INTRODUCCIN.

El estudio de la actividad bancaria en general, y el de los contratos bancarios en particular, hace imprescindible la permanente referencia a los desarrollos tecnolgicos que especialmente en el campo de la comunicaciones han sufrido una vertiginosa transformacin en los ltimos aos, cambiando no slo las posibilidades de interaccin bancos clientes, sino generando una cultura de comunicacin y acceso esencialmente distinta a la que se gener por siglos, prcticamente desde que la banca se organiz empresarialmente. Esta transformacin est acabando con el paradigma de la prestacin personal y directa del servicio y adems, sustituyendo el smbolo tradicional que identific la prestacin de los servicios bancarios con el edificio, el sitio fsico, particularmente seguro, cuando no, lujosamente dotado, al cual concurran los usuarios, fundamentalmente, para realizar sus operaciones de depsito y pagos. Por ello la organizacin de aparato bancario gir en torno al espacio fsico, el de la oficina principal con sus sucursales y agencias, lo necesario para procesar las operaciones requeridas para la prestacin de los servicios de banca en oficina y al de los establecimientos de servicios (Halls) o espacios destinados a atender a la clientela personalmente. Y en ese propsito le dio absoluto protagonismo a todos los elementos vinculados con el sitio, desde las seguridades (rejas, bvedas, guardas, sistemas de control televisivo, etc.), hasta la ubicacin de las oficinas cerca de los sectores de ms movimiento, como aquellos en los que concentraban las principales industrias, comercios o actividades econmicas de la plazas. Pues bien, todo ha cambiado con enorme rapidez. La posibilidad de prestar los servicios a travs de nuevos canales de comunicacin entre el banco y la clientela, ha quebrado el paradigma y comienza a eliminar el smbolo. A lo largo de este trabajo haremos referencia a estas variables tecnolgicas, que forman parte de la nocin de BANCA ELECTRNICA que puedan incidir en los contratos, para que as se pueda tener una visin de lo que en este momento, a comienzos del siglo XXI, se puede encontrar. Haciendo referencia al concepto de Banca Electrnica, el por qu de su autonoma, la evolucin que ha tenido la banca electrnica en Latinoamrica que es la misma que ha tenido nuestro pas, los diferentes servicios de banca electrnica que hoy en da ofrece, la legislacin aplicable, puntos relevantes de la ley y los riesgos que la banca electrnica puede contener. BANCA ELECTRNICA EN PANAMA. El rpido desarrollo de las capacidades del servicio de banca electrnica involucra tanto riesgos como beneficios a los bancos que ofrecen este servicio; as iniciamos nuestro trabajo de derecho bancario al citar las primeras dos lneas del ACUERDO No. 52003 (de 12 de Junio de 2003) de la Superintendencia de Bancos. Segn muchos, el xito o sobre vivencia del negocio de banca en trminos globales descansa en el creciente uso de la tecnologa; quien no lo haga correr el riesgo de quedarse a la zaga o desaparecer. Va a cambiar el concepto tradicional de banca se cuestiona por ejemplo, la existencia de las sucursales, como las conocen hoy. Ya existen Bancos sin sucursales (ejemplo: Banco en Leeds, Inglaterra). El mbito de aplicacin de este acuerdo abarca a todos los bancos tanto de Licencia General como de Licencia Internacional, que presten el servicio de banca electrnica a todos sus clientes. CONCEPTO DE BANCA ELECTRONICA:

Para esto procederemos a definir lo que es banca electrnica segn el presente acuerdo: ARTCULO 2: DEFINICION DE BANCA ELECTRONICA. Para los efectos del presente Acuerdo, se entender como banca electrnica toda transaccin bancaria que realice directamente un cliente, a travs de un canal electrnico o sitio en Internet. Como podemos ver, nuestra legislacin fue lo suficientemente amplia, y sin entrar en muchos detalles con este artculo, se quiso dar a entender que toda transaccin bancaria en la cual sea necesario utilizar un canal electrnico se considera como banca electrnica, encerrando as no solo los medios electrnicos que existen hoy en da sino, los futuros que puedan existir. Por otra parte nos gustara ver que dicen algunos estudiosos del tema de Banca Electrnica en otros lugares. La banca electrnica parte del rompimiento de la forma de comunicacin entre el banco y el cliente a travs de mensajes de papel intercambiados en los establecimientos bancarios, para sustituirla por una transmisin de datos que permite la interaccin utilizando impulsos electrnicos, cuyo punto de origen se desvincula del espacio fsico donde por siglos fue necesario expresar la voluntad negocial. Segn lo que nos comenta el autor CIFUENTES, Manuel, el principio de la banca es una aceptacin amplia, que abarca todos los elementos de la automatizacin bancaria que permiten las exigencias de una banca plenamente informatizada que pueda denominarse en sentido propio banca electrnica y por tanto, no slo incluye la proyeccin externa de banca en el mercado a travs del ofrecimiento de servicios automatizados, sino adems alude a segmentos de la automatizacin bancaria que conciernen al manejo interno del banco y a sus relaciones con otras entidades. Sin embargo, en nuestra legislacin para darnos una idea de qu servicios o transacciones bancarias electrnicas aplica dentro de dicho acuerdo confeccion un pargrafo adicional al artculo 2 que dice as: PARGRAFO: Para los efectos del presente artculo, la banca electrnica involucra los servicios ofrecidos por Internet, la red ACH, cajeros automticos o cualquier otro servicio que pueda llevarse a cabo por medios electrnicos. IMPORTANCIA DE LA BANCA ELECTRNICA PARA NUESTRO CENTRO BANCARIO INTERNACIONAL: Por aos, y hasta hace no mucho tiempo, la segunda mitad del siglo pasado, un criterio fundamental para la autorizacin de la apertura de oficinas, era analizar en qu forma o de qu manera estaba atendido el sector por otras entidades, para desestimular la presencia innecesaria de un nmero excesivo de oficinas, en un cierto lugar de la ciudad. Y como todo giraba en torno a la oficina, los servicios bancarios exigan la presencia de numeroso personal calificado, de horarios de atencin al pblico y de trabajo interno y de das de apertura y cierre, con lo cual de alguna manera, la realidad sobre el trabajo previsible en una semana se estableci en funcin de los horarios bancarios. Incluso, no faltaron legislaciones que lo tomaran como frecuente referencia para saber si un da era o no hbil. Pues bien, todo ha cambiado con enorme rapidez. La posibilidad de prestar los servicios a travs de nuevos canales de comunicacin entre el banco y la clientela, ha quebrado el paradigma y comienza a eliminar el smbolo. Cada vez la prestacin es menos personal y directa. Cada vez se requieren menos oficinas y puntos fijos de atencin. Cada vez se desea menos la presencia fsica de los clientes o los terceros que con ellos contratan en los establecimientos bancarios. No se requieren locales, pero tampoco hay que respetar horarios. No hay das feriados ni distancias geogrficas. La comunicacin por distintos medios permite, ante todo, no slo que se cuente con un soporte de sistema mucho ms eficiente que nunca para la prestacin de estos 2

servicios, sino, que los mismos se pueden hacer a distancia y valindose de mecanismos que incluso comienzan a sugerir como innecesaria la tradicional vinculacin entre un cliente y un banquero cualquiera, ante la posibilidad de que aquel pueda obtener a travs de los nuevos medios de comunicacin, respuestas comerciales que en un momento o, por los menos, para algunos servicios, parezca hacerlo intil. Esta realidad viene modificando la estructura de costo. En efecto, los fijos tienden a diminuirse en la medida en que se generaban en alto grado, por las redes de oficinas existentes y el personal especializado que se requera para atender a la clientela, y los variables vinculados directamente con la opresin se vuelven cada vez ms marginales, esto es de paso ms reducido en relacin con el total, porque los nuevos sistemas de comunicacin y la masificacin de servicios, hacen que el valor neto intrnseco requerido para operar sea infinitamente inferior. Lo que nos permite ignorar que lamentablemente se han incrementado los costos por cierto tipo de fraudes y que los contingentes por los riesgos derivados de la mala fe vinculada con operaciones de banca electrnica tienden a crecer en forma importante. La utilizacin de nuevos sistemas de comunicacin, fundamentalmente el empleo de los recursos que genricamente se han conocido como los propios de la banca electrnica, ha cambiado de ese modo profundo las posibilidades de prestacin de servicios, pero no implica propiamente un cambio en el soporte conceptual de las relaciones jurdicas que vinculan a los bancos con sus clientes. Desde el punto de vista del derecho, la relacin negocial contina partiendo de la existencia de un acuerdo de voluntades, en virtud del cual, el banco se obliga a realizar las prestaciones u ofrecer los servicios derivados de los contratos que, de conformidad con las leyes bancarias, pueden celebrar. No se sustituye entonces lo que se le llama el esquema sustancial de la contratacin bancaria. No se cambia la forma de perfeccionamiento del negocio ni se modifica el rgimen de prestacin de las obligaciones derivadas. Lo que ocurre es que, tanto la voluntad puede expresarse de manera distinta como las respuestas se producen con gran rapidez, es decir, simultneamente, en la mayor parte de las veces, y desde luego, se suscitan una serie de interrogantes tcnicas, operativas y jurdicas sobre los efectos que esta nueva realidad puede producir. Podramos deducir entonces, que los avances tecnolgicos especialmente expresados en la electrnica, las comunicaciones y la informtica con la posibilidad que brinda de disear sistemas de informacin que operan con eficacia y rapidez desconocidas hasta ahora, han conducido a que la banca se transforme en un triple plano: desde el punto de vista de su soporte interno, esto es de los sistemas operativos para prestar mejores servicios a su clientela, en segundo lugar por lo que dice con la prestacin misma de sus servicios tradicionales a los clientes, en desarrollo de la previa relacin contractual y en tercer lugar, por lo que toca con las gigantescas posibilidades que se abren para apoyar efectivamente el comercio electrnico, que necesita una moneda y que naturalmente vuelve sus ojos hacia la banca tradicional, la cual encuentra all una oportunidad de desarrollo realmente importante. Podra decirse, incluso, que no existe un tercer plano y que el que as calificamos, slo refleja la nueva capacidad de que los bancos sirvan a sus clientes por esta va, pero lo destacamos porque el comercio electrnico puede llegar a generar una dinmica propia de amplio espectro y creciente aceptacin, que busque sus propias respuesta, como de hecho comienza a hacerlo al interior de la WEB por lo que los bancos deben prepararse mejor que nunca para competir y permanecer como actores de primer plano en ese nuevo escenario, donde el riesgo de ser desplazado supondra una evidente prdida de mercado. Lo que el banco puede ofrecer a sus clientes, pasa hoy por varias posibilidades de comunicacin: la existencia de redes privadas que fue quiz la primera forma en que el banco les ofreci a los ms importantes un acceso directo, online, esto es en un tiempo real, no slo para obtener informacin, sino para hacer transacciones; luego, la existencia de una red pblica, utilizable por los clientes o por terceros, a travs de acuerdos celebrados entre los bancos (Web Desk Banking) y adems, una posibilidad de prestar servicios bancarios a travs de Internet que hoy en da ha producido un verdadero sistema virtual de comunicaciones a nivel mundial dada la penetracin de este particular dispositivo de acceso. 3

C. RESEA HISTORICA DE LA MODERNIZACION DE LA BANCA. En el momento en que nosotros realicemos un pago ya sea mediante, cheque, tarjeta de crdito, tarjeta de dbito, orden de transferencia de fondo va Internet, etc., se activan toda una serie de dispositivos tecnolgicos y entran en juego nuevos participantes con el fin de que se realicen efectivamente, es decir, se abone en la cuenta del acreedor el monto pagado y se descuente de la cuenta del deudor (girador del cheque, tarjeta habiente, usuario de Internet, etc.), el mismo monto. Uno de los dispositivos tecnolgicos principales es el enrutamiento de transacciones electrnicas. Con el fin de entender la relacin entre los diversos participantes que constituyen la Red, a continuacin se realizar una breve sntesis histrica de cmo la Banca Electrnica desde el siglo pasado fue evolucionado, desde la dcada de los 60's, cuando solo exista la tarjeta perforada y luego cambi a tarjetas con bandas magnticas. 1. La modernizacin de la banca latinoamericana: Esta historia igualmente incluye a nuestro pas Panam, pues fue la misma corriente que lo impuls todos estos cambios en Latinoamrica, la que igualmente nos hizo a nosotros incorporarlo en nuestro pas. Todo inicia en los Estados Unidos, cuando se produjo como consecuencia de las innovaciones tecnolgicas que se desarrollaron a partir de los aos 70's al facilitarse la automatizacin de procesos y la actualizacin de la informacin. A comienzos de la dcada de los 80's varios bancos y entidades financieras contables con un gran adelanto en el rea de sistemas, que los colocaba en situacin semejante a la de los pases desarrollados, logrando un cambio radical en la filosofa de la prestacin de servicios en el campo de la transferencia electrnica de fondos y en la modernizacin de sistemas de pago. Se busc, por lo tanto, la mejora cualitativa en la prestacin de servicios, brindados a los clientes facilidades a travs de terminales de autoservicio y de cajeros automticos. Inicialmente algunos Bancos individualmente crearon sus propias redes que conectaban cajeros automticos (tcnicamente llamados Automated Teller Machine) de su propiedad, para prestarles servicio a sus propios clientes. Cuando aument el volumen de tarjetas y de clientes, result ineficiente el que cada banco tuviera una red independiente, por lo cual a travs de una alianza entre dos bancos interconectar sus redes propias. As se logr duplicar la cobertura y ahorrar los costos que se derivarn de aumentar la red propia en las mismas proporciones. Las alianzas funcionaron mientras participan dos o tres bancos, sin embargo, cuando se vincularon otros, el manejo se hizo ms complicado. Este problema fue solucionado conectando las redes de los bancos a un SWITCH central. El SWITCH era un sistema electrnico de cmputo que intercambia datos a muy altas velocidades entre varios puntos, en este caso, entre cualquiera de los bancos que pertenecen a una red. Posteriormente se originaron los POS, que no son ms que puntos de origen de una transaccin de los establecimientos de comercio. Cuando una Tarjeta habiente, pagaba un bien o servicio en un establecimiento de comercio, utilizando el POS originando una transaccin que pasando por un SWITCH era enrutada al Banco Emisor, quien se encargaba de dar la autorizacin y a su vez la enlutaba mediante el SWITCH, de vuelta al punto de origen, en que estos casos el POS en el establecimiento de comercio. El proceso de creacin de redes interbancaria fue simultneamente adelantando por la mayora de las entidades financieras. En ese entonces existan varias redes con SWITCH central. Con el fin de ampliar an ms la cobertura, las redes hicieron alianzas entres s, de tal forma que todos los puntos de origen de entonces (ATM y POS) aceptaran cualquier tarjeta, incluso de aquellos bancos emisores que no estuviesen afiliados a la red que enlutaba las transacciones de ATM usado por la Tarjeta habiente. 4

En la dcada de los 90s, se dan los teleprocesos, para soportar transacciones monetarias, "HomeBanking" "Telephone Banking, Correo Electrnico, Banca en lnea a travs de Internet. D. OBSIONES PARA LA CLIENTELA. Un ejercicio interesante frente a los contratos bancarios, en su actual nivel de desarrollo, sera preguntarnos cuntos y de qu manera pueden realizarse a travs de sistemas electrnicos de comunicacin, reemplazando por esa va el contacto directo entre el cliente del banco y cules, por lo menos a estas alturas, parecen ms difciles de realizar, pero sin duda alguna, podrn serlo en el prximo futuro con algunas combinaciones y ajustes que se ven venir. La marcada tendencia en la banca, como lo hemos visto, es hacer mayor uso de tecnologa. La banca panamea no se queda atrs. Veamos los desarrollos ms interesantes que podemos enmarcar como banca electrnica: El cajero automtico: En sus inicios era esencialmente un servicio dispensador de efectivo y ha pasado a ser una verdadera estacin de servicios bancarios. Ofreciendo toda una gama de opciones incluyendo transferencias de saldos, pagos de servicios, pblicos, consulta de saldos, depsitos, compras de puntos de ventas. El servicio de cajero automtico se perfecciona y crece con la aparicin de las redes de cajeros automticos: Pronto y Clave. As que la aparicin de estas dos redes es sin duda un evento de suma importancia. Las redes de cajeros automticos hace posible la introduccin de la tarjeta dbito y toda la gama de servicios al cliente que este adelanto tecnolgico significa. Hace posible tambin la intercomunicacin con otras redes en otros pases, lo cual ampla el acceso del cliente panameo a nivel global. Hace posible pensar y llevar a cabo compensacin bancaria electrnica. La tarjeta de dbito en s, es otro adelanto tecnolgico importante, pues no se limita a su uso en los cajeros automticos, sino en el medio para efectuar todo tipo de transacciones, a travs de los llamados "puntos de ventas". Automatizacin de la Plataforma de Servicios: Los Bancos han automatizado sus reas de servicio a clientes. Se ha agilizado el proceso de atencin al pblico. Se acaban las largas esperas para referir saldos, obtener aprobacin de transacciones rutinarias, comprobar firmas, etc. Hoy da la informacin y toma de decisin est al nivel de cajero o puesto de plataforma de servicio a clientes. El servicio es ms gil y confiable. Los nuevos softwares permiten la verificacin de firmas por pantalla. Como he dicho, la nueva tecnologa transforma los puestos de trabajo de nivel operativo o toma de decisiones y venta de productos bancarios. En el rea operativa, el uso de lectores de caracteres magnticos cambia y agiliza el procesamiento de cheques a alta velocidad. La tecnologa de imgenes para archivos histricos resuelve con eficiencia y ahorro los grandes problemas que ocasionan el archivo de las toneladas de papel que originan los Bancos. Otro evento radical de importancia ha sido el ingreso de Panam a: La Red Swift (Society for Worldwide linterbank Financial Telecommunication): Fue creada en 1973. Es una sociedad sin fines de lucro, organizada bajo las leyes de Blgica donde tiene su sede. Su objetivo es el beneficio colectivo de sus miembros a travs de la prestacin de servicios basados en tales comunicaciones para la transmisin de mensajes administrativos y financieros. Hay 1885 Bancos en 83 5

pases afiliados a Swift. Panam ingresa al Swift en 1992, un poco tarde, pero an a tiempo, constituyendo este evento un paso de suma importancia para un Centro Bancario Internacional como el nuestro donde la comunicacin con los otros Centros Bancarios y el resto del mundo es de vital importancia para mantener nuestra vigencia. 4. Otros Desarrollos Tecnolgicos en uso: Correo Electrnico: Tanto local como internacional, "HomeBanking" "Telephone Banking": Sistemas de voz interactiva. Hoy da se puede hacer casi todo, Proceso Remoto: Local e internacional., Teleconferencias, Concepto de "Outsourcing" . 5. Lo que vendr: Puede afirmarse que la tendencia ser poder hacerlos todo y que probablemente los contratos cuyo menor desarrollo relativo pueda hacerse a travs de los servicios electrnicos sean, a estas alturas, aquellos en virtud de los cuales se movilicen crditos o documentos de deuda, incluida desde luego, cartera y ttulos valores suscritos por la clientela o por los clientes de sus clientes. Tal ocurrir con el descuento, el factoring, el anticipo y el reporto para citar lo ms importantes, que suponen en todos LODE eventos la transferencia de ese tipo de documentos. Podramos agregar que dicha limitacin anunciada puede ser temporal, ya que la tendencia clara, se enderezan a desmaterializar los documentos de deudas. Con esto nos referimos a los llamados documentos en papel, incluso los ms representativos, los ttulos valores, cuya tenencia y exhibicin resultaban esenciales para el ejercicio de los derechos en ellos incorporados, y entre stos, los ms importantes dentro de los bancos, los cheques, tienden afectados por dos manifestaciones ntidas: el tratar de crear magnticamente los documentos desde su elaboracin o inmediatamente despus de que son creados y/o el truncamiento de su circulacin a partir de determinado momento. Pero puede ser esto real, Qu no existan ms documentos en papel?, esto da inicio a la creacin de nuevos mecanismos de circulacin, que los aleja de la circulacin en forma original y en todo caso. Hasta donde puede ser confiable esta tecnologa. Como ser un mundo futuro utilizando el acceso electrnico y sustituyendo desde el punto de vista operativo y de soporte, el tradicional mecanismo fundado en la existencia de documento de papel y en la intervencin fsica del cliente, ante las oficinas del banco, incluidas, desde luego, operaciones bancarias nuevas y aun comerciales impensables hasta ahora por los bancos que los conviertan en proveedores de otros servicios distintos a las financieros. Igualmente en el acuerdo de banca electrnica de la Superintendencia Bancaria seala los servicios que la banca electrnica puede brindar: ARTCULO 7: SERVICIOS DE LA BANCA ELECTRONICA. El Banco, previa notificacin de la Superintendencia de Bancos, podr brindar, a travs de la banca electrnica, los servicios siguientes: Preguntas y consultas de cuentas, balances y tarifas bancarias. 6

 Historial de transacciones. Enviar o recibir mensajes del Banco. Acceso a informacin personal del cliente, de tal manera que pueda ser modificada y actualizada. Pagos a cuentas de prstamos, cuentas de tarjetas de crdito y otras facilidades crediticias. Realizar pagos de servicios de uso pblico. Realizar pagos a ciertas entidades privadas que sean designadas por el Banco. Traspaso de fondos entre cuentas del propio banco. Reportar prdida de tarjetas de crdito o dbito emitidas por el Banco. Solicitudes de aprobacin de Prstamos. Igualmente el Banco podr incorporar cualesquiera otros servicios adicionales, previa autorizacin de la Superintendencia, y/o cualquier otro servicio autorizado con anterioridad. E. PUNTOS RELEVANTES DEL ACUERDO 52003. La ley deja por sentado que puntos relevantes que son indispensable para que los bancos puedan ejercer este tipo de negocio electrnico que sera a groso modo las siguientes. La obtencin previa de la debida autorizacin de la Superintendencia de Bancos. Cada institucin bancaria interesada en el ejercicio de la Banca electrnica, debe integrar en su manual de operaciones internos, todos los procedimientos y polticas necesarias. ARTCULO 4: ESTRUCTURA ADECUADA. La Junta Directiva o Gerencia Superior de cada Banco debe asegurarse de integrar al manual de operaciones de la Institucin los procedimientos, polticas y controles internos necesarios a fin de mantener una estructura administrativa y operativa adecuada para ofrecer el servicio de banca electrnica, que incluya, especialmente, lo siguiente: Naturaleza de las transacciones u operaciones bancarias ofrecidas. Sistema de registro de las transacciones u operaciones. Mecanismos efectivos para la supervisin de los riesgos asociados con las actividades de banca electrnica como por ejemplo, riesgo operacional, tecnolgico, de seguridad; que incluyan, por lo menos, el establecimiento de polticas y controles para administrar tales riesgos. Mecanismos de seguridad que incluyan polticas y procedimientos que sean aplicables en caso de amenazas potenciales de seguridad interna y externa, tanto como para prevencin como para respuesta. Mecanismos de diligencia debida y vigilancia de las relaciones externas y con terceras dependencias que brinden el servicio al sistema de banca electrnica. . Los Bancos debern realizar Auditorias peridicas Debern prever los riesgos asociados a la actividad tales como riesgo operacional, tecnolgico y de seguridad; Debern mantener sus registros de transacciones bancarias electrnicas por un plazo de cinco aos Mantener los ms altos grados de controles; Contar con proveedores de alto grado de solidez; Se aplicara la Ley 43 de 31 de julio de 2001. En materia de documentos electrnicos. (documentos y firmas electrnicas y las entidades de certificacin en el comercio electrnico, y el intercambio de documentos electrnicos). Los Bancos tienen un plazo para adecuarse hasta enero de 2004.

F. LOS TRES GRANDES RIESGOS QUE DEBEN TOMAR. Viendo todo lo mencionado anteriormente los bancos deben trabajar sobre el riesgo que este tipo de banca puede tener tomando en cuenta tres puntos importantes que son: Riesgos Operacionales Riesgo de Reputacin Riesgo Legal Se ha dicho entonces, de conformidad con los estudios hechos por el Comit de Basilia, que existen en principio, tres niveles de riesgos, un riesgo operacional, un riesgo de reputacin y un riesgo legal, como categora ms importantes para la banca electrnica y para la moneda electrnica. Los riesgo de operacionales incluyen riesgos de seguridad que comprenden tanto ataques internos como externos, as como indebidas utilizaciones del sistema de computacin del banco. Y desde luego, estos pueden genera responsabilidades derivadas de fraudes cometidos contra los intereses de sus clientes. A esto se suma una circunstancia, y es que, la experimentacin con nuevos software y con distintos sistemas de comunicacin y acceso, pero especialmente la falta de capacitacin algunos clientes para acceder a operar en un ambiente de poca seguridad. Un segundo nivel de riesgo, dice naturalmente con la imagen que el banco tenga frente a sus clientela, porque usualmente lo que se conoce son las malas noticias y dado que la banco contina viviendo con base al alto nivel de confianza que le otorgue la comunidad, cualquier manifestacin que la muestre insegura, poco profesional o incompetente; el hecho de que se pueda presentar errores, falsificaciones o fraudes por parte de terceros, va repercutir en la imagen que el banco tenga frente a la comunidad. Y como se trata de un activo valioso, los bancos tienen que lograr un delicado equilibrio entre la necesidad de hacer presente en el nuevo mundo, y en el apoyo del comercio electrnico, donde advierten que pueden ser desplazados con cierta facilidad, y la necesidad de no perder los estndares en virtud de los cuales la clientela que los utiliza, mantenga mayor confianza. De otro lado existen los riesgos legales porque, aun cuando se ha avanzado mucho, respecto a la materia de comercio electrnico, firma electrnica, formacin de contratos, etc., el tema todava se encuentra en construccin. Entonces no son claras las normas para regular el contrato en cada pas, ni en los distintos que se afecten por negociaciones internacionales, lo que puede incidir en la forma en como sern cumplido los derechos y obligaciones derivados del negocio. RECOMENDACIONES. Los bancos deben de dotarse de diversos mecanismos de seguridad al pasar el tiempo de tal forma que mantengamos el alto nivel de profesionalismos que destacan a los banqueros; Conviene estimular mucho y no dejar debilitar mecanismos alternos distintos al de Internet, ya que la universalizacin del sistema tiene enormes inconvenientes y se debe ver que al concentrar el volumen hacen el sistema ms vulnerable. Cumplir rigurosamente con su obligacin de conocer e identificar adecuadamente a sus clientes, ya que al utilizar estos medios de comercio electrnico incrementa la produccin, distribucin y consumo, privando a los delincuentes del producto de sus delitos y de los fondos que necesitan para continuar su actividad de blanqueo de capitales. CONCLUSIONES. Como hemos visto, el que no se pone al da con las nuevas tecnologas de la banca electrnica, podr desaparecer, pero igualmente vemos, que por ms que se trate an, es imposible sustituir en su totalidad los documentos de papel, pues el sistema no es altamente seguro o confiable. 8

Por lo tanto mientras no exista un sistema realmente seguro a prueba de fallas, no sern sustituidos los documentos. Esta transformacin vertiginosa de la banca en la cual nos encontramos no esta exenta de riesgos, que por cierto es inherente a la actividad bancaria, pero que por esta va se manifiestan de manera absolutamente novedosa y todava no suficientemente controlada. Se deben de tratar de realizar operaciones directas con el banco, donde el riesgo es relativamente menor por la posibilidad de identificacin que le mismo banco puede establecer, al haberle asignado una clave propia a su cliente. En segundo lugar, las partes que por ese sistema se comunican, tiene un riesgo de confidencialidad, en tanto, es tan volumen de informacin que corre por enrutadores como Internet, que se muy probable que muchas personas, puedan enterarse del contenido del mensaje, por que hay un natural peligro si son de mala fe. En tercer Lugar, la inseguridad surge de que por la novedad de las transformaciones electrnicas, la regulacin y el conocimiento de los mismos estn rodeados an de vaguedad, esto es, no siempre existen normas claras que resuelvan los problemas tcnicos ni las consecuencias que se derivan de su presentacin. Por ello podramos decir que si el banco tiene unos riesgos asociados a la prestacin directa de servicios bancarios a sus clientes, ellos se incrementan de manera sensible cuando se produce en apoyo del comercio electrnico. BIBLIOGRAFIA. BOUTIN, Gilberto 1998 COMENTARIOS, LEGISLACIN Y JURISPRUDENCIA BANCARIA, Editorial Mizrachi & Pujol, Panam. CHASE, Larry COMERCIO ELECTRONICO, editorial Limusa Wiley, Mxico. CIFUENTES, Manuel abril 2000 UNA MIRADA AL MUNDO DE LA BANCA ELECTRNICA, Revista de Derecho Privado de la Universidad de los Andes, Vol. 24. Bogot ESTRIBI, Heriberto, 2001 ECOMERCERCE ASPECTOS LEGALES Y SEGURIDAD, Litho Editorial Chen, S.A., Panam GLEN DE TOBON, Maricielo; LONDOO HOYOS, Fernando; RODRIGUEZ, Alfredo febrero de 1995 INFLUENCIAS DE LA INFORMATICA EN LA INTERPRETACION DE ORDEN JURDICO, Revista Felaban No 48.

GUERRERO, Mara Fernanda, 1994 LOS CONTRATOS VIRTUALES; UNA APROXIMACIN A LOS RIESGOS LEGALES Felaban, Santiago de Chile. MALOY, Michael. 2000 BANKING IN THE TWENTY FIRST CENTURY 25 of Journal of Corporation Law. 787. Lowa University. Venezuela. Ley de Reforma de la Ley General de Bancos y otras instituciones Financieras. Art. 71 SOARES DA VEIGA. Vasco. MARCUCHI, Jacqueline 1999 THE BRAVE NEW WORLD OF BANKING OF THE INTERNET 23 Nova Law Review 739. REPUBLICA DE PANAMA 29 de febrero de 1998 DECRETO LEY No. 9 del reconocimiento de usos bancarios. 31 de junio de 2001 Ley 43 de 31 de julio de 2001 de Comercio Electrnico. 12 de Junio de 2003 Acuerdo 52003 Super Intendencia de Banco, regulando la Banca Electrnica. ANEXO Repblica de Panam Superintendencia de Bancos ACUERDO No. 52003 (de 12 de Junio de 2003) LA JUNTA DIRECTIVA en uso de sus facultades legales, y CONSIDERANDO Que el rpido desarrollo de las capacidades del servicio de banca electrnica involucra tanto riesgos como beneficios a los bancos que ofrecen este servicio; Que de conformidad con la Ley 43 de 31 de julio de 2001, se define y regulan los documentos y firmas electrnicas y las entidades de certificacin en el comercio electrnico, y el intercambio de documentos electrnicos.

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Que mediante Circular No. 612000 de 6 de noviembre de 2000 y Circular No. 712000 de 1 de diciembre de 2000 de esta Superintendencia de Bancos, se comunicaron ciertos requisitos bsicos relacionados a la prestacin de servicios bancarios a travs de la Internet; Que por medio de la Ley No. 42 de 2 de octubre de 2000 se establecen medidas para la prevencin del delito del Blanqueo de Capitales; Que de conformidad con el Numeral 1 del Artculo 5 del Decreto Ley 9 de 1998 es funcin de la Superintendencia velar porque se mantenga la solidez y eficiencia del sistema bancario; Que de conformidad con el Numeral 2 del Artculo 5 del Decreto Ley 9 de 1998, es funcin de esta Superintendencia de Bancos fortalecer y fomentar las condiciones propicias para el desarrollo de Panam como centro financiero internacional; Que de conformidad con el Numeral 7 del Artculo 16 del Decreto Ley 9 de 1998, corresponde a la Junta Directiva fijar, en el mbito administrativo, la interpretacin y alcance de las disposiciones legales o reglamentarias en materia bancaria; y Que en sesiones de trabajo de esta Junta Directiva con la Superintendente de Bancos se ha puesto de manifiesto la necesidad y conveniencia de establecer lineamientos bsicos relacionados con el ejercicio de los servicios de banca electrnica, enfocados en el principio de neutralidad tecnolgica, en un mercado evolutivo donde los mismos servicios pueden ser ofrecidos por diferentes plataformas y recibidos por diferentes medios, as como la supervisin del servicio de banca por Internet y otros medios electrnicos. ACUERDA: ARTCULO 1: AMBITO DE APLICACIN. Las disposiciones del presente Acuerdo se aplicarn a los Bancos Oficiales, a los Bancos de Licencia General y a los Bancos de Licencia Internacional, que presten el servicio de banca electrnica a todos sus clientes. ARTCULO 2: DEFINICION DE BANCA ELECTRONICA. Para los efectos del presente Acuerdo, se entender como banca electrnica toda transaccin bancaria que realice directamente un cliente, a travs de un canal electrnico o sitio en Internet. PARGRAFO: Para los efectos del presente artculo, la banca electrnica involucra los servicios ofrecidos por Internet, la red ACH, cajeros automticos o cualquier otro servicio que pueda llevarse a cabo por medios electrnicos. ARTCULO 3: AUTORIZACION PREVIA DE LA SUPERINTENDENCIA. Todo Banco podr llevar a cabo el servicio de banca electrnica en o desde la Repblica de Panam siempre y cuando haya obtenido previamente la debida autorizacin de la Superintendencia de Bancos. Para tal efecto, el Banco deber suministrar a la Superintendencia de Bancos informacin completa donde conste la implementacin y mantenimiento de las estructuras y medidas mencionadas en el presente Acuerdo. ARTCULO 4: ESTRUCTURA ADECUADA. La Junta Directiva o Gerencia Superior de cada Banco debe asegurarse de integrar al manual de operaciones de la Institucin los procedimientos, polticas y controles internos necesarios a fin de mantener una estructura administrativa y operativa adecuada para ofrecer el servicio de banca electrnica, que incluya, especialmente, lo siguiente: Naturaleza de las transacciones u operaciones bancarias ofrecidas. Sistema de registro de las transacciones u operaciones. 11

 Mecanismos efectivos para la supervisin de los riesgos asociados con las actividades de banca electrnica como por ejemplo, riesgo operacional, tecnolgico, de seguridad; que incluyan, por lo menos, el establecimiento de polticas y controles para administrar tales riesgos. Mecanismos de seguridad que incluyan polticas y procedimientos que sean aplicables en caso de amenazas potenciales de seguridad interna y externa, tanto como para prevencin como para respuesta. Mecanismos de diligencia debida y vigilancia de las relaciones externas y con terceras dependencias que brinden el servicio al sistema de banca electrnica. ARTCULO 5: UNIDAD RESPONSABLE. La unidad de riesgo existente del Banco, establecida de conformidad a lo estipulado por el Artculo 17 del Acuerdo 42001 de 5 de septiembre de 2001, deber tener entre sus funciones la identificacin, evaluacin y control de los riesgos asociados al servicio de banca electrnica. ARTCULO 6: AUDITORIA. Ser responsabilidad del Banco velar porque se realicen auditorias peridicas para la evaluacin, revisin y seguimiento permanente de la funcin y operacin de los servicios de banca electrnica, por lo que debern contar con un Auditor en Sistemas, interno o externo, as como con los programas necesarios y personal especializado en el rea respectiva. ARTCULO 7: SERVICIOS DE LA BANCA ELECTRONICA. El Banco, previa notificacin de la Superintendencia de Bancos, podr brindar, a travs de la banca electrnica, los servicios siguientes: Preguntas y consultas de cuentas, balances y tarifas bancarias. Historial de transacciones. Enviar o recibir mensajes del Banco. Acceso a informacin personal del cliente, de tal manera que pueda ser modificada y actualizada. Pagos a cuentas de prstamos, cuentas de tarjetas de crdito y otras facilidades crediticias. Realizar pagos de servicios de uso pblico. Realizar pagos a ciertas entidades privadas que sean designadas por el Banco. Traspaso de fondos entre cuentas del propio banco. Reportar prdida de tarjetas de crdito o dbito emitidas por el Banco. Solicitudes de aprobacin de Prstamos. Igualmente el Banco podr incorporar cualesquiera otros servicios adicionales, previa autorizacin de la Superintendencia, y/o cualquier otro servicio autorizado con anterioridad. ARTCULO 8: REGISTRO DE TRANSACCIONES DE BANCA ELECTRONICA. El Banco que ofrezca el servicio de banca electrnica llevar una bitcora de acceso y de uso del sistema que permita registrar las transacciones bancarias y autenticaciones que realiza el cliente, la que mantendr a disposicin de la Superintendencia de Bancos y conservar, por cualquier medio autorizado por Ley, por un periodo de tiempo no inferior a cinco (5) aos, contados a partir de la fecha de la transaccin. ARTCULO 9: INFORMACION DEL USO DE LA BANCA ELECTRONICA. El Banco est obligado a informar al cliente de banca electrnica sobre las caractersticas, condiciones, costo y cualquier otra estipulacin determinante que conlleve el uso del servicio de banca electrnica. As mismo, el Banco est obligado a remitir la confirmacin de la ejecucin de las operaciones efectuadas por el cliente a travs del servicio de banca electrnico solicitado por el cliente. Para tal propsito, el Banco debe incluir en su sitio en Internet y en su contrato de banca electrnica, en lo que aplique, al menos, lo siguiente: Identidad y direccin del Banco. La descripcin de las principales caractersticas del servicio. 12

 Las caractersticas especiales de cada producto. Modalidades de ejecucin de las transacciones, plazo de validez de la oferta. Forma de pago. Costo de la prestacin de servicio a travs del medio electrnico. Causales de revocacin de operaciones, resolucin del contrato, eleccin de la ley aplicable y de fuero de competencia, autoridad supervisora del Banco y procedimientos extrajudiciales de reclamacin. Igualmente ser necesaria la constancia de la aceptacin del contrato de banca electrnica, sin que esto conlleve la firma convencional. Es imprescindible se incorpore un enlace destacado o link a las condiciones generales para que su existencia resulte manifiesta y sean fcilmente accesibles en la pantalla y puedan ser reproducidas a travs de la impresora. ARTCULO 10: CONTROLES DE SEGURIDAD. El Banco debe asegurar en toda transaccin la autenticidad, la integridad de la informacin transmitida, la confidencialidad, la no renuncia o rechazo una vez aceptada, segregacin de responsabilidades y controles de autorizacin. Para tal propsito se debe contar con, al menos, lo siguiente: Mtodos para la verificacin de la identidad y autorizacin de nuevos clientes, como tambin la autenticacin de la identidad y autorizacin de clientes existentes que deseen iniciar transacciones a travs del servicio de banca electrnica. Medidas establecidas para preservar la confidencialidad y seguridad de la informacin relevante del banco, las cuales deben estar acorde con la sensibilidad de la informacin transmitida y/o guardada en bases de datos. Tcnicas que ayuden a establecer la no renuncia o rechazo de la informacin recabada y asegurar la confidencialidad e integridad de transacciones de banca electrnica. Medidas de segregacin de responsabilidades como control interno de manera que se pueda reducir el riesgo de fraude en procesos y sistemas operacionales y asegurar que las transacciones estn apropiadamente autorizadas, registradas y salvaguardadas. Debe existir una estructura fsica adecuada y con los respectivos controles, de manera que todos los sistemas, servidores, bases de datos o informacin fsica relacionada al servicio de banca electrnica este protegida y se pueda detectar cualquier acceso sin autorizacin. Medidas apropiadas que aseguren la exactitud, culminacin y confianza de las transacciones, registros de informacin relacionada a la banca electrnica que puedan ser transmitidas a travs de un canal electrnico o sitio de Internet, ya sea bases de datos internas del Banco o guardadas por proveedores externos al servicio del Banco. Asegurar la implementacin de controles internos adecuados, particularmente en casos y operaciones relevantes de banca electrnica, tales como: g.1. La apertura, modificacin o cancelacin de una cuenta. g.2. Transacciones con consecuencias financieras. g.3. Autorizacin aprobada a un cliente para excederse del lmite. g.4. Aprobacin, modificacin o revocacin de derechos o privilegios para acceder al sistema. Planes apropiados de respuesta a incidentes que incluyan estrategias de comunicacin que aseguren la continuidad del servicio y responsabilidad limitada asociada con interrupciones del servicio de Banca electrnica incluyendo aquellos originados desde sistemas externos. Polticas adecuadas que aseguren una debida asignacin de responsabilidades por motivo de irregularidades en la ejecucin del servicio de banca electrnica por terceras dependencias que hayan sido contratadas para la implementacin y ejecucin de dicho servicio. 13

ARTCULO 11: RELACIN CON LOS PROVEEDORES DEL SERVICIO DE BANCA ELECTRNICA. Cuando el Banco contrate los servicios de empresas para la implementacin y mantenimiento del servicio de banca electrnica, se debe asegurar que dicha empresa ha tomado la diligencia debida sobre las medidas mencionadas en el artculo anterior, y verificar que sta cuenta con la solidez financiera necesaria, reputacin, polticas y controles para el manejo de riesgos y habilidad para cumplir con sus obligaciones. ARTCULO 12: LA PRIVACIDAD Y SEGURIDAD DE LA INFORMACIN DEL CLIENTE. El Banco emplear tcnicas de control apropiadas, tales como criptografa, protocolos especficos u otros controles para garantizar la privacidad y confidencialidad de la informacin del cliente. El Banco debe tomar las medidas apropiadas para informar a los clientes del servicio de banca electrnica sobre el manejo de la seguridad y privacidad de la informacin recabada. Para tal propsito se deben aplicar, al menos, las medidas siguientes: Informar a los clientes, en forma clara, la poltica de seguridad del banco en su servicio de banca electrnica, donde aplique. Instruir a los clientes sobre la necesidad de proteger su clave secreta, nmero de identificacin personal y cualquier informacin bancaria y personal. En los casos de banca electrnica a travs de Internet, en el momento en que el cliente haya introducido su clave, cdigo o contrasea y se encuentre en el canal seguro no podrn realizarse anuncios ajenos a la transacciones y consultas permitidas en dicho canal. ARTCULO 13: PREVENCION DEL USO INDEBIDO DE LA BANCA ELECTRONICA. El Banco, para prevenir el uso indebido de los servicios bancarios a travs de la banca electrnica, debe asegurar la existencia, vigencia y funcionamiento de procedimientos estrictos y medidas eficaces de seguridad para la identificacin y seguimiento de transacciones sospechosas, as como de la aplicacin de la poltica de Conozca a su Cliente, de procedimientos de Diligencia Debida y dems disposiciones contenidas en el Acuerdo 92000 de 23 de octubre de 2000 y en cualquier otra norma legal vigente que establezca medidas para la prevencin del Delito de Blanqueo de Capitales. ARTCULO 14: Aplicacin de la Ley 43 de 31 de julio de 2001. En materia de documentos electrnicos, se aplicarn las disposiciones pertinentes de la Ley 43 de 31 de julio de 2001. ARTCULO 15: SANCIONES POR INCUMPLIMIENTO DEL ACUERDO. El incumplimiento de las disposiciones contenidas en el presente Acuerdo ser sancionado por el Superintendente con arreglo a lo dispuesto en el Artculo 137 del Decreto Ley 9 de 1998. ARTCULO 16: VIGENCIA. El presente Acuerdo comenzar a regir a partir de su promulgacin. ARTCULO 17: PLAZO DE ADECUACIN. Los Bancos tendrn un plazo de adecuacin de 6 meses contados a partir de la fecha de promulgacin, para cumplir con las disposiciones del presente Acuerdo. Dado en la ciudad de Panam, a los doce (12) das del mes de junio de dos mil tres ( 2003 ). COMUNIQUESE, PUBLQUESE Y CUMPLASE EL PRESIDENTE EL SECRETARIO CIFUENTES, Manuel Una mirada al mundo de la Banca Electrnica, Revista de Derecho Privado de la Universidad de los Andes, Vol. 24 abril 2000. Bogot pp. 47

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Algunos estudiosos internacionales estiman por ejemplo, que mientras una transaccin a pie de sucursal le cuesta a la institucin bancaria cerca de un dlar, la realizada a travs de Internet puede estar alrededor de seis centavos de dlar. MALOY, Michael. Banking in the twenty first century 25 of Journal of Corporation Law. 787. Lowa University 2000. Venezuela. Ley de Reforma de la Ley General de Bancos y otras instituciones Financieras. Art. 71 SOARES DA VEIGA. Vasco. Op Cit. Pp. 11 y ss. GLEN DE TOBON, Maricielo; LONDOO HOYOS, Fernando; RODRIGUEZ, Alfredo INFLUENCIAS DE LA INFORMATICA EN LA INTERPRETACION DE ORDEN JURDICO, Revista Felaban No 48 febrero de 1995. MARCUCHI, Jacqueline The Brave new World of Banking of the Internet 23 Nova Law Review 739, 1999. GUERRERO, Mara Fernanda, Los Contratos Virtuales; una Aproximacin a los Riesgos Legales Felaban, Santiago de Chile 1994. 23

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