INTRODUCCIÒN

La evaluación de los antecedentes históricos de la bancaria desde su origen

en las diferentes etapas, la época precapitalista, en la antigüedad, edad
media y moderna, donde hoy día la banca se ha convertido en instituciones
que sirven de intermediarios, empleando los más modernos métodos y
técnicas de mercado y tecnología electrónica, actuando como conducto
positivo en la relación entre prestamistas y prestatarios y aun más
desempeñan papeles más activos por la responsabilidad y los ciertos
riesgos que asumen influyendo sobre la actividad económica general.

En la actualidad los bancos representan tres grandes funciones, como

intermediarios del crédito, la administración de capitales y la intermediación
de pagos.

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 APARICION DE LA BANCA VS APARICION DEL DINERO

¿Cómo se crea el dinero?

El origen del dinero se remonta a épocas muy antiguas. Se cree que el

dinero surgió por la primera división social del trabajo que condujo a la
especialización del ser humano y consecuentemente se eleva la
productividad del trabajo, que llevo a tribus antiguas a la obtención de
excedentes en la producción de diferentes recursos, por lo cual se vieron en
la obligación de adoptar una forma de comercializar productos, con lo que
se dio origen al trueque o intercambio de cualquier tipo de mercancía. Pero
el trueque no fue una solución muy efectiva pues el comercio siguió en
crecimiento y no dio abasto, por lo que se tomo la determinación de adoptar
ciertos productos que fueran aceptados de un modo general como unidad
de cambio y medida de valor.

Primeros tipos de dinero

¿Qué tienen en común las conchas marinas, las semillas de cacao, las
piezas de ámbar, marfil o jade, las cuentas ornamentales, los clavos, la sal,
y el ganado vacuno? Es muy sencillo, todos estos, y cientos de otros objetos
de carácter heterogéneo alguna vez sirvieron como instrumentos de cambio
y de medio de pago, antes de que se inventara la acuñación de las
monedas.

Que es el dinero?

Cualquier medio de cambio generalmente aceptado para el pago de bienes

y servicios y la amortización de deudas. La palabra dinero deriva del latín
denarium

Funciones del dinero.

En la economía mercantil desarrollada, el dinero cumple las cinco funciones

siguientes: 1) medio de intercambio, 2) servir de medida de valor, 3)
sinónimo de Liquidez, 4) El dinero es portador de valor o deposito de valor.
5) Poder liberatorio.

EL ORFEBRE

En buena parte, como resultado del peligro de robo, nació la practica de

colocar lingotes preciosos y monedas en custodia de los orfebres. Puestos
que estos estaban acostumbrados a t4rabajar con metalespreciosos, habían
establecido, por necesidad el medio para protegerlos. Esto le daba el
derecho natural de recibir y guardar las monedas de oroy plata para los
precavidos dueños. Los dueños que se constituyeron en los primeros
depositantes en la historia de la banca, sin duda, esperaban que los
custodios de sus riquezas monetarias la conservaran intacta. A medida que
esta practica se hacia más necesaria, el orfebre empezó a cobrar
comisiones.

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En esta primera etapa de la historia de la banca, el depositante que
deseaba efectuar un pago por una transacción acudía la custodia redimía
algunas de sus monedas y las utilizaba para efectuar el correspondiente
pago.

EL ORFEBRE SE CONVIERTE EN BANQUERO

La siguiente etapa en el desarrollo de la banca consistió en el

descubrimiento que hicieron los orfebres de lo innecesario que era
mantener en sus bóvedas todas las monedas depositadas. En la medida en
que los depositantes tuvieran la confianza de que podrían convertir en
especie sus recibos de depósitos, se sentirían satisfechos de hacer pagos
con los recibos y dejar el oro y la plata en deposito.

Los orfebres expedían recibos de depósito por un valor superior al que

tenían las monedas de metal precioso que estaban en custodia. De esta
forma, el valor del dinero o reserva que los orfebres tenían a su alcance
para afrontar los retiros en monedas de oro y plata representaban
solamente una fracción del valor total de los recibos de depósitos expedidos
por ellos. Nació entonces el concepto de BANCA DE RESERVA
FRACCIONARIA; los orfebres dejaron de ser simples custodios de especies
para convertirse en banqueros.

ORIGEN E INICOS DE LA BANCA

Los bancos se inventaron antes que el dinero. Los primeros bancos operaron
en la antigua Mesopotamia, donde los palacios reales y templos ofrecían
lugares seguros para guardar granos y otras mercancías. Los recibos se
usaban para transferir esos bienes tanto a los depositantes originales como
a terceras personas.

Se tiene conocimiento de que, hace más de 5,000 años, el Templo de Uruk,

por ejemplo, poseía tierras y recibía donativos regulares u ofrendas, los
cuales hacía producir concediendo préstamos.

Eventualmente, algunas casas particulares de Mesopotamia también se

involucraron en las operaciones bancarias y se incluyeron leyes para regular
éstas en el famoso Código de Hammurabi.

En Egipto, la centralización de las cosechas en almacenes estatales también

llevó al desarrollo de un sistema bancario. Las órdenes escritas para retirar
lotes de grano por quienes los habían depositado ahí se usaban para pagar
deudas, impuestos, limosnas y mercancías.

Aún después de la introducción de las monedas, esos bancos de grano en

Egipto continuaron sirviendo para reducir el uso de metales preciosos, que

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se reservaban para compras en el extranjero, particularmente en relación
con actividades militares.

En Grecia, desde hace 2,700 años, los templos realizaban verdaderas

operaciones de banca, utilizando su patrimonio, constituido por las ofrendas
de los fieles, o empleando los cuantiosos depósitos que éstos hacían
confiando en la administración religiosa.

Debido a la gran variedad de monedas acuñadas en el mundo Helénico, el

cambio de dinero fue la primera y más común actividad de los bancos
griegos. Hacia el siglo V a.C. aparecieron los cambistas y los banqueros,
llamados “trapecistas”, porque hacían sus negocios alrededor de los
templos y otros edificios públicos, instalando sus mesas en forma de
trapecios, que tenían una serie de líneas y cuadros para ayudarlos en sus
cálculos.

Los trapecistas practicaron el depósito en cuenta corriente, pagos por

cuenta de terceros y principalmente préstamos. Un siglo después, los
estados y ciudades griegas fundaron bancos públicos.

La asociación cercana entre las actividades bancarias, el cambio de

monedas y los templos es conocida por nosotros a partir del episodio
narrado por San Mateo, en el que Jesús tira las mesas en el Templo de
Jerusalén.

Los romanos le daban preferencia a las transacciones con monedas, con lo

que los servicios de los banqueros estuvieron limitadas. A la caída del
Imperio Romano, las actividades bancarias quedaron en el olvido.

Los bancos resurgieron en Europa en la época de las Cruzadas. En ciudades

italianas como Roma, Venecia y Génova, así como en las ferias de la Francia
medieval, la necesidad de transferir sumas de dinero para propósitos
comerciales llevó al desarrollo de servicios financieros, incluyendo letras de
cambio.

Aunque es posible que las letras de cambio hayan sido usadas por los
árabes en el siglo VIII y por los judíos en el X, la primera evidencia de su uso
es un contrato expedido en Génova en 1156, para permitir a dos hermanos
que habían pedido prestadas 115 libras genovesas, reembolsarlas a los
agentes bancarios en Constantinopla, pagándoles 460 monedas bizantinas,
un mes después de su llegada.

Las ciudades italianas son las precursoras de la banca moderna, que se

llama así porque los primeros banqueros trabajaban en bancas instaladas
en las plazas públicas. En Venecia surgió el primer banco privado alrededor
del año 1171 y, posteriormente, en 1270, se promulgó la primera ley sobre
el ejercicio de la banca.

Las Cruzadas dieron un gran impulso a los bancos, ya que el pago de

provisiones, equipo, alianzas y rescates requería métodos seguros y rápidos

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para transferir grandes recursos monetarios. En consecuencia, los
Caballeros Templarios empezaron a ofrecer algunos servicios bancarios,
similares a los que se habían desarrollado ya en algunas ciudades italianas.

Con el impulso que dieron los grandes descubrimientos de los siglos XV y

XVI, la actividad económica y los bancos iniciaron un desarrollo
ininterrumpido, que aún no ha cesado.

El incremento del comercio y las operaciones financieras del siglo XVIII y

especialmente después de la Revolución Industrial del siglo XIX,
determinaron que se requería más agilización en las operaciones.

Haciendo un poco de historia económica, ésta nos enseña que en los

tiempos primitivos el cambio de productos se hacía de manera individual.
Mientras las necesidades eran reducidas y las mercancías cambiadas
escasas, el trueque se desarrolló sin inconvenientes, pero con la ampliación
de los mercados, dichas transacciones resultaban de difícil realización.

Posterior al trueque se utilizó la mercancía moneda, luego le siguió la

moneda metálica, que a su vez se complementó con la acuñación. Sin
embargo, no fue sino hasta que se creó la moneda escrita y las
transacciones se empezaron a efectuar contablemente a través de cheques,
que las operaciones financieras encontraron un mecanismo seguro y fácil.

Después del cheque, vino la tarjeta de crédito, la tarjeta de débito y,

actualmente, comienza a ganar terreno el monedero electrónico.

Como dato curioso, la única civilización que funcionaba sin dinero fue la de
los Incas, en lo que hoy es Perú.

ANTECEDENTES Y DESARROLLO DE LA BANCA EN EL MEDIO

ORIENTE.

El resurgimiento económico.

A principios de la Edad Oscura, Europa del Norte estaba densamente

arborizada. Hacia el año 1000 d.C., muchos de los bosques habían
desaparecido y la mayoría de los que quedaban estaban siendo
reemplazados por granjas y pastos. El suelo era generalmente excelente, un
légamo de roca finamente molida depositada durante la última etapa de la
Era Glacial. Dos invenciones claves aceleraron la deforestación de Europa y
llevaron a un incremento de la producción alimentaria. La primera fue la
brida para los caballos que se inventó en China y que, gradualmente, llegó
hasta Europa. Esta brida mejorada se adapta al pecho del caballo en lugar
de a su tráquea, permitiéndole tirar de cargas de mucho mayor peso sin
ahogarse. La segunda invención fue el arado pesado con ruedas, necesario
para surcar las profundas capas de légamo y el entramado de extensas
raíces de los viejos bosques. El significativo aumento de la producción
alimentaria fue el detonante del resurgimiento económico de Europa, que se
acompañó de un crecimiento de la población.

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La creciente población, que no era ya necesaria en los feudos, emigró hacia
las ciudades que a su vez crecían como respuesta a la necesidad de ampliar
el mercado. Los excedentes de alimentos y los productos de las nuevas
industrias (como la confección de vestimenta, la construcción de barcos y la
fabricación de herramientas) se intercambiaban en mercados y ferias
comerciales. Los reyes alentaban el crecimiento de las ciudades porque sus
habitantes solían ser aliados de la autoridad central en contra de los
señores feudales locales. Los ciudadanos pagaban impuestos, no servicios
feudales. Apareció en las ciudades una clase media que se mantenía gracias
al comercio, la producción manufacturera y el préstamo monetario. Los
mercaderes dominaban la administración de la ciudad, adquiriendo riqueza
y poder.

Los artesanos y los comerciantes se organizaron en asociaciones conocidas

como gremios. Estas asociaciones controlaban los precios y la producción,
aseguraban un alto nivel de servicio o de manufactura, y organizaban la
formación de los artesanos mediante el sistema del aprendizaje. Este
control aseguraba tanto la alta calidad de los productos como el buen nivel
de vida de los miembros de los gremios. Era frecuente que los gremios se
concentraran en una parte de la ciudad cuyos barrios y calles tomaban el
nombre de los distintos oficios, como las londinenses Threadneedle Street
(Calle de los Costureros) y Ironmongers Lane (Calle de los Herreros).

EL incremento del comercio dio lugar a un nuevo auge en la fabricación.

Ambos llevaron al desarrollo de la banca, que en el S. XIII se centraba
principalmente en el norte de Italia. Los nuevos negocios necesitaban dinero
para comenzar su actividad y funcionar eficazmente. El dinero actuaba
como medio de intercambio y referencia de valor, y era imprescindible para
dejar atrás la deficiente economía de trueque. Italia tenía excedentes de
divisas de su lucrativo comercio en el Mediterráneo, especialmente con
Levante. El florín de oro de Florencia se convirtió en la moneda más popular
de finales de la Edad Media.

IMPORTANCIA Y APARICION DE LA BANCA EN INGLATERRA

La banca en Gran Bretaña

Desde el siglo XVII Gran Bretaña es conocida por la importancia de su

sistema bancario. Londres continua siendo uno de los mayores centros
financieros mundiales y casi todos los principales bancos comerciales del
mundo tienen abierta en la city (como se conoce de modo familiar a la
ciudad de Londres dentro del mundo financiero) al menos una sucursal.

Aparte del Banco de Inglaterra, los primeros bancos ingleses eran sobre
todo bancos privados familiares y no bancos propiedad de accionistas
independientes. En un principio, la quiebra de estos bancos era un

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fenómeno frecuente, por lo que a principios del siglo XIX se empezó a
fomentar la constitución de bancos de accionistas, con mayor capital, para
ayudar a la estabilización del sector. En 1833 se permitió que estos bancos
aceptaran y transfirieran depósitos a Londres, aunque no podían emitir
papel moneda, o billetes de banco, siendo esta actividad monopolio
exclusivo del Banco de Inglaterra. Las corporaciones de bancos se
prodigaron tras la legislación de 1858, que limitaba los pasivos de las
sociedades anónimas. Sin embargo, el sistema bancario no logró mantener
un elevado número de bancos; al finalizar el siglo, una ola de fusiones
redujo el número de bancos tanto familiares como de accionistas.

La estructura actual de la banca comercial inglesa es en la práctica la

misma que la de la década de 1930, situándose en la cúspide el Banco de
Inglaterra (que en aquel entonces era privado), y tras él once grandes
bancos de Londres. Desde entonces han acontecido dos cambios
importantes: el Banco de Inglaterra fue nacionalizado en 1946 por el
gobierno laborista; en 1968 una fusión entre los primeros cinco bancos dejó
al sector en manos de cuatro grandes bancos (Barclays, Lloyds, Midland y el
National Westminster). La liberalización financiera durante la década de
1980 ha fomentado el crecimiento de las grandes sociedades inmobiliarias
que desarrollan muchas de las funciones que de modo tradicional
desempeñaban los bancos comerciales.

Londres se ha convertido en el centro del euromercado o mercado de

eurobonos y eurodólares; entre los agentes de este mercado se encuentran
todo tipo de instituciones financieras de todo el mundo. Este mercado, que
surgió a finales de la década de 1950 y que ha tenido desde entonces un
crecimiento espectacular, vende y compra dólares y otras divisas fuera del
mercado de divisas del país emisor (por ejemplo, se opera con cuentas en
francos franceses situadas en cualquier país que no sea Francia).

IMPORTANCIA Y APARICION DE LA BANCA EN ITALIA

El desarrollo del mundo financiero en la época moderna, que giraba

en torno a Fiandes, Florencia, Toledo y Venecia, dio origen al nacimiento en
Italia, a mediados del siglo Xiii, de la banca comercial privada. Sus funciones
eran facilitar los cambios de moneda, proporcionar medios económicos para
las expediciones a Oriente y África de portugueses, castellanos, aragoneses
y venecianos, y atender a la costosa financiación de campañas bélicas o al
transporte de dinero dentro de la peligrosa y agitada Europa. Se hizo
necesaria, pues, una organización financiera a semejanza de la utilizada por
la orden del Temple, que ya desde el siglo anterior mantenía unida
comercial y económicamente, desde Tierra Santa, toda la cristiandad.

A los templarios se les atribuye la primera banca moderna organizada a

nivel internacional, y la creación de la letra de cambio. Sus depósitos fueron
tan cuantiosos y sus préstamos tan importantes a soberanos y pontífices,

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que provocaron su propia desaparición. Las presiones que por su situación
económica ejerció Felipe el Hermoso de Francia sobre el pontífice Clemente
V, hizo que éste hostigara a la orden hasta abolirla en 1312. Ejecutado el
gran maestre en 1314, los bienes que poseían los templarios revirtieron a
los Estados o fueron transferidos a otras órdenes, quedando en el olvido la
que fue la mejor organización comercial y económica durante casi dos
siglos. La creación en Italia de la banca comercial facilitó la realización de
pagos a distancia, la obtención de beneficios con los depósitos, y la
posibilidad de acceder a créditos y préstamos. Destacaron banqueros como
los Bardi, que en 1336 llegaron a tener no menos de dieciséis filiales.
Habían iniciado sus actividades en Florencia a mediados del siglo Xil. El
máximo desarrollo se alcanzó a comienzos de siglo XIV, cuando en aquella
ciudad operaban ochenta competidores, entre ellos los Peruzzi, Acciaiuoii,
Aibizzi, Buondelmonti, Cerchi, Capponi y Frescobaldi. Italia, pionera de la
banca privada, puso en manos de ésta la recaudación de diezmos y tributos.
También los banqueros atendieron a la financiación de pontífices y
soberanos durante dos siglos, enriqueciéndose y quebrando según las
vicisitudes de la historia. Las grandes fortunas amasadas en este período, la
mayoría inestables y quebradizas, influyeron en todos los campos del poder,
las artes y las ciencias. Los Medici, que fundaron su banco junto con algunos
miembros de la familia Bardi en 1397, cambiaron las estructuras y
modificaron el sistema tradicional asemejándolo más a la banca actual. Su
poder y riqueza hizo que intervinieran en las decisiones políticas durante
más de un siglo en t oda Italia. Acabaron en bancarrota y regresaron a
Florencia en el siglo XVI como gobernantes de un Estado, el gran ducado de
Toscana, que conservaron hasta 1737, cuando murió el duque Gian
Gastone, último vástago de la estirpe.

INTERMEDIACION DE LA BANCA E IMPORTANCIA

Margen de intermediación; Sabiendo que los bancos pagan una

cantidad de dinero a las personas u organizaciones que depositan sus
recursos en el banco (intereses de captación) y que cobran dinero por dar
préstamos a quienes los soliciten (intereses de colocación), cabe
preguntarse de dónde obtiene un banco sus ganancias. La respuesta es que
los tipos de interés de colocación, en la mayoría de los países, son más altos
que los intereses de captación; de manera que los bancos cobran más por
dar recursos que lo que pagan por captarlos. A la diferencia entre la tasa de
interés de colocación y la de captación se le denomina margen de
intermediación. Los bancos, por lo tanto, obtienen más ganancias cuanto
más grande sea el margen de intermediación.

Tasa interés de colocación – tasa de interés de captación = margen

de intermediación.

Los bancos actúan como intermediarios. Su negocio es comerciar con

dinero como si fuera cualquier otro tipo de bien o de mercancía.

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 IMPACTO Y BENEFICIO DE LA INTERMEDIACION DE L A BANCA

Intermediación:

Actividad que desempeñan bancos y otras instituciones financieras que

consiste en cubrir las necesidades financieras de ciertas empresas con los
excedentes financieros de otras.

Sistema Financiero.

Es un conjunto de instituciones que proporcionan los medios de financiación

al sistema económico para el desarrollo de sus actividades

Intermediarios Financiera.

El sector financiero de una economía moderna está compuesto por los

intermediarios financieros y sus actividades de compra y venta. La
intermediación financiera representa la actividad que realizan las
instituciones

bancarias, al tomar depósitos e inversiones de clientes a un cierto plazo y

con un

determinado tipo de interés, y prestarlos a otros clientes a otro plazo y con

otro tipo de interés, generalmente más altos.

Los márgenes de intermediación representan una medida el sector

financiero utilizando los recursos necesarios para desempeñar su papel de
intermediación y pueden considerarse como un indicador de eficiencia.

Tipos de Intermediacion Financiera.

 Intermediaciòn financiere directa

 Intermediación financiera indirecta

La intermediaciòn financiera directa consiste en que la instituciòn deudora

que emite tìtulos valores como: Bonos, acciones, papel comercial que son
vendidos a los inversionistas a travès de los Bancos de Inversiòn o de quien
haga sus veces.

La intermadiaciòn financiera indirecta es realizada por los bancos

comerciles y otras entidades financieras que cumplen funciones bàstca de
captar depòsitos de (personas, empresas, gobiernos y otras entidades) y
otorgar prèstamos a personas e instituciones que requieren de fondos

Ventaja de la Intermediación Financiera.

 Satisfacer Necesidades

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 Garantizar un buen servicio financiera

 Alto niveles de seguridad que se va devolver el dinero.

 Lo adquirido está de acuerdo a lo esperado.

 Facilita y reduce la incertidumbre y riego de transacciones a largo

plazo.

 Extiende la transacciones entre los parte.

 Desarrollo economico.

 Permite la adquisición de mobiliarios, inmuebles, gastos de gran

magnitud.

 A los empresarios puedan hacer inversiones en plantas y equipos que

amplíen la capacidad productiva de la economía y generen empleo,
contribuyendo a que toda sociedad sea más próspera.

Por esta razón No es una casualidad que las economías más prósperas del
mundo sean precisamente aquéllas que tienen sectores financieros muy
desarrollado.

En otras palabras, Estas son las grandes ventajas de la intermediación

financiera, extender las transacciones entre individuos más allá de lo
inmediato, en un marco inter-temporal que puede cubrir períodos de
muchos años. .

Desventaja la Intermediación Financiera.

 Accidentes fortuitos

 Errores de cálculos

 Desviaciones éticas y violaciones de leyes.

 Toda operación de compra venta, sea de tipo financiero o de otros

bienes y servicios, está sujeta a riesgo por esas causas.

 la competencia entre los mercados.

 Autorregulación – desviación de las normas existentes o tradicionales

Intermediarios financieros no bancarios

Aquellos cuyos pasivos u obligaciones no son dinero. Tienen una función

estrictamente mediadora. Podemos clasificarlos en:

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.- Intermediarios financieros no bancarios, cuyo pasivo aún no siendo dinero
tiene un valor monetario fijo y puede ser convertido en dinero con facilidad.

.- Instituciones de seguro que acumulan fuertes reservas nutridas por las

primas y contribuciones de los asegurados y pueden invertirlas a largo plazo
en deuda pública, obligaciones y acciones.

.- También está el caso de instituciones cuyos pasivos tienen un valor

monetario que puede variar de un día para otro (fondos de inversión).

En general adquieren títulos primarios y generan activos financieros. Unos

se especializan en préstamos hipotecarios. Los rendimientos o beneficios se
basan en la diferencia entre los resultados obtenidos menos los costes de
administración.

CONCLUCIÓN

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El trueque era inapropiado y reconocido como tal, aun en sistemas
económicos primitivos. Los metales más acuñados eran apreciados para
propósitos religiosos y de ornamentación, así como por su durabilidad y alto
valor para usos monetarios y no monetarios. Los lingotes (barras de oro o
plata no acuñadas), no obstante, presentan serias desventajas como medio
de pago. Los pesos y aparatos de prueba para garantizar la calidadno
siempre estaban disponibles en el sitio de intercambio y la adulteración del
peso y la calidad introdujeron un costo implícito de transacción. Sin
embargo la acuñación de monedas representaba una solución para los
problemas que significaba utilizar los lingotes como dinero (este hecho
también marco el ingreso del gobierno en asuntos monetarios y este papel
ha continuado para bien o para mal). El sello real era impreso sobre un trozo
de metal certificaba un determinado peso o pureza del metal.

A lo largo del tiempo se estuvo buscando un medio de intercambio eficaz

para el intercambio de bienes pero eran métodos poco eficaces como fue el
trueque mismo que no lleno todas las expectativas debido al crecimiento
económico. Desde entonces ha estado en constante cambiando hasta llegar
a lo que es hoy el dinero el cual tiene diversas funciones como el de
sinónimo de liquidez y Medio de intercambio además también se consolido
la aparición del papel moneda

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