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PROPUESTA DE POLITICAS DE CRDITO PARA EL FOMENTO DE EMPRENDIMIENTOS ECONMICOS CON MUJERES

BOACO, JUNIO DEL 2008

1.1.- Definicin y marco conceptual Las polticas son un conjunto de criterios que permiten ordenar el funcionamiento de una organizacin; stas sirven como gua para que los directivos tomen decisiones, estableciendo pautas y limitaciones al ejercicio de la autoridad. En lo referente al rea de crdito, las polticas establecen las lneas generales para atender los requerimientos de financiamiento de sus usuarios y usuarias, es decir que se abordan los aspectos que facilitarn la toma de decisiones en el proceso de promocin, seleccin, aprobacin y recuperacin de los diferentes crditos. De manera particular las presentes polticas tienen como objetivo establecer las condiciones generales que regirn el crdito para el fomento de nuevos emprendimientos con mujeres socias; esposas o hijas de los socios de COSATIN. En ese sentido la estructura de estas polticas comprende los siguientes aspectos: Los objetivos de las polticas de Crdito. Las usuarias de crdito. La fuente y aplicacin de los recursos. Los productos financieros. El tamao del crdito. De los procesos y requisitos para las solicitudes de crdito. La tasa de inters y comisiones a cobrar a las usuarias de crdito. Los plazos, la forma de pago, el vencimiento y los perodos de gracia. Las metodologas a utilizar para definir las garantas que las usuarias deben de asegurar para acceder al crdito. Las situaciones especiales de crditos. La morosidad y la cobranza.

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1.2.- Los Objetivos de las Polticas de Crdito 1.2.1.- Facilitar recursos financieros en calidad de crdito a mujeres socias, esposas e hijas de socios, que demanden emprender actividades econmicas de forma asociativa, que demuestren rentabilidad de forma tal que les garanticen su fortalecimiento econmico y al mismo tiempo aseguren la recuperacin del crdito. 1.2.2.- Implementar mecanismos y procedimientos en materia crediticia, de acuerdo a las condiciones de las mujeres emprendedoras. 1.2.3.- Garantizar la revolvencia y la sostenibilidad de los fondos de crdito para emprendimientos de mujeres socias, hijas y esposas de socios, para ello se debern realizar evaluaciones peridicas con el objetivo de realizar ajustes y cambios a estas polticas que faciliten el cumplimiento de este objetivo. 1.2.4.- Una rotacin efectiva de los recursos financieros que le permita u incremento del capital inicial y as llegar a un mayor nmero de mujeres que demanden establecer emprendimientos asociativos 1.2.5.- Poner en prctica una estrategia financiera de autosostenibilidad, creando condiciones que estimulen en las clientas la realizacin de proyectos viables y rentables. 1.2.6.- Promover en las clientas la importancia de aportar con fondos propios, parte de la inversin inicial necesaria para el establecimiento de las nuevas empresas o bien para el fortalecimiento de las ya existentes; ello les dar el verdadero sentido de propiedad como empresarias; enfatizando que el crdito no es el factor nico de inversin, sino complementario. 1.2.7.- Contribuir al desarrollo econmico de las comunidades rurales donde habitan socias, socios, hijas y esposas de socios de COSATIN, creando condiciones crediticias favorables, promoviendo la asociatividad, facilitando procesos de servicios de capacitacin y asistencia tcnica empresarial y de apoyo a la comercializacin; todo esto para incentivar el desarrollo de actividades productivas que den valor agregado a la produccin

primaria de los rubros que apoya COSATIN y de otras actividades econmicas que se ajusten a la misin, los objetivos, los principios y los valores de COSATIN . 1.2.8.- Mejorar los ingresos econmicos de las mujeres y sus familias, facilitando el acceso a financiamiento para el desarrollo de sus propias actividades econmicas. 1.2.9.- Lograr que los activos fijos adquiridos por medio de los prestamos sean a nombre de la mujer y su cnyuge y si es posible a nombre de la mujer y de sus hijas. 1.3.- Las usuarias de crdito. Sern usuarias del crdito para emprendimientos los grupos de socias, hijas y/o esposas de socios de COSATIN que cuenten con la debida recomendacin de las cooperativas de base, de su comunidad, sin compromisos financieros en otras instituciones; en el caso de las socias debern tener excelente record crediticio en sus habilitaciones anteriores; y que inicien una empresa como negocio permanente, no especulativo u ocasional. Se financiar solamente aquellas actividades que demuestren ser econmicamente viables y recuperables considerando las caractersticas propias de la actividad, el mercado, el entorno macroeconmico y la actitud emprendedora de las socias del grupo solicitante. Para este tipo de crdito, se entender como grupo mujeres emprendedoras a aquellas socias de COSATIN e hijas y/o esposas de socios de COSATIN que decidan iniciar, ampliar y/o fortalecer un emprendimiento en forma conjunta. Estos emprendimientos podrn clasificarse as: 1.3.1.- Grupos de mujeres emprendedoras que inician una empresa rural en cualquiera de las actividades productivas del sector agropecuario que coincidan con la misin, objetivos, principios y valores de COSATIN. 1.3.2.- Grupos de mujeres emprendedoras que inician una empresa rural que genere valor agregado a la produccin primaria de las actividades productivas del sector agropecuario que coincidan con la misin, objetivos, principios y valores de COSATIN. 1.3.3.- Grupos de mujeres emprendedoras que inician una empresa rural en el sector comercio o servicios; siempre y cuando est acorde con la misin, objetivos, principios y valores de COSATIN.

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1.3.4.- Grupos de mujeres emprendedoras que necesiten ampliar o fortalecer su actual empresa rural en cualquiera de los tres sectores mencionados en los incisos anteriores. 1.4.- La fuente y aplicacin de los recursos. Los recursos para el financiamiento de las actividades emprendedoras conjuntas de las mujeres provendrn de: 1.4.1.- Los fondos de crdito de instituciones financieras bancarias y no bancarias, de primero y segundo piso. 1.4.2.- El capital de trabajo propio de COSATIN. 1.4.3.- Los intereses y mantenimiento de valor de los fondos en banco y los generados va intereses corrientes, mora, mantenimiento de valor y comisiones una vez se cubran los costos operativos del programa de emprendimientos con mujeres de COSATIN. 1.4.4.- Otros fondos que obtuviera COSATIN producto de la gestin con donantes. La aplicacin de los recursos financieros obtenidos de las diferentes fuentes sealadas anteriormente, sern utilizadas en el financiamiento de actividades econmicas que estn sealadas en estas polticas de crdito. Cualquier actividad no prevista, deber de someterse a la aprobacin del Comit de Crdito de COSATIN. Estos recursos financieros no podrn ser utilizados para otorgar crditos en las siguientes actividades: a) Compra de acciones de otras empresas; c) Empresas distribuidoras de agroqumicos; d) Emprendimientos individuales d) Actividades polticas; e) Emprendimientos financieros (usura); f) Emprendimientos que generen vicios y juegos de azahar. 1.5.- Los productos financieros. Se establece que COSATIN brindar los siguientes tipos de crdito, denominados productos financieros a los grupos de mujeres

emprendedoras segn actividad econmica detallada en el inciso 1.3 de estas polticas: 1.5.1.Crdito rural de corto plazo: Este producto esta diseado para satisfacer las siguientes expectativas de los grupos de mujeres emprendedoras:

Capital de trabajo inicial para la produccin primaria y/o de la comercializacin de las actividades de produccin agrcola. Capital de trabajo inicial de la produccin primaria y/o de la comercializacin de las actividades de produccin pecuaria. Pequeas inversiones para la produccin agropecuaria, como la compra de implementos y pequeos equipos tiles en este tipo de produccin. Capital de trabajo inicial para darle valor agregado a la produccin primaria del sector agropecuario. Capital de trabajo inicial para actividades comerciales o de servicios Los plazos de este producto se determinan de acuerdo a la inversin a realizar y tienen un perodo mximo de 18 meses, con perodos de pago trimestral, semestral o al vencimiento y los montos a prestar se determinan de acuerdo a la capacidad de pago del grupo solicitante. 1.5.2.- Crdito rural de largo plazo: Es un producto diseado orientado a satisfacer las siguientes expectativas de los grupos de mujeres emprendedoras: Adquisicin de activos fijos, que permitan desarrollar mejoras en las unidades de produccin (cercas, galeras, compra de ganado para pie de cra, silos de almacenamiento, etc.). Adquisicin de activos fijos que permitan valor agregado a la produccin primaria o para desarrollar mejoras en sus unidades de produccin o servicios. (Compra de maquinarias, compra de equipos, construccin de bodegas, infraestructura productiva, compra de mobiliario, etc.). Adquisicin de activos fijos que permitan emprender negocios comerciales o de servicios. Los plazos de este producto se determinan de acuerdo a la inversin a realizar y tienen un perodo mximo de 60 meses, con perodos de pago mensual, trimestral, semestral o anual, esto de acuerdo al tipo de

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actividad econmica. Los montos a prestar se determinan segn la capacidad de pago de la solicitante. 1.6.- El tamao del crdito Los montos de los crditos sern estarn en funcin de la capacidad de endeudamiento (tal y como se refleja en el inciso 1.5 referido a los productos financieros) y tambin considerando el plan de negocio de la nueva empresa y la actitud y voluntad de pago de las socias de los grupos de mujeres emprendedoras; as como de los riesgos que pueda enfrentar en el transcurso de sus actividades econmicas. El mnimo a financiar es por un monto equivalente a US$ 100.00 por mujer y el mximo no deber superar el 10% del patrimonio total del programa de crditos para emprendimientos y el endeudamiento mximo, incluido el crdito, no supere el 70% del monto del activo total del solicitante 1.7.- De los procesos y requisitos para las solicitudes de crdito. Se atendern las solicitudes de crdito, tomando siempre en cuenta, la viabilidad de mercado, tcnica, financiera, administrativa y organizativa de la empresa conjunta a financiar, siempre que se cumplan los siguientes requisitos: 1.7.1.- Podrn acceder a crdito, todas aquellas socias, esposas o hijas de socios que desarrollen actividades de forma conjunta en los sectores de comercio, servicio, industria, agricultura y pecuaria. En el caso de mujeres que no sean socias, esposa o hija de socio, pueden acceder a crdito siempre y cuando deseen iniciar una actividad econmica de forma conjunta en cualquiera de los sectores econmicos mencionados y que tengan a lo menos cinco aos de residencia en la zona de forma estable. 1.7.2.1.7.3.Haber participando en los cursos de creacin y/o fortalecimiento de empresas. Que las socias de COSATIN tengan sus compromisos crediticios y financieros con esta organizacin, con su cooperativa de base y con otras personas jurdicas y naturales se encuentren al da. En el caso de las esposas o hijas de socias y otras mujeres debern

contar con el aval de su cooperativa de base y no debern tener compromisos financieros con otras organizaciones financieras. 1.7.4.Que el otorgamiento del crdito solicitado no eleve su deuda total a niveles que involucren riesgos irrazonables que comprometan la recuperacin del financiamiento. Que los negocios sujetos a financiamiento, deben tener una rentabilidad que supere el porcentaje de inflacin del pas. Deben brindar de manera completa y veraz toda la informacin necesaria para la evaluacin de la solicitud. Deben disponer de un plan de negocios. Todas las personas mayores de 18 aos y menores de 65. Debern poseer su cdula de identidad

1.7.5.1.7.6.1.7.7.1.7.8.1.7.9.-

1.7.10.- No pueden usuarias de estos crditos, ni podrn servir como fiadores o referencias las autoridades locales, nacionales y departamentales, as como los abogados, los periodistas, los lderes polticos, los lderes religiosos, los jueces y los militares. 1.7.11.- Participar activamente en los eventos de capacitacin, asesora tcnica u otros proyectos que impulse COSATIN y/o su cooperativa de base para el beneficio mutuo. 1.7.12.- Se deber llenar el formato de solicitud de crdito establecido por COSATIN con apoyo de la promotora o la responsable de crdito y con la informacin proporcionada por las socias del grupo de emprendedoras, y firmada por todas. 1.7.13.- Presentar comprobantes de la situacin crediticia con cualquier institucin con la cual se ha tenido relaciones de crditos. Si existieran crditos pendientes con otras instituciones, stos deben estar al da. 1.7.14- Adjunto al plan de negocio se debern presentar facturas pro forma para las inversiones en maquinaria, equipos, insumos, mobiliario, etc. 1.7.15.- Cualquier otro requisito que COSATIN estime conveniente.

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1.7.16.- Las socias de los grupos de mujeres emprendedoras debern estar dispuestas a la inspeccin tcnica posterior al desembolso, para la comprobacin de la informacin y de la capacidad para administrar el crdito. 1.8.- La tasa de inters y comisiones a cobrar a las usuarias de crdito. La tasa de inters efectiva que se cobrar a las clientas ser una tasa justa de fomento y que no sobre endeude a las mujeres, pero que tambin genere la necesaria sostenibilidad del programa de emprendimientos. Es importante destacar que si bien es cierto que se hace necesario realizar los estudios financieros para determinar una tasa de equilibrio que permita el inters justo y sostenible; sin embargo, se espera aplicar una tasa global del 18% anual y que se distribuye as: 1.8.1.- La tasa de inters corriente pasiva a pagar a las fuentes financieras se espera sea no mayor al 5% anual. 1.8.2.- La comisin a cobrar por los desembolsos de los crditos no deber ser mayor al 2% del monto desembolsado y se establece que el monto de la comisin sea cobrado en las cuotas establecidas para pagar el principal y los intereses corrientes, es decir financiado el 100 por ciento del monto. 1.8.3.- Se tomar en cuenta la tasa de devaluacin del crdoba respecto al dlar que es del 5% anual actualmente o si sucediesen cambios en el futuro estos se ajustarn a esta poltica. 1.8.4.- Una tasa de capitalizacin y/o sostenibilidad del 6% anual. 1.9.- Los plazos, la forma de pago, el vencimiento y los perodos de gracia. 1.9.1.- El plazo de los crditos deber cumplir lo establecido en el inciso 1.5 referido a los productos financieros. Los planes de pago se clasificarn de la siguiente forma:

Corto Plazo: Son crditos contratados con plazo mximo hasta los 12 meses. Medio Plazo: Son crditos contratados con plazo mximo hasta los 18 meses. Largo Plazo: Son crditos contratados con plazo no mayor de 36 meses. 1.9.2.- Las formas de pago y perodos de gracia son los siguientes: Forma de pago: La amortizacin de los crditos se realizar en cuotas que incluyen capital, mantenimiento de valor, intereses corrientes y comisin. La frecuencia de las amortizaciones podr ser mensual, bimestral, trimestral, semestral anual y al vencimiento, tomando en cuenta el flujo de ingresos de las usuarias(os), el cual se origina del proceso de comercializacin de los productos o servicios de los negocios a establecer. Se establece que el sistema de cobros de intereses corrientes, mantenimiento de valor, comisiones sean sobre el saldo del principal. Tambin se establecen periodos de gracia para toda la inversin solicitada (esto incluye capital de trabajo y activos fijos) con pago de intereses corrientes, el mantenimiento de valor y comisin en dicho perodo. Los perodos de gracia se establecern de acuerdo al flujo de caja proyectado en los planes de negocio, es decir, que se paga el principal hasta que inicien sus ventas o posicionamiento en el mercado. 1.10.- Las metodologas a utilizar para definir las garantas que las usuarias deben de asegurar para acceder al crdito. 1.10.1.- Crdito individual: est orientado principalmente a aquellas mujeres que tienen las condiciones mnimas para asumir una relacin crediticia (garanta prendara o hipotecaria, fiador, demostrada solvencia econmica y con un mnimo de un ao de trabajo en su labor productiva, de servicios o comercial). 1.10.2.- Bancos comunales: estn diseados para atender solamente a mujeres que no tienen las condiciones mnimas para cumplir con las exigencias del crdito individual y por tanto el principio de garanta que priva es el de la solidaridad y la recomendacin

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entre sus participantes. Tienen la finalidad de que se capitalicen y por tanto sean sostenibles. Son conformados con un mnimo de 15 socias y un mximo de 40 socias. El procedimiento metodolgico y las polticas para conformarlos y fortalecerlos deben de ser parte de este documento y ser ratificadas por la Junta Directiva de COSATIN; adems antes de su aplicacin se deber realizar un proceso de entrenamiento a quienes los promovern, organizarn y evaluarn. 1.10.3.- Grupos Solidarios: contienen los mismos principios de los bancos comunales; sin embargo, no tienen la finalidad de formar fondos para capitalizarse. Son conformados por un mnimo de tres socias y un mximo de cinco socias. El procedimiento metodolgico y las polticas para conformarlos y fortalecerlos deben de ser parte de este documento y ser ratificadas por la Junta Directiva de COSATIN; adems antes de su aplicacin se deber realizar un proceso de entrenamiento a quienes los promovern, organizarn y evaluarn. 1.11.- Las situaciones especiales de crditos. Sern situaciones especiales de los crditos, las que ameritan tratamiento especial despus de los vencimientos de pago. En ese sentido cada caso deber ser analizado y, en su caso, otorgar a los crditos ciertas consideraciones que favorezcan su recuperacin y el apoyo a las mujeres socias que se encuentren en situacin desventajosa producto de factores adversos del entorno; esto sin modificar las condiciones generales del contrato de crdito y as evitar la generacin de perdidas del fondo de crdito. Las situaciones especiales establecidas en estas polticas para su aplicacin segn el tipo de caso son las siguientes: 1.12.1.- Extensiones de Plazo 1.12.2.- Prrrogas 1.12.3.- Reestructuracin La definicin de cada una de estas situaciones deber de ser particulares para cada caso y aprobarse en un reglamento adicional a estas polticas.

1.12.- La morosidad y la cobranza. 1.12.1.- La morosidad es un indicador que permite evaluar el grado en que se recupera el dinero que se presta. Este indicador es de vital importancia dado que la recuperacin de los prstamos, es el componente fundamental de la sostenibilidad a largo plazo del programa de crdito para emprendimientos. 1.12.2.- Uno de los elementos que contribuyen a que este indicador de morosidad se mantenga en un rango adecuado es el establecimiento de una tasa de inters por concepto de mora de forma tal que represente un monto importante para el deudor; sin embargo por ser una poltica de fomento se establece que se aplicar una tasa con un recargo anual equivalente al cincuenta por ciento del inters corriente anual pactado, esto a partir de la fecha de vencimiento, sobre las cuotas vencidas y sobre el saldo deudor si el prstamo se lleva a vencido. 1.12.3.- Se establecer un sistema de clculo del indicador de morosidad ajustado a la realidad y en valores porcentuales y valores absolutos, de forma tal que permita el monitoreo adecuado de la calidad de la cartera y facilite la elaboracin de planes de recuperacin en caso de que el indicador sea demasiado alto. 1.12.4.- COSATIN se reserva el derecho a supervisar cada crdito otorgado, as como el destino de los fondos, para detectar riesgos que afecten las probabilidades de recuperacin del mismo. Esta circunstancia se har constar en cada documento formal de crdito suscrito.