EL SISTEMA FINANCIERO

1.Concepto
El sistema financiero est conformado por el conjunto de Instituciones bancarias,
financieras y dems empresas e instituciones de derecho pblico o privado, debidamen
te autorizadas por la Superintendencia de Banca y Seguro, que operan en la inter
mediacin financiera (actividad habitual desarrollada por empresas e instituciones
autorizadas a captar fondos del pblico y colocarlos en forma de crditos e inversi
ones.
Es el conjunto de instituciones encargadas de la circulacin del flujo monetario y
cuya tarea principal es canalizar el dinero de los ahorristas hacia quienes des
ean hacer inversiones productivas. Las instituciones que cumplen con este papel
se llaman Intermediarios Financieros o Mercados Financieros .
El sistema financiero peruano incluye a diferentes tipos de instituciones que ca
ptan depsitos: bancos, empresas financieras, cajas municipales de ahorro y crdito,
cajas rurales y el banco de la Nacin que es una entidad del estado que fundament
almente lleva a cabo operaciones del sector pblico.
2.Instituciones que conforman el sistema financiero
Bancos.
Financieras.
Compaa se Seguros.
AFP.
Banco de la Nacin.
COFIDE.
Bolsa de Valores.
Bancos de Inversiones.
Sociedad Nacional de Agentes de Bolsa
3. Entes reguladores y de control del sistema financiero
3.1. Banco Central de Reserva del Per
Encargado de regular la moneda y el crdito del sistema financiero. Sus funciones
principales son:
Propiciar que las tasas de inters de las operaciones del sistema financiero, sean
determinadas por la libre competencia, regulando el mercado.
La regulacin de la oferta monetaria
La administracin de las reservas internacionales (RIN)
La emisin de billetes y monedas.
3.2 Superintendencia de Banca y Seguro (SBS)
Organismo de control del sistema financiero nacional, controla en representacin d
el estado a las empresas bancarias, financieras, de seguros y a las dems personas
naturales y jurdicas que operan con fondos pblicos.
La Superintendencia de Banca y Seguros es un rgano autnomo, cuyo objetivo es fisca
lizar al Banco Central de Reserva del Per, Banco de la Nacin e instituciones finan
cieras de cualquier naturaleza. La funcin fiscalizadora de la superintendencia pu
ede ser ejercida en forma amplia sobre cualquier operacin o negocio.
3.3 Comisin Nacional Supervisora de Empresas y Valores (CONASEV).
Institucin Pblica del sector Economa y Finanzas, cuya finalidad es promover el merc
ado de valores, velar por el adecuado manejo de las empresas y normar la contabi
lidad de las mismas. Tiene personera jurdica de derecho pblico y goza de autonoma fu
ncional administrativa y econmica.
3.4 Superintendencia de Administracin de Fondos de Pensiones (SAFP).
Al igual que la SBS, es el organismo de Control del Sistema Nacional de AFP.
SISTEMAS FINANCIERO PERUANO
4. CLASES
4.1. SISTEMA FINANCIERO BANCARIO
Este sistema est constituido por el conjunto de instituciones bancarias del pas. E
n la actualidad el sistema financiero Bancario est integrado por el Banco Central
de Reserva, el Banco de la Nacin y la Banca Comercial y de Ahorros. A continuacin

examinaremos cada una de stas instituciones.

4.1.1 BANCO CENTRAL DE RESERVA DEL PER (BCRP)
Autoridad monetaria encargada de emitir la moneda nacional, administrar las rese
rvas internacionales del pas y regular las operaciones del sistema financiero nac
ional.
4.1.2. BANCO DE LA NACIN
Es el agente financiero del estado, encargado de las operaciones bancarias del s
ector pblico.
4.1.3. BANCA COMERCIAL
Instituciones financieras cuyo negocio principal consiste en recibir dinero del
pblico en depsito o bajo cualquier otra modalidad contractual, y en utilizar ese d
inero, su propio capital y el que obtenga de otras cuentas de financiacin en conc
eder crditos en las diversas modalidades, o a aplicarlos a operaciones sujetas a
riesgos de mercado.
Entre estos bancos tenemos:
Banco de Crdito
Banco Internacional del Per
INTERBANK
Banco Continental
Banco Financiero del Per
Banco Wiesse
Banco Sudamericano
Banco de Trabajo
4.1.4. LAS SUCURSALES DE LOS BANCOS DEL EXTERIOR
Son las entidades que gozan de los mismos derechos y estn sujetos a las mismas ob
ligaciones que las empresas nacionales de igual naturaleza.
4.2. SISTEMA FINANCIERO NO BANCARIO
4.2.1. FINANCIERAS
Lo conforman las instituciones que capta recursos del pblico y cuya especialidad
consiste en facilitar las colocaciones de primeras emisiones de valores, operar
con valores mobiliarios y brindar asesora de carcter financiero.
Entre estas tenemos:
Solucin Financiero de Crdito del Per
Financiera Daewo SA
Financiera C.M.R
4.2.2. CAJAS MUNICIPALES DE AHORRO Y CRDITO
Entidades financieras que captan recursos del pblico y cuya especialidad consiste
en realizar operaciones de financiamiento, preferentemente a las pequeas y micro
-empresas.
Entre estas tenemos:
Caja Municipal de Ahorro y Crdito de Sullana
Caja Municipal de Ahorro y Crdito de Piura
Caja Municipal de Ahorro y Crdito de Maynas
Caja Municipal de Ahorro y Crdito de Cusco
Caja Municipal de Ahorro y Crdito de Trujillo
4.2.3. ENTIDAD DE DESARROLLO A LA PEQUEA Y MICRO EMPRESA
EDPYME
Instituciones cuya especialidad consiste en otorgar financiamiento preferentemen
te a los empresarios de la pequea y micro-empresa.
Nueva Visin S.A.
Confianza S.A
Edyficar S.A
Credinpet
4.2.4. CAJA MUNICIPAL DE CRDITO POPULAR
Entidad financiera especializada en otorgar crditos pignoraticio al pblico en gene
ral, encontrndose para efectuar operaciones y pasivas con los respectivos Consejo
s Provinciales, Distritales y con las empresas municipales dependientes de los p
rimeros, as como para brindar servicios bancarios a dichos concejos y empresas.
4.2.5. CAJAS RURALES
Son las entidades que capta recursos del pblico y cuya especialidad consiste en o
torgar financiamiento preferentemente a los empresarios de la pequea y micro-empr

esa.
Caja Rural de Ahorro y Crdito de la Regin San Martn
Caja Rural de Ahorro y Crdito del Sur
Caja Rural de Ahorro y Crdito de Cajamarca
Caja Rural de Ahorro y Crdito Caete
4.2.6. EMPRESAS ESPECIALIZADAS
Instituciones financieras, que operan como agente de transferencia y registros d
e las operaciones o transacciones del mbito comercial y financiero.
a)
EMPRESA DE ARRENDAMIENTO FINANCIERO
Organizacin cuya especialidad consiste en la adquisicin de bienes muebles e inmueb
les, los que sern cedidos en uso a una persona natural o jurdica, a cambio de pago
de una renta peridica y con la opcin de comprar dichos bienes por un valor predet
erminado.
Wiese Leasing SA
Leasing Total SA
Amrica Leasing SA
b)
EMPRESAS DE FACTORING
Entidades cuya especialidad consiste en la adquisicin de facturas conformadas, ttu
los valores y en general cualquier valor mobiliarios representativo de deuda.
c)
EMPRESAS AFIANZADORA Y DE GARANTIAS
Empresas cuya especialidad consiste en otorgar afianzamiento para garantizar a p
ersonas naturales o jurdicas ante otras empresas del sistema financiero o ante em
presas del exterior, en operaciones vinculadas con el comercio exterior.
d)
EMPRESA DE SERVICIOS FIDUCIARIOS
Instituciones cuya especialidad consiste en actuar como fiduciario en la adminis
tracin de patrimonios autnomos fiduciarios, o en el cumplimiento de encargos fiduc
iarios de cualquier naturaleza.
4.2.7. COOPERATIVAS DE AHORRO Y CRDITO
En la actualidad operan unas 168 cooperativas de este tipo, siendo las ms destaca
das: Abaco, Aelucoop, Finantel, San Pedro de Andahuaylas.
5. SERVICIOS QUE BRINDAN LAS INSTITUCIONES FINANCIERAS
5.1 OPERACIONES
Las entidades financieras tienen tres tipos genricos de operaciones de activo:
Operaciones de prstamos
Operaciones de crdito
Operaciones de Intermediacin
La diferencia bsica es que mientras las operaciones de prstamos estn vinculadas a u
na operacin de inversin ya sea en bienes de consumo, productivos o de servicios, s
e conceden para realizar algo concreto; las de crdito no estn vinculadas a ninguna
finalidad especfica, sino genrica. Podemos, por tanto, decir que en un prstamo se
financia el precio de algo, mientras que en un crdito se pone a nuestra disposicin
una cantidad de dinero durante un perodo de tiempo.
As, tendremos que las Operaciones del prstamo sern de varios tipos en funcin de las
garantas y de la finalidad, dividindose principalmente en:
Prstamos de garanta Real
Prstamos de garanta personal
Con respecto a los Crditos, las operaciones ms usuales son:
Cuentas de crdito
Tarjetas de crdito
Las Operaciones de Intermediacin son aquellas que no son ni prstamos ni crditos; la
operacin financiera se ve acompaada por la prestacin de una serie de servicios que
no son estrictamente financieros. Dentro de este bloque nos encontramos con las
siguientes operaciones:
El leasing (alquiler con derecho de compra)
El descuento comercial
Anticipos de crditos comerciales
El factoring
Avales
Definidos cuales son las operaciones de activo ms usuales, vamos a ver cul es su d

istribucin entre los dos grandes grupos de clientes bancarios.

La empresa suele utilizar las siguientes operaciones.
a)
Operaciones a corto plazo
Descuento comercial
Anticipos de crditos comerciales. Pliza de crdito
Factoring
b)
Operaciones a largo plazo
Prstamos con garanta hipotecaria
Prstamos con garanta personal
Leasing
En lo que respecta a personas naturales, los productos ms habituales son:
a)
Operaciones a corto plazo
Tarjetas de crdito
b)
Operaciones a largo plazo
Prstamos hipotecarios
Prstamos personales.