contratarlos.
Actividad
Pregunta entre tus familiares o amigos:

Has acudido o utilizado los servicios de un Banco, una Aseguradora, una Afore o
una Caja de ahorro?
Has depositado en ellos tus ahorros, has solicitado un crdito, o qu tipo de servi-
cio te han proporcionado?
Identifica una institucin financiera cerca de tu casa. Vistala y pregunta qu servicios
64 ofrece. Comntalo con tu familia.
Quin paga los servicios pblicos que recibimos?

(La importancia de los impuestos)
Una tarde, el abuelo fue a recoger a Diego a la escuela. El sol comenzaba a ocultarse. En ese
momento se encendi el alumbrado pblico.
Abuelo, la luz es un servicio, no?
S respondi el abuelo.
Y las empresas cobran por sus servicios
Aj asinti el abuelo, acostumbrado a las preguntas del nio.
Entonces quin paga por los focos que estn en la calle?
Los que pagamos impuestos. Con el dinero de nuestros impuestos, el municipio paga el
alumbrado pblico, la pavimentacin de las calles, la recoleccin de basura, la vigilancia de los
policas... Todos estos son servicios pblicos que nos benefician a todos y los pagamos entre todos.
Entre todos?
S. De dnde crees que sale el dinero para pavimentar las calles, para construir escuelas y
hospitales, para pagar bomberos, policas y maestros?
Pues el profe dijo el otro da que a l le paga el gobierno...
Y tiene razn, pero solo en parte: como te dije, el gobierno rene el dinero y lo adminis-
tra, pero quienes aportamos los recursos para pagar
los servicios pblicos somos los ciudadanos y todas las
empresas a travs de los impuestos.
Y cmo se decide en qu se gasta el dinero de los
impuestos? Porque en mi casa siempre votamos para
ver a qu vamos a destinar lo que ahorramos. Y si entre
cuatro a veces es difcil ponernos de acuerdo, ya me
imagino cmo ser poner de acuerdo a todo el pas!
Es muy parecido, Diego le contest el abuelo.
Como en tu casa, en el pas se lleva un presupuesto
que es aprobado en la Cmara de Diputados, al cual
se tiene que sujetar el gobierno. La encargada de velar
que los gastos no rebasen los ingresos es la Secretara de
Hacienda y Crdito Pblico, que tambin se encarga de
recaudar los impuestos.
Con razn!
Con razn, qu? pregunt el abuelo.
El otro da, durante el entrenamiento de futbol, se
nos ponch el baln. Los del equipo hablamos con el
director para ver si poda comprarnos otro.
Y qu les dijo?
65
Que iba a revisar el presupuesto, porque tambin haba que reponer una computadora y
comprar material para los laboratorios.
Ya lo sabes, Diego: las necesidades son ilimitadas; los recursos, limitados.
El nio se qued pensativo. Dos cuadras ms adelante, coment:
Si dependiera de m, mandara imprimir muchos billetes y los repartira: as todos sera-
mos ricos y podramos comprar lo que quisiramos.
No es tan fcil intervino el abuelo. Djame decirte que, con esa medida, lo nico que
lograras es que las cosas subieran de precio, que hubiera inflacin.
Y eso por qu, abuelo?
Porque el dinero tambin tiene sus reglas. El otro da hablamos de bienes y servicios, y de
que stos se compran con dinero. Imagnate que nuestro pas pudiera producir cinco balones y
que hubiera solo quinientos pesos. En tal caso, cada baln costara cien pesos. Qu pasara si
imprimiramos otros cinco billetes de cien pesos, pero no tuviramos ms balones?
Pues pues
Exacto! se adelant el abuelo. Los balones no costaran cien pesos, sino doscientos pesos
cada uno. Tal vez tendras el doble de billetes en la bolsa, pero cada uno valdra la mitad.
Despus de pensarlo unos momentos, Diego dijo:
Qu interesante, abuelo: En los ltimos meses he aprendido muchas cosas acerca del dinero.
S, Diego. Sobre estos temas nunca se termina de aprender... lo mejor de todo es que, si
aplicas lo que has aprendido, se reflejar a lo largo de todas las etapas de tu vida y tendrs
mayor bienestar.
Reflexiones
Qu ocurrira si nadie
pagara impuestos?
Qu pasara si el gobierno en lugar de

cobrar impuestos imprimiera billetes
para pagar los servicios pblicos?
Qu pasara si el gobierno en lugar de

cobrar impuestos, solamente pidiera prestado?
66
Conceptos
Autoridades financieras:
instituciones responsables
Para que las instituciones financieras operen conforme a las ne- de supervisar las institucio-
cesidades y derechos de los usuarios y las leyes que las regulan,
nes financieras.
existen las autoridades financieras, que son las instituciones
responsables de supervisarlas.
Las autoridades financieras que existen en nuestro pas son: la Secretara de Hacienda y Crdito P-
blico (SHCP), el Banco de Mxico (Banxico), la Comisin Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), la
Comisin Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar), la Comisin Nacional de Seguros
y Fianzas (CNSF), la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios
Financieros (Condusef) y el Instituto para la Proteccin al Ahorro Bancario (IPAB).
La Secretara de Hacienda y Crdito Pblico (SHCP) recauda impuestos conforme a lo aprobado

por el Congreso (Cmara de Diputados y Senadores). El dinero recaudado sirve para que el gobierno
pueda construir escuelas, hospitales y carreteras, entre otros. Tambin cuida el equilibrio presupues-
tal del gobierno, es decir, procura que los gastos del gobierno no sean mayores que sus ingresos.
Adems distribuye el presupuesto entre las diversas secretaras, dependencias del gobierno, organis-
mos descentralizados, estados y municipios, conforme lo aprueban los diputados.
El Banco de Mxico (Banxico) es el nico responsable de producir billetes y monedas en el pas. Vela
por el poder adquisitivo de nuestra moneda: el peso, es decir, su objetivo es que un peso sirva para
comprar prcticamente lo mismo en un futuro cercano: que no haya inflacin. Tambin vigila que el
peso mexicano se mantenga estable y trata de evitar las depreciaciones abruptas de la moneda.
La Comisin Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) autoriza y vigila a los Bancos, las Cajas de
ahorro y Cooperativas, entre otras instituciones, para que mantengan sanas sus finanzas y hagan
buen uso de los ahorros de las personas, adems cuida la forma en la que otorgan crditos.
La Comisin Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar) vigila a las Afore, que
administran el dinero que los trabajadores tienen en sus cuentas de ahorro para el retiro. Supervi-
sa que estas compaas inviertan correctamente ese dinero para hacerlo crecer y que brinden un
servicio adecuado.
La Comisin Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF) autoriza y vigila que las Aseguradoras
promuevan seguros que permitan a las personas y a las empresas minimizar las consecuencias
econmicas de un accidente, enfermedad o catstrofe natural.
67
La Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros
(Condusef) fomenta la educacin financiera, desarrolla productos y herramientas que apoyan,
asesoran y orientan a los usuarios de servicios financieros. Atiende las quejas de las personas
respecto a las instituciones financieras. Obliga a estas ltimas a transparentar sus productos en
un ambiente de competencia, para que los usuarios sepan cunto cuestan, identifiquen la alter-
nativa ms barata y la que brinda un mejor servicio.
El Instituto para la Proteccin de Ahorro Bancario (IPAB) protege, a travs de un seguro

de depsito, el dinero que los ahorradores depositan en los Bancos. Este seguro acta en
caso de que el Banco llegara a tener problemas financieros. Ante una situacin as, incluso si
el Banco quebrara, el IPAB se encargara de que los ahorradores recuperaran un determina-
do monto de su dinero.
Actividad
Contesta las siguientes preguntas:
Sabes quin aprueba los impuestos, quin los administra y quines los gastan?
Alguna vez has tenido algn problema con Bancos, Aseguradoras, Afores o
Cajas de ahorro? Cmo lo solucionaste?
Sabes por qu es necesario que exista quien vigile a los Bancos, las Asegurado-
ras y las Afore?
Sabes qu sevicios te ofrece la Condusef?
Has recurrido a ella para una orientacin o
queja acerca de alguna institucin financiera?
68
Relaciona las siguientes columnas. La izquierda muestra las autoridades financieras de
nuestro pas, y la derecha, sus funciones o a cules instituciones financieras vigilan. Algu-
nas autoridades financieras pueden asociarse a ms de una respuesta.
Autoridades
Qu hacen?
financieras
Es el nico que puede producir billetes y monedas

( )
en el pas.
Supervisa que los ahorros para el retiro de los
( )
1. Consar trabajadores se administren correctamente.
Asegura parte del dinero que depositan los ahorra-

2. Condusef
( )
dores en los Bancos.
( ) Recauda impuestos.
3. CNBV Vigila que los Bancos y las Cajas de ahorro hagan
( ) buen uso de los ahorros de las personas.
4. IPAB
( ) Supervisa las Aseguradoras.
( ) Vela por el equilibrio presupuestal del gobierno.

5. SHCP
( ) Regula las Afore.
6. CNSF Atiende las inconformidades de las personas
( )
respecto a las instituciones financieras.
7. Banco de Supervisa las finanzas de las instituciones que
( )
Mxico otorgan crditos.
( ) Cuida el poder adquisitivo de nuestra moneda.
( ) Fomenta la Educacin Financiera.
Respuestas: 7,1,4,5,3,6,5,1,2,3,7,2
69
A manera de conclusin
Para qu te sirve la educacin financiera?
Para saber
Qu es y cmo se hace un presupuesto,
herramienta que te permite identificar
cunto dinero ganas cada mes y a qu
destinas cada peso de tus ingresos.
Cmo convertirte en un consumidor

inteligente, es decir, en alguien que
razona sus decisiones antes de com-
prar y que cuida las cosas que usa.
Por qu el ahorro es el pri-

mer paso para invertir y
lograr tus metas.
Cules son las ventajas de

guardar tu dinero en institu- beb
ni
jov lto
ciones formales y autorizadas.

adu lto ma

adu
o
en
yor
Cules son los distintos

tipos de crdito y a qu
necesidades responden.
70
Cul es la mejor forma de
utilizar tu tarjeta de crdito.
Cmo identificar los seguros que
mejor responden a tus necesidades
de proteccin, lo que te permite
proteger tu patrimonio en caso de
Cul Afore hace crecer ms el accidentes, robos, catstrofes natu-
dinero que aportas, y que te rales y/o enfermedades.
permitir un mejor retiro.
Cmo obtiene el gobierno

el dinero para financiar los
servicios pblicos.
Qu se paga con los

impuestos.
Cul es tu responsabilidad
en el manejo del crdito.
Qu autoridades defienden
tus derechos frente a las
Instituciones Financieras.
Redaccin: Ana Eunice Rocha Chvez.

Diseo: Paola I. Espinosa Prez.
71
Si quieres ms informacin sobre educacin
financiera, entra a nuestra pgina
donde encontrars otros materiales

educativos sobre los temas
financieros presentados en esta gua.
Llmanos al

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ito

Los productos y servicios financieros estn cada vez ms presentes en nuestra

Transmitir estos conocimientos a todos los mexicanos

Con este material esperamos contribuir a que los hogares

Toma esta lectura como algo recreativo, no como una obligacin.

Evala cmo ha cambiado tu vida, despus de aplicar los conocimientos aprendidos

Tus necesidades cambian a lo largo de la vida. Observa a la gente a tu alrededor y haz

Responde las siguientes preguntas:

Cules necesidades son constantes a lo largo de la vida?

Para que compradores y vendedores ganen en un intercambio, ste debe ser

Los XV aos de Regina

Responde las siguientes preguntas:

Llamamos necesidad a la sensacin de que algo nos falta. Todos tene-

Mientras que nuestras necesidades y deseos son ilimitados, nuestros

En el ejemplo de Regina, ella tiene una opcin: la fiesta o la compu-

Cuando no decidimos, alguien ms decide por nosotros. No hacer

Responde las siguientes preguntas:

El trueque tiene muchas limitaciones: quienes ofrecen sombreros

El dinero es tambin un medio de pago, a travs del cual se pue-

En el ejemplo que usamos, los aguacates tienen un problema a la

Investiga en libros, en internet o preguntando a tus conocidos, cules mercancas se

Si tienes en casa monedas o billetes viejos de Mxico o de otro pas, ensaselas a

Que no les pase lo que me pas

Responde las siguientes preguntas:

Sabes de cunto dinero Te ha sucedido que te quedas

Ingreso: dinero que En un presupuesto podemos anotar lo que necesitamos y queremos

Cuando los ingresos son mayores que nuestros

Responde las siguientes preguntas:

1. Sabes en qu gastas cada peso que recibes?

2. Alguna vez has tenido que pedir prestado a alguien?

3. Llevas algn tipo de registro de tus ingresos y tus gastos?

4. Antes de empezar a gastar piensas en lo que necesitas comprar durante la semana o

El presupuesto puede variar

Cunto dinero destinas a cada categora?

El consumo inteligente tiene que ver con razonar nuestras decisiones

Eres un consumidor inteligente cuando...

Piensas si verdaderamente vas a usar

Comparas precios en diversos esta-

Ahorras en el consumo del agua, de la

Compras lo que consideras necesario.

Cuidas las cosas que usas.

Los Ramrez hacen cuentas

Responde las siguientes preguntas:

Qu entiendes por ahorrar? Bajarle a los gastos es

Para qu sirve ahorrar? Solo los que ganan

Guardar nuestro dinero en una cuenta de ahorro tiene varias ventajas: el

Responde las siguientes preguntas:

Nuestro dinero crece cuando con l podemos comprar ms productos y

1. Cunto dinero necesito para abrir una cuenta de ahorro?

2. Cules son los requisitos para abrirla?

4. Hay que pagar algo por tener esta cuenta?

Antes de abrir tu cuenta de

Quin hace las cosas?

Responde las siguientes preguntas:

Quines intervienen en la Un doctor, te ofrece

La mayora de las familias obtienen ingresos por su trabajo. Hay

Analiza qu hay detrs de la fabricacin de un lpiz:

Qu se necesita para fabricarlo?

Vamos a desaprovechar las promociones?

Responde las siguientes preguntas:

Antes de solicitar un crdito, debemos evaluar si podemos pagarlo.

As como comparamos precios al comprar una televisin, al contratar un crdito es conveniente

La tarjeta de crdito es un medio de pago: con ella podemos reali-