CONDICIONES PACTADAS :

Las condiciones pactadas son aquellas clusulas, estipulaciones y/o reglas que van a regir la
relacin entre un proveedor (Banco) y un Consumidor, usuario, cliente, cuenta habiente. Las
mismas se encuentran recogidas en un documento denominado Contrato.

Contrato:

La Doctrina ha definido el Contrato como:

Convenio obligatorio entre dos o ms partes, relativo a un servicio, materia,

proceder o cosa.

Acto por medio del cual una parte se obliga para con otra a dar, hacer o no
hacer algunas cosa.

Convencin generadora de derecho.

Concierto de dos o ms voluntades sobre una declaracin de volunta comn,

destinada a reglar sus relaciones jurdicas.

Pacto o convenio entre partes que se obligan sobre materia o casa

determinada, y a cuyo cumplimiento pueden ser compelidas.

Manifestacin de voluntad dirigida de una manera consciente y reflexiva a la

produccin de efectos jurdicos, o sea, a la consecucin de alguna
modificacin en el ordenamiento jurdico.

Contratos Civiles:

En Panam, en cuanto a esta materia, el Cdigo Civil al establecer las disposiciones generales
de los contratos, seala en los artculos 1105,1106, 1107 y1109 que:

Artculo No.1105: Contrato o convenio es un acto por el cual una parte se obliga para con
otra a dar, hacer o no hacer alguna cosa. Cada parte puede ser de una o muchas
personas.

Artculo No.1106: Los contratantes pueden establecer los pactos, clusulas y

condiciones que tengan por conveniente, siempre que no sean contrarios a la ley, a la
moral ni al orden pblico.

Artculo 1107: La validez y el cumplimiento de los contratos no pueden dejarse al arbitrio

de unos de los contratantes.

Artculo 1109: Los contratos se perfeccionan por el mero consentimiento, y desde

entonces obligan, no slo al cumplimiento de lo expresamente pactado, sino tambin a
todas las consecuencias que, segn su naturaleza, sean conforme a la buena fe, al uso
y a la ley.

Contratos de Comercio o Mercantiles:

Concordante con lo preceptuado por el Cdigo Civil, el Cdigo de Comercio en su Ttulo VII,
Disposiciones Comunes a los Contratos de Comercio, seala que:

Artculo 194: En cuanto no est dispuesto en el presente Cdigo en materia de

contratacin mercantil, deber estarse a los usos del comercio generalmente observados
en cada plaza, y a falta de stos a las prescripciones del derecho comn relativas a las
obligaciones y contratas en general.

Artculo 195: Los contratos de Comercio no estn sujetos para su validez a formas
especiales. Cualquiera que sea la forma y el idioma en que se celebren, las partes
quedarn obligadas de la manera y en los trminos que aparezca que quisieron
obligarse.

Exceptense de esta disposicin los contratos que, con arreglo a este Cdigo o a las leyes
especiales, deban reducirse a escritura pblico o requieran formas o solemnidades necesarias
para su eficacia.

Son mercantiles todos los contratos celebrados con las empresas dentro del mbito de su
trfico profesional, entendiendo que los contratos bancarios, celebrados por una entidad de
crdito y que tiene como causa la intermediacin en el crdito, son mercantiles.

Contratos Bancarios:

Como quiera que las actividades de la empresas financieras (Bancos), se encuentran

enmarcadas dentro de las actividades mercantiles, los contratos celebradas entre estas y los
usuarios de los servicios bancarios, se denominan contratos bancarios.

As las cosas, nos parece acertado que se vea como la doctrina ha definido los contratos
bancarios:

Contratos bancarios:

El acuerdo de voluntades destinado a reglar los derechos nacidos de una relacin cuyo objeto
es una operacin bancaria

El acuerdo entre dos o ms personas, una de las cuales es al menos un banco,

en virtud del cual surgen derechos y obligaciones cuyo objeto corresponde a la
operacin bancaria a la cual se refiere el acuerdo.

En materia bancaria, los contratos nacen de operaciones pasivas u operaciones activas.

Entindase como operaciones pasivas aquellas a travs de las cuales los bancos captan
recursos (Depsitos a la vista, Depsitos a Plazo, etc.). Entendindose como operaciones
activas aquellas mediante las cuales se colocan los recursos (Prstamos, etc.).

En materia bancaria, podemos observar que la gran mayora de los contratos bancarios, son
tpicos contratos de adhesin. El Contrato de Adhesin, es aquel contrato que se caracteriza
porque su contenido es nicamente fijado por una de las partes, limitndose la otra a aceptarlo
o a adherirse.

El Jurista Guillermo Cabanellas, define el Contrato de Adhesin, como aquel en que una de las
partes fija las condiciones uniformes para cuantos quieran luego participar en l, si existe
mutuo acuerdo sobre la creacin del vnculo dentro de las inflexibles clusulas.
El insigne jurista, seala que en los Contratos de Adhesin, tambin llamados Contratos por
Adhesin, no existe discusin previa; no hay otra alternativa que la aceptacin total o la
abstencin.

Para Sergio Rodrguez Azuero, los Contratos de Adhesin, surgen como excepcin a aquellos
que siguen el principio general segn el cual la concurrencia de voluntades enderezada a
producir efectos jurdicos entre las partes, debe permitir una amplia discusin y un detenido
anlisis de los trminos, clusulas y consecuencias del acuerdo que va a celebrarse. Sin
embargo ello no siempre es as y, en la prctica, son numerosos los casos en los cuales los
individuos concurren a contratar y se encuentran con modelos o condiciones generales
preestablecidas por su contrate y en relacin con las cuales no cabe ms accin que
aceptarlas in integrum o descartar el contrato.

En el mundo moderno de hoy en da, donde las transacciones mercantiles se realizan en forma
masiva y repetitiva, se hace imperante la utilizacin de los llamados contratos de adhesin.
Nuestra legislacin ha aceptado los utilizacin de Contratos de o por Adhesin en las
transacciones mercantiles bancarias.

El Artculo 142 del Decreto Ley No.9 de 26 de febrero de 1998, por el cual se reforma el
rgimen bancario y se crea la Superintendencia de Bancos, reconoce la utilizacin de
Contratos de Adhesin.

Requisitos Bsicos en un Contrato Bancario:

El Decreto Ley No.9 de 26 de febrero de 1998, seala en su Artculo No.144, la informacin

bsica que debe contener todo contrato bancario.

La precitada norma seala que no sern aplicables a los contratos y transacciones bancarios
lo dispuesto en los artculos 60 y 61 de la Ley 29 del 1 de febrero de 1996. En su defecto se
aplicar lo siguiente:

En aquellos casos en que la ley o los usos y prcticas bancarias, generalmente observados en
la plaza, exijan que un contrato o transaccin bancaria conste por escrito, el mismo deber
contener como mnimo la siguiente informacin bsica.

1. Datos completos de las partes contratantes.

2. Descripcin detallada de los servicios contratados.
3. Monto total de la obligacin contrada.
4. Sealar de forma clara la continuidad con la que deban efectuarse los
abonos o pagos recuotas adems del monto de los mismos y el lugar
donde deban efectuarse.
5. Vigencia del contrato.
6. Tasa de inters nominal y la tasa de inters efectiva aplicable con
indicacin de su mtodo de clculo.
7. En caso de que el contrato contenga exclusiones, limitaciones y/o
causales de terminacin, las mismas debern aparecer de forma
resaltada dentro del texto.
8. Fecha en la que se formaliza el contrato.
9. Cualquier otra clusula disposicin que las partes consideren
convenientes estipular.
 10. En el mismo contrato o en documento aparte que en todo caso debe
entregarse al usuario deber hacerse una descripcin detallada de las
cantidades que se le vayan a cobrara un usuario del servicio bancario,
indicando el concepto del cobro y su expresin en trminos monetarios.
Se entienden incluidos los gastos de investigacin de crditos, tramitacin
de solicitudes intereses moratorios, recargos, comisiones, gastos
notariales, de registro, primas de seguro, sobretasas, y cualesquiera otro
de naturaleza anloga.

Como podemos observar en el precitado Artculo No.144, se establece de forma clara las
pautas, que obligatoriamente, deben seguir las partes contratantes para sealar que desean
pactar dentro del contrato o el documento que haga este papel.

Modificacin a las condiciones contractuales:

Si bien es cierto, que la regla general es que las condiciones pactadas no se pueden modificar
unilateralmente, toda vez que se necesita la participacin directa de las partes para que se
modifique lo pactado o contratado, tambin es cierto, que en la actualidad es casi imposible
que las entidades mercantiles (bancos), por la caracterstica de las transacciones bancarias,
masivas y repetitivas, que precisamente dio como resultado la utilizacin de documentos
uniformes u homogneos (Contratos de o por Adhesin), puedan sentarse con cada uno de
sus clientes a suscribir nuevos acuerdos para modificar las clusulas de un Contrato que est
vigente entre ellas.

En este sentido, insignes juristas sealan que el problema no es la modificacin unilateral de

las condiciones contractuales, el problema radica en notificarle previamente al cliente, usuario
y/o consumidor, el procedimiento a que deben ajustarse dichas modificaciones.