Qu es una moneda?

Cualquier tipo de dinero que est en circulacin en una economa.

Factura usando la moneda que desees con la funcin multidivisa de Debitoor.
Comnmente, la palabra moneda hace referencia a cualquier forma de dinero utilizado por
todo el pblico y que se encuentra en circulacin.
Actualmente, la moneda contiene generalmente dos monedas: el dinero duro (las monedas
propiamente dichas) y el dinero blando (el papel, los billetes).

Otras caractersticas

Adems de referirse a cualquier tipo de dinero que est en circulacin dentro de una
economa, la moneda tambin puede referirse a:
El dinero que se utiliza oficialmente en un pas determinado: por ejemplo, la
moneda de los Estados Unidos es el dlar.
Cualquier cosa que se utiliza como una forma de intercambio, es decir, notas
bancarias, cheques, pagars, etc.
La cantidad de tiempo que debe transcurrir antes de que una letra de cambio llegue
a su madurez.

El trueque

Se define al trueque (o permuta) como un intercambio de bienes o servicios sin

la intervencin de dinero.

Cada una de las partes que participan del trueque entregan un objeto
(normalmente un excedente) o prestan un servicio y a cambio reciben otro
objeto o servicio que en principio es de valor similar.

El trueque es una actividad muy antigua ya que era posible ejercerlo antes de
que se inventara la moneda, haciendo intercambio de excedentes producidos
por los primeros agricultores del neoltico.
El trueque es el intercambio de bienes o servicios entre dos o ms personas a cambio
de otros bienes o servicios sin necesidad de que exista ningn tipo de dinero por
medio. Para que se produzca un trueque, ambas partes deben aceptar un contrato de
intercambio, conocido como permuta.
Histricamente se seala el inicio del trueque con el Neoltico, cuando el hombre logr
producir un excedente o exceso de bienes a consumir, despus de dominar la agricultura
y la ganadera. Con estos bienes sobrantes, se dio la situacin por primera vez, de que un
grupo de hombres no necesit trabajar la tierra, por lo que pudieron asignarse a hacer otras
labores, como producir cermica u otros objetos que luego intercambiaban con el
agricultor por una porcin de ese excedente.
De esta manera, con el trueque, nacera el concepto de Divisin del Trabajo, que no es
ms que la interiorizacin del hombre neoltico que no era necesario que todos se dedicaran
a la agricultura y la ganadera, sino que era factible repartir el trabajo para generar otro
tipo de bienes. Con la aparicin de los primeros mercados, el trueque facilit el canje de
herramientas fabricadas con slex, lanzas, zapatos, collares, entre otros. Existen an en el
mundo, algunos pequeos mercados locales donde se sigue desarrollando este tipo de
intercambios.
En el Imperio Romano, protegido por el derecho pretoriano, se emple la permuta como
una especie de contrato real concluido al efectuarse el canje de objetos. Luego, con la
aparicin de la acuacin de monedas, tanto bienes como servicios comenzaron a
ofrecerse a cambio de ellas, por lo que el trueque sin duda pasara a un segundo plano.
No obstante, durante pocas de crisis econmica, o de gran inflacin, es frecuente
observar el retorno a esta prctica milenaria, debido a que el dinero pierde gran parte de
su valor adquisitivo. Por ejemplo en Argentina, tras la crisis econmica del 2001,
comenzaron a proliferar casas de trueque, para intercambiar comida por ropa, o cualquier
otro elemento requerido. Sin embargo, este sistema est experimentando un ligero auge en
muchas zonas del mundo.

Caractersticas del trueque

Una de las principales ventajas del trueque es su simplicidad, ya que no

interviene el dinero y tampoco suelen participar intermediarios de la operacin.

Sin embargo su principal desventaja es que en la mayora de los casos no se

conoce de forma exacta el valor de las mercancas o servicios permutados y
adems es muy difcil que coincida el valor de los objetos o servicios que las
partes intercambian.

El trueque ha tenido especial protagonismo en pases que han tenido crisis

econmicas.

De hecho en la actualidad existen diferentes asociaciones o clubes de trueque

que fomentan esta actividad, ya sea en forma presencial o a travs de Internet.

EL ORIGEN Y EVOLUCIN DE LA MONEDA

El hombre siempre ha hecho lo posible por cubrir sus necesidades. Una forma de conseguir cosas de
las que careca era el trueque, que consiste en cambiar una mercanca por otra. Esta prctica es
posible porque alguien tiene un excedente de un bien y puede intercambiarlo por otro producto que
posea otro individuo o grupo. As, se cambiaba lana por un tipo de arma, o pescados por trigo. Sin
embargo, si alguien deseaba vender una mercanca pero en ese momento no necesitaba ninguna otra
a cambio, el trueque resultaba un sistema poco prctico que siempre hacia dudar del valor de los
productos a intercambiar. Se busc entonces un elemento que fuera generalmente aceptado en los
procesos de intercambio. Era importante que fuera divisible, para permitir intercambios pequeos, y
que resultara fcil de almacenar y trasladar.
Puede que el primer objeto reconocido como moneda fuera el "cauri". Su nombre cientfico ya nos
dice bastante: Cypraea moneta. Es una pequea concha que en algunos pases africanos se sigui
usando hasta hace no mucho tiempo. Su uso lleg a estar muy extendido, no slo en Africa sino
tambin en China, Asia y Amrica, e incluso se encontr en tumbas en Inglaterra. Otros elementos
que tambin se utilizaron como monedas antes del uso de los metales fueron las barras de sal, piezas
de coral, barras de metales, trigo, e incluso animales como las vacas.
Si aceptamos la versin del historiador Herodoto, podemos decir que las primeras monedas surgen
en el Asia Menor sobre el siglo VII a.C. Se mandaron hacer para facilitar la recaudacin de los
impuestos, aunque es muy probable que aparecieran mucho antes en cualquier otro lugar. El Len
de Lidia es la moneda oficial acuada ms antigua que se conserva; se encontr en Turqua sobre el
ao 650 a.C. Se fabricaron por orden del rey Alyattes como medio legal de intercambio, y estaban
hechas de oro y plata. Hubo otras para las que se usaron metales como el cobre, el bronce y el
hierro, pero se preferan las primeras por su escasez y su incorruptibilidad, ya que no se estropeaban
aunque se almacenaran mucho tiempo. En el actual Pakistan se han encontrado monedas que datan
del 2900 a.C., pero quizs las ms antiguas provengan de China y sean anteriores al 5000 a.C.
El uso de las monedas se fue extendiendo e incluso el gran Alejandro Magno aparece ya en ellas. Se
hizo frecuente estamparlas con el rostro de un soberano, la figura de un dios o algn otro smbolo.
Estos sellos garantizaban su pureza y el peso del material con que se haba acuado la moneda.
En el Imperio Romano se cre una moneda homognea en las distintas regiones y unitaria en peso,
tamao y valor, el "denario" (raz latina de la palabra "dinero"). Se implant una acuacin estatal,
prohibindose cualquier tipo de acuaciones particulares. En las antiguas monedas griegas haba
espigas de trigo y en las primeras romanas cabezas de ganado. Estas formas haban sido durante
siglos smbolos del dinero, y su estampacin permita vincular las monedas con la idea general
sobre el valor de las cosas reflejadas. De esta forma fue ms fcil para la poblacin comprender el
nuevo sistema monetario.
No a todos los soberanos les sali bien el poner su rostro en las monedas. Durante la Revolucin
Francesa, Luis XVI trat de huir con su familia pero, estando ya muy prximos a la frontera y a
pesar de los disfraces, un posadero los reconoci y dio la voz de alarma. El hombre manifest:
"Cmo no iba a reconocerlo! Todas las monedas de Francia llevan su efigie". El rey y su familia
fueron trasladados a Pars y dos aos despus moran en la guillotina.
El mayor problema de las monedas era su transporte y almacenamiento. Por eso, ya en el ao 845
a.C. los monarcas de la dinasta Tang emitieron un papel estatal, con un valor material muy inferior
al que representaba. Sin embargo, su valor equivala, por decreto, a una determinada cantidad de oro
o plata. Sin embargo, la plata an continu teniendo protagonismo en las transacciones. En Espaa,
Jaime de Aragn emitira papel moneda en el ao 1.250 Jaime de Aragn, pero su valor dependa de
los tesoros de oro que tuviera el pas. El papel moneda se ira haciendo popular en el siglo XVIII, y
los bancos privados fueron reemplazados para la emisin de papel moneda por los bancos centrales,
hasta que a finales del siglo XIX se establece un patrn internacional de paridad con el oro. En la
actualidad, tanto las monedas como el papel moneda (billetes) carecen de un valor intrnseco. Su
aceptacin existe por la confianza que tiene la gente en que otros lo aceptarn a cambio de bienes y
servicios.

EL ORIGEN DEL DINERO

La prctica de la agricultura y la domesticacin de animales marcaron un cambio fundamental en la
vida del ser humano, ya que se dio inicio al comercio de productos, mediante el intercambio.
Al haber una produccin de alimentos y otros materiales para satisfacer sus necesidades surgen los
excedentes con los cuales se hacan intercambios. A esta forma de actividad comercial se le llam
TRUEQUE, siendo este el mtodo ms primitivo de comercio.
Con el transcurrir del tiempo y la aparicin de nuevas clases sociales, como los comerciantes, el
trueque no ofrece una solucin muy efectiva, pues el comercio creci y no dio abasto.
Con las cruzadas los comerciantes van creando el inters por los objetos de otras regiones y poco a
poco el comercio aumenta dando origen as al DINERO MERCANCIA, este consista en un bien
que representaba el dinero, el cual tena un valor intrnseco y tambin se poda utilizar para el
consumo, es decir, tena un valor de uso. Con la creacin de esta forma de comercializar los
productos se da fin al trueque.
Algunos bienes utilizados como dinero fueron: la sal, el tabaco y el cacao (usados por los
indgenas); el ganado (utilizado por los romanos); el arroz (en china), entre otros.
Con lo anterior se puede deducir que las personas que produjeran ms cantidad de bienes seran las
que ms dinero tenan.
Luego apareci el DINERO METLICO, se empezaron a acuar monedas con una aleacin de
oro y plata. Aparecen por primera vez en el siglo VI a.C. en el distrito de Lidia en Asia menor, que
era en aquella poca un importante pas industrial y comercial. Este dinero era legtimo, cuyo valor
vena determinado en su contenido en metales preciosos. El uso de las monedas llego rpidamente a
los pases desarrollados del mundo.
Sin embargo, las monedas se limaban o se recortaban para sacar el metal precioso que contenan,
esto se haca en el momento de la acuacin, por lo tanto perda su valor intrnseco, sufriendo una
devaluacin. Esto llevo a crear el DINERO FIDUCIARIO, es decir, a acuar monedas de
aleaciones con cantidades escasas de metal precioso, La moneda mala sustituye la buena (Ley de
Gresham).
As las monedas de baja calidad, de bronce o de cobre, eran de hecho, DINERO FIDUCIARIO,
cuyo valor dependa principalmente del nmero de monedas de oro o cobre por las que se podan
intercambiar.

Funciones del dinero

Cules son las funciones del dinero?

Las funciones del dinero son principalmente tres, acta como: (1) medio de pago o de
cambio, (2) depsito de valor y (3) unidad de cuenta o de cambio, esto segn autores como
Krugman y Wells o Mankiw; otros, como Ramrez o LeRoy y Vanhoose, le atribuyen una
funcin adicional (4) como patrn de pagos diferidos. A travs de dichas funciones se
diferencia al dinero de otros activos econmicos como las acciones y los bonos. A
continuacin se evidencian su importancia y concepto.

Funciones del dinero

1. Medio de pago o de cambio. Cuando usted va a una tienda y compra
un par de zapatos, el empleado de la tienda le entrega los zapatos que
usted ha escogido y usted le entrega el dinero que cuestan. Esta es la
funcin primordial del dinero, facilitar el intercambio por tratarse de un
bien convencional de aceptacin general y garantizado por el estado.
2. Depsito de valor. El intercambio se divide en dos partes: por un lado,
los individuos efectan operaciones de venta (cambian bienes y
servicios por dinero), por el otro, efectan operaciones de compra
 (dinero por servicios o mercancas). Esto implica una desagregacin del
cambio no slo material, sino tambin temporal. Es decir, el individuo
que ha obtenido dinero, posee un poder adquisitivo que podr
materializar en el momento que estime oportuno en el futuro.
3. Unidad de cuenta o de cambio. El dinero expresa en determinadas
unidades los valores (precios) que ya poseen las cosas, as se facilita
hacer los clculos econmicos.
4. Patrn de pagos diferidos. Cuando las personas celebran contratos
que requieren pagos futuros, especifican que los mismos se realizarn
en trminos monetarios. Las deudas se expresan en trminos de dinero.

Aunque se afirma que el dinero tiene las funciones bsicas ya descritas, desde un punto de
vista tanto emprico como terico, una o incluso dos de estas funciones se han considerado
ms importantes, y lo que se considera dinero rara vez cumple las tres funciones.
Por ejemplo, tomando como base las medidas estadsticas del dinero, un agregado
monetario restringido como M1 cumple ampliamente la funcin de medio de cambio (y de
medio de pago) pero constituye una mediocre reserva de riqueza (puesto que reporta un
pequeo o nulo inters). Un agregado ms amplio, tal como M2 menos M1, puede
constituir una buena reserva de riqueza pero no es en s mismo un medio de cambio (o un
medio de pago. El agregado ms amplo M2 es un conjunto de diferentes formas de
depsitos, algunos de los cuales cumplen la funcin de medio de cambio mientras otros
cumplen la de reserva de riqueza.
La incapacidad global del dinero para cumplir las tres funciones aparece asimismo en los
modelos tericos en los que a una variable llamada dinero se le suponen ciertas
propiedades. Por ejemplo, el modelo de demanda de dinero para transacciones trata el
dinero como medio de cambio y no como reserva de riqueza. Alternativamente, la demanda
de dinero en el enfoque de cartera pone el acento en el dinero como reserva de riqueza
caracterizada por un precio nominal fijo.

Sistema monetario

Qu es un sistema monetario?

Un sistema monetario es la forma en que se organiza el funcionamiento de la moneda en

un pas y los mecanismos que emplea para llevar a cabo la creacin del dinero. Contempla
adems una estructura legalmente establecida bajo un conjunto de normas, reglas e
instituciones relativas a la creacin, regulacin y circulacin de dinero en un pas y
momento determinado.

Los sistemas monetarios del mundo estn formados por:

1. Un instrumento que expresa el precio de los bienes y servicios: Normalmente uno de
los medios de pago como el peso en Colombia, el dlar en los Estados Unidos, la Libra en
Inglaterra o el Euro, definen el instrumento para expresar los valores econmicos.

2. Varios medios de pago aceptado por todos: Los distintos medios de pago comprenden
los medios que son sustitutivos del papel moneda y monedas oficiales como por ejemplo
los cheques, cuentas corrientes, transferencias electrnicas y tarjetas de crdito.

Ejemplo de un sistema monetario

Teniendo en cuenta lo anterior, en la mayora de los sistemas monetarios del mundo se

designa un instrumento como medio de pago que es aceptado por todos. Antiguamente era
el trueque, un metal precioso, el oro o la plata. Al servir estos como medios de pago, era
normal que los comerciantes fijaran los precios de su mercanca en unidades de metales
preciosos, por ejemplo era natural que la venta de un bien o servicio se expresara en
nmero de piezas de oro. Por lo tanto estos metales se convirtieron en un instrumento y un
medio de pago aceptado por todos. Imagnese en la actualidad pagando en un restaurante
con piezas de oro, o pagando los impuestos a cambio de pintar las paredes de la casa
presidencial, o recibiendo su salario en nmero de metales preciosos. An conservan su
poder y valor econmico, pero no dinamizan la economa. Debido a esto los pases
adoptaron un sistema monetario que permitiera facilitar el comercio y la produccin, que
cada persona se especializara en lo que mejor haca, que permitiera elevar el nivel de vida
de todo el mundo, que permitiera establecer un medio de cambio aceptado por todos y
sobre todo de suficiente resistencia, durabilidad y portabilidad. Es por esto que el papel
billete, las monedas oficiales, y los diferentes medios de pago hacen parte de todo un
sistema monetario de un pas.

Quin o qu regula el sistema monetario de un pas?

En casi todo el mundo esta funcin es ejercida por el Banco central o Banco de la
Repblica, el cual establece las normas, y reglas relativas a la creacin, regulacin y
circulacin de dinero. Es decir que tiene el derecho no solo de crear e imprimir el papel
moneda y las monedas oficiales, sino que tambin cumple las siguientes funciones:

1. Regular la cantidad de dinero que circula en una economa.

2. Generar una credibilidad, confianza y aceptabilidad del dinero que est en circulacin
utilizado como medio de pago por todas las personas.

3. Preservar el valor de la moneda.

4. La disponibilidad y el costo del crdito.

5. Regular la tasa de cambio de la moneda.

6. La disponibilidad y el costo del crdito.

LEY DE GRESHAM

LEY DE GRESHAM

La ley de Gresham establece que la moneda mala reemplaza a la moneda buena. Este
fenmeno fue descrito por Thomas Gresham alrededor del ao 1558, pero slo se postul
como ley en el siglo XIX.

sta originalmente se refera a monedas con contenido de metal precioso, de manera que la
moneda buena era aquella que tena un metal ms preciado, por ejemplo oro o plata,
mientras la moneda mala era aquella que tena metales menos preciados, como nquel o
cobre.

Segn esta ley, las personas tienden a utilizar la moneda mala en los pagos internos,
mientras que guardan la buena, la funden o la usan en pagos internacionales. Esto sucede
por ejemplo si tienes una moneda de oro y otra moneda de nquel. Segn la ley de
Gresham, vas a preferir hacer tus pagos con la moneda de nquel para deshacerte de ella y
vas a guardar la moneda de oro en tu casa porque sabes que tiene un gran valor. Cuando
todos hacen lo mismo, las monedas de nquel se vuelven el medio de cambio predominante,
mientras las monedas de oro se quedan guardadas y salen de circulacin.

Inicialmente esta ley fue formulada para monedas con contenido de metal precioso, pero
an hoy tiene validez. La ley funciona cuando hablamos de monedas de diferentes
naciones, unas con mayor valor que otras: por ejemplo, si una moneda nacional pierde parte
de su valor, por ejemplo por una alta inflacin, y existe una moneda extranjera que tiene
mayor credibilidad, las personas preferirn guardar la moneda extranjera o utilizarla para
transacciones internacionales.

Mientras tanto la moneda nacional, que tiene un valor mucho menor, va a ser el principal
circulante en la economa domstica.

Un ejemplo histrico
Mucho antes de la postulacin de la ley de Gresham, en las sociedades antiguas ya
tenamos ejemplos de este fenmeno. Por ejemplo, en el ao 407 a. C. los espartanos se
apoderaron de las minas de plata pertenecientes a Atenas y capturaron alrededor de 20.000
esclavos; como resultado de esto, los atenienses debieron dejar de producir monedas de
plata y empezaron a producir monedas de cobre de una calidad mucho menor. As, las
pocas monedas de plata que quedaban eran altamente apetecidas y nadie quera deshacerse
de ellas; entre tanto, las monedas de cobre eran menos valoradas y la gente buscaba
deshacerse de ellas. Esto finalmente condujo a que las monedas de plata salieran de
circulacin porque nadie quera deshacerse de ellas y las transacciones empezaron a
realizarse casi exclusivamente con monedas de cobre.

Segn esta ley, si existen dos tipos diferentes de Moneda en circulacin, la "moneda mala"
(la ms dbil) finalmente expulsar de la circulacin a la buena. Esta ley fue formulada por
el ingls Thomas Gresham (1519-1579), quien, como resultado de un estudio que realiz
sobre los patrones y sistemas monetarios, lleg a la conclusin de que tiene validez
histrica.

La buena moneda es retirada de la circulacin y atesorada por su Valor intrnseco.

"Conservemos el buen material y gastemos el otro", es el modus vivendi.

Ley formulada por Sir Thomas Gresham, en el siglo XVI, que sostiene que la Moneda de
menor valor intrnseco tiende a desplazar a la de mayor Valor en el proceso circulatorio.

La historia del Dinero tiende a confirmar la veracidad de esta teora.

La moneda mala expulsa de la circulacin a la buena. Si las monedas tenan igual poder
liberatorio el pblico atesoraba la Moneda con mayor contenido de metal fino.

El mecanismo se aplic durante el periodo del bimetalismo en el siglo XIX. El oro se

convirti en el principal medio internacional de pago slo a partir de finales de siglo.
Anteriormente, la plata y el oro compitieron entre s: el bimetalismo consista en el
establecimiento de una paridad fija entre el oro y la plata, y las monedas de ambos metales,
y eran medios aceptados tanto a nivel nacional como internacional.
La ley de Gresham se cumple en las siguientes situaciones:
Circulacin de monedas del mismo metal. Las monedas ms deterioradas desplazan
a las mejor conservadas.
Circulacin de monedas de diferentes metales. La moneda cuyo valor comercial es
inferior a su valor monetario desplaza a aquella cuyo valor comercial es mayor que
el valor monetario.
Circulacin de monedas y billetes. Tradicionalmente el billete cumpla la funcin de
moneda mala frente a las monedas.
Un ejemplo de esta ley se puso de manifiesto en Espaa, durante los aos sesenta del siglo
XX, cuando se acuaron monedas de plata de 100 pesetas, que desaparecieron de la
circulacin al subir el precio de la plata en el mercado internacional.
En ciencia se hace referencia a la ley de Gresham cuando se cree que la mala ciencia
produce resultados. Esto es que las malas prcticas pueden llevar a nuevos descubrimientos
cientficos, como si la posibilidad de un accidente diese ms frutos que la aplicacin
correcta del mtodo cientfico; o en un caso ms amplio la rpida y popular proliferacin de
los ilusorios resultados de la pseudociencia o las ciencias ocultas sobre los datos cientficos

Poder adquisitivo de la moneda

Cantidad de bienes y servicios que pueden comprarse con cantidades fijas de una moneda.
En el mbito nacional, el poder adquisitivo se ver afectado por la inflacin y, en el mbito
internacional, por el tipo de cambio en la moneda nacional respecto del resto de monedas
de otros pases.

Clases de dinero

Clases de dinero

El dinero hoy en da tiene diferentes formas, y se puede clasificar de acuerdo a ella. Una de
las principales formas en las que se puede clasificar ste es en 3 categoras: Dinero
Material, Dinero Crediticio, y finalmente el Dinero Fiduciario. Las 3 formas de dinero
poseen valor y de hecho son equivalentes, su nica diferencia es el modo en que se manejan
y por ende el propsito de los mismos.

El dinero material es aquel que existe de forma fsica, y puede bien ser objetos de valor
como son los metales (oro, plata y cobre) o bien monedas y billetes los cuales estn
aprobados y respaldados por algn gobierno. Cabe sealar que hoy en da el dinero material
se centra ms en las monedas y billetes que en los metales preciosos, aunque se suele
recurrir a estos ltimos como recurso de inversin en tiempos de incertidumbre.
El dinero crediticio por su parte es un dinero el cual fsicamente no vemos y se emplea
para hacer pagos diferidos. Usualmente el dinero crediticio es ofertado por bancos o
tiendas, y nos permiten adquirir productos que van ms all del dinero material que
disponemos en ese momento. Acto seguido el comprador adquiere una deuda (crdito) que
deber estar pagando de forma diferida durante los prximos meses o incluso aos.

Finalmente el dinero fiduciario es un concepto que surge recientemente, se refiere al

dinero de fe es decir, en el que la gente deposita su confianza de que en efecto tiene un
valor. Este concepto viene a conformarse despus de que se desechara el uso del patrn de
oro y a partir de ese momento las divisas en realidad valen lo que los compradores estn
dispuestos a pagar.

Dinero de piedra.- En algunas culturas antiguas del ocano pacfico, se utilizaban monedas
hechas de piedra, para simbolizar la riqueza poseda y para comerciar, teniendo diversos
tamaos, desde muy pequeas, hasta piedras de gran tamao.
Dinero metlico.- Es el que ms ha sido usado por varios pueblos, hacindose monedas de
metales como el cobre, oro, plata, hierro, e incluso aluminio. Si bien su uso decay con el
invento de los billetes de papel, los cheques y recientemente con el dinero electrnico,
sigue siendo usado, en especial en transacciones (monetarias), locales o de cuanta menor.

El dinero metlico o monedas, siguen utilizndose hasta la actualidad.

Se destaca que el uso de monedas como dinero corriente, es slo de aquellas monedas que
cumplan con haber sido emitidas legalmente y sean de uso corriente, es decir, monedas
(viejas o antiguas, aun si cuentan con metales preciosos), no pueden circular como dinero
legal dentro de un pas, para la realizacin de transacciones econmicas.
Papel moneda o dinero de papel.- El dinero de papel o papel moneda es el dinero impreso
en papel. Los primeros billetes fueron hechos en china en el siglo VII de nuestra era, y de
ah se extendi a Europa y el resto del mundo, siendo actualmente una de las formas de
dinero ms usadas.
Se destaca que originalmente el dinero en papel, representaba una cantidad determinada,
pagadera (por el banco o la entidad que lo expeda), por una cantidad en oro o plata, que
era el respaldo de dicho billete, pero actualmente el papel moneda o billete, no cuentan con
un respaldo como tal, sino que se basa en la confianza o fe, de la colectividad en la que
circula, perteneciendo al denominado dinero fiduciario, de circulacin legal dentro de los
pases, y que es emitido por una entidad (generalmente el banco central del pas, o como en
el caso de EUA, por la reserva federal, que es una entidad bancaria privada).
Dentro de la clasificacin de dinero papel, se puede clasificar a los pagars, que son
documentos en los que una persona o empresa, se compromete al pago de una determinada
cantidad, es decir, son ttulos en papel, que comprometen al pago de cierta cantidad.
Los billetes son el medio con el cual se realizan la mayora de las transacciones
comerciales, no bancarias o electrnicas.
Dinero electrnico.- Se entiende como dinero electrnico, al dinero que se utiliza para
realizar transacciones (pagos, compras, etc.), de manera electrnica. Es dinero que bien
puede estar depositado en efectivo en un banco y posteriormente usado de manera
electrnica, mediante el uso de tarjetas, o servicios de internet, tomando la forma de
datos de cantidades, para poder ser usados en la red, para transacciones como pagos de
servicios y compra de productos, encontrndose de manera virtual en la red (mediante los
servicios que prestan empresas especializadas en ese tipo de transacciones electrnicas,
como PayPal, Payza y otras, as como las transferencias electrnicas que brindan los
propios bancos.
Otra forma en que se utiliza el as llamado dinero electrnico, es mediante el uso de medios
como tarjetas de dbito, crdito o tarjetas prepagadas (de internet, telefona, etc.), que son
ledas, mediante escneres electrnicos, que registran las rdenes de transferencia del
dinero electrnico, de una cuenta a otra.

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Dinero mercanca:
es un bien que, adems de tener un valor por s mismo, es utilizado como
medio de cambio por los miembros en una sociedad.
Dinero papel:
certificado emitido por una entidad bancaria, para dar constancia de que una
persona ha realizado un depsito de oro y que puede ser cambiado por oro
cuando su propietario lo exija.
Dinero fiduciario:

dinero que basa su valor en el crdito y la confianza que merece quien lo emite.

Dinero de curso legal.- Se refiere al dinero (billetes, monedas), que tienen un curso legal
dentro de un pas, y es expedido por el banco central del pas, (y usado para la compra y
pago de productos y servicios dentro de las fronteras del pas.
El dinero de curso legal, es el que tiene un curso legal dentro de las fronteras de un pas. En
la imagen, billetes de cien y doscientos pesos, actualmente de curso legal en Mxico.
Dinero bancario.- Se entiende por dinero bancario, a los crditos, depsitos y ahorros, as
como a los movimientos de dinero, que se realizan mediante los mecanismos internos de
los bancos, por ejemplo los denominados depsitos de ahorro, depsitos a la vista o los
depsitos de plazo.
Dinero fiduciario.-Es aquel que es puesto en circulacin por la entidad gobernante, y que
su base es la confianza que se encuentra depositada por la colectividad, en la entidad
remitente del mismo dinero.
Dinero en divisas.- El dinero en divisas son las distintas monedas de otros pases, que se
toman como una especie de base o respaldo de la propia moneda (por parte de los gobiernos
y entidades financieras nacionales), y son comerciadas por entidades financieras o
bancarias, pues los precios fluctan en cuanto a la oferta y demanda de algunas de ellas.
Este dinero tambin puede ser utilizado (por ejemplo, para inversiones), por parte de
particulares, comprando con dinero nacional (de curso legal), o en su caso cambindolas
por metales preciosos, por ejemplo a entidades bancarias.

Qu es un Banco?

Son entidades que se dedican a trabajar con el dinero: lo reciben y lo prestan al pblico
obteniendo una ganancia por las operaciones realizadas.
Los bancos son entidades que se organizan de acuerdo a leyes especiales y que se dedican a
trabajar con el dinero, para lo cual reciben y tienen a su custodia depsitos hechos por las
personas y las empresas, y otorgan prstamos usando esos mismos recursos, actividad que
se denomina intermediacin financiera.
Para realizar la actividad de recibir dinero y luego darlo en prstamo, los bancos le cobran a
quienes lo necesitan y piden prstamos; asimismo, a quienes les entregan dinero en
depsito, les pagan por la confianza depositada. La diferencia entre lo que se les paga y lo
que ellos pagan, es la ganancia que permite que el banco opere normalmente.
En Chile, la Ley General de Bancos, en su Artculo 40 define a un Banco como "toda
sociedad annima especial, que autorizada en la forma prescrita por la ley y con sujecin a
la misma, se dedique a captar o recibir dinero o fondos del pblico, con el objeto de darlos
en prstamo, descontar documentos, realizar inversiones, proceder a la intermediacin
financiera, hacer rentar estos dineros y, en general, realizar toda otra operacin que la ley
permita".

Tipos de bancos

En el sector bancario operan multitud de entidades diferentes, cada una de ellas

atendiendo a unos intereses particulares. Cada banco tiene un fin determinado y opera con
unos productos aunque necesitan cumplir unas condiciones especficas para poder
desarrollar su actividad dentro de la banca.

La Banca Nacional o de la Repblica y los organismos supranacionales son los que se

encargan de controlar la relacin de las entidades financieras que operan en cada pas, y es
el Gobierno quien dicta la normas y requisitos que debe cumplir cada tipo de banco,
siguiendo las leyes al respecto. Hay diferentes tipos de bancos que se clasifican segn el
tipo de propiedad o segn el tipo de actividad que desarrollan.

Tipos de bancos en funcin de la propiedad

Una clasificacin muy habitual que se suele hacer de los distintos tipos de banco es la se
hace en funcin de los diferentes tipos de propietarios de la entidad. Atendiendo a este
criterio encontramos:

Bancos Pblicos: Son los bancos cuyo capital es aportado por el Estado
de cada pas, y por lo tanto, es quien controla el accionariado. Ejemplos
de este tipo de bancos son el Banco de Espaa y el Banco Central
Europeo.
Bancos Privados: Son aquellas entidades que trabajan con autonoma
propia, el capital lo aportan accionistas particulares de capital nacional o
extranjero.
Bancos Mixtos: Son de economa mixta, estas entidades se constituyen
con aportaciones estatales y de capital privado. Estas sociedades de
economa mixta se rigen por las reglas del derecho privado y las de
jurisdiccin ordinaria, salvo una disposicin legal que dictamine lo
contrario. Ejemplos de estas entidades en Espaa son los bancos en los
que el Gobierno espaol participa a travs de inyecciones de capital
mediante el FROB.

Tipos de bancos en funcin de su actividad

Los bancos tambin se pueden clasificar en funcin del tipo de operaciones que realizan,
es decir, atendiendo a su misin y objetivo. Segn su cartera y su oferta comercial podemos
clasificar las entidades de la siguiente forma:

Banco Central o Emisor: En este caso popularmente se le suele llamar

banco de bancos, porque son las entidades que se encargan de dirigir
y supervisar el funcionamiento del sistema financiero de un pas. Se les
llama tambin emisor porque entre sus tareas se encuentra la de emitir
los billetes y monedas que estn en circulacin en cada pas; tambin se
encargan de fijar la poltica monetaria y mantener las reservas de un
pas. En Espaa, es el Banco de Espaa el que se encarga de supervisar
el sistema financiero espaol, pero siempre bajo la supervisin y el
control del Banco Central Europeo, que tiene el control de todo el
sistema financiero de la Unin Europea.
Banco Comercial: Se trata del tipo de banco ms habitual dentro del
panorama actual, se trata de las entidades que ofrecen todas las
operaciones que solicitan los clientes de un banco, es decir, captar
depsitos, prestar dinero, mantener las cuentas corrientes y financiar
operaciones ya sea dentro o fuera del pas de origen.
Banco de Inversin: Son los bancos que se dedican a ofrecer
productos de inversin tanto a particulares como a empresas. Entre sus
principales funciones se se encuentran las de participar en operaciones
 de fusin y adquisicin de empresas, captacin de capital, compra-
venta de valores en diferentes mercados y elaborar informes tanto de
gestin de tesorera como de asesoramiento y control de operaciones.
Este tipo de banca recibe depsitos a plazo, emite bonos, concede
crditos a medio y largo plazo, otorga avales, realiza inversiones en
valores mobiliarios y acta como fideicomiso entre otras. Su actuacin
ayuda a la consolidacin y expansin de las empresas y su
capitalizacin.
Banca Corporativa: Se trata de entidades que dirigen su negocio a las
empresas, este tipo de bancos ofrece productos especficos a este tipo
de clientes para que puedan desarrollar su actividad. Sus principales
productos son las lneas de crdito, el descuento de pagars o letras de
cambio, la operativa de pagos e ingresos mediante cheques y la emisin
de recibos para el cobro de servicios.
Banco de Consumo o Retail: Se denomina de esta manera a los
bancos que se enfocan slo a las personas, por ello sus productos se
refieren a cuentas corrientes, tarjetas de crdito y crditos de consumo.
Normalmente cuentan con gran nmero de sucursales ubicadas
principalmente en centros comerciales.
Cajas de Ahorro: Se trata de entidades sin nimo de lucro un con un
marcado carcter social, estn orientadas a apoyar el ahorro
generalmente de pequeos inversores. Dedican un importante esfuerzo
a la obra social.
Bancos Hipotecarios: Son bancos cuya actividad se centra en la
concesin de prstamos para la compra o reforma de viviendas e
inmuebles con garanta hipotecaria, se trata de un tipo de entidad muy
frecuente sobre todo en Estados Unidos.
Bancos de Tesorera: Su misin es dar soporte a operaciones entre
empresas que requieren una importante aportacin de capital. No suelen
tener clientes que sean personas fsicas ni tienen oficinas abiertas al
pblico.

Sistema Bancario

El sistema bancario o financiero de un pas es un conjunto de instituciones, entidades

financieras, cajas de ahorro y entidades de crdito que pretenden canalizar el ahorro de los
prestamistas y dar seguridad a los movimientos de dinero y a los propios sistemas de pago.
El sistema bancario comprende tambin los activos financieros que se compran y venden y
los mercados financieros en los que se llevan a cabo esas operaciones.

Su principal finalidad es la de captar recursos monetarios de personas que no gastan todo lo

que tienen (ahorradores) y dirigirlos a personas que gastan ms de lo que tienen
(prestatarios), tanto del sector pblico como privado.

Qu funciones tiene el sistema bancario?

A parte de su finalidad principal, comentada anteriormente, los sistemas bancarios tienen

una serie de funciones que marcan su labor:

Garantizar que la asignacin de recursos financieros sea totalmente

eficaz.
Contribuir al desarrollo y estabilidad monetaria del pas.
Fomentar el ahorro y la inversin.

estructura del sistema bancario

El sistema bancario cuenta con diferentes elementos que componen su estructura

Activos y pasivos financieros. Los activos financieros son

instrumentos emitidos por los diferentes agentes econmicos y pueden
ser: dinero en efectivo, depsitos bancarios, prstamos y crditos,
acciones, obligaciones y bonos, etc. Las principales caractersticas de
estos activos y pasivos financieros son el riesgo, la rentabilidad y la
liquidez.
Instituciones financieras. Las instituciones financieras pueden actuar
como mediadoras o intermediarias entre los distintos agentes
econmicos con el objetivo de satisfacer las necesidades que puedan
tener. Algunas de las instituciones financieras ms importantes dentro
del sistema bancario espaol son El Banco de Espaa y la Comisin
Nacional de Mercados y Valores (CNMV).
Mercados financieros. Los mercados financieros son los lugares donde
se llevan a cabo los intercambios de productos financieros (activos y
pasivos) entre los distintos agentes econmicos. Estos mercados no
tienen por qu ser lugares fsicos y ms hoy en da con los avances
tecnolgicos que se producen todos los das.

Funciones de los bancos

Las funciones de los bancos son aquellas responsabilidades que tienen stos para
canalizar el ahorro y la inversin entre los oferentes y demandantes de capital.
Han cambiado considerablemente con el paso de los aos, pasando de ser bancos de
depsito de dinero y de emisin de certificados de depsito y papel comercial hasta
funciones de control monetario, emisin de prstamos y crditos, depsito de capitales,
emisin y comercializacin de productos financieros simples como una cuenta remunerada
o productos financieros complejos como son los derivados financieros.

Con la finalidad de equilibrar la balanza entre la emisin de prestamos y el dinero en

cuentas de sus clientes, han diversificado su negocio a travs de actividades de factoring,
leasing o renting debido, principalmente, a los riesgos financieros de estar apalancados en
sus balances ya que su negocio principal se centra en la captacin de dinero o pasivo y el
prstamo de ese dinero a clientes a un tipo de inters mayor.

Hoy en da las funciones ms importantes de los Bancos son las siguientes:

1. Canalizacin del ahorro a travs de la demanda de una rentabilidad

por la confianza del cliente de su depsito de capital en el Banco.
2. Seguridad en el depsito de capital. Los Bancos guardan el dinero
de las personas y tienen sistemas de seguridad muy potentes que
permiten garantizar el dinero de sus clientes.
3. Emisin de prstamos y crdito. Por ejemplo, un prstamo personal
para montar un negocio o un prstamo para la compra de una vivienda.
4. Emisin de productos financieros que ofrecen una rentabilidad
garantizada o no.
5. Control de la masa monetaria en circulacin siguiendo las
directrices de los Bancos Centrales.
6. Cumplimiento de los ratios mnimos de reservas para garantizar
la liquidez de la masa de capital de sus clientes y de esta forma,
evitar riesgos de impagos y de contagio a otros sectores de la economa.
7. Equilibrar el cociente entre expansin del crdito y volumen de
depsitos en manos del pblico.
8. Ofrece servicios de asesoramiento financiero y patrimonial en
materia de seguros, domiciliacin de la nmina, optimizacin de la
rentabilidad de los ahorros.
9. Permite aplazar pagos y uso de tarjetas de crdito y de dbito
para la disposicin de dinero en efectivo.

Como conclusin, podemos decir que los Bancos cumplen tareas muy importantes de la
economa, al fin y al cabo las personas depositan su capital en stos adems de su
confianza.

BANCA Y CREDITOS

crditos existen?
Los ms importantes son los Crditos de Consumo, Crditos Comerciales y Crditos
Hipotecarios.
Dentro de los tipos de crditos ms comunes encontramos los siguientes:
Crditos de Consumo: monto de dinero que otorga el Banco a personas para la adquisicin
de bienes o pago de servicios, y que normalmente es pactado para ser pagado en el corto o
mediano plazo (1 a 4 aos).
Crditos Comerciales: monto de dinero que otorga el Banco a empresas de diverso tamao
para satisfacer necesidades de Capital de Trabajo, adquisicin de bienes, pago de servicios
orientados a la operacin de la misma o para refinanciar pasivos con otras instituciones y
proveedores de corto plazo y que normalmente es pactado para ser pagado en el corto o
mediano plazo (1 a 4 aos).
Crditos Hipotecarios: Crdito que otorga el Banco para la adquisicin de una propiedad
ya construida, un terreno, como tambin para la construccin de viviendas, oficinas y otros
bienes races, con la garanta de la hipoteca sobre el bien adquirido o construido;
normalmente es pactado para ser pagado en el mediano o largo plazo (8 a 40 aos, aunque
lo habitual son 20 aos).

Tipos de crdito

El financiamiento puede ser til en muchas etapas de la vida. Lo principal es entender que
el crdito forma parte de un sistema financiero saludable y que si aprendes a manejarlo,
podr acercarte a conseguir tus objetivos. Antes de solicitar un crdito, debes analizar
diversos factores de tu situacin financiera, por ejemplo: cuntas deudas tienes, cules son
tus gastos fijos y con qu activos cuentas.

A continuacin te presentamos algunos tipos de financiamiento que existen en el mercado:

Tarjetas de crdito. Son tiles para adquisiciones a corto plazo. La principal ventaja de
una tarjeta de crdito es la temporalidad, ya que te permite disponer de dinero que no tienes
al momento pero que vas a recibir en un futuro inmediato. Por ejemplo, si haces una
compra a mitad de quincena, sabiendo que podrs liquidarla una vez que recibas tu sueldo.
Si usas la tarjeta con esta idea en mente, podrs convertirte en un cliente que paga el total
de su deuda cada mes sin permitir que se generen intereses.

Las tarjetas departamentales son otra variante de la tarjeta de crdito, con la diferencia de
que son ofrecidas por almacenes o tiendas y slo pueden ser utilizadas para compras en sus
establecimientos. Estas tarjetas pueden funcionarte para compras de bienes duraderos,
como electrodomsticos o equipos electrnicos con promociones o beneficios exclusivos de
esa tienda. En ambas puedes aprovechar promociones a meses sin intereses y otros
beneficios adicionales; consulta y compara cul tarjeta es la que se acomoda mejor a tus
necesidades. Te recomendamos que antes de solicitar alguna tarjeta, siempre revises el
Costo Anual Total, anualidad, comisiones, promociones y beneficios, as como todos los
trminos y condiciones.
Prstamos personales. Se caracterizan por ser crditos abiertos que no estn anclados a un
fin especfico. Esto significa que al solicitarlo no debes explicar en qu lo utilizars y
adems puedes fragmentarlo en distintos objetivos. Por ejemplo, podras utilizar una parte
para remodelaciones y otra ms para un viaje. Son ofrecidos por los bancos, instituciones
financieras e incluso existen empresas que se dedican exclusivamente a otorgarlos. Puedes
utilizarlos para irte de viaje, remodelar tu casa o abrir una cuenta de inversiones.
Bsicamente, para lo que desees, ya que regularmente no se solicita que declares para qu
usars el dinero. Como precaucin, asegrate de que sea una empresa seria y revisa las
estipulaciones de tu contrato antes de firmar. Al igual que con las tarjetas de crdito
consulta, compara y revisa el costo anual total, anualidad, comisiones, as como todos los
trminos y condiciones. Tambin elabora tu presupuesto y verifica tu capacidad de pago.

Crditos especficos. Muchas instituciones ofrecen financiamientos especializados, por

ejemplo, hipotecarios, educativos y automotrices, entre otros. Esto significa que la cantidad
que te ofrezcan podr ser utilizada nicamente en un objetivo y debers poder comprobar
que lo destinaste a ese fin. La ventaja de estos crditos es precisamente su especializacin,
ya que los montos y los planes de pago estn diseados de acuerdo al objetivo. Revisa muy
bien las diferentes alternativas antes de contratar y calcula el porcentaje de inters que te
vayan a cobrar.

Crditos de nmina. Son muy similares a los personales, slo que en este caso es
indispensable que recibas el pago de tu salario a travs de una cuenta de nmina en un
banco. As, la institucin puede otorgarte una cantidad basada en el sueldo que recibes cada
mes y descontar el pago directamente de tu cuenta.

Prstamo ABCD (Adquisicin de Bienes de Consumo Duradero)

La utilidad de este crdito est relacionado a la adquisicin de bienes que tienen un valor
comercial y una vida til determinada, como son los automviles, equipo de cmputo,
electrodomsticos, mobiliario y equipo. Se otorgan para complementar el faltante para
adquirirlos, es decir, el acreditado deber aportar un porcentaje del costo total y el banco le
presta el restante. Estos bienes en ocasiones pueden servir como garanta del prstamo.

Crdito hipotecario

Sin lugar a dudas es uno de los crditos ms importantes en nuestra vida. Para la
adquisicin de una casa o departamento, debers observar todos los aspectos que
mencionamos en esta seccin y posteriormente analizar tus necesidades sobre el bien
inmueble, tu capacidad de endeudamiento y las condiciones que cada institucin otorga.

Hoy en da podemos encontrar gran variedad de productos hipotecarios, de acuerdo a

nuestras necesidades particulares. Considera que casi todas las instituciones te solicitarn
un porcentaje del valor del inmueble, lo que se denomina como anticipo, que puede ser a
partir del 10% en adelante y vara segn la institucin financiera con la que se est
negociando el crdito. Tambin existen en el mercado crditos en preventa, con la ventaja
de que no se requiere anticipo.

Tu propia cuenta de inversin. Si tienes alguna inversin, tus rendimientos pueden

funcionar como una especie de financiamiento, con la ventaja de que no quedars
endeudado. Sera como prestarte dinero a ti mismo. Puedes utilizar slo lo que has ganado
y mantener tu inversin. Si planeas con antelacin, esta puede ser una muy buena opcin
para financiar tu proyecto.

TIP
Sigue la regla del 20-10

El crdito es un prstamo; evita pedir ms del 20 por ciento de tu

ingreso anual neto
Los pagos que hagas no debern exceder el 10 por ciento de tu ingreso
neto mensual
Crdito avo

El crdito de habilitacin, conocido como avo, debe ser utilizado para la compra de
materias primas, materiales, salarios, as como gastos directamente relacionados con el
ejercicio de la empresa. Este crdito est directamente vinculado con la produccin
inmediata.

Existen dos tipos de crdito de avo: el agrcola e industrial.

En el avo agrcola, el aviado (persona que solicita el crdito) invierte en

semillas, fumigantes, etctera.
En el avo industrial, el aviado destina el crdito a las materias primas o
insumos que sean necesarios para la produccin de los productos que
fabrica.
Crdito refaccionario

El crdito refaccionario est enfocado a la adquisicin de maquinaria, inmuebles o a la

reparacin de instalaciones relacionadas con la empresa. Es decir, este tipo de crdito se
otorga para adquirir bienes de activo fijo o bienes de capital.

La garanta en este caso est en los bienes adquiridos que son permanentes a diferencia del
caso de crdito avo.

El crdito refaccionario tambin podr solicitarse en caso de tener adeudos y/o

responsabilidades fiscales relacionadas directamente con la empresa del acreditado. Es
decir, en algunos casos, se podr obtener este crdito destinando parte del importe para
cubrir responsabilidades fiscales correspondientes al ao de solicitud del crdito. Tambin
podr utilizarse para pagar adeudos por concepto de gastos de explotacin, compra de
bienes inmuebles y maquinaria, con la condicin de que estos gastos no tengan ms de un
ao de antigedad.