Inters compuesto

Inters (introduccin)
Inters: cunto se paga por usar dinero (en porcentaje, o una cantidad)

El dinero no lo prestan gratis

El dinero siempre se puede usar para una cosa u otra, as que hay que
pagar cuando se toma dinero prestado.

Cunto cuesta tomar dinero prestado?

Se paga distinto en distintos sitios y en momentos diferentes!
Pero normalmente funciona as:

Un porcentaje (cada ao) de la

cantidad prestada
Se llama inters

Ejemplo: prstamo de $1,000 en el banco

Alex quiere que le presten $1,000. El banco local dice "10% de
inters". As que tomar prestados esos $1,000 durante 1 ao
cuesta:
$1,000 10% = $100
En este caso el "inters" es $100, y la "tasa de inters" es 10% (pero se suele decir "10% de
inters" sin decir "tasa")
Alex tendr que devolver tambin los $1,000 originales, claro, as que esto es lo que pasa:

Alex toma $1,000 prestado, pero tiene que devolver

$1,100

Esta es la idea del inters... pagar por usar dinero.

Nota: aqu el ejemplo es de un prstamo de un ao completo, pero
normalmente los bancos quieren que devuelvas un poco todos los
meses, y adems te cobran otros gastos!

Nombres
Hay nombres especiales que se usan cuando se toma dinero prestado:

Alex es el prestatario, el banco es el prestamista

El principal del prstamo es $1,000
El inters es $100
Nota: la parte importante de la palabra "inters" es inter- que quiere
decir entre (el inter- aparece en palabras como interior e intervalo),
porque el inters ocurre entre el principio y el final del prstamo.

Ms de un ao...
Qu pasa si Alex quiere que le presten dinero durante 2 aos?

Inters simple
Si el banco cobra "inters simple" entonces Alex slo paga otro 10% el ao siguiente.

Alex paga un inters de ($1,000 10%) x 2 aos = $200

As funciona el inters simple... se paga la misma cantidad de inters todos los aos.
Ejemplo: si a Alex le prestaran el dinero durante 5 aos, el clculo sera as:
Inters = $1,000 10% x 5 aos = $500
Ms el principal de $1,000, Alex tiene que pagar $1,500 despus de 5 aos

Inters compuesto
Para el inters compuesto, calculamos el inters del primer periodo, lo sumamos al total, y
despus calculamos el inters del siguiente periodo, y sigue... as:

Aqu tienes los clculos para un prstamo de 5 aos al 10%:

Ao
0 (Ahora)
1
2
3
4
5

Prstamo
inicial
$1,000.00
$1,100.00
$1,210.00
$1,331.00
$1,464.10
$1,610.51

Inters

Prstamo final

($1,000.00 10% = ) $100.00

($1,100.00 10% = ) $110.00
($1,210.00 10% = ) $121.00
($1,331.00 10% = ) $133.10
($1,464.10 10% = ) $146.41

$1,100.00
$1,210.00
$1,331.00
$1,464.10
$1,610.51

Como ves, es fcil calcular si vas paso a paso.

1. Calcula el inters (= "prstamo inicial" tasa de inters)
2. Suma el inters al "prstamo inicial" para calcular el "prstamo final" del ao
3. El "prstamo final" del ao es el "prstamo inicial" del ao siguiente

Una tarea simple, con muchos clculos. Pero hay maneras ms rpidas, siendo listos con
las matemticas.

Hagamos una frmula

Vamos a hacer una frmula para lo de arriba... empezamos mirando el primer ao:
$1,000.00 + ($1,000.00 10%) = $1,100.00

Lo podemos reescribir as:

As que sumar el 10% de inters es como multiplicar por 1.10

Nota: la tasa de inters la hemos escrito en decimal dividiendo entre 100: 10% = 10/100 =
0.10, lee Porcentajes para saber ms.
As que ahora es todo en un paso:
1. Multiplica el "prstamo inicial" por (1 + tasa de inters) para calcular el
"prstamo final"
(Pero recuerda que primero hay que poner la tasa de inters en decimal! 0.10, no 10%)
Con un simple clculo vemos que el resultado es el mismo:
$1,000 + ($1,000 x 10%) = $1,000 + $100 = $1,100
es lo mismo que:

$1,000 1.10 = $1,100

Ahora viene la magia...

... la misma frmula vale todos los aos!

Podemos calcular el ao siguiente as: $1,100 1.10 = $1,210
Y seguimos otro ao ms: $1,210 1.10 = $1,331
etc...
As es como funciona:

De hecho podemos ir directamente desde el principio hasta el ao 5,

multiplicando 5 veces:
$1,000 1.10 1.10 1.10 1.10 1.10 = $1,610.51
Pero es ms fcil escribir las multiplicaciones usando exponentes (o potencias) as:

La frmula
Hemos usado un ejemplo real, pero podemos hacerlo en general con letras en vez de
nmeros, as:

(Ves que es lo mismo? Antes tenamos PV = $1,000, r = 0.10, n = 5, y FV = $1,610.51)

Esta es la frmula bsica para el inters compuesto.
Aprndetela, es muy til.

Ejemplos
Qu tal unos ejemplos...?
Y si el prstamo fuera de 15 aos? ... slo tienes que cambiar el valor de "n":

... y si el prstamo fuera de 5 aos, pero la tasa de inters fuera slo del 6%? Queda as:

Has visto cmo hemos puesto el

6% en su sitio?
... y si fuera de 20 aos al 8%? ... esa la calculas t!

Calcular "al revs" para encontrar el valor presente

Digamos que tu objetivo es tener $2,000 dentro de 5 aos. Te dan un 10% en el banco, as
que cunto tienes que poner al principio?
Es decir, conoces el valor futuro, y quieres conocer el valor presente.
Sabemos que si multiplicamos un valor presente (PV) por (1+r)n nos da el valor futuro
(FV), as que podemos volver atrs dividiendo:

As que la frmula es:

PV = FV / (1+r)n
Y podemos calcular la respuesta del problema:
PV = $2,000 / (1+0.10)5 = $2,000 / 1.61051 = $1,241.84
O sea, $1,241.84 crecern hasta $2,000 si los invertimos al 10% durante 5 aos.
Otro ejemplo: Cunto tienes que invertir ahora para tener $10,000 dentro de 10 aos al
8% de inters?
PV = $10,000 / (1+0.08)10 = $10,000 / 2.1589 = $4,631.93
As que $4,631.93 invertidos al 8% durante 10 aos dan $10,000

Periodos de inters compuesto

El inters compuesto no se calcula siempre por ao, puede ser al mes, al da, etc. Pero si
no es anual deberan decirlo!
Ejemplo: tomas prestados $1,000 durante 12 meses y dicen "1% al mes", cunto tienes
que devolver?
Slo tienes que usar la frmula del valor futuro con "n" el nmero de meses:
FV = PV (1+r)n = $1,000 (1.01)12 = $1,000 1.12683 = $1,126.83 a devolver
Tambin se puede tener inters anual pero varias veces en el mismo ao, lo que se llama
Composicin peridica.
Por ejemplo, 6% de inters "compuesto mensualmente" no quiere decir 6% cada mes, sino
0.5% al mes (6% entre 12 meses), y se calculara as:
FV = PV (1+r/n)n = $1,000 (1 + 6%/12)12 = $1,000 (1.005)12 = $1,000 1.06168... =
$1,061.68 a devolver
Esto es lo mismo que un 6.168% durante un ao ($1,000 se han convertido en $1,061.68).
As que ten cuidado con los significados!

TAE
Como es fcil confundirse cuando lees un anuncio (a veces lo hacen a
propsito!), se suele usar el "TAE".
TAE quiere decir "Tasa Anual Equivalente" ... te dice lo que vas a
sacar en realidad cada ao (incluyendo el compuesto, costes, etc.)
En este anuncio parece que es 6.25%, pero en realidad es 6.335%
Aqu hay ms ejemplos:
Ejemplo 1: "1% al mes" en realidad es TAE 12.683% (si no hay costes).
Y:
Ejemplo 2: "6% de inters compuesto mensualmente" en realidad es TAE 6.168% (si no
hay costes).
Si ests buscando hacer negocios, pregunta por el TAE.

Un respiro!
Hasta ahora hemos usado (1+r)n para ir de un valor presente (PV) a un valor futuro (FV) y
al revs, adems hemos visto algunos de los trucos que te puedes encontrar en un prstamo.
Ahora tmate un descanso antes de seguir con los dos temas siguientes:

Cmo calcular la tasa de inters si conoces el PV, el FV y el nmero de periodos

Cmo calcular el nmero de periodos si conocemos el PV, el FV y la tasa de
inters

Calcular la tasa de inters

Puedes calcular la tasa de inters si sabes el valor presente, el valor futuro y cuntos
periodos son.
Ejemplo: tienes $1,000, y quieres tener $2,000 en 5 aos, qu tasa de inters te hace
falta?
La frmula es:
r = ( FV / PV )1/n - 1
Nota: el pequeo "1/n" es un exponente fraccionario, primero calcula
1/n y luego salo como exponente en la calculadora.
Por ejemplo 20.2 lo calcularamos as: 2, "x^y", 0, ., 2, =
Ahora "metemos" los valores para tener el resultado:
r = ( $2,000 / $1,000 )1/5 - 1 = ( 2 )0.2 - 1 = 1.1487 - 1 = 0.1487
Y 0.1487 en porcentaje es 14.87%,
As que te hara falta una tasa de inters del 14.87% para que $1,000 se convirtieran en
$2,000 en 5 aos.
Otro ejemplo: Qu tasa de inters te hace falta para que tus $1,000 se conviertan en
$5,000 en 20 aos?
r = ( $5,000 / $1,000 )1/20 - 1 = ( 5 )0.05 - 1 = 1.0838 - 1 = 0.0838

Y 0.0838 en porcentaje es 8.38%. As que un 8.38% convertir tus $1,000 en $5,000 en 20

aos.

Calcular el nmero de periodos

Puedes calcular cuntos periodos son si sabes el valor presente, el valor futuro y la tasa de
inters.
Ejemplo: quieres saber cuntos periodos necesitas para que tus $1,000 se conviertan en
$2,000 al 10% de inters.
Esta es la frmula (nota: usa el logaritmo natural ln):
n = ln(FV / PV) / ln(1 + r)
La funcin "ln" debera de estar en tu calculadora si es de las
buenas.
Tambin hay log, no las confundas.
En fin, vamos a "meter" los valores:
n = ln( $2,000 / $1,000 ) / ln( 1 + 0.10 ) = ln(2)/ln(1.10) = 0.69315/0.09531 = 7.27
Magia! Dentro de 7.27 aos tus $1,000 sern $2,000 al 10% de inters.

Otro ejemplo: Cuntos aos hacen falta para que $1,000 se hagan $10,000 al 5% de
inters?
n = ln( $10,000 / $1,000 ) / ln( 1 + 0.05 ) = ln(10)/ln(1.05) = 2.3026/0.04879 = 47.19
47 aos! Pero es que estamos hablando de multiplicar el dinero por 10, slo al 5% de
inters.

Calculadora
He hecho una Calculadora de inters compuesto que usa estas frmulas, por si te interesa.

Resumen
La frmula bsica para el inters compuesto es:

FV = PV (1+r)n

Para calcular el valor futuro, donde:

FV = valor futuro,
PV = valor presente,

r = tasa de inters (en decimal), y

n = nmero de periodos
Y manipulando la frmula (lee Derivacin de la frmula del inters compuesto) podemos
calcular cualquier valor si sabemos los otros tres:

PV = FV / (1+r)n

1/n

r = ( FV / PV ) - 1

n = ln(FV / PV) / ln(1 + r)

Calcular el valor presente si sabemos el valor

futuro, la tasa de inters y el nmero de
periodos.
Calcular la tasa de inters si sabemos el valor
presente, el valor futuro y el nmero de
periodos.
Calcular el nmero de periodos si sabemos
el valor presente, el valor futuro y la tasa de
inters.

Anualidades
Hasta ahora hemos hablado de lo que pasa con una cantidad cuando el tiempo va pasando...
pero qu pasa si tienes una serie de cantidades, como pagos peridicos de un prstamo o
inversiones anuales? De esto hablamos en la pgina de Anualidades, pronto la tendremos
lista.
Introduccin al inters Grfico de inversin/prstamo Calculadora de inters compuesto
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