UNIVERSIDAD PRIVADA FRANZ TAMAYO

INTEGRANTES: RAQUEL ARCE ALARCON DIEGO CHAVEZ CALLE YELITZA QUINTEROS MARISCAL LICENCIADO: YONY GUTIERREZ

LAPAZ - BOLIVIA 2014

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NDICE 1. Introduccin PG

2. Concepto y Definicin3 3. Objetivo...3 4. Marco Teorico.5 4.1. Caractersticas de Instituciones Financieras.5 4.2. Tipos de Instituciones Financieras6 4.3. Entidades Financieras en Bolivia..6 4.3.1. Rgimen financiero 4.3.2. Rgimen legal 4.4. Ley de bancos y entidades financieras7 4.5. Entidades de Intermediacin Supervisadas con Licencia de Funcionamiento.9 4.6. Entidades supervisadas con licencia de funcionamiento9 4.7. Distintos tipos existentes dentro de entidades bancarias10 4.7.1. Bancos 4.7.2. Cajas de ahorro 4.7.3. Cooperativas de crdito 4.7.4. Establecimientos financieros de crdito (EFC) 4.8. Otros tipos de instituciones que no son supervisadas por el BdE sino por otros organismos.11 4.9. Banca e Instituciones Financieras..11 5. Conclusiones.12 6. Metodologa12 Bibliografa Anexos

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Introduccin Las Instituciones financieras sirven para poner en contacto a personas que tienen y quieren ahorrar con aquellas que necesitan crditos. Esta funcin es muy importante y esta actividad es lo que comnmente se conoce como intermediacin financiera, de ah los intermediarios financieros que lo veremos muy detallados en el contenido de nuestro trabajo. Las instituciones financieras ofrecen a los ahorrantes una ganancia extra a cambio de recibir sus ahorros, tambin le cobran a personas a las que dan crditos, esto se conoce como tasa de inters, que dependiendo si se paga o es pagada es activa o pasiva, es decir yo como persona fsica ahorro en un banco, ese margen que me pagan es su tasa pasiva y la que ellos cobran a sus clientes a los que le otorgan prestamos se denomina tasa activa. Debe haber una diferencia importante entre un margen y otro porque esto es la principal fuente de ingreso de las entidades financieras monetarias despus de haber ingresado a nuestro Banco Central lo que es el Encaje Legal. Todos estos conceptos lo veremos a continuacin pues debemos de tenerlo muy claros para entender cmo opera la administracin de las entidades financieras sobretodo en nuestra nacin.

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2. Concepto y Definicin Concepto: Siguiendo con el sistema financiero y teniendo en cuenta los mercados existentes, vamos a pasar a explicar otro de los componentes del sistema financiero: las instituciones financieras; quedando por lo tanto el ltimo componente del sistema financiero para el siguiente post: los instrumentos financieros. Es una institucin financiera, que viene a ser una entidad que presta servicios financieros a sus clientes, es decir, una compaa que ofrece a sus clientes (familias, empresas, Estado) servicios relacionados con el dinero que posee o necesita. Por lo tanto, las instituciones financieras son meros intermediarios ya que se ubican entre las distintas partes intervinientes, por ejemplo: necesito hacer llegar dinero a mi hermano que est en Estados Unidos pero me resulta muy caro ir all y darle el dinero, o que l venga aqu y se lo d. Una institucin financiera (banco, caja de ahorros,) me ofrece la posibilidad de hacer una transferencia de dinero a su cuenta bancaria en Estados Unidos, a cambio de una comisin por los servicios de intermediacin prestados. Existen infinidad de ejemplos de la labor de las instituciones financieras y distintos tipos de instituciones financieras, ya que no todo son bancos y no todo son personas fsicas de a pie las que realizan operaciones con estas. Para velar por el buen funcionamiento de las instituciones financieras, dar seguridad y estabilidad al sistema financiero, existen unos organismos supranacionales y nacionales que tienen distintos objetivos. Entre los objetivos que persiguen, el que a nosotros nos interesa es el de regular, vigilar y por lo tanto, sancionar en caso de incumplimiento a las instituciones financieras a las que supervisan (no a las que no son supervisadas por ellos). Se trata del Sistema Europeo de Bancos Centrales (en adelante SEBC), que est formado por el Banco Central Europeo (en adelante BCE) y los bancos centrales nacionales de los pases miembros de la UE, es decir, en el caso de Espaa estara junto al BCE el Banco de Espaa (BdE) y en el caso de otros pases pertenecientes a la UE los bancos centrales de dichos pases (banco de Francia, de Alemania, de Italia, etc.) ANEXO N1 Por lo tanto, algo a tener en cuenta al contratar productos o servicios bancarios ya no son slo las condiciones de los mismos, sino tambin si la entidad con la que contratamos y el producto que nos ofrece est supervisado y/o respaldado por, en el caso de Espaa, el BdE. Existen otros organismos como la Comisin Nacional del Mercado de Valores (en adelante CNMV) o la Direccin General de Seguros y Fondos de Pensiones (en adelante DGSFP). Ahora bien, estas son instituciones nacionales o supranacionales con las que los agentes econmicos de a pie, sobre todo familias y empresa no pueden contratar servicios y productos, sino que supervisan a las entidades con las que s podremos tener relacin B2C (empresa-cliente).

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Definicin: En economa financiera, una institucin financiera es una institucin que facilita servicios financieros a sus clientes o miembros. Probablemente los servicios financieros ms importantes facilitados por las instituciones financieras es actuar como intermediarios financieros. La mayor parte de las instituciones financieras estn regulados por el gobierno. 3. Objetivo -Realizar un estudio a las Instituciones Financieras de manera eficiente ya que este estudio nos permitir observar el proceso de desarrollo. -Dar a conocer a la clase sobre la importancia sobre el estudio de las instituciones financieras. 4. Marco Teorico 4.1. Caractersticas de Instituciones Financieras Cada vez que pasa el tiempo, las instituciones financieras se han vuelto ms flexibles con sus clientes, dado que la competencia entre ellos es cada vez ms fuerte. Hoy en da los bancos resultan ms agradables y con mejores servicios, en muchos casos la gente ya no tiene que ir al banco, porque el banco va en busca de ti. Los bancos tradicionales, primeras instituciones bancarias en los pases han adoptado una tendencia ms fresca al momento de atender a sus clientes, para competir con los bancos y financieras ms pequeas. ANEXO N2 Bancos tradicionales Son aquellos bancos de mucho prestigio y tiempo en el mercado, situndose como lderes en el rubor, teniendo la ventaja de ofrecer crditos ms altos. Banca de consumo Estos son instituciones financieras ms pequeas, pero no menos importantes ya que muchos derivan de bancos grandes. Tienen la ventaja de ofrecer crditos ms flexibles y a clientes que no acceden rpidamente a un crdito. Banca de consumo comercial Son aquellas tiendas grandes o por departamento, afiliadas a bancos como canales externos. Estos tienen la ventaja de flexibilizar an ms los crditos, pero en menor escala. Antes de acudir a uno debemos educarnos en algunas cosas que ofrece el banco, aqu un poco de ilustracin. Importe del prstamo

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Dependiendo de la cantidad de dinero que usted necesita prestarse, debe elegir la institucin. Los bancos tradicionales pueden ofrecerle mayor cantidad de efectivo, gracias a la solidez de sus arcas, y las instituciones financieras ms pequeas, pueden limitarse a crditos menores. Condiciones de los prstamos Usted debe estar seguro del pacto que va hacer con el banco, recuerde que el plazo de devolucin no debe ser muy largo, as evitara usted deudas con inters elevados y posibles embargos en caso de incumplimiento. Defina bien este asunto con su banco. 4.2. Tipos de Instituciones Financieras De modo general, existen tres principales tipos de institucin financiera: 1. Entidades que toman depsitos, aceptndolos y gestionndolos, y realizando a su vez prstamo. Entre ellas estn los bancos, cooperativas de ahorro y crdito o sociedades de prstamo inmobiliario. 2. Empresas de seguros y fondos de pensiones 3. Corredores, underwriters y fondos comunes de inversin. 4.3. Entidades Financieras en Bolivia 4.3.1. Rgimen financiero Esta seccin comprende: Rgimen Legal Ley de Bancos y Entidades Financieras Fondos Financieros Privados Mercado de Valores Mercado de Seguros Mercado de Pensiones

4.3.2. Rgimen legal El rgimen legal financiero se encuentra enmarcado en las siguientes disposiciones legales:

Ley de Bancos y Entidades Financieras: Ley 1488 del 14 de Abril de 1993 Ley del Banco Central de Bolivia: Ley 1670 de 31 de Octubre de 1995 Ley del Mercado de Valores: Ley 1834 del 31 de Marzo de 1998 Ley de Pensiones: Ley 1732 del 29 de Noviembre de 1996 Ley de Seguros: Ley 1883 del 25 de Junio de 1998 Pgina 6

Autorizacin de funcionamiento de los Fondos Financieros Privados: DS 24000 del 12 de Mayo de 1995 Fondo de Capitalizacin del Sistema Financiero y Apoyo al Sector Privado: DS 24110 del 1 de Septiembre de 1995

4.4.

Ley de bancos y entidades financieras La Ley norma las actividades de intermediacin financiera y de servicios auxiliares financieros. Bajo estos conceptos, las actividades reguladas incluyen: recibir dinero de personas naturales o jurdicas como depsitos, prstamos mutuos o bajo otra modalidad, para su colocacin conjunta con el capital de la entidad financiera en crditos o en inversiones; emitir, descontar o negociar ttulos valores y otros documentos representativos de obligaciones; prestar servicios de depsito en almacenes generales de depsito; emitir cheques de viajero y tarjetas de crdito; realizar operaciones de compra venta y cambio de monedas; efectuar fideicomisos y mandatos de intermediacin financiera, administrar fondos de terceros, operar cmaras de compensacin y prestar caucin y fianza bancaria; realizar operaciones de arrendamiento financiero y factoraje, si stas actividades las efectan entidades de intermediacin financiera; y evaluar las entidades del sistema financiero. Para realizar las actividades sealadas en el prrafo anterior, la Superintendencia de Bancos y Entidades Financieras deber emitir la respectiva autorizacin de funcionamiento. El Artculo 18: establece que los bancos constituidos en el extranjero podrn abrir agencias en Bolivia, pero solo podrn realizar operaciones activas y de servicios financieros auxiliares. Sobre las operaciones financieras autorizadas a ser realizadas por instituciones financieras, la Ley establece que ellas estn facultadas a realizar operaciones pasivas, contingentes y de servicios financieros, tanto en moneda nacional como en moneda extranjera. Esta libertad para realizar operaciones de intermediacin financiera en moneda nacional o extranjera es un aliciente a mayores inversiones en el sector. El Artculo 39: enumera las operaciones activas, contingentes y de servicios autorizadas a ser realizadas por las entidades financieras bancarias. Entre ellas, las siguientes son consideradas ventajas comparativas de instituciones financieras bolivianas en relacin a instituciones financieras en la mayora de pases vecinos: Comprar, conservar y vender por cuenta propia, valores registrados en la Comisin Nacional de Valores.

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Actuar como intermediario por cuenta de sus clientes en la suscripcin, colocacin y compra-venta de ttulos valores, previa consignacin de fondos. Invertir en el capital de empresas de servicios financieros y empresas de seguros. De acuerdo al Ttulo Dcimo, del Banco Central de Bolivia (BCB), el BCB, como nica autoridad monetaria del pas y rgano rector del sistema de captacin e intermediacin financiera, tiene entre otras las siguientes facultades: Dictar las normas reglamentarias relativas al sistema de captacin de recursos e intermediacin financiera del pas, asegurando las condiciones de competencia y eficiencia al interior del mismo. Proponer y acordar, conjuntamente con los organismos pertinentes del Poder Ejecutivo, las polticas monetaria, bancaria, crediticia y cambiaria. Otorgar redescuentos y crditos de liquidez al sistema financiero, dentro de los lmites del programa monetario. La Superintendencia de Bancos y Entidades Financieras, tiene como objetivos centrales mantener un sistema financiero sano y eficiente, y, velar por la solvencia del sistema de intermediacin financiera. Las atribuciones de la Superintendencia son las siguientes: Vigilar el cumplimiento de las normas de intermediacin financiera Normar el sistema de control interno y externo de toda intermediacin financiera Ejercer y supervisar el control interno y externo, exigiendo el cumplimiento de las disposiciones legales, normas tcnicas y reglamentarias, a todas las entidades pblicas, privadas y mixtas, que realicen en el territorio de Bolivia intermediacin entre la oferta y la demanda de recursos financieros prestables Supervisar a las personas naturales o jurdicas que efecten actividades auxiliares de intermediacin financiera Opinar sobre la eficacia de las normas y reglamentos dictados por el Banco Central de Bolivia, para el funcionamiento de los sistemas de captacin e intermediacin financiera Incorporar al mbito de su competencia, en conjuncin con el Banco Central de Bolivia, a otras personas o entidades que realicen actividades de intermediacin financiera

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Elaborar y aprobar los reglamentos de las normas de control y supervisin de las actividades de intermediacin financiera Establecer sistemas preventivos de control y vigilancia Controlar el cumplimiento de las normas sobre encaje legal y liquidez en el sistema financiero Imponer sanciones administrativas a las entidades bajo su control cuando stas infrinjan las disposiciones legales Disponer la intervencin para la liquidacin forzosa o quiebra de las entidades financieras Adems de las atribuciones citadas en el prrafo anterior, la Superintendencia deber determinar los criterios de clasificacin y evaluacin de activos y sus previsiones, operar la central de informacin de riesgos, definir los requerimientos mnimos de informacin institucional y reglamentar la aplicacin de sanciones. El sistema financiero nacional es fuertemente regulado. Las normas y polticas marco son establecidas por el BCB y la aplicacin y fiscalizacin de leyes y reglamentos son responsabilidad de la Superintendencia de Bancos y Entidades Financieras. En los ltimos aos, el sistema financiero del pas ha dado importantes pasos en su consolidacin y el papel del BCB y de la Superintendencia en asegurar y preservar la estabilidad del sistema ha sido importante, por lo que se considera que la legislacin vigente y las instituciones encargadas del sector son un incentivo significativo a mayor inversin privada, particularmente extranjera, en el sistema financiero nacional. 4.5. Entidades de Intermediacin Supervisadas con Licencia de Funcionamiento Las entidades de Intermediacin Financiera detalladas en el presente listado, cuentan con licencia de funcionamiento al haber cumplido con los requisitos establecidos por la Ley de Bancos y Entidades Financieras, por tanto, los bancos, fondos financieros privados, mutuales de ahorro y prstamo, y las cooperativas de ahorro y crdito abiertas, cuentan con la autorizacin correspondiente para captar recursos del pblico y realizar operaciones crediticias. ANEXO N3 4.6. Entidades supervisadas con licencia de funcionamiento Las Instituciones Financieras de Desarrollo (IFD) y las Cooperativas de Ahorro y Crdito Societarias, se encuentran en proceso de adecuacin para ser incorporadas al mbito de aplicacin de la Ley de Bancos y Entidades Financieras, proceso que concluir con la otorgacin de licencia de funcionamiento, por tanto, no se Pgina 9

encuentran habilitadas para captar depsitos del pblico. En el caso de las Cooperativas de Ahorro y Crdito Societarias, durante el proceso de adecuacin, slo pueden realizar las operaciones establecidas en el Decreto Supremo N 25703 de fecha 14 de marzo de 2000, adems de la captacin de ahorro de sus socios a travs de certificados de aportacin voluntarios. Informacin actualizada al 31 de diciembre de 2013 Las entidades detalladas en el presente listado, cuentan con licencia de funcionamiento al haber cumplido con los requisitos establecidos por la Ley de Bancos y Entidades Financieras, por tanto, los bancos, fondos financieros privados, mutuales de ahorro y prstamo, y las cooperativas de ahorro y crdito abiertas, cuentan con la autorizacin correspondiente para captar recursos del pblico y realizar operaciones crediticias. ANEXO N4 4.7. Distintos tipos existentes dentro de entidades bancarias

4.7.1. Bancos: son instituciones privadas, generalmente cotizando en bolsa, y que se dedican fundamentalmente al prstamo y a la recepcin de depsitos, entre otras muchas actividades. Ejemplo: BSCH, BBVA, Bankinter, Banco Popular, etc. ANEXO N5 Banco Mercantil Santa Cruz Banco de Crdito Banco Unin Banco Nacional de Bolivia Banco Ganadero Banco Bisa Banco Los Andes Procredit Banco Solidario Banco Central de Bolivia Banco Econmico

4.7.2. Cajas de ahorro: Son similares a los bancos pero con otras particularidades. A pesar de ser entidades privadas, no tienen nimo de lucro (no buscan el beneficio privado) y son controladas por organismos pblicos (ayuntamiento, comunidad autnoma, diputacin provincial, etc.). Adems, estas entidades no pagan impuestos, pero a cambio tienen la obligacin de distribuir al menos un tercio de sus beneficios a obras de inters social, siempre y cuando dicho desembolso no perjudique el fortalecimiento de la capitalizacin de las Cajas. Con la actual crisis econmica, por diversos motivos, cada vez son menos las

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cajas que quedan, siendo absorbidas o fusionadas con bancos y desapareciendo con ello la obra social de estas (La Caixa, Bancaja, Cajasur, etc.). 4.7.3. Cooperativas de crdito: Son muy similares a las cajas de ahorro, de hecho frecuentemente es difcil distinguirlas debido a que tambin adoptan el nombre de Caja. La principal caracterstica de estas entidades es que no son propiedad pblica, son en realidad propiedad de unos cooperativistas financieros. Las cooperativas de crdito suelen ir asociadas a una asociacin o cooperativa de origen industrial o sectorial, as por ejemplo la Caja de Abogados est ligada al Ilustre Colegio de Abogados. 4.7.4. Establecimientos financieros de crdito (EFC): Son entidades privadas similares a un banco pero que no pueden tomar depsitos, sino que se dedican a realizar operaciones de crdito en un mbito muy especfico: leasing(arrendamiento financiero con opcin de compra),factoring (cesin de una cartera de crditos), crdito al consumo, crdito hipotecario, tarjetas, avales, etc. Adems son entidades de menor tamao que los bancos.

4.8.

Otros tipos de instituciones que no son supervisadas por el BdE sino por otros organismos Por otro lado existen otros tipos de instituciones que no son supervisadas por el BdE sino por otros organismos como la CNMV o DGSFP como: Empresas de servicios de inversin (sociedades y agencias de valores, sociedades gestoras de carteras y empresas de asesoramiento financiero). Instituciones de inversin colectiva (por ejemplo, SICAV). Compaas de seguros (ya sean sociedades annimas, mutuas o mutualidades). Fondos de pensiones.

4.9.

Banca e Instituciones Financieras BMG Consulting Group otorga asesoramiento y/o outsourcing en gerencia de riesgos, recuperaciones y auditora , aplicado a instituciones financieras, con el propsito de crear las bases necesarias para lograr el crecimiento de negocios definido por la alta gerencia y directorio. QU BUSCA BMG: Que las entidades bancarias en Bolivia cuenten con sistemas internos, metodologas, herramientas y asesoramiento especializado en el manejo de riesgos y cumplimiento de normativas, que asegure un portafolio sano, slido y bajo control, permitiendo crecer sin preocupaciones.

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Que las instituciones financieras en Bolivia acojan y adopten los principios y estndares bsicos establecidas por el comit de Basilea II. Cumplir a cabalidad con la normativa de la ASFI. ANEXO N6

5.

Conclusin

Las expectativas de las IF con respecto a la regulacin y supervisin son sumamente ambiciosas, prcticamente todas planean realizar captaciones del pblico, tener acceso a mayores opciones de financiamiento externo, a instrumentos de liquidez del BCB, adems del apoyo del Fondo de Reestructuracin e Financiera administrada por el BCB.

6.

Metodologa

Metodologa de la investigacin.- El Mtodo de Investigacin Cientfica, es un proceso sistemtico que facilita y hace posible la utilizacin de los mtodos necesarios, como ser: Tcnicas y herramientas que son requeridas en el desarrollo y culminacin de un trabajo de investigacin. En este caso cientfico, pues incrementa el conocimiento.

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Bibliografa C:\Users\seven\Desktop\ADMI FIN\ASFI Bolivia Entidades Financieras mbito de

Supervisin En Proceso de Adecuacin Entidades Participantes.htm C:\Users\seven\Desktop\ADMI FIN\ConLicenciadeFuncionamiento.aspx.htm C:\Users\seven\Desktop\ADMI FIN\Bancos_AR.aspx.htm C:\Users\seven\Desktop\ADMI FIN\CooperativasdeAhorroyCrdito_AR.aspx.htm C:\Users\seven\Desktop\ADMI FIN\EmpresasdeServiciosAuxiliares_AR.aspx.htm C:\Users\seven\Desktop\ADMI FIN\ENTIDADES FINANCIERAS EN BOLIVIA.htm C:\Users\seven\Desktop\ADMI FIN\EntidadesdeSegundoPiso.aspx.htm C:\Users\seven\Desktop\ADMI FIN\FondosFinancieros_AR.aspx.htm C:\Users\seven\Desktop\ADMI FIN\Institucin_financiera.htm C:\Users\seven\Desktop\ADMI FIN\Lista de todos los bancos de Bolivia en Info Centro 24.htm C:\Users\seven\Desktop\ADMI FIN\MutualesdeAhorroyPrstamo_AR.aspx.htm http://systems-area.com/2013/02/25/caracteristicas-de-las-instituciones-financieras/

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ANEXOS Concepto ANEXO N1

Caractersticas de Instituciones Financieras ANEXO N2

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Entidades de Intermediacin Supervisadas con Licencia de Funcionamiento ANEXO N3

Entidades de Intermediacin con Licencia de Funcionamiento ANEXO N4

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Pgina 16

Pgina 17

Bancos ANEXO N5

Informacin al 31 de diciembre de 2013 COBERTURA POR DEPARTAMENTO OFICINA La Sant CENTRA Chuquisac Cochabamb Orur Potos Tarij Ben Pand Pa a L a a o a i o z Cruz La Paz X X X X X X X X X

BANCOS Nacional 1 de Bolivia S.A. Mercantil 2 Santa Cruz S.A. 3 BISA S.A. Crdito de 4 Bolivia S.A. 5 Unin S.A.

La Paz La Paz La Paz

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Santa Cruz Econmic Santa 6 o S.A. Cruz Ganadero Santa 7 S.A. Cruz Solidario 8 La Paz S.A. Los Andes 9 Procredit La Paz S.A. Fomento a 1 Iniciativas La Paz 0 Econmica s S.A. De la 1 Nacin Santa 1 Argentina Cruz S.A. Do Brasil 1 S.A. La Paz 2 Sucursal Bolivia Banco 1 Fortaleza La Paz 3 S.A.

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Banca e Instituciones Financieras ANEXO N6

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