Comercial Seguros-Ayala Tandazo José Eduardo

Seguros - ULADECH - 2013
Derecho Comercial
Seguros
Docente: Carlos Csar Cueva
VVV
Alumno: Eduardo Ayala Tandazo

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Ayala Tandazo Eduardo
Derecho Comercial - 2013
1.2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. 9. 10. 11. 12. 13. 14. 15.
Marco histrico Marco terico Caractersticas Elementos Sujetos Clases de seguros La pliza de seguro El reaseguro El coaseguro El infraseguro El sobreseguro Obligaciones del asegurador Obligaciones del asegurado-tomador Conclusiones Bibliografa
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INTRODUCCIN
El presente trabajo de investigacin busca hacer un anlisis completo sobre el contrato de seguro, debido a que en la actualidad existe muy poca bibliografa actualizada sobre el tema. Primero debemos entender que el contrato de seguro, es aquel mediante el cual una persona llamada asegurador se obliga, a cambio de una suma de dinero, conocida como prima, a indemnizar a otra llamada asegurado o a la persona que este designe, de un perjuicio o dao que pueda causar un suceso incierto. A partir de este concepto podemos establecer cules son los sujetos que intervienen en el contrato de seguro que son: el asegurador, el asegurado tomador y el beneficiario. Cabe mencionar tambin algunas de las principales caractersticas del contrato de seguro: es consensual, bilateral y aleatorio. Es consensual porque se perfecciona por el mero consentimiento de las partes y produce sus efectos desde que se ha realizado la convencin; es bilateral puesto que origina derechos y obligaciones recprocas entre asegurador y asegurado, y es aleatorio porque se refiere a la indemnizacin de una prdida o de un dao producido por un acontecimiento o un hecho incierto, pues no se sabe si se va a producir y en el caso contrario como ocurre con la muerte no se sabe cundo ello ha de acontecer. A lo largo del trabajo de investigacin tambin se tocan otras temas que resultan relevantes para poder entender el contrato de seguro, como los elementos del contrato de seguro que son: el inters asegurable, el riesgo asegurable, la prima y la obligacin de indemnizar. Tambin se busca hacer una correcta clasificacin de los contratos de seguros y no solo limitarnos a los que seala el Cdigo de Comercio, adems se aborda temas importantes como el reaseguro, el coaseguro, el seguro mltiple, el infraseguro y el sobreseguro. Finalmente tenemos que el contrato de seguro da origen necesariamente a una pliza, que es el instrumento probatorio por excelencia del contrato celebrado entre el asegurado y el asegurador, en l se reflejan las normas que de forma general, particular o especial regulan la relacin contractual convenida..
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PERSONAS QUE INTERVIENEN EN EL SEGURO? Dentro de esta relacin contractual encontramos a los siguientes sujetos:
El asegurador (Empresa de Seguros) El tomador El beneficiario El asegurador, es la persona jurdica que est autorizada expresamente por ley a prestar
servicios como tal y es adems quien asume el riesgo y en virtud de ello se obliga a indemnizar al tomador o al beneficiario del seguro por la produccin de un evento previamente determinado e incierto, a cambio de percibir una retribucin que es conocida como prima.
El tomador, es la persona natural o jurdica que busca trasladar un determinado riesgo a
un tercero (empresa aseguradora) a efecto de que le sean resarcidos a l o a un tercero los daos o perdidas que puedan derivar del acaecimiento de un suceso incierto a la fecha del contrato de seguro. Con tal objeto deber abonar una retribucin (prima) al asegurador.
El beneficiario, " es la persona que, sin ser asegurado, recibe el importe de la suma
asegurada. En consecuencia, no est obligado a satisfacer las primas a la compaa.........". Hay que tener en cuenta que si el tomador obra por cuenta propia, se le llama por lo general asegurado o contratante, ya que es el titular del inters asegurable que se encuentra amenazado por el riesgo que traslada a travs del contrato de seguro. En el caso de que no sea as, y por el contrario el tomador obra por cuenta ajena (en beneficio de persona distinta) al tercero que tiene derecho a recibir la indemnizacin en virtud del seguro y que propiamente no forma parte de la relacin contractual, se le conoce como beneficiario, y este no est obligado a abonar prima alguna, ni tampoco a cumplir con las obligaciones emanadas del seguro, las cuales correspondern siempre al tomador. Al respecto HALPERIN seala: " el tercero en cuyo favor se contrata se califica de beneficiario. No es parte en el contrato, aun cuando se lo designe en la pliza, al momento mismo de contratar: slo son partes el tomador y el asegurador". QUIEN PAGA EL SEGURO? El asegurador, es la persona jurdica que est autorizada expresamente por ley a prestar servicios como tal y es adems quien asume el riesgo y en virtud de ello se obliga a indemnizar al tomador o al beneficiario del seguro por la produccin de un evento previamente determinado e incierto, a cambio de percibir una retribucin que es conocida como prima. QUIEN CONTRATA EL SEGURO? El tomador, es la persona natural o jurdica que busca trasladar un determinado riesgo a un tercero (Empresa aseguradora) a efecto de que le sean resarcidos a l o a un tercero los daos o perdidas que puedan derivar del acaecimiento de un suceso incierto a la fecha del contrato de seguro. Con tal objeto deber abonar una retribucin (prima) al asegurador.
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QUIENES SON LOS BENEFICIARIOS DEL SEGURO? El beneficiario, " es la persona que, sin ser asegurado, recibe el importe de la suma asegurada. En consecuencia, no est obligado a satisfacer las primas a la compaa.........". Hay que tener en cuenta que si el tomador obra por cuenta propia, se le llama por lo general asegurado o contratante, ya que es el titular del inters asegurable que se encuentra amenazado por el riesgo que traslada a travs del contrato de seguro. En el caso de que no sea as, y por el contrario el tomador obra por cuenta ajena (en beneficio de persona distinta) al tercero que tiene derecho a recibir la indemnizacin en virtud del seguro y que propiamente no forma parte de la relacin contractual, se le conoce como beneficiario, y este no est obligado a abonar prima alguna, ni tampoco a cumplir con las obligaciones emanadas del seguro, las cuales correspondern siempre al tomador. Al respecto HALPERIN seala: " el tercero en cuyo favor se contrata se califica de beneficiario. No es parte en el contrato, aun cuando se lo designe en la pliza, al momento mismo de contratar: slo son partes el tomador y el asegurador".
EN CADO DE UN CASADO PUEDE ASEGURAR UN TERCERO? El asegurado deber tener en cuenta si existen carencias y/o franquicias estipuladas en la pliza y, de ser as, si las mismas se ajustan a sus necesidades. En los seguros de vida con ahorro, se debe tener en cuenta la tasa a la que se efecta la proyeccin. En los seguros de vida individuales, la compaa est obligada a entregar la pliza al asegurado. En los seguros colectivos, se le otorga a cada asegurado un certificado individual de cobertura mientras que la pliza es entregada al tomador/contratante.
El seguro se puede celebrar sobre la vida del contratante o de un tercero. En el caso de los seguros de vida, se requiere el consentimiento por escrito del tercero o de su representante legal si fuera incapaz.
No se pueden contratar seguros de muerte sobre la vida de los interdictos y de los menores de 14 aos. Una vez transcurridos tres aos ininterrumpidos desde el inicio de vigencia de la pliza, la compaa est obligada a cubrir el suicidio voluntario. Usted debe nombrar un beneficiario principal (sta puede ser sus sucesin) para recibir los dineros de la pliza de seguros. Su beneficiario puede ser una persona, una empresa o corporacin u otra entidad. Puede nombrar mltiples beneficiarios y especificar qu porcentajes del beneficio debe recibir cada uno. Si nombra a un hijo menor como beneficiario, asegrese de designar un adulto para ser el tutor o albacea en su testamento.
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En general, es posible cambiar sus beneficiarios en cualquier momento. Cambiar sus beneficiarios no requiere nada ms que en firmar una de los formatos de designacin y enviarlo a compaa de seguros. Sin embargo, si se ha nombrado a alguien en calidad de beneficiarios irrevocable, ser necesaria la aceptacin de esa persona para cambiar cualquiera de la clusula de la pliza.
I.- MARCO HISTRICO:
1. La historia del Seguro se remonta a las antiguas civilizaciones de donde se utilizaban prcticas que constituyeron los inicios de nuestro actual sistema de Seguros. Probablemente las formas ms antiguas de Seguros fueron iniciadas por los Babilonios y los Hindes. Estos primeros contratos eran conocidos bajo el nombre de Contratos a la Gruesa y se efectuaban, esencialmente, entre los banqueros y los propietarios de los barcos. Con frecuencia, el dueo de un barco tomara prestados los fondos necesarios para comprar carga y financiar un viaje. El contrato de Prstamos a la Gruesa especificaba que si el barco o carga se perda durante el viaje, el prstamo se entendera como cancelado. Naturalmente, el costo de este contrato era muy elevado; sin embargo, si el banquero financiaba a propietarios cuyas prdidas resultaban mayores que las esperadas, este poda perder dinero. Los vestigios del Seguro de Vida se encuentran en antiguas civilizaciones, tal como Roma, donde era acostumbrado por las asociaciones religiosas, colectar y distribuir fondos entre sus miembros en caso de muerte de uno de ellos. Con el crecimiento del comercio durante la Edad Media tanto en Europa como en el Cercano Oriente, se hizo necesario garantizar la solvencia financiera en caso que ocurriese un desastre de navegacin. Eventualmente, Inglaterra result ser el centro martimo del mundo, y Londres vino a ser la capital aseguradora para casco y carga. El Seguro de Incendio surgi ms tarde en el siglo XVII, despus que un incendio destruy la mayor parte de Londres. Despus de ese suceso se formularon muchos planes, pero la mayora fracasaron nuevamente debido a que no constituan reservas adecuadas para enfrentar las prdidas subsecuentes de las importantes conflagraciones que ocurrieron. Las sociedades con objeto asegurador aparecieron alrededor de 1.720, y en las etapas iniciales los especuladores y promotores ocasionaron el fracaso financiero de la mayora de estas nuevas sociedades. Eventualmente las repercusiones fueron tan serias, que el Parlamento restringi las licencias de tal manera que slo hubo dos compaas autorizadas. Estas an son importantes compaas de Seguros en Inglaterra como la Lloyd's de Londres.
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II.- MARCO TERICO: 2. ORIGEN DEL CONTRATO DE SEGURO
Es importante mencionar que ni el Cdigo de Comercio, ni la Ley General del Sistema Financiero y de Seguros (Ley 26702) definen el contrato de seguro, es por ello que es necesario recurrir a la doctrina para encontrar una definicin uniforme y precisa de lo que es verdaderamente el contrato de seguro. El concepto que tiene el Profesor MONTOYA MANDREDI es el siguiente: ". un contra to por el cual una persona (asegurador) se obliga, a cambio de una suma de dinero (prima), a indemnizar a otra (asegurado), satisfacer una necesidad de esta o entregar a un tercero (beneficiario) dentro de las condiciones convenidas, las cantidades pactadas para compensar las consecuencias de un evento incierto, cuando menos en cuanto al tiempo (riesgo)". En opinin de BRUCK citado por ISAAC HALPERIN, es : " .. un contrato oneroso por el que una parte (asegurador) espontneamente (selbstanding) asume un riesgo y por ello cubre una necesidad eventual de la otra parte (tomador del seguro) por el acontecimiento de un hecho determinado, o que se obliga para un momento determinado a una prestacin apreciable en dinero, por un monto determinado o determinable, y en el que la obligacin, por lo menos de una de las partes, depende de circunstancias desconocidas en su gravedad o acaecimiento". Para DONATI, es : "..puede definirse como ese negocio en que el asegurador, contra el pago u obligacin a pagar una prima, se obliga a resarcir al asegurado de las consecuencias del hecho daoso incierto, dentro de los limites convenidos". VIVANTE, afirma que es: ".. el contrato por el cual una empresa, constituida para el ejercicio de estos negocios, asume los riesgos ajenos mediante una prima fijada anticipadamente. Para l, el requisito de la empresa es esencial; la prima fijada anticipadamente lo distingue del seguro mutuo; elimina el previsin". FERNANDEZ, al respecto seala que es : "..un contrato por el cual una de las partes se compromete, mediante el pago por la otra de una prima o cotizacin, a abonar a esta ltima o a un tercero, cierta suma de ocurrir un riesgo determinado". En opinin de GARRIGUES el contrato de seguro ".. es un contrato sustantivo y oneroso por el cual una persona el asegurador asume el riesgo de que ocurra un acontecimiento incierto , al menos en cuanto al tiempo, obligndose a realizar una prestacin pecuniaria cuando el riesgo se haya convertido en siniestro". Un concepto comercial lo da la Empresa de Seguros SANTANDER CENTRAL HISPANO, que lo define de la siguiente manera: "Por el contrato de Seguro, el Asegurador (Compaa de Seguros), al recibir una prima en concepto de pago, se obliga frente al Asegurado a indemnizarle segn lo pactado, si deviene el evento esperado. Todo esto debe quedar claramente establecido entre el Asegurado y la Compaa de Seguros en una pliza o contrato." Despus de haber analizado las diferentes definiciones que dan los autores sobre el particular, es necesario proponer un concepto propio, que es el siguiente: El contrato de seguro, es aquel contrato mediante el cual una persona llamada asegurador se obliga, a cambio de una suma de dinero, conocida como prima, a indemnizar a otra llamada asegurado o a la persona que este designe, beneficiario, de un perjuicio o dao que pueda causar un suceso incierto. De tal manera que la suma objeto de indemnizacin, que fue pactada expresamente, sea pagada cuando ocurra el suceso o riesgo cubierto por el seguro.
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3. 4.
CONCEPTO DE CONTRATO DE SEGURO CARACTERISTICAS:
El contrato de seguro presenta las siguientes caractersticas: a. Es un acto de comercio.- Efectivamente el contrato de seguro constituye un contrato mercantil, regulado en el Cdigo de Comercio y en otros aspectos supletoriamente por la legislacin civil. b. Es un contrato solemne.- El contrato de seguro es solemne, ya que su perfeccionamiento se produce a partir del momento en que el asegurador suscribe la pliza, la firma del asegurador sirve para solemnizar el acuerdo previo de voluntades entre las partes contratantes, respecto a los elementos del seguro. c. Es un contrato bilateral.- En razn de que genera derechos y obligaciones para cada uno de los sujetos contratantes, GARRIGUES al respecto seala : "..el tomador de seguros se obliga a pagar la prima y el asegurador se obliga a una prestacin pecuniaria: si bien esta prestacin esta subordinada a un evento incierto, cual es la realizacin del siniestro". d. Es un contrato oneroso.- Es oneroso, porque significa para las partes un enriquecimiento y empobrecimiento correlativos. "Por cuanto al tomador del seguro se le impone la obligacin de pagar la prima y al asegurador la asuncin del riesgo de la que deriva la prestacin del pago de la indemnizacin de la que queda liberado si no se ha pagado la prima antes del siniestro". e. Es un contrato aleatorio.- Es aleatorio porque tanto el asegurado como el asegurador estn sometidos a una contingencia que puede representar para uno una utilidad y para el otro una prdida. Tal contingencia consiste en la posibilidad de que se produzca el siniestro. Al respecto el profesor MONTOYA dice : " El carcter aleatorio del contrato no desaparece por el hecho de que las compaas aseguradoras dispongan de tablas estadsticas que les permite determinar el costo de los riesgos, en funcin de lo cual fijan el importe de las primas. osea que si bien la actividad aseguradora en si es cada vez menos riesgosa en la medida del perfeccionamiento de los medios para determinar la frecuencia de los riesgos, el contrato sigue siendo aleatorio tratndose de cada contrato aislado y respecto del asegurado". f. Es un contrato de ejecucin continuada.- Por cuanto los derechos de las partes o los deberes asignados a ellas se van desarrollando en forma continua, a partir de la celebracin del contrato hasta su finalizacin por cualquier causa. g. Es un contrato de adhesin.- El seguro no es un contrato de libre discusin sino de adhesin. Las clusulas son establecidas por el asegurador, no pudiendo el asegurado discutir su contenido, tan slo puede aceptar o rechazar el contrato impuesto por el asegurador. Slo podr escoger las clusulas adicionales ofrecidas por el asegurador, pero de ninguna manera podr variar el contenido del contrato. Pero todo esto depender de la voluntad y de la flexibilidad que tenga cada empresa aseguradora. 1. ELEMENTOS:
Los elementos del contrato de seguro son los siguientes: El inters asegurable El riesgo asegurable
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La prima La obligacin del asegurador de indemnizar
4.1 EL INTERES ASEGURABLE."Por inters asegurable se entiende la relacin licita de valor econmico sobre un bien. Cuando esta relacin se halla amenazada por un riesgo, es un inters asegurable" Para el profesor MONTOYA el inters es: " la relacin por cuya virtud alguien sufre un dao patrimonial por efecto del evento previsto, que no recae en lo que es objeto del seguro, sino en el inters que en el tenga el asegurado.." El inters asegurable es un requisito que debe concurrir en quien desee la cobertura de algn riesgo, reflejado en su deseo verdadero de que el siniestro no se produzca, ya que a consecuencia de l se originara un perjuicio para su patrimonio. El principio del inters asegurable se entender fcilmente si se tiene en cuenta lo que se est asegurando, esto quiere decir, el objeto del contrato no es la cosa amenazada por un peligro incierto, sino el inters del asegurado en que el dao no se produzca. El inters asegurable no es solo un simple requisito que imponen los aseguradores, sino una necesidad para velar por la naturaleza de la institucin aseguradora. En efecto si tomamos en cuenta estas premisas, tendramos que la existencia de contratos sin inters asegurable, producira necesariamente un aumento en la siniestrabilidad y esto motivara una elevacin de las primas y el verdadero asegurado tendra que pagar un precio superior al que realmente correspondera a su riesgo, perjudicndose as no slo l, sino tambin la economa del pas, que tendra que soportar una carga econmica superior a la debida. 2. EL RIESGO ASEGURABLE:
"Es un evento posible, incierto y futuro, capaz de ocasionar un dao del cual surja una necesidad patrimonial. El acontecimiento debe ser posible, porque de otro modo no existira inseguridad. Lo imposible no origina riesgo. Debe ser cierto, porque si necesariamente va a ocurrir, nadie asumira la obligacin de repararlo.." "Sin riesgo no puede haber seguro, porque al faltar la posibilidad de que se produzca el evento daoso, ni podr existir dao ni cabr pensar en indemnizacin alguna". El carcter eventual del riesgo implica la exclusin de la certeza as como de la imposibilidad, abarcando el caso fortuito, sin descartar la voluntad de las partes, siempre y cuando el suceso no se encuentre sometido inevitable y exclusivamente a ella. La incertidumbre no debe tener carcter absoluto sino que debe ser visto desde una perspectiva econmica, para lo cual resulta suficiente la incertidumbre del tiempo en que acontecer, es decir, ya sea en lo que toca a la realizacin del evento o al momento en que este se producir.
Es incierto y aleatorio Posible Concreto
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El riesgo presenta ciertas caractersticas que son las siguientes:
Licito Fortuito De contenido econmico
En el contrato de seguro el asegurador no puede asumir el riesgo de una manera abstracta, sino que este deber ser debidamente individualizado, ya que no todos los riesgos son asegurables, es por ello que se deben limitarse e individualizarse, dentro de la relacin contractual. 2. LA PRIMA:
La prima es otro de los elementos indispensables del contrato de seguro, constituye la suma que debe pagar el asegurado a efecto de que el asegurador asuma la obligacin de resarcir las prdidas y daos que ocasione el siniestro, en caso de que se produzca. Este monto se fija proporcionalmente, tomando en cuenta la duracin del seguro, el grado de probabilidad de que el siniestro ocurra y la indemnizacin pactada. Al respecto RODRIGUEZ PASTOR seala: " es la cantidad que paga el asegurado como contrapartida de las obligaciones, resarcitiva e indemnizatoria del asegurador. Es el precio del seguro y un elemento esencial de la institucin. Representa el presupuesto "juris" de la relacin contractual, por lo que debe cancelarse por adelantado, al emitirse la pliza.." Para el profesor MONTOYA, la prima es : " la prestacin que debe satisfacer el asegurado o el contratante, o el tomador del seguro, a cambio de la cual el asegurador asume la obligacin de satisfacer las consecuencias daosas del riesgo....... ". as tenemos que la prima es el precio del seguro que paga el asegurado al asegurador como contraprestacin del riesgo que asume ste y del compromiso que es su consecuencia. Existen distintos tipos de primas: Prima natural: En los seguros de vida es la prima que depende del cmputo matemtico del riesgo. Por esta razn, a mayor riesgo, mayor ser la prima natural, y viceversa. Prima pura: Es la prima de riesgo de los otros ramos de seguros. Prima comercial: esta es la prima que paga efectivamente el asegurado y se compone de dos partes: la prima natural o pura por un lado y los gastos de explotacin y la ganancia del asegurador por el otro. De esos gastos los ms importantes son: Comisin a favor de los productores que colocan los seguros. Comisin de cobranza que se paga a los colaboradores por la percepcin de las primas. Gastos de administracin y propaganda.
Recargo por fraccionamiento de la prima. La prima puede fraccionarse mediante cuotas peridicas, y ello da origen a un recargo, como suele ocurrir con las ventas a plazo. Margen de seguridad. Se trata de un recargo para prever cualquier aumento de gastos y en particular la posibilidad de un riesgo mayor.
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Prima nivelada: La aplicacin simple de la prima natural para el clculo de la prima comercial hara prohibitivo el seguro de vida, a partir de una determinada edad. En este caso la prima comercial aumentara de continuo y llegara un momento en que el asegurado desistira del contrato dado el alto precio que debera abonar por su seguro. Por ello ha sido necesario nivelar las primas a fin de que la prima comercial sea la misma, en los seguros de vida, durante toda la vigencia del contrato. Prima nica: es lo que debe abonar el asegurado cuando ello se hace en una sola oportunidad. Primas peridicas: la prima nica se abona con pagos parciales, con lo cual se ofrece al asegurado una posibilidad que puede decidir la concentracin de estas operaciones. 2. OBLIGACIN DEL ASEGURADOR DE INDEMNIZAR:
Esta obligacin constituye otro de los elementos necesarios del contrato de seguro, ya que sino se indica el contrato no surte efecto, resultando ineficaz de pleno derecho. Este elemento resulta trascendente porque representa la causa de la obligacin que asume el tomador de pagar la prima correspondiente. Debido a que este se obliga a pagar la prima porque aspira que el asegurador asuma el riesgo y cumpla con pagar la indemnizacin en caso de que el siniestro ocurra. Esta obligacin depende de la realizacin del riesgo asegurado. Esto no es sino consecuencia del deber del asegurador de asumir el riesgo asegurable. Y si bien puede no producirse el siniestro, ello no significa la falta del elemento esencial del seguro que ahora nos ocupa, por cuanto este se configura con la asuncin del riesgo que hace el asegurador al celebrar el contrato asegurativo, siendo exigible la prestacin indemnizatoria slo en caso de ocurrir el siniestro. " La indemnizacin, es la contraprestacin a cargo del asegurador de pagar la cantidad correspondiente al dao causado por el siniestro, en virtud de haber recibido la prima". 1. SUJETOS:
Dentro de esta relacin contractual encontramos a los siguientes sujetos : El asegurador (Empresa de Seguros) El tomador El beneficiario
El tomador, es la persona natural o jurdica que busca trasladar un determinado riesgo a un tercero (empresa aseguradora) a efecto de que le sean resarcidos a l o a un tercero los daos o perdidas que puedan derivar del acaecimiento de un suceso incierto a la fecha del contrato de seguro. Con tal objeto deber abonar una retribucin (prima) al asegurador.
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El asegurador, es la persona jurdica que esta autorizada expresamente por ley a prestar servicios como tal y es adems quien asume el riesgo y en virtud de ello se obliga a indemnizar al tomador o al beneficiario del seguro por la produccin de un evento previamente determinado e incierto, a cambio de percibir una retribucin que es conocida como prima.
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El beneficiario, " es la persona que, sin ser asegurado, recibe el importe de la suma asegurada. En consecuencia, no esta obligado a satisfacer las primas a la compaa.........". Hay que tener en cuenta que si el tomador obra por cuenta propia, se le llama por lo general asegurado o contratante, ya que es el titular del inters asegurable que se encuentra amenazado por el riesgo que traslada a travs del contrato de seguro. En el caso de que no sea as, y por el contrario el tomador obra por cuenta ajena (en beneficio de persona distinta) al tercero que tiene derecho a recibir la indemnizacin en virtud del seguro y que propiamente no forma parte de la relacin contractual, se le conoce como beneficiario, y este no esta obligado a abonar prima alguna, ni tampoco a cumplir con las obligaciones emanadas del seguro, las cuales correspondern siempre al tomador. Al respecto HALPERIN seala: " el tercero en cuyo favor se contrata se califica de beneficiario. No es parte en el contrato, aun cuando se lo designe en la pliza, al momento mismo de contratar: slo son partes el tomador y el asegurador". 1. CLASES DE SEGUROS:
Existen innumerables clases de seguros, pero despus de hacer una anlisis de la clasificacin que hacen diversos autores sobre el particular, la clasificacin mas acertada es la siguiente: Seguros de intereses, que pueden ser:
o Por el objeto.- el inters puede ser sobre un bien determinado, sobre un derecho determinado a un bien o derivado de un bien y sobre todo el patrimonio. o Por la clase del inters asegurado.- puede ser sobre el inters del capital y el inters de la ganancia. Seguros de personas, que pueden ser :
o En sentido estricto, al seguro sobre la vida humana seguros para el caso de muerte, supervivencia, etc. o En sentido amplio, a los seguros que cubren un acontecimiento que afecta la salud o integridad corporal.
Adems se puede agregar, atendiendo a la importancia del tema, una clasificacin ms exhaustiva sobre los seguros, as tenemos los:
Seguros Acumulativos.- aquel en el que dos o ms entidades de seguros cubren independientemente y simultneamente un riesgo. Seguro a todo riesgo.- aquel en el que se han incluido todas las garantas normalmente aplicables a determinado riesgo. Seguro colectivo.- aquel contrato de seguro sobre personas, que se caracteriza por cubrir mediante un solo contrato mltiples asegurados que integran una colectividad homognea. Seguro complementario.- aquel que se incorpora a otra con objeto de prestar a la persona asegurada en ambos una nueva garanta o ampliar la cobertura preexistente.
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Seguro de accidentes.- aquel que tiene por objeto la prestacin de indemnizaciones en caso de accidentes que motiven la muerte o incapacidad del asegurado, a causa de actividades previstas en la pliza. Seguro de asistencia de viajes .- aquel seguro conducente a resolver las incidencias de diversa naturaleza que le hayan surgido durante un viaje. Seguro de automviles.- aquel que tiene por objeto la prestacin de indemnizaciones derivadas de accidentes producidos a consecuencia de la circulacin de vehculos. Seguro de enfermedad.- es aquel en virtud, en caso de enfermedad del asegurado, se le entrega una indemnizacin prevista previamente en la pliza. Seguro contra incendio.- aquel que garantiza al asegurado la entrega de la indemnizacin en caso de incendio de sus bienes determinados en la pliza o la reparacin o resarcimiento de los mismos. Seguro de orfandad.- aquel que tiene por objeto la concesin de una pensin temporal a favor de los hijos menores de 18 aos en caso de fallecimiento del padre o de la madre de los que dependan econmicamente. Seguro de personas.- aquel que se caracteriza porque el objeto asegurado es la persona humana, tomando en cuenta su existencia, salud e integridad al pago de la prestacin. Seguro contra robos.- aquel en el que el asegurador se compromete a indemnizar al asegurado por las prdidas sufridas a consecuencia de la desaparicin de los objetos asegurados. Seguro de transportes.- aquel por el que una entidad aseguradora se compromete al pago de determinadas indemnizaciones a consecuencia de los daos sobrevenidos durante el transporte de mercancas. Seguro de vida.- es aquel en el que el pago por el asegurador de la cantidad estipulada en el contrato se hace dependiendo del fallecimiento o supervivencia del asegurado en una poca determinada.
Es el instrumento escrito en el cual constan las condiciones del contrato. Aunque no es indispensable para que exista el contrato, la prctica aseguradora la ha impuesto sin excepciones.
1. Puede emitirse a la orden o al portador, salvo en los seguros de personas, en que debe ser nominativa. El texto es, en general, uniforme para los distintos tipos de seguros. Las clusulas adicionales y especiales y las modificaciones al contenido de la pliza se denominan endosos y se redactan en hoja separada, que se adhiere a aquella. " La pliza es el documento principal del contrato de seguro, en donde constan los derechos y obligaciones de las partes.. es un documento privado redactado en varios folios. Las condiciones generales estn impresas, mientras las condiciones particulares estn normalmente mecanografiadas". La pliza de seguro debe contener :
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2.
LA POLIZA DE SEGURO
a. La informacin necesaria para identificar al asegurado y al asegurador, y de ser necesario el nombre del beneficiario. b. c. d. Fecha de emisin de la pliza, periodo de vigencia. Descripcin del seguro, los riesgos cubiertos y las sumas aseguradas. La designacin y el estado de los objetos que son asegurados.
e. La especificacin de la prima que tiene que pagar el asegurado, as como la forma y el lugar de pago. f. g. h. i. Las causales de resolucin del contrato. El procedimiento para reclamar la indemnizacin en caso de ocurrir el siniestro. Clusulas que aclaren o modifiquen parte del contenido del contrato de pliza. La definicin de los trminos mas importantes empleados en la pliza.
Asu vez las plizas de seguros contienen ciertas condiciones que son las siguientes : Condiciones Generales: Aquellas establecidas para ser aplicadas a todos los contratos de seguros de una misma clase expedidos por la entidad aseguradora, estas representan el conjunto de reglas que establece el asegurador para regular la operacin jurdica de cada contrato que emita, las condiciones generales son uniformes para todos los contratos de seguros de un mismo tipo emitidos por la misma empresa de seguros. Condiciones Particulares.- Aquellas que individualizan el seguro y respecto de las cuales surgen las voluntades que generan el acuerdo de los sujetos contratantes y da origen al correspondiente contrato de seguro. Prevalecen sobre las condiciones generales por su carcter especifico. Condiciones Especiales : estas condiciones suelen introducirse en determinadas clases de plizas de acuerdo a su funcin especifica, a la naturaleza de los objetos o a las personas aseguradas. Estas condiciones tienden a delimitar determinada clusula o conjunto de clusulas, tambin prevalecen sobre las clusulas generales. 1. j. CLASIFICACION : La indicacin de los seguros existentes sobre el mismo objeto y riesgo.
Las plizas se pueden clasificar en : " Con relacin al mbito de aplicacin Simples.- son aquellas en las que el objeto se determina con precisin, sin que pueda ser reemplazado. Flotantes.- son aquellas que cubren una pluralidad de objetos, sustituibles, mientras dure el contrato.
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En relacin con el sujeto a favor del cual se extienden: Nominativas (persona determinada)
A la orden ( persona determinable) (Muchos tratadistas sostienen que estos documentos no se convierten en ttulos crediticios). Al portador (persona indeterminada). Individuales y colectivas ( Segn el nmero singular o plural de los asegurados).
Automticas ( sin fecha de la asuncin del riesgo) y De Revalorizacin (reajustables para prevenir la inflacin). En cuanto a la manera de redactarlas : Con clusulas impresas, contienen el condicionado general utilizado para toda clase de riesgos. Deben ser aprobadas por la autoridad competente() Con clusulas manuscritas, contienen el condicionado particular conforme a la naturaleza especifica de cada riesgo. En caso de que surjan discrepancias entre ambas formas ()" 1. EL REASEGURO
Al respecto URIA, seala: "El reaseguro es una modalidad del seguro que cubre el riesgo que asumen los aseguradores al estipular los contratos de seguro directo con sus clientes. Su finalidad es resarcir el dao patrimonial que experimenta el asegurador directo al producirse el evento que obliga a indemnizar a su asegurado" "Es el contrato que un segurador celebra con otro para protegerse de las consecuencias de los seguros que ha otorgado, en cuanto excedan de su capacidad y conveniencia, transfiriendo al reasegurador una parte o la totalidad de los riesgos en las condiciones que se convengan entre ambos. Es una manera de repartir los riesgos, conservando la responsabilidad ante el asegurado. El reaseguro puede contratarse en condiciones iguales o ms o menos favorables que las del seguro. Y como caractersticas especiales tiene las que no extingue las obligaciones del coasegurador, ni confiere al asegurado accin directa contra el reasegurador. Es, pues, el reaseguro un contrato independiente del seguro, con modalidades propias y su celebracin o extincin no influyen sobre el de seguro." El profesor MONTOYA, nos dice : "Se trata de una figura en virtud de la cual es asegurador descarta los riesgos que asume frente a sus asegurados, asegurndose, a su vez, para satisfacer las indemnizaciones que debe pagar, llegado el caso. De este modo es asegurador frente a los asegurados y es asegurado respecto al reasegurador". La institucin del reaseguro tiene por misin distribuir los riesgos asumidos en el contrato de seguro a efecto de que el asegurador pueda cumplir con su obligacin de indemnizar en caso de acontecer un siniestro o conjunto de siniestros que implicaran, por lo general, el desembolso de una suma dineraria altsima, la misma que podra exceder las posibilidades econmico-financieras de la compaa aseguradora. Si bien el contrato de seguro opera como presupuesto del reaseguro, este es un contrato autnomo porque tiene una fuente propia, cual es el acuerdo contractual respectivo entre el reasegurador y el reasegurado (asegurador), las partes que lo celebran son diferentes en relacin
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al contrato de seguro y porque tiene modalidades intrnsecas que guardan independencia respecto de las del seguro, adems de no causar su formacin o extincin repercusin alguna en cuanto al seguro. El reaseguro es un contrato que presenta las siguientes caractersticas : Consensual.- este atributo se presenta con mayor frecuencia que en el contrato de seguro. Oneroso.- es oneroso pues la cobertura tiene, como prestacin obligada, una prima en efectivo a cargo del asegurador cedente. De tracto sucesivo.- en razn de que dicha cobertura, se extiende en el tiempo, en relacin al seguro directo. Aleatorio.- por cuanto el reasegurador corre la misma suerte que del asegurador.
Bilateral.- es un carcter indispensable, ya que se crean derechos y obligaciones reciprocas, que deben ser consignados en el contrato. Accesorio.- debido a que requiere para su perfeccionamiento, de la previa cobertura del asegurador directo. Nominado.- debido a que el nombre de reaseguro esta previsto en las leyes respectivas. Atpico.- en razn de que no esta regulado por ninguna ley.
1. HALPERIN, califica al coaseguro como un contrato ".. celebrado por el asegurado simultneamente con mas de un asegurador sobre un mismo riesgo; esto es, supone pluralidad de seguros; requiere el consentimiento del asegurado.." El coaseguro es un contrato en el cual existe un aseguramiento previsto y ordenado sobre un mismo inters y por ende sobre un mismo riesgo, pero que es celebrado con varios aseguradores, donde cada uno de ellos asume una porcin del total del riesgo. El coaseguro estila acordarse mediante una pliza emitida en beneficio del asegurado y firmada por todos los coaseguradores, sealndose las cuotas correspondientes a cada uno de ellos, cuyo valor agregado constituye la unidad del seguro. Uno de los coaseguradores, debidamente nombrado por el conjunto o mayora de ellos, tienen que asumir la administracin del contrato, para lo cual se le autorizarn los poderes del caso. La empresa aseguradora encargada de la administracin y direccin del contrato de coaseguro es conocida como compaa "lider" y es la encargada de coordinar las relaciones entre el asegurado tomador y los coaseguradores, quienes para dicha relacin contractual se encuentran integrados en un consorcio. 9.1 DIFERENCIA ENTRE EL SEGURO MULTIPLE Y EL COASEGURO En primer lugar, cabe mencionar que el seguro mltiple " tiene lugar cuando un mismo inters se asegura contra los mismos riesgos y aun mismo tiempo por diferentes aseguradores, sin que la suma asegurada por cada uno de ellos haya sido determinada de acuerdo con los dems.."
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Esta situacin se da cuando existen varios seguros del mismo tipo sobre el mismo objeto, de tal manera que si ocurriera la perdida, deterioro o destruccin del objeto a consecuencia de un siniestro, cada asegurador pagara una indemnizacin, con lo cual se sobrepasara el valor real del objeto y sera causa de lucro para el asegurado. Es por ello que a diferencia del coaseguro, el seguro mltiple contempla la posibilidad de que se pueda asegurar el objeto por un valor superior al real, ya que se celebran varios contratos y si ocurre el siniestro cada asegurador indemniza al asegurado; a diferencia del coaseguro en el cual la responsabilidad de indemnizar se divide en forma proporcional entre cada una de las empresas coaseguradoras. Adems tambin tenemos que, en el seguro mltiple existen varios aseguradores que aseguran en forma separada, pero simultanea el mismo objeto, el mismo inters y el mismo riesgo; a diferencia del coaseguro en donde tambin existe pluralidad de aseguradores, pero todos ellos aseguran en forma conjunta el mismo objeto, el mismo inters y el mismo riesgo. Finalmente tenemos que en el seguro mltiple existe una falta de consentimiento de los aseguradores respecto de dicha situacin, en cambio en el coaseguro si existe un acuerdo previo entre todos los aseguradores en el sentido de asegurar entre ellos un mismo objeto, un mismo inters y un mismo riesgo que generalmente consta en una sola pliza de seguros. 2. EL COASEGURO:
Podemos hablar de infraseguro, si tenemos que la suma asegurada es inferior al valor del inters asegurado, en este supuesto se estima que el asegurado solo esta protegido en cuanto a los daos que sufra el objeto al acontecer el siniestro, en un porcentaje igual al que represente la suma asegurada con relacin al valor del inters asegurado. Al respecto HALPERIN, seala : " Existe infraseguro. Cuando la suma asegurada es menor que el valor total del inters asegurable. Es perfectamente posible y licito, sea que se trate de una parte alcuota o no . Su efecto es hacer aplicable la regla proporcional; es decir que por la parte no cubierta el asegurado soporta el dao en la medida del infraseguro; y cuando el siniestro es parcial, el asegurador slo debe indemnizar en proporcin. Su fundamento radica en la proporcionalidad e la indemnizacin a las primas pagadas; el asegurador se perjudicara en beneficio injusto para el asegurado, ya que este aparecera percibiendo una indemnizacin desproporcionada a las primas que efectivamente pago". 3. EL INFRASEGURO
El sobre seguro puede tener lugar de buena fe, sin que haya voluntad por parte del asegurado de cobrar al asegurador una suma superior al dao que pueda sufrir si se produce el siniestro. Pero tambin se puede actuar con mala fe, eso se da cuando el asegurado, seala como suma asegurada una que el sabe que excede el valor del inters asegurado, con el objeto de obtener un beneficio econmico, esta actitud desnaturaliza el contrato de seguro.
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Existe sobreseguro cuando la suma asegurada es superior al valor del seguro, al respecto el profesor MONTOYA nos dice : " En el sobre seguro la suma asegurada es superior al valor del inters, lo que origina una situacin de peligro para el asegurador, ya que el asegurado no tendr inters en la conservacin de la cosa y puede verse tentado a provocar el siniestro, a fin de obtener como indemnizacin una suma mayor al valor real de lo asegurado."
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4. 5.
EL SOBRESEGURO OBLIGACIONES DEL ASEGURADOR
En cuanto a la obligacin principal del asegurado cierto sector de la doctrina seala que es del la entidad aseguradora debe preservar su capacidad tcnico econmica para hacer frente a su deber de pagar la indemnizacin, sin embargo discrepo con esta postura, ya que las entidades de prestadoras de seguros se encuentran fiscalizadas por la Superintendencia Nacional de Banca de Seguros, por tanto dicha obligacin, no es para con el asegurado sino con el Estado. Otro sector de la doctrina indica que la obligacin principal del asegurador es asumir el riesgo. En lo que concierne a la obligacin de pagar la indemnizacin en el supuesto que el siniestro ocurra, es de mi opinin, que esta es la principal obligacin que asume la entidad aseguradora. Esto debido a que el asegurado se obliga a pagar la prima a cambio del compromiso firme de que la aseguradora lo indemnize en caso de ocurrir el siniestro, entonces el deber de indemnizar significa la causa de la obligacin del asegurado. Tambin existen otras obligaciones como por ejemplo: Obligacin de entregar la pliza de seguro y documentos anexos.- Con esto se perfecciona el contrato de seguro, cuya vigencia formal comienza a partir de la fecha en la que la entidad prestadora de seguros hace entrega de dicho documento, por ello es obligacin de la entidad asegurado de entregar un ejemplar original al asegurador-tomador, juntamente con todos los anexos que sean pertinentes. Obligacin de reintegrar la prima no devengada.- La obligacin de reintegrar la prima no devengada, parte de la prima percibida, es exigible en ciertos casos en que, debido a la ausencia de inters o riesgo asegurable o a la voluntad de alguna de las partes, cesa la responsabilidad de la entidad aseguradora. Obligacin de pagar la prestacin asegurada.- representa la causa de la obligacin que asume el tomador, ya que este paga la prima correspondiente, porque pretende que el asegurador asuma el riesgo que esta en el contrato de seguro y cumpla con pagar la indemnizacin en caso de ocurrir el siniestro. 1. OBLIGACIONES DEL ASEGURADO-TOMADOR:
El asegurado tambin tiene que cumplir diversas obligaciones, en efecto adems de hacer efectivo el pago de la prima, tiene que cumplir con otras que resultan del contrato de seguro como las obligaciones de informacin y de conducta. Las primeras, se refieren a prestar informes acerca de circunstancias que resultan trascendentales para que el asegurador se forme un visin del estado del riesgo, el tiempo de la formacin del contrato y durante la vigencia saber sobre todas las circunstancias que puedan agravar el riesgo, tambin debe brindar toda la informacin del siniestro (si ocurriera), la transmisin del objeto asegurado, la pluralidad de seguros, entre otros. En lo concerniente a las obligaciones de conducta, consisten en los comportamientos activos u omitivos del asegurado, como por ejemplo la obligacin de salvar los objetos asegurados, la de no agravar el riesgo, etc. Entre las principales obligaciones que debe asumir el asegurado-tomador tenemos:
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Obligacin de pagar la prima Obligacin de declarar el estado de riesgo Obligacin de garanta Obligacin de preservar el estado de riesgo Obligacin de declarar los seguros coexistentes.
CONCLUSIONES 1. Tenemos que el objeto del contrato es el de indemnizar al asegurado, previo pago de una prima al asegurador, hay que tomar en cuenta que esta indemnizacin es variable ya que esta sujeta a que el siniestro ocurra. 2. Tenemos que el contrato de seguro no siempre es considerado como un contrato de adhesin, si bien es cierto dentro de las caractersticas figura la de ser uno de adhesin esto no es siempre as, ya que cabe la posibilidad de que sea consensual, esto depender de la voluntad de las partes, de la pliza que se emita, el riesgo cubierto, etc. 3. La clasificacin que dan los autores sobre el contrato de seguro es diversa, sin embargo dentro del trabajo se ha buscado unificar la clasificacin en dos grandes ramas que son: los seguros de inters y los seguros de personas. 4. En cuanto a los elementos esenciales del contrato de seguro tenemos : el inters asegurable, que es el animo del asegurado de querer proteger un objeto; el riesgo asegurable, que es un hecho incierto que puede suceder y que es descrito en el contrato de seguro; la prima, que es el monto que paga el asegurado a cambio de una indemnizacin en caso de ocurrir el siniestro; y la obligacin de indemnizar, que esta a cargo de la aseguradora ya que esta recibi a cambio el pago de la prima. 5. Tenemos tambin otras figuras de seguros como el reaseguro, que es la operacin de seguros realizada por el asegurador, por la que transfiere parte de los riegos asumidos al reasegurador, pero es el nico obligado con respecto al asegurado o tomador del seguro. 6. Otras figuras tambin son el Coaseguro, que es cuando la cobertura de un riesgo se comparte entre dos o ms aseguradores, establecindose una relacin contractual entre cada coasegurador y el asegurado; el infraseguro, es cuando el valor que el asegurado ha atribuido al bien o bienes asegurados en una pliza resulta inferior al que realmente tienen; y el sobreseguro, es cuando el inters asegurable, esta asegurado por un valor superior al real. 7. Finalmente tenemos que la pliza, es el instrumento probatorio por excelencia del contrato celebrado entre el asegurado y el asegurador. Es aconsejable antes de celebrarlo, leer todas las clusulas contenidas en el mismo, para tener una informacin completa de sus trminos y condiciones. En l se reflejan las normas que de forma general, particular o especial regulan la relacin contractual convenida entre el asegurador y el asegurado.
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TEXTO CONCORDADO DE LA LEY GENERAL DEL SISTEMA FINANCIERO Y DEL SISTEMA DE SEGUROS Y ORGANICA DE LA SUPERINTENDENCIA DE BANCA Y SEGUROS LEY: 26702
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SECCIN TERCERA SISTEMA DE SEGUROS TTULO I NORMAS GENERALES CAPTULO NICO NORMAS GENERALES
Artculo 296.- CLASIFICACIN DE LAS EMPRESAS DEL SISTEMA DE SEGUROS. Las empresas de seguros se someten, cuando menos semestralmente, a un rgimen de clasificacin de riesgo por parte de empresas clasificadoras independientes, a fin de evaluar las obligaciones que tengan con sus asegurados. De existir dos clasificaciones diferentes, prevalecer la ms baja. La Superintendencia clasificar a las empresas del sistema de seguros de acuerdo con criterios tcnicos y ponderaciones que sern previamente establecidos con carcter general y que considerarn, entre otros, los sistemas de medicin y administracin de riesgos, la solidez patrimonial, la rentabilidad y la eficiencia financiera y de gestin, y la liquidez.
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LEY GRAL. seguros).
Arts. 136, 297, 349 (9), 367 (7), 21ra. Disp. F. y C., Glosario (empresas de
L.M.V. Arts. 269, 280, 286, 287, 288, 290. Artculo 297.- PUBLICACIN DE INFORMACIN. La Superintendencia publica cuando menos trimestralmente informacin actualizada, destinada a divulgar los principales indicadores de la situacin patrimonial y financiera y de gestin de las empresas de seguros, asimismo puede incluir su clasificacin. Dicha informacin incluye estadsticas acerca de la oportunidad del pago de los siniestros y rechazos que realicen en las empresas de seguros. LEY GRAL. Arts. 87 (4), 92, 296, 298, 303, 306 al 310, 353, 354.
TTULO II EMPRESAS DE SEGUROS Y DE REASEGUROS CAPTULO I LMITES Y PROHIBICIONES SUBCAPTULO I PATRIMONIO E INSTRUMENTOS
Artculo 298.- PATRIMONIO DE SOLVENCIA. Las empresas de seguros y/o de reaseguros, debern contar en todo momento con un patrimonio efectivo que no podr ser menor al patrimonio de solvencia. El importe del patrimonio de solvencia se establece en funcin de la cifra ms alta que resulte de la aplicacin de los siguientes criterios: 1. 2. El margen de solvencia establecido conforme al artculo 303; y El capital mnimo fijado en el artculo 16.
LEY GRAL. Arts. 16, 18, 299, 300, 303, 311, 315, Glosario (empresas de reaseguros, margen de solvencia, patrimonio efectivo). Artculo 299.- PATRIMONIO EFECTIVO DESTINADO A CUBRIR RIESGOS DE SEGUROS Y/O REASEGUROS.
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1. El patrimonio efectivo de las empresas del sistema de seguros, destinado a cubrir las operaciones de seguros y/o de reaseguros, podr estar constituido como sigue: a) Capital pagado, reservas legales y facultativas y prima por la emisin de acciones; y,
b) La porcin computable de la deuda subordinada que rena los requisitos que, a tal efecto y con carcter general, establezca la Superintendencia, incluyendo en su caso, los bonos convertibles en acciones por exclusiva decisin del emisor. 2. Para la determinacin del patrimonio efectivo elegible para cubrir riesgos de seguros y/o de reaseguros, ajustado por inflacin en su momento, se sigue el siguiente procedimiento: a) Se suma al capital pagado, la prima suplementaria de capital y la reserva legal y las facultativas, si las hubiere; b) Se suma las utilidades de ejercicios anteriores y del ejercicio en curso, previa la declaracin a que se refiere el artculo 187; c) Se detrae el monto de toda inversin en bonos subordinados y en acciones de diversa naturaleza hecha por las empresas de seguros en empresas de seguros dedicadas a otros ramos; d) Se resta las prdidas de ejercicios anteriores y del ejercicio en curso; y,
e) Se detrae el monto de la plusvala mercantil o crdito mercantil (goodwill) producto de la reorganizacin de la empresa, as como de la adquisicin de inversiones. LEY GRAL. efectivo). L.G.S. Arts. 16, 18, 67, 68, 72, 184, 185, 233, 298, 301, 302, Glosario (patrimonio
Arts. 85, 229.
D.LEG. 797. Artculo 300.- PATRIMONIO EFECTIVO DESTINADO A CUBRIR RIESGO CREDITICIO. Cuando la empresa de seguros otorgue las fianzas a que se refiere el artculo 304, otorgue financiamiento a sus asegurados para el pago de sus primas de seguro, o efecte prstamos hipotecarios, proceder a destinar una porcin de su patrimonio efectivo, en la parte que exceda a su patrimonio de solvencia, a cubrir el riesgo crediticio, con observancia de las normas que con carcter general expida la Superintendencia. LEY GRAL. C.C. Arts. 298, 302, 304, 305, 318, 325 (3), Glosario (riesgo crediticio).
Arts. 1868, 1870, 1871.
Artculo 301.- ACCIONES PREFERENTES Y BONOS SUBORDINADOS Las empresas de seguros y/o de reaseguros se sujetarn a lo dispuesto por el artculo 60 de la presente ley.
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Los bonos subordinados que emitan las empresas de seguros tendrn las caractersticas y los lmites precisados en el artculo 233 de esta ley, as como las que, en su caso, establezcan la Superintendencia por regulaciones de carcter general. LEY GRAL. LGS. Arts. 60, 184, 185, 233, 349 (9)
88, 95, 96.
Artculo 302.- LMITES DE ENDEUDAMIENTO. 1. Lmite de endeudamiento con relacin a operaciones de seguros y/o reaseguros. Las empresas de seguros y/o reaseguros slo pueden tomar crditos, en el pas o en el exterior, por una suma que no exceda el equivalente de su patrimonio efectivo. En caso supere el lmite de endeudamiento que dispone el presente artculo, deber informar a la Superintendencia dentro de los dos (2) das hbiles siguientes a la respectiva comprobacin y presentar dentro de los quince (15) das hbiles posteriores un programa aprobado por su Directorio, en el que se consigne las medidas adoptadas para eliminar el exceso en un plazo no mayor de tres (3) meses. El incumplimiento de lo dispuesto en el presente artculo se sancionar con multa mensual equivalente a una y media (1.5) veces la tasa de inters mensual promedio para las operaciones activas a treinta (30) das en la respectiva moneda y mercado que publica la Superintendencia. A partir del segundo mes y mientras subsista la infraccin, esta multa se incrementar progresivamente en un cincuenta por ciento (50%) mes a mes. 2. Lmite de endeudamiento con relacin al otorgamiento de fianzas
Cuando las empresas de seguros hubieran asignado una porcin de su patrimonio efectivo a cubrir el riesgo crediticio resultante del otorgamiento de fianzas, el lmite de estas operaciones, en funcin de sus crditos contingentes ponderados por riesgos crediticios, ser de once (11) veces dicho patrimonio, en la forma precisada en la seccin segunda de esta ley. Este lmite de endeudamiento es independiente del establecido en el numeral 1 que antecede. El incumplimiento de este lmite est afecto a las sanciones sealadas en el artculo 219. LEY GRAL. C.C. Arts. 199, 219, 298, 299, 300, 301, 325 (3), 361, 24 Disp Tran.
Arts. 1868, 1870, 1871.
Artculo 303.- MARGEN DE SOLVENCIA. El margen de solvencia lo determina la Superintendencia en funcin de: 1. 2. El importe anual de las primas. La carga media de siniestralidad en los ltimos tres ejercicios.
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Para el fin indicado, la Superintendencia opta por el criterio que, al ser aplicado, determine el monto ms elevado entre ambos. Cuando el margen de solvencia supera el patrimonio efectivo, la empresa de seguros debe presentar un programa de adecuacin patrimonial de acuerdo a las regulaciones que dicte la Superintendencia para tal efecto. El incumplimiento de lo dispuesto en el presente artculo se sancionar con multa mensual equivalente a la sealada en el ltimo prrafo del numeral 1 del artculo 302. LEY GRAL. Arts. 298, 299, 300, 302, 332, 361, Glosario (margen de solvencia).
Artculo 304.- OPERACIONES SUJETAS A RIESGO CREDITICIO. Las operaciones a que se refiere el artculo 318, estarn sujetas a las siguientes reglas: 1. Las fianzas, crditos para el financiamiento de primas y otros crditos estn afectas a la aplicacin de los factores de ponderacin de riesgo crediticio establecidos en los artculos 188 y 195. Estas operaciones estarn afectas a las provisiones y a las normas sobre lmites, conglomerados financieros y/o mixtos contenidas en la Seccin Segunda de la presente ley y sern llevadas en cuentas separadas y debidamente identificadas respecto de las operaciones de seguros. 2. Las subsidiarias que constituyan las empresas de seguros para la realizacin de operaciones financieras se encuentran sujetas a todas las normas de la presente ley. LEY GRAL. Arts. 133, 138, 186 al 191, 198, 199, 200, 201 al 212, 318, 325, 354, Glosario (conglomerados). C.C. Arts. 1868, 1870, 1871.
Artculo 305.- FONDO DE GARANTA Las empresas del sistema de seguros deben constituir un Fondo de Garanta, destinado a cubrir riesgos distintos a los riesgos tcnicos de seguros y al riesgo de crdito de las operaciones sealadas en el artculo 300. La Superintendencia emitir las normas complementarias para la determinacin del Fondo de Garanta, considerando los riesgos de mercado, operacional y otros que determine, as como el riesgo de crdito de operaciones distintas a las indicadas en el artculo 300. LEY GRAL. mercado). Arts. 69, 298, 300, 303, 304, 311, 315, Glosario (margen de solvencia, riesgo de
SUBCAPTULO II RESERVAS
Artculo 306.- RESERVA TCNICA.
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Las empresas de seguros y/o reaseguros deben constituir, mensualmente, las reservas tcnicas siguientes: 1. De siniestros, incluyendo los ocurridos y no reportados, de capitales vencidos y de rentas o beneficios de los asegurados pendientes de liquidacin o pago. 2. 3. 4. 5. Matemticas, sobre seguros de vida o renta. De riesgos en curso o de primas no devengadas. De riesgos catastrficos y de siniestralidad incierta. De seguros mdicos, de salud o de asistencia mdica. Arts. 67 al 70, 298, 303, 307 al 311, 315, 316.
LEY GRAL.
Artculo 307.- RESERVA DE SINIESTROS. Las reservas de siniestros, de capitales vencidos y de rentas de los asegurados, pendientes de liquidacin o pago, se constituye por el monto de la respectiva liquidacin, sin incluir la parte recuperable del reasegurador. LEY GRAL. Arts. 298, 303, 306, 311, 315, 316.
Artculo 308.- RESERVA MATEMTICA. La reserva matemtica sobre seguros de personas se constituye sobre la base de clculos actuariales, tomando en cuenta el total de plizas de seguros. Las normas relativas al clculo son dictadas por la Superintendencia. LEY GRAL. Arts. 298, 303, 306, 311, 315, 316.
Artculo 309.- RESERVA DE RIESGOS EN CURSO. La reserva de riesgos en curso o de primas no devengadas est conformada por la parte de las primas retenidas, con exclusin de las anulaciones que se destina a cubrir el perodo de vigencia no extinguido en el ejercicio corriente. Se constituye mensualmente, siguiendo los procedimientos fijados por la Superintendencia. LEY GRAL. Arts. 298, 303, 306, 311, 315, 316.
Artculo 310.- RESERVA DE RIESGOS CATASTRFICOS Y DE SINIESTRALIDAD INCIERTA. La reserva de riesgos catastrficos y de siniestralidad incierta se constituye por mandato de la Superintendencia. Su objeto es cubrir riesgos de frecuencia no predecible y el riesgo de cataclismos u otros fenmenos anlogos, de manera de propender al normal desarrollo de las actividades de las empresas de seguros. LEY GRAL. Arts. 298, 303, 306, 311, 315, 316.
Artculo 310-A.- RESERVA DE SEGUROS MDICOS, DE SALUD O DE ASISTENCIA MDICA.
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La reserva de seguros mdicos, de salud o de asistencia mdica tiene por objeto cubrir los riesgos propios originados por el quebrantamiento de la salud e integridad fsica y psicofsica de los tomadores de seguros a partir de los sesenta aos de edad, a efectos de promover el normal desarrollo de las actividades de las empresas de seguros. La Superintendencia establece las normas relativas a su constitucin y clculo. LEY GRAL. Arts. 298, 303, 306, 311, 315, 316.
SUBCAPTULO III INVERSIONES
Artculo 311.-
INVERSIONES Y RESPALDO DE LAS OBLIGACIONES .
Las empresas de seguros y/o reaseguros deben respaldar en todo momento el total de sus obligaciones asociadas al negocio de seguros con activos que cumplan con las disposiciones que indique la Superintendencia en normas complementarias. La Superintendencia reglamentar los rubros de inversin y lmites a los que se sujetarn los activos destinados a respaldar las obligaciones mencionadas. Los componentes que constituyen dichas obligaciones, as como su procedimiento de clculo, sern determinados por la Superintendencia en normas complementarias. LEY GRAL. Arts. 298, 303, 305, 306, 312, 313, 315, 316, 318.
Artculo 312.- LMITE DE DIVERSIFICACIN POR EMISOR DE ACTIVOS. Sin perjuicio de lo dispuesto en el artculo anterior, los numerales 2, 4, 5, 6, 7 y 8 del mismo se rigen por el lmite de diversificacin por emisor de los activos que respalden las reservas tcnicas, el patrimonio mnimo de solvencia y el fondo de garanta, hasta un diez por ciento. Artculo 313.- CALIFICACIN DE LAS INVERSIONES. Las categoras de calificacin que establezca la Superintendencia para los activos sealados en el artculo 311 tienen los factores que se indica: Categora I o equivalentes: Categora II o equivalentes: Categora III o equivalentes: Categora IV o equivalentes: Categora V o equivalentes: 1.0
0.2 0.0
En ningn caso, las inversiones pueden efectuarse en activos calificados en las categoras IV y V o equivalentes.
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0.4
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0.8
LEY GRAL.
Arts. 311, 312, 314, 315, 316
Artculo 314.- LMITE A ACTIVOS EMITIDOS POR CONGLOMERADO FINANCIERO O POR GRUPOS ECONMICOS. El total de las inversiones en los activos comprendidos en los numerales 2, 4, 5, 6, 7 y 8 del artculo 311, emitidos por una misma sociedad, o por sociedades que integran un mismo grupo econmico o un conglomerado financiero y/o mixto, no puede exceder del veinte por ciento (20%) de las reservas tcnicas, del patrimonio mnimo de solvencia y del fondo de garanta de la empresa de seguros. Dicho lmite se reduce a la mitad cuando el emisor o emisores pertenecen al mismo conglomerado del que forma parte la empresa de seguros y/o reaseguros. Artculo 315.- INVERSIONES NO CONSIDERADAS COMO RESPALDO DE TCNICAS, PATRIMONIO MNIMO DE SOLVENCIA Y FONDO DE GARANTA. RESERVAS
Las inversiones que sobrepasen alguno de los lmites establecidos en los artculos 311 y 312, no se consideran respaldo de las reservas tcnicas, del patrimonio mnimo de solvencia y del fondo de garanta.
Artculo 316.- DFICIT DE INVERSIONES. Cuando una empresa de seguros y/o reaseguros presente dficit de inversiones de reservas tcnicas, de patrimonio mnimo de solvencia y del fondo de garanta, deber informar de ello a la Superintendencia dentro de los dos das (2) hbiles siguientes a la comprobacin correspondiente. Adicionalmente, queda obligada a presentar dentro de los quince (15) das hbiles posteriores, un programa aprobado por su Directorio en el que se consigne las medidas adoptadas para solucionar tal dficit en un plazo no mayor de tres (3) meses. La Superintendencia est facultada para exigir que el dficit sea cubierto en un plazo menor. El dficit de inversin se sanciona con multa mensual, equivalente a una y media veces la tasa de inters mensual promedio para las operaciones activas a treinta (30) das, en la respectiva moneda y mercado que publica la Superintendencia. A partir del segundo mes y mientras subsista la infraccin, esta multa se incrementar progresivamente a razn del cincuenta por ciento (50%) mes a mes. LEY GRAL. Arts. 87, 92, 298, 305, 306, 313, 315, 361.
Artculo 317.- LOS ACTIVOS QUE RESPALDAN RESERVAS NO PUEDEN SER GRAVADOS NI EMBARGADOS. Los activos que respaldan las reservas tcnicas, el patrimonio mnimo de solvencia y el fondo de garanta de una empresa del sistema de seguros no pueden ser gravados ni son susceptibles de medida cautelar alguna, acto o contrato que impida o limite su libre disponibilidad. Los bienes de las empresas de seguros y/o reaseguros que constituyen inversin de sus reservas matemticas sobre seguros de vida, afectos al cumplimiento de compromisos y obligaciones con asegurados, fideicomisarios y empresas reaseguradoras, son igualmente inembargables, salvo que la medida cautelar se adopte para garantizar el cumplimiento de las obligaciones emergentes de los contratos de seguros o de reaseguros celebrados por la empresa.
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LEY GRAL. C.C.
Arts. 298, 305, 306.
Art. 882.
C.P.C. Arts. 611, 612, 642.
CAPTULO II OPERACIONES SUBCAPTULO I MBITO OPERATIVO
Artculo 318.- OPERACIONES. 1. OPERACIONES DE LAS EMPRESAS DE SEGUROS Y DE REASEGUROS
En general, las empresas de seguros y/o reaseguros pueden realizar todas las operaciones, actos y contratos necesarios para extender coberturas de riesgos o para emitir plizas de caucin vinculadas a prestaciones de hacer o de no hacer, incluyendo las operaciones de cesin o aceptacin de reaseguro de ser el caso, as como efectuar inversiones. Tambin podrn otorgar crditos a los asegurados para el pago de sus primas de seguros. Adicionalmente, y previa la ampliacin de su autorizacin de funcionamiento, podrn emitir fianzas, realizar comisiones de confianza y encargos fiduciarios. 2. OPERACIONES DE LAS SUBSIDIARIAS DE LAS EMPRESAS DE SEGUROS
Las empresas del sistema de seguros pueden constituir como subsidiarias: a) Una empresa financiera, que se regir por las normas contenidas en las secciones primera y segunda de esta ley, y b) c) Una empresa prestadora de salud, a que se refiere el Decreto Legislativo 887. Una empresa administradora hipotecaria a que se refiere su propia ley.
Las diversas actividades y operaciones a que se contrae este artculo, estarn sujetas en su caso, a las regulaciones que dicte la Superintendencia. LEY GRAL. Arts. 8, 9, 34, 36, 282 (2, 10), 284, 298, 300, 302, 304, 321, 323, 325.
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C. DE C. Ley 26790 D.S. 09-97-SA. Ley 28971
Arts. 375 al 429.
Artculo 319.- ASOCIACIN DE EMPRESAS DE SEGUROS. Las empresas de seguros podrn asociarse entre s, constituyendo personas jurdicas cuyo nico objeto sea formar sistemas de reaseguro, en condicin de cedentes y reaseguradoras, sobre todos o algunos de los ramos de seguros. Al efecto debern solicitar a la Superintendencia las correspondientes autorizaciones de organizacin y funcionamiento. Estas empresas reaseguradoras estn sujetas al cumplimiento de todas las normas establecidas por la presente ley. LEY GRAL. Arts. 10, 318, 322, 323, 325, Glosario (empresas de reaseguros, ramos de seguros de vida, ramos de seguros generales). Artculo 320.- VERIFICACIN POR PARTE DE LA SUPERINTENDENCIA DE LOS MONTOS DE RETENCIN. Compete a la Superintendencia comprobar que responden a las condiciones tcnicas, econmicas y financieras de cada empresa de seguros, los montos de retencin que ellas establecen para los diferentes riesgos en los que operan. LEY GRAL. Arts. 304, 306 al 310, 349 (2, 3).
Artculo 321.- OTRAS OPERACIONES AUTORIZADAS. Contando con el consentimiento del asegurado, previa autorizacin de la Superintendencia, y con las formalidades que ella seale, las empresas de seguros podrn: 1. Ceder uno o ms ramos de su cartera de seguros vigentes a otras empresas de igual naturaleza autorizadas para emitir plizas en los mismos ramos. 2. Establecer sistemas de cobertura de accidentes de trabajo y enfermedades. Arts. 318, 325.
LEY GRAL. C.C.
El contrato de reaseguro no subordina las relaciones que emanan del contrato de seguro. En consecuencia, el pago de un siniestro derivado del contrato de seguro no puede quedar condicionado a las relaciones existentes entre la empresa de seguros y el reasegurador. Por norma de carcter general, la Superintendencia puede establecer excepciones a esta disposicin.
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Artculo 322.- AUTONOMA DE LOS CONTRATOS DE SEGURO Y DE REASEGURO.
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Arts. 1206 al 1211.
LEY GRAL.
Arts. 10, 318, 319, 323, 324, 349 (9).
Artculo 323.- REASEGUROS Las empresas de seguros pueden contratar libremente reaseguros en el pas o en el extranjero, sujetndose a las regulaciones que dicte la Superintendencia. Asimismo, este organismo establecer el porcentaje mnimo de los riesgos catastrficos que debe ser reasegurado en el exterior. LEY GRAL. Arts. 10, 310, 318, 319, 322, 324, Glosario (empresas de reaseguros).
Artculo 324.- REGISTRO DE EMPRESAS REASEGURADORAS DEL EXTERIOR. La Superintendencia lleva un registro de empresas de reaseguros del exterior y ejerce la supervisin de sus representantes. Para la inscripcin en el registro mencionado, la empresa interesada presentar una solicitud indicando la fecha desde la que est autorizada para operar y a la que deber acompaar: 1. Copia autenticada de su estatuto vigente.
2. La ltima memoria anual, en la que figuren sus estados financieros debidamente auditados por auditores independientes. 3. Copia del poder otorgado a un residente en el pas para que la represente con amplias facultades. Adems, la empresa peticionaria acreditar que: a) Se encuentra legalmente constituida en su pas de origen y en capacidad de reasegurar riesgos cedidos desde el extranjero. b) Cuenta con un patrimonio no menor de US $ 10 000 000,00 o su equivalente en otras divisas. c) No tiene inconveniente para pagar, de conformidad con la legislacin de su pas de origen, en moneda de libre convertibilidad, las obligaciones que resulten de los contratos de reaseguro que suscribe en el extranjero. 4. Otros requisitos que establezca la Superintendencia.
Las empresas de seguros estn prohibidas de: 1. 2. Dar en garanta sus activos aplicados a las inversiones de que trata el artculo 311. Realizar operaciones con acciones representativas de su capital social.
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Artculo 325.- ACTIVIDADES PROHIBIDAS A LAS EMPRESAS DE SEGUROS.
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LEY GRAL.
Arts. 10, 180, 318, 319, 322, 323, 349, 354.
3. Prestar en alguna forma sumas de dinero, o garantizar o afianzar las responsabilidades de sus directores y trabajadores, salvo, en lo que a estos ltimos concierne, los prstamos de vivienda nica, los que son concedidos con observancia de lo dispuesto en el artculo 201. 4. Pagar indemnizaciones por siniestros en exceso de lo pactado.
5. Impedir la renovacin de la pliza de seguro mdico, de salud o de asistencia mdica ininterrumpidamente e incluir cualquier clusula que impida al tomador del seguro renovar su pliza por causa de su edad, a menos que no la hubiere renovado sucesiva e ininterrumpidamente en los ltimos cinco aos.
SUBCAPTULO II PLIZAS Artculo 326.- CONDICIONES Y CONTENIDO DE LAS PLIZAS. Las plizas y tarifas de seguros responden al rgimen de libre competencia, con sujecin a las reglas que contiene la presente Ley y lo dispuesto por la Ley del Contrato de Seguro. La Superintendencia aprobar expresamente, con anterioridad a su utilizacin, las condiciones mnimas y/o clusulas de los contratos de seguro, conforme a lo establecido en el artculo 27 de la Ley del Contrato de Seguro. Asimismo, la Superintendencia ordenar la inclusin de clusulas o condiciones en las plizas que promuevan el fortalecimiento de las bases tcnicas y econmicas del seguro y la proteccin de los asegurados CONST. LEY GRAL. C. DE C. Art. 61. Arts. 8, 9, 327, 328, 329, 337. Arts. 378, 380.
D.S. 006-2009-PCM Artculo 327.- REAJUSTE DE CAPITALES ASEGURADOS, PRIMAS E INDEMNIZACIONES. A menos que se pacte en moneda extranjera, los capitales asegurados, las primas y las indemnizaciones pueden ser expresados en la pliza de seguro en moneda nacional de valor adquisitivo constante (VAC). Los respectivos valores de rescate se determinan ajustndolos segn el ndice de que trata el artculo 240. LEY GRAL. C.C. Arts. 240, 326, 328, 329.
Art. 1235.
Artculo 328.- CONDICIONES Y TARIFAS DE SEGUROS A CONOCIMIENTO DE LA SUPERINTENDENCIA. Salvo los casos en que la Superintendencia fije las condiciones mnimas y/o clausulas, los modelos de plizas, las tarifas y las condiciones resultantes de lo dispuesto en los artculos 9, 326 y 327 no
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requieren aprobacin previa de la Superintendencia, pero deben hacerse de su conocimiento antes de su utilizacin y aplicacin. Dicho organismo est facultado para prohibir la utilizacin de plizas redactadas en condiciones que no satisfagan lo sealado en los mencionados artculos. Lo dispuesto se aplica de acuerdo a la facultad de la Superintendencia de identificar las clusulas abusivas y aprobar previamente las condiciones mnimas, y/o clusulas, conforme a los artculos 27 y 40 de la Ley del Contrato de Seguro y otras normas legales que as lo permitan LEY GRAL. Arts. 9, 326, 327, 349 (3).
Artculo 329.- COBERTURA DEL SEGURO. Artculo 330.- CAUSAL DE RESOLUCIN AUTOMTICA DEL CONTRATO. Artculo 331.- REVOCACIN DE LA AUTORIZACIN DE LA EMPRESA. El ofrecimiento sistemtico de plizas que desconozcan los principios sealados en los artculos 9, 326 y 327, la exigencia de condiciones no previstas legal o contractualmente para el pago de las indemnizaciones y toda prctica reiterada que persiga evitar o dilatar de manera injustificada el cumplimiento de las obligaciones nacidas del contrato de seguro, dar lugar a la revocacin de la autorizacin de la empresa para operar en el ramo o los ramos en los que se compruebe dicha inconducta. LEY GRAL. Arts. 9, 318, 326, 328, 356, 361 (9).
Artculo 332.- SINIESTROS. Artculo 333.- EXCEPCIN A LOS PLAZOS INDICADOS EN EL ARTCULO 332. No estn incluidos en los plazos referidos en el artculo anterior, aquellos casos regulados por leyes especficas nacionales o convenios internacionales, los que as se estipule en la respectiva pliza tales como las indemnizaciones por siniestros ocasionados exclusivamente por robo o hurto de automviles, aquellos donde se haya iniciado un proceso arbitral, y aquellos donde se haya iniciado un proceso judicial en que no sea parte la compaa de seguros. LEY GRAL. Art. 10, 332.
TTULO III PATRIMONIOS AUTNOMOS DE SEGURO DE CRDITO CAPTULO NICO PATRIMONIOS AUTNOMOS DE SEGURO DE CRDITO Artculo 334.- CONSTITUCIN DE PATRIMONIO AUTNOMO DE SEGURO DE CRDITO. Toda empresa de seguros podr constituir patrimonios autnomos de seguro de crdito, de los que ser administradora, los mismos que otorgarn la cobertura y asumirn el riesgo contra el pago de primas de autoseguro.
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LEY GRAL.
Arts. 38, 204, 212.
TTULO IV INTERMEDIARIOS Y AUXILIARES DE SEGUROS
CAPTULO I DISPOSICIONES GENERALES
Artculo 335.- INTERMEDIARIOS Y AUXILIARES DE SEGUROS Se comprende en la denominacin de intermediarios de seguros a los corredores de seguros y/o de reaseguros; y en la denominacin de auxiliares de seguros, a los ajustadores de siniestros y/o peritos de seguros. La Superintendencia autoriza y regula el ejercicio de las actividades de los intermediarios y los auxiliares de seguros y lleva un registro de ellos, en el que se precisa los servicios de los ramos de seguros en los que cada uno puede operar, segn corresponda. LEY GRAL. Arts. 336, 337, 338, 342, 343, 344.
Artculo 336.- INSCRIPCIN DE LOS INTERMEDIARIOS DE SEGUROS. La Superintendencia establece los requisitos para la inscripcin de los intermediarios de seguros, as como las obligaciones, derechos, garantas y dems condiciones a las que deben sujetar su actividad, debiendo satisfacer cuando menos lo siguiente: 1. 2. Mantener su calidad de hbiles para el ejercicio de sus actividades. No hallarse incursos en ningn caso de incompatibilidad o impedimento.
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3.
Encontrarse al da en el pago de sus contribuciones a la Superintendencia. Arts. 335, 337, 342, 343, 344, 349.
LEY GRAL.
CAPTULO II INTERMEDIARIOS DE SEGUROS
SUB CAPTULO I CORREDORES DE SEGUROS Artculo 337.- CORREDORES DE SEGUROS. Los corredores de seguros son las personas naturales o jurdicas que, a solicitud del tomador, pueden intermediar en la celebracin de los contratos de seguros y asesorar a los asegurados o contratantes del seguro en materias de su competencia. LEY GRAL. Arts. 318, 321, 335, 336, 338 al 341.
Artculo 338.- FUNCIONES Y DEBERES DE LOS CORREDORES DE SEGUROS. Son funciones y deberes del corredor de seguros: 1. Intermediar en la contratacin de seguros.
2. Informar a la empresa de seguros, en representacin del asegurado, sobre las condiciones del riesgo.
5. Comunicar a la empresa de seguros cualquier modificacin del riesgo que demande a su vez variar el monto de la cobertura. LEY GRAL. Arts. 318, 321, 326, 331, 335, 336, 337, 339, 340, 341.
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4. Comprobar que la pliza contenga las estipulaciones y condiciones segn las cuales se cubre el riesgo.
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3. Informar al asegurado o contratante del seguro, en forma detallada y exacta, sobre las clusulas del contrato.
Artculo 339.- ACTIVIDADES PROHIBIDAS A LOS CORREDORES DE SEGUROS. Los corredores de seguros estn prohibidos de suscribir cobertura de riesgos a nombre propio o de cobrar primas por cuenta del asegurador. LEY GRAL. Arts. 337, 338, 340.
Artculo 340.- FACULTAD QUE OTORGA LA CARTA DE NOMBRAMIENTO AL CORREDOR DE SEGUROS. La carta de nombramiento que el asegurado o contratante extiende a un corredor de seguro, faculta a ste para realizar actos administrativos de representacin, mas no de disposicin. Las comunicaciones al corredor de seguros surten efecto en relacin a su representado. LEY GRAL. C.C. Arts. 335, 336, 338, 339.
Arts. 155, 156.
Artculo 341.- SOLICITUD DE SEGUROS Y MODIFICACIONES DEBEN SER FIRMADOS POR EL ASEGURADO. La solicitud del seguro y las posteriores modificaciones que pueda proponer el corredor de seguros a la empresa de seguros deben estar firmadas por el asegurado o contratante, al igual que la copia de la pliza emitida y sus posteriores modificaciones. Dichos documentos deben ser devueltos a la empresa de seguros. LEY GRAL. C. DE C. Arts. 335, 338, 340. Arts. 376, 377.
SUBCAPTULO II CORREDORES DE REASEGUROS
Artculo 342.- FUNCIONES DE LOS CORREDORES DE REASEGUROS. Son funciones y deberes de los corredores de reaseguros: 1. 2. Intermediar en la contratacin de reaseguros. Asesorar a las empresas de seguros para la eleccin de un contrato de reaseguro.
3. Mantener informadas a las empresas de seguros sobre los cambios y tendencias en los mercados de reaseguros, que puedan determinar la conveniencia de modificar un programa o contrato de reaseguro. 4. Asesorar en la presentacin, seguimiento y cobranza de los reclamos que se proponga formular la empresa de seguros.
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LEY GRAL.
Arts. 323, 335, 336. CAPTULO III AUXILIARES DE SEGUROS
SUBCAPTULO I AJUSTADORES DE SINIESTROS
Artculo 343.- FUNCIONES DEL AJUSTADOR DE SINIESTROS. Son funciones del ajustador de siniestros: 1. Estimar el valor de los objetos asegurados antes de la ocurrencia del siniestro, en el caso de que ste se encontrase cubierto por la pliza. 2. Examinar, investigar y determinar las causas conocidas o presuntas del siniestro.
3. Calificar, informar y opinar si el siniestro se encuentra amparado por las condiciones de la pliza. 4. Establecer el monto de las prdidas o daos amparados por la pliza.
5. Sealar el importe que corresponde indemnizar con arreglo a las condiciones de la pliza. 6. Establecer el valor del salvamento para deducirlo de la cifra de daos, o su comercializacin por la empresa de seguros. El peritaje del ajustador no obliga a las partes y es independiente a ellos. LEY GRAL. Arts. 332, 335, 336.
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SUBCAPTULO II PERITOS DE SEGUROS
Artculo 344.- FUNCIONES DEL PERITO DE SEGUROS. Son funciones del perito de seguros: 1. En calidad de inspector de riesgos, examinar y calificar un bien, una responsabilidad o una operacin, como accin previa al proceso de aseguramiento, con el objeto de que la empresa de seguros aprecie el riesgo que ha de cubrir. 2. En calidad de previsor, alertar sobre la posibilidad de que ocurra un dao o una prdida, recomendando las acciones para evitar o reducir uno u otra. 3. En calidad de inspector de averas, investigar los daos y las prdidas, estimando la cuanta de unos y otras, as como el valor de los objetos siniestrados. LEY GRAL. Arts. 332, 335, 336.
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BIBLIOGRAFIA
Cabanellas, Guillermo "Diccionario Enciclopdico de Derecho Usual". Editorial Heliastica S.R.L. Buenos Aires Argentina. Enciclopedia Jurdia Omeba. Buenos Aires Argentina.
Garrigues, Joaqun (1987) "Curso de Derecho Mercantil" Tomo IV. Editorial Temis. Bogota. Lima. Gonzles Barrn, Gunther H. (2002) " El contrato de seguro en el Per" Jurista Editores.
Halperin, Isaac (1966) "Contrato de Seguro". Ediciones Depalma. Buenos Aires. http://www.gruposantander.es/ieb/hipotecas/Hipotecasyseguros4mod9.htm "Historia del Seguro"
JV Corredor de Seguros. http://jvseguros.tripod.com.ve/index/id6.html Lima.
Mesa, M (2001): "El Contrato de Seguro". http://www.5campus.com/leccion/der002 Montoya Manfredi, Ulises (1986). "Derecho Comercial" Tomo II. Cultural Cuzco S.A.
Rodrguez Pastor, Carlos (1987) " Derecho de Seguros y Reaseguros". Fundacin MJ. Bustamante de la Fuente. Lima. Uria, Rodrigo (1994) "Derecho Mercantil". Marcial Pons, Ediciones Jurdicas S.A. Madrid.
Maximo Cesar Cisneros Salvatierra Derecho - USMP (Lima - Per) Leer ms: http://www.monografias.com/trabajos17/contrato-seguro/contratoseguro.shtml#ixzz2b8XXLV00
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El tomador, es la persona natural o jurdica que busca trasladar un determinado riesgo a

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I.- MARCO HISTRICO:

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II.- MARCO TERICO: 2. ORIGEN DEL CONTRATO DE SEGURO

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CONCEPTO DE CONTRATO DE SEGURO CARACTERISTICAS:

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La prima La obligacin del asegurador de indemnizar

Es incierto y aleatorio Posible Concreto

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El riesgo presenta ciertas caractersticas que son las siguientes:

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Licito Fortuito De contenido econmico

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