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Frmulas y Ejemplos

Prstamo Preferente
Personas
04/03/2015

PRSTAMO PREFERENTE

FRMULA PARA EL PAGO DE UNA CUOTA


Para el clculo de una cuota constante (C), se utiliza la siguiente frmula:
C = P * ((1 - (1 + i)^(-n))/ i )^(-1)
C
i
n
P

cuota del perodo (no incluye portes ni comisiones)


tasa de inters efectiva (del perodo)
nmero total de cuotas
Monto solicitado o capital (Monto original del prstamo)

La tasa de inters (i) y el nmero total de cuotas (n) deben estar expresados en el
mismo perodo. Es decir, si las cuotas son mensuales, la tasa de inters efectiva debe
ser la tasa de inters efectiva mensual (TEM).
Si tenemos una tasa efectiva anual (TEA), entonces la tasa de inters efectiva
mensual (TEM) se calcula as:
TEM = (1 + TEA)^(1/12) - 1
Luego, la cuota (C) calculada anteriormente se divide en una parte que corresponde al
pago de los intereses del perodo (Int) y otra parte que corresponde al pago del capital
(Amortizacin).
Clculo de los intereses del perodo (Int):
Int = TEM * Saldo del prstamo
Clculo del pago del capital o Amortizacin (A):
La amortizacin del capital ser la diferencia entre la cuota y los intereses del perodo.
A = Cuota - Intereses del perodo
Saldo del prstamo (capital) = Saldo del perodo anterior Amortizacin del
perodo

EJEMPLO
Monto solicitado (P):
S/. 10,000
Plazo (n):
36 meses
Tasa de inters efectiva anual (TEA):
22.0% TEA
Tasa de inters moratorio:
60%
TEA Seguro de Desgravamen:
0.08% mensual
Comisin por envo fsico de estado de cuenta*:
S/.10 mensual
Cuotas mensuales, cada 30 das, y cliente no solicita perodo de gracia.
* Comisin que puede ser exonerada. Mayor detalle en el punto 6

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1. Para aplicar nuestra frmula de la Cuota (C), primero debemos hallar la tasa
efectiva mensual (TEM). As:
TEM = (1 + 22,0%)^(1/12) - 1
TEM = 1,67%
2. Calculamos la cuota (C):
C = 10 000 * ((1 - (1 + 1,67%)^(-36)) / 1,67% ) ^ (-1)
C = S/. 371,89
Esta cuota ser la misma durante los 36 meses.
3. Intereses corridos de la primera cuota:
Int = TEM * Saldo del prstamo
Int = 1,67% * 10 000
Int = S/. 167,09
4. Pago del capital (Amortizacin) de la primera cuota:
A = 371,89 167,09
A = S/. 204,80
Saldo del prstamo = Saldo del perodo anterior Amortizacin del perodo
Saldo del prstamo (capital) = 10 000 204,80
Saldo del prstamo (capital) = S/. 9 795,20
Este nuevo saldo del prstamo se utilizar para calcular los intereses
corridos de la segunda cuota y as sucesivamente.
5. Clculo del Seguro de Desgravamen
SD = Tasa mensual por monto solicitado
SD = 0,08% * 10 000
SD = S/. 8,0
6. Comisin por envo fsico de estado de cuenta: S/. 10,0
Son cargos, de acuerdo al Tarifario vigente del producto, por concepto
de envo del estado de cuenta a los clientes que han optado por su
remisin en forma fsica. La informacin contendr el detalle de las
cuotas pagadas y las prximas por vencer. El cliente puede optar por no
recibir el envo fsico de su estado de cuenta comunicndose a nuestra
Banca Telefnica o Red de Oficinas.
7. Pago total
El pago total, en un mes, ser la suma de:
Cuota (C) + Seguro de Desgravamen + Comisin por envo fsico de estado de cuenta

371,89 + 8,0 + 10,0 = S/. 389,898


8. Cronograma:
Saldo
inicial

Amortizacin

Inters

Seguro de
desgravamen

Comisin por Envo


de Estado de cuenta

Pago
total

10,000

204,80

167,09

8,0

10,0

389,89

Asimismo, se adicionar el 0,005% por concepto de ITF.


Para este ejemplo, la Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA) es de 25,53%
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Capitalizacin en Perodos de gracia:


Si el cliente solicita el primer mes de gracia, el saldo total de la deuda para el segundo
mes ser:
Monto del prstamo + Intereses del primer mes
X= 10 000 + 167,09 = S/. 10 167,09
Sobre el resultante X, se aplicar la frmula para el clculo de la cuota.

Clculo de intereses en caso de Incumplimiento en el Pago


Inters Moratorio
Aplica, sobre el capital no pagado, desde el da siguiente del vencimiento de la cuota
correspondiente.
Asumamos que el cliente paga 15 das despus del vencimiento de la primera cuota:
Int M: Intereses Moratorios
Amort(j): Pago del capital de la cuota vencida del periodo j
im: Tasa de inters moratoria: 60%
n: Nmero de das en mora
Int M = ((1+im)n/360 -1) x Amort (j)
Aplicando al ejemplo, para el perodo 1:
Int M = ((1+60%)15/360 -1) x 204,80
Int M = S/. 4,05

Inters Compensatorio Vencido


Aplica, sobre la cuota (C) vencida, desde el da siguiente del vencimiento.
Asumamos que el cliente paga 15 das despus del vencimiento de la primera cuota:
Int CV: Inters compensatorio vencido
C : Cuota vencida (capital + intereses)
i: TEA (Tasa de inters efectiva anual del prstamo)
n: Nmero de das vencidos
Int CV = ((1+i)n/360 -1) x C
Aplicando al ejemplo, para el perodo 1:
Int CV = ((1+22%)
Int CV= S/. 3,09

15/360

-1) x 371,89

Nota Importante:

a.
b.

A partir del 01 de abril del 2011, el ITF es 0.005% segn Ley 29667 publicada el 20/02/2011.
Las tasas utilizadas en los ejemplos son referenciales. Para el detalle de otras tarifas, consultar el Tarifario
General disponible en www.financiero.com.pe o en nuestra Red de Oficinas.
c. Esta informacin se proporciona de acuerdo al Reglamento de Transparencia y Disposiciones
aplicables a la contratacin con usuarios del Sistema Financiero.

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