El mundo de las Microfinanzas: Los Microcrditos

Los microcrditos son programas de concesin de pequeos crditos a los ms

necesitados de entre los pobres para que stos puedan poner en marcha pequeos
negocios que generen ingresos con los que mejorar su nivel de vida y el de sus familias.
El microcrdito naci como una propuesta del catedrtico de economa r.
!uhammad "unus# quien comen$ su lucha contra la pobre$a en %&'( durante
la hambruna que padeci la poblacin de su tierra natal# )angladesh# uno de los pases
ms pobres del planeta.
*n da "unus encontr a una mujer en un pueblo de )angladesh que haca sillas
de bamb+# al verla tan pobre le pregunt si su negocio le daba para vivir. ,ero la verdad
es que su falta de capital hacia que comprara el material a la propia persona que luego le
comprara las sillas a unos precios muy bajos. -l ver esta situacin# "unus prest dinero
a esa mujer a un inters muy bajo para que pudiera comprar la materia prima y as
obtener ms beneficios. "unus prest dinero a ms personas en esa misma situacin y el
pueblo comen$ a tener dinero para comer# dar educacin a sus hijos y a la ve$ fabricar
los productos que vendan.
-lentado por el .ito de su e.perimento# en %&'/# "unus puso en marcha un
proyecto de investigacin# cuyo objetivo era el diseo de un programa de crdito para
los ms pobres que fuese viable. 0ompiendo con todas las tradiciones y los principios
sagrados de la banca comercial# otorgaba prstamos +nicamente a los ms pobres# sin
e.igirles garantas ni fiadores. -s nacieron los microcrditos y ste fue el origen del
banco 1rameen.
esde entonces# el )anco 1rameen ha distribuido ms de tres mil millones de
dlares en prstamos a 2#( millones de prestatarios. ,ara asegurarse la devolucin de los
prstamos# el banco usa un sistema de 3grupos de solidaridad4. 5e trata de pequeos
grupos informales que solicitan prstamos en conjunto y cuyos miembros act+an para
garanti$ar la devolucin del prstamo y se apoyan los unos a los otros en el esfuer$o de
mejorar econmicamente.
En la actualidad# )anco 1rameen es el instituto financiero rural ms grande del
pas. 6uenta con %.%/7 sucursales y provee servicios en 89.&:% aldeas# llegando a ms
de la mitad de las de )angladesh. El reembolso de los prstamos# con un valor promedio
de *5; %/7# supera el &:<.
El .ito de este banco en aliviar la pobre$a ha inspirado a individuos e
instituciones en todo el mundo. En la +ltima dcada# ms de (.777 personas de
apro.imadamente %77 pases han asistido a los programas de capacitacin y
aprendi$aje. -lgunos de ellos regresaron a sus pases y replicaron el sistema financiero
del )anco 1rameen ayudando a los pobres a superar la miseria.
5eg+n el =nforme 27%% sobre el Estado de la 6ampaa de la 6umbre del
!icrocrdito# ms de %&7 millones de personas han percibido microcrditos hasta
finales de 277&. e ellos# ms de %(7 millones eran mujeres y %29 millones formaban
parte de los sectores de poblacin considerados ms pobres. *na dcada antes# el
n+mero de beneficiarios era de 2:#: millones# lo que da idea de la enorme e.pansin de
este instrumento. -sia y -mrica Latina son los lugares donde ms se han desarrollado#
aunque los microcrditos ya estn presentes en todos los continentes.
Los microcrditos presenta una serie de caractersticas# entre ellas podemos
destacar que>
? La cuanta de los prstamos trata de pequesimas cantidades de dinero.
? 5e conceden a corto pla$o# normalmente por un periodo de un ao o inferior.
? Las cantidades devueltas en cada reembolso son muy reducidas.
? Los recursos prestados se invierten en actividades escogidas de antemano por los
propios prestatarios.
El resultado de la prestacin de estos servicios financieros es el incremento de los
ingresos y los ahorros. ,ero adems# estimula la autoestima y confian$a de los
prestatarios en s mismos# cuando descubren que pueden adquirir# invertir y devolver un
prstamo.
El microcrdito se ha introducido en los +ltimos aos en los pases de economas
ms desarrolladas. En Espaa# la actividad se articula# sobre todo# a travs de las cajas
de ahorros# en colaboracin con las administraciones p+blicas y diferentes
organi$aciones sociales. Entre las cajas de ahorros que se cien a este sistema financiero
podemos destacar la ))@# la 6aja -stur# La 6ai.a y la 6aja de 6anarias.
Espaa es el segundo donante bilateral internacional en materia de microfinan$as
ya que a travs del Aondo para la 6oncesin de !icrocrditos BA6!C# ha otorgado en
die$ aos ms de dos millones de microcrditos por valor de ms de /77 millones de
euros a instituciones financieras africanas# asiticas# europeas y sudamericanas.
estacando que ms del /7< de los beneficiarios de estos microcrditos han sido
mujeres.
Los microcrditos estn a+n cobrando mayor importancia en la fase de crisis
actual debido a que la situacin econmica de inmigrantes# desempleados de larga
duracin# mayores de (: aos# discapacitados y familias monoparentales se agrava
mucho ms en estas fases al ya ser complicada de por s. Los microcrditos se
diferencian de los que se otorgan en los pases del 5ur# principalmente por>
La cuanta# entre /.777 y 2/.777 euros.
Do cobran comisiones# pero s intereses. El tipo de inters oscila entre el ( y :<
Estn destinados a grupos sociales en riesgo de e.clusin social# que no pueden
acceder a otras vas de financiacin.
Do necesitan avales reales# sino el denominado "aval moralE.
5u formali$acin es muy sencilla.
El pla$o m.imo de amorti$acin es de cinco aos.
Do obstante# el movimiento del microcrdito ha recibido ciertas crticas y muchos
no creen que se trate de un verdadero instrumento de financiacin para el desarrollo# y
recha$an su valide$. -dems# e.iste la preocupacin de que los fondos que se usen para
microcrditos se deriven de otros fondos necesarios como la sanidad# programas de
abastecimiento de agua# o educativos. Los crditos pueden permitir a pobres mejorar su
situacin# pero estos prstamos no eliminan otras necesidades bsicas sociales en
infraestructuras y servicios. Ftros inconvenientes que se han criticado a los
microcrditos son la incapacidad de ayudar a los ms pobres de entre los pobres o la
dependencia que se genera hacia los microcrditos.
Documentacin utilizada:
http>GGes.HiIipedia.orgGHiIiG!icrocr
<68<-&ditoJKistoriaLyLevoluci.68.)8nLdelLmicrocr.68.-&ditoLmoderno
http>GGintercambia.netGtemasGinde..phpGqueMsonMlosMmicrocreditosMintroduccionG
http>GGHHH.semMHes.orgGrevistaGarcaGremL:Grem:L'.pdf
http>GGHHH.publico.esGdineroG8'2'7%GlosMmicrocreditosMunMinstrumentoMenM
entredicho
http>GGHHH.consumer.esGHebGesGeconomiaLdomesticaGfinan$asG27%7G7:G72G%&2':&
.php
http>GGHHH.grameenarg.org.arGmasinfo.htmJ%
http>GGHHH.lavanguardia.comGciudadanosGnoticiasG2779%%%:G:8:'&:&7//(GlosM
microcreditosMunMarmaMparaMlucharMcontraMlaMe.clusionMfinanciera.html
http>GGHHH.elmundo.esGelmundoG277&G7:G2%GsolidaridadG%2(2&%928'.html