La bolsa o la vida

Joe Domnguez y Vicki Robn

La bolsa
o la vida
Este libro no podr ser reproducido, ni total ni parcialmente, sin el previo permiso escrito del editor.
Todos los derechos reservados
Ttulo original: Your Money or Your Life Traduccin de Alejandra Devoto
Vicki Robin y Joe Domnguez, 1992
Publicado de acuerdo con Viking Penguin, divisin de Penguin Books USA Inc.
Derechos exclusivos de la traduccin para todo el mundo, excepto los EE. UU.: Editorial
Planeta, S. A., 1997
Crcega, 273-279, 08008 Barcelona (Espaa) Diseo cubierta: Marc
Panero y Mnica Caparros Ilustracin cubierta: Franc Aleu Primera
edicin: enero de 1997 Segunda edicin: abril de 1997 Tercera edicin:
mayo de 1997 Depsito Legal: B. 24.815-1997 ISBN 84-08-01945-7
Composicin: Vctor Igual, S. L. Impresin: Liberduplex, S. L.
Encuademacin: Serveis Grfics 106, S. L. Printed in Spain - Impreso en
Espaa
 NDICE

Agradecimientos 9

Advertencia ai lector 11

Prlogo. Para qu sirve leer este libro? 13

1. La trampa del dinero: el viejo plano del dinero 31

El primer paso: hacer las paces con el pasado 62
A. Cunto dinero ha ganado en su vida? 63
B. Qu ha obtenido a cambio? 66

2. El dinero ya no es lo que era... y nunca lo ha sido 74

El segundo paso: situarse en el presente. El control de la energa vital 95
A. A qu precio est canjeando su energa vital? 95
B. Controle cada peseta que entra o sale de su vida 106

3. Adonde va a parar todo eso? 113

El tercer paso: la tabla mensual 120

4. Cunto es suficiente? Qu es estar satisfecho? 147

El cuarto paso: tres preguntas que le van a cambiar la vida 150
He recibido satisfacciones, recompensas y valores proporcionales a la energa vital
que he gastado? 151 Este gasto de energa vital, concuerda con mis valores y el
6 Indice que tengo en la vida? 156 De qu forma cambiaran estos gastos si no
propsito
tuviera que trabajar para vivir? 166
Primera pregunta:
5. Comprobar los progresos 186
El quinto paso: hacer visible la energa vital 186
Segunda pregunta:
6. El sueo americano... con pocos recursos 207

Tercera pregunta: El sexto paso: valorar su energa vital

gastando lo menos posible 211

7. Por amor o por dinero: valoracin de la energa vital.

Trabajo e ingresos 268
El sptimo paso: valorar la energa vital aumentando al mximo
los ingresos 298

8. El punto de equilibrio: el tesoro al final de la

grfica 311

El octavo paso: el capital y el punto de equilibrio 315

9. Ahora que la ha conseguido, qu piensa hacer

con ella? 346

El noveno paso: el manejo de las finanzas 346

Eplogo. Nueve pasos mgicos para crear un nuevo plano 385

Bibliografa 395

Notas 399
Dedicamos este libro a todos aquellos
que contribuyen activamente a dejar nuestro planeta
8 Indice

en un estado mejor que el que encontraron.

 AGRADECIMIENTOS

Vaya nuestro agradecido reconocimiento a Monica Wood, que apadrin este

programa desde el primer momento.
Queremos dar las gracias en particular a los pioneros que tuvieron la
visin y la diligencia de utilizar este programa en su provecho en la dcada
de los ochenta, cuando haba tanta gente que iba en sentido contrario. Su
aportacin a este libro, a travs de cartas, sus historias tan reveladoras y a
menudo su colaboracin prctica, ha constituido una manifestacin ejemplar
de su espritu de servicio: Anita Cleary, Lu Bauer y Steve Branden, Marilynn
Bradley, Tom Clayton, Amy y Jim Dacyczyn, Ken Freistat, Wanda Fullner,
Diane Grosch, Paula Hendrick, Lynn Kidder, Kees y Helen Kolff, Terry
Krueger, Evy McDonald, Karen McQuillan, Cari Merner, Marcia Meyer,
June y Mike Milich, Gordon Mitchell, Tim Moore, Sally Morris, Chris
Northrup, Lani O'Callaghan, Ted y Martha Pas- ternak, Roger y Carrie Lynn
Ringer, Hilda Thompson, Rhoda Wal- ter, Steve West, Jason y Nedra
Weston, Dwight Wilson, Lucy Woods y Penny Yunuba... por no mencionar
ms que a unos cuantos.
Queremos agradecer especialmente a las ms de treinta mil personas que
han comprado nuestro curso en casetes, Transforme su relacin con el
dinero y logre l independencia financiera, por su inters en examinar con
honestidad y valenta el papel que el dinero desempeaba en sus vidas y por
su constante estmulo para que este material llegase a un pblico ms amplio
mediante este libro.
El Consejo de Asesores de la New Road Map Foundation merece un gran
agradecimiento: Herbert Benson, Ernest Callenbach,
Joyce y Rosh Doan, Duane Elgin, Robert y Diane Gilman, John Graham y
Ann Medlock, Dorothie Hellman, Dorothea y Jim Je- well, la hermana
Miriam MacGillis, Ann Niehaus, Roger Pritchard, Ivan Scheier, Bernie y
Bobbie Siegel, Brian Swimme, Michael y Justine Toms y Paul Wachtel nos
han ayudado a adaptar nuestro mensaje para que tuviera sentido para el
pblico en general. Queremos enviar un agradecimiento especial a nuestro
asesor Robert Muller, quien inspir nuestro trabajo con su frase: Lo ms
 importante que cualquiera puede aportar al planeta es la vuelta a la
frugalidad. Se supone que sabe lo que dice, porque ha sido secretario
general
10 adjunto de Naciones Unidas y rector emrito de la Universidad por la
Agradecimientos
Paz.
Nea Carroll, Jack Parsons, Bob Schutz, Carolyn Vesper, Mary Vogel y
otros han hecho una lectura crtica de distintas versiones del libro y nos han
dado valiosos consejos. Margaret Moore se ofreci voluntariamente a
realizar parte del trabajo informtico necesario para preparar un manuscrito
para su publicacin.
Beth Vesel, nuestra agente, merece todo nuestro aprecio por
convencernos de que todava hay personas que leen y que el material del
curso en casetes tambin se tena que publicar en formato libro. Sin su
persistencia, su colaboracin creativa y su habilidad negociadora, este libro
no existira. Queremos dar las gracias, asimismo, a todo el equipo de Viking,
que ha puesto todo su esfuerzo para que este libro sea legible y ledo. Mindy
Werner, la editora, procur hacernos hablar con la mayor cantidad de pblico
posible.
Por ltimo, queremos dar las gracias a tantos escritores, conferenciantes,
profesores y activistas que nos estimulan a todos a replantearnos y a
reestructurar nuestra relacin personal y colectiva con el dinero, por el bien
de la Tierra.
ADVERTENCIA AL LECTOR

Ya ha visto los anuncios, por lo general en la contraportada de catlogos o en

otras publicaciones igualmente sensaciona- listas, o en la programacin de
madrugada de la televisin:
Rebaje 50 kilos en una semana, sin dejar de comer de todo.
Gane un milln al mes mientras duerme.
El programa que aparece en este libro SE ATREVE A SER DIFERENTE.
Le pide que HAGA algo.
En realidad, le pide que aplique los nueve pasos que se describen. S. Tiene
que ponerlos en prctica. DE VERDAD. Tiene que seguirlos uno a uno,
segn las instrucciones.
EL PROGRAMA NO SURTE EFECTO A MENOS QUE SIGA LOS
PASOS REALMENTE Y CON HONESTIDAD.
Slo entonces comienzan a cobrar sentido los resultados que se describen en
los testimonios personales.
 De manera que no DESPERDICIE su preciosa energa dicindose: Eso es
imposible o Nadie puede hacer una cosa as en una economa como sta o
Yo jams podra ahorrar de ese modo o ...
En cambio, AHORRE su energa y SIGA LOS PASOS POR S MISMO. Al
cabo de unos cuantos meses, vuelva a leer el libro.
QU LE PARECE?
PROLOGO

PARA QU SIRVE LEER ESTE LIBRO?

Formlese las siguientes preguntas:

Tiene suficiente dinero?

Dedica el tiempo suficiente a su familia y sus amigos?
Cuando regresa a casa despus de trabajar, se encuentra lleno de
vitalidad?
Tiene tiempo para participar en actividades que le parece que
merecen la pena?
Si perdiera el empleo, lo vera como una oportunidad?
Est satisfecho con lo que ha aportado al mundo?
Se siente en paz con el dinero?
Su empleo, es un reflejo de sus valores?
Cuenta con ahorros suficientes para sobrevivir durante seis meses,
sin reducir gastos?
Su vida es un todo integrado? Existe coherencia entre cada una de
las piezas (trabajo, gastos, relaciones, valores)?

Si ha respondido negativamente a una sola de estas preguntas, le

conviene leer este libro.

TRATE LA VIDA COMO UN TODO INTEGRADO

12 Prlogo

Actualmente hay muchos libros que tratan el tema del dinero: libros
sobre la filosofa del dinero, la psicologa del dinero, la contabilidad y el
presupuesto domstico, cmo ganarlo, cmo ahorrarlo, cmo invertir lo que
gana y ahorra, cmo afecta al medio ambiente la forma en que lo gasta, cmo
hacerse millonarios, cmo declararse en quiebra, cmo jubilarse...
Estos libros tienen un elemento en comn: todos suponen que su vida
financiera es independiente del resto de su vida. En cambio, este libro vuelve
a reunir todos los aspectos, ya que trata de integracin, y hace un anlisis
holstico de la vida. Le devuelve a los aspectos fundamentales: los
fundamentos de convertir su manera de gastar (y, si es posible, de ahorrar) en
un reflejo de los valores y propsitos que tiene en la vida. Se refiere a la ms
fundamental de las libertades: la de pensar por uno mismo.
Este libro tiene por objeto transformar su relacin con el dinero, que no
comprende slo lo que gana, lo que gasta, lo que debe y lo que ahorra, sino
que incluye tambin el tiempo que ocupan estas funciones en su vida.
Asimismo, su relacin con el dinero se refleja en la satisfaccin que le
producen sus vnculos familiares, comunitarios y planetarios.
Toda transformacin implica un cambio fundamental en la naturaleza o
funcin de algo. Cuando haya cambiado la naturaleza y la funcin de su
interaccin con el dinero, despus de seguir los pasos que se indican en este
libro, se transformar su relacin con el dinero y alcanzar nuevos grados de
comodidad, eficacia y conciencia con respecto a la cuestin monetaria. Y
esto no es ms que el comienzo de las posibilidades que se le abren si se deja
guiar por el nuevo plano del dinero.

EL VIEJO PLANO

Suponga por un momento que se encuentra en una ciudad que no conoce

y que en el lugar donde, segn el plano, tendra que estar el zoo encuentra un
centro comercial, y el camino que supuestamente conduce a la playa resulta
que acaba en una estacin de trenes. Al cabo de unas cuantas experiencias por
el estilo, al final pensara que el plano no sirve para nada; entonces lo
observara con atencin y descubrira que ha sido trazado... en 1890! Para
llegar al lugar donde quiere ir, lo mejor ser que consiga un plano nuevo.
Volviendo al tema que nos interesa, as como nadie se puede orientar con
un plano tan antiguo, tampoco conseguir abrirse camino en el actual
laberinto monetario con un plano financiero elaborado a finales del siglo xix,
cuando se estaba fraguando la revolucin industrial.
 i'rlogo 13

La revolucin industrial tuvo xito en la medida en que suministr los

bienes materiales que se consideraban necesarios para la sociedad
estadounidense. El transporte (primero el ferroviario, a continuacin el
automvil personal y, en ltimo trmino, los aviones) tuvo una importancia
vital en la expansin hacia el Oeste. La mecanizacin agrcola fue
imprescindible para alimentar una poblacin cada vez ms numerosa; la
energa barata y todos los medios que facilitan el trabajo, para destinar ms
energa humana a otros usos; los medios de comunicacin masivos, para
mantenernos en contacto a lo largo y a lo ancho del vasto continente.
Como todas las revoluciones, sta prometa una vida mejor para todos. Y
lo consigui, aunque slo en la medida en que lo que realmente se necesitaba
fuesen ms bienes materiales. En el viejo plano, los carteles indicadores eran
claros: trabajar de nueve a cinco hasta los sesenta y cinco; cuando sea mayor,
la empresa se har cargo de mantenerle; Estados Unidos es la mayor potencia
econmica del mundo y no se equivoca nunca; hemos de esforzarnos por
mejorar el nivel de vida, dejando de lado las consecuencias morales, ticas,
emocionales, culturales, espirituales, matrimoniales, ecolgicas y polticas.
En algn momento de los ltimos cuarenta aos, sin embargo, las
condiciones comenzaron a cambiar. En el caso de muchas personas, los
bienes materiales pasaron de satisfacer necesidades a aumentar las
comodidades, y de all a permitir el lujo, y ms all a convertirse en exceso.
Pasamos de una economa nacional a una economa cada vez ms
internacional. A diferencia del pasado, comenzaron a surgir problemas que
no se solucionaban con ms bienes materiales. Adems, estos problemas no
se limitaban a los pases occidentales industrializados sino que adquirieron
un carcter global.
El propio planeta empez a dar seales de que se acercaba a los lmites de
su capacidad para absorber las consecuencias de nuestro crecimiento
econmico y nuestro consumismo: la falta de agua, el deterioro del suelo, el
calentamiento global, los agujeros en la capa de ozono, la extincin de
especies, la degradacin y desaparicin de los recursos naturales, la
contaminacin atmosfrica y la acumulacin de residuos son sntomas de
que nuestra supervivencia peligra. En 1989, estos problemas eran tan graves
y estaban tan extendidos que la revista Time dedic todo un nmero, El
planeta del ao, a plantear la gravedad de la situacin. Adems, ya hemos
visto que nuestra dependencia del petrleo puede dar origen a conflictos
internacionales.
Aunque hayamos ganado la revolucin industrial, los despojos de la
guerra cada vez se han deteriorado ms, sobre todo en lo que respecta a los
14 Prlogo

individuos. El viejo plano del dinero nos ha atrapado en el mismo vehculo

que se supona que nos liberara del trabajo. Es evidente que este plano
anticuado ya no nos conduce al sueo americano:

Desde la dcada de los cincuenta, ha ido en aumento la cantidad de

individuos que se ha arruinado.
El nmero de individuos que gastan ms de lo que ganan se ha
incrementado considerablemente entre las personas cuyos ingresos se
encuentran por debajo del percentil 40.
En Estados Unidos, la cantidad de nios que vive por debajo de la
lnea de pobreza se ha incrementado del 14,9 % en 1970 al 19% en
1990.
El 11 % de las personas entrevistadas preferira pasar ms tiempo con
sus familiares y amigos, y el 38 % afirma que reduce las horas de
sueo para disponer de ms tiempo (para ganar ms dinero).
El dinero es la causa del 90 % de los divorcios segn Victoria
Felton-Collins, experta en planificacin financiera y psicloga.
El porcentaje de divorcios ha aumentado un 34 % con respecto a 1970.
Los ahorros de toda la vida de un individuo medio de cincuenta aos
ascienden a 2 300 dlares (unas 300000 pesetas).
El estadounidense medio trabaja un 20 % ms ahora que en 1973 y
dispone de un 32 % menos de tiempo libre por semana.
De 4126 ejecutivos de sexo masculino, el 48 % opinaba que su vida
estaba vaca y no tena sentido, a pesar de los aos dedicados a la
competencia profesional.
El (alegre?) tiovivo del dinero
En otra poca, ganarse la vida era un medio para conseguir un fin. El
medio era ganar y el fin era la vida.
Con el correr del tiempo, nuestra relacin con el dinero (ganarlo, gastarlo,
invertirlo, tenerlo, protegerlo, preocuparnos por l) ocupa la mayor parte de
nuestra vida.
La mayora de nosotros dedica a ganar dinero mucho ms de 40 horas del
total de 168 que tiene la semana. Necesitamos tiempo para vestirnos, para ir a
trabajar, para desplazarnos hasta el lugar donde trabajamos, para pensar en el
trabajo tanto all como en casa, para liberarnos de la presin del trabajo. Las
tardes y los fines de semana nos vemos obligados a escapar para recrearnos.
De vez en cuando nos hace falta ausentarnos del empleo, o acudir a la con-
sulta del mdico para recuperar la salud, afectada por el estrs laboral.
 i'rlogo 15

Tenemos que planificar nuestras vidas profesionales, asistir a seminarios o

reuniones sindicales, ejercer presin social u organizar piquetes.
Mantener el puesto de trabajo nos cuesta dinero: la ropa necesaria, el
transporte y comer en el trabajo, que resulta ms caro. Hemos de gastar para
que el lugar donde vivimos, la vivienda, el coche, el estilo de vida e incluso la
pareja reflejen la posicin que ocupamos en el mundo laboral.
Despus de gastar tanto tiempo y dinero en el trabajo y en relacin con l,
no tiene por qu extraarnos el hecho de que nuestra identidad dependa de l.
Si alguien nos pregunta a qu nos dedicamos, no decimos: Hago trabajos
de fontanera, sino Soy fontanero.
Cuando no obtenemos nuestra identidad de nuestro puesto de trabajo, se
nos identifica como consumidores. Segn el diccionario, consumir quiere
decir destruir, extinguir. Ir a comprar nos parece una diversin y lo
hacemos continuamente. Queremos darle un futuro a nuestros hijos, de modo
que trabajamos ms, o trabajamos los dos miembros de la pareja, y
confiamos la educacin de los nios a una guardera o un canguro. Les
compramos los mejores juguetes como prueba de amor. Ganamos dinero
para enviarles a la universidad, pero dejamos de lado la oportunidad de estar
con ellos durante sus aos de formacin. Nos quejamos de las influencias de
las malas compaas, aunque nunca hayamos compartido con ellos el tiempo
suficiente como para influirles. De nuestro
precioso tiempo destinamos tanto a ganar dinero para gastar que no nos
queda ms para analizar nuestras prioridades.
En lugar de ayudarnos a ser ms independientes y a sentirnos ms
satisfechos, nuestro viejo plano financiero nos ha metido en una maraa de
dependencias. Desde que nacemos hasta que morimos, somos dependientes
financieramente: primero, de nuestros padres, que nos mantienen cuando
somos pequeos; despus, de la economa, para conseguir un buen puesto de
trabajo al acabar los estudios; del empleo para sobrevivir; del paro para salir
de apuros hasta que encontramos otro trabajo; de la pensin para mantener-
nos cuando somos mayores; de la Seguridad Social para completar la
pensin (o sustituirla en caso de insolvencia de la empresa que tuviera que
pagarla o del asegurador) y del seguro mdico si enfermamos antes de morir.
Pero el viejo plano ha llegado al final de su camino. El progreso material que,
supuestamente, nos liberara, nos ha esclavizado ms.
A pesar de que han cambiado las condiciones, seguimos operando
financieramente de acuerdo con las normas establecidas durante la
revolucin industrial, unas normas basadas en la produccin de ms bienes
materiales. Pero nuestro alto nivel de vida no ha trado como consecuencia
16 Prlogo

una mejor calidad de vida, ni para nosotros ni para el planeta. No olvidemos

que el viejo plano no tena nada de malo; al contrario, era sumamente
prctico en 1890 y sigui sindolo durante muchos aos, pero ha cambiado el
terreno y se necesitan nuevos instrumentos para orientarnos. Ahora
precisamos un nuevo plano financiero que, partiendo de las actuales
condiciones globales, nos ofrezca una salida.

LA CREACIN DE UN PLANO NUEVO

Cmo se crea un plano dinerario nuevo? Hace falta cambiar la manera

de pensar, manejar la vida como un todo integrado y reconocer las viejas
hiptesis.

Cambiar la manera de pensar: la historia de la pierna de cerdo y la del queso

A pesar de nuestra inteligencia, los seres humanos tenemos nuestros
hbitos y solemos aferramos a viejos patrones de comportamiento. La
historia que aparece a continuacin es un buen ejemplo:
Un da, una nia pequea observaba a su madre, que estaba preparando
una pierna de cerdo para asarla al horno. Entonces la nia pregunt:
Mam, por qu has cortado los dos extremos de la carne?
Pues, porque mi madre siempre lo haca as respondi la madre.
Pero, por qu?
No lo s; vamos a preguntarle a la abuela.
Entonces van las dos a casa de la abuela y le preguntan:
Abuela, cuando preparabas la pierna de cerdo para asarla al horno
siempre le cortabas los dos extremos. Por qu?
Mi madre siempre lo haca as respondi la abuela.
Pero, por qu?
No lo s; vamos a preguntarle a la bisabuela.
Y van las tres a casa de la bisabuela.
Bisabuela, cuando preparabas la pierna de cerdo para asarla al horno
siempre le cortabas los dos extremos. Por qu?
Porque la fuente del horno era demasiado pequea respondi la
bisabuela.

Del mismo modo en que a veces caemos en patrones anticuados que se

transmiten de generacin en generacin, podemos quedar atrapados tambin
en nuestras propias convicciones obsoletas y en restricciones inconscientes e
 i'rlogo 17

invisibles que limitan nuestra capacidad para pensar de otra manera, como
queda demostrado en la siguiente historia:
rase una vez una rata. Era una rata comn y corriente, con una
inteligencia comn y corriente, muy aficionada al queso y dotada de
buen olfato.
Un da inundaba el aire el olor de un buen queso. La rata se sent sobre
las patas traseras, frunciendo la nariz.
Dnde estar ese queso? se pregunt.
Frente a ella haba cuatro tneles. Se introdujo rpidamente en el ms
prximo, pero no dio con el queso. En el segundo tampoco haba queso.
Correte por el tercero, pero all tampoco encontr el queso. Slo faltaba
un tnel. Penetr en el cuarto tnel donde hall un trozo de queso enorme
y suculento, cuyo sabor era tan bueno como su olor.
Al da siguiente volvi a percibir el mismo olor. Se meti en el cuarto
tnel y... queso! Y al da siguiente, y al otro, y al siguiente. La rata estaba
muy satisfecha porque saba dnde encontrar el queso.
Un da not el olor del queso pero no pudo hallarlo en el tnel de
siempre. Sali corriendo y comprob que no se haba equivocado: s, era el
cuarto tnel. Volvi a entrar pero el queso no estaba all. Sali y entr otra
vez para intentarlo de nuevo. Pero all no haba queso!
Un momento. El olor segua all. Tal vez el queso estuviera en el tercer
tnel. Lo prob. Nada. Y en el segundo? Tampoco. Y en el primero? El
queso! Y con gran satisfaccin, se lo comi.

En cierto sentido, los seres humanos nos parecemos a esta rata. Olemos
el queso, apuntamos nuestra vista y nuestro olfato al objetivo y, al cabo de
algunos intentos, damos con el tnel donde se encuentra el queso. Y, por lo
general, tiene un sabor excelente. Pero, qu sucede el da que ya no est all?
Volvemos a introducirnos en el mismo tnel, observando y husmeando. Del
queso, ni rastro. Lo intentamos una y otra vez.
Llegado a este punto, la rata empieza a probar en los otros tneles. Qu
hacemos los seres humanos? Seguimos insistiendo con el cuarto tnel, y otra
vez el mismo tnel, y otra vez, y otra ms.
Cul es, entonces, la diferencia entre ratas y seres humanos? A ellas
slo les interesa el queso; en cambio, a los seres humanos nos preocupan
nuestro aspecto, tener razn, mantener las apariencias, estar a la altura de los
dems, la tradicin, la autoestima, hacer las cosas como siempre se han
hecho. Tengo que probarme a m mismo, Todo el mundo lo tiene, Ya
encontrar el Gobierno alguna solucin.
18 Prlogo

De hecho, despus de un cierto punto, es posible que ya ni nos preocupe

si el queso est all o no. Ya sea por una cuestin de hbito (la pierna de
cerdo) o de tozudez (el queso), con frecuencia nos negamos a cambiar de
forma de pensar, aunque sea nuestro fin... como podra ocurrir.
Para saber si hay o no hay queso al final del tnel, tiene que empezar a
pensar dejando de lado sus restricciones. En la figura P-l le presentamos un
enigma: tiene que unir los nueve crculos con tres lneas rectas, sin separar
del papel el lpiz o el bolgrafo.
 Prlogo 21

FIGURA P-l
El enigma de los nueve crculos

No podr resolver este enigma sin salir de su marco de referencia

acostumbrado. Este libro se refiere al aprendizaje de nuevas formas de
pensar, a encontrar otros tneles que recorrer, a ver ms all de lo que sabe
que es verdad para descubrir un nuevo plano monetario.

Pensar con independencia financiera

Una de las claves para crear el nuevo plano es lo que llamamos pensar
con IF. Se trata del proceso de analizar todos aquellos supuestos bsicos que
uno adopta de forma inconsciente, de evaluar su viejo plano. Son ejemplos
de la forma de pensar con IF el hecho de darse cuenta de que ya no hace falta
cortar los extremos de la pierna de cerdo, que el queso ya no est en el cuarto
tnel y que el camino de la felicidad ya no se llama cuanto ms, mejor.
Pensar con IF es despertar del sueo americano.
Pensar con IF est relacionado con la cartografa, con la elaboracin de su
propio plano, un plano que represente con precisin el terreno de su vida tal
cual es en la actualidad. Este plano le permite elegir su propia senda a travs
del territorio de sus ganancias y gastos, e integrar esta senda con el resto de
su vida.
Pensar con IF es imprescindible para todos aquellos que deseen una
relacin clara y relajada con el dinero. Si no puede pensar de forma
independiente, no puede ser independiente. Mientras no sea capaz de
cuestionar su plano monetario de forma intencionada y objetiva, estar
atrapado en un callejn financiero sin salida, en situaciones como las
siguientes:
22 Prlogo

Gastando ms de lo que gana.

Comprando caro y vendiendo barato.
Con un trabajo que no le agrada, pero sin encontrar una solucin.
Necesitando dos sueldos paira llegar a fin de mes.
En el momento preciso en que consigue llegar a fin de mes, viendo que
alguien (el jefe, el Gobierno) lo hace peligrar.
Estando tan confundido con respecto al dinero que lo deja en manos de
expertos que, a su vez, sacan provecho de su ignorancia.

Las consecuencias de pensar con IF

Pensar con IF est relacionado con ser conscientes del dinero que pasa
por su vida. El mero hecho de leer este libro le hace comenzar a pensar con
IF, pero con esto no basta. En realidad, si sigue los pasos sencillos que aqu se
indican podr transformar su relacin con el dinero, y as pasar de pensar
con IF a vivir con IF.
Pensar con IF conduce naturalmente a la inteligencia financiera, la
integridad financiera y la independencia financiera.

La inteligencia financiera
La inteligencia financiera consiste en ser capaz de desprenderse de sus
hiptesis y sus emociones con respecto al dinero para analizarlas
objetivamente. Es cierto que el dinero compra la felicidad? Todos tienen
que ganarse la vida? El dinero es algo que hay que temer o ambicionar, amar
u odiar? Si vendo la mayor parte de mi tiempo por dinero, realmente estar
seguro?
A fin de lograr la inteligencia financiera, en primer lugar tiene que saber
cunto dinero ha ganado hasta ahora, qu ha obtenido a cambio, cunto
dinero entra en su vida y cunto sale.
Pero esto no basta. Tambin tiene que averiguar qu es realmente el
dinero y lo que entrega a cambio de dinero en su vida.
Una muestra tangible de inteligencia financiera consiste en quedar libre
de deudas y disponer en el banco por lo menos de una cantidad suficiente
para cubrir los gastos bsicos durante seis meses. El programa que se
presenta en este libro conduce inexorablemente a la inteligencia financiera.
La integridad financiera
El diccionario define la integridad como la cualidad de ntegro que se
atribuye a una persona recta, proba, intachable y tambin a lo que no carece
de ninguna de sus partes.
 i'rlogo 23

Para lograr la integridad financiera hay que saber cul es el impacto real
de lo que gana y lo que gasta tanto sobre sus familiares ms inmediatos como
sobre el planeta. Es saber cunto dinero y cuntos bienes materiales son
suficientes para sentirse satisfecho, y qu es lo que sobra y lo que confunde.
Es hacer que todos los aspectos de su vida financiera coincidan con sus
valores. El programa que se presenta en este libro conduce inexorablemente
a la integridad financiera.

La independencia financiera
La independencia financiera se obtiene como consecuencia de seguir
diligentemente todos los pasos del programa que se explica en este libro.
Consiste en disponer de ingresos suficientes para satisfacer sus necesidades y
comodidades bsicas, procedentes de una fuente que no sea el empleo
remunerado.
Si bien puede que la independencia financiera no sea uno de los objetivos
que se plantea en este momento, con el tiempo forma parte del futuro de
todos. Pinselo. La independencia financiera es una consecuencia natural e
inevitable de la vida. Llegar un momento a partir del cual ya no tendr
necesidad de ganarse la vida. La nica opcin que tiene al respecto es cundo
y cmo alcanzar ese punto. En algunos casos se logra en vida y entonces re-
cibe el nombre de jubilacin. En la actualidad, en numerosos sectores se
tiende a una jubilacin anticipada. Esta prctica a menudo evita el despido de
mayor cantidad de trabajadores ms jvenes.
Una de las finalidades de este libro consiste en dar a conocer los medios
para lograr la independencia financiera mucho antes que la jubilacin
tradicional, sin depender de las fuentes de ingresos habituales, como son las
pensiones y la Seguridad Social. Al avanzar en la lectura, ver asimismo que
la independencia financiera comprende mucho ms que disponer de unos
ingresos seguros. Tambin es desembarazarse del obstculo que representan
ciertas creencias financieras, de deudas que nos impiden actuar y de nuestra
paralizante incapacidad para enfrentarnos a las comodidades de la vida
moderna, desde reparar el coche hasta arreglar la calefaccin central. La
independencia financiera es todo aquello que no le hace depender del dinero
para manejar su vida.

Qu es una PIF?
PIF es la sigla que utilizamos aqu para designar a una persona que piensa
con IF, que est adquiriendo la inteligencia financiera, aprendiendo la
integridad financiera y avanzando naturalmente hacia la independencia
24 Prlogo

financiera. Llamamos PIF a toda persona que aplica el pensamiento IF en su

vida, siguiendo los pasos de este programa.

CMO SE LLEV A CABO ESTE LIBRO?

Este libro no se basa en una teora, en una buena idea ni en un nuevo

enfoque. Es el resultado de sumar cincuenta aos de experiencia (treinta de
Joe Domnguez ms veinte de Vicki Robin) viviendo segn todos los
principios que aqu se exponen. ste es un libro que no surgi de repente,
sino que fue creciendo.
En 1969, a los treinta y un aos, Joe se retir de su carrera en Wall Street
y nunca ms volvi a aceptar dinero a cambio de un trabajo. A lo largo de su
vida, Joe se acostumbr a pensar de otros modos y naturalmente aprendi a
pensar con IF.
Durante los diez aos que trabaj como analista tcnico y asesor para
inversiones institucionales, se dedic a tratar de alcanzar un objetivo secreto:
adquirir conocimientos suficientes sobre el dinero para desarrollar un
programa que le permitiera jubilarse con unos ingresos adecuados para
mantener el resto de su vida el estilo de vida elegido; y todo partiendo de un
salario modesto, sin especulaciones ni grandes xitos financieros.
Despus de ensayar y fallar muchas veces, de hacer pruebas e introducir
modificaciones, finalmente dio con un programa que no tena nada que ver
con estrategias de inversin arriesgadas ni con mtodos analticos originales
y complejos. Por el contrario, se trataba de aplicar el sentido comn,
observando los usos comerciales elementales, reexaminando hiptesis
pasadas de moda y siguiendo diligentemente nueve pasos sencillos.
Joe se llev una gran sorpresa al comprobar que lo que haba elaborado como un
proyecto puramente personal despertaba el inters de otras personas y que a los
dems les resultaba tan til como a l, independientemente de su tipo de
trabajo. Vicki fue una de sus primeras discpulas. Se conocieron en 1969,
varios meses despus de que ella abandonara una incipiente carrera teatral y
cinematogrfica en Nueva York con la intencin de averiguar qu ms poda
ofrecerle la vida. Tras acabar el instituto con uno de los promedios ms altos
y de licenciarse con honores por la Universidad Brown, Vicki saba lo que
era el xito, pero se preguntaba si para conseguirlo era imprescindible el tipo
de estrs y egocentrismo que haba encontrado en el mundo profesional. Su
mente abierta y sus considerables ahorros le permitieron reconocer el valor
del nuevo mapa monetario de Joe y aplicarlo a su propia vida. Tuvo que
 i'rlogo 25

adaptar su estilo de vida a sus nuevos medios, pero los cambios no hicieron
ms que aumentar su sensacin de libertad y de confianza en s misma.
En los veinte aos siguientes, numerosos amigos y los voluntarios que
trabajaban con Joe y Vicki en diversos proyectos de servicios les pidieron
datos acerca del programa, los aplicaron y descubrieron as que se aclaraban
todos los aspectos de su vida financiera: los ingresos y los gastos, el pago de
deudas, disponer de tiempo para la familia, cumplir con las obligaciones
impositivas tan temidas antes, ahorrar para permitirse una vivienda mejor,
superar la conciencia de pobreza, la inseguridad laboral, el temor a la falta
de... y muchas cosas ms, sin plantearse siquiera como meta la cuestin de la
jubilacin anticipada.
Durante todos esos aos, ni Joe ni Vicki tuvieron la intencin de
organizar seminarios sobre temas financieros. Disfrutaban trabajando todo el
da como voluntarios en una amplia variedad de proyectos, desde ayudar a
establecer un centro para jvenes con problemas de drogadiccin hasta
colaborar con otros proyectos para obras de caridad y de servicios para la
comunidad. El seminario apareci de pronto, mientras estaban embarcados
en otras actividades. Al principio, Joe se reuna con sus amigos, individual-
mente, en una charla informal; a medida que ellos fueron aplicando los pasos
y comprobando su eficacia, hicieron correr la voz, entusiasmados. Y as fue
como Joe empez a dar unos seminarios por las tardes, con el ttulo de
Transforme su relacin con el dinero y logre la independencia financiera.
La demanda fue en aumento y el curso se convirti en un seminario que
duraba todo el da, con la asistencia de numeroso pblico. En menos de dos
aos se llevaron a cabo seminarios en ms de cuarenta ciudades de Estados
Unidos, y la demanda segua creciendo, siempre andando de boca en boca.
En 1984, Vicki cre la New Road Map Foundation (la Fundacin Nuevo
Plano), una organizacin educativa y de caridad, sin fines de lucro, con el
objetivo primordial de satisfacer esta demanda publicando una compilacin
compuesta por un curso en audio- casetes de ocho horas de duracin y un
libro de ejercicios que reunan lo mejor de los seminarios de Joe. Siguiendo
su poltica, se vendieron a un precio econmico (60 dlares, unas 7 500
pesetas) y los beneficios netos se han distribuido entre otras organizaciones
sin fines de lucro que trabajan por un mundo mejor.
Durante los ltimos aos, su entusiasmo por comunicar los principios de
este nuevo plano financiero han llevado a Vicki a dar infinidad de charlas. Al
igual que Joe, jams ha aceptado dinero a cambio de su trabajo. Adems, la
New Road Map Foundation no paga salarios, ni derechos, ni honorarios, ni
gastos personales.
26 Prlogo

En 1991, ms de 30000 personas haban asistido al seminario

Transforme su relacin con el dinero y logre la independencia financiera.
El curso lleg a todo Estados Unidos, a todas las provincias de Canad y a
otros veinte pases ms; llam la atencin de los medios de comunicacin
estadounidenses, se realizaron entrevistas por la radio y aparecieron artculos
en varias revistas y en innumerables peridicos. Prcticamente toda la
difusin se hizo de boca en boca, o a travs de la correspondencia. No se
publicaron anuncios ni se hizo publicidad en televisin.
A lo largo de los aos, la reaccin de los individuos sigui reforzando la
idea de que el curso no se refera sencillamente a la jubilacin anticipada,
sino a cambiar la manera de pensar.

QU PUEDE ESPERAR DE ESTE LIBRO?

Los captulos siguientes estn estructurados para ayudarle a que aprenda

a pensar con IF, ensendole a reconocer su viejo plano monetario y a
elaborar uno nuevo.
Mediante la exploracin de los conceptos que se presentan en el libro y la
aplicacin diligente de los nueve pasos, lograr transformar su relacin con
el dinero y obtener la IF: la inteligencia financiera, la integridad financiera e
incluso la independencia financiera. Le contaremos el caso de otras personas
(desde cocineros hasta asesores, desde personas que odian las matemticas
hasta gerentes de empresas, desde entrenadores hasta camioneros) cuyas
vidas son ahora ms completas y ms satisfactorias, despus de aplicar lo que
han aprendido siguiendo los nueve pasos que aqu presentamos.
A partir de los cientos de cartas que hemos recibido, sabemos cmo se
han enriquecido las vidas de tantas personas despus de seguir el programa:

Por fin conocen los aspectos fundamentales del dinero.

Se vuelven a conectar con sus viejos anhelos y encuentran maneras de
llevarlos a cabo.
Con una gran sensacin de libertad y alivio, aprenden a distinguir
entre lo esencial y lo superfluo en todos los aspectos de su vida y a
liberarse de sus cargas.
Ven cmo mejora la relacin con su pareja y con sus hijos.
Su nueva integridad financiera les permite resolver muchos conflictos
internos entre sus valores y su estilo de vida.
 i'rlogo 27

El dinero deja de ser una cuestin fundamental en su vida y por fin

consiguen el espacio intelectual y emocional para dedicarse a otros
temas que tienen ms importancia.
En un plano material, cancelan sus deudas, incrementan sus ahorros y
son capaces de ser felices viviendo dentro de los lmites que les
impone su presupuesto.
Disponen de ms tiempo libre porque al reducir los gastos no tienen
que trabajar tantas horas.
Dejan de solucionar los problemas con dinero y, por el contrario,
utilizan las dificultades como oportunidades para adquirir nuevas
aptitudes.
En trminos generales, desaparece la divisin entre su dinero y su vida
que, de este modo, se convierte en un todo integrado.

Todas las personas que siguen este programa consiguen algo exclusivo
que mejora su vida. En cunto tiempo? Esto ya depende de cada uno... y de
su propio plano.
PARA PONERSE EN CAMINO

Si pretende crear su propio plano financiero, lo nico que precisa es una

libreta, un bolgrafo y la voluntad de cambiar su manera de pensar.
El enigma de los nueve crculos es un buen ejercicio para salir de los
encasillamientos mentales habituales y para descartar hiptesis. Casi todos
los que no son capaces de resolverlo a la primera suponen que no se puede
salir del cuadrado imaginario que definen los nueve crculos. Pero ro hay
ninguna regla que prohiba prolongar las lneas hasta el borde del papel... o
incluso ms. Otra hiptesis frecuente es que esas cosas redondas son puntos,
en vez de crculos de un tamao razonable, con una parte superior, un centro
y una parte inferior. Ya tiene suficientes pistas? Si todava no ha
descubierto la solucin, siga trabajando con los pasos del libro hasta que se le
presente sola.
Para crear su propio plano econmico no hace falta ser experto en
matemticas; cualquiera es capaz de realizar los ejercicios aritmticos
necesarios. Cada uno mpieza a partir de su propia situacin econmica
(tanto si debe seis millones de pesetas como si dispone de cuantiosos
ahorros) y psicolgica (tanto si ama el dinero como si lo odia).
Para seguir los pasos del programa hace falta dedicacin pero cada paso
trae consigo su recompensa. Tenga en cuenta que no obtendr codas las
compensaciones cuando acabe de leer el libro. Al principio, es posible que
28 Prlogo

tenga la impresin de que hace falta mucho tiempo para poner en prctica de
forma coherente alguno de los pasos; no obstante, quieipes llevan varios
meses practicando reconocen que realmente pierden menos tiempo en
cuestiones econmicas que antes de haceif el curso. El hecho de poder saldar
siempre la cuenta corriente, de no tener que salir corriendo al banco para
cubrir un descubierto, de no perder el tiempo en presupuestos absurdos, de
no discutir ms con el cnyuge por cuestiones de dinero, de no pasar horas
tratando de averiguar adonde ha ido a parar todo lo que tenan, y de llevar
automticamente un registro contable que les facilita las cosas cuando llega
el momento de hacer la declaracin de renta, no son ms que algunos ejem-
plos de la forma en que la aplicacin habitual de estos pasos le permite
ahorrar uno de sus recursos ms preciados: el tiempo.
UN PLANO MS GRANDE

No hay que olvidar que nuestro plano econmico actual se elabor para la
comunidad estadounidense durante la revolucin industrial. Se han
producido muchos cambios en estos cien aos, pero ha habido muy pocos
cartgrafos.
En la actualidad, nuestro plano econmico se extiende ms all de nuestra
propia familia, incluso ms all de la comunidad de nuestro propio pas, para
incluir a todos los pueblos del mundo. Adems, teniendo en cuenta los graves
problemas ecolgicos que existen en todo el mundo, debemos abarcar
tambin la naturaleza. En definitiva, ahora nuestra comunidad es todo el
planeta.
La nueva serie de necesidades de esta comunidad global requiere que los
individuos vuelvan a examinar y a adaptar sus ideas y sus opciones con
respecto a su vida financiera personal.
La revolucin industrial ha triunfado! Se ha adaptado usted a la
economa de tiempos de paz? Su plano, es el reflejo de una vida que ha
alcanzado la mxima satisfaccin?
Si este libro le ayuda a desarrollar con plenitud su vida, hemos cumplido
nuestro objetivo.
Nuestra experiencia a lo largo de tantos aos de presentar el programa
nos ha enseado que se puede llevar a cabo y que usted tambin puede
hacerlo. Las personas que han alcanzado la independencia financiera han
descubierto la emocionante satisfaccin que se desprende del hecho de
aportar tiempo, talento y amor al bienestar de nuestro planeta y sus
habitantes. Los autores desean fervientemente que este libro le haga ms
libre para colaborar en nuestro mundo.
v< rt
 LA TRAMPA DEL DINERO: EL VIEJO
PLANO DEL DINERO

EL DINERO: UNA TRAMPA?

1
La bolsa o la vida!
Qu hara si alguien le pusiera una pistola en las costillas y le dijera esta
frase? Seguramente, entregarle la cartera. La amenaza surte efecto porque
damos ms valor a la vida que al dinero. O no?

Chris Northrup era una mujer que intentaba abrirse camino en una
profesin dominada por los hombres: la medicina. Como tantas otras minoras
que pretenden romper con siglos de costumbres y prejuicios, se senta
obligada a superar a sus pares en todos los niveles: haca horas extra-
ordinarias, participaba en las juntas, daba conferencias e incluso trataba de
ser una sper-mam y criar dos hijos sin perder comba. Su trabajo, que en
muchos sentidos le gustaba mucho, le consuma la vida a razn de ochenta
horas a la semana.

Despus de acabar el instituto, Gordon Mitchell dedic los primeros siete

aos a trabajar como organizador a nivel nacional dentro de una or-
ganizacin de militantes negros. No tena ingresos fijos pero la organizacin
cubra sus necesidades. Sus compatriotas eran su familia y su misin, su vida.
No obstante, aparecieron fallos en este matrimonio perfecto de trabajo y
sueldo. Gordon acab por desilusionarse ante la disparidad entre lo que
predicaba la organizacin y lo que practicaban sus dirigentes y al final se fue.
Se incorpor al mercado laboral y se convirti en un prspero asesor
financiero en Michigan. Al igual que muchas otras personas que dejan que su
trabajo les consuma la vida, el matrimonio acab en divorcio y contrajo
deudas por 120000 dlares (unos 15000000 de pesetas). Entonces se puso a
soar con los viejos tiempos, cuando viva con sencillez y cumpla una misin
interesante. Podra volver a algo as?

Penny Yunuba trabajaba como vendedora setenta horas a la semana y le iba

muy bien, pero eso no le bastaba. Penny afirma que, despus de leer libros como
The Poverty of Affluence (La pobreza de la abundancia) de Paul Wachtel, me di
cuenta de que no era la nica que experimentaba la sensacin de que "me faltaba
algo". Empec a hablar con otras personas y descubr que los dems tambin se
sentan deprimidos muchas veces. Despus de conseguir el premio de una
vivienda cmoda con todo lo que hay que tener, me senta insatisfecha. Tengo
que trabajar y trabajar hasta que llegue el momento de jubilarme, extenuada, y
seguir as hasta que me pongan a criar malvas? Y no hacer otra cosa que
gastarme el dinero que he guardado y perder el tiempo hasta el fin de mis das?

El gran amor de Cari Mertier era la msica, pero se ganaba la vida como
procesador de datos para el condado de Snohomish, en el estado de Washington,
y haba perdido las esperanzas de hacer coincidir su amor y su vida. Sin saber a
ciencia cierta qu quera decir ser un hombre, haba asumido todos los atavos de
la adultez y esperaba que llegara un da en que hicieran de l un hombre. Tena
un ttulo universitario, esposa, profesin, empleo, coche, casa, hipoteca y hasta
un csped para cortar. Sin embargo, en vez de sentirse un hombre, cada vez se
senta ms atrapado.

Diane Grosch odiaba su trabajo de programadora. Aunque no haca ms que

el mnimo necesario para no perder el empleo, lo haca tan bien que no podan
despedirla. Acumul todos los smbolos del xito: un Mazda RX-7, una casa de
campo... pero apenas le servan para compensar el aburrimiento del trabajo. Se
dedic a viajar y a participar en diversos talleres, sin que ninguno de estos
placeres le hiciera olvidar la tristeza de la semana laboral. Al final se convenci
de que a lo mejor no poda pedir ms, y que tena que conformarse con que el
trabajo le hiciera perder lo mejor de su vida.
 Aunque a muchos de nosotros nos agrade el trabajo que hacemos, son pocos
La trampa del dinero: ei viejo plano del dittro 33
los que pueden decir con sinceridad que su actividad laboral es perfecta. Porque
para serlo tendra que ofrecer cierto grado de dificultad para resultar interesante,
pero sin ser demasiado difcil para resultar agradable; un cierto compaerismo
para que podamos crecer como personas, pero tambin la soledad suficiente para
resultar productiva; suficientes horas de trabajo para acabar la faena, pero el
tiempo libre suficiente para descansar; suficiente servicio para sentirnos tiles,
suficiente sencillez para resultar entretenida. Adems del dinero suficiente para
pagar las cuentas... y un poco ms. La mayora de nosotros ha dejado volar la
imaginacin viendo cosas as por la televisin. Pero hasta el mejor trabajo tiene
inconvenientes. Uno llega a la mitad de su vida y se da cuenta de que ha estado
haciendo lo que sus padres le han dicho. O peor an, que lleva veinte aos
curando caries porque alguien, a los diecisiete aos (es posible que fuera yo,
realmente?), decidi que lo mejor del mundo era ser dentista. Nos hemos in-
corporado al mundo real, al mundo de las concesiones. Despus de tanto
entusiasmo por salir a ganar la medalla de oro, estamos tan cansados al final del
da que lo nico que pretendemos es un sof donde caer rendidos.
Sin embargo, todos nos aferramos a la nocin de que hay una manera de vivir
la vida que tiene ms sentido, que brinda ms satisfaccin y le da un mayor
significado. Las personas que aparecen a lo largo del libro han comprobado que
esa otra manera existe. Hay una manera de vivir una vida autntica, productiva,
significativa, conservando al mismo tiempo todas las comodidades materiales que
queremos o necesitamos. Hay una manera de equilibrar la vida interior con la
exterior, de hacer que nuestro yo laboral se lleve bien con nuestro yo familiar y
con nuestro yo ms profundo. Hay una manera de resolver la cuestin de ganarse
la vida que nos permita llegar ms vivos al final. Hay una manera de plantearse la
vida de tal forma que, si nos dan a elegir entre la bolsa y la vida, podamos decir:
Quiero las dos, gracias.

En lugar de ganarnos la vida, nos matamos trabajando

Muchos trabajadores, sin embargo, desde aquellos que disfrutan con su
trabajo hasta los que apenas lo soportan, parece que no tienen una verdadera
alternativa entre la bolsa o la vida. Lo que ellos hacen para conseguir dinero
domina sus horas de vigilia, y la vida es lo que cabe en el poco tiempo que les
queda.
Pensemos en el tpico trabajador estadounidense. Suena el despertador a las
siete menos cuarto, se levanta y empieza a correr. La ducha. Ponerse el uniforme
profesional: para algunos, un traje o una falda; un mono para otros; de blanco, los
profesionales de la medicina; vaqueros y camisas de franela para los obreros de la
construccin. El desayuno, si queda tiempo. Coger el bocadillo y la cartera (o la
fiambrera) y montarse en el coche para sufrir el castigo diario de la hora punta. En
el trabajo de nueve a cinco. Tratar con el jefe. Tratar con ese compaero que nos
hace la vida imposible. Tratar con los proveedores. Tratar con los
clientes/pacientes. Parecer atareado. Disimular los errores. Sonrer cuando nos
piden que cumplamos metas imposibles. Suspirar con alivio cuando ese hacha
llamada reestructuracin o reduccin de plantilla o simplemente despido
cae sobre las cabezas de los dems. Hacerse cargo del trabajo adicional. Vigilar el
reloj. Discutir con la propia conciencia pero darle la razn al jefe. Volver a
sonrer. Las cinco. Otra vez el coche y camino a casa. Llegar a casa. Actuar como
un ser humano con la pareja, los nios o los compaeros de piso. Comer. Mirar la
tele. A la cama. Ocho horas de bendito olvido.
Y a esto le llaman ganarse la vida? Piense un poco. Cuntas veces las
personas parecen ms espabiladas al acabar la jornada laboral que al comenzarla?
Cuando llegamos a casa despus de habernos ganado el sustento, estarnos ms
llenos de vida? Atravesamos la puerta alegremente, frescos y llenos de energa,
dispuestos a pasar una velada esplndida con la familia? Dnde est toda la vida
que se supone que hemos ganado en el trabajo? Para muchos de nosotros, en
realidad no estamos ms cerca de matarnos trabajando? No nos estamos
matando nuestra salud, los amigos, la sensacin de alegra y entusiasmo por
el trabajo? Sacrificamos la vida por dinero, pero tan poco a poco que apenas nos
damos cuenta. Las sienes plateadas y la creciente calvicie, junto con ciertos signos
dudosos de progreso, como un despacho, una secretaria o un cargo importante,
son lo nico que marca el paso del tiempo. Al final, a lo mejor conseguimos todas
las comodidades, e incluso los lujos que habamos deseado, pero la inercia nos
impide salir de la rutina de trabajar de nueve a cinco. Despus de todo, si no
trabajramos, qu haramos con el tiempo? Sobamos con encontrar sentido y
La trampa del dinero: ei viejo plano del dittro 34
satisfaccin por medio del trabajo, pero esos sueos se han desvanecido en la
realidad de las intrigas, el tedio y la intensa competencia del mundo profesional.
Incluso los que trabajamos en una actividad que nos agrada y sentimos que
estamos aportando algo, reconocemos que podramos disfrutar mucho ms fuera
de la rutina de nueve a cinco: la satisfaccin que se siente cuando uno hace el
trabajo que le gusta sin ningn tipo de limitaciones ni restricciones, y sin temer
tampoco que nos despidan y sumarnos a las filas de los desempleados. Cuntas
veces hemos pensado o hemos sostenido: Yo lo hara de este modo, si pudiera,
pero los vocales de la Junta lo quieren a su manera? Cuntas veces hemos
tenido que sacrificar nuestros sueos para conservar nuestros fondos o nuestro
empleo?

Creemos que somos nuestro trabajo

Aunque nuestra situacin financiera nos permitiera renunciar a un empleo que
limita nuestra felicidad y atenta contra nuestro sistema de valores, a menudo no
tenemos la capacidad psicolgica para liberarnos, porque nos hemos
acostumbrado a supeditar nuestra identidad y nuestra vala personal a nuestro
empleo.
El trabajo ha pasado a ocupar el lugar de la familia, el barrio, las cuestiones
cvicas, la iglesia e incluso los amigos corno vnculo principal, convirtindose en
nuestra principal fuente de afecto y lugar de autoexpresin. Reflexione un
momento. Piense en lo que siente cuando le formulan la dichosa pregunta: A
qu se dedica? y responde Soy.... Se siente orgulloso? Avergonzado?
Quisiera decir: No soy ms que... si no est a la altura de sus propias
expectativas? Se siente superior, inferior, a la defensiva? Dice la verdad?
Bautiza con un nombre extico una ocupacin corriente y moliente para darse
importancia?
Nos hemos habituado a medir nuestro valor como seres humanos en funcin
del sueldo? Seran ms importantes los profesores que los mdicos si ganaran
ms que ellos? Cmo es posible que, en la dcada de los ochenta, un master en
administracin de empresas se convirtiera en la clave del xito con el sexo
opuesto cuando hasta ese momento las personas con ese ttulo tenan fama de
aburridos, en el mejor de los casos? Cuando nos reunimos con nuestros ex
compaeros de instituto, cmo evaluamos en nuestro fuero ntimo el xito de
nuestros iguales? Averiguamos si se sienten satisfechos, si viven de acuerdo con
sus valores, o les preguntamos dnde trabajan, qu puesto tienen, dnde viven,
qu coche tienen y a qu escuela van sus hijos? stos son los smbolos del xito
que todos reconocemos.
Paralelamente al racismo y al sexismo, nuestra sociedad posee una especie de
sistema de castas segn lo que uno haga por dinero. Este tipo de discriminacin
laboral se manifiesta en nuestra relacin con los dems en el trabajo, en las
reuniones sociales e incluso en nuestras casas. Si no, por qu motivo las amas de
casa se consideran ciudadanos de segunda?

El elevado coste de matarse trabajando

El psicoterapeuta Douglas LaBier documenta este malestar social en su libro
Modern Madness (La locura moderna). La sucesin de profesionales de xito que
se presentaban en su consulta con el cuerpo agotado y el alma vaca le alertaron de
los riesgos que implica nuestro materialismo para la salud mental y fsica. LaBier
comprob que, en el 60 % de los varios cientos de casos que abarcaba su estudio,
el hecho de centrarse en el dinero, la posicin y el xito a expensas de la
satisfaccin y el sentido personales provocaba depresiones, angustias y otros
trastornos relacionados con el trabajo, incluido el ubicuo estrs.
Si bien ya ha transcurrido casi medio siglo desde que oficialmente se
estableci una semana laboral de cuarenta horas, muchos profesionales creen que
deben trabajar horas extraordinarias y los fines de semana para mantenerse al da.
Segn una encuesta realizada por Harris en noviembre de 1990 entre 1 255
adultos, el 54% de los estadounidenses opina que dispone de menos tiempo libre
que hace cinco aos. Otras encuestas de opinin han mostrado una notable
disminucin de la satisfaccin laboral en todos los grupos de edad, en todas las
ocupaciones, en todas las clases sociales, en todo el pas, a pesar de que al mismo
tiempo se produjo un incremento en la cantidad de personas con edades
comprendidas entre los 25 y los 45 aos, aproximadamente, que tenan una
carrera. Trabajamos ms pero disfrutamos menos de la vida (y es posible, adems,
que tengamos menos vida para disfrutar). Hemos desarrollado un mal-estar
La trampa del dinero: ei viejo plano del dittro 35
nacional que depende de nuestra forma de ganar dinero.

Qu hemos obtenido a cambio?

Aunque no seamos ms felices, cualquiera dira que por lo menos disfrutamos
del smbolo tradicional del xito: tener dinero en el banco. Pero no es as. En
realidad, nuestra capacidad de ahorro ha disminuido. El ndice de ahorro (el
porcentaje de ahorro en funcin de la renta disponible) era del 4,5 % en 1990 (y en
1988 incluso lleg al 4,1 %), mientras que en 1973 los estadounidenses ahorraban
una media del 8,6 %. Los japoneses, por su parte, ahorran ms del 15 % de su
renta disponible.
No slo ahorramos menos sino que tambin ha subido (y mucho!) nuestro
nivel d endeudamiento. La deuda del consumidor super los 735 mil millones de
dlares en 1990, lo cual significa un 42 % ms que en 1985 y un 46 % ms que en
1980; 3 000 dlares (unas 390000 pesetas) por cada hombre, mujer y nio que
hay en el pas. Cada ocho segundos llega a nuestra sociedad un recin nacido al
que se recibe exclamando: Bienvenido! Nos debes 3000 dlares, y eso sin
tener en cuenta su participacin en la deuda pblica. No me extraa que se eche a
llorar.
La deuda es una de nuestras principales trabas. Con nuestro nivel de
endeudamiento y nuestra falta de ahorros, caemos forzosamente en la rutina de
nueve a cinco. Entre las hipotecas, la financiacin del coche y las deudas de las
tarjetas de crdito, no podemos permitirnos el lujo de renunciar. Cada vez hay
ms estadounidenses que acaban viviendo en el coche o en la calle. Y no nos
referimos slo a los pobres o a los deficientes mentales. La categora de
desempleados que aumenta con mayor rapidez es la de los empleados de oficina.
La cantidad de despidos aumenta con creciente rapidez en todos los sectores,
desde la industria maderera del noroeste, en la costa del Pacfico, hasta las altas
finanzas de Wall Street.

Nos matamos trabajando para gastar durante el fin de semana

Piense en cmo gasta el consumidor medio el dinero que ha ganado. El
sbado, lleva la ropa al tinte, los zapatos al zapatero para que les cambie los
tacones, y el coche al taller para que le roten los neumticos y averigen el
motivo de ese ruido tan extrao. Despus, al supermercado, a comprar comida
para toda la semana y a quejarse de lo caro que est todo: pensar que antes
gastbamos 50 dlares (unas 6000 pesetas) y ahora la cuenta no baja de 150
dlares (unas 18000 pesetas). (Desde luego, se podran reducir los costes
aprovechando las ofertas y buscando la tienda ms barata, pero quin tiene
tiempo para eso?) A continuacin, al centro comercial a comprar el libro que
estn leyendo todos los componentes del grupo de apoyo. Sale con dos libros, un
traje (rebajado a mitad de precio) con sus correspondientes zapatos y una agenda
nueva (una libreta de hojas sueltas, con cremallera y calculadora), todo pagado
con la tarjeta de crdito. A casa. Ahora hay que ocuparse del jardn. Vaya! Hay
que ir a la tienda a comprar unas podaderas. Regresa con dos semilleros de
prmulas y un adorno para el csped... ah, s!, y tambin las podaderas. Manipula
el tostador que quema el pan por ms que se seleccione la temperatura mnima.
No consigue desarmarlo para localizar el problema y tampoco encuentra la
garanta. Acude a la tienda de electrodomsticos ms prxima a comprar otro.
Vuelve con anaqueles y soportes para el cuarto de trabajo, muestras de colores
para pintar la cocina... ah, s!, y el tostador tambin. Sale a cenar con la pareja y
dejan a los nios con la canguro. El domingo por la maana, crpes para todos.
Vaya! No queda ms harina. Va al colmado a comprar harina y regresa con
fresas y arndanos congelados para los crpes, jarabe de arce, caf de Sumatra...
ah, s! y la harina. Lleva a la familia a dar un paseo en coche por el campo; pone
gasolina; conduce durante dos horas. Se detienen a comer algo en un restaurante y
paga con la tarjeta de crdito. Se pasa la tarde leyendo revistas, donde los
anuncios le hacen soar con lo maravillosa que sera la vida si se comprara un
Porsche, o al extranjero de vacaciones, o cambiara el ordenador, o...
Lo malo es que pensamos que trabajamos para pagar las facturas, cuando en
realidad gastamos ms de lo que ganamos para comprar ms de lo que
precisamos, con lo cual volvemos a la cuestin de tener que trabajar para
conseguir dinero para comprar ms cosas para...

Somos felices?
 Si el esfuerzo cotidiano nos hiciera felices, no nos importaran las molestias ni
La trampa del dinero: ei viejo plano del dittro 36
los inconvenientes. Si pensramos que nuestro trabajo contribuye a hacer del
mundo un lugar mejor, gustosamente sacrificaramos horas de sueo y nuestra
vida social sin sentirnos vacos. Si las diversiones que adquirimos con nuestros
afanes nos proporcionaran algo ms que un mero placer momentneo y la ocasin
de superar a los dems, estaramos contentos de pasar ms horas trabajando. Pero
cada vez resulta ms evidente que, a partir de un mnimo de comodidades, el
dinero no compra la felicidad que pretendemos.
Todas las personas que han participado en nuestros seminarios,
independientemente de sus ingresos, siempre decan que necesitaban ms para ser
felices. Hemos incluido en los seminarios el siguiente ejercicio: le pedamos a
cada una que se situara en una escala de felicidad que iba del 1 (desgraciado) al 5
(dichoso), en la cual el 3 equivala a no me puedo quejar, y establecimos una
correlacin entre las cifras que nos daban y sus ingresos. En una muestra de ms
de mil personas, tanto de Estados Unidos como de Canad, el grado medio de
felicidad se mantena siempre entre un 2,6 y un 2,8 (ni siquiera llegaba al 3!),
tanto para personas cuyos ingresos no llegaban a los 1000 dlares mensuales
(130000 pesetas), como para las que superaban los 4000 dlares (520000
pesetas). (Vase la figura 1 - i.)
Los resultados nos dejaron atnitos porque no slo demuestran que la mayora
de las personas suele ser infeliz, sino tambin que puede serlo
independientemente de lo que gane. Hasta las personas que se encuentran en
buena posicin econmica no siempre se sienten satisfechas. En las mismas hojas
preguntamos a los asistentes a los seminarios: Cunto dinero le hara falta para
ser feliz? La respuesta fue siempre entre un cincuenta y un cien por cien ms
del que tengo ahora.
Estas conclusiones se confirman con muchas otras investigaciones sobre la
felicidad. En un estudio clsico, Roy Kaplan, del Instituto de Tecnologa de
Florida, sigui el rastro de mil personas que haban ganado la lotera durante un
perodo de diez aos. Fueron pocos los que se sintieron ms felices o supieron qu
hacer con el dinero. Una cantidad increble de ganadores se senta menos feliz al
cabo de seis meses, despus de dejar unos puestos de trabajo que constituan para
ellos una fuente de autoestima y de ganar un dinero del que no se sentan
merecedores. Muchos comenzaron a consumir drogas y a sentirse solos.
De modo que as es la situacin, la sociedad ms opulenta que ha tenido el
privilegio de habitar sobre la faz de la tierra, y no somos capaces de hacer otra
cosa ms que trabajar sin parar, de casa al trabajo y del trabajo a casa, mientras
nuestro corazn anhela algo que apenas est un poco ms all del horizonte.
FIGURA 1-1 Escala de valoracin de la vida
Elija la lista que describa mejor su vida actual
1 2 3 4 5

Incmoda Insatisfecha Satisfactoria Feliz Dichosa

Cansada Sigo buscando No est mal Me hace crecer Entusiasta

Incompleta Insuficiente Comn Satisfactoria Plena

Frustrada Las relaciones Aceptable Productiva Desbordante

podran ser mejores A veces alegre, a
Temerosa Relajada Apasionante
veces triste
A menudo solitaria Me las apao Sin tensiones Intensa Soy
Airada Mejorando Estable
Eficiente alguien
Necesitada de No demasiado Normal
amor productiva Me alcanza el
Insegura Pocos riesgos tiempo
Necesito Divertida
seguridad Me adapto
Segura

Calidad de vida en relacin con el nivel de ingresos

Ingresos mensuales: 0-1000 1 001-2000 2001-3000 3001-4000 ms de 4000
(en dlares)

Promedio de la 2,81 2,77 2,84 2,86 2,63

valoracin de la vida
de todos los
participantes con el
mismo volumen de
ingresos:

LA PROSPERIDAD Y EL PLANETA
Si esto no fuera ms que un infierno privado, ya sera suficiente tragedia. Pero
no es as, porque nuestro estilo de vida tiene consecuencias cada vez ms
devastadoras para nuestro planeta.
 Estamos agotando los recursos de la tierra, obstruimos sus arterias (ros y
La trampa del dinero: ei viejo plano del dittro 37
caminos) y contaminamos el aire, el agua y el suelo. Los distinguidos miembros
de la Comisin Mundial de las Naciones Unidas sobre el Medio Ambiente y el
Desarrollo, al cabo de tres aos de estudios y conferencias en todo el mundo, han
acordado que una de las principales causas de los problemas ecolgicos a escala
mundial son los patrones norteamericanos de consumo excesivo. Si aadimos a
este consumo la comprensible envidia y los deseos de los dems por conseguir los
mismos lujos que nosotros, la situacin presagia el desastre. Y el desastre no est
lejos, sino que ya ha comenzado.
Todos conocemos los indicadores trgicos de este desastre que se cierne sobre
nosotros, desde el efecto invernadero hasta el agujero en la capa de ozono.
Aparecen en las primeras pginas de los peridicos y nos convierten a todos en
ecologistas renuentes y asustados. La situacin empeora porque la industria
publicitaria propicia la demanda de productos que no necesitamos y que se fa-
brican con materias primas que podran agotarse en poco tiempo.
En un programa de la Radio Pblica Nacional, el comentarista econmico
Lester Thurow dijo que era como si nos hubiramos endeudado hasta el cuello
para celebrar la mayor fiesta de fin de ao de la historia, durante la cual todo el
mundo se lo pasa en grande pero, cuando llega el 2 de enero, la alegra ha
desaparecido y slo quedan las facturas por pagar. En la dcada de los ochenta la
situacin ha estallado y ahora parece que el 2 de enero se har realidad en la
prxima generacin. Esto es particularmente grave porque en la ltima dcada
Estados Unidos ha pasado de ser la principal nacin acreedora del mundo a
convertirse en la principal deudora del mundo. Cada vez en mayor medida, las
empresas, las viviendas, el suelo y los bonos del Estado del pas pertenecen a
inversores extranjeros. Hemos hipotecado la granja y el cobrador del alquiler
puede venir a golpear a nuestra puerta una dcada de stas.
Asimismo, en la ltima dcada se produjo una mayor separacin entre ricos y
pobres, tanto en Estados Unidos como en el resto del mundo. Existen millones de
personas que no tienen hogar, porque no disponen de dinero para pagar una
vivienda mientras que otros, en cambio, gastan millones en hogares de lujo.
Histricamente, tal desigualdad es precursora de cambios importantes, e incluso
violentos.
Desde un punto de vista econmico, social, poltico y espiritual, el afn
desmedido por gastar que se apoder de nosotros despus de la segunda guerra
mundial nos hizo contraer algunas deudas importantes. De un modo u otro, vamos
a pagarlo todo, y con intereses.

El gran perdedor en el juego del dinero

Lo malo es que muchos de nosotros ni siquiera somos conscientes de esta
deuda, porque nuestros principales benefactores no dicen nada y no tenamos ni
idea de que ellos eran los que nos prestaban. No nos hemos limitado a pedirle
dinero al banco. Nos han ayudado las generaciones futuras e incluso la generosa
Madre Tierra.
En este planeta cada vez ms pequeo, la naturaleza es como el campo
comunitario de la aldea donde pacen las ovejas de todos. Si nos respetamos
mutuamente y respetamos el terreno comunitario, todas las ovejas consiguen su
racin, y el campo y la comunidad prosperan. Pero si algunos slo se preocupan
de s mismos y, por ejemplo, llevan ms ovejas a pacer, de pronto desaparece la
buena voluntad, todos llevamos ms ovejas y el campo se arruina.
La competencia entre los pases ha agotado los recursos comunitarios de
nuestro planeta. Todo lo que comemos, vestimos, conducimos, compramos y
desperdiciamos procede de la tierra. Muchos de estos productos se fabrican con
recursos no renovables. Cuando los tiramos, puede que esas partes de la tierra no
sean capaces de sostener una vida significativa tal vez en miles y miles de aos.
Es un viaje sin retorno de la tierra a la fbrica, de la fbrica a la tienda, de la tienda
a nuestra casa y de all al vertedero. Hemos ignorado el hecho de que debemos
nuestro nivel de prosperidad actual a los dones benficos (y gratuitos) de la
naturaleza: el suelo, el agua y el aire, que no cuestan nada y de los que exigimos al
mximo. Ahora nos enfrentamos a la triste posibilidad de que tal vez un da la
tierra ya no sea capaz de mantener la vida, o al menos la vida como la conocemos
y como queremos que sea. Por civilizados y desarrollados que seamos, seguimos
dependiendo del aire para respirar, del agua potable y del suelo frtil para nuestra
existencia cotidiana. Pero hemos infligido a nuestro planeta unos daos enormes,
tal vez irreparables.
Pero, por qu?
La trampa del dinero: ei viejo plano del dittro 38
Cmo nos hemos metido en este brete? Y por qu no hacemos nada por salir
de l?
En primer lugar, muchos de nosotros ni siquiera nos damos cuenta, mientras
que otros opinan que la felicidad est a la vuelta de la esquina. En su libro New
World, New Mind (Un nuevo mundo, una nueva mente), Robert Ornstein y Paul
Ehrlich sealan que nuestra mente ha sido diseada para responder bien a los pe-
ligros inminentes, como tigres e incendios, y la cercana de nes-
tros enemigos. Sin embargo, en el mundo actual los peligros ambientales se
acumulan con tanta lentitud que nuestra mente es incapaz de registrarlos.
Sostienen Ornstein y Ehrlich que debemos aprender a reaccionar ante las primeras
La trampa del dinero: ei viejo plano del dittro 39
seales lejanas de complejas medidas ecolgicas con la misma energa con la que
solamos trepar a los rboles para huir de las fauces del tigre.
Adems, aceptamos matarnos trabajando porque nos parece que no tenemos
alternativa. Ya se afirmaba en la Biblia que ganars el pan con el sudor de tu
frente. El trabajo de nueve a cinco, hasta los sesenta y cinco, tan reciente en la
historia de la humanidad y sin embargo tan arraigado ya, parece la nica opcin
para cualquier persona que no sea ni una superestrella del deporte o del espect-
culo, ni un excntrico. Despus de todo, tenemos facturas que pagar y una
identidad que mantener y, adems, qu hara de mi vida si no tuviese un empleo?

Ms = mejor?
Muchos de nosotros nos matamos trabajando porque nos han vendido la
nocin de que cuanto ms, mejor. Aunque Buckminster Fuller compare la tierra
con una nave espacial, seguimos aferrados a las imgenes cinematogrficas de la
Frontera, donde siempre queda ms en el sitio de donde viene esto.
Construimos nuestra vida laboral sobre este mito, con la expectativa de ganar
ms a medida que pasan los aos. Tendremos mayor responsabilidad y ms
prerrogativas a medida que ascendamos en nuestro campo. Con el tiempo,
tenemos la esperanza de conseguir ms bienes, ms prestigio y ms respeto de la
comunidad. Nos habituamos a esperar cada vez ms de nosotros mismos y cada
vez ms del mundo pero, en lugar de estar satisfechos, la experiencia demuestra
que, cuanto ms tenemos, ms queremos... y menos satisfechos estamos con el
statu quo.
Ms = mejor; he aqu el lema que nos impulsa. El lema que nos lleva a cambiar
de coche cada tres aos, a comprar ropa nueva para cada ocasin y cada estacin,
a cambiarnos a una casa ms grande y mejor cada vez que podemos y a renovarlo
todo, desde el aparato de msica hasta el cortacsped, simplemente porque ha
aparecido otro modelo con algn dispositivo automtico nuevo. Paul Wachtel, el
autor de The Poverty ofAffluence (La pobreza de la abundancia), cuestiona nuestra
dependencia del ms = mejor como la
solucin a todos nuestros anhelos. Demuestra que nuestro frentico afn por
conseguir ms al final resulta contrario a los mismos objetivos que pretenda
conseguir: seguridad y satisfaccin.

En 1958, cuando el economista John Kenneth Galbraith describi acertadamente

a Estados Unidos como la sociedad opulenta, el 9,5% de los hogares del pas
tena aire acondicionado, alrededor del 4% dispona de lavavajillas, y en menos
del 15% haba ms de un coche. En 1980, cuando Ronald Reagan logr
reemplazar a Jimmy Crter basando su campaa en la impresin generalizada de
que el pueblo experimentaba dificultades econmicas, el porcentaje de hogares
con aire acondicionado se haba quintuplicado, el porcentaje de lavavajillas se
haba incrementado ms de un 700%, y el porcentaje de familias con dos o ms
vehculos casi se haba triplicado. Sin embargo, a pesar del notable crecimiento
econmico a pesar de poseer ms dispositivos, aparatos y mquinas que se
supone que facilitan la vida segn las encuestas los estadounidenses se sentan
mucho menos afortunados que haca veinte aos.

Si su intencin en la vida es tenerlo todo, nunca le alcanzar con lo que tiene.

En un medio donde ms es mejor, suficiente es como el horizonte que siempre se
aleja. Uno pierde su capacidad para identificar ese punto de suficiencia donde
puede decidir detenerse. Se trata justamente de ese callejn sin salida psicolgico
que describe Paul Wachtel, de esa situacin insoluble del mito estadounidense de
tener ms. Si ms es mejor, lo que tengo no me basta. Pero cuando consiga ese
ms que estoy seguro de que va a hacer que mi vida sea mejor, como sigo
creyendo que ms es mejor, el ms que he conseguido todava no me basta. Y as
eternamente. Si pudiera conseguir ms, entonces... y as sucesivamente. Cada vez
caemos en ms deudas, y a menudo en ms desesperacin. Ese ms que se
supona que volvera la vida mejor nunca puede ser suficiente.

Los lmites del crecimiento

La versin econmica del cuanto ms, mejor es que el crecimiento es bueno.
La economa moderna venera el crecimiento. En teora, el crecimiento pone
fin a la pobreza, mejora nuestro nivel de vida, disminuye el desempleo, nos
mantiene al ritmo de la inflacin, alivia el aburrimiento de los ricos y la miseria de
los pobres, refuerza el PNB (Producto Nacional Bruto), hace subir el ndice Dow
La trampa del dinero: ei viejo plano del dittro 40
Jones y derrota a los japoneses. La marea alta hace subir todos los barcos.
Pero pasamos por alto el hecho de que lo que impulsa el crecimiento
econmico procede de la naturaleza e, incluso en las mejores circunstancias, la
naturaleza no es infinitamente abundante. Los recursos se agotan en algn
momento.
La naturaleza tiene lmites. En el terreno de lo fsico, no hay nada que crezca
indefinidamente. Todas las plantas y todos los animales alcanzan un tamao
ptimo y entonces comienzan a funcionar con madurez, a participar en la vida:
dan hojas y frutos, reaccionan a los estmulos y proporcionan sustento a otras
formas de vida de su entorno. Sabemos tambin que toda poblacin vegetal o
animal alcanza una cantidad mxima en funcin de los recursos limitados de
energa, alimento, agua, suelo y aire, y que a partir de ese momento comienza a
estabilizarse o a reducir su tamao. Siempre se llega a un punto en el cual el
individuo o la poblacin en cuestin desaparece por falta de recursos o se
estabiliza a un nivel que el medio puede asumir.
Por ignorar esta realidad fundamental del mundo natural, nosotros como
individuos y nuestra economa nos hemos acercado peligrosamente a los lmites
de la capacidad de la Madre Naturaleza para brindarnos lo que le exigimos. A
pesar de todos los debates sobre la manera de calcular la cantidad de individuos de
la especie humana que puede soportar el ecosistema terrestre (la capacidad de
sustento terrestre), el cientfico Peter Vitousek calcula que en la actualidad los
seres humanos nos apropiamos del 40 % de lo que ofrece la naturaleza, a pesar de
no ser ms que una de los millones de especies que vivimos de ella. El
crecimiento continuado, ya sea en poblacin o en consumo, podra provocar un
desastre; las cifras de poblacin y nuestras expectativas de un nivel de vida ms
alto siguen subiendo.
Aunque resulta evidente que hemos de poner freno a nuestra adiccin personal
y colectiva al crecimiento, manifestamos la clsica resistencia al cambio que se
conoce con el nombre de negacin. No tenemos que cambiar porque estamos
seguros de que la tecnologa nos va a salvar. Despus de todo, decimos, basta con
echar una mirada al pasado. La ciencia y la tecnologa han eliminado en-
fermedades mortales, desde la viruela hasta la difteria. Sin duda, vamos a
desarrollar la tecnologa necesaria para purificar el agua; la ingeniera gentica
nos dar semillas capaces de germinar a pesar del calentamiento global;
acabaremos con la contaminacin y hallaremos la clave para obtener una energa
barata e ilimitada. Y si no nos salva la tecnologa, sin duda lo har el Gobierno.
Basta con ver todos nuestros avances sociales como especie. Si nos manifestamos
a favor de las apropiaciones, el Gobierno desarrollar un programa. Hay expertos
que saben lo que ocurre y que se estn ocupando del tema. De todos modos, en
definitiva, no es un problema mo sino del Tercer Mundo. Si ellos dejaran de tener
tantos hijos y de quemar sus bosques, podramos sobrevivir. Son ellos los que
tienen que cambiar. En cualquier caso, sera una tontera cambiar porque es
probable que los informes se equivoquen. No es la primera vez que nos mienten
los cientficos, los polticos y los medios de comunicacin. Seguro que este
problema ecolgico no es ms que un invento de unos cuantos abogados listos y
unos alarmistas indecisos. Y adems, qu puedo hacer yo? Despus de todo,
tengo deudas y no puedo dejar de recorrer 60 km por da para ir a la fbrica de
chismes nucleares, aunque de ello dependiera la continuidad de la vida sobre la
Tierra, que no es el caso, verdad?
Como personas y como planeta sufrimos un aumento de la riqueza y una
disminucin de la nobleza. Como mnimo, tenemos que detenernos y
preguntarnos si realmente merece la pena, si nos sentimos tan satisfechos como
pretendemos. Si no es as, para qu persistir, como adictos, con hbitos que estn
acabando con nosotros?

La creacin de consumidores
Quiz nos aferremos a nuestra opulencia (aunque no nos favorezca ni a
nosotros ni al planeta) por la naturaleza misma de nuestra relacin con el dinero.
Veremos que el dinero se ha convertido en la pantalla sobre la cual se desarrolla
nuestra vida. Sobre l proyectamos la capacidad de cumplir nuestras fantasas,
calmar nuestros temores, mitigar nuestro dolor y hacernos subir hasta lo ms alto.
De hecho, por medio del dinero satisfacemos la mayora de nuestras necesidades
y deseos. Todo lo compramos, desde la esperanza hasta la felicidad. Ya no
vivimos la vida sino que la consumimos.
 Los estadounidenses solamos ser ciudadanos; ahora somos consumidores que
La trampa del dinero: ei viejo plano del dittro 41
(segn la definicin de consumir que aparece en el diccionario) son personas que
destruyen, extinguen; utilizan comestibles perecederos u otros gneros de vida
efmera para satisfacer necesidades o gustos pasajeros. No obstante, el
consumismo es un invento del siglo xx de nuestra sociedad industrial que se es-
tableci en una poca en la cual se consideraba necesario estimular a las personas
a adquirir ms bienes a fin de lograr un crecimiento econmico constante.
A comienzos de la dcada de los aos veinte surgi una curiosa novedad en la
economa estadounidense. La increble capacidad de las mquinas para satisfacer
las necesidades humanas haba resultado tan eficaz que la actividad econmica
comenzaba a reducir su velocidad. Sabiendo por instinto que ya tenan suficiente,
los obreros solicitaban una reduccin de la jornada laboral y ms tiempo libre para
disfrutar del fruto de su trabajo. Esta tendencia alarm a dos sectores de la
sociedad estadounidense. Por una parte, a los moralistas, que haban asimilado la
tica laboral protestante y opinaban que el ocio era peligroso y degradante y
conduca, como mnimo, a la pereza, y quiz tambin al resto de los siete pecados
capitales. El otro sector que dio la voz de alarma fue el de los industriales: el
descenso de la demanda de la produccin fabril amenazaba con frenar el
crecimiento econmico. Los trabajadores no parecan tener tanto inters por
adquirir los nuevos bienes y servicios (coches, productos qumicos, aparatos y
entretenimiento) como los viejos (alimentos, ropa y cobijo).
No obstante, la alternativa al crecimiento no se consideraba un signo de
madurez sino precursora del estancamiento de la civilizacin y la muerte de la
productividad. Hacan falta nuevos mercados para la creciente abundancia de
bienes que las mquinas producan con tal celeridad y precisin... y para que los
fabricantes siguieran percibiendo ganancias. Y entonces surgi una idea genial:
estos nuevos mercados surgiran de las masas populares, pero se educara al
pueblo para querer no slo los objetos necesarios de siempre sino artculos nuevos
que no necesitaran. As naci el concepto de nivel de vida, un arte, una ciencia y
una industria creados para convencer a los estadounidenses de que estaban
trabajando para elevar su nivel de vida en lugar de para satisfacer necesidades
econmicas bsicas. En 1929, el Comit Herbert Hoover sobre Recientes
Cambios Econmicos public un informe sobre la marcha de esta estrategia
nueva (y tan ventajosa):

La encuesta ha demostrado de forma concluyente lo que desde hace tiempo se

consideraba vlido en teora: que los deseos son prcticamente insaciables y que
un deseo satisfecho cede paso a otro. La conclusin es que, econmicamente, se
abre ante nosotros un campo ilimitado; que existen deseos nuevos que abrirn
camino a infinidad de otros deseos ms nuevos, tan pronto como se vean
satisfechos (...) Nuestra situacin es afortunada y nuestro impulso, notable.

En lugar de aprovechar el ocio como una actividad relajada, se transform en

una oportunidad para incrementar el consumo, incluso el consumo del propio ocio
(en forma de viajes y vacaciones). Coincide Henry Ford:

Cuando las personas trabajan menos, compran ms (...) El comercio es el

intercambio de bienes. Los bienes slo se compran en la medida en que
satisfacen necesidades. Las necesidades se satisfacen slo en la medida en que
se experimentan y se sienten ms durante las horas de ocio.

El Comit Hoover estuvo de acuerdo. De hecho, el ocio no era un motivo

para no trabajar, sino un motivo para trabajar ms todava. En cierto modo, la
solucin del consumo result satisfactoria tanto para los industriales hedonistas,
empeados en lograr un paraso material, como para los puritanos que teman que
el ocio sin ocupacin condujera al pecado. En realidad, el nuevo consu- mismo
favoreci todos los pecados mortales (lujuria, avaricia, gula, orgullo, envidia), a
excepcin, quiz, de la ira y la pereza.
Tras apaciguarse ligeramente durante la Depresin, el consu- mismo volvi
con renovado vigor en los aos que siguieron a la segunda guerra mundial. As lo
proclamaba Victor Lebow, un analista del comercio al por menor estadounidense
de los aos de posguerra:

Nuestra economa enormemente productiva (...) nos exige que hagamos del
consumismo nuestra forma de vida, que convirtamos en rituales la adquisicin y
el uso de bienes, que busquemos en el consumo nuestra satisfaccin espiritual y
 la satisfaccin de nuestro yo (...) Necesitamos consumir, extinguir, gastar,
La trampa del dinero: ei viejo plano del dittro 42
sustituir y tirar las cosas a una velocidad cada vez mayor.

Y as comenz la competencia inexorable que nos atormenta si no

encontramos el trmino medio entre trabajar ms para comprar artculos de lujo y
disponer de tiempo suficiente para disfrutarlos. Con el entusiasmo inicial que
despert en nosotros nuestra nueva condicin de consumidores, aprendimos a
defender nuestros derechos, oponindonos a la falta de escrpulos. No obstante,
desde entonces los derechos han adquirido otro sentido.

El derecho a comprar
Hemos llegado a creer, en nuestro fuero interno, que tenemos derecho a
consumir. Si disponemos de dinero, podemos comprar todo lo que queramos,
tanto si lo necesitamos, lo usamos o al menos nos produce placer, como si no.
Despus de todo, estamos en un pas libre. Y si no tenemos dinero... no importa!
Para eso estn las tarjetas de crdito: para comprar. Gana el que muera con ms
juguetes. La vida, la libertad y la bsqueda de bienes materiales.
Despus de los derechos constitucionales a la libertad de expresin, de
reunin, de un juicio justo y todos los dems, viene el derecho a tener todo lo que
queramos, en la medida en que estemos dispuestos a pagar por ello (o al menos
que prometamos hacerlo... a su debido tiempo). Se difama a los ecologistas que
cuestionan el derecho a comprar un coche grande que consume mucha gasolina, o
a los activistas sociales que cuestionan el coste social de que una persona posea
una vivienda con cuarenta y cinco habitaciones mientras otros duermen en la
calle, por considerar que interfieren con la libertad individual. Nadie cuestiona el
derecho a la propiedad privada; simplemente destacamos lo a pecho que nos
hemos tomado el derecho a consumir, situndolo quiz por encima de otros
derechos, privilegios y obligaciones de una sociedad libre.
En aos venideros, puede que cada vez se cuestione ms nuestro derecho a
consumir lo que queremos, cuando queremos, como queremos y donde queremos,
a medida que nos enfrentamos con cuestiones como el mercado global, los
derechos humanos, el comercio libre, el dao ecolgico y la merma de los
recursos. No sera ms sencillo librar nuestras batallas personales contra nuestro
afn de ostentacin antes de comenzar con los enfrentamientos pblicos? ste
sera un buen momento para aprender a tener menos, en vez de esperar a que unas
normas estrictas y el clamor popular nos arranquen nuestros pequeos caprichos.
Es mucho ms fcil ser buenos por eleccin que por obligacin.

Comprar es bueno
Tras desafiar y enfrentarnos con esa vaca sagrada que es el derecho a
consumir, vamos a analizar otro tipo de derecho.
Hemos incorporado el concepto de que es bueno comprar, que en el consumo
estriba la fuerza de nuestro pas. Hace poco, el titular de un peridico adverta que
Si los consumidores escatiman gastos, se perjudica la economa. Nos previenen
de que, si no consumimos, habr despidos en masa, las familias perdern su ho-
gar, aumentar el desempleo, las fbricas cerrarn, poblaciones enteras perdern
la base de su economa. Estamos obligados a comprar para que el pas no pierda
su fuerza.
Los consumidores disponen de menos dinero para gastar en parte porque
ahorrar se ha convertido, sin duda, en una cuestin anti-patritica. El lenguaje
mismo de la economa moderna promueve el consumo. Qu otra cosa podemos
hacer con la renta disponible ms que disponer de ella? Es evidente que nadie
quiere guardarla donde se pueda echar a perder.
De modo que, si consumir es la manera de mantener fuerte la economa, y los
ahorristas son personas a las cuales no les importa si sus conciudadanos pierden el
empleo, pasar el da en el centro comercial se puede considerar una actividad
totalmente patritica. Lo nico malo es que nuestras expectativas crecientes han
mermado nuestros ingresos, endeudando cada vez ms al patritico consumidor
medio. Esto nos coloca en un aprieto: la nica forma que tenemos de poner en
prctica nuestro patriotismo econmico es endeudarnos ms. Si alguna vez se ha
sentido confuso frente a su afn de ostentacin, puede que esto sea parte del moti-
vo. Usted mismo y cada uno de sus conciudadanos se encuentran en una situacin
sin salida: hace mal si compra y tambin si no compra.
Todo esto lo exacerba la publicidad. Cuando el adolescente medio acaba el
instituto, ya ha presenciado ms de 100000 anuncios publicitarios, a razn de
entre tres y cuatro horas a la semana.
Alan Durning indica que el ciudadano medio oye de cincuenta a cien anuncios
La trampa del dinero: ei viejo plano del dittro 43
cada maana antes de las nueve. La industria publicitaria gasta casi 500 dlares
anuales por cada ciudadano estadounidense (unas 62 500 pesetas).
Segn las teoras de marketing, nos dejamos llevar por el temor, la promesa de
la exclusividad, la culpa y la ambicin, y la necesidad de aprobacin se est
convirtiendo en la nueva motivacin de los aos noventa. La tecnologa
publicitaria, con las armas que le proporcionan las investigaciones de mercado y
una psicologa compleja, pretende hacernos perder el equilibrio emocional... y
despus nos promete resolver nuestro malestar con un producto. De cincuenta a
cien veces antes de las nueve de la maana, todos los das.

Si somos un cncer, cul es la solucin?

Al mismo tiempo, entre tantos anuncios, la televisin, la radio y los peridicos
nos traen malas noticias sobre el medio ambiente: los envases de los productos
obstruyen los vertederos; su fabricacin contamina el agua subterrnea, provoca
la deforestacin de la regin amaznica, ensucia los ros, baja el nivel del agua,
reduce la capa de ozono y modifica el clima. Si llevo tejidos sintticos, contribuyo
a agotar nuestras limitadas reservas de combustibles fsiles, pero si me pongo una
prenda de algodn cultivado en Arizo- na, estoy pasando por alto los pozos de
aguas profundas que aumentan la salinidad del suelo y que ponen en peligro los
cultivos. Y si no llevo nada, contribuyo al desempleo. Est mal lo que hago y
tambin lo que no hago; y est mal igualmente lo que hacemos sin pensar, como
ocurre en la costa del Pacfico noroeste, donde las presas hidroelctricas impiden
que el salmn nade ro arriba para desovar.
Parece que no hay manera de que los consumidores hagan las cosas bien. Todo
lo que hacemos representa un coste para el medio ambiente. Hasta la nueva moda
de los productos biolgicos, es decir, el consumo de productos que ocasionan
menos perjuicios ecolgicos, aunque resulta menos agresiva, no llega a ser
totalmente inocua.
Como consumidores, nos estamos convirtiendo en una especie de cncer para
el planeta; nos estamos cargando a nuestro anfitrin. Paul Ehrlich que, aparte de
ser uno de los autores de New
World, NewMind (Un nuevo mundo, una nueva mente) ha escrito tambin The
Population Bomb (La bomba demogrfica) y varios libros ms, sostiene que en
Estados Unidos, debido al uso excesivo de los recursos, un individuo perjudica
cien veces ms el medio ambiente que en otros pases menos desarrollados. El
consumo de energa per cpita es el doble que en Europa, a pesar de que el nivel
de vida no es muy superior.
Es evidente que ni nos lo planteamos cada maana, cuando vamos a trabajar
en coche. No sopesamos: Consumir o no consumir, he aqu el dilema. El
concepto de que es bueno consumir tropieza cada da con la advertencia de que
tenemos una deuda personal y, adems, que estamos jugando a la ruleta rusa con
el medio ambiente.
Pero, qu podemos hacer? En medio de nuestra ajetreada vida, cmo vamos
a ser conscientes, y mucho menos a tomar medidas, con respecto a la lluvia cida,
la deforestacin, la extincin de especies, el agujero en la capa de ozono, el
calentamiento global y el crecimiento exponencial de la poblacin? Qu puede
hacer una persona sola?, nos preguntamos y buscamos otra emisora de radio. Y
seguimos as, haciendo un esfuerzo por cambiar una semana, sin hacer caso la
siguiente, escudndonos en la negacin para protegernos de los duros cambios
que se avecinan.
Si seguimos limitndonos a introducir pequeos cambios, no obstante, no
conseguiremos ms que movernos con mayor lentitud hacia un futuro reducido y
empobrecido. En realidad, no hace falta un cambio sino una transformacin. No
basta con variar la posicin de las piezas; hay que cambiar de tablero. La
transformacin no consiste simplemente en probar una nueva serie de soluciones
para unos problemas difciles de resolver, sino en formularse preguntas nuevas
que nos permitan ver los mismos problemas desde otro punto de vista.
En 1981, Joas Salk public World Population and Human Vales: A New
Reality {La poblacin mundial y los humanos: una nueva realidad), un libro que
presentaba las esperanzas y los peligros de transformar un mundo que giraba en
torno al crecimiento en un mundo ms sostenible, que girase en torno a los
valores.

A medida que se desacelera el crecimiento de la poblacin y que nos acercamos a

un estancamiento del tamao de la poblacin mundial, nuestras mayores
 dificultades residen en el mbito humano y social. Es posible que esos mismos
La trampa del dinero: ei viejo plano del dittro 44
problemas humanos y sociales (mejorar la calidad de vida, alimentar a miles de
millones de personas, evitar el desastroso agotamiento de los recursos, crear
sociedades que satisfagan las necesidades materiales y culturales de los
individuos) que actualmente parecen insuperables con el tiempo dejen de ser
insolubles, como ha ocurrido con otras dificultades que antes parecan
imposibles, como el hecho de que pudiera volar un objeto ms pesado que el
aire, la agricultura moderna, la electrnica y los viajes espaciales.
(...) En el proceso de reaccin a las fuerzas y los lmites de la naturaleza,
sabremos si tenemos la capacidad suficiente para superar este desafo. Si es as,
emergeremos del presente no slo como supervivientes sino como seres
humanos en una nueva realidad.

Para realizar el cambio de una tica del crecimiento a una tica de la

sostenibilidad sin duda har falta que cada uno de nosotros transforme su relacin
con el dinero y el mundo material. Transformar nuestra relacin con el dinero y
reevaluar nuestra forma de ganar y gastar podra devolvernos a nosotros y
tambin al planeta al buen camino. Hemos de aprender del pasado, determinar
nuestra realidad presente y crear una relacin nueva con el dinero, partiendo de la
realidad y dejando de lado hiptesis y mitos ineficaces. Necesitamos un nuevo
plano para el dinero y el materialismo que se ajuste verdaderamente al momento
que nos toca vivir.

EL COMIENZO DE UN NUEVO PLANO DEL DINERO

Cmo es posible que el consumo lo consuma todo? Por ms que la

publicidad y la industria hayan conspirado para vendernos el materialismo, la
cuestin es que lo hemos comprado. Qu parte de nosotros se dej desviar tan
fcilmente de los placeres ms intensos de la vida?
Segn los psiclogos, el dinero es el ltimo tab. Nos resulta ms fcil hablar
con el psicoanalista de nuestra vida sexual que con el contable de nuestra
situacin econmica. El dinero no tanto la cantidad que poseemos sino lo que
sentimos al respecto rige nuestras vidas tanto o ms que ningn otro factor. Hay
ms matrimonios que se van a pique por culpa del dinero que por cualquier otra
causa. Por qu?

Los patrones de creencias

Para comenzar a comprender este hecho, hemos de saber algo sobre la mente
humana. En apariencia, numerosas fuentes, desde los modernos investigadores
del cerebro hasta los antiguos filsofos orientales coinciden en el concepto
fundamental de que la mente es un mecanismo que elabora y repite patrones. Los
cientficos afirman que somos la nica especie que no tiene una conducta fija de
respuesta a cada estmulo porque creamos nuestros propios patrones de respuesta.
Algunos derivan de la experiencia personal, fundamentalmente la de los primeros
cinco aos de vida; otros son genticos, otros culturales y otros parecen ser uni-
versales. Se supone que todos nos ayudan a aumentar nuestras probabilidades de
supervivencia. Cuando un patrn queda registrado, cuando se ha puesto a prueba
y se ha decidido que contribuye a la supervivencia, resulta muy difcil cambiarlo.
La boca se nos llena de saliva cuando percibimos el olor de un sofrito de cebolla;
apretamos el freno cuando vemos una luz roja, y segregamos adrenalina si alguien
grita Fuego!. Es evidente que no sobreviviramos si no hubiramos
incorporado una cantidad enorme de interpretaciones asociadas con conductas.
Pero el problema reside en que no todos, ni siquiera la mayora de estos patrones,
guardan relacin alguna con la realidad objetiva y, sin embargo, siguen rigiendo
nuestra conducta. De hecho, son tan persistentes que a menudo ignoramos o
negamos la realidad y damos prioridad a una de nuestras interpretaciones. Las
serpientes que el nio ve en el suelo de su habitacin y que desaparecen si la
madre deja abierta la puerta son un ejemplo evidente de una interpretacin de la
realidad absurda pero convincente. Solemos dar el nombre de supersticiones a
estas nociones evidentemente errneas. Pero de todas las cosas que creemos,
cules son supersticiones y cules hechos?
Realmente trae mala suerte pasar por debajo de una escalera o romper un
espejo? La mayora de nosotros no hace caso de estas supersticiones primitivas.
Y qu hay de otras creencias menos sospechosas? Cmo nos constipamos? Por
salir de casa con la cabeza hmeda? Por culpa de los grmenes? Reconocemos
en la primera causa una antigua creencia popular. Y la segunda? Despus de
todo, hay muchas personas que pasan por el despacho sin pillar un constipado.
La trampa del dinero: ei viejo plano del dittro 45
Cmo es que los grmenes no les han atacado? Tal vez la teora de los grmenes
no es ms que una supersticin moderna. La Tierra siempre ha sido redonda
aunque para la conciencia humana no lo fue hasta el siglo xv. Nos resulta pinto-
resco el concepto de una Tierra plana. Seguramente, las generaciones futuras
encontrarn pintorescas algunas de nuestras creencias.

Qu dicen nuestras acciones?

Como ocurre con la Tierra plana y el suelo del dormitorio lleno de serpientes,
existen muchas realidades que nuestras creencias y nuestro comportamiento
financiero no tienen en cuenta. Si bien en gran medida no somos conscientes de
nuestras convicciones econmicas, nuestra ceguera nos condena a un encierro que
nosotros mismos creamos.
Por ms que afirmemos enfticamente que sabemos que el dinero no compra
la felicidad y que lo mejor de la vida es gratis, hemos de ser sinceros y
profundizar un poco ms, porque nuestro comportamiento presenta una versin
distinta.
Qu hacemos cuando estamos deprimidos, nos sentimos solos, o pensamos
que nadie nos quiere? La mayora de las veces compramos algo para sentirnos
mejor: ropa nueva, un cuba libre (o dos), un coche nuevo, un helado, un billete a
una isla lejana, un pececillo para la pecera, una entrada al cine, un paquete de
galletas de chocolate (o dos).
Cuando queremos festejar nuestra buena suerte, compramos algo: un banquete
de bodas, un ramo de rosas, un anillo de diamantes, o invitamos a los amigos a
tomar una copa.
Si estamos aburridos, compramos algo: una revista, un crucero, un juego, o
apostamos en las carreras.
Si nos parece que tenemos que sacarle ms partido a la vida, compramos algo:
un curso, un libro de autoayuda, un psicoanalista, una casa en el campo, un piso en
la ciudad.
Ninguna de estas soluciones es equivocada. Simplemente, esto es lo que
hacemos. Hemos aprendido a buscar soluciones externas cuando la mente, el
corazn o el alma nos envan seales de algn desequilibrio. Intentamos satisfacer
necesidades psicolgicas y espirituales mediante el consumo en el terreno fsico.
Cmo ha ocurrido esto?
He aqu un ejemplo.

La curva de la satisfaccin
La curva de la satisfaccin (vase la figura i-2) muestra la relacin entre la
experiencia de satisfaccin y la cantidad de dinero que gastamos (por lo general,
para adquirir ms bienes). Al comienzo de nuestra vida, seguramente cuanto ms
tenamos, ms satisfechos estbamos. Haba que cubrir unas necesidades bsicas:
nos daban de comer, calor y proteccin. La mayora de nosotros no recuerda el
miedo al hambre y al fro, que se aliviaban con una simple manta o un pecho, y sin
embargo todos hemos pasado por ello. Cuando estbamos incmodos, cuando
llorbamos, algo vena de fuera para ocuparse de nosotros. Era como magia;
nuestras necesidades quedaban satisfechas y hemos sobrevivido. Nuestras mentes
han registrado cada uno de estos incidentes y recuerdan: busca fuera de ti mismo y
quedars satisfecho.
Despus pasamos de las meras necesidades (alimento, vestido, cobijo) a
ciertas diversiones (juguetes, ropa, una bicicleta), y la relacin positiva entre
dinero y satisfaccin se fue arraigando cada vez ms profundamente.
Recordamos todava la emocin que sentimos cuando recibimos nuestro primer
coche de juguete, el primer baln de ftbol o la primera mueca? Para algunos de
nosotros, lo que nos compraban para ir a la escuela era una maravilla. Nuestros
padres nos advertan: Estas cosas cuestan dinero, cario; dinero que ganamos
trabajando para ti, porque te queremos. Nos daban una asignacin para que
aprendiramos a conocer el valor del dinero. Fantstico! As podamos elegir y
comprarnos la felicidad nosotros mismos. Y as sucesivamente, ao tras ao. Un
buen traje, el corsage, la raqueta de tenis.
Al final, salimos de las diversiones para llegar al autntico lujo, y ni siquiera
nos dimos cuenta del cambio. Por ejemplo, un coche es un lujo que el 92 % de la
poblacin mundial no disfruta jams. En cambio para nosotros el primer coche
marca el comienzo de una relacin amorosa con el automvil que dura toda la
vida. Despus llega el lujo que supone el primer viaje lejos de casa que, en
muchos casos, coincide con ir a la universidad. El primer apartamento. Y aunque
La trampa del dinero: ei viejo plano del dittro 46
cada paso sigue siendo emocionante, cada vez
 La trampa del dinero: el viejo plano del dinero 47

nos cuesta ms entusiasmarnos y el entusiasmo se desvanece con mayor

rapidez.
Pero a estas alturas ya estamos convencidos de que el dinero produce
satisfaccin, de modo que apenas nos damos cuenta de que la curva deja de
subir. La vida contina: la casa, el empleo, las obligaciones familiares... Ms
dinero trae ms preocupaciones. De-
dicamos ms tiempo y energa a nuestros compromisos a medida que ascendemos
en la escala social. Pasamos ms tiempo lejos de la familia. Tenemos ms que
perder si nos roban, de modo que nos preocupan ms los robos. Pagamos ms
impuestos y ms honorarios a los asesores fiscales. La comunidad nos exige ms
obras de caridad. Las cuentas del psicoanalista. Las facturas de las reformas en
casa. Los gastos para que los nios se entretengan.
Hasta que un buen da nos enfrentamos con nuestra insatisfaccin, sentados en
nuestra casa de 400 metros cuadrados, situada en un terreno arbolado de una
hectrea, con una piscina climati- zada en el jardn y un equipo de submarinismo
en el stano, y echando de menos la vida que llevbamos cuando ramos unos
estudiantes pobres que disfrutbamos de un paseo por el parque. Llegamos a un
techo de satisfaccin y jams nos hemos dado cuenta de que la frmula dinero =
satisfaccin no slo ha dejado de tener validez sino que adems se est volviendo
en contra de nosotros. Independientemente de lo mucho que hayamos comprado,
la curva de la satisfaccin sigue descendiendo.

Suficiente: el punto ms alto de la curva

En el grfico de la pg. 57 encontramos un punto muy interesante: el punto
mximo. Parecera que parte del secreto de la vida consiste en que cada uno
identifique por s mismo su punto de mxima satisfaccin. Este punto de la curva
tiene un nombre que le sirve de base para transformar su relacin con el dinero. Es
una palabra que empleamos todos los das y sin embargo prcticamente somos
incapaces de reconocerla cuando nos topamos con ella: la palabra suficiente. En lo
alto de la curva de la satisfaccin tenemos lo suficiente (vase la figura i-3): lo
suficiente para sobrevivir, suficientes comodidades y hasta suficientes pequeos
lujos. Tenemos todo lo que necesitamos; no hay ningn elemento extra que nos
frene, nos distraiga o nos moleste, nada que hayamos comprado a crdito, no ha-
yamos usado jams y nos estemos sacrificando para pagar. Suficiente es un lugar
La trampa del dinero: ei viejo plano del dittro 48
valiente, seguro, honesto y reflexivo donde se aprecia y se disfruta plenamente lo
que aporta el dinero a nuestra vida, sin adquirir jams nada que no sea necesario o
deseado.
Cuando descubra lo que es suficiente en su caso, puede que su curva de la
satisfaccin cambie de sentido y empiece a subir. No la pierda de vista.

La curva de la satisfaccin: Suficiente

La confusin: un destino peor que la escasez

Qu hay ms all del suficiente, del punto mximo a partir del cual la curva de
la satisfaccin empieza a descender? Confusin!, eso es lo que hay. Confusin es
todo lo que le sobra. Todo lo que tiene que no le sirve y, sin embargo, ocupa un
espacio en su mundo. Librarnos de esa confusin no significa pasar por
privaciones sino iluminar y abrir un espacio nuevo para que ocurran cosas nuevas.
Por obvias que parezcan estas ideas, muchas personas experimentan una
resistencia dbil (o no tan dbil) a aceptarlas. Por tal motivo, a veces se confunde
la frugalidad con la privacin, la carencia y la necesidad. Todo lo contrario!
Suficiente es como una meseta ancha y estable; un lugar de atencin, creatividad y
libertad. A partir de este lugar, quedar asfixiado bajo una montaa de confusin
que hay que guardar, limpiar, trasladar, aprovechar y pagar a crdito es un destino
peor que la escasez.
Acabamos de recibir una carta de una madre soltera que est haciendo el
programa de IF. Estaba a punto de instalar una baera con equipo de hidromasaje
cuando recibi uno de nuestros boletines. Igual que un personaje de dibujos
animados, se detuvo a mitad de camino y se pregunt: Realmente quiero una
baera con hidromasaje? Despus de todo, razon, si quiero baarme puedo
sumergirme en una baera normal, llena de agua caliente. La baera con
hidromasaje ser una cosa ms para limpiar, mantener, desinfectar y reparar.
Pensndolo mejor, decidi que sera mejor subir la lavadora que tena en el stano,
para acceder al cual tiene que levantar una puerta bastante pesada, e instalarla en el
lugar destinado a la otra baera. De este modo podra hacer la colada sin forzar la
espalda (con lo cual no gastara tanto en masajes), suprimira los gastos de
instalacin y mantenimiento de la baera con hidromasaje, ahorrara el tiempo que
hubiese tenido que dedicar a recibir a los amigos que quisiesen aprovechar el hi-
dromasaje, sin dejar de disfrutar de un bao caliente cuando quisiera. Una ventaja
desde cualquier punto de vista! Entonces experiment lo que sienten la mayora de
las personas cuando se resisten a caer por la resbaladiza pendiente de la confusin:
un gran alivio.

El circuito absurdo
Cul es el origen de la confusin? Se infiere de la curva de la satisfaccin que
la mayor parte de la confusin penetra en nuestras vidas por la puerta del cuanto
ms, mejor; procede del mal-estar que produce el materialismo, de buscar la
satisfaccin interna en las posesiones externas. Parte de esa programacin
temprana que nos acostumbra a solucionar los inconvenientes por medio de algo
exterior: un bibern, una manta, una bicicleta, un diploma universitario, un BMW
o, en fin, cualquier objeto material.
 Procede tambin de un hbito inconsciente. Pongamos como ejemplo los
La trampa del dinero: ei viejo plano del dittro 49
caprichos. Un capricho es cualquier cosa que no puede evitar comprar. Todo el
mundo los tiene. Abarcan una amplia variedad de objetos, desde calculadoras de
bolsillo y destornilladores diminutos hasta bolgrafos y bombones de chocolate.
Se encuentra en un gran centro comercial, como una mquina de comprar en su
recorrido semanal por el circuito absurdo. Llega a la seccin de cosas intiles y
asalta a su mente una serie de pensamientos: Fjate, de color rosa... No tengo
ninguno de ese color... Oh! ste funciona con energa solar... Qu prctico!...
Vaya! Si es sumergible... Si no lo uso, lo tiro y se acab... Antes de darse cuenta,
una mano extraa (una prolongacin de su cuerpo) se ha extendido para coger el
capricho y ahora se dirige hacia la caja, como uno de esos muecos de cuerda.
Llega a casa con su nueva adquisicin, la introduce en el cajn de los caprichos
(junto con otros cinco o diez ms) y se olvida de ellos hasta la siguiente vez que
acude al centro comercial. Entonces llega a la seccin de cosas intiles y...

Los rostros y las funciones de la confusin

Aunque algo est fuera del alcance de nuestra vista, no significa que no
constituya confusin. Los diversos cajones donde guardamos caprichos (altillos,
stanos, garajes, guardarropas y trasteros) son parasos de la confusin, repletos
de proyectos y productos que probablemente no usaremos jams. Los proyectos
inconclusos nos debilitan. La ropa que dejamos de lado despus de usarla unas
cuantas veces nos deja una vaga sensacin de insatisfaccin y superficialidad.
Tengo un amigo que tiene un garaje lleno de piezas electrnicas y dems
chucheras que ha ido coleccionando a lo largo de los aos, la mayora de ellas
sabiendo que nunca las usara. Pero si limpiara el garaje, tendra que reconocer
que su casa es demasiado grande para l y su mujer, ahora que sus hijos ya son
mayores. En ese caso, tendra que mudarse. Entonces tendra que admitir que su
matrimonio ha muerto hace aos pero que le da miedo separarse de su mujer. Lo
ms sencillo es ignorar el garaje y aferrarse a la confusin.
Cuando se haga a la idea de lo que es la confusin, la encontrar por todas
partes. Acaso una actividad sin sentido no es una forma de confusin? Cuntas
comidas de trabajo, ccteles, reuniones sociales e interminables veladas frente al
televisor se pueden considerar confusin, es decir, actividades que no aaden
nada positivo a nuestra vida? Y esos das desorganizados, llenos de cosas que
hacer, pero al final de los cuales nos queda la sensacin de no haber hecho nada?
Y todas esas cosas que se apunta que tiene que hacer, sin encontrar jams el
momento para hacerlas? Tropezar con ellas todas las semanas es comparable a la
frustracin que nos produce navegar entre los peridicos y los juguetes infantiles
que llenan las salas de algunas personas.
Tambin hay una confusin sonora. Muchos de nosotros filtramos cada da los
ruidos de nuestra vida ciudadana y laboral. Para los habitantes de las junglas
urbanas, el silencio del desierto puede resultar ensordecedor. Aunque no todos
estamos hechos a la medida de los desertcolas, no deja de ser triste que al hablar
de la vida moderna consideremos un lujo el hecho de controlar nuestro entorno
acstico y de disfrutar slo de los sonidos de la naturaleza y de la buena
conversacin. Lo habitual es la cacofona de los coches y los autobuses, la
televisin y la radio, los microondas y los lavavajillas, y las conversaciones
triviales. Todo es confusin: elementos ambientales que no nos sirven pero que
ocupan lugar.
Tambin hay motivos confusos, como cuando nos cuesta tomar decisiones
acerca de todo, desde cuestiones polticas hasta personales. Cuando no
planificamos suele haber confusin; as acabamos yendo dos veces al da al
colmado para comprar lo que nos hemos olvidado en la compra semanal. Una
aficin resulta confusa cuando aumenta la proporcin entre lo que tenemos y lo
que usamos, como esos aficionados a la fotografa que viajan con maletas llenas
de objetivos y filtros pero al final obtienen las mejores fotos con una cmara
automtica.
A medida que se haga ms consciente de la confusin, sentir la tentacin de
hacer limpieza general con toda su vida. Al seguir los nueve pasos que se indican
en el libro, elaborar su propia definicin de la confusin y poco a poco, sin dolor,
incluso con alegra, se ir librando de ella. El primer paso consiste en examinar el
pasado para comprender y asumir la responsabilidad del presente.
 El primer paso: hacer las paces con el pasado
La trampa del dinero: ei viejo plano del dittro 50
Est dispuesto a examinar su propia relacin con el dinero y las cosas que se
compran con l? Este ejercicio tiene por objeto incrementar su conciencia,
dejando de lado la arrogancia y la vergenza. Sirve para situarle en el tiempo y el
espacio, para revisar sin culpa su forma de ganar y de gastar en el pasado.
Para sacar el mximo provecho de este programa, le conviene tomar notas de
las respuestas que d a las preguntas que se plantean en el texto y de sus clculos
para cada uno de los nueve pa
sos. Escriba en el mismo libro o en una libreta con espiral. Sea cual fuere
el sistema que utilice, hgalo de modo que pueda volver so bre sus
respuestas ms adelante. Este programa inicia un proce so de toma de
La trampa del dinero: ei viejo plano del dittro 51
conciencia y cambio que lleva muchos aos. Revisar las notas cada seis
meses, o una vez al ao, le ayudar a profundi zar y a captar mejor este
camino de transformacin de su relacin con el dinero.
El primer paso comprende dos partes:
A. Averiguar cunto dinero ha ganado en su vida, es decir, la suma total de sus
ingresos ntegros, desde la primera peseta hasta el ltimo sueldo.
B. Averiguar a cunto asciende su patrimonio neto, elaborando un balance
personal de su activo y su pasivo.

A. CUNTO DINERO HA GANADO EN SU VIDA?

En un principio, puede que la tarea le parezca imposible. No lo tengo

registrado, dir cualquiera. Pero merece la pena hacer un poco de trabajo
arqueolgico. En primer trmino, saque sus de claraciones de la renta
anterior, y adapte las cifras por si ha inclui do algn engao: propinas no
declaradas, trabajos cobrados bajo mano, asesoramientos informales,
ganancias de los juegos de azar, regalos no declar ados recibidos de
familiares, dinero robado, premios en efectivo que haya ganado, ingresos
recibidos por alquilar una habitacin de la vivienda o esa casa que nunca
utiliza, y cualquier otro ingreso que no haya declarado. Retroceda con la
memoria hacia esos trabajos de verano durante el instituto y la uni -
versidad, y hacia todos sus vericuetos financieros durante la edad adulta.
Merece la pena dedicar algunos das a analizar todos los comprobantes
que haya guardado: talonarios de cheques, libretas de ban cos, nminas,
libretas de contabilidad incompletas. Si tiene un curriculum vitae, puede
servirle para rastrear sus antecedentes laborales ao a ao. Sea sincero
con respecto a esos tres aos que figuran como de reciclaje: cuntos
trabajos ha realizado y cunto ha ganado recogiendo manzanas,
trabajando de canguro, ocupndose del jardn o de los animales del
vecino, o haciendo adornos de Navidad?
Las personas que han trabajado como asalariadas durante toda
su vida pueden encontrar todos estos datos registrados en la Seguridad Social;
basta con ponerse en contacto con la agencia del distrito, de la comunidad
autnoma, o del Estado y solicitar un certificado de ingresos. Pero si no se
conservan datos en ninguna parte, ni siquiera en los ordenadores de la Seguridad
Social, procure hacer los clculos lo mejor posible. El objetivo consiste en
obtener una cifra lo ms exacta y honesta posible que represente todo el dinero
que ha recibido en su vida.

El valor del primer paso

Este paso es beneficioso de diversas maneras:
1. Elimina los obstculos que le impiden conocer su relacin con el dinero en
el pasado. La mayora de las personas no tiene ni idea de la cantidad de dinero que
ha ganado en su vida y, por lo tanto, no tiene idea del que podra ganar.
2. Acaba con mitos y conceptos falsos sobre uno mismo, del estilo de; Soy
incapaz de ganar mucho dinero, e incluso No tengo que preocuparme porque
siempre puedo ganar mucho dinero (una afirmacin bastante comn en boca de
personas que son mantenidas por otras). Si es usted una de esas personas que su-
bestiman totalmente la cantidad de dinero que han ganado en su vida, este paso
puede llegar a tener una importancia increble, porque quiz descubra que vale
ms de lo que cree.
3. Le coloca en una situacin de punto de partida, permitindole comenzar el
programa financiero con las ideas claras y confiando en su capacidad para ganarse
la vida.
4. Le permite identificar los secretos o mentiras que distorsionen su relacin
actual con el dinero y librarse de ellos.
Para ilustrar la importancia de este paso, tomemos como ejemplo la historia de
una mujer divorciada, de unos treinta y cinco aos, que asisti a uno de nuestros
seminarios. Durante la mayor parte de su vida adulta haba sido un ama de casa de
una zona residencial, afectada por problemas psquicos bastante comunes en las
personas como ella: se vea dependiente del marido, ingenua y (la verdad sea
dicha) superflua. Saba que este paso no tena nada que ver con ella que, despus
de todo, no haba hecho ninguna aportacin financiera al matrimonio; adems,
La trampa del dinero: ei viejo plano del dittro 52
hasta ese momento incluso le daba vergenza aceptar el dinero que le pasaba su
ex marido porque consideraba que no haba hecho nada para ganarlo. Pero como
las recomendaciones decan que era importante cumplir todos los pasos, solicit
un certificado de ingresos y comprob que haba ganado ms de 15 000 dlares
(1875 000 pesetas) con diversos trabajos discontinuos durante esos aos de su
matrimonio en los cuales no haba aportado nada. A raz de este certificado se dio
cuenta, por primera vez, de que era capaz de ganar un sueldo. Slo este paso bast
para darle la confianza suficiente para solicitar y conseguir un puesto de trabajo,
ganando el doble de lo que hasta entonces supona que mereca.

Actitudes positivas
Sin vergenza ni culpa. Este paso puede hacer aflorar sentimientos de
autocrtica, incluso de vergenza. Existe un mtodo para resolverlos poco a poco,
un ejercicio valioso que sirve para hacernos cambiar de punto de vista y aprender
a pensar de otra forma. Algunos lo llaman por su nombre en snscrito: mantra. En
realidad, se trata de cualquier palabra o frase sencilla que represente la actitud o el
atributo en el cual queremos centrarnos. Contar hasta diez es una especie de
mantra para las personas que enseguida montan en clera. Los padres y otras
personas que se enfrentan a menudo con conductas irracionales se suelen repetir:
Paciencia, paciencia, paciencia, antes de reaccionar frente a una crisis. Un
mantra es como un timn que nos permite gobernar la mente, alejndola del
peligro y orientndola hacia un horizonte abierto, despejado. Para seguir este
programa econmico, un mantra muy adecuado es: sin vergenza ni culpa.
Cuando alguien decide cambiar un comportamiento no deseado, tiene que
distinguir entre recriminacin y discriminacin. La recriminacin se refiere a la
vergenza y la culpa, el bien y el mal; en cambio la discriminacin separa lo
verdadero de lo falso. Si nos hundimos en la vergenza y en la culpa, nuestro
avance hacia la libertad financiera se vuelve ms lento. La recriminacin nos in-
moviliza, nos desmoraliza y nos distrae. En cambio, la discriminacin
simplemente nos ayuda a alumbrar los posibles escollos para poder sortearlos.
Es posible que caiga muchas veces en el error de culparse a s mismo (o a
otros) en funcin de lo que vaya aprendiendo con este programa. Entonces ha de
recordar la discriminacin y el mantra: sin vergenza ni culpa. Tenga en cuenta
que las ganancias de toda su vida no son ms que una cifra; no son su cifra. Una
cifra que no es ni mucho ni poco, que no demuestra lo que vale, ni tampoco que no
vale nada; que no justifica ni la desesperacin porque ya no queda nada de ese
dinero, ni el recochineo porque su amigo ganaba mucho menos.
Impecabilidad. Este paso constituye una de las piezas fundamentales del
programa, y de l depende la eficacia de los ocho restantes. Puesto que cada paso
requiere precisin y hacer clculos, un comienzo impecable sienta un buen
precedente. Adems, la impecabilidad en este paso a lo mejor le ayuda a
conseguir un trabajo mejor, con un sueldo ms alto. De modo que compruebe otra
vez si realmente ha dado este paso con integridad; si de verdad ha revisado sus
apuntes y sus recuerdos para registrar absolutamente todos sus ingresos: busque
los motivos que le impulsan a hacer un trabajo no del todo impecable en este paso.
Otras veces ha esgrimido los mismos motivos para no enfrentarse a las
dificultades? Las personas que ponen poco entusiasmo en lo que hacen, suelen
encontrar la misma respuesta en la vida.

GUA

1. Certificado de ingresos expedido por la Seguridad Social.

2. Declaraciones de la renta.
3. Talonarios de cheques.
4. Libretas del banco, actuales y anteriores.
5. Regalos.
6. Ganancias.
7. Prstamos.
8. Ganancias de capital.
9. Fuentes ilegales.
10. Ingresos no declarados a Hacienda (propinas, canguros, recados, etc.).
B. QU HA OBTENIDO A CAMBIO?
La trampa del dinero: ei viejo plano del dittro 53
Durante el tiempo que ha trabajado en relacin de dependencia, ha ganado cierta
cantidad de dinero (que acaba de calcular). Lo que le queda en este momento de
su vida es su patrimonio neto.

Preprese. Ahora va usted a calcular su patrimonio neto (todo su activo menos

todo su pasivo) quiz por primera vez en su vida. nimo! A lo mejor resulta que
est endeudado hasta el cuello y que hasta ahora no se haba enterado. Ha llegado
el momento de enfrentarse a la cruda realidad. Algo as como pesarse despus de
las vacaciones: primero un momento de desnimo y despus ya tendr ocasin de
introducir algunos cambios. O al contrario, puede que descubra que ya est en
condiciones de disfrutar de su independencia financiera. Son muchas las personas
que lo han averiguado as, simplemente con este paso.
En la manera de plantear este paso hay un desafo implcito: Qu ha
obtenido a cambio? Es mejor decirlo en voz alta, con diferentes entonaciones.
Por lo general suena algo crtico, incluso despectivo. Pero no se asuste: su
compromiso con la integridad financiera es ms fuerte. De modo que siga
adelante: Qu ha obtenido a cambio de todo ese dinero que ha entrado en su
vida? Vamos a averiguarlo.
Elaborar un balance personal no significa ms que repasar su universo material
y hacer una lista de todo lo que posee (su activo) y todo lo que debe (su pasivo).

Los activos lquidos

A esta categora pertenece el dinero en efectivo, o todo lo que sea fcilmente
convertible en efectivo. Hay que incluir lo siguiente:

El dinero en mano, incluido el contenido de la hucha, el cambio que tiene en

la cmoda, el dinero que guarda en un cajn para una emergencia.
Las cuentas de ahorros. Revise todas las libretas viejas que tenga y busque
esa cuenta que abri con el saldo mnimo de 100 dlares (12 500 pesetas)
para conseguir gratis cualquier chuchera digital de regalo.
Las cuentas corrientes.
Los certificados de ahorro o de depsito.
Los bonos de ahorro (incluidos esos que le regalaron cuando acab los
estudios y de los cuales ni se acuerda).
Las acciones. Calcular al valor actual de mercado.
Los bonos. Calcular al valor actual de mercado.
Los fondos de inversin. Calcular al valor actual de mercado.
Los fondos comunes de inversiones. Calcular al valor actual de mercado.
El saldo acreedor de las cuentas en agencias de valores.
El valor en efectivo del seguro de vida.

El activo inmovilizado
En esta lista, comience por lo ms evidente: el valor de mercado de sus bienes
principales, como la casa y el o los coches. Para conocer el valor actual de
mercado de la vivienda, consulte con un agente de la propiedad inmobiliaria. Para
averiguar el precio actual del coche, segn la marca, el modelo y el ao de
fabricacin, hay que consultar la gua del motor.
Revise el altillo, el stano, el garaje y el trastero. Conviene detallarlo todo, sin
hacer evaluaciones subjetivas del tipo: Eso no vale nada. Sea firme. Mediante
un proceso tan sencillo como ste, ms de un aficionado a guardar de todo o un
coleccionista se ha enconlrado con un garaje lleno de autnticos tesoros.
Recorra cada una de las habitaciones de la vivienda y haga un inventario de
absolutamente todo. Mire hacia arriba para ver esos bonitos apliques decorativos;
mire hacia abajo que hay all un tapete. Y esos hermosos anaqueles de nogal que
ha colgado hace unos aos, y aquellos objetos trados de la India? Tiene que en-
frentarse a todas estas cosas con equidad. Sea riguroso, pero sin caer en lo
irracional; por ejemplo, no hace falta mencionar uno por uno cada cuchillo, cada
cuchara, cada tenedor, pero s ese juego de trinchantes caros, con el mango de
palisandro, dentro de su caja de caoba. Y tambin los dos juegos de platos que
conservan todava el embalaje original.
Debe dar a cada una de sus pertenencias un valor en efectivo. Nos referimos a
su valor actual, es decir, lo que le daran por cada objeto en cualquier
establecimiento de compra y venta, o en los lugares donde se venden artculos de
segunda mano. Para hacerse una idea de su precio, revise la seccin Ventas de los
clasificados del peridico y de cualquier otra hoja informativa de la zona; o
dedique el sbado a recorrer tiendas de segunda mano, apuntando los precios de
La trampa del dinero: ei viejo plano del dittro 72
los artculos que se parezcan a los suyos; incluso si tiene algunos ms valiosos
puede llevarlos a que se los tasen.
No deje nada de lado. Algo que a lo mejor le parece intil podra ser una
antigedad preciosa para otros. El hecho de que no valore algo no significa que no
tenga valor.
Tampoco deje de lado lo que le deben, por lo menos si tiene alguna esperanza
de recuperarlo. Se incluyen los depsitos que se pagan por ciertos bienes o
servicios, como el telfono, la vivienda o el alquiler.
Incluya todo lo que se pueda convertir en dinero.
En este momento est desempeando el papel de tasador de su propio
patrimonio, pero tmeselo como una tarea agradable. No hace falta que venda
nada si no quiere, de modo que no deje que el sentimentalismo le impida realizar
el inventario. De hecho, no se deje invadir por ningn sentimiento. La tristeza no
debe impedirle asignar un valor en efectivo a las herramientas que le ha dejado su
marido. Aunque se sienta algo avergonzado por su compulsin a comprar, no
puede dejar de asignar un valor a los veinte pares de zapatos que tiene en el
armario y todava no ha estrenado. Que la culpa no le impida catalogar todos los
aparatos para hacer gimnasia que ha comprado y no ha usado jams. Es preferible
alegrarse. Por fin descubrir para qu sirven la bicicleta esttica y el aparato de
gimnasia: no para hacerle perder esos kilos de ms sino para conseguir algo de
dinero cuando los venda en el establecimiento de artculos de segunda mano.
Algunas personas resuelven esta cuestin en uno o dos das; en cambio hubo
una seora que estuvo tres meses haciendo el inventario. Revis cada caja, mir
todas las fotos, abri todos los cajones y los armarios, no slo para hacer una lista
de los objetos sino para recordar cmo haban llegado a su poder. El proceso le
produjo una profunda sensacin de gratitud por lo que tena. Nos produce tanta
insatisfaccin pensar en lo que no tenemos, que el mero hecho de reconocer y
valorar lo que s tenemos a veces cambia totalmente nuestra perspectiva. Incluso
hay personas que afirman que, una vez superado el nivel de supervivencia, la
diferencia entre prosperidad y pobreza depende simplemente de nuestro grado de
gratitud.
El pasivo
La trampa del dinero: ei viejo plano del dittro 70
Esta categora incluye todas sus deudas, ya sea que se paguen con dinero, con
bienes o con servicios; comprende todo lo que debe, desde prstamos hasta
facturas pendientes de pago.
Si en la lista de activos figura el valor de mercado de la vivienda, tiene que
hacer constar como pasivo la parte que todava debe, y lo mismo ocurre con el
coche.
No olvide los prstamos bancarios, los de los amigos, lo que debe de la tarjeta
de crdito, los prstamos para estudios y las facturas del mdico y el dentista que
todava no haya pagado.

El patrimonio neto
Se suman las cifras correspondientes a los activos lquidos y el activo
inmovilizado y se Ies resta la cifra del pasivo. En el sentido ms sencillo, concreto
y material, ste es su patrimonio neto actual. Es lo que ha obtenido a cambio de
los ingresos de toda una vida; el resto son recuerdos e ilusiones frente a la realidad
del balance.
No hemos incluido los activos no materiales, como la educacin, las aptitudes
adquiridas, el buen nombre conseguido a fuerza de invitar a los dems a una copa,
los comprobantes desgrava- bles de donativos a obras de caridad, la personalidad
bien adaptada que nos ha costado ocho aos de psicoanlisis, los negocios que
conseguimos por pertenecer al club adecuado... Por valiosos que sean, son
intangibles y, por lo tanto, es imposible darles un valor numrico, objetivo, como
los mtodos que estamos aprendiendo a aplicar a nuestras finanzas personales.
Al finalizar esta evaluacin de su patrimonio neto, algunas personas se dan
cuenta de que en realidad su patrimonio es negativo; algunas se sorprenden de lo
poco que han obtenido a cambio de los ingresos de toda su vida, mientras que
otras se maravillan de la cantidad y el valor de los bienes que han adquirido con
sus ganancias.
Independientemente de los resultados, no olvide que una cosa es su
patrimonio neto y otra muy distinta su valor personal.
PARA QU SIRVE HACER UN BALANCE?

1. Aunque al principio no lo parezca, esta parte del programa es muy

estimulante. Hasta ahora, su vida financiera apenas ha tenido rumbo ni
conciencia. En trminos econmicos, es como si hubiese viajado sin ningn
objetivo: consumiendo gasolina, gastando los neumticos, sin llegar a ningn
sitio. Es posible que conserve memorias gratas y otros elementos intangibles, pero
que no tenga ms que un puado de autnticos recuerdos que pueda convertir en
dinero en efectivo. Con toda la fuerza y los objetivos claros que le brinda el hecho
de tomar las riendas de sus asuntos financieros, estar en condiciones de ser
mucho ms efectivo en el mundo.
2. Ahora tiene una visin global de su situacin financiera y est en
condiciones de decidir objetivamente si quiere hacer efectivos parte de sus activos
fijos para incrementar as sus ahorros o para reducir un poco sus deudas.
Al concluir este paso, una persona se dio cuenta de que poda liquidar los
bienes que no necesitaba, invertir el producto lquido y disponer de suficientes
ingresos en concepto de intereses para alcanzar de inmediato la independencia
financiera en cuanto a comodidad y estilo de vida. Aunque no tom esta decisin
en ese momento, el hecho de saberlo le permiti correr ms riesgos relacionados
con lo que realmente le gustaba: el arte, y sigue haciendo los dems pasos y
consiguiendo un valor tremendo.
Otra persona observ que tena demasiadas cosas que no utilizaba y que ya no
le interesaban, aunque se aferraba a ellas porque a lo mejor algn da las
necesitaba. Encontr una solucin creativa: vendi todo lo que no le haca falta y
reserv el producto lquido por si en el futuro tena que volver a comprar alguna
de estas cosas porque le vena bien. Mientras tanto, el dinero le daba intereses, su
vida se simplific y alguien que realmente precisaba esos objetos les estaba
sacando provecho.
Tngalo siempre presente: sin vergenza ni culpa. Al realizar el balance, es
posible que surjan muchos sentimientos relacionados con su universo material:
tristeza, pesar, nostalgia, esperanza, culpa, vergenza, desconcierto, ira. Conviene
adoptar una actitud desapasionada y comprensiva para que este paso le sirva para
reconocer realmente las cargas fsicas y emocionales que ha soportado durante
tantos aos.
GUA PARA ELABORAR SU PROPIO BALANCE
La trampa del dinero: ei viejo plano del dittro 71
Activo lquido
Efectivo disponible
Cuentas de ahorros
Cuentas corrientes
Certificados de ahorros o de depsito
Bonos de ahorro
Acciones
Bonos
Fondos de inversin
Fondos comunes de inversiones
El valor en efectivo del seguro de vida

Activo inmovilizado Vivienda

Segunda residencia Coche/s Muebles Antigedades Objetos de arte Prendas de
vestir Equipo de msica Aparato/s de televisin Vestido de bodas Zapatos /
bolsos Lmparas Joyas
Deudas a su favor Depsitos de garanta
Despacho: mquina/s de escribir, ordenador/es
Equipo deportivo
Bicicleta / moto
Objetos de plata
Cuarto de-bao: bscula, toallas
Cocina: nevera, horno, microondas
Herramientas elctricas
Pasivo
Prstamos bancarios Prstamos para estudios Deudas de las tarjetas de
crdito Prstamos de amigos
Facturas pendientes de pago: el mdico, el dentista Lo que falta pagar de
la vivienda Lo que falta pagar del coche Otros pagos a crdito

Al finalizar este paso, uno entra en el aqu y el ahora. Ya ha analizado y

llegado a un acuerdo con su antigua relacin con el dinero, y ya ha
averiguado cunto ha ganado y qu ha obtenido a cambio, en trminos
cuantitativos. Ha llegado el momento de enfrentarse el presente.

RESUMEN DEL PRIMER PASO

A. Averiguar cunto dinero ha ganado en toda su vida.

B. Elaborar un balance de su activo y su pasivo. Qu ha obtenido con
el dinero que ha ganado?

2
EL DINERO YA NO ES LO QUE ERA... Y
NUNCA LO HA SIDO

A Jasort y Nedra Weston no les cost demasiado hacer el primer paso.

Jason, un idealista de veintids aos, haca aos que era alrgico al dinero.
Llevaba el pelo largo, alquilaba una habitacin pequea en una casa situada
en una zona rural, y para l lo ms apasionante del mundo era mantener
conversaciones profundas. A pesar de evitar el dinero (o quiz precisamente
por eso), haba acumulado una deuda de 5000 dlares (unas 625 000
pesetas) que pensaba saldar algn da. Cuando conoci a Nedra en 1983, se
sinti atrado hacia su personalidad atenta y generosa, no hacia su estilo de
vida. Cuando se enamor de ella, descubri que deba 5000 dlares (1875
000 pesetas). Como para tantos jvenes, para Nedra ser independiente
significaba acumular objetos, equipar un apartamento y contraer deudas.
Las deudas eran una forma de vida para los jvenes profesionales urbanos y
72Nedra noyatena
El dinero prisa
no es lo por ylibrarse
que era... desido
nunca lo ha ellas. Pagar intereses era menos
agobiante que saldar la deuda, sobre todo porque tena cosas mejores que
hacer con su tiempo. De modo que trabajaba de forma discontinua como
auxiliar administrativa para cubrir los gastos inmediatos y se dedicaba de
lleno a su crecimiento personal y a trabajar de voluntaria para las
organizaciones que ms le apetecan. Ya saldara las deudas... ms adelante.
Cuando Jason y Nedra se fueron a vivir juntos, la mayora de los muebles y
objetos que ella tena fue a parar a un depsito. De todos modos, Nedra no
estaba preparada para despedirse de su aficin a adquirir cosas.
Desconfiaba tanto de la austeridad de Jason como l de la pasin de ella por
comprar. Entonces vinieron a nuestro seminario y Nedra se dio cuenta de la
disparidad que haba entre su deseo de llegar a ser alguien en la vida y su
deseo de ignorar las consecuencias de su deuda, cada vez mayor. Cmo iba
a ser libre para hacer las cosas que le importa- han si estaba limitada por la
obligacin de saldar su deuda, que segua aumentando? Se comprometi a
analizar y cuestionar su apego por tener cosas bonitas. A su vez, Jason
acord que no la presionara, que dejara que ella misma descubriera lo que
le convena en lugar de obligarla a ajustarse a su sistema de valores.
Decidieron casarse y cuando Jason dijo: S, quiero se refera no slo a su
amada sino tambin a triplicar su deuda. Durante el primer paso les hice
enfrentar el hecho de que tenan un patrimonio neto de -20000 dlares
(-2500000 pesetas). As nacieron ambos a una nueva forma de vivir.

Si ha completado el primer paso, usted tambin conoce su patrimonio

neto.
O no? Al igual que los Weston, tiene una cifra de dinero (esperemos que
sea positiva); pero, sabe lo que eso significa? Ahora nuestra misin consiste
en desentraar el misterio del dinero. Despus de todo, qu es el dinero? Esto
es importante porque no se puede mantener una relacin efectiva con nada ni
con nadie si no se sabe lo que es o quin es o, peor todava, si se lo identifica
con algo o alguien que no es. Sin una verdadera definicin del dinero,
universal y coherente, nuestro manejo de este elemento puede ser cualquier
cosa, desde inepta hasta absurda, y casi siempre incapaz de brindarnos lo que
creemos que queremos.
Antes de seguir leyendo a toda velocidad, como un estudiante
entusiasmado, para averiguar la respuesta correcta (es decir, la nuestra), es
preferible que se detenga un momento, ahora mismo, y apunte la definicin de
dinero ms precisa que conozca. Cmo se podra definir el dinero de una
forma universal y coherente?
Ya est? Entonces vamos a emprender un viaje hacia el corazn del
dinero, en busca de la verdad absoluta.

UN ANLISIS DEL DINERO

Normalmente, cuando hablamos del dinero, en realidad estamos hablando

de lo que podemos hacer con l: cmo ganarlo, gastarlo, invertirlo, ahorrarlo,
pagar (o tratar de no pagar) nuestros impuestos con l, y asegurarnos de
disponer de l en abundancia cuando lleguemos a la tercera edad. Ya sea que
lo odiemos o lo adoremos, lo denostemos o lo codiciemos, lo acusemos de
73todo mal oyalo
El dinero no alabemos pory todo
es lo que era... nuncaello bien que hace, el dinero mismo es una
ha sido
realidad de la vida. Sin embargo, la mayora de nosotros lo conoce mucho
menos que a otras realidades de la vida. Y casi nadie se ha encontrado en su
presencia como podra ocurrimos con una sequoia, un Rembrandt o una noche
estrellada en el desierto. Puede que lo adoremos, le rindamos tributo o
sacrifiquemos nuestra vida por l... pero no lo vemos.
Qu es el dinero? Qu vemos cuando analizamos el dinero?
El dinero como objeto de anlisis es como un koan, el tipo de pregunta sin
respuesta sobre la cual se medita en el budismo Zen. Qu sonido produce una
sola mano al aplaudir? Cul es la realidad del dinero? Hasta se puede uno
imaginar una procesin de monjes silenciosos, deslizndose por jardines
perfectamente recortados, malgastando poco a poco su mente racional con
una pregunta inescrutable como sta. Qu es el dinero? es el koan perfecto
para todos aquellos que tienen un master en administracin de empresas y el
alma enferma, y que buscan consuelo en la religin cuando les falla el
mercado.
Nuestro primer impulso podra ser sacar de la cartera unos cuantos billetes
o monedas y ponerlos en un pequeo altar. As podramos sentarnos delante,
estirar la espalda, relajar los hombros, respirar profundamente y... contemplar
el dinero. Pero lo que tiene delante no es el dinero, sino la mera forma fsica
de la moneda que circula en cada pas, desprovista de valor intrnseco. No se
come, ni se viste y, en muchas partes del mundo, ni siquiera sirve para
comprar nada. Es imposible que el dinero sea estos trozos de papel o estas
piezas de metal.
Pero entonces, qu es el dinero?
Para responder a esta pregunta hemos de ampliar nuestros horizontes.
Debemos observar no slo el aspecto material del dinero sino, yendo ms all,
tambin los aspectos no materiales.

LAS CUATRO PERSPECTIVAS DEL DINERO

Vamos a ilustrar esta visin ms amplia realizando una excursin para

contemplar el paisaje del dinero desde perspectivas cada vez ms altas.
Vamos a utilizar la imagen de una ciudad como metfora porque, aunque la
imagen ser sin duda ms vivida para los
urbanitas, casi todos tenemos algn conocimiento de las zonas
metropolitanas. Vamos a comenzar en la calle de una gran metrpolis;
despus subiremos en ascensor hasta la plataforma de observacin de un
bloque de oficinas cntrico, la Torre Bablica; subiremos a un helicptero
para conseguir una visin ms completa y despus iremos en avin para
ampliar todava ms nuestros horizontes.

1. El dinero desde la perspectiva de la calle. El aspecto

prctico, fsico
Comenzamos a ras del suelo, donde se observa el caos habitual de la vida
urbana: gente que va y viene en todas direcciones, algunas con un objetivo
determinado, otras paseando y mirando escaparates. De coches, camiones y
autobuses se oye el ruido del claxon, las explosiones del tubo de escape y el
chirrido de los frenos por toda la calle. Los mensajeros pasan zumbando en
bicicletas y motos. Algunas personas sin hogar exhiben un plato o un som-
brero. Los sonidos son tan numerosos y variados que parecen desvanecerse en
un solo rugido de fondo. El mero hecho de cruzar la calle se asemeja
peligrosamente a arriesgar la vida. Sera difcil descubrir el lugar que ocupa
cada uno dentro de la disonancia de esta calle en particular.
Esto representa la perspectiva cotidiana, pedestre, del dinero. Se refiere no
slo al trozo de papel o el crculo metlico en concreto sino tambin a todas
las transacciones econmicas que realizamos desde que nacemos hasta que
morimos. Nuestra primera asignacin. Los esfuerzos por conseguir un
empleo. Los esfuerzos por conseguir un empleo mejor. De hecho, se incluyen
en este campo todos nuestros trabajos remunerados. Adems, aqu se aprende
a manejar el dinero. Dnde y cmo abrir una cuenta bancaria. La diferencia
entre una cuenta corriente y una cuenta de ahorro. Cmo se obtiene un
prstamo. Qu es una hipoteca. Cmo se comparan los productos en funcin
del precio y la calidad. Cmo se liquida una cuenta corriente. Qu es un plan
de jubilacin individual. Qu obligaciones tiene uno con Hacienda. Qu tipo
de seguro le conviene ms: de enfermedad, de vida, de vivienda, de invalidez,
del automvil, de joyas. Qu son las franquicias, las actas adicionales y las
primas de seguro. Y despus est el terna de las inversiones. Hay que conocer
las peculiaridades y las ventajas de los bo-
78nos municipales
El dinero ya no es ylo los
que certificados dehadepsito
era... y nunca lo sido de cupn cero. La compra y
venta de acciones, futuros, opciones y bonos basura. Sin olvidarnos del tpico
rito de iniciacin: la tarjeta de crdito, que abre las puertas del paraso del
consumo. Que a menudo nos lleva hacia esa crisis tan frecuente en mitad de la
vida, con una declaracin de quiebra. Reorganizacin. Y adems la
planificacin impositiva y los planes de pensiones. Fondos fiduciarios.
Donativos. Testamentos. El seguro de sepelio.
Desde la informacin ms simple hasta las frmulas ms complejas, esta
perspectiva de la calle abarca toda la gama de transacciones financieras que
encontramos a lo largo de nuestra vida. La mayora de los libros que tratan
sobre el tema del dinero nos ensea a orientarnos mejor y con mayor
provecho a este nivel. Precisamente aqu bailamos al son del cuanto ms,
mejor y muy pocas veces, casi nunca, omos otra cosa.

Ms, mejor y diferente

Fjese adems en que, aparentemente, a este nivel se presentan la mayora
de nuestras dificultades financieras y que aqu tratamos de solucionarlas. Si
estamos disconformes con nuestra ropa, el coche o la vivienda, compramos
otros. Si nos falta dinero, sabemos que tenemos que mendigar, pedir prestado,
robar o ganar ms. Es evidente. O no lo es? Un amigo me deca una vez:
Cada vez que consigo llegar a final de mes, el mes se alarga. l, como casi
todos, seguimos practicando el ms, mejor o diferente dentro del mismo
campo limitado de opciones y oportunidades, sin cuestionarnos siquiera si
merece la pena seguir jugando al mismo juego, o si no habr otro juego mejor.
Por ejemplo, es probable que la mayora de los inversores particulares no
tenga nada que hacer en la Bolsa; ellos toman decisiones a partir de
corazonadas, caprichos, lo que hayan hecho la semana anterior, lo que les
aconseja su agente y lo que prevn del futuro. En otras palabras, actan
impulsivamente en un terreno que los profesionales pisan con cautela. Pero
cuando invierten en acciones y pierden dinero, acaso se echan atrs y
analizan sus motivos y su capacidad para invertir en la Bolsa? Todo lo con-
trario. Deciden que tienen que comprar ms acciones, mejores acciones, u
otras acciones diferentes para recuperarse de las prdidas.
De qu manera afecta su vida el ms, mejor y diferente? Alguna vez se
ha puesto a pensar que por cada supuesta solucin surge un problema nuevo?
Tratar de resolver nuestros problemas financieros exclusivamente a este nivel
material es como mover las piezas de un tablero sin tener una visin global del
juego.
Eso no quiere decir que este nivel no sea importante. Forma parte del
tejido y de la sabidura popular de nuestra cultura, y todos deberan salir del
instituto por lo menos con un mnimo de conocimientos sobre los aspectos
fundamentales.

Lamentablemente, ni Jason ni Nedra (ni casi nadie) han recibido este tipo
de conocimientos. Nedra no comprenda las consecuencias de comprar a
crdito. Pensaba que poda hacer frente a unos pequeos pagos mensuales
y nunca calcul el coste a largo plazo de su apartamento lleno de muebles y
sus armarios llenos de ropa. El concepto de invertir sus ahorros quedaba
fuera de su alcance; jams acumul ahorros suficientes para invertir. Su
responsabilidad fiscal se reduca a pagar las facturas y a controlar el saldo
79deElsu cuenta
dinero corriente.
ya no Jason
es lo que era... tampoco
y nunca lo ha tena
sido conocimientos suficientes en la
materia pero su ignorancia se manifestaba de otro modo. Desde que se fue de
casa al acabar el instituto, evitaba el dinero con bastante habilidad. Viva
con un grupo de personas que se dedicaban al crecimiento personal y la
honradez, y le ofrecan alojamiento y comida a cambio de su trabajo. Para
ganar el mnimo de dinero en efectivo necesario para sobrevivir en este siglo
haca trabajos temporales, como ayudar a mi- nusvlidos o realizar trabajos
de mensajera. En lo que respecta al dinero, tanto Jason como Nedra eran
analfabetos funcionales... al igual que muchos de sus compaeros.

Evidentemente, el dinero debe ser mucho ms de lo que hemos dicho hasta

ahora. Incluso entre las personas que no son analfabetas en el tema, algunas
prosperan mientras que otras se hunden. Nuestra investigacin sobre el dinero
no puede acabar aqu, de modo que vamos a entrar en ese bloque de oficinas
de acero y cristal de cuarenta pisos de altura, la Torre Bablica, y a subir en
ascensor hasta la plataforma de observacin, desde la cual aumenta nuestra
perspectiva, se amplan nuestros horizontes y llegamos a captar otro aspecto
del dinero.
2. El dinero desde la perspectiva del barrio. El aspecto
emocional y psicolgico
Desde la plataforma de observacin, miramos hacia abajo, a la confusin
de la calle, y la situamos dentro del barrio. Encontramos un patrn ordenado
en el trajn de las personas. Las vemos salir de un edificio y dirigirse a otro,
trescientos metros ms all. Tienen un origen y un destino. Vemos nios que
juegan en una calle menos transitada, mientras sus madres les vigilan desde
los escalones de una casa en construccin. Vemos personas que van a la
compra y se detienen a conversar entre s. Esa actividad, que pareca no seguir
ningn orden desde la perspectiva de la calle, adquiere cierta coherencia
cuando empezamos a ver cmo se relacionan entre s las actividades de las
personas y de los vehculos. La perspectiva del barrio podra representar el
primer nivel no material del dinero, la clave emocional y mental que aglutina
nuestras interacciones cotidianas con l. En este nivel colocamos lo que
pensamos y lo que sentimos con respecto al dinero, es decir, nuestro estilo o
personalidad monetaria. Es usted impulsivo, precavido, competitivo,
generoso, ostentoso, mezquino, sexista (De eso se ocupa mi ma-
rido/mujer)? Se preocupa demasiado, es como el avestruz, o un esnob, o no
tiene remedio? A este nivel nos damos cuenta de que nuestras propias
actitudes con respecto al dinero dependen del ambiente psicolgico en que
hayamos crecido.
Su familia se consideraba rica, pobre o de clase media? Se hablaba
abiertamente de cuestiones relacionadas con el dinero, o se consideraba de
mala educacin tocar este tema? Le daban alguna suma para sus gastos?
Tena que desempear alguna tarea para ganar su asignacin? Se distingua
de sus compaeros porque reciba ms o menos dinero que ellos? Quin se
encargaba de manejar la economa domstica? Cmo se sentan al respecto?
Ha crecido con la sensacin de que su familia dispona de dinero suficiente
para comprarle todo lo que realmente quera o necesitaba? Cuando sus padres
le negaban algo que deseaba, era por una cuestin de dinero? En el seno de la
familia, se asociaba el dinero con las recompensas, con las discusiones, con
el hecho de que el padre no estuviera nunca en casa? Qu mensajes le
 enviaban
80 El dinerosus padres
ya no al respecto?
es lo que Lalomayora
era... y nunca ha sido de los divorcios tiene su origen
en el dinero, como resulta fcil imaginar al ver que cada persona se ha
desarrollado en un ambiente financiero diferente. El mero hecho de responder
a estas preguntas podra cambiarnos la vida. Merece la pena que dedique un
momento a reflexionar sobre esta cuestin, o que se ponga de acuerdo con su
pareja y ambos dediquen la tarde a comparar las respuestas de cada uno. Les
conviene profundizar todo lo que puedan.
Podemos encontrar libros e incluso psicoanalistas que nos ayuden a
comprender nuestra propia personalidad monetaria y a corregir los patrones
disfuncionales de nuestro comportamiento en este tema. Es evidente que el
hecho de comprender el primer aspecto no material del dinero puede
ayudarnos a decidir mejor desde la perspectiva de la calle. El conocimiento de
nuestra psicologa financiera constituye otro nivel de complejidad con
respecto al dinero.
Esta segunda perspectiva comprende asimismo lo que significa el dinero
para nosotros, nuestra mitologa monetaria. Al explorar estos mitos profundos
debemos ser conscientes de la posibilidad de que nuestra mente racional
niegue lo que nuestro comportamiento manifiesta. A lo mejor decimos que no
somos supersticiosos pero evitamos pasar debajo de una escalera. O decimos
que el dinero no es ms que trozos de papel y de metal que manejamos bien o
mal, pero en realidad nuestras acciones contradicen nuestras palabras. Cada
uno de nosotros vive en una red intrincada de creencias con respecto a estos
trozos de papel y de metal.
Ha llegado el momento de que se interrogue con respecto a sus propios
mitos monetarios.

El dinero como seguridad

En su opinin, el dinero significa seguridad? Este concepto del dinero
como amortiguador entre nuestra fragilidad y vulnerabilidad y el mundo fro,
cruel y a menudo imprevisible es uno de los ms comunes. De hecho, muchas
personas consideran que la seguridad es tener dinero en el banco y un puesto
de trabajo fijo para poder tener siempre ms. La tendencia a acumular que
manifiestan aquellas personas que equiparan el dinero con la seguridad abarca
un amplio espectro que incluye desde reducir al mximo los gastos
(negndose no slo lujos sino a veces incluso lo ms necesario), hasta la
adiccin a las gangas (compre ahora, compre ms, compre dos), pasando por
el ahorro compulsivo (cuyo extremo patolgico implica esconder fajos de
billetes en colchones y cajas de cartn). Para muchas personas, la seguridad
financiera implica seguridad emocional. Hay quienes utilizan el dinero para
defenderse de situaciones emocionales desagradables, como el temor, la
preocupacin, la angustia y la soledad, comprando acompaantes,
guardaespaldas, contables, amigos, hacindose miembros de las
organizaciones que ms les convienen y, cuando falla todo lo anterior,
pagando a un psicoanalista para solucionar el embrollo.
En realidad, la creencia de que el dinero da seguridad es una de nuestras
locuras ms racionales. Viviendo en una cultura como la nuestra, conviene
dar crdito a esta conviccin en la medida en que podamos comer, vestimos y
cobijarnos adecuadamente. Si fuera un mensajero que tuviese que atravesar el
centro de una gran ciudad por la noche, con un maletn lleno de dinero esposa-
do a la mueca, se sentira seguro? Si el dinero fuese seguridad, la respuesta
81tendra queyaser
El dinero afirmativa.
no es lo que era...Por lo tanto,
y nunca lo ha el mito de que el dinero da seguridad
sido
no es otra cosa que un mito, precisamente.

El dinero como poder

Y el poder? Le parece que el dinero es poder? Se comporta como si el
camino hacia el poder estuviese empedrado de dinero? Cree en el poder de
tener la sartn por el mango? Parece que toda persona con poder para otorgar
o denegar dinero es duea del consentimiento y la lealtad (al menos en
apariencia) de sus subordinados: familiares, empleados, beneficiarios de sus
obras de caridad. Cree que si uno no recibe una costosa educacin universita-
ria, est condenado al fracaso?
Cualquiera dira que el dinero confiere el poder de hacer lo que uno quiere
hacer y de ir adonde uno quiera, en el momento que se le ocurra. Adems, el
dinero otorga el poder de no hacer algo que uno no quiere hacer: basta con
pagarle a otro para que lo haga.
Pero si el dinero es sinnimo de poder, cmo se explica el poder de
personas como Gandhi? El tipo de poder que liber a la India de Gran Bretaa
no tena nada que ver con el dinero sino con lo que Gandhi llamaba
satyagraha, la fuerza del alma. El dinero careca de poder frente al
indomable Gandhi y sus seguidores, que vivan en lo que llamaramos
pobreza y sin embargo experimentaban una alegra irreprimible y ejercan una
influencia tremenda.
Si bien en nuestra cultura tiene cierta validez el concepto del poder que
otorga el dinero, si nos comportamos en funcin de este mito perdemos las
numerosas oportunidades de ejercer el poder del alma y este error nos
vuelve mucho ms dbiles.

El dinero como medio de aceptacin social

Algunos de nosotros obramos en funcin del mito de que el dinero implica
aceptacin social. Existe una profunda necesidad de formar parte de un grupo
y la exclusin se experimenta, a nivel inconsciente, como una amenaza para la
supervivencia. Puede que el deseo de tener ms que el vecino no se base
exclusivamente en la ostentacin y la competencia sino tambin en el
recndito anhelo de ser aceptado por los dems. La industria publicitaria
aprovecha nuestras epidemias de escasez de autoestima para pro- mocionar
productos que nos vuelvan ms soportables para nuestro prjimo: para oler
mejor de la cabeza (champ) a los pies (polvos de talco), para tener una
silueta ms esbelta y el coche ms adecuado, para que aprendamos a bailar...
por dinero. Hasta la amistad parece costar dinero. Tiene que gastar para
disfrutar de la compaa de sus amigos?
Analicemos otra forma de aceptacin social: salir con alguien y formar
una pareja. Histricamente y en todas las culturas, es bien sabido que el
dinero (o las vacas, las cabras, o la tierra) figuraba casi siempre en el contrato
matrimonial. Qu ocurre con nuestra sociedad liberada? Qu funcin tiene
el dinero en las relaciones amorosas? En algn nivel, seguimos creyendo que
el dinero nos ayuda a tener xito con el sexo opuesto?
Como ocurre con las dems concepciones equivocadas sobre el dinero,
actuar en funcin del mito de que el dinero implica aceptacin parece tener
cierto mrito. Despus de todo, disfrutar de la compaa de otras personas
mientras cenamos, vemos una pelcula o tomamos el sol en la playa, son
82placeres
El dinerode
yalos que
no es lo no
quequerramos
era... y nuncaprivarnos
lo ha sido slo porque cuesten dinero. Slo
se tornan peligrosos cuando perdemos de vista el hecho de que las personas
que comunican su amor a los dems pueden disfrutar de compaa, amistad e
intimidad de forma gratuita. Las distorsiones comienzan cuando equiparamos
el dinero con la aceptacin social. Es como ir a un buen restaurante, donde
sirven muchos platos deliciosos, y elegir el men en vez de comer a la carta.
No tiene gracia, como tampoco la tiene gastar dinero para obtener aceptacin
sin experimentar jams una verdadera intimidad.

El dinero como mal

Puede que vivamos en un mundo donde se considera que el dinero
produce tristeza y dolor. En su mitologa personal, el dinero es malo? Qu
deja traslucir su comportamiento: que el dinero es sucio, deshumanizante o un
instrumento de represin? Lleva un registro mental de los pecados que ha
cometido el dinero?
Es probable que la nocin de que el dinero es malo derive de la
amonestacin bblica de que el apego al dinero es la raz de todo mal.
Nuestra aficin a las cosas, ms que a las personas, es la que nos impulsa a
obrar mal. Si reflexionamos por un momento nos damos cuenta de que el
dinero no hace dao a las personas; son las mismas personas las culpables. El
dinero no es malo; a veces las personas eligen actuar mal con el dinero. El
dinero no es sucio; las personas se hacen cosas sucias las unas a las otras, y a
veces lo hacen con dinero. El dinero es moralmente neutro. Nuestra adic- cin
a lo que se compra con dinero nos lleva a obrar de un modo perjudicial para la
vida.

Las diferentes personalidades monetarias de Nedra y Jason eran el punto

de partida para entrar en conflicto o para crecer. Nedra creci en una familia
de clase obrera en el sur de California. Su padre muri cuando ella era
pequea y su madre trabajaba para mantener a los hijos, de modo que Nedra
se quedaba en casa haciendo de madre. Despus de slo dos aos en una
escuela baptista, abandon los estudios, decidida a llevar una vida mundana
con muchas de las satisfacciones materiales que no tuvo de nia. Uno de sus
mitos era que el dinero traa la felicidad y la buena vida. Los padres de
Jason, por su parte, eran totalmente alternativos y se oponan con nfasis al
materialismo. Creci viajando en un transporte escolar y haciendo marchas
por la paz, y por la noche se iba a dormir mientras sus padres y los amigos de
stos hablaban de poltica hasta las tantas. Jason analiz los valores de sus
padres, los consider vlidos y decidi seguir viviendo de acuerdo con ellos.
En su mitologa monetaria figuraba la conviccin de que el dinero no era
importante. Y as fue cmo Jason y Nedra, dos adultos jvenes con dos
formaciones muy distintas, llegaron al matrimonio intentando combinar dos
puntos de vista econmicos opuestos. La tarea, por difcil que parezca, no es
ms dura que la que enfrentan la mayora de las parejas jvenes.

Y usted?
Dedique unos cuantos minutos a pensar un poco para descubrir cul es su
posicin con respecto al dinero. Cul es su personalidad monetaria? Qu
piensa sobre el dinero? Cul es su cdigo personal? Qu subterfugios y qu
mitos utiliza? De qu modo han afectado su relacin con los dems sus
83orgullos
El dineroyyaprejuicios
no es lo queeconmicos? Qu
era... y nunca lo relacin existe entre el dinero y su
ha sido
sentido personal del valor? En lo que respecta al dinero, se siente superior o
inferior a las personas que le rodean? Qu significa el dinero para usted?
Analice su comportamiento en relacin con el dinero. Alguna vez es
irracional? Qu revela? Ha llegado el momento de examinar con ms
profundidad lo que ha aprendido acerca del dinero y su relacin con l, de
verdad. Cul es realmente su personalidad monetaria?
Es muy valioso curar las heridas que nuestra psicologa y nuestra
mitologa monetarias nos han causado a nosotros mismos y a los dems.
Evidentemente, comprender el dinero desde la perspectiva del barrio nos
aclara y nos revela nuestras interacciones con su aspecto fsico. Pero tambin
es evidente que nuestro plano interno no es el territorio adecuado. Queda
mucho por hacer en este viaje de descubrimiento de la verdad acerca del
dinero. Todava no hemos encontrado una verdadera definicin del dinero que
sea universal y coherente.

3. El dinero desde la perspectiva de la ciudad. El aspecto

cultural
Desde la plataforma de observacin, emprendemos vuelo en helicptero
para obtener una visin de la ciudad todava ms completa. Desde aqu, las
personas y los coches que circulan por la calle se funden en una corriente de
movimiento. Ya no nos llaman la atencin ni los individuos ni las relaciones
entre ellos. Nos deja pasmados nuestra capacidad para ver toda la ciudad al
mismo tiempo. Reconocemos las seales que identifican los distintos barrios
pero, en lugar de ver cada uno como una isla, comprendemos que es ms
importante lo que mantiene unida la ciudad que lo que separa a sus habitantes
en enclaves sociales o econmicos. Todos pertenecemos a esta gran entidad
metropolitana. Al analizar el dinero desde la perspectiva de la ciudad se
incluyen las hiptesis que todos compartimos con respecto al dinero, nuestro
concepto cultural. Vivimos y morimos suponiendo que el dinero es algo.
Segn los economistas, es un depsito de valor y un medio de inter-
cambio.
Aunque lo consideremos todopoderoso, el dinero no tiene nada de
sagrado. Es un invento humano que no tiene ms de 4000 aos. Dentro de la
familia (normalmente) no se cobra por realizar las tareas domsticas como
barrer, quitar el polvo, cuidar de los nios y ocuparse del jardn. Tampoco
pagamos cada vez que comemos. Antes tambin era as en los clanes y las
tribus. Pero con el tiempo las transacciones se volvieron demasiado complejas
para resolverse con un simple trueque. De modo que al octavo da el hombre
cre el dinero como un medio para pagar por los bienes o servicios recibidos.
El dinero adquiere valor cuando se comercia. No es ms que un smbolo, sin
valor intrnseco, de algo que tericamente, en algn momento, tena valor
para alguien. Pero todava quedan muchas personas sobre la Tierra que no lo
han tocado jams. Y a pesar de nuestra arrogancia con respecto a su inmenso
poder, no es aceptado en todas partes del mundo. Una ancdota debida al
vertido de petrleo en Alaska en 1989 nos habla de un grupo de esquimales a
los cuales Exxon no poda indemnizar porque el dinero no tena ningn valor
en su cultura. El dinero es un depsito de valor y un medio de intercambio
slo dentro de los lmites de la aceptacin cultural. Desde un punto de vista
prctico, en Occidente, a finales del siglo xx, el dinero suele ser un medio de
84intercambio. Pero
El dinero ya no es loestamos
que era...tratando
y nunca lode
hapenetrar
sido en la realidad ms profunda
del dinero. Queremos llegar a la esencia, no al hipermercado.
El dinero desde la perspectiva de la ciudad presenta no slo su historia y
los principios de la economa sino tambin la sociologa y la antropologa del
dinero. Entonces nos damos cuenta de que nuestra definicin del dinero est
condicionada por muchas fuerzas culturales, y esta nocin nos permite tomar
mayor distancia. Por ejemplo, como norteamericanos compartimos ciertas
hiptesis sobre el dinero y el trabajo que probablemente no tenemos en comn
con los italianos, ni con los habitantes de la selva amaznica.
Como hemos dicho en el captulo 1, una de nuestras hiptesis ms
persistentes es que el crecimiento es bueno. Nuestra economa depende del
crecimiento para sobrevivir y nosotros, como ciudadanos, hemos incorporado
esta tica del crecimiento a nuestras propias aspiraciones vitales. Si tenemos
un coche, necesitamos dos. Si tenemos un par de pantalones, precisamos dos;
si tenemos dos, queremos tres. Ignoramos el crecimiento intelectual, emocio-
nal y espiritual, porque estamos muy ocupados tratando de seguir creciendo
fsicamente, incorporando cada vez ms posesiones.

Ciertos temores que asoman su horrible cabeza

A este nivel encontramos una serie de fantasmas econmicos, como la
inflacin, el coste de la vida, la recesin y la depresin. Si el Producto
Nacional Bruto crece un 1 % o menos, se dice que estamos en recesin y, se
vean afectados o no nuestros ingresos, todos sufrimos las consecuencias. Nos
tomamos los indicadores econmicos como una cuestin personal. Si los
economistas dicen que el coste de la vida es elevado, automticamente nos
sentimos ms pobres, por ms que lo que ahora se incluye en el ndice de
Precios al Consumo hace apenas veinte aos fueran artculos de lujo, algo que
nadie tena ni nadie echaba de menos, como alojarse en hoteles o viajar en
avin. Adems, creemos en la inflacin con tanto fervor como cree un nio en
su amigo invisible. Pero nosotros, los autores, no experimentamos inflacin
desde hace veinte aos. Si uno hace la compra con inteligencia (como se co-
menta en el captulo 6), aunque se exponga al fuego del mercado no se quema.
Puede que el precio de la vivienda haya aumentado en algunas zonas del pas,
pero muchos otros precios han disminuido y los productos de lujo de los aos
cincuenta ahora estn al alcance de los consumidores del noventa en las
rebajas de los grandes almacenes.
Estos espectros (la inflacin, el coste de la vida, la recesin y la depresin)
nos asustan y nos obligan a plegarnos a la frmula econmica del bienestar, el
crecimiento es bueno, y su corolario, el mito de cuanto ms, mejor. Como
cualquier religin basada en el miedo, este credo econmico nos mantiene
sometidos por nuestra propia ignorancia, dependientes de que los sacerdotes
del Banco Central mantengan nuestro paso seguro desde el nacimiento hasta
la muerte, ajustando nuestros ingresos segn el coste de la vida para superar
apenas el espectro de la inflacin. No obstante, al comienzo de la dcada de
los noventa muchos de nosotros hemos comprobado que Nuestra Seora del
Perpetuo Crecimiento no nos ha brindado la seguridad y la felicidad que
confibamos merecer por creer en ella. Al mismo tiempo, vivir en este Pas
del Nunca Jams de la eterna inmadurez ha evitado que dedicramos la misma
energa a crecer en otros aspectos.
85 El Estas
dinerohiptesis
ya no es loculturales
que era... ydel cuanto
nunca sido mejor y el crecimiento es bueno
lo ha ms,
tambin crean en nosotros prejuicios econmicos. Utilizamos criterios
materiales, como el tamao del sueldo, de la vivienda o de la cartera, para
juzgar nuestra propia importancia y la de los dems. Nos medimos los unos a
los otros y nos sentimos superiores o inferiores a partir de estas valoraciones
casi inconscientes. Desde la perspectiva de la ciudad resulta bastante sencillo
percibir este sistema informal de castas, en los dems y en nosotros mismos.

A pesar de las diferencias psicolgicas entre Jason y Nedra, ambos eran

hijos del concepto de que cuanto ms, mejor. Lo nico que variaba era su
respuesta al mensaje: Nedra lo aceptaba y Jason se rebelaba. Pero ninguno
de los dos escoga libremente una relacin madura con el dinero y con el
mundo material. En cierto sentido, la actitud de Jason de que el dinero no
tiene importancia era tan limitada como la bsqueda de la felicidad en las
posesiones materiales por parte de Nedra. Al negarse a participar en el juego
habitual del trabajo y el dinero, las opciones vitales de Jason quedaban
seriamente limitadas. En este sentido, comprob que perda ms tiempo
haciendo trabajos ocasionales que si hubiese tenido un empleo fijo. Ninguno
de los dos poda afirmar que viva de acuerdo con su condicionamiento
cultural. Ninguno haba estudiado Economa ni conoca tampoco la
definicin clsica de dinero como un depsito de valor. Eran tpicos
tambin en su inconsciencia porque cuntos de nosotros crecemos con un
conocimiento cultural claro de lo que es el dinero?

La visin econmica y cultural ms amplia que conseguimos desde el

helicptero vierte abundante luz sobre nuestra psicologa del dinero, as como
tambin sobre esa actividad que irnicamente se denomina ganarse la vida.
Se observan mucho mejor los motivos que hay detrs de algunas de las
estrategias para ganar dinero en nuestro medio cultural en particular y la razn
por la cual algunas de nuestras locuras monetarias parecen cuerdas: porque
coinciden con lo que piensan los dems. ste es el nivel que se estudia en la
Universidad o en el mundo de los negocios. Por escla- recedora que resulte la
educacin a este nivel, la perspectiva no llega a brindarnos una definicin del
dinero que tenga validez universal y permanente, una con la que podamos
contar en cualquier situacin. El hecho de comprender las numerosas caras
del dinero no conduce necesariamente a la verdad.

4. El dinero desde una perspectiva area. La responsabilidad y la

transformacin personales
Ha llegado el momento de dar un paso atrs, de liberarse de todo lo que
cree que sabe acerca del dinero, de poner la mente en blanco. Al igual que los
monjes, hemos agotado todas las verdades aprendidas sobre el tema y
tenemos que llegar a zonas ms profundas de la Verdad. All se encuentra la
entrada a otro aspecto del dinero. Dejamos el helicptero y despegamos en
avin para observar el dinero desde una perspectiva todava ms alta. En
medio de un gran estruendo, el avin rueda por la pista de despegue y se eleva
suavemente. En seguida alcanzamos una altitud desde la cual alcanzamos a
ver la regin entera. Entonces nos damos cuenta de que la ciudad no es todo el
mundo. Ms all de sus lmites, la agricultura y la naturaleza se extienden
86hasta el horizonte.
El dinero ya no es loDesde aqu
que era... observamos
y nunca lo ha sidoque todas nuestras convicciones y
nuestras acciones en relacin con el dinero dependen de la eleccin de una
ciudad determinada para vivir. Saliendo de los lmites de la ciudad, existen
otras opciones. Nadie est prisionero de la gran metrpolis, condenado de por
vida a ganar dinero en el mercado que sta le ofrece. Aunque haya nacido all,
uno permanece porque ha decidido quedarse. Aqu comienza la
responsabilidad personal.
La definicin del dinero que descubrimos en este mbito de la
responsabilidad personal atraviesa una enmaraada red de pensamientos,
sentimientos, actitudes y convicciones. Esta definicin es de otra calidad,
tiene validez universal y permanente, y nos devuelve el poder que,
inconscientemente, hemos entregado al dinero.
Todos los conceptos falsos acerca del dinero que hemos sostenido hasta
ahora tienen un defecto en comn: identifican el dinero como algo exterior a
nosotros. Es algo que con mucha frecuencia no tenemos, que luchamos por
conseguir, en lo que depositamos nuestras esperanzas de poder, felicidad,
seguridad, aceptacin, xito, satisfaccin y valor personal. El dinero es el amo
y nosotros los esclavos. El dinero es el vencedor y nosotros los vencidos.
Entonces, cul es la solucin? Hemos de encontrar una definicin del
dinero que siempre sea vlida y que nos permita ser claros, decididos y
poderosos en nuestra relacin con l.
El dinero es algo a cambio de lo cual decidimos entregar nuestra energa
vital.
Vamos a repetirlo por si no ha llegado a comprender todo lo que implica
esta frase: El dinero es algo a cambio de lo cual decidimos entregar nuestra
energa vital.
Nuestra energa vital es el tiempo que nos toca vivir aqu en la Tierra, las
preciosas horas de vida que tenemos a nuestra disposicin. Cuando vamos a
trabajar, cambiamos nuestra energa vital por dinero. Por sencilla que parezca,
sta es una verdad muy profunda. Aunque sea menos evidente, tambin es
verdad que cuando recurrimos a la asistencia social cambiamos nuestra
energa vital por dinero. Cuando vamos al casino, cambiamos nuestra energa
vital por dinero (al menos, eso esperamos). Hasta una suerte inesperada, como
una herencia, se gana en cierto modo antes de que pertenezca realmente al
heredero: hay que cambiarla por energa vital. Se necesita tiempo para hablar
con abogados, contables, administradores, agentes de bolsa y personas que se
dedican a asesorar sobre inversiones para manejar el dinero. O dedica el
tiempo a hacer psicoanlisis para analizar su relacin con el difunto, o para
elaborar su sentimiento de culpa por recibir tanto dinero. O dedica el tiempo a
investigar con qu causas merece la pena colaborar. Todos stos son ejemplos
de energa vital que se cambia por dinero.
Esta definicin del dinero nos proporciona una informacin valiosa,
porque tenemos una experiencia ms real de nuestra energa vital que del
dinero. Incluso se podra decir que el dinero es igual a nuestra energa vital.
De modo que, aunque el dinero no posea una realidad intrnseca, nuestra
energa vital s, al menos para cada uno de nosotros. Es tangible y es finita. La
energa vital es todo lo que tenemos. Es preciosa porque es limitada e
irrecuperable, y porque las decisiones que tomamos acerca de la forma de
usarla expresan el sentido y el propsito que tiene para nosotros el tiempo que
nos toca vivir en la Tierra.
87 El Cuando
dinero ya Jason
no es lo yque
Nedra
era... yhicieron nuestro
nunca lo ha sido seminario a comienzos de la
dcada de los ochenta, al tomar conciencia de que el dinero = energa vital,
cambi la relacin de ambos con l. En el caso de Nedra, esta frmula acab
con su negacin de la deuda. Se dio cuenta, con claridad y remordimiento, de
que la energa vital que sala de su salario y la energa vital que dedicaba a
mantener su estilo de vida nunca alcanzaran para saldar su deuda. Ya no
poda seguir usando la tarjeta de crdito cuando su barco haca agua.
Llevaba demasiado peso y usar as la tarjeta era como arrancar las tablas
que componen el casco de la embarcacin. Reconoci que se estaba yendo a
pique. En el caso de Jason, la frmula le ayud a darse cuenta de que, a pesar
de sus buenas intenciones de convertir el mundo en un lugar mejor, sus
esfuerzos no servan de nada porque se empeaba en ignorar este tema. Para
llevar a la prctica su deseo de llegar a ser alguien en la vida, tena que
aprender a manejar el dinero. Fuera donde fuese en el mundo, en una marcha
o en un piquete, a construir o a curar, tena que mantenerse a s mismo o ser
una carga para otros. Aunque el dinero y la religin parecen dos polos
opuestos, tanto para Jason como para Nedra la intuicin de que el dinero =
energa vital signific una experiencia muy enriquecedora.

Su energa vital
Qu significa para usted que dinero = energa vital? Es evidente que el
dinero le parece valioso porque, al fin y al cabo, dedica una cuarta parte del
tiempo de vida que le corresponde a conseguirlo, gastarlo, preocuparse por l,
fantasear al respecto, o reaccionar frente a l de una manera u otra. Es cierto
que hay muchas convenciones sociales en relacin con este tema que merece
la pena aprender y respetar, pero en definitiva cada individuo ha de decidir
qu valor le atribuye al dinero ya que se trata de su energa vital, porque paga
con tiempo por ese dinero. Cada uno decide cmo quiere gastarlo.
Una persona de cuarenta aos, puede esperar disponer de alrededor de 329
601 horas (treinta y siete aos) de energa vital antes de morir. (En la figura
2-1 encontrar la expectativa de vida para distintas edades.) Suponiendo que
dedica la mitad del tiempo a las actividades necesarias para mantener el
cuerpo en buen estado (dormir, comer, evacuar, lavarse y hacer ejercicio), le
quedan 164800 horas de energa vital para usos tan variados como:

Relacionarse consigo mismo.

Relacionarse con los dems.
Expresar su creatividad.
Colaborar con la comunidad.
Colaborar con el mundo.
Lograr la paz interior y...
trabajar.

Ahora que sabe que el dinero es algo que se obtiene a cambio de energa
vital, tiene ocasin de establecer nuevas prioridades para usar un bien tan
valioso. Despus de todo, hay alguna cosa que sea ms vital para el
individuo que su energa vital?
 UNA PRIMERA APROXIMACIN
88 El dinero ya no es lo que era... y nunca lo ha sido
A LA INDEPENDENCIA FINANCIERA

Ya hemos dicho en el prlogo que uno de los objetivos de este libro es

incrementar su independencia financiera. Si sigue los pa-

FIGURA 2-1
LA EDAD Y LA EXPECTATIVA MEDIA DE VIDA RESTANTE

Edad Expectativa media de vida restante Aos Horas

20 56,3 493526
25 51,6 452326
30 46,9 411 125
35 42,2 369925
40 37,6 329601
45 33,0 289278
50 28,6 250708
55 24,4 213890
60 20,5 179703
65 16,9 148145
70 13,6 119218
75 10,7 93796
Datos obtenidos del Centro Nacional de Estadsticas Sanitarias de Estados
Unidos, Vital Statistics of the United States, anuario. Impreso por la
Oficina del Censo de Estados Unidos, Statistical Abstract of the United
States: 1991 111.a edicin, Washington, D.C., 1991, p. 74.
sos, se encaminar inexorablemente hacia la integridad financiera y la
inteligencia financiera y algn da (esperemos que antes de morir) llegar a la
independencia financiera. No obstante, para demostrarle que es posible
alcanzarla, antes hemos de indicarle en qu no consiste.
Para empezar, vamos a analizar qu impresin le produce la expresin
independencia financiera. Ganar montones de dinero en el mercado de
valores? Heredar una fortuna? Ganar la lotera? Cruceros, islas tropicales,
dar la vuelta al mundo? Joyas, coches de lujo, ropas de diseo? Casi todos
representamos la independencia financiera como una fantasa inalcanzable de
inagotables riquezas.
Esta nocin de que la independencia financiera implica riqueza procede de
la primera perspectiva del dinero, la de la calle; se trata de la independencia
financiera en un sentido material. Para lograrla, basta con ser ricos; pero aqu
nos encontramos con otra palabra muy difcil de definir: qu significa rico?
La riqueza slo existe por contraste con algo o con alguien. Ser ricos es tener
mucho ms de lo que tengo; es tener mucho ms de lo que tienen casi todos
los dems. Pero ya conocemos la falacia del mito del ms, que es como un
espejismo: jams se alcanza porque no es real. John Stuart Mili dijo en una
ocasin: El hombre no desea ser rico, sino slo ser ms rico que los dems.
En otras palabras, en cuanto la riqueza se pone al alcance de las personas
como nosotros, deja de ser riqueza.
Slo desde la perspectiva area, en el mbito de la responsabilidad
personal, hallaremos nuestra primera definicin de la autntica independencia
financiera.
Nuestra definicin de independencia financiera supera el nudo gordiano
de ignorar en qu consiste la riqueza porque no tiene nada que ver con ella. En
realidad, la independencia financiera se refiere a la experiencia de tener lo
suficiente, y un poco ms. Como recordar, suficiente se encuentra en el
89punto mximo
El dinero delolaque
ya no es curva
era...de la satisfaccin.
y nunca lo ha sido Es algo cuantificable que cada
persona define para s misma a medida que va trabajando en los distintos pa-
sos de este programa. La vieja nocin de independencia financiera, como la
riqueza permanente, es inalcanzable, pero no ocurre lo mismo con suficiente.
Lo que es suficiente para uno puede que no lo sea para su vecino, pero ser
una cifra real para cada uno y est a su alcance.
La libertad financiera y psicolgica
El primer paso que tiene que dar para experimentar la sensacin de tener
lo suficiente, y un poco ms consiste en liberarse de la identificacin con el
nivel de la calle (la realidad material del dinero), la perspectiva del barrio (la
realidad psicolgica del dinero) y la perspectiva de la ciudad (los
convencionalismos culturales acerca del dinero). Cuando lo consiga, habr
logrado la independencia financiera, sin importar en absoluto la cantidad de
dinero que posea. Mientras no lo consiga, no lograr la independencia fi-
nanciera, por ms dinero que tenga.
La independencia financiera es experimentar la libertad en el terreno
psicolgico. Uno siente que no est esclavizado por hiptesis acerca del
dinero que asume inconscientemente, y que est libre de las culpas,
resentimientos, envidias, frustraciones y angustias que tal vez haya sentido en
cuestiones monetarias. Aunque experimente estas sensaciones, estn all
como si fueran una camisa, que uno se pone y se quita cuando quiere. Ya no se
siente obligado por los mensajes familiares y sociales que ha recibido durante
la infancia en relacin con la forma correcta de relacionarse con el dinero si
uno quiere triunfar, ser respetado, virtuoso, seguro y feliz. Se ha liberado de la
confusin que tena acerca del dinero. Ya no le intimida mantener el saldo de
la cuenta corriente, ni descifrar el parloteo de su agente cuando le habla de
anualidades o fondos de inversin sin comisiones ni intermediarios. No
compra jams lo que no quiere ni le hace falta, y es inmune a la seduccin de
los centros comerciales, los grandes almacenes y los medios de
comunicacin. Su bienestar emocional ya no depende de su bienestar
econmico; su nimo no baila al son de los ndices econmicos. Ya no le hace
falta calcular mentalmente el tiempo que falta: las horas que faltan para salir
del trabajo, los das que faltan para cobrar, las pagas que faltan para reunir el
dinero de la entrada de una moto, lo que cuesta el proyecto para arreglar la
casa y los aos que le faltan para jubilarse. Al principio, el silencio es
atronador. A lo mejor pasan das, incluso semanas, sin que piense en el
dinero, sin que su mente recurra a la cartera para solucionar los problemas y
las oportunidades de la vida.
Cuando se alcanza la independencia financiera, el dinero funciona en su
vida como usted quiera, sin depender de las circunstancias. De forma que el
dinero no es algo que le pase, sino algo que incluye en su vida
deliberadamente. Desde este punto de vista, lo que habitualmente es un drama
como el de nueve a cinco hasta los sesenta y cinco, matarse trabajando,
salir adelante, ser rico y famoso todas esas excusas que nos inventamos
se reduce a una mera serie de opciones entre tantas otras. La independencia
financiera consiste en estar a salvo de la confusin y de los fanatismos que
muchos sentimos con respecto al dinero.
Si esto suena como la paz mental, lo es. Y la felicidad fiscal. Si le parece
tan inalcanzable como la riqueza, no lo es. As lo han experimentado los miles
de personas que han cambiado su concepto del dinero como se describe en
90este libro,yaque
El dinero no han
es lo seguido
que era... los pasos
y nunca prcticos
lo ha sido y las sencillas observaciones
que se recomiendan.

El segundo paso:
situarse en el presente. El control de la energa vital

Cmo se manifiesta en su vida esta gran verdad: dinero = energa vital?

Cuando pensaba que el dinero era algo que serva para comprar y vender, o
que era seguridad, poder o un instrumento del demonio, o que era el primer
premio de la feria, poda racionalizar su comportamiento en trminos de
conveniencias y obligaciones. Pero ahora ya sabe que el dinero = energa
vital, su propia energa vital, y cada vez tiene ms inters por saber realmente
cunto pasa por sus manos. El segundo paso en el camino hacia la libertad
financiera saciar su curiosidad. Este paso comprende dos partes:
A. Determinar los costes reales, en tiempo y dinero, que hacen falta para
mantener su empleo, y calcular lo que gana realmente por hora de
trabajo.^
B. Controlar cada peseta que entra o sale de su vida.

A. A QU PRECIO
EST CANJEANDO SU ENERGA VITAL?

Ya hemos dicho que el dinero no es ms que algo que se recibe a cambio

de energa vital. Vamos a calcular cunta energa vital (en horas) est
cambiando por cunto dinero (en pesetas); es decir, cunto dinero gana por el
tiempo que trabaja.

Esta proporcin entre energa vital y ganancias casi siempre se determina

de un modo irreal e inadecuado: Si por semana gano 440 dlares (55 000
pesetas) y trabajo 40 horas, esto significa que recibo 11 dlares (1 375
pesetas) a cambio de una hora de mi energa vital.
Pero no es tan sencillo.
Piense en todas las maneras en que utiliza su energa vital que se
relacionan directamente con su empleo remunerado. Piense en todo el dinero
que gasta en relacin directa con su trabajo. En otras palabras, si no necesitara
ese empleo para ganarse la vida, qu gastos de tiempo y de dinero
desapareceran de su vida?
Preprese... Hay personas que odian su trabajo: las horas de monotona, el
aburrimiento, la poltica de la empresa, el tiempo que pasan lejos de lo que
realmente les gustara hacer, los conflictos de personalidad con el jefe o los
compaeros; y muchas se sienten impotentes para cambiar sus circunstancias.
Una respuesta a estos sentimientos de resentimiento e impotencia consiste en
gastar dinero. Ha sido un da tan duro que me merezco algo divertido.
Salgamos a cenar/bailar/al cine/de compras. Preprese para averiguar
cuntos gustos se da poniendo como excusa: Odio mi trabajo.
Preprese tambin para descubrir todo lo que gasta en alternativas caras a
cocinar, limpiar, reparar y dems cosas que podra hacer usted mismo si no
tuviera que trabajar.
 Preprese
El dinero ya no es lopara comprobar
que era... y nunca lo lo que91cuesta ambicionar una carrera
ha sidii
profesional de xito, todo lo que se ve obligado a adquirir si pretende seguir
escalando posiciones: el coche adecuado, la ropa adecuada, el lugar adecuado
para ir de vacaciones, la casa adecuada en el barrio adecuado en la ciudad
adecuada, la escuela privada adecuada para sus hijos; hasta el psicoanalista
adecuado.
Utilizando como punto de partida el anlisis que le ofrecemos a
continuacin, descubra realmente cunto tiempo y cunta energa le hacen
falta para mantener el trabajo de nueve a cinco. Puede que en su caso no se
apliquen todas las categoras, y tal vez se le ocurran otras que no hayamos
mencionado.
En los ejemplos vamos a asignar valores numricos arbitrarios para este
intercambio de tiempo y energa, simplemente a los efectos de obtener una
tabla hipottica. Cualquier similitud con su situacin es mera coincidencia.
Al final del anlisis se tabulan estas cifras para averiguar cuanta energa vital
dedica a ganar el dinero que recibe; pero no olvide que esta cotizacin horaria
real sigue siendo arbitraria, a partir de nuestras cifras hipotticas. Cuando
haga sus propios clculos, partiendo de cifras reales, sabr lo que gana por
cada hora de trabajo.

Transporte
Ir y volver del trabajo implica un gasto de tiempo o de dinero, o de ambos,
tanto si se traslada en su propio vehculo como si va a pie o utiliza algn
medio de transporte pblico. En este caso, vamos a suponer que utiliza el
coche. No olvide incluir los gastos de aparcamiento y de peaje, y tambin el
desgaste del vehculo. Digamos que el transporte le lleva una hora y media al
da, es decir, siete horas y media por semana, a un coste, entre gasolina y
mantenimiento, de 50 dlares (6250 pesetas) por semana. (Si utiliza el
transporte pblico, seguro que las cifras varan.)

7VI horas/semana - 50 dlares (6250 pesetas)/semana Ropa

Para ir a trabajar, lleva la misma ropa que cuando est de vacaciones, o
necesita ropa especial para estar acorde con el empleo? Esto incluye no slo
las prendas ms obvias, como el uniforme de las enfermeras, las botas que
llevan los obreros de la construccin y los delantales de los cocineros, sino
tambin los trajes a la medida y los zapatos de tacn, las medias de nailon y
las corbatas que son de rigor en cualquier despacho. Fjese en esas prendas.
Se pondra un lazo al cuello o andara todos los das con tacones de siete
centmetros si no estuviera dentro de las expectativas del puesto de trabajo?
Piense tambin en el tiempo y el dinero que gasta en su cuidado personal,
desde la locin para despus de afeitarse hasta los costosos productos
cosmticos.
Calcule todas las actividades relacionadas con la indumentaria, desde ir de
compras a maquillarse, afeitarse y hacerse el nudo de la corbata. Digamos que
dedica a esta actividad una hora y media por semana, con un coste medio de
15 dlares (1 875 pesetas) por semana (es decir, lo que gasta en ropa al ao
dividido por 52 semanas, ms lo que cuestan los cosmticos).

1% horas/semana - 15 dlares (1875 pesetas)/semana Comida

92 El Los costes
dinero ya noadicionales,
es lo que era...en tiempo
y nunca y en
lo ha dinero, por las comidas que se ven
sido
afectadas por el trabajo adoptan formas muy variadas; por ejemplo, lo que
gasta en desayunar un caf y una pasta, el tiempo que pierde haciendo cola en
la cafetera de la empresa, la comida que compra ms cara porque est
demasiado cansado para preparar la cena, los gastos de restaurante que no le
han reembolsado, los programas para perder peso que tiene que seguir porque
el trabajo le impide alimentarse como corresponde.
Digamos que acude a un grupo de apoyo para perder peso que le lleva una
hora a la semana, y que cada da dedica cincuenta minutos a comer, lo que
suma cuatro horas por semana y hace un total de cinco. La comida que compra
preparada le cuesta unos 15 dlares (1875 pesetas) por semana ms que si
comiera en casa, y los cafs que se toma en las pausas que hace como
recompensa por trabajar suman 5 dlares (625 pesetas) por semana. El total de
gastos por este concepto asciende a 20 dlares (2 500 pesetas).

5 horas/semana - 20 dlares (2 500 pesetas)/semana

Relajacin diaria
Cuando llega a casa despus de trabajar, est alegre y lleno de vida,
dispuesto a dedicarse a proyectos personales o universales, o a compartir la
intimidad con su familia u otros seres queridos? O se siente cansado y vaco,
se deja caer, taciturno, en el silln delante de la televisin, cerveza o aperitivo
en mano, porque ha tenido uno de esos das? Si le lleva un rato desconectar de
las presiones laborales, ese rato constituye un gasto relacionado con el
empleo. Podramos calcular ms o menos unas 5 horas por semana y 20
dlares (2 500 pesetas) en elementos recreativos.

5 horas/semana - 20 dlares (2 500 pesetas)/semana

Distracciones
Piense en la cantidad de veces que afirma necesitar distracciones de
evasin. Para evadirse de qu? Acaso se encuentra en prisin o en
circunstancias que le limitan y de las cuales quiere huir? Si su experiencia de
la vida fuera siempre satisfactoria e interesante, de qu tendra que escapar?
Seguiran siendo necesarias las horas que pasa delante del televisor o de la
pantalla del cine? Prestemos atencin a las circunstancias que rodean frases
como: Ha sido una semana de trabajo tremenda. Salgamos esta noche para
compensar, o Por qu no nos escapamos este fin de semana y nos vamos
de viaje? Hara falta todo esto? Cul es el coste en energa vital y en
dinero? Qu parte de las diversiones del fin de semana le parece que es la
recompensa que se merece por aguantar un empleo aburrido? Vamos a
asignar a todo este tema cinco horas y 20 dlares (2 500 pesetas) por semana.

5 horas/semana - 20 dlares (2 500 pesetas)/semana

Vacaciones y diversiones caras

Si lo que hace cada da fuera realmente agradable, le llenara de alegra y
satisfaccin y le brindara la sensacin de estar contribuyendo realmente a
mejorar la vida de los que le rodean y de la gran familia global, tendra
necesidad de irse de vacaciones? Le hara falta ese viaje al Caribe? Y qu
me dice de la casa de campo, la embarcacin o el vehculo de recreo que slo
Elutiliza unas
dinero ya no espocas
lo que semanas al lo
era... y nunca ao, para93escaparse? Qu proporcin del
ha sidii
tiempo y el dinero que implican estas adquisiciones se debe al trabajo? Tenga
en cuenta las cuotas mensuales del club o de su organizacin profesional:
sera socio si no fuera por el trabajo? Sumndolo todo y dividido entre
cincuenta y dos, da cinco horas y 20 dlares (2 500 pesetas) por semana.

5 horas/semana - 20 dlares (2 500 pesetas)/semana

Enfermedades relacionadas con el trabajo

Qu porcentaje de enfermedades est relacionado con el trabajo, al ser
provocadas por el estrs, por las condiciones fsicas del empleo, por el deseo
de tener un motivo legtimo para no ir a trabajar, o por conflictos con los jefes
o los compaeros? Hay cada vez ms pruebas mdicas que indican que un alto
porcentaje de las enfermedades es de origen psicosomtico. Por decirlo en
pocas palabras, las personas felices y satisfechas estn ms sanas. En nuestra
propia experiencia a lo largo de los aos, hemos visto muchas menos
enfermedades y absentismo por causas mdicas entre voluntarios que entre
las personas que tienen un empleo remunerado.
En esta categora, hacen falta criterios ms subjetivos para evaluar el
porcentaje de costes mdicos (en tiempo y dinero) atribui- bles al trabajo.
Supongamos que en el curso de un ao falta una semana al trabajo por alguna
enfermedad relacionada con ste, lo que implica un gasto en efectivo de 15
dlares (1875 pesetas) por semana por la parte de los medicamentos que no
cubre el seguro.

1 hora/semana - 15 dlares (1875 pesetas)/semana

Otros gastos relacionados con el trabajo

Fjese en el balance de su activo y su pasivo (el primer paso). No figuran
en l objetos que no habra comprado si no estuvieran relacionados
directamente con su trabajo? Preste atencin a lo que paga en concepto de
empleados de hogar: precisara un ama de llaves, un jardinero, un criado
para todo o un mecnico si no tuviera que trabajar? Los gastos de guardera o
de canguro en las familias donde hay un solo progenitor o donde trabajan los
dos padres se llevan una buena porcin de su sueldo y no haran falta si no
trabajara. Hgase un registro horario de una semana tpica. Cuntas de esas
horas corresponden estrictamente a actividades relacionadas con el trabajo?
Por ejemplo, leer los anuncios clasificados para encontrar otro empleo, o las
reuniones sociales para establecer contactos comerciales. Las horas dedicadas
a transmitir a su pareja su frustracin laboral, son una actividad relacionada
con el trabajo? A medida que recorre los distintos pasos del programa, tome
nota de todos esos gastos ocultos que estn relacionados con la actividad
laboral. No olvide los gastos de perfeccionamiento y reciclaje, como
programas educativos, libros, herramientas y conferencias. Recuerde que,
aunque su situacin sea nica, son aplicables las ideas bsicas. Descubra sus
propias categoras de gastos de tiempo y dinero relacionados con el trabajo.
 FIGURA 2-2
94 El dinero ya no es lo que era... y nunca lo ha sido
Energa vital - ingresos: Cunto gana realmente por hora?
Empleo bsico Horas/semana Dlares/semana Dlares/hora
1sin incluir ajustesj 40 440 11
Ajustes
Traslados +7,5 -50
Ropa + 1,5 -15
Comidas +5 -20
Relajacin +5 -20
Entretenimientos de evasin +5 -20
Vacaciones +5 -20
Enfermedades relacionadas
con el trabajo +1 -15

Tiempo y dinero destinados +30 -160

a mantener el trabajo
(total de ajustes)

Trabajo, con ajustes

(total real) 70 280 4

Cada dlar que gasta representa 15 minutos de energa vital. Nota: las cantidades que aparecen
estn expresadas en dlares.

Cunto gana realmente por hora

Rena todas estas cifras y confeccione una tabla, sumando a la semana
laboral normal la cantidad aproximada de horas extras relacionadas con el
trabajo, y restando de su sueldo habitual los gastos relacionados con el
empleo. Para los apartados a largo plazo, como vacaciones o enfermedades,
haga un prorrateo sobre cincuenta semanas (un ao menos dos semanas de
vacaciones). Por ejemplo, esas vacaciones que le costaron 1 000 dlares
(125000 pesetas) y que no le habran hecho falta si su trabajo le gustara, se
computan como 1 000 dlares repartidos en cincuenta semanas, lo que
equivale a 20 dlares (2 500 pesetas) por semana.
Evidentemente, todas estas cifras no son ms que aproximaciones, pero
una persona diligente puede calcular cifras bastante ajustadas.
La figura 2-2 ejemplifica el proceso de calcular lo que gana realmente por
hora y, como corolario, cuntos minutos de vida representa cada dlar que ha
gastado. Recuerde que estas cifras son arbitrarias y han sido elegidas
exclusivamente por su valor como nmeros redondos. Es probable que las
cifras que maneje sean muy diferentes, y posiblemente tambin sus
categoras.
Conclusin: En la figura 2-2 queda demostrado, sin ninguna duda, que en
realidad est vendiendo una hora de su energa vital por 4 dlares (500
pesetas), en vez de los i 1 dlares (1 375 pesetas) que calculaba al principio.
De hecho, est ganando 4 dlares (500 pesetas) por hora de trabajo. En este
punto, cabe formularse una buena pregunta: Estoy dispuesto a aceptar un
empleo con este sueldo? (Tiene que hacer este clculo cada vez que cambie
de trabajo, o que cambie los hbitos relacionados con el trabajo.)
Tambin resulta interesante la cifra que aparece como corolario. Segn
este ejemplo, cada dlar (125 pesetas, aproximadamente) que gasta
representa quince minutos de su vida. Piense en esta cifra la prxima vez que
meta la mano en el bolso o el bolsillo para comprar otro capricho. Pregntese
si eso vale ciento veinte minutos de su energa vital.
Tenga en cuenta que en nuestros clculos no hemos incluido elementos
intangibles como el tiempo que dedica a planificar estrategias para ascender
El en la empresa,
dinero ya no es loel tiempo
que era... y que
nuncadedica a una
lo ha sidii 95 vida familiar deteriorada por las
obligaciones laborales, y el tiempo y los gastos necesarios para mantener un
estilo de vida acorde con su puesto de trabajo.

Cuando Larry Graham acab la primera parte del segundo paso, le

cambi totalmente la vida. Llevaba diez aos trabajando como director de
proyectos en la industria de la construccin. Cuenta Larry que No era feliz
con el trabajo que haca para ganarme la vida, pero como ganaba lo mismo
que gastaba segu adelante pensando que as se viva siempre en las grandes
ciudades. Entonces hizo el segundo paso y calcul lo que ganaba realmente
por hora. Cuando analic nuestros gastos, comprob que casi la mitad de lo
que ganaba lo gastaba en el trabajo; es decir, en gasolina, aceite, arreglos,
comidas, un poco por aqu, otro poco por all, y casi todo irrecuperable. En
resumidas cuentas, me convena quedarme en casa, trabajar desde all a
tiempo parcial y, de hecho, ahorrar ganando la mitad. Entonces, cuando se
dio cuenta de que poda renunciar a su empleo y hacer lo que de verdad le
gustaba, todo cambi. Aprendi a manejar esos asuntos financieros que
siempre haba llevado retrasados, desde los saldos de las tarjetas de crdito
hasta eliminar comidas en restaurantes, o poder hablar de dinero con su
mujer sin utilizar los mismos argumentos de siempre. Cuando reestructur
sus finanzas, l y su esposa se dieron cuenta de que podan vivir
perfectamente con lo que ella ganaba en un empleo que le gustaba (dar
clases a personas con problemas de aprendizaje), mientras l reanudaba sus
estudios para dedicarse a la profesin que siempre haba querido, como
consejero y psicoanalista. De hecho, nos sentimos menos es- tresados
porque estamos intentando mejorar nuestra relacin absurda con el dinero,
sin pensar exclusivamente en ste.

Para qu sirve hacer este paso

Por qu es fundamental este ejercicio para transformar su relacin con el
dinero?
1. Este ejercicio coloca el empleo remunerado dentro de una perspectiva
real y le demuestra lo que gana realmente, que es la conclusin a la que se
llega.
2. Le permite evaluar de forma realista su empleo actual y futuro en
funcin de sus ingresos reales. Conviene aplicar la informacin
correspondiente a este paso a cualquier otro empleo posible; un empleo que
requiera un mayor desplazamiento, o para el cual haya que ir mejor vestido,
podra resultar peor remunerado que otro cuyo salario sea inferior. Compare
las ofertas de empleo desde la perspectiva real de lo que obtiene a cambio de
su energa vital.
3. El hecho de llegar a un mnimo financiero aceptable con respecto a su
puesto de trabajo le sirve para clarificar an ms los motivos que tiene para
trabajar y para preferir un empleo a otro. La historia de Larry Graham no es
excepcional. Muchsimas personas gastan todos sus ingresos y algo ms para
conservar su puesto de trabajo... y se consideran afortunadas. Otro PIF afirm
que despus de hacer este paso fue ms consciente de los gastos innecesarios
relacionados con el trabajo y que esto le permiti duplicar sus ingresos netos
por hora. Cuando se dio cuenta de todos los gastos motivados por su trabajo
consigui reducir e incluso eliminar muchos de ellos. Por ejemplo, empez a
96llevarse
El dinerolayacomida
no es lo de
quesu casa,
era... en lugar
y nunca lo ha de
sidocomprarla preparada; dej de ir a
trabajar en coche y empez a utilizar el transporte pblico (lo cual duplic los
beneficios de esta opcin, al aprovechar el regreso como tiempo de rela-
jacin), reevalu la supuesta necesidad de cambiar de ropa elegante tan a
menudo y se acostumbr a salir todos los das a dar un paseo con su mujer
(mejorando as la relacin entre ellos y la salud de ambos). Otra persona
utilizaba los resultados de este paso como criterio para aceptar o rechazar un
empleo. Despus de calcular exactamente cunto ganara por hora, saba a
ciencia cierta si el trabajo le convena. De hecho, hay puestos que antes
hubiera solicitado y que ahora ni se plantea.

Sin vergenza ni culpa

No olvide que en este punto floran a la superficie con ms fuerza que
nunca sus sentimientos acerca de su trabajo/empleo/identidad. La clave est
en tomar conciencia de uno mismo y ser comprensivo. Observe cada
sentimiento cuando se presente, sin criticarlo, sin determinar si el trabajo, el
jefe, usted mismo, o este libro son buenos o malos. Que ha estado pagando
por trabajar? No importa. Que se ha gastado todo lo que ha ganado en
compensarse por sobrevivir una semana ms? No tiene importancia. Que
lleva un ritmo de vida intenso y apenas gana 4 dlares (500 pesetas) por hora?
No se preocupe. Todo esto pertenece al pasado. A todos les pasa antes de
aprender que el dinero = su energa vital.

GUA: RELACIN ENTRE LA ENERGA VITAL Y EL SUELDO

Tiempo Dinero
+ horas/semana -pesetas/semana
Transporte:
desgaste por kilometraje
gasolina y aceite transporte
pblico aparcamientos peajes
neumticos a pie o en bicicleta
Ropa:
ropa comprada para ir a trabajar maquillaje
comprado para ir a trabajar una cartera elegante
zapatos comprados para ir a trabajar afeitarse para
ir a trabajar Comidas: almuerzos comidas
invitaciones
compensaciones gastronmicas por un
trabajo que nos desagrada
comida preparada
Tiempo Dinero
+ horas/semana -pesetas/semana
Relajacin diaria:
el tiempo que transcurre hasta que los hijos
pueden seguir gritando el tiempo adicional hasta
que uno se convierte en una persona civilizada
elementos recreativos el tiempo que transcurre
hasta que uno est en condiciones de realizar un
trabajo productivo.

Distracciones: cine bares

televisin por cable salidas de fin de semana

Vacaciones y diversiones caras:

 vacaciones en _______
El dinero ya no
aparatos de es lo que era...
gimnasia nunca lo ha sidii 97
equipoy deportivo
embarcacin casa de verano cuotas del club

Enfermedades relacionadas con el trabajo:

resfriados, gripes, etc. hospitalizaciones

Otros gastos relacionados con el trabajo: contratar

personal para: limpiar la casa cortar el csped
reparar el coche lavar y planchar la ropa canguros
guardera
programas educativos decorador
publicaciones (profesionales) conferencias
profesores para los hijos sistema de
telecomunicaciones especial para no quedar
anticuado
! 98B.ElCONTROLE
dinero ya no esCADA PESETA
lo que era...
ENTRA O SALE DE SU VIDA
y nuncaQUE
lo ha sido

De momento hemos establecido que el dinero equivale a energa vital y

hemos aprendido a calcular exactamente cuntas horas de energa vital nos
cuesta cada peseta. Ahora tenemos que ser conscientes del movimiento de esa
forma de energa vital llamada dinero en cada momento de nuestra vida;
tenemos que controlar nuestros ingresos y nuestros gastos mediante un
registro diario. La segunda parte del segundo paso es bien sencilla aunque no
necesariamente fcil. A partir de este momento, controle cada peseta que
entre o salga de su vida.

Muchas personas se mantienen deliberadamente al margen del dinero.

Segn su mitologa, colocan el dinero y el amor, la verdad, la belleza y la
espiritualidad en dos compartimientos distintos. Existen numerosas variantes
a esta dicotoma. Estn, por ejemplo, las organizaciones populares de
activistas que no consiguen que les cuadren las cuentas porque ni siquiera
saben cmo llevar la contabilidad. Hay personas que no saben decir que no a
un amigo que les pide un prstamo y a las que ni siquiera se les ocurrira
hacerles firmar un pagar por la operacin (porque despus de todo se trata de
un amigo). Tambin estn las personas que asisten a talleres, grupos de
trabajo y conferencias sobre el desarrollo personal y planetario y que todo
lo pagan con cheques o tarjetas de crdito sin conservar ningn comprobante
de sus gastos, porque dejan que el banco se ocupe de esos detalles. Hay
iglesias que han ido a la quiebra por no saber presentar a la congregacin sus
necesidades financieras reales. Incluso hay parejas que se resisten a conversar
sobre la situacin econmica que comparten porque... en fin, despus de todo,
se aman. Todas estas situaciones tienen su raz en el mismo concepto: el
dinero es el dinero y el amor es el amor, y jams se deben mezclar. Preste
atencin a sus propias actitudes. Justifica la inconsciencia financiera con
preceptos espirituales?

Una disciplina espiritual

Las religiones antiguas y modernas y los grupos de crecimiento personal
del movimiento del potencial humano cuentan con
tcnicas para ensear a la mente a estar aqu y ahora, a vivir el presente. Estas
prcticas adoptan formas variadas e incluyen tcnicas aparentemente tan
diversas como contar cada vez que uno inspira y espira, concentrarse en la
forma en que el aire entra y sale del cuerpo, repetir una frase una y otra vez
para centrar la mente, concentrarse en un objeto sin prestar atencin a los re-
cuerdos pasados o a las fantasas futuras al respecto sino simplemente
enfrentarse al objeto aqu y ahora, practicar diversas artes marciales (como el
aikido o el krate), desarrollar un testigo interior, objetivo, que se limita a
observar lo que uno hace en ese momento.
Vamos a aadir a esta lista otra disciplina ms, diseada para agudizar la
conciencia, indispensable para el programa financiero y, quiz, ms fcil de
aceptar para nuestra mentalidad materialista occidental que otras prcticas
ms esotricas. En lugar de observar la respiracin, se observa el dinero. Es
muy sencillo: Controle cada peseta que entra o sale de su vida.
Las normas para este instrumento altamente desarrollado de la tecnologa
de la transformacin son: Controle cada peseta que entra o sale de su vida.
El mtodo para esta maravilla de la metafsica monetaria es: Controle cada
peseta que entra o sale de su vida.
Por todas partes se encuentran seguidores de esta doctrina que se
reconocen por el hbito infalible de introducir la mano en el bolsillo o la
cartera en busca de una libreta y un bolgrafo cada vez que estn a punto de
recibir o de entregar dinero.
No hay ninguna especificacin para llevar este registro diario. No hay que
comprar ningn libro oficial (por slo 49,95 dlares, 5 995 pesetas, incluye
ndices, cuadros de referencia rpida y una calculadora solar). Este registro
diario es una parte del programa financiero en la que cada uno puede ser
creativo y trabajar a su manera. Para muchas personas, una agenda de bolsillo
es el compaero perfecto para apuntar hasta la ltima peseta que entra o sale
de su vida, as como tambin el motivo del registro. Al cabo de aos de
perfeccionar el sistema, una mujer ha comprobado que una ficha de 7,5xf 2,5
cm y un bolgrafo que lleva en la cartera le permiten ser honesta y apuntar
cada vez que gasta o recibe dinero. Otra persona que aprecia ms el tiempo
que el dinero registra los gastos y los ingresos en un apartado de su agenda. Y
otra mujer, que antes era muy distrada con respecto al dinero, prefiere el peso
y la significacin de llevar consigo a todas partes su libro de contabilidad y
registra cada artculo por categoras, dejando lugar para hacer cmputos
diarios, semanales y mensuales.
Sea cual fuere el sistema que utilice, lo importante es hacerlo (de lo
contrario, el programa no sirve!) y hacerlo con precisin. Conviene adquirir el
hbito de apuntar todos y cada uno de los movimientos de dinero, la cantidad
exacta y el motivo del intercambio. Cada vez que gaste o reciba dinero,
acostmbrese a anotarlo enseguida. Tan valiosa es esta prctica que puede
que al final siga hacindolo mucho despus de alcanzar sus objetivos
financieros; en el caso de los autores, se ha convertido en un hbito para toda
la vida.
La figura 2-3 es un ejemplo ficticio de las anotaciones de dos das. Fjese
en lo detallado que est cada gasto; los gastos realizados en el trabajo se
reconocen como tales; los gastos realizados en un centro comercial distinguen
entre comida rpida (patatas fritas, salsa, agua con gas) y un paquete de 3
 cintas
100 vrgenes.
El dinero Tambin
ya no es lo que era...se distinguen
y nunca lo ha sidolas categoras de gastos en las
compras del sbado en el supermercado. Las subcategoras o el desglose
dentro del total son aproximaciones redondeadas (aunque conviene que sea
preciso en sus aproximaciones, llevara mucho tiempo calcular el coste exacto
del papel higinico, el vino, etctera), pero la suma total tiene que ser exacta
hasta la ltima peseta.

Cada peseta?... Pero, por qu?

Recuerde que este proceso tiene por objeto controlar cada peseta que entra
o sale de su vida.
Tal vez se pregunte: Por qu hay que exagerar tanto?
Porque es la mejor forma de tomar conciencia de cmo entra y sale
realmente el dinero de su vida en lugar de limitarse a juzgar por las
apariencias. Hasta ahora, la mayora de nosotros ha demostrado una actitud
bastante irregular con respecto a nuestras pequeas transacciones diarias. A
menudo nos lo pensamos mil veces, e incluso lo consultamos con la pareja,
antes de pagar 40 dlares (5 000 pesetas) por un nuevo trebajo para zurdos a
cuatro colores aunque a lo largo del mes hayamos gastado, sin darnos cuenta,
una suma mucho mayor en pequeas compras insignificantes.
 102 El dinero ya no es lo que era... y nunca lo ha sido

Pero, debo controlar hasta la ltima peseta?, se preguntar.

S, hasta la ltima peseta!
Pero, por qu cada peseta, en lugar de usar cifras redondas o
aproximadas? Porque esto sirve para establecer importantes hbitos de por
vida. Despus de todo, qu es una chapuza o qu significa bastante
aproximado. Siendo la naturaleza humana como es, si empezamos a engaar,
aunque slo sea un poquito, ese poquito tiende a crecer y en poco tiempo
empezamos a pensar: No hace falta que apunte todo, todo; basta con los
gastos principales; y al cabo de un tiempo: Pues ya he apuntado durante un
mes entero; ahora creo que voy a comenzar a redondear en unidades de mil.
(Es como cuando hacemos un rgimen para adelgazar: si se lo salta el martes
por la maana por comer una magdalena con mantequilla en vez de una
tostada sin nada, cada vez se tiende a hacer ms trampas y a la tarde se
zampar una caja de helado y un trozo de pastel.) Para que merezca la pena
tanto esfuerzo, hay que hacerlo bien.
Puesto que el dinero est relacionado directamente con su energa vital,
por qu no respetar ese bien tan precioso, su energa vital, tomando
conciencia de cmo lo gasta?
Este paso es, en cierta medida, el que ms impacta. Muchas veces algn
participante entusiasta en los seminarios ha venido a decirnos: Su seminario
es lo ms extraordinario que me ha ocurrido desde el punto de vista
financiero. Desde entonces controlo cada peseta!
Y nosotros replicamos: Qu bien! Y ha seguido los dems pasos?
No, no tienen nada que ver conmigo. Pero sigo haciendo el programa y
controlo hasta la ltima peseta.
Si bien este paso es importante, no es el nico; no es ms que una pieza
del engranaje que hace funcionar el programa. El nico resultado
garantizado, si slo hace este paso, es que al final tendr una coleccin de
libretas con registros de cada peseta que ha gastado desde el primer da.
A lo mejor al principio le cuesta hacerlo de forma impecable, pero en
ltima instancia hay que seguir este paso, sin tener en cuenta los
sentimientos, porque se trata de una parte fundamental del camino real hacia
el manejo del dinero:
Controle cada peseta que entra o sale de su vida.
 El dinero ya no es lo que era... y nunca lo ha sidii 113

Actitudes positivas
Sin trmino medio. O es partidario de la integridad financiera al cien por
cien o no lo es. Un telescopio que tiene aunque sea un solo objetivo una pizca
desviado ya no nos permite ver las estrellas. Lo mismo se aplica a la vida
humana. Una pequea mentira ya no deja pasar la misma cantidad de luz.
Tiene que ser despiadado, riguroso y absoluto.
En realidad, en este punto se pone a prueba su intencin de aclarar su
relacin con el dinero. La mayora de nosotros es propensa a perdonarse un
desliz, y es grande la tentacin de olvidarnos de controlar hasta la ltima
peseta. Una de las claves para lograr el xito en este programa (y en la vida)
reside en un cambio de actitud, pasando de la negligencia a la precisin y la
impecabilidad. (Dicho sea de paso, esta integridad a veces obra milagros en
otros aspectos de la vida. Hay personas que han perdido peso, han mantenido
sus escritorios ordenados y han recuperado una relacin que haban
perdido... por el mero hecho de seguir este paso. La integridad es integridad
en todos los sentidos.)
 112 El dinero ya no es lo que era... y nunca lo ha sido

Sin juicios de valor, con mucho discernimiento. Emitir juicios (culparnos

a nosotros mismos y a los dems) consiste en clasificarlo todo en bueno y
malo. Un juicio fue lo que expuls a Adn y Eva del Paraso terrenal: porque
comieron el fruto del rbol de la ciencia del bien y del mal y entonces
empezaron a juzgarlo todo, comenzando por su propio cuerpo, y se sintieron
avergonzados. En el camino de la transformacin de su relacin con el dinero
y de la obtencin de la independencia financiera, ver que no le sirven los
juicios de valor ni la culpa, y que en cambio el discernimiento es una aptitud
esencial. Discernir significa distinguir lo verdadero de lo falso, separar el
grano de la paja. Durante el proceso de apuntar cada peseta que entra o sale
de su vida, tendr que comenzar a discernir qu gastos son indispensables y
resultan satisfactorios y cules son superfluos, excesivos o incluso total-
mente embarazosos. El discernimiento tiene que ver con esa facultad
superior que todos poseemos que nos permite conocer la verdad, saber lo que
es necesario y deseable para la vida, reconocer como real el deseo de llegar a
ser alguien en la vida. Esta facultad interviene cada vez ms a medida que
trabajamos con el programa financiero. En hacer coincidir nuestros gastos
con esta facultad reside la clave de la integridad financiera. Al apuntar cada
peseta que entra y sale de su vida est despertando esta facultad e invitndola
a que dirija su vida cada vez ms.

RESUMEN DEL SEGUNDO PASO

1. Determinar (con precisin y honestidad) cunto dinero obtiene a cambio

de su energa vital, y descubrir lo que gana realmente por horas.
2. Conocer su comportamiento con respecto al dinero mediante un control
riguroso de cada peseta que entra o sale de su vida.
 3
ADONDE VA A PARAR TODO ESO?

Enhorabuena! Ha llegado al presente. Saber qu suma de dinero ha entrado

y salido de su vida (hoy, la semana pasada, el mes pasado y desde que recibi su
primera asignacin) es una proeza monumental, un paso de gigante hacia la
inteligencia financiera. Sin embargo, teniendo en cuenta hacia dnde nos
conduce este programa, no ha hecho ms que empezar. Lo que ha intuido,
aunque le haya parecido muy intenso, no es ms que una mnima parte de lo que
le aguarda.
Para hacer el primero y el segundo paso, le bastaba con aceptar las
afirmaciones de ciertos supuestos expertos (los autores y todas las dems
personas que han seguido este programa) que consideran que este tipo de
recuento obsesivo es necesario para acabar con la influencia que tiene el dinero
en su vida. Slo ha tenido que nombrar y contar elementos tan tangibles como
sus ingresos, gastos, saldos bancarios y posesiones. En cambio, con el tercer
paso tendr que poner ms de su parte para que funcione. Ahora empieza el
proceso de evaluacin de la informacin recogida. Si lo comparamos con un
rgimen para adelgazar, el primero y el segundo paso consisten en contar las
caloras, mientras que en el tercero hay que subirse a la balanza.

LOS PRESUPUESTOS,
IGUAL QUE LAS DIETAS, NO SIRVEN

Presupuestos! Alguien ha dicho presupuestos? Todos sabemos lo que son

los presupuestos, verdad? Hay que ir a la papelera y comprar uno de esos
tpicos cuadernos (y apuntar lo que ha costado, por supuesto). Entonces uno
intenta por todos los medios adaptar su vida a las categoras estndar. Las
vacunas que le pusieron al perro la semana pasada en la consulta del
veterinario, se incluyen en gastas mdicos? Lo que le damos de comer se
 } Adonde va a parar todo eso i 114

pone en comestibles? Lo que le hemos prestado a Laura, es un gasto? El

combustible que le he puesto a la moto para correr en la pista de pruebas, se
considera transporte? Despus de hacer todo lo posible para distribuir todas sus
excentricidades entre las diez categoras bsicas (cmo es posible que varios
sume ms que vivienda?), pasamos al plan de gastos. Cunto he de
presupuestar para cada categora para el mes prximo? Uno apunta lo que
mejor le parece, dado que las categoras no cuadran del todo, y avanza
tambalendose hasta el mes siguiente. Este ritual se suele repetir dos meses
ms, hasta que al final llega a la conclusin de que tiene que llevar una vida ms
restringida y aburrida o abandonar la farsa. Abandonar parece mucho ms
sencillo. Muchos de nosotros hemos repetido este ritual del arrepentimiento
fiscal varias veces en la vida, siempre en vano. No se preocupe. Reljese. Este
programa no tiene nada que ver con presupuestos!
Volvamos una vez ms al ejemplo del rgimen de adelgazamiento con el fin
de mostrar la diferencia fundamental entre este programa financiero y los
presupuestos estndar.
Al nacer, ninguno de nosotros saba lo que eran las caloras. Durante una
poca comamos galletas de chocolate, helados y grandes cantidades de
mayonesa simplemente porque nos gustaban. Por lo general las caloras (y el
primer rgimen) aparecen en escena en torno a la pubertad, puesto que
entonces, lamentablemente, nos hacemos conscientes de que no somos
perfectos. A partir de ese momento, todo depende de la ropa. Si nos caben los
pantalones rojos, estamos bien. Si no, somos intiles, feos, indisciplinados e
indignos, sin la menor oportunidad de perdn, proscritos hasta el prximo
rgimen. Pero los regmenes no sirven, porque combaten los sntomas en vez
de ocuparse de las causas. En realidad, la causa de la gordura no son las caloras
de los alimentos sino los deseos de nuestra mente. Una persona que sigue un
rgimen dir que se muere de hambre cuando en realidad se est librando de la
fijacin que le sirve para eliminar el aburrimiento, castigar a su madre, pasar el
tiempo, dominar la ansiedad, integrarse, sentirse ms seguro de s mismo,
vencer la soledad y en general curarse de todas sus aflicciones.
Y todo esto, qu tiene que ver con el dinero? Mucho. As como las
personas que comen en exceso detestan subirse a la balanza, los que gastan en
demasa temen el momento de hacer la declaracin de la renta y, de hecho,
cualquier otro momento en el que tengan que sumar gastos, porque se convierte
en una especie de ocasin para hacer presupuestos. Los que hacen un rgimen,
al principio manifiestan incredulidad (se bajan de la balanza para comprobar
que la aguja vuelva al cero). Despus vienen las excusas (Estoy reteniendo
lquidos, o Es de esperar, despus de Navidad, o Estamos en invierno;
 } Adonde va a parar todo eso i 115

todos los animales aumentan de peso en invierno), A continuacin vienen las

recriminaciones (feo, indisciplinado, intil, indigno). Finalmente, con la
cabeza gacha y el rabo entre las piernas, se someten al castigo que significa un
rgimen. Hacer frente a la realidad (la balanza) significa una pena.
Lo mismo ocurre con los que gastan sin darse cuenta. Se niegan a mirar
ningn papel que se parezca a una factura, cargan al lmite toda la variedad de
tarjetas de crdito que poseen, libran cheques posfechados esperando que les
depositen el sueldo en la cuenta antes de que se hagan efectivos, piden
prstamos a los amigos, solicitan prstamos de consolidacin de deudas,
desnudan un santo para vestir a otro, y as sucesivamente hasta que llega un
momento, al cabo de meses o incluso aos de negacin y racionalizacin, en
que al final se deciden y llevan sus registros, penosamente desorganizados e
incompletos a un asesor financiero (o, por una cuestin de menos envergadura,
al servicio gratuito de aseso- ramiento de crdito al consumo), al cual confiesan
sus pecados y se someten para hacer un presupuesto de penitencia. Se acabaron
las diversiones. Se acab el cine. Se acabaron los fines de semana por ah. Se
acabaron la ropa bonita y los rayos UVA. Tan slo las promesas desesperadas
de no usar ninguna tarjeta de crdito (Por favor, no me pida que las cancele.),
vivir a pan y agua, y trabajar.
Puede que estos ejemplos sean un poco exagerados, pero contienen cierto
componente de verdad con respecto a los patrones del gasto inconsciente.
Alguno de ellos se parece a algo que haya podido sentir o hacer? Tal vez el
ncleo de su adiccin no sean ni el dinero ni la comida; millones de nosotros
abusamos de una sustancia de un tipo u otro. La nica diferencia es que algunos
adictos van a la crcel, otros a juicio, otros a grupos de apoyo para personas con
problemas de peso, y algunos llegan a lo ms alto de la escala social.
Le parece extrao considerar el dinero una adiccin que goza de
aceptacin social? Sin duda, puesto que todos quieren dinero y lo quieren en
abundancia, no puede ser una adiccin. Pero, cmo llamaramos a una
sustancia o actividad que buscamos de forma compulsiva aunque no nos
produzca satisfaccin? Qu otro nombre le podramos dar a algo sin lo cual
estamos convencidos de que no podemos vivir? Evidentemente, la mera idea de
no tenerlo nos abruma y nos llena de temor. De qu otra forma llamaramos a
una necesidad intensa, crnica y que nos parece esencial para nuestra sensacin
de plenitud? Cmo, si no, denominaramos a algo que escapa a nuestro
raciocinio, que llena al mismo tiempo nuestros sueos y nuestras pesadillas?
Qu nombre daramos a algo que para nosotros adquiere mayor importancia
que nuestra relacin con la familia y los amigos, y cuya adquisicin se
convierte en un fin en s mismo? Cmo llamaramos a algo que acumulamos
 } Adonde va a parar todo eso i 116

hasta una cantidad irracional a fin de sentirnos seguros? Una adiccin es una
necesidad que se ha descontrolado, que se ha convertido en un cncer que se
traslada al tejido sano y al final consume a su anfitrin.
No hace mucho tiempo, una amiga nos hablaba acerca de una amiga suya
que, a pesar de gozar de una buena posicin econmica, haba vivido
atormentada por la inseguridad hasta que al final acab suicidndose. En honor
a la amistad que haba unido a nuestra amiga con la difunta durante tanto
tiempo, la familia la invit a que eligiera un recuerdo de entre sus posesiones.
Una tarea amarga y dulce al mismo tiempo; pero quiz lo peor de todo fue abrir
un cajn que contena treinta y ocho jerseys blancos, todos ellos
cuidadosamente doblados. Qu revelaba esta coleccin de prendas casi
idnticas? A nuestra amiga le hablaban de una mujer triste y desesperada,
adicta a la ropa y en particular a los jerseys blancos. Cada vez que la abrumaba
la sensacin de que le faltaba algo, sala de compras para animarse. Puede que
el hecho de comprar cada jersey le proporcionara unos inscantes de placer, pero
esta felicidad se disipaba, probablemente, en cuanto la prenda desapareca
dentro del cajn. Como deca el sabio, nunca se tiene suficiente de lo que no se
precisa realmente.
La codicia es otro componente de nuestra relacin irracional y adictiva con
el dinero. Como deca Gordon Gekko, el maniobrero de la pelcula Wall Street,
La codicia es buena. No cabe duda de que es una motivacin que goza de
aceptacin e incluso de estmulo social. Junto con su oscuro pariente, el temor,
dirige el casino llamado Wall Street y aparece en los peridicos y revistas ms
respetables del mundo. La codicia, adems, es lo que domina a tantos de
nosotros cuando sobrepasamos el punto mximo de la curva de la satisfaccin y
acumulamos confusin. Con su tergiversada distribucin de la riqueza, nuestra
sociedad sita la codicia por encima de la necesidad; tanto es as que hasta
parece un poco antipatritico sugerir que los pobres merecen por lo menos una
pequea parte de los beneficios. Que trabajen, como hago yo, dicen los que
poseen suficientes bienes en lugar seguro. De hecho, la codicia forma parte de
nuestra naturaleza hasta tal punto que ni siquiera la reconocemos como seal de
adiccin.

BASTA CON ACCEDER A TOMAR CONCIENCIA

Con esto no pretendemos que se avergence. De hecho, la vergenza es

seal de culpa y si se siente culpable es probable que caiga en estrategias
drsticas como regmenes o presupuestos. En cambio, reconocer y ser sinceros
 } Adonde va a parar todo eso i 117

con respecto a nuestro comportamiento irracional y adictivo frente al dinero

constituye el primer paso hacia la cordura. En este punto precisamente es donde
el programa se diferencia de las decenas o centenas de otras recetas para la
salud fiscal. Este programa est construido sobre la base de la conciencia, la
satisfaccin y la eleccin, en lugar de hablar de presupuestos y privaciones.
Volviendo a la analoga del rgimen, en un libro de Bob Schwartz titulado
Diets Don't Work (Las dietas no funciona?!) nos ofrecen cuatro reglas para salir
del carrusel de los regmenes:

1. Coma cuando tenga hambre.

2. Coma exactamente lo que le pida el cuerpo.
3. Tome conciencia de cada bocado que come.
4. Deje de comer cuando el cuerpo tenga suficiente.
Muy sencillo. Basta con tomar conciencia. Ni contar caloras ni ceirse a
costosas dietas lquidas. Ni pasar hambre. Ni medir las raciones de comida.
Todas estas tcnicas tienen que ver con los sntomas y uno deja de comer de
forma compulsiva para hacer rgimen de forma compulsiva. Ser consciente
implica prestar atencin a lo que uno piensa y siente cuando come. Hay que
aprender a comer cuando el cuerpo tiene hambre, no porque uno est aburrido,
sentado a la mesa, solo en la cocina, antes de comenzar a hacer alguna otra
cosa, como premio por algo que ha hecho bien, muy deprimido, verde de
envidia o irritado. Tiene que comer cuando el cuerpo le dice que lo necesita.
Tiene que dejar de comer cuando haya comido lo suficiente. Hay que prestar
atencin. Sencillo, aunque no siempre fcil. Hace falta descubrir y ejercitar
ciertos msculos mentales que tal vez se hayan atrofiado por falta de uso. Hay
que reconocer lo que significa tener hambre, lo que significa estar satisfecho,
lo que uno quiere de verdad en comparacin con algo que uno anhela por sentir
que siempre le ha faltado, y lo que uno come verdaderamente mientras est
comiendo. Los dos aspectos importantes de la toma de conciencia, en
comparacin con hacer rgimen, son los siguientes:

1. Tiene que reconocer y obedecer las seales interiores, en vez de las

amonestaciones externas o los deseos habituales.
2. Tiene que cambiar sus patrones de alimentacin a largo plazo, en lugar
de lo que come a corto plazo.

Este programa financiero apunta en la misma direccin. No se trata de

ceirse a nuestro presupuesto, ni al de ninguna otra persona, con categoras
estandarizadas y un porcentaje de ingresos sugerido para cada categora. No
 } Adonde va a parar todo eso i 118

hace falta jurar al comienzo de cada mes que esta vez lo har mejor. No se trata
de sentirse culpable. Tiene que ver con reconocer, cada uno por s mismo, lo
que necesita en contraste con lo que quiere, qu adquisiciones o tipos de
adquisiciones le hacen sentirse satisfecho, qu significa suficiente para usted, y
realmente en qu se gasta el dinero. Este programa se basa en su propia
realidad, no en un conjunto de normas externas. En consecuencia, el xito de
este programa depende de su honestidad e integridad. En el tercer paso
comienzan a ejercitarse estos msculos. Si no est en buena forma puede que se
sienta dolorido, pero de hecho este paso no tiene nada de doloroso. Al
contrario, es muy divertido!

SIN VERGENZA NI CULPA

Recuerde el mantra: sin vergenza ni culpa. Lo que hay que enfrentar no es

ms que la verdad acerca de las decisiones que ha tomado a lo largo de su vida.
Sin vergenza ni culpa. Es una suerte que pueda hacerlo por s mismo y no
porque se lo exige la Agencia Tributaria. Es una suerte que lo haga ahora y no
cuando est a punto de abandonar la Tierra. Sin vergenza ni culpa. No olvide
utilizar el mantra en esos momentos en los que uno quisiera esconderse bajo la
cama, salir a comprar como loco hasta olvidar la causa del problema, o decidir
que este programa no sirve para nada y darse por vencido. Sin vergenza ni
culpa.

Anita Cleary necesitaba algo parecido a este mantra para ser capaz de
rvisar su armario a la luz de una nueva conciencia. No caba la menor duda
acerca de su adiccin: la ropa y la bisutera. Haba sido adicta a comprar.
Cada vez que coga el coche senta la compulsin de pasar por el centro
comercial slo por saber lo que tenan de oferta. En cierto modo, este ritual de
ir de compras y gastar le ayudaba a sentirse bien consigo misma. Pero al cabo
de aos de adiccin el resultado se encontraba all, en el armario. No estara
mal si se hubiese convertido en ese momento, pero no fue as sino que sigui
comprando hasta quedar en nmeros rojos, y entonces dej de sentirse bien
por tener tantas cosas y no usarlas. Como medida provisional, justific sus
excesos dndolos como regalo. Se entretuvo as en dar a amigos y familiares
cosas que no haba usado jams. Poco a poco se fue debilitando su deseo de
comprar. Hasta que un da, en uno de sus grandes almacenes preferidos,
mientras miraba los colores de los jerseys nuevos, tom conciencia. Voy a
seguir haciendo lo mismo durante toda la vida? Todo se reduce a esto? Qu
 } Adonde va a parar todo eso i 119

estoy haciendo? Ya tengo suficiente! Y sali de la tienda con las manos

vacas, sorprendida ante esta revelacin. Poco despus de esta experiencia,
Anita se dio cuenta de que haba perdido el deseo de comprar.

Si Anita hubiese seguido la estrategia del presupuesto estndar y el plan de

gastos, tal vez no se habra dado cuenta de que corr- prar era su adiccin y
habra seguido siendo una compradora compulsiva, como tantos bebedores
compulsivos que no se consideran alcohlicos. Aplicando de forma
permanente la conciencia y la comprensin a su hbito de comprar, al final
consigui caer en la cuenta de que ya tenia bastante. Ahora es tan alrgica a las
compras que ha perdido algunas de sus viejas amigas cuyo principal rito social
consiste en curiosear por el centro comercial. Pero ha ganado muchas ms.
Una vez establecido el contexto, prosigamos con el tercer paso: la creacin
de la tabla mensual.

El tercer paso: la tabla mensual

Al cabo de un mes de controlar el dinero (segundo paso), dispone de amplia

informacin especf ica sobre el flujo monetario en su vida, hasta la ltima
peseta. En este paso tiene que establecer unas categoras de gastos que reflejen
las caractersticas propias de su vida (en lugar de la simplificacin que suponen
las categoras impuestas, como comida, vivienda, ropa, transportes y salud).

Aunque puede ceirse, si quiere, a estas categoras bsicas, dentro de cada

una de ellas seguro que encuentra y define numerosas subcategoras
importantes que le darn una visin mucho ms exacta de sus gastos. Lo
entretenido (y lo complejo) de este paso consiste en descubrir sus propias
categoras y subcategoras de gastos, diferentes de las de los dems. Estas
subcategoras son como un diccionario de sus hbitos exclusivos de gastos.
Puede que le brinden la descripcin ms exacta y actualizada de su estilo de
vida, incluidas todas sus peculiaridades y debilidades.
Este retrato minucioso de su vida constituye su autntico punto de partida.
Olvdese de todos sus mitos; olvdese de las historias que se cuenta a s mismo y
a los dems; olvdese de su curriculum y de la lista de asociaciones a las que
pertenece. Cuando haga el tercer paso, obtendr una imagen clara y concreta de
su vida real, sus ingresos y sus gastos a lo largo del tiempo. En esta imagen,
ver exactamente lo que obtiene a cambio del tiempo que invierte en ganar
dinero.
 Adonde va a parar todo tsor 120

CMO SE ESTABLECEN LAS CATEGORAS?

Para establecer sus categoras, conviene que sea minucioso y preciso, pero
sin exagerar.

Alimentacin
A menos que sea muy diferente del resto de los seres humanos, seguro que
tiene una categora muy amplia para la alimentacin. Sin embargo, si se fija en
los gastos del mes, tal vez note que en realidad aqu se incluyen distintos tipos
de compras de comida. Por ejemplo, lo que se come en casa en familia y lo que
se come en casa cuando hay invitados. As que ya tenemos dos categoras: en
casa en familia y en casa con invitados. Pero no exagere. No vigile a sus
invitados para apuntar en su libreta lo que comen y en qu cantidad. La
pregunta Quiere algo de segundo, seor Martnez? podra adquirir un
significado completamente diferente. Basta con hacer un clculo aproximado,
dentro de los gastos totales de alimentacin, de la proporcin que ha
correspondido a los invitados. Por ejemplo, si tiene cuatro invitados y
habitualmente slo compra para dos, aproximadamente se imputan a en casa
con invitados dos tercios del importe. Los totales son exactos al mximo, pero
los desgloses son estimativos.
Tal vez le interese averiguar cunto gasta en tentempis. Cul es el coste
mensual de esos cafs? Y lo que come frente al televisor; las patatas fritas, las
palomitas de maz, los dulces y los refrescos que a menudo van mano a mano (o
mano a boca) con ver la televisin? Compra ms caro por comprar los mejores
productos de cultivo biolgico y al final resulta que se salta los escrpulos co-
miendo chucheras entre las comidas?
Otra subcategora que puede resultar interesante incluye las comidas en el
trabajo, ya sean los almuerzos de trabajo con los clientes o el habitual filete con
ensalada del restaurante de la esquina. Todos estos patrones de gastos aparecen
si establece categoras que reflejen su comportamiento real en lugar de
limitarse a apuntarlo todo en la columna de alimentacin. La finalidad no es
lograr mayor precisin cuando se confiese con su asesor financiero. Esto sirve
para que, cuando alce las manos y exclame, enfadado: Adonde va a parar
todo? Si casi no compro nada (que, traducido a los regmenes, equivaldra a
Cmo es posible que haya engordado tres kilos? Si no como casi nada...),
pueda responderse con voz firme y segura: Va a parar a la mquina de
golosinas del tercer piso del bloque donde trabajo.
 } Adonde va a parar todo eso i 121

Ropa
En lo que respecta a la indumentaria, es posible que no reciba suficiente
informacin sobre su manera personal de gastar si cuenta con una sola categora
llamada ropa. Tal vez necesite distinguir entre lo que compra por utilidad y lo
que compra por vanidad (la necesidad de no aparecer jams por el despacho dos
veces seguidas con el mismo conjunto, por ejemplo, o de asistir a las reuniones
sociales vestido con ms elegancia que los dems). En otras palabras, concrete
y realice las distinciones apropiadas. Para obtener un mapa exacto de su patrn
de gastos, es posible que necesite varias subcategoras, como la ropa que se
pone para estar en casa todos los das, la que estima ms adecuada para ir a
trabajar, y el atuendo especializado que le parezca necesario para sus activida-
des recreativas. Un mdico que sigui este programa con la intencin de
averiguar cmo le desapareca sistemticamente el veinte por ciento de sus
ingresos, descubri que en realidad era aficionado a comprar zapatos. Tena
zapatos de golf, de tenis, para correr, para navegar, para andar, para salir de
excursin y para escalar, aparte de zapatos para hacer esqu de fondo, botas de
esqu y botas para despus de esquiar. El mero hecho de incluir una categora
para los zapatos le ayud a encontrar parte de esos ingresos que haba perdido y
a darse cuenta de que, en realidad, pocas veces usaba algo que no fueran
zapatos cmodos para andar por casa. Pero no estaba solo en su fetichismo. El
varn medio estadounidense posee una media de 2,5 pares de zapatillas
deportivas y las mujeres, 2,6. Reebok calcula que, a mediados de la dcada de
los noventa, sus clientes contarn con una media de seis o siete pares de
zapatillas. He aqu un dato todava ms increble: en Estados Unidos, el ochenta
por ciento del calzado deportivo no se usa jams para la actividad para la cual
ha sido diseado.
Todo esto no se reduce a una mera contabilidad, sino que forma parte del
proceso de descubrimiento de uno mismo. Puede incluso que sea el nico
proceso de este tipo que se compromete a dejarle financieramente en mejor
forma al final que al principio.
Qu otras maneras existen de establecer categoras para la ropa? A menudo
se utiliza el vestir como un medio de expresin, como un intento de compensar
la subestimacin de uno mismo, o de vender una imagen. Hacer un anlisis por
colores es una forma estupenda de dividir en dos los gastos en ropa. Adems
estn los infinitos consejos (perversamente contradictorios) que aparecen en las
revistas femeninas sobre cmo vestirse para ir a trabajar (un vestuario) o para
conseguir pareja (otro vestuario). La ropa se utiliza tambin como
tranquilizante o como estimulante: Estoy tan deprimido que me parece que,
para animarme, voy a salir a comprarme ropa nueva. Un amigo nuestro lo
 } Adonde va a parar todo eso i 122

llamaba terapia al por menor. En un peridico de Madrid apareci el siguiente

artculo:

Se est tratando a nueve mujeres por un problema curioso provocado por los
hbitos sociales modernos. La enfermedad, que los expertos han denominado
el sndrome de la moda, se caracteriza por la adquisicin incontrolada de
ropa, joyas y cosmticos en cantidades y a precios desproporcionados con las
necesidades o los medios de las pacientes. El trastorno fue identificado por
primera vez por un psiquiatra estadounidense en 1984. Otros mdicos de
distintas partes del mundo se han interesado asimismo por este problema.
Este sndrome suele ir acompaado por otras alteraciones como la depresin
y la bulimia (hartarse y devolver). Las mujeres manifiestan escasa
autoestima, sentimientos de culpabilidad y una imagen distorsionada de su
cuerpo.

Si sufriera el sndrome de la moda, no preferira descubrirlo mediante un

sencillo ejercicio contable en lugar de tener que caer en situaciones ms
dolorosas o humillantes?

Transporte
l uso de las subcategoras adecuadas dentro del transporte le ayuda a
captar conceptos que pueden llegar a ahorrarle decenas de miles de pesetas al
ao. Sacar las cuentas le brinda una magnfica oportunidad para reflexionar
sobre los motivos por los cuales tiene coche en lugar de utilizar el transporte
pblico. Tal vez por conveniencia, por su posicin social, por necesidad, por
no ser distinto, porque le da sensacin de libertad...? Tambin es la ocasin de
revisar el seguro del coche: qu parte del seguro es necesaria y cunto es
hbito, convencin y dejarse convencer por las tcticas del vendedor? En qu
categora pondra el segundo coche: transporte, aficin u ostentacin?

Perfeccione sus categoras

Esta especie de honestidad despiadada resulta soportable porque nos
enfrenta con nuestras debilidades e indiscreciones en la intimidad de nuestro
propio libro de contabilidad, en lugar de que alguien nos pille en falta. Por eso
no escatime informacin verdadera si se encuentra cara a cara con alguno de
sus defectos y flaquezas mientras realiza inocentemente la tabla mensual. Hay
una manera mejor de enfrentarse a la cruda realidad? Si piensa que las
consecuencias de este ejercicio no son el castigo de ceirse a un presupuesto
sino la libertad de aceptarse tal cual es, seguir adelante de todos modos. Por
ejemplo, en qu categora entra esa parte del dinero para alimentos que destina
 } Adonde va a parar todo eso i 123

a jugar en las mquinas tragaperras o a comprar billetes de lotera? Y otro

momento de verdad llega cuando vacila sobre el lugar donde apuntar las
bebidas alcohlicas: son alimentos, entretenimiento o sustancias adictivas?
Tambin es importante diferenciar entre los gastos relacionados con el
trabajo y los dems. Por ejemplo, en transporte se puede hacer una lista por
separado del coste de los traslados hasta el lugar de trabajo y otros gastos de
desplazamiento relacionados con el empleo (que no le reembolsen). Si utiliza el
mismo vehculo para ir a trabajar que para pasear, divida los costes segn el
kilometraje correspondiente a cada categora. Asimismo, si emplea el telfono
para llamadas relacionadas con el trabajo y tambin para las personales,
conviene apuntar los costes en listas separadas.
Dentro de la categora mdica, puede que encuentre varias subcategoras:
enfermedad; bienestar (es decir, todo lo que compra para mantenerse en forma,
como vitaminas, las cuotas del gimnasio, el club, el chequeo anual); el seguro
mdico; los medicamentos con receta; los medicamentos sin receta, etctera.
Es fcil comprobar por qu este proceso ha permitido a tantas personas
transformar algo ms que su relacin con el dinero.
Se puede perfeccionar an ms si decide cmo contabilizar los grandes
gastos extraordinarios, como las primas anuales del seguro, los gastos en
bienes de capital, como una nevera nueva, el dinero colocado en planes de
jubilacin o la amortizacin progresiva de la vivienda. Nosotros no sabemos
cul es la forma correcta de hacerlo.
Al cabo de un ao de ornos utilizar la misma excusa todos los meses con
respecto a todos los gastos extraordinarios (Este ha sido un mes extraordinario
porque ha habido que pagar...), nos hemos dado cuenta de que todos los meses
son extraordinarios y que estos gastos extraordinarios son una parte permanente
de la vida.
Tal vez mejore las categoras con el tiempo. Tmese el ejercicio con
tranquilidad y como una diversin, porque requiere una mezcla de honestidad y
creatividad, estimula su imaginacin y constituye un desafo a su moralidad,
todo al mismo tiempo. Es mejor que la mayora de los juegos de baraja, de
televisin y de tablero, todos en uno.
No olvide que tiene que registrar adems todo el dinero que entra en su vida,
y que tal vez desee establecer subcategoras tambin para los ingresos. Es
importante distinguir entre los salarios/ sueldos/propinas y los ingresos por
intereses/dividendos. Dnde piensa registrar las monedas que encuentre en la
acera, los duros que le devuelvan las cabinas telefnicas y lo que gane en las
mquinas tragaperras? Si trabaja como autnomo, tendr que decidir cmo y
cundo registrar los rendimientos irregulares procedentes de su trabajo.
 } Adonde va a parar todo eso i 124

Despus de examinar los apuntes desglosados en el registro diario y de crear

las categoras que representan con precisin sus patrones de gastos, tiene que
inventar una forma efectiva de registrar los gastos de cada categora. La figura
3-1 puede darle una idea de cmo podra ser esta tabulacin. Ver que hay
cuatro lneas en blanco en la parte inferior de la tabla. De ellas hablaremos ms
adelante; de momento basta con que las incluya.

LA SUMA TOTAL

Una advertencia. Seguramente, los lectores que sean fanticos de la

informtica querrn buscar o disear un programa que les ayude en esta tarea
contable. Cuidado. La tabla mensual es algo bastante sencillo y por lo general
no requiere un programa complicado. Ambos autores hemos alcanzado la
independencia financiera sin ordenador. De modo que compruebe que su
relacin amorosa con el ordenador no le d minutos a cambio de las horas que
le roba. Si bien no hemos hecho ningn estudio, apostaramos
126 Adonde va a parar todo eso?
 } Adonde va a parar todo eso i 128
a que no existe correlacin alguna entre el grado de complejidad de la
contabilidad y la realizacin efectiva de los pasos de este programa. Ms bien
suponemos que todo lo contrario.
Al final del mes, tiene que copiar cada anotacin del registro diario en la
columna correspondiente de la tabla mensual. Sume las columnas de ingresos
para saber cul es el total de ingresos mensuales. Sume los gastos en cada
columna y apunte el total de cada subcategora en la ltima lnea de la columna
correspondiente. A continuacin, sume todos los totales de todas las categoras de
gastos; el resultado es el total de sus gastos mensuales.

LA CONFECCIN DEL BALANCE

A continuacin, cuente el dinero en efectivo que tiene en la cartera y en la
hucha y haga un balance real de los talonarios de cheques y las libretas de las
cuentas corrientes y de ahorros. Ya dispone de informacin suficiente para saber
con cunta precisin ha sido capaz de controlar el dinero que ha entrado y ha
salido de su vida el mes pasado. Si ha llevado un registro exacto (y no ha perdido
dinero, fsicamente), el dinero que tiene al final del mes (tanto en efectivo como
en el banco) ser igual al dinero que tena al principio del mes ms el total de
ingresos del mes menos el total de los gastos del mes. Si no ha llevado una
contabilidad rigurosa (o ha perdido dinero, fsicamente), seguramente ha perdido
o ganado un dinero en efectivo que no puede justificar. La diferencia entre los
ingresos totales del mes y los gastos totales del mes (ms o menos el error
mensual) es la cantidad de dinero que ha ahorrado durante este perodo. Cuando el
error del mes sea siempre cero, eso significa que ha conseguido el segundo paso
(controlar hasta la ltima peseta). Enhorabuena! Ha logrado un pequeo milagro.
En la figura 3-2 aparece un ejemplo con cifras para que le sirvan de modelo,
pero slo eso. Lo divertido y lo importante es crear un tipo de balance que sea
efectivo en su situacin en particular.

CONVERTIR EL DINERO EN ALGO REAL

Ahora llegamos a una de las claves mgicas de este programa. Lo que tiene
delante, por ms exacto y compensado que est, to-
 Adonde va a parar todo esof 129

dava no tiene poder para transformar su relacin con el dinero. No es ms

que el resultado de un mes de controlar efectivamente trocitos de papel y
trocitos de metal. Es posible que estas anotaciones le hayan producido una
reaccin emocional, que sin duda olvidar en cuanto se dirija a la tienda
donde venden cosas intiles. El hecho de gastar, por ejemplo, 88 trocitos de
papel para comprar revistas no afecta directamente su experiencia de la vida.
Sin embargo, recordando que el dinero es algo que recibe a cambio de su
 130 Adonde va a parar todo eso?

En el captulo 2 hemos hecho un clculo para demostrar que un sueldo que

tericamente representaba 11 dlares (1 375 pesetas) por hora al final poda
convertirse en un sueldo real de 4 dlares (500 pesetas) por hora. Es evidente que
su cifra puede ser diferente pero para este ejemplo vamos a partir de los 4 dlares
(500 pesetas) por hora. En el caso del hbito de las revistas, se dividen los 88
dlares (11000 pesetas) por el salario real por horas (4 dlares, 500 pesetas) y el
resultado es que ha destinado 22 horas de su vida a este placer en particular:

Ahora dispone de una cifra real (22 horas irrecuperables de su trayecto por la
vida) con la cual comparar la pila creciente de revistas maravillosas (pero sin leer)
que tiene en el cuarto de bao. Estas revistas le quitan energa tres veces: la
primera, para ganar el dinero que necesita para comprarlas; la segunda, porque
pierde horas de sueo para leerlas, y la tercera, porque se siente culpable por no
haber acabado de leer una cuando ya le ha llegado el nmero del mes siguiente
(eso sin contar que despus hay que guardarlas o deshacerse de ellas). No podra
haber dado un uso mejor a esas 22 horas? Todava es cierto que no tiene tiempo
para dedicarle a la familia? Qu relacin encuentra entre esta cifra y las
postergaciones habituales? Siempre piensa que no duerme lo suficiente; ya lo
tiene resuelto? Acaso valieron esas revistas cada una de las horas dedicadas a su
adquisicin? Le han proporcionado 22 horas de placer, y algo ms...? Pero no
conteste todava. Fjese cmo el hecho de convertir las pesetas en horas le revela
lo que le cuesta realmente mantener su estilo de vida. En el captulo 4 vamos a
seguir analizando estas cuestiones.
Vamos a analizar otro ejemplo: lo que paga por el alquiler o la hipoteca.
Digamos que paga 1000 dlares (125 000 pesetas) al mes
 } Adonde va a parar todo eso i 131
por el privilegio de vivir en su casa o piso. Algunas personas dirn que es una cifra
excesiva, otras que es muy poco. Recuerde que esta cifra no es ms que un
ejemplo y no significa que sea el precio adecuado. Si partimos del clculo de que
realmente gana 4 dlares (500 pesetas) por hora, dividamos esos 1000 dlares
(125000 pesetas) entre 4 para obtener una cifra real. Mantener este techo
determinado sobre su cabeza le est costando 250 horas mensuales. Teniendo en
cuenta la jornada habitual de 40 horas semanales, es fcil darse cuenta de que la
vivienda le cuesta ms horas de las que dedica al trabajo. Cada hora de trabajo
sirve para pagar una vivienda de la que quiz no disfrute ms de dos o tres horas
por da. Merece la pena? No estamos hablando del mercado de la vivienda en su
lugar de residencia. No nos referimos a lo que todo el mundo sabe que puede o
debe hacer con respecto a la vivienda; simplemente estamos observando que le
cuesta 250 horas mensuales vivir donde vive. Nada ms. Sin vergenza ni culpa...
ni excusas.
Ahora divida el total de la columna de cada subcategora entre la cantidad de
horas de energa vital que le ha costado (redondee en medias horas). La tabla
mensual tendr ahora un aspecto similar a la de la figura 3-3.

ALGUNAS IMGENES
QUE VALEN MS QUE MIL PALABRAS

Vamos a estudiar los casos reales de varios PIF que han obtenido provecho de
este paso.

Fjese en las categoras que se estableci Rosemary Irwin en la figura 3-4.

No le parece que de la simple observacin de la tabla correspondiente al mes de
enero de 1991 podemos extraer algunas conclusiones acerca de su personalidad?
Es evidente que valora mucho la belleza, puesto que utiliza para ella dos
categoras (belleza y esttica). Se nota que se ocupa de su cuerpo y est dispuesta
a gastar dinero para mantener su salud. Resulta revelador que tenga categoras
positivas, como productos para la salud y servicios de salud, en lugar de
categoras negativas, como medicamentos y mdicos. La categora donativos
indica que aporta lo suficiente para considerarla por separado en lugar de
incluirla en varios.
132 Adonde va a parar todo esof
Mes: enero Ao: 1991 Sueldo real por horas: $ 6.75
Gastos Total en Horas Ingresos

de energa
dlares
} Adonde va a parar todo eso i 134
vital
Alquiler 200,00 30 Sueldo 1345,16

Gas natural Reembolso por kilometraje 23,87

Electricidad 14,00 2 Otros 15,00
Servicios varios
Telfono 3,72 0,6
Hogar 18,96 2,8
Alimentacin 55,00 8
Extras 2,22 0,3
Comer fuera 3,89 0,6
Alcohol 4,24 0,6
Gasolina/aceite 24,44 3,6

Reparacin/mantenimiento
del coche
Seguro/impuestos del coche 160,30 24
Aparcamiento 0,25
Transporte pblico
Seguro mdico 36,06 5

Productos para la salud

Servicios de salud 5,00 0,7
Higiene
Belleza 8,50 1,3

Ropa: necesaria 6,93 1

Ropa: innecesaria 16,42 2,4
Diversin

Esttica
Regalos/tarjetas 12,00 1,8
Libros/revistas 16,20 2,4
Crecimiento personal
Correo 2,03 0,3
Papelera
Fotocopias
Donativos
Cargo comisin por servicios
bancarios
Varios 0,40
Prstamos 50,32 7
TOTAL 640,88 TOTAL 1 384,03

FIGURA 3-4
Tabla mensual de Rosemary, incluidas las horas de energa vital
 Adonde va a parar todo eso' 135

Si lo comparamos con la media del ao anterior para la misma categora, las

cifras aumentan o disminuyen?

La categora crecimiento personal no aparece normalmente en un presupuesto

estndar.
El proceso de elaboracin de la tabla proporcion a Rosemary informacin
muy valiosa acerca de sus prioridades y le dio un mtodo concreto para averiguar
hasta qu punto estaba dedicando su energa vital a as cosas que realmente le
importaban. El ritual peridico de apuntar las cifras rene todas las caractersticas
de un juego emocionante. Cunto suma cada categora? Ha aumentado o
disminuido con respecto al mes anterior?

Vamos a analizar ahora las categoras que ha elaborado una pareja y su tabla
mensual de control.

Lu Bauer y Steve Brandon viven en una zona rural del Estado de Maine, en el
noreste de Estados Unidos. Profesionalmente se encuentran en extremos opuestos:
l es camionero y ella, contable; en cambio, en lo personal se llevan muy bien y
disfrutan de la conciencia y la comunicacin que surge de compartir ingresos y
gastos. Para calcular su salario real por horas, sumaron los totales para obtener
una sola cifra para ambos: 6,35 dlares (793 pesetas) por hora. Como se
desprende de la figura 3-5, el total
de horas ajustadas de Lu suma setenta y siete y media, mientras que las de
Steve son sesenta y siete y media, es decir, 145 horas entre los dos. Los in-
gresos totales de Lu fueron de 671 dlares (83 875 pesetas), mientras que los
de Steve fueron de 250 dlares (31250 pesetas); sumando ambos resultan
} Adonde va a parar todo eso i 138
921 dlares (115125 pesetas). Si dividimos los ingresos de ambos por las
horas de ambos se obtiene la cifra de 6,35 dlares (793 pesetas) por hora;
esto significa que cada dlar (unas 125 pesetas) gastado representa casi
nueve minutos y medio de energa vital. Echemos un vistazo a la figura 3-6,
su tabla correspondiente al mes de agosto de 1990. Ver que los ingresos no
concuerdan con sus cmputos anteriores, algo bastante comprensible ya que
ambos tienen un horario variable segn la estacin y otros factores. No
obstante, como media sigue siendo vlida la cifra de 6,35 dlares (793
pesetas) por hora. Miremos ahora las categoras que han incluido. Si nos
fijamos en todas las subcategoras de animales, nos damos cuenta de que les
gustan mucho. Qu querr decir ese otros? Tal vez gatos callejeros, o
invitados, o la vaca cuando no produce leche? Tambin parecen generosos,
porque los donativos incluyen dos categoras. Los gastos de la casa indican
que pueden estar construyndola o remodelndola poco a poco y, teniendo
en cuenta el bajo coste de mano de obra del mes, es probable que lo hagan
ellos mismos. Los 818 dlares (102250 pesetas) que han pagado de hipoteca
incluyen otros 200 dlares (25000 pesetas) de amortizacin de capital.
Ahorran muchos intereses de la hipoteca al amortizarla lo antes posible.
Aparte de que Steve afirma que la propia tabla le ha hecho ahorrar de una
manera inslita. Cierto mes (no este en particular), analizando la categora
golosinas, descubri que estaba colgado de las galletas: haba gastado el
doble en galletas que en msica, una de sus principales aficiones. De no ser
por la tabla, confiesa, habra tenido que hacer terapia durante diez meses
para modificar mi comportamiento a fin de aprender a controlar mi peso. En
cambio as, la tabla mensual me sirvi para tomar conciencia de la
situacin.

Sumar ingresos y gastos va bien para Lu y Steve; en cambio, para otras

parejas la nica forma de conseguir reflejar con exactitud sus patrones nicos
ha sido separar las cifras de cada uno.

Cualquiera dira que ya que Lynn y Cari Merner compartan la misma

pasin (la msica) y la misma profesin (la informtica) lo natural sera que
calcularan juntos los ingresos y los gastos. Pero si bien desde fuera parecan
una pareja muy bien avenida, tenan personalidades totalmente diferentes.
Cari era ms racional, conservador y calculador, mientras que Lynn era ms
emocional, experimental y desorganizada. Tenan caprichos diferentes. Su
forma de comprar era diferente. Sus aficiones (dejando apart.e la msica)
eran diferentes. La elaboracin conjunta de la tabla mensual no les brindaba
demasiada informacin til. No slo eso, sino que poco despus de comenzar
el programa, Lynn dej de trabajar en informtica y se puso a trabajar fuera
de casa como profesora de piano a tiempo completo. Su horario y su sueldo
dejaron de ser fijos de modo que, como compensacin por aportar menos
dinero a la economa familiar, se haca cargo de las tareas domsticas. Este
arreglo no monetario no se reflejaba en la tabla mensual de una manera
satisfactoria. Cuanto ms se esforzaban para que saliera bien, ms
aumentaban las tensiones entre ellos. Entonces, para mantener las
relaciones amistosas dentro del matrimonio y seguir haciendo el programa,
decidieron separar sus finanzas. A Cari le pareci razonable; a Lynn, un
} Adonde va a parar todo eso i 139
riesgo, aunque accedi a hacer la prueba. Se sorprendi mucho al
comprobar que el hecho de llevar las cuentas por s misma le brindaba una
maravillosa sensacin de autonoma. Descubri que, durante los aos de
matrimonio, se haba vuelto dependiente en muchas formas sutiles y
recuper entonces la fuerza y la independencia que tena de soltera.

Vamos a ver cmo haca su balance otra PIF.

Diane Grosch aplic su mente lgica de programadora a la tarea de

elaborar una hoja de balance a su medida. Las categoras de su tabla
mensual se parecen a las de Rosemary y por eso no las incluimos; en cam-
bio, su balance manifiesta tal precisin y correccin que merece la pena
verlo (vase la figura 3-7). La elaboracin de este balance personalizado le
facilit la contabilidad a fin de mes y, al mismo tiempo, le proporcion
mayor precisin. Constituyen su capital la suma de sus ahorros, una cuenta
del mercado monetario y unos bonos. Todo ese dinero genera unos intereses
que ella prefiere mantener al margen de lo que tiene en la cuenta corriente.

Estos ejemplos no pretenden establecer un patrn, sino servirle de

muestra para que pueda confeccionar una tabla mensual a su medida.
Recuerde que esto no es un presupuesto ni un plan de gastos. Nadie pretende
encasillarle dentro de la sociedad. La elaboracin de este balance constituye
un proceso de descubrimiento
Agosto de 1990
Final Principio Diferencia

Capital: Ahorros 5,64 5,61 0,03

Anlisis coste-beneficio 1 538,84 3695,19 -2156,35

Bonos 70000,00 65000,00 5000,00

Cuenta corriente 1 341,61 435,03 906,58

Efectivo en caja 69,44 94,24 -24,80

T otal diferencia = 3725,46

Total gastos + 537,38

Total ingresos - 4272,40

Dinero no contabilizado = - 9,56

FIGURA 3-7 Balance de Diane

personal. No se trata de aprender cmo hay que hacerlo, sino de que cada uno
lo haga a su manera. No hay una forma que est bien y otra que est mal; lo
importante es hacerlo, como nos demuestra la historia siguiente.

Lo ms notable de la experiencia de Leslie Nelson con la tabla mensual

no es la forma sino el impacto que ha tenido en su vida. Leslie vive en Santa
Fe (Nuevo Mxico), y es camarera y activista. Por naturaleza le interesa
mucho ms la poltica que lo que gana. Mantener el control no se le daba
bien por naturaleza, y tal vez por ese motivo este paso tuvo tanta importancia
para ella. Antes de hacer el programa de la IF, deba dinero y era
totalmente inconsciente de cualquier cuestin monetaria. Las tablas le han
} Adonde va a parar todo eso i 140
proporcionado un punto de apoyo. Cuando se le escapan de las manos, se da
cuenta de que vuelve a endeudarse. Como su tabla tiene una forma que le
permite registrar los gastos da a da, es mucho ms minuciosa a la hora de
apuntarlo todo. Esta diligencia ha rendido sus frutos: en cinco aos ha
reunido 20 000 dlares (2 500 000 pesetas) de ahorros, que son inviolables,
aunque a veces se descontrole un poco y sienta la tentacin de aumentar sus
gastos. Y no slo eso, sino que adems la declaracin de renta ha dejado de
ser una pesadilla para convertirse en un sueo.
Este paso es esencial para el resto del programa, por eso todos aquellos
que afirman orgullosamente que siguen el programa porque controlan hasta la
ltima peseta estn completamente equivocados. Este paso le ayuda a darse
cuenta de tantas cosas y a sentirse tan fuerte que habr merecido la pena hasta
el ltimo minuto que dedique a su preparacin.
A continuacin presentamos, a modo de ejemplo, algunas formas posibles
de desglosar las categoras ms extensas en subcategoras restringidas que
reflejen su calidad de vida personal. Recuerde que se trata de un ejemplo y
que no debe servir ms que como tal. Si se limita a adaptarlo a su situacin, se
estar perdiendo una parte importante del paso, que consiste en descubrir y
perfeccionar sus propios patrones de gastos. La intencin del programa es
hacerle tomar conciencia.

GUA

1. Alimentacin
A. En casa, comidas principales
B. En casa, comida rpida y dulces
C. En casa, con invitados
D. En el trabajo, comidas principales
E. En el trabajo, tentempis y descansos
F. Fuera, restaurantes, por diversin
G. Fuera, comida rpida, por comodidad mientras vamos de
compras, etc.
H. Comida sana, rgimen especial, la ltima moda, etc.
I. Golosinas, adicciones actuales
J. Caprichos especiales: helados, tapas, etc.
K. Artculos de jardinera: semillas, abono, etc.
2. Vivienda
A. Amortizacin de la hipoteca (los intereses se incluyen en la
categora 11) o alquiler
B. Hoteles
C. Alquiler en vacaciones
D. Arreglos en la vivienda
E. Remodelacin
F. Impuesto sobre bienes inmuebles
 3. Sevicios
A. Electricidad
B. Calefaccin
C. Lea
D. Butano o gas natural } Adonde va a parar todo eso i 141
E. Carbn para la barbacoa
F. Agua
G. Telfono
H. Recogida de residuos
I. Alcantarillado

4. Mantenimiento del hogar

A. Productos de limpieza
B. Lavandera y limpieza en seco
C. Ferretera y reparaciones
D. Accesorios del cuarto de bao
E. Artculos de cocina (excluidos alimentos)
F. Servicios especiales: fontanero, empleada de hogar, jardinero. etc.
G. Herramientas adquiridas para proyectos domsticos (aunque no se
hayan llevado a cabo)
H. Gastos de la terraza o el jardn.

5. Ropa y adornos (joyera, bisutera y accesorios)

A. Necesidades diarias, ropa para mantener el cuerpo vestido y
protegido
B. Ropa de trabajo
C. Ropa de vestir
D. Ropa de deporte: equipo para correr, equipo de tenis, zapatos de
golf, botas para ir de excursin, equipo de ciclismo, trajes de bao,
equipo de montar, mallas y calentadores para hacer ejercicio, ropa
para bailes folcl- ricos, etc.
E. Compra compulsiva
F. Ropa comprada por razones psicolgicas y emocionales

6. Transporte
A. Traslados de y hacia el trabajo
B. Automvil: gasolina
 C. Automvil: aceite
D. Automvil: mantenimiento habitual
E. Automvil: taller mecnico } Adonde va a parar todo eso i 142
F. Automvil: seguro, inspeccin, matriculacin, carnet de conducir
G. Transporte pblico, local
H. Avin, tren, autocar interurbano
I. Alquiler de coches
J. Reparacin y mantenimiento de bicicletas
K. Cuotas del coche
L. Peajes y aparcamientos

7. Comunicaciones
A. Telfono: tarifa bsica, llamadas de larga distancia, telfono celular
(todo repartido entre el uso laboral y el social)
B. Correo, papelera, correo urgente, servicio de mensajera
C. Fotocopias, imprenta
D. Telegramas, cablegramas
E. Fax
F. Mdem
G. Servicio de correo electrnico
H. Coste de las lneas 900

8. Salud
A. Mdicos
B. Odontlogos
C. Seguro mdico
D. Medicinas alternativas: masajes, acupuntura, etc.
E. Medicamentos con receta
F. Vitaminas y suplementos
G. Regmenes por recomendacin mdica
H. Gimnasio
I. Ortopedia, prtesis, ayudas tcnicas: gafas, plantillas,
etc.

9. Ocio
A. Bebidas alcohlicas: en casa, en el bar
B. Tabaco
A. Drogas recreativas, sin receta mdica
B. Acontecimientos deportivos
C. Teatro, conciertos, museos
D. Cine
E. Cintas de audio, discos, discos compactos
F. Cintas de vdeo
G. Equipo electrnico: cmara de vdeo, radio, televisin, radiocasetes,
walkman, equipo estreo, etc.
J. Educacin: talleres, clases, conferencias K. Libros, revistas,
peridicos L. Aficiones, manualidades, artes plsticas M. Juguetes
N. Ordenador personal y accesorios
0. Equipo de deportes y de acampada
 P. Gastos relacionados con la prctica del deporte: telesillas, entrada a la
pista de patinaje, etc.

10. Regalos y donativos

} Adonde va a parar todo eso i 143
A. Regalos personales
B. Iglesia
C. Organizaciones de ayuda (Critas, UNICEF, etc.)
D. Colectas en el despacho
E. Activismo (igualdad de derechos, solidaridad con el Tercer Mundo,
etc.)
F. Contribuciones a grupos polticos
G. Mendigos

11. Intereses y gastos bancarios (el coste de ganar y gastar)

A. Intereses de la/s hipoteca/s
B. Coste anual de las tarjetas de crdito
C. Intereses por los pagos con tarjeta de crdito
D. Intereses de las cuotas del coche
E. Gastos e intereses de las compras a plazos
F. Intereses y gastos por prstamos bancarios
G. Coste adicional por comprar gasolina con tarjeta de crdito, en vez
de hacerlo en efectivo
H. Gastos de la cuenta corriente
1. Recargos por pagos atrasados J. IRPF
Prdidas
A. Dinero perdido
B. Dinero robado
C. Dinero perdido en mquinas expendedoras y telfonos
D. Dinero prestado (se trata como ingreso en el momento de la
devolucin)
E. Prdidas en el juego, apuestas, etc.
F. Billetes de lotera
G. Diferencias en la contabilidad mensual

13. Caprichos
Encontrar una lista parcial de posibles caprichos en cualquier catlogo
de ventas por correo. Cada artculo de cada pgina lo es en potencia,
desde los anillos hasta los zapatos.

14. Otros gastos

15. Ingresos
A. Sueldo, salario, propinas: neto
B. Dinero encontrado
C. Devoluciones de prstamos
D. Herencias, regalos
E. Intereses de las cuentas de ahorros
F. Intereses de las inversiones
G. Dividendos
 H. Devoluciones del IRPF
I. Bonificaciones
J. Devoluciones fiscales (cuando se reciben)
K. Reintegros
} Adonde va a parar todo eso i 144
L. Ganancias obtenidas por ventas particulares
M. Ganancias obtenidas por la venta de obras de arte, artesana
N. Premios en efectivo
O. Ganancias del juego

16. Ahorros. Capital

A. Cuentas de ahorro en el banco
B. Huchas, lata de galletas, bonos del Estado, certificados de depsito,
etc.
C. Inversiones aseguradas no especulativas: bonos del Estado,
certificados de depsito, etc.
D. Otras inversiones y especulaciones.

Tenga en cuenta que le ha llevado ms tiempo leer esta parte del captulo
que lo que tardar en rellenar la tabla mensual cuando la haya elaborado.

RESUMEN DEL TERCER PASO

1. Decida cules son las categoras y subcategoras exclusivas de gastos e

ingresos del mes que le conviene que figuren en el registro diario.
2. Confeccione la tabla mensual.
3. Apunte todas las transacciones monetarias en la categora
correspondiente.
4. Calcule el total de gastos para cada subcategora.
5. Sume el total de ingresos y el total de gastos del mes. Calcule el total
del efectivo en caja y el saldo de todas las cuentas bancarias. Aplique
la frmula (el total de ingresos mensuales menos el total de gastos
mensuales, ms o menos el error del mes) para comprobar su grado de
precisin. A fin de mes ha de tener el dinero que tena al principio ms
los ingresos mensuales menos los gastos mensuales.
6. Convierta la cantidad de dinero que ha gastado en cada subcategora
en horas de energa vital, utilizando el mtodo para calcular el salario
real por horas que ha obtenido en el segundo paso.
 4
CUNTO ES SUFICIENTE? QU ES
ESTAR SATISFECHO?

Qu es la satisfaccin? Tanto en el sentido de alcanzar una meta como en el

de disfrutar de un momento de profunda alegra, la satisfaccin es la experiencia
de cumplir un gusto o un deseo, como cuando alguien dice: Aaahhh!... Qu
comida tan deliciosa! Qu bien hecho est este trabajo! o Qu buena compra!
Pero para que uno quede satisfecho ha de saber lo que est buscando. Resulta
bastante sencillo darse cuenta de lo que es la satisfaccin en trminos de comida o
de otros placeres temporales. Pero para estar satisfecho en un sentido ms amplio,
para estar satisfecho con la vida, hace falta saber lo que uno pretende, tener una
idea de lo que sera una buena vida.
Sin embargo muchos de nosotros, al crecer, hemos dejado atrs nuestros
sueos. En lugar de escribir un gran libro, uno se conforma con redactar anuncios
publicitarios; en vez de convertirse en un orador inspirado, a uno le basta con
llegar a ser administrador y mediador entre facciones en pugna. En vez de conocer
de verdad a sus pacientes, saber cmo viven y lo que les preocupa, los mdicos de
hoy da visitan a tantas personas que no disponen de ms de cinco minutos para
cada una. Despus de soar con dar la vuelta al mundo, nos conformamos con dos
semanas de vacaciones en lugares plagados de turistas. Llevar una vida
satisfactoria y plena parece casi imposible, teniendo en cuenta lo que hace falta
simplemente para resolver las necesidades y los problemas cotidianos. No
obstante, en algn momento de nuestra vida casi todos sobamos con llegar a ser
algo.
No importa donde se encuentre en estos momentos; detngase y dedique unos
minutos a reflexionar sobre sus sueos. Muchos de nosotros hemos pasado tantas
horas, das e incluso aos de nuestra vida trabajando por cuenta ajena que a veces
nos cuesta ponernos en contacto con nuestros sueos. Muchos de nosotros hemos
ido deshacindonos poco a poco de lo que nos haca nicos para encajar en nuestro
nicho social, y ahora nos parece que somos indulgentes con nosotros mismos si
 Cunto es suficiente? Qu es estar satisfecho 'i 146

nos preguntamos qu clase de nicho nos gustara labrarnos para nosotros mismos.
No importa, dse el gusto. Mire por una ventana o cierre los ojos, y trate de
imaginar lo que sera para usted una vida verdaderamente satisfactoria. Para
ayudarle a iniciar el camino, le planteamos los siguientes interrogantes:

Qu quera ser de mayor?

Qu ha querido hacer siempre pero no ha hecho nunca?
Qu ha hecho en la vida de lo que realmente se sienta orgulloso?
Si supiera que slo le queda un ao de vida, qu hara durante ese tiempo?
Qu le produce mayor satisfaccin, y cmo se relaciona esto con el
dinero?
Si no tuviera que trabajar para vivir, en qu empleara el tiempo?

A lo mejor prefiere responder por escrito. Estas preguntas sirven para que se
centre en lo que valora de verdad, en lo que da sentido a su vida. En este paso,
vamos a averiguar hasta qu punto sus gastos coinciden con estos valores.

TODO EL MUNDO TIENE UN SUEO

El sueo de algunas personas es bastante convencional y lo comparten gran

cantidad de individuos.

El sueo de Amy y Jim Dacyczyn, por ejemplo, era bastante simple: queran
tener hijos y vivir en una granja enorme en medio del campo. Cuando se casaron,
entre los dos llevaban ms de veinte aos en el mundo laboral; l como marino de
carrera y ella como artista grfica. Y sin embargo, sus ahorros apenas ascendan
a 1500 dlares (187500 pesetas).
Cuenta Amy que tuvieron el primer hijo nueve meses y quince minutos despus
de casarnos. Se dieron cuenta de que para ellos la familia y la comunidad eran
ms importantes que el rpido ritmo de vida que llevaban y decidieron educar a
sus hijos y hacer realidad su sueo con un solo ingreso: el sueldo que cobraba
Jim en la Marina.
Para hacer realidad su sueo, recurrieron a toda la experiencia de frugalidad
obtenida de unos padres ahorradores e inventaron montones de estrategias de
ahorro, pero sin tener jams la sensacin de carecer de nada. Disfrutaban de este
desafo a su creatividad y la relacin entre ellos prosperaba a partir del objetivo
comn. Al cabo de siete aos tenan cuatro hijos y 49 000 dlares (6125 000
pesetas) de ahorros (todos procedentes de los ingresos de Jim, que ganaba menos
 Cunto es suficiente? Qu es estar satisfecho 'i 147

de 30000 dlares [3 750000 pesetas] anuales; Amy se quedaba en casa con los
nios), suficientes para dar una entrada de una granja en Maine, saldar las
deudas y comprar un coche, muebles y accesorios. Dos aos despus, Amy
decidi aplicar sus conocimientos como artista grfica para crear un foro donde
intercambiar ideas sobre la austeridad. En junio de 1990 naci The Tightwad
Gazette (algo as como La gaceta tacaa,), un boletn de ocho pginas lleno de
consejos prcticos para vivir bien con poco dinero, y un ao despus nacieron los
mellizos. Todava son capaces de vivir bien. Su historia demuestra que los sueos
sencillos, como vivir en el campo y dedicarse a tener hijos, no son inalcanzables.

En cambio, hay personas cuyo sueo resulta menos convencional:

A Wes Lambert le apasiona la naturaleza, tanto disfrutarla como conservarla.

Para l, el programa de IF es un modo de hacer lo que siempre ha querido:
contribuir a que la humanidad conozca y respete el mundo natural... a tiempo
completo. Hace lo posible porque los distintos aspectos de su vida concuerden
con su sueo. Como qumico, su trabajo consiste en determinar la calidad del
aire. Se ha ido a vivir cerca del lugar donde trabaja para poder ir a pie y no
aumentar as la contaminacin. En vacaciones, le gusta hacer piragismo en
zonas silvestres no contaminadas, y los fines de semana da clases de piragismo
para que otras personas aprendan a relacionarse con la naturaleza de forma
segura y respetuosa. Su renta disponible le permite incrementar sus ahorros y
apoyar a distintas organizaciones ecologistas. Toda su vida gira en torno al
mundo natural y cada uno de sus aspectos apunta en esa direccin.
Y algunas personas prefieren satisfacer varios sueos al mismo tiempo.

Kees (se pronuncia keisj y Helen Kolff son un caso especial. l es mdico y
dirige una clnica que brinda atencin sanitaria a minoras y trabajadores
inmigrantes. Helen ha sido maestra y ahora participa en programas de distintas
organizaciones no lucrativas, aparte de ocuparse de la familia. Las vidas de
ambos reflejan lo que ambicionaban cuando se conocieron en la universidad.
Han disfrutado de sus veinticuatro aos de matrimonio y de la educacin de sus
dos hijos, pero ahora esperan a que el nido quede vaco para volar ellos tambin.
El programa financiero les ha brindado una forma de renunciar al empleo
remunerado al mismo tiempo que dejan de ser padres a tiempo completo, y ya han
comenzado a averiguar en qu proyectos pueden participar los dos juntos, tal vez
en algn pas del Tercer Mundo.
 Cunto es suficiente? Qu es estar satisfecho 'i 148

El cuarto paso del programa financiero le permite evaluar sus prioridades y

corregir sus cuentas. Le ayuda a recuperar los sueos que tena guardados y a
incorporarlos a esa vida cotidiana en la que se mata trabajando hasta que, con el
tiempo, descubra que por fin ha aprendido a ganarse la vida.

El cuarto paso: tres preguntas que le van a cambiar la vida

En este paso tiene que evaluar sus gastos formulndose tres preguntas con
respecto al total que ha gastado en cada una de las subcategoras.

1. He recibido satisfacciones, recompensas y valores proporcionales a la

energa vital que he gastado?
2. Este gasto de energa vital, concuerda con mis valores y el propsito que
tengo en la vida?
3. De qu forma cambiaran estos gastos si no tuviera que trabajar para
vivir?

Para hacer este paso, vuelva a la hoja de la tabla mensual y fjese en las tres
filas en blanco en la parte inferior. Apunte en ellas la respuesta a estas tres
preguntas (vase la figura 4-1). Ya ha convertido el dinero en horas de energa
vital; ahora tiene que decidir cmo quiere gastar un bien tan precioso. Estas tres
preguntas, aplicadas a cada una de las subcategoras de la tabla mensual, le darn
una base para evaluar la forma en que se gasta el dinero.

PRIMERA PREGUNTA:
HE RECIBIDO SATISFACCIONES, RECOMPENSAS Y VALORES
PROPORCIONALES A LA ENERGA VITAL QUE HE GASTADO?

Esta pregunta le ofrece un modo de evaluar sus gastos. Examine cada

subcategora teniendo en cuenta esta pregunta. Si este gasto de energa vital le ha
producido tanta satisfaccin que incluso quisiera aumentar el gasto en esta
subcategora, dibuje un + (o una flecha hacia arriba) en la primera casilla. Si le ha
producido poca satisfaccin o ninguna, ponga un - (o una flecha hacia abajo). Si el
gasto est bien tal como est, trace un 0.

Este sencillo ejercicio le permitir apreciar cundo los gastos son automticos,
tal vez incluso porque hay una adiccin. A lo mejor hasta encuentra sus
 Cunto es suficiente? Qu es estar satisfecho 'i 149

debilidades, sus caprichos. Al principio puede que se enfade y quiera defender

estos hbitos. Pues a m me gusta tener un montn de zapatos. Cada par cumple
una funcin. De todos modos, es mi dinero. Nadie pretende quitarle sus
caprichos. En realidad, ni siquiera hay nadie que le preste atencin, porque este
ejercicio requiere una franqueza que aflora mejor cuando estamos solos. Con el
tiempo, cuando vea la cantidad de horas de vida que ha perdido slo para regalarse
otro capricho ms, puede que hasta deje de considerarlos un tesoro y los vea como
un premio de consolacin.

Evy McDonald, una enfermera de cuidados intensivos, habla de sus compras

favoritas: Me di cuenta de que cada mes me compraba por lo menos un par de
zapatos, me los pona unas cuantas veces y despus los colocaba al fondo del
armario, junto con los dems cuarenta y pico pares, para dejar sitio a otro par
ms. Calcul que, en un mes, un par de zapatos me costaba diez horas de duro
trabajo. Puse un gran signo menos en la casilla
 152 Cunto es suficiente? Qu es estar satisfecho?

FIGURA 4-1
Ejemplo de tabla mensual con las tres preguntas
correspondiente a la categora de los zapatos. Por ms que lo racionalizara,
nada me impeda comprobar una verdad tan sencilla: no ganaba nada teniendo
tantos pares de zapatos.
 Cunto es suficiente? Qu es estar satisfecho 'i 154

Puede ocurrir, por el contrario, que compruebe que ha sido mezquino en

categoras que le brindan muchas satisfacciones. Destaque esos aspectos que le
resultan tan agradables y ponga un + (o una flecha ascendente) en aquellas
columnas donde en realidad gasta de menos.
Lo principal a la hora de hacer esta evaluacin es ser objetivos, sin tratar de
encontrar explicaciones que justifiquen unos gastos excesivos o insuficientes y
sin condenarnos por haber gastado tanto en tal o cual categora. No debemos
olvidar la frase clave: sin vergenza ni culpa.
Tambin en el caso de las parejas este paso ha sido muy til para conversar
con ecuanimidad y objetivamente sobre las diferencias en su forma de gastar.

Ted y Martha Pasternak comprobaron que esta pregunta les permita acceder
a un mtodo ms sereno para evaluar los patrones de gastos de cada uno sin
colocarse a la defensiva ni agredirse. En vez de condenar abiertamente una de
las compras de Ted, Martha le pregunta con mucha calma si realmente ha
recibido satisfacciones, recompensas y valores proporcionales a la energa vital
que ha gastado. De este modo estn en condiciones de percibir, e incluso de
hacer comentarios acerca de los caprichos del otro de una forma mucho ms
comprensiva. En el caso de Martha, son los libros: en el de Ted, los telfonos
(tiene un aparato en cada habitacin, y no siempre funcionan). El hecho de ser
capaces de conversar sobre opciones financieras sin pelearse ha sido muy
valioso para ellos y de hecho les ha ayudado mucho en su matrimonio.

Hay que establecer un criterio personal para medir el grado de

satisfaccin
Encontrar una respuesta a esta pregunta le sirve para establecer un criterio
personal para medir su grado de satisfaccin y, al
mismo tiempo, para librarse de cualquier hbito de compra perjudicial. Tal vez
descubra que viene calculando su satisfaccin o su insatisfaccin en funcin de lo
que tienen las personas que le rodean, o de lo que debera tener segn la
publicidad. Estar satisfecho es tener lo suficiente. Pinselo. Tanto para la comida
como para el dinero o los bienes materiales, si no sigue un criterio personal que le
indique cunto es suficiente, pasar directamente del insuficiente al exceso, sin
prestar casi atencin al suficiente, que se pasa en un abrir y cerrar de ojos.
Entonces no sabr lo que es la satisfaccin. Si trabaja con empeo en torno a esta
pregunta aprender a distinguir un criterio personal que le servir para saber
cunto es suficiente.
Para establecer este criterio personal, lo primero que hay que hacer es tomar
conciencia. No en vano se ha dado en llamar el sueo americano a esa opulencia
 Cunto es suficiente? Qu es estar satisfecho 'i 155

que nos rodea; en realidad estbamos dormidos. Despertamos cuando nos

cuestionamos el sueo. Preguntarnos a nosotros mismos, todos los meses, si he-
mos recibido satisfacciones proporcionales a la energa vital que hemos gastado
en cada subcategora despierta en nosotros ese ansia natural por saber cundo
tenemos lo suficiente.
As aprende a diferenciar una ilusin pasajera de la verdadera satisfaccin, ese
punto de perfecto equilibrio en el cual desaparecen los deseos porque se han
cumplido con creces. Menos sera insuficiente; ms sera excesivo. Una comida
nos resulta satisfactoria cuando todos los sabores, los olores y las texturas se
funden a la perfeccin y nuestro apetito queda saciado sin el menor sntoma de
haber comido en exceso. Asimismo, un coche es satisfactorio cuando cubre
nuestra necesidad de transporte, cuando lo disfrutamos durante miles de
kilmetros, cuando no perjudica a nuestro bolsillo ni a nuestros valores y cuando,
con un buen mantenimiento, resulta fiable y placentero de conducir. Ese criterio
personal desechara cualquier deseo superficial de impresionar a los dems, de
evitar el aburrimiento de conducir el mismo coche durante dos aos seguidos, de
poseer un Mercedes por lo que representa socialmente, o de tener un convertible
azul que haga juego con el color de sus ojos. Todos stos son criterios externos.
Cuando una experiencia o una adquisicin resulta verdaderamente satisfactoria,
desaparece el deseo durante mucho tiempo. Uno se siente satisfecho, contento y
en paz.
Poseer un criterio personal de satisfaccin de hecho forma parte de lo que
llamamos integridad financiera. Uno aprende a tomar decisiones financieras
independientemente de lo que la publicidad y la industria deciden que ms le
conviene. Uno queda al margen de la humillacin de ser manipulado para que
gaste su energa vital en bienes que no le producen satisfaccin. Contaba Marcia
Me- yer que antes de hacer esta evaluacin se senta incapaz de dominar el dinero
que llevaba en la cartera. Entraba en una tienda y el dinero sala volando de mi
cartera. No literalmente, claro, pero me daba esa sensacin. No poda evitarlo.
Una forma de independencia financiera consiste en ser capaces de frenar los
gastos inconscientes.

Recapitulacin
Al evaluar cada subcategora, ponga un 0 en la casilla si le parece bien lo que
ha gastado, un + (o una flecha hacia arriba) si le produce tanta satisfaccin que
incluso quisiera gastar ms, o un - (o una flecha hacia abajo) si no est satisfecho
con lo que ha gastado. Esta pregunta le brinda la oportunidad de comprobar el
grado de satisfaccin en su vida mediante el anlisis de algo tan sencillo y
 Cunto es suficiente? Qu es estar satisfecho 'i 156

concreto como su manera de aprovechar su energa vital. Sin vergenza ni culpa.

No son ms que hechos.

SEGUNDA PREGUNTA:
ESTE GASTO DE ENERGA VITAL,
CONCUERDA CON MIS VALORES
Y EL PROPSITO QUE TENGO EN LA VIDA?

Esta pregunta resulta muy reveladora, porque nos proporciona una forma
concreta de darnos cuenta de si estamos o no aplicando lo que defendemos. Como
ha hecho con la primera pregunta, interrogese acerca de cada subcategora:
Este gasto de energa vital, concuerda con mis valores y el propsito que tengo
en la vida? Si la respuesta es un s rotundo, ponga un + (o una flecha hacia
arriba) en la segunda casilla, en la columna correspondiente; si es un no, ponga un
- (o una flecha hacia abajo). Si est bien, ponga un 0. Tmese el tiempo que haga
falta para pensar cada respuesta.

Las personas como Amy y Jim Dacyczyn tenan una escala de valores muy
clara y saban muy bien lo que queran cuando empezaron a vivir con austeridad.
Lo mismo se puede decir de Wes Lambert y de Kees y Helen Kolff. Contrastar
sus decisiones financieras con estos dos factores les ayud a hacer coincidir sus
finanzas con sus sueos. En cambio, hay muchas personas que disfrutan de un
mayor bienestar econmico y sin embargo sufren de pobreza de ideales. Entre los
confusos encontramos muchos ricos herederos, bien preparados financieramente
pero que no saben adonde van. Y muchas personas normales que han alcanzado el
sueo americano y ahora se preguntan si la vida no tendr algn otro sentido.
Qu le parece? Tiene claros sus valores y el sentido de la vida?, o estn
desenfocados, enterrados bajo el peso de un estilo de vida que no termina de
cuadrar?

Los valores
Vamos a hablar primero de los valores. Nuestros valores son aquellos
principios y cualidades que nos interesan, que son realmente importantes para
nuestra sensacin de bienestar. En un nivel, los valores son las ideas y las
convicciones que nos sirven de base para tomar decisiones. Son como un ADN
invisible, compuesto por lo que consideramos que est bien y est mal, del cual
dependen nuestras opciones. Cuando elegimos proporcionar a nuestros hijos
comida, casa y abrigo, lo hacemos a partir de unos valores. La decisin de pasar el
 Cunto es suficiente? Qu es estar satisfecho 'i 157

da paseando por el parque o de regresar al despacho depende de unos valores. La

manera en que utilizamos nuestro tiempo libre y nuestra renta disponible refleja
nuestros valores.
De modo que nuestros valores son nuestras convicciones. Puesto que nuestra
manera de actuar revela nuestras motivaciones reales, nuestros valores son
asimismo conductas. (Los padres pretenden soslayar este hecho con la frase:
Haz lo que yo digo mas no lo que yo hago!) Este libro trata de una de las
principales manifestaciones sociales de nuestros valores: la forma en que mane-
jamos el dinero a lo largo de nuestra vida.
Si mira su tabla mensual aprender mucho acerca de los valores que rigen su
vida. Qu revelan esos 100 dlares (12 500 pesetas, o 25 horas de energa vital, a
4 dlares, 500 pesetas, la hora, calculados en nuestro ejemplo del captulo 2)
destinados a comer fuera de casa? Hay muchas opciones: que valora la
comodidad, que le gusta comer bien, o que quiere disfrutar de la compaa de sus
amigos. Y las 12 horas dedicadas a obras de caridad? Y las 30 horas de la
factura del telfono?
Es posible que est de acuerdo con muchos de estos gastos y que cuestione
otros. Tal vez le parezca bien destinar veinticinco horas de energa vital a comer
fuera de casa... hasta que se da cuenta de que este mes apenas le ha dedicado ocho
horas a uno de sus hijos. Para muchas personas, sus gastos expresan unos valores
que no son los que les gustara vivir. Al sumar algunas categoras, quiz
compruebe que se ha dejado llevar por el hbito, la presin de sus compaeros, o
incluso por el aburrimiento.
Volvamos a las preguntas del comienzo del captulo. Si no tuviera que trabajar
para vivir, en qu empleara el tiempo? Qu ha hecho en la vida de lo que
realmente se sienta orgulloso? Si supiera que slo le queda un ao de vida, qu
hara durante ese tiempo? Su forma de responder a estas preguntas le dar una
idea precisa de lo que realmente valora.
Las tablas mensuales son como un espejo. Ver que todos los meses, al
plantearse la pregunta Este gasto, concuerda con mis valores?, estar
buceando en las profundidades de su ser. El mero hecho de formular y responder
esta pregunta va a producir cambios, grandes y pequeos, que le acercarn a su
integridad financiera, donde todos los aspectos de su vida financiera armonizan
con sus autnticos valores. El proceso de llegar a la integridad es como el
telescopio al que nos hemos referido en el captulo 2. Los numerosos objetivos del
telescopio permiten al observador ampliar y expandir su visin, pero slo si cada
uno de ellos est limpio y pulido, y slo si todos estn alineados y bien orientados
entre s. Si algn aspecto de nosotros mismos no coincide con nuestra totalidad,
 Cunto es suficiente? Qu es estar satisfecho 'i 158

no podremos ver muy lejos; al contrario, nuestra visin quedar completamente

obstruida por ese objetivo que no est en lnea.

En 1985, Tom Clayton dispona de todos los factores para tener una vida
agradable. Todas las piezas encajaban para proporcionarle el xito: una esposa
estupenda, dos hijos, dos coches, una casa preciosa y numerosas ventajas
tangibles e intangibles que le brindaba su trabajo como administrador de una
escuela. Gozaba de respeto, buenos ingresos y seguridad. Le iba bien pero no era
feliz, sino todo lo contrario: estaba desesperado. Se senta furioso e impotente
ante un sistema que le haba hecho creer que uno quedaba satisfecho cuando
dispona de los medios adecuados (casa, coche, empleo, etctera). Pero l no
estaba conforme. Buscando una salida, acudi a uno de nuestros seminarios
sobre la IF. Ese da tom conciencia de algo que ya saba: que la felicidad no
viene del exterior, sino que deriva de integrar nuestros valores con nuestra
relacin con el dinero. Su vida no tena nada de malo, slo que al unir las piezas
no obtena nada de lo que sentirse orgulloso ntimamente. Su vida estaba bien
pero era irreal. Al examinar sus valores se dio cuenta de que lo que ms anhelaba
era contribuir a resolver alguno de los problemas del mundo, en vez de ser uno de
esos millones de personas que piensan que lo ms importante es ocuparse de sus
propios asuntos. Qu poda hacer para vivir de acuerdo con sus valores? Su
empleo, aunque no estaba mal, no manifestaba en absoluto su preocupacin por
los dems. Se arriesg y, aunque ganando menos, abandon el sistema educativo
y puso una consulta privada de aseso- ramiento, y empez a trabajar en una
clnica en colaboracin con un mdico. As fue centrando poco a poco su nueva
carrera. Con el tiempo formaron una sociedad y se dedicaron a dar clases de
formacin y seminarios con el nombre de Bienestar Ilimitado. Tom y su socio
ayudan a los dems a descubrir sus valores y lo que valen, su responsabilidad
para consigo mismos y para con la sociedad. De este modo, Tom ha conseguido
hacer que encajen las piezas de sus aptitudes, valores y preocupaciones en una
vida de su agrado. Ahora, lo que piensa concuerda con lo que hace y as ha lo-
grado ser feliz.

Qu es el propsito?
Para responder a la segunda parte de esta pregunta, tiene que evaluar sus
gastos en funcin del propsito que tiene en la vida. Seguro que tiene muy claro
lo que significa tener una finalidad en la vida. Para algunos, como Amy y Jim
Dacyczyn, su finalidad es trabajar en algo de su agrado o dedicarse a la familia.
Puede ser que otros no lo tengan tan claro. Algunas personas pasan aos buscando
su propsito en la vida mientras que otras, como Wes Lambert, aparentemente lo
 Cunto es suficiente? Qu es estar satisfecho 'i 159

conocen desde que nacieron. Pero, qu es exactamente eso que llamamos el

propsito de la vida?
En cierto sentido, se encuentra el propsito en la respuesta que uno da cuando
le preguntan: Para qu hace lo que hace? Puede que la accin sea evidente,
como cuando uno come, aunque la motivacin puede variar, desde el apetito hasta
el deseo de aceptacin social o la necesidad de acumular hidratos de carbono con
el fin de aumentar la resistencia fsica para ir a esquiar.
El propsito es tambin el significado que cada uno atribuya a sus acciones.
sta es la historia de tres picapedreros que estn picando un bloque enorme cada
uno. Una persona se acerca al primero de ellos y le pregunta: Perdneme pero,
qu est haciendo? El picapedrero le responde con brusquedad: Acaso no lo
ve? Estoy picando este trozo de piedra enorme. El curioso se acerca al segundo
picapedrero y repite la pregunta. El otro lo mira con una mezcla de orgullo y
resignacin y le dice: Me estoy ganando el sustento para mantener a mi esposa y
a mis hijos. Entonces, el preguntn se dirige al tercer picapedrero y le pregunta:
Y usted, qu hace? El tercer picapedrero lo mira con la cara radiante y le
contesta con reverencia: Estoy construyendo una catedral!
El significado que atribuimos a una accin procede de nuestro interior. Al
igual que el primer picapedrero, tenemos la opcin de negar que nuestras acciones
tengan sentido ms all de la realidad fsica de lo que estamos haciendo. Como el
segundo, podemos absorber el significado que nuestra cultura atribuye a lo que
hacemos. Mantener una familia es un propsito aceptado culturalmen- te, como
tambin lo son recibir educacin, casarse y tener hijos, fundar una empresa de
xito, descubrir la manera de curar una enfermedad, ganar premios... y muchas
cosas ms. La respuesta del tercer picapedrero apunta a otro nivel de significado:
a vivir de acuerdo con nuestros ideales ms altos, a dedicarnos a algo que parece
noble y merecedor de nuestra devocin constante.
Adems, hay una acepcin genrica del propsito. Ms all de mi propsito
muchos creen que est el propsito. Las religiones nos ensean que dentro de cada
uno de nosotros hay un ncleo de bondad, la capacidad para distinguir el bien del
mal y el deseo de ohrar adecuadamente. Aunque los conceptos de bondad, verdad
y belleza varen en las distintas culturas, todas honran a los individuos que
encarnan estos ideales.
Por ltimo, el propsito es tambin nuestra misin, ese compromiso
apasionado que impulsa nuestras acciones. Cuando exponemos una misin, ya sea
con una finalidad colectiva o individual, en general hablamos de algo tangible
(Nuestra misin consiste en fabricar artefactos) y de algo intangible (Con la
mxima precisin e integridad). El hombre a menudo tiene esta sensacin de
misin para mejorar su comunidad o el mundo en general, por ejemplo, ayudando
 Cunto es suficiente? Qu es estar satisfecho 'i 160

a resolver problemas de hambre, desamparo, abusos en las relaciones familiares,

calentamiento global. A veces, hay personas que encarnan ciertas cualidades,
como el amor, la paz o la no violencia. En este contexto, el propsito se refiere a
una prolongacin de nosotros mismos hacia el mundo que nos rodea.

Cmo encontramos nuestra misin

Joanna Macy, educadora, ecologista y escritora, sugiere tres direcciones para
buscar nuestra propia misin:
1. Trabajar con pasin en proyectos que le interesen profundamente. Qu
sueo tena antes de dejar de soar? Qu trabajo hara aunque no le pagaran? No
nos referimos a esas preferencias superficiales que aparecen en las pegatinas de
los coches, como Me encanta hacer submarinismo, sino a algo que le interese
ms que su propia comodidad y conveniencia.
2. Trabajar con el dolor, con personas cuyo dolor le conmueva. Conoce la
sensacin de a m me ha pasado por eso s lo que se siente con respecto a la
angustia, la tristeza, la desesperacin, el hambre, el terror? Es capaz de compartir
con otros lo que esta experiencia le ense y le hizo sentir? Existe algn aspecto
del sufrimiento mundial que le impulse a actuar? Si se siente tan herido que ha
perdido contacto con su capacidad para ayudar a los dems, ahora tiene ocasin
de extender la mano para ayudar a otros que sufren. Es curativo.
3. Trabajar con lo que tenga a mano, con las oportunidades que surgen
diariamente para responder a las necesidades sencillas de los dems. A menudo se
ha comparado el hecho de encontrar el propsito con descubrir ese proyecto
perfecto de trabajo o servicio que le santifique como a la madre Teresa. Esta
sugerencia de trabajar con lo que tenga a mano sirve para recordarnos que todo el
mundo est interconectado y que cualquier acto de servicio contribuye al
bienestar de todos. Si tiene en cuenta que no existe un nico acto de grandeza,
sino una serie de pequeos actos llevados a cabo con mucha pasin o mucho
amor, haciendo lo que le parece que hay que hacer (llevarle comida a un vecino
que est enfermo, ayudar a un nio para que aprenda a leer, escribir cartas a los
peridicos, defender a las personas sin hogar de su poblacin), descubrir una
vida llena con la experiencia de tener un propsito por el cual merece la pena
vivir.
Sufrimiento, dolor, lo que tenga ms a mano... que estas puertas le sirvan para
descubrir un propsito ms all de la adquisicin de bienes materiales.

Cmo se miden sus avances hacia el propsito

Vuelva, una vez ms, a las preguntas formuladas al comienzo del captulo.
Qu ha querido hacer siempre pero no ha hecho nunca? Qu le produce mayor
 Cunto es suficiente? Qu es estar satisfecho 'i 161

satisfaccin? Lo que reflexione para responder le servir tambin para evaluar su

propsito.
Dedique ahora mismo unos minutos a apuntar cul es el propsito que tiene en
la vida. A lo mejor no tiene nada que ver con lo que hace. Puede que no tenga
ningn valor para los dems. Hasta es posible que ni siquiera est muy seguro.
Haga todo lo que pueda. Tome como referencia este propsito para valorar sus ac-
ciones. Si con el correr del tiempo comprueba que el propsito ha cambiado, no se
preocupe: simplemente escriba cul es el nuevo propsito y siga tomando esta
definicin como punto de referencia.
Sea cual fuere su definicin del propsito, necesita un mtodo para evaluar los
resultados, alguna respuesta que le indique si est bien encaminado. A menudo
tomamos como indicadores el xito material o el reconocimiento profesional o
social.
Pero hay otro mtodo ms adecuado para saber si vivimos de acuerdo con
nuestro propsito, un mtodo que va ms all del xito material y de cualquier
recompensa o reconocimiento. Nos referimos a su respuesta a la pregunta Este
gasto de energa vital, concuerda con mis valores y el propsito que tengo en la
vida?. Si responde a esta pregunta con sinceridad, todos los meses, en relacin
con todas las categoras, esto le servir para clarificar sus valores, vivir de acuerdo
con la finalidad establecida y definir mejor su verdadero propsito en la vida.
Cuenta la historia que en una ocasin George Bernard Shaw le dijo a una dama
de la alta sociedad: Seora, apuesto a que se acostara conmigo por cinco libras.
Ella se mostr indignada. Cmo se atreva a pensar algo semejante? Entonces l
hizo una pausa, como si pensara y aadi: Y si le ofreciera i00000 libras? Al
dudar la mujer, su silencio la traicion. Shaw dijo entonces: De modo que el
problema no es el acto en s, sino el precio... El dinero es una medida muy fuerte
para todos nosotros, incluso para los ms desinteresados.
Otra forma de medir sus avances hacia su propsito consiste en realizar un test
elaborado por Viktor Frankl. Despus de sobrevivir a los campos de la muerte
nazis, Frankl observ que haba un factor, ms all de lo intelectual o lo
psicolgico, que haca que algunas personas siguieran siendo humanas incluso en
circunstancias inhumanas. Lleg a la conclusin de que este factor era el sentido
(o el propsito), es decir, la capacidad para hallar, mediante un dilogo profundo
con la propia conciencia, una significacin positiva a los acontecimientos de la
vida de cada uno. La voluntad de darle un sentido y un propsito a la vida, dice, es
superior a la voluntad de poder o a la voluntad de placer. De hecho, prevalece esta
ltima cuando se frustra la voluntad de hallar un sentido. Asimismo observ
Frankl que ser humano significa relacionarse y estar orientado hacia algo o
alguien fuera de uno mismo. Responder al cuestionario de la figura 4-2, basado
 Cunto es suficiente? Qu es estar satisfecho 'i 162

en el profundo trabajo de Frankl, le servir para medir sus propios avances hacia
el propsito que tiene en la vida.
Para averiguar su puntuacin, sume todos los nmeros marcados con un
crculo. Si el total es inferior a 92, es probable que a su vida le falte sentido y
propsito; si suma entre 92 y 112, la sensacin de propsito es imprecisa y
confusa; si ha superado los 112 puntos, tiene muy claro su propsito. Veamos qu
puntuacin obtiene. Recuerde que si se formula la pregunta: Este gasto de ener-
ga vital, concuerda con mis valores y el propsito que tengo en la vida?, esto le
ayudar a definir y a reunir todos los elementos que componen la sensacin de
propsito.
Dedique algo de tiempo a tomar notas. A lo mejor le interesa leer el libro de
Frankl, muy conmovedor, titulado Man's Search for Meaning (La voluntad de
sentido: conferencias escogidas sobre logoterapia).

Volviendo a la integridad
Volvamos a la segunda pregunta del segundo paso: Este gasto de energa
vital, concuerda con mis valores y el propsito que tengo en la vida? Ahora que
ha examinado los valores y propsitos con mayor profundidad, formlese otra vez
la misma pregun-
164 Cunto es suficiente? Qu es estar satisfecho?
 Cunto es suficiente$ Qu es estar satisfechoi 165

ta, sin criticarse ni autocondenarse, sino con honestidad y objetividad. Fjese en

la evaluacin que ha hecho antes de sus gastos; sigue pensando lo mismo?
Modifique las respuestas si ahora ha cambiado su evaluacin de alguna
categora.
Ahora dispone de una imagen en blanco y negro de sus patrones de gastos y
su relacin con los valores y propsitos que ha definido. Quiz encuentre
diferencias entre el propsito expuesto y su manera de expresarlo, de las cuales
tal vez no sea consciente. Para volver a la integridad (hacer coincidir valores y
acciones) se pueden modificar bien los gastos o bien el propsito. De hecho,
esta pregunta es la herramienta principal para alcanzar la IF en el sentido de la
integridad financiera. As lo indica tambin Charles Givens en su libro
Financial Self-Defense (Autodefensa financiera):

Cuando sus acciones no coinciden con sus valores, puede experimentar

temor, culpa, frustracin y desequilibrio emocional. Afortunadamente, para
deshacerse de esos sentimientos negativos no deseados tiene dos
posibilidades:
1. Modificar sus acciones para que coincidan con sus valores; o bien
2. modificar sus valores para que coincidan con sus acciones.
TERCERA PREGUNTA: DE QU FORMA
CAMBIARAN ESTOS GASTOS
SI NO TUVIERA QUE TRABAJAR PARA VIVIR?

Utilice esta pregunta para evaluar cunto le cuesta su trabajo y para empezar a
centrarse con mayor claridad en su vida fuera de la actividad laboral. Pregntese:
 Cunto es suficiente? Qu es estar satisfecho 'i 166

Qu gastos se reduciran y cules desapareceran si no tuviese que ir a trabajar

todos los das? En la tercera fila debajo de las categoras de gastos, ponga un - (o
una flecha hacia abajo) si le parece que el gasto disminuira, un + (o una flecha
hacia arriba) si cree que aumentara, y un 0 si es probable que se mantuviese igual.
Si consigue llegar a una cifra aproximada, apntela en una lnea aparte en la tabla
mensual.

Esta pregunta le abre la posibilidad de llevar un estilo de vida en el cual no

tiene que presentarse a trabajar una semana tras otra. Cmo sera su vida si no
trabajara por dinero cuarenta horas por semana, o ms? Qu gastos
desapareceran? Si no tuviera que trabajar para ganar dinero, comprara ms
ropa? Acaso menos? Consumira ms gasolina? Menos, quiz? Vendera el
coche? Se trasladara a una vivienda ms econmica, alejada de la zona
comercial? Los gastos mdicos, aumentaran o disminuiran? (Quiz aumente el
seguro, pero enfermara menos.) Pasara el fin de semana en un hotel para
descansar? Gastara ms o menos en viajes?
A medida que se va interrogando, es posible que llegue a conclusiones
sorprendentes. Si no estuviera todo el tiempo buscando la aceptacin de los
dems, sin duda la vida sera mucho ms barata! Como dedica el da a trabajar,
necesita dinero para manejar casi todos los dems aspectos de su vida, desde el
cuidado de la casa hasta las reparaciones, desde la diversin hasta pagar a alguien
para que le escuche.
Un acertijo: Quin es ms independiente financieramente: una persona que
puede arreglar la tostadora, o alguien que tiene que pagarle a otro para que se la
arregle?
En muchos sentidos, nos hemos vuelto ms dependientes financieramente.
Cuntas veces nos hemos encontrado sin saber qu hacer delante de un aparato
que se negaba a funcionar? Si o lleva al taller de reparaciones ms cercano, le
dicen que lo enve a la fbrica y muchas veces los gastos de envo son superiores
a los que supone comprar uno nuevo. Lo arreglara yo mismo, pero no s cmo.
Acaso el hecho de necesitar dinero para vivir no es una forma de dependencia?
Si es as, formularse la pregunta A cunto se reducira este gasto si dispusiera
del tiempo y la habilidad necesarios para mantener yo mismo mis bienes?, le
llevara a depender menos del dinero para cubrir sus necesidades.

UNA EVALUACIN DE LAS TRES PREGUNTAS

 Cunto es suficiente? Qu es estar satisfecho 'i 167

Observe ahora la tabla. Busque todos los - (o flechas hacia abajo). Fjese en
qu categoras no le han resultado satisfactorias en funcin de la primera pregunta
(porque no ha recibido satisfacciones proporcionales a la energa vital que ha
gastado) o de la segunda (porque este gasto de energa vital no concuerda con sus
valores y el propsito que tiene en la vida), y en cules corresponden a gastos que
cambiaran de forma significativa si no tuviera que matarse trabajando. Mire
ahora la lista. Qu se deduce? Ha aprendido algo sobre usted mismo? No se
castigue y no se prometa que va a mejorar el mes que viene. (Recuerde que esto
no es un presupuesto.) Basta con que utilice esta informacin y todo lo que haya
aprendido para clarificar mejor sus valores y su propsito. Y recuerde: sin
vergenza ni culpa.

Volvamos a la tabla mensual del captulo 3 y veamos cmo han hecho estas
evaluaciones Rosemary y Lu y Steve.
La tabla de Rosemary es bastante directa. Aunque decidi no calcular cunto
gastara para cada categora si dejara de trabajar para vivir, las categoras que cree
que bajaran dan mucho que pensar. La de Lu y Steve resulta sumamente
interesante, porque han surgido unas adaptaciones y unas interpretaciones muy
originales.
Lo primero que notar es que Lu y Steve han aadido otra pregunta ms: Este
nivel de gastos, resulta beneficioso para el pa- neta? De qu modo cambiaran
sus patrones de gastos si se hiciera la misma pregunta?
La otra peculiaridad que encontrar es que, despus de conseguir la IF (es
decir, cuando han alcanzado la autosuficiencia financiera y ya no trabajan por
dinero) su cifra para obras de caridad coincide con sus ingresos. Esto se debe a
que, segn Lu y Steve, puesto que se han liberado del empleo remunerado, estn
en condiciones de dedicarse como voluntarios a tiempo completo a causas que les
interesan. En lugar de entregar donativos mensuales, se entregan ellos mismos;
sus vidas sern, as, su obra de caridad.
Fjese ahora cmo han hecho Kees y Helen Kolff para calcular sus gastos para
cuando sus hijos acaben la universidad y ellos queden libres para dedicarse juntos
a proyectos al servicio de la comunidad. En la figura 4-5 comparan la media de
gastos mensuales de cada categora correspondiente a 1990 con los gastos
previstos para 1994. Llegaron a estas cifras al cabo de varios aos de controlar
gastos y de formularse las tres preguntas. Los clculos correspondientes a 1994
no son un presupuesto sino lo que estiman segn su experiencia, tras aos de
controlar y evaluar el coste real de una vida satisfactoria.
No hace falta saber con toda precisin lo que hara si no trabajara. Ni siquiera
hace falta que desee dejar de trabajar. Basta con que se formule la pregunta con
 Cunto es suficiente? Qu es estar satisfecho 'i 168

respecto a cada categora de gastos: Cmo cambiaran los gastos en esta

categora si no tuviese que trabajar para ganarme la vida? Recuerde: sin
vergenza ni culpa. Por hacerse esta pregunta no est violando su compromiso
con su profesin, ni es tampoco una manifestacin de falta de lealtad hacia sus
superiores, ni de insatisfaccin laboral el hecho de plantearse cmo gastara el
dinero si hiciera alguna otra cosa. Si su trabajo le agrada, el sencillo ejercicio
mensual de hacerse esta pregunta no har ms que incrementar su satisfaccin
laboral al aumentar su certeza de que trabaja porque le gusta.

LAS IMPLICACIONES DE ESTE PASO

El cuarto paso es el ncleo central del programa. No se preocupe si no tiene

demasiado claro el propsito de su vida ni el patrn interno para medir su grado
de satisfaccin. En el caso de algunos
 Cunto es suficiente? Qu es estar satisfecho 'i 169

Mes: enero Ao: 1991 Sueldo real por horas: $ 6,75

Gastos Total en Horas de Satis- Cohe- Despu
dlares energa vital faccin rencia s de la
IF

Alquiler 200,00 30 0 0 0

Gas natural
Electricidad 14,00 2 0 0 0
Servicios varios
Telfono 3,72 0,6 0 0 0
Hogar 18,96 2,8 0 0 0
Alimentacin 55,00 8 0 0 0
Extras 2,22 0,3 0 0 0
Comer fuera 3,89 0,6 0 0 0
Alcohol 4,24 0,6 0 0 0
Gasolina/aceite 24,44 3,6
_
Reparacin/mantenimiento de! coche
Seguro/impuestos del coche 160,30 24 0
0
Aparcamiento 0,25 0 0 0
Transporte pblico
Seguro mdico 36,06 5 0 0 0

Productos para la salud

Servicios de salud 5,00 0,7 0 0 0
Higiene
Belleza 8,50 1,3 0 0 0

Ropa: necesaria 6,93 1 0 0 0

Ropa: innecesario 16,42 2,4

Diversin

Esttica
Regalos/tarjetas 12,00 1,8 0 0 0

Libros/revistas 16,20 2,4

Crecimiento personal
Correo 2,03 0,3 0 0 0
Papelera
Fotocopias
Donativos
Cargo comisin por servicios bancarios
Varios 0,40 0 0 0
Prstamos 50,32 7

TOTAL 640,88

FIGURA 4-3
Tabla mensual de gastos de Rosemary, incluidas las tres preguntas
 STEVE BRANDON Y LU BAUER - CUENTA DE ENTRADAS Y SALIDAS 1 990

IF Tercera pregunta
Mes de agosto, 1990
 Steve Lu Total Total/IF lor comparable con las unidades de energa
ENTRADAS
Ingresos comerciales de Steve Sueldo vital que cuesta este gasto?
neto de Steve Sueldo de Lu 684,64 684,64 1 505
Subsidio por incapacidad laboral
Segunda pregunta de la IF: este nivel de
Regalos recibidos 2 075,31 2 075,31 gastos, se ajusta a mi propsito en la vida?
Devolucin de impuestos pagados
Ingresos por intereses Cuarta pregunta de la IF: este nivel de gas-
150,00 150,00
Dividendos tos, resulta beneficioso para el planeta?
Dinero encontrado
Varios 0,52 0,52
Dlares por hora de Steve y Lu: $ 6.35

Preguntas de la F Unidades Steve

Total de entradas del mes
Lu de vida IF 12 4 12 4
SALIDAS
Steve: Gastos de explotacin
Tributos y
suscripciones
Lavandera 834,64 2 075,83 2 910,47 1 505
Publicidad y promocin
Formacin
Telfono (horas)
Total de gastos de explotacin
Vehculos-Steve impuestos-Steve' 15,60 15,60 - 0 2,5 - 0 - 0 0 0
Cargo comisin por servicios
17,00 17,00 - 0 2,7 - 0 - 0 0 0
bancarios Donativos a obras de
caridad Donativos-no deducibles
Ropa
Mdicos/salud/asesoram iento
Cuotas y suscripciones Pelculas y
C52,35 C32,fr> c <o CS.T
revelado Jardinera Regalos para dar
Alimentacin en casa Hogar-varios
)
Hogar: reparaciones Hogar: material 265,35 265,35 0 265 41,8 0 0 0 0 0 0
de construccin Hogar: mano de
obra Hogar: pago de la hipoteca
2,65 2,65 0 2 0,4 + 0 0 + 0 0
10,00 2,00 12,00 + 1 505 1,9 - 0 + - - +

35,00 35,00 - 0 5,5 - - - - - -

140,00 140,00 130 22,0 - - - - - -

29,97 41,40 71,37 0 71 11,2 0 0 0 - - 0

34,00 170,00 204,00 - 50 32,1 - - - 0 - -

55,96 63,91 1)9,87 0 120 18,9 0 0 0 0 0 0

42,96 79,99 122,95 0 123 19,4 0 0 0 0 0 0
+ 100
264,58 264,58 - 41,7 0 0 - 0 0 0

817,97 817,97 - 0 128,8 0 0 0 0 0 0

 Coste medio/mes, presente y proyecciones

Presente Proyeccin
1990 1994
Alimentacin 510 300
Restaurante 32 10
Gato 5 5
Electricidad 33 30
Gas 35 40
Otros servicios
Cunto (alcantarillado,
es suficiente?agua,
Quetc.)
es estar 33
satisfecho 'i 173 30
Cocina/productos de limpieza 32 20
Mantenimiento del hogar 89 100
Jardn/flores 18 10
Ropa 59 50
Coche: gasolina, reparaciones 167(77 + 90) 150
Telfono 47 50
Despacho/imprenta/correo 42 20
Deportes 51 40
Diversin 33 20
Viajes 51 100
Educacin/libros 117 50
Regalos 187 50
Donativos 131 30
Asignacin 150 0
Mdico/dentista 68 25
Seguro odontolgico 50
Varios (fotografa) (10) 100
Hipoteca 349,07 350
Seguro del coche 144,17 150
Seguro de la casa 28,50 40
Seguro de las joyas 6,17 0
Seguro de vida 122,25 0
Seguro mdico 110,26 180
Impuesto sobre bienes inmuebles 195,85 300

TOTAL GASTOS 2 856/mes 2 300/mes

(x 12 = 34272/ao)

Sin contar el IRPF,

FIGURA 4-5
Tabla de la media de gastos mensuales de Kees y Helen
individuos, el programa les ha servido para definir sus valores y su propsito.
El proceso mismo de formularse las tres preguntas y de responderlas, mes tras
mes, le ayudar a conocer mejor lo que significan la satisfaccin y el
propsito. Basta con interrogarse y marcar las respuestas en la ltima lnea de
cada columna de gastos, utilizando tanto la intuicin como el raciocinio.
Los nueve pasos del programa son sencillos. No hace falta comprenderlos;
basta con seguirlos. De hecho, las personas que encuentran ms dificultades en
este proceso son las que piensan que se pueden saltar los pasos que les parece
que no tienen nada que ver con ellas. Si pudiramos acortar el programa
(reduciendo la cantidad de pasos), lo haramos. Pero ms breve no puede ser.
Somos prcticos y no hemos incluido fiorituras ni nociones misteriosas porque
s. Cada uno de los pasos es imprescindible, y todos funcionan de forma
sinrgica, porque se apoyan y se refuerzan los unos a los otros, de modo que
reljese y siga adelante.
Con el tiempo, ver cmo se producen cambios increbles, no slo en su
relacin con el dinero sino con la vida misma. He aqu unos cuantos
recordatorios sobre la forma de trabajar con el cuarto paso para sacarle el
mximo provecho.
Informacin y conciencia, sin vergenza ni culpa
Se trata, simplemente, del proceso para obtener informacin, que
constituye el primer paso para programarse de nuevo. Sirve para poner de
manifiesto e identificar cualquier patrn inconsciente y adictivo de gastos al
proyectar sobre l la luz de la evaluacin honesta y la expresin numrica
clara. La cuestin es no provocar el cambio por una cuestin de culpa o
autocrtica, sino ajustar los gastos hasta que todas las columnas pongan 0 o +.
Cunto es suficiente? Qu es estar satisfecho 'i 174

La valoracin personal
Se produce un cambio en el campo de los valores a medida que su manejo
del dinero coincide cada vez ms con lo que realmente le interesa. En la
dcada de los ochenta (como en tantas otras pocas) nos convencimos de que
comprarnos cosas a nosotros mismos era una manifestacin de autoestima.
Aprendimos a pensar que nos merecamos lo mejor. Ya no soy un ciudadano
de segunda categora. Lo que quiero, lo consigo; y si no tengo dinero, lo pago
con la tarjeta de crdito. A continuacin tiene lugar un proceso de
replanteamiento de su relacin con el dinero y con el mundo, y todo se
invierte. Piensa: Gastar dinero en m mismo en formas que tal vez me
produzcan una felicidad superficial, pero que no contribuyen a una
satisfaccin duradera, en realidad no es una manera de valorarme a m mismo,
sino de desperdiciar mi preciosa e irrecuperable energa vital. De todos modos,
cmo no se me ha ocurrido pensar que nadie me va a pagar la cuenta de la
Visa? La verdadera inteligencia financiera consiste en comprender que lo que
compro ahora lo pago despus... con intereses. La inteligencia financiera
reside en saber que si gasta su energa vital en objetos que slo le producen una
satisfaccin pasajera y no estn de acuerdo con sus valores, al final le queda
menos vida.
Este paso no tiene nada que ver con presupuestos, ni con auto- condenas, ni
con pasar privaciones. Se trata de defender y valorar ese recurso limitado
llamado energa vital, de usar la autoestima para obtener mayor satisfaccin y
para aumentar la sensacin de plenitud, coherencia e integridad. Para ello,
hemos de tomar conciencia, sin dolor, de los patrones de gastos que no hemos
examinado y que no nos satisfacen.

Integridad y sinergia
Este paso le ayuda a hacer coincidir valores y comportamientos, adaptando
los unos a los otros. La independencia financiera se sustenta en la integridad
financiera y sta, a su vez, se sustenta en la coherencia entre punto de vista y
valores por un lado, y accin por el otro.
Aunque se quede perplejo al ver cmo se reflejan sus patrones
inconscientes de gastos en forma de columnas cuidadosamente contabilizadas,
hasta la ltima peseta, tan minuciosa honestidad resulta absolutamente
imprescindible. Hay personas que gastan cientos de miles de pesetas en
psicoanlisis, talleres y seminarios para aprender a enfrentarse con sus
patrones autodestructivos de pensamiento y accin. Con este paso se consigue
el mismo objetivo, sin coste alguno y en la intimidad de su propio hogar.
Cuando logre superar todo el proceso de elaboracin y evaluacin de las tablas
con la mente y el corazn serenos, habr ganado el cinturn negro de la
integridad financiera.
La integridad es satisfactoria por naturaleza. Hacer coincidir el punto de
vista, los valores y la accin (tanto si hablamos de un individuo como de un
grupo o de toda la sociedad) favorece un proceso conocido como sinergia. La
sinergia es la accin por la cual el todo es mayor que la suma de las partes. De
este modo, de un sistema sale ms energa de la que ha entrado. La sinergia es
muy poderosa.
Como a menudo trabajamos en contra de nuestros propsitos, dentro de
nosotros mismos y en nuestras empresas, la sinergia parece obra de la magia, o
de la gracia, o un milagro, pero no lo es. Se produce en el interior del individuo
cuando todos los aspectos de su naturaleza se concentran en la misma
direccin. Alguien que sea una fiera en el trabajo pero un gallina en casa tiene
Cunto es suficiente? Qu es estar satisfecho 'i 175
algo en su interior que no termina de cuadrar. La energa se concentra en un
acto de malabarismo en el cual siempre se le caen las pelotas. Pero si todos los
aspectos de su vida se caracterizan por la felicidad, la claridad y la paz, y lo
que hace est de acuerdo con su propsito, entonces se convierte en una
persona fuerte y satisfecha. Y esto se consigue dedicando unos cuantos
minutos al mes a plantearse las tres preguntas en relacin con cada una de las
subcategoras de gastos. As podr descubrir lo que es suficiente en el terreno
material y disfrutar de la alegra de vivir la vida que le interesa.

Cmo se llega al nivel de suficiencia?

En el captulo 1 hemos hablado de la curva de la satisfaccin y de ese lugar
tan interesante, en el punto mximo de la curva, llamado suficiente. Hay un
suficiente para su supervivencia, un suficiente para las comodidades e incluso
algunos lujos especiales, sin cargarse en exceso. Suficiente hace que se sienta
en un lugar fuerte y libre, un sitio seguro y flexible, que cada uno define para s
mismo en cifras a medida que sigue el programa. Plantearse las tres preguntas,
todos los meses, es el medio fundamental para aprender a definir por
experiencia lo que significa suficiente para cada uno.
En nuestra propia experiencia y en la de los participantes en el seminario,
suficiente comprende cuatro elementos o caractersticas comunes:
1. El control de las cuentas. Saber cunto dinero entra y sale de su vida
constituye la inteligencia financiera bsica. Evidentemente, si nunca sabe lo
que tiene ni adonde va a parar, jams podr tener lo suficiente.
Todos los meses, independientemente de lo que ganara, una cocinera y
restauradora llamada Marilynn Bradley tema quedarse sin dinero antes de
recibir la paga siguiente. Aunque siempre le haba bastado, nunca se haba
sentido satisfecha porque no conoca su situacin exacta. Cuando comenz a
controlar el dinero meticulosamente, desaparecieron sus temores.

Este control contable beneficia tanto a ricos como a pobres. Hay personas
que tienen suficiente aunque estn incluidas en programas de ayuda del
Estado, por cuestiones familiares o por incapacidad, mientras que otras
personas en la misma situacin no lo estn. En el Wall Street Journal se
public la historia de una madre que slo reciba 500 dlares (62 500 pesetas)
al mes de ayuda familiar y sin embargo logr ahorrar 3000 dlares (375 000
pesetas) en cuatro aos con mucho cuidado, austeridad y prudencia. La ex-
plicacin era bien sencilla: esos ahorros serviran para pagar los estudios
universitarios de su hija, de modo que cuidaba hasta el ltimo centavo. En el
extremo opuesto, el abogado de una familia de Los ngeles que no tena
vivienda cuenta que, con muchas dificultades, logr conseguirles 800 dlares
(100000 pesetas) para que tanto padres como hijos pudieran comprarse ropa
decente y comer alimentos nutritivos; entonces, el padre fue a comprar un
equipo estreo que costaba 800 dlares (100000 pesetas) porque, ya que todos
lo haban pasado tan mal, se merecan una compensacin. Muchas personas
quiebran y acaban en la calle en parte por no haber aprendido los principios
bsicos de la administracin del dinero, sobre todo a controlar las cuentas.
 2. El criterio interno para medir el grado de satisfaccin. Como ya hemos
indicado, jams tendr suficiente si se pone a comparar con lo que tienen o lo
que piensan los dems.
3. Un propsito en la vida que sea ms importante que satisfacer sus
propios caprichos y deseos, porque no se puede tener lo suficiente si cada
deseo se convierte en una necesidad que hay que satisfacer. Un deseo despierta
otro deseo, como queda implcito en el anuncio publicitario de las patatas
Cunto es suficiente? Qu es estar satisfecho 'i 176
fritas que afirma: No podr comer una sola. Si parte de sus deseos y
caprichos para decidir si tiene lo suficiente, sta ser, en el mejor de los casos,
una experiencia efmera.
Qu quiere decir un propsito que sea ms importante que obtener lo que
queremos? Lo contrario de obtener es dar y aqu reside el secreto de la
satisfaccin. Ms all de la medida de lo suficiente, la felicidad se logra
cuando ponemos en prctica nuestra capacidad de dar. Si tiene un propsito en
la vida ms importante que tener ms y seguir adelante, entonces todas sus
energas se concentran en conseguirlo, tanto si se trata del amor a su familia, de
colaborar en el consejo escolar o de trabajar en favor de la paz. Cuando uno
deja de definir en dinero su propio valor consigue apearse del ftil e
interminable carrusel monetario en el cual la vida se reduce a tratar de
adelantar a la persona que uno tiene delante.
4. La responsabilidad, esa sensacin de que la vida de uno encaja dentro de
la comunidad y de las necesidades del mundo. Si no nos importa nadie ms,
salvo nosotros mismos, en realidad nunca podremos estar satisfechos a menos
que lo tengamos todo. Dentro de la misma palabra responsabilidad se
encuentra la clave del motivo por el cual es una parte fundamental de tener lo
suficiente: si la separamos, vemos que contiene dos partes: respon (de
responder) y habilidad. Si uno pasa por la vida como un robot, siguiendo los
patrones establecidos por la gentica, los padres o la sociedad, uno reacciona
pero no responde. Para responder hace falta ser conscientes de que existe una
alternativa, de que se puede elegir una respuesta. Si es responsable, usted
decide cundo quiere detenerse. Si no lo es, se detiene cuando encuentra una
barrera exterior, ya sea del tamao de su estmago, su tarjeta de crdito o el
lmite que impone la legislacin. Con respons-(h)abilidad podemos elegir
nuestros lmites y mantener la sensacin de equilibrio, tanto dentro de nosotros
mismos como con nuestro prjimo. En un principio, la responsabilidad se
refiere a darse cuenta de que uno tiene lo suficiente y detenerse, por su propio
bien. En ltimo trmino, la responsabilidad consiste en que todos tengamos lo
suficiente y en buscar formas para que as sea, por el bien del planeta. De este
modo, nos hacemos responsables ante la vida misma.

MIENTRAS TANTO, REGRESEMOS AL PLANETA: EL DINERO

DESDE UNA PERSPECTIVA ESPACIAL

Dejemos de lado por un momento nuestra exploracin de los valores y el

propsito para emprender un viaje imaginario en una nave espacial desde la
cual se observa todo el planeta. Qu vemos? Un pequeo planeta azul colgado
en una vasta oscuridad. Un mundo sin lmites nacionales, un sistema
interconectado donde hay vida.
Desde la nave captamos la visin ms amplia posible del dinero y de la
economa, que comprende las otras cuatro perspectivas que hemos comentado
en el captulo 2. Recordar que el primer nivel nos presenta el dinero desde la
perspectiva de la calle, con los aspectos fundamentales de las transacciones
financieras y la administracin monetaria. En el nivel siguiente, desde la
perspectiva del barrio, encontramos lo que pensamos y sentimos con respecto
al dinero. En el tercer nivel, exploramos nuestras convenciones culturales en
relacin con este tema y, en ltimo lugar, llegamos a la perspectiva area de la
independencia financiera, donde cada cual escoge por s mismo la funcin que
tiene el dinero en su vida.
La perspectiva espacial del dinero y la economa nos permite ver cmo
acta el dinero en el terreno global, pero no desde el punto de vista del PNB
(Producto Nacional Bruto) y la carga de la deuda de cada pas. No nos
Cunto es suficiente? Qu es estar satisfecho 'i 177
referimos a la economa global en el sentido de empresas multinacionales ni de
los miles de millones de pesetas que rodean a los traficantes de drogas y armas
y a los terroristas de toda ndole, sino en el sentido de saber que todo lo que
comemos, lo que nos ponemos, el lugar donde vivimos y lo que somos deriva
de la Tierra y de los miles de millones de aos de relacin entre sta y el Sol.
Desde la nave espacial vemos que toda nuestra actividad econmica no es
ms que el resultado de sumar nuestra voluntad, nuestro ingenio, nuestra
codicia y nuestra genialidad a lo que nos han dado gratuitamente los eones
emanados de la interaccin generativa entre el Sol y los elementos terrestres,
que constituye nuestra cuenta bancaria natural. Todo lo que hemos fabricado
depende de procesos qumicos y biolgicos que preceden a la inteligencia
humana. La moneda que echamos en la cabina telefnica procede de la tierra.
La indumentaria que llevamos, gastamos y despus regalamos a las tiendas
que venden ropa de segunda mano procede de la tierra. La gasolina que hace
funcionar el coche procede de una fuente limitada de luz solar (los
combustibles fsiles) acumulada en la tierra. La tostadora que se estropea (y
tee- mos que comprar otra para sustituirla porque no sabemos arreglarla)
procede de la tierra. Este libro y los ojos que le sirven para leerlo forman parte
de la tierra. Y no nos engaemos, porque todo esto al final se va a
descomponer en los vertederos para volver a alimentar la vida en alguna otra
poca. En el caso de la mayora de los productos modernos, se trata de un viaje
sin retorno: cuando salen del mundo de los vivos, van a morir en la tumba
cerrada del vertedero.
Tomar conciencia de la fuerza y, al mismo tiempo, de la fragilidad de la
naturaleza resulta impresionante... y tambin tremendo. Cuando
contemplamos la creacin, nos maravillamos de la bondad y la perfeccin de
la vida. Nuestra existencia es un verdadero milagro. En realidad, esta
perspectiva espacial abarca tambin esa sensacin de maravilla ante la
unicidad de la vida en general. Puesto que estamos hechos, literalmente, del
cuerpo de la Tierra, esto significa que ha habido una sola creacin que se fue
desenvolviendo por todas partes al mismo tiempo. Nosotros formamos parte
de ella, todos pertenecemos a la familia humana, a la familia de la vida. Lo que
nos mantiene unidos es ms fuerte y ms fundamental que lo que nos separa.
De algn modo extrao, la vida nos vive como nosotros la vivimos a ella.
Esta conciencia de la naturaleza a veces nos inspira tambin una sensacin
de espanto por lo descuidados que somos con lo que hemos recibido. Nuestras
vidas dependen de que podamos acceder a un aire no contaminado, a aguas
limpias y a un suelo frtil, pero todo esto se est consumiendo y destruyendo a
una velocidad alarmante. Nuestra verdadera riqueza peligra frente a lo que
damos en llamar actividad econmica (la transformacin de los recursos
naturales en productos para vender), cuyos efectos secundarios son la
contaminacin y la destruccin. Y si se hunde el barco? Y si queda tan lleno
de agua y tan estropeado que las generaciones futuras tuvieran que consumir
toda su energa slo para sobrevivir?
La sostenibilidad
La bsqueda de un punto de vista que reconozca nuestra dependencia del
mundo natural para todas nuestras actividades, tanto econmicas como de
cualquier otra ndole, nos conduce al concepto de sostenibilidad. Qu
podemos hacer, tanto nosotros como los dems miembros de nuestra
generacin, para satisfacer nuestras necesidades sin poner en peligro la
capacidad de las generaciones futuras para cubrir las suyas? Al hablar de
Cunto es suficiente? Qu es estar satisfecho 'i 178
sostenibilidad reconocemos que economa y ecologa comparten la misma
raz, eco, que significa casa. Se trata de una verdadera economa domstica
que nos permite implementar la conciencia de que nuestro hogar es nuestra
fuente de recursos, que sus recursos no son ilimitados y que necesitamos un
planeta limpio y frtil.
Desde los consumidores particulares hasta las grandes empresas, estamos
reevaluando nuestras decisiones financieras en funcin de los principios de la
sostenibilidad, no slo por subirnos al carro triunfal de los ecologistas, sino
porque econmicamente es lo ms lgico. A medida que vaya siguiendo el
programa, comprobar que, naturalmente, cada vez toma decisiones ms
sostenibles. Por ejemplo, tal vez observe que comprar un buen abrigo y usarlo
durante diez aos resulta ms econmico que comprar diez abrigos, uno segn
la moda de cada ao. Puede que note que comprando alimentos frescos, no
envasados, gasta menos en alimentacin. Y a lo mejor se despierta un da y
descubre que ya no le interesa poseer un automvil de lujo.
Buckminster Fuller hizo esta provocativa declaracin: He aprendido muy
pronto y de forma dolorosa que uno tiene que elegir desde el principio si
pretende tener dinero o ser sensato; creo que no se puede hacer ambas cosas al
mismo tiempo. Todava queda mucho por descubrir cuando se contempla el
dinero desde una perspectiva planetaria.
Por ejemplo, en la conferencia Global Tomorrow Coalition, celebrada en
Los ngeles en noviembre de 1989, un joven y vehemente filipino llamado
Mximo Kalaw describi un programa completo de autoayuda (en cuya
elaboracin haba contribuido) destinado a acabar con la pobreza y la
desesperanza de los pueblos indgenas de su pas. Al igual que tantos otros,
mencion el con- sumismo del mundo occidental como una de las fuerzas ms
destructivas del planeta. Le preguntaron qu reformas tendran que producirse
en Amrica del Norte para que pudiramos creer que habamos cambiado y
que nos convertiramos en socios justos y equitativos en un proceso de
desarrollo razonable y sostenible. No mencion el uso de transportes pblicos,
ni el reciclaje, ni siquiera la reduccin del consumo; slo nombr estas dos
cosas:
 1. Volver a trabajar en comunidad para resolver nuestros problemas.
2. Volver a conectarnos con nuestra espiritualidad.

Muchas personas no apreciaran esta observacin. En general, nos vemos a

nosotros mismos como seres buenos, religiosos y con conciencia comunitaria.
Cmo es posible que alguien procedente del mundo en vas de desarrollo diga
justamente que nos faltan estas caractersticas? Ser verdad que hemos
es suficiente? Qu es estar satisfecho 'i 183
ganado Cunto
el mundo pero hemos perdido nuestra alma?
El sueo americano nos ha hecho creer que podemos disfrutar de un nivel
de vida cada vez ms alto sin perder nada de lo que ya tenamos. Nos
encontrbamos en una escalera mecnica que ascenda hacia el gran cuerno de
la abundancia ilimitada. De hecho, nos haban prometido que tendramos que
trabajar cada vez menos para tener cada vez ms. Ya se calcula que, gracias al
consumo de combustibles fsiles, el estadounidense medio lleva un estilo de
vida equivalente al trabajo que producen aproximadamente doscientos
esclavos. Es El Dorado, la fuente de la eterna juventud, los anhelos de toda la
humanidad concretados en nuestra vida. Sin embargo, como cualquiera puede
demostrar, desde acadmicos como Paul Wachtel hasta encuestadores como
Roper y Harris, no somos ms felices. Cmo es posible?

Volver a conectar con la comunidad

Hemos de reconocer que en realidad hemos entregado algo ms que tiempo
a cambio del dinero que tenemos. La nota central del 8 de abril de 1991 de la
revista Time trataba del creciente deseo, entre los profesionales de xito, de
volver a la vida sencilla. Este estudio de quinientos adultos, realizado por
Time conjuntamente con la CNN, indicaba una clara tendencia a regresar a lo
fundamental:

El 69% manifest que preferira llevar una vida ms tranquila y

relajada, mientras que apenas el 19% se mostr partidario de una vida
ms emocionante, a un ritmo ms rpido.
El 61 % coincidi en que en la actualidad, ganarse la vida requiere
tanto esfuerzo que cuesta encontrar tiempo para disfrutarla.
 Un elevado porcentaje, el 89%, dijo que ahora le pareca ms importante
dedicar tiempo a la familia, y el 56 % quera tener tiempo para sus
intereses y aficiones personales.
Apenas un 7 % opin que mereca la pena dedicar tiempo y dinero a
comprar objetos que simbolizaran una elevada posicin social, y slo el
13 % mostr inters por comprar lo que estaba de moda.

Cunto es suficiente? Qu es estar satisfecho 'i 182

La revista Fortune proclam este regreso a la frugalidad en un artculo de
Ronald Henkoff publicado el 14 de agosto de 1989 y titulado Ha muerto la
codicia?. Partiendo de una encuesta realizada por Research & Forecasts para
Chivas Regal, el artculo informaba de que al 75% de la poblacin activa de
Estados Unidos comprendida entre los 25 y los 49 aos le agradara que el
pas recuperara un estilo de vida ms sencillo y que pusiera menos nfasis en el
xito material. Tan slo un 10% de los encuestados opin que ganar mucho
dinero era un indicador de xito, mientras que el 62 % consideraba que una
vida familiar feliz era el smbolo principal de una elevada posicin social.
Parece que lo primero que han sacrificado muchas personas en su quimera
del oro es su relacin con los dems. Si por esto se entiende un matrimonio
feliz, disfrutar de los hijos, la buena vecindad, un crculo de amigos ntimos,
que los comerciantes le conozcan, la participacin cvica, el espritu
comunitario, o simplemente vivir en un sitio donde puede ir andando a
trabajar, est desapareciendo en todas partes. La red de relaciones humanas,
llena de oportunidades para la sinergia, ha sido sustituida por una opulencia
que mide el xito por la cantidad de metros construidos, o por la superficie de
terreno que uno puede poner entre uno mismo y los dems.
Lewis Thomas, el autor de The Lives of a Cell (Las vidas de una clula),
nos habla del destino de los iks, una tribu de ex cazadores y cosecheros
ugandeses que, con motivo de la creacin de un parque natural, fueron
desplazados del territorio donde vivan y obligados a convertirse en
agricultores en un terreno yermo situado en la falda de una colina. La total
desaparicin de su cultura tradicional, junto con la pobreza de su nueva
existencia, les priv de su experiencia como comunidad. Se volvieron avaros y
taciturnos, y lo nico que les entusiasmaba era robarse comida los unos a los
otros o defecar en la puerta del vecino, enfrentndose por todos los medios que
tenan a su alcance. Thomas se pregunta si esto es lo que queda del ser humano
cuando pierde su sentido comunitario, cuando deja de reconocer a los dems
como parte de s mismo. Acaso no se comportan entre s del mismo modo
tantos grupos, ya sean clubes, ciudades o pases, con igual codicia, rapacidad,
egosmo e irresponsabilidad?
Toda comunidad tiene como caracterstica fundamental y como clave una
base de cooperacin. De hecho, cada uno de nosotros coopera dentro de
diversas comunidades (en las cuales todos son nosotros) y compite con
muchas otras (en las cuales todos son ellos). Todo depende de donde
pongamos nuestros lmites y de lo bien que respetemos los lmites de los
dems.
En definitiva, todo el planeta se puede ver como una comunidad de
comunidades, es decir, de crculos cada vez ms grandes de nosotros, llenos de
crecientes oportunidades para la co-creacin si- nrgica. Roger Ringer, que
vive en una zona rural de Kansas, nos escribi:
Lo que es bueno para una vivienda es bueno tambin para el planeta, si se hace con
visin y propsito. El inters personal se puede convertir en nuestro aliado para
ayudarnos a salir de la rutina los unos a los otros. Pero la cultura del consumismo se ha
vuelto experta en confundir la diferencia entre el inters personal y el egosmo, de
modo que a la mayora de nosotros le resulta fcil caer en deudas, gastos y
 consumismo, de los que le cuesta salir cuando en realidad lo nico que queremos es un
nivel razonable de comodidad y seguridad.

Volver a conectarnos con nuestra espiritualidad

Como sealaba Mximo Kalaw, el joven filipino, extender nuestra
sensacin de identidad para abarcar esta comunidad de comunidades no es
ms que la mitad del viaje hacia un futuro sos- tenible. Tambin tenemos que
profundizar en esnuestra
Cunto identidad,
suficiente? recuperando
Qu es estar 'i 183 espiritualidad. Si los
satisfecho nuestra
problemas en realidad son oportunidades que nos hacen crecer, las dificultades
que encontramos como especie constituyen una llamada a un nuevo concepto
de lo que significa ser humano. Este tipo de concepto no procede de la
tecnologa, ni de la ciencia, ni del Estado, sino de lo ms profundo de nosotros
mismos. Tanto dentro como fuera de las estructuras de las religiones
tradicionales, el hombre ha luchado por volver a conectarse con este aspecto
ms profundo de la vida. Cmo podramos relacionarnos adecuadamente con
esos miles de millones de seres humanos, con personas que tal vez vivan al
otro lado del planeta y sin embargo entran en nuestros hogares cada noche, a
travs del televisor? Cunto respeto y proteccin debo a las dems especies?
Qu opinan mis valores con respecto a la guerra, a la forma en que mi
consumo afecta a la biosfera, a las personas que no tienen hogar, y al hambre
en medio de tanta abundancia? Tenemos la temible pero atractiva misin de
vivir en esta comunidad de comunidades y de participar como ciudadanos del
mundo. La enormidad de semejante tarea nos hace retroceder hasta nuestras
races, tanto dentro de nuestras tradiciones religiosas como dentro de nosotros
mismos. El nuevo plano del dinero forma parte de este nuevo plano de la
familia humana, que convive con todas las formas de vida en este hogar
compartido que es la Tierra.

Tener lo suficiente
Los ciudadanos del mundo viviendo de forma sostenible en una
comunidad de comunidades global... qu tipo de mundo sera? Por un
momento, tratemos de imaginar un mundo as, un mundo en el que todos
tuvieran lo suficiente: lo suficiente para sobrevivir, para estar cmodos, e
incluso que les sobrara lo suficiente para esas ocasiones especiales que
representan el verdadero placer.
Hemos comenzado el captulo hablando de nuestros sueos personales y
de la forma de hacer coincidir nuestros ingresos y gastos con nuestros valores
y nuestro sentido del propsito. La especie humana viene soando desde hace
miles de aos con que todo el mundo tenga lo suficiente, pero este sueo jams
se ha hecho realidad.
 Seguir los pasos del programa, controlar el dinero, realizar la tabla
mensual y formularse las tres preguntas se convertir en algo tan sencillo y tan
normal que tal vez se pregunte qu pasara si hicieran lo mismo todos aquellos
que viven con ms que suficiente. El sueo de un mundo sostenible podra
empezar a parecer posible si desapareciera de la vida lo que no hace falta: la
confusin. Suena imposible? Tal vez... pero si est de acuerdo con Viktor
Frankl cuando afirma que todos poseemos la voluntad de darle sentido a
nuestra vida, entonces hay muchas posibilidades.
Los japoneses tienen un proverbio maravilloso que dice lo siguiente: Los
dioses slo ren cuando los hombres les piden dinero.
Y el Tao Te King, el antiguo libro chino de la sabidura, seala: Aquel que
sabe que tiene lo suficiente es rico.

RESUMEN DEL CUARTO PASO

1. Para cada subcategora de gastos de la tabla mensual, hgase la primera

pregunta: He recibido satisfacciones, recompensas y valores
proporcionales a la energa vital que he gastado? Marque la respuesta
con un + (o una flecha hacia arriba), un - (o una flecha hacia abajo), o un
0.
2. Para cada subcategora de gastos de la tabla mensual, hgase la segunda
pregunta: Este gasto de energa vital, concuerda con mis valores y el
propsito que tengo en la vida? Marque la respuesta con un + (o una
flecha hacia arriba), un - (o una flecha hacia abajo), o un 0.
3. Para cada subcategora de gastos de la tabla mensual, hgase la tercera
pregunta: De qu forma cambiaran estos gastos si no tuviera que
trabajar para vivir? Marque la respuesta con un + (o una flecha hacia
arriba), un - (o una flecha hacia abajo), o un 0, y apunte la cifra estimada
en la tabla mensual.
4. Revise todas las subcategoras y haga una lista de todas aquellas que
tengan el smbolo - (o la flecha hacia abajo).

5
COMPROBAR LOS PROGRESOS

El quinto paso: hacer visible la energa vital

En el quinto paso se vuelven visibles los resultados de los pasos anteriores,

al volcarlos en un grfico que le brinda una visin clara y sencilla de su
relacin actual con el dinero (la energa vital) as como tambin la tendencia
de su situacin financiera y la transformacin de su relacin con el dinero.

LA CONFECCIN DE SU GRFICA

El quinto paso comprende la elaboracin de un grfico de sus ingresos y

sus gastos que tenga un tamao suficiente para albergar los datos
correspondientes a un perodo de entre tres y cinco aos. Este grfico es fcil
de disear, fcil de mantener y fcil de interpretar. Toda la informacin
necesaria ya est en la tabla mensual. No hace falta un programa informtico
Cunto es suficiente? Qu es estar satisfecho 'i 185
para llevar a cabo el quinto paso; slo hay que poner manos a la obra!
 En una tienda de artculos para oficinas o en una
Comprobar lospapelera
progresos consiga
1 91 una hoja
grande de papel milimetrado (puede ser una hoja de 45 x 55 cm, o de 60 X 90
cm, que tenga 10 cuadrados por centmetro). Pero si no la encuentra, no se
preocupe: se puede hacer con cualquier hoja grande de papel y una regla
(vase la figura 5-1). El eje vertical izquierdo representa el dinero; en l han de
figurar tanto sus ingresos como los gastos. Marque los incrementos de dinero;
comience con 0 en la parte inferior y deje espacio sufi-
 Comprobar los progresos 1 91

FIGURA 5-1 Tamao y diseo sugeridos para la grfica

o>
"O

ciente en la parte superior. Aunque le parezca extraordinario en estos

momentos, es probable que tenga que reservar suficiente espacio en la parte
superior por si se duplican sus ingresos. Ms de un PIF nos ha enseado
tmidamente una grfica a la cual ha tenido que aadir otra hoja en la parte
superior para hacer constar un nivel de ingresos que jams se le haba ocurrido
pensar que podra conseguir. Calcule la escala de modo que la cifra ms
elevada (ingresos o gastos) de este mes quede ms o menos por la mitad. La
escala horizontal representa el incremento del tiempo mes a mes. En este eje le
tienen que caber de cinco a siete aos para poder comprobar las tendencias a
largo plazo, y a lo mejor le basta para conseguir la independencia financiera.
Al final de cada mes, marque las cifras correspondientes al total de ingresos
y gastos de ese perodo. Le conviene usar colores diferentes, uno para los
ingresos y otro para los gastos. Una con una lnea cada punto con el del mes
anterior. De este modo, le quedarn dos lneas de colores, una para los ingresos
y otra para los gastos.
Y eso es todo. Al hacer este paso, el primer mes, obtendr una imagen
inmediata, y muy reveladora, acerca de sus hbitos con respecto al dinero.
Pero lo ms interesante y lo ms divertido es
marcar las cifras mes a mes, ao tras ao. La
Comprobar grfica aade
los progresos 1 91 a las dos
dimensiones de la tabla mensual la dimensin dinmica del tiempo. Es como
transformar un lbum de fotografas en una pelcula en movimiento: las tablas
mensuales son como instantneas de momentos determinados de su viaje hacia
la independencia financiera; en cambio, la grfica da vida al movimiento hacia
la meta, al progreso en el tiempo. El diagrama ser como una pelcula en mo-
vimiento en ms de un sentido, porque le presenta en movimiento y adems le
mantiene en movimiento, renovando su compromiso de seguir adelante.

EL CICLO INICIAL DE LA CONTENCIN Y EL

DESPILFARRO

Es posible que el primer mes que registre las cifras se enfrente a uno de los
puntos dbiles de nuestra cultura: puede que tenga menos ingresos que gastos,
es decir, que haya gastado ms de lo que ha ganado. (Despus de todo, es lo
que suele ocurrir.) Comprobar esta realidad quiz le resulte extrao y
seguramente querr cambiar, ahora mismo adems. Acostumbrado a los
presupuestos, los regmenes y las promesas que todos nos hacemos el da de
Ao Nuevo, jura sobre una pila de extractos de cuentas bancarias y tarjetas de
crdito que el mes siguiente ser mejor.
Entonces se suele poner a dieta la cartera, con el celo caracterstico de
aquellos que acaban de comenzar un rgimen: escatiman, ahorran, se aprietan
el cinturn a s mismos y a sus familias; slo alubias, arroz y pasta. Todos los
das se concentran en esta lnea, decididos a reducir los gastos a la mitad en un
solo mes. Muchos de ellos lo consiguen, por increble que parezca. Al anotar la
cifra del segundo mes, observan con orgullo que se ha producido un descenso
importante.
Lo malo es que resulta imposible mantener semejante austeridad. El tercer
mes las cifras vuelven a subir, como si se vengaran, en compensacin por las
privaciones del mes anterior.
Y ahora, qu? Siguiendo la antigua forma de pensar, a lo mejor decide
aceptar la carga de volver a ceirse a un presupuesto... o se da por vencido. No
se desaliente: existe un mtodo mejor que, adems, funciona.
A Diane Grosch, la programadora que conocimos en el captulo 1 y que
odiaba su trabajo pero no encontraba otra salida, ro le cost demasiado
hacerse una grfica: lo suyo eran los nmeros y los controles. Aunque
dispona de diversos trofeos que demostraban su xito desde un costoso
automvil deportivo hasta recuerdos de viajes a pases exticos su grfica
no se diferenciaba demasiado de la de tantos otros que persiguen el sueo
americano: tena ms gastos que ingresos.
Al verlo realmente qued muy sorprendida. No tena idea de que gastaba
ms de lo que ganaba. Pero no haba la menor duda: ese mes tena unos
ingresos de 2 280 dlares (285000 pesetas) y unos gastos de 2 4 70 dlares
(308 750 pesetas).
Lo tom como un desafo. Si las probabilidades indicaban que no sera
capaz de gastar menos de lo que ganaba, quiso demostrar lo improbable.
Decidi probar distintas formas de reducir los gastos. En vez de salir a comer
con sus compaeros de trabajo, o incluso de encargar comida ms barata,
decidi comer en el trabajo. Durante un mes no se compr ropa ni sali a
comer fuera; despus de todo, cualquier cosa se puede soportar durante un
mes. Y as fue cmo, al mes siguiente, haba conseguido gastar menos de lo
que ganaba, demostrando as que era capaz de hacerlo.
 Fantsticol Al mes siguiente prest menos atencin,
Comprobar recuper
los progresos 1 91 mi antiguo
hbito de gastar y perd gran parte de lo que haba conseguido el mes
anterior. Mi grfica tena un aspecto horrible.
Entonces se dio cuenta de que en lugar de cambiar la grfica tena que
cambiar ella misma. Sin embargo, a lo largo de los aos haba gastado
montones de dinero en seminarios para cambiarlo todo, desde su autoestima
hasta su eficacia laboral, mas los cambios nunca haban sido duraderos. Pero
esta vez haba algo diferente: la grfica, que pareca cuestionar toda su forma
de vivir la vida. Al trazarle una imagen de sus hbitos de gastos, le
demostraba fehacientemente por qu no le alcanzaba el dinero hasta final de
mes. Decidi seguir los pasos y averiguar adonde conducan. Haba luchado
contra las dificultades y haba vencido en otras ocasiones, y estaba decidida a
volver a hacerlo. (Vase la figura 5-2.)

Cmo se produjo este cambio en los gastos? Diane explica que a medida
que iba siguiendo los pasos del programa y notando su efectividad, su
autoestima fue en aumento y, al ver que era capaz de lograrlo, su insatisfaccin
se convirti en el deseo de hacerlo lo mejor posible. Este entusiasmo
transform su experiencia laboral, algo que la sorprendi tanto a ella como a
sus superiores.
 190 Comprobar los progresos

de enero de 1986 a agosto de 1990

FIGURA 5-2
Grfica de Diane con gastos

En dos meses ya no tena deudas y mis gastos se redujeron a 850 dlares

(106250 pesetas). Los gastos de alimentacin pasaron de 186 dlares (23250
pesetas) al mes a 105 dlares (13125 pesetas), sin siquiera proponrmelo. Tal
vez se debiera en parte a que estaba ms satisfecha con mi traba jo y, por lo
tanto, necesitaba premiarme menos. Las facturas de restaurante se redujeron
a 40 dlares (5000 pesetas) de los 120 dlares (15000 pesetas) anteriores,
por el mero hecho de salir a comer fuera slo cuando realmente me apeteca.
Me fui a vivir a una casa donde pagaba menos alquiler, situada ms cerca del
trabajo, de modo que mis gastos de gasolina se redujeron en un 60 %. Los
gastos mdicos se redujeron tam- bin a la mitad, probablemente por el
mismo motivo por el que se redujeron los gastos en alimentacin: como me
gustaba ms el trabajo, ya no tena necesidad de ponerme enferma. Nada de
todo esto me hizo sentir que me estaba privando de algo; no me esforzaba por
gastar menos. En realidad, ni siquiera era consciente de estar haciendo nada
en particular. Todo fue ocurriendo poco a poco. Al mismo tiempo, me gustaba
apuntar las cifras en la grfica mes a mes y comprobar los cambios. Qu
emocionante!

La grfica nos recuerda que la transformacin de nuestra relacin con el

dinero requiere tiempo y paciencia. La impaciencia, la negacin y la codicia
en realidad forman parte de lo que se est cambiando. Hace falta tiempo para
reflexionar sobre nuestras vidas y ver si todava queremos ir al sitio al cual
estamos yendo. Una
intuicin es instantnea pero cualquier evolucin requiere tiempo. A lo mejor
tarda slo unos cuantos das en leer este libro, pero cambiar su relacin con el
dinero le llevar ms tiempo. Recuerde los que ganaron la lotera. Por ms que
gane la lotera, esto no cambiara su relacin con el dinero y su vida no se
llenara de pronto de ms alegra y tranquilidad. Si presta atencin a su reac-
cin frente a la grfica en lugar de sentirse contrariado, podr aclarar las
actitudes y las creencias que le han llevado al lugar donde se encuentra
actualmente.
Existen dos claves para que este proceso funcione en su caso:

1. Comenzar.
2. Seguir adelante.

Nos dicen a menudo que un largo camino empieza siempre por un primer
paso. Lo que no nos dicen es que uno llega a su destino despus de cientos de
miles de pasos. Hay que seguir avanzando siempre, porque estos pasos son
importantes para que siga desarrollando la conciencia y reforzando su
integridad da a da. Al final, uno empieza a sentir
Comprobar los la magia 1del
progresos 91 proceso. Sin
siquiera intentarlo, ver que la lnea de gastos empieza a bajar. Cmo?

DE QU MODO
SE AHORRA CON LAS TRES PREGUNTAS?

Recuerda las tres preguntas del cuarto paso? Ahora va a comprobar el

profundo efecto que tienen en su conciencia acerca del dinero y, por
consiguiente, en la grfica.

La disminucin automtica de los gastos

 La primera pregunta era: He recibido satisfacciones,
Comprobar los progresos 1 recompensas
91 y
valores proporcionales a la energa vital que he gastado? Si se formula esta
pregunta todos los meses con respecto a cada una de las categoras de gastos,
tendr mayor conciencia de sus elecciones y de este modo conseguir reducir
automticamente el total de gastos mensuales, con lo cual sentir el placer de
ver cmo desciende la lnea de gastos de la grfica. Corno hemos visto en el
captulo 4, aprender a distinguir los gastos que nos producen satisfaccin de
los que no activa nuestro mecanismo de supervivencia. En realidad, se est
reprogramando. Cada uno de sus signos - constituye un ultraje a su instinto de
supervivencia, ese movimiento automtico hacia el placer para alejarse del
dolor. Este poderoso mecanismo se convierte en su aliado cuando adquiere
conciencia de que algunos gastos que consideraba una fuente de placer, o que
realizaba por pura costumbre, en realidad no le resultan agradables en
absoluto.
Se acuerda de los caprichos? En seguida sabr cules son los suyos. Esos
instantes de cegadora conciencia, cuando de pronto se da cuenta de que est a
punto de gastar su energa vital para comprar otro capricho ms, le ayudarn a
reducir gastos. Vamos a ver cmo funciona.
En el pasado, cuando intentaba cambiar de hbitos e incrementar as su
experiencia de la satisfaccin, no tena una imagen global exacta de su patrn
de gastos. En lugar de reconocer que la adquisicin de caprichos era una fuente
de insatisfaccin, segua pensando que era algo que tena que continuar. A
veces, tal vez haya intentado renunciar a alguno como castigo por ser tan dis-
pendioso... para encontrarse otra vez delante de ellos en cualquier tienda
pensando: Uno ms, slo uno ms. Pero ahora ya lo tiene claro y observa el
laberinto del dinero desde ms arriba. Ya ha visto la luz: En realidad, este
gasto de energa vital no me produce satisfaccin. Se sentir como cuando
uno despierta de un sueo y se da cuenta, con alivio, de que no era real. De
hecho, esto es justamente lo que ocurre.
Este tipo de reprogramacin tiene una fuerza increble y empezar a actuar
la prxima vez que est a punto de comprar algo automticamente. En cuanto
estire la mano para coger otro capricho, se encender de pronto una luz roja en
su cerebro: Alto! De verdad necesito otro? No! Ir a parar al cajn junto a
todos los dems. Cada uno de ellos me cuesta cinco horas de energa vital, y ni
siquiera los uso. Mientras se va alejando de su adiccin a los caprichos
exclama: No! (Al cabo de un tiempo, aprende a no perder la calma.) Toda
la diferencia radica en ese instante de conciencia. Ahora que la relacin entre
gastar dinero y obtener satisfaccin se coloca en el lugar que le corresponde,
un capricho ya no significa satisfaccin automtica, sino todo lo contrario.
Ahora puede ser coherente consigo mismo, sin violentarse ni tratar de
comprar felicidad ni satisfaccin. Al contrario, ahora obtiene satisfaccin
utilizando su energa vital de otra manera; est valorando esa energa vital y,
por consiguiente, se est valorando a s mismo. Desde esta perspectiva,
cambiar de direccin resulta sencillo. Comprobar los progresos 1 91

Ivy Underwood haba tenido una infancia pobre como hija de padres
mexicano-estadounidenses. Nunca tenan suficiente dinero, pero en lugar de
reconocerlo y hablar de lo malo de la situacin, le decan trivialidades.
Somos afortunados, deca su padre, que era catlico, porque slo los po-
bres entrarn en el Reino de los Cielos. De este modo, se mezclaban la re-
ligin con la pobreza y la frustracin de contar hasta la ltima moneda,
dejando a Ivy confusa y resentida. Decidi que cuando creciera tendra su-
ficiente dinero para no tener que preocuparse jams del saldo de su cuenta
corriente y para comprarse todo lo que quisiera.
Ivy identific sin esfuerzo su debilidad: la ropa. Al hacer el inventario, en
el primer paso, recorri rpidamente toda la casa, satisfecha ante su
sencillez, hasta que lleg a su armario. De dnde haba salido tanta ropa?
Evidentemente, proceda de distintas tiendas, y la mayora de ellas era cara.
Pero, por qu? Su determinacin de no volver a ser pobre nunca ms se
haba convertido en la necesidad de ir siempre vestida a la perfeccin. Meda
la distancia que la separaba de la pobreza por la cantidad de cumplidos que
reciba cada da por su atuendo.
Por supuesto que para su carrera profesional era importante ir bien
vestida, pero para Ivy esto significaba varios conjuntos nuevos cada mes.
Incluso se senta poco elegante si se pona la blusa del mes anterior con el
traje nuevo del mes actual.
Al hacer la tabla mensual en seguida se dio cuenta de que la satisfaccin
que senta no era proporcional a las horas de energa vital dedicadas a ser
clienta de varios grandes almacenes. Sin luchas, negaciones ni privaciones,
dej de comprar ropa que no necesitaba. Qued muy sorprendida al observar
que la cantidad de cumplidos diarios no disminua en absoluto.
Todo fue bien durante muchos meses hasta que un da, deprimida por algo,
se encontr otra vez en la seccin de ropa, buscando unos pantalones cortos.
De pronto se dio cuenta. Qu hago yo aqu, si ni siquiera me hacen falta
unos pantalones cortos? Sali de la tienda con las manos vacas y la
sensacin de que su propio poder y su integridad haban salido fortalecidos.

Gordon Mitchell, el activista negro convertido en asesor financiero que

hemos conocido en el captulo 1, comprob que sus categoras de gastos
inconscientes eran mucho ms devastadoras que los
Comprobar la aficin de1Ivy
progresos 91 por la ropa.
Habra que llamarlas mega-caprichos, o sencillamente grandes debilidades.
Para l, el curso de IFfue ms parecido a una operacin de cataratas que a
conseguir un par de gafas nuevas.
Al interrogarse a s mismo acerca de la satisfaccin y la coherencia, se dio
cuenta de lo aburrido y cansado que estaba desde haca ocho aos. Tambin
vio con toda claridad cmo haba llegado a esa situacin. En primer lugar,
haba supuesto que como asesor financiero necesitara un despacho caro,
pero cuando comprob la cantidad de energa vital que le estaba costando
(2600 dlares, 325000 pesetas, al mes), se pregunt si realmente le
compensaba. De hecho, result que no, puesto que la mayor parte de las
operaciones se concretaba por telfono, por correo o en casa del cliente.
Nadie le visitaba nunca en su despacho. De modo que lo traslad a su casa,
con lo cual el coste mensual se redujo a 500 dlares (62 500 pesetas).
El segundo punto dbil para Gordon eran sus hijos, que vivan con su
madre pero de cuyo sustento se ocupaba l, sin ningn problema. Pero el
problema era que les daba ms dinero cada vez que se lo pedan, porque se
senta culpable por no estar con ellos. Tiene nueve hijos, lo cual acrecentaba
el problema. Por ms que les diera, siempre queran ms. Este proceso de
honesta evaluacin le ayud a darse cuenta de que sus hijos se haban vuelto
adictos y que l era el responsable. Decidi cambiar y, por ms que ellos se
hayan distanciado en cierta forma, Gordon est contento de no seguir pa-
gando con dinero la culpa de ser un padre ausente. Incluidos algunos pe-
queos ajustes ms, despus de formularse las tres preguntas Gordon ha re-
ducido sus gastos en un 50 %, y adems se siente mucho ms satisfecho.

Si bien no hay muchos casos como el de Gordon, despus de ver las

grficas de centenares de PIF podemos afirmar que aquellos que superan el
perodo crtico de tres meses reducen sus ingresos un 20 %, aproximadamente,
casi sin darse cuenta: sin sentir que se privan de nada, sin esforzarse por
mantener un presupuesto; simplemente, se trata de un descenso natural.
Cuando uno se da cuenta de que no obtiene una satisfaccin proporcional a la
cantidad de energa vital que ha dedicado a una subcategora de gastos
cualquiera, automticamente genera un cambio autoprotector en su forma de
gastar. Con el tiempo, acaba sintindose mejor cuando no gasta; no comprar
un capricho se convierte en una fuente de satisfaccin porque uno ha decidido
que no le satisfacen.
La coherencia y la integracin personal
Todava podemos esperar mejores resultados del trabajo con la grfica.
Fjese cmo desciende la lnea de gastos a medida que se formula, todos los
meses, la segunda pregunta: Este gasto de energa vital, concuerda con mis
valores y el propsito que tengo en la vida?
Esto constituye un sistema de retroalimentacin para la integridad. La
manifestacin de los valores y el propsito en la vida es un reflejo de su
mxima aspiracin, lo que cada uno desea realmente para s mismo. Uno
quiere actuar en la vida cotidiana de forma coherente con sus valores y su
propsito. Sin embargo, por desgracia a veces no presta atencin a lo que est
haciendo y se comporta de una forma que no slo no coincide con su punto de
vista y sus intenciones, sino que en ocasiones incluso resulta totalmente
contradictoria... y adems sin darse cuenta siquiera. Lo peor es que, en
ocasiones, cuando surge un conflicto entre los caprichos y esa mxima
aspiracin, se resuelve acallando la voz de la conciencia. La informacin sobre
la manera en que gasta su energa vital le proporciona una medida tangible y
real de esa integridad, y le brinda un apoyo inmejorable para hacer coincidir su
vida material con sus ideales y sus metas. Cuandolos
Comprobar hay coherencia
progresos 1 91 entre gastos
y objetivos, se experimenta una sensacin de plenitud e integridad; uno se
siente bien consigo mismo. Cuando esta coherencia no existe, es decir, cuando
la respuesta a la pregunta Este gasto, coincide con mis valores y mi
propsito? es un no! rotundo, es probable que uno se sienta desilusionado o
insatisfecho de s mismo.
El proceso sutil aunque eficaz del refuerzo (si gasto en x, me siento bien; si
gasto en z, me siento mal) resulta de gran utilidad porque ayuda a romper con
patrones de gastos automticos. El mero reconocimiento de la falta de
coherencia en una categora determinada sirve para reorganizar su reaccin a
los estmulos correspondientes a esa categora. Automticamente uno empieza
a gastar menos en objetos que no concuerdan con sus valores y su propsito en
la vida, y se siente mejor consigo mismo, sabiendo que cada vez ms pone el
dinero donde est su propsito, integrando as la vida material con su
conciencia interior. Esta integracin es el ncleo de la integridad financiera.
Aparentemente, Diane Grosch no tena ningn propsito en la vida.
Quera pasarla lo mejor posible, y buscaba el placer y hua del dolor todo lo
que poda. Pensando en su infancia recordaba que, cuando su familia sala de
excursin al campo, lo nico que la haca feliz era pasear por el bosque.
En el momento en que comenz el programa de IF, era la nica de sus
hermanos que haba salido adelante. Uno era un recluso que viva de la ayuda
del Estado, otro se haba suicidado y el tercero viva en la calle. Con un
empleo bien remunerado, un coche deportivo y una casa bonita, ella pareca
una triunfadora... ante sus ojos y los de su familia.
La cuestin de hacer coincidir sus gastos con sus valores hizo temblar su
complacencia. Como siempre se haba comparado con los dems, Diane co-
menz a analizar disimuladamente a sus amigos y compaeros de trabajo
para averiguar si tenan alguna meta superior. Una de sus compaeras de
despacho era una de esas personas que pretendan salvar el mundo. El hecho
de que no estimara su patrimonio neto en funcin de sus bienes materiales
intrig a Diane, que empez a cultivar su amistad. Al poco tiempo, ambas
asistan a las reuniones de un grupo pacifista y todas las personas que Diane
conoci all estaban buscando una manera de vivir ms acorde con sus
valores y de hacer algo por el mundo que expresara su propsito.
Estas reuniones se convirtieron en su principal diversin. En lugar de
asistir a cursos caros y de salir a ver los ltimos estrenos cinematogrficos,
empez a asistir a charlas y a participar en maratones telefnicas. Averigu
que haba un parque enorme cerca de su casa y los fines de semana se pasaba
horas paseando entre los rboles. Cuando llegaba el momento de hacer la
grfica, la lnea de gastos segua bajando cada vez ms. De un desembolso
mensual de ms de 3000 dlares (375000 pesetas), pas a gastar entre 600 y
800 dlares (de 75000 a 100000 pesetas). Buscarle una finalidad a su vida
result ser un elemento clave en el cambio que estaba experimentando.

Y ESOS MESES ESPECIALES?

Es evidente que habr meses especiales en los cuales la lnea de gastos d

un salto alarmante hacia arriba; por ejemplo, cuando vence el seguro, cuando
hay que hacer un arreglo imprevisto, cuando tiene que hacer la declaracin de
la renta. Qu se hace en estos casos?
Por una parte, a lo mejor decide que todos los meses son especiales. As,
uno aprende a salvar estos obstculos y a pagarlos en electivo, en vez de
ocultarlos en la tarjeta de crdito. Un mes son los impuestos, otro es el seguro,
otro es el mdico. Con el tiempo, estos gastos especiales se equilibran.
 Otra estrategia consiste en prorratear los gastos
Comprobar losanuales en1los
progresos 91 doce meses.
Por ejemplo, si el seguro del coche le cuesta 500 dlares (62 500 pesetas) al
ao, podra (aparte de cuestionarse si el coche lo vale) dividirlo por doce y
tomarlo como un gasto mensual. Lo mismo se puede hacer con el seguro
mdico, el pago de la renta, el impuesto sobre bienes inmuebles y todo lo
dems.
No hay una sola manera de llevar la contabilidad. Cada uno tiene que elegir
el mtodo que le proporcione la informacin que necesita de modo que,
mirando la grfica, pueda saber dnde se encuentra y hacia dnde se dirige.

SUS FINANZAS AL DESNUDO

Hay otra manera para hacer que la grfica funcione bien y es ponerla en
algn lugar donde la vea todos los das. Con el fin de sacarle el mximo
provecho, tiene que ser visible para darle nimos a menudo, de forma que
quiera seguir adelante. Pero, dnde la ponemos?
Algunas personas la cuelgan en el armario, en la parte interior. De este
modo, sus asuntos financieros siguen siendo privados y, no obstante, los tienen
a la vista todos los das mientras se visten para salir a trabajar, recordndoles
que tienen que ser conscientes de la forma en que manejan el dinero. Para
quienes optan por la independencia financiera, refuerza la conciencia de que
trabajar ya no es pensar slo en ganar dinero, sino en acercarse cada vez ms a
la meta de librarse de los temores financieros y los fracasos fiscales. Es un
estimulante, igual que una taza de caf o un abrazo.

Ivy Underwood, que no quera ser pobre nunca, conoci a su Prncipe

Azul. Entonces, igual que en los cuentos de hadas, se cas, tuvo dos hijos, una
casa de ensueo a la medida, con tres plantas, dos patios y amueblada por un
decorador de interiores, y ya no tuvo que volver a preocuparse del saldo de su
cuenta corriente. Pero entonces volvi a la realidad. Las fantasas sobre las
cuales haba edificado toda su vida no tenan la fuerza suficiente para
mantener su matrimonio ni su salud mental. En 1983 dijo adis al marido, la
casa, los muebles y el empleo estresante que tena, carg unos cuantos bienes
escogidos en una furgoneta y se dirigi hacia el oeste con sus hijos.
Siete aos despus, haciendo el curso de IF, encontr el camino hacia una
mayor libertad. Ella y su amiga Margaret Parsons invitaron a un grupo de
veinte amigos a hacer el curso a fin de apoyarse mutuamente para seguir el
programa. Se reunan todos los meses, compartan impresiones, xitos y
obstculos... y los detalles ntimos de su vida financiera.
Cuando Ivy elabor la grfica, se plante la cuestin de ensersela al
grupo y entonces reaparecieron algunos de sus viejos temores. Lo primero
que pens fue: Mis padres creern que me he vuelto loca. Cmo voy a en-
searles a otros lo que gano y lo que gasto? Es... es... una cuestin de mal
gusto. Es... es... Por qu le costaba tanto?Por qu le daba miedo mostrar
sus finanzas? Entonces se dio cuenta de que el motivo era que los dems
podran juzgarla y decidir si era una persona que vala la pena. Podran
resumirla en unas cuantas cifras y dejarla de lado si no daba la talla. Con la
misma decisin que la ayud a salir de su matrimonio, present la grfica al
grupo: sus temores se esfumaron y experiment un gran alivio interior con
respecto al dinero. Gastaba sencillamente lo que gastaba y ganaba lo que
ganaba. Ahora poda comentarlo con los dems con la misma facilidad con
que hablaba del color del silln de la sala. As de simple.
 Con el tiempo puede que varen susComprobar
sentimientos con respecto
los progresos 1 91 a la grfica
como consecuencia del cambio producido en su relacin con el dinero. La
grfica representa as si vive de acuerdo con sus valores y refleja la atencin
que presta a cada decisin relacionada con su mundo material. Se convierte en
una fuente de orgullo, pero no de arrogancia, sino de esa profunda satisfaccin
caracterstica de la integridad. Cuando esto ocurre, muchas personas se sienten
tan contentas de sus progresos que sacan la grfica del armario y la cuelgan en
la pared.
ste es el momento de detenerse a reflexionar acerca de sus propios
sentimientos con respecto a su relacin actual con el dinero. Se atrevera a
colgar esta representacin grfica de su situacin financiera en medio de la
sala, en un sitio donde pudieran verla todas las personas que fueran a su casa?
Cmo se sentira: cmodo o incmodo? El grado de comodidad est
relacionado con el grado de malestar econmico. No se preocupe, porque la
desazn desaparece a medida que uno sigue los pasos del programa.

LA INDEPENDENCIA FINANCIERA
COMO CONSECUENCIA DE SEGUIR LOS PASOS

Las personas que ponen en prctica los pasos del programa comentan que
el proceso de transformacin de su relacin con el dinero resulta complejo y a
la vez fascinante. Apuntarlo todo con detalle se convierte en un ritual
agradable cada vez que llegan a la caja y tienen que pagar, aparte de despertar
la curiosidad de los dems, que quieren averiguar lo que est haciendo. El
momento de rellenar la tabla mensual es fantstico. Las tres preguntas que se
formula le brindan la oportunidad de hacer un rpido contraste con sus valores
y su propsito en la vida. El momento de apuntar en la grfica los ingresos y
los gastos le sirve para reflexionar sobre si realmente es consciente con
respecto al dinero. Al cabo de unos cuantos meses o un ao de seguir el
programa, comenzar a notar consecuencias muy satisfactorias: a medida que,
mes tras mes, gana ms de lo que gasta, con el tiempo queda libre de deudas y
empieza a ahorrar.
Le parece imposible, teniendo en cuenta su situacin financiera
particular? Uno no avanza en funcin de las condiciones de su vida, sino segn
lo que haga con ellas. Entre los seguidores del programa, algunos deban
mucho dinero y estaban en el paro, o no tenan estudios superiores, o tenan un
curriculum vitae muy incompleto, o una familia que mantener, o vivan en
zonas deprimidas del pas. No marchaban viento en popa, sino que se limitaban
a aprovechar hbilmente las condiciones que encontraban y a dejarse llevar.
En el sentido ms estricto, la independencia financiera, tal como la hemos
definido, implica tener unos ingresos suficientes para satisfacer las
necesidades y las comodidades ms elementales que no procedan del empleo
remunerado sino de alguna otra fuente. Pero ahora vamos a ver que hay otros
aspectos de la IF, como saldar las deudas y ahorrar.
La independencia financiera es no tener ms deudas
Para muchos, quedar libre de deudas constituye un acontecimiento
importante, uno de los principales logros de la independencia financiera. A
menudo no se dan cuenta de la carga que representa una deuda hasta que
desaparece.
Analicemos su caso. Tiene deudas? Sabe cunto debe y a quin? Sabe
cunto le cuesta estar endeudado? O se limita a pagar la hipoteca, el/los
coche/s y las tarjetas de crdito hasta que la muerte los separe?
No hace mucho, un defensor de los sin hogar sostena que la diferencia
entre stos y la mayora de los estadounidenses eran dos meses de sueldo. Nos
pareci exagerado, casi increble; sin Comprobar
embargo, despus de hablar
los progresos 1 91 con otros
profesionales que conocen en profundidad el funcionamiento de la deuda del
consumidor, algunos nos han dicho que dos meses de sueldo era un clculo
bastante conservador. Un solo sueldo o una enfermedad grave bastaran para
que muchos pasaran al otro lado.
Actualmente, los jvenes estadounidenses gastan una media de 1,20
dlares (150 pesetas) por cada dlar (125 pesetas) que ganan. Es ste su caso,
o lo ha sido?
Una joven que participaba en un grupo de apoyo para deudores
compulsivos comentaba que antes de cumplir los treinta aos haba acumulado
una deuda de 30000 dlares (3 750000 pesetas). Hizo una carrera rpida y sus
ingresos llamaron la atencin de los tiburones de las tarjetas de crdito.
Cuando American Express le envi la Tarjeta Oro, imagin que haba
alcanzado la cima: si ellos pensaban que vala tanto, seguramente lo vala. Con
la cabeza erguida y la espalda recta march a la mejor tienda de muebles de la
ciudad y compr todo lo que quiso... sin darse cuenta de que sus compras
generaran intereses.
He aqu algunos datos de la cruda realidad para que los digiera. Por la
deuda de la tarjeta de crdito est pagando entre un 16 % y ms del 20 % de
inters, algo as como trabajar cinco das a la semana y que le paguen por
cuatro. Si la empresa anunciara que van a bajar los sueldos en esta proporcin,
todos los trabajadores se pondran en pie de guerra. Las personas que
consideran que las deudas son eternas y se limitan a pagar lo menos posible en
realidad estn optando por este sueldo inferior. No se dan cuenta de que
comprando un nuevo aparato estreo a crdito para festejar una subida de
sueldo, pierden la ganancia... y algo ms. Un coche comprado a crdito al final
cuesta dos veces y media ms que el precio de venta original. Una vivienda
con una hipoteca a treinta aos al 10 % en el momento de saldar la hipoteca
podra llegar a costar tres veces el precio de venta.
Segn Deudores Annimos, nos endeudamos para no hacer frente a
nuestros sentimientos, sobre todo a los de privacin. Como cualquier otra
adiccin, la deuda nos permite negar el dolor, la pena, la prdida, la ira, la
soledad y la desesperacin. Su tendencia al uso de la tarjeta de crdito, es
simplemente un hbito o es una adiccin?
The People's Almanac menciona una encuesta segn la cual se gasta el 23
% ms al comprar con tarjeta de crdito que al comprar en efectivo. Las
deudas se han convertido en algo tan habitual que apenas nos damos cuenta de
que nos hacen depender de un empleo, que por ellas trabajamos sin parar para
pagar unos placeres que hemos disfrutado hace tiempo y unos lujos que apenas
tenemos tiempo de aprovechar.
Despus de admitir su adiccin a las tarjetas de crdito, una amiga nuestra
decidi tomar medidas drsticas: como no se vea capaz de limitarse a
guardarlas, se sent y las cort por la mitad, una por una; con los trozos llen
una bolsa de plstico bastante grande. Es posible que no sea la nica. Puede
que, en la dcada de los noventa, seamos testigos de una revolucin de las
tarjetas de crdito y veamos a personas de clase media, dciles hasta ese mo-
mento, levantarse y quemar sus tarjetas de crdito delante de los centros
comerciales, as como en los aos sesenta veamos a los estudiantes
universitarios de pelo largo que quemaban las cartas de convocatoria para
hacer el servicio militar. Pues no, no vamos, gritarn cuando les ofrezcan
paquetes de vacaciones en Tahit. No se ra. Podra ocurrir... cuando
despertemos y nos demos cuenta del lado oscuro de pagar con plstico.
 Sally Morris sola decir que su vida eran bombas
Comprobar de da
los progresos 1 91y paz por la
noche. Para ganarse la vida, trabajaba como diseadora grfica para una
empresa de alta tecnologa que tena importantes contratos con el Ministerio
de Defensa, y porque le gustaba trabajaba en una variedad de proyectos de
voluntariado patrocinados por la iglesia. Como deba 17000 dlares
(2125000 pesetas), aparentemente no tena alternativa. Y como ya se haba
repetido una y otra vez que no le quedaba otra alternativa, su conciencia
haba dejado de molestarla.
El programa de IF le proporcion un espejo implacable... pero la liber.
Peg encima de la grfica una nota que pona: Estoy en vas de saldar mis
deudas. Debajo peg unos cuantos trozos de velero con cifras y se dedic a
controlar la cifra que deba exactamente. Era como fundir una vela o
adelgazar cincuenta kilos, nos dijo. Sin incrementos de sueldo y sin sentirse
desposeda, en dos aos qued libre de deudas.
Cuando se centr en lo que realmente le daba satisfaccin en la vida,
descubri que con lo que ms disfrutaba eran unos viajes cortos de trabajo en
los que haba participado, colaborando en tareas de construccin en lugares
como Costa Rica y Kenia. Al regresar de su primer viaje a Kenia qued muy
deprimida: aunque haba contribuido a levantar una parte de un hospital
rural en una aldea perdida en las montaas se preguntaba: Y ahora, qu?
Ella segua siendo rica mientras ellos eran pobres. De modo que comenz a
recoger medicamentos que si no se habran tirado para enviarlos a Kenia con
los turistas que iban de safari.
Cuando logr saldar su deuda, Sally saba exactamente cul sera el paso
siguiente. Haba averiguado que en Kenia mora mucha gente por falta de
tratamiento de los abscesos dentarios. Renunci al trabajo, alquil la casa de
campo y el coche, y se fue a Kenia por un ao para ayudar a crear una clnica
dental. Como no tena deudas, el alquiler de la casa y el coche le proporcion
el dinero que necesitaba para vivir en Kenia, en el campo. Haba alcanzado la
liberacin financiera. Al no tener deudas, tena la posibilidad de elegir... y
eligi hacer lo que le peda el corazn.

En consecuencia, saldar las deudas es una forma de independencia

financiera. Al desaparecer la deuda, uno recupera la libertad de elegir. Sea
cual fuere el clima econmico, ser capaz de afirmar que uno no le debe nada a
nadie constituye una declaracin de salud mental, dignidad y libertad.
Cuando uno no tiene deudas, puede elegir. Puede elegir, como Sally,
seguir los dictados de su corazn hacia tierras lejanas, o cualquier otra cosa. O
a lo mejor prefiere disfrutar del proceso de transformacin de su relacin con
el dinero desde el mismo lugar donde se encuentra. A medida que sigue
gastando menos de lo que gana (disfrutando de la vida al mximo) en la
grfica la lnea de los ingresos se va distanciando cada vez ms de la de los
gastos. Esta diferencia tiene un nombre que es poco habitual en los lti-
 Comprobar los progresos 1 91

FIGURA 5-3 Grfica con gastos, ingresos y ahorros

mos aos: se llama ahorros (vase la figura 5-3) y constituye otra forma de
independencia financiera.

La independencia financiera es tener dinero en el banco

A cunto ascienden sus ahorros en este momento? Cmo sera su vida si
dispusiera de dinero para cubrir sus gastos durante un ao, en algn tipo de
ahorros de los que pudiera disponer fcilmente?
Ya hemos indicado que las tarjetas de crdito incrementan sus gastos ms
de un 20%; por lo tanto, si las eliminamos, los gastos se reducirn en la misma
proporcin. Lo ms interesante es que las personas que hacen el programa de
apoyo para deudores compulsivos tambin comprueban que gastan alrededor
de un 20 % menos. No olvide, adems, el consejo de la famosa asesora
financiera Jane Bryant Quinn que, partidaria del pagese a usted primero (es
decir, ahorre antes de pagar las cuentas y llenarse la cartera), observ que
hasta que ella misma no logr ahorrar un 20 % no sinti que estuviera
reduciendo gastos. Casi un 20 % del dinero se le escurra entre los dedos sin
proporcionarle ningn placer apre- ciable.
La capacidad de ahorrar est al alcance de cualquiera. Ver cmo ahorra si
sigue los pasos.
Qu significa todo esto en su caso?
Cuando uno dispone de ahorros, el paro deja de ser una tragedia. Si uno
deja de cobrar un sueldo pero cuenta con algunos ahorros, no tiene que
desprenderse de sus bienes. Adems, tal vez encuentre la ocasin de analizar
opciones que hasta ese momento no haba considerado porque estaba
demasiado ocupado. Por ejemplo, podra meter la familia en una roulotte y
recorrer todo el pas. O echarse una mochila a la espalda y dar la vuelta al
mundo. O leer. O realizar en su casa todos los proyectos que tiene planeados.
O aprender un oficio distinto. O explorar su creatividad, pintando cuadros o
componiendo msica por puro placer. O dedicar un ao entero a buscar un
empleo que le venga como anillo al dedo. O hacer una licenciatura o un
doctorado que le permitan acceder a un nivel superior dentro de su mbito
laboral. O trabajar como voluntario a tiempo completo por una causa que le
interese, y quiz conseguir un empleo remunerado. O recuperar los lazos
familiares.
Pruebe a hacerse la siguiente pregunta: Qu hara con su tiempo si pudiera
estar un ao sin cobrar un sueldo? Si su mente ha quedado en blanco, no se
sorprenda; es posible que la total identificacin
Comprobarconlos su trabajo1haya
progresos 91 suprimido
transitoriamente sus sueos y sus deseos. Pero no olvide la pregunta y
descubra las posibilidades de lo que elegira hacer si tuviera suficientes
ahorros para no necesitar un empleo remunerado durante un ao.
Qu le parece la idea de contar con ahorros? Est a favor o en contra ?
Tener ahorros, compromete la imagen que tiene de s mismo Representa el
final de su juventud o una capitulacin delante de sus padres? Es usted un
manirroto que opina que la expresin ingresos disponibles significa que tiene
derecho a gastar todo lo que tiene en su bolsillo? Los ahorros, parecen un
sueo imposible, teniendo en cuenta su actual situacin financiera? Cules
son sus convicciones religiosas o polticas con respecto al ahorro? Debera
entregar todo el dinero que le sobra a la iglesia, a los pobres o hacer donativos
para alguna causa? La cuestin en este caso no reside necesariamente en
cambiar sus hbitos de ahorro, sino en analizar su actitud al respecto a fin de
ser capaz de manejar con facilidad e integridad el incremento de los ahorros
que se produce cuando uno sigue estos pasos.
Los ahorros, por consiguiente, son una forma de independencia financiera
que le proporciona ms coraje en su trabajo y una nueva energa para analizar
los aspectos de su vida que tiene descuidados; le permiten sobrevivir durante
las malas pocas cuando trabaja como autnomo o en alguna actividad
estacional; borran el temor inconsciente a quedarse en la calle y evitan las
decisiones precipitadas a causa de la desesperacin.
Ahorrar es como construir una represa en un ro. El agua contenida posee
cada vez ms energa potencial. Si almacena energa vital (dinero) en una
cuenta bancaria, estar en condiciones de impulsar cualquier proyecto, desde
pintar la casa hasta dar una nueva orientacin a su vida.

Y TODO ESTO SLO POR UN GRFICO?

La grfica no tiene nada de mgico. Puede anotar las cifras a principios de

mes y olvidarse de ella el resto del tiempo, y no pasa nada. Pero si la observa,
presta atencin a lo que indica y le hace caso, notar cambios con el correr del
tiempo. Forma parte de la inteligencia financiera la permanente conciencia de
sus patrones de ingresos, gastos y ahorros en el tiempo.

Le recuerda constantemente su voluntad de cambiar su relacin con el

dinero. Contrarresta el sndrome de ojos que no ven, corazn que no
siente. Le impide perder de vista su intencin de cambiar sus hbitos
inconscientes de gastos.
Es una forma de retroalimentacin que le presenta, de forma clara y
grfica, su posicin actual y sus avances hacia la meta. Ya no tiene que
destripar la hucha ni consultar la tabla para saber cmo va todo. Las dos
lneas del grfico o suben o bajan.
Puede servir como inspiracin, porque la satisfaccin que experimenta
al avanzar le sirve de incentivo para seguir adelante. Si le parece que no
pasa nada, la grfica le recordar que no es as.
Puede ser una motivacin, un estmulo para la constancia cuando cunde
el desaliento y las energas flaquean. Ante la tentacin, la idea de
enfrentarse a la grfica a final de mes tal vez le sirva para tomar una
decisin ms sana.
Coloca su integridad en un sitio bien visible. Es difcil (o por lo menos
ms difcil) que se mienta a s mismo con respecto a sus progresos
delante de la grfica.
 Constantemente le sugiere que aproveche
Comprobarsu
losenerga vital.
progresos 1 91 Sus ingresos
representan muchas horas de preciosa vida en esta tierra maravillosa y
sus gastos representan las formas que ha elegido para usar esas horas tan
valiosas. La grfica le recuerda que tiene que administrar este tiempo lo
mejor posible.
Por ltimo, le ayuda a conseguir un apoyo permanente. Al ponerla en la
pared, al alcance de la vista de los dems, atrae su inters y les hace
partcipes. Sirve de mucho tener amigos y familiares dando nimos
desde la barrera.

LO QUE HACE FALTA

Papel milimetrado: una hoja de papel milimetrado de 45 X 55 cm o de

60 X 90 cm, aproximadamente, con 10 cuadrados por centmetro.
Bolgrafos, uno negro y otros dos de distintos colores.

RESUMEN DEL QUINTO PASO

Confeccionar y mantener al da una grfica donde figuren el total de

ingresos mensuales y el total de gastos mensuales.
 6
EL SUEO AMERICANO...
CON POCOS RECURSOS

Resulta triste y, al mismo tiempo, revelador el hecho de que no haya una

palabra para designar la vida en el punto ms alto de la curva de la
satisfaccin, teniendo siempre lo suficiente pero sin estar abrumado por el
exceso. Esta palabra tendra que evocar la cuidadosa administracin de los
recursos tangibles (tiempo, dinero, bienes materiales) junto con el feliz
desarrollo de los recursos espirituales (creatividad, inteligencia, amor). Por
desgracia, 110 hay palabras para explicar esa mezcla de riqueza y frugalidad
que se produce despus de seguir los pasos del programa. Lo malo es que, en la
segunda mitad del siglo veinte, la palabra frugalidad ha adquirido muy mala
fama.
Por qu la frugalidad ha dejado de ser bien considerada? Despus de todo,
es un ideal permanente y uno de los pilares de la sociedad. Tanto Scrates
como Platn alababan el justo trmino medio. Tanto en el Antiguo
Testamento (No me des ni pobreza ni riqueza, sino slo lo suficiente) como
en el Nuevo (donde Jess ensea que no se puede servir a Dios y al Dinero),
se ensalza el valor de la sencillez material para enriquecer la vida espiritual. En
la historia de Estados Unidos ha habido numerosos individuos (Benjamn
Franklin, Henry David Thoreau, Ralph Wal- do Emerson, Robert Frost) y
tambin grupos (amish, cuqueros, mennonitas) que han impulsado la virtud
de la frugalidad, tanto por respeto a la tierra como por el ansia de ganar el
cielo. Y para construir esta nacin ha hecho falta la frugalidad de la mayora de
los ciudadanos. De hecho, la riqueza que disfrutamos en la acta- lidad es el
resultado de siglos de frugalidad. Como ya hemos dicho, la cultura del
consumismo, del cuanto ms, mejor, se acaba de imponer. Tenemos una base
de frugalidad y ya es hora de que nos acostumbremos a la palabra, y a ponerla
en prctica.
Vamos a explorar esta palabra, frugalidad, para ver si podemos
recuperarla como la clave para la satisfaccin en la dcada de los noventa.

LOS PLACERES DE LA FRUGALIDAD

Segn el Diccionario de la Real Academia Espaola, frugalidad quiere

decir templanza, parquedad en la comida y la bebida. No est mal; es una
palabra prctica y bastante sosa, sin la elegancia ni la gracia de la suficiencia
que experimentan los PIF. Pero si seguimos indagando, vemos que frugal
tiene la misma raz latina que frug (que significa virtud), frux (fruto o
valor) y frui (gozar, disfrutar de lo que uno posee). Esto ya es otra cosa.
Frugalidad es gozar de la virtud de aprovechar el valor de cada minuto de su
energa vital y de todo lo que uno posee.
 Muy interesante. Ms que interesante; en realidad, es todo un cambio.
Frugalidad quiere decir disfrutar de lo que uno tiene. Si una mujer tiene diez
vestidos y El
sigue pensando
sueo quecon
americano... nopocos
tienerecursos
nada que204ponerse, es probable que sea
una manirrota. En cambio, si tiene diez vestidos y ha disfrutado ponindoselos
durante aos, es frugal. Lo malo no es la cantidad de objetos que se posean
sino el hecho de no disfrutar de ellos. Una persona no es frugal porque es-
catima el dinero, sino por el grado de satisfaccin que obtiene del mundo
material.
Obtener placer del mundo material? Pero, eso no es hedonismo? Aunque
ambos se refieren a disfrutar de lo que uno tiene, la frugalidad y el hedonismo
son actitudes opuestas frente a lo material. El hedonismo se manifiesta en el
placer de los sentidos e implica un consumo excesivo y una constante
bsqueda de ms. En cambio, a las personas frugales todo les produce placer,
desde un diente de len hasta un ramo de rosas, desde una fresa hasta la co-
mida ms exquisita. Un hedonista bebera el zumo de cinco naranjas antes de
un desayuno suculento; en cambio, una persona frugal se relamera comiendo
una sola naranja, disfrutando del color y la textura de la fruta, del olor y la
humedad que se desprenden al empezar a pelarla, de la transparencia de cada
gajo, del sabor que estalla sobre la lengua... y de guardar la piel para cocinar.
Ser frugal significa que la relacin entre la felicidad y los objetos
materiales sea intensa; es decir, que una persona frugal obtiene una unidad de
felicidad por cada objeto material. En cambio, si necesita diez objetos para
empezar siquiera a registrar algn cambio en el medidor de felicidad, significa
que no le ha encontrado sentido al hecho de estar vivo.
En castellano hay una palabra que resume todo esto: aprovechar,1 que
significa emplear tilmente alguna cosa, hacerla provechosa o sacarle el
mximo rendimiento, tanto en lo que se refiere a una cremallera vieja de una
prenda usada como a un da de sol en la playa. Quiere decir sacarle a la vida
todo su valor, disfrutar de todo lo bueno que puede ofrecernos cada momento y
cada cosa. Hemos de saber aprovechar una comida sencilla, un plato de fresas
muy maduras o un crucero. Esta palabra no tiene nada que ver con la miseria,
sino que es suculenta, llena de sol y de sabor, mucho ms dulce que la palabra
frugal.
La mentalidad del cuanto ms, mejor y nunca es suficiente fracasa en el
test de frugalidad no slo por el exceso sino tambin por no saber disfrutar de
lo que se tiene. Aunque se ha calificado a los occidentales de materialistas, en
realidad no es ste el trmino adecuado. Porque con frecuencia no disfrutamos
tanto de las cosas materiales como de lo que stas representan: conquista,
posicin social, xito, satisfaccin, sensacin de vala e incluso el favor a los
ojos del Creador. Despus de conseguir la casa de nuestros sueos, un coche
acorde a nuestra posicin social y la pareja perfecta, pocas veces nos
detenemos a disfrutarlos plenamente; en general, seguimos corriendo en pos
de lo siguiente que anhelamos adquirir.
Otra leccin que se desprende de la definicin de frugal que nos da el
diccionario es reconocer que no tenemos que poseer algo para disfrutarlo;
basta con usarlo. Somos frugales cuando disfrutamos de algo, nos pertenezca o
no. Con respecto a muchos de los placeres de la vida, puede ser mucho mejor
usar algo que poseerlo (y gastar tiempo y energa para su mantenimiento). Nos
hemos comportado a menudo como seores feudales, reuniendo en todas
partes la mayor cantidad de posesiones posibles y llevndolas dentro de los
muros de nuestro castillo. Si queremos algo (o lo queramos en el pasado, o
imaginamos que podemos quererlo en el futuro), nos parece que debemos

1 N. de la t.: en castellano en el original.

introducirlo dentro de los lmites del mundo que llamamos mo. Pero no nos
damos cuenta de que lo que se encuentra fuera de estos muros de lo mo no
pertenece El
al sueo
enemigo, sino a con
americano... lospocos
dems. Y si205
recursos consideramos que lo que est
fuera de los muros en lugar de ser ellos es nosotros, nos podemos permitir no
ser tan rigurosos con nuestras posesiones y abrir alegremente las puertas de
nuestra fortaleza para que los bienes (materiales y espirituales) entren y
salgan.
Por lo tanto, frugalidad tambin es aprender a compartir, a considerar que
el mundo es nuestro, en vez de ser de ellos o mo. Y, aunque no quede explcito
en el trmino, ser frugal y estar satisfecho con lo suficiente significa que queda
ms para los dems. Aprender a compartir equitativamente los recursos de la
Tierra es lo ms importante; un poco de frugalidad creativa sera muy til para
mantener ese equilibrio.
Frugalidad es equilibrio; es el concepto griego del justo trmino medio. Es
saber cosechar felicidad en el mundo en que vivimos. Es manejar con
sabidura el dinero, el tiempo, la energa, el espacio y las posesiones. Como
deca Ricitos de Oro al hablar de las sopas: Ni demasiado calientes ni
demasiado fras, sino justo en el trmino medio. La frugalidad es algo
parecido: que ni sobre ni falte; que haya lo justo. No se pierde nada, ni
tampoco queda nada sin usar; como una mquina limpia, eficaz y perfecta;
sencilla pero elegante. La palabra mgica es... suficiente. En lo ms alto de la
curva de la satisfaccin, es el punto de partida de una vida de satisfaccin,
aprendizaje y colaboracin con el bienestar del planeta.
No debemos perder esto de vista cuando buscamos formas de ahorrar. No
se trata de conformarse con cualquier cosa ni de caer en la tacaera o la
avaricia. Estamos hablando de frugalidad creativa, una forma de vivir que
proporciona la mxima satisfaccin por cada unidad de energa vital que
gastamos.
De hecho, sabiendo que el dinero es su energa vital, sera una tontera
pensar en gastarlo en cosas que no disfrutamos ni usamos. Volviendo a la
aritmtica del captulo 2 recordar que, si tiene cuarenta aos, apenas le
quedan 329601 horas de energa vital. Tal
vez ahora le parezcan muchas, pero sern muy preciosas al final de su vida. Si
ahora las gasta bien, ms adelante no se arrepentir.
En definitiva, esta frugalidad creativa es una manifestacin de autoestima
al valorar la energa vital que invierte en bienes materiales. Moderar el
consumo para ahorrar esos minutos y esas horas de energa vital es la
expresin mxima de respeto hacia uno mismo.

El sexto paso: valorar la energa vital gastando lo menos posible

Este paso est relacionado con el uso inteligente de su energa vital

(dinero) y con la reduccin o eliminacin consciente de los gastos. Hemos
dispuesto los siguientes consejos prcticos en varias listas, basadas todas ellas
en dcadas de experiencia en vivir con frugalidad. Tambin se incluyen
algunas de las sugerencias que Amy y Jim Dacyczyn comparten con tanta ge-
nerosidad en el boletn que publican, titulado The Tightwad Gazette (y
subtitulado La promocin de la frugalidad como un estilo de vida alternativo
viable), que hemos mencionado en el captulo 4.
Considere las siguientes listas como un men de opciones. Explore las que
despierten su curiosidad o le interesen y prescinda del resto. Todo el mundo
encontrar algo que le sirva, pero no todo ser til para cada persona, aunque
puede que le resulte instructivo preguntarse por el motivo que le lleva a
desechar algunas ideas y a adoptar otras. Tal vez encuentre condicionamientos
que proceden de su infancia, algunos mitos culturales, e incluso cierta
informacin reveladora acerca de sus valores. Tenga presente que estas ideas
son oportunidades, no obligaciones.
El sueo americano... con pocos La frugalidad
recursos 206 est relacionada con el
placer, no con escatimar gastos. Le deseamos unos felices ahorros o, mejor
dicho, feliz frugalidad!...

UN MTODO SEGURO PARA AHORRAR

No trate de impresionar a los dems

Es probable que los dems estn tan entretenidos tratando de impresionarle
que, en el mejor de los casos, ni siquiera se darn cuenta de sus esfuerzos. Y en
el peor de los casos, les molestar que intente superarles.
bien la publicacin en 1899 de The Theory of the Leisure Class (La
teora de la clase ociosa) de Thorstein Veblen no caus demasiada sensacin,
el autor acu una expresin, consumo conspicuo, que lleg al corazn de
nuestra cultura. En el prlogo, el comentarista social y escritor Stuart Chase
resume su tesis con las siguientes palabras:

Las personas que viven por encima de la lnea de subsistencia

bsica, en esta poca y en todas las anteriores, no utilizan el
excedente que les brinda la sociedad fundamentalmente con fines
prcticos. En lugar de desarrollar sus vidas, de vivir de una forma
ms sabia, inteligente y comprensiva, pretenden impresionar a los
dems con su excedente (...) derrochando intilmente dinero, tiempo
y esfuerzo en la agradable tarea de inflar su yo.

El hecho de que el consumo conspicuo sea una aberracin intercultural e

histrica de la especie humana no significa que todo el mundo tenga que caer
en esta prctica. Si deja de intentar impresionar a los dems, ver cmo ahorra
cientos de miles, tal vez incluso millones de pesetas. (Y piense en lo
impresionados que quedarn los dems con todo lo que ha ahorrado...)

DIEZ MTODOS SEGUROS PARA AHORRAR

1. No vaya de compras
Si uno no va de compras, no gasta. Evidentemente, cuando realmente le
hace falta alguna cosa, tiene que ir a comprarla. Pero no vaya de compras sin
ms. Segn Carolyn Wesson, la autora de Women Who Shop Too Much
(Mujeres que compran demasiado: cmo superar la pasin por el consumo),
En Estados Unidos, 59 millones de personas son adictas a ir de compras o a
gastar. Alrededor del 53 % de los comestibles y del 47 % de las compras de
ferretera son impulsivas. En una encuesta realizada entre 34300 compradores
en centros comerciales de todo el pas a los que se interrog por el motivo
fundamental de su visita, slo el 25 % respondi que buscaba un artculo
determinado. Aproximadamente un 70 % de los adultos visita una vez a la
semana algn centro comercial. En 1957, haba en Estados Unidos unos 2 000
centros comerciales; en la actualidad, segn el Consejo Internacional de
Centros Comerciales son ms de 30000. Hace poco, la cantidad de centros
comerciales super el nmero de institutos de enseanza secundaria que hay
en Estados Unidos.
No cabe duda de que ir de compras es uno de nuestros pasatiempos
nacionales favoritos. Ms all del simple hecho de adquirir los bienes y
servicios que necesitamos, ir de compras pretende satisfacer infinidad de
necesidades (y evidentemente no lo consigue, puesto que vamos de compras
con tanta frecuencia): una forma de adaptacin al medio social y organizacin
del tiempo, como compensacin por un trabajo bien hecho, como
antidepresivo, paraamericano...
El sueo aumentarcon la pocos
autoestima,
recursoscomo
207 una forma de afianzar la
personalidad, para demostrar una cierta posicin social, como smbolo de
afecto. Un antroplogo procedente de Marte podra llegar a la conclusin de
que el centro comercial es un lugar sagrado en nuestra cultura y que comprar
es el ritual fundamental de comunin con la divinidad. Segn observa Lewis
Lapham, Nuestro anhelo de lo inefable se expresa mediante la voracidad de
nuestro apetito. (...) As, las festividades del consumo se convierten en rituales
de comunin. El consumo parece ser nuestra forma favorita y legal de
drogadiccin.
De modo que no vaya de compras y no preste atencin a la publicidad que
le despierta la necesidad de tener cosas que realmente no quiere. Y no preste
atencin a las ofertas si quiere conservar su salud mental, por no hablar de la
espiritual.

2. Viva dentro de sus posibilidades

Este concepto est tan pasado de moda que es posible que muchos lectores
ni siquiera sepan lo que significa. Vivir dentro de sus posibilidades quiere
decir no comprar ms de lo que uno se puede permitir, dentro de los lmites de
la prudencia, evitar las deudas a menos que uno est seguro de que va a tener la
oportunidad de pagarlas enseguida, y tener siempre alguna reserva por si
acaso. Era una forma de vivir bastante corriente apenas una generacin atrs,
antes de que empezramos a vivir por encima de nuestras posibilidades. La
situacin actual tiene ventajas e inconvenientes. Lo bueno es que uno puede
tener ahora mismo todo lo que se le antoje. Lo malo es que lo paga con su vida.
Cuando uno compra a crdito, ya se trate de coches, viviendas o vacaciones,
suele pagar tres veces ms. Merece la pena pasar dos semanas de vacaciones
en una isla lejana este ao si el ao que viene a lo mejor tiene que trabajar
cuatro meses ms para pagarlas? Esto no significa que tenga que cancelar
todas las tarjetas de crdito; basta con no usarlas.
Vivir dentro de las propias posibilidades implica esperar hasta tener el
dinero antes de comprar algo. Esto le brinda la ventaja de que no tiene que
pagar intereses y, adems, as tiene tiempo para reflexionar y a lo mejor
descubre que, despus de todo, algunas de esas cosas ya no le interesan. El que
duda ahorra. Lo bueno de vivir dentro de sus posibilidades es que uno usa y
disfruta lo que tiene y cosecha as mucha satisfaccin, tanto de su viejo coche,
de un abrigo o de la casa. Implica tambin que podr sobrevivir en perodos
econmicos malos, que siempre los hay. En 1987 Alfred Malabre, director de
la seccin econmica de The Wall Street Journal, public un libro cuyo ttulo
lo dice todo: Beyond Our Means: How America 's Long Years of Debt, Dficits
and Reckless Borrowing Now Threatens to Overwhelm Us (Ms all de
nuestras posibilidades: cmo los largos aos de deuda, dficit y de adquirir
prstamos sin lmite en Amrica amenazan ahora con superamos), en el cual
se lee lo siguiente:

Resumiendo, la fiesta est a punto de acabar y, segn la sabidura

que han acumulado todos los eminentes economistas de las distintas
escuelas, no va a ser posible practicar una extirpacin indolora en la
situacin difcil en que nos encontramos.

Un motivo como cualquier otro para vivir dentro de nuestras

posibilidades.
3. Cuide lo que tiene
Hay algo que todos tenemos y que queremos que nos dure mucho tiempo:
el cuerpo. ElSisueo
prestamos un poco
americano... de atencin
con pocos a las medidas preventivas de
recursos 208
eficacia demostrada, podemos ahorrar mucho dinero. Por ejemplo, si nos
lavamos los dientes, no gastamos tanto en el dentista; y si comemos lo que
sabemos que le conviene al cuerpo (en funcin de la energa que produce, no a
juicio de las papilas gustativas), tambin podemos ahorrar mucho dinero en
procedimientos costosos e incluso llegar a salvar la vida.
El mismo principio es aplicable a todo lo que poseemos. Est comprobado
que los cambios frecuentes de aceite hacen que el coche dure ms; si limpia las
herramientas, duran ms. (Cuntas veces se le ha estropeado el secador de
pelo o el aspirador por no quitar las bolas de pelo que se quedan atascadas?) Si
quita el polvo de la rejilla de ventilacin de la nevera, ahorra energa y el
aparato funciona mejor. Una de las principales diferencias entre los seres vivos
y las mquinas es que stas no se curan solas. Si le duele la cabeza y no hace
nada, es probable que se le pase. Pero si un motor hace un ruido raro y no toma
ninguna medida, podra desprenderse una pieza, quemarse la bomba de agua, o
producirse algn otro tipo de inconveniente grave... y costoso.
Muchos de nosotros hemos vivido rodeados de excesos durante tantos aos
que ya ni se nos ocurre mantener lo que tenemos. Siempre quedan ms en el
sitio del que viene esto, nos decimos. Pero ms cuesta dinero, y adems es
posible que llegue un momento en que ya no haya ms.

4. Espere hasta que se gaste

Qu fue lo ltimo que tir porque estaba gastado? Los estadounidenses
tiran 660 kg de basura al ao (otro aspecto en el cual siguen siendo los
primeros del mundo) y es probable que gran parte de lo que se tira se pudiera
seguir usando perfectamente. Las fibras sintticas son muy duraderas; en la
actualidad, es difcil que la ropa se gaste de verdad. Si no fuera por la industria
de la moda (y por el aburrimiento), podramos seguir llevando las mismas
prendas bsicas durante aos. Fjese en lo que tiene. Se limita a renovar o a
duplicar los aparatos electrnicos, muebles, utensilios de cocina, alfombras y
ropa blanca del ao anterior, o realmente los sustituye cuando se estropean?
Piense en lo que ahorrara si decidiera prolongar la vida de estos objetos
aunque sea slo un 20 % ms. Si normalmente renueva las toallas cada dos
aos, procure hacerlas durar dos aos y medio. Si cambia de coche cada tres
aos, espere hasta cuatro. Si cambia de abrigo cada dos inviernos, fjese si no
le va bien esperar al tercero. Y cada vez que est a punto de comprar algo,
pregntese: No tengo ya uno de estos que se puede seguir usando?
Otra forma de ahorrar consiste en preguntarse, antes de tirar algo a la
basura, si no habr otra manera de usarlo, en todo o en parte. El papel usado
sirve para tomar notas; una taza desportillada sirve para guardar lpices; del
tostador estropeado se recuperan los tornillos y tambin el cable elctrico, la
resistencia, una pequea bandeja metlica y un asa resistente al calor; de los
muebles viejos se puede aprovechar la madera para el siguiente trabajo de
carpintera. Los expertos en frugalidad de los aos treinta (y antes) guardaban
siempre una pila de trozos de madera y cosas viejas, y tenan la habilidad de
aprovechar las piezas para construir lo necesario: basta con reconocer que todo
puede ser til y tener la creatividad necesaria para descubrir para qu.
Entonces, en vez de comprar algo, uno se pregunta: No lo tendr ya en
alguna otra forma? En tal caso, qu necesito para que funcione como yo
quiero?
Una advertencia a las personas que ya son frugales: usar algo hasta que se
gaste no significa dejar que nos desgaste. Si tiene que estar luchando
constantemente con una lmpara para que funcione por ms que haya tratado
de arreglarla, puede que no valga la energa vital necesaria para hacerla
funcionar otro aoamericano...
El sueo ms. Si el coche pasa
con pocos ms tiempo
recursos 209 en el taller que fuera, y le
cuesta ms horas de mantenimiento (o ms dinero en reparaciones) que de ser-
vicio, compre otro. Si le duelen las articulaciones de la rodilla porque las
zapatillas deportivas han perdido elasticidad, le cuesta menos comprar otro par
(en las rebajas) que pasar por el quirfano.

5. Hgalo usted mismo

Es capaz de regular el motor del coche? Y hacer que el grifo deje de
gotear? Sabe hacer la declaracin de la renta? Y cambiarle la resistencia al
tostador? Sabe cambiar un neumtico a la bicicleta? Puede hacer un pastel?
Y construir una estantera para los libros? Y arreglar el techo? Y limpiar la
chimenea? Sabe hacerse un vestido? Y cortarle el pelo a la familia? Por qu
no crear su propia asociacin sin nimo de lucro? Antiguamente, todas estas
aptitudes bsicas se aprendan con los padres mientras los hijos crecan, pero
la revolucin industrial envi a los padres a trabajar a las fbricas y a los hijos,
al prohibirles el trabajo y con la aparicin de la enseanza pblica obligatoria,
a la escuela. Despus, los abuelos fueron a parar a instituciones geritricas y
as desaparecieron las personas que tradicionalmente enseaban a los nios las
cosas de la vida mientras los padres trabajaban. Con el tiempo, hubo que
incorporar a la programacin clases de economa domstica y talleres para
completar la escasa formacin que reciban los nios en su casa. En la dcada
de los setenta, ya no estaba bien visto que las madres se quedaran en casa con
sus hijos. No es de extraar, entonces, que en la dcada de los noventa la nica
manera que conozcamos de cuidar de nosotros mismos sea como
consumidores de bienes y servicios que nos brindan los dems. Si quiere
invertir la situacin, la prxima vez que est a punto de llamar a un experto
pregntese: Puedo hacerlo yo mismo? Cunto me llevara aprender? Es
algo que me conviene saber hacer?
Los conocimientos bsicos para vivir y sobrevivir se adquieren en escuelas
para adultos, centros de extensin o divulgacin, campamentos de verano y, en
ltimo trmino aunque no el menos importante, en los libros. Cada avera
puede servir como oportunidad para aprender y crecer. Si hay algo que no sabe
hacer, o que prefiere no hacer por s mismo, siempre puede llamar a otro para
que lo haga y colaborar en la medida de lo posible. Cada porcin de energa
que invierta para resolver estas dificultades no slo le ensea algo que debe
saber para la prxima vez, sino tambin a evitar errores y a pagar menos. Una
PIF nos ha contado que un invierno se le estrope la calefaccin. Llam a tres
empresas para que le presentaran un presupuesto y cada una le dijo con toda
certeza en qu consista el problema. Por desgracia, las tres versiones eran
diferentes. De modo que se puso a descifrar libros, analiz el laberinto de
tuberas, lleg a una conclusin aproximada y eligi la empresa que ms se
acercaba a su anlisis, con lo cual ahorr decenas de miles de pesetas en obras
innecesarias y posiblemente destructivas. Cuando fue el especialista, se qued
a su lado viendo cmo trabajaba y as previno unos cuantos errores costosos y
ahorr un tiempo (precioso) realizando algunas de las tareas ms sencillas.
Una familia tpica en la cual los dos miembros trabajaran habra pagado diez
veces ms por el mismo trabajo y adems se habra sentido satisfecha de tener
dos sueldos, porque es tan alto el coste de la vida moderna...

6. Prevea sus necesidades

Ser previsor a la hora de comprar permite ahorrar mucho dinero. Si prev
con la suficiente anticipacin, seguro que los artculos que necesita estarn de
rebajas en algn momento, lo cual significa pagar de un 20 a un 50 % menos
que el precio normal. Le conviene recibir los catlogos y folletos de rebajas de
los grandesElcomercios locales con
sueo americano... y nacionales; consulte
pocos recursos 210 los anuncios de ofertas en
el peridico de los domingos; busque las rebajas estacionales de invierno y
verano, las de vacaciones y las ventas por liquidacin de existencias.
El mero hecho de fijarse en que el neumtico izquierdo trasero del coche
est en malas condiciones antes de que haya que tirarlo le permite anticipar
una necesidad. Siendo consciente de ella, seguro que presta atencin a la
sensacional venta de neumticos que se va a publicar en la seccin deportiva
del peridico dominical dentro de tres semanas, y sabr que el precio es
excelente porque ya ha hecho algunas averiguaciones.
A corto plazo, comprar en la tienda ms prxima resulta caro. Si prev sus
necesidades (que necesita algo para cenar, que se quedar sin leche en mitad
de la semana, o que quiere grabar algo y no le quedan cintas vrgenes), no tiene
que salir corriendo a comprar en la primera tienda que encuentre, sino que
puede comprar lo que busca en el supermercado o cuando pase por la tienda
donde estn mejor de precio, con lo cual consigue un ahorro considerable. Si
se fija en el ejemplo del registro diario del segundo paso que aparece en la
pgina 109, ver la diferencia de precio entre las cintas compradas el viernes
en la tienda ms prxima y las compradas el sbado en un supermercado.
Al prever sus necesidades desaparece tambin uno de los mayores peligros
para la frugalidad: las compras compulsivas. Si no ha previsto que necesita
algo al salir de casa a las tres y cinco, es poco probable que lo necesite a las tres
y diez cuando se encuentra frente al mostrador de los caprichos en la tienda de
la esquina. No queremos decir que no pueda comprar nada que no haya
apuntado antes en la lista de la compra (aunque esto no les vendra mal a los
compradores compulsivos), sino que debe ser escrupulosamente sincero
cuando vaya a comprar. No es lo mismo decir Me parece que voy a necesitar
uno de stos, dejndose tentar por un trebejo para zurdos o un jersey de
cachemir, que haber previsto que lo iba a necesitar y reconocer que se en
concreto est muy bien de precio. Recuerde el corolario de la ley de Parkinson
(El trabajo se prolonga hasta abarcar el tiempo que nos dan para acabarlo):
Las necesidades crecen hasta abarcar todo lo que sienta el impulso de
comprar.

7. Valor comparativo, calidad, durabilidad y multiplicidad

de usos
Compare antes de comprar. Existen muchas publicaciones que brindan
evaluaciones y comparaciones excelentes sobre casi todo lo que se puede
comprar y que, adems, son entretenidas de leer. Decida cules son las
caractersticas que le parecen ms importantes. No compre automticamente
el producto ms barato. Puede que la durabilidad sea fundamental en el caso de
algo que piense usar todos los das durante veinte aos. Es evidente que ahorra
si gasta menos en cada artculo que compra, pero tambin es cierto que si paga
40 dlares (5 000 pesetas) por una herramienta que dura diez aos, en lugar de
comprar una de 30 dlares (3 750 pesetas) que tendr que cambiar despus de
cinco aos, a la larga est ahorrando 20 dlares (2 500 pesetas). Otro de los
factores que conviene tener en cuenta es la multiplicidad de usos. Si compra un
artculo que cuesta 10 dlares (1250 pesetas) que sirve para los mismos usos
que cuatro artculos de 5 dlares (625 pesetas) cada uno, est ahorrando 10
dlares (1250 pesetas). Un buen cazo de cocina puede (y quiz debera)
reemplazar a media docena de utensilios especiales para preparar arroz,
palomitas, paella, frituras y espaguetis. De modo que si realmente espera usar
algo, comprarlo por su durabilidad y porque sirve para muchas cosas es una
buena forma de ahorrar. Pero si slo piensa usarlo de vez en cuando, tal vez no
le convenga pagar ms por un producto de alta calidad. Primero tiene que
saber exactamente qu es locon
El sueo americano... quepocos
necesita y 211
recursos despus averiguar la gama de
productos disponibles para poder elegir el ms adecuado.
Aparte de consultar las revistas para consumidores, se puede evaluar la
calidad afinando el ojo y examinando cuidadosamente antes de comprar. Si va
a comprar una prenda de vestir, fjese en si tiene dobladillos anchos, si el
acabado es bueno, si la tela es duradera, si es lavable o si tendr que hacerla
lavar en seco. Si compra un aparato elctrico, mire si los tornillos que lo
mantienen unido parecen resistentes y si est hecho de material fuerte o
endeble. Observe si los muebles estn clavados, grapados o atornillados. Aqu
es donde hay que ser un materialista experto, porque tiene que conocer muy
bien los materiales para calcular cunto puede durar algo, del mismo modo
que un silvicultor conoce la antigedad y la historia de un rbol cado. Esto es
justo lo contrario del materialismo sin ms. Es una forma de rendir homenaje a
las maravillas de la creacin, como si estuviera en un bosque de sequoias.
Todo, absolutamente todo lo que se compra viene de la tierra. Si sabe cmo se
desgasta el aluminio en comparacin con el acero inoxidable est honrando la
tierra igual que si abogase por leyes ms rigurosas para la proteccin del
medio ambiente.

8. Consgalo ms barato
Hay muchas formas de buscar el mejor precio. He aqu algunos ejemplos:
1. Empresas de ventas por correo que hacen descuentos: cuando uno sabe
exactamente lo que quiere, incluida la marca y el modelo, se puede obviar el
intermediario y hacer pedidos directamente por correo. Los descuentos en
carretes y equipo fotogrfico, en ordenadores y toda la parafernalia
informtica, en cintas y en equipos estreo y de vdeo son impresionantes;
encontrar anuncios en las revistas especializadas. Consiga los catlogos
correspondientes; no slo los hay para material fotogrfico, informtico, de
audio y de vdeo, sino tambin para herramientas, recambios para automviles,
deportes y muchas cosas ms. Aparte de ayudarnos a ahorrar, estos catlogos
son estupendos para darnos una leccin sobre el consumo consciente.
Pongamos como ejemplo esos enigmticos trebejos para zurdos. Para qu
sirven? Por qu aparecen en la seccin varios? Ya estaban en el catlogo
del ao pasado, o constituyen un adelanto tecnolgico? Un solo trebejo, me
evitar el dolor de cabeza de tener que cambiar cada ao esos @#!$@!!*%$!
trastos? Nosotros somos adictos a la lectura de catlogos y hemos de reconocer
que nuestra cultura general se ha enriquecido ms con esta actividad que con
nuestros aos de universidad.
2. Cadenas de tiendas que venden a precios rebajados: por el mero hecho
de comprar un artculo en la mejor tienda de la ciudad, no ser de mejor calidad
que el mismo artculo adquirido en una de esas cadenas de tiendas que venden
a precios rebajados. Las tiendas con descuento y los grandes almacenes venden
muchos productos de marca de gran calidad a precios reducidos, pero uno tiene
que conocer los precios as que, aunque prefiera curiosear en alguna tienda
cara porque sabe que all slo encontrar los mejores productos, no dude en
comprar en las tiendas de rebajas. No obstante, tenga siempre presente que, por
ms que en la tienda de rebajas de la esquina tengan el estreo que quiere
comprar, eso no significa que le resulte ms barato. Es posible que esta tienda
tenga el precio ms econmico si el dueo le hace extensivos sus escasos
gastos de fbrica, si tiene un exceso de existencias, si el producto se ha dejado
de fabricar o de importar, o si se vende con prdida (es decir, cuando se trata de
artculos con un precio inferior a su coste que sirven de cebo para hacerle
entrar y comprar en una tienda). Pero tambin puede ocurrir lo contrario, por
eso es importante saber los precios. Cmo saber cundo y dnde comprar?
Para eso tendr queamericano...
El sueo consultar con
el punto
pocos 3, que viene
recursos 212 a continuacin.
3. Compare precios por telfono: dnde compra y por qu? Porque
compra all desde siempre, porque es la tienda que le queda ms cerca, porque
all compran sus amistades, porque la publicidad o su posicin social
determinan que es el mejor lugar para comprar? Nosotros compramos por
telfono. Cuando sabemos lo que queremos, empezamos a llamar por telfono
para averiguar dnde ofrecen el mejor precio. Cuanto ms sepa acerca del pro-
ducto y cuanta ms informacin brinde acerca de la marca o modelo que
quiere, mejor le ir en la bsqueda de gangas. Se sorprender de la variedad de
precios que le pedirn por el mismo artculo. Si prefiere comprar siempre en la
misma tienda o proveedor, busque el mejor precio por telfono y despus
acuda a su tienda habitual para ver si ellos lo igualan. En 1984, despus de
muchas averiguaciones, decidimos que queramos un Toyota Ter- cel con
traccin en las cuatro ruedas. Entonces nos dedicamos a llamar a todos los
concesionarios en un radio de 160 km y as ahorramos 4000 dlares (500000
pesetas, es decir un 33%) sobre el precio ms alto comprando un modelo de
muestra (un modelo de lujo que lo inclua todo menos el aire acondicionado)
que ya haba recorrido unos 6000 km. Siete aos y 160000 km despus, no
hemos tenido ningn problema.
4. Regatear: se puede pedir un descuento por pagar en efectivo, o porque
adquiere un producto que no se encuentra en perfecto estado. Puede solicitar
una rebaja aunque oficialmente empiecen al da siguiente o hayan acabado el
da anterior, o pedir un descuento mayor sobre un precio ya rebajado, o porque
compra varios artculos al mismo tiempo. Se pueden pedir descuentos en
cualquier momento y lugar. El que no arriesga no gana. El regateo es una
tradicin muy antigua. En general, el precio de catlogo de cualquier artculo
est bastante inflado. Cuando le digan ste es el precio de catlogo...,
pregunte siempre: De acuerdo, y cul es el suyo? Segn Jim Dacyczyn, as
se puede ahorrar hasta un 24 % del precio marcado en el coche, aunque la
misma estrategia no slo es vlida para vehculos, viviendas y otras compras
importantes. No tiene nada que perder por pedir un descuento en cualquier
tienda, desde la ferretera donde compra habitualmente hasta una tienda de
ropa. Hace poco nos ocurri algo muy interesante cuando salimos a comprar
unas zapatillas deportivas. Haba un par que no tena el precio marcado en un
estante especial que pona, como precio de catlogo, 60 dlares (7 500
pesetas). Eran de nuestra medida. Le preguntamos el precio a un vendedor y
nos respondi: 24,99 dlares (3125 pesetas). Aceptara 19,99 dolares
(2499 pesetas)?, dijimos. Ech una mirada a lo que le quedaba y dijo:
Dieciocho dlares (2250 pesetas). Podramos haberle sugerido que, segn
las normas del regateo, su contraoferta debera haber sido ms alta que la
nuestra y no ms baja, pero tuvimos la astucia de cerrar la boca, abrir la cartera
y aprovechar una autntica ganga. Un periodista de The Wall Street Journal
que investigaba para un artculo acerca del incremento del regateo debido a la
recesin de los aos 1990 y 1991, hizo la prueba de regatear en su barrio, en la
ciudad de Nueva York. Tanto en las ferreteras como en las tiendas de
antigedades o en los grandes almacenes, la mayora de los comerciantes se
mostr dispuesta a rebajar cantidades considerables del precio de venta. En
consecuencia, regatee. No tiene nada que perder.

9. Compre productos usados

Reconsidere su actitud con respecto a comprar productos de segunda
mano. Si es adicto a comprar artculos usados, pregntese si realmente ahorra
o si acaba comprando cosas que no necesita slo porque estn tan bien de
precio. Pero si ni por asomo se le ocurre echar un vistazo en una tienda de
segunda mano, mire
El sueo un pococon
americano... a su alrededor:
pocos estas tiendas se han puesto de
recursos 213
moda. As lo afirman hasta en Newsweek donde, en un artculo titulado I Can
Get It for You Resale (Se lo puedo conseguir de segunda mano), se
afirmaba que Comprar objetos usados es chic, aparte de ser barato... Este
cambio refleja el nuevo espritu de la poca... Se da ms importancia a la
calidad y al valor que a comprar enseguida, sin pensar. En las tiendas de
segunda mano se encuentra de todo, desde ropa y utensilios de cocina hasta
muebles y cortinas, y se sorprender de la excelente calidad de muchos
artculos. En realidad, muchos adictos a la compra compulsiva justifican sus
excesos regalando cosas nuevas a las tiendas de segunda mano. Si le parece
que no podra comprar en tiendas de segunda mano, piense en las tiendas que
venden mercaderas consignadas, donde los precios son ms elevados pero la
calidad tambin es superior. Segn nuestra experiencia, las tiendas de segunda
mano van mejor para comprar ropa; en cambio, las ventas de particulares son
ms baratas (y ms de fiar) para aparatos, muebles y utensilios de uso
domstico. Si se llega a primera hora (incluso antes de que los vendedores
hayan tenido tiempo de desayunar) a menudo se encuentran cosas
excepcionales. En cambio, cuanto ms tarde vaya, ms inters tendrn por
librarse de lo que les queda por poco dinero. Los mercadillos o rastrillos son
mercados callejeros donde todo tipo de vendedores expone todo tipo de
mercancas; all encontrar desde astutos vendedores ambulantes y
coleccionistas de todo lo que se le ocurra hasta familias que pretenden vender
lo que les sobra antes de trasladarse. Igual que para comprar en las tiendas que
venden con descuento, hay que conocer bien los precios porque siempre habr
algn listillo en el circuito de los mercadillos que le venda herramientas, ropa
importada, cristales y otros artculos a un precio superior al que pagara en
cualquier tienda.

10. Siga los nueve pasos del programa

Miles de personas han seguido con xito los pasos del programa y han
comprobado que de este modo transforman su experiencia del dinero y del
mundo material. Todos los pasos son importantes y se combinan para servirle
de estmulo. Si ve que empieza a fla- quear, fjese en si se ha saltado algn
paso (pensando, quiz, que no se aplica en su caso) y, si as fuera, vuelva atrs
y hgalo. Le garantizamos que recuperar el ritmo y la claridad. No hace falta
estar convencido de que todos los pasos le van a dar buenos resultados; basta
con aplicarlos de forma mecnica. Lo importante es hacerlos. De este modo,
seguro que ahorra algo ms que dinero.
CIENTO UNA MANERAS SEGURAS DE AHORRAR
DINERO

Le presentamos a continuacin otras estrategias de ahorro ms concretas.

Insistimos en que tal vez no todas vayan bien en su caso, pero le conviene ser
flexible y probar todas las que pueda. No tiene nada que perder, aparte del
saldo mensual de la factura de su tarjeta de crdito.

Los pagos de intereses y las cargas financieras

Una regla fundamental para ahorrar consiste en reducir lo que paga por el
privilegio de usar dinero prestado. Despus de todo, ya ha cumplido con su
horario de trabajo para obtener el privilegio de meterse ese dinero en el
bolsillo. Por qu volver a pagar por lo mismo y seguir arrastrando el grillete
de la deuda mientras avanza con dificultades por el camino de la vida?
 1. Salde la deuda de sus tarjetas de crdito

Las empresas que ofrecen tarjetas de crdito cobran entre un 16 y un 20% de inters
El sueo americano... con pocos recursos 214
sobre el saldo aplazado. En 1989, el tipo de inters medio sobre las tarjetas de crdito fue
del 18,66%; esto significa que por cada 100 dlares (12 500 pesetas) de deuda se pagan
18,66 dlares (2 333 pesetas) de intereses al ao, lo cual implica que una persona que
paga un 28% de impuestos necesita unos beneficios antes de impuestos de 25,92 dlares
(3 240 pesetas) para pagar por el privilegio de gastar esos 100 dlares (12 500 pesetas).
Es evidente que las tarjetas de crdito son muy cmodas pero no son ninguna ganga.
Cuando empiece a ahorrar, le conviene cancelar en primer trmino las deudas ms
elevadas.

2. Cancele todas las tarjetas de crdito menos una, para casos de

emergencia, y no pague ms cuotas anuales innecesarias.

Salvo raras excepciones, cada tarjeta de crdito que tiene le cuesta al ao entre 20
dlares (2 500 pesetas) y 300 dlares (37 500 pesetas; un precio exorbitante) por el
privilegio de usarla, aunque cada mes pague la liquidacin.

3. Pague todas las compras en efectivo, incluso las ms grandes, como el

coche.
Si sigue una regla tan sencilla como sta, pronto no habr ms deu das en su vida.
Adems, para hacer algunas compras tendr que esperar a ahorrar el dinero suficiente... y
puede ocurrir que entonces ya no le interese lo que antes le pareca imprescindible.

4. Cancele la hipoteca lo antes posible.

Si prolonga los pagos durante los 30 aos de rigor, puede llegar a pagar por su casa
hasta tres veces el precio de adquisicin, es decir, que si adquiere una vivienda por
100000 dlares (12 500000 pesetas) con una hipoteca a 30 aos al 9,5%, en el momento
de efectuar el ltimo pago habr desembolsado ms de 300000 dlares (37 500000
pesetas). Puede que cancelar la hipoteca antes de tiempo sea ms sencillo de lo que
parece. Segn un artculo periodstico, un incremento de apenas un 5% en los pagos
podra reducir en casi 7 aos la cancelacin de una hipoteca a 30 aos, y si paga un 10%
ms, se reducira a poco ms de 19 aos.

5. Si la cuenta bancaria no le cobra por los cheques o le ofrece el servicio

de forma gratuita a cambio de mantener un saldo mnimo, no baje de ese
mnimo.

Para ello hace falta la disciplina de llevar un registro actualizado de los cheques, pero
resulta muy sencillo evitar estos gastos innecesarios. Y llevar un registro actualizado de
los cheques no es una mala costumbre, de todos modos.

6. No devuelva los cheques.

(Vase el nmero 5.) Adems, los cheques devueltos hacen perder energa vital a
muchas otras personas que tienen que dedicar parte de su precioso tiempo de vida
tratando de cobrarle. No hay mejor manera de demostrarle al mundo que uno no es una
persona con integridad que devolviendo un cheque.

Los gastos de transporte

7. Decida si realmente necesita o no un coche ms (o dos). A lo mejor
prefiere eliminarlo y reducir los gastos de gasolina, aceite, mantenimiento,
taller mecnico, aparcamiento, seguro, matrcula y multas.
Lu Bauery Steve Brandan haban heredado un coche de la tpica an-
ciana que slo lo usaba para ir a la iglesia los domingos. Tena el
chasis en perfectas condiciones (algo increble en una zona donde las
carreteras se cubren de sal casi la mitad del ao) y el motor funcionaba
muy bien. No lo necesitaban, pero ya que lo tenan decidieron
 conservarlo por si les haca falta. Al cabo de un ao de controlar los
gastos que les ocasionaba, se dieron cuenta de que tener semejante
maravilla
El sueoapoyada sobre
americano... unosrecursos
con pocos bloques
215 en el granero les estaba
costando un montn de dinero en permisos y seguros; en cambio, si lo
vendan en ese momento, cuando tuvieran que sustituir el coche que
tenan habran ahorrado mucho dinero. Adems de que otra persona
de su comunidad rural tendra el placer de conducir el excelente coche
de la abuela.
Steve West se encontraba en una posicin semejante. Como
decorador de interiores, calculaba que sus dos vehculos extras (un
viejo camin todo terreno y otro coche viejo y destartalado) le
resultaban tiles para transportar herramientas y material para sus
obras. Puesto que no tenan mucho valor en el mercado, supuso que le
convena conservarlos. Pero se equivocaba. Al hacer la tabla mensual,
se dio cuenta de todo lo que le costaba la comodidad de poseer (y
mantener) estos vehculos adicionales. En vez de pagar por la
transmisin, el seguro, la licencia y los litros de gasolina que
consuman hasta en los viajes ms cortos, Steve lleg a la conclusin
de que por menos dinero podra alquilar un camin si llegaba a
necesitarlo. Entonces vendi los dos y todava no ha tenido que
alquilar otro vehculo.
8. En la medida de lo posible, trasldese a pie para hacer gestiones.
Qu distancia es demasiado lejos para recorrerla a pie? Recorrer
pequeas distancias en coche, cuando el motor est fro, es una de las
principales causas de desgaste y mayor consumo de gasolina. Analice
los motivos que le impulsan a usar el coche para recorrer distancias
inferiores a los 1500 metros. Comodidad, velocidad, seguridad? Fjese
tambin en lo que le cuesta en trminos de dinero y ejercicio. Pruebe a
andar.
9. Utilice el transporte pblico.

Por lo general, resulta muy rentable, sobre todo cuando hay pro-
blemas de aparcamiento. No olvide que el coste de ir en coche al centro
de la ciudad no es slo lo que le cuesta el aparcamiento, sino que
tambin tiene que incluir la gasolina y el desgaste del vehculo.
FIGURA 6-1 Ejemplo de registro del automvil
Fecha Cuentakilmetros Galones (3,8 1) Coste Millas/galn Otros

26/7 48317 12,8 $14,00 26,4

4/8 48634 13,2 $14,35 24 aceite a 3/4

6/8 48750 1 1 de aceite Mobil 10/30

6/8 48750 Rotacin de neumticos - el posterior izquierdo

se est quedando liso

10. Lleve un registro del vehculo.

Llevar un registro detallado del automvil es una costumbre excelente que,

adems, le sirve como un valioso instrumento de diagnstico porque all se
apunta todo lo que le ha hecho al coche, junto con la fecha y la correspondiente
lectura del cuentakilmetros. No olvide apuntar la cantidad de gasolina que
pone cada vez que llena el depsito, la cantidad de kilmetros recorridos por
cada litro, la cantidad de aceite, la sustitucin o rotacin de los neumticos, las
puestas a punto, las reparaciones y los recambios. (Encontrar un ejemplo en la
figura 6-1.) Todas las personas encargadas de un parque de vehculos utilizan
 este tipo de registros que les permiten gastar menos en arreglos. No slo tendr
contento al mecnico que as sabr qu le han hecho al coche con anterioridad,
sinoElque
sueoadems dispondr
americano... de valiosa
con pocos recursos informacin
216 sobre el estado del
vehculo. Por ejemplo, si aumenta el consumo de gasolina sabr que le hace
falta una puesta a punto. Se pueden sustituir algunos recambios a intervalos
regulares, antes de que se estropeen, se rompan o empiecen a funcionar mal; y
lo mismo podemos decir de las bujas, el condensador y los filtros de aire y de
gasolina, las vlvulas de PVC, el aceite y el filtro del aceite. Por ltimo, todos
los dueos de coches que tienen ms de 160000 kilmetros coinciden en un
sencillo procedimiento de mantenimiento: el cambio frecuente de aceite.
Robert Sikorsky, el autor de Drive It Forever (Condcelo para siempre),
dice que cambiar el aceite a menudo es lo mejor que se puede hacer para
prolongar la vida de cualquier vehculo; como mnimo, se han de respetar las
recomendaciones del fabricante, aunque Sikorsky incluso aconseja que se
reduzca el plazo en un 10% en verano y en un 20% en invierno.
11. Adquiera algunas nociones bsicas de mantenimiento del vehculo.
Seguro que es consciente de las dos hiptesis tcitas acerca del
mantenimiento de los coches. Una sostiene que los hombres saben, natural e
intuitivamente, cmo se arregla un coche-, segn la otra, las mujeres no
saben ni pueden arreglar su coche solas. Estas dos hiptesis fomentan la
ignorancia. Si le parece que ya sabe algo, ya no le queda sitio para aprender
ms. Muchos hombres se siguen enfrentando a problemas mecnicos
insondables para ellos, a unas herramientas que no saben utilizar (y que
probablemente les han costado una barbaridad) y a una compaera impaciente
ante la cual son incapaces de reconocer su ignorancia. Asimismo, si piensa que
no sabe nada y adems no puede aprender, ya no queda espacio para averiguar
la respuesta. Muchas veces, cuando una mujer se encuentra con una rueda
pinchada se queda esperando a que aparezcan la gra o un buen samaritano,
cuando en realidad todo lo que se necesita para hacer el trabajo se encuentra
dentro del maletero. De modo que lo mejor es buscar a alguien que le ensee y
aprender. Esta persona puede ser ese cuado suyo que se encarga del
mantenimiento de su propio coche y puede ensearle a cambiar el aceite, a
poner a punto el motor y a cambiar un neumtico. O a lo mejor prefiere
apuntarse a una clase para adultos sobre el mantenimiento del vehculo para
aprender a desempear algunas tareas fciles y seguras, con la supervisin de
un profesional y en un taller, donde los errores se detectan y se corrigen en-
seguida.
A continuacin le presentamos algunos clculos bastante impresionantes
para que se los plantee como incipiente mecnico de su propio coche: si un
cambio de silenciador le cuesta 65 dlares (8125 pesetas) en el taller mecnico,
puede ganar 32,64 dlares (4080 pesetas) por hora si lo cambia usted mismo.
Cmo? Si el silenciador y lo que lo sujeta cuestan 18 dlares (2250 pesetas) en
una tienda barata de recambios para automviles y hacer el trabajo le lleva dos
horas, sale ganando 47 dlares (5875 pesetas), o los 23,50 dlares (2938
pesetas) por hora que le cobrara el taller por hacer el trabajo. Pero si se
encuentra dentro de la categora impositiva del 28%, tendra que ganar 65,29
dlares (8161 pesetas) para pagar el 28% del impuesto y que le queden 47
dlares (5 875 pesetas) despus de impuestos para pagar la colocacin del
silenciador. Con lo cual pierde 18,28 dlares (2285 pesetas) ms,
incrementando as lo que gana por hora en 9,14 dlares (1143 pesetas).
Sumndolo todo, ganara 32,64 dlares (4080 pesetas) por hora si cambiara el
silenciador, lo cual significa una cantidad de dinero considerable por algo que
algunos consideraramos una experiencia agradable, instructiva y potenciadora.
(Dicho sea de paso, con estos sueldos ganara 67891 dlares, es decir 8486 365
pesetas, al ao!)

12. Busque algn mecnico de confianza, y que cobre precios razonables,

antes de necesitarlo.
 En ocasiones son los propios talleres mecnicos los que ofrecen clases sobre
el mantenimiento del automvil para que los clientes conozcan su propio coche;
de este modoamericano...
El sueo podra llegar
cona pocos
encontrar un mecnico
recursos 217 de confianza. Del mismo
modo que le conviene contar con un buen mdico antes de sufrir algn
problema de salud, es importante elegir el mecnico antes de que se produzca
alguna avera. Pregunte a sus amigos quin les arregla el coche. Al evaluar di-
versos candidatos para ocupar el importante puesto de ser su mecnico, he aqu
una serie de preguntas que le conviene plantearse: si el taller est limpio; si le
inspira confianza; cunto cobra por hora; si est acreditado; si garantiza el
trabajo. Seguramente, la mayora de los mecnicos son honrados, pero tambin
hay algunos que recomiendan trabajos caros e innecesarios que no le arreglan ni
le mejoran el coche. Si vence su propia ignorancia, aprende a realizar el
mantenimiento bsico y elige un mecnico de confianza, podr ahorrar un
montn de dinero.

13. Adquiera los recambios para el automvil despus de comparar

precios por telfono. Si hace falta, haga que el mecnico se los instale.

Los recambios oficiales de fbrica para el automvil pueden llegar a costar

mucho ms que los del mercado secundario, y los dos son igualmente fiables. A
menudo se consiguen recambios reconstruidos en lugar de originales, que se
venden con la garanta de que duran lo mismo que los nuevos. Adems, hinchar
el precio de los recambios es uno de los recursos que emplean las estaciones de
servicio para ganar un pequeo extra en cada trabajo. De modo que le conviene
llamar por telfono a las tiendas que venden recambios para automviles; para
ello tiene que saber la marca, el modelo y el ao de fabricacin del coche, el
nombre del recambio y, si es posible, el nmero de referencia. No olvide
regatear; averige si est rebajado o si le ofrecen algn descuento. Si no sabe
instalarlo, pregunte a su mecnico si est dispuesto a instalarlo cobrndole slo
las horas de trabajo. Algunos le dirn que s, otros que no.

14. Realice un mantenimiento regular (o lleve el coche al taller) para

reducir la probabilidad de sufrir averas.

Las puestas a punto y los cambios de aceite frecuentes alargan la vida del
coche. De este modo, no slo podr sustituir los recambios antes de que se
estropeen, sino que tendr ocasin de observar el estado de todo el motor y del
chasis. Compruebe el estado de las correas de transmisin, si los tubos flexibles
se han debilitado, si se observa alguna fuga, si se est oxidando el silenciador,
si los neumticos se gastan de forma desigual... Los coches (como cualquier
mquina) responden bien a este tipo de atenciones, igual que las personas.

15. Comparta el coche con otros para ir a trabajar.

En algunas ciudades hay programas que facilitan que las personas que van a
trabajar desde la misma zona compartan un vehculo. Ponga un anuncio en el
tablero de anuncios del trabajo o en la tienda de alimentacin que queda cerca
de su casa. Pregunte a los vecinos. Un coche con cinco personas se conduce
igual que cuando uno va solo, pero cuesta una quinta parte por persona. En cier-
tas ciudades donde hay mucho trfico, se reservan algunos carriles para
vehculos con varios pasajeros, que entonces tienen prioridad sobre los que
llevan uno solo. (Adems, uno tiene la satisfaccin de contaminar menos, al
mismo tiempo que gasta menos.)

16. Trabaje en casa, conectndose al despacho a travs del ordenador, el

mdem, el fax, el telfono y la nmina.

De una manera formal o informal, muchas empresas estn estableciendo

este tipo de trabajo para los padres que prefieren permanecer en casa con sus
hijos, las personas que quieren conservar su empleo aunque su cnyuge haya
 sido trasladado a otra ciudad, y las que prefieren organizar el trabajo en funcin
de su vida y no viceversa. Por ejemplo, en el condado de Los ngeles hay 700
funcionarios que trabajan
El sueo americano... conen su domicilio,
pocos recursos 218con una mejora notable de la
productividad. De este modo, no slo ahorra dinero (y tiempo) eri traslados,
tintorera y comer fuera de casa, sino que la empresa adquiere un
margen competitivo con sus empleados conectados con el despacho.
Pregunte en el trabajo. A lo mejor hasta se hacen cargo de comprarle el
equipo necesario.

17. Elija la vivienda y el trabajo de modo que pueda trasladarse a pie entre
uno y otro.

Muchas personas son conscientes de lo nocivo que resulta el au-

tomvil para el medio ambiente y procuran vivir cerca de su lugar de
trabajo a fin de desplazarse a pie.

18. Trate de trabajar cuatro das a la semana, diez horas al da.

As no tendr que desplazarse por lo menos un da por semana.

Adems, no tendr que utilizar el vehculo en horas punta.

19. Utilice la bicicleta cuando y donde pueda.

Qu distancia es demasiado lejos para recorrerla en bicicleta?

Nosotros vivimos en Seattle, una ciudad con muchos desniveles y
donde llueve mucho, pero tambin nacimos con un cuerpo de en-
tusiastas ciclistas en permanente expansin que, con chubasqueros y
diez velocidades, se enfrentan a cualquier tipo de terreno en cualquier
tipo de clima. Hay un movimiento de repercusin nacional que pretende
convertir las antiguas servidumbres de va en carriles para bicicletas. Si
en el lugar donde vive no hay aficin por las bicicletas, tal vez pueda ser
un precursor. Corno combustible basta con un buen desayuno.

20. Si piensa comprar un coche nuevo, averige a cunto asciende el

seguro, ya que algunas marcas y modelos pagan ms que otros aunque no
brinden mejor servicio.

Se sorprender cuando se entere de lo que las compaas de seguros

consideran un automvil deportivo, por el cual cobran una prima ms
elevada.

21. Haga arreglar y conserve el coche viejo en lugar de comprar uno

nuevo. As tambin paga menos de seguro.
En los aos cincuenta y sesenta, tal vez tuviera sentido cambiar el coche
cada tres aos o cada 80000 kilmetros, pero ahora no ocurre lo mismo. Los
fabricantes se pueden permitir unas garantas de siete aos, porque saben que
sus vehculos con encendido electrnico y motores de inyeccin tendrn un
rendimiento excelente por lo menos durante ese tiempo. Cuanto ms antiguo
sea el coche, menos pagar de seguro.

22. Organice lo que tiene que hacer para conducir menos.

Un viaje al centro comercial para comprar diez artculos consume mucha

menos gasolina que diez viajes para un artculo cada uno. La lista de la compra
reduce el coste del transporte. Si elige un solo da para hacer las gestiones, se
podr organizar y plantear mejor las necesidades de toda la semana. Al
organizarse conserva tambin otra parte fundamental de su energa vital: su
tiempo.
Los gastos mdicos
Los gastos mdicos se han disparado de tal modo que mantenerse sano es
tan recomendable para el bolsillo
El sueo americano... comorecursos
con pocos para el219
organismo. Mantenerse bien,
en lugar de esperar a enfermar para aplicar un tratamiento, puede ser un buen
sistema para reducir gastos. El cuidado de la salud comienza en el hogar y hay
muchas cosas que se pueden hacer para no enfermar, en primer trmino. A
continuacin, le damos algunos consejos prcticos.

23. Plantese la posibilidad de un seguro mdico importante, con

deducibles de 1000 dlares (125 000 pesetas) como mnimo.

Norman Cousins afirmaba que el 85% de todas las enfermedades tiende a

resolverse sin intervencin. El cuerpo, si le damos descanso y una buena
alimentacin, se cura solo de la mayor parte de las enfermedades. La
naturaleza, el tiempo y la paciencia son los tres grandes mdicos. Aunque
necesite acudir a un especialista y pagar esos gastos de su bolsillo porque no
superan el deducible, el coste global sigue siendo inferior al que resultara si
estuviera pagando primas ms elevadas por una cobertura contra todo riesgo.
Como los consumidores se resisten a pagar el elevado precio de los seguros
mdicos, cada vez ms compaas ofrecen este tipo de plizas. Hay distintos
tipos de compaas aseguradoras; averige a cul pertenece la suya.
24. Compare los precios de los medicamentos, los anlisis de sangre, las
radiografas y dems procedimientos.

Todos estos precios varan. A menudo nos dejamos guiar tanto por las
instituciones mdicas que hacemos lo que nos dicen sin cuestionar jams el
precio. Algunas clnicas y laboratorios, como reclamo publicitario, ofrecen
anlisis de sangre a precios reducidos para captar nuevos clientes.

25. Muchos mdicos visitan a sus pacientes en distintos hospitales.

Averige en cules visita su mdico y cul es el ms barato.

Se sorprender cuando sepa cunto varan de un hospital a otro los gastos de

internacin y de uso de la sala de operaciones. Uno de los inconvenientes de
que los pagos los efecte la compaa de seguros es que los propios
consumidores no pueden exigir de los hospitales unos precios ms asequibles.

26. Siga una dieta equilibrada.

El mantenimiento preventivo, en el terreno fsico, implica escuchar y cuidar

del propio cuerpo. Preste atencin a lo que come y asegrese de ingerir todos
los nutrientes que necesita. Lo esencial es comprobar qu beneficia a su cuerpo,
en vez de seguir estrictamente las ltimas teoras nutricionales.

27. Haga ejercicio.

Necesita tres tipos de ejercicio: aerbico, de fortalecimiento y de

estiramiento. El yoga, correr, el ciclismo, la natacin y andar rpido le
proporcionan uno o ms de estos tipos de ejercicios. En el mercado encontrar
numerosos libros que podrn ayudarle, pero antes queremos hacer una
advertencia: para mantenerse sano no hace falta hacerse socio de un gimnasio ni
comprar equipos costosos; a lo mejor acaba con un excelente estado fsico y una
psima situacin econmica. Adems, no es ms agradable cortar la propia
lea y hacer la compra andando que pedalear en la bicicleta esttica para no
llegar a ningn sitio? Un libro que ha aparecido hace poco titulado Fitness
Without Exercise (Estar en forma sin hacer deporte) da muchos ejemplos
ms sobre el valor de la actividad cotidiana como ejercicio. Un PIF nos ha
comentado que ha vendido su antiguo cortacsped automtico y ha vuelto al
sistema manual, reduciendo de este modo la cuota elevada que pagaba en el
gimnasio y mejorando su salud al mismo tiempo. Segn otro amigo nuestro,
 pasar el aspirador es un buen ejercicio aerbico, si se hace con mucha energa
y trabajando bien con los pies. Quin precisa un equipo de submarinismo
cuando hay que
El sueo sacar la basura,
americano... rastrillar
con pocos recursosla hierba
220 y limpiar las ventanas? Si se
le ha obstruido el lavabo, no lo considere una tragedia sino una oportunidad de
ejercitar los msculos pectorales. Recoger los juguetes de los nios es justo el
tipo de ejercicio de flexin y estiramiento que necesita como precalentamiento
antes de ponerse a correr vigorosamente de una habitacin a otra para impedir
que el pequeo haga algn desastre con sus cosas. Si gasta energa vital
(dinero) en el gimnasio, tal vez sea un indicio de que tiene que gastar ms
energa vital natura] (tiempo) en sus tareas activas. Limpiar la casa uno mismo,
en lugar de contratar personal de limpieza, quema las grasas y no slo las de
sus gastos.

28. Mantenga una actitud adecuada.

El aspecto fsico no lo es todo; el componente emocional y el psicolgico de la

buena salud tienen, como mnimo, la misma importancia, y posiblemente ms.
Cmo alimenta su mente? Sabemos que las actitudes, las convicciones, los
pensamientos y los sentimientos enfermizos crean tensiones que desempean una
funcin fundamenta] en el origen de las enfermedades. Pregntese qu gana cuan-
do se pone enfermo. Qu est tratando de decirle el cuerpo cuando enferma? Un
mdico amigo nos ha dicho hace poco que el 75% de sus pacientes no quera
sentirse bien, mientras que otro mdico afirma que esta cifra es demasiado baja.
Est dispuesto a sentirse bien? Estar bien se refiere a la persona en su totalidad y
a ese malestar en su vida que se manifiesta en forma de malestar fsico.

29. Reduzca el estrs.

La vida no es demasiado estresante aunque puede que uno se sienta demasiado

estresado por la vida. Tenemos la suerte de vivir en un pas donde abundan las
instrucciones sobre la forma de manejar el estrs para no agotarnos fsicamente.
La mayora de las tcnicas para reducir el estrs nos ensea a no dar una respuesta
automtica a los estmulos y a reinterpretar una situacin estresante como una
oportunidad para crecer, una aventura interesante, o sencillamente como un
problema que no me concierne.
Contar hasta diez es otra tctica del mismo tipo que, por lo general, nos permite
superar un ataque de ira sin que nos haga dao. Fjese en cmo su cuerpo
experimenta el miedo, la angustia, el terror, la aprensin y el nerviosismo, y as
sabr cmo funciona la relacin cuerpo-mente. Por lo tanto, reducir el estrs podra
suponer la habilidad de tomarse las cosas con ms calma, o tambin replantearse las
situaciones de su vida para que no desencadenen semejantes torrentes de
sentimientos.

30. Deje de fumar.

Los no fumadores no slo tienen menos problemas de salud, sino que por este
motivo las compaas de seguros les cobran menos. Adems, una persona que
empieza a trabajar a los veinte aos fumando una cajetilla diaria podra jubilarse
antes con lo que gasta en tabaco. Aqu tiene un ejemplo tomado de un peridico
canadiense:

Higgins empez a fumar a los 15 aos y cada paquete le costaba unos 50

centavos (alrededor de 50 pesetas). Ahora tiene 28 aos y fuma una cajetilla y
media diaria, a razn de 1,85 dlar canadiense (unas 175 pesetas) cada una. De
momento, lleva gastados unos 6800 dlares canadienses (casi 650000 pesetas)...
[Suponiendo que el precio del tabaco siga subiendo en la misma proporcin,
cuando tenga 70 aos cada paquete le costara 75 dlares canadienses (7 125
pesetas).] Si sigue fumando, habr gastado 186708 dlares (casi 18000000 de
pesetas). Pero si deja de fumar a los 30 aos y coloca el dinero en algo que le
 brinde exencin fiscal, al 9%, obtendr 1851 313 de dlares canadienses (ms de
175 000000 de pesetas).
El sueo americano... con pocos recursos 221
Evidentemente, se pueden hacer cuentas de este tipo en relacin con cualquier
hbito innecesario, desde el consumo de alcohol hasta la adiccin al chocolate.
Pongamos como ejemplo el caso del tabaco: tras comprobar que, en las colas de
gente que vive de la caridad, el 60% de sus componentes fuma, un hombre se
ufanaba: Por lo que vale una cajetilla de tabaco al da yo podra comer muy bien, al
menos desde el punto de vista de la nutricin. Todo se reduce a saber elegir bien.
A lo cual su amigo le desafi a que se lo demostrara. Y as lo hizo: decidi que
durante un mes comera por un presupuesto diario de 1,45 dlar (181 pesetas), lo
que costaba un paquete de tabaco en esa poca. Al final del mes se encontraba en
perfecto estado de salud y dispona de 9,73 dlares (1216 pesetas) en efectivo, y
adems le haban sobrado patatas, pasta, margarina, huevos y pan, entre otras cosas.

31. Descanse bien.

Ha calculado las horas de sueo perdidas al sumar lo que gana realmente

por hora? Las personas que tienen mucho trabajo podran estar privndose
diariamente de hasta tres horas del descanso que necesitan. Segn un artculo
publicado por el Reader's Di- gest, cuando no haba luz elctrica por la noche se
dorman nueve horas y media; en la actualidad, si uno duerme ms de seis horas
y media, los dems piensan que carece de entusiasmo o ambicin. La falta de
sueo produce prdida de memoria a corto plazo y disminuye la capacidad para
tomar decisiones y concentrarse. Uno de cada diez accidentes de trfico est
relacionado con el sueo, y hasta un 20 % de los conductores se queda dormido
mientras conduce. Dormir menos de lo necesario no es bueno para la salud, y
un buen descanso no se compra con dinero. Cada uno es libre de elegir por s
mismo.

32. Si pesa ms de lo que los mdicos consideran adecuado para su tipo

fsico, reduzca peso.

Esto le permite ahorrar en alimentacin, tanto por los productos costosos

que consume como por los tratamientos, tambin costosos, para reducir peso.
Si bien es posible que no haya ninguna relacin directa entre lo que gana y el
tamao de su cintura, tal vez le convenga introducir una columna en la tabla
mensual que ponga cosas que como que el cuerpo no necesita. En general, los
mdicos coinciden en que si uno supera considerablemente su peso ideal, tiene
ms probabilidades de caer enfermo.

Las circunstancias de la vida

La vivienda suele ser uno de los elementos ms caros de la tabla mensual.
Por regla general, el 25% de lo que uno ganaba serva para pagar el alquiler,
pero ahora la cifra se aproxima ms al 33%. Hay muchas quejas acerca de las
obligaciones que implica una hipoteca: estar atado a un trabajo para pagar la
vivienda. La mentalidad del cuanto ms, mejor nos tiene esclavizados en lo
que respecta a comprar viviendas cada vez ms grandes. He aqu algunas
maneras de replantearse los costes de la vivienda.
33. Si tiene una casa para las vacaciones, alqulela cuando no la utilice.

En los diez aos que llevamos viajando para presentar nuestros seminarios y
trabajar en proyectos de servicio, ha habido numerosas ocasiones en las que
necesitbamos una casa durante varios meses y as nos enteramos de que en
Estados Unidos cada unidad familiar dispone de entre 1,1 y 1,6 (los clculos
varan) viviendas. Esto incluye la segunda vivienda, las que estn abandonadas,
las de verano, las que estn en venta pero no se venden, las que estn implicadas
en problemas de divorcios y herencias, etctera. Son casas hermosas que estn
vacas. Algunas veces hemos localizado a los propietarios de las viviendas que
 nos interesaban a travs del asesor fiscal o de los vecinos, y entonces les
preguntbamos si les interesaba alquilrnoslas por unos meses. Ofrecamos una
fuerte
El suma
sueo como depsito
americano... conde garanta,
pocos aparte
recursos 222de referencias de otros caseros
anteriores. Invariablemente, los propietarios quedaban satisfechos porque
reciban unos ingresos extras, la vivienda estaba protegida de los ladrones, y se
la entregbamos en condiciones inmejorables cuando nos bamos. Incluso
algunos nos invitaban a volver al ao siguiente, y hasta nos reducan el precio
del alquiler.

34. Alquile viviendas que no estn en alquiler.

Esta estrategia sirve tambin para los alquileres por perodos prolongados.
Recorra la zona donde le apetecera vivir en busca de signos evidentes de que
las casas estn deshabitadas, como la hierba sin cortar, las persianas bajadas o la
falta de cortinas, los setos crecidos o el correo todava en el buzn. Pngase en
contacto con el dueo a travs del registro de la propiedad, o haciendo indaga-
ciones. Con bastante frecuencia, detrs de una casa vaca hay una muerte, un
divorcio o dificultades con los anteriores inquilinos. Su disposicin a cuidarla
bien (que se manifiesta en un depsito generoso) suele ser un alivio para el
propietario.

35. Pruebe a trabajar como cuidador.

Jason y Nedra Weston, a quienes hemos conocido en el captulo 2, re-
corrieron el camino hacia la IF como unos cuidadores de casas
fabulosos. Para poner una flecha hacia abajo todos los meses en la
categora correspondiente al alquiler, se pusieron a buscar otra
solucin. Al poco tiempo vieron un anuncio en el que se solicitaba una pareja para
hacerse cargo de un enfermo de cncer a cambio del alojamiento (su propia casa de
campo) y la comida. Sonaba bien pero la realidad fue mucho mejor, porque result que el
hombre viva en una finca preciosa, con piscina, baera con equipo de hidromasaje y
jardines. Lo nico que tenan que hacer era la compra, preparar la cena, hablar de
deportes mientras coman y limpiar. No slo ganaban un lugar donde vivir y la comida
sino que adems l les pagaba 600 dlares (75 000 pesetas) al mes. Quedaron tan
satisfechos con ellos que cuando el seor se cur del cncer, les invit a quedarse dos
aos ms. Desde entonces, han tenido trabajo como cuidadores de casas a travs de una
vasta red de personas con suficientes recursos.

Hay agencias especializadas en conseguir trabajo de caseros, pero

tambin puede buscar oportunidades por su cuenta, a travs de
amistades, de los tableros de anuncios y del peridico. Cuando
demuestre lo que vale, no le faltar trabajo.

36. Si le sobra espacio en su casa, alqulelo.

Cuntos metros cuadrados tiene su casa? Cuntos utiliza real-

mente? Alguna parte de ese espacio que sobra, podra servir para hacer
vida independiente?

Penny Yunuba haba conseguido un empleo lucrativo pero que no coincida con
muchos de sus valores y tena muchas ideas sobre lo que podra hacer si no tuviera que ir
a trabajar todos los das. Comprob que siempre estaba buscando alternativas y formas
de huir del trabajo, que le empezaba a pesar como una prisin. El curso de IF le abri un
tnel, pero fue su propio ingenio el que encontr la salida: se dio cuenta de que si se
trasladaba al stano de su casa y alquilaba su propia habitacin, con el dinero del
alquiler poda pagar la hipoteca. Eso fue lo que hizo y adems, implementando otras
estrategias creativas, consigui dejar el trabajo con dinero suficiente para vivir.

37. Haga la prueba de vivir en una comunidad con otras personas que
compartan sus inquietudes.
 Comparta la vida con personas que defienden sus mismos valores,
ya sea bajo el mismo techo o como parte de una cooperativa de
cohabitacin, una comunidad
El sueo americano... con pocosde intereses,
recursos 223 un fideicomiso sobre una
finca o una comunidad planificada. Aunque los costes varan, cuando
se habla de varias personas, los gastos individuales
tienden a disminuir. La bibliografa que presentamos a continuacin le ayudar a
decidir cul es la mejor opcin en su caso:

Corinne McLaughlin y Gordon Davidson, Builders of the Dawn.

Intentional Cotmnumties: A Guide to Cooperative Living.
Kathryn McCamant y Charles Durrett, Cohousing: A Contempo- rary Approach to
Housing Ourselves.
Living Together, nmero 29 de la publicacin In Context, Bainbridge Island,
Washington.

38. Mdese a una zona ms barata.

Roger Ringer tiene un sueo: quiere que todos volvamos a vivir en zonas rurales.
Cuando l y su esposa decidieron trasladarse al campo, comprobaron que lo mejor era volver
a los propios orgenes, al lugar donde haban nacido. Mil habitantes. Una casa de tres
dormitorios y stano por 30000 dlares (3 750000 pesetas). Inconvenientes: ninguno.
Ventajas: construir uno mismo una casa capaz de generar la energa necesaria para su
sustento, cultivar el huerto, jugar con los nios, disfrutar de la pareja, escuchar msica en el
estreo, alquilar un vdeo de vez en cuando... esto es justamente lo que hace Roger. l suea
con que los jvenes vayan a vivir a la ciudad durante cinco aos, ms o menos, hasta lograr
la independencia financiera y despus regresen a vivir al campo con suficiente liquidez y un
alto nivel de vida.

Si el empleo no le obligara a vivir en la ciudad, podra trasladarse a cualquier

otro sitio donde el dinero rindiera mucho ms. Tomemos otro ejemplo, esta vez del
ndice comparativo del precio de las viviendas publicado en 1990 por The Seattle
Times: una casa de doscientos metros cuadrados, con cuatro dormitorios, dos cuar-
tos de bao y un aseo, cuarto de estar y un garaje para dos coches cuesta 916 666
dlares (ms de 114000000 de pesetas) en Beverly Hills, California, pero slo 81
666 dlares (algo ms de diez millones de pesetas) en Corpus Christi, Texas... y si
lo analizamos en su conjunto, sera ms agradable vivir en Corpus Christi.
La flexibilidad tambin ofrece ventajas en cuestin de alquileres. Una casa o
apartamento con un dormitorio y un cuarto de bao podra llegar a costar hasta 980
dlares (122 500 pesetas) por mes en Honolul, o apenas 305 dlares (unas 38000
pesetas) en Oklahoma City. Otros lugares que conviene evitar son Nueva York;
Boston; San Jos, California; Washington D.C. y San Francisco. Son preferibles
Colorado Springs, Colorado; Austin o San Antonio, Texas; Wichita, Kansas, e
incluso Tucson, Arizona.
39. Venda la casa y vaya a vivir a una caravana.

Ha odo hablar alguna vez de esas parejas de jubilados que viven todo el ao en
una caravana? Y se lo pasan de maravilla. Con lo que obtienen de la venta de una
casa modesta, compran una esplndida casa sobre ruedas que les ofrece las mismas
comodidades que un hogar... y algo ms. Viajan segn el clima, de modo queja-
ms tienen problemas de calefaccin o aire acondicionado. En las ciudades se
acercan a la casa de algn amigo o familiar, se conectan a la corriente elctrica y
disfrutan de todas las ventajas de una vivienda urbana. Si son un poco ms osados,
pueden acampar en lugares ignotos en terrenos del Estado, por una cantidad nfima.
Si se instalan paneles fotovoltaicos en el techo, hasta generan su propia
electricidad. Si le interesa explorar este tipo de vida, le recomendamos que lea los
nmeros atrasados de la revista Trailer Life. Si cerca del lugar donde vive hay algn
campamento para caravanas, puede ir a conversar con personas que vivan all de
forma permanente y seguramente no tendrn ningn inconveniente en mostrarle
cmo viven.
40. Compre un terreno e instale en l una caravana.

Durante una entrevista que nos hicieron para un programa de radio, llam por
El sueo americano... con pocos recursos 224
telfono una seora que coment que ella y su marido haban comprado un terreno
a cuarenta minutos de Seattle y una caravana usada, y que haban pagado por
ambos 10000 dlares {1 250000 pesetas) en efectivo. No poda comprender que las
dems personas que llamaron se quejaran de que pagaban 1000 dlares (125 000
pesetas) o ms al mes por una hipoteca cuando haba otras formas de vivir ms
baratas.

41. Haga usted mismo los arreglos en casa.

Cuando uno es propietario, el mantenimiento de la casa significa un descenso

importante de sus ahorros. Si cualquier obrero especializado cobra ms de 50
dlares (6 250 pesetas) por hora, el simple hecho de arreglar una fuga de un grifo
puede damos una sorpresa a la hora de pagar la factura. Aprender a hacerlo uno
mismo no es tan difcil como parece. Existen numerosas guas excelentes que
ensean a realizar los arreglos domsticos (en la biblioteca, desde luego), pero
adems cuenta con otra fuente de informacin que a menudo pasamos por alto: los
vdeos. De hecho, ver cmo trabaja una persona que sabe nos brinda ms
informacin que el libro mejor escrito o ilustrado.

Compartir
Utiliza todo el tiempo todo lo que tiene? Desde luego que no. De modo
que, qu hay de malo en dejar que otra persona use algo mo cuando no lo
estoy usando, siempre que me lo devuelva en el mismo estado en que estaba?
Una cierta flexibilidad en el concepto de lo que es mo hace que la vida sea ms
barata y ms divertida. Tambin puede intercambiar bienes y servicios con los
vecinos, en lugar de pagar en efectivo. Presentamos algunos ejemplos que no
son ms que una mnima parte de lo que se puede hacer.

42. Comience en el barrio un intercambio de herramientas y

conocimientos.

Haga una lista de las herramientas y los conocimientos de que

dispone. Agregue las dems herramientas y conocimientos que supone
que deben tener las dems personas que viven en el mismo edificio o en
la manzana. Haga una fotocopia de la lista para cada vecino y deje un
espacio debajo de cada punto para que cada uno indique si dispone de
algo y qu garantas precisa para estar dispuesto a prestarlo. En una
manzana no hacen falta ms que unas cuantas tijeras de podar, una
escalera de corredera, varios corta- cspedes, un par de motosierras
elctricas, etctera; sin embargo, por falta de comunicacin, en casi
todas las casas hay un artculo de cada clase que no se utiliza el 95 % del
tiempo. Eso sin hablar de lo que cada uno sabe, o del tiempo de que
dispone. A lo mejor la vecina se gasta los ltimos ahorros para
conseguir contratar a alguien que cuide de su marido que est en cama,
mientras uno pierde tres horas todas las tardes viendo culebrones por la
tele. Quin sabe si la ayuda que precisa no est en la casa de al lado. Es-
tos intercambios brindan ms beneficios que el simple ahorro de dinero.

43. Intercambie la ropa con amigos que usen la misma talla.

Lo que es viejo para uno a lo mejor le brinda a otro toda la novedad

que precisa. A menos que ambos trabajen en el mismo despacho, nadie
tiene por qu conocer el origen de la ropa que lleva.
44. O intercambie la ropa con usted mismo... en el futuro.

En lugar de revisar el armario y regalar la ropa que no le interesa, saque todo

lo que no haya usado el ao anterior, mtalo en una caja y gurdela. La prxima
 vez que tenga muchas ganas de ponerse algo nuevo, abra la caja en lugar de ir a
una tienda. Encontrar all viejos amigos que le encantarn.
El sueo americano... con pocos recursos 225
45. Intercambie servicios: un corte de pelo a cambio de cuidar a un
enfermo.

Dentro de los lmites familiares, nos intercambiamos servicios de iorma

permanente: cocinar, limpiar, ocuparse del jardn, lavar la ropa, quitar el polvo,
pasar el aspirador y muchos otros. Nadie cobra por hacer lo que tiene que hacer.
Entonces podemos ampliar la definicin de familia e intercambiar servicios
con los amigos. En algunos pases estn apareciendo organizaciones ms
formales en un marco nacional. Por ejemplo, un sistema de trueque por orde-
nador llamado LETS (Local Economic Trading System), establecido
originalmente en una comunidad de Canad, se ha extendido a Estados Unidos.
Al prestar un servicio a algn miembro del LETS, uno gana un crdito que sirve
para pagar despus otro servicio.

46. Incorprese a una cooperativa para cuidar nios.

Numerosos padres se han unido con otros de la misma zona para formar una
cooperativa para cuidar de sus hijos, con lo cual cada uno dispone de tiempo
libre y flexibilidad, al mismo tiempo que ahorra dinero y las eternas dificultades
de encontrar una canguro de fiar que est disponible cuando haga falta.

47. Lea libros y revistas de la biblioteca, en lugar de comprarlos.

La ventaja es que, con los programas de prstamo entre bibliotecas, la

biblioteca de la ciudad o de la provincia le puede conseguir casi cualquier libro
que se le ocurra, aunque tenga que pedirlo a la otra punta del pas.

48. Comparta con un amigo la suscripcin a una revista.

El doble de placer por la mitad del precio. Y la mitad de papel para rdela i.
adems.
49. Haga correr la voz. Informe a sus amigos y familiares de lo que
necesita.

Es muy probable que alguien que conozca tenga justo lo que necesita
en algn rincn de su casa y que est encantado de prestrselo o incluso
de regalrselo, as que no tema preguntar. La frugalidad consiste en
aprovechar los bienes materiales, tanto los suyos como los de los
dems. A lo mejor le hace un favor al donante al quitarle eso de
enmedio, o tal vez se sienta menos culpable por haber comprado otro
capricho.

Ivy Underwood coment en su grupo de apoyo de IF que necesitaba una mquina de

coser normal y corriente. Result que Ellen tena una que no haba usado jams. Ivy le
pregunt a Ellen lo que quera a cambio, y lo que ms le apeteca a Ellen era hacerse
amiga de Ivy, porque acababa de renunciar a un trabajo como empleada administrativa
para trabajar como autnoma sobre todo con el fin de tener ms tiempo para dedicar a
los amigos. As que Ellen dijo que quera ir cuatro veces a casa de Ivy a comer comida
casera... y as se han hecho muy amigas. Si hubieran hecho las cosas segn el sistema
tradicional, Ivy habra tenido que pagar unos 300 dlares (37500 pesetas) para comprar
una mquina de coser y Ellen se habra perdido una buena amiga. De este modo, salen
ganando las dos

Las compras - Marilynn, la urbanita tacaa

Marilynn Bradley, que alcanz la IF despus de trabajar seis aos como

cocinera y restauradora, nos ha enseado las estrategias que utiliza para
aprovechar hasta la ltima peseta que gasta en alimentacin. Hace las com-
pras para una familia compuesta por seis personas y gasta 2 dlares (250
pesetas) por persona
El sueo al da. Si
americano... conusted
pocos slo 226 para una o dos personas,
compra
recursos
tenga en cuenta que muchas de las ideas de Marilynn se pueden adaptar a
familias ms reducidas. Ella sostiene que hacer las compras con cuidado le
permite ahorrar no slo dinero, sino tambin tiempo ya que, al hacer las com-
pras deforma organizada, no tarda ms de cinco minutos al da por persona.

50. Averige los precios.

Dedique un da a averiguar los precios de todas las tiendas de la zona

y apunte los precios de los artculos habituales en su lista de la compra.
Si no compara precios, no se dar cuenta cuando algo es una ganga.
51. Confeccione una lista y case a ella.

Por suerte, Marilynn no es una compradora compulsiva; por eso es ella la que se
encarga de las compras en lugar de su compaera de piso, que no sabe lo que quiere
hasta que no lo ve. Marilynn tiene una lista de las cosas que se utilizan en la casa que le
sirve para comprobar lo que hace falta.

52. Guarde los vales de descuento.

Gracias a estos vales, Marilynn ahorra hasta 40 dlares (5000 pesetas) al mes.

53. Es preferible una compra grande cada siete o diez das que varias
compras pequeas ms frecuentes.

Aunque tenga una voluntad de hierro con respecto a las compras

compulsivas, cuanto menos est expuesto a la tentacin, mejor. Esta
estrategia permite ahorrar tiempo, adems de dinero.

54. Prepare los mens con anticipacin para los siete o diez das para los
cuales realiza la compra, y aproveche los productos que hay en el mercado.

De este modo gasta menos, no slo porque compra lo que est mejor
de precio, sino tambin porque no compra de ms (que despus le
sobra) ni de menos (y entonces se ve obligado a comprar en cualquier
tienda a mediados de la semana).

55. Compare precios, consultando el peridico y las ofertas semanales de

los supermercados.

Marilynn compra en tres o cuatro tiendas de alimentacin diferentes para conseguir

el mejor precio para cada artculo. Como todas se encuentran dentro de un radio de unos
3 km de su casa, no tarda mucho ms pasando por todas en una sola maana.

56. Compre en grandes cantidades los productos que utiliza con

frecuencia, como harina, cereales y especias.

En algunas tiendas se suelen vender productos en grandes can-

tidades, aunque no siempre a mejor precio. Una oferta especial
para las bolsas de dos kilos y medio de harina de la marca del esta-
blecimiento podra ser una buena compra.

En algunos artculos, Marilynn compra al por mayor sacos de veinticinco kilos y

guarda h que le sobra en envases hermticos de plstico.

57. Entrese de cules son los productos de temporada que, por lo tanto,
estn mejor de precio.
 Si no se empea en comer pomelos en verano y melocotones en
invierno, la cuenta de la frutera puede bajar considerablemente.
Recuerde
El sueolaamericano...
ley de la oferta y la
con pocos demanda:
recursos 227 lo que abunda siempre es
barato y lo escaso resulta caro.

58. Cuando haya alimentos rebajados compre mayores cantidades, sobre

todo si se trata de productos enlatados, aunque puede hacer lo mismo con la
carne si dispone de espacio en el congelador.

A estas alturas, Marilynn ya sabe cuntas latas de atn devoran en su casa en verano,
lo cual le permite aprovechar las rebajas y comprar cajas enteras. No hay ninguna ley
que prohiba vaciar las estanteras de la tienda de comestibles si algn artculo est
especialmente rebajado, y comprar por ejemplo cincuenta kilos de harina o dos cajas de
olivas en lata.

59. Fjese dnde pone cada tienda los productos que tiene rebajados
porque tiene inters en venderlos rpidamente.

Las tiendas suelen rebajar muchos productos que todava se en-

cuentran en buen estado porque ya no estn en su mejor momento. Si
sabe mirar bien, podr distinguir los productos que estn frescos y que
le puedan servir.

60. Si dispone de un huerto donde cultivar algunas hortalizas, sea frugal y

cultive aquellas que le permitan ahorrar ms por el mnimo espacio y esfuerzo.

Cada persona puede tener motivos diferentes para ocuparse de su huerto. Por
ejemplo, para Lu Bauery Steve Brandon forma parte de su compromiso de vivir de
acuerdo con la tierra y aprovechar sus recursos con inteligencia. Todo tiene que ser de
cultivo biolgico y fresco de modo que, aunque no resulte ms barato que comprar en el
supermercado, ellos lo prefieren as. Gracias a un congelador de segunda mano que les
cost 50 dlares (6250 pesetas), disponen de hortalizas de su propia cosecha durante
todo el ao.

Muchas personas que viven en la ciudad consiguen encontrar un poco de

tierra y de sol para plantar unos cuantos tomates y ahorrar, en vez de
comprarlos en el mercado... aparte de la diferencia de sabor, desde luego.

61. Use la imaginacin. Si est a punto de quedarse sin algo antes de la

siguiente compra programada, trate de improvisar con lo que tiene a mano en
lugar de salir corriendo a la tienda ms prxima.

Ya hemos dicho que solucionar los problemas con dinero suele anular
nuestra creatividad. En lugar de insistir siempre en ciertos productos para cada
da de la semana, procure alimentarse con lo que tenga en ese momento. No
olvide que la masilla fue un error de laboratorio hasta que alguien descubri su
verdadera utilidad. A lo mejor incluso inventa un nuevo plato...

62. Asocese con sus amigos y vecinos con el fin de formar una
cooperativa para comprar al por mayor.

Aunque no viva con otras personas, puede comprar en grandes cantidades

juntando sus pedidos con los de otros. Conocemos un PIF que incluso ahorra un
poco ms porque es la persona que se encarga de recoger los pedidos y de
distribuirlos entre el resto del grupo.

63. Coma un plato de carne menos por semana (o dos) y sustituyalo por
uno de legumbres o de pasta.

Busque unas cuantas recetas de su agrado que utilicen ingredientes

econmicos y combnelas en el men semanal con otras ms caras, con la doble
 ventaja de ahorrar y, al mismo tiempo, introducir cambios saludables en su
alimentacin.
El sueo americano... con pocos recursos 228
64. Compre en puestos callejeros y en donde venden los mismos
productores.
 En estos sitios se compra ms barato porque no hay intermedia rios. Saba
El sueo, normal
que un producto alimenticio americano... cotenpocos
recorre recursos
Estados 229ms de dos mil
Unidos
kilmetros desde el lugar donde se cultiva hasta el lugar donde se consume?
Enviar un camin cargado de mercanca al otro extremo del pas puede costar
hasta 4 500 dlares (562 500 pesetas). Todo esto se ahorra cuando se compran
productos de la propia regin. Adems, cada dlar que se gasta en comprar
productos regionales circula en la economa local, generando de 1,81 dlar (226
pesetas) a 2,78 dlares (348 pesetas) en otras actividades. Adems, en este tipo
de puestos los dependientes suelen estar ms dispuestos al regateo que los
cajeros de los supermercados.

65. Conozca las caractersticas de los mercados de la zona y los artculos

que se venden a mejor precio en cada uno de ellos.

Algunas tiendas de alimentacin se especializan en ciertos productos

agrcolas, otras en carnes o productos lcteos. Otras venden productos
envasados con su propia marca a precios muy econmicos. En otras encontrar
un horno de panadera para atraer a los clientes.

66. Lleve sus propias bolsas para hacer la compra.

En muchos supermercados de Estados Unidos cobran cinco pesetas por las

bolsas de plstico. Con una bolsa de lona para la compra, que le puede durar
diez aos, podra ahorrar hasta 25 dlares (3 125 pesetas). Si la compra en una
tienda de rebajas a un dlar (125 pesetas), significa un ahorro considerable.

67. No compre comida preparada.

He aqu algunos ejemplos de los campeones de la frugalidad, Amy y Jim

Dacyczyn:

Su chocolate a la taza (VS de taza de leche en polvo, 1 cuchara- dita de cacao

en polvo, 1 cucharadita de azcar) les cuesta 7 centavos (9 pesetas) por
racin, en comparacin con los 25 centavos (31 pesetas) por racin que
cuesta la mezcla que se vende ya preparada en paquetes.
Su t helado casero les cuesta 20 centavos de dlar (25 pesetas) por cada medio litro,
en comparacin con el 1,29 dlar (161 pesetas) por cada medio litro que cuesta la
mezcla instantnea. El agua con gas en botellas de dos litros cuesta 2,63 dlares (329
pesetas), las cajas de seis cuestan 4,28 dlares (535 pesetas), una botella de agua con
gas en una cadena de comida rpida cuesta 7,64 dlares (955 pesetas) y 14,98 dlares
(1 873 pesetas) si la compra en el cine. El agua del grifo, aaden, no cuesta nada.
Amy y Jim hicieron un test meticuloso y cientfico para comparar las palomitas para
microondas con las normales. Aqullas costaban una media de 0,126 dlares (16
pesetas) por taza, en comparacin con 0,01 dlar (1,25 peseta) por taza para las nor-
males. Adems, stas se hacen ms rpido.

Las vacaciones
A medida que aprende a manejar mejor el dinero y su vida se vuelve ms
satisfactoria, uno tiene menos necesidad de salir de vacaciones. Despus de
todo, si est satisfecho con su vida, qu sentido tiene irse a la playa durante
una semana para achicharrarse la piel?

68. Reljese ms cerca de casa.

A lo mejor disfruta quedndose en casa. Todo el tiempo que trabaja por el privilegio
de ser su dueo o inquilino le da derecho a relajarse y a disfrutarla durante una semana. Si
necesita irse, la distancia da lo mismo: fuera de casa son tanto cinco kilmetros como
 quinientos. Y si no se va muy lejos, no tendr que pasar por el estrs de meter en una
El sueo, americano... cot pocos recursos 230
maleta todo lo que necesita para una semana.

Chris Northrup lleg a la misma conclusin y empez a pasar las vacaciones en

una casa en la playa a una hora de su casa. Su familia est ms relajada que antes,
cuando pasaban unas costosas vacaciones para demostrar que disponan de una buena
posicin econmica.

69. Compre los billetes de avin con bastante anticipacin.

Si compra los billetes de avin por lo menos un mes antes de viajar, conseguir
mejores precios.
70. Aproveche los precios ms bajos que le ofrecen por viajar en mitad de
la semana y quedarse a pasar el fin de semana.

Cada compaa area tiene una poltica diferente, pero en general le ofrecen
un descuento por pasar la noche del sbado en el punto de destino.

71. Sea su propio agente de viajes.

No suponga que en una agencia de viajes le van a conseguir el mejor precio

posible. Compare por telfono los precios de los billetes, como los de
cualquier otro producto, y despus adquiralos a travs de su agencia, que a su
vez se gana la comisin y ya le brindar mejores servicios en el futuro.

72. Vaya de acampada.

En lugar de tomarlo como unas vacaciones baratas, planteselo como una

excursin por su territorio. A cada ciudadano estadounidense 1 e pertenece 1,21
hectrea de tierra (1/250000 000 parte del total de los terrenos pblicos, que
hacen un total de 293 276 790 hectreas para ser exactos). Le parecer
increble lo relajante que es ir de acampada. Tiene todo lo que necesita y ya no
le hace falta ir a comer a un restaurante y dormir en un motel. Est en pleno
campo, as que no se siente obligado a ver paisajes ni a aprovechar el campo de
golf de dieciocho hoyos del club. Nada de piscinas olmpicas, pistas de tenis,
establos, juegos ni bailes de etiqueta. Reljese; aunque le crezca la barba o se le
arrugue la ropa, no se preocupe. Eso s que son vacaciones!

73. Pase las vacaciones trabajando como voluntario en algn proyecto

que sea compatible con sus valores y su propsito.

A travs de la organizacin Earthwatch (680 Mount Auburn Street,

Watertown, Massachusetts 02272, 617/926-8532) uno se puede ofrecer como
voluntario para trabajar en cualquier parte del mundo en proyectos de
investigacin sobre el medio ambiente. Por medio de diversas organizaciones
puede viajar como observador internacional a pases que mantienen tensas
relaciones con su pas, creando amistades que contribuyan a aliviar en parte las
tensiones. Otra organizacin americana, Global Exchange (2141 Mission
Street #202, San Francisco [California] 94110, 415/255-7296) organiza
excursiones en grupo a pases del Tercer Mundo para conectarse con proyectos
populares de pacificacin y desarrollo. En Volunteer Vacations (Vacaciones y
voluntariado) de Bill McMillan (consulte la bibliografa, al final del libro)
encontrar informacin en abundancia.

Las invitaciones y las salidas

La clave para que las invitaciones y salidas sean frugales consiste en
recordar su finalidad: disfrutar de la compaa de los dems. Cuando uno llega
a la base misma de la cuestin, ms all de un cierto nivel de comodidad, el
dinero no hace que el encuentro resulte ni ms ni menos agradable. De hecho,
las relaciones ms profundas entre las personas no tienen nada que ver con
cosas que se puedan comprar con dinero.
 74. Organice una comida informal en la que cada invitado lleve algo, en
El sueo, americano... cot pocos recursos 231
lugar de una gran cena.

Las comidas informales suponen el mximo grado de comodidad e igualdad

con respecto a las invitaciones: nadie se siente obligado, no hace falta
impresionar a los dems con platos muy complicados, siempre hay algo para
todos los gustos y regmenes, y al final los invitados se llevan slo la fuente,
con lo cual al dueo de la casa le quedan las sobras para el da siguiente.
Adems, no dejan huellas profundas en su presupuesto.

75. invite amigos a comer, pero no prepare nada fuera de lo normal.

Puede que el arroz y las lentejas sean viejos conocidos suyos, pero a lo
mejor para sus invitados son una novedad. Tener invitados a comer no tiene por
qu costar ms que preparar una o dos raciones ms. Algunos de nuestros
amigos incluso han comido lo mismo cada vez que han venido a visitarnos, y
no lo disfrutan menos por este motivo.

76. Invite a los amigos a comer el postre y a ver juntos una cinta de vdeo
o un documental que le parezca interesante y sobre el cual puedan conversar
despus.

Hemos utilizado a menudo esta estrategia social con excelentes resultados.

Nuestros amigos saben que en estas reuniones conocen a personas interesantes
y amenas, y se suelen quedar hasta tarde conversando. El vdeo constituye el
punto de partida, la media hora de debate suele conducir a alguna perspectiva
nueva, y el caf y el pastel nos ayudan a reponer fuerzas para conversar toda la
noche.

77. Organice una cena progresiva.

Es un mtodo que funciona muy bien en un barrio o en una ciudad pequea,
aunque se puede adaptar a ciudades ms grandes y espacios abiertos. Se
empieza en la casa de alguna persona con el aperitivo, se pasa a la casa de la
siguiente a tomar la sopa, despus a otra; y se sigue as, de casa en casa, para
cada plato. Se parece a las cenas informales porque todos cocinan algo, pero
ninguna familia tiene que fregarlo todo al final. Tenemos amigos que han
adaptado esta variante en relacin con los trabajos de la casa y del jardn. Dos
amigos o ms se ponen de acuerdo para ir cada uno a casa del otro para hacer
esas tareas que resultan demasiado difciles o pesadas para uno solo. Por
ejemplo, en la primera casa todos podan el seto vivo, en la segunda frotan el
suelo y en la tercera retiran las contraventanas. Realizadas en equipo, estas
tareas resultan mucho ms entretenidas, y al estar todos juntos el tiempo y las
manos vuelan.

78. Vaya al cine el da del espectador, o a funciones matinales ms

econmicas, si no puede esperar a ver una pelcula en vdeo.

Ir al cine suele ser una de las primeras actividades que se eliminan cuando
uno se da cuenta de la cantidad de energa vital que gasta en establecimientos
comerciales. Pero esa experiencia cinematogrfica de vez en cuando puede ser
maravillosa, de modo que averige si hay horarios o das ms econmicos. Si
no, espere a que la pelcula aparezca en vdeo y entonces alqulela una noche
ms barata o, mejor todava, invite a sus amigos a verla. Si aade unas
palomitas recin hechas, ya tiene una verdadera velada de cine en su propia sala
de estar. Aparte de que as pueden rer a carcajadas, llorar y hacer comentarios
tontos con total libertad.

79. Si es fantico del teatro, trabaje de acomodador en alguna sala.

 Comuniqese con algn teatro cerca de su domicilio y averige cules son
El sueo,funciona
sus requisitos. Este mtodo americano... cot con
tambin pocos recursos
charlas, 232
conferencias, talleres
y ferias. En el caso de casi todos los eventos a los que le interese asistir, es
posible cambiar horas de trabajo como voluntario por entradas o matrculas.
Incluso como voluntario tal vez lo disfrute ms que como un espectador comn,
porque a lo mejor llega a conocer al elenco o tiene que llevar al aeropuerto al
orador principal y queda atrapado en un atasco durante cuarenta y cinco
minutos con un compaero fascinante.

80. Saque de la biblioteca los discos compactos, casetes de au- dio y

cintas de vdeo.

Quedar sorprendido ante la amplia variedad de ttulos fascinantes que tiene

a su disposicin. Muchas personas comprueban que les basta con leer (o
escuchar o ver) algo una sola vez para obtener todo lo que desean. Puede
escuchar buena msica, aprender un idioma, formarse en una variedad de
cuestiones, disfrutar de una pelcula, y todo sin contribuir a la confusin ni
recurrir a la cartera.

81. No salga ms a comer fuera hasta que no vuelva a resultarle un

verdadero placer.

Comer en un restaurante es otra categora de gastos que cuestionan los PIF

cuando se dan cuenta de la cantidad de energa vital que les consume el hecho
de comer fuera de casa, lo cual no significa, evidentemente, que tengan que
suprimir este lujo de forma automtica.

Mary Yew y su familia (cuatro en total) viven en el campo en las afueras de Paonia,
en Colorado. Tienen su propia casa, comen lo que ellos mismos producen y apenas
gastan unos 300 dlares (37500 pesetas) al mes. Una vez por semana van todos juntos de
compras al pueblo. Comen un trozo de pizza o un plato de sopa de brcol y despus se
quedan descansando en el restaurante, esperando a que se les funda la nieve de las botas
y haciendo planes para el resto de la tarde (pasear en trineo, preparar salsa de tomate,
hacer algn trabajo artstico), contando chistes y conversando con las personas que
entran en el establecimiento. Puro lujo y satisfaccin total... por 20 dlares (2 500
pesetas) al mes! De ningn modo piensan renunciar a semejante ritual.

Chris Northrup ha llegado a la conclusin de que merece la pena que los cuatro
miembros de su familia salgan a comer fuera, no porque la comida sea nada
extraordinaria, sino porque as disfrutan del tiempo en fa- mia sin interrupciones.
En casa, al menos una persona (que suele ser ella misma) va y viene
constantemente, sirviendo y recogiendo la mesa. Pero no hay motivo
para que estas ocasiones especiales impliquen un coste elevado, sino
que eligen restaurantes econmicos para disfrutar del lujo de estar
juntos frente a una comida nutritiva.

Diane Grosch, nuestra exyuppy, estuvo un mes sin pisar ningn

restaurante y durante ese tiempo aprendi mucho de cocina. A final de
mes, ella y su compaero cogieron 15 dlares (1875 pesetas) y fueron a
pie hasta el restaurante ms prximo. Fue una cena muy especial y sin
embargo Diane ni siquiera volvi a tener ganas de salir a comer hasta
el mes siguiente. Se dio cuenta de que el verdadero valor estaba en lo
que ella aportaba y no en lo que pagaba por la cena ni en la elegancia
del restaurante.

82. Escriba cartas en lugar de hacer llamadas telefnicas a larga distancia.

Si sus seres queridos (novia/o, abuela, ex profesor) viven fuera del

radio de llamadas locales, cualquier conversacin que vaya ms all de
un hola y adis cuesta ms que escribir una carta. Adems, es posible
que por carta pueda decir cosas que no se atrevera a decir por telfono
 o personalmente. Aparte de que una carta se puede releer y conservar
El sueo, americano... cot pocos recursos 233
durante muchos aos.

83. Y no olvide que lo mejor de salir con una persona es que no cuesta
nada de dinero.

Las aficiones

84. Procure que sus aficiones sean rentables y le ayuden a reducir gastos.

Algo que muchas personas hacen cuando tratan de reducir sus gastos
es buscar cosas que puedan hacer por s mismas en lugar de comprarlas;
se trata del sndrome del hgalo usted mismo. Por ejemplo, dedicar diez
horas a la fabricacin de una lmpara de mesa en un torno de madera
puede ser muy entretenido y seguro que la lmpara queda preciosa y es
muy prctica, pero semejante gasto de energa vital no se puede
justificar como un ahorro. Una lmpara de segunda mano que le puede
costar dos dlares (250 pesetas) resulta mucho ms rentable que las diez
horas que ha dedicado a la tarea. Lo cual no significa que esta actividad
no tenga otras compensaciones ms importantes que la mera rentabilidad,
como la expresin artstica, la satisfaccin creativa y otros valores intangibles.
A esa conclusin precisamente llegaron Lu Bauer y Steve Brandon con respecto
a su huerto de cultivo biolgico y entonces se limitaron a cambiar el nombre de
la categora: ahora, en lugar de alimentacin, se llama aficiones.

85. Busque aficiones para las cuales no tenga que recorrer grandes
distancias.

Si pretende vencer el miedo, podr lograrlo igual de bien en cualquier

escuela de artes marciales que practicando rafting en los rpidos de Asia
central. Y si le gusta escalar, antes de ir a Nepal trate de coronar todos los picos
que encuentre a una distancia de un da de coche del lugar donde vive, a menos
que viva en una zona de extensas llanuras, en cuyo caso tendr que viajar un
poco ms. Pregntese qu puede hacer para vivir una aventura, aprender algo y
poner a prueba su valenta y su ingenio en el lugar donde vive.

86. Elija aficiones que pueda disfrutar sin necesidad de adquirir un equipo
costoso.

Todos conocemos a los fanticos de los equipos. Son aquellos que, cuando
se deciden a practicar golf, compran los mejores palos del mundo antes de pisar
siquiera el green y, si se dedican a la fotografa, adquieren un montn de
cuerpos de cmaras, objetivos, filtros y trpodes antes de hacer la primera foto.
Hasta una aficin sencilla, como salir a correr, les brinda la ocasin para
invertir varias decenas de miles de pesetas en zapatillas deportivas, camisetas
sin mangas, mallas, sudaderas, elsticos para el pelo, relojes de pulsera para
tomarse el pulso y, evidentemente, un walkman. Nosotros utilizamos el
mtodo opuesto para practicar una aficin. En primer lugar, si tenemos que
comprar un equipo caro para iniciarnos en un deporte, lo pasamos por alto. Para
los dems, no compramos ms de lo que necesitamos para nuestro nivel y,
cuando nuestro grado de capacitacin supere al equipo, ya iremos ponindonos
al da poco a poco y segn corresponda.

87. Haga til su aficin o convierta su aficin en un servicio.

Reunirse con otras personas que realizan actividades para contribuir al
bienestar de los dems resulta entretenido en s mismo, tanto si se trata de
reuniones informativas o de planificacin, como de preparar
correspondencia, controlar la cooperativa alimenticia o visitar un
orfanato. Algunas personas han encontrado la manera de que su aficin
coincida con su escala de valores: hay quienes corren por motivos tan
 variados como acabar con el hambre mundial o con el cncer; en
El sueo,
muchas ciudades se hacen americano... cot
bailes por la pazpocos recursos
y los 234
participantes recaudan
fondos para colaborar con la paz mundial. Si le gusta cocinar, siempre
se vende comida por causas altruistas. Incluso los aficionados a
comprar utilizan su aficin para encontrar gangas en artculos de uso
domstico que se envan a los refugios para las personas sin hogar. Si le
gusta hacer algo, le gustar ms si sabe que al mismo tiempo est
ayudando a los dems.

88. Busque o modifique sus aficiones a fin de evitar pagar cuotas de

asociacin a clubes o gimnasios caros.

Ya hemos mencionado que cortar la hierba con un cortacsped

manual, aparcar el coche en el otro extremo del aparcamiento,
desplazarse a pie para hacer las gestiones, ir a trabajar en bicicleta y
subir por las escaleras en lugar de utilizar el ascensor son mtodos
excelentes para ahorrarse la cuota del gimnasio. Hasta las tareas
domsticas podran ser una forma de hacer ejercicio.

Los seguros
Por qu creemos que tenemos que asegurar cada aspecto de nuestra vida
por millones de pesetas? De qu tenemos tanto miedo? Un PIF lleg a la
conclusin de que muchos hombres teman no dar la talla como proveedores
eficaces y por lo tanto tapaban su inseguridad con plizas de seguros: si no
puedo proporcionar a mi familia lo que les hace falta, al menos les brindo un
seguro que cubra sus necesidades. La negacin es cara en ms de un sentido.

89. El valor o estado actual de su coche, justifica el seguro multirriesgo

que paga por l?

A pesar de los grandes avances de Marilynn Bradley con relacin a

las compras, adoptaba un comportamiento automtico con respecto al
seguro del coche. Despus de dos aos de independencia financiera,
otro coche choc con el suyo de costado. Aparte de la puerta, que
qued bastante estropeada aunque segua funcionando, el resto del
coche no sufri ningn desperfecto. De todos modos, su compaa de
seguros lo declar siniestro total y le pag 1000 dlares (125000 pesetas). Todo
muy bien y Marilynn sigui pagando una cuota anual de ms de 500 dlares (62500
pesetas) sin captar siquiera la irona de la situacin hasta que hizo las cuentas al final
del ao... dos aos despus. Cuando dej de pagar un seguro multirriesgo que no
precisaba, la cuota anual qued por debajo de los 300 dlares (37500 pesetas).

No estar actuando como Marilynn?

90. Est asegurando bienes heredados que jams podra sustituir, ni

siquiera si se los robaran?

Kees y Helen Kolff interrumpieron sus tablas y evaluaciones mensuales al llegar

al seguro de la vivienda: estaban pagando 6 dlares (750 pesetas) cada mes para
asegurar unas joyas que Helen haba heredado de su abuela. Aplicando la forma de
pensar con IF se dieron cuenta de que no podran sustituir esos tesoros y que tampoco lo
haran porque lo que tenan de especial era, precisamente, su relacin con el pasado.
Entonces, para qu pagaban esa cuota mensual? Para que les devolvieran un dinero
como consuelo? Aficionado como era a sacar cuentas, Kees calcul cunto hara falta de
capital para producir unos intereses de 6 dlares (750 pesetas) cada mes en el momento
en que planeaban alcanzar la independencia financiera (mayo de 1993). La cifra (1000
dlares, es decir, unas 125000 pesetas) result tan convincente que cancelaron el
seguro.
 91. Si su mujer tiene su propia profesin, necesita un seguro tan
El sueo, americano... cot pocos recursos 235
completo como el que pagaba su padre?

Dedique un poco de tiempo a evaluar su seguro de vida. Hasta qu

punto constituye una proteccin razonable para que su familia pueda
pagar el entierro, saldar las deudas y subsistir, y hasta qu punto servir
para aliviar esa incmoda sensacin de temor, dolor y descontrol?
Acaso no hay mejores formas de manejar este tipo de sentimientos que
pagar una pliza de seguro elevada, otras formas que serviran para
profundizar la relacin entre ambos y aumentar al mismo tiempo su
autoestima?

Los hijos
En 1986 se calculaba que criar un nio en una gran ciudad hasta los
dieciocho aos en Estados Unidos costaba ms de 100000 dlares (12 500000
pesetas). Los nios de hoy da, son verdaderos agujeros negros (pozos sin
fondo de necesidades, caprichos y deseos), o se pueden limitar los costes de la
paternidad/maternidad? Si decide que se puede permitir el lujo de tener hijos,
aqu tiene algunos consejos prcticos de otros PIF sobre cmo limitar los
costes:

92. Utilizar la creatividad en lugar del dinero para planificar las fiestas de
cumpleaos y los disfraces de carnaval.

Amy y Jim Dacyczyn, los famosos tacaos de Maine, lograban ahorrar con el
que l reciba de la Marina, incluso con seis hijos. Partiendo de la base de que
sueldo
la tacaera, sin creatividad, es privacin, Amy ha hecho cosas muy imaginativas,
como convertir el interior del cobertizo en un barco pirata para el cumpleaos de su hijo,
usando sbanas blancas viejas, cuerdas, los lados desmontables de una caravana y cajas
viejas de madera, o sea con cosas que tena por all. Para carnaval, otro de sus hijos se
disfraz de astronauta, con un traje de cartn adornado con objetos de metal
encontrados en la basura. (Gan el primer premio.) En su ensayo sobre la creatividad,
Amy prosigue: Cuando falta imaginacin e inventiva, la frugalidad significa privacin;
en cambio, cuando la creatividad se combina Con la frugalidad uno se las arregla sin
dinero, pero no se priva de nada.

93. D a los nios una asignacin y deje que ellos decidan la forma de
gastarla.

Muchos PIF comentan que, en cuanto sus hijos se daban cuenta de

que tenan que gastar su propio dinero para conseguir lo que queran, se
volvan muy frugales... y emprendedores.

94. Limite sus propios gastos y sus hijos le imitarn.

Tal vez requiera un poco de tiempo, pero si cambia su escala de

valores, sus hijos harn lo mismo.

En cuanto Katey Ned Norris, abogado, dejaron de comprar ropa cara en unos
proveedores de venta por correo, su hija de seis aos dej de pedir pantalones Osh-Kosh.
Cuando Kate empez a comprar en tiendas de segunda mano, su hija disfrutaba
ponindose ropa usada (antes se haba negado sistemticamente). Cuando Laura
cumpli los nueve aos, empez a hacer de canguro en el barrio. Aunque se gasta todo el
dinero que le regalan sus abuelos, todo lo que gana va a parar a su hucha de la IF:
95. Si su hijo o hija no recibe una asignacin y quiere que le compre algo,
dgale que pueden volver a hablar sobre el tema al cabo de unos das.

La mayora de los caprichos pasajeros acaba desapareciendo. Si

resurge la necesidad de algo, otra estrategia consiste en darle a elegir
 entre dos o tres cosas que ha pedido ltimamente. En lo que respecta a
gastar, el que dudaElahorra.
sueo, americano... cot este
(En realidad, pocosmtodo 236
recursosfunciona tambin
para los padres y dems adultos. Un perodo de enfriamiento va de
maravilla cuando uno se encapricha en comprar cosas que no necesita.)

96. Vuelva a plantearse la necesidad de unos estudios universitarios.

ste es un tema muy importante. Nuestro sistema educativo, sobre

todo la Universidad, resulta tan costoso e insostenible como la alta
tecnologa mdica. Vamos a comentar algunas alternativas a pagar
100000 dlares (12 500000 pesetas) por adolescente para darle una
formacin universitaria.

Kees y Helen Kolff no lo tenan claro en la cuestin de la educacin de sus dos

hijos universitarios. Los padres de Kees le haban pagado sus estudios de medicina, de
modo que l pensaba que tena que hacer lo mismo por sus hijos. Entonces invit a cenar
a unos cuantos amigos y les pregunt si sus padres haban pagado su educacin. Ms de
la mitad haban trabajado para pagarse los estudios. Despus quiso saber quines
pensaban que la educacin universitaria les haba resultado beneficiosa. Result que los
que se la haban pagado por s mismos eran los que la valoraban ms. Muy sorprendido,
le pregunt a su mejor amigo de la universidad qu pensaba hacer por sus hijos y ste le
contest que no pensaba pagarles toda la universidad. Despus de analizar todos los
factores, Kees y Helen decidieron ofrecer a cada hijo una cantidad fija por sus estudios
superiores que, si iban a una universidad privada, les durara dos aos y medio, y en
cambio, si iban a una estatal, les durara seis aos. La decisin era suya.

Ted y Martha Pasternak han pensado mucho en el futuro de su hijo. Aunque

Willie slo tiene tres aos, han comprado bonos para proporcionarle de todo, desde los
aparatos de ortodoncia hasta el primer coche. Sin embargo, no ahorran para enviarle a
una universidad privada. Consiguieron su independencia financiera poco antes de su
nacimiento y ocuparse de l es prioritario para ambos. No vamos a volver a trabajar
para pagar su educacin. Nosotros somos su educacin. Si estamos obrando bien ahora,
no va a necesitar ir a Harvard para que le vaya bien en ta vida. No queremos que, a los
dieciocho aos, Willie nos diga que no quiere ir a la universidad pero que le habra
gustado tener cerca a sus padres mientras creca. Ted y Martha son la educacin de
Willie, en lugar de comprarla.

Puede que cuando Willie cumpla los dieciocho aos sea como el
joven de la historia que le contamos a continuacin:

Cuando Tim Moore acab los estudios secundarios, decidi dedicar ms tiempo a
la escuela de la vida porque se dio cuenta de que aprenda ms en menos tiempo cuando
trabajaba en sus propios proyectos. De modo que en lugar de estudiar ingeniera
mecnica aprendi el oficio de mecnico y ahorr durante varios aos. De da
reconstrua motores, y de noche y los fines de semana se armaba un coche deportivo a la
medida, pieza por pieza. Cuando acab el coche, lo vendi y consigui dinero suficiente
para pagar dos aos de universidad. Con una eficaz mezcla de pasin y madurez, ahora
est construyendo un prototipo de un coche elctrico en el laboratorio de la universidad
y quiere llegar a ser un experto en transporte urbano. No cabe duda de que su
experiencia vital refuerza su experiencia educativa para convertirlo en un magnfico
defensor de soluciones inteligentes para plagas urbanas como la contaminacin.

Los regalos
Para muchas personas, regalar es una manifestacin importante de cario.
Se puede gastar menos en regalos sin que el cario se resienta. Un PIF comenta
que, como amo de casa, tiende a hacer regalos de elaboracin casera; en
cambio su mujer, que es ejecutiva, expresa su cario comprando cosas. En este
punto, la pregunta 3 del cuarto paso nos ayuda a descubrir las opciones ocultas.
Si no tuviera que trabajar para vivir, dara regalos diferentes (y ms
econmicos)?
 97. Prometa a sus hijos uno, o como mximo tres, juguetes como regalo de
El sueo, americano... cot pocos recursos 237
Navidad y deje que ellos elijan lo que quieren. Ms que eso sera ms que
suficiente.

sta ha sido la estrategia de Amy y Jim Dacyczyn desde que observaron el

funcionamiento de la curva de la satisfaccin el da de Navidad. El primero o los dos o
tres primeros regalos eran recibidos con gritos de alegra pero, a partir de ese momento
el entusiasmo disminua. En lugar de ponerse
a jugar con lo que tenan, los
nios se sentan obligados a seguir abriendo regalos. Al final,
quedaban cansados y de mal humor, y nada les vena bien.

98. Compre los regalos en tiendas de segunda mano y espere la ocasin

propicia.

De dnde le parece que sale todo lo que se vende de segunda mano? Son
regalos que le hacen a uno y no utiliza jams. Es una forma de hacer que el
movimiento contine.

99. Preste un servicio (d un masaje, ofrzcase como canguro, d un

concierto personal o pode el seto) en lugar de dar algo.

No le apetecera ms un masaje en la espalda o en los pies que una

coctelera elctrica? Y una semana sin fregar la cocina, no le parece un
esplndido comodn para canjear en el momento ms oportuno?

100. Pngase de acuerdo con sus amigos y familiares para no

intercambiar regalos en Navidad o en los cumpleaos.

La poca de Navidad se ha transformado en la temporada de compras por

antonomasia y los comerciantes obtienen entonces la mayor parte de sus
ingresos anuales. No hay motivo para que la celebracin del nacimiento de
Jess o de una persona querida tenga que darnos ocasin de gastar. Parte del
acto de dar un regalo es expectativa social. Y esto es algo que podemos cambiar
con una conversacin franca y sencilla.

101. Si es una persona habilidosa, puede hacer regalos sencillos y nicos.

Para una vida montaista, su cmara fotogrfica forma parte del equipo
imprescindible para escalar. Cuando llega a la cima y se harta de contemplar la
vista, toma fotos sucesivas de los 360 grados de belleza. Despus de revelarlas,
las combina hbilmente para conseguir un solo montaje panormico que
entrega como regalo. Coste total: menos de 10 dlares (1250 pesetas). Valor
total: incalculable.
Ya est: 101 mtodos demostrados para ahorrar. Y hay muchos ms. De
hecho, falta una categora en la que se podran obtener considerables ahorros,
tanto para los individuos como para el planeta: buscar formas de reducir el
consumo de recursos. Como dicen los ecologistas: reciclar, reducir,
recuperar, reutilizar, reparar. (De hecho, cualquier palabra que empiece por
re tiene algo de frugalidad. salo otra vez, San. Duplique el placer es un
ejemplo de concepto frugal.)

GUARDAR DINERO ES SALVAGUARDAR EL PLANETA

Estas sugerencias y consejos prcticos le permiten ahorrar energa vital y

tener ms dinero en su cuenta bancaria y ms aos de vida. Con la ventaja,
adems, de que el proceso resulta beneficioso para el planeta. Ernest
Callenbach, el autor de Ecotopia (una fantasa futurista en la cual el norte de
California, Oregn y Washington se separan de los dems Estados y fundan
una sociedad ecolgica), advierte que entre su salud, su bolsillo y el medio am-
El sueo, americano... cot pocos recursos 238
biente existe una relacin de apoyo mutuo, es decir, que si alguien hace algo
que favorece a uno de ellos, casi siempre favorece tambin a los otros dos. De
modo que si va a trabajar a pie o en bicicleta para contribuir a reducir el efecto
invernadero, al mismo tiempo ahorra dinero y hace ejercicio. Si aprovecha los
desechos orgnicos de la cocina para abonar el suelo del jardn (el medio
ambiente), mejora tambin la calidad de sus hortalizas (su salud) y gasta
menos en fertilizantes. Es muy posible que ahorrar le salve la vida y salve la
Tierra al mismo tiempo.
No es por mera coincidencia que existe una relacin entre guardar dinero y
salvaguardar el planeta. De hecho, en cierto sentido su dinero es el planeta.
Vamos a ver.
El dinero es un derecho de retencin sobre los recursos de la Tierra. Cada
vez que gastamos dinero en algo, estamos consumiendo no slo el metal, el
plstico, la madera o cualquier otro material que contenga el objeto en
cuestin, sino tambin todos los recursos que ha costado extraerlos de la tierra,
transportarlos hasta el fabricante, procesarlos, montar el producto, enviarlo al
comerciante minorista y llevarlo de la tienda a su casa. Toda esta actividad y
coste se incluye, en cierto modo, en los 9,99 dlares (1 248 pesetas) que gasta
por el tostador nuevo. Aparte estn los costes medioambientales, que no se
incluyen en el precio, lo que los economistas llaman factores externos o
indirectos: la contaminacin y los desechos que pagamos de otras maneras,
como enfermedades pulmonares, cncer, problemas respiratorios, desertiza-
cin, inundaciones, etctera. De lo que se deduce que cada vez que gastamos
estamos eligiendo el tipo de planeta que queremos dejar a las generaciones
futuras.
El dinero es un derecho de retencin sobre la energa vital del planeta. Lo
llamamos el principio de la Pogonoma, es decir, la economa desde el punto
de vista de un personaje de cmic llamado Pogo. Quiz recuerde que la
contribucin de Pogo al da de la Tierra del ao 1970 fue la siguiente
observacin: Hemos encontrado al enemigo y l es nosotros. Para nadie es
un misterio que el planeta est contaminado y nosotros somos los
responsables, porque siempre queremos algo ms, mejor y diferente.
Pensemos un poco. La prostitucin sera la profesin ms solitaria del mundo
si no tuviera demanda. El crtel de Medelln sera un club de ayuda social si no
hubiera demanda. En lugar de la OPEP habra un consorcio para la energa
solar y la desalinizacin, si no hubiera demanda.
Como enfrentarnos a cualquier verdad, aceptar el hecho de que nuestra
demanda es la causa de tantos problemas puede darnos un poder inmenso. Nos
hace sentirnos fuertes saber que el motivo principal de las dificultades del
planeta no es el complejo militar- industrial ni el presupuesto nacional ni los
gastos de defensa (esos asuntos frente a los cuales solemos sentirnos
impotentes), sino nuestros propios patrones de consumo, nuestra demanda,
que es algo que podemos cambiar, y al mismo tiempo nos beneficiamos
nosotros mismos. La frugalidad creativa beneficia no slo a nuestros bolsillos
sino tambin al planeta.

Revisemos las tres preguntas

Como ya hemos visto en la curva de la satisfaccin, sta depende, por
definicin, de saber cundo se tiene lo suficiente. Podemos formularnos las
tres preguntas del captulo 4 de otro modo, si tenemos en cuenta el planeta.
Hemos de preguntarnos:
Es probable que el dinero gastado me brinde una satisfaccin
proporcional a los recursos que representa?
 Esta compra, concuerda con los valores que todos compartimos: el
El sueo, americano... cot pocos recursos 239
deseo de sobrevivir y prosperar?
Cmo seran los gastos de esta categora si yo trabajara por el bienestar
de todo el mundo, en lugar de hacerlo por mi propia supervivencia
personal?

No olvide que plantearse estas preguntas no le privar de lo que realmente

le produce satisfaccin sino que, simplemente, le abrir nuevas oportunidades
de ahorrar y conseguir claridad en su relacin con el dinero.

Un ejemplo de forma de pensar pogonmica

Joe Domnguez era el director del Departamento de Informtica de un

estudio de investigaciones mdicas que buscaba la manera de llevar a cabo
investigaciones de primer orden sin tener que solicitar financiacin y con un
mnimo de desembolsos. Al comenzar la fase estadstica del estudio, para la
cual haba que imprimir cientos de estadsticas y grficos, fue evidente que las
cintas para la impresora tendran una funcin fundamental. En una sola
tirada se gast una cinta. Joe hizo algunos clculos y lleg a la conclusin de
que, a 9,25 dlares (1156 pesetas) por cinta, este gasto elevara
considerablemente los costes del proyecto. Entonces se acord de un pequeo
anuncio publicitario en una revista de informtica que ofreca algo tan
extrao como una mquina para entintar cintas. La compr por 60 dlares (7
500 pesetas), junto con medio litro de tinta especial por 18 dlares (2250
pesetas), y a un proveedor informtico que venda con descuento le compr 12
cintas a 8 dlares (1000 pesetas) cada una, confiando en que su inversin, a
largo plazo, le producira un ahorro considerable.

Mquina para entintar $ 60 (7500 ptas.) $

Medio litro de tinta 12 18 (2250 ptas.) $ 96
cintas (12000 ptas.)
TOTAL de la inversin $ 174 (21 750 ptas.)

Un ao despus de efectuar estas compras, Joe volvi a entintar cada

una de las trece cintas en siete ocasiones.
13 X 7 X $8 =
Coste por entintar
TOTAL ahorrado en un ao
Rentabilidad de la inversin a un ao
$ 728 (91000 pas.)
- 174 (21 750 pas.)
$ 554 (69250 ptas.)
318%

Este mtodo le permiti ahorrar cientos de dlares... adems de tener

consecuencias interesantes para el planeta. Piense en los millones de des-
pachos donde se tiran las cintas de las impresoras usadas. Calcule los ver-
tederos que se han llenado con la demanda de cintas de nailon. Calcule la
cantidad de petrleo destinada a la fabricacin del plstico. Y adems tome
en cuenta lo siguiente, publicado en The Wall Street Journal:

La produccin de nailon, una fuente de xido nitroso

Segn los cientficos, las plantas de fabricacin de nailon producen
gases que parecen estar implicados en la reduccin del ozono de la
atmsfera y en el aumento del calentamiento global.

Ahorrar y salvaguardar el planeta al mismo tiempo

No pretendemos con todo esto que se vaya a vivir al desierto, se alimente
de frutos y se cubra con hojas de higuera. No olvide el mantra: sin vergenza
 El sueo, americano... cot pocos recursos 240

ni culpa. Todos hemos nacido en un mundo donde pareca normal y

beneficioso llegar a la felicidad a travs del consumo. Para que el medio
ambiente siga siendo viable hemos de introducir en nuestros hbitos actuales
unos cambios que requieren una modificacin sistemtica y valiente por
nuestra parte. Para qu esperar al ao 2000? Evitemos la fiebre del milenio
y empecemos ahora a preocuparnos por estas cuestiones. Se pueden elegir
muchos placeres no contaminantes que producen una satisfaccin doble:
para uno mismo y para el planeta. En realidad, disfrutar de la naturaleza y
sentir nuestra conexin vital con la tierra, la fuente de toda vida, es uno de los
mayores placeres que existen. En el aspecto celular, no hay demasiada
diferencia entre un ser humano y un rbol. Experimentar esta afinidad sin
consumirla corresponde a un estilo de vida tan ecolgico como reciclar los
restos de las hortalizas en forma de abono.
Si quiere saber cmo guardar dinero y salvaguardar la Tierra, tiene a su
disposicin varios libros sobre el tema. Uno de los ms populares es 50
Simple Things You Can Do to Save the Earth (50 cosas simples que puedes
hacer para salvar la Tierrra), aunque hay muchos ms que le pueden servir
para reevaluar sus decisiones personales con respecto a su estilo de vida,
teniendo en cuenta los conocimientos que poseemos actualmente acerca del
impacto humano sobre el ecosistema. Si no hay libros sobre este tema en la
biblioteca de su barrio, pida que compren alguno para que otras personas
tambin puedan leerlos. Esto ya es bueno para la Tierra.
Lo fundamental es recordar que todo lo que compra y no utiliza, todo lo
que tira, todo lo que consume y no disfruta es un desperdicio de dinero, de
energa vital y de los recursos limitados del planeta. Todo desperdicio de
energa vital son ms horas perdidas en competencia inexorable, matndose
trabajando. Si no le alcanza el tiempo para disfrutar de los frutos de su
trabajo, tal vez no necesite otro curso para aprender a administrar el tiempo
sino un repaso a la frugalidad. La frugalidad es un estilo de vida sencillo y
ecolgico.
Pero no se detenga aqu en su bsqueda de la frugalidad, el estilo de vida
ms avanzado y perfecto del planeta. Siga leyendo.

MIL Y UNA MANERAS SEGURAS DE AHORRAR DINERO

Al cabo de un ao de tablas mensuales, seguramente tiene alrededor de

1001 partidas en sus 15 a 30 categoras de gastos. Es muy probable que est
gastando menos en todas las compras (desde aceite hasta zapatos) sin que
esto haya empeorado la calidad de los productos ni su calidad de vida. La
actitud de respetar su energa vital es la que le seala el camino, en lugar de
seguir la receta de otros para conseguir una vida frugal. Estar tan
entusiasmado al descubrir lo que ha ahorrado como nosotros cuando
entintbamos las cintas de la impresora o amueblbamos la casa con lo que
comprbamos en mercadillos o nos regalaban. Esta potenciacin procede de
 El sueo, americano... cot pocos recursos 241

su ingenio y su creatividad para hallar sus propios mtodos de ser frugal. Por
eso la llamamos frugalidad creativa. De modo que aqu tiene un espacio en
blanco para que escriba sus propios mil y un consejos para vivir con menos y
disfrutarlo.
UN MILLN Y UNA MANERAS
SEGURAS DE AHORRAR DINERO

Preste atencin a lo que piensa. Todas las personas que practican la

meditacin saben que nuestra materia gris es como un mono frentico que
agita un flujo constante de pensamientos inconexos a una velocidad mnima
de uno por segundo. En apenas 1 f ,6 das habrn pasado por su cabeza un
milln y un pensamientos... y la mayora de ellos tendr algo que ver con sus
deseos: quiero esto, aquello no me apetece, me gusta eso, aquello me de-
sagrada. Buda deca que el deseo es el origen de todos los sufrimientos.
Tambin es el origen de todo lo que compramos. Si toma conciencia de los
prximos un milln y un deseos, tendr un milln y una oportunidades de no
gastar nada en algo que no le va a producir satisfaccin. No es la publicidad
lo que hace que uno compre, sino las expectativas de los dems. No es la
televisin lo que hace que uno compre, sino lo que uno piensa. Vigile lo que
piensa porque sus pensamientos son peligrosos para su bolsillo... y para
mucho ms.
No olvide que la frugalidad no tiene nada que ver con ser tacao o
mezquino, sino con respetar y valorar su recurso ms precioso: su energa
vital. Comprar con inteligencia, ahorrar, respetar el adagio: selo, gstelo,
emplelo o prescinda no significa privarse de nada, sino quererse tanto a uno
mismo y a la propia vida que no se quiera desperdiciar ni un segundo.
Adems, como ya hemos visto, tambin significa que uno ama tanto al
planeta que quiere cuidarlo bien. Y por ltimo, que uno se preocupa tanto por
las generaciones futuras que quiere dejarles la Tierra mejor de como la ha
encontrado.

Cuando hablamos de preservar el medio ambiente, eso est relacio-

nado con muchas otras cosas. Como creo que, en definitiva, la deci-
sin procede del corazn humano me parece que lo fundamental es
poseer un autntico sentido de la responsabilidad universal.
El Dalai Lama
GUA: PIENSE ANTES DE GASTAR

1. No vaya de compras.
2. Viva dentro de sus posibilidades.
3. Cuide lo que tiene.
4. Espere hasta que se gaste.
5. Hgalo usted mismo.
6. Prevea sus necesidades.
7. Valor comparativo, calidad, durabilidad y multiplicidad de usos.
 El sueo, americano... cot pocos recursos 242

8. Consgalo ms barato.
9. Compre cosas de segunda mano. 10. Siga los pasos del
programa.

RESUMEN DEL SEXTO PASO

Reduzca el total ele gastos mensuales mediante una valoracin de su

energa vital y siendo ms consciente de lo que gasta. Aprenda a preferir la
calidad de vida antes que el nivel de vida. Sea frugal; es fantstico.

7
POR AMOR O POR DINERO:
VALORACION DE LA ENERGIA VITAL.
TRABAJO E INGRESOS

En el captulo 6 hemos hablado de que tiene que valorar su energa vital siendo
ms consciente de sus gastos. En este captulo vamos a hablar de valorar su
energa vital fijndose en cmo utiliza su tiempo. Obtiene el valor total de la
venta de ese bien tan precioso que es su vida? Trabaja el trabajo a su favor?

A veces tenemos que hacernos preguntas obvias para llegar a la verdad. En

este captulo vamos a analizar la pregunta siguiente: qu es trabajar? La
respuesta evidente es, claro est, que trabajar es lo que hacemos para ganarnos la
vida. Pero esta definicin nos deja sin vida. Algunas personas respetan su trabajo
y descuidan el resto de su vida. Otras soportan el trabajo y se recuperan durante
las tardes y los fines de semana. En todo caso, slo nos queda la mitad de la vida.
En ninguno de los dos casos valoramos nuestra energa vital. En ambos casos, a
menudo nos sentimos incapaces de introducir cambios. Ahora vamos a analizar
si parte del problema no estar en la definicin misma del trabajo.
Utiliza bien su energa vital tanto cuando trabaja como cuando no lo hace?
Su trabajo, le consume (agota, destruye, desperdicia) la vida? Aprecia su vida
y aprovecha cada hora (tanto en el trabajo como fuera de l) con cuidado? Como
hemos dicho en el captulo 2, nuestra energa vital es preciosa porque es limitada
e irrecuperable y porque nuestras decisiones acerca del uso que le damos
expresan el significado y el propsito de nuestro tiempo sobre la Tierra. De
momento ha aprendido a valorar su energa vital estableciendo una correlacin
entre sus gastos por una parte, y su satisfaccin y sus valores, por la otra. Ahora
Por amor o por dinero 243
vamos a ensearle a valorar su energa vital sacando el mximo provecho de lo
que obtiene (en cario o en dinero) a cambio de las horas que invierte en su
trabajo.

QU ES EL TRABAJO?

Como ocurre con el dinero, nuestro concepto del trabajo est compuesto de
una cantidad de creencias, ideas y sentimientos contradictorios, de nociones que
hemos recibido de nuestros padres, nuestra cultura, los medios de comunicacin
y nuestra experiencia de la vida. Las siguientes citas son un ejemplo de la
incongruencia de las distintas definiciones del trabajo que conocemos:
Segn E. F. Schumacher, el trabajo humano tiene tres finalidades:

Primera, proporcionar bienes y servicios tiles y necesarios.

Segunda, permitir que cada uno de nosotros use y, por lo tanto,
perfeccione sus dones.
Tercera, hacerlo en forma de servicio a los dems y en colaboracin con
ellos a fin de liberarnos a nosotros mismos de nuestro egocentrismo
innato.

Segn el economista Robert Theobald el trabajo se define como algo que

nadie quiere hacer, y el dinero, como la compensacin que se recibe por hacer
algo desagradable.

Studs Terkel comienza de este modo su libro titulado Working (Trabajar):

Puesto que este libro se refiere al dinero, trata naturalmente de la
violencia, tanto la espiritual como la fsica. Se refiere a lceras y
tambin a accidentes, a griteros y a puetazos, a ataques de nervios y
tambin a malos tratos. Se refiere sobre todo (o por debajo de todo) a
las humillaciones diarias. Sobrevivir da a da es todo un triunfo para la
mayora de nosotros... Tambin se refiere a la bsqueda diaria de
sentido y no slo de pan, de reconocimiento y no slo de dinero, de
sorpresas ms que de apata; resumiendo, de un tipo de vida diferente al
tipo de muerte que encuentra uno de lunes a viernes.

Por su parte, Kahlil Gibran nos dice: El trabajo es la manifestacin visible

del amor.
Pero entonces, qu es el trabajo? Es una suerte o una maldicin, un
esfuerzo o un triunfo, algo bueno para el alma o un infierno, como sugiere el
caricaturista Matt Groening? Nuestra misin consiste en volver a definir el
trabajo, como hemos hecho con el dinero, fijndonos en lo que se puede decir
acerca del trabajo que sea cierto de forma coherente. Esta definicin le brindar
una nueva perspectiva de su trabajo, ms acorde con su escala de valores y con
su verdadera satisfaccin, as como tambin con su mnimo aceptable.

EL TRABAJO EN LA HISTORIA

Para comenzar, vamos a hacer un breve repaso de la historia del trabajo,

porque as encontraremos nuevas oportunidades de dar forma a nuestra historia
personal. De dnde proceden los conceptos que tenemos del trabajo? Por qu
trabajamos? Qu lugar ocupa el trabajo en nuestra vida?

La obligacin laboral mnima diaria

En nuestra condicin de seres humanos, todos estamos obligados a trabajar
un poco para nuestra supervivencia mnima, pero la cuestin es cunto? Existe
una obligacin laboral mnima diaria? Diversas fuentes, de origen tan variado
como las culturas primitivas o la historia moderna, calculan una cifra de unas
tres horas diarias durante la vida adulta.
Marshall Sahlins, el autor de Stone Age Economics (Economa de la Edad de
Piedra), descubri que antes de que la influencia occidental cambiara su vida
cotidiana, los hombres Kung salan de caza entre dos y dos das y medio por
semana, con lo cual trabajaban alrededor de quince horas semanales, mientras
Por amor o por dinero 244
que las mujeres trabajaban en la cosecha durante el mismo perodo, ms o
menos. De hecho, con un da de trabajo, la mujer consegua suficientes hortalizas
para alimentar a su familia durante los tres das siguientes. Durante todo el ao,
hombres y mujeres trabajaban un par de das y utilizaban otros dos para
descansar y entretenerse, cotillear, organizar los rituales y hacer visitas... Parece
que antiguamente la jornada laboral no tena nada que envidiar a los horarios
actuales de los bancos.
Segn el Dr. Frithjof Bergmann:

Durante la mayor parte de la historia de la humanidad, apenas se

trabajaba dos o tres horas por da. A medida que fuimos pasando de la
agricultura a la industrializacin, las horas de trabajo fueron en
aumento, dando lugar a unos estndares que determinan que quien no
trabaja cuarenta horas a la semana es un haragn. (...) El concepto de la
conveniencia de que todos tuvieran un empleo no apareci hasta la
revolucin industrial.

En su estudio sobre comunidades utpicas del siglo xix, John Humphrey

Noyes, el fundador de la Comunidad Oneida, ha destacado lo siguiente:

Todas estas comunidades han demostrado lo que deca el prctico

Dr. Franklin (del siglo xvni): que si todo el mundo realizara tres horas
diarias de trabajo fsico no habra necesidad de que nadie trabajara ms
de tres horas.

Pasando al siglo xx, en 1934 un sabio y visionario indio llamado

Paramahansa Yogananda hablaba de comunidades autosufi- cientes en el mundo
entero, con una orientacin espiritual, en las cuales:

Todos, pobres o ricos, tienen que trabajar tres horas diarias para
producir tan slo las necesidades extremas de la vida... trabajar tres
horas diarias y vivir en medio del lujo de la riqueza literaria y tener
tiempo para [hacer lo que nos parezca importante].

Todas estas citas sugieren que tres horas diarias es todo lo que tenemos
obligacin de trabajar para sobrevivir. Es posible imaginar que, en pocas
preindustriales, este patrn tendra sentido. La vida era ms coherente entonces y
el trabajo se confunda con la vida familiar, los festejos religiosos y el juego.
Despus lleg la revolucin industrial para ahorrar trabajo, la vida se subdividi
en trabajo y no trabajo, y aqul ocupaba una porcin cada vez mayor de la
jornada de una persona normal.
En el siglo xix, el hombre comn, con una aversin justificada a trabajar
tantas horas, comenz a luchar por reducir la jornada laboral. Los defensores de
los obreros sostenan que si trabajaban menos horas, se cansaran menos y
aumentara la productividad. En realidad afirmaban que menos horas era la
expresin natural de la maduracin de la revolucin industrial. Trabajando
menos horas, los trabajadores tendran libertad para poner en prctica sus
facultades, y la democracia se beneficiara al contar con ciudadanos cultos y
comprometidos.
Pero todo esto acab con la depresin. Despus de caer en picado, de las
sesenta horas de principios de siglo a las treinta y cinco durante la depresin, la
jornada laboral se estabiliz en cuarenta horas para la mayora y ha aumentado a
cincuenta o incluso sesenta horas por semana en las dos ltimas dcadas. Cul
es el motivo?

El derecho a la vida, la libertad y a ganar un sueldo?

Durante la depresin, el tiempo libre se convirti en sinnimo de desempleo.
En su intento por reactivar la economa y reducir el desempleo, el pacto
poltico-econmico del presidente Roosevelt (new deal) impuso la jornada
laboral de cuarenta horas por semana y al Gobierno como garante del empleo en
ltima instancia. Se educ a los trabajadores para considerar que como
ciudadanos tenan derecho al empleo en vez de a tener tiempo libre (a la vida, a
la libertad y a ganar un sueldo?). Benjamn Kline Hunnicutt, en Work Without
Por amor o por dinero 245
End (Trabajo sin fin), nos aclara la doctrina del pleno empleo:

Desde la depresin, pocos ciudadanos estadounidenses han pensado

que trabajar menos fuese el resultado natural, continuo y positivo del
crecimiento econmico y de una mayor productividad. Por el contrario,
se ha considerado que el aumento del tiempo libre implicaba una
prdida para la economa, un descenso de los sueldos y la renuncia al
progreso econmico.

Los mitos de que el crecimiento es bueno y del pleno empleo se impusieron

como valores fundamentales, ajustndose perfectamente
a la doctrina del consumismo total, segn la cual el ocio es una mercanca que
hay que consumir, en lugar de tiempo libre que hay que disfrutar. Durante el
ltimo medio siglo, el pleno empleo ha implicado ms consumidores y una
Por amor o por dinero 246
mayor renta disponible, lo cual quiere decir mayores beneficios, que a su vez
implican la expansin del negocio, que significa ms puestos de trabajo, que
suponen ms consumidores y mayores rentas disponibles. Como hemos visto en
el captulo 1, el consumo mantiene en movimiento las ruedas del progreso.
Comprobamos as que nuestro concepto (como sociedad) del ocio ha
cambiado radicalmente. Despus de ser considerado un elemento deseable y
civilizador de la vida cotidiana, se ha convertido en algo temible que nos
recuerda al desempleo de los aos de la depresin. A medida que el ocio ha ido
perdiendo valor, el valor del trabajo ha ido en aumento. El empuje del pleno
empleo, junto con el desarrollo de la publicidad, ha dado origen a masas
populares cada vez ms orientadas al trabajo y a ganar ms dinero para consumir
ms recursos.

El trabajo adquiere as un nuevo significado

Adems, segn Hunnicutt, durante el ltimo medio siglo hemos empezado a
perder el entramado de familia, cultura y comunidad que daba sentido a la vida
fuera del lugar de trabajo. Los rituales tradicionales, las relaciones sociales y el
simple placer de la compaa de los dems servan para estructurar el tiempo que
no se dedicaba a trabajar, brindando a las personas una sensacin de propsito y
de integracin. Sin esta experiencia de pertenecer a un grupo y a un lugar, el ocio
suele conducir a la soledad y al aburrimiento.
Como la vida fuera del mbito laboral ha perdido vitalidad y sentido, el
trabajo ha dejado de ser un medio para convertirse en una finalidad. Destaca
Hunnicutt:

Ahora se buscaba en el trabajo un sentido, una justificacin, un propsito, e

incluso la salvacin, sin hacer referencia obligatoriamente a ninguna estructura
tradicional, ni filosfica ni teolgica. Los hombres y las mujeres encontraban
nuevas respuestas a las viejas cuestiones religiosas, y estas respuestas estaban
cada vez ms relacionadas con el trabajo, el ascenso, la ocupacin y la
profesin de cada uno.
La ltima pieza del rompecabezas encaja en su sitio si nos fijamos en el
cambio en la actitud religiosa hacia el trabajo que se produjo como consecuencia
del auge de la tica protestante. Antes, el trabajo era una cuestin profana y la
religin era lo sagrado. Despus, se empez a tomar el trabajo como el campo
donde uno se esfuerza por conseguir la salvacin, y la prueba de una buena vida
religiosa era que a uno le fueran bien los negocios.
Y as llegamos al final del siglo XX, cuando nuestro empleo remunerado ha
asumido una infinidad de funciones y nuestros trabajos cumplen la tarea que
tradicionalmente corresponda a la religin: el lugar donde buscamos respuesta a
las eternas preguntas: quin soy?, por qu estoy aqu? y qu sentido tiene
todo?
Tambin le corresponde al trabajo proporcionarnos la emocin de un
romance y las profundidades del amor. Cualquiera dira que creemos que en
alguna parte nos est esperando un trabajo azul (como el prncipe azul de los
cuentos de hadas) que va a satisfacer todas nuestras necesidades y a elevarnos a
la mxima grandeza. Nos hemos convencido de que por medio de este trabajo lo
conseguiremos todo, en cierta manera: posicin social, sentido, aventuras,
viajes, lujos, respeto, poder, difciles pruebas y fantsticas recompensas. Basta
con encontrar el trabajo adecuado. Tal vez lo que hace que algunas personas se
aferren al circuito de casa al trabajo y del trabajo a casa sea precisamente esta
ilusin del trabajo azul. Somos como la princesa que insiste en besar sapos con
la esperanza de que algn da se encontrar abrazada a un bello prncipe. Nuestro
trabajo viene a ser nuestro sapo.
Por ltimo, pretendemos que el trabajo nos brinde una sensacin de dignidad.

Ser o hacer, he aqu el dilema

Todos recordamos esa pregunta que nos formularon invariablemente durante
toda nuestra infancia: y qu quieres ser de mayor? Recuerda la respuesta?
Era algo que le sala de dentro o acaso, con intuicin infantil, responda lo que
los adultos esperaban or? Fue cambiando la respuesta con el tiempo? El
adolescente de dieciocho aos, rebosante de hormonas, que eligi su carrera
Por amor o por dinero 247
universitaria, saba lo que haca? Los sueos de su adolescencia, estn
guardados junto con las fotos de sus compaeros de instituto? Su historia laboral,
ha dado un salto y ha tomado un rumbo queja- ms habra imaginado cuando
estaba en el instituto? Si ha seguido estudiando hasta llegar a ser lo que quera
ser, ha cumplido sus expectativas?
En realidad, el problema est en la pregunta en s (qu quieres ser de
mayor?). A uno le preguntan lo que quiere ser, cuando de hecho se supone que
contesta lo que piensa hacer. No es de extraar que haya tantas crisis de los
cuarenta cuando tenemos que enfrentarnos al hecho de que lo que hacemos no
expresa en absoluto lo que somos.
Estamos tan ocupados con la actividad que realizamos para ganarnos la vida
que, sin darnos cuenta, seguimos confundiendo hacer con ser. De hecho, si
hacemos un clculo por horas, es posible que estemos ms unidos a nuestro
trabajo que a nuestra pareja. Las promesas de permanecer juntos para bien o para
mal, en la riqueza o en la pobreza, en la salud o en la enfermedad (y a menudo
hasta que la muerte nos separe) a veces se aplican mejor al empleo que al
cnyuge. Acaso cuando nos presentamos no decimos: Soy enfermera o Soy
contratista, en vez de decir: Soy padre/madre o Soy amigo/a?
En el captulo 5 hemos visto que, si uno salda sus deudas y acumula algunos
ahorros, el desempleo podra convertirse en una magnfica oportunidad para
descubrir, aprender y renovarse. Pero, qu ocurrira si uno pensase que lo que es
depende de lo que hace para ganar dinero? Por ms ahorros que tuviese, perdera
su sensacin de propsito y su autoestima. Vamos a ver que lo que uno es es
mucho ms de lo que hace por dinero, y su verdadero trabajo es mucho ms que
su empleo remunerado. Es posible que, al centrarnos en el dinero y en el
materialismo, hayamos perdido el orgullo que podemos y debemos sentir por lo
que somos como personas y por todas las maneras en que contribuimos al
bienestar de los dems. Ahora nuestra misin consiste en recuperar el derecho a
reconocernos a nosotros mismos como seres humanos, en lugar de como
personas que actan y ganan dinero.

HEMOS GANADO LA REVOLUCIN INDUSTRIAL?

Estamos muy lejos de aquella poca en que nuestros antepasados trabajaban

tres horas por da y el resto del tiempo disfrutaban del placer de las relaciones
sociales, los rituales, los festejos y los juegos. Ha merecido la pena?
No cabe duda de que hemos ganado mucho al centrar nuestra creatividad y
nuestro ingenio en el dominio del mundo fsico. Tanto la ciencia como la
tecnologa, la cultura, el arte, el lenguaje y la msica han ido evolucionando y
brindndonos incontables beneficios. Muy pocas personas preferiran volver
atrs por completo y olvidarse de Bach o de la penicilina, o incluso del motor de
combustin interna. Sin embargo, conviene que nos detengamos y evaluemos la
direccin que llevamos. Seguimos yendo en la direccin correcta? Vamos a
hacer un rpido anlisis de los modernos puestos de trabajo y los mercados
laborales. En qu lugar nos encontramos? Es all donde queremos estar?

Algunas personas se sienten subempleadas porque cada da tienen que

repetir las mismas tareas serviles o rutinarias que requieren muy poca
creatividad o inteligencia. Otras, en cambio, sienten que trabajan en
exceso, sobre todo ahora que las empresas tienden a reducir personal y los
pocos afortunados que conservan el empleo ven que sobre sus hombros
recaen cada vez ms responsabilidades.
La numerosa generacin de los aos cincuenta, tan famosa y
documentada, est descubriendo que, al ser tantos, tan slo un reducido
porcentaje llegar a lo alto de la escala social, y muchos ya no podrn
seguir avanzando en sus vidas profesionales.
Una mayor conciencia de las cuestiones relacionadas con la justicia social
y la ecologa producen conflictos en algunos trabajadores: desde un punto
de vista econmico, precisan el empleo, pero desde un punto de vista tico
no estn de acuerdo con los productos o servicios que brinda la empresa
donde trabajan.
 La seguridad en el empleo ya no es lo que era. Durante los ltimos seis
Por amor o por dinero 248
meses de 1990, la recesin dej sin empleo a ms de un milln de
personas en Estados Unidos, y muchas ms perdieron su puesto de trabajo
en 1991.
La jubilacin ha dejado de ser algo seguro. Es posible que ni siquiera los
empleados ms leales puedan contar con una
 pensin, ya que las malas inversiones de algunas empresas han llevado a la
Por amor o por dinero 279
quiebra a muchos fondos de pensin.
Si bien slo la mitad de la poblacin activa declara que est satisfecha con
su empleo, apenas una tercera parte lo conservara si no fuera necesario.
Segn una encuesta reciente llevada a cabo por John Robin- son para la
empresa de hoteles Hilton, el 70 % de las personas que gana 30000 dlares
(3750000 pesetas) al ao, o ms, renunciara a un da de paga por semana a
cambio de tener otro da libre ms. Incluso entre los que ganan 20000
dlares (2 500000 pesetas) por ao, el porcentaje sera del 48%.

Parece que ya estamos hartos de matarnos trabajando en un mundo de locos.

Dedicamos al trabajo la mayor parte de las horas que estamos despiertos y
aparentemente no merece la pena. Consideramos el trabajo como la forma de
satisfacer gran parte de nuestras necesidades y al final acabamos insatisfechos.
Por qu dedicamos los mejores aos de nuestra vida a nuestro empleo?

CUL ES LA FINALIDAD DEL TRABAJO?

Vamos a seguir explorando el trabajo, esta relacin tan personal y tan

profunda, haciendo una reflexin sobre algunas cuestiones:

Por qu hace lo que hace para ganar dinero?

Qu le motiva a levantarse de la cama cinco das a la semana para ir a un
sitio a ganar dinero?
Qu propsito tiene, segn su experiencia, su empleo remunerado? (Si le
mantiene su cnyuge o algn familiar, puede reflexionar bien sobre el
trabajo de esta persona o bien sobre alguna experiencia laboral suya
anterior. Si est jubilado o en el paro, piense en algn empleo anterior.)

Analice ahora la siguiente lista de posibles finalidades del empleo

remunerado y elija la que se aplique en su caso.
Para ganar dinero
Por amor o por dinero 278
Para atender a las necesidades: alimentacin, vestido, cobijo
(supervivencia).
Para atender a las comodidades.
Para atender a los lujos.
Para obtener dinero destinado a otros (filantropa).
Para dejar un patrimonio.

Por la sensacin de seguridad

Para cubrir sus necesidades.

Para que se reconozca su valor como ser humano adulto. Por tradicin
Para continuar con la tradicin familiar de seguir una profesin
determinada.
Para mantener una sensacin de continuidad y conexin con el pasado.

Por placer
Para estar en contacto con personas interesantes.
Para obtener estmulo, diversin y entretenimiento.

Por obligacin
Para contribuir en la medida que le corresponde con el fin de que la
sociedad siga funcionando.

Por servicio
Para aportar algo a los dems, a la sociedad y al mundo.

Para aprender
Para adquirir nuevas aptitudes.

Por el prestigio y la posicin social

Para recibir de los dems alabanzas, admiracin y respeto.

Por el poder
Sobre las personas que le rinden cuentas y estn a sus rdenes.
Sobre el curso de los acontecimientos, influyendo en las decisiones.
Por las relaciones sociales
Para disfrutar de las oportunidades de relacionarse con sus colegas.
Para entrar en contacto con el pblico y sentirse parte de la comunidad.

Por crecimiento personal

Por el estmulo y el desafo.
Para desarrollar su vida emocional e intelectual.

Por triunfar
Por la retroalimentacin que brinda el xito.
Por compararse con otras personas del mismo mbito.

Por creatividad y satisfaccin

Por lograr la satisfaccin, esa sensacin de dar todo lo que puede.
Por el desafo, por mantenerse alerta, por crear algo nuevo.

Por organizar el tiempo

Para organizar el tiempo y darle a su vida un ritmo ordenado.

Porque s
Porque todo el mundo lo hace.

Habr observado que el trabajo cumple dos funciones diferentes: una

material o econmica (es decir, que le paguen) y otra personal (emocional,
intelectual, psicolgica, incluso espiritual).
La pregunta original era: cul es la finalidad del empleo remunerado? De
hecho, el empleo remunerado cumple una sola finalidad que es la de que le
paguen a uno. sta es la nica conexin real entre el trabajo y el dinero. Las otras
finalidades del empleo remunerado son compensaciones de otros tipos,
deseables sin duda, pero que no estn relacionadas directamente con el sueldo y
Por amor o por dinero 279
que tambin existen en actividades no remuneradas.
Si nuestro empleo remunerado nos produce algn tipo de estrs, confusin o
desilusin, rara vez se debe al propio sueldo. Ya hemos visto que, a partir de un
cierto nivel de bienestar, ms diero no produce mayor satisfaccin. A lo mejor
el problema del empleo es que no satisface nuestra necesidad de estmulo,
reconocimiento, desarrollo, contribucin, interaccin y significacin. Qu
sucedera si retirsemos del empleo remunerado la mayora de estas expectativas
y nos diramos cuenta de que las actividades no remuneradas cumplen todas las
finalidades del trabajo, salvo ganar dinero?
Esta observacin nos conduce a un punto crtico en la revaloracin de nuestra
relacin con el trabajo. El trabajo tiene dos aspectos. Por una parte, est nuestra
necesidad y deseo de dinero, puesto que trabajamos para que nos paguen. Por la
otra, y con total independencia del sueldo, est el hecho de que trabajamos para
cumplir muchas otras finalidades de nuestra vida.

UNA NUEVA DEFINICIN DEL TRABAJO

El verdadero problema con el trabajo, por lo tanto, no es que nuestras

expectativas sean demasiado altas, sino que confundimos trabajo con empleo
remunerado. Si definimos el trabajo sencillamente como cualquier actividad
productiva o intencionada, el empleo remunerado se convierte en una actividad
ms, y esto nos libera de las falsas suposiciones de que lo que hacemos para
llevar el pan a la mesa y para tener un techo sobre nuestras cabezas tiene que
darnos, adems, una cierta sensacin de sentido, propsito y satisfaccin. Al
romperse la conexin entre el trabajo y el dinero, estamos en condiciones de
recuperar el equilibrio y la salud mental.
Nuestra satisfaccin como seres humanos no reside en nuestro empleo, sino
en el panorama general de nuestra vida: en nuestra sensacin personal del
sentido de la vida, nuestra relacin con los dems y nuestras ansias de sentido y
propsito. Al separar el trabajo del sueldo, reunimos los distintos aspectos de
nosotros mismos y recordamos que nuestro verdadero trabajo consiste en vivir
de acuerdo con nuestros valores lo mejor que sepamos. De hecho, confundir el
trabajo con el salario significa que la mayora de nuestros trabajos no ha
obtenido ni la atencin ni el crdito que merecen; nos referimos a trabajos como
amar a nuestra pareja, ser buenos vecinos o desarrollar un estilo de vida
satisfactorio. Cuando nos sentimos completos, no necesitamos abrirnos camino
hacia la felicidad a fuerza de consumir. La felicidad es un derecho que se
adquiere al nacer.
Puede que su empleo remunerado le fascine, o puede que lo odie; da igual.
De todos modos tiene que reconocer que tiene por finalidad que le paguen,
mientras que es posible que su autntico trabajo sea mucho ms importante.
Separando el trabajo del sueldo podr ver con mayor claridad si valora (tanto
cuando trabaja como cuando no lo hace) ese bien precioso que es su energa
vital.
Recuerda lo que hemos dicho sobre la energa vital en el captulo 2? Si tiene
cuarenta aos, segn las tablas apenas le queda un saldo de 329601 horas de vida
en su cuenta bancaria de energa vital. Eso es todo lo que tiene, porque no hay
nada en la vida que sea ms valioso que su tiempo, los momentos que le quedan.
Nunca ser demasiado consciente ni intencionado en su forma de invertir esos
momentos.
Si separa el trabajo del sueldo, puede obtener mejores resultados en todos sus
trabajos. En el empleo remunerado, valora su energa vital trabajando con
eficiencia, diligencia, inteligencia y por la remuneracin ms alta posible. En el
resto de su trabajo, la valora trabajando con eficiencia, diligencia, inteligencia y
con todo el entusiasmo y el cario de que sea capaz.

Romper el vnculo entre el trabajo y el sueldo tiene tanta influencia en

nuestra vida como el reconocimiento de que el dinero no es ms que algo que
recibimos a cambio de nuestra energa vital. El dinero es nuestra energa vital;
su valor no depende de las definiciones exteriores, sino de lo que invertimos en
l. Asimismo, el empleo remunerado recibe su nico valor intrnseco del hecho
de que nos pagan por hacerlo. Todas las dems cosas que hacemos expresan lo
Por amor o por dinero 280
que somos, no lo que debemos hacer por necesidad econmica. Al romper este
vnculo, recuperamos la calidad, los valores y nuestra propia estima como
balance final. Al romper este vnculo, podemos dar una nueva definicin del
trabajo sencillamente como todo lo que hacemos de conformidad con el
propsito que tenemos en la vida. Al romper este vnculo, recuperamos la vida.
LAS INCREBLES CONSECUENCIAS DE UNA NUEVA
DEFINICIN DEL TRABAJO

Desde este punto de vista, resulta evidente el motivo por el cual su empleo
remunerado se puede considerar una forma de matarse trabajando. Aparte de
ganar dinero, es posible que no haga nada ms que concuerde con su propsito,
entre ocho y diez horas al da, cinco das a la semana, cincuenta semanas al ao,
cuarenta o ms aos de su vida. Esto abre una infinidad de preguntas: cunto
dinero precisa para alcanzar la cima de su satisfaccin? Se lo proporciona su
empleo? Trabaja por menos de lo que vale y lleva a casa menos dinero del que
necesita? O gana mucho ms de lo que necesita para estar satisfecho? Cul es
el propsito de ese dinero de ms? Si no sirve para ningn propsito, preferira
trabajar menos y disponer de ms tiempo para hacer otras cosas que le interesan?
Si cumple algn propsito, est ese propsito tan relacionado con sus valores
que llena de alegra las horas que pasa en el empleo remunerado? De lo
contrario, qu tiene que cambiar?
Vamos a explorar juntos algunas de las consecuencias de desvincular el
trabajo del sueldo, de distinguir entre el empleo remunerado y el trabajo, es
decir, el trabajo en el sentido de cumplir con el o los propsitos que tiene en la
vida.

1. Redefinir el trabajo aumenta las posibilidades

Supongamos que lo que ms le agrada es ensear, pero que trabaja como
programador porque as gana ms y est convencido de que necesita ese dinero.
Segn la vieja manera de pensar, cada vez que alguien le preguntase a qu se
dedica, se vera obligado a afirmar: Soy programador. Qu efectos supone
que podra tener en su persona esta permanente incongruencia entre lo que siente
internamente y su presentacin exterior? A lo mejor sentira una leve infelicidad,
sin saber muy bien por qu. O podra enfermar, como le ocurri a una amiga
nuestra cuando renunci a su sueo de convertirse en concertista de piano para
dedicarse a la programacin. Padeci una enfermedad inexplicable y estuvo de
baja durante casi un ao. Otras personas recurren a la tarjeta de crdito para
compensarse por hacer algo que realmente no les agrada.
Sin embargo, es posible que uno pase por alto cuestionarse si es o no es
programador por el mero hecho de trabajar como tal para ganarse la vida, Al
romper el vnculo entre el sueldo y el trabajo, surgen otras opciones. Cuando le
preguntan a qu se dedica, puede contestar: Soy profesor, pero de momento
trabajo como programador para ganar dinero. Ser capaz de reconocer lo que
uno realmente es le permite revisar la forma en que ha estructurado su vida
profesional. A lo mejor decide ahorrar y volver a dedicarse a la enseanza; o
trabajar menos horas y dar clases como voluntario; o ensear programacin.
Incluso podra incorporar una tercera aficin, como el piragismo, y ensear esto
los fines de semana mientras se gana la vida como programador. Al desvincular
el trabajo del salario, los distintos compartimentos de su vida se separan, se
desplazan y se reestructuran para prestarle un mejor servicio.

Chris Northrup se abri camino en un mundo que se sola considerar

exclusivamente masculino y entonces vio que no cuadraba con su sensibilidad y
su intuicin femeninas. Como mdico, se encontr tratando de promover la
salud en un sistema insalubre, que exiga una semana laboral de 100 horas, no
le permita descansar lo suficiente y apenas le dejaba tiempo para ninguna otra
cosa.
Durante la residencia y los primeros aos de ejercicio de la profesin,
trabajaba tanto que no le quedaba tiempo para pensar en el dinero ni para
preocuparse de cmo lo gastaba. Se cas con un cirujano ortopedista, con lo
cual se duplic la inconsciencia. Chris y su marido acumularon viviendas,
coches e inversiones absurdas. Como ambos tenan trabajos muy lucrativos, no
les costaba nada respetar su nica norma contable: gastar menos de lo que
Por amor o por dinero 281
ganaban. Pero les resultaba inconcebible la idea de controlar los gastos: no
podan preocuparse de adonde iba a parar lo que gastaban! En realidad,
confundan saber con preocuparse, y ya tenan bastantes preocupaciones con la
prctica de la medicina.
Pero los das de Chris como sper mdico estaban contados porque pas por
esa experiencia ntimamente femenina de tener dos hijos. La maternidad le abri
el corazn y atemper su voluntad, de modo que empez a cuestionar la tica y
la economa de la prctica estndar de la medicina. Quiso salir del negocio de
la medicina y volver a su visin original de la medicina como servicio, donde
tuviera tiempo para escuchar y atender a sus pacientes, aparte de tiempo para
disfrutar de su familia. Con temor y decisin, renunci a un trabajo seguro, con
todos sus beneficios, y abri una clnica para mujeres, con personal femenino,
que coincida con sus valores.
Durante este perodo, Chris comenz a reconocer (en s misma y en sus
pacientes) patrones de pasividad y dependencia econmicas. Algunas de estas
mujeres haban crecido sin nada, y jams haban podido satisfacer sus
necesidades; otras haban recibido objetos en vez de cario; muchas re-
nunciaban a su propio poder y responsabilidad econmicos al casarse. Aunque
esta ineptitud pareca natural (o quiz comprensible) en mujeres de ms de
cuarenta y cinco aos, lo raro era que incluso mujeres ms jvenes y con una
carrera (como la propia Chris) mostraban sntomas de la misma subordinacin
econmica enfermiza. Chris, honesta y valiente, empez a indagar en su interior
al mismo tiempo que recomendaba a sus pacientes que hicieran una reflexin
profunda. Cules eran sus hiptesis y puntos dbiles con respecto al dinero?
Ms o menos por esa poca escuch el curso de IF en casetes. Entusiasmada,
le plante a su marido la pregunta que estaba empezando a formularse a s
misma: Qu haras si no tuvieras que trabajar para vivir?, a lo que l le
respondi: Qu quieres decir? A m me gusta mucho mi trabajo. Pero ella
insisti: Y si jams tuvieras que cobrar para cubrir tus gastos? Incapaz de
responder, l se fue a dormir enseguida. Al final, l tambin escuch el curso,
aunque no le despert el mismo entusiasmo que a Chris por practicar la
medicina de otra manera. Ella empez a seguir los pasos del programa, pero su
marido no la segua. Cmo hacerlo sin l? Hasta que lleg a la conclusin de
que, incluso en una pareja convencional (o tal vez ms en una pareja
convencional), la mujer ha de estar dispuesta a vivir por s misma. El
matrimonio no acaba con nuestra necesidad espiritual de llegar a ser personas
completas y autnomas. Incluso, para que una pareja funcione, cada una de las
partes tiene que crecer como individuo Al final, realiz todos los pasos ella sola.
A medida que fue creciendo su intuicin personal, comenz a replantearse la
clnica. Evidentemente, era un paso en la direccin correcta, pero slo le serva
para saber todo lo que le faltaba por andar. Por ejemplo, como los ideales del
personal de la clnica se ajustaban a la realidad financiera, todas, desde la
recepcionista hasta Chris, tenan que hacer un anlisis serio de sus
convicciones financieras. Nadie quera trabajar segn el horario que mantena
la mayora de los profesionales mdicos, pero a todas les costaba adaptarse a
reducir sus ingresos. Los nmeros no cuadraban. A medida que Chris empez a
dedicarse a procedimientos mdicos menos radicales, se redujeron sus ingresos
por paciente. Lo que ms compensa a la mayora de los mdicos es la ciruga; en
cambio, Chris prefera la prevencin: ensear a las mujeres a ser responsables
de su salud. Vea una forma de practicar la medicina para curar tanto el cuerpo
como el alma, pero los nmeros la seguan llevando al antiguo sistema de
trabajo. O practico la medicina de otra forma o no la practico de ninguna.
Para Chris, la IF representa la oportunidad de tomar nuevas decisiones
sobre la prctica de la medicina. Tiene mucho inters en hacer la prueba sin
necesidad de un sueldo, y en escribir sin necesidad de que le paguen. A medida
que avanza en su independencia financiera, tiene previsto dar ms charlas y
escribir ms, y llevar a cabo cada vez menos prcticas. Todava no est muy
claro cmo va a salir todo esto, pero para ella la independencia financiera es
todo el proceso de dejar atrs las viejas maneras de pensar con respecto al
dinero, el trabajo, el sentido y el propsito. En realidad, la IF es un proceso de
recuperacin, igual que las curas para superar la adiccin al alcohol o a las
drogas. Es el proceso de curacin de todas las maneras en que hemos entregado
Por amor o por dinero 282
nuestro poder a los dems y a circunstancias ajenas a nosotros, tratando de
obtener la sensacin de valor de los smbolos sociales del xito y negando al
mismo tiempo nuestra realidad interior. En este momento, Chris est tratando
de definir cunto le resulta suficiente para sentirse satisfecha y buscando formas
que le garanticen esos ingresos mnimos que le permitan realizar el trabajo que
ms le agrada y entregar al mundo todos sus dones.

Chris no es la nica. Amy Saltzman, la autora de Downshifting: Reinventing

Success on a Slower Track (Vivir con menos: reinventar el xito a un ritmo ms
lento), ha entrevistado a numerosos profesionales muy prsperos y ha
descubierto que muchos estn dispuestos a aceptar voluntariamente una
reduccin de su sueldo y sus responsabilidades con tal de vivir una vida ms
equilibrada y ms volcada al servicio de los dems.

2. Redefinir el trabajo le permite trabajar desde el interior

hacia fuera
Muchos de nosotros vivimos gran parte de nuestra vida de fuera hacia dentro,
eligiendo nuestras funciones y personalidades como quien elige el men en un
restaurante chino. Una persona elige bombero en la columna Empleo, rubia, de
ojos azules en la columna Esposa; dos en la columna Hijos; occidental en la
columna Estilo; Ford, en la de Coches; conservador, en la de Poltica, y piso en
la de Vivienda, y se figura que ya tiene la vida resuelta. Pero encajar nuestro yo
en ese agujero cuadrado llamado Empleo refuerza la impresin de que la vida
consiste en seleccionar opciones en una lista. A menos que sea artista o
empresario, su trabajo consiste casi siempre en resolver los problemas de otra
persona y, a cambio de sus servicios, recibe un sueldo. En el mundo laboral
existe una especie de irresponsabilidad derivada y sin embargo permanente, esa
sensacin de que siempre estamos cumpliendo rdenes, tratando de complacer a
alguien que tiene un poco ms de poder que nosotros. En las grandes empresas,
la mayora de los empleados no tiene ni idea de quin da las rdenes; estas
empresas no slo compran nuestro trabajo sino tambin nuestra personalidad,
con normas culturales tcitas acerca de quin habla con quin, cmo hay que
vestirse, dnde comen los empleados segn su categora, cuntas horas
extraordinarias hay que hacer para hacerse notar y cientos de otras opciones
cotidianas. Evidentemente, si pensamos que somos lo que hacemos para
ganarnos la vida, al final vamos a acabar adoptando el patrn que mejor nos
permita sobrevivir en el trabajo. Por ejemplo, es probable que un programador
haya absorbido una gran cantidad de actitudes y creencias con respecto a s
mismo al mismo tiempo que los conocimientos que le permiten realizar su
trabajo. Pero si para usted no es lo mismo lo que es que lo que hace para ganar
dinero porque ha separado el trabajo del sueldo, est en condiciones de recuperar
su yo perdido. A medida que llegue a conocerse a s mismo, sus valores, sus con-
vicciones, sus verdaderos talentos y lo que le interesa, ser capaz de trabajar de
dentro hacia fuera. Podr realizar su trabajo sin renunciar a su propio yo. Ser
responsable tanto dentro como fuera de su trabajo. Tendr como prioridad la
posibilidad de vivir consigo mismo y, si el trabajo se lo impide, podr cambiar de
trabajo.

Margaret Parsons se encuentra en pleno proceso de dejar de vivir de

acuerdo con los valores de los dems (defuera hacia dentro) para descubrir y
vivir de acuerdo con sus valores (de dentro hacia fuera). Estuvo casada, tuvo
dos hijos y se divorci. Su sentido del deber la impuls a querer ganar lo ms
posible para mantener a su familia, de modo que descart la enseanza, para la
cual estaba capacitada y, como experiment este cambio de profesin en la
dcada de los ochenta, en ese momento el mejor lugar para encontrar buenos
ingresos eran los servicios financieros y la va ms rpida era conseguir el ttulo
de asesora financiera.
De modo que eso fue lo que hizo, pero al cabo de varios aos empez a sentir
las consecuencias del conflicto. Ella y sus clientes pensaban que su funcin era
asesorarles y protegerles en el confuso mundo de las inversiones, pero en
realidad era una vendedora trabajando a comisin, y algunos productos eran
ms lucrativos que otros. Empez a sentir dolores de estmago y se dio cuenta
de que tena que dejar de vender productos financieros a toda costa. Dej de
Por amor o por dinero 283
esforzarse por vender y, aunque su cuerpo mejor, sus finanzas empeoraron.
Se puso muy contenta al comenzar, junto con Ivy Underwood, el grupo de
apoyo para la independencia financiera constituido por veinte personas que se
haban comprometido a trabajar con el programa de la IF. Sus reuniones
mensuales eran oasis de apoyo y salud mental donde se disolva la cacofona de
la cultura del consumo y todos volvan a orse pensando en voz alta. A medida
que iban siguiendo los pasos del programa, se sentan cada vez ms dispuestos
a seguir el dictado de su corazn, que para cada uno de ellos adoptaba una
forma ligeramente diferente. Por ejemplo, una mujer brillante e incisiva se dio
cuenta de que su trabajo como funcionara tena un nivel de exigencia muy por
debajo de sus posibilidades. Al respetar su energa vital, vio que estaba
desperdiciando su talento en medio de tanta mediocridad. No me pagan lo
suficiente para lo que me hacen sufrir. De modo que renunci y ahora vive de
sus ahorros y est buscando una forma y un lugar para reinsertarse en el
mercado laboral. Otra pareja renunci a la seguridad de un puesto institucional
para abrir su propia consulta privada... sin endeudarse por ello.

Todos estos cambios han surgido del proceso de seguir los pasos del
programa. Si los miembros del grupo no hubiesen realizado los controles,
registros y autoexmenes de rigor, es posible que estos cambios les hubiesen
producido temor en lugar de esperanza. Si no hubieran encontrado sus 101
maneras de reducir gastos, muchos de ellos no se habran arriesgado a cambiar.
En sus reuniones mensuales realizaban los ejercicios del libro que acompaa las
ca- setes del curso para reflexionar todos juntos sobre sus mitos y concepciones
equivocadas acerca del dinero. Algunos descubrieron que, ms all de su
trabajo, no tenan ningn propsito real en la vida y comenzaron a celebrar otra
reunin mensual para hablar de propsitos. Unos cuantos tuvieron que buscar la
manera de cambiar a pesar de sus costosos hijos adolescentes y de la falta de
comprensin de su pareja. Despus de realizar todos los pasos, lograban romper
con la frmula trabajo = sueldo y entonces conseguan encontrar nuevas
maneras de organizar su vida para que coincidiera con sus verdaderos valores y
propsitos.

3. Redefinir el trabajo vuelve a integrar la vida en un todo

En aras del orden y la conveniencia, hemos dividido nuestra vida en
compartimentos: tenemos la vida laboral, la vida familiar, la vida comunitaria, la
vida interior y nuestra vida secreta. Esta administracin de sistemas nos permite
controlar y mantener en equilibrio nuestras numerosas responsabilidades. Pero
no podemos decir que la vida sea una de esas listas de prioridades de cosas que
tenemos que hacer que, en teora, nos sirven de orientacin pero, las ms de las
veces, acaban por dirigirnos. En lugar de percibir la vida como un flujo constante
de experiencias en el momento presente, llegamos a la conclusin de que nuestra
vida est atrapada en una carpeta con separadores de colores. Si nos limitamos a
seguir las indicaciones y a conectar los puntos, surgir ante nuestros ojos la
imagen de la vida perfecta. Y las principales y ms exigentes indicaciones que
seguimos corresponden a nuestro empleo remunerado.
En cambio, si desvincula el trabajo del sueldo, tendr la oportunidad de
descubrir que simplemente est haciendo cosas, de un tipo u otro, de la maana a
la noche. Haga una prueba durante los tres prximos das: cada vez que se
acuerde, pregntese Dnde estoy?. La respuesta ms evidente ser siempre:
Aqu. Entonces vuelva a preguntarse: Y qu estoy haciendo realmente? No
se limite a responder que est trabajando durante esas ocho horas que pasa en el
trabajo. Lo ms probable es que est escribiendo, o pensando, o limpiando, o
hablando, o andando, o de pie, o levantando algo, o sentado, o escuchando, o
tomando una decisin, o buscando algo... el mismo tipo de actividades que
realiza el resto del da. Todo el da, todos los das, se limita a vivir su vida. A lo
mejor esto resta importancia a su trabajo, pero tambin har que el resto de su
vida parezca ms vivido y coherente... y se sentir ms vivo. Intntelo.

4. Redefinir el trabajo abre nuevas perspectivas al desempleo

Desde la depresin, el pleno empleo ha sido uno de los objetivos que se ha
planteado el Gobierno. Pero existen varios imped- mentos importantes para
conseguir este ideal. En primer lugar, evidentemente, debido al crecimiento de la
Por amor o por dinero 284
poblacin, para alcanzar el pleno empleo hay que crear ms puestos de trabajo.
Para asegurarnos de que habr mercados para estos bienes y servicios
adicionales, hemos de incrementar el consumo, no slo en Estados Unidos sino
en todas partes. Sin embargo, los lmites que impone la base de los recursos, el
planeta, lo convierten en un objetivo improbable e incluso absurdo. De modo que
es posible que el crecimiento econmico no pueda proporcionar puestos de
trabajo suficientes para esta mano de obra en expansin.
Adems, como sugieren Willis Harman y John Hormann en su excelente
libro titulado Creative Work (Trabajo creativo), la permanente eficacia de la
revolucin industrial y tecnolgica hace que cada vez ms mano de obra humana
sea reemplazada por mquinas. Nos encontramos en un callejn sin salida.
Nuestro progreso tecnolgico representa cada vez ms nuestro fracaso social, a
medida que sigue en aumento el nmero de desempleados. Empeora esta
situacin el hecho de que hayamos considerado la enseanza superior la
formacin para un puesto de trabajo, y sin embargo ahora hay cada vez ms
licenciados que se encuentran sin empleo o subempleados. Cada vez resulta ms
evidente que cualquiera de nosotros puede perder el empleo, pero si separamos
el trabajo del sueldo estamos en condiciones de comprobar que nunca nadie est
desempleado, por ms que no tenga un empleo remunerado. En el peor de los
casos, se encuentra en un perodo de transicin.
Ya hemos visto en el captulo 5 que siguiendo los pasos se llega al ahorro, y
que ste brinda una especie de proteccin o garanta en caso de perder el empleo.
Adems, al desvincular el trabajo del sueldo, se transforma el desempleo en un
perodo de aprendizaje y descubrimiento. Una persona que est en el paro no es
un paria ni un intil. Se puede sentir millonario, aunque no gane una peseta. Su
valor como persona no depende de lo que le paguen, sino de lo que es y de lo que
da. Si consigue cultivar esta verdad en su interior, es posible que surjan
posibilidades y oportunidades de empleo remunerado en los lugares ms
inverosmiles.

5. Redefinir el trabajo aporta vida a su jubilacin

Todo el mundo se jubila algn da. La nica duda es cundo? Muchas
personas se matan trabajando y mueren antes de tiempo, por lo que no se jubilan
hasta llegar a la tumba. Otras respetan las reglas del juego y se jubilan cuando su
empresa se lo sugiere u ordena. En los ltimos aos, los ejecutivos de algunas
empresas que estn reduciendo personal aprovechan la jubilacin anticipada. Y
otras personas han hecho el curso de IF (o han seguido algn plan semejante) y
se han jubilado cuando todava les quedaba mucha vida por delante.
Independientemente del momento en que se jubile, la calidad de su jubilacin
mejora si ha sabido separar el trabajo del sueldo. De este modo, podr tener la
seguridad de que jubilarse significa abandonar el empleo remunerado, no la vida.
Podr seguir ampliando su trabajo real despus del retiro tanto si renuncia a los
cuarenta, como a los sesenta o a los ochenta. Si participa activamente en una vida
plena de significado, nadie podr afirmar que ya no sirve para trabajar. Puede
perder el puesto de trabajo remunerado, pero no pierde su capacidad ni su
dignidad. Piense en sus propias asociaciones con la palabra jubilacin. Si le
encuentra connotaciones negativas, fjese en si redefinir la situacin como
hemos sugerido no modifica estos sentimientos. La jubilacin slo supone el fin
de la vida si se define a s mismo en funcin de su empleo remunerado.

6. Redefinir el trabajo enaltece las

actividades no remuneradas
Si le parece que slo trabaja cuando gana dinero, hay millones de personas
como usted que estn muy ocupadas sin trabajar gran parte del tiempo. Las
actividades cotidianas de cuidar de uno mismo, del hogar y de la familia son
trabajos no remunerados. Es evidente que no pasan inadvertidas, pero no
siempre les damos importancia. En nuestro interior, solemos considerar estas
tareas meros obstculos en el camino hacia nuestro trabajo de verdad, el que nos
pagan.
Y todas las horas que dedicamos a estar con nuestros hijos, a ser buenos
vecinos, a ocuparnos de nuestros amigos, a ser cariosos con nuestra pareja, a ser
buenos ciudadanos de la ciudad, el pas y el planeta? Todas estas actividades, por
s solas, podran llenar una vida de sentido, de estmulo, de creatividad y de
Por amor o por dinero 285
propsito. Sin embargo, como estamos ocupados con nuestro empleo re-
munerado, a menudo tratamos de cumplir con nuestro trabajo de relacin segn
unas normas imaginarias. El padre o la madre ocupados suministran comida,
ropa, casa, cursos, servicio de chfer y, cuando pueden, una velada compartida.
El cnyuge bien intencionado pero ocupado comparte la cama, la casa, las tareas
domsticas, el desayuno, la cena (si no tiene ninguna reunin de trabajo a esas
horas), las finanzas y, en la medida de lo posible, una velada especial de vez en
cuando. Como ciudadano, vota. Como vecino, se ocupa de las plantas del balcn
o del jardn, conversa con los dems vecinos a la entrada o en el ascensor y acude
a las reuniones de la comunidad. Como amigo, prepara una cena o habla por
telfono. En el fondo de nuestro corazn, sabemos que podramos hacerlo mejor
pero tenemos tantas cosas que hacer que no nos queda tiempo para simplemente
estar con los dems.
Otra vctima de nuestra confusin entre trabajo y sueldo es nuestro trabajo
interno, el trabajo de autoanlisis, crecimiento personal y maduracin afectiva y
espiritual. Conocerse a uno mismo requiere tiempo: tiempo para reflexionar,
para el silencio, para escribir un diario, para oraciones y rituales, para conversar
con un amigo querido que nos ayude a curar las heridas del pasado, para
desarrollar un estilo de vida coherente y un cdigo tico personal, para fijarnos
objetivos individuales y para analizar nuestra evolucin. Sin embargo, en lugar
de dar a todo esto la importancia que se merece, reducimos lo que podemos todo
esto a las noches y los fines de semana mientras dedicamos la mayor parte de
nuestro tiempo al trabajo de verdad, que es el empleo remunerado.
Redefinir el trabajo nos devuelve toda la experiencia y la expresin de estas
otras actividades. As enaltecemos las tareas domsticas, la relacin con los
dems y el trabajo interior, y concedemos a ese empleo no remunerado la misma
creatividad, el mismo respeto y la misma atencin que al remunerado.

7. Redefinir el trabajo lo vincula con el juego

Puesto que, inconscientemente, hemos equiparado ingresos (que nos paguen)
con trabajo, nos figuramos que si no percibimos ningn ingreso debe de ser
porque no estamos trabajando, sino tan slo jugando, un pasatiempo frivolo que
no sirve para nada. En ocasiones, un juego parece trabajo, como en los partidos
de ajedrez difciles. Otras veces, un trabajo parece un juego, e incluso recibe ese
nombre, como en el caso de los deportes profesionales. Incluso a veces hay
trabajos que resultan tan agradables que algunos dicen, sintindose un poco
culpables: Es un trabajo tan divertido que no deberan pagarme por hacerlo.
Entonces, cul es la diferencia entre el trabajo y el juego?
Vamos a revisar algunos parmetros comunes para ver si alguno nos
proporciona un mtodo infalible para distinguir el trabajo del juego. Pensemos
en una persona que desempea muy bien alguna actividad que los dems
consideran valiosa, como por ejemplo el patinaje artstico, o conducir un autocar
por caminos de montaa, o defender un caso muy importante en un tribunal.
Cul es el factor decisivo para determinar si lo que hace es trabajar?

Trabajo Juego
Competencia s s
Cooperacin s s
Concentracin s s
Habilidad s s
Absorcin s s
Satisfaccin s s
Sensacin de poder s s
Posibilidad de viajar s s
Obtencin de reconocimiento s s
Autoexpresin s s
Recibir dinero a cambio s no

Por fin hemos hallado la diferencia! Si hay dinero de por medio, no cabe
duda de que es trabajo. Si no lo hay, puede ser un juego (que equiparamos con
diversin) o un deber (algo necesario, pero no necesariamente divertido). Uno lo
hace porque quiere o porque tiene que hacerlo, pero no para ganar dinero.
Acaso no es cierto que toda actividad no remunerada, ya sea juego o deber, a
menudo se considera in-til, es decir, no tan til como una actividad
Por amor o por dinero 286
remunerada? Acaso no es una creencia casi generalizada en nuestra cultura que
si uno no trabaja por dinero, no se labra un porvenir o no tiene un empleo, es un
don nadie?

8. Redefinir el trabajo le permite disfrutar ms del ocio

En Downshifting, Amy Saltzman analiza el tema de reinventar el xito a un
ritmo ms lento. Como profesional, le llamaba la atencin el hecho de que su
generacin, por ms que luchara, no parecia alcanzar la felicidad jams. El libro
comienza y acaba con una meditacin acerca de los porches vacos de las casas,
esos mismos lugares que en otras pocas rebosaban de actividad y placer. El li-
bro est destinado a todos aquellos que hemos cumplido adecuadamente
nuestro papel de profesionales dejando de lado, en algunos casos, casi todo lo
dems que proporciona propsito y sentido a nuestra vida. Nos habla de
profesionales que han cambiado de ritmo para disfrutar de una vida ms pausada
y ms satisfactoria. Todos ellos reclamaban el valor de su tiempo libre, del
disfrute de lo cotidiano. Para los antiguos griegos, el tiempo libre era el bien ms
preciado, la esencia de la libertad, un tiempo dedicado al crecimiento personal y
a ocupaciones ms importantes. Y sin embargo, henos aqu, a punto de acabar el
segundo milenio sin saber relajarnos y disfrutar de nuestro ocio. Hasta el idioma
mismo nos traiciona, llamndolo tiempo libre, como si se tratara de unos cuantos
minutos para recuperarnos antes de volver al ruedo de la vida, a luchar con todas
nuestras fuerzas. Si no nos identificramos tanto con lo que hacemos por dinero,
disfrutaramos mejor del ocio. Vale la pena jugar; vale la pena relajarse en la
penumbra y escuchar el canto de los pjaros; vale la pena pasear sin rumbo fijo.
El ocio no supone una crisis de identidad cuando uno sabe que uno no es lo que
hace. La dificultad reside, evidentemente, en considerar que esa ociosidad
aparente merece la pena. Como destaca Saltzman:

Para muchos de nosotros, el trabajo es una manera sencilla y

aceptable de pasar el tiempo. En nuestra vida profesional, tenemos
normas muy precisas que seguir y objetivos que alcanzar. En cambio,
depende por completo de nosotros la invencin de un marco ideal para
nuestro tiempo libre.

9. Redefinir el trabajo vierte una nueva luz sobre la mejor forma de ganarse el
sustento
La mejor forma de ganarse el sustento consiste en el ideal de hacer coincidir
su autntico trabajo o vocacin con su empleo remunerado. Si bien podra
parecer que eso es lo que defendemos aqu, tan noble esfuerzo presenta unas
cuantas dificultades que el programa de la IF soslaya hbilmente.
La primera dificultad es que no se tiene ninguna seguridad de encontrar a
alguien que nos pague por hacer lo que nos sentimos llamados a hacer. A lo
mejor tarda diez aos en desarrollar su arte, o su investigacin, o su innovacin
social, o su nueva tcnica hasta un grado que despierte el inters de los que tienen
dinero. La mayor parte de las veces, esto tiene menos que ver con el valor real del
trabajo y ms con la suerte, la casualidad, la perseverancia, las relaciones o una
amplia variedad de factores. Si renuncia a esperar a que le paguen para hacer el
trabajo que le apasiona, puede hacer las dos cosas con mayor integridad: ganar
dinero para cubrir los gastos y seguir los dictados de su corazn sin concesiones.
Michael Phillips, en su libro titulado The Seven Laws ofMoney (Las siete
leyes del dinero), advierte sobre las trampas y falacias que esconde el ideal de la
mejor forma de ganarse el sustento y recomienda separar los proyectos de
servicio de las necesidades de supervivencia:

Por desgracia, muchas personas no pueden separarlos con lo cual a

su conviccin de que el proyecto en el cual trabajan es lo ms
importante que pueden hacer suman su convencimiento de que tienen
que sobrevivir. La combinacin de estas dos ideas les hace creer que el
mundo tiene la obligacin de mantenerlas.

Otros factores que se han de tener en cuenta con respecto a este tema:
1. Es posible, o incluso adecuado, recibir un salario a cambio del trabajo
que nos sentimos llamados a desempear, ya sea nuestra colaboracin informal
para resolver conflictos en la comunidad, nuestro trabajo de formacin entre los
Por amor o por dinero 287
nios del barrio que no tienen donde ir, las campaas telefnicas en favor de la
paz, la amistad cariosa hacia un moribundo? En At the Crossroads (En el cruce
de caminos), un documento acerca de nuestra era elaborado por la
Communications Era Task Forc, llaman actividades comprometidas a estas
actividades desempeadas por un sentido de compromiso personal y de
compromiso con la sociedad:

Las actividades comprometidas son fundamentales para la salud de

una sociedad. Sin embargo, las menospreciamos sistemticamente y
les negamos nuestro apoyo porque no encajan ni en nuestra economa
de mercado ni en el sector pblico. El mercado no las apoya porque los
beneficios que producen suelen ser a largo plazo, difusos y difciles de
definir. Y el Gobierno no las apoya porque no es fcil regularlas
mediante procedimientos burocrticos.

Steve Brandon, nuestro eamionero de Maine, tena media docena de buenas

formas de ganarse la vida: era enfermero diplomado, paisajista, masajista y
agricultor. Para l, la mejor forma de ganarse el sustento estaba en la
enfermera, en desempear un verdadero servicio en favor de los dems sin
dejar por eso de pagar las facturas. Pero sa no era la solucin. Como
enfermero, se vea obligado permanentemente a hacer grficos y a redactar
informes, y pasaba ms tiempo con la pluma que con los pacientes. Y al final del
da ya no le quedaban fuerzas para el trabajo voluntario que tanto le gustaba.
Para trabajar como enfermero, tena que hacerlo por amor, no por dinero. De
modo que ahora se dedica a conducir el camin que reparte el propano; tiene
mil clientes y una ruta que abarca varios miles de kilmetros de caminos
secundarios que conducen a granjas y casas de campo muy aisladas. En
invierno, a veces es el nico ser humano que ven muchas de estas personas en
toda la semana. Algunas son ancianas y estn enfermas, de modo que l se
detiene a conversar con ellas y averigua si estn bien; a veces escucha sus
quejas y les ayuda a decidir por qu vale la pena preocuparse y qu les conviene
ignorar. Les ensea mucho sobre nutricin, sobre todo para aquellos que no
tienen ni idea de lo que quiere decir el mdico cuando les habla de una
alimentacin pobre en grasas y rica en fibra. En cierto modo, aunque no les tome
la temperatura ni escriba ningn informe, ellos se sienten mejor despus de
hablar con Steve. Es un curador sin sueldo y est muy satisfecho. Se gana la vida
repartiendo propano y entrega su amor a cambio de nada.

2. Si a pesar de todo le pagan por hacer el trabajo para el cual piensa que
tiene vocacin, fjese bien en cmo administra el tiempo destinado a ese trabajo
productivo que le proporciona la forma ideal de ganarse la vida. Realmente
hace el trabajo plenamente y bien hecho, o dedica demasiado tiempo a
cuestiones econmicas, como reunir dinero para seguir adelante con el trabajo?
Hay personas con vocacin de santos que muchas veces acaban recaudando
fondos, y otras que, siendo entusiastas activistas, terminan escribiendo boletines
para los miembros con el fin de que no se interrumpa la afluencia de donaciones.
Cualquier actividad que dependa de fondos, tanto pblicos como privados, est
sujeta a caprichos y prioridades ajenos. Cualquier producto o servicio que
dependa de un pblico consumidor inconstante puede dejar de sobrevivir en un
mercado competitivo. De modo que fjese en si su trabajo es seguro, o si existen
dificultades futuras con respecto al dinero de las que tal vez le convenga
ocuparse ahora.
3. Seguira desempeando el trabajo de la misma forma si pudiera controlar
sus necesidades econmicas? De no ser as, qu ajustes introduce porque
necesita esos ingresos? Le permite mantenerse fiel a su propia integridad? En la
medida en que uno recibe dinero por el trabajo que realiza, cabe la posibilidad,
por nfima y sutil que sea, de que esto condicione su punto de vista, sus valores o
sus convicciones.
En The Biology of Art (La biologa del arte), el zologo Desmond Morris
menciona un experimento para introducir el motivo de la ganancia entre simios.
El primer paso consisti en ensearles a ser artistas y a realizar unos dibujos y
pinturas francamente fantsticos. Una vez establecido su arte, comenz a
pagarles, dndoles cacahuetes a cambio de sus obras. El sistema de recompensas
hizo que su trabajo artstico se deteriorara rpidamente y que comenzaran a
Por amor o por dinero 288
entregar rpidos garabatos a fin de conseguir los cacahuetes. Con el comercio,
los simios dejaron de ser artistas y empezaron a pelearse por unos cacahuetes.
Aqu aparece la necesidad de ser honestos. De qu manera, por insignificante
que parezca, est modificando su arte (ya sea carpintera, arqueologa, cuidar
nios o cualquier otra cosa) para seguir recibiendo cacahuetes? Hasta qu punto
est dispuesto a arriesgarse en sus sermones dominicales antes de empezar a
pensar en la posibilidad de perder el empleo, los ingresos y la rectora, adems de
su posicin y su poder en la comunidad? Utilizara los mismos mtodos de
enseanza si no se tratase de un empleo remunerado? Escribe anuncios
publicitarios en vez de esa esplndida novela con la que suea desde hace
cuarenta aos? Ha sacrificado su punto de vista de cmo debera ser la vida por
la realidad de matarse trabajando?
Rick Paul, ex ejecutivo de publicidad con un sueldo de 100000 dlares (12
500000 pesetas) al ao, renunci a su trabajo para convertirse en escritor aunque
no esperaba triunfar enseguida. Entonces consigui un trabajo a tiempo parcial
como guardabosques para que siguieran dndole cacahuetes e intenta dedicarse
a escribir el resto del tiempo. En un artculo titulado Getting a Life (Hacerse
un vida), escrito por Richard Seven y publicado en la revista dominical Pacific,
Rick deca:

Nuestros amigos nos preguntan cmo es posible que [l y su mujer

Kathleen] renunciramos a buenos puestos de trabajo en Seattle para
vivir al margen de la vida moderna. Desde que tengo uso de razn he
tenido dos sueos: vivir al margen de la vida moderna y ser escritor. Tal
vez descubra que soy un escritor psimo, pero es mejor que jubilarse a
los sesenta y cinco, y mirar hacia el pasado con un puado de
interrogantes por lo que pudo haber sido...

Redefinir el trabajo le permite dar un paso atrs, contemplar sus sueos

como lo que son, dar a su empleo el valor que le corresponde y sacar el mximo
provecho de ambas cosas.

El poder de redefinir el trabajo

Redefinir el trabajo, rompiendo el vnculo entre ste y el sueldo, tiene
consecuencias y ventajas increbles. As lo expresa Willis Harman, reconocido
futurista y presidente del Instituto de Ciencias Noticas:

Aparecen infinitas oportunidades cuando la mente se libera a travs

de la separacin entre las funciones de la labor creativa y la distribucin
de ingresos.

Al romper el vnculo conceptual entre trabajo y dinero, se est brindando la

oportunidad de descubrir en qu consiste realmente su trabajo. A lo mejor resulta
que no guarda ninguna relacin con lo que est haciendo en este momento por
dinero.
Tanto si su empleo le agrada y lo conserva como si decide cambiar, romper
el vnculo entre trabajo y dinero deja sitio en su vida para otras partes de su
propia personalidad que estaban demasiado ocupadas con su trabajo. Puede que
por un momento sienta pnico ante el vaco que deja esta suspensin
momentnea de la identificacin de uno mismo con su empleo. Pero todos somos
muchas cosas ms: padres o madres, aprendices, amigos, aventureros,
organizadores, voluntarios, artistas, soadores y artfices de nuestra propia vida.
Hace poco, un amigo nuestro le preguntaba a un compaero de trabajo por
qu aparentemente no estaba estresado cuando todos los dems se quejaban de
exceso de trabajo. El colega le respondi: Es que mi trabajo no es lo ms
importante en mi vida.
Acabar con el vnculo entre trabajo y dinero le permite recuperar su vida,
porque ya no necesita que ese distintivo de aprobacin que llamamos empleo le
brinde todos los beneficios afectivos, intelectuales y espirituales de la ocupacin.
Puede que descubra que no le hace falta trabajar de nueve a cinco el resto de su
vida para mantenerse.
Ahora que ha establecido que la nica finalidad intrnseca del empleo
remunerado es la paga (tanto si adora su trabajo como si lo detesta), conviene
averiguar si recibe lo que se merece a cambio de su preciosa energa vital. Ahora
Por amor o por dinero 289
que sabe que su vida es ms que su trabajo, le conviene buscar un empleo que
realmente le compense, es decir, en el que le paguen bien. Ahora que est en
condiciones de ver otras opciones aparte de matarse trabajando de nueve a cinco
hasta los sesenta y cinco, compruebe si su empleo remunerado le compensa por
el tiempo que invierte en l. De este modo llegamos al sptimo paso del
programa de la IF.

El sptimo paso: valorar la energa vital elevando al mximo sus ingresos

El sptimo paso tiene que ver con incrementar sus ingresos, al valorar la
energa vital que invierte en su empleo y cambiarla por el sueldo ms elevado
posible que concuer- de con su salud y su integridad.

Cuando cobra el sueldo, realmente es justo lo que obtiene a cambio de la

valiosa energa vital que ha invertido? La clave para liberarse del mundo del
matarse trabajando est en valorar su energa vital. Ya hemos visto que el dinero
no es ms que lo que obtiene a cambio de su energa vital y tambin hemos cado
en la cuenta de que la finalidad del empleo remunerado es la paga. Acaso el
sentido comn y el respeto por uno mismo no sugieren que, cuando uno trabaja
para ganar dinero, una opcin es ganar el mximo posible por hora, de una forma
coherente con su integridad y su salud? Aunque tal vez esto le suene a pura
codicia, siga adelante y ver que se encamina en una direccin totalmente
distinta.
Siguiendo los pasos del primero al sexto ha definido qu es suficiente para
usted. En lugar de ser ms de lo que tengo ahora, con lo cual se condena a una
perpetua pobreza, est descubriendo que es mucho menos de lo que imaginaba y
que se encuentra perfectamente a su alcance. Recuerde que suficiente ser un
nivel de gastos que surja de hacer coincidir lo que gasta con la satisfaccin que
obtiene, y con el propsito que tiene en la vida y con sus valores. Suficiente no es
el mnimo que necesita para sobrevivir sino la cantidad exacta que le brinda una
satisfaccin sin excesos. Como hemos sealado en el captulo 5, esto suele ser
bastante menos de lo que gana. Si gasta menos de lo que gana, esto significa que
puede trabajar menos horas y seguir teniendo suficiente. Elemental, no? Si le
basta con 1 000 dlares (125 000 pesetas) por mes y gana 10 dlares (1250
pesetas) por hora, tiene que trabajar cien horas para cubrir sus gastos. Pero si le
pagan 20 dlares (2 500 pesetas) por hora, le basta con trabajar apenas cincuenta
horas cada mes en su empleo remunerado.
Ahora empezamos a regresar al estilo de vida que los seres humanos
disfrutaban antes de la revolucin industrial. Podra trabajar dos o tres horas al
da por dinero y pasar el resto de la jornada haciendo lo que le apetezca para
relajarse, divertirse, crecer como persona, relacionarse con los dems, o
participar en trabajos comunitarios o de inters mundial. Si decidiese trabajar
ms horas en su empleo remunerado, lo hara por una buena razn, puesto que
valora mucho su energa vital. Tal vez lo haga para mantener a alguien o a algo;
o para saldar sus deudas y experimentar ese aspecto particular de la libertad
financiera; o con el fin de reunir algunos ahorros para sentirse seguro, sea cual
fuere el clima econmico; o para alcanzar alguna otra de sus metas en la vida,
como seguir estudiando, o dar la vuelta al mundo, o incluso lograr la
independencia financiera. La dimensin y la intensidad de sus metas determinar
el tiempo y el esfuerzo que invierta en su puesto de trabajo. A lo mejor tiene tanta
prisa por lograr su meta financiera que al final acaba buscndose otro empleo, y
tan feliz. Porque, a diferencia del comportamiento de los adictos al trabajo,
trabajar horas extraordinarias ahora est relacionado con su propsito.
Para Rosemary Irwin, desvincular el trabajo del sueldo signific la
posibilidad de buscar otros objetivos aparte del empleo, unos objetivos que
abarcaban desde viajar hasta escribir, pasando por trabajar en proyectos en
beneficio del planeta. Si bien le gustaba trabajar como directora de actividades
en una residencia geritrica, no tena previsto dedicar toda su vida a esta tarea.
Tena muy claro que, cuanto ms ganara, antes podra continuar con sus otras
metas. Cuando recibi 10000 dlares (1250000 pesetas) de herencia de su
abuela, enseguida sum esta cantidad a sus reservas. En lugar de buscar otro
empleo con un sueldo ms elevado (con la posibilidad de ms estrs), decidi
Por amor o por dinero 290
cambiar de estrategia y consigui otro trabajo ms, como empleada de guardia
para una pequea empresa de distribucin de cintas de audio con la cual
colabora varias horas por las tardes y los fines de semana. El horario es
flexible; los compaeros, agradables; el estrs, mnimo y gana por horas lo
mismo que en su empleo a tiempo completo. Aunque ahora trabaja ms de
cuarenta horas a la semana, ni su energa ni su estado de nimo flaquean
porque tiene muy claro su objetivo.

Valorar su energa vital y pretender ganar lo mximo posible no tiene nada

que ver con la mentalidad del cuanto ms, mejor. Usted no quiere ms dinero
para tener ms bienes materiales, sino para tener los suficientes... y ms vida. Si
consideramos que dinero = energa vital, al incrementar sus ingresos, aumenta la
cantidad de vida que tiene a su disposicin. Segn lo que gane realmente por
hora, un coche nuevo le puede costar un mes, seis meses o un ao de trabajo.
Pero no quiere el dinero para aumentar su posicin social, ni para tener ms
prestigio, poder o seguridad, porque sabe que estas cosas no se compran con
dinero, sino que lo quiere con el fin de tener ms libertad para ser usted mismo
sin preocuparse por el dinero. Asimismo, no quiere ms dinero para aumentar su
autoestima, sino como una expresin de la misma, de que valora su energa vital.

NUEVAS OPCIONES PARA EL EMPLEO REMUNERADO

En este punto, dispone de varias opciones creativas que puede explorar,

como ganar ms con el fin de trabajar menos horas, intensificar su empleo actual
o cambiar de trabajo.
Ganar ms: una cuestin de actitud
Son muchas las personas pasivas, incluso fatalistas, con respecto a la cuanta
de sus ingresos, que se comportan con mentalidad de vctimas totalmente
sometidas a fuerzas externas, como el jefe, la escala de salarios, el paro, la
recesin, la pobreza de la zona, la poltica econmica del Gobierno, la
competencia de los japoneses, y muchas cosas ms. Tienen la actitud de que:
No puedo encontrar un buen empleo... y ellos tienen la culpa. Ellos me impiden
librarme de un empleo mal remunerado.
Aunque la realidad econmica en ocasiones pueda ser dura, la mente humana
est capacitada para hacer realidad nuestros pensamientos y convicciones, y por
tal motivo deberamos poner mucho cuidado en el concepto que tenemos de
nosotros mismos. Cuando uno se considera una vctima, a lo mejor pierde tiempo
en sentir lstima de s mismo en vez de darse cuenta de todas las oportunidades
que tiene de cambiar su triste destino.
Piense de qu forma valorar su energa vital podra transformar su
experiencia y su rendimiento laboral, as como tambin su capacidad para
conseguir otro trabajo si se lo propusiera. Con una actitud as, cada momento que
dedique a su empleo remunerado es coherente con sus metas, objetivos, puntos
de vista y valores personales. No importa dnde trabaje porque siempre trabaja
para usted mismo. Se siente valioso, como responsable de su manera de distribuir
su energa vital, como alguien que elige libremente entregar su energa vital a
este trabajo en particular.
Un factor importante que limita las ganancias potenciales es la actitud: la
actitud que cada uno tiene con respecto a s mismo (por ejemplo: No soy lo
bastante bueno), con respecto al trabajo o a la empresa (por ejemplo: Me
quieren echar) y con respecto a las circunstancias actuales (por ejemplo: No
hay trabajo). Estas actitudes que nos rebajan, nos debilitan y nos conforman se
reflejan en la cantidad y la calidad de nuestro trabajo, en nuestra relacin con la
empresa y los compaeros de trabajo y en nuestra inseguridad laboral.
Para triunfar, cultive actitudes positivas de respeto a s mismo, orgullo por su
contribucin al trabajo, dedicacin, cooperacin con la empresa y con los
compaeros, deseo de hacerlo bien, integridad personal, responsabilidad y
control, y hgalo simplemente porque valora su energa vital. Y valora su energa
vital porque valora la vida. Busca la perfeccin en su trabajo porque pretende una
integridad al cien por cien, independientemente de lo que haga. Le sorprendera
descubrir hasta qu punto la satisfaccin laboral depende del trabajador en vez de
depender del trabajo en s. Y suele ocurrir que esta integridad y la mejor calidad y
Por amor o por dinero 291
productividad de su trabajo le harn acreedor de un aumento de sueldo sin que
tenga que pedirlo.

Steve West, el carpintero que conocimos en el captulo 6, descubri que uno

de los regalos que le brindaba el programa de la IF era la ocasin de volver a
conectarse con sus aspiraciones como escritor. Haba crecido en una familia
que trabajaba para las Fuerzas Areas y de adulto haba seguido cambiando de
lugar de residencia. Acab el instituto en Gulfport, Misisipy a continuacin se
traslad a Austin (Texas), donde puso una empresa de decoracin, con ocho
empleados, hasta que la cada del precio del petrleo lo ech todo por los
suelos. Entre esto y su divorcio, sus pertenencias quedaron reducidas a lo que
caba en una furgoneta (con lo cual el primer paso le result bastante sencillo) y
decidi cambiar de aires. Tras pasar un ao en Massachusetts, se fue a Oregn,
donde vive actualmente. Despus de poner en prctica durante un ao el
programa de la IF, Steve dispona de ahorros suficientes para mantenerse a
salvo de dificultades financieras durante otro ao. Entonces decidi tratar de
escribir algunos relatos, que le acompaaban desde haca aos, basados en las
experiencias vividas en Misisip a comienzos de los aos setenta, cuando
construy una iglesia baptista con unos viejos carpinteros negros. Con el fin de
tener ms tiempo para escribir, Steve empez a pedir mucho ms por sus
trabajos de decoracin, suponiendo que de este modo tendra menos trabajo. Lo
que ocurri le dej muy sorprendido: muchas personas que haban visto su
trabajo anterior estaban dispuestas a pagarle lo que peda, as que le sobraba
trabajo y ganaba mucho ms. Deseoso de ofrecer la calidad que le pagaban,
puso ms empeo en sus trabajos de carpintera; de este modo, creci su fama
de artista y le trajo ms trabajo. Cada vez trabajaba menos horas en su empleo
remunerado, cobraba ms, tena menos preocupaciones y ms tranquilidad, y el
tiempo que dedicaba a escribir le pareca eterno. Qued muy sorprendido, pero
no iba a cuestionar su buena suerte... O sera tal vez su buena autoestima?
La independencia financiera como reduccin de la jornada laboral
Steve West se decidi por algo que solemos llamar trabajo a tiempo parcial o
jornada reducida. Esta nueva concepcin del dinero y el trabajo arroja nueva luz
Por amor o pot amero 292
sobre esta expresin. Cuando el trabajo es sinnimo de identidad, un trabajo a
tiempo parcial le convierte en una persona a tiempo parcial, sin valor
permanente. Segn esta lnea de pensamiento, perdera muchas de las ventajas
del empleo a tiempo completo, como el seguro mdico y el plan de pensiones de
la empresa; perdera tambin oportunidades de progreso y es probable que
perdiese tambin las mejores posibilidades, teniendo que conformarse con las
sobras que dejan los empleados a tiempo completo despus de comerse la mejor
parte del pastel. Sin embargo, segn la nueva concepcin, uno trabaja a tiempo
parcial por cuenta de otra persona, a cambio de dinero o a fin de dedicar todo el
tiempo posible a -trabajar por cuenta propia. Entrega a la empresa lo que se
merecen a cambio de dinero, pero sin definir su valor personal en funcin de lo
que hace durante esa pequea fraccin de su tiempo.
El tema del trabajo a tiempo parcial ofrece mltiples variaciones. Hay
personas que trabajan tres das a la semana, y as siempre les quedan fines de
semana largos. Algunas trabajan seis meses al ao por dinero y hacen lo que les
place durante los otros seis. (Se sorprendera de la cantidad de artistas, escritores,
activistas y aventureros que se encuentran entre los trabajadores estacionales.)
Otras trabajan cuatro horas al da para estar con sus hijos antes y despus de la
escuela.
Piense por un momento en el impacto que tendra el hecho de que cada vez
ms personas se decidiesen por un empleo a tiempo parcial. Dos personas
podran compartir un solo puesto de trabajo, reducindose as la competencia por
los escasos puestos disponibles. Ya no se presionara al Gobierno para que
resolviese el problema del desempleo y la presin resultante del imperativo legal
del pleno empleo no recaera sobre el medio ambiente. De hecho, compartir el
puesto de trabajo se est convirtiendo en una opcin respetada y bien vista.
Como la forma de pensar con IF contribuye a reducir gastos, un empleo podra
proporcionar a dos personas un sueldo que les permitiese vivir. Adems, todos
trabajaran mejor porque no experimentaran ni el agotamiento ni el
aburrimiento
ni el sndrome del por fin ya es viernes, tan habituales entre los trabajadores a
tiempo completo.

Pero... y si me gusta mi trabajo?

Si su trabajo le gusta, esta nueva perspectiva (valorar su energa vital) no
hace ms que incrementar su experiencia... y tambin sus ingresos.

A Lu Bauer (la esposa de Steve Brandon el repartidor de propano) le

encanta trabajar de contable. Trabaja con un punto de vista y una misin. Se
considera una contable holstica y se dedica a capacitar a los dems para que
sean responsables de su dinero. Haciendo el curso de IF, descubri los puntos
dbiles de sus propias finanzas personales. Cuando calcul sus ganancias
reales, comprob que, de los 60 dlares (7500 pesetas) que supuestamente
cobraba por hora, en realidad le quedaban 5 dlares (625 pesetas) netos.
Adonde iba a parar el resto? Lu averigu que haba estado trabajando para
sus clientes y sus empleados. Muy noble de su parte, pero poco rentable.
Como quera brindar un servicio a aquellas personas que no pudiesen
pagarlo, cobraba poco y siempre era ella la que haca horas extras e iba donde
nadie quera ir. Las tablas mensuales le demostraron que no avanzaba
demasiado desde el punto de vista econmico. Haba olvidado la simple leccin
de valorar su propia energa vital.
Decidi aumentar sus tarifas en un 23 % y limitar el personal a una sola
secretaria. Adems, decidi limitar tambin la cantidad de clientes,
concentrndose slo en los que tenan inters en aprender a ayudarse a s
mismos, y la cantidad de horas de trabajo. Despus de introducir estos cambios,
result que le quedaban exactamente la cantidad y el tipo de clientes que quera,
de modo que ahora trabaja menos horas y gana ms. Como Lu se valora a s
misma y a su energa vital, sus clientes valoran sus consejos y aprenden de ella
a valorarse a s mismos.
Cmo conseguir un trabajo con un sueldo y una integridad elevados
Por amor o por dinero 293
Lo sentimos, pero este captulo no es un manual para encontrar empleo. Ya
hemos visto que no existe el trabajo azul. Las personas que presentamos en estas
pginas han tenido que indagar mucho en el fondo de su corazn, correr riesgos,
experimentar y poner a prueba viejas creencias para conseguir un trabajo que les
diese un sueldo ms alto y mucha integridad. Han tenido que descubrir que su
vida era ms importante que su trabajo, que las partes de s mismas que haban
quedado sofocadas por su empleo remunerado necesitaban espacio para volver a
respirar. Han tenido que rescatar la imagen de la vida que tenan en la infancia y
que haba quedado escondida bajo la posicin social, la seriedad y ese aire de
importancia que supuestamente representan la adultez. Han tenido que ser
sinceros con respecto a si su empleo remunerado cumpla realmente su objetivo,
es decir, remunerarles.
Existen en el mercado numerosas guas para buscar empleo, y cada da
aparecen algunas nuevas, ahora que el empleo se ha convertido en un bien cada
vez ms escaso. La mejor que hemos encontrado es el clsico What Colour is
Your Parachute? (De qu color es su paracadas?) de Richard Bolles. Pero a
partir de all, tendr que aguzar el ingenio. Le hacemos una advertencia. Como
dijo P. T. Barnum en una ocasin: Cada minuto nace un ingenuo. Hay una
infinidad de talleres, agentes, cazatalentos, asesores, consejeros, e individuos
por el estilo que, por un mdico precio, se ofrecen para ayudarle a encontrar el
trabajo ideal. Algunos de estos servicios son tiles, pero guese por su criterio.
Lea la letra pequea de los contratos y preste tanta atencin como cuando sale a
comprar un coche o una nevera. A continuacin, le ofrecemos una gua de
actitudes que podra serle de tanta utilidad como un costoso especialista laboral.

Gua para buscar trabajo

1. La finalidad. A fin de encontrar un empleo de gran integridad, con un
gran sueldo, primero necesita una finalidad clara para tenerlo. Puesto que la
finalidad del empleo remunerado es la remuneracin, el gran sueldo ser, sin
duda, parte de su finalidad. Otra podra ser, sencillamente, el deseo de dejar un
trabajo que no le agrada. Pero adems tiene que clarificar su finalidad ms
amplia, ya sea su deseo de crecer como persona, de aprender, de aventuras o de
aportar algo a los dems. Recuerde que, cuanto ms le paguen, de ms tiempo
dispondr para sus otros intereses. Lo que est en venta es su energa vital.
Procure venderla al mejor postor, sin perder de vista su integridad, su salud y su
bienestar personal.
2. La intencin. La intencin es la voluntad de cumplir un objetivo o lograr
una finalidad. La mayora de nosotros sabe lo que quiere o debe hacer, pero sin la
intencin de llevarlo a cabo a veces lo postergamos o nos desviamos de nuestro
camino. El desnimo, la postergacin y la falta de concentracin suelen ser
sntomas de convicciones paralizantes acerca de uno mismo y de la capacidad
para alcanzar las metas. Mire en su interior y fjese en si consigue identificar
algn prejuicio que le reste fuerzas; despus, abra su conciencia hacia otras
posibilidades ms positivas. La segunda causa de desnimo es la falta de claridad
acerca de lo que uno quiere realmente. Es imposible encontrar algo si uno no
sabe lo que busca. Cuanto ms clara sea la definicin del trabajo que pretende,
ms precisa ser su bsqueda y mejor podr discernir entre las ofertas que reciba.
Qu es lo ms valioso de lo que sabe hacer, es decir, lo que ms dinero le
reportara? Cunto pretende ganar (por hora)? Cules son las condiciones
geogrficas? Es decir, si prefiere quedarse en el mismo lugar o, de lo contrario,
dnde estara dispuesto a trabajar? Cules son las condiciones ticas? Qu
condiciones laborales considera fundamentales? No olvide incluir lo que ha
aprendido en el segundo paso (al averiguar lo que recibe realmente a cambio de
su energa vital) como parte de su criterio para seleccionar un empleo. Puede que
ya no le convenga un empleo que pague 20 dlares (2 500 pesetas) por hora si
implica muchos gastos y tiene que recorrer grandes distancias todos los das.
3. La disponibilidad. Aparte de tener la intencin, tiene que estar dispuesto
a trabajar por lo que quiere. Aunque tenga toda la intencin del mundo de beber
un vaso de agua, no lo lograr si no est dispuesto a buscar un vaso y llenarlo de
agua. Para encontrar o crear un empleo que se ajuste a sus intereses, ha de
mostrarse activo; tiene que salir a buscar el empleo. Tiene que familiarizarse con
las reglas de este juego y salir a jugar con confianza y agilidad. Puede que tenga
que ofrecer sus servicios por telfono a personas desconocidas, asistir a
Por amor o por dinero 294
reuniones para relacionarse con otras personas de la misma profesin, consultar
a sus amigos, familiares y colegas, y hacer averiguaciones en la biblioteca. Ha de
estar dispuesto a actuar con confianza, creatividad, inventiva y persistencia.
4. La conciencia. Durante todo el proceso, tiene que ser consciente. Por ms
que tenga toda la finalidad, la intencin y la disponibilidad del mundo, a lo mejor
todava no se da cuenta de las oportunidades y los obstculos que se le presentan.
Sea consciente de todas las posibilidades laborales que hay a su alrededor. Siga
todas las pistas. Si decide que un camino determinado no conduce a ninguna
parte, olvdelo. Hablar con los dems para que le informen sobre un posible
empleo, aunque ellos no tengan ninguno que ofrecerle, suele ser un mtodo
eficaz para descubrir una posibilidad oculta. Hable siempre con la persona que
podra contratarle. En ocasiones, uno puede crear su propio puesto de trabajo si
es capaz de demostrar al empresario que su empresa tiene necesidad de una
persona con sus condiciones. Plantese un camino para llegar al empleo ideal y
mantngase abierto a lo inesperado. Encontrar un empleo es un proceso activo e
interactivo. Si no pierde la conciencia, todo ir bien.
Podr conseguir el empleo que ms le convenga si tiene la finalidad, la
intencin, la disponibilidad y la conciencia necesarias para encontrarlo. Si el
empleo que tiene no es perfecto, revise la lista para averiguar en qu falla. Tiene
clara su finalidad? Es realmente lo que pretende? Est buscando sin mucho
entusiasmo? Se pierde las mejores oportunidades? Siga buscando.
Tendr ms fuerza si sabe que maneja las riendas de la situacin y controla la
cantidad de horas, das, semanas y aos que tiene que trabajar para ganar dinero;
si sabe que puede establecer un objetivo exacto con respecto a la cantidad de
dinero que precisa para mantenerse al nivel del estilo de vida que elija; si sabe
que, una vez conseguida esa cifra, ganar dinero no tiene que ser el nico criterio
para hacer lo que haga. Puede que saber todas estas cosas le proporcione la
motivacin necesaria para elevar sus ingresos hasta alturas insospechadas.
5. El reconocimiento. Por ltimo, tiene que ser capaz de reconocer si ha
logrado alcanzar su meta. Triunfar significa simplemente lograr lo que uno
pretende o intenta. Cada uno determina su propio xito segn lo que elige
conseguir, y lo consigue cuando reconoce que ha llegado. La demostracin del
xito no depende de lo que opinen los dems, sino de que uno haya conseguido o
no lo que pretenda; y la nica persona que puede decidirlo es uno mismo. Una
seal externa, como un trofeo o un aumento de sueldo, puede ser un elemento
adicional muy agradable, pero la verdadera seal est en que uno sepa en su
interior que ha logrado lo que se propona. Sin este conocimiento interior, por
ms que reciba recompensas externas, nunca tendr la sensacin de satisfaccin
interna, y por ms honores que reciba nunca le parecer suficiente.
Con ese conocimiento interior, puede lograr todo lo que se proponga.

Diez aos antes de dar con el camino de la IF, Marcia Meyer haba puesto
fin a su matrimonio y se haba ocupado sola de criar a sus cuatro hijos. Haba
odo hablar del programa financiero varios aos antes de decidirse a hacerlo, y
haba comenzado a registrar meticulosamente todo lo que ganaba y lo que
gastaba. No tena idea de por qu eso era tan importante, pero le daba una
cierta sensacin de control en una vida por lo dems catica. Cuando
finalmente se decidi a escuchar las casetes del seminario, sus hijos ya eran
mayores y Marcia era libre para buscar su propio camino.
Aunque haba madurado mucho espiritualmente desde su divorcio, todava
se senta impotente e inepta en cuestiones de dinero. Ahora viva con unos
amigos y trabajaba a cambio de su alojamiento y su sustento. Decidida a lograr
la independencia financiera, recorri a pie el camino solitario entre el lugar
donde viva y un pequeo motel de la costa, donde solicit trabajo como
camarera. La contrataron enseguida y regres a casa contentsima porque
estaba en vas de conseguir la IF. Cuando sus amigos le preguntaron cunto
ganara, se dio cuenta de que se le haba olvidado preguntarlo.
Al cabo de varios meses, Marcia se traslad a Seattle en busca de un empleo
donde le pagaran ms que el sueldo mnimo. Lo que le faltaba en formacin lo
compensaba con su resolucin. Pocas semanas despus de llegar, estaba
viviendo con una amiga, se haba confeccionado ella misma toda su ropa de
trabajo, y prestaba servicios para una empresa de empleo temporal. Enseguida
colg la grfica en un sitio visible y, al cabo de unos cuantos meses, haba
Por amor o por dinero 295
borrado unos cuantos cientos de miles de pesetas de deuda. Sus avances la
estimularon a continuar. Para cada empleo temporal, calculaba su sueldo real
por horas. Evaluaba objetivamente cada oportunidad, comparndola con el
coste real del trabajo: tener que aprender a manejar un nuevo procesador de
textos, recorrer grandes distancias y la personalidad de sus compaeros de
trabajo eran factores que contaban en sus decisiones. Ya haba duplicado sus
ingresos, de menos de 4 dlares (500 pesetas) la hora a alrededor de 8 dlares
(1000 pesetas), pero no se detuvo all. En cada empleo temporal segua
buscando un puesto fijo. Usaba todos los contactos y todas las conversaciones:
cuando un supervisor del hospital donde estaba trabajando le habl de una
salida laboral como auxiliar administrativa a tiempo completo para uno de los
jefes de departa-
 Por amor o por dinero 296

De diciembre de 1984 a agosto de 1989

FIGURA 7-1 Grfica de Marcia, con ingresos

ment, Marcia se present y, en la entrevista, convenci al mdico de que ella

era justamente la persona que estaba buscando y as consigui el puesto. Su
paga aument rpidamente a ms de 10 dlares (1250 pesetas) por hora y
empez a tener beneficios. A pesar de no haber tenido jams un empleo
semejante, recurri a todo lo que haba aprendido trabajando en oficinas
durante aos, al tipo de experiencia administrativa que hace falta para criar
cuatro hijos y al respeto por uno mismo y a la integridad que derivan de seguir
el programa de la IF, granjendose as la admiracin de todo el personal.
Pero no dej de buscar. Sigui leyendo los anuncios, entrevistndose con
amigos en distintas profesiones y aguzando el odo. Mirando cada da la
grfica, sigui siendo consciente de que, cuanto ms cara vendiera su energa
vital, antes ahorrara, y antes recuperara su tiempo. La siguiente oportunidad
se produjo por un hecho inesperado, pero pudo aprovecharla porque estaba a
la espera de oportunidades. Como consecuencia de su inters por temas
relacionados con la salud, Marcia estaba trabajando como voluntaria en una
conferencia mdica anual. El primer da formaba parte de la mesa donde se
vendan camisetas, cuando de pronto el director ejecutivo de la organizacin
que patrocinaba el encuentro abandon su puesto, dejando que los
participantes se las compusiesen como pudieran. Marcia organiz el equipo de
voluntarios que se presentaron para cubrir el vaco. Su habilidad y sus
servicios no pasaron inadvertidos. Cuando la
junta directiva se puso a buscar un nuevo director ejecutivo, Marcia fue la
opcin ms evidente. De modo que pas sus dos ltimos aos de empleo re-
munerado como directora ejecutiva de la organizacin. La junta directiva cada
vez admiraba y confiaba ms en su integridad y lo expres aumentando sus
compensaciones. Al final, lleg a ganar ms de 14 dlares (1 750 pesetas) por
hora, con un sueldo anual por encima de los 28000 dlares (3 500000 pesetas),
una cifra tan impensable para Marcia cuando empez como camarera que tuvo
que pegar ms papel milimetrado en la parte superior de su grfica para
apuntar sus ingresos mensuales, porque ya no caban en la hoja. (Vase la
figura 7-1.)

La claridad en la finalidad, intencin, disponibilidad y conciencia de Marcia

le permitieron reconocer cada nueva oportunidad de ganar ms, hasta llegar a
cuadruplicar sus ingresos. Su imagen personal pas de trabajadora que gana el
sueldo mnimo a directora ejecutiva. Convirti cada experiencia en una nueva
plataforma para seguir avanzando. Sus aptitudes y sus antecedentes, que segn
ella le ayudaran a seguir una vida profesional sin demasiadas ambiciones, al
final le permitieron acceder a la categora ejecutiva. Lo nico que tuvo que hacer
fue valorar su energa vital, recordar su finalidad, comprometer su voluntad y
prestar atencin a cada oportunidad que se le presentaba.

El sptimo paso consiste, sencillamente, en valorar su energa vital e

incrementar sus ingresos, puesto que la nica finalidad del empleo remunerado
es el sueldo. El motivo no es la codicia ni la competencia, sino el respeto por uno
mismo y la apreciacin de la vida. Como efectos secundarios, a lo mejor
consigue reducir la deuda y aumentar sus ahorros, su tiempo libre, su energa en
el trabajo, su energa fuera del trabajo, la satisfaccin de sus clientes, la
satisfaccin de su familia y su tranquilidad de espritu.
Por amor o por dinero 297

RESUMEN DEL SPTIMO PASO

Aumente sus ingresos valorando la energa vital que invierte en el trabajo y

cambindola por todo lo que pueda ganar sin perjudicar ni su salud ni su
integridad.
 8
EL PUNTO DE EQUILIBRIO: EL
TESORO AL FINAL DE LA GRFICA

Siguiendo los pasos del primero al sptimo, avanzar inexorablemente hacia

la IF. Con toda naturalidad, alcanzar la inteligencia financiera, la capacidad de
alejarse de sus hiptesis y emociones con respecto al dinero y de observarlas de
forma desapasionada. Sabr cunto tiene, cunto gasta y cunta energa vita)
invierte en cada aspecto del estilo de vida que ha elegido. Ya no le llamar la
atencin la mayora de sus viejos caprichos, y los pocos que compre le parecern
una tontera al poco tiempo.
Siguiendo los siete primeros pasos tambin aumentar su integridad
financiera. Su manejo del dinero estar cada vez ms integrado con los dems
aspectos de su vida. Todas las facetas de sus finanzas coincidirn con sus valores.
Por s solos, estos cambios tal vez produzcan un incremento sustancial de su
independencia financiera. Es posible que sus gastos se reduzcan, que aumenten
sus ingresos, que desaparezcan sus deudas y que crezcan sus ahorros. Puede que
incluso comparta ms y se dedique a arreglar las cosas, en lugar de solucionarlo
todo comprando. Estos pequeos cambios le harn sentir una libertad que le
parecer milagrosa: un verdadero renacimiento financiero. El dinero dejar de
ser un problema en su vida y la creatividad que tena encerrada en la lucha
permanente con sus finanzas quedar libre para hacer realidad otros sueos ms
importantes.
Con el octavo paso, se abre la posibilidad de la total independencia
financiera. Naturalmente, todos alcanzaremos la IF en algn momento
comprendido entre el presente y el da de nuestra muerte. La cuestin es
cundo? El octavo paso le ensea a cola-
borar con este hecho inevitable y, quiza, a dejar el empleo remu -
nerado mucho antes de lo que jams habra pensado. Tambin co -
noceremos el caso de otras personas que han llegado a esta meta y
veremos en qu han decidido trabajar cuando el dinero ha dejado de
ser un problema.
En el captulo 7, hemos visto la grfica de Marcia Meyer, en la
cual ya no caba la lnea de los ingresos. Vamos a volver a mirarla,
aadiendo esta vez la lnea de los gastos (vase la figura 8 -1).

Despus de vivir tantos aos en los lmites de la pobreza, Marcia no es-

taba acostumbrada a gastar demasiado, de modo que su lnea de gastos se
estabiliz enseguida en torno a los 450-550 dlares (de 55000 a 70000 pe-
setas) cada mes. Lo que no se nota en la grfica es el cambio en la categora
de gastos varios, que han dejado de ser diversiones para llenar el vaco
para convertirse en actividades de apoyo a mi propsito, ni tampoco el
aumento constante de su paz interior. Como ya hemos mencionado en el
captulo 7, su lnea de ingresos qued fuera de la grfica, no slo como
consecuencia de su labor profesional sino tambin por algunos trabajos a
destajo que realiz para una pequea empresa de la zona. La grfica de
Marcia es bastante caracterstica de las personas frugales a toda prueba,
cuya capacidad para generar ingresos sobrepasa su propio techo.

ENE JUL ENE JUL ENE JUL ENE JUL ENE JUL De enero de 1986 o agosto de 1990 FIGURA 8-2 Grfica de
Diane con gastos e ingresos

La grfica de Diane Grosch (vase la figura 8-2) es tpica de una persona

con unos ingresos bastante constantes y que gasta mucho, que ha aplicado
enseguida los principios del programa, logrando de este modo reducir sus
gastos a la mitad. Las primeras cosas que desaparecieron fueron los excesos
que, evidentemente, no le producan ninguna satisfaccin, como los viajes y
las diversiones sin sentido. Despus, desaparecieron los hbitos de gastos
automticos que no contribuan a su calidad de vida; por ejemplo, comer en
restaurantes, todos los das y comprarse ropa cuando estaba aburrida.
Finalmente, encontr mtodos menos costosos de conseguir lo que quera: se
El punto de equilibrio: el tesoro al final de la grfica .300
mud a un apartamento ms econmico; contrat paquetes de viaje
econmicos para ir a esquiar; cambi su enorme coche deportivo por otro
que consuma menos gasolina, y aprendi a ocuparse ella misma de su
mantenimiento. Afirma que todo esto ha mejorado su calidad de vida y su
autoestima.

En estas dos grficas se aprecia una separacin cada vez mayor entre
ingresos y gastos, es decir, un aumento de los ahorros. Antes de adoptar la
forma de pensar con IF, una persona normal considerara que estos ahorros
estn destinados a un gasto importante en el futuro, como la entrada para una
vivienda ms grande o unas vacaciones esplndidas en los confines de la
Tierra. En cambio, desde el punto de vista de la IF estos ahorros se consideran
capital.
AHORROS O CAPITAL?

Los ahorros son fondos que se reservan de vez en cuando y que no se gastan.
Por lo general, uno ahorra por algn motivo, aunque slo sea por si las cosas no
van bien. En cambio, el capital es dinero que genera ms dinero. El capital es
dinero que sigue trabajando a su favor, produciendo unos ingresos del mismo
modo que los produce su trabajo.
Cuando uno deposita sus ahorros en un banco, ste no es ms que un lugar
seguro donde guardar el dinero hasta que lo necesite. El inters que obtiene es un
derivado del hecho de tener una cuenta bancaria, pero no es el propsito de la
cuenta. Sin embargo, cuando deposita un capital en un banco o en cualquier otro
instrumento que produzca intereses, se trata de una inversin. Una inversin es la
conversin de capital en alguna forma de patrimonio que no sea dinero en
efectivo, con la expectativa de obtener unos ingresos. Fundamentalmente hay
dos tipos de inversiones: la especulacin y los documentos de reconocimiento de
una deuda (prstamos). Las acciones, los bienes races, el capital riesgo y otros
productos similares son inversiones especulativas porque uno espera (especula)
que el valor de lo que uno compra se incremente y produzca ganancias. La
deuda, por su parte, consiste en prestar su capital a un tercero y en cobrarle
intereses por el privilegio de usar su dinero durante un perodo determinado, al
cabo del cual se le devuelve el capital intacto para que pueda volver a prestarlo.
Los bonos son un ejemplo de este tipo de documentos. En el captulo 9
analizaremos en detalle un programa de inversin con F, pero por ahora basta
con que se d cuenta de que sus ahorros de hecho son un capital que genera
dinero a su favor.
Los ingresos que recibe del capital son de un tipo diferente de los que recibe
por su trabajo, porque le llegan tanto si va a trabajar corno si no. En lugar de
limitarse a sumarlos al total de ingresos mensuales, tiene que introducirlos en la
grfica por separado, segn la frmula que le damos a continuacin. Esta tercera
lnea recibe el nombre de ingresos mensuales derivados de inversiones.
El octavo paso: el capital y el punto de equilibrio

Cada mes, aplique la frmula siguiente al capital total acumulado y apunte el

resultado en la grfica:

capital x tipo de inters actual a largo plazo

------------------------------------------------------------- = ingresos mensuales derivados de inversiones
12 meses

Su capital total acumulado no es ms que el dinero que tiene (por lo general

en una cuenta de ahorro) y que no piensa gastar. Para el tipo de inters actual no
tome el que le dan en la cuenta de ahorro, sino el rendimiento actual de los bonos
del Tesoro a largo plazo. (Esta cifra aparece en la mayora de los peridicos de
las grandes ciudades, adems del Wall Street Journal.) Esta cifra es una de las
que mejor reflejan los tipos de inters vigentes para los instrumentos de la deuda.
Es un clculo conservador del rendimiento que puede esperar de una inversin a
largo plazo como sta. En el momento de escribir el libro, esa cifra rondaba el
7,5 %. Para simplificar los clculos vamos a utilizar un 6%, aunque esto res-
ponde slo a nuestra comodidad y no constituye ni una prediccin ni una
promesa sobre los tipos de inters cuando se decida a invertir. En su ecuacin,
tendr que anotar el tipo de inters en el momento en que empiece a invertir su
El punto de equilibrio: el tesoro al final de la grfica .301
capital.
Por ejemplo, supongamos que tiene ahorrados 100 dlares (12 500 pesetas).
Si considerara que esos 100 dlares son su capital y los invirtiera en un bono que
paga un inters del 6 %, la ecuacin quedara as (recuerde que estas cifras son
hipotticas y sirven slo a modo de ejemplo):

100 dlares (12500 ptas.) X 6% --

------------------ = 0,50 dlares (62,5 ptas.) / mes

Esto significa que por cada 100 dlares (12 500 pesetas) que invierta, obtendr
0,50 dlar (62,5 pesetas) cada mes, durante la vigencia del bono. Los 100 dlares
(12 500 pesetas) originales se mantienen intactos y al final le sern devueltos.
De modo que, si el primer mes de su grfica tiene ahorrados 1000 dlares
(125 000 pesetas) y el tipo de inters actual es del 6 %, la ecuacin ser la
siguiente:
 Esto significa simplemente que los 1 000 dlares (125 000 pesetas) de las que
El punto de equilibrio: el tesoro al final de la grfica .302
dispone actualmente en forma de ahorros pueden rendirle 5 dlares (625 pesetas)
por mes, si las considera capital y las invierte en bonos. Segn este ejemplo,
1000 dlares (125 000 ptas.) X 6%
- 5 dlares (625 ptas.) de ingresos
12
mensuales derivados de inver-
apuntara 5 dlares (625 pesetas) en la
siones
grfica, con un rotulador de otro color.
(Enseguida vamos a ver cmo aparece esto en la grfica de Marcia.)
No cabe duda de que es una cifra insignificante en comparacin con los altos
picos que representan sus ingresos laborales, pero de todos modos son 5 dlares
(625 pesetas) al mes (60 dlares, 7 500 pesetas, al ao) durante la vigencia del
bono. Slo por curiosidad, haga la conversin a algo tangible, algn gasto que
considere imprescindible para su supervivencia, como cinco kilos de arroz por
mes, o quinientos kilmetros de gasolina para la moto, o medio kilo de caf
recin molido por mes, o una parte de la factura del telfono.
Siga aplicando la misma ecuacin a todos los ahorros que acumule cada mes.
Por ejemplo, si ahorra 500 dlares (62 500 pesetas) el segundo mes, smelas a
los 1000 dlares (125 000 pesetas) anteriores, de modo que la ecuacin para ese
mes ser:

1 500 dlares (187 500 ptas.) X 6%

= 7,5 dlares (937,5 ptas.) de ingresos
12
mensuales derivados de inver-
siones

Apunte esta cifra en la grfica y nala con la anterior. Al cabo de unos

cuantos meses, en la grfica comenzar a subir una tercera lnea desde la
parte inferior, una lnea que representa los ingresos mensuales derivados de
las inversiones (vase la figura 8-3).
Cuando tenga ahorrados 5000 dlares (625 000 pesetas), podr
invertirlos de acuerdo con los criterios que se definen en el captulo 9. Los
ingresos procedentes de esa inversin formarn parte de la cifra que
constituye sus ingresos mensuales derivados de inversiones, junto con la
cifra que derive de aplicar la misma frmula a sus ahorros posteriores. Los
siguientes 5 000 dlares que acumule
 El punto de equilibrio: el tesoro al final de la grafica 303

FIGURA 8-3
Aplicacin de la frmula al capital para obtener los ingresos mensuales derivados
de inversiones y registrar esta cifra en la grfica

se invertirn del mismo modo, y tambin los siguientes, y as su -

cesivamente.

Regresemos a la grfica de Marcia para ver qu aspecto tiene (vase

la figura 8-4).

Como al principio Marcia tena algunas deudas, la lnea de los ingresos

mensuales derivados de las inversiones ni siquiera apareci hasta alrededor de
un ao despus de que empezara a trabajar como camarera. Sin embargo,
cuando comenz a ahorrar y a convertir sus ahorros en capital, estos ingresos
empezaron a subir y a subir. Fjese, por ejemplo, en que en enero de 1987,
Marcia gana 125 dlares (15625 pesetas) en concepto de ingresos derivados de
inversiones, mientras que sus gastos ascienden a 490 dlares (61250 pesetas).
En cambio, en enero del ao siguiente, sus ingresos por inversiones se han
elevado a 205 dlares (25625 pesetas) mientras que sus gastos se mantienen
entre 450 y 550 dlares (de 55000 a 70000 pesetas). Mire ahora el mes de
febrero de 1989: sus ingresos por inversiones suman 315 dlares (39375
pesetas) y sus gastos se mantienen dentro

De diciembre de 1984 a agosto de 1989 FIGURA 8-4

Grfica de Marcia con los ingresos mensuales derivados de inversiones

de la misma franja. El factor determinante en este caso no es slo el aumento

de sueldo de Marcia, sino lo que se conoce como la magia del inters
compuesto: el inters que produce el capital se suma otra vez al capital, ge-
nerando as intereses sobre los intereses, y de este modo el capital se va in-
crementando.

En su caso esto implica que, aunque la cantidad que se sume cada mes al
capital sea un incremento constante (si todos los meses ahorra, por ejemplo,
500 dlares, 62 500 pesetas), el inters compuesto hace que, en la grfica, la
lnea de ingresos por inversiones forme una curva ascendente, en lugar de
El punto de equilibrio: el tesoro al final de la grfica .304
mantenerse siempre en el mismo nivel.
Ver que en la grfica de Marcia se est produciendo una tendencia
interesante: esa lnea modesta, pero siempre ascendente, de ingresos por
inversiones se acerca cada vez ms a la lnea de gastos, que es bastante
estable. Enseguida advertiremos la importancia de este hecho. De momento,
basta con que nos demos cuenta de que, por el mero hecho de seguir estos
pasos, los ingresos de Marcia por inversiones crecen mes a mes. Y lo mismo
ocurrir en su caso.

Proyeccin de sus ingresos mensuales derivados de inversiones

Proyeccin de sus gastos mensuales

EL PUNTO DE EQUILIBRIO

Un da, mirando su grfica, se dar cuenta de que puede proyectar hacia el

futuro la lnea de ingresos mensuales por inversiones (vase la figura 8-5).

El punto de equilibrio
 Como ya ha establecido una tendencia bastante estable en el total de gastos
El punto de equilibrio: el tesoro al final de la grfica .305
mensuales, tambin puede hacer una proyeccin iutura razonable de esta lnea
(vase la figura 8-6). Ver que, en algn momento futuro predecible, estas dos
lneas (el total de gastos mensuales y los ingresos mensuales por inversiones)
llegarn a cruzarse; es lo que llamamos el punto de equilibrio (figura 8-7). Ms
all de este punto, los ingresos procedentes de su capital de inversin superan los
gastos mensuales.

El punto de equilibrio nos proporciona nuestro concepto definitivo de la

independencia financiera. En el punto de equilibrio, en el que los ingresos
mensuales por inversiones se cruzan con los gastos mensuales, uno logra la inde-
pendencia financiera en el sentido tradicional del trmino: ya dispone de unos
ingresos seguros y constantes de por vida, procedentes de una fuente que no es el
empleo.
LA FACULTAD DE TRABAJAR DURANTE UN
PERODO LIMITADO

Este concepto ha tenido un impacto tremendo en muchas personas. Pinselo.

Si su vida le parece ms importante que su empleo y puede plantearse la
necesidad de trabajar para ganar dinero slo durante un perodo limitado y
predecible, tiene probabilidades de llegar a ser un trabajador mucho ms
motivado y ms ntegro. La propia seguridad, la mayor motivacin, la
dedicacin, la integridad, el orgullo satisfecho por el trabajo bien hecho y la
responsabilidad que uno adopta cuando aprende a valorar su energa vital se
multiplican cuando uno se da cuenta de que est en sus manos decidir si quiere
trabajar para ganar dinero slo durante un perodo limitado.
Dedique un minuto a plantearse lo que sucedera si supiera que tiene que
trabajar por dinero durante un perodo limitado y predecible (por ejemplo,
durante cinco aos) en lugar de la vaguedad que implica trabajar hasta la
jubilacin tradicional. No se esforzara mucho ms si supiera que slo va a
trabajar un tiempo limitado? No le resultara ms soportable el aburrimiento y
ms interesantes las dificultades? Si est prximo a la edad de jubilarse, qu le
parecera restar algunos aos de su trabajo y sumarlos a los de su jubilacin?
Una de las piedras angulares del programa para aquellos que desean alcanzar
la independencia financiera, consiste en concentrarse ahora en ganar dinero para
no tener que hacerlo ms adelante. De este modo, uno se compromete a ganar
dinero de forma intensiva (sin vender su integridad ni poner en peligro su salud)
durante un perodo limitado.

Hasta que Steve West (el carpintero del captulo 6) no se dio cuenta de lo que
implicaba el perodo limitado, crey que el curso de la IF no era ms que una
presentacin bien articulada de unos principios que ya conoca. Incluso en
algn momento de su vida haba controlado todos sus gastos, pero como no supo
qu hacer con las notas, al final dej de hacerlo. Pero las casetes del curso le
ensearon a reunir todas las piezas para crear una vida que fuera significativa y
que reflejara su verdadera personalidad. Nos escribi en una carta: Para m,
lo ms importante fue darme cuenta de que poda desempear mi trabajo
durante un tiempo limitado.
Eso me hizo cambiar totalmente de actitud. Mientras escuchaba la csete, se me
aceler el pulso, me sudaban las manos, mi nivel de energa se dispar y me
puse a gritar: s! s! Adems, empec a rer y a llorar al mismo tiempo. Me di
cuenta de que poda dedicarme a mi trabajo con pasin y con un objetivo claro,
aumentar mi productividad y obtener un resultado tangible, un resultado
magnfico, el resultado tan anhelado, al cabo de entre cinco y siete aos. No
puedo describir lo liberadora que fue y sigue siendo esa sensacin.
Dentro de no demasiados aos, Steve piensa dedicarse de lleno a escribir.
Espera ganar dinero con la literatura, sin tener que vender para cubrir gastos.
Steve no va a ser un artista muerto de hambre. Va a pasar de ser un artesano de
la madera a ser un artesano de las palabras, sin tener que preocuparse a la hora
de pagar las facturas.

Penny Yunuba tena una casa en el campo donde se refugiaba los fines de
semana que poda. Una vez iba paseando con unos amigos alrededor de un
estanque que haba por all y todos quedaron cautivados por la serenidad y la
El punto de equilibrio: el tesoro al final de la grfica .306
belleza del atardecer, y la tranquilidad de la caminata. Entonces Penny se dio
cuenta de que estaba calculando el tiempo que faltaba para tener que regresar a
la ciudad y ponerse a trabajar. En ese momento, se decidi por el perodo
limitado. Despus nos dijo: La independencia financiera significa que no tengo
que disfrutar este minuto el doble porque al minuto siguiente habr
desaparecido. A partir de ese momento, mi vida ha adquirido una dimensin
infinita. Ahora para m el lmite es el cielo.

Tal vez recuerde a Roger Ringer, del captulo 6, aquel colono que quera que
todos nos furamos a vivir al campo. Cuando l y su esposa, Carrie Lynn,
decidieron ajustar su economa personal a la ecologa del planeta, regresaron a
su pueblo natal, en Kansas, le compraron a un amigo algunas tierras,
derribaron un antiguo depsito de madera y levantaron una vivienda con
energa solar con ayuda de sesenta amigos y el padre de Roger, que era
carpintero y albail. Al mismo tiempo, Roger trabajaba para su padre
transportando basura mientras Carrie estudiaba en la escuela de enfermera
para aprender una profesin que siempre resulta rentable. En todo lo que
hacan, procuraban introducir sus valores: autosuficiencia, economa
domstica, rendimiento energtico y la alimentacin con los productos que ellos
mismos cultivaban o que se producan en la zona. Lo hacan todo poco a poco,
procuraban pagar sus gastos y no contraer deudas. Tenan la esperanza de
eliminar ms de la mitad de sus gastos habituales, como el alquiler y la mayora
de los comestibles y servicios, y vivir por debajo del nivel imponible. Recoger
basura no le llevaba ms de cinco horas por da. Roger no slo disfrutaba con su
trabajo sino que, adems, as obtena toda la ropa que necesitaba para trabajar:
el mximo rendimiento con el mnimo de medios. Mientras tanto, Carrie Lynn
trabajaba de enfermera dos das por semana.
Llevaban una vida agradable y no se les acababa el dinero antes de final de
mes... casi nunca. Pero sucedieron varias cosas en su viaje hacia el Paraso: dos
hijos, el seguro mdico, comprarle al padre de Roger el negocio de la basura, se
les estrope el coche y la casa exiga algunas mejoras. Debajo de los atractivos
de una vida sencilla, quedaron atrapados en los sndromes clsicos del todava
queda mucho mes por delante cuando se acaba el dinero y adonde va a parar
todo? Aparentemente, el Paraso era una trampa, igual que las zonas
residenciales de las grandes ciudades.
Fue entonces cuando hicieron el programa de la IF. Cuando Roger des-
cubri lo que implicaba un perodo limitado, vio las cosas claras. Recoger
basura estaba bien y resultaba rentable, pero no le atraa la perspectiva de
seguir hacindolo el resto de su vida. Pero lo que realmente hizo volar su
imaginacin fue la posibilidad de la autosuficiencia financiera y de dedicarse a
explotar su hectrea y media de campo con un rendimiento sostenible, y tambin
de ayudar a sus vecinos a encontrar la combinacin y la rotacin ms rentables
y adecuadas para criar ganado y cultivar cereales y otras plantas en las vastas
praderas del oeste de Kansas.
No slo quiere hacerlo para s mismo sino tambin para la comunidad,
porque se da cuenta de que la figura del pequeo agricultor tiende a desa-
parecer. Cada ao, en esta parte del pas, disminuye la poblacin y aumenta el
promedio de edad. Quiere cambiar esta situacin, dando l mismo el ejemplo.
Considera que quiz los jvenes puedan ir a vivir a la ciudad durante cinco aos
a fin de lograr la independencia financiera, regresar al campo sabiendo que
alguien se encarga de satisfacer sus necesidades de liquidez y recuperar la
agricultura de subsistencia y la vida en pequeos ncleos urbanos. Puede que
sus pequeos esfuerzos contribuyan a mejorar la vida no slo para su propia
familia sino para muchas otras, incluso para toda la poblacin rural del
continente.
El perodo limitado abri las posibilidades de Roger de pasar aos re-
cogiendo basura hacia un futuro lleno de sueos prcticos. Cuatro aos despus
de hacer el curso de la IF, Roger lleg a su propio punto de equilibrio, cuando
los ingresos que tena en inversiones alcanzaron el mismo nivel que lo que
obtena recogiendo basura. Ya poda dejar de trabajar para ganar dinero y
dedicarse a trabajar en favor de sus sueos.
 Y usted? Existe otra vida profesional en su interior, aguardando a salir?
El punto de equilibrio: el tesoro al final de la grfica .307
Posee algn talento que no haya desarrollado jams? Disfruta el doble de esos
momentos de libertad cuando no trabaja porque ya no tiene esperanzas de
jubilarse antes de los sesenta y cinco? Tiene algn sueo, con respecto a s
mismo o a la comunidad, que le gustara hacer realidad? Qu significa en su
caso trabajar por un perodo limitado?
Lo bueno de este programa es que la independencia financiera se logra como
consecuencia de seguir los pasos; para conseguirla, no hace falta proponrsela
como meta, sino que basta con dedicarse a hacer coincidir los ingresos y los
gastos con sus valores y con lo que le produce verdadera satisfaccin. El
concepto de perodo limitado es un motor secundario que le impulsa hacia la IF,
en lugar de ser el empuje inicial. Para aquellas personas que estn muy
motivadas para abandonar el empleo remunerado a fin de dedicarse a hacer
realidad sus sueos, el perodo limitado es como el olor del establo para un
caballo que regresa despus de cabalgar mucho tiempo: se apodera de uno el
instinto de regresar a casa y vuela en direccin a la meta. Tanto si logra la
independencia financiera en cinco aos como en veinte, a los treinta, como Joe
(uno de los autores del libro), o a los sesenta y cinco, como la mayora de la
poblacin, saber que uno trabaja slo durante un perodo limitado brinda una
motivacin permanente para considerar la vida ms importante que el empleo.

LA INDEPENDENCIA FINANCIERA: TENER LO

SUFICIENTE... Y ALGO MS

En el punto de equilibrio, cuando los ingresos que genera el capital invertido

superan los gastos mensuales, sus necesidades vitales fundamentales, es decir,
todos los elementos que componen el estilo de vida que ha elegido, quedan
cubiertas por los ingresos que percibe mensualmente por sus inversiones.
En el punto de equilibrio ya tiene suficiente... y un poco ms. La grfica le
demuestra, sin lugar a dudas, cunto le cuesta mantener su estilo de vida ptimo.
Cada mes se ha formulado las preguntas con respecto a la satisfaccin y los
valores, y su lnea de gastos constituye un elegante reflejo de ese proceso de
autoevalua- cin. Ahora tiene la certeza de que no le interesa gastar ms. Esto no
significa que haya reducido sus gastos al nivel de mera subsistencia, sino que ha
conseguido vivir con armona y resulta que ahora tiene una idea exacta, hasta la
ltima peseta, de lo que le cuesta esa armona. Est seguro de que sus ingresos
mensuales por inversiones son suficientes, no porque se lo haya propuesto, sino
porque ha quedado demostrado con claridad.
Pero, qu me dice del y un poco ms? Para confiar cmodamente en los
ingresos mensuales por inversiones, es importante sentir que uno dispone de
cierto margen de movimiento por si surge algn imprevisto. Esta necesidad de
amplitud forma parte del programa. Recuerda sus proyecciones sobre cmo
quedara cada categora de gastos despus de la IF? La diferencia entre el coste
de su estilo de vida en funcin del trabajo y su estilo de vida con IF corresponde
a ese y algo ms. Es lo que le permite cierto margen de movimiento para explorar
sus nuevas circunstancias. Incluso algunos PF han trazado una cuarta lnea en la
grfica para controlar la cifra de gastos despus de la IF, para tener la plena se-
guridad de ese y algo ms. Pero no se alcanza el punto de equilibrio hasta que la
lnea de ingresos mensuales por inversiones no se cruza efectivamente con la
lnea de sus gastos mensuales, por ms que uno determine, a travs de la
experiencia y de sus meticulosas proyecciones, que los gastos podran ser ms
reducidos. En el captulo 9 vamos a referirnos a otra parte de ese y algo ms. a los
ahorros adicionales que le recomendamos que acumule para cubrir las
fluctuaciones de gastos que se producen de un mes a otro, as como tambin para
casos de emergencia. Tambin en el prximo captulo vamos a analizar los
detalles principales para disear un buen programa de inversiones con IF que le
garantice de por vida unos ingresos seguros y constantes, incluida la forma de
crear o incrementar su proteccin. De momento, es importante que simplemente
reconozca que la grfica es un antdoto poderoso contra la angustia relacionada
con el futuro.
En el punto de equilibrio, uno consigue la independencia financiera. Ha
logrado destruir el vnculo entre trabajo y dinero... en su propia vida.
Festejemos la independencia financiera
El punto de equilibrio: el tesoro al final de la grfica .308
Estamos de fiesta! Ha logrado algo muy difcil. Ha reestructurado su vida en
torno a lo que le resulta ms satisfactorio y ms valioso. Se ha dedicado a
sustituir ficciones financieras por hechos financieros, desafiando muchas viejas
creencias con respecto a s mismo, a su dinero y a su vida. Se ha despertado del
sueo de que cuanto ms, mejor y ha definido lo que es suficiente en su caso par-
ticular. Ha comenzado a contabilizar su energa vital, controlando y evaluando el
dinero que entra y sale de su vida. Ha establecido un criterio interno para la
satisfaccin, liberndose de las oscilaciones de la publicidad y la presin de los
dems. Ha analizado sus valores y su propsito personal, y ha ido orientando su
vida cada vez ms hacia lo que realmente le interesa. Ha percibido las
consecuencias progresivas de su relacin con el dinero, entre ellas el impacto
que sus hbitos de gasto podran tener sobre los dems y sobre el planeta. Lo ha
conseguido definiendo su finalidad, con la intencin de alcanzarla, con su
disposicin a hacer todo lo necesario para lograr su objetivo y con plena
conciencia en cada paso del proceso.
Ha llegado el momento del reconocimiento, de darse cuenta de que ha
llegado a su destino. Organice una fiesta, telefonee a sus amigos, enve tarjetas a
todas las personas que felicita para Navidad, o limtese a sonrer con satisfaccin
delante de una hoguera; en definitiva, haga lo que sea para darse cuenta de que
acaba de atravesar el umbral de la libertad. Romper el vnculo entre trabajo y
dinero en serio supone un incremento exponencial de las posibilidades de
descubrir su verdadero trabajo, de recomponer las piezas dispares de su vida y de
ser realmente una unidad. Tendr libertad para trabajar en favor de sus valores y
de sus sueos, no slo para ganar dinero. Ver que esta libertad afecta su vida de
muchas maneras, sobre todo porque ahora tiene ms posibilidades para elegir,
despus de abrir la puerta a tantas opciones nuevas en su vida.

YA PUEDE DEJAR DE TRABAJAR PARA GANAR

DINERO

Esto no significa que est obligado a dejar de trabajar para ganar dinero, sino
que puede hacerlo. Si ha tenido un trabajo mecnico o agobiante que le ha
robado los mejores aos de su vida, ahora puede dejar de trabajar por dinero y
explorar otras vas. Podra comenzar con algunos placeres sencillos, como no
despertarse con el sonido del despertador, no llevar reloj, o quedarse todo el da
en pijama. Disfrute de la deliciosa sensacin de hacer novillos todo el tiempo
que desee. No haga nada y sintase orgulloso de ello en la medida en que
realmente le produzca satisfaccin. Ahora puede disfrutar del tipo de actividad o
inactividad que tanto le apeteca cuando estaba sujeto al yugo del trabajo,
durante el tiempo que quiera. La mayora de las personas descubre que no hacer
nada les resulta mucho menos agradable de lo que pensaban. Al final terminan
desempolvando otros sueos; a lo mejor le ocurre lo mismo. Sea cual fuere el
que elija, siempre le conducir hacia otro modo de vida. O, si le gusta su trabajo
(lo que hace), pero le disgusta su empleo (para qu o para quin lo hace), a lo
mejor encuentra la manera de seguir hacindolo, pero de otro modo.

A Diane Grosch no se le escapa la irona del trabajo que realiza despus de

alcanzar la IF. Despus de conseguir la independencia financiera, se ha sentado
muchas veces delante del ordenador para programar. Pero ahora es distinto.
Utilizando unos conocimientos que para ella son tan naturales como hablar, ha
ayudado a diversas organizaciones sinfines de lucro a mejorar su balance final,
mediante la prestacin de un servicio. Ha trabajado con un grupo de autoayuda
para personas sin techo, con un instituto que da clases sobre cmo mantenerse y
con un centro de reunin para ecologistas, entre otros. Visto de fuera, uno no
sabra decir si Diane est diseando un impreso para una compaa de seguros
o ayudando a garantizar un futuro mejor para el mundo, pero ella aprecia la
diferencia. Lo que hace es totalmente voluntario y totalmente gratificante. No
aceptara dinero a cambio de su trabajo.

Aunque numerosos PIF, como Diane, han decidido no aceptar dinero por
nada que hagan despus de alcanzar la IF, esta decisin no forma parte del
programa sino que es totalmente personal. Sin embargo, cuando uno descubre la
El punto de equilibrio: el tesoro al final de la grfica .309
satisfaccin del trabajo voluntario, cada vez se muestra menos dispuesto a
someterse a un sueldo y a todos los compromisos que suele llevar aparejados.
Uno descubre por s mismo y a partir de su propia experiencia un principio que
comparten muchas de las religiones del mundo, como el que se expresa en el
Nuevo Testamento con las siguientes palabras:

Ningn servidor puede servir a dos seores, porque aborrecer a uno y

amar al otro, o bien se interesar por el primero y menospreciar al segundo.
No se puede servir a Dios y al Dinero.

Cuando llegue al punto de equilibrio, sta es una de las numerosas

alternativas morales que tendr el placer y el lujo de resolver: Trabajar por
dinero o no trabajar por dinero: he aqu el dilema.
Evidentemente, no hay ningn problema en seguir trabajando por dinero,
pero ahora lo puede hacer con un enfoque diferente. Hace varios aos, nos
contaron la historia de Ron Schultz, un prspero fabricante de t que viva en
Santa Rosa, California. Ya tena una posicin econmica estable cuando l y su
mujer fueron al Tercer Mundo para adoptar dos nios. Contemplar directamente
el sufrimiento de estas personas cambi la vida de Ron. Lo que ms le conmovi
fue la situacin de los nios, de los cuales quince millones moran cada ao a
causa de enfermedades y de la deshidratacin provocada por diarreas. Quiso
hacer algo pero no saba qu; l no era mdico, ni enfermero, ni siquiera saba
cmo obtener fondos. Lo nico que saba hacer era fabricar t. Y aqu est la
clave de la historia. Ron volvi a Santa Rosa y comenz a fabricar t de nuevo...
pero dndole un giro inesperado. Viendo que poda vivir bien con los intereses
derivados de su capital y sus inversiones, pudo donar todas las ganancias de su
empresa a su nueva organizacin de asistencia: Medicinas para la Infancia.
Durante el primer ao de actividad, la empresa recaud 20 000 dlares (2 500000
pesetas) para los refugiados en el norte de frica, con una previsin de 30000
dlares (3 750000 pesetas) de un rendimiento total de 400000 dlares (50000
000 de pesetas). A diferencia de las obras de caridad, esto no depende de lo que
la gente d sino de que les guste el t. De tan sencillo, resulta ridculo. La pega es
que no hay ninguna pega. El propio Ron es un ejemplo magnfico de lo evidente
que resulta la forma de pensar con IF, tanto si sigue este programa en particular
como si no.
Mediante una pequea reestructuracin de sus finanzas, TedyMartha
Pasternak lograron la independencia financiera poco despus de hacer el
programa de la IF. Aunque los dos eran conscientes de que pretendan que sus
vidas tuvieran un objetivo superior, ninguno saba exactamente en qu podra
consistir ste. Como Ted haba trabajado en el negocio inmobiliario, se le
ocurri que poda contribuir a solucionar el problema de las viviendas a precios
accesibles y se hizo colaborador de Habitat para la Humanidad. Con el tiempo
se dio cuenta de que, aunque la misin estaba bien, su forma de participar no
era la ms adecuada. Entonces tuvo una idea: lo que mejor se le daba era
vender propiedades. Por qu no hacerlo por amor y donar su comisin a las
causas que l mismo o sus clientes eligieran? Ahora se pone de acuerdo con sus
clientes para decidir a qu organizacin quisieran apoyar y, cuando se concreta
la transaccin, dona el 50 % de su comisin a la organizacin sinfines de lucro
que hayan elegido. Todos salen ganando, aparte de servir de ejemplo para
otros. En el caso de Martha, lo suyo es la maternidad. Cuando naci su hijo,
ambos decidieron pasar todo el tiempo posible en casa para ocuparse de l.
Tanto Ted como Martha siguen buscando la mejor manera de combinar sus
actividades sin dejarse llevar por necesidades financieras. Segn Martha, la
seguridad no procede de smbolos exteriores. La IF tiene menos de direccin
que de ir haciendo camino, y las ventajas no paran de llegar. Existen tantas
opciones de trabajos significativos... Ahora trabajar se ha convertido en el
proceso de descubrir la manera de expresar lo que es la vida para m, en lugar
de una forma de ganar ms.

No fue la compasin lo que impuls a Wanda Fnllner a conseguir la

independencia financiera, sino la ira. Su divorcio le ense que las mujeres, al
delegar su responsabilidad econmica, al final acaban empobrecidas. Lleg a la
conclusin de que las mujeres no tienen necesidad de vender su alma a cambio
El punto de equilibrio: el tesoro al final de la grfica .310
de proteccin econmica y se propuso cambiarlo, empezando por s misma.
Comenz enseando lo que haba aprendido con tanto esfuerzo sobre el manejo
de las finanzas personales y al final sigui hasta convertirse en asesora
financiera, con lo cual logr tanto el poder financiero como unos buenos
ingresos. Adems, encontr su propia estrategia para la IF: alquilaba
habitaciones de su casa a estudiantes y el dinero que reciba de ellos le serva
para pagar el alquiler, y algo ms... En cinco aos, acumul una reserva
suficiente para asegurarse de por vida unos ingresos mnimos pero que le
permitiran subsistir sin necesidad de volver a depender de nadie. A partir de
esta base, ha seguido aceptando que le pagaran por algunos trabajos, aunque
ahora es libre de elegir lo que hace en funcin de lo que cree que es su misin,
en lugar de hacerlo por una necesidad econmica. Esta libertad le brind el
margen necesario para probar distintas opciones hasta dar con la ms
adecuada: en la actualidad trabaja como escritora y educadora para la
Asociacin Estadounidense de Jubilados, elaborando material sobre el poder
econmico de las mujeres de mediana edad y mayores. Tiene un horario flexible
y trabaja lo justo. Brinda asesoramiento financiero particular a algunos clientes
selectos. Se toma un mes de re-creacin cuando quiere y dispone de tiempo
suficiente para dedicarse a otros intereses. Para Wanda, la independencia
financiera ha significado la libertad de hacer coincidir su vida profesional con
su pasin, segn sus propias normas. Ya no vende su alma a cambio de
proteccin econmica, ni a su pareja ni al mercado.

Qu nuevo giro podra darle a su trabajo o a su profesin si no tuviera que

trabajar por dinero? A lo mejor podra seguir trabajando, pero donando parte o la
totalidad de sus ingresos a las causas que le interesan. O tal vez probar con otra
profesin que le ofrezca mayores satisfacciones, aunque gane menos. Para
muchas personas, ganar dinero es una de las satisfacciones que les brinda el
trabajo, pero esos ingresos adquieren un significado totalmente diferente cuando
no son imprescindibles para pagar las facturas.

LA IF ES TIEMPO PARA USTED MISMO...

Se ha fijado alguna vez en esas listas que algunos cuelgan sobre la puerta de
la nevera para recordarse a s mismos todo lo que quieren hacer cuando tengan
tiempo?
Cules son esas cosas que reserva para algn da? Por ejemplo, algn da
voy a pintar la casa; o algn da voy a leer todas las obras de Shakespeare, o
tendr tiempo para ir a pescar, o para dar la vuelta al mundo, o para pasar el fin
de semana solo con mi mujer, ordenar el trastero, hacer un curso sobre mecnica
del automvil, trabajar como voluntario en alguna organizacin, aprender a ma-
nejar todos los programas del ordenador, recorrer a pie el camino de Santiago,
estudiar lo que sea, meterme en poltica, correr una maratn... Dedique un poco
de tiempo ahora y confeccione una lista de algunas de las cosas que le gustara
hacer algn da.
Una vez superado el punto de equilibrio, desaparece el principal obstculo
para realizar todas estas cosas: el trabajo. En el segundo paso ha calculado la
cantidad real de horas que dedica cada semana a su trabajo en total. Pero si deja
de trabajar, todas esas horas quedan libres. En este sentido, la IF es el principal
instrumento para organizar el tiempo. En lugar de ganar un minuto por aqu y
otro por all, mediante una planificacin meticulosa, con un simple punto de
equilibrio gana diez horas al da. Evidentemente, se va a encontrar con un
conjunto de dificultades totalmente nuevas para estructurar el da en funcin de
la infinidad de cosas que querr hacer, pero el tipo de autoestima y autodisciplina
que uno ha conseguido a estas alturas le ayudarn a resolver cualquier problema
relacionado con el tiempo que tiene a su disposicin.
... Y PARA SUS SERES QUERIDOS
El punto de equilibrio: el tesoro al final de la grfica .311

El tiempo para estar con los dems (tanto con la familia como con los
amigos) se convierte en una prioridad para muchas personas que logran la
independencia financiera. Cuando la revista Time public un artculo sobre La
vida sencilla, present a Peter Lynch que, al renunciar a una vida profesional
magnfica para pasar ms tiempo con su familia, hizo de su vida una especie de
cuento de hadas de la dcada de los noventa.

Mientras que a sus cuarenta y siete aos, la superestrella de las inversiones se

dedicaba a convertir el fondo de inversin colectiva Fidelity Magellan en un coloso de
trece mil millones de dlares (1,625 billones de pesetas), su hija menor cumpli siete
aos y l se dio cuenta de que apenas la conoca... Lynch dispona de una reserva
acumulada de 50 millones de dlares (6250 millones de pesetas) de modo que bien poda
permitirse el lujo de renunciar... En la actualidad, cuando otros gestores de carteras
escudrian la informacin del mercado a primeras horas de la maana, Lynch se dedica a
preparar la comida que sus hijos llevan a la escuela. Afirma que me gustaba mucho lo
que haca, pero llegu a una conclusin, como muchas otras personas: qu sentido tiene
todo esto? No conozco a nadie que, en su lecho de muerte, se arrepintiera de no haber
pasado ms tiempo en su despacho.
Otros PIF estn haciendo algo parecido, aunque en general con ingresos muy
inferiores.

Marcia Meyer logr la independencia financiera en mayo de 1990, justo

despus de salir airosa de la coordinacin de su segunda conferencia mdica.
Desde entonces, ha mantenido su nivel de gastos en torno a los 500 dlares
(62500 pesetas) mensuales, sin privarse de nada que verdaderamente quisiera
tener o hacer. Su camino hacia la independencia financiera aclar muchos
aspectos de su vida y, una vez conseguida sta, tuvo tiempo para trasladar esa
claridad a sus relaciones con su familia y a cicatrizar las heridas del pasado,
sobre todo lo que tena pendiente como consecuencia de los problemas
matrimoniales y su posterior divorcio. Recuper la relacin con diversos
miembros de su familia y le dio prioridad. Al dedicarle su atencin, salieron a la
superficie muchas cuestiones dolorosas del pasado y fue capaz de enfrentarlas.
Su reconciliacin con sus hijos, sus hermanos y su madre requiri mucho
esfuerzo y determinacin, pero hubo tantas sorpresas y satisfacciones como
antes haba habido resentimientos y lamentos. A cambio del tiempo invertido,
Marcia recuper la paz, algo que ningn trabajo le habra proporcionado, por
ms lucrativo que fuese.

Cuntas relaciones han sido postergadas en su vida? En el lugar de la

amistad, ha colocado las relaciones que le convienen para su trabajo? Se ha
tenido que conformar su familia con el poco tiempo que le queda despus de un
trabajo que le ocupa casi todo el da? Y qu me dice de su relacin consigo
mismo? Tambin ha sido relegada? Y si tuviera el tiempo necesario para escri-
bir en un peridico, o irse de pesca, o simplemente para sentarse en la ladera de
una montaa a contemplar el paisaje exterior y el interior? Ser capaz de
reflexionar sobre su vida mientras la vive (en lugar de esperar al instante de su
muerte) es una de las claves de la satisfaccin, sea cual fuere su manera de
resolverlo. Cuando uno trabaja todo el da, sin embargo, un rato de tranquilidad
es una cosa ms que hacer en una jornada demasiado intensa.

EL TRABAJO VOLUNTARIO: LA LIBERTAD DE ELEGIR LO QUE

HACE Y DE HACER LO QUE ELIGE

Como ya hemos dicho, aunque no tenga necesidad de trabajar despus del

punto de equilibrio, esto no significa que no pueda ni
deba hacerlo. Aunque su mxima aspiracin haya sido olvidarse del
despertador, uno siempre acaba por levantarse. Y despus de hacer todas
esas cosas que uno pensaba hacer algn da todava le queda mucha vida
El punto de equilibrio: el tesoro al final de a grfica 312
por delante.
La mayora de las personas que consigue la independenc ia financiera
al final vuelven a trabajar, aunque lo hacen porque quie ren, no por
obligacin. Realizan un trabajo voluntario y a menu do le dedican ms
horas que al trabajo anterior, pero con alegra.
Cmo se sentira con respecto a su trabajo si lo hiciera de for ma
totalmente voluntaria, aunque fuese el mismo que realiza ac tualmente?
Qu aspectos se mantendran inalterables? Qu as pectos eliminara
por completo? Qu decisiones tomara que no puede tomar ahora?
Si hace tanto tiempo que trabaja que no puede imaginarse un trabajo
voluntario, piense en las cosas que realiza actualmente por que quiere.
Por qu limpia la casa, va a la iglesia, organiza comi ts, pertenece a
asociaciones no lucrativas, juega con sus h ijos, riega el jardn, acude a
las reuniones de la escuela de sus hijos, hace el amor, sale a comer una
pizza con los amigos, y hace todas esas cosas que hace voluntariamente?
Las hace porque quiere hacerlas, porque sabe de antemano que valen la
pena. La actividad voluntaria puede ser til para sus valores y tambin
para el propsito que tiene en la vida.

Una nueva definicin del voluntariado

En lugar de trabajo voluntario, podemos hablar de voluntaria do. En
una poca en la cual todo est profesionalizado, desde cuidar nios y
realizar las tareas domsticas hasta comprar ropa, los voluntarios a veces
se consideran ciudadanos de segunda clase porque estn menos
capacitados y son menos productivos que las personas que realizan un
empleo remunerado y, sobre todo, que los profesionales que acompaan
su nombre con tantos ttulos. Sin embargo, la palabra voluntario sola
indicar (y puede que vuelva a hacerlo) un tipo de actividad ms vigorosa,
ms responsable y ms expresiva que el concep to de voluntarios como
accesorios del trabajo autntico.
Robert L. Payton, director del Centro de Filantropa de la Uni -
versidad de Indiana, indica que la palabra filantropa procede del griego
phil, que significa amor y de anthropos, que quiere decir
ser humano. En este sentido, todos los voluntarios son filntropos porque
expresan su amor al gnero humano. Todos los voluntarios son ricos y poderosos
porque tienen la capacidad de cambiar el mundo por medio del amor. Existen
infinidad de trabajos voluntarios. En un discurso pronunciado en la Universidad
de Hofstra, Payton seal que ms de un milln de asociaciones voluntarias
emplean a 98,4 millones de voluntarios (personas que dedican tres o ms horas
por semana) y 7,4 millones de personas en plantilla. Estas organizaciones
administran 122 mil millones de dlares (15,25 billones de pesetas) en donativos
de caridad. Muy alejada de la marginalidad, la poblacin de voluntarios
constituye un sector terciario poderoso. Puede que la filantropa no contribuya
demasiado al Producto Nacional Bruto ya que, como seala Payton, el producto
del voluntariado es el sentido de la vida, pero s que aporta un saldo final
igualmente esencial: los principios ticos fundamentales que mantienen unida la
sociedad.
Los voluntarios son personas libres para actuar en el momento, el lugar y de
la forma que deseen, en contraste con los empleados, que tienen que cumplir las
obligaciones que otros les imponen. Ellos trabajan en favor de sus valores y sus
convicciones ntimas con respecto a la vida. Puede que esto ocurra tambin con
los empleados remunerados, si bien en el trabajo que realizan stos, suele haber
tanto (o ms) pragmatismo como principio. Los voluntarios nos recuerdan la
mejor parte de ser humanos, justamente porque trabajan por amor, no por dinero.
El voluntariado es la sntesis de la expresin personal: elegir lo que uno hace
en funcin de un impulso interno es sumergirse en sus propios recursos (su
compromiso y tambin sus condiciones, su amor y tambin sus conocimientos)
para lograr en el mundo algo que considera que merece la pena.
Si bien hay personas que temen que si hubiera demasiados voluntarios,
acabaran compitiendo por el empleo con los trabajadores que necesitan el
sueldo para subsistir, el tipo de voluntarios creativos y motivados a los que nos
El punto de equilibrio: el tesoro al final de la grfica .313
referimos funcionan ms como empresarios que como esquiroles. A veces, los
voluntarios ponen en marcha proyectos y procesos que al final requieren el
concurso de empleados remunerados para llevarse a cabo. Desde siempre, los
voluntarios se han orientado hacia necesidades sociales para las cuales recogen
fondos y que, al final, se convierten en

FIGURA 8-8
La curva de la satisfaccin: ms all del
consumo

profesiones. Con el tiempo, los visionarios precisan muchos educadores que

difundan sus ideas. Como voluntario, uno funciona como capital de riesgo
humano, aumentando las oportunidades laborales para otros miembros de la
comunidad.

Cmo conseguir la mxima satisfaccin

Volviendo a la curva de la satisfaccin, vemos que en el punto ms alto uno
encuentra alternativas: puede seguir trabajando para satisfacer sus propias
necesidades y deseos, para adquirir ms posesiones o experiencias, o trabajar en
favor de algo ms importante que uno mismo, ayudando a los dems y al mundo.
Uno puede consumir o crear. Como ya hemos dicho, cuando uno tiene suficiente,
es el compromiso de dar lo que hace que la lnea de la satisfaccin suba hasta la
parte ms alta de la grfica. Eso es lo que aporta el voluntariado a su vida. (En la
figura 8-8 encontrar este nuevo paradigma de la curva de la satisfaccin.)
Definir a los voluntarios como empresarios sociales y culturales podra
producir tantas transformaciones como la nueva definicin del trabajo o del
dinero.

Voluntariado y libertad
Los voluntarios disponen de una libertad extraordinaria. Piense en todo esto
mientras se plantea las posibilidades para su futuro.

Como voluntario, es libre de desempear el tipo de trabajo que elija, sin

estar limitado por su experiencia previa, sus conocimientos o la
disponibilidad de empleo. Si uno no est capacitado, aprende. Si no tiene
experiencia, la adquiere. Si no encuentra un hueco en ninguna
organizacin, puede empezar solo u ofrecerse a crear el puesto que busca.
Jams es demasiado tarde para un voluntario; siempre puede volver a
empezar, una y otra vez.
Como voluntario, queda al margen de consideraciones econmicas. Una
PIF consigui el puesto de enfermera que deseaba porque estaba dispuesta
a trabajar gratis. Cuando uno trabaja para lograr la independencia
financiera, le conviene invertir el tiempo en algn trabajo que le resite
 bien; pero cuando uno trabaja exclusivamente en favor de sus sueos y sus
El punto de equilibrio: el tesoro al final de la grfica .314
valores, tiene la posibilidad de trabajar sin sueldo.
Como voluntario, es libre de pensar lo que le parezca. Cuando uno trabaja
por dinero, le pagan por pensar lo que el jefe o la empresa quieren que
piense y tiene que dedicar su inteligencia y su creatividad a resolver
problemas especficos. Los mandos intermedios del tipo que sean (las
empresas, la Administracin pblica o las instituciones) resultan
particularmente duros porque tienen que implementar polticas que les
vienen impuestas desde arriba, con un escaso margen para la originalidad.
En cambio, los voluntarios son libres de pensar lo que les parezca.
Como voluntario, tiene libertad para expresar sus opiniones. Como no
tiene que proteger un puesto de trabajo, puede decir lo que piensa y pensar
lo que quiera.
Como voluntario, es libre para vivir de acuerdo con su tica personal, sin
necesidad de adaptar sus principios para sentirse seguro.
Como voluntario, tiene libertad para adaptar su vida al sentido que le da.
Ya no tiene que soportar bombas de da y paz de noche, como le ocurra
a Sally Morris antes de saldar sus deudas e irse a frica.
Como voluntario, puede organizar su tiempo como le plazca, fijar su
propio horario y comenzar y acabar cuando quiera. Si le parece que
empieza a estar agotado, siempre puede frenar y recuperar el equilibrio; en
cambio, un empleado que cobra un sueldo muchas veces no tiene
alternativa cuando le exigen un informe para el da anterior. Los
trasnochadores que pocas veces se despiertan antes de medioda pueden
empezar a trabajar a esa hora. Como voluntario, a la larga uno rinde ms
por hora trabajada porque puede parar cuando disminuye su productividad
y seguir cuando se encuentra en su mejor momento.
Como voluntario, tiene libertad para seguir adelante con su profesin o
para cambiar de campo de accin; para impulsarse a crecer o para dejarse
llevar por la comodidad. Y tambin tiene libertad para no volver a realizar
trabajos que le resultan insoportables o para acabar con sus prejuicios y
au- tolirnitaciones. En resumen, como voluntario, puede elegir.

Conocimos a Jason y Nedra Weston en el captulo 2, cuando iniciaban su

viaje hacia la independencia financiera, y hemos vuelto a encontrarlos en el
captulo 6, cuando supimos que trabajaban como cuidadores a cambio de
alojamiento, comida y un sueldo. Consiguieron la independencia financiera en
el mes de agosto de 1990, despus de crear y administrar una prspera empresa
de limpieza de hogares. A partir de ese momento, se han dedicado al trabajo
voluntario. Durante los primeros meses despus de superar el punto de
equilibrio, se dedicaron a visitar a familiares y amigos, a leer y a pensar todo lo
que haban postergado durante el torbellino que signific dirigir una empresa
complicada, y a indagar acerca de proyectos que pudieran interesarles. Cuando
visitaron la Fundacin Hesperia, fue amor a primera vista. Fundado por David
Werner, escritor y conferenciante sobre la atencin sanitaria en el mbito rural
y en pases del Tercer Mundo, el Proyecto Prjimo de la Fundacin Hesperia
atiende a nios mexicanos discapacitados y se encarga de proporcionarles la
asistencia quirrgica que precisan en Estados Unidos y de conseguirles sillas de
ruedas y muletas que se fabrican en Mxico, en un taller que emplea a los
mismos discapacitados. Jason y Nedra han disfrutado al mximo colaborando
con este proyecto. A Nedra le apasiona estar con los nios. Despus de muchos
estudios sobre cuestiones de poblacin y de un profundo anlisis interior, ha
decidido renunciar a tener hijos propios; despus de todo, lo que menos hace
falta en el planeta son nios. De modo que trabajar y jugar con los nios
mexicanos, tanto en la zona de la baha de San Francisco como en la sede del
proyecto, en Mxico, fue para ella una especie de paraso. Mientras tanto, Jason
se dedic a instalar una bomba para mejorar el suministro de agua en la sede;
era la primera vez que lo haca, pero lo acept como un desafo. Adems, tanto
l como Nedra han conducido la furgoneta que transporta a los nios hasta San
Francisco cuando tienen que operarles. Jason incluso hizo partcipe a su padre,
y el hecho de colaborar juntos en un mismo proyecto despert un nuevo respeto
mutuo y una gran camaradera. Aparte del trabajo con Hesperia, Jason y Nedra
han colaborado en un proyecto de reforestacin en Oregn y en un proyecto de
conexiones medioambientales en Washington. Entre un proyecto y otro, han ido
El punto de equilibrio: el tesoro al final de la grfica .315
de acampada con su caravana. Esta mezcla de movilidad, habilidad y
entusiasmo por probar cosas nuevas los convierte en un excelente equipo de
voluntarios.

TRES TIPOS DE TRABAJO VOLUNTARIO

La verdad es que los voluntarios ya hacen gran parte del trabajo mundial; la
diferencia es que no aparecen en los titulares de los peridicos con tanta
frecuencia como las personas que ganan mucho dinero, como los polticos, los
financieros y los famosos. A partir de nuestra propia experiencia y de la
observacin de muchas personas que buscan abrirse camino en el mundo del
empleo no remunerado, llegamos a la conclusin de que existen tres grandes
tipos de trabajo voluntario, todos imprescindibles para que el mundo siga
funcionando.
1. Asistencia y atencin. Hay muchas formas de ayuda extraoficiales y
espontneas, incluidos esos pequeos gestos que tantas veces pasan inadvertidos
y no se reconocen, y el apoyo social y psicolgico que se brinda de manera
informal a amigos y vecinos. El mero hecho de escuchar, sin emitir juicios,
puede ser una gran ayuda para alguien que est triste o estresado. La cortesa ha
dejado de ser una costumbre, a pesar de que ayuda a levantar la moral. Estar
alegres es un trabajo voluntario contagioso y positivo. Y en cuanto a la parte
oficial, hay miles de formas de prestar ayuda. En muchas ciudades hay oficinas
de informacin que orientan a los voluntarios hacia proyectos, instituciones u
organismos que necesitan justamente la habilidad y el amor que uno est
dispuesto a brindar.
Un magnfico incentivo para esta actividad est en lo que se ha dado en
llamar lo sano de ayudar. Alian Luks, ex director ejecutivo del Instituto de
Promocin de la Salud, comenta que ms del 70 % de las casi dos mil personas
encuestadas (la mayora de las cuales perteneca a un grupo de voluntarios)
experimentan una sensacin fsica concreta (calor, tranquilidad, menos
depresiones, disminucin del dolor, ms energa) en el momento en que estn
ayudando. Adems, el 80 % de ellas afirm que volva a tener la misma
sensacin cada vez que recordaba esta experiencia. Estas sensaciones agradables
tambin son buenas para la salud, segn un informe de American Health.

En un estudio sorprendente y controvertido realizado en la Universidad

de Harvard, el psiclogo David McClelland mostr a los alumnos una pelcula
de la madre Teresa, smbolo del altruismo, trabajando entre los pobres y los
enfermos de Calcuta. El anlisis de la saliva de los alumnos revel un aumento
de in- munoglobulina A, un anticuerpo que ayuda a combatir las infecciones
respiratorias.

Para los que son independientes financieramente, ayudar no tiene que ser
una ocupacin a tiempo parcial. La historia de Penny Yu- nuba es un ejemplo de
asistencia y atencin como forma de vida.

Despus del punto de equilibrio, la vida de Penny Yunuba es tan energtica

y variada como ella misma. Colabora con un grupo de Boston llamado
Hermanitos de los Ancianos, y lleva flores y comida a una mujer de ochenta y
tres aos que ha dejado de ser cliente para convertirse en amiga. La relacin ha
enriquecido tanto la vida de Penny que ya no est muy claro quin ayuda a
quin. Adems, Penny colabora un da por semana con un colectivo que rdela
papel blanco de oficina. Aparte de que el trabajo le encanta y que cree en lo que
hace, obtiene el beneficio aadido de un seguro de salud para todo el grupo.
Tambin distribuye folletos para la cooperativa de alimentacin del distrito; de
este modo, no slo consigue un 24 % de descuento en sus compras de
alimentacin sino que adems, a causa de una enfermedad, le va bien andar y
as tiene un buen motivo para hacerlo. Los dems piensan que soy muy buena,
confiesa riendo, pero en realidad son ellos los que tienen que ir a trabajar
todos los das mientras yo estoy al aire libre... y despus me dicen que soy yo la
que lleva una vida dura! Pero esto no es todo lo que hace. Ha puesto en marcha
la sede local de una organizacin nacional de activistas para personas
ocupadas que se llama Visin 20/20. Ha presentado una solicitud de admisin a
El punto de equilibrio: el tesoro al final de la grfica .316
la secta de los cuqueros, un lujo para el cual no tena tiempo cuando trabajaba
setenta horas por semana. Y adems es una verdadera amiga de sus amigos.
No estoy agotada y puedo escuchar a los dems. Soy una especie de terapia
gratuita porque no tengo que ir a trabajar. Penny trabaja tanto en grupo como
sola; ahora se entrega a los dems a tiempo completo.

2. Activismo y promocin. Este tipo de voluntariado abarca de todo, desde la

protesta hasta la educacin ciudadana, pasando por la poltica. Deca Margaret
Mead: No cabe duda de que un grupo reducido de ciudadanos concienciados
podra cambiar el mundo y que, de hecho, es lo nico que lo ha conseguido. La
mayor parte de los cambios sociales y polticos del mundo ha surgido de grupos
de voluntarios comprometidos. Es ms, el ex gobernador de Colorado, Richard
Lamm, sostiene que los lderes elegidos no lideran, sino que se limitan a seguir.
La mayora de los proyectos que aprob durante su mandato surgieron del sector
de los voluntarios. Esta nocin resulta particularmente alentadora para aquellos
PIF que quieren hacer algo con respecto a las mltiples presiones que la
humanidad ejerce sobre el planeta. Como disponen de tanto tiempo, pueden
educarse a s mismos, educar a otros, escribir manifiestos polticos, ejercer
presin social, proponer programas nuevos, conocer a otros activistas con los
mismos intereses, escribir cartas y realizar cambios. Los estilos son diversos,
desde enfrentamientos duros hasta presiones pacficas, pero siempre con un
impacto tremendo. Muchas organizaciones con las que se ha puesto en contacto
nuestra New Road Map Foundation para hacer aportaciones preferan antes un
voluntario a tiempo completo, con independencia financiera, que una ayuda
financiera. Consganos personas en lugar de dinero, nos decan siempre. Un
voluntario permanente, consciente y autnomo es capaz de dar nuevo impulso a
un grupo moderadamente efectivo.
Dwight Wilson es todo un caso. Perteneciente a una familia con una
situacin econmica muy buena, se supona que este joven brillante y decidido
estudiara en las mejores universidades, llegara a ser abogado y despus se
metera en poltica. Pero su idealismo ech a perder todos estos planes. Pocos
meses antes de recibir una herencia considerable, hizo el curso de IF y emple
dos das en vez de uno, como se recomienda, para encajar realmente toda la
informacin. La herencia se convirti en su capital de IF. Despus de
pensrselo bastante y de muchas dudas, decidi dedicarse al voluntariado a
tiempo completo. La causa que ms le atraa era salvar la incomprensin entre
pases y culturas que al final acababa en guerras. Trabaj como director
ejecutivo de una organizacin de voluntarios de las Fuerzas de Paz que haban
regresado y queran recuperar parte del espritu heroico que haban
experimentado mientras prestaban servicio en el exterior. Se dedicaron a crear
un Parque de la Paz en su ciudad hermana, situada en lo que por entonces era la
Unin Sovitica, y tuvieron que superar innumerables dificultades para llevar
adelante un proyecto en el cual participaron centenares de estadounidenses y
soviticos, en una empresa cooperativa y compleja. No cabe duda de que las
amistades que surgieron del trabajo conjunto y la buena voluntad que naci de
la creacin del precioso parque contribuyeron a poner fin a la guerra fra. En la
actualidad, Dwight est trabajando con otro grupo sin nimo de lucro, orga-
nizando proyectos cooperativos para plantar rboles con jvenes de todo el
mundo. Es posible que cuando estos jvenes se conviertan en los lderes del
siglo XXI, el recuerdo de haber trabajado con jvenes de otros pases y culturas
les ayude a crear un mundo ms pacfico. Con estos proyectos, Dwight y los
dems miembros de la plantilla han podido dedicarse no tan to a conseguir
fondos sino a concretar proyectos, llenando la oficina cot su inigualable
combinacin de entusiasmo e inteligencia.

3. Innovacin y soar un sueo nuevo. Martin Luther King Jr. tuvo un sueo
y cambi la faz de Estados Unidos. En la actualidad, quin se puede permitir
soar? La mayora de los trabajadores se sienten tan prisioneros de unas formas
rgidas de pensamiento como si estuviesen en un atasco en plena autopista. Los
voluntarios tienen libertad para extender los lmites de lo conocido y
experimentar con nuevos planos para su vida. Como ya hemos dicho, los
voluntarios se pueden permitir explorar territorios nuevos, fuera de lo habitual
social o intelectualmente. A menudo, la necesidad de fondos y lo que se percibe
El punto de equilibrio: el tesoro al final de la grfica .317
como una amenaza al statu quo impiden que una empresa, Estado u otra
institucin se atrevan con una innovacin creativa. Las verdaderas novedades
por lo general no son lucrativas, y las pocas que lo son no suelen ser muy
inspiradas. Las innovaciones sociales (como afirmaba el gobernador Lamm con
respecto a las polticas) a menudo surgen de los voluntarios y posteriormente
reciben el apoyo de las empresas o las instituciones.
Le presentamos a continuacin la historia de un proyecto de origen
totalmente voluntario que desafa el statu quo de la investigacin mdica y
tambin de la prctica de la medicina.

Evy McDonald, enfermera y administradora sanitaria, liquid todos sus

bienes en 1981, cuando le diagnosticaron una enfermedad terminal. Consciente
de que se retirara al cabo de un ao, de todos modos, rpidamente aplic a sus
finanzas el programa de la IF y se entreg de lleno a su trabajo como voluntaria.
Renunci a una carrera estresante y se dedic a llevar una vida que expresara el
amor y la dedicacin al servicio en los que siempre haba credo, pero que
nunca haba tenido tiempo de practicar. Al mismo tiempo, atraves un perodo
de honda reflexin y gran sinceridad, decidida a vivir de verdad antes de morir.
Pocos meses antes de que transcurriese el tiempo que el mdico le daba de vida,
los sntomas comenzaron a desaparecer, aparentemente como consecuencia de
su proceso interior. Despus de esta experiencia personal tan profunda y de
darse cuenta, desde dentro, de las limitaciones de la medicina a pesar de toda su
tecnifica- cin, decidi volver a introducir en la prctica de la medicina
convencional la mente, el corazn y el espritu. Dio conferencias y cont su
experiencia personal. La comunidad mdica la escuch amablemente y desech
su historia por considerarla meramente anecdtica. Como no tena ninguna vida
profesional que proteger sino que slo quera dar, Evy colabor con la New
Road Map Foundation para elaborar una estrategia que hablara al medio
milln de mdicos que hay en Estados Unidos en un lenguaje que pudieran
comprender: el cientfico.
Dise un complejo estudio sobre la interaccin entre mente, cuerpo y es-
pritu en relacin con una enfermedad que tena perpleja a la comunidad
mdica: la esclerosis lateral amiotrfica (ELA) o enfermedad de Lou Gehrig.
Pero lo ms increble es que decidi no solicitar ninguna ayuda econmica y
trabajar exclusivamente con voluntarios. La idea le fue inspirada por el doctor
D. Carleton Gajdusek, premio Nobel de Medicina, que le haba dicho a un grupo
de investigadores de primera lnea que buscaban fondos para resolver el
problema de la ELA que el dinero jams haba solucionado ningn problema
cientfico y que eran el amor y la dedicacin, y no las ayudas econmicas, los
que producen milagros en medicina. De modo que Evy reuni un equipo de ms
de cincuenta personas, todas voluntarias, que inclua a un estadstico
profesional, varios catedrticos, un psiclogo conductista y destacados mdicos
expertos en ELA, que trabaj en tres centros de investigacin y tratamiento en
distintos puntos del pas. El equipo de entusiastas investigadores dedic miles
de horas y recorri miles de kilmetros para entrevistar cada tres meses,
durante un ao y medio, a 144 pacientes que sufran esta enfermedad,
distribuidos por todo el territorio, mientras que otro equipo de voluntarios
ayud a cotejar y analizar la informacin. Algunos de los voluntarios ya haban
logrado la independencia financiera, pero la mayora aprovech las horas que
les dejaban libres su trabajo u otros proyectos. Los profesionales que tambin
trabajaban en otros proyectos de investigacin comentaron que en cierto modo
este proyecto les produjo mayor satisfaccin que los que contaban con ayuda
econmica, y todos los colaboradores afirman que les hizo crecer, mental y
afectivamente.

Los voluntarios pueden estar al tanto de todo y ser persistentes, pueden

prestar atencin a los detalles del sufrimiento humano que se filtran a travs de
las capas de burocracia y papeleo. Recuerda el caso de Steve Brandon, de
Maine, que prefiere practicar la enfermera mientras conduce el camin que
distribuye el pro- pano para no tener que perder tiempo elaborando informes?
Precisamente porque no son profesionales pagados, los voluntarios pueden hacer
experimentos y guiarse por la intuicin. Porque son atentos, porque pueden ser
activistas y promotores, porque tienen valor para soar, los voluntarios tienen
El punto de equilibrio: el tesoro al final de la grfica .318
una fuerza que no siempre poseen los empleados remunerados. Son fuertes
porque son libres.

Pero qu puedo hacer yo?

Si este tipo de libertad le resulta demasiado ambiciosa o le da miedo
plantersela en este momento, vuelva al captulo 4 (pgina 161), donde hemos
hablado del propsito y los valores. Haga caso de las sugerencias de Joanna
Macy. Qu formas tiene de trabajar con pasin en proyectos y causas que le
conmuevan y le lleguen al corazn? Cmo podra trabajar con el dolor,
ayudando a los dems a cicatrizar heridas que usted ya ha curado? Por qu no
trabajar con lo que tiene al alcance de la mano, con las pocas pero apremiantes
necesidades que encontramos a nuestro alrededor si nos decidimos a verlas? Si
est seguro de querer colaborar con un problema o un grupo concreto pero no
sabe cmo comenzar, es probable que en el Ayuntamiento tengan una base de
datos con los trabajos voluntarios disponibles. Seguramente tendr muchos para
escoger. Volunteer USA de Andrew Carroll ofrece una amplia variedad de
respuestas a la pregunta Qu puedo hacer yo?. El libro de Marlene Wilson
You Can Make a Difference (T puedes aportarla diferencia) tambin puede ser
til para posibles voluntarios, al igual que How Can I Help? (Cmo puedo
ayudar?) de Ram Dass y Paul Gorman. No importa lo que haga ni por donde
empiece, recuerde que su vida como voluntario se desarrollar inevitablemente.
Dicen que cuando le preguntaban al escritor Edward Ab- bey por su profesin,
responda: No tengo una profesin, tengo una vida. En lugar de subir por la
escalera de la vida profesional, seguir los impulsos del corazn y la mente, y es
posible que encuentre algunos caminos secundarios ms interesantes y entrete-
nidos que cualquier empleo que haya imaginado.

Voluntariado 202
Si despus de alcanzar la IF decide hincar el diente en algo realmente grande,
aqu tiene una sugerencia de Robert Muller, ex secretario general adjunto de
Naciones Unidas, que informa que The Encyclopedia of World Problems and
Human Potential (Enciclopedia de problemas mundiales y potencial humano)
contiene todos los problemas mundiales y todas las soluciones (todava no
implementadas) del mundo. Lo malo es que los problemas graves son ms de
mil. Lo bueno es que hay ms soluciones que problemas. Con su estilo irre-
sistible y optimista, Muller sugiere que escojamos uno cualquiera, como para
empezar. Podra ser que unos voluntarios decididos consiguieran lo que no han
logrado las grandes instituciones, con toda su riqueza y su cantidad de
empleados, es decir que el mundo vuelva a ser lo que era. Merece la pena
intentarlo!

La vida despus del punto de equilibrio

La esencia de la IF es tener opciones. Una vez superado el punto de
equilibrio, uno puede elegir cmo va a ocupar las horas del da, y los das de su
vida productiva. Steve West pretende escribir todo el da. La vocacin de Roger
y Carrie Lynn Ringer es la agricultura sostenible. Wanda Fullner disfruta de la
libertad de trabajar como autnoma slo en aquellos proyectos que merecen su
respeto y aprovecha lo que gana para financiar por su cuenta otros proyectos
especiales. Marcia Meyer ha empleado la libertad para estar con su familia,
adems de trabajar como voluntaria. Ted y Martha Pasternak se dedican a criar a
sus hijos. Diane Grosch sigue trabajando con su ordenador pero le fascina poner
su experiencia a disposicin de las organizaciones que admira. Evy McDonald
dedica hasta la ltima gota de su energa vital a contribuir al reconocimiento
cientfico de la relacin cuerpo-mente. Asimismo, a travs de la New Road Map
Foundation, los autores educamos a las personas para que asuman una
responsabilidad personal con respecto a su dinero y tambin a su vida, y
donamos todos los beneficios a organizaciones que trabajan a favor de un futuro
sostenible para nuestro planeta.
No hay ninguna frmula sobre la forma de vivir despus del punto de
equilibrio. A partir de all, cada uno es libre de inventar su propia vida. Es libre
de encontrar un significado a la famosa frase de Buckminster Fuller: Estamos
llamados a ser los artfices del futuro, no sus vctimas. La decisin es suya.
RESUMEN DEL OCTAVO PASO
El punto de equilibrio: el tesoro al final de la grfica .319

Todos los meses, aplique la siguiente ecuacin a todo el capital acumulado y

anote los ingresos mensuales derivados de inversiones en una lnea diferente de
la grfica:
capital X tipo de inters actual a largo plazo
------------------ ------------------------------------------------- = ingresos mensuales derivados de
12 meses inversiones

Cuando empiece a invertir el dinero siguiendo las directrices que le ofrecemos en

el prximo captulo, apunte en la grfica los ingresos reales por intereses
correspondientes a los ingresos mensuales derivados de inversiones (aunque siga
aplicando la frmula a sus ahorros posteriores). Cuando las tendencias se
vuelvan evidentes, proyecte esa lnea hasta el punto de equilibrio para obtener
as una idea aproximada del tiempo que tiene que trabajar hasta alcanzar la
independencia financiera.
 9
AHORA QUE LA HA CONSEGUIDO,
QU PIENSA HACER CON ELLA?

El noveno paso: el manejo de las finanzas

Este paso le ayudar a llegar a ser un experto conocedor de las inversiones

rentables a largo plazo y a administrar sus finanzas para obtener ingresos
seguros, constantes y suficientes durante el resto de su vida.

Este captulo incluye los rudimentos de un programa de inversin para la IF:

integridad financiera, inteligencia financiera e independencia financiera. Este
programa de inversiones le brinda la posibilidad de obtener unos ingresos
seguros y constantes, suficientes para cubrir durante el resto de su vida las
necesidades bsicas que tenga segn el estilo de vida que haya elegido. La
informacin se basa en lo que Joe, uno de los autores del libro, ha visto desde
dentro del juego de las inversiones de Wall Street, en su investigacin personal
realizada para su propia independencia financiera y en las experiencias de ambos
autores despus de la IF. El hecho de que ms de veinte aos despus de
conseguir la IF sigamos teniendo unos ingresos seguros y estables, cada uno
segn sus necesidades, demuestra la efectividad del programa de inversiones.
As tambin lo demuestra la experiencia de muchas personas ms que han
sobrevivido a los excesos de la dcada de los ochenta con sus ingresos IF intactos
y siempre suficientes.
Este captulo est dirigido a los novatos, aunque los aficionados, y tambin
los profesionales, seguramente encontrarn bastante informacin que merece la
pena considerar.
RECUPERE SU PODER

Una de las misiones fundamentales de este libro consiste en recuperar el

poder que, sin darse cuenta, ha cedido al dinero. Ya veremos ms adelante que
esto incluye el poder que ha cedido a distintos expertos en inversiones, a las
circunstancias externas, y a sus creencias y conceptos financieros.
A lo largo de este programa hemos insistido para que se sienta cerca, cmodo
y en paz en su relacin con el dinero (su energa vital). Ya est en condiciones de
dar el ltimo paso: aprender un poco sobre el mundo de las inversiones.
No se preocupe; esto no significa volver a adoptar la mentalidad de que
cuanto ms, mejor ni aprender a hacer grandes negocios con su capital. Despus
de seguir los pasos del programa, ya sabe cunto es suficiente en su caso, y el
programa de inversiones tiene por objeto asegurarle esa cantidad y un poco
ms durante el resto de su vida.
Tampoco significa entrar en el campo de la macroeconoma, las grandes
discusiones en las que siempre intervienen (aunque sin llegar jams a ninguna
conclusin) los pesimistas dedicados a la economa de todo el mundo. No
supone tampoco estar en condiciones de discutir las teoras de los que defienden
la oferta, los mo- netaristas, los fiscalistas, los partidarios de la coyuntura
econmica ni ninguna de sus variantes. Segn un viejo dicho, si uno rene a diez
economistas, oir quince opiniones distintas. Si todos estos seores no se ponen
de acuerdo entre ellos, para qu vamos a confundirnos tratando de comprender
lo que dicen?
Llegar a ser un experto conocedor supone aprender lo suficiente para
liberarse del temor y la confusin (o el orgullo y el prejuicio) que invaden el
mundo de las inversiones personales.
Los principios y las estrategias financieras que se mencionan en este captulo
son seguros, razonables y sencillos. Tambin resultan bastante econmicos a la
hora de ponerlos en prctica y no requieren demasiada gestin financiera ni
experiencia.
 La gran mayora de los ciudadanos no tiene un plan de inversiones coherente.
Todas estas personas que, por temor, prejuicios o una prolongada experiencia
Ahoraconsideran
profesional, que la ha conseguido, qu piensa
Wall Street hacer conde
un suburbio ella? 321Vegas tienen una
Las
necesidad evidente de hacerse fuertes y desarrollar un mtodo seguro para
gestionar su capital reduciendo al mnimo los costes, las dificultades y los ries-
gos.
No hay nada en este apartado que se pueda interpretar como un consejo
concreto de inversin. Toda la informacin que aparece, tanto aqu como en el
resto del libro, parte de nuestra experiencia personal y se presenta a modo de
directrices, principios y datos instructivos.

No lo deje en manos de expertos

Cmo se hace para llegar a ser un experto conocedor de las inversiones
rentables a largo plazo? La mayora de los recin llegados al mundo de las
inversiones recurre a los expertos. Despus de todo, del mismo modo que se
acude al mdico cuando se est enfermo, o al mecnico cuando se estropea el
coche, parece razonable que, cuando se tiene dinero para invertir, se consulte a
un experto financiero. O no? Pues no.
El noveno paso se refiere a hacerse uno mismo capaz de tomar decisiones
financieras sensatas, y lo primero que tiene que aprender es a instruirse para no
caer en manos de intermediarios, programadores financieros o vendedores sin
escrpulos, que pretenden que uno participe en todo tipo de inversiones que para
ellos representan esplndidas comisiones.
Los agentes de Bolsa han recibido distintos nombres a lo largo de los aos,
corredores o agentes de cambio y Bolsa, pero bsicamente siempre se trata de lo
mismo: de vender. En la mayora de los casos, sus ganancias proceden de las
comisiones. Para obtener una comisin tienen que venderle un producto, aunque
tambin obtienen una comisin cuando le convencen para que se deshaga del
producto, haya obtenido o no ganancias. Algunos productos generan comisiones
mucho ms elevadas que otros; algunos resultan mucho ms rentables para el
jefe del vendedor que otros. Del vendedor se espera que genere un cupo de
comisiones.
Siendo usted una persona inteligente se dar cuenta de que un arreglo de este
tipo no siempre pretende defender sus intereses, de modo que empieza a buscar
un agente independiente hasta que encuentra un artculo como el siguiente en
The Wall Street Journal: LOS ASESORES DE INVERSIONES DISCUTEN
LA ELABORACIN DE UN CDIGO DEONTOLGICO

Algunas de las cuestiones que se plantean los asesores son las siguientes:
Si los asesores estn obligados a anteponer los intereses de sus clientes a
los suyos propios en cualquier circunstancia.
Si los asesores estn obligados a resolver los problemas de sus clientes
mediante mtodos financieros adecuados, como sugerir la cancelacin de
las deudas, antes que recomendarles productos financieros.
Si los asesores estn obligados a revelar la compensacin que reciben
cuando los clientes compran los productos que ellos recomiendan.

Si esto no le quita las ganas de depender de los consejos de los asesores de

inversiones, pruebe a comparar este debate con otro que seguramente se produjo
cuando los proveedores de aceite de serpiente evolucionaron hasta convertirse en
los farmacuticos de hoy da. Cabe imaginar que cuestionaran la correccin de
los usos establecidos de la siguiente manera:

Si los vendedores de aceite de serpiente estn obligados a anteponer los

intereses de sus clientes a los suyos propios en cualquier circunstancia.
Si al seleccionar un aceite de serpiente deberan darle al importe de la
ganancia ms o menos peso del que resulte beneficioso para el paciente.
En caso de que lo nico que haga falta sea quedarse unos das en la cama,
si los vendedores de aceite de serpiente estn obligados a recomendarlo
as aunque pierdan la posibilidad de vender varios frascos de un tnico
intil.
 En otras palabras, por qu discuten estas cuestiones los asesores de
inversiones? Acaso estos principios ticos no son evidentes? No queremos
decir conAhora que lalos
esto que haintermediarios
conseguido, qusean
piensa nos322
hacer con ella?
deshonestos; limitamos a sealar
que la nica persona que no tiene otros intereses en la operacin, ms que los
suyos propios, es usted mismo.
En su best setter publicado en 1978, The Only Investment Guide You '11
Ever Need {La nica gua de inversiones que necesitar en su vida), Andrew
Tobias lo expresa con las siguientes palabras: En general, conviene que cada
uno administre su propio dinero. Nadie va a dedicarle tanta atencin como uno
mismo.
Y en el best setter que public en 1987, The Only Other Investment Guide
You'll Ever Need (La otra nica gua de inversiones que necesitar en su vida),
se muestra ms firme todava: No confe en nadie. Cada uno tiene que asumir la
responsabilidad de sus propios negocios.
Herbert Ringold, el autor de How to Lose Money in the Stock Mar- ket,
manifiesta la misma firmeza:

Repita conmigo:
Todos los agentes de Bolsa son vendedores. Todos los agentes de
Bolsa son vendedores. Todos los agentes de Bolsa son vendedores. El
agente de Bolsa no es el orculo de Delfos. Si quiere que le diga la
verdad, se parece ms a un revendedor de alto rango.

De modo que, si no puede confiar en el consejo de los expertos, significa

esto que puede confiar totalmente en s mismo? Es probable que no. El mercado
es un juego donde tradicionalmente ganan los que estn dentro, los
profesionales, y los nios pierden. A nadie se le ocurrira meterse en el
cuadriltero si no sabe boxear ni conoce el reglamento, y si no tiene un
representante ni un entrenador. Tampoco participara en una partida de pquer
en la cual se apuesten fuertes sumas si no dispone de suficiente capital, no tiene
nociones de la teora de la probabilidad y no sabe jugar bastante bien.
De modo que aqu est la paradoja: lo ms lgico sera que gestionara sus
propias inversiones, estuviera capacitado para tomar decisiones y slo recurriera
al agente de Bolsa para la parte en la cual ellos estn ms capacitados:
simplemente, concretar las rdenes de compra y venta. Pero realmente es muy
difcil introducirse solo en el complejo mundo de las inversiones, porque existen
innumerables productos, derivados e instrumentos. Los viejos recursos,
acciones y bonos, han evolucionado, se han multiplicado, mutado y
transformado en formas tan variadas y complejas como los juegos infantiles, con
infinidad de nombres, apodos y siglas.
Cmo se puede aplicar el noveno paso y llegar a ser un experto conocedor
cuando las condiciones son tan contradictorias? Puesto que invertir el capital que
tanto nos ha costado ganar constituye una parte esencial del programa (los
colchones slo producen ingresos para una pequea parte de la poblacin), debe
de haber alguna manera de resolver semejante dilema. La hay, pero no la creer
hasta que no hayamos analizado ese obstculo que nos impide completar
efectivamente el noveno paso: sus convicciones con respecto a la inversin.

Hay que perder el miedo

Al igual que las hiptesis relacionadas con el dinero y el trabajo, es probable
que lo que opine con respecto a las inversiones sea una mezcla de lo que dicen
los medios de comunicacin, sus compaeros de trabajo, el to Juan (Compra
barato y vende caro, muchacho) y otras fuentes diversas y poco fiables. Para
abrirse paso entre tanta confusin y prejuicios, le basta con admitir que casi todo
lo que cree sobre la inversin se basa en dos impulsos fundamentales: la codicia
y el miedo.
Esperamos que haya podido dominar su codicia mediante la aplicacin de los
ocho primeros pasos del programa. Ya sabe por experiencia que ms no es
necesariamente mejor; en cambio, suficiente es muy satisfactorio y fcil de
lograr, al mismo tiempo. De hecho, los mejores profesionales de Wall Street han
llegado a la misma conclusin, slo que ellos dicen: Puedes ser un toro o un
zorro, pero un cerdo, jams!
El principal temor: tendr suficiente maana?
El noveno paso trata de los temores que tantas veces encontramos por debajo
Ahora queeconmicas.
de las decisiones la ha conseguido,
Unoqu piensa hacer
de nuestros con ella?
mayores 323 es el miedo a lo
temores
desconocido. Lo ms desconocido es el futuro. El principal desconocido
financiero del futuro es: Seguir teniendo suficiente dinero cuando pase el
tiempo?
Cmo se hace para reducir poco a poco este temor hasta convertirlo en una
prudencia razonable?

1. Aplicando los criterios de inversin que vamos a sugerirle.

2. Estableciendo una reserva de acuerdo con las directrices que le vamos a
dar.
3. Poniendo fin al temor irracional a la inflacin.
La enfermedad social de los aos cincuenta en Estados Unidos fue el miedo a
la depresin. En esa poca, todava nos basbamos en la frugalidad y la
economa, y la educacin infantil segua partiendo de frases como un dlar que
guardas es un dlar que ganas y muchas ms por el estilo. Disfrutbamos de
nuestra reciente prosperidad, aunque sentamos desconfianza. Si retrocedemos
hasta esa poca, podemos comprobar que ese miedo irracional a la depresin nos
impidi disfrutar de lo que actualmente consideramos aquella poca tan buena.
Asimismo, la enfermedad social de esta generacin, el temor enfermizo a la
inflacin, nos ha impedido ver algunas verdades fundamentales y ha
distorsionado mucho nuestras impresiones. La industria financiera enseguida ha
aprovechado esta paranoia generalizada, con la consiguiente proliferacin de
tantos instrumentos de inversin dudosos que ya hemos mencionado y el rpido
aumento del endeudamiento desenfrenado que ha provocado la cada de nuestras
instituciones y ha producido el mayor ndice de quiebras que se haya visto jams
en Estados Unidos.

LA INFLACIN

Para comenzar a encontrar la salida en el laberinto de las inversiones,

primero hemos de aclarar un poco ese mal llamado inflacin que sirve de
contexto para gran parte del actual enfoque de la inversin.

Estn inflados nuestros temores a la inflacin?

El organismo que calcula la inflacin es el Instituto Nacional de Estadstica,
que la presenta como el ndice de precios al consumo o IPC. El IPC es el ndice
de los cambios de precio de una lista fija de productos y servicios en
comparacin con el precio de los mismos artculos durante el ao de referencia.
Los precios se ponderan en funcin de las preferencias de los consumidores,
como se refleja en la encuesta de gastos al consumo del perodo bsico. (Por
ejemplo, si durante el perodo bsico de referencia los consumidores
encuestados han comprado el doble de carne vacuna que de pollo, se le da a
aqulla un valor 2 y al pollo, un valor 1.)
En 1970, el ndice de precios al consumo de Estados Unidos fue de 38,8. En
1990, alcanz el 129,9.
 Pero aqu encontramos un dilema. Con estas cifras, cmo es posible lo
siguiente?:
Ahora que la ha conseguido, qu piensa hacer con ella? 324
1. En 970, una familia de cuatro miembros gastaba entre 15 y 20 dlares en
ir al cine, incluido el viaje en coche, las palomitas y los refrescos. En
1990, el cine y todo lo dems puede costar 4 dlares.
2. En 1970, una mquina de escribir costaba 247,99 dlares. En 1990, un
aparato mucho ms complejo cuesta 100 dlares y un procesador de
textos con 16 k de memoria cuesta 239,99 dlares.
3. En 1970, la bicicleta de montaa de Joe, con tres velocidades, costaba 100
dlares. En 1990, una bicicleta magnfica, con diez velocidades, le cost
50 dlares.
4. En 1970, Joe gastaba habitualmente en torno a 2 dlares en comer. En
1990, pagaba 0,60 dlar por una comida mucho ms sana.
5. En 1970, Joe gast en gasolina 299,25 dlares, mientras que en 1990 por
el mismo concepto gast 177,31 dlares.
6. En 1970, Joe compr un radiocasete por 750 dlares. En 1990, la calidad
del sonido era mucho mejor con un aparato que le cost 90 dlares.

Reflexione un poco. Las cifras son correctas, no hay errores de imprenta.

Cmo es posible? Qu ms habr cambiado para compensar el IPC?
Vamos a seguir analizando datos reales. Los precios que se indican a
continuacin estn tomados del catlogo primavera-ve- rano de 1970 de Sears
Roebuck y de anuncios publicados en el peridico Seattle Times durante el
mismo ao. Los de 1991 son precios de venta documentados que se han hallado
mediante las meticulosas tcnicas de compra que hemos analizado en el captulo
6 (del punto 50 al 67). Hemos buscado los productos ms comparables que
hemos podido, teniendo en cuenta los numerosos avances tecnolgicos que se
han producido a lo largo de estos veinte aos.
1970 1991
Alimentacin
Pollo, precio/0,5 kg 0,69 0,47
Jamn, precio/0,5 kg 1,49 1,19
Pavo, entero /0,5 kg 0,65 0,47
Huevos, precio x docena 0,59 0,58
Patatas, 10 kg 0,98 0,57
Tomates, 1 kg 0,50 0,39
Harina, 10 kg 1,19 0,98
Pan, barra de 0,5 kg 0,37 0,33
Margarina, 0,5 kg 0,39 0,38

Artculos de uso domstico

Colchn doble 97,95 79,00
Estufa elctrica 26,95 15,95
Trituradora de residuos 84,95 59,99
Detector de humos 35,00 6,95
Dispositivo para abrir la puerta del garaje 179,95 169,95

Herramientas y mantenimiento
Sierra circular, 18 cm 62,49 39,99
Sierra de cadena, 36 cm 139,95 59,99

Automvil Neumticos
con 64000 km de garanta 62,33 31,30
Gato, 1,5 toneladas 120,00 43,50
Rampas para el coche, 2,5 toneladas 44,29 33,29

Pasatiempos y aficiones
Mquina de coser 246,00 219,00
Aparato de televisin, de 18-20 pulgadas 349,95 249,96
Tablero de la canasta (para jugar a baloncesto) 69,95 59,00

Varios
Bolgrafos BIC, punta fina, f docena 2,49 0,89
Calculadora con funcin de multiplicar
[la deAhora
1991que la ha conseguido,
incluye 325
qu piensa hacer con ella?177,9529,87
todas las funciones] Llamada
de larga distancia, tarifa diurna,
de Nueva York a Los ngeles 4,50 2,50
El ndice de precios al consumo (IPC) no es un ndice del coste de la vida, por
ms que muchas veces se diga lo contrario, sino una lista de precios de bienes y
servicios concretos. Supone la compra habitual de los mismos productos, sin
tener en cuenta, por ejemplo, que nadie compra una nevera nueva todos los
meses, ni siquiera todos los aos, o que el aparato que compramos en este
momento consume menos energa y tiene muchas ms funciones que su
predecesor y, si se elige bien, dura mucho ms. Tampoco contempla el hecho de
que el mejor modelo de hace unos aos es superado, en todos los sentidos, por el
modelo econmico actual.
El IPC no contempla los cambios en los hbitos de compra despus del
perodo bsico. Los precios de los productos cotidianos siempre fluctan.
Cuando se produce una helada en Florida, se dispara el precio del zumo de
naranja; en cambio, una cosecha estupenda de manzanas hace que el precio del
zumo de manzana caiga estrepitosamente. Cualquier comprador un poco sensato
cambia por el zumo de manzana, pero el IPC no obra igual.
Los automviles actuales son una maravilla en cuanto a avances
tecnolgicos: resistentes a la corrosin, mayor durabilidad, menos
mantenimiento, sistema de encendido electrnico, cubiertas radiales con 100000
km de duracin, siete aos de garanta y un rendimiento de tres a cuatro veces
superior al de los vehculos de hace veinte aos. Es imposible compararlos.
Cuando empezaron a subir los precios de los viajes y los hoteles, muchos
descubrieron las ventajas de pasar unas vacaciones tranquilas, en algn
campamento cerca del lugar de residencia, como pueden demostrar los guardias
forestales de cualquier Parque Nacional. Cmo tiene esto en cuenta el IPC?
Para ampliar algunas cifras que se han mencionado en el captulo 6, en 1989
el precio de una vivienda de 200 metros cuadrados, con 4 dormitorios y dos
cuartos de bao ascenda a 382 000 dlares en el condado de Westchester
(Nueva York); a 418 333 dlares en Wellesley (Massachusetts); 388 500 dlares
en Wilmette (Illinois). La misma casa en Corpus Christi (Texas) costaba 81666
dlares; en Boise (Idaho), 82 667 dlares y en Fort Wayne (Indiana), 97250
dlares. Cmo justifica el IPC a nuestra sociedad tan inquieta? O tantas
poblaciones pequeas de aire no contaminado, distribuidas por todo el pas, que
se estn quedando vacas, con viviendas a precio de saldo, simplemente porque
la moda de los yuppies impone que hay que irse a vivir a zonas urbanas donde
todo cuesta el doble? Fjese, adems, en la cantidad de viviendas que quedan
vacas (segundas viviendas, casas de verano o de vacaciones, hogares
abandonados). Se ha dicho en el Nicjhtly Business Report, un programa que se
emite diariamente por la cadena de televisin PBS que, segn la Oficina del
Censo, en Estados Unidos, una de cada diez casas est vaca; la proporcin ms
elevada se encuentra en Vermont, un estado con muchas pistas de esqu, con el
22%.
Los costes de la atencin y el seguro sanitarios han crecido muchsimo, como
tambin han aumentado nuestros conocimientos sobre la prevencin de
enfermedades. Disponemos de pruebas convincentes sobre las consecuencias
perjudiciales para la salud que tienen el tabaco, la obesidad, el estrs, el
colesterol, las grasas saturadas y otros factores nutricionales, la contaminacin,
el alcohol y el abuso de drogas, los carcingenos, la falta de ejercicio fsico y la
exposicin excesiva a la luz solar. Si bien cada visita al mdico nos cuesta ms,
las necesitamos cada vez menos, en virtud de las decisiones que tomamos con
respecto a nuestro estilo de vida. Pero esto no aparece en el IPC.
En 1970, para estar en buena forma bastaba con trabajar en el jardn: pasar el
cortacsped manual y barrer las hojas secas. En 1990, haca falta ir al gimnasio y
disponer de una bicicleta esttica ergonmica que costaba 300 dlares (37 500
pesetas), y eso para la persona que dispone de un cortacsped elctrico de 12
caballos y un aspirador de hojas de 140 decibelios.
La inflacin, es una creencia o una experiencia?
As como ha aumentado el nivel de vida, tambin ha aumentado el nivel para
tener un Ahora quevida
nivel de la haprspero.
conseguido,En
qu piensa
otra hacer
poca, una ella? 326
conpersona tena un buen nivel
de ingresos cuando no tena que pedir prestado al vecino el cortacsped manual;
ahora cualquiera se siente pobre si no tiene uno elctrico. (Tal vez recuerde la
frase de John Stuart Mili que deca que nadie quiere ser rico, sino slo ms rico
que los dems.) En otras palabras, nos hemos superado y hemos creado nuestra
propia experiencia de la inflacin, al margen de las cifras del IPC.
Supongamos que, en los ltimos aos, ha ido adquiriendo los bienes bsicos
no perecederos, como el coche, la vivienda, los electrodomsticos, los muebles y
un vestuario mnimo. Supongamos tambin que, como lo ha analizado todo
cuidadosamente (vase el captulo 6), ha comprado productos duraderos, fciles
de reparar, prcticos y flexibles. No significa esto que el total de gastos ser
significativamente inferior la dcada siguiente con respecto a la anterior? (A
menos, claro est, que se haya limitado a buscar la ltima versin del producto o
lo que se llevaba en ese momento.) Varias veces han reido a Joe por comprar en
las rebajas numerosos pares de pantalones color caqui que llev durante ms de
una dcada, pero no es el nico. Ralph Nader, un defensor del consumidor, tard
veinticinco aos en gastar la docena de pares de zapatos del Ejrcito que
compr en la tienda de la base militar, a 6 dlares (750 pesetas) el par, cuando
dej el servicio en 1959.
Supongamos que de alguna manera dispone de ms tiempo durante la semana
y que ha aprovechado ese tiempo para leer un par de manuales sobre
reparaciones domsticas y el programa de mantenimiento del coche (o incluso
que ha hecho un curso de mecnica del automvil) que adems le result muy
agradable y le hizo sentirse satisfecho. No es probable que tenga menos gastos
mensuales?
Supongamos tambin que le ha parecido ms conveniente (tanto
personalmente como para el planeta) desplazarse en bicicleta que en automvil,
o vivir ms cerca del lugar donde trabaja, o compartir el coche con otros para ir a
trabajar. No es probable que de este modo se reduzcan sus gastos anuales?
Supongamos que, en lugar de ir a la tienda de bicicletas ms prxima a
comprar el ltimo modelo de bicicleta de montaa, que cuesta 600 dlares (75
000 pesetas) el BMW del yuppie ecolgico con neumticos bologna,
cuadro de cromo, veintisiete cambios de marcha hacia delante y doce hacia atrs,
y derailleurs hidro- turbo, ha comprado una publicacin donde se anuncian
artculos a bajo precio y ha mirado en Venta de bicicletas usadas y all encontr
listas y ms listas de bicicletas con diez marchas, que fueron fabulosas el ao
pasado y ahora estn pasadas de moda, y que hoy se utilizan tan poco, como
ocurrir dentro de un ao con la que hoy hace furor, a 50 dlares (6250 pesetas).
No se ahorrara una suma considerable, incluso comparando con los costes de
hace veinte aos?
Supongamos que, en lugar de hacer cola para ver el ltimo estreno
cinematogrfico en la pantalla grande desde lejos, la viera unos meses despus,
en una pantalla ms pequea pero desde mucho ms cerca, en un ambiente
mucho ms tranquilo y con gran cantidad de palomitas, a un precio ms bajo.
No es probable que as disminuya su presupuesto anual de diversiones?
Supongamos que, en lugar de tragar a toda prisa la carne con patatas fritas en
la tienda de comida preparada llena de gente que queda delante del despacho
(como afirma Joe que hizo todos los aos que trabaj en Wall Street, y as lo
confirma su cardilogo), se llevara alguna comida sana para comer
tranquilamente en el parque que tiene delante del despacho... No es probable
que as disminuyan sus gastos anuales de salud, as como tambin el resto de los
gastos?
Podra ser que por lo menos parte de nuestra experiencia inflacionaria se
deba a hbitos inconscientes o automticos y tambin al estilo de vida que
hemos elegido? Tener un coche es una eleccin de estilo de vida; usarlo para
hacer cosas que podramos hacer a pie puede ser simplemente un hbito.
Comprar el agua mineral en la mquina expendedora del despacho, simplemente
porque est a mano, en lugar de comprarla en el supermercado por mucho
menos, puede ser un hbito.
 Con esto no pretendemos afirmar que no haya habido nada de inflacin ni
siquiera sin las distorsiones del IPC. Los precios del seguro del automvil, la
habitacinAhora
del que la ha conseguido,
hospital, qu piensacon
los medicamentos hacer con ella?
receta, 327
la enseanza superior y
cientos de otros artculos se han disparado. No obstante, a pesar del aumento de
precio, fjese en cmo ha aumentado el nmero de familias con ms de un coche,
el abuso comprobado de los medicamentos con receta y la suposicin infundada
de que el nivel educativo en general de una universidad privada cara es mejor
que el de una pblica. Estos casos representan opciones en lugar de necesidades.
Por otra parte, algunas veces el mayor coste se compensa con una tecnologa
avanzada o un mejor servicio, con lo cual los costes globales siguen siendo los
mismos. Tomemos como ejemplo la mejora de las tcnicas quirrgicas y los
tratamientos en los ambulatorios, que reducen la cantidad de das de
hospitalizacin.

Una proteccin contra la inflacin?

Muchos analistas financieros sostienen que tradicionalmente este o aquel
producto suponen una buena cobertura contra la in- ilacin. Pero unos
observadores ms objetivos ponen en duda estas conclusiones. He aqu algunos
datos:
Las acciones con su alto coste, las carteras de renta variable y los fondos de
inversin se ofrecen a menudo como protecciones contra la inflacin. En la
dcada comprendida entre 1964 y 1974, el IPC subi rpidamente y de forma
casi permanente; en cambio, el ndice Dow Jones de Valores Industriales, que a
comienzos de 1964 estaba en 766, a finales de 1974 era de 616, lo cual quiere de-
cir que muchas inversiones que dependan de la bolsa, como los fondos de
inversin, en realidad perdieron valor. Asimismo, ha quedado demostrado que si
se convierte el citado ndice a dinero real, ajustado a la inflacin, a finales de
1990 su valor era inferior al mximo alcanzado en 1929.
En How to Lose Money in the Stock Market (Cmo perder dinero en la
Bolsa), Herbert Ringold destaca lo siguiente:

En el nmero del 16 de septiembre de 1985 de la revista Portes, apareci una

lista que inclua 329 fondos de inversin, de los cuales haba seguido los
valores rcord durante los ltimos ocho aos y medio, desde 1976 hasta el
primer semestre de 1985.
La media de todos los fondos era una ganancia del 14,39% durante el
perodo indicado, que no representa ms del 1,22% anual.
Habra salido ganando si hubiera depositado el dinero en una cartilla de
ahorros.

Hay otras maneras de generar ingresos, como sugiere el siguiente

comentario, publicado en The Wall Street Journal. De 1960 a 1988, la
rentabilidad anual de los agricultores fue igual a la de Wall Street y los fondos de
inversin, segn un estudio realizado por la Universidad de Minnesota. (Puede
que el uso adecuado de fertilizantes orgnicos sea ms efectivo para combatir la
inflacin que el que utilizan en Wall Street.)
El negocio inmobiliario ha sido para muchos la principal proteccin contra
la inflacin, y hubo personas que perdieron gran cantidad de dinero en la
depresin que sufri el mercado inmobiliario en 1991. De Boston a Seattle, estn
bajando los precios que la gente pide para desembarazarse de propiedades que
han comprado a precios inflados en la dcada de los aos ochenta, cuando todo el
mundo saba que el precio de los bienes races no baja nunca.
La cuestin es que no existe ningn mtodo garantizado para adelantarse al
ndice de precios al consumo. Lo que se pone de moda en el mbito financiero en
una dcada se puede desmoronar en la siguiente, a un coste muy elevado para el
capital ganado con tanto esfuerzo.
En resumen:

Aunque puede que la inflacin sea un concepto macroecon- mico vlido,

esto no significa que, automticamente, tenga que dirigir su vida.
Sus decisiones, actitudes, convicciones, hbitos, gustos, temores y deseos
son, en definitiva, los que tienen consecuencias en el resultado final.
La conciencia se define como la facultad de conocer lo que le afecta
mentalmente y lo que le pasa por la mente.
 La conciencia puede crecer ms aprisa que la inflacin.
Ningn producto ni programa de inversin brinda una cobertura
Ahora que lacontra
garantizada ha conseguido, qu La
la inflacin. piensa ella? 328
hacer cons.
conciencia

Ahora est empezando a darse cuenta de que dos suposiciones muy comunes
con respecto al manejo del dinero que le conviene contratar a un experto y que
lo primero que hay que tener en cuenta es la inflacin pueden ser errneas.
Ahora est a punto para dar el noveno paso: inversiones inteligentes e
independencia financiera.

LOS TRES PILARES

DE LA INDEPENDENCIA FINANCIERA: EL CAPITAL, EL
COLCHN Y LA RESERVA SECRETA

El programa bsico de inversin de IF consta de tres elementos: El capital: es

la cantidad de dinero que se invierte en activos financieros que generan rentas
peridicas del mayor plazo posible y con la mxima seguridad, y que al final
producen por lo menos los ingresos que se indicaban en el punto de equilibrio del
captulo 8.
El colchn: una reserva de efectivo en cuentas corrientes o depsitos a corto
plazo que le permite cubrir los gastos ordinarios de seis meses. El objetivo de
este colchn es hacer frente a emergencias, as como cubrir posibles faltas de
liquidez motivadas por el hecho de que los diferentes gastos no se producen de
forma homognea y continua durante todo el ao (por ejemplo, cuando hay que
pagar el seguro mdico anual o el seguro del coche) y para cubrir los gastos
deducibles y de coparticipacin en relacin con los seguros.
La reserva secreta: la manifestacin concreta de los ahorros permanentes que,
para muchos PIF, resulta una sorpresa. Aunque no lo crea, uno puede seguir
ahorrando despus de conseguir la IF.
Al comienzo del proceso de IF, en cuanto sus ahorros superen la suma que
estima un colchn confortable, puede empezar a transferir dinero a inversiones a
largo plazo como las que se describen en las prximas pginas, creando de este
modo un capital generador de ingresos.
Una buena forma de llegar a ser un experto conocedor consiste en determinar
el tipo de cuenta que ms le conviene para depositar el
colchn, adems del dinero que se va acumulando y que espera
t

ser invertido. Compare las ventajas de las cuentas corrientes que ofrecen los
bancos, las cajas de ahorro y las cuentas transitorias de los intermediarios
financieros. Estas ltimas sirven para liquidar corretajes, que se van cargando de
forma automtica y sin necesidad de enviar factura; al mismo tiempo, se invierte
semanalmente el exceso de efectivo en FIAMM (Fondos de Inversin en Activos
del Mercado Monetario) en espera de la siguiente inversin. El mayor coste de
estas cuentas debera ser compensado por la mayor rentabilidad de los FIAMM
(respecto a cuentas corrientes o de depsito).

CRITERIOS BSICOS PARA INVERTIR SU CAPITAL

Tanto si definimos la independencia financiera como estar libre de deudas,

con ahorros suficientes para resistir los reveses econmicos, o como una
jubilacin anticipada que le permita dedicarse de forma permanente a lo que ms
le interesa, se aplican los siguientes criterios a lo que haga con su capital:
1. Su capital debe producir ingresos.
2. Su capital debe estar absolutamente seguro.
3. Su capital debe tener una liquidez absoluta, es decir, que tiene que ser
posible convertirlo en efectivo de inmediato, por si surgiera una
emergencia.
4. En el momento de invertir, no debe haber ni comisiones ni gastos de
gestin, rescate, promocin o distribucin que mermen su capital.
5. Sus ingresos deben ser totalmente seguros.
 6. Sus ingresos no deben fluctuar. Tiene que saber exactamente a cunto
ascendern sus ingresos el mes siguiente, el ao siguiente y al cabo de
que la ha conseguido, qu piensa hacer con ella? 329
Ahoraaos.
veinte
7. Sus ingresos tienen que ser pagaderos en efectivo, a intervalos regulares;
no se tienen que acumular ni diferir ni rein- vertir automticamente. Todo
el control debe estar en sus manos.
8. Sus ingresos no deben disminuir por comisiones ni gastos de gestin ni
reembolsos, etc.
9. La inversin debe producir estos ingresos regulares, fijos y conocidos sin
necesidad de ms participacin rti gastos por su parte. No debe requerir
mantenimiento ni gestin ni presencia geogrfica ni atencin por causa de
fuerza mayor.

Los fundamentos de esta lista de criterios de inversin ya se han explicado en

los captulos anteriores, sobre todo en el 8. No est utilizando el capital que tanto
le ha costado ganar para especular, para obtener ms ganancias por casualidad, ni
para tratar de hacerse rico rpidamente. Lo nico que pretende es disponer de
unos ingresos seguros y regulares con los que contar. No quiere preocuparse (al
menos por su propia seguridad financiera) en caso de que se produzca una
recesin o una depresin, si aumenta el desempleo, o si el Dow salta por encima
de 4000 y cae por debajo de 1000.

Como abogado, Ned Norris est preparado para ver las situaciones desde
todos los ngulos y buscar vas de escape. Tanto los medios de comunicacin
como las conversaciones que oa en el despacho le hicieron pensar que tal vez
los supuestos expertos y los profetas tuvieran razn cuando le advertan que en
diez o veinte aos tendra que duplicar sus ingresos para
mantener el mismo poder adquisitivo, por ms que su experiencia le indicara
que su conciencia creca ms aprisa que la inflacin. No le convendra
incorporar a su programa de inversiones una proteccin contra la inflacin?
Ahora que la ha conseguido, qu piensa hacer con ella? 330
Por qu voy a creer lo que dice Joe Domnguez?, pens. Tengo que
comprobarlo yo mismo. Hizo algunas averiguaciones hasta dar con un boletn
de inversin reciente que contena informacin privilegiada de todo tipo. Se
pas horas comprando y vendiendo valores mentalmente... y despus siguiendo
el mercado para ver lo que ocurra con sus inversiones imaginarias. Cada
boletn aada un nuevo giro y otra vez volva a comenzar, y as durante cinco
meses, absorbiendo la mayor parte de la energa vital que no dedicaba al
trabajo. Hasta que cay en la cuenta de que, si los que hacan el boletn eran tan
listos, cmo era posible que no fueran millonarios y siguieran publicndolo
para ingenuos como l? De modo que la finalidad del boletn es que me
aficione a l, no ayudarme a obtener unos ingresos seguros de por vida. Dej
de lado su obsesin por la especulacin y volvi a confiar en su propia
experiencia y en los criterios que se indican en este captulo, y as recuper la
tranquilidad.

La seguridad es el factor decisivo en cualquier programa de inversin

diseado para llevar un estilo de vida independiente financieramente, No hay
nadie que prefiera renunciar a un empleo para estar preocupado todo el da por lo
que ocurre en el mercado burstil, o si la empresa X est recortando dividendos,
o si los bonos de Y no se pagan, o si el Movimiento de Ecomipicos Empe-
dernidos piensa sabotear su sociedad para la produccin de energa elica, o si el
Fondo de Inversin Interespecies para la Unidad Csmica no encubrir alguna
secta, o si su capital riesgo no estar arriesgando capital para mantener a algn
cocainmano.
La lista de criterios elimina de forma automtica la mayora de las
especulaciones e inversiones ms conocidas en estos momentos. Las acciones y
los fondos de inversin en renta variable no le aseguran el capital ni le brindan la
seguridad absoluta ni los ingresos constantes que pretende. Los ingresos
procedentes de FIAMM experimentan profundas fluctuaciones segn varen los
tipos de inters a corto plazo. Si invertimos en fondos de inversin de renta fija,
estamos expuestos al riesgo de que el gestor del mismo acierte con la devolucin
de los tipos de inters. Todos los anteriores disminuyen su capital, e incluso sus
ingresos, con diversas comisiones (con lo cual dejan de cumplir los criterios 4 y
8). Los cer-
tificados de depsito bancario, si bien son seguros cuando los emite un banco
con garanta federal, tienen vencimientos a plazos demasiado cortos, por lo que
tendra que reinvertir el capital con demasiada frecuencia, con lo cual corre el
riesgo de encontrar tipos de inters mucho ms bajos al llegar al vencimiento.
Hasta una inversin que se supone ms conservadora, como los bienes races,
queda excluida, con la excepcin posible de la primera vivienda.
Slo queda un tipo de instrumento de inversiones que se ajusta perfectamente
a estos criterios: los bonos del Tesoro estadounidense y los bonos de organismos
pblicos a largo plazo. Una advertencia: las personas que viven fuera de Estados
Unidos deberan informarse con respecto a los bonos de los organismos pblicos
de su propio pas. Si bien se pueden comprar bonos del Tesoro y del Gobierno de
Estados Unidos en casi todo el mundo, debido a las fluctuaciones en los tipos de
cambio de las divisas, los ingresos por intereses resultaran demasiado inestables
para cumplir las condiciones de un programa de inversiones de F.
Desde un punto de vista espaol, para un particular, el hecho de que los
intereses de la Deuda Pblica sean rendimientos del capital (sin un tratamiento
especial) que tributan de forma menos ventajosa que los incrementos de
patrimonio, puede hacer variar ligeramente este planteamiento.
Aqu tiene la solucin a la paradoja que hemos planteado al final del apartado
titulado Recupere su poder: No hace falta convertirse en un experto en todo el
terreno de la especulacin y la inversin. Basta con centrarse en un pequeo
segmento que se ajuste perfectamente a sus condiciones: los bonos del Tesoro y
de los organismos pblicos de Estados Unidos.
Hay muchos libros que tratan de los bonos del Tesoro y los organismos
pblicos. Aunque la informacin que se incluye a continuacin es un buen
comienzo, nuestra intencin no es proporcionarle el tipo de informacin global
que le conviene para llegar a convertirse en un experto conocedor de inversiones
a largo plazo que produzcan ingresos.
Ahora que
Un compendio la ha
sobre conseguido,
los bonos delqu piensa hacer con ella? 331
Estado
Un bono no es ms que un pagar por el cual el emisor se compromete a
devolver al titular la cantidad que figura en el bono (el valor nominal) en una
fecha determinada (la fecha de vencimiento). Adems, la mayora de los bonos
paga un tipo de inters determinado (el tipo de inters segn cupn); esta
cantidad, aunque se suele ofrecer como un tipo de inters anual, por lo general se
paga en dos cuotas semestrales.
La mayora de los bonos se puede comprar y vender en cualquier momento
(son negociables) a travs de bancos o agentes de Bolsa. (El emisor original no
tiene nada que ver con las posteriores compras y ventas del bono, aparte de tener
la obligacin de enviarle a quien sea titular en ese momento el cheque semestral
por los intereses.) Los precios de los bonos varan segn el tipo de inters vigente
de modo que si vende un bono antes de su vencimiento, puede recibir ms o
menos dinero del que le ha costado (el riesgo de mercado); en cambio, si lo
conserva hasta el vencimiento, le darn exactamente su valor nominal, sean
cuales fueren los tipos de inters vigentes en ese momento.
Segn los expertos, los bonos del Tesoro de Estados Unidos y los bonos de
organismos pblicos son las inversiones que ofrecen una mayor seguridad a la
hora de recuperar el capital y cobrar los intereses. (No se deben confundir con los
conocidos bonos de ahorro estadounidenses, serie E o serie H, que no ofrecen el
alto inters a largo plazo que le conviene para sacar provecho del programa IF.)
Los bonos del Tesoro son ideales para un programa de inversiones que
pretende la independencia financiera. A continuacin le presentamos una lista de
sus ventajas:

Mxima seguridad del capital.

Mxima seguridad de los intereses (garanta absoluta con respecto al
principal y los intereses).
Exencin del pago de impuestos estatales y municipales, a diferencia de
Espaa, donde s cotizan.
Sin amortizacin anticipada (la mayora no puede ser amortizada antes de
tiempo por el emisor).
Mxima negociabilidad, absoluta liquidez, negociables en todo el mundo.
Se pueden comprar y vender prcticamente
al instante, con unos gastos de gestin mnimos y en valores convenientes,
por ejemplo, 1000 dlares (125000 ptas.), 5000 dlares (625000 ptas.) y
10000 dlares (1250000 ptas.).
Mxima disponibilidad: directamente del Gobierno nacional (Deuda
Pblica directa) y a travs de casi todos los agentes y numerosos bancos,
en cualquier parte del mundo.
La disponibilidad ms econmica: sin intermediarios ni comisiones ni
gastos.
Duracin: existe una vasta gama de vencimientos disponibles; se pueden
comprar obligaciones o bonos que vencen en pocos meses, u otros que no
vencen hasta pasados treinta aos.
Total estabilidad de ingresos a largo plazo: son ideales para la IF. Evitan
las fluctuaciones de ingresos que se produciran con los fondos de
inversin, el arrendamiento de bienes inmuebles, etc.

Los dos riesgos que comportan los valores del Tesoro y de los organismos del
Estado son el de mercado y el de la reinversin. Afortunadamente, ambos son
bastante insignificantes en trminos del plan de inversiones con la IF. El riesgo
de mercado (es decir, la fluctuacin del precio del bono entre la fecha de emisin
y la fecha de vencimiento) no le afecta porque piensa seguir siendo titular del
bono hasta su vencimiento y estas fluctuaciones no repercuten en sus ingresos. El
riesgo de la reinversin se refiere a la posibilidad de que los tipos de inters sean
mucho ms bajos en el momento de producirse el vencimiento del bono y, por lo
tanto, que no consiga los mismos ingresos al reinvertir los beneficios. Para evitar
este problema, le conviene comprar los bonos al plazo ms largo posible (treinta
aos y ms an). Adems, si sigue durante un tiempo el mercado de valores de
renta fija (de forma inteligente, no compulsiva) encontrar magnficas
oportunidades para prorrogar el vencimiento de su cartera de valores,
manteniendo (o incluso incrementando) su nivel de ingresos. Estas tcnicas de
intercambioAhora
deque la ha conseguido,
bonos parten de laqu piensa
base de hacer
que, con ella? 332
si bajan los tipos de inters
vigentes, los bonos lejanos al vencimiento con tipos faciales altos aumentan su
precio de mercado en la misma proporcin. Un bono de 10000 dlares (1 250000
ptas.) al 8,5 % que ha comprado a la par (es decir, al precio nominal) podra valer
11000 dlares (1 375 000 ptas.) si los tipos de inters bajan al 7,75 %. Este
incremento de capital se puede reinvertir a un tipo de inters anual ms bajo, con
lo cual bsicamente se mantiene el nivel de ingresos. Sin embargo, no confunda
esta situacin con la obsesin transitoria de Ned Norris por invertir y especular;
no es habitual que haya que recurrir a este tipo de intercambio de bonos.
Hablando de la fluctuacin de los tipos de inters, hemos de destacar que,
debido a los despiltarros tanto del Gobierno como de los individuos, los tipos de
inters de los bonos del Tesoro y los organismos oficiales a largo plazo han
alcanzado niveles insospechados. Durante la mayor parte del siglo, hasta finales
de los aos sesenta, los tipos de inters estuvieron por debajo del 5 %; en 1981,
alcanzaron su punto mximo y desde entonces vienen recuperando la
normalidad. Para lograr la IF, no haca falta que el mercado de valores de renta
fija alcanzara esas cimas inslitas, ya que el programa funciona incluso al 5 % o
al 6 %.
En 1969, cuando Joe logr la IF, tena el capital invertido en bonos con un
inters en torno al 6,85 % y con vencimientos hasta la dcada de los noventa.
Gracias a unos cuantos intercambios inteligentes de bonos, y sin otros ingresos
aparte de los procedentes de los bonos, en la actualidad su cartera de valores pro-
duce un rendimiento medio del 9,85 %, con vencimientos que alcanzan el ao
2007 como media. Pero lo principal es que los ingresos que le producen los
bonos resultan ms que suficientes para cubrir sus necesidades, a pesar del
aumento de la inflacin previsto para este perodo.

Los bonos del Tesoro y de los organismos pblicos: qu son y cmo

funcionan
El Gobierno del Estado dispone bsicamente de dos formas de conseguir
dinero: los impuestos y los prstamos, de modo que cuando el gasto pblico
supera lo que cobra de impuestos slo tiene dos alternativas: o aumenta los
impuestos o pide ms prstamos. (Evidentemente, el Gobierno no se ajusta a los
principios expuestos en el libro con respecto a gastar menos de lo que se gana.)
Los valores del Tesoro son la forma que tiene el Gobierno de pedir un
prstamo. Cada unos cuantos meses emite bonos nuevos que vencen al cabo de
diez, veinte y treinta aos. Con cada emisin, lo primero que hace es saldar la
deuda que tiene con los titulares de las emisiones anteriores que van venciendo.
El resto se utiliza para compensar el dficit del presupuesto federal. La deuda
nacional es la principal obligacin del Gobierno: el principal y los intereses de
los valores del Tesoro se tienen que pagar en cuanto vencen, antes que todo lo
dems; de lo contrario el Gobierno perdera su ndice de solvencia en los
mercados mundiales, colapsando nuestra capacidad comercial y empujndonos a
la condicin de pas tercermundista.
En los ltimos aos, los intereses que se adeudan cada ao sobre la deuda
pblica han superado el dficit, de manera que todo el dinero que el Tesoro
recibe en prstamo sirve o bien para pagar el principal que vence o bien para
pagar los intereses de la deuda que queda.
Los bonos del Tesoro se venden en subasta. El total de bonos que se emiten
est predeterminado por las necesidades financieras del Gobierno, y no por la
demanda de los bonos. Para simplificar, digamos que se sube el tipo de inters de
una emisin hasta que se encuentra un nivel al cual se vende en su totalidad.
Los compradores de la emisin de bonos pueden ser de todo tipo: bancos,
compaas de seguros, agentes de Bolsa, fondos de inversin, cajas de pensiones
o de jubilacin, cooperativas de crdito, empresas grandes y pequeas, y
particulares.
El dinero que se paga por los bonos del Tesoro slo llega a ste en el
momento de la emisin; a partir de la fecha de emisin y hasta su vencimiento,
los particulares compran y venden bonos en el mercado secundario sin la
intervencin del Gobierno, que se limita a pagar los intereses al titular de los
bonos en ese momento. Los bonos que se adquieren a travs de bancos y agencias
de valores se compran en el mercado secundario.
Ahorabono
Un tpico que ladel
ha Tesoro
conseguido, qu piensa
de Estados hacer con
Unidos al 8ella? 333 se compra por 10
%, que
000 dlares (1250000 ptas.), devuelve 34000 (4250000 ptas.) a lo largo de sus
treinta aos de vida: 24000 dlares (3 000000 ptas.) en concepto de pagos de
intereses semestrales y 10000 (1250000 ptas.) a su vencimiento.
ltimamente se ha producido un cambio significativo en el hbito de ahorro
de los ciudadanos estadounidenses que ha afectado al gasto pblico y los tipos de
inters. Los ahorros han disminuido, pero el Gobierno ha seguido gastando de la
misma forma, aunque la cantidad ha variado porque el Gobierno tiene que gastar
ms para subir los tipos de inters si pretende atraer a los inversores extranjeros
para que compren bonos.
Algunos piensan que invertir en bonos del Tesoro implica tolerar el hbito de
gastar del Gobierno, pero los datos econmicos lo niegan. Negarse a comprar
bonos del Tesoro simplemente agrava la situacin, porque el Gobierno se ve
obligado a mantener altos los tipos de inters para atraer compradores,
produciendo as un aumento del dficit al incrementarse el flujo de salida de los
pagos de inters. Nuestros impuestos financian la mayora de los gastos
pblicos. En realidad, cuanto ms dinero ganamos, y cuantos ms impuestos
pagamos, ms estamos apoyando el gasto de forma directa. En cambio, cuanto
ms invertimos en el Tesoro, ms nos paga el Gobierno a nosotros; en realidad,
nos est dando un subsidio, lo cual resulta una idea gratificante para algunos PIF
que trabajan al servicio de su comunidad.
Los bonos de los organismos pblicos de Estados Unidos son emitidos por
otras instituciones del Estado. Si bien muchos no son obligaciones con la plena
garanta del Gobierno (la mejor garanta posible), se considera que la mayora
tiene una garanta implcita. Algunos emisores caractersticos son:

The Federal National Mortgage Association (Fannie Mae)

The Federal Home Loan Bank (Freddie Mac)
The Federal Farm Credit Bank
The Government National Mortgage Association (Ginnie Mae)
The Student Loan Marketing Association (Sallie Mae)

Aunque unos cuantos bonos de algunos de estos organismos renen todos los
criterios que hemos establecido, su manejo resulta un poco ms dificultoso:
puede que haya que adquirir mayores cantidades, que la disponibilidad y la
liquidez no se aproximen en absoluto a las de los bonos del Tesoro, que algunos
organismos no ofrezcan los vencimientos ms largos; en trminos generales, son
ms complejos para quienes se aventuran con el noveno paso.
Muchos de los depositarios habituales de nuestros ahorros (bancos, ahorros y
prstamos, fondos de pensin, fondos comunes de inversiones, compaas de
seguros) los reinvierten en parte en emisiones del Tesoro u otros organismos
pblicos. La diferencia entre que lo hagamos directamente y hacerlo a travs de
estas instituciones es que stas obtienen una buena parte de las ganancias. Por
ejemplo, los bancos adquieren bonos del Gobierno que rinden al 8 % y slo nos
pagan el 5 % por nuestros depsitos. La supresin del intermediario en la compra
directa de bonos se denomina desintermediacin.
En Espaa, es el Tesoro el organismo encargado de emitir la deuda del
Estado. Existen varias modalidades: las Letras del Tesoro, que se emiten al
descuento (con rendimientos implcitos a tres, seis y doce meses); y los Bonos y
Obligaciones del Estado, a tres, cinco, diez y quince aos, que tienen intereses
explcitos, ajustndose el tipo facial a los niveles del mercado. El Tesoro pre-
senta al principio de cada ao un calendario de subastas, de manera que adjudica
mayor o menor cantidad de deuda en funcin de sus necesidades de financiacin
y de la evolucin de los tipos de inters.
Para comprar Deuda del Estado, se puede hacer a travs de un banco, una
caja de ahorros o de un intermediario financiero (sociedades o agencias de
valores), o bien de forma directa en el Banco de Espaa, si bien en este ltimo
caso siempre va a necesitarse alguna de las entidades anteriores para depositar la
deuda, cobrar los intereses o venderla de forma anticipada si se estima conve-
niente. Por otra parte, el Banco de Espaa es un organismo no preparado para la
atencin al pblico, sin red de oficinas ni personal destinado a dicha funcin.
La desintermediacin (o compra directa) y cmo se realiza
La desintermediacin consiste en adquirir un valor determinado (por
ejemplo, Ahora que del
un bono la haTesoro)
conseguido, qu piensa hacer
directamente, con de
en lugar ella? 334 el dinero en un
invertir
intermediario (como un fondo, un banco o cualquier otra institucin), que a su
vez lo coloca en las mismas inversiones, quedndose con una buena parte de las
ganancias. (No son pocos los intermediarios interesados en quedarse con un
trozo del pastel.)
En un buen fondo de inversin, es decir, uno formado por valores de bajo
riesgo y alto rendimiento, el 22 % de los dividendos y las ganancias producidas
por los intereses jams van a parar al bolsillo del inversor, sino que se destina a
pagar gastos diversos:
Gastos de gestin
Gastos de distribucin
Comisin de transferencia
Impresin
Gastos legales
Gastos de registro
Auditora
Minuta de los directores
Impuestos estatales Gastos de
Depsito Otros

Un conocido fondo comn de inversiones produca un beneficio del 7,11 %

en una poca en la que los bonos del Tesoro y los organismos pblicos de
Estados Unidos producan un beneficio de entre el 8,3 % y el 9 , 3 % . Buena parte
de esta diferencia se deba a que 1 3 centavos de cada dlar de inters ganado
iban a parar a los bolsillos de los administradores del fondo.
Nada de lo antedicho contempla las elevadas comisiones que se pagan a los
agentes y asesores de inversiones por los fondos con comisin de suscripcin.
Segn The Wall Street Journal, en i 990 cualquier agente gan ms de 79000
dlares (9875000 ptas.)... y se supone que fue un ao malo para la industria.
De modo que, qu opciones le quedan? Los bonos del Tesoro se pueden
comprar directamente a la Reserva Federal, sin pagar comisiones, mediante un
programa llamado Deuda Pblica directa. Slo se puede comprar directamente
en las subastas trimestrales que efecta la Reserva Federal, que se celebra las
primeras semanas de febrero, mayo, agosto y noviembre. La Reserva Federal
abona los intereses semestrales directamente al banco o a la agencia de valores
que se le indique y no le cobra por tener los bonos. Una desventaja de este
programa consiste en que para vender un bono antes del vencimiento hay que
transferirlo a una cuenta, con lo cual se generan gastos y demoras. Para obtener
ms informacin sobre el programa, hay que ponerse en contacto con la Reserva
Federal o con cualquiera de sus sucursales.
La otra manera que tiene un particular de comprar Deuda Pblica (cualquier
emisin, no slo la ms reciente) y la ms habitual para comprar bonos de
organismos pblicos es a travs del mercado secundario. Las principales
agencias de valores y los bancos comerciales que ofrecen servicios completos
son entidades delegadas del Tesoro y, por lo tanto, no cobran comisiones. No
obstante, existe una diferencia o margen entre el precio de compra (el precio al
cual la entidad se ofrece a adquirir el bono) y el de venta (el precio al cual se
ofrece a venderlo). Tenga en cuenta que el precio que pague puede ser un poco
ms elevado que el que se cotiza en los cuadros de cotizaciones de bonos que
publica The Wall Street Journal o los peridicos de las grandes ciudades, porque
estas cifras corresponden a grandes operaciones (por lo general, de ms de
1000000 de dlares, 125000000 de ptas.) y se supone que un particular compra
sumas ms pequeas.
Para interpretar un cuadro de cotizacin de bonos hace falta comprender los
siguientes trminos:
Tipo de inters: es el tipo de inters anual que le paga el bono y se lee como
un porcentaje; por ejemplo 9 1/8 quiere decir que el tipo de inters es el 9 1 /8 por
ciento del valor nominal del bono.
Vencimiento: es la fecha de vencimiento, cuando se le devuelve el prstamo
que el bono representa. Tambin conviene saber que el inters se paga
semestralmente el da y el mes correspondiente a la fecha de vencimiento y seis
meses despus; por ejemplo, por un bono que vence en mayo del 2018 le pagarn
intereses todos los meses de mayo y noviembre.
PrecioAhora que la haesconseguido,
de compra: qu
el precio al piensa
cual hacer con
la entidad se ella?
ofrece335
a comprarle el bono
y el de venta es el precio al cual se ofrece a venderlo. Al comprar el bono, paga el
precio de venta, aparte de una prima por comprar picos de menos de 1000000 de
dlares (125000000 ptas.). En estos cuadros, los precios se expresan sobre una
base de 100. Para saber el valor real de un bono de 1000 dlares (125 000 ptas.),
tiene que multiplicar el precio por 10. Adems, en los cuadros, los precios de los
bonos se expresan en puntos y 1/32 de punto; por ejemplo, un precio de compra
de 101:21 o 101-21 corresponde en realidad a 101-21/32 o 1 016,56 dlares (127
070 ptas.).
Chg es el cambio (aumento o disminucin) del precio de compra con
respecto al da anterior, tal como aparece en The Wall Street Journal; Yld es el
rendimiento al vencimiento (se expresa en un porcentaje); se adapta el
rendimiento actual para tener en cuenta si lo ha comprado por encima o por
debajo del valor nominal y saber as si tendr ganancias o prdidas cuando se
abone el bono.
Cmo se efecta la compra
Cuando acuda al banco o la agencia de valores para formular un pedido, ha de
identificar el bono que le interesa mediante el tipo de inters y el vencimiento
(por ejemplo, bonos al 9 1/8 de mayo del 2018), Al decidir dnde va a formular
el pedido, tenga en cuenta que, a menos que se dirija a alguno que est incluido
en el grupo selecto de las entidades delegadas del Tesoro, ste a su vez tendr
que recurrir a una entidad delegada y le cobrar una comisin por sus servicios,
con lo cual ya tiene un intermediario.
Numerosos inversores prefieren pagar el pequeo coste adicional que
representa adquirir los bonos en el mercado secundario a travs de una cuenta en
una de las principales agencias de valores que funcionan como entidades
delegadas del Tesoro porque pueden elegir la emisin, pueden comprar en el
momento en que disponen del dinero (en lugar de tener que esperar al pago
trimestral de la Reserva Federal) y pueden vender antes del vencimiento, sin
previo aviso.
Una de las incomodidades ocasionales de tratar con un agente (segn las
numerosas cartas que hemos recibido a lo largo de los veintin aos de
existencia de Transforme su relacin con el dinero y logre la independencia
financiera) consiste en que algunos pretenden convencerle para que no compre
los bonos del Tesoro o de los organismos pblicos que ha elegido, lo cual resulta
bastante comprensible ya que la operacin prcticamente no representa ningn
beneficio financiero para el agente, en comparacin con la cantidad de dinero de
comisin que ganara si invirtiera la misma suma en acciones de X, en el fondo Y
o incluso en bonos Z; aunque tambin es imperdonable, puesto que la funcin
del agente es prestarle un servicio. Si le ocurre algo as, pida que le transfieran a
otro representante. (Los bonos del Tesoro y de los organismos oficiales son las
inversiones ms seguras y conservadoras del mundo. No pueden tener ninguna
objecin legtima.)

Marilynn Bradley, que lleg a la IF a travs de la cocina y la restauracin,

creci al igual que muchos de nosotros con la profunda conviccin de que las
matemticas y el dinero eran dos campos en los que no entenda nada. Los pasos
del programa para la IF la ayudaron a perder en parte el temor y la ignorancia,
pero cuando vio que dispona de suficiente dinero para comprar bonos por
primera vez, volvi a sentirse abrumada. Simplemente, no saba cmo manejar
la situacin, confiesa. Evidentemente haba tanto que aprender que no saba
por dnde comenzar.
En el mercado de valores de renta fija se senta como si estuviera en otro
planeta. Dese tener a alguien que le dijera lo que tena que hacer y entonces se
dio cuenta de lo que significaba el noveno paso: llegar a ser una experta
conocedora formaba parte del programa. Con la determinacin que la haba
conducido hasta ese punto, decidi aceptar el desafo y comenzar a aprender.
Sac de la biblioteca un libro sobre bonos bien sencillo y lo ley... por lo menos
diez veces. La primera vez fue como leer en griego; la segunda, como si fuera
alemn, porque al menos conoca el alfabeto aunque no entendiera las
palabras. Con cada lectura entenda un poco ms. El paso siguiente consisti en
leer The Wall Street Journal, concretamente los cuadros de cotizaciones de
bonos del Estado y la seccin sobre mercados de crditos, donde explicaban lo
Ahora
que ocurra enque la ha conseguido,
el mercado qu piensa
de valores hacer
de renta fijacon
y aella? 336 sedesarrollaban
menudo
los trminos utilizados. A continuacin, comenz a hacer una tabla con los
precios de los bonos del Tesoro a largo plazo que le permiti apreciar las
fluctuaciones de precios, observar las subidas y bajadas y, con el tiempo,
comprender la relacin entre el precio y el rendimiento. Aprendi a calcular el
rendimiento corriente:

. . . . tipo de inters anual segn cupn

rendimiento corriente = ---------------------- : -------- --------------
precio actual

Ya estaba lista para adquirir bonos por primera vez. Provista de los co-
nocimientos recin adquiridos y de su entusiasmo, se present en persona en la
agencia de valores con el dinero en la mano y abri una cuenta. El agente que le
asignaron cuando telefone la condujo a su despacho e intent asesorar a esa
novata inexperta.
Quisiera informarle sobre un fondo de inversin muy interesante, justo a
su medida comenz.
Le agradezco su consejo replic Marilynn pero yo quiero 5000
dlares (625 000 ptas.) de bonos americanos al 9 7/8 de inters facial y con
vencimiento en noviembre del 2015.
Los bonos del Estado son una inversin un poco conservadora para
alguien de su edad. Qu le parece...?
Pero Marilynn no se dej convencer. Saba lo que quera y recordaba que
Joe deca que haba que mantenerse firme.
Se lo agradezco, pero lo que yo quiero es 5000 dlares (625000 ptas.) de
bonos americanos al 9 7/8 de inters facial y con vencimiento en noviembre del
2015.
Al cabo de unos cuantos intentos, Marilynn logr lo que quera y formul su
pedido, que le fue con firmado pocas horas despus. Al salir se senta fuerte,
segura de s misma y bien encaminada. Aprender por s sola y llegar a comprar
su primer bono representaba todo un triunfo. Fue maravilloso, comentaba
entusiasmada, y lo hice yo sola. Aprend a hacer algo que me pareca
imposible. Si yo puedo hacerlo, cualquiera puede.
Super este obstculo en 1985 y varios aos despus dej de trabajar en la
cocina y la restauracin para dedicarse a superar los nuevos retos que le
planteaba la vida. El poder que consigui siguiendo los pasos que la condujeron
hasta el sueo imposible de la independencia financiera (antes de cumplir los
cuarenta aos) le fue muy til en su vida de libertad. Cada vez que se le presenta
un nuevo desafo y est a punto de tirar la toalla, se acuerda de la primera vez
que fue a comprar bonos y al final acaba diciendo que s a cada invitacin a
seguir creciendo y superando sus propios lmites.

Ahora que ya tiene una idea general sobre los bonos del Tesoro y de los
organismos pblicos, ha llegado el momento de analizar los elementos de un
programa de inversiones IF.

LOS COLCHONES FACILITAN EL ATERRIZAJE

Sea cual fuere su nivel de gastos mensuales, ha de tener a su disposicin seis

veces esa cantidad en una cuenta bancaria o en un fondo comn de inversiones.
Uno no consigue la independencia financiera hasta que no dispone de un colchn
para casos de emergencia y para sobrevivir durante los meses que transcurren
entre un pago de intereses y el siguiente. Sin embargo, aparte de agilizar el flujo
de dinero que entra y sale de su vida, el colchn tiene otra funcin primordial.
As como las dudas de Ned Norris acerca de su propia conciencia crecan ms
aprisa que la inflacin, es posible que dude si lo que hoy le resulta suficiente
seguir siendo suficiente maana. Un colchn hace desaparecer estas dudas.

Rosemary Irwin se iba poniendo cada vez ms nerviosa a medida que se

acercaba el punto de equilibrio previsto. Estaba acostumbrada a su trabajo y le
asustaba la idea de renunciar a unos ingresos seguros y depender slo de lo que
produjeran los bonos. Si lo analizaba racionalmente, saba que los bonos le
Ahora
produciran que ingresos
unos la ha conseguido,
ms que qu piensa hacerpero
suficientes, con ella? 337 modos senta un
de todos
temor irracional a no poder volver al mercado laboral en caso de que la IF no
funcionara. A lo mejor es lo mismo que les ocurre a los trapecistas cuando se
deciden a saltar de un trapecio a otro pensaba. Tena la red de seguridad (el
colchn) en el lugar justo, pero le pareca muy lejos. Entonces decidi acercar
el colchn y asegurarse, duplicndolo. Con una cantidad mayor de dinero en el
banco, le cost menos vencer el temor interior que insista: Y si pierdo el
coche y me enfermo de gravedad y se me quema la casa, todo al mismo tiempo?

A medida que Cari Merner se iba acercando a la IF, igual que a Rosemary,
cada vez le apeteca menos renunciar a las entradas que le brindaba su empleo
y que llenaba sus arcas desde haca ms de doce aos. Riendo, sostiene que el
programa tiene que incluir un dcimo paso: no dejar de renunciar al empleo,
porque se dio cuenta de que, despus de haber dedicado la mayor parte de su
tiempo y su inteligencia a ser programador, se haba acostumbrado a depender
del dinero para solucionar las dificultades de la vida. Sus dudas tenan que ver
con el mantenimiento de la casa y el coche si no tena dinero suficiente para
pagar un pequeo ejrcito de mecnicos, fontaneros, techadores y fumigadores.
Para vencer el temor, decidi convertirse en un experto conocedor sobre la
forma de mantener la casa y el coche, colaborando como aprendiz con algunos
expertos y leyendo todo lo que encontr en la biblioteca. Transformar los
temores en desafos es la sntesis de la forma de pensar con IF.

Ted y Martha Pasternak desarrollaron una estrategia distinta para sus

temores, que tuvo especial importancia para ellos porque su hijo Willie y su IF
llegaron casi al mismo tiempo. Aunque no tenan intencin de que Willie se
convirtiera en un nio estadounidense medio de 100 000 dlares (12500000
pesetas), saban que sus dieciocho aos de trabajar como padres a tiempo
completo les depararan muchas sorpresas financieras, de modo que
elaboraron lo que ellos llamaron un grfico vital para los tres. Para cada ao
desde ese momento hasta que cumplieran los ochenta y cinco aos se
preguntaron qu necesidades o deseos podran aparecer. Incluyeron todos los
gastos normales para educar a un nio sano, sin mimarle en exceso, como
aparatos de ortodoncia, profesores particulares, campamentos de verano y el
primer coche, y calcularon lo que podra costar cada cosa. A continuacin
compraron un instrumento de inversin llamado certificado de depsito de
cupn cero (es decir, bonos del Tesoro sin intereses, que se compran con
grandes descuentos pero que se devuelven al valor nominal, muy adecuados
sobre todo para cubrir necesidades futuras de efectivo) con distintos bonos que
vencan en cada uno de los aos en los cuales Willie necesitara algo ms caro.
Y si Willie no precisaba ortodoncia o decida no ir al campamento de verano,
podan reinvertir ese dinero en bonos del Tesoro. Tambin previeron sus
propias necesidades razonables, como vivienda, atencin sanitaria, educacin y
viajes, y calcularon cmo podran moverse con tranquilidad con una
combinacin de colchn y reserva secreta. Incluso se plantearon el temor de
que esto no funcionara, teniendo en cuenta que siempre podran volver al
empleo remunerado durante algn tiempo si tuvieran que solucionar cualquier
cambio imprevisto en su estilo de vida. Despus de analizar todos sus temores y
de prever los fondos necesarios para resolverlos, en la actualidad estn muy
tranquilos y adems tienen proyectada una vida feliz y satisfactoria para los
tres, donde hasta los habituales reveses de la fortuna forman parte de la
aventura de vivir. Ya se han embarcado en el futuro y han abandonado los
temores y misterios que con tanta frecuencia mantienen a los dems aferrados a
su trabajo.

Su colchn les ayudar a manejar sus preocupaciones, tanto porque les

demuestra que carecen de fundamento como porque les brinda el efectivo
necesario para resolverlas. Y adems est la reserva secreta, que sigue
ampliando el colchn e incluso incrementa el capital que tiene para invertir en
bonos.
QU ES LA RESERVA SECRETA? Y DE
DNDE PROCEDE?
Ahora que la ha conseguido, qu piensa hacer con ella? 338
En tiempos de los pioneros, una reserva secreta era un hoyo en la tierra
donde los viajeros enterraban las provisiones que resultaban demasiado pesadas
para transportarlas, de forma que podan recuperarlas ms tarde. En su programa
IF, la reserva secreta es una reserva de dinero extra (aparte del capital y del
colchn) que se acumula para usar ms adelante. Los fondos que pasan a en-
grosar la reserva secreta proceden de diversas fuentes:
f. En el cuarto paso uno se pregunta: De qu forma cambiaran estos gastos
si no tuviera que trabajar para vivir?
La mayora de las personas que elige la plena independencia financiera
(jubilacin anticipada) a fin de trabajar para hacer realidad sus sueos ve que sus
gastos se reducen de modo significativo cuando abandonan el empleo
remunerado: ya no se desplazan cada da para ir a trabajar, no gastan tanto en
vestirse ni comen en restaurantes... De modo que como el punto de equilibrio
depende del total de gastos mientras tienen un empleo remunerado, cuando
alcanzan la independencia financiera, empiezan a acumular un ingreso extra. En
esto consiste el y un poco ms al que nos hemos referido en la definicin de IF
cuando hablbamos de tener lo suficiente y un poco ms.
2. Continuar con los pasos despus de la IF es algo natural; su experiencia
de la integridad financiera y la inteligencia financiera est tan arraigada y resulta
tan satisfactoria que no quiere detenerse. En realidad, incluso puede que aumente
su entusiasmo porque, una vez alcanzada la IF, ya sabe que los principios funcio-
nan. De modo que, entre los patrones de conciencia que ya estn arraigados, la
apreciacin intelectual de la lgica evidente de los pasos y la experiencia de ver
lo satisfactoria que resulta la vida cuando se tiene suficiente, puede que descubra
que incluso gasta menos, aunque los ingresos se mantengan al mismo nivel, con
lo cual aumenta su reserva secreta. He aqu lo que opina al respecto Wanda
Fullner, una PIF que tambin es asesora financiera:

En los quince aos que llevo como asesora financiera, y teniendo en cuenta
que los ingresos mensuales de muchos de mis clientes no superan los 1000
dlares (125 000 pesetas), no me he encontrado jams con ninguna excepcin a
la regla de que si somos conscientes de los gastos, los orientamos deforma que
coincidan con nuestro valores y tenemos un plan de ahorro adecuado, las oportunidades
para que el capital crezca proliferan ms all de las expectativas.

3. A medida que pasa el tiempo, uno se da cuenta de lo sabias que han sido
las decisiones que ha tomado en el sexto paso: los artculos adquiridos despus
de cuidadosos anlisis no se estropean; su capacidad para mantener sus bienes
materiales ha mejorado enormemente, y no hace falta reemplazarlos con tanta
frecuencia como antes; ya no se deja tentar por las ltimas novedades ni las
mejoras ms recientes; su universo material ocupa el lugar que le corresponde.
Sin embargo, como el coste original de estas adquisiciones ha inflado sus gastos
mensuales antes de llegar al punto de equilibrio, ahora descubre que gasta
menos de lo que gana cada mes. Ms reserva secreta.
4. El total de gastos mensuales inclua impuestos nacionales, autonmicos y
municipales correspondientes a unos ingresos considerables que incluan cifras
bastante elevadas que iban a parar a sus inversiones en IF. Despus de la IF, el
total de ingresos mensuales apenas supera el total de gastos y ahora paga mucho
menos de impuestos. Ms reserva secreta. Incluso bastantes PIF ya no tienen que
preocuparse por pagar sus impuestos, porque han comprobado que pueden vivir
perfectamente con unos ingresos inferiores al mnimo imponible. Esta situacin
resulta muy gratificante, tanto para los que no estn de acuerdo con el uso al cual
se destinan sus contribuciones, como para los que disfrutan dando la espalda al
Estado.
5. Otra fuente de reserva secreta son los ingresos incidentales, que podran
incluir desde una herencia inesperada hasta que Hacienda le notifique que ha
habido un error en una declaracin de impuestos de hace dos aos y le haga una
devolucin.
6. Tambin se puede incrementar la reserva secreta como consecuencia de
un empleo remunerado. Algunos PIF comprueban que, como consecuencia del
nuevo sentido que han dado a su vida, a veces les conviene emplearse durante un
tiempo a fin de aprender algo nuevo. Para otros, unos ingresos extra les brindan
una mayor seguridad, aparte de proporcionarles los fondos necesarios para
financiarAhora que la ha
sus nuevos conseguido, qu piensa hacer con ella? 339
sueos.

Wanda Fullner sabe que sus ingresos IF van a ser ms que suficientes
cuando inicie la siguiente fase de su vida, pero de momento los ingresos extra
que recibe prestando servicios financieros en los que slo cobra honorarios le
permiten pagar los estudios universitarios de su hija.

Marcia Meyer utiliza los ingresos que percibe por los trabajos temporales
que realiza de vez en cuando para aumentar su reserva secreta a fin de viajar
cuando le apetezca, como ha hecho hace poco, cuando enferm un familiar que
viva a ms 3 000 kilmetros de distancia.
Cmo librarse de la reserva secreta
Su objetivo primordial en el camino hacia la IF es conseguir una reserva en
forma de tiempo y energa... adems de utilizar ese tiempo y esa energa de la
forma que le resulte ms satisfactoria. Pero es muy posible que esa reserva llegue
a sus manos tambin en forma de dinero. Para el lector que se encuentra por
primera vez con las ideas que se exponen en el libro, o que hace pocos meses que
aplica los distintos pasos, puede que el concepto de tener dinero extra le resulte
el colmo de lo absurdo.
El dinero que se acumula en su reserva despus de la IF y que, por
definicin, no le hace falta para cubrir sus gastos cotidianos, tiene una funcin
importante en el plan general de inversiones de IF. Como al lograr la F uno
rompe el nexo entre ingresos y opciones de estilo de vida (es decir, que el hecho
de tener dinero no significa que tenga que gastarlo), este fondo de reserva no
constituye una tentacin.
En primer lugar, esta reserva puede cumplir una funcin psicolgica al
demostrarle que tiene lo suficiente y, con el tiempo, un poco ms, con lo cual
desaparecen las dudas que le quedan.
En el caso improbable de que, en alguna de sus categoras de gastos, la
inflacin creciese por encima de su creciente capacidad y su conciencia para
utilizar los recursos con inteligencia, el fondo de reserva le permite superar el
inconveniente.
Con este fondo se reemplazan los artculos de mayor envergadura que
necesita para seguir llevando el estilo de vida que ha elegido cuando finalmente
se estropean, como el coche, la bicicleta o las coronas de los molares.
Los proyectos y causas en las que participa a veces precisan una inyeccin
de capital para cumplir un objetivo especfico; en esos casos, usted puede
proporcionar ese capital sin perjudicar su capacidad para brindar su aporte ms
valioso: su propia energa vital. Esta reserva le permite tambin manifestar su
generosidad con sus familiares y amigos. Amy Dacyczyn, la directora de The
Tightwad Gazette, explica la importancia que ha tenido esta generosidad para
ella:

Sin embargo, no gasto poco. Llamo a mi abuela a larga distancia y

le dejo hablar todo lo que quiera, sin preocuparme por la factura del
telfono, porque s que slo la tendr durante un tiempo limitado.
Tambin hacemos donativos a la iglesia y a otras causas que se lo
merecen. Si uno administra sus recursos para disponer de un excedente,
se puede permitir ser generoso. Y esto forma parte de lo que le falta a
nuestra cultura ltimamente: estamos tan ocupados con el trabajo (para
que al final nada nos alcance, ni el tiempo ni el dinero) que no
trabajamos como voluntarios ni damos lo suficiente.

Si reinvierte estos fondos en los mismos instrumentos donde ha puesto el

capital de la IF, podr obtener un fondo de ayuda informal. Puede entregar los
ingresos que obtiene de esas inversiones a las causas y proyectos que despierten
su inters.
(A propsito, los fondos de reserva de los autores han servido para crear y
mantener la New Road Map Foundation durante los primeros aos. Aunque
disponamos y todava disponemos de ms que suficiente para nosotros mismos,
este servicio daba origen a gastos de impresin, franqueo y transporte que, en un
principio, se cubran con nuestras reservas.)
Ahora queque
Es posible la ha el
conseguido,
trabajo qu
quepiensa
hagahacer de340la IF le presente
con ella?
despus
oportunidades interesantes en otras partes del mundo (como en el caso de Sally
Morris, que deseaba establecer una clnica en frica) y tendr que pagarse el
billete hasta all. Sin embargo, fjese en que no hemos mencionado ningn gasto
absurdo como podran ser dos semanas de vacaciones en el Caribe. No hay nada
que lo prohiba en el programa IF, pero la mayora de los PIF que conocemos
encuentra su vida tan satisfactoria que irse de vacaciones les parece una tontera,
a menos que tenga alguna relacin con el servicio que prestan. De esta manera,
Evy McDonald realiz el viaje a Europa que siempre haba soado, con todos los
gastos pagados.

Los planes de Evy McDonald dieron un giro radical cuando su enfermedad

terminal remiti. Como le quedaba mucha vida por delante, se dedic a diversos
proyectos, uno de los cuales era buscar la manera de compartir con la
comunidad mdica todo lo que haba descubierto en relacin con la salud. Por
lo nico que senta un poco de nostalgia de su vida anterior era por los viajes.
Como profesional de xito le encantaba subirse a un avin para ir a pasar un fin
de semana con amigos o para cambiar de clima. No obstante, lo que nunca
haba hecho era viajar a Europa y ya haba perdido las esperanzas, pensando
que jams podra reunir la reserva suficiente para darse semejante lujo, Pero
adems, sus valores cambiaron de tal manera que ni siquiera justificaran el
tipo de viaje apresurado por todo el continente con el que siempre haba soado,
de modo que renunci a su fantasa y sigui viviendo su realidad. Varios aos
despus, recibi una carta de los organizadores de una conferencia mdica
internacional que estaban tratando de darle un talante valiente e innovador, y
pensaban que su historia creara el impacto adecuado. La invitaban a ir a Italia
para hablar en el banquete de clausura, con todos los gastos pagados, desde
luego.
Por medio de los contactos que estableci en esta conferencia, Evy cre
relaciones laborales que al final no slo la condujeron hacia su proyecto de
investigacin sobre la esclerosis lateral amiotrfica sino que sigui recibiendo
invitaciones para dar charlas en el extranjero. Evy dice que su servicio consiste
en trabajar para Dios y comenta con irona: No son los sueldos que establece el
sindicato, pero los incentivos son esplndidos.

Con frecuencia llegan hasta nosotros este tipo de historias con respecto a
personas que han elegido invertir el cien por cien de su tiempo en proyectos
acordes con el propsito que tienen en la vida.

S, PERO Y SI TODOS HICIERAN LO MISMO?

El primero que pronunci esta frase fue un caverncola de nombre Og cuando

otro caverncola descubri el fuego.
Tambin se la dijeron a un agricultor de Mesopotamia cuando le comunic a
su esposa que quera irse a algo que llamaban la ciudad.
Parece una reaccin natural del animal humano que, cuando se le propone un
cambio, lo primero que se le ocurre es pensar en inconvenientes, aspectos
negativos, s, pero..., y si....
La cultura y la economa estadounidenses han pasado por muchos cambios a
lo largo de sus quinientos aos de historia, cambios en aspectos fundamentales,
modas y caprichos pasajeros. Hemos pasado por la agricultura, el mercantilismo,
la industrializacin, la tecnologa, la informacin y los servicios. Ha habido una
expansin hacia el Oeste, los aos veinte y la gran depresin, el Ford T, la moda
de los coches antiguos, la furgoneta Volskwagen, el Honda Civic. Las faldas
cortas, las largas, las minifaldas, las faldas se- milargas y las faldas hasta el
suelo. La generacin del amor, la dei yo, la del nosotros...
Si los cambios econmicos responden a los ciclos del capitalismo, o si no son
ms que fruto del azar, no tiene mayor importancia en este libro. Lo importante
es recordar que habr cambios. Y si bien es cierto que ninguna tendencia aparece
en un instante, no cabe duda de que vamos a ver cambios de sentido. A
continuacin mencionamos algunos de los cambios posibles.
Ahora que la ha conseguido, qu piensa hacer con ella? 341
A medida que aumente el nmero de personas que opten por un estilo de
vida ms frugal, se irn retirando antes del mercado laboral y dejarn
vacantes ms puestos de trabajo. (Ya hay muchas empresas que favorecen
la jubilacin anticipada con incentivos interesantes.) Se podra evitar el
problema del creciente desempleo si tuviramos empleo en serie, es decir,
si constantemente se crearan nuevos puestos de conductores de autobuses,
recolectores de residuos, maestros, vendedores e ingenieros a medida que
ms personas logran la independencia financiera. Y no slo eso, sino que
disminuira la presin sobre el planeta al serenarse la demanda de pleno
empleo y el consumo incesante.
A medida que los individuos desarrollen un mayor sentido de propsito
con respecto a sus empleos (segn lo indicado en el captulo 7), aumentar
la productividad, se recuperar la integridad en el lugar de trabajo y
disminuirn las prdidas producidas por el absentismo, la corrupcin y la
indiferencia de los trabajadores. El resultado sern productos mejores y
ms baratos.
Con la desaparicin del mito del desarrollo, las ciudades sern ms
habitables y habr cuantiosos ahorros al no hacer ya falta un gobierno de
crisis para todo, desde la recoleccin de residuos hasta los atascos en las
autopistas, y desde la contaminacin ambiental hasta la falta de agua.
Seguir en aumento el nmero de voluntarios: personas que trabajan en lo
que creen, lo cual les brinda un profundo sentido de la colaboracin, sin
connotaciones econmicas. Es muy posible que sean los voluntarios, en
lugar de los expertos, quienes nos ayuden a superar las dificultades que
estamos encontrando como especie, los desafos sociales, polti- eos y
medioambientales de las ltimas dcadas del segundo milenio. Harn falta
grandes cantidades de energa y creatividad humanas para dar el siguiente
paso en nuestra evolucin sin caer en el estancamiento ni explotar a causa
de las enormes tensiones no resueltas. Los genios creativos que hacen falta
para esta transformacin se pueden liberar de matarse trabajando, ya sea
trabajando por perodos limitados hasta lograr la independencia
financiera, o poniendo en prctica otras opciones prudentes para entrar en
terrenos financieros ms slidos.
Perder impulso el frenes consumista alimentado por la publicidad y el
crdito fcil durante un cuarto de siglo. Como hemos sealado varias
veces a lo largo del libro, nuestro consumo est ntimamente relacionado
con los problemas medioambientales, ecolgicos, sanitarios, sociales y
polticos que afectan a nuestro planeta. A medida que aumente el nmero
de personas que avanzan hacia un estilo de vida ms sostenible y hacia un
uso ms consciente y satisfactorio de su energa vital, la reduccin del
impacto sobre el planeta producir dividendos incalculables.

Conclusin: est en vas de recuperar el poder que ha entregado al dinero y a

los expertos en dinero. Est en condiciones de convertirse en un administrador de
su energa vital consciente, amable y experto conocedor. Esperamos que aplique
estos pasos a sus propias finanzas y que aplique su energa vital a los desafos que
afectan a nuestra especie y a nuestro planeta. Le deseamos mucho xito.

RESUMEN DEL NOVENO PASO

Llegar a ser un experto conocedor de las inversiones rentables a largo plazo y

administrar sus finanzas a fin de obtener ingresos seguros, constantes y
suficientes durante el resto de su vida.
 EPILOGO

NUEVE PASOS MGICOS PARA

CREAR UN NUEVO PLANO

No hay ningn atajo ms directo. Todo este libro, con los nueve pasos, es el
mejor atajo. Resumimos a continuacin los pasos para revisarlos y para que
sirvan de referencia y recordatorio. En los captulos correspondientes encontrar
el contexto y los detalles imprescindibles.
Los pasos son prcticas sencillas y de sentido comn.
Es absolutamente necesario seguir diligentemente todos los pasos, porque
cada uno de ellos se levanta sobre el anterior, produciendo la magia de la
sinergia: del todo que es ms que la suma de las partes. Es posible que no se d
cuenta hasta que no haya seguido los pasos durante varios meses.
La aplicacin consciente de todos los pasos transforma automticamente sus
finanzas en un todo integrado por ser ste un mtodo global.

El primer paso: Haga las paces con el pasado

A: Cunto dinero ha ganado en su vida. Averige a cunto ascienden sus

ingresos, sumando el total de sus ingresos ntegros, desde la primera peseta
que gan en su vida hasta el ltimo sueldo que ha cobrado.
CMO:
Seguridad Social: solicitar un certificado de ingresos.
Copias de las declaraciones de renta.
Talonarios de cheques; certificados de las empresas.

PARA QU:
Para tener una idea clara de su capacidad para hacer que el dinero entre en
su vida.
Para eliminar imprecisiones y falsas expectativas en este sentido.
Para inspirarle confianza y ayudarle a establecer sus objetivos.
Porque sta es una costumbre bsica y fundamental para cualquier
empresa... y usted es una empresa.

B: Qu ha obtenido a cambio. Para averiguar cul es su patrimonio neto, elabore

un balance personal de su activo
y su pasivo: todo lo que posee ms todo lo que debe.

CMO:
Haga una lista de todos sus bienes a su valor actual de mercado.
Haga una lista de todo lo que debe.
Reste su pasivo de su activo para conocer su patrimonio neto.

POR QU:
Porque nunca sabr cunto es suficiente para usted si no sabe lo que tiene.
A lo mejor descubre que posee una gran cantidad de bienes materiales
que no le producen satisfaccin y puede que quiera convertirlos en
efectivo.
Porque sta es una costumbre bsica y fundamental para cualquier
empresa... y usted es una empresa.
 El segundo paso: Situarse en el presente El control de la energa vital

A: A qu precio est canjeando su energa vital? Averige

los costes reales, en tiempo y en dinero, necesarios paraEplogo 343
mantener su trabajo y calcule lo que gana realmente por
hora.

CMO:
Reste de sus ingresos brutos semanales los costes de transporte y ropa para
trabajar; el coste adicional de comer fuera de casa; las cantidades que
gasta en descompresin, recreo, evadirse y alejarse del estrs del trabajo;
las enfermedades relacionadas con el trabajo, y todos los dems gastos
relacionados con el mantenimiento de su puesto de trabajo.
Sume a su semana laboral las horas que tarda en prepararse para ir a
trabajar, en desplazamientos, descompresin, recreo, evasin, alejarse y
hacer compras para sentirse mejor porque odia el trabajo, y todo el resto
del tiempo que dedica al mantenimiento de su puesto de trabajo.
Divida la cifra semanal en pesetas obtenida de la resta por la cantidad de
horas semanales que le ha dado la suma; esto es lo que cobra realmente
por hora.
Los individuos que tienen ingresos irregulares pueden aplicar su
creatividad calculando medias mensuales, una semana media, o lo que les
resulte ms efectivo.

POR QU:
Porque sta es una costumbre bsica y fundamental para cualquier
empresa... y usted es una empresa.
Porque se trata del negocio de vender su recurso ms precioso: su energa
vital. Le conviene averiguar a qu precio la vende.
Porque la cifra que resulta de este paso lo que gana realmente por
hora se convierte en un ingrediente fundamental para transformar su
relacin con el dinero.

B: Controle cada peseta que entra o sale de su vida

CMO:
Invente un sistema de registro que le resulte prctico (por ejemplo, una
agenda de bolsillo). Apunte meticulosamente todos los gastos diarios.
Apunte tambin todos sus ingresos.
POR QU:
Porque sta es una costumbre bsica y fundamental para cualquier
empresa... y usted es una empresa.
Porque se trata del negocio de canjear su recurso ms precioso: su energa
vital. Gracias a este registro, podr conocer en detalle lo que recibe a
cambio.

El tercer paso: Adonde va a parar todo eso? (La tabla mensual)

Todos los meses confeccione una tabla con todos sus ingresos y todos sus
gastos, dividida en categoras que respondan a su propio patrn exclusivo de
gastos.
Haga un balance de sus ingresos y sus gastos mensuales.
Convierta las pesetas que ha gastado en cada categora en horas de
energa vital, partiendo de lo que gana realmente por hora segn los clculos
del segundo paso.

CMO:
Mediante sencillas operaciones aritmticas. Slo precisa una sencilla
calculadora manual si ha olvidado cmo se suma y se resta a mano. Un
programa informtico de contabilidad slo le ser de utilidad si ya sabe
utilizarlo.

POR QU:
 Porque sta es una costumbre bsica y fundamental para cualquier
empresa... y usted es una empresa.
344 Eplogo se trata del negocio de canjear su recurso ms precioso: su energa
Porque
vital. La tabla mensual le ayuda a trazar un retrato exacto de la manera en
que vive realmente.
Porque esta tabla mensual le sirve de base para el resto del programa.
El cuarto paso: Tres preguntas que le van a cambiar la vida

En la tabla mensual, formlese estas tres preguntas en relacin con los totales
de cada una de sus categoras expresados en horas de energa vital y anote sus
respuestas:
1. He recibido satisfacciones, recompensas y valores proporcionales a la
energa vital que he gastado?
2. Este gasto de energa vital, concuerda con mis valores y el propsito que
tengo en la vida?
3. De qu forma cambiaran estos gastos si no tuviera que trabajar para
vivir?
Debajo de cada categora, ponga alguna de las siguientes marcas:
- Un signo menos (o una flecha hacia abajo) si no ha recibido satisfacciones
proporcionales a la cantidad de horas de energa vital que ha dedicado a la
adquisicin de los bienes y servicios de esa categora, o si ese gasto no concuerda
con sus valores y su propsito, o si le parece que los gastos de esa categora
disminuirn cuando alcance la independencia financiera.
+ Un signo ms (o una flecha hacia arriba) si piensa que al aumentar este
gasto se incrementara tambin su satisfaccin, habra una mayor coherencia
personal, o que el gasto aumentar cuando logre la independencia financiera.
0 Un cero si considera que la categora est bien as como est.

CMO:
Con total sinceridad.

POR QU:
Porque ste es el ncleo central del programa.
Porque estas preguntas aclaran e integran sus ingresos, sus gastos, sus
valores, su propsito en la vida, su sensacin de satisfaccin y su
integridad.
Porque le ayudar a descubrir cunto es suficiente para usted.
El quinto paso: Haga visible la energa vital

Confeccione una grfica grande donde figuren el total de ingresos mensuales

y el total de gastos mensuales que aparecen en la tabla mensual. Colquela en
algn sitio donde la vea todos los das.

CMO:
Consiga una hoja grande de papel milimetrado (puede ser una hoja de 45
x 55 cm, o de 60 x 90 cm, aproximadamente, que tenga 10 cuadrados por
centmetro). Elija una escala que le deje espacio suficiente por encima del
mximo de gastos o de ingresos mensuales previstos. Use lneas de dis-
tintos colores para marcar los gastos y los ingresos mensuales.

PARA QU:
Para conocer la tendencia de su situacin financiera y darle la sensacin
de que avanza con el tiempo, y para hacer evidente la transformacin de
su relacin con el dinero.
Ver que la lnea de los gastos baja a medida que la satisfaccin sube,
como consecuencia de la reduccin instintiva, automtica, de los
gastos en aquellas categoras que antes tenan un signo menos.
Esta grfica se convierte en la imagen de su avance hacia la plena
independencia financiera, y le servir durante el resto del programa. Le
sirve de inspiracin, estmulo, apoyo y como suave reprimenda.

El sexto paso: Valore su energa vital

gastando lo menos posible
 Si aprende a usar su energa vital (dinero) con inteligencia, tendr menos
gastos y ms ahorros. De este modo obtendr mayor satisfaccin, integridad y
coherencia en la vida. Eplogo 345
 CMO:
Todos los meses, formlese las tres preguntas del cuarto paso.
Aprenda a definir sus verdaderas necesidades. Eplogo 346
Tome conciencia de sus gastos.
Domine las tcnicas de gastar con sabidura. Valor comparativo, calidad y
durabilidad.

POR QU:
Porque est gastando su bien ms preciado: su energa vital. Slo le queda
una cantidad limitada.
Porque est consumiendo los preciosos recursos del planeta. Lo que
queda es una cantidad limitada.
Porque no puede pretender que sus hijos ni el gobierno sepan lo que
vale el dinero, si usted no se lo ensea.
Porque la calidad de vida suele bajar a medida que sube el nivel de
vida. La curva de la satisfaccin tiene un punto mximo; despus de
alcanzarlo, gastar ms produce menos satisfaccin.

El sptimo paso: Valore su energa vital elevando

al mximo sus ingresos

Respete la energa vital que invierte en el empleo. El dinero no es ms que lo

que recibe a cambio de su energa vital. Canjelo teniendo en cuenta su propsito
y su integridad por los ingresos ms elevados que pueda.

CMO:
Pregntese si se gana la vida o se mata trabajando.
Examine la finalidad que le impulsa a tener un empleo remunerado.
Separe el trabajo del sueldo a fin de abrir opciones nuevas para
incrementar sus ingresos.

POR QU:
Porque slo le quedan una cantidad X de horas de vida. Decida cmo
quiere utilizarlas.
Romper el vnculo automtico entre lo que es y lo que hace para ganarse
la vida le dejar en libertad para elegir opciones ms satisfactorias.

El octavo paso: El capital y el punto de equilibrio

Todos los meses aplique la siguiente ecuacin al capital total acumulado y
anote los ingresos mensuales de su independencia como una lnea aparte en la
grf ica:
capital Xlipo de inters actual a largoj>lazo = ngresos mensuales derivados 12 meses de
inversiones

CMO:
Averige cul es el tipo de inters a largo plazo consultando el inters de
los bonos del Tesoro a treinta aos en la tabla de bonos del Tesoro que se
publica en The Wall Street Journal o en los peridicos de cualquier
ciudad importante. Cuando lleve unos cuantos meses siguiendo el
programa, la lnea del total de gastos mensuales habr establecido otro
patrn menor en zigzag a un nivel muy inferior al del comienzo. Trace
una lnea suave a lpiz para proyectar en el futuro la lnea del total de
gastos mensuales de la grfica.
Cuando lleve unos cuantos meses siguiendo el programa, la lnea de sus
ingresos mensuales derivados de inversiones habr empezado a subir
desde el borde inferior de la grfica. (Si ha invertido el dinero segn se
indica en el noveno paso, la lnea formar una curva ascendente, como
consecuencia de la magia del inters compuesto.) Trace una lnea suave a
lpiz para proyectar hacia el futuro la curva de sus ingresos mensuales
derivados de inversiones. En algn momento futuro, se cruzar con la
lnea del total de gastos mensuales. Esto es lo que llamamos el punto de
equilibrio.
 La inspiracin y el mpetu irn en aumento cuando se d cuenta de que
slo tiene que trabajar para ganar dinero durante un perodo limitado.

POR QU: Eplogo 347

Porque al llegar al punto de equilibrio habr conseguido la independencia
financiera. Los ingresos mensuales proce-
dentes del capital invertido se habrn equiparado con los gastos reales por
mes.
Porque tendr lo suficiente.
Porque ahora tiene muchas oportunidades.
Celbrelo!

El noveno paso; El manejo de sus finanzas

El ltimo paso hacia la independencia financiera: llegue a ser un experto

conocedor de las inversiones rentables a largo plazo. Invierta su capital de una
manera que le proporcione unos ingresos seguros y suficientes para satisfacer sus
necesidades bsicas durante el resto de su vida.

CMO:
Capactese para decidir por usted mismo acerca de sus propias
inversiones, centrndose en los valores no especulativos ms seguros, a
largo plazo, de ingresos fijos, como los bonos del Tesoro y los de otros
organismos pblicos de su pas. Razonando con claridad y con mayor
conciencia, olvide el temor irracional a la inflacin.
Reduzca los elevados gastos, aranceles y comisiones de los intermediarios
y los productos de inversin que tanto se comercializan.
Confeccione su plan financiero sobre la base de los tres pilares: El capital:
el ncleo rentable de su independencia financiera.
El colchn: suficiente dinero en efectivo que genere intereses bancarios
para cubrir seis meses de gastos. La reserva secreta: los excedentes de los
fondos derivados de la prctica constante de los nueve pasos. Pueden
servir para financiar su trabajo voluntario, o se pueden reinvertir para
obtener un fondo de reserva que le sirva para reemplazar algn objeto que
sea ms caro, o para compensar las consecuencias ocasionales de la
inflacin, para regalar, etctera.

POR QU:
Porque la vida no se reduce a de nueve a cinco
h
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NOTAS

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16 individuo medio de cincuenta aos ascienden a 2300 dlares: anuncio de Merrill Lynch,
Wall Street Journal, 18 de septiembre de 1990.
16 tiempo libre por semana: Are We All Working Too Hard?, Wall Street Journal, 4 de
enero de 1990.
16 la competencia profesional: George Leonard, An Avalanche of the Spirit,
conferencia pronunciada en la asamblea anual de la Asociacin de Psicologa
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36 el ubicuo estrs: Douglas LaBier, Modern Madness (Reading, MA, Ad-

dison-Wesley Publishing Co 1986), segn se publica en Cindy Skrzycki: Is
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37 desempleados: Young, Gifted and Jobless, Newsweek, 5 de noviembre de 1990,
pg. 48.
39 sentirse solos: investigacin de Roy Kaplan, segn se cita en Kathleen Brooks,
Will a Million Let You Feel Like a Million?, Seattle Times, 9 de octubre de
1985.
43 las fauces del tigre: Robert Ornstein y Paul Ehrlich, New World, New Mind, Nueva
York, Doubleday, 1989.
44 segn las encuestas: Paul Wachtel, The Case Against Growth, New Age Journal,
noviembre-diciembre de 1988, pg. 23.
45 millones de especies: Hermn E. Daly y John B. Cobb, Jr., For the Com- mon Good,
Boston, Beacon Press, 1989, pgs. 143-144.
48 impulso, notable: Benjamn Kline Hunnicutt, Work Without End, Fila- delfia, Temple
University Press, 1988, pg. 44.
48 horas de ocio: ibdem, pgs. 45-46.
49 una velocidad cada vez mayor: Vctor Lebow en Journal of Retailing, segn se cita en
Vanee Packard, The Waste Makers, Nueva York, David McKay, 1960, segn el
extracto publicado en Alan Durning, Asking How Much Is Enough, en Lester
 Brown
352 Notas
y otros, State of the World 1991, Nueva York, W.W. Norton & Company,
1991, pg. 153.
50 el titular de un peridico adverta: Penny Pinching by Consumers May Tarnish
Economy, Seattle Post-lntelligencer, 15 de marzo de 1991.
51 antes de las nueve de la maana: Durning, op. cit., pgs. 162-163.
52 pases menos desarrollados: Paul Ehrlich, segn se cita en Dianne Du- manoski,
The People Problem, Boston Globe, 5 de febrero de 1990.
53 una nueva realidad: de Joas y Jonathan Salk, World Population and Human Vales: A
New Reality, Nueva York, Harper and Row, 1981, segn el extracto publicado en
el folleto The S-Shaped Curve: Emerging Vales in a New Reality (Beyond War, 222
High Street, Palo Alto, CA 94301, pgs. 38-39).

CAPTULO 2. EL DINERO YA NO ES LO QUE ERA... Y NUNCA LO HA

SIDO

91 antes de morir: Datos obtenidos del Centro Nacional de Estadsticas Sanitarias de

Estados Unidos, Vital Statistics of the United States, anuario. Impreso por la Oficina
del Censo de Estados Unidos. Statistical Abstract of the United States: 1991 ( I I I a
edicin), Washington, D.C., 1991, pg. 74.

CAPTULO 3. ADONDE VA A PARAR TODO ESO?

117 tenga suficiente: Bob Schwartz, Diets Don't Work, Galveston, TX, Breakthru
Publishing, 1982, pg. 173.
122 ha sido diseado: You and Your Shoes, revista Parade, 15 de julio de 1990,
pg. 6.
123 de su cuerpo: tomado de una fotocopia sin fecha de un artculo publicado en el
diario El Pas de Madrid: Nueve espaolas afectadas por el sndrome de la
moda.

CAPTULO 4. CUNTO ES SUFICIENTE?

QU ES ESTAR SATISFECHO?

149 con poco dinero: Amy y Jim Dacyczyn publican un boletn mensual, The Tightwad
Gazette, RR 1, Box 3570, Leeds, ME 04263-9710.
161 nuestra propia misin: Joanna Macy, disertacin pronunciada durante la
conferencia Espritu de Servicio en la Fundacin Seva de Vancouver,
Columbia Britnica, en mayo de 1985.
163 fuera de uno mismo: Viktor E. Frankl, The Feeling of Meaningless- ness: A
Challenge to Psychotherapy (La sensacin de falta de
sentido: un desafo para la psicoterapia), American Journal of Psy- choanalysis.
vol. 32, n. 1, 1972, pg. 86.
163 en la vida: Test del sentido de la vida; los derechos pertenecen a Psy- chometric
Affiliates, Box 807, Murfreesboro, TN 37133. Hay que obtener su
autorizacin para utilizar este test.
165 con sus acciones: Charles Givens, Financial Self Defense, Nueva York, Simn and
Schuster, 1990, pg. 23.
176 cuidaba hasta la ltima peseta: Robert L. Rose. For Welfare Parents, Scrimping Is
Legal, but Saving Is Out, Wall Street Journal, 6 de febrero de 1990.
180 ambos al mismo tiempo: Buckminster Fuller, Livingry: Artifacts for Human
Success, Forum, J. C. Penney Co., Inc., noviembre de 1983, pg. 7.
181 aproximadamente 200 esclavos: Jeremy Rifkin, Entropy, Nueva York, Bantam,
Notas 353
1981, pg. 136. (Trad. al cast., Entropa: hacia el mundo invernadero, Urano,
1990.)
182 estaba de moda: Janice Castro, The Simple Life, Time, 8 de abril de 1991, pg.
58.
182 smbolo principal de una elevada posicin social: Ronald Henkoff, Is Greed
Dead?, Fortune, 14 de agosto de 1989, pg. 41.
183 egosmo e irresponsabilidad: Lewis Thomas, The Iks, Island in Space,
Asociacin de las Naciones Unidas de Canad, 1986, pgs. 18-19.

CAPTULO 5. COMPRUEBE SUS PROGRESOS

200 cada dlar que ganan: Alfred L. Malabre, Jr., Beyond Our Means, Nueva York,
Random House, 1987, pg. 27. El autor sostiene que, despus de la Segunda
Guerra Mundial, en Estados Unidos se solicitan cada vez ms prstamos;
recientemente, las compra-ventas a plazos ascendan a casi el 20 % de los
ingresos personales.
201 comprar en efectivo: David Wallechinsky y Irving Wallace, The Peo- pie's
Almanac, Nueva York, Doubleday, 1975, pg. 341.

CAPTULO 6. EL SUEO AMERICANO...

PERO CON POCOS RECURSOS

212 inflar su yo: Thorstein Veblen, The Theory of the Leisure Class, Nueva York, Modern
Library, 1934, pg. xiv.
212 o a gastar: Carolyn Wesson, autora de Women Who Shop Too Much, Nueva York, St.
Martin's Press, 1990 (Trad. al cast., Mujeres que compran demasiado: cmo
superar la pasin por el consumo, Paids Ibrica,
 1991.), segn se cita en Carole Beers, Talking Shop to Those Who Can't
Stop, Seattle Times, 6 de marzo de 1990.
212 algn centro comercial: Big Spenders: As a Favored Pastime, Shop- ping
Ranks High with Most Americans, Wall Street Journal, 30 de julioNotas 354
de 1987.
213 Council of Shoppmg Centers: The Pleasure Dome: Offering More than
Merchandise, Malls Today Are Centers of Community Life, Wall Street
Journal, 13 de mayo de 1988.
213 Estados Unidos: Durning, op. cit., pg. 163.
213 rituales de comunin: Lewis H. Lapham, An American Feast: You Are What
You Buy, Wall Street Journal, 13 de mayo de 1988.
214 en la situacin difcil en que nos encontramos: Malabre, op. cit., pg. 145.
215 se pudiera seguir usando perfectamente: John E. Young, Reducing Waste,
Saving Materials, en Brown y otros, op. cit., pg. 44.
222 el precio de venta: Jeffrey A. Trachtenberg, Let's Make a Deal, Wall Street
Journal, 8 de febrero de 1991.
223 comprar enseguida, sin pensar: Nina Darnton, I Can Get It for You Resale,
Newsweek, 3 de junio de 1991.
224 gastar esos 100 dlares: Georgette Jasen, Paying Of Credit Card Debt Spells a
Hefty Return, Wall Street Journal, 27 de noviembre de 1989.
224 el privilegio de usarla: David B. Hilder y Peter Pae, Rivalry Rages Among Big
Credit Cards, Wall Street Journal, 3 de mayo de 1991.
225 poco ms de 19 aos: Paying Off Mortgage Early Doesn't Take Much, Seattle
Times, 19 de marzo de 1991.
227 en invierno: Robert Sikorsky, Drive It Forever, Nueva York, McGraw- Hill, 1989,
pg. 71.
230 mejora notable de la productividad: Maryrose Wood, Phoning It In, Desktop,
vol. III, n. 2, pg. 46.
231 las enfermedades suponen un lmite: Norman Cousins, discurso pronunciado en la
Unity Church de Seattle, en 1989.
233 de la actividad cotidiana: Bryant A. Stamford y Porter Shimer, Fitness Without
Exercise, Nueva York, Warner Books, Inc., 1990.
235 obtendr 1851313 de dlares canadienses: Financial Security Going Up in
Smoke, Vancouver Sun, 2 de diciembre de 1985.
236 entre otras cosas: Bob Keith, Eating on a Pack a Day, Living Well (boletn de la
Northwest Health Foundation), verano de 1988, pgs. 3-4.
236 mientras conduce: Natalie Angier, Surprising Fact about Sleep, Reader's Digest,
junio de 1991 (condensado del New York Times del 15 de mayo de 1991), pg.
33.
239 lugar donde vivir: Home Price Comparison Index, Seattle Times, 27 de mayo de
1991.
239 e incluso Tucson, Arizona: Rent Variations, Parade, 1 de diciembre de 1991, pg.
16.
247 en otras actividades: Daly y Cobb, op. dt., pg. 361.
248 se hacen ms rpido: Tightwad Gazette, op. cit. Vanse los nmeros 7, 2
y 1.
249 para ser exactos: World Almanac and Book of Facts 1991, Nueva York, Pharos
Books, 1991, pg. 550 y pg. 389.
256 ms de 100000 dlares: Updated Estimates on the Cost of Raising a Child,
Family Economic Review, 1987, pg. 30.
257 no se priva de nada: Tightwad Gazette, op. cit., octubre de 1990.
261 una relacin de apoyo mutuo: Ernest Callenbach, The Green Trian- gle, In Context,
n 26, verano de 1990, pg. 13.
264 calentamiento global: Nylon Production Named as a Source of Ni- trous Oxide.
Wall Street Journal, 22 de febrero de 1991.
266 de la responsabilidad universal: My Tibet, texto escrito por Su Santidad el 14 355
Notas Dalai
Lama del Tibet, fotografas e introduccin de Galen Ro- well, Berkeley y Los
ngeles, University of California Press, 1990, pg. 55.

CAPTULO 7. POR AMOR O POR DINERO:

VALORACIN DE LA ENERGA VITAL.
TRABAJO E INGRESOS

269 nuestro egocentrismo innato: E. F. Schumacher, Good Work, Nueva York, Harper and
Row, 1979, pgs. 3-4.
269 por hacer algo desagradable: Robert Theobald, Rapids of Change, India- npolis,
Knowledge Systems, 1987, pg. 66.
270 tipo de muerte: Studs Terkel, Working, Nueva York, Ballantine Books, 1985,
pg. xiii.
270 la manifestacin visible del amor: Kahlil Gibran, The Prophet, Nueva York, Alfred
A. Knopf, 1969, pg. 28. (Trad. al cast., El profeta: palabras de sabidura y luz,
Obelisco, 1994.)
271 horarios actuales de los bancos: Marshall Sahlins, Stone Age Economics, Chicago:
Aldine-Atherton, Inc., 1972, pg. 23. (Trad. al cast., Economa de la Edad de
Piedra, Akal, 1993.)
271 la revolucin industrial: From Joblessness to Liberation (un artculo sobre
Frithjof Bergmann), Green Light News, vol. I, n. 1, 1984, pg. 19.
271 ms de tres horas: John Humphrey Noyes. The History of American Socialista,
Filadelfia, Lippincott, 1870.
271 nos parezca importante: Paramahansa Yogananda, textos inditos, 1934.
272 durante la depresin: Hunnicutt, op. cit., pg. 311.
272 al progreso econmico, ibdem, pgs. 313-314.
273 sin empleo: Rick Gladstone, op. cit.
277 si no fuera necesario: Michael Argyle, The Psychology of Happiness,
Nueva York, Methuen and Co., 1987, pg. 50.
277 el porcentaje sera del 48 %: Carol Hymowitz, op. cit.
277 volcada al servicio de los dems: Amy Saltzman, Downshifting, Nueva
York, HarperCollins, 1991, pg. 17.
289 reemplazada por mquinas: Willis Harman y John Hormaun, Creative
Work, Indianpolis, Knowledge Systems, Inc., 1990, pgs. 23-24.
293 propsito y sentido: Amy Saltzman, op. cit., pg. 16.
293 para nuestro tiempo libre: ibdem, pg. 200.
294 obligacin de mantenerlas: Michael Phillips, The Seven Laws of Money,
Menlo Park, Word Wheel, 1974, pg. 8. (Trad. al cast., Las siete leyes del
dinero, Libros del comienzo, 1995.)
295 procedimientos burocrticos: At the Crossroads, Spokane:
Communications Era Task Forc, 1983, pg. 22.
296 por unos cacahuetes: Desmond Morris, The Biology of Art, Nueva York,
Alfred A. Knopf, 1962, pgs. 158-159.
297 lo que pudo haber sido: Richard Seven, Getting a Life, Pacific, el do-
minical del Seattle Times, 4 de agosto de 1991, pg. 8.
297 distribucin de ingresos: Willis Harman, Work, en Alberto Villoldo y Ken
Dynchtwald, eds., Millennium: Glimpses into the 21st Century, Los
ngeles, J. P. Tarcher, Inc., 1981.

CAPTULO 8. EL PUNTO DE EQUILIBRIO: EL

TESORO AL FINAL DE LA GRFICA
328356
a Dios
Notas
y al Dinero: Mateo 6:24, El Nuevo Testamento, Nueva versin
internacional, Grand Rapids, MI, Zondervan Bible Publishers, 1973.
328 no hay ninguna pega: Randi Rossman, His Charity Is in the Bag, Santa
Rosa Press Democrat, 9 de setiembre de 1984.
331 en su despacho: Janice Castro, op. cit.
334 mantienen unida la sociedad: Robert L. Payton, Centro de Filantropa,
Universidad de Indiana-Universidad Purdue en Indianpolis, 550 West North
Street, Suite 301, Indianpolis, IN 46202-3162. Tambin discurso
pronunciado en la conferencia de la Universidad Hofstra Money - Lure, Lore
and Liquidity, del 21 al 23 de noviembre de 1991.
339 recordaba esta experiencia: Alian Luks, Helper's High, Psychology
Today, octubre de 1988, pg. 42.
339 combatir las infecciones respiratorias: Eileen Rockefeller Growald y Alian Luks,
The Healing Power of ... Doing Good, American Health, marzo de 1988.
340 que lo ha conseguido: Margaret Mead, citada por Ivan Scheier en su monografa
Rules from Dreamers. Centre for Creative Community, P. O. Box 2427,
Santa Fe, NM 87504.
340 del sector de los voluntarios: de un discurso pronunciado durante la conferencia
Choices for the Future en Windstar, Snowmans, Colorado, en junio de
1986.
producen milagros en medicina: de un discurso pronunciado en un intercambio
informal de opiniones sobre el tema Hacia dnde se encamina la
investigacin sobre la esclerosis lateral amiotrfica, celebrado en San
Francisco del 12 al 13 de julio de 1986.
soluciones (todava no implementadas): Encyclopedia of World Problems and Human
Potential, 2.a edicin, Nueva York, K. G. Saur, 1986.
no sus vctimas: citado en un discurso pronunciado por el Reverendo Alfred F.
Swearingen en una ceremonia para dedicar uno de los sueos de Ivan Scheier:
una Cpsula del tiempo sobre el voluntariado, que se abrir en el ao 2050.

CAPTULO 9. AHORA QUE LA HA CONSEGUIDO, QU PIENSA HACER

CON ELLA?

348 fondos de inversin y las acciones: 51 Million Americans Own Stocks, Poli
Finds, Associated Press, Seattle Post-Intelligencer, 22 de mayo de 1991.
349 productos que ellos recomiendan: Karen Slater y Earl C. Gottschalk, Jr.,
Financial Planners Squabble over Creating Code of Conduct, Wall Street
Journal, 14 de marzo de 1991.
350 tanto como uno mismo: Andrew Tobas, The Only Investment Guide You'll Ever Need,
Nueva York, Harcourt Brace Jovanovich, 1978, pg. 95.
350 sus propios negocios: Andrew Tobas, The Only Other Investment Guide You'll Ever
Need, Nueva York, Simn and Schuster, 1987, pg. 13.
350 de alto rango: Herbert Ringold, How to Lose Money in the Stock Market, Nueva York,
St. Martin's Press, 1986, pg. 13.
356 el22 %: odo en un programa diario de la cadena de televisin PBS, titulado
Nightly Business Report, el 26 de abril de 1991.
357 servicio en 1959: Patricia McLaughlin, Nader May Look Like an Air- bag, but
Fashion Doesn't Bankrupt Him, Seattle Times, 24 de julio de 1991.
359 cartilla de ahorros: Ringold, op. cit,, pgs. 76-77.
359 estudio realizado por la Universidad de Minnesota: Business Builetin, Wall Street
Journal, 18 de abril de 1991.
371 para la industria: Brokers Averaged Pay of $79.169 in '90, Survey Says, Wall
Street Journal, 24 de junio de 1991.
381 ni damos lo suficiente: Amy Dacyczyn en What Is Enough?, producido por David
Notas 357
Freudberg para Marketplace, en la Radio Pblica Estadounidense, el 21 de junio
de 1991.