TrabajoPractico

REGULACIONLEGAL:
LacuentacorrientebancariaestlegisladaenelCdigodeComercioenlosartculos791a
797.Adems,pordisposicindelaleydeEntidadesFinancieras21526,elBancoCentralemite
lasnormasreglamentariasque
rigensufuncionamiento.Tambinenestecaso,serlacircularOPASI2(OperacionesPasivas)
atravsdelosdiversostextosordenados.Almomentoderedactarsestaslneasseencuentra
vigentelaComunicacin
A3244conlasmodificacionesquepermanentementedisponelaentidadestataldecontrol

a)CONCEPTO
Lacuentacorrientebancariaesuncontratomedianteelcualsedisciplinanfuturasrelaciones
jurdicasquepuedanemergerdeactos,negociosycontratos,conespecialreferenciasalos
queelbanco,enloslmitesdesuorganizacinempresariarealiceporcuentayordendel
cliente,dispensndoleasteunserviciodecaja.
Delconceptoexpuesto,surgeque:
I.Setratadeuncontratoautnomo,cuyascaractersticasconsideramosacontinuacin.Al
ratificarsuautonoma,rechazamossuencuadrecomomodalidaddecumplimientodeciertos
contratosbancariosocomoclusulaaccesoriadeellos.
II.Tienecomobaseosustratoeconmico,losresultadosdeunaseriedeactosyoperaciones
queporvoluntaddelaspartesclienteybancoquedansometidasasurgimen.
III.Subasejurdicaesladisponibilidaddeloscrditosqueresultendelosactos,operacionesy
negociosqueelbancorealiza,deacuerdoalopactado,porcuentaeinteresesdeltitulardela
cuenta.
IV.Lamencionadadisponibilidad,seactabajolaformadeunserviciodecajaqueprestaal
banco,mediantelasrdenesqueelclienteimparte,enfuncindelasmodalidadesconvenidas

CONTRATO:

Eltrmiteseiniciacuandoelclientesuministralosdatospersonales,losquepermitirn
identificarlafuturacuenta,quienessonlostitularesy/olaspersonasautorizadasaoperarenla
misma.Tratndosedepersonasfsicas,deberespecificarseelnombrecompleto,fechay
lugardenacimiento,estadocivil,domicilio,nombredelcnyuge,nombreyapellidodelos
padres,tipoynmerodedocumentoyelregistroanteelorganismorecaudador(CUIT,CUIL,o
CDI)
Conlainformacinindicada,elbancoestobligadoaverificarsilapersonanoseencuentra
inhabilitadaparaoperarbancariamente,concretamenteencuentascorriente,seapor
disposicindeautoridadjudicial,ocomoconsecuenciadealgunadisposicinlegal.
Laentidadbancariaexigiralostitularesopersonasautorizadasaoperarlacuenta,afirmarde
puoyletrayenpresenciadelfuncionariodelainstitucin,unformulariootarjeta,queluego
serarchivadoconstituyendoeldenominadoregistrodefirmas.
Cumplidosestosrequisitos,elbancoevaluarlascondicionesdesolvenciadelclienteysus
antecedentescomercialesybancarios.Paraello,requerirlainformacindisponibleenlas
empresasdeinformes,talescomoVeraz,Fidlitas,oalgunadeestasempresasderiesgo
crediticio.Condichainformacindecidir,finalmente,siabreonolacuenta.
Siladecisinresultapositiva,lasnormasreglamentariasdisponenquedebefirmarseun
contrato,estableciendoloscontenidosmnimosquestedebecontener.

CARACTERES
Elcontratodecuentacorrientebancaria,tienelossiguientescaracteres,es:bancario,
autnomoytpico,consensual,normativo,deadhesin,bilateral,oneroso,deejecucin
continuadaeintuitupersonae.
Laconsideracininextensodetodosloscaracteresenunciadosexcederaloslmitesdeeste
estudio,raznporlacualdesarrollamosadecuadamentelosquerevistenintersrespectodel
temaquenosocupa,sintetizandolosrestantes:
I.Bancario.Lacuentacorrienteeselprimero,principalymsfrecuentedeloscontratos
bancarios(19)ratificasunaturalezabancaria,sucondicindeactoobjetivodecomercio(arts.
8,inc.3,y11,Cd.deComercio)querequierecomocondicinsinequanon,queunadelas
partesseaunbanco(20)deallquesurealizacincomo"actojurdicoaislado"porquienno
tienelacalidadlegaldebancoautorizadoparafuncionarporelBancoCentraldelaRepblica
Argentina,auncuandopuedatenerlamismanaturalezayestructuracontractual,enraznde
carecerdelcarcter"bancario"nopuedeaplicrseleprioritariayexclusivamentelas
disposicionesdelacuentacorrientebancaria,lascondicionesgeneralesdecontratacin,nilos
usosbancarios(21)sinperjuiciodepoderinvocarselasdisposicionesdeltt.XIII,"Delacuenta
corriente",comosubsidiariasdelasrelativasaldepsito,alprstamo,oalcontratodederecho
comnque,delascircunstanciasdelcasoresulteacreditado(22).
II.Autnomoytpico.Ennuestroderechosteesuncontratonominado,(art.8,inc.11,Cd.de
Comercio),reguladoconcaractersticasespecficasenlosarts.791a797,delCd.de
Comercioyensucasoporlasnormasreglamentarias,dictadasporelBancoCentral,v.gr.
OPASI2/88(Adla,XLVIIIC,3280)envirtuddelapotestadconcedidaporelderechodefondo
(art.56,decretoley4776/63Adla,XXIIIB,844).
Esuncontratoprincipal(23)yautnomo(24),sinquelareferenciaquehaceelart.791,del
Cd.deComercioadosdelasmodalidadescomopuedeoperar,v.gr.condepsitooen
descubierto,puedaconsiderarsequeconspiracontrasuautonomapuestalesmodalidadesno
sonmsquealgunasdelasbaseseconmicasdelascualespuederesultarladisponibilidada
favordeltitulardelacuentacorrientebancaria.Yelloesasporqueestecontratonose
desnaturalizacomotal,nisetransformaporquesealimentecondineroocrditodediversos
orgenes,yaquesuestructurayfinalidadestencaminadaalserviciodecajaquesemaneja,
deacuerdoalopactado,segnlasrdenesdepagoqueimparteelcliente(25).
Porelloconsideramosqueseraunerror,A)delladodelaformacindeladisponibilidaden
cuenta,limitarlacuentacorrientebancaria,aldepsitooalaaperturadecrdito,pueselbanco
asumeotrosencargos(26)quenodesnaturalizanaqulla,mximequeenlaactualidadel
contratoquenosocupa,sehavistoenriquecido(27)abarcandotodomedioorientadoaobtener
ladisponibilidadactualycontinuadelcrditoqueobraenelbanco,afavordeltitulardela
cuenta,cualquieraseaelorigendetalcrdito(28)B)delotrolado,estoesdelmodode
disponerelcrditoencuenta,pretendersostenerqueslosepuedellevaracabomedianteel
libramientodecheques(29).
III.Consensual:Porqueseperfeccionaconelsoloconsentimientodelaspartes(art.1140,Cd.
Civil)(30)ysinnecesidadqueseefectedepsitodedinerooacreditamientodealgncrdito
(31).Elloesdelamayorimportanciaydebeconsiderrselo,especialmente,cuando
expongamoslasconclusiones(32).
Desdeelpuntodevistadelaprcticabancaria,nopuedeignorarsequeapesardeserelbanco
quienproponeelcontratomediantelapresentacindeunformularioconclusulas
predispuestas,talcontratonoseperfeccionaconlafirmadelfuturocuentacorrentista,sinoque
elbancoapesardeserelproponente,sereservaelderechodeevaluarlascondiciones
moralesyeconmicasdelfirmantey,ensucaso,desusgarantes,antesdequesepueda
considerarqueseperfeccionalaconvencin.Efectuadosloscorrespondientesestudios
tcnicos,elbancoprestaelrespectivoacuerdoyrecinentoncessepuedeconsiderar
concretadoelcontratodecuentacorriente.Tambinestodebersertenidomuyencuenta,
porquedeloshechosrelatadosytenidosencuentaenlosfallos,surgequelosbancos
intervinienteshanprocedidocontorpeza,oporlomenosconpocaidoneidaddesdeelpuntode
vistajurdico,alhacerseextenderpoderesohacerfirmarclusulasconrenunciasanticipadade
derechos,todolocualhahechoquelajusticia,sancionaraesasprcticasabusivas.
IV.Normativo.Setratadeuncontratonormativo(33)medianteelcuallaspartesdisciplinanlas
modalidadesdelasrelacionesnegocialesfuturasqueentreellastenganlugarysiempreque
lleguenaconcretarse,puesnocuentaconuncontenidoobligatorioactual,nitiendeaconstituir
oextinguirderechos(34).
Envirtuddeestecarcter,ladisponibilidadquepuedesurgircomoresultadodelasdistintas
relacionesjurdicasindividualescomprendidasenlacuentacorriente,quedanvinculadaspor
sta,quedisciplinaunrgimenjurdicodiversodelqueseraaplicableatalesrelaciones
jurdicasindividuales,silaspartesnohubieranestablecidolacuentacorrientebancaria(35).Ello
vienearatificarlaautonomadelcontratoquenosocupa,pueslanormatividadquedelderiva,
engendraconsecuenciasjurdicaspropiaseindependientedelasquecorrespondenalos
contratosbsicoso,tambin,llamadossubyacentes(36).
Partedeladoctrinayalgnfallodictadoensuconsecuencia,consideraestecontratocomode
coordinacin(37).Entendemosqueellonoesas,porquesibientantoloscontratosnormativos,
comoloscontratosdecoordinacinpertenecenalacategoradecontratospreparatorios(38),
estosltimossecaracterizanporpreordenaryorganizareldesenvolvimientodeuna
continuidadderelacionesfuturascuyaconstitucinesobligatoria(39),locualnoocurreenla
cuentacorrientebancaria(40),yaquecomoafirmamosantes,esecontratonotieneun
contenidoobligatorioactualyhastapodradarseelcasoqueelclientesolicitaralaapertura,
suscribieraelcontratodecuentacorrientebancariayluegodecumplirtodoslosrequisitos
legalesyreglamentarios,pordiversasrazonestalcontrato,porhiptesis,tambinsuscriptopor
elbanco,quedaraencarpeta.
Enesecaso,elcontratoexistecomocontratonormativo,peronielcliente,estaraobligadoa
efectuardepsitosuoperarlacuentacorriente,nielbancoarealizarningunaactividadnegocial,
yaqueningunodeellosestobligadoenvirtuddelcontratodecuentacorriente,aefectuar
algunaprestacin,puesdebemosenfatizarquelasobligacionesdelaspartessurgirandelas
relacionesjurdicasindividualescomprendidasenlacuentacorrientebancaria.Elloexplicade
pasodoscuestionesquenosiempresonentendidasconexactitud:a)lanecesidaddeunpacto
decheque,accesorioalacuentacorrientebancaria,paraquestaoperecomotal,como
explicamosendetallemsadelanteyb)quelacuentacorrientebancariapuedeexistirsinpacto
oserviciodecheques,comocontodaclaridadsepronuncianlamayoradelosautores
consideradosmsadelanteyalgunodelosfallosreseados.
Antesdeconcluiresnecesarioponerenevidenciaqueelcontratoqueestamosestudiandono
puedesercaracterizado,almismotiempocomonormativoydecoordinacin(41),puesde
acuerdoconlaautorizadaopinindeSalandra,loscontratosdecoordinacinporpertenecera
lacategoradeloscontratospreparatorios,tienenalgunoscaracteresdeloscontratos
preliminaresydeloscontratosnormativos,nodebindoselosconfundirconningunodeellos
(42).
V.Deadhesin.Hayacuerdoenladoctrinaquelacuentacorrientebancariaesuncontratoque
sellevaacabo,medianteadhesinalascondicionesgeneralesqueimponeelbanco(43),
limitndoseelclienteamanifestarsuconformidadmediantelafirmadelinstrumentoquesele
propone.
Estacaractersticadeadhesineslonormalytienepuntualvigenciarespectodelostrminos
globalesdelacuentacorrientesinembargo,enlaactualidad,seveparcialmentemodificada
porlainclusindeclusulasadicionalesalformulariopropuestoporelbanco,mediantelas
cualessepactandeterminadasmodalidadesenelcumplimientodelserviciodecajaqueel
bancocumple,ascomoseadicionanserviciosespeciales.Sinperjuiciodereferirnos
especficamenteaestetema,puntualizamosaqu,porqueesmateriadedebateenladoctrinay
jurisprudenciaqueconsideramosenlosnmerossiguientes,quelosmscomunesson:
cajeroselectrnicosautomticospermanentes,atencindedbitosycrditosresultantesdel
contratodetarjetadecrditodbitosautomticosparaelpagodeservicios,disponibilidadesy
pagosdeoperacionesdecomercioexterior(crditodocumentario),aperturasdecrdito
vinculadasalgirodechequesendescubierto,etctera.
VI.Bilateral.Setratadeuncontratoquenormalmentegeneraobligacionesparaambaspartes,
lascualesquedandisciplinadasporlaconvencinnormativaestablecidaentreelbancoyel
clienteenelmarcodelospreceptoslegalesregulatoriosdelmismo,ascomodelas
disposicionesreglamentariasdictadasporelBancoCentraly,siemprequenoseopongana
talesreglaspositivas,porlosusosycostumbresbancarios(44).
VII.Onerosos.Sedebereconocerestecarcterenrazndequelasventajasqueelcontratode
cuentacorrienteprocuraaunauotrapartenolesesconcedida,sinoporunaprestacinque
ellaseobligaahacerlealaotra(art.1139,Cd.Civil).Esdecir,quemientraselcliente
usufructaelserviciodecustodia,dechequeydecajarespectodelcrditodisponiblequetiene
enelbanco(45),estainstitucinaladquirirlapropiedaddelosfondosdepositadosporaqulo,
ensucaso,loscrditospercibidosporcuentadelmismo(46),puederealizarsuactividad
especficadeintermediadordelcrdito,lucrandoconlasoperacionesbancariasactivasy
obteniendorditosgenuinosdesuactividad(47).
Deotrolado,cuandoelbancoconcedeunaaperturadecrditoounanticipoencuentacorriente
paraatenderelpagodechequesendescubierto(48),percibeinteresesporelperodoquedure
eldescubierto.
Asimismo,lossaldosenfavordelclientedeacuerdoalart.795,delCd.deComerciopueden
producirintereses.SinembargoelBancoCentralaldictarlacircularB382,art.42(Adla,XLIIC,
2785),dispusoque"losdepsitosencuentacorriente,nodevengarnintersalguno",
disposicinreglamentariaquehasidomantenidainvariablemente,hastallegaralaOPASI2/88,
actualmentevigente,queensuregla1.6,dice:"quenopodrnreconocerseinteresessobrelos
saldosencuentacorriente"(49).
VIII.Deejecucincontinuada.Lasrelacionesjurdicasquecotidianamenteseestablecenentre
elbancoyelpblico,puedentenercarcterocasionalomomentneo,comoocurreconlas
operacionesdeventanillaocaja,orevestircarcterestableopermanente,comoeselcasode
lacuentacorrientebancaria(50).
Enefectoestecontratoconstituyeunaconvencinnormativadeejecucincontinuadayde
diversocontenidonegocial,quenoseagotanecesariamente,conlarealizacindelasdistintas
operacionesquelaalimentan,siendo,naturalmente,uncontratodelargaduracinque
reglamenta,tantolosderechoscomolasobligacionesdelaparteportiempoindefinido(51).
Estacaractersticageneraldescripta,noesobstculo,enatencinalcarcterconsensualy
normativodelacuentacorrientebancaria,segnloexpuestoenlosaparts.IIIyIV,quelas
partespuedanpactarpornoestarprohibidolegalmentequeelserviciodecajasevincule
conelcontratobancariodeobtencindeunatarjetadecompras(odecrdito)(52)
estableciendounaaperturadecrdito,queconcedaunadisponibilidadafavordelcliente,hasta
ciertasuma,paraelcasoqueeltitulardeaquellatarjeta,nopuedaatenderelpagopuntuale
ntegrodelassumasresultantesdelresumenperidicoqueseleremitaporlascompras
efectuadas.
Todoello,ademsdeserabsolutamentelegal,constituyeunatpicaoperacindebancoypara
elcasoqueelsaldodeudornoseaatendidodentrodeltrminoquesepactealefectoenel
contratodeaperturadecrditoencuentacorrientecontratadoexpresa,voluntariay
legtimamenteporelcliente,pondrencondicionesalbancopararecurriralmecanismolegal
queleotorgalacuentacorrientebancaria,enlostrminosdelart.791a797,delCd.de
Comercioy,especialmenteextenderelcertificadodelsaldodeudordelacuentamencionaday
ejecutarloatravsdelavaprocesalqueelart.793,autoriza(53).
IX.Intuitupersonae.Surgeestacaractersticadelacircunstanciaqueelbanco,antesdeabrirla
cuentacorriente,efectauncuidadosoestudioevaluativodelacredibilidadysolvenciamoral
ymaterialdelpotencialcuentacorrentista(54)contandoconlafacultadderevisarlarelacin
establecidadurantelavigenciadelcontrato,sihubieranvariado,sustancialmente,aquellas
condicionestenidasencuentaalconcretarlo(55).Pornaturalconsecuencia,noseconcibe,que
eltitulardelacuentapretendacederelcontrato,sustituyendolatitularidadenotrapersona(56).
IV.Serviciodecustodia,dechequeydecaja
Luegodedefinirycaracterizarelcontratodecuentacorrientebancaria,correspondedeterminar
lanaturaleza,significadoyalcancesdelostresconceptosmencionadosenelttulodeeste
nmero,puesluegodehaberexperimentadounanotableevolucin,presentanenlaactualidad
marcadasdiferencias,siendounodelospuntossobreloscualessehanexpuestoposiciones
encontradasquemsadelanteveremos(57).
a)Serviciodecustodia
Histricamentevinculadoaldepsitodedinero,elserviciodecustodiaquetenaasucargoel
depositarioeralofundamental,comooportunamentehemosdichoalestudiarelcontratode
depsitocomercialyalgunasdesusvariedades(58)talserviciopasivoprevaleca,como
principalyabsorbente,sobreel,porentoncesincipiente,serviciodecajaqueseconsiderabaun
simpleyprcticomediodefacilitarelusoydisponibilidaddelosvaloresdepositados(59).
Coneltranscursodeltiempolasituacinvariradicalmente,invirtindosesustrminos,puesel
servicioodeberdecustodiaaspectopasivohapasadoasegundolugar,siendoabsorbido
porelserviciodecajaaspectoactivo(60)quesehaconvertidoenelfinprincipaldela
cuentacorrientebancaria(61),yaqueelbancoademsdeasumirlaobligacinderecibirdel
clienteingresosenellasdediversasvertientes(62),debeatender,fundamentalmente,las
rdenesqueimparteelclientesobreelcrditodisponibleasufavorenlacuenta.
b)Serviciodecheque(63)
Ellibramientoregulardeunchequesuponelaexistenciadeuncontratodecuentacorriente
bancariaentreellibradoryelbanco,peroellonobastapuesresultanecesariolaexistenciade
unpacto(oconvenioocontratooconvencin)(64)sobrecmoelclienteirexigiendomediante
sucesivosgirosladisponibilidaddefondosenpoderdelbanco.Esdecirquenosetratadeun
contratoautnomo,sinodeunpactoaccesorioalacuentacorrientebancariaporelcualse
disciplinalaprestacindelserviciodechequeatravsdeesacuenta.
Estepactodecheque,sibienpuedeserexpreso,enlaprcticaseconcretatcitamenteconla
entregaquehaceelbancoalclientedeltalonariodechequesylafirmaconformedesteenla
frmularespectivadondeconstanlasobligacionesasucargorespectodelachequeraque
recibe(art.4,leydelcheque)(65)talesactosconstituyenlaautorizacindelbancoparaqueel
cuentacorrentistacomience,regularmente,agirarchequescontralacuentaabiertaasu
nombre(66).
Antesdeavanzarenelanlisisdelserviciodecheque,teniendoencuentalomanifestadosobre
elcarcterconsensualynormativodelacuentacorrientebancaria(67),lasreglaslegalesque
traeelCdigodeComerciosobreestecontratoyelcarcteraccesoriodelpactodecheque,se
visualizaconclaridadmeridianaquelaexistenciadelacuentacorrientebancarianodependeni
suponelaexistenciadelserviciodecheque,sinoquealainversa,stenopuedeexistirsin
aqulla(68).
Estesealamiento,que,sinceramente,consideramostienefuerzadecertezaconstrictiva,deja
sinfundamentolaafirmacindequeelchequeestipificantedenuestracuentacorriente
bancaria,puesloquetipificaocaracterizaaunainstitucinjurdicaestodoelemento
permanentequehagaasuesencia(69),entantonopuedefaltarporserinherenteaellay
entendemosquehaquedadodemostradoconprecisosfundamentosjurdicosylegales(70)
queelserviciodechequesesdelanaturalezadenuestracorrientebancaria,puesellapuede
existirperfectamentesinqueseaoperadamediantechequesysinqueelbancoyelclientese
encuentrenobligadosapactarelserviciodecheques,yaquenoexistenormalegalqueaslo
disponga(arts.791a797,Cd.deComercio).
Ybien,retomandoelhilodelaexposicin,hemosdedecirquelaexigenciadeuncontratoo
pactodechequequeesnegadaporpartedeladoctrina(71)esttotalmentejustificadaenla
actualidadsitenemosencuentaquetantolaleycomosureglamentacinimponenaambas
partesunaseriedeobligacionesyresponsabilidadesqueintegranladisciplinadelserviciode
cheques(72),(v.gr.arts.4,5,34,35,36,etc.,leydelcheque,yreglas1.2.3.a1.2.6.OPASI,
2/88).
Corresponde,ahora,considerarelfundamentoylaesenciajurdicadelasrelacionesquese
establecenenelpactooserviciodecheque,porquecomoveremosenelapartadosiguiente,
sontotalmentedistintasalasquecorrespondenalserviciodecajaqueprestaalbancoatravs
delacuentacorrientebancaria.
Paradeterminarculeslaraznjurdicayporquelbancogiradodebepagarelcheque
cuandoleespresentadoconregularidad,hayquetenerencuentaquetalobligacinsurgedela
relacinjurdicacontractualquetieneelbancoconellibradordelttulopresentado.Esdecirque
esaobligacin,comohemossostenidoantesdeahora(73)nonacedeunadelegacin(74),ni
deunmandato(75),nideunacesin(76),sinoquesetratadeunaexigenciaderivadadel
cumplimientodelpactodecheque,anexoalcontratodecuentacorrientebancaria,porelcualla
propiedaddelosfondosdepositadoshapasadoalbanco,convirtindoseelclienteentitularde
uncrditoensucontra,situacinanlogaacuandoelbancorealizaunaaperturadecrditoen
lacuentacorriente,puesentonces,sinqueelclienteentreguefondosefectivamente,al
efectuarseelacreditamiento,seconvierteentitulardeuncrditodisponible.Enamboscasosel
clientenotienematerialmentefondosenpoderdelbanco,sinoquetiene,jurdicamente,un
derechodecrdito,unadisponibilidad(77)deorigencontractual,porlacualelbancoest
obligadoaatender,confondospropios,esadeudaquesehaconfundidoconlallamadamasa
denegocios,propiadelfuncionamientodelaempresabancaria(78).
Deotroladolaraznjurdicaporlacualelpresentantedelchequepuedecobrarloyelloproduce
efectossolutoriosrespectodellibradorqueallibrarloimpartiunaordendepagoalbanco
giradosudeudorradicaenqueeseposeedorpresentantedelchequeesunadjectus
solutioniscausa(79)indicadoporellibradorpararecibirelpagodeloadeudadoporelbanco.
Enefecto,porelpactodecheque,elclienteyelbancohanconvenidoelmodocomoelprimero
puederetirarlasdisponibilidadesqueobranasufavorenlacuentacorrientemedianteel
libramientodecheques.Talesttulospodrnserpresentadosporelpropiolibradoroporun
tercero,quiendeberacreditarlascondicionesformales(legitimacin)quedisponelaley(arts.
13,23,34yconcs.,leydelcheque)sinquetengarelevancialarelacinjurdicaporlaque
recibielchequedellibrador,pueselpagotendrefectossolutorios(art.731,inc.7,Cd.Civil)
conabstraccindelnegocio(ttulo)porelcualelpresentantedelchequelorecibicoincidiendo
enlaespecieelprincipiodeabstraccinpropiodelderechocambiario,conlaabstraccinque
presentalafiguradeladjectussolutioniscausa(80).
c)Serviciodecaja
Elserviciodecajaeselobjeto(81)ofinalidadprincipal(82)delacuentacorrientebancaria,
presentandomarcadasdiferenciascualitativasycuantitativasconelserviciodecheques.En
efectoencuantoasunaturalezajurdicasetratadelejerciciodeunmandatoconosin
representacin,segnloscasos(83)medianteelcualelbancoactaennombreyporcuentae
intersdesucliente,siendoconsiderablementemsampliopuesabarcalarealizacinporel
banco,enloslmitesdesuorganizacincomoempresa,decualquierpagoycobrode
cantidadesporcuentadelclienteosuordendirectaoindirecta.
Talserviciodecaja,puedecomprendertodosaquellosactos,negociosycontratosquelas
partesbancoyclienteconvenganynoestnprohibidosporlaleyydeloscualespuede
resultarladisponibilidadencuenta,paraelcasoqueefectivamenteseconcreten,enatencina
sucarcternormativo(84).
Entrelasoperacionesdepagoqueelbancohaceporcuentadelcliente,sepuedenmencionar
losdbitosautomticosparaatenderlasfacturasdelosserviciospblicos(gas,telfonos,
electricidad,etc.)pagosdeseguroscontratadosmediantelaoficinaproductoradelpropio
banco,loscargosmensualesdetarjetasdecrditoolossaldosdeudoresdeellosluegode
determinadotiempodemoralasamortizacionesdeprstamos,comercialesypersonaleslos
ajustesdecapitalpactadosyensucasolosinteresesdeellospagodelosefectoscambiarios
domiciliadosenelbancolascartasdecrditoylasfacturasqueelacreedorpreviamente
autorizadoporelcuentacorrentistapuedepresentaralbancoparasucobroelpreciodelos
ttulosadquiridososuscriptosporcuentadelcliente,incluidoelaumentodecapitalcomo
consecuenciadelderechodeopcindelosttulosdepositadosenadministraciny,engeneral,
todoslosdbitosycualquieraotraoperacincumplidaenintersdelcliente(85).
Deotroladopodemosmencionarelcobrodelassumasqueporcualquierttulooconcepto,
hagaelbancoporcuentadelcliente,ascomolosimportesporefectoscambiarios,cheques
remesasparacobranzasenlaplazaofueradeellaelpreciodelosttulosvendidoslos
interesesydividendosdelosttulosdepositadosenadministracinloscrditospordescuentos
deefectos(86)sumasderivadasdelingresodefacturas,alquileres,decertificadosdeinversin
aplazofijo,depsitosrealizadosportercerosenfavordelcliente,etctera.
Llegadoestepunto,nospreguntamosculserelfundamentodelosdichosdeque"servicio
decajayserviciodecheques,seidentifican"?
V.Ladisponibilidad
Finalmentehemosdedecir,queenmateriadecontratacinbancariaengeneral(87),el
conceptodecrditodisponibleodisponibilidad,tieneunalcancetcnicojurdico,precisoy
especfico.
Correspondecaracterizaraladisponibilidad,comolapotestad(derecho)quetieneelclientede
hacerexigibleunilateralmente,deinmediato,elcrditoefectivoopotencialqueasufavor
existaenlacuentacorriente(88).Serefectivocuandosuorigenesundepsitoocualquier
ingresoderivadodealgunodelosactos,negociosocontratosefectuadosporelbancoen
ejerciciodelmandatodadoporelclienteparaqueefectucobrosensunombreyser
potencial,cuandotengaporbaseunaaperturadecrditoencuentacorrientebancaria(89).
Elderechopotestativoquepuedeejercerelcliente,tienecomocontrapartidalacorrelativa
necesidaddeobservancia(obligacin)porpartedelbanco,queseencuentraenunasituacin
desujecinrespectodelosactosdedisposicinqueefecteelcliente,sinquepuedatomarla
iniciativaparaliberarsemediantelaconsignacinjudicialdelimportedelcrditoosolicitaraljuez
lafijacindeunplazoparalautilizacinefectivadeesecrditodisponible(90).
Sentadoello,consideramosquenoexisteinconvenientejurdico,legaloreglamentariopara
quelosbancosenelmomentodevenderunatarjetadecrdito,suscribanademsuncontrato
decuentacorrientebancariaqueincluyauncontratodeaperturadecrditoenella,quecomo
sabemosestambinconsensual(91),pactandoexpresamente(92)deunladoelmontolmite
deladisponibilidadydeotrolado,queellaestardestinada,exclusivamenteparaatenderlos
saldosdeudoresdelosresmenesimpagosdelatarjetadecrdito(93).
Afindequequedecompletadoelpanoramadelosconceptos,slodebemosagregaraqu,que
unadelascaractersticassalientesdelcontratodeaperturadecrdito,esquesiendoun
contratodefinitivo(94),tienecomofuncinpropialacreacindeunadisponibilidad(95)queel
acreditadopuedeinclusonoutilizarsinqueporelloseresuelvaelcontrato(96).

CONCLUSIONES:

Delohastaaquexpresado,podemosconcluirque,conceptualmente:
a)Elmediomsgeneralizadoparaoperarunacuentacorrientebancaria,eselcheque.Sin
embargo,noeselnico,niresultaimprescindible,puesnoexistenormalegalqueaslo
disponga.
b)ElBancoCentraldelaRepblicaArgentinaquedautorizadoporelart.56,inc.a)delaley
delcheque(97)parareglamentarelserviciodecheques,medianteeldictadosdecirculares,lo
queashahechohastalaactualmentevigenteOPASI2/88.Perolapotestaddelegadanole
permitenegarcalidaddecuentacorrientebancariaaaqullaquenoseaoperadamediante
cheques,raznporlacualsilohiciera,lanormareglamentariaserainconstitucional(art.31,
ConstitucinNacional)(98).
c)Altenordeloexpresado,noresultaacertadocalificaralchequecomotipificantedelacuenta
corrientebancaria,todavezquestapuedeexistirsinaqul,peronopuedeexistirchequeque
searegularcomoordendepago,sinoexisteunacuentacorrientebancariaabiertaanombreu
ordendellibradordelcheque.
d)Elcontratodecuentacorrientebancaria,esdecarcterconsensualynormativo,teniendo
comoobjetolaprestacindeunserviciodecajaafavordelcliente.Sinembargoesunerror
identificarserviciodecajaconserviciodecheque,puespresentanaturalezajurdicayextensin
diversa,yaquemientrasenelprimeroelbanco,actaejerciendounmandato,conosin
representacin,segnloscasos,efectuandocualquiertipodecobrosypagos,porcuentay
ordendelclienteenelsegundo,atiendelospagos,confondospropios,delasrdenesque
imparteelclientedeacuerdoconloacordadoenelpactodecheque,quetienenentreellos.
e)Elapuntadocarcterconsensualynormativodelacuentacorrientebancaria,importaque
unavezconcretadoelcontratomediantelafirmadelaspartes,notienecontenidoobligatorio
actual,porlocualtalespartesclienteybanconoquedanobligadosarealizarlas
operaciones,quecuandoserealicenysiserealizan,sucontenidoeconmicoingresarala
cuentacorrientebancaria,segnlonormatizadoporloscontratantes.
f)Consecuentemente,conlosconceptosexpresadosenlosapartadosprecedentes,debe
concluirse,quelacuentacorrientebancaria,nopuedeconsiderarsedesnaturalizadacomotal,
porque:A)sepresteelserviciodecaja,atravsdeella,sinquetalservicioseaoperadoa
travsdellibramientodechequesB)notengamovimientohastaquenoseproduzcaalgunode
loshechos,actos,contratosonegocios,quelaspartestuvieronenvistaparaquelacuenta
corrientebancariaoperara.Loscuales,porhiptesis,enatencinalcarcternormativoque
tieneelcontratoquenosocupa,puedennollegaraconcretarsenunca,sinqueelloinvalidela
existenciaodesnaturalicelaesenciadelacuentacorrientebancaria.

SUJETOS:

Intervienenenlarelacinjurdicadossujetos:cuentacorrentistapersonadefsicaojurdica
titulardelacuentacorrientejuntoal,seencuentraelBancoentidadfinancieraqueabreen
favordelprimerounacuenta.

OBLIGACIONES:

CUENTACORRENTISTA:Mantenerenlacuentalacantidaddefondossuficienteparahacer
frentealasextraccionesyalpagodeloschequesquesevayanpresentandoalcobro.

Contarconlapertinenteautorizacinparagirarendescubierto.Porimperiodelart.796del
CdigodeComercio,lanormareglamentariaexigelaformaescritaenlaconcesindeeste
crdito.Elacuerdodeberespecificarelmonto,elplazoporelcualseotorga,ylatasade
intersefectivamensualynominalanual.

Comunicaralaentidadelextravo,sustraccinoadulteracindeloscheques,seanstos
libradosynoentregadosaterceros,oenblanco.Tambinpodrrealizarladenunciaeltercero
tenedordelchequecuandolohayaperdidoobienseavctimadelasustraccin.

Confeccionarloschequesdeacuerdoalasnormasvigentes,yfirmarlosdepuoyletra.

Comunicaralaentidadloscambiosdedomicilio,laincorporacindeautorizados,y/ola
desafectacindepersonasenelusoyadministracindelacuenta.

Devolveralbancoloschequesnoutilizadoscuandoeltitularhayacomunicadoelcierredela
cuenta.Tambindeberreintegrarlos,dentrodeloscincodasderecibidalacomunicacindel
banconotificandoelcierredelacuentacorriente

BANCO:a)Tenerlascuentasalda:Estecompromisoemanadirectamentedelaleydefondo
(art.797delCdigodeComercio).Elclientedebecontarcontodalainformacinvinculadaalos
movimientosdesucuentacorriente.Laentidaddebetomarlosrecaudospataqueel
cuentacorrentistaconozcaelsaldoylosmovimientosoperadosensucuenta.Lainformacin
puedeobtenerseatravsdelareddecajerosautomticos,oporotrosmedioselectrnicos.
b)Acreditareneldalosimportesqueingresenalcrditodelacuenta,ylosdepsitosde
chequesenlosplazosdeterminadosdecompensacinvigentes(48,72horas,valoralcobro,
etc.).
c)Confeccionarelresumenconlosmovimientosdelacuentadentrodelosochodascorridos
definalizadocadamesoelperodoconvenido,yenviarlaaltitular,pidindolesuconformidad:Si
dentrodelossesentadascorridosdevencidoelrespectivoperodo,nosehubierapresentado
ningunaimpugnacinuobservacinalosmovimientosregistrados,sepresumirquehay
conformidaddeltitularrespectodelosmismos.
d)Asumirlaoperaratoriadelpagoy/orechazodelpagodecheques:Dijimosqueunodelos
rasgosdistintivosdelacuentacorrienteeralaposibilidaddeemitircheques.Lasnormas
reglamentariasdisponenqueelbancoquedaobligadoapagarloschequesquesepresenten:
Verificandolaautenticidaddelinstrumento:queelchequenoestdenunciadocomoperdidoo
sustrado,quelafirmasealadeltitular,quenopresenteadulteraciones,yqueexistanfondosen
lacuentaoqueeltitularcuentaconladebidaautorizacinescritaparagirarendescubierto.
Identificandoalapersonaquesepresenteacobrarunchequeporventanilla:Enestecasose
exigirsuacreditacinatravsdedocumentodeidentidadidneo.Enestepuntoconviene
recordarquenosepodrnpagarporventanillachequesqueexcedanlos$50.000,salvoquelo
presentealcobroelmismoelmismotitulardelacuenta.
InformaralBancoCentrallosrechazosdeloscheques:Pordefectosformales,por
insuficienciaofaltadefondosencuenta,ypornocontarconautorizacinparagiraren
descubierto.

REGIMENDELOSDEBITOS

Estetemamereceuntratamientoaparte,puesenmuchoscasosunaparteimportantedel
movimientoydelossaldosdeunacuentacorrienteseoriginanenlosdbitosqueseproducen
porcomisiones,gastos,pagodeserviciosydbitosautomticosacordadosconlaentidado
conterceros.
Aligualqueenelcasodelacajadeahorro,comoprincipiogeneral,elbancodeberacordar
consuclientetodoslosdbitosquesevayanapracticarenlacuenta,conespecificacinde
importes,porcentajes,secuenciayfechasdedbito.Esaobligacintambintieneorigenenel
CdigodeComercio(artculo796).Paraello,elbancosuministrarunlistadoonminaal
cuentacorrentista,pidindolequeprestesuconsentimiento.
Lanormasreglamentarias,imponenlaconformidadexpresadelclientepara:

a)Dbitosporoperacionesdelapropiaentidad:pagodeprstamos,alquilerdecajade
seguridad,entreotros.
b)Serviciosdecobranzasdeterceros:mediantelaadhesinalsistemadedbitosautomticos
acordadoscontercerosoconelpropiobanco.Porejemplo,cuotassociales,arancelesde
medicinaprepaga,facturasdeserviciospblicosyprivados,impuestos,tasascontribucionesy
otros,Tambinseincluyeelpagoderesmenesdetarjetadecrdito,peroenestecasoel
clientedebeconocerconcincodashbilesdeantelacinlafechadeldbitoparatomarlos
recaudosnecesarios.
Silasprestacionesseconvienenluegodeproducidalaaperturadelacuenta,sedebe
confeccionareninstrumentoporseparadolosconceptosincluidos,pasandoaformarpartedel
contratodecuentacorriente.
CAMBIOSENELREGIMENDEDEBITOS

Todamodificacinenelfuncionamientodelacuenta,oenelrgimendecomisiones,gastosy
cargos,debersercomunicadaalclienteatravsdedosvas,aopcindelaentidad:

a)Pormediodelresumendecuenta:Enestecasoeltitularcuentacon30dascorridospara
manifestarsusdiscrepancias,pasadosloscualeselbancocomenzaraaplicarelnuevo
rgimen.
b)Mediantenotificacinexpresa:Porlomenos5dashbilesantesdelaaplicacindelnuevo
rgimen.Elcuentacorrentistadisponeasuvezde5dasparaefectuarlasimpugnaciones.
Pasadodicholapsoseaplicarelnuevotarifario.

Losfondosdebitadosporcomisionesogastossinprevioconocimientodelclienteoefectuados
apesardesuoposicin,debernserreintegradosaloscuentacorrentistas,dentrodelos5das
hbilessiguientesalafechaenqueestpresentesureclamoanteelbanco.

SUSPENSIONYREVERSIONDEOPERACIONES

Aligualqueenelcasodelacajasdeahorro,esposiblesuspenderlasoperacionespactadas
mediantedbitosautomticos,hastaeldahbilanterioralafechadevencimiento.Tambinse
debepreverlaposibilidadderevertirlasoperacionesyapracticadas,dentrodelos30das
posterioresalafechadeldbito.Elreintegrodefondosseproducirdentrodelos3dashbiles
siguientesalafechaenqueelclienteordenelareversin.
Enelcasodeliquidacionesdetarjetasdecrdito,elbancodispondrdemecanismosque
permitanalusuariogestionarlareversindecuponesincluidosenlosresmenesyelreintegro
delosimportesquehayansidodebitados.

MOVIMIENTOSDELACUENTA:

CRDITOS:
Setratadelosimportesqueingresanpordiversosmedios:
a)Depsitosporventanillaoporcajerosautomticos:enefectivoochequesdelamismacasa
bancariauotras,segnlosplazosfijadosparaelsistemadecompensacin.
b)Transferencias:inclusivelaselectrnicas,debiendolaentidadarbitrarlosrecaudosque
hacenalaseguridadinformtica.
DEBITOS:
a)Atravsdelpagodecheques:conlosrecaudosindicadosanteriormente.
b)Transferencias:ordenadasporeltitular.
c)Extracciones:atravsdecajerosautomticosopormediodetarjetasdedbito.
d)Dbitos:deacuerdoalasmodalidadessealadasenelpuntoanteriorreferidosa
comisiones,gastos,ydbitosautomticos.
CIERREDELACUENTA:
Lacuentacorrientepuedecerrarsecuandoloexijaelbancooelcliente,previoavisocon10das
deanticipacin,salvoacuerdoexpresoquealteredicholapso(Artculo792delCdigode
Comercio).
Cuandoseaeltitularquienhayacomunicadoalaentidadsuintencinderescindirelcontratode
cuentacorriente,debercumplirconunaseriederequisitos,quemandanlasnormas
reglamentariasdelBancoCentral.
a)Acompaarlanminadechequeslibradosalafechadenotificacindelcierre,anno
presentadosalcobro,detallandoeltipo(comunesopagodiferido),fechasdelibramiento,e
importes.Asimismo,deberdevolverlosnoutilizadosylosanulados.
b)Mantenerdepositadosenlacuentalosimportescorrespondientesaloschequesemitidos,
annopresentadosalcobro,incluidosenlalistadelpuntoanterior.

Elbancodebeotorgarunreciboporlaentregadelostalonariosdecheques,yellistadodelos
chequeslibradosyannoingresadosparasupago.
Sieslaentidaddemandadalaquehadecididocerrarlacuenta,debernotificaraltitulary
requerirlelaentregadelaslibretasdechequesyqueinformeeldetalledeloschequeslibrados
alafecha.
ELCERTIFICADODESALDODEUDOR:
Puedeocurrirquealtrminodelasoperaciones,lacuentacorrienteregistreunsaldodeudor,es
decir,queeltitularpordiversosmotivos,adeudelasumaconsignadacomosaldoalbanco.
Laleyotorgaalosbancoslaposibilidaddeemitirunaconstanciadedeudaqueesconsiderada
ttuloejecutivo,paraasperseguirjudicialmenteelcobrodeladeuda(artculo793delCdigode
Comercio).
Estaconstanciaesfirmadaporelgerenteyelcontadordelasucursal,yenlaprcticaes
contemporneaalcierredelacuentacorriente.Apartirdeallelbancopuedeiniciarloquese
denominaunjuicioejecutivo,esdecir,unprocedimientojudicialbrevetendienteacobrarla
deuda.

Hemoshechounbreveanlisissobreelfuncionamientodelacuentacorrientebancaria,para
entraracontinuacinaanalizarlosproblemasquesuelenpresentarseenlaoperatoriade
cuentacorriente:

GIROENDESCUBIERTO:

Puedepresentardosmodalidadesdiferentes:

a)Adelantotransitoriodefondos:Puedenaparecersituacionesenqueelcuentacorrentista
requieraunaasistenciapuntual,porunperodobreveinferiora30das.Elbancoofreceun
serviciocomplementarioalclientehaciendofrentealpagodeloschequeslibrados,obien
aportandolosfondosparalosdbitosautomticospactadosconanterioridad.Transcurridoel
lapsosealado,elbancoexigirelreembolsodeeseadelantodefondos,obienpuede
instrumentarelsaldodeudorcomouncrdito,oponerenmoraalcliente,cerrarlacuentay
emitirelcertificadoalquehicimosreferenciaanteriormenteparaelcobrojudicialdelo
adeudado.
b)Eldescubiertoencuenta:Esuncontratoatravsdelcualelbancoponeadisposicindel
clienteunasumadedineroporuntiempodeterminado,queelclienteusartotaloparcialmente,
altrminodelcualelcuentacorrentistadebercancelar.Ellopodronohacerrenacerel
crdito,quedandoacriteriodelaspartes.Sivencidoelacuerdoelclientenocubreelsaldo
deudordelacuenta,esposiblequelaentidad,lointimedepagoydecidacerrarlacuentaafin
deproseguirelprocedimientosealadoanteriormente.

Comoentodocrdito,lainstitucincobrarunatasadeintersquevimosdebeser
expresamenteacordadaconsucliente.DeacuerdoalCdigodeComercio,lacapitalizacines
trimestral,perolosbancos,atravsdelasclusulaspredispuestasenloscontratos,suelenfijar
plazosmenores,generalmentemensuales.

Paraqueundbitosealegtimo,deberespondera:

a)Unacuerdoexpresoyprevioentreelbancoyelclientequeloautorice.
b)Serlacontraprestacindeunservicioprestadoporelbancoocorresponderaunaoperacin
real.
c)Siesunacomisin,gastosocargo,latarifadebeserrazonable.
d)Debecontarconeldebidorespaldodocumentalenlacontabilidaddelaentidadbancaria.

TIPOSDECUENTA:
Envirtuddeloreferidosupra,sehaplanteadolaexistenciadiscutibledelasdenominadas
cuentacorrientesinstantneasocuentasnooperativas,creacinautnomadelasentidades
Bancarias,quesonaquellasqueseabrenasoloefectodecargarenellassaldosde
operacionesdelclienteconelbanco,peroquenooperancomocuentacorrientebancaria,no
teniendonihabiendoutilizadoelserviciodecaja,sinoqueloquesepersigueessolamente,por
elbanco,esdotaralsaldodelavaejecutiva,verbigracia,elBancoprocedeaabrirunacuenta
corriente,leasignaelsaldodeudorporelimportecorrespondientealadeuda,seacualfuereel
origenyluegoemiteuncertificadodesaldodeudordecuentacorrientebancariayloejecutaa
travsdelavaejecutiva.

LaJurisprudenciamayoritariaharechazadoestetipodecuentasalmanifestarque"...Toda
cuentacorrientequeunbancoabraauncliente,cuyomovimientonoseefectemediante
cheques,noesunacuentacorrientebancaria,sinounacuentaoperativa.Yasuvez,cabepor
notenerhabilitadalavaejecutivasinohubolibramientodecheques,porquelacertificacinde
unsaldodeudorasconcebida,nopuedeserequiparadaalttulocomprendidoenlaprevisin
delart.793delCdigodeComercio..."

APLICACIONENLATARJETADECREDITO