Oci 16

Nmero 153
Marzo/Abril 2016
Bimestral 13,65
Suplemento de OCU-Compra Maestra n 412 (Marzo 2016)
Yo pago,
t pagas,
l no paga
Aprobamos la gestin
de Hacienda y estamos
dispuestos a pagar
impuestos, pero queremos
ms control del fraude.
LA LETRA PEQUEA DEL TELFONO
TIENDAS ON LINE
Rpidas, intuitivas y
seguras segn nuestros
4.600 encuestados.
Pg. 14
Las clusulas ms
peligrosas que acechan
en los contratos.
Pg. 28
RECLAMAR: NO DEJE CORRER EL TIEMPO
Pg.33
Dinero y Derechos 153 Marzo/Abril 2016
MISCELNEA
Frmulas para sortearlas
Comisiones en cajeros
Tendr que darse ms paseos para encontrar cajeros
que no le cobren o sacar cantidades mayores.
esde enero, cuando usted

saca dinero en un banco diferente al suyo, el banco en el
que hace la extraccin le cobrar
una comisin a su entidad, que
asumir el coste de esa comisin
o bien se la har pagar a usted (entera o en parte). Sin embargo, hay
un lmite: su banco nunca le podr
cargar una cantidad ms alta de la
que haya cobrado el otro banco.
Para empezar a cobrarle estas comisiones, deberan haberle anunciado el cambio de condiciones del
contrato con dos meses de antelacin. Si no ha sido as, reclame.
Lo que paguen los clientes va a depender de los acuerdos entre entidades. Santander, BBVA, Caixabank
y sus filiales online, OpenBank,
Uno-e y Self bank, respecticamente, no han firmado alianzas
con nadie. Las entidades de la red
Euro6000 (Kutxabank, Ibercaja,
Liberbank, BMN, Abanca, Unicaja,
Caja Espaa-Duero, CajaSur, Caixa
Ontiyent, Conlonya Caixa Pollena
y Cecabank) han acordado entre s
cobrarse 0,45 euros de comisin
por retirada de efectivo. Bankia
y Banco Sabadell se han unido al
acuerdo de Euro6000 y han decidido una comisin de 0,65 euros.
Las dems entidades han firmado
acuerdos bilaterales para no cobrar comisin o cobrar cuantas
ms reducidas, en especial, Popular, Bankinter, Cajamar y las Cajas
Rurales. Al final, cuando saque
dinero, le cobrarn o no comisin
segn la poltica de su entidad.
Santander, BBVA, Caixabank y
sus filiales, as como tambin Popular, Kutxabank, Ibercaja y BMN
solo permiten sacar gratis en sus
propios cajeros o los de su grupo.
Ot ra s ent idades per m iten
algunas extracciones gratis en cajeros ajenos, pero con condiciones:

>>Tener nmina domiciliada: en
Banco Sabadell los titulares de la
cuenta Expansin no pagan comisiones si sacan 60 euros o ms en
Euro6000 y Bankia. Bankia permite a clientes con nmina hasta
4 extracciones gratuitas al mes
en esta misma red y el Sabadell.
Deutsche Bank permite extracciones gratis en Bankinter y Popular
si domicilia la nmina.
>>Estar fuera de la zona de influencia: Abanca, Cajamar, Cajas
Rurales y Unicaja Caja Duero tienen acuerdos para que sus clientes
retiren gratis en provincias donde
tienen pocos cajeros propios.
>>Sacar cierto importe: Liberbank
no cobra comisiones si se extraen
ms de 100 euros en red Euro6000
(excepto Bankia y Sabadell).
SI NO LE HAN
AVISADO
DOS MESES
ANTES DE
LAS NUEVAS
COMISIONES,
RECLAME
Las entidades con menos sucursales son las que dan ms opciones:
>>ING Direct: sus clientes pueden
sacar gratis cualquier importe en
Banco Popular y Banca March.
Tambin ser gratis sacar 90 euros
o ms en Bankia y Bankinter. Fuera
de la comunidad de Madrid, desde
200 euros en cualquier cajero.
>>Bankinter no cobrar comisiones si se extrae en Banco Popular,
grupo Cajamar, Laboral Kutxa, las
Cajas Rurales y Deutsche Bank.
>>Activobank: gratis en cajeros de
Sabadell, Bankia y red Euro 6000.
>>Banco Mediolanum: hasta 52 retirados al ao en cualquier cajero.
>>Triodos Bank permite extraer
gratis sin lmites en cajeros de Banco Popular. Adems, 2 veces al mes
en Bankia, Bankinter e ING.
>>Evo Banco permite retirar gratis
en cualquier cajero desde 120 euros.
BREVEMENTE
Permiso de
maternidad para
funcionarias Desde
el 1 de enero de 2016,
las funcionarias de
la Administracin
General del Estado
disfrutan de permiso
retribuido a partir
de la semana 37 de
gestacin (semana
35 en embarazos
mltiples). Otras
Administraciones
pueden sumarse a
la medida. Para el
personal laboral,
depender de las
negociaciones
sindicales.
Paro para los

autnomos
Si tiene ms de
30 aos, es autnomo
y cobra el paro,
adems de poder
recibir la prestacin
en un pago nico
como cualquier
otro parado para
cubrir la inversin
o las cotizaciones
y establecerse por
cuenta propia, se
le dar la opcin de
seguir cobrando
por desempleo
al mismo tiempo
que ejerce como
autnomo. Podr
cobrar un mximo de
9 meses de paro, o el
tiempo que le reste
por cobrar si fuera
menor. Esta opcin
interesa a quien
no necesite hacer
inversiones mientras
sus ingresos como
autnomo sean ms
reducidos.
4 Dinero y Derechos 153 Marzo/Abril 2016
MISCELNEA
BREVEMENTE
Twyp, nueva
app de pago de
ING Esta app
viene a unirse a Yaap
Money, Byewallet,
o el mismo Paypal.
Son un monedero
electrnico que se
recarga con tarjeta o
desde cuenta corriente
(PayPal) y cuyo saldo
puede trasferirse a
otros usuarios tras
dar una clave. Son
ideales para pequeas
transferencias, sin
comisiones y sin saber
el nmero de cuenta
del destinatario. En
caso de fraude o robo,
el titular soporta una
prdida mxima de
150 euros. Es cmodo,
pero hay que custodiar
el mvil tanto como la
tarjeta de crdito.
Pago de la devolucin a los herederos
IRPF de un fallecido
Si Hacienda conoce el deceso,
retendr la devolucin hasta
que los herederos lo tramiten.
i Hacienda tiene conocimiento

del fallecimiento de un contribuyente, deja retenida la devolucin hasta que los herederos realicen los trmites necesarios para
obtenerla. Sin embargo, en muchos
casos a Hacienda no le consta dicho
dato, por lo que lo ms prctico, si
alguno de sus familiares fallece, es
indicar en la declaracin de renta
una cuenta a nombre del fallecido
y esperar a recibir la devolucin
antes de cerrarla o cambiar la titularidad de dicha cuenta.
Si pasan los meses y la devolucin no llega, pregunte en la
AL FALLECER UN
FAMILIAR LO MS
PRCTICO ES
PRESENTAR SU
DECLARACIN Y
DEJAR ABIERTA LA
CUENTA
administracin de Hacienda que

le correspondiera al fallecido. En
caso de que Hacienda haya retenido el pago, los herederos debern presentar el modelo H-100:
Solicitud de pago de devolucin a
herederos. En l ya se indica qu
documentacin hay que presentar,
que vara un poco segn cul sea la
cantidad a percibir. Para importes
de ms de 2.000 euros, se exigen
ms documentos. Acurdese en
ese caso de incluir el importe de la
devolucin en la declaracin del
Impuesto de Sucesiones.
Puede celebrarse sin vista oral
Menos
rentabilidad en
seguros de vida
La Direccin General
de Seguros ha fijado
en 1,39% el tipo de
inters mximo para
calcular la provisin
de seguros de vida por
fallecimiento de ms
de un ao y de ahorro
(por ejemplo, el Plan
de Jubilacin y el Plan
de Ahorro Garanta
de Mutua Madrilea).
En 2015 fue del
1,91%. No obstante,
las aseguradoras
deberan respetar
el rendimiento
garantizado salvo que
usted acepte firmar
un cambio. Desconfe
si le proponen
actualizaciones en la
pliza y est atento a
que no se lo cuelen con
motivo de cualquier
modificacin que
usted solicite.
Juicio verbal por escrito?
asta el pasado octubre, cuando un ciudadano presentaba

una demanda sucinta, el juzgado convocaba a demandante y
demandado a una vista oral en la
EL DEMANDADO EN
UN JUICIO VERBAL
DEBE CONTESTAR
POR ESCRITO EN EL
PLAZO DE 10 DAS
AGENDA
que se podan explicar de palabra.

Si la cuanta es inferior a 2.000euros, en ese acto no es obligatoria la
presencia de abogado y procurador.
Desde la reforma, una vez que se
presenta la demanda (vea modelo
en www.ocu.org), el demandado
tiene que contestar por escrito en
el plazo de 10 das desde que se
notifica la admisin a trmite de
la demanda. Tngalo presente si
es usted el demandado, porque si
el juzgado no recibe su respuesta
escrita, le declarar en rebelda y
contina el proceso hasta dictar
IRPF y Patrimonio 2016 Desde el 6

de abril, los contribuyentes podrn pedir
y presentar el borrador a Hacienda. Si no
tiene derecho a borrador, puede presentar
la declaracin por internet. Pida antes los
datos fiscales en agenciatributaria.es
sentencia sin or su defensa. Tanto

la demanda como la contestacin
tienen que acompaarse de los documentos y los informes periciales
que cada parte quiera hacer valer.
La vista oral ya no se va a celebrar
siempre. En su contestacin, el demandado debe indicar si la cree necesaria o no, y el demandante tiene
3 das para aceptar que no se celebre
o pedir la vista. Si ninguna de las
partes la solicita, se dicta sentencia
sin ms trmites. Si alguien la pide,
el juzgado tiene 5 das para sealar
fecha y hora para la vista.
Acciones de Bankia ltima

oportunidad para recuperar su
dinero si tiene acciones de Bankia
compradas entre la OPV y mayo
de 2012. Debe hacerlo antes del
24 de mayo de 2016. Una reciente
Dinero y Derechos 153 Marzo/Abril 2016 5
EDITORIAL
Victoria judicial
Adis al suelo
OCU consigue
que el Tribunal
Supremo declare
abusivas 32
clusulas de BBVA
y Popular.
uevo xito judicial de OCU: el

Tribunal Supremo ha desestimado los recursos presentados por BBVA y Banco Popular
contra la sentencia de la Audiencia
Provincial de Madrid, y ha confirmado la nulidad de 32 clusulas de
diversos contratos bancarios de
las dos entidades.
En 2011, OCU present una demanda para solicitar la nulidad
de mltiples clusulas de diversos
contratos de BBVA y Banco Popular, que conllev la anulacin de
22 clusulas. Ahora, por fin, el Tribunal Supremo ha ratificado esa
sentencia, confirmando la nulidad
de un total de 32 clusulas.
Entre otras, el Supremo ha confirmado la nulidad de la clusula
suelo del Banco Popular, lo cual
tiene especial relevancia, pues este
banco se ha negado sistemticamente a eliminar la clusula suelo
a sus clientes, esgrimiendo que
cumplan los requisitos de transparencia. Sin embargo, ahora el Supremo confirma que no es as y que
la clusula suelo del Banco Popular
tampoco es transparente y por tanto es abusiva y, como tal, nula.
El Banco Popular, una vez notificada la sentencia, deber proceder
sentencia del Tribunal Supremo

ha confirmado el derecho de los
compradores a reclamar por las
inexactitudes graves del folleto de
la oferta pblica. Acuda a OCU para
reclamar el dinero de sus acciones.
a la supresin de la clusula suelo a

todos sus clientes y a devolver todas las cantidades cobradas de ms.
OCU, al igual que la Comisin Europea en su informe de 13 de julio de
2015, est a favor de la devolucin
de todas las cantidades pagadas de
ms por los consumidores desde la
firma del prstamo. Esperamos que
prximamente el Tribunal de Justicia de la Unin Europea confirme
este criterio, pues hasta ahora el
Tribunal Supremo solo las reconoce desde el 9 de mayo.
La prctica totalidad de las clusulas suelo no superan los requisitos de transparencia fijados por el
Supremo y estn siendo declaradas
nulas en muchas sentencias. Pese a
ello, la banca se ha negado a dejar
de aplicar el suelo a sus clientes de
manera voluntaria y generalizada:
solo lo hacen en casos concretos y
obligadas por sentencias judiciales.
Si es usted un afectado, OCU le ayuda a reclamar en los tribunales a un
coste razonable la eliminacin de la
clusula suelo, que puede suponer
pagar unos 100 euros menos de hipoteca al mes, y la devolucin de las
cantidades cobradas que te han cobrado de ms. Entre en #Movilzate
con OCU o llame al 900 902 595.
Si quiere reclamar,
no se despiste
a drstica reduccin del plazo para

reclamar en general de quince aos a
solo cinco (aunque en Catalua es de
diez) en los supuestos para los que no
existe un plazo especial tendr una
enorme importancia prctica y afectar
a los consumidores. Qu pasar cuando
los problemas aparezcan en plazos
superiores a esos cinco aos?
No faltarn ejemplos, como cuando, pasados cinco
aos, en una obra de reforma de la vivienda surjan los
problemas por mala calidad de los materiales usados;
o en la compra de un vehculo, cuando los vicios o
defectos no sean meras imperfecciones, sino fallos
tan graves que los tribunales consideren que se le ha
entregado al comprador una cosa distinta a la pactada.
Y en estos supuestos y otros se aplicarn las normas del
incumplimiento contractual, que tienen un plazo para
reclamar que se ha reducido de quince a cinco aos.
Adems, a la disminucin del plazo hay que aadir el
grado de inseguridad que resulta del rgimen transitorio
que se establece para las reclamaciones vigentes y
pendientes de reclamacin a la fecha de entrada en vigor
de la reforma, y que
al final quedar al
arbitrio de lo que los
tribunales interpreten
en cada caso.
Seguir habiendo
tambin plazos
distintos para
reclamar, segn se
trate de seguros,
transporte, suministros de servicios bsicos como la
electricidad, el gas o las telecomunicaciones. Y todo
esto sin olvidar el escassimo plazo de un ao (tres en
Catalua), a nuestro juicio insuficiente y en todo caso
desproporcionado, para reclamar por los daos que
podamos sufrir por la culpa o negligencia de un tercero,
si, por ejemplo, nos ataca su perro o resbalamos por culpa
de una mancha de aceite en el supermercado.
Desde nuestro punto de vista, la proteccin de los
intereses de los consumidores pasa por la claridad,
la transparencia y, necesariamente, por una reforma
integral del sistema. Entre tanto, sera deseable que
en todo el mbito del consumo, tanto la informacin
precontractual como la que se facilita durante la
ejecucin del contrato, incluyera todos los datos
referidos al plazo legal del que el consumidor dispone
para poder hacer efectivos sus derechos judicialmente.
La proteccin de
los intereses de
los consumidores
necesita una reforma
integral del sistema
EN PORTADA
HACIENDA
77
Reparar
Pagarun
impuestos:
coche en garanta:
opinionesa
qu
para
tiene
todos
derecho?
los gustos
No somos
alrgicos al fisco
Contra lo que quiere el tpico, los espaoles pensamos que
Hacienda funciona bien y estaramos dispuestos a pagar
ms impuestos si eso mejorara los servicios pblicos. Eso s,
pedimos menos tolerancia al fraude.
8 8
Los problemas
El presupuesto
recurrentes
y sus
al hacer lamodificaciones
declaracin
10 10
Mitos sobre
Cmo
el funcionamiento
ejercer la garanta de una
de Hacienda
reparacin
as relaciones de los ciudadanos con

las autoridades fiscales no estn
exentas de suspicacias. Nos vemos a
nosotros mismos como esforzados
cumplidores a quienes se persigue
con saa por pequeos errores, mientras
los grandes defraudadores se marchan de
rositas. Sin embargo, nuestra encuesta sobre la opinin que los espaoles tienen de la
Agencia Tributaria y sobre el hecho en s de
pagar impuestos descubre una percepcin
ms positiva. Queremos que nos expliquen
mejor a qu se dedica lo recaudado y tenemos
la impresin de que no se hace todo lo posible
para luchar contra el fraude, pero apreciamos
la atencin que Hacienda nos proporciona y
las facilidades para llevar a cabo muchos

trmites. Ni Hacienda es tan fiera como la
pintan, ni nosotros le tenemos una antipata
irracional: de hecho, le otorgamos un 5,8 de
nota media. En Navarra, Pas Vasco, Castilla
y Len y Castilla-La Mancha la satisfaccin
con Hacienda es mayor que en las dems comunidades, mientras que en la Comunidad
Valenciana es ms baja que en el resto.
LOS CONTRIBUYENTES LE
DAMOS A HACIENDA UN 5,8
DE MEDIA
Opiniones generales
Vemos necesario pagar impuestos y lo hacemos
con conviccin, siempre que Hacienda seamos
realmente todos. Algo que dudamos.
N
NUESTRO ESTUDIO
Recibimos 1.376 respuestas de
personas de entre 30 y 74 aos. El
estudio se realiz en el otoo de 2015.
La muestra ha sido ponderada para
ser representativa de la poblacin
espaola por edad, sexo, nivel
educativo y procedencia geogrfica.
La encuesta se realiz tambin en
Blgica, Brasil, Italia y Portugal.
o parece que los espaoles nos

opongamos por principio a pagar
impuestos. Lo demuestra que el
67% crea que son necesarios si
queremos tener servicios pblicos.
Es ms, un 85% de encuestados preferira pagar una mayor cuanta si eso supusiera mejorarlos. El descontento se trasluce ms bien en
el dato de que nueve de cada diez contribuyentes opinen que reciben menos o incluso
mucho menos de lo que aportan. Tambin
en que un 27% afirme que paga sin saber
realmente para qu sirve hacerlo. Algo que
supone un fracaso del Estado, incapaz por lo
que se observa de explicar convincentemente
a casi uno de cada tres ciudadanos el destino
de su aportacin.
Con todo, la cifra de los que piensan que
en Espaa se paga mucho es ms moderada
que en los otros pases europeos en los que se
realiz el estudio. Son de ese parecer el 58%
de los encuestados espaoles, por un 80% de
italianos o 75% de portugueses que consideran excesiva su carga fiscal. En consecuencia,
somos tambin con diferencia el pas en el

que ms gente (38%) considera que paga lo
justo, ni poco ni demasiado.
Lo que s revelan de forma indiscutible los
datos recogidos es que creemos que existe el
fraude. Es la apreciacin del 96%de encuestados, que adems en un 74% de los casos
opinan que se trata de un alto nivel de fraude.
Una actitud, la de no declarar todos nuestros ingresos, que nos parece mal de forma
muy mayoritaria. Y que adems siete de cada
diez de nosotros pensamos que Hacienda
no hace todo lo que est en su mano para
combatirla.
Eso s, es un comportamiento que atribuimos a los dems, casi nunca a nosotros.
Porque si bien un 92% asegura que lo declara
todo, solo el 48% piensa que sus conocidos
tambin hacen lo mismo. Y se trata de una
desconfianza que va an ms all, porque un
66% de encuestados opina que si no son ms
los que se arriesgan a defraudar es por temor
a que la Agencia Tributaria lo descubra y acte en consecuencia.
CASI TODOS VEMOS MAL DEFRAUDAR, PERO LA

MITAD DE CONTRIBUYENTES SOSPECHA QUE
SUS CONOCIDOS LO HACEN
EN PORTADA HACIENDA
Encuesta | IRPF | Falsas creencias
De errores y borradores
Presentar la declaracin es el contacto ms
comn y regular con Hacienda. Y no est exento
de contratiempos.
illones de contribuyentes pasan

cada primavera por el engorro de
hacer su declaracin. Y son tambin muchos quienes se apoyan
en el borrador para que esa tarea
sea ms llevadera. Concretamente, Hacienda
se lo envi al 52% de nuestros encuestados.
Solo que es mejor no fiarse en exceso, pues
de un 73% de receptores de borradores que
nos aseguran que lo revisaron con esmero,
casi la mitad detect en l algn dato inexacto. Y si bien solo en el 5% de los casos eran
incorrectos hasta lo inservible, lo ms prudente parece ser imitar a ese 50% que lo utiliz solo como punto de partida para hacer la
declaracin, por contraste con el 37% que lo

confirm sin poner ni quitar nada.
El 41% de los encuestados hace la declaracin por s mismo o con ayuda de amigos,
parientes o entidades bancarias. El 22% se
lo pidi a la Administracin y el 36% (autnomos en gran proporcin) opt por los servicios de una gestora, por los que pagaron
entre 25 y 76 euros.
Sorpresas con las cantidades
En el ltimo ejercicio, a siete de cada diez contribuyentes les tuvieron que devolver dinero.
Fueron 730 euros de media, por 1.366 euros
de media que pag ese 23% de encuestados
UNA MEDIA DE 56 EUROS

COBRA UN GESTOR POR
HACER LA DECLARACIN
SATISFECHOS CON LA GESTIN FISCAL

ASPECTOS RELACIONADOS CON EL IRPF
SATISFACCIN GLOBAL DE LOS
ESPAOLES CON LA AEAT
Muy satisfechos
30%
44%
41%
25%
EXACTITUD DE DATOS FISCALES
49%
Poco satisfechos
26%
VARIEDAD DE OPCIONES PARA RECIBIR

DATOS FISCALES
34 %
Satisfechos
32 %
19 %
FACILIDAD PARA COMPLETAR

LA DECLARACIN
30%
37 %
33 %
DIFERENTES POSIBILIDADES
DE PRESENTACIN
40%
42 %
18%
ATENCIN PROPORCIONADA
POR LA AEAT
TIEMPO TRANSCURRIDO HASTA

LA DEVOLUCIN
31%
46 %
37 %
32 %
26 % 28%
a quienes la declaracin les sali a ingresar.

Una cifra, adems, que pill a muchos de
ellos desprevenidos: seis de cada diez personas con resultados positivos en su declaracin tuvieron que ingresar una cuanta mayor
que la que esperaban. Las cantidades medias
de los pagos y las devoluciones en Espaa son
mucho ms reducidas que en otros pases de
nuestro entorno, y las retenciones que nos
practican estn bastante bien ajustadas, pero
an as abundan los sobresaltos.
Sorprendente puede resultar descubrir que
el 27% de encuestados no marc ninguna casilla de asignacin a fines sociales o a la iglesia
catlica. El 43% de contribuyentes se decanta
por los fines sociales, la iglesia fue el destino
elegido por el 11% de los contribuyentes y un
19% tach ambas opciones. Y bien podra
ser por desconfianza: ms de la mitad de los
LA MITAD DE QUIENES REVISARON SU BORRADOR

VIO ALGN ERROR: HACIENDA A VECES TIENE
DATOS INCOMPLETOS
contribuyentes no se fa lo suficiente de que
la iglesia use correctamente el dinero que
recauda, mientras que el 35% no lo hace de
las entidades y organizaciones sociales que
coordinan los programas a los que se destina
la recaudacin de la casilla de fines sociales.
Paralelas: a veces toca pagar menos
El mal trago de recibir una paralela no parece

tan comn si contamos solo el ltimo ejercicio (un 6% de los encuestados recibi una
declaracin paralela), pero tiene un relieve

importante a poco que echemos la vista atrs:
a 1 de cada 4 encuestados le ha llegado una en
la pasada dcada.
Al 62% de quienes la recibieron le supuso un desembolso suplementario, pero solo
el 30% recibi una sancin. Y lo que acaso
resulte ms llamativo: al 11% de los contribuyentes objeto de una paralela, Hacienda
acab por devolverles un dinero que haban
tributado de ms.
Hacienda, una buena imagen

Declarar nos parece ms fcil gracias a los datos
que proporciona Hacienda, los diversos medios para
entregar la declaracin y la agilidad al devolver.
despecho de algunas de las experiencias y percepciones adversas

que hemos ido describiendo, la
imagen que los espaoles tenemos de Hacienda es notoriamente positiva. Y es que parece que la mayora ha
quedado satisfecha en sus tratos con la Agencia Tributaria o, por lo menos, no demasiado
descontenta.
Cierto que esto no es as en todos los casos.
Por ejemplo, la mitad de los encuestados se
muestra muy poco conforme con la dificultad para contactar con la AEAT cuando uno
est siendo investigado, hasta el extremo de
que es el nico aspecto en el que damos un
suspenso de nota media al servicio. En otros
asuntos nos mostramos ms divididos: mientras un tercio de contribuyentes punta a la
facilidad para completar la declaracin por
debajo del 5 sobre 10, otro 30% se declara
muy satisfecho con ella. En cambio, hay claras mayoras de satisfechos y muy satisfechos
al preguntar por las diferentes posibilidades
de presentar la declaracin, as como por la
exactitud de los datos fiscales proporcionados por Hacienda, a pesar de algunas fallos
que los encuestados han detectado.
Un sistema eficiente pero discutido
En realidad, muchas respuestas recibidas

apuntan a que ms que con el funcionamiento de la AEAT, que por lo general consideramos bastante eficaz, los desacuerdos se
LAS RECLAMACIONES CONTRA LAS ACTUACIONES DE LA

AGENCIA TRIBUTARIA AUMENTARON UN 48% EN 2014
centran en el sistema tributario en s. Entre
los comentarios ms reiterados que nos han
dejado nuestros encuestados encontramos
las quejas sobre el escaso control del fraude
(del que se beneficiaran, sobre todo, grandes empresas y sociedades), la carga fiscal
desproporcionada que soportan asalariados

y pequeos empresarios frente a las grandes
corporaciones o bien la sospecha de que la
recaudacin de los impuestos no se destina
a cosas prioritarias o, por lo menos, que no
se gestiona con la adecuada transparencia.
EN PORTADA HACIENDA
Encuesta | IRPF | Falsas creencias
OCU PIDE
Leyendas fiscales
Ms estabilidad
Algunas creencias muy extendidas sobre

Hacienda no se corresponden con la realidad.
xisten ciertas ideas que nos conviene desterrar para no llevarnos

a engao. Por ejemplo, pensar que
cuando la declaracin sale a devolver es porque nos han rebajado los
impuestos. Lo que ocurre es que, simplemente, Hacienda nos ha retenido de ms
y ahora nos devuelve (tarde) lo que hemos
pagado en exceso. Y, por si fuera poco, sin
intereses. Pero no es el nico ejemplo. Estos
son otros equvocos muy comunes:
Si por mi sueldo no estoy obligado a presentar declaracin, mejor no hacerlo porque

as no pago IRPF. La mayor parte del pago
del IRPF se hace mediante las retenciones.
Si se las han descontado de la nmina, usted
ha pagado ya. Haga pues la declaracin y, si
le sale a devolver, presntela. Por otro lado,
s es cierto que hay contribuyentes que no
pagan IRPF porque sus ingresos son muy bajos y, al descontar los mnimos personales y
familiares fijados por ley, se compensa lo que
tendran que pagar. Si usted se encuentra en
ese nivel de ingresos, pero le han descontado
retenciones, solo podr recuperarlas presentando la declaracin.
Si confirmo el borrador, Hacienda no podr sancionarme, aunque sea incorrecto. No
importa que nos lo haya facilitado la propia
Agencia Tributaria. La obligacin de verificar

su contenido y corregirlo si no es correcto
recae en el contribuyente. Si mandamos la
declaracin sin revisar y con errores, nos
exponemos a una paralela y a una sancin si
se demuestra negligencia o culpa de nuestra
parte.
Cuanto antes presente la declaracin, antes me devuelven. Los ltimos datos disponibles sealan que el proceso de devolucin
se aceler para declaraciones presentadas
telemticamente al inicio de la campaa. Sin
embargo, hay muchos factores que pueden
retrasar el proceso (discrepancias de datos,
errores, etc.) y dista mucho de ser una ley
exacta.
Si marco la casilla de asignacin a la iglesia o fines sociales, pago ms IRPF. Esto no es
cierto. La cuanta final de lo que pagamos o
nos devuelven no vara, independientemente
de la casilla que marquemos o de que no
sealemos ninguna.
PARA SABER CUNTO PAG

DE IRPF MIRE LA CASILLA
589 DE SU DECLARACIN
Programas de ayuda ms
sencillos. Pese a los progresos que
se van haciendo, programas como
el PADRE siguen siendo difciles de
comprender para legos en la materia,
como lo son tambin los que utilizan
los autnomos para ingresar pagos
fraccionados o liquidar el IVA.
Leyes ms estables. Los cambios
de normativa llevan a que decisiones
que se tomaron en previsin de sus
consecuencias fiscales se vuelvan
papel mojado y dificulten planificar
con antelacin. Las modificaciones
y reformas continuadas suponen
inseguridad jurdica.
Pago de intereses de demora. Las
retenciones de ms que se practican
en la nmina de enero de un trabajador pueden llegar a tardar 23 meses
en serle devueltas. Sera de justicia
que percibiera intereses por ese
anticipo indebido.
Actualizacin anual con la inflacin. Los importes de los mnimos
personales y familiares, las reducciones, tarifas, etc., del IRPF no se
actualizan en cada ejercicio, de modo
que con el encarecimiento de la vida
supone a la hora de la verdad un
incremento de la carga impositiva
con el transcurso de los aos.
A MS IMPORTE, MAYOR DEMORA

TIEMPO HASTA RECIBIR LA DEVOLUCIN
Algunas creencias parecen tener fundamento estadstico: a partir de los 250 euros,
cuanto mayor es el importe que Hacienda debe devolver, ms tarda de media en hacerlo.
MENOS DE
DE 250
DE 500
DE 1.000
MS DE
250
A 499
A 999
A 1.499
1.500
3,5
5,7
SEMANAS
SEMANAS
3,5
SEMANAS
SEMANAS
SEMANAS
MS
INFORMACIN
ASESORA FISCAL
Si tiene dudas sobre la
declaracin o Hacienda le reclama
por alguna causa, puede
consultar con los expertos
fiscales en la Asesora de OCU.
913 009 153 - 902 300 189
de lunes a viernes de 9:00 a 18:00
en abril, mayo, junio;
de 9:00 a 14:00 el resto del ao.
www.ocu.org/contactar
INVERTIR A CORTO PLAZO
11
Cartera defensiva | Fondos
Qu hago con
mis ahorros?
Invertir bien a menos de 5 aos se ha puesto difcil: la renta fija
est de capa cada y los depsitos apenas rinden. Si quiere que la
inversin le rente, en 2016 tendr que arriesgar un poquito ms.
i tiene un dinero ahorrado y sabe

ms o menos cundo lo va a necesitar, en el entretanto puede invertirlo sin correr riesgos. A plazos
muy cortos, por debajo de 3 aos,
no espere de ninguna manera obtener rendimientos esplndidos, pero buscando bien,
s se puede encontrar algo mejor que dejar el
dinero debajo del colchn. Entre los productos de bajo riesgo, los que ofrecen mejores
rendimientos son aquellos que exigen una
cantidad mnima ms elevada.
Antes de nada, del dinero ahorrado debe
apartar una cantidad para imprevistos y
destinarla a un producto con total liquidez,
es decir, que pueda recuperar en cualquier
momento sin penalizacin, y que le ofrezca
rendimientos ms o menos constantes, como
son las cuentas de alta remuneracin.
pero sin renunciar al mayor rendimiento

posible. En la actualidad, los productos tradicionales para preservar la liquidez, como las
letras y fondepsitos, no estn de moda:
>>La deuda pblica (letras del Tesoro, bonos
y obligaciones), que es el activo sin riesgo por
excelencia, hace tiempo que perdi su atractivo: la rentabilidad de las letras a 12 meses en
ocasiones es nula.
>>Los fondepsitos (invierten en depsitos
bancarios a corto plazo) y los fondos monetarios (invierten en deuda a muy corto plazo) tambin arrojan rendimientos nulos o
negativos.
>>Los depsitos pueden ser una solucin,
siempre que tenga claro cundo va a recuperar su inversin, pues los ms jugosos no permiten el rescate anticipado y si lo conceden,
A un ao, lo mejor son las cuentas de

ahorro para clientes nuevos
LAS LETRAS A 12 MESES PUEDEN ARROJAR

RENTABILIDADES NULAS
Si se plantea un objetivo de ahorro a un ao

vista, la seguridad debera ser prioritaria,
suele ser con una penalizacin en los intereses. El rendimiento medio de los depsitos ha
ido bajando sin parar, pero a un ao todava
hay alguna oferta interesante:
Para importes de 3.000 euros o ms, con
el Depsito IN de La Caixa (www.lacaixa.es;
902115007) puede obtener algo ms de 24
euros netos, despus de gastos e impuestos.
Para unos 6.000 euros, con el Depsito de
bancopopular-e (www.bancopopular.es;
902301000) ganar unos 60 euros de inters.
Si dispone de 10.000 euros (o ms, hasta
100.000 euros) a un ao vista con el Depsito
Facto de Farmafactoring (www.cuentafacto.
es; 900848022), obtendra cerca de 121 euros
netos.
>>La remuneracin ms alta aparece
en las cuentas de ahorro destinadas a
INVERTIR A CORTO PLAZO

NO ARRIESGUE MS
DE LA CUENTA
Muvase con pies

de plomo
Cartera defensiva | Fondos
EVOLUCIN DE LA CARTERA DEFENSIVA A 5 AOS

RECOMENDADA POR OCU
Aunque sea una cartera defensiva o conservadora, implica asumir cierto
riesgo, ya que no hay un rendimiento garantizado. Puede seguirla a partir de
20.000 euros
Desde su creacin, esta cartera est dando buenos resultados, una
rentabilidad del 4% anual en los ltimos 5 aos. Si, por ejemplo, hubiera
invertido 40.000euros hace 5 aos, a da de hoy obtendra 48.610 euros.
Guarde una cantidad de dinero

para imprevistos, como por
ejemplo, una avera del coche. Una
cantidad razonable podra ser unos
tres meses de su salario.
125
Recuerde que a mayor plazo,

mayor riesgo, pero tambin mayor
rentabilidad.
Con las cuentas y depsitos no
correr ningn riesgo, siempre
que no invierta ms de 100.000
euros en la misma entidad: es el
importe que el Fondo de Garanta
de Depsitos garantiza por titular y
entidad (por tanto, 200.000 euros si
son dos los titulares).
Los fondos y los seguros de
ahorro no estn cubiertos por
ningn Fondo de Garanta. No
obstante, en los fondos los activos
estn separados del patrimonio
de la entidad, lo que aporta algo de
seguridad.
No confunda los depsitos
tradicionales con los depsitos
garantizados, en los que la
rentabilidad est vinculada
a la evolucin de un ndice, al
valor de una cesta de acciones o
incluso a que tenga lugar o no un
acontecimiento en el futuro. No los
recomendamos ya que despus de
tener su dinero retenido durante el
tiempo estipulado, normalmente
entre 3 y 5 aos, existen muchas
posibilidades de recuperar solo
el capital invertido o un escueto
rendimiento.
En la actualidad los fondos
monetarios (que invierten en
deuda a muy corto plazo) no
son interesantes para guardar
la liquidez, pero s pueden ser
tiles temporalmente en el caso
de que haya obtenido ganancias
en sus fondos y quiera retrasar
el paso por Hacienda. En esa
circunstancia, puede traspasar
el dinero a Renta 4 Monetario
(ES0128520006) o Gesconsult Corto
Plazo (ES0138922036) a la espera
de decidir a qu otro fondo destinar
ese ahorro.
121
110
Base 100
2011
101
2012
103
2013
clientes nuevos o dinero nuevo, eso s, a

costa de domiciliar la nmina y recibos
del hogar. Las mejores ofertas son puntuales,
estn delimitadas geogrficamente y suelen
tener un saldo mximo de remuneracin. Por
ejemplo, con la cuenta nmina de Caja Zamora podr optar a una remuneracin mxima
de unos 281 euros (tras gastos e impuestos).
Ms al alcance de todo el mundo y a un ao
vista, el rendimiento disminuye hasta los
201 euros que como mximo lograra con la
Cuenta nmina de Bankinter (www.bankinter.com; 901 131 313) invirtiendo 5.000 euros,
que es el saldo mximo remunerado. O la
famosa cuenta 123 del Banco Santander con
la que invirtiendo entre 3.000 y hasta 15.000
euros, podr optar a rendimientos netos entre los 13 euros y los 330 euros.
>>Un seguro de ahorro es otro producto donde invertir. Consiste en contratar una pliza
en la que a cambio de una aportacin (nica
o peridica) la aseguradora garantiza un inters, que se ir revisando hasta el vencimiento,
momento en el que le devolvern el capital
invertido, ms los intereses. Ahora bien, hay
que tener en cuenta que si se cancela durante los primeros meses se recupera menos
dinero del invertido y no estn cubiertos
por ningn fondo de garanta. Por ello, solo
seran recomendables si est convencido de
no necesitar su dinero hasta el vencimiento del producto. La mejor opcin a un ao
vista est disponible solo para arquitectos,
qumicos y sus familiares: Flexiplan 1A de la
Hermandad Nacional de Arquitectos (www.
hna.es; 913 343 279), que ofrece un 1,7% TAE
2014
2015
2016
a partir de 3.000 euros. Es decir, obtendra un

rendimiento mnimo de 41 euros y hasta 1.367
euros si invirtiera unos 100.000. Para el resto de los ahorradores, HNA oferta el seguro
Flexiahorra con las mismas condiciones que
el anterior, pero con la diferencia de que su
rendimiento queda reducido al 1% TAE.
Para invertir hasta 3 aos, destacamos

un depsito y una cuenta
>>A dos o tres aos podra conceder un poco

ms de riesgo a la inversin a travs de fondos de renta fija, como en aos anteriores
recomendbamos. Sin embargo, teniendo en
cuenta los escasos rendimientos de los bonos
a tres aos en los que invierten estos fondos,
no descartamos que en 2016 vivamos sustos
en forma de subidas de tipos que haran caer
el precio de estos bonos lastrando su rendimiento. Por ello, descartamos la inversin en
fondos de renta fija y bonos a estos plazos.
>>Si tiene claro que necesitar el dinero en 2
o 3 aos y no quiere correr riesgos, para inversiones hasta 5.000 euros la cuenta nmina de
Bankinter es interesante.
>>A partir de 10.000 euros, tanto a 2 como a 3
aos, destacamos el depsito Facto de Farmafactoring, que ofrece un 1,58% y un 2% TAE
respectivamente.
Hasta 5 aos, la cartera defensiva OCU
Descartados los bonos del Tesoro y los fondos

de obligaciones por su escaso rendimiento y
el riesgo de una subida de tipos, las alternativas a cinco aos son limitadas.
>>Si est seguro de que no necesitar su
FONDOS DONDE INVERTIR NUESTRA CARTERA ENERO 2016

Rendimiento medio anual
(%) en los ltimos
Tipo de fondo
Nombre
12 meses
5 aos
OBLIGACIONES
en euros (5%)
Petercam Bonds EUR B Acc
1,14
5,49
espaolas (35%)
Bonos espaoles a 5 aos
2,32
10,50
danesas (5%)
Nordea 1 - Danish Kroner Reserve E EUR
-1,68
-0,58
suecas (20%)
Nordea 1 Swedish Kroner Reserve E EUR
-1,27
-0,38
estadounidenses (5%)
Parvest Money Market USD Classic
4,46
4,95
canadienses (5%)
Aberdeen Liquidity CAD A
-5,85
-1,48
brasileas (5%)
HSBC GIF Brazil Bond AC USD
-29,12
-5,07
Parvest Equity Russia C C
12,86
-7,16
50% Fidelity China Focus A
-10,94
4,42
50% SISF Hong Kong Equity A
-14,65
4,02
suecas (5%)
ETF iShares MSCI Sweden
-9,00
5,10
sudafricanas (5%)
ETF iShares MSCI South Africa
-28,74
0,15
ACCIONES
rusas (5%)
chinas (5%)
dinero al cabo de 5 aos, y no est dispuesto

a correr riesgos, lo mejor es el Depsito Facto
a 60 meses de Farmafactoring disponible a
partir de 10.000 euros, que ofrece un 2,5%
TAE. As, invirtiendo 10.000 euros ganara
unos 1.065 euros (tras gastos e impuestos) al
vencimiento.
>> Pero si no tiene claro cundo va a recuperar su dinero, nuestro consejo para los ahorradores ms conservadores es que en 2016
se arriesguen un poquito y solo destinen a
los productos de renta fija a corto plazo aquel
dinero que sepan que van a necesitar a fecha
fija. Invirtiendo con cabeza, al estilo de lo
que hace nuestra cartera modelo defensiva a
cinco aos, el riesgo que se asume es muy pequeo siempre que se pueda mantener ms
de tres aos y mejor an si contina los cinco
aos para los que est creada. La diferencia
supone esperar obtener un 4% anual medio
(tras gastos y antes de impuestos) con nuestra
cartera o garantizarse mucho menos. Ahora
bien, para seguir la cartera necesitar una
inversin a partir de 20.000 euros.
SIALP Y CIALP: prometen pero

decepcionan
>>Dentro de los seguros de ahorro, una de

sus categoras lanzadas en 2105 a bombo y
platillo para canalizar el ahorro a largo plazo
son los planes de ahorro 5 bajo la modalidad

de Seguro Individual de Ahorro a Largo Plazo
(SIALP), cuyo principal reclamo es esquivar
al Fisco en el momento de su cobro; para ello
se requiere que las aportaciones anuales no
sobrepasen los 5.000 euros y la primera aportacin al plan haya cumplido 5 aos.
>>Otra modalidad de planes de ahorro 5 son
las Cuentas Individuales de Ahorro a Largo
Plazo (CIALP). Son cuentas en las que se integran uno o varios depsitos, inclusive los
referenciados (a acciones, por ejemplo).
Cuentan con la misma ventaja fiscal que los
SIALP y estn protegidos por el Fondo de Garanta de Depsitos.
Pero no encontramos ninguno que merezca la pena en estos momentos. De forma general, los rendimientos no son mayores que
los de otros seguros o cuentas de ahorro. Por
ejemplo, el SIALP que comercializa el seguro
HNA ofrece un rendimiento del 2% TAE solo
durante el primer ao y para arquitectos, qumicos y familiares, que se queda en un 1,25%
para el resto de ahorradores y es similar al
rendimiento ofrecido por otros seguros,
como el Masrentable de Caser, que a un ao
y hasta 5.000 euros ofrece un 1,2% TAE.
Adems, la rentabilidad suele ser revisable
cada cierto tiempo, por lo que hasta el vencimiento no se sabe cul ser el rendimiento
LOS SIALP NO INTERESAN A PESAR DE SU VENTAJA

FISCAL, PUES SU RENDIMIENTO ES MUY BAJO
13
SI NO TIENE CLARO
EL PLAZO AL QUE
RECUPERAR LA
INVERSIN, LO MEJOR ES
LA CARTERA DEFENSIVA
A 5AOS DE OCU
Cuentas y depsitos recomendados (31/01/2016)

La Caixa Depsito IN
902 115 007
Bancopopular-e
902 301 000
Farmafactoring Dep. Facto
900 848 022
Bankinter Cuenta Nmina
901 131 313
Santander Cuenta 123
900 123 123
H. N. Arquitectos Flexiplan 1A
913 343 279
H. N. Arquitectos Flexiahorra
913 343 279
Para otros plazos y cuentas, vea

tambin Hilo Directo en pg. 23.
final. Y en caso de rescate anticipado pierden

la ventaja fiscal, teniendo que tributar por los
rendimientos acumulados como rendimientos de capital mobiliario al 19% los primeros
6.000 euros, al 21% los rendimientos entre
6.000,01 euros y 50.000 euros, y al
23% el resto de la base.
SOLO SOCIOS
SUPERMERCADO DE FONDOS OCU

Los fondos de la cartera se encuentran
disponibles en el Supermercado de
Fondos OCU (914 899 091 - 902 888 888), a
partir de un mnimo asequible, con las
siguientes excepciones: el fondo de
Petercam, que encontrar en Inversis
Andbank (www.inversis.com; 902 255
256); los ETF, que podr contratar en su
intermediario burstil como si de una
accin se tratara, y los bonos espaoles,
que puede adquirir a travs de las
cuentas directas en las oficinas del
Banco de Espaa u online a travs de la
web del Tesoro (www.tesoro.es).
www.ocu.org/inversiones
TIENDAS ON LINE
Derechos | Plazos | Cmo reclamar
Buenas sensacio
Las principales tiendas on line
son intuitivas, rpidas y seguras.
Es lo que se deduce de la experiencia
de los ms de 4.600 socios que han
participado en nuestra encuesta.
os de cada tres internautas, o lo

que es lo mismo, 19 millones de
espaoles, ya hacen parte de sus
compras a travs de internet. Los
bajos precios son sin duda un buen
motivo, como tambin lo es la comodidad
de comprar en cualquier momento y desde
cualquier sitio, ya sea a travs del ordenador,
la tableta o el mvil. De ah que las compras
on line terminen enganchando: quien
prueba, suele repetir.
Claro que tambin hay riesgos e inconvenientes. Como la imposibilidad de probar un
producto antes de comprarlo; o el hecho de
tener que exponer sus datos bancarios en la
red. Sin embargo, son problemas poco habituales y normalmente evitables.
El pago con tarjeta est protegido
El temor inicial del comprador on line suele

ser el uso fraudulento de su medio de pago.
La realidad es que los problemas son raros.
Y sus consecuencias son igualmente muy
limitadas. En el caso de que alguien usara
los datos de su tarjeta sin su consentimiento,
la ley le reconoce el derecho a reclamar a la
entidad emisora la recuperacin ntegra del
dinero. Adems, una tarjeta de prepago, si
19 MILLONES
DE ESPAOLES
YA HAN
COMPRADO
ALGUNA VEZ POR
INTERNET
15
ones
se carga justo antes de realizar la compra,
limitara cualquier intento de fraude. Por su
parte, las plataformas de pago, como PayPal o
Google Wallet, mantienen sus datos ocultos
a cualquiera que no sea la propia plataforma
(aunque en este caso es preferible asociar el
pago a su cuenta corriente).
Lo cierto es que, segn los encuestados,
los escasos perjuicios econmicos detectados
suelen ser de otro tipo: comisiones impuestas
segn el tipo de sistema de pago que use
(0,5% de las veces); o cargos adicionales
por servicios no contratados expresamente
(0,3%), como podra ser el caso de un seguro
sobre el envo.
Sea como sea, antes de lanzarse a comprar,
asegrese de que es una pgina web con una
direccin fsica en Espaa, o en su defecto
en la Unin Europea; y con un telfono de
contacto gratuito. Si se produce un conflicto
podr reclamar en nuestros tribunales.
Aunque siempre ser ms rpido y barato
poder recurrir a una mediacin de consumo.
Hoy por hoy en Espaa funciona muy bien el
sello Confianza on line (que incluyen tiendas
como Zalando, Redcoon, Elcorteingles o
Carrefour) y que permite un arbitraje
de consumo. Adems, desde el 15 de
POCOS PROBLEMAS
EN LAS COMPRAS ON LINE
Los resultados de nuestra encuesta confirman la seguridad de los pagos, la rapidez

de los envos y la calidad de la entrega. Pero siempre hay excepciones, sobre todo
cuando las tiendas on line son menos conocidas.
A la hora de pagar
Menos del % de los pagos dan problemas.

al comprador
Pagar on line es seguro, sobre todo en
tiendas conocidas. Los problemas detectados
rara vez fueron serios: normalmente, un
coste adicional segn el medio de pago.
En los tiempos de espera
Solo un
En la inmensa mayora de casos

terminaron llegando sin ms problemas.
MS
INFORMACIN
0,7
Cuando no llegaron (
%),
se devolvi el dinero abonado.
GUA PRCTICA
Qu hacer para mantener a los
curiosos a raya mientras navega,
enva mensajes o compra on
line.
Precio PVP: 18,45 .
Precio socio: 14,45 .
Los sucriptores de
OCU-Compra
INTERNET Y VIDA PRIVADA
Maestra pueden
solicitarla gratis (1,95
de gastos de
gestin).
En la recepcin del producto

INTERNET
Y VIDA PRIVADA
Al navegar, dejamos en la Red, consciente o

inconscientemente, muchos datos personales. Informacin
que algunos pueden usar en prcticas que, en ocasiones,
pueden estar incluso fuera de la ley. Los anunciantes
espan su navegacin a travs de las cookies, los hackers
estn a la caza de hacerse con sus datos bancarios, en
las redes sociales se exponen al pblico informaciones
privadas, etc. Son solo algunos de los riesgos que
entraa el no prestar atencin a la configuracin de los
dispositivos con que se conecta.
Por desgracia, la proteccin total no existe, pero con esta
gua podr reducir ampliamente los riesgos. En Internet
y vida privada le contamos todo lo que necesita saber
para moverse por internet con mayor seguridad, tanto si
lo hace desde el ordenador como desde un dispositivo
mvil; veremos cmo gestionar sus redes sociales de
forma discreta, usar su email o el almacenamiento on line
sin fisuras... En definitiva, cmo blindar su privacidad.
Pida su gua en el
913 009 156 o en
www.ocu/
guiaspracticas.
INTERNET Y VIDA PRIVADA Navegue con seguridad
NAVEGUE CON SEGURIDAD
NAVEGUE CON SEGURIDAD
PVP: 18,45
www.ocu.org
Apenas el % de las compras llegan daadas

al domicilio.
Y aunque en otro % de los casos el producto
no era exactamente como se describa en la
web, no debe preocuparse, tiene 14 das para
devolverlo; basta con que no le guste.
978-84-15114-17-8
ES_INTERNET_Cover.indd 1
7% se entregan con retraso
Guas Prcticas
16/04/2015 10:05:30
TIENDAS ON LINE
Derechos | Plazos | Cmo reclamar
SATISFACCIN DE LOS USUARIOS
Valoracin tcnica
Precios de los
productos
Informacin
disponible en general
Facilidad de uso
Entrega puntual de
los productos
SATISFACCIN
GLOBAL
Valoracin tcnica
Facilidad de uso
SATISFACCIN
GLOBAL
Informacin
Pccomponentes
8,2
8,1
8,3
Apple
5,6
8,0
8,7
Hewlett-Packard
7,2
7,9
7,7
Redcoon
8,0
7,4
7,9
8,0
7,7
Fotoprix
7,2
7,3
7,4
7,9
7,6
Pixmania
7,3
7,1
7,4
7,6
Electrnica
Entrega puntual de
los productos
Precios
de los productos
valoracin de la compra on-line de distintos productos, de 0 a 10
8,5
8,2
Asos
7,4
8,1
8,4
8,2
8,2
s.d.
8,8
8,1
Kiabi
8,2
7,9
8,4
8,0
8,1
s.d.
8,0
7,8
Zalando
7,2
8,1
8,3
8,2
8,1
s.d.
Desigual
6,5
7,5
8,1
7,9
7,8
s.d.
Springfield
7,4
7,5
8,1
7,9
7,7
s.d.
7,3
C&A
7,7
7,7
7,8
7,6
7,7
s.d.
Cortefiel
6,5
7,2
7,5
7,1
7,3
s.d.
Laredoute
6,5
7,2
7,5
7,2
7,3
s.d.
s.d.
Fnac
7,1
7,3
7,4
7,5
7,2
Mediamarkt
7,2
7,0
7,4
7,7
7,2
Phonehouse
6,2
6,3
6,7
6,4
6,4
CMO LEER
EL CUADRO
SATISFACCIN USUARIOS. Los resultados (de
0 a 10) reflejan la experiencia de 4.646 socios
sobre tiendas con un nmero significativo de
respuestas y que estn comprendidas en el
programa OCU Plus o que aparecen en nuestros comparadores on line cuando se buscan
precios. Se refieren a productos, no a servicios.
VALORACIN TCNICA. Por otro lado, cuando
disponemos de ella, presentamos la evaluacin
que los tcnicos de OCU han hecho de la
informacin legal de la tienda, la forma de
contacto, la descripcin de sus productos, su
disponibilidad, el plazo de entrega y la claridad
del precio. Tambin evaluamos la seguridad del
pago, el seguimiento de la compra, la entrega
y la posibilidad devolver el producto. En total,
hasta 13 criterios diferentes, que se valoran
entre una y cinco estrellas.
s.d. Sin datos
Por encima de la media
Por debajo de la media
Adheridas a OCU Plus
Ropa
febrero est disponible una nueva

plataforma de la Unin Europea
para facilitar la resolucin extrajudicial de
conflictos (vea el recuadro OCU Pide).
No le gusta?
Tiene 14 das para cambiarlo
Otra preocupacin es la imposibilidad de

probar el producto antes de comprarlo.
Tranquilo. Desde el momento en que lo reciba
tiene 14 das naturales para decidir si se lo
queda. Y desde ese momento, otros 14 das
para proceder a la devolucin. Es posible que
le facturen los costes de reenvo, pero tendrn
que devolverle los del envo precedente si
usted se hizo cargo. Ojo, si la pgina web no
informara de este derecho de desistimiento,
el plazo para devolver el producto se ampla
de 14 das a doce meses, salvo que le informen
entre medias (en cuyo caso empiezan a correr
otra vez los 14 das). Los nicos productos que
no se pueden devolver son los personalizados

(como una taza con su nombre) o los que
vienen precintados por razones de higiene
(como una crema) o por su propio formato
(un CD), aunque debern haberle informado
de ello previamente.
Desde el momento que comunica la
devolucin a la tienda, el vendedor tiene
un plazo de 14 das para reintegrarle al
comprador el importe de la compra y los
gastos de envo originales (si tambin los
pag el comprador), pudiendo exigrsele el
doble si se retrasa.
Lo cierto es que hasta en un 10% de las
compras realizadas se ejerci este derecho
de desistimiento. Unas veces porque el
producto no coincida exactamente con la
descripcin de la pgina web (sobre todo
cuando era ropa), otras porque lleg daado;
en el resto de los casos, simplemente, porque
no era como se esperaba. El resultado en el
COMPRUEBE QUE LE LLEG UNA ORDEN DE PEDIDO:

ES LA PRUEBA QUE DEMUESTRA LA COMPRA Y FIJA LOS
PLAZOS DE ENTREGA Y GARANTA
SOLO
SOCIOS
8,0
7,3
Valoracin tcnica
Misterauto
Casadellibro
SATISFACCIN
GLOBAL
7,8
Entrega puntual de
los productos
Amazon
Facilidad de uso
Precios de los
productos
Otros
Informacin
Hasta un 28% de reembolso

con OCU PLUS
7,8
8,3
8,4
8,1
7,6
8,2
8,2
7,7
s.d.
7,6
8,0
7,8
7,7
s.d.
Elcorteingles
6,7
7,5
7,8
7,4
7,3
Carrefour
6,9
6,7
7,2
7,5
6,9
96% de los casos fue la devolucin del dinero

(tal y como prev la ley), o en su defecto, el
cambio del producto. Una ventaja que raras
veces ofrece la compra en una tienda de la
calle.
En 5 das lo tiene en casa

(un poco ms si es ropa)
Y qu es lo que ms valoramos de una tienda

virtual? Pues segn nuestra encuesta, la
entrega puntual del producto, una condicin
que se respeta en la mayor parte de los
comercios valorados por los encuestados,
con la excepcin de Phonehouse (vea,
justo encima, los cuadros de resultados).
Hablamos adems de tiempos de espera
normalmente breves, de cinco das de media.
Aunque algunas tiendas de ropa, como C&A,
Kiabi, Laredoute y Asos, suelan tardar un
poco ms. Por cierto, si la pgina web no
precisara el plazo de entrega, la ley establece
un mximo de 30 das.
Eso s, cada vez que haga una compra on
line es importante que compruebe que le
han enviado una confirmacin de la orden
de lcompra o una copia de la misma, a ms
tardar antes de la entrega del producto o
de iniciarse la prestacin del servicio. Es la
prueba que demuestra su compra y establece
los plazos de entrega y la garanta: recuerde,
al igual que cualquier otro producto nuevo

comprado en una tienda fsica, la garanta
legal de compra dura dos aos.
Hay otros factores que tambin influyen
de forma positiva en la opinin de los encuestados, como son los precios y la facilidad de uso de la web. Y lo cierto es que por
su buen precio destacan Pccomponentes y
Kiabi. Y por intuitivas, Apple, Asos y, de nuevo, Kiabi. En cualquier caso, los resultados
son en general buenos en todos los aspectos.
De hecho, la satisfaccin global media es de
un 7,8 sobre 10. Similar a los resultados de
nuestra valoracin tcnica; salvo en el caso
de Fotoprix y Carrefour.
As, es en lo que se refiere a nuestra valoracin tcnica, detectamos algunos problemas.
Tanto en la web de Fotoprix como en la de
Carrefour carecen de un formlario para ejercer el desistimiento, tampoco reembolsan los
gastos de envo una vez devuelto el producto,
ni se cumplen las exigencias de OCU para las
condiciones generales de contratacin. Es
ms, ninguna de las dos tena un telfono de
atencin gratuito. Aparte, Carrefour excedi el plazo mximo establecido de 14 das
para reembolsar el dinero de un producto
que adquirimos, mientas que en Fotoprix es
difcil encontrar el contenido sobre el
desistimiento.
OCU Plus es un servicio exclusivo

para socios de OCU que permite
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puede darse de alta. Anmese, es
muy fcil.
OCU PIDE
Respuestas
rpidas
S, la ley est de parte de quienes
adquieren bienes y contratan servicios
por internet, aunque en caso de
conflicto muchas tiendas virtuales
(igual que ocurre con el comercio
tradicional) saben que son muy pocos
quienes terminarn recurriendo a la
va judicial, sobre todo cuando se trata
de reclamaciones de escasa cuanta.
Por eso confiamos en que la
reciente puesta en marcha de la
plataforma europea para la resolucin
extrajudicial de problemas en las
compras on line (ec.europa.eu/
consumers/odr) acelere la resolucin
de los conflictos entre la tienda y el
consumidor. Desde OCU estaremos
atentos a su eficacia y su correcto
funcionamiento.
17
CONSUMO COLABORATIVO
Plataformas | Condiciones legales | Pactos entre particulares
Sin miedo,
pero con prudencia
La mayora de las plataformas de consumo colaborativo informan
bien a sus usuarios, cuidan sus datos y asumen su responsabilidad.
El acuerdo que alcancen entre s los particulares es solo cosa de ellos.
as nuevas tecnologas facilitan el

intercambio de bienes y servicios
entre ciudadanos, que se ponen en
contacto usando una pgina web o
una app para mvil. Los ltimos 5
aos han conocido una explosin de estas
plataformas digitales de consumo colaborativo entre particulares (P2P), que en el ao 2013
facturaron 2.580 millones de euros en todo
el mundo, un 25% ms que el ao anterior
segn estima la revista Forbes. Se trata de una

nueva realidad social y econmica a la que la
legislacin actual, pensada para el comercio
tradicional, no siempre se acomoda.
La plataforma responde de su servicio
Segn nuestra ltima encuesta (OCU-CM

n410), interactuar en una de estas plataformas no supone un riesgo mayor de problemas o de fraude que hacerlo en el mercado
tradicional. Pero si usted se decide a usarlas,
debe tener claro que una cosa es la relacin
que establezca con la plataforma que permite el intercambio y otra la que puede llegar a
entablar con los otros usuarios, que actuarn
unos en el papel de consumidor y otros en el
de prestador de servicios o bienes.
La plataforma desarrolla una actividad de
comercio electrnico con una funcin de
intermediario y pone los medios tcnicos
(conexiones, servidores, herramientas, interfaces, pasarelas de pago...) para que la

transaccin entre los usuarios se complete,
normalmente a cambio de una comisin por
ese servicio.
Su actividad debe respetar la Directiva
Europea sobre Comercio Electrnico y la
normativa sobre proteccin de datos personales, segn las cuales las plataformas no
son responsables de los contenidos que los
usuarios expongan en ellas; solo tienen la
obligacin de actuar de una forma diligente
si algn usuario los denuncia por ofensivos
o dainos y retirarlos si es el caso. Sin embargo, tratndose de un entorno en el que la
confianza entre los participantes es vital para
que se produzcan los intercambios de bienes
o servicios, una buena plataforma debera
disponer medios para que los usuarios obtengan una informacin completa sobre los
bienes y servicios ofrecidos y puedan valorar

su experiencia una vez que los hayan usado.
Tambin son responsables de establecer
las normas de uso para el buen desarrollo de
los intercambios y, en el caso de que se hagan
pagos en la propia plataforma, de la seguridad
de esas transacciones monetarias.
La plataforma no debera imponer las reglas
ni es responsable de lo que ocurra luego entre
los particulares, es decir, de lo que pase entre
usted y otro usuario una vez que se encuentren
para el trayecto en coche o se intercambien la
vivienda, por ejemplo. Sin embargo, es una
buena poltica que, como parte de su servicio
de intermediacin, ofrezcan garantas adicionales, como un seguro antivandalismo para el
propietario del inmueble. Tambin es positivo
que orienten a los usuarios sobre la forma ms
fcil de realizar los intercambios, sugiriendo
contratos tipo, procedimientos para minimizar los conflictos, etc.
De t a t, priman los pactos
La relacin entre dos usuarios particulares

se rige por las mismas normas que operan en
cualquier contrato, bsicamente el Cdigo Civil. Por tanto, usted tendr bastante libertad
para pactar las condiciones con la otra parte,
aunque respetando siempre un cierto equilibrio. Si no le interesa lo que le ofrecen, puede
negociar o buscar otro contacto.
Si se propone vender un producto de
segunda mano, debe saber que se hace
PLATAFORMAS CC
DOS NIVELES DE RELACIN
Las plataformas digitales de
consumo colaborativo actan como
un intermediario que conecta a unos
usuarios con otros con el fin de casar
sus intereses y conseguir que se
completen las transacciones (vender
algo de segunda mano, intercambiar
casas, compartir coches, etc.).
A nivel legal, hay que distinguir
entre la relacin que los usuarios
establecen con las plataformas y la
que tienen con los proveedores de
esos bienes y servicios. La actividad
de las plataformas se rige por la Ley
de Servicios de la Sociedad de la
Informacin, de 2002, que traspone
la Directiva Europea de Comercio
Electrnico aplicable en Europa.
A las relaciones entre los usuarios,
si ninguno de ellos es un profesional
o una empresa, se les aplican
normas de derecho privado, sobre
todo, el Cdigo Civil.
SI CONTRATA CON
UN PROFESIONAL
SE APLICAR
LA PROTECCIN
AL CONSUMIDOR
responsable de los defectos ocultos que aparezcan en l durante el perodo que acuerde
con el comprador y que, como mnimo, debe
ser de seis meses. Lgicamente, tambin
asume la responsabilidad de enviar el objeto
comprado y cualquier acuerdo al que haya
llegado.
Y, por supuesto, si esa actividad le supone
algunos ingresos adicionales, debe declararlos y pagar impuestos por ellos igual que hace
con el resto de las rentas que percibe.
Si fuera un profesional, normativa

de proteccin al consumidor
Estas son las obligaciones de las plataformas

y sus usuarios asumiendo que stos son ciudadanos particulares que desarrollan una
actividad de forma espordica y complementaria a sus ingresos principales.
Sin embargo, hay que tener presente
que no todos los usuarios que ofrecen sus
servicios a travs de estas plataformas son
Usuario<-> plataforma
Las plataformas prestan
un servicio electrnico a sus
usuarios. Son responsables
de proteger sus datos,
registrar las transacciones
y de que los pagos que se
efecten sean seguros.
19
particulares. Entre ellos puede haber empresas ms o menos camufladas o personas

que desempean la actividad a nivel profesional. Esta circunstancia ha generado una
considerable polmica sobre la competencia
desleal respecto a los que operan en el mercado que, incluso, ha desembocado en el cierre
de algunas de estas plataformas.
Como usuario, le es imprescindible saber
con quin est contratando. Si se trata de un
profesional o empresa, aunque el contacto lo
haya realizado en una plataforma de consumo colaborativo, podr exigir que le apliquen
la normativa de proteccin a los consumidores, entre otras cosas, el derecho a desistir
durante 14 das en las compras a distancia y
una garanta de 2 aos al comprar un producto nuevo o de un ao mnimo si es de segunda
mano. Las plataformas, por tanto, deberan
ser muy claras al presentar a sus usarios y
hacer explcito de alguna manera cul es su
estatus.
Particular o profesional: lnea difusa
Las obligaciones del propio proveedor de

servicios tambin son distintas porque si
la actividad que desarrolla en la plataforma
tiene carcter profesional, debe asumir todas
las obligaciones fiscales y formales que lleva
aparejadas: darse de alta como actividad econmica, presentar sus declaraciones de IVA si
es el caso, cotizar como autnomo y cumplir
todas las normativas que afecten al sector del
Usuario<-> usuario proveedor

Cuando dos usuarios particulares
se ponen de acuerdo a travs de la
plataforma para la prestacin de
servicios o la venta de productos,
estn cerrando un contrato entre
particulares y las condiciones son
pactadas entre ellos.
CONSUMO COLABORATIVO
Derechos | Obligaciones
Plataformas
| Condiciones
| Notario
legales | Pactos entre particulares
que se trate: transporte, alojamiento,
restauracin, etc. Generalmente, para
que la actividad se considere profesional tiene que tener un carcter habitual y proporcionar unos ingresos que superen al menos
el SMI, pero no siempre es fcil deslindar la
frontera. En algunos casos, si la plataforma
impone precios (solo puede sugerirlos), horarios o condiciones del servicio, se puede
interpretar que tiene una responsabilidad
mayor y, en algn caso, se ha llegado a considerar que los proveedores son empleados.
CMO LEER EL CUADRO

(1) Web analizada: julio 2015.
Coste (por transaccin o % sobre servicio)
La mayora de las pginas cargan un porcentaje sobre el servicio contratado al proveedor, y a
veces tambin al usuario (Airbnb). En otras, es
un importe fijo por transaccin o periodo.
Privacidad y proteccin de datos Cumplen las normas nacionales y europeas de
proteccin de datos personales? Informan al
usuario? Los comparten con terceros?
Cookies y comunicaciones comerciales
Muestran avisos e infomacin sobre cookies?
Las usan para enviar luego mensajes?
Informacin sobre la compaa Nombre de
la empresa, sede social, NIF, registro mercantil
y datos de contacto.
Trminos y condiciones de la pgina

Muestran las condiciones de uso? Son claras,
acordes a las normas y en la lengua del usuario?
Responsabilidad por el servicio de comercio
electrnico Asume responsabilidad por los
servicios electrnicos: interrupciones, virus...?
Responsabilidad hacia los usuarios (seguros...) Cumplen la normativa? Ofrecen
seguros o garantas adicionales?
Grandes diferencias a nivel legal
Condiciones en caso de conflicto Ofrecen

medios de contacto, una poltica de reclamaciones y unos plazos?
Hemos revisado las pginas web de 20 plataformas de consumo colaborativo P2P desde el
punto de vista legal para saber cmo se aplican en la prctica estas disposiciones y qu
nivel de responsabilidad asumen.
>>Privacidad y proteccin de datos: el nivel de
cumplimiento de la normativa europea vara
Cancelacin y de control de comentarios

Valora si dan opcin a cancelar y en qu condiciones y si la informacin es clara y accesible.
Poltica de cancelacin y de control de

comentarios
Calificacin global (sobre 100)
Informacin sobre
la compaa
Trminos y condiciones de la pgina
Responsabilidad por
el servicio de comercio electrnico
Responsabilidad
hacia los usuarios
(seguros, etc.)
6-8%
Cookies y comunicaciones comerciales
Segundamano de electrnica
80
Condiciones del servicio,

responsabilidad y seguridad
Privacidad
Privacidad y proteccin de datos
Tipo de actividad
Coste (% sobre
servicio o coste por
transaccin)
Plataforma
Condiciones en caso
de conflicto
VALORACIN LEGAL DE LAS PLATAFORMAS
PRODUCTOS USADOS
MANZANAS USADAS
Segundamano de todo
0%
80
Segundamano de ropa de nios
0%
71
Trueque de cosas de nios
69
Donacin de cosas
0%
22
LA COLMENA QUE DICE S
Grupos de consumo de alimentos
16,7%
78
HUERTOS COMPARTIDOS
Alquiler de huertos
75
77
Experiencias tursticas con locales
18%
77
Microtareas
23%
76
SEGUNDAMANO
PERCENTIL
CRECICLANDO
NOLOTIRO
ESTILOS DE VIDA COLABORATIVOS
TRIP4REAL
ETECE
Crowdfunding
5%
67
TIME REPUBLIK
Banco de tiempo online
0%
63
GUDOG
Cuidadores de mascotas
0%
56
ULULE
50
VERKAMI
Crowdfunding
4,17-6,67%
Comer en casa de particulares
0%
10
Alquiler de alojamientos
179-899 /ao
82
SOCIAL CAR
Alquier de coches P2P
15-20%
80
AMOVENS (1)
Alquier de coches P2P
n.i.
78
EATWITH
ACCESO A BIENES
HOMEAWAY.ES
AIRBNB.ES
BLABLACAR.ES
INTERCAMBIOCASAS
3%/6-12%
70
Compartir viaje (car pooling)
0,96+ 10,77%
59
130 /ao
10
mucho. Algunas plataformas tienen una poltica cuidadosa y ofrecen una informacin
exhaustiva (Homeaway) mientras otras dan la
informacin en ingls (Eatwith) o no explican
apenas nada (Gudog, Intercambiocasas).
>>Cookies y mensajes comerciales: algunas
pginas no hacen referencia al empleo de
cookies, como La colmena que dice s o Gudog. Eatwith lo explica en ingls.
>>Informacin sobre la compaa: aparece
su nombre, direccin, razn social, NIF y
datos de contacto? Explica si es una ONG,
una sociedad annima, una coperativa...?
Algunas pginas son muy detalladas, otras ni
proporcionan un telfono o un correo.
>>Trminos y condiciones de uso de la pgina: deberan estar fcilmente accesibles, ser
equitativas, claras y comprensibles. Pginas
como Gudog, Huertos compartidos, Verkami, Blablacar proporcionan informacin extensa. Airbnb adems ofrece detalles sobre
la poltica de seguridad y el pago de seguros.

>>Responsabilidad por el servicio de comercio electrnico: es el apartado en el que ms
flojean, ya que 12 de las 20 plataformas se
eximen de responsabilidad por las interrupciones o fallos del servicio que les exige en
Espaa la Ley de Servicios de la Sociedad de
la Informacin.
Mejor con garantas adicionales
Pero lo que tal vez ms les importe a los consumidores sea la seguridad que aportan a la
transaccin en s misma. En ese sentido, algunas plataformas ofrecen un seguro que cubre
posibles incidencias.
>>Blablacar, por ejemplo, ofrece un seguro
para el conductor y el pasajero de daos corporales, asistencia en carretera, etc.
>>Airbnb ofrece una garanta para el anfitrin
de hasta 800.000 euros para cubrir daos
que cause el husped.
21
>>Amovens incluye dentro de su comisin

de intermediacin un seguro integral para el
propietario que cubre los daos, la responsabilidad civil y la asistencia en carretera.
>>SocialCar incluye un seguro sin coste en
funcin de la duracin del alquiler, que cubre
a los propietarios y a los conductores.
>>Gudog cubre las emergencias veterinarias
para accidentes hasta 500 euros.
Y qu ocurre si hay un conflicto con otro
usuario? Algunas plataformas no dan ninguna informacin al respecto; otras se ofrecen
de mediadoras, como Airbnb, pero acogindose a la legislacin de su pas de origen, no el
del consumidor. La Colmena que dice s o Segundamano aplican la legislacin del pas del
usuario. Creciclando se ofrece como rbitro.
La cancelacin deberan ofrecerla al menos
en relacin con el e-service, ya que no intervienen en la relacin entre usuarios.
Sea cual sea la poltica, debe estar clara.
LA INFORMACIN LEGAL
DEBE ESTAR EN LA LENGUA DEL USUARIO
7 CONSEJOS PARA EVITAR PROBLEMAS
Los usuarios no mencionan problemas serios al interactuar en
plataformas de consumo colaborativo (OCU-CM n 410), aunque las
relaciones son menos estandarizadas que en el comercio tradicional
y su fiabilidad se basa en la reputacin virtual de los usuarios.
Antes de comenzar
a operar en una
plataforma, busque
referencias sobre ella en
internet, redes sociales
o preguntando a otros
usuarios.
Lea las condiciones

de uso de la
plataforma. No
opere en ella hasta estar
seguro de que las conoce
y las acepta, pues se
est comprometiendo a
respetarlas, as como a los
dems usuarios. Fjese, en
especial, en las comisiones
que cargan por el servicio
y en los posibles gastos.
Compruebe
la poltica de
privacidad, ya que
en estas plataformas es
frecuente tener que dar
bastantes detalles sobre
uno mismo.
Revise las
condiciones de
cancelacin: si est
permitido desistir, en qu
condiciones y con qu
penalizacin si la hay.
Una vez que haya
localizado algo que
le interese, mire
con atencin los datos
que ofrece el usuario que
le va a prestar el servicio:
es un particular? es una
empresa o un profesional?
Los profesionales y
empresas deberan
sujetarse a las normas
de proteccin a los
consumidores (derecho a
desistir en 14 das, garanta
de los productos, etc.).
Y muy importante:
si la plataforma le
permite realizar
comentarios sobre su
experiencia o publicar
crticas, tmese la
molestia de escribirlos.
De esta forma, usted
contribuye a construir
la reputacin de cada
proveedor y es un
beneficio para todos
los que participan
en la plataforma. Al
redactar, aporte detalles
que refuercen que su
experiencia es real y
que puedan ser tiles a
los dems. Procure ser
siempre respetuoso,
incluso si su intencin
es expresar una crtica o
insatisfaccin.
Si surge algn
problema con el
servicio prestado
o la compra, adems
de negociar con el otro
usuario, informe a la
propia plataforma y
trata de que acte como
mediadora.
OCU PIDE
Las plataformas digitales deberan incluir
sus trminos y condiciones legales de uso en
la lengua de los pases donde operan. Si hay
un conflicto, la legislacin que apliquen los
tribunales debe ser la del lugar de residencia
del usuario y no la del pas de origen de la
plataforma.
En un plano ms general, parece necesario
plantear para algunos sectores como el
transporte o el alojamiento una regulacin a
nivel europeo y no local como hasta ahora.
Y es preciso aclarar y mejorar el nivel de
proteccin de los usuarios y consumidores.
Entre otras cosas, buscar una regulacin
clara para que en plataformas que
ofrecen servicios profesionales quede
claro cundo hay una relacin laboral
y cundo no. Cuando el servicio no sea
profesional, tampoco debera quedar
ninguna duda ni para los usuarios ni para
los prestadores de esos servicios.
*Porcentajes mximos que pueden variar segn la vigencia de las campaas de las tiendas.
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actualidad
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Cuatro pginas
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da y manejar su
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experto
LUCES
HILODIRECTO
La cada del precio del petrleo

mejora la balanza comercial
espaola con el
exterior.
SOMBRAS
No hay ms
empleo que en
2011, sino menos
personas en
edad de trabajar
dispuestas a
hacerlo.
El grfico
Los depsitos
no dan nada
La rentabilidad neta de los depsitos

no ha hecho ms que caer en los
ltimos aos. Si quiere algo ms
de su inversin, deber asumir
algo de riesgo.
2009 2010
2011
www.ocu.org
Mejora
3,2 %
es lo que creci la economa

espaola en el conjunto
del ao 2015. Nuestro pas
termin el ao en mejor
forma.
2012
2013
2014
2015
5%
4%
Hay ms
informacin
para usted en
23
MEJOR DEPSITO
3%
2%
1%
MEDIA DEL MERCADO
Nos interesa
Inversin en bolsa
La inestabilidad
contina
Tras el duro castigo de las

bolsas en los ltimos meses,
recomendamos prudencia si
ha pensado en aprovechar para
comprar. Solo con una visin
de largo plazo, a unos 10 aos
vista, puede plantearse invertir
en acciones para una parte de su
cartera. Puede hacerlo a travs
del fondo Metavalor
Dividendo, que lo encontrar en

el Supermercado de Fondos OCU
(914 899 091 - 902 888 888).
Para una cartera global
equilibrada donde las
obligaciones contrarresten el
mayor riesgo de las acciones,
vea el apartado Su cartera
(pg.24)
Su cartera
A largo plazo
Los meses de diciembre y enero no fueron buenos para nuestra
cartera. Las bolsas retrocedieron de forma notable, los tipos
de inters de las obligaciones tendieron al alza y el euro gan
terreno frente a las principales divisas. Con estas mimbres,
nuestra cartera modelo global a 10 aos para el perfil neutro se
dej un 7% en el bimestre. No se alarme. La inversin en nuestra
cartera es una carrera de fondo donde el objetivo es que las
prdidas se vean compensadas con los momentos de ganancias.
Desde que nuestra cartera fue creada hace ms de 22 aos gana
cerca de un 8% de media anual. Actualmente la distribucin
de la cartera se divide en un 45% del patrimonio para la parte
destinada a las obligaciones, y un 55% para las acciones.
Distribucin con la que esperamos obtener un 6% de media
anual tras gastos y antes de impuestos en los prximos aos.
Puede seguir esta cartera a partir de 40.000 euros. Una forma
sencilla y con un solo fondo para seguir la cartera es contratar,
a partir de 1.000 euros, el Metavalor Global (ES0162741005). Su
distribucin es similar a la de nuestra cartera y en los ltimos
3 aos gana un 6,6% medio anual. Puede contratarlo en el
Supermercado de Fondos OCU con condiciones muy ventajosas
por ser suscriptor de OCU: pasado un ao le devolver el 40%
de la comisin de gestin (70% si fuese suscriptor de OCU
Inversiones).
Evolucin del Metavalor Global y su referencia

(sin contar la retrocesin) (Base 100)
150
2013
2014
2015
140
130
REFERENCIA
HILODIRECTO
METAVALOR
120
Telfonos tiles
Abanca 902 121 314
Activo Bank 902 228 486
Banco Farma Factoring
900 848 022
Banco Finantia 915 572 300
BancoMediolanum
900 800 108
BancoPichincha 915 930 000
BancoPopular-e 901 111 365
BancoSantander 912 737 006
Bankialink 902 881 000
BankinterCoinc 902 883 015
Bankoa 943410111
BBVA 902 224 466
BNP Paribas 902 50 50 50
CaixaGuissona 973 550 100
CajaEspaa 902 365 024
Cetelem 902 100 234
Enovanca 912 586 600
Evo Banco 901 911 901
ING D irect 901 020 901
La Caixa 900 323 232
Liberbank 902 105 005

Oficina Directa Banco Popular
902 330 330
Openbank 902 365 366
Sabadell 902 323 000
Selfbank y Supermercado de
Fondos OCU 902 888 888
Uno-e 901 111 113
ndices hipotecarios
(BOE 20/01/2016 y 02/02/2016)
PERSPECTIVA
6 MESES
MIBOR A 1 AO (ENERO)
EURIBOR A 1 AO (ENERO)
IRS A CINCO AOS (ENERO)
RENDIMIENTO INTERNO DE LA
DEUDA PBLICA (ENERO)
110
IRMH CONJUNTO ENTIDADES

(DICIEMBRE)
100
IRMH ENTIDADES ZONA EURO

(DICIEMBRE)
150
140
130
SOLO
SOCIOS
120
110
100
Ms informacin
en www.ocu.org/
que-ofrecemos/3
150
2013
140
Con Mutua Alquiler, de

Mutua de Propietarios,
asegure el alquiler de una
vivienda habitual para las
garantas de impago de las
rentas y proteccin jurdica
frente a los conflictos del
alquiler a buen precio:
2,30% de la renta anual
(mnimo de 128,38 ). La
garanta de impago puede
contratarse para rentas
mensuales de hasta 3.000
euros, con franquicia de
1mes y cubre hasta
2014
2015
12mensualidades de
alquiler. Una vez
presentada la demanda, la
aseguradora va
adelantando las cantidades
adeudadas a partir del
cuarto mes del impago. En
caso de abandono del
inquilino, Mutua de
Propietarios devolver la
prima no consumida en
esa anualidad, salvo el
primer ao, que devolver
un mximo de 6 meses de
prima no consumida.
%
D
0,042
0,042
0,202
0,545
2,054
2,320
Dato a Dato
destacada
Noticia
AYUDAS PARA LA DEPENDENCIA

% DE MAYORES DE 65 AOS QUE RECIBEN PRESTACIONES
Solo
por mvil
Nos queda an mucho camino por recorrer para

alcanzar la media de la OCDE. Los recortes de la crisis
no han ayudado.
D PRESTACIONES DE SERVICIOS
9%
11,4%
Media OCDE
5
C. Valenciana
Navarra
Galicia
Asturias
Aragn
Canarias
Media Espaa
Baleares
Madrid
Pas Vasco
Catalua
Rioja
Extremadura
Castilla y Len
10 10 10 10
C.- La Mancha
11
Ceuta y Melilla
Murcia
Cantabria
Andaluca
12 12 12
D PRESTACIONES ECONMICAS
Adems de la brecha entre quienes tienen
derecho a las prestaciones y quienes las reciben,
hay una gran desigualdad regional en el sistema.
Fuente: Observatorio de dependencia,

FEDEA, febrero 2016.
25
Actualizamos
Viudedad y orfandad
Est usted cobrando una
pensin de viudedad y en
2016 su importe no alcanza
las pensiones mnimas? Se la
complementarn hasta esos
importes si sus rentas anuales,
aparte de la pensin, son como
mximo de 7.116,18 euros.
Para poder cobrar el
complemento al mnimo se exige
residir en territorio espaol
en el caso de las pensiones de
la Seguridad Social causadas
a partir del 1/01/2013. Este
requisito se pide tambin
desde 1/01/2016 en las nuevas
pensiones de los funcionarios de
las Clases Pasivas.
De funcionarios fuera de la Seguridad Social
(1) Importe para distribuir entre

todos los beneficiarios.
Viudedad
636,10
8.905,40
Otras (1)
620,00
8.680,00
PENSIONES MNIMAS EN 2016

CLASE DE PENSIN
/mes
/ao
De la Seguridad Social
Viudedad
Con cargas familiares
735,70
10.299,80
Con 65 aos o ms, o discapacidad igual o mayor al 65%
636,10
8.905,40
Entre 60 y 64 aos
595,00
8.330,00
Menor de 60 aos
481,60
6.742,40
Por beneficiario
194,30
2.720,20
Absoluta (es un suplemento) (1)
481,60
6.742,40
Menor de 18 aos con discapacidad del 65% o ms
382,40
5.353,60
Orfandad
Caixabank ha lanzado la
cuenta ImaginBank para
operar exclusivamente desde
el mvil. Es una cuenta sin
comisiones de mantenimiento, con una tarjeta de dbito
asociada gratuita y que permite realizar transferencias e
ingresar cheques tambin sin
comisiones. Quiere destacar
como la primera cuenta
exclusiva desde el mvil, pero
ms que una ventaja esto
supone una limitacin:
Solo se puede gestionar
desde el mvil y con la app.
Ni siquiera dispone de pgina
web para poder operar online.
No sirve como cuenta nica,
hay que tener otra cuenta en
otra entidad.
Son cuentas unipersonales.
La gratuidad est siempre
vinculada a operar a travs
de la app. En operaciones
donde esto no es posible, por
ejemplo ingresar un cheque,
puede hacerse gratis a travs
de los cajeros de Caixabank.
Si se acude a una oficina
Caixabank, para cualquier
gestin aplicarn las comisiones estndar de la entidad.
En conclusin, ImaginBank
no aporta grandes novedades.
En el mercado ya existen
cuentas sin comisiones y
sin requisitos, como las
de OpenBank, SelfBank o
Activobank, que, adems de
poder gestionarse online, permiten operar desde el mvil
con sus propias aplicaciones.
Si quiere saber cul es la
cuenta que mejor se adapta
a su perfil, consulte nuestro
comparador www.ocu.org/
comparar-cuentas.
ALGUNAS CUENTAS Y DEPSITOS

Condiciones interesantes en...
Rto. ()
Banco Sabadell * Cuenta Expansin
34,99
Openbank Cuenta Nmina
19,76
Enovanca.com* Cuenta corriente enovanca
6,93
Banco Mediolanum* Cuenta nica
3,44
Cuentas de alta remuneracin

Openbank Cuenta Bienvenida (con vinculacin)
TAE (%)
2,00
ING Direct Cuenta Naranja. Nuevos clientes
1,90
Bankinter* Cuenta Coinc
0,80
Bancopopular-e.com* Cuenta ahorro dinero nuevo
0,75
BNP Paribas Personal Investors Cuenta Activa
0,50
Depsitos a plazo de 6.000 euros

A 1 mes
A 3 meses
A 6 meses
A 12 y 13
meses
ING Direct Dep. Naranja
TAE
%
Cuota
Condiciones sin nmina domiciliada

ING Direct
6,95
7,18
395,55
Cetelem
6,95
30
7,31
396,78
Abanca prstamo auto
9,95
75
10,59
426,02
Condiciones con nmina domiciliada

Liberbank
5,95
6,11
386,19
Uno-e.com
6,00
1,75
72
6,95
393,58
ING Direct
6,95
7,18
395,55
PRSTAMOS
HIPOTECARIOS
A TIPO VARIABLE
Comisiones
100.000
euros a
25 aos
E + 1,20
1,51 399,94
ING Direct (3)
1,03
E + 0,99
1,83 414,67
BBVA
1,79
E + 1,75
2,11 428,25
Abanca
2,33
E + 1,85
2,18 431,69
Evo Banco (4)
2,06
E + 1,90
2,24 434,65
1,35 392,46
Coste mensual
(euros) (2)
1,24
TAE % (1)
Uno-e.com
Entidades
Prstamo nuevo
Subrogacin
Uno-e.com
1,24
E + 1,20
ING Direct (3)
1,03
E + 0,99
1,71 409,40
Abanca
2,33
E + 1,85
2,02 423,85
BBVA
1,83
E + 1,75
2,5
0,5
2,29 437,12
TAE (%)
Ms datos
1,90
ActivoBank*/ Caja Duero* Depsito
0,15
Caja Duero* Depsito
0,10
Self Bank* Dep. Tres Meses
3,00
Bankoa Depsito Tookam
2,10
ING Direct Dep. Naranja nuevos clientes
1,90
Bco. Mediolanum* Depsito 6 meses
1,00
Bancopopular-e.com* Depsito
0,75
Novanca* Depsito a plazo
0,50
La Caixa Depsito
1,00
Bancopopular-e.com* Dep. 14 meses
0,90
Banco Pichincha*Nuevo Depsito
0,80
Novanca* Depsito a plazo
0,60
* Entidades con un rating o calificacin de solvencia inferior o

desconocida, segn las agencias internacionales
mn.
(1) Incluye comisiones bancarias, notario, registro, impuestos, tasacin, gestora y, si se exige, coste del seguro de vida.
(2) Cuota media terica, segn el tipo inicial, el revisado y los gastos.
(3) Exige contratar un seguro de vida cuyo coste se incluye en la TAE.
(4) El diferencial baja a 1,70% despus de quinto ao
Datos a 1 de febrero de 2016
Cuentas corrientes con nmina domiciliada
Compensacin por
desistimiento
Depsitos a plazo: las mejores ofertas son para nuevos

clientes o importes elevados. Desde 10.000 Banco Farma
Factoring ofrece el 1,5% TAE a 12 meses, si bien no permite
la cancelacin anticipada. Banco Finantia Sofinloc ofrece
el 1,25% TAE a 25 meses desde un importe mnimo de
100.000 .
20.000 euros
a 5 aos
Comisiones
Apertura
Cuentas de alta remuneracin: ordenadas por la TAE

neta y para un saldo de 3.000 que se mantiene un ao.
La cuenta Bienvenida de Open Bank ofrece el 2% nominal
los tres primeros meses y luego el 0,30% o el 0,50%
(si domicilia nmina o pensin de ms de 600 o tres
recibos). La cuenta 123 del Santander ofrece el 1%, 2% o
3% para saldos desde 1.000, 2.000 o 3.000 hasta 15.000
(gasto de mantenimiento de 36 al ao). La cuenta Naranja
de ING Direct ofrece a nuevos clientes 1,90% TAE los 3
primeros meses (del 4 mes en adelante 0,20%).
Entidades
Inters
nominal %
Cuentas corrientes: las mejores para domiciliar la

nmina no tienen gastos y devuelven parte de los recibos
(Banco Sabadell 3%, OpenBank 1%). La cuenta 123 del
Santander interesa a clientes del banco con saldos medios
altos y con recibos domiciliados.
PRSTAMOS
AL CONSUMO
Revisin (Euribor +
diferencial)
Para nuevos
clientes
Prstamos
Nominal primer ao (%)
Cuentas y Depsitos
HILODIRECTO
Caixa Guissona ofrece

un prstamo reforma de
3.000 a 60.000 (con el
lmite de los presupuestos
aportados), devolucin
hasta cinco aos, al 4,75%
nominal (4,85% TAE con
gastos). Para comprar un
coche ofrece un prstamo
personal al 5,25% nominal
(5,38% TAE con gastos) de
hasta 50.000 si el coche
es nuevo y hasta 25.000 si
es usado.
La hipoteca de la
Oficina Directa del Banco
Popular (Euribor+1,25)
exige domiciliar ms de
4.000 euros mensuales
de ingresos (3.000 si es
un solo titular), contratar
un seguro de hogar y una
tarjeta de crdito con un
consumo mnimo de 100
euros al mes. Los meses
en los que no llegue al
consumo mnimo sube a
Euribor + 1,45.
27
ZONA
INVERSIN
Saque ms
partido a su
dinero con
las noticias e
informacin
de los boletines
financieros
de OCU.
insolvencia del banco. Los seguros

de ahorro, en cambio, no cuentan
con fondo alguno de garanta.
Las obligaciones del Estado son
seguras, pero solo si las mantiene
hasta el vencimiento. Una cartera
de fondos es la mejor forma de
optimizar la relacin entre riesgo
y rendimiento. Invertir gran
parte de su dinero en acciones es
siempre arriesgado, pero hacerlo
en derivados es como jugar a la
ruleta rusa, podr ganar mucho o
perderlo todo.
OCU Inversiones
Riesgo?
De menor a mayor riesgo,

encabezan la lista de las
inversiones ms seguras las letras
del Tesoro, aunque son las menos
rentables. Con los depsitos estar
seguro de recuperar su dinero y de
contar con el respaldo del fondo
de garanta en caso de quiebra o
OCU.ORG/INVERSIONES
Nuestra web financiera estrena nuevos
grficos ms interactivos y visuales tanto para
las acciones como para los fondos de inversin
y planes de pensiones de nuestra seleccin. As,
dentro de la ficha de cada accin, tendr a su
disposicin la evolucin de las cotizaciones en
moneda local a diferentes plazos: 1 da, 1 mes,
3meses y 1, 3, 5 y
10 aos, adems
del volumen
negociado.
Fondos:
pros y contras
Entre las ventajas de invertir en
fondos est la gestin en manos de
profesionales y una diversificacin
inmediata al alcance de cualquier
bolsillo. Pero no hay que pasar
por alto algunos inconvenientes:
la dificultad de eleccin ante la
enorme oferta disponible OCU
Inversiones intenta separar el
grano de la paja, los elevados
gastos por una gestin mediocre
(salvo excepciones) y la falta de
un fondo de garanta que cubra
una eventual quiebra fraudulenta
de la gestora, el depositario o el
comercializador del fondo.
Acciones: +13,7%
La cartera de acciones de OCU

Inversiones cerr 2015 con una
meritoria ganancia del 13,7% y
desde su creacin all por 1990
repunta un espectacular 14,7%
de media anual. Si no dispone del
capital necesario para seguirla, un
buen fondo de acciones globales
como el Metavalor Dividendo se
lo pone fcil con una cartera muy
similar a la nuestra. Adems, al
cabo de un ao le devolver el
40% de la comisin de gestin si
usted es socio de OCU y el 70% si
lo es de OCU Inversiones.
OCU-Fincas y Casas
Comprar
para alquilar
Los ltimos datos del mercado
de vivienda muestran signos
positivos: suben las ventas,
aumentan los visados, repuntan
los alquileres en las grandes
ciudades... Con tipos de inters
en mnimos, la ausencia de
alternativas de inversin y los
bancos en busca de clientes
hipotecables, el cctel parece
servido para una nueva fiesta
inmobiliaria. Pero los estudios
por ciudades y barrios que realiza
OCU-Fincas y Casas no acaban
de confirmar esta euforia. Antes
de decidir, valore la demanda de
alquileres en la zona y calcule los
gastos e impuestos de la compra.
Ms que pisos
Con una inversin relativamente

reducida, las plazas de garaje
pueden llegar a ofrecer una buena
rentabilidad. Hay que elegir bien
la zona, la calle y hasta la plaza.
Otra alternativa al pisito son las
fincas rsticas. Los expertos de
nuestra revista inmobiliaria han
encontrado algn tipo de tierras
de evolucin interesante, incluso
en este periodo de crisis, con
incrementos del valor medio del
5,3% en 2014, ltimo periodo con
datos oficiales. A lo largo de la
crisis, este tipo de tierras apenas
retrocedi en precios en dos aos.
CONTRATOS CON OPERADORES TELEFNICOS
Clusulas | Portabilidad | Facturas
La letra pequea
del telfono
Los contratos con los operadores telefnicos
contienen clusulas que nos pueden perjudicar.
Conzcalas para no caer en ellas.
mpecemos por una pregunta sencilla: guarda usted el contrato con su

operador telefnico? Si contesta que
no, sepa que se encuentra en la situacin ms habitual. En los ltimos
aos el mercado de las telecomunicaciones
est en constante cambio. Continuamente
aparecen ofertas nuevas, con paquetes cada
vez ms amplios, que las compaas nos
ofrecen por telfono. Es fcil cambiarse de
un operador a otro atrado por las tarifas ms
baratas o los regalos de fibra ptica, mvil o
televisin. Aceptamos por telfono el cambio
al nuevo operador, que se encarga de hacer
la portabilidad, nos graban la conformidad
y ya est contratado! A continuacin la compaa debera enviarnos el contrato en papel
con las condiciones generales y particulares,
pero no lo suelen hacer. Nos informan de
que las condiciones generales del contrato se
encuentran en su pgina web y as lo dan por
solucionado.
Si usted ha aceptado en la conversacin
grabada una condicin particular, por ejemplo un compromiso de permanencia de varios

meses, as aparecer en su ficha de cliente de
la compaa, pero usted no tendr ningn
documento que pueda guardar y consultar a
no ser que lo solicite expresamente.
El contrato es la pieza esencial en la relacin entre el cliente y la empresa y, sin embargo, los consumidores desconocemos a
qu nos comprometemos o lo que podemos
exigir. A la Asesora Jurdica de OCU llegan a
diario decenas de consultas y reclamaciones
derivadas de esta situacin. Hemos localizado varias clusulas generales que estn
generando problemas, sobre todo en determinadas compaas. De ellas hablamos en
este artculo para que no le pillen de sorpresa.
Derecho de desistimiento, s, pero con

excepciones importantes
En la actualidad, al contratar por telfono o

por internet se otorga el derecho de desistimiento durante 14 das naturales. Es decir,
en ese plazo podemos echarnos atrs sin dar

ms explicaciones. Ahora bien, ese derecho
tiene excepciones y una de ellas es esencial
en materia de telecomunicaciones: una vez
que el contrato ha empezado a ejecutarse
se pierde el derecho de desistimiento. Y as
figura en las condiciones generales de los
contratos de todas las compaas.
La cuestin es saber en qu momento empieza la ejecucin del contrato. Cuando se
contrata un paquete (alguna combinacin
de telefona fija, mvil, internet y televisin),
se entiende que el contrato se ha puesto en
marcha en el momento en que alguno de los
servicios ya est operativo, por ejemplo, en el
instante en que la empresa nos enva un tcnico a casa para hacer una instalacin o nos
llega un mvil por mensajera.
Hay que tenerlo muy en cuenta cuando
se hace una portabilidad. Si nuestra antigua
compaa nos hace una contraoferta para
retenernos como clientes, es muy probable
que nos indique que tenemos los 14 das de
CLUSULAS QUE LE PUEDEN DAR PROBLEMAS

EN ALGUNAS COMPAAS (SEPTIEMBRE 2015)
Compaas
Al finalizar el
Modificacin de
Cambio de domicicontrato: cobro del
tarifas: no se
lio: si no es posible
router y descoespecifica que
dar el servicio en el
dificador si no se
puede resolver
nuevo, se resuelve
devuelven en un
el contrato sin
el contrato pero
plazo y condiciopenalizacin
con penalizacin
nes determinadas
Euskaltel
G
Jazztel
En caso de
reclamar por
una factura,
debe pagarla
mientras se
resuelve
Msmvil
G
Movistar
G
Orange
Pepehone
Telecable
Vodafone
SI PIDE LA PORTABILIDAD
Y DESPUS ACEPTA LA
CONTRAOFERTA DEL
OPERADOR ANTIGUO,
OJO CON LOS GASTOS
INESPERADOS
desistimiento, pero no nos mencionen las
excepciones a este derecho.
En cambio, si desistimos del contrato antes de que nos hayan proporcionado ningn
servicio, no deberan cobrarnos nada. A pesar
de ello, algunas compaas insisten en cobrar
cantidades denominadas gastos de gestin,
gastos de administracin, gastos de activacin, etc. En este caso se debe reclamar.
Otro problema que se produce en la contratacin de los packs es cuando la compaa
no es capaz de dar alguno de los servicios y
el cliente se da de baja por este motivo. Por
ejemplo, la empresa ha instalado el telfono
fijo e internet pero no realiza el alta de las
lneas mviles asociadas. Es decir, que se
produce el incumplimiento en la provisin
de alguno de los servicios. En estos casos,
nos encontramos con que si el consumidor
se da de baja, las operadoras emiten factura
por los gastos de instalacin del servicio fijo,
o bien aplican la penalizacin por falta
de permanencia, lo que a todas luces
CAMBIO DE OPERADOR
No se le con la portabilidad
Si no le gusta cmo le tratan en su compaa o est pagando mucho, no dude en cambiar
de operador telefnico y pedir la portabilidad. Pero hgalo bien, siga estos consejos.
Es usted quien decide irse a otra
compaa por haber visto una oferta
mejor? Investigue en internet las
condiciones exactas de la tarifa que
va a contratar, los servicios que le
ofrecen, los plazos de compromiso, si hay
buena cobertura en su domicilio, etc.;
es interesante guardar pantallazos o
imprimirlos. Si se informa en una tienda,
pida las condiciones y ofertas por escrito,
sin firmar nada. Tmese un tiempo para
pensar, consulte las calculadoras de www.
ocu.org para ver si le compensa el cambio.
Asegrese de si tiene permanencia
o de cunto le queda por pagar de los
terminales que tenga financiados.
Le llaman por telfono y le hacen una
oferta interesante? Pida que le enven
las condiciones por escrito, no sea que la
informacin ofrecida por los comerciales
no coincida exactamente con la que se
incluye en la grabacin del contrato
Las compaas suelen informar sobre

los 14 das de plazo para poder ejercer
el derecho de desistimiento pero se
olvidan de contar las excepciones.
Tngalo presente porque cuando la
solicitud de la portabilidad llegue a su
antiguo operador es probable que le
haga una contraoferta para retenerle.
Si la acepta, tenga la precaucin de
comunicar a la nueva compaa que
desiste del contrato; hgalo mejor por
carta certificada. Puede encontrar las
direcciones de las operadoras en http://
www.usuariosteleco.es/operadores/
Paginas/index.aspx
Si decide quedarse con su antigua
compaa, no permita que la otra le haga
instalacin alguna, ni que le dejen en
su casa ningn aparato porque en ese
caso perdera la posibilidad de desistir
del contrato sin penalizacin. Proceda
inmediatamente a su devolucin.
29
SI USTED SOLO NO PUEDE, NO TIRE LA TOALLA
La Asesora Jurdica de OCU nos ayuda
Se quedan con el router

y el dinero
Andrs Caadas se pas de
Movistar a Ono. Despus recibi
una factura de Movistar de
31,46 por incumplimiento en
las condiciones de devolucin
del router. Llam al 1004 y le
dijeron que deba entregarlo
en una tienda Movistar con el
cdigo que le proporcionaron.
As lo hizo. Llam de nuevo al
1004 para informar de que haba
entregado el equipo y le dieron
un nmero de reclamacin. Sin
embargo, la siguiente carta de
Movistar era para comunicarle
que haba incumplido el plazo
para la devolucin de quince das
naturales a partir de la fecha
de la baja, por lo cual el importe
facturado era correcto. Es decir,
que Movistar se quedaba con el
router y tambin con el importe
de la penalizacin. Andrs
reclam sin xito a Movistar. La
Asesora de OCU tuvo ms suerte
y Movistar resolvi anular la
deuda.
Vengan ustedes por el router
Modesto Montenegro contact

con Movistar para contratar
Fusin (mvil, fijo, ADSL y tv
Imagenio). Le ofrecieron gratis
un smartphone y la instalacin
de Imagenio en varios puntos
de la casa. Pero cuando lleg el
instalador, el mvil vala 19 y
no le constaba la peticin de tele
en varios puntos; tendra que
pagar 60 y luego reclamarlos.
En estas condiciones a Modesto
no le interesaba Fusin y
solicit el desistimiento del
contrato: estaba en plazo y
Movistar no haba prestado
ningn servicio, sin embargo le
exigieron 190. Modesto pidi
la portabilidad a Jazztel pero
Movistar la bloque hasta que
no devolviera el router. Gracias
a la mediacin de OCU, Movistar
retir la penalizacin y permiti
a Modesto devolver el router
cuando le fuera posible, sin
tener que recorrer 100km
expresamente para hacer la
devolucin en 15 das, tal como
en un principio le obligaban.
MS INFORMACIN
CALCULADORA DE TARIFAS
Le facilitamos la mejor tarifa para fijo, mvil,
Internet y packs combinados segn la
comunidad autnoma donde se encuentre.
Solo necesita responder unas preguntas
sencillas sobre su consumo.
www. ocu.org/ahorrador-telefonico
Cambio de tarifa sin avisar
Daniel Palomo era cliente de

Jazztel. Tena una tarifa de
31,62 por la lnea fija y ADSL,
y sin previo aviso empezaron
a cobrarle 42,23. Segn le
dijeron, se haba acabado la
bonificacin que tena y que
constaba en el contrato.
Ley el contrato, pero all no
pona nada de eso. Volvieron
a confirmarle que era as y
entonces Daniel decidi darse
de baja e ir a otra compaa.
Jazztel le envi un recibo de
110,11euros por haber incumplido
el compromiso de permanencia,
clusula que tampoco figuraba
en el contrato de Daniel. Dio
orden en el banco de devolver el
recibo y solicit a Jazztel que le
demostrara documentalmente
la existencia de la clusula. En
lugar de responderle, recibi una
carta en la que le avisaban de
que si no pagaba los 110,11 en
15das, le incluiran en un fichero
de morosos. Despus de varias
cartas de la Asesora de OCU,
Jazztel anul la factura.
SI RECLAMA,
PIDA Y ANOTE
EL NMERO DE
REFERENCIA
No hay grabacin
Miguel ngel Soto pagaba
56,08 en Ono por un paquete
de telfono fijo, Internet y dos
lneas mviles. De pronto la
factura ascendi a 63,28. En
Atencin al Cliente le dijeron
que haba sido l quien haba
llamado para cambiar la tarifa
de una de las lneas mviles,
cosa que no era cierta, por lo que
pidi escuchar la grabacin.
Le facilitaron un email donde
solicitar la grabacin, pero
le respondieron que no la
tenan. Cuando Miguel ngel
reclam, le ofrecieron volver
a su contrato anterior, pero
penalizndole con un ao
de permanencia, puesto que
se trataba de un cambio de
contrato. Obviamente, esta
solucin, para un problema
provocado por la propia
compaa, no era del agrado
de Miguel ngel. La Asesora
de OCU consigui volver al
contrato original en las mismas
condiciones y sin penalizacin.
no es de recibo. Por ello, es conveniente

presentar reclamacin. Esto fue lo que
le ocurri a Sagrario (vea Un paquete incompleto): la portabilidad a Vodafone no pudo hacerse efectiva porque no era posible hacer la
instalacin en la red de casa; a pesar de esto,
Vodafone pretenda cobrar a Sagrario 278,47
euros por gastos de gestin.
Cambiar de domicilio puede dar

problemas... y el cliente pierde!
Cambiar de domicilio y conservar el nmero

fijo no siempre es posible. Si en la nueva direccin la empresa no dispone de cobertura
o tcnicamente no puede hacer el traslado de
la misma lnea, ofrecer al cliente un contrato
nuevo con un nmero de telfono distinto. En
31
MS Y MS
RECLAMACIONES
SECTOR CONFLICTIVO
La Secretara de Estado de Telecomunicaciones y para la
Sociedad de la Informacin (SETSI) hace balance de las consultas
y reclamaciones de usuarios recibidas en 2014:
39%
No Favorables
61%
A favor usuario
24%
7% 4%
41%
Otros
Internet
Tlf. mvil
Tlf. fija
Un paquete incompleto
Sagrario Hernndez estaba

molesta con Movistar por el
anuncio de subida del precio
del paquete Fusin. Cuando un
comercial de Vodafone la llam
para hacerle una oferta, no lo
dud y pidi la portabilidad. Le
grabaron la conversacin en la
que daba el consentimiento y a
la semana se presentaron en su
casa los tcnicos de Vodafone,
pero no pudieron hacer la
conexin porque los cables
estaban cortados.
Durante cinco meses Sagrario
solo pudo utilizar el mvil. Pele
con Vodafone para tener la lnea
fija, fibra ptica y televisin
prometidos o, si no era posible,
la anulacin del contrato sin
penalizacin. Pero todo lo
que obtuvo fue una factura
de 278,47euros por gastos de
gestin. Se estaban riendo de
ella? Al final, por mediacin
de la Asesora de OCU, ha
conseguido un apao para la
lnea fija y el ADSL, cada uno
con un operador diferente.
Antes de la portabilidad
todo estaba correcto
Joaqun Aranda tena el mvil

contratado con Orange. Pens
cambiarse a Movistar y antes
de hacer la portabilidad llam a
Orange para asegurarse de que
no le cobraban penalizacin por
baja anticipada. Por telfono
le confirmaron que no tena
que pagar nada y en el contrato
escrito que Joaqun guardaba
tampoco figuraba ninguna
clusula de permanencia.
Sin embargo, Orange le cobr
84,70euros por haber incumplido
el compromiso de permanencia.
Joaqun reclam por telfono y a
travs de una carta certificada,
a la que no respondieron. Sufri
acoso telefnico por parte de la
empresa de gestin de cobros
de Orange, que le amenaz
con incluirle en un fichero
de morosos. Finalmente la
mediacin de OCU logr que la
compaa anulara la factura y
se comprometiera a eliminar de
los ficheros sus datos personales
incluidos a peticin de Orange.
caso de que al cliente no le interese esta solucin, puede resolver el contrato, pero debe
saber que en algunas compaas esta situacin es equiparable a la de darse de baja anticipadamente de forma voluntaria, de manera
que si tena compromiso de permanencia le
cobrarn penalizacin por incumplimiento.
Es el caso de Jazztel, Orange y Vodafone. En
una respuesta emitida a la Asesora Jurdica
de OCU en el caso de un socio al que le han
cobrado la penalizacin, Jazztel nos dice: La
contratacin inicial se realiza respecto de
unas condiciones concretas, entre ellas una
direccin concreta. Se informa de que no es
causa imputable a la empresa si cuando un
cliente solicita traslado de domicilio, Jazztel
no dispone de cobertura o de los requisitos
38.797
reclamaciones
102.926
consultas
24%
Voz y datos
En la Asesora Jurdica de OCU, los problemas con los operadores

telefnicos han sido en 2015 motivo del 42% de las consultas
sobre bienes y servicios. En el ranking de empresas con ms
reclamaciones, las 5 primeras son operadores telefnicos.
EMPRESAS MS RECLAMADAS
1%
13% TV
1 Movistar
Tlf. mvil
2%
2 Orange
Internet
24%
Consultas
OCU en 2015
Packs
Tlf, Tv,
Internet
2%
Tlf. fija
tcnicos necesarios para prestar servicio en

la nueva direccin del cliente.
En las condiciones generales del contrato de Orange se indica que si no es posible
mantener el nmero el Cliente podr optar
por contratar otro servicio fijo en su nuevo
domicilio, o bien por resolver el contrato y,
en su caso, abonar el correspondiente cargo por incumplimiento del compromiso de
permanencia.
Es esencial que cuando el consumidor solicita el cambio de domicilio, el operador le
proporcione informacin clara y le remita a
las condiciones del contrato. Si este punto no
figura en el contrato inicial, entendemos que
no debera cobrrsele nada.
3 Vodafone
58%
Resto
4 Jazztel
5 Ono
Los equipos alquilados hay que

devolverlos sin demora
Saba usted que si se da de baja en una

compaa tiene que devolver el equipo que
tuviera alquilado: router, descodificador,
adaptador...? El material tiene que estar en
perfecto estado y, adems, devolverlo en un
plazo determinado (quince das en la mayora
de los operadores). Si no lo cumple, pueden
cobrarle el 100% del valor del equipo. Por
ejemplo, en Movistar cobran 31,46 euros por
un router ADSL, 78,65 euros por un router de
fibra, 72,60 euros por un descodificador, segn indican en su web. En Euskaltel sealan
que ser segn precio de mercado, sin ms.
En la Asesora de OCU se han multiplicado los casos en que, tras la baja del
OPERADOR TELEFNICO
TIENE UN PROBLEMA?
ARBITRAJE
O SETSI
Plantee su queja al servicio de atencin al cliente

de la compaa antes de un mes desde que
tuvo conocimiento de l. Si tiene dificultades
para contactar con la empresa, hgalo a
travs de www.ocu.org/reclamar/reclamardirectamente-empresa. Lo resuelven?
NO
Qu va elijo?
Para decidirse por
el arbitraje, la primera
condicin es que la empresa
est adherida al arbitraje o
se someta voluntariamente
a resolver determinados
problemas. Los temas
derivados del contrato y
facturas que normalmente
aceptan son: indebida
aplicacin de tarifa,
penalizaciones, facturacin
por cargos indebidos, falta
de informacin al contratar,
incumplimientos del
contrato.
A partir del momento en que recibi la

respuesta insatisfactoria o culmin un mes de
espera sin respuesta, tiene dos opciones (A y B):
Opcin A: Acudir a la Junta Arbitral de Consumo en el plazo de tres meses.
El operador
se somete al
arbitraje (el laudo
es de obligado
cumplimiento)
Fin del problema

Fin del problema
El operador no se somete
Opcin B: Acudir a la Oficina de Atencin al Usuario

de Telecomunicaciones de la SETSI en el plazo de tres
meses; si fue al arbitraje y el operador no se someti,
cuente a partir de la negativa del operador de utilizar
esta va.
La resolucin no es
favorable, o bien lo es pero
el operador no la acata.
Valore la con
veniencia de reclamar
a los tribunales .
La opcin de la SETSI
(www.usuariosteleco.es;
901 336 699) es interesante
para problemas ms
tcnicos y relacionados con
la portabilidad, cambio o
prdida de un nmero de
telfono, tardanza en dar de
alta una lnea nueva, falta de
calidad en el servicio.
La resolucin
es favorable y la
compaa la acata.
Fin del problema
LE HAN COBRADO EL IMPORTE DEL ROUTER A PESAR DE

HABERLO DEVUELTO? RECLAME, TIENE TODAS LAS DE GANAR
contrato, la compaa emite una factura reclamando el importe del router
o el decodificador de televisin. Insisten en
cobrar incluso tras proceder a la devolucin
de los equipos. Es lo que le ocurri a Andrs
cuando dio de baja su contrato de Movistar
(vea Se quedan con el router y el dinero).
Entendemos que no es una prctica correcta, ya que adems de no cumplir con las obligaciones de informacin en la contratacin,
podra entenderse que es un enriquecimiento
injusto, puesto que el equipo ya ha sido entregado en un establecimiento distribuidor autorizado de la operadora (que puede demostrar con un recibo de entrega). Estos casos se
estn resolviendo a favor del consumidor en
las mediaciones de la Asesora de OCU y en
las juntas arbitrales de consumo.
Cuando cambian la tarifa, el cliente

puede marcharse sin penalizacin
Los operadores telefnicos tienen permiso

para modificar las tarifas siempre que avisen al cliente con un mes de antelacin y le
adviertan de su derecho a resolver anticipadamente el contrato sin penalizacin. As lo
hizo Movistar en 2015 cuando subi 5 euros
el precio mensual de Fusin. Esta prctica
est contemplada en la normativa del sector,
tambin aparece en las condiciones generales
de contratacin de la mayora de las empresas
y los operadores la cumplen estrictamente: al
cliente que se marcha por no aceptar la subida no le cobran penalizacin por incumplimiento de permanencia. Pero este derecho no
se ampla a los servicios accesorios que suelen contratarse, tales como la financiacin
de un mvil o los seguros de proteccin por

robos y roturas de terminales, de modo que
si al resolver el contrato nos cobran anticipadamente los importes por financiacin o
nos siguen cobrando el seguro, no podremos
reclamar.
No admita el redondeo al alza
Si usted se da de baja, es probable que en algunas compaas le cobren el ltimo mes

completo. Es decir, que en lugar de pasarle el
recibo por la parte proporcional a los das consumidos hagan un redondeo al alza y le facturen la cuota fija mensual. Otros operadores
aplican el redondeo en determinadas tarifas.
En estos casos las resoluciones de los arbitrajes
de consumo estn siendo favorables a los
consumidores: reclame.
RECLAMACIONES
33
Plazos | Tribunales
No deje que pase

el tiempo...
Agotadas las vas
extrajudiciales,
si se plantea reclamar
ante el juez, revise bien
los tiempos en los que puede
hacerlo para evitar sustos.
Aunque estos sean amplios,
no lo demore.
os materiales de la reforma no resultaron ser buenos, una factura con un

coste excesivo, prdida de la maleta
en el aeropuerto y un largo etctera.
Todas estas situaciones y otras similares forman parte de nuestro da a da y traen
como consecuencia la necesidad de reclamar.
Tan necesario es preparar todas las pruebas
y la documentacin, como tener presentes los
plazos para reclamar. No ser la primera ni la
ltima vez que los usuarios se queden sin poder ejercitar su derecho ante los tribunales
por no haber estado atentos al calendario.
El plazo general es de solo 5 aos
Carmen acaba de reformar la cocina y ya ha

detectado problemas. La calidad de los azulejos no es en absoluto la contratada.
Este caso es el tpico de incumplimiento contractual. Carmen dispone de 5 aos desde que
aparece el problema para reclamar al contratista. Este es el nuevo plazo general aplicable
cuando la ley no establece uno especial, y que
antes de la reforma del Cdigo Civil (en vigor
el 7/10/ 2015) era de 15 aos.
A las obligaciones anteriores al 7/10/2015,
en principio se les aplica el plazo de 15 aos
vigente cuando nacieron, pero no a todas,
pues una Disposicin Transitoria establece
que el 7/10/2020 (transcurridos 5 aos de la
entrada en vigor de la reforma) termina el
plazo de prescripcin de aquellas, aunque
tuvieran un lapso mayor de tiempo segn la
legislacin anterior. Dicho esto con la debida
cautela y a reserva de las interpretaciones que
los jueces y tribunales hagan de la reforma.
SIEMPRE TENGA COMO PRIMERA OPCIN EL

INTENTARLO POR LAS VAS DE LA MEDIACIN,
LA CONCILIACIN O EL ARBITRAJE
6 meses por defectos en compras de

bienes entre particulares
Teresa ha comprado a un compaero un coche

que tiene cuatro aos, pero pasados diez meses, al poner el aire acondicionado, aparece
una avera en el sistema de refrigeracin.
Entre particulares la ley establece un plazo
de seis meses desde la entrega para reclamar
al vendedor por defectos ocultos, siendo un
plazo de caducidad (vea el recuadro Atento al
tipo de plazo legal, pg.35). Por tanto, Teresa
ya no puede reclamar judicialmente nada,
pero puede comprobar si an est vigente la
garanta comercial del fabricante para poder
reclamar hasta los seis meses siguientes a la
finalizacin de ese plazo de garanta.
Garanta de la vivienda
Luca compr un piso en la playa a una constructora y a los dos aos salieron humedades.
El perito de su seguro de hogar concluy que
la causa era el defectuoso montaje del sistema
de conduccin del agua. Se trata de un defecto
en la construccin que la compaa aseguradora no puede asumir.
RECLAMACIONES
Plazos | Tribunales
Un ao por culpa extracontractual
RECLAMAR GARANTAS
Problema
Tipo de defecto y plazo en que se

puede manifestar
Plazo
Defectos de acabados que

aparecen el primer ao
Defectos de elementos
constructivos o de las instalaciones
que afectan a la habitabilidad y que
aparecen en los 3 primeros aos
Defectos de cimentacin o
estructurales en los 10 primeros aos
2 aos de prescripcin
desde que se produce
el dao
Defectos
de un producto
nuevo
Falta de conformidad que aparece

en los 2 primeros aos
Si existe garanta comercial, el
plazo que dure
desde la entrega del bien
6 meses desde que
acaba la garanta
Defectos en la
compraventa
entre
particulares
Defectos que aparecen durante los

6primeros meses
6 meses de caducidad
desde la entrega del bien
Defectos
en la vivienda
LOS JUECES
PUEDEN
APLICAR
DISTINTOS
CRITERIOS
EN CASOS
PARECIDOS
RECLAMAR POR PROBLEMAS DE VIAJES

Problema
Requisito previo
Plazo
desde que se produce el
incidente
Retraso
Problemas
con el equipaje
Reclamacin previa a la compaa 1 ao de prescripcin desde

en el aeropuerto
que se produce el incidente
Reclamacin previa a la agencia
de viajes
desde que se puede ejercitar
la accin
RECLAMAR POR DAOS

Problema
Plazo
Producto inseguro
de menos de 10 aos
de vida
desde la fecha del dao
Culpa extracontractual
1 ao de prescripcin desde
que lo sabe la vctima
Las personas fsicas o jurdicas que

intervienen en la edificacin responden
durante un ao de los daos materiales por
vicios y defectos en el acabado de las obras;
de tres aos cuando afecta a la habitabilidad
y durante diez aos cuando son vicios o defectos que afectan a la cimentacin, soportes, vigas, forjados, muros de carga u otros
elementos estructurales que comprometan
la estabilidad del edificio. Todos estos plazos
se computan desde la fecha del acta de recepcin de la obra.
Como todava no han transcurrido los tres
aos establecidos para reclamar los defectos
que condicionen la habitabilidad, Luca tiene dos aos (de prescripcin) para reclamar a
contar desde que se producen los daos.
Estos son tres ejemplos de culpa extracontractual, que es aquella que se da cuando, sin
existir contrato entre las partes, se causa un
dao con culpa o negligencia. Cuando el que
causa un dao es un particular o una empresa,
el plazo para reclamar es de un ao de prescripcin, pero cuando es la Administracin
Pblica (el Ayuntamiento, por ejemplo), primero tendr que hacer una reclamacin para
solicitar la indemnizacin en el plazo de un
ao. Si le dan largas por escrito, tendr dos
meses para presentar la demanda, y si se la deniegan por silencio administrativo, dispondr
de seis meses desde que se declara el silencio.
Tres aos por producto peligroso
Reclamacin inmediata a la
compaa area
Cambios en
el paquete
de viajes
contratado
Ana se resbala en el centro comercial de su

ciudad, se cae y se rompe la mueca. En el
suelo haba lquido detergente. Tambin Pedro sufre una cada en su portal, pues han
comenzado las obras de adaptacin para una
rampa que no han sealizado adecuadamente. Su hijo tampoco ha tenido mucha suerte.
En el colegio, durante el recreo, le han tirado
una piedra y le han roto algunos dientes.
Garanta de los productos
Juan y Mara se compraron una nevera nueva

y desde el principio no funcion del todo bien.
En menos de medio ao la han tenido que
reparar tres veces y aun as el aparato sigue
fallando. Y el vendedor no quiere cambiarla
por otra, ni devolverles el dinero.
Dentro del plazo de dos aos de garanta (y
mnimo de un ao para productos de segunda mano vendidos en una tienda), se puede
elegir entre reparar o sustituir el bien. De no
lograrse, se puede optar entre la reduccin
del precio o la resolucin del contrato.
Mara y Juan tienen tres aos desde la
entrega del producto para reclamar judicialmente, siendo un plazo de prescripcin. Con
toda la documentacin de las reparaciones
no tendrn problemas.
La olla exprs de Consuelo (menos de cuatro

aos de antigedad) ha explotado con la comida dentro. El resultado, quemaduras en el
cuello y daos en la cocina.
El producto ya no est en garanta, por lo que
Consuelo deber reclamar por la falta de seguridad de la olla al fabricante, probando el
defecto y el dao. Los derechos de los perjudicados se extinguen a los diez aos (a contar
desde la fecha en que sali a la venta el producto defectuoso) y tienen para reclamar tres
aos desde que se sufri el perjuicio.
Los con las compaas areas
Tras un retraso de seis horas en la salida de su

vuelo, a Jos Manuel, para colmo, le perdieron
el equipaje y no lo recuper hasta pasados tres
das, por lo que tuvo que hacer compras valoradas en 400 euros. Present en el aeropuerto
una reclamacin por el retraso y otra por la
prdida de las maletas. La compaa le ha
contestado disculpndose por las molestias y
ofrecindole 150euros, pero Jos Manuel cree
que reclamando judicialmente puede conseguir una indemnizacin mayor.
La ley establece para el transporte areo un
plazo de dos aos de prescripcin para poder
reclamar ante los Juzgados de lo Mercantil
por incumplir el contrato (cuando hay cancelaciones, retrasos, deterioros o prdida
del equipaje, cambio de clase, etc.). Cuando
el problema es con nuestras maletas, se debe
CUANTO ANTES PRESENTE LA DEMANDA, MS

POSIBILIDADES DE XITO TENDR, YA QUE LAS
PRUEBAS ESTARN MS FRESCAS
Aunque el Cdigo Civil establece un plazo de

cinco aos para reclamar las obligaciones de
pago que se hacen por aos o plazos ms breves, muchos jueces creen que el contrato de
suministro de electricidad es atpico por lo que
el plazo que tienen los vendedores para exigir a
los particulares la obligacin de pagar es de tres
aos. As que, en la prctica, segn el juez que
le toque, tendr que pagar o no. Si estuviramos
ante facturas emitidas con un error, el suministrador tiene solo un ao para corregirlas.
SOLO SOCIOS
GUA PRCTICA
Todo lo que
necesita saber
para
redactar
CONTRATOS
Y CARTAS TIPO un
contrato o escribir
una carta.
Por ignorancia, timidez o falta de tiempo,
renunciamos muchas veces a ejercer nuestros
derechos como consumidores. Y por eso, OCU
publica esta gua prctica para aclarar estas
cuestiones, tras una minuciosa actualizacin
del contenido legal, incluyendo adems aquellos
modelos y cartas tipo que le ayudarn en los casos
ms frecuentes.
CONTRATOS Y CARTAS TIPO
Quin no ha tenido que enfrentarse, como

consumidor, a varios problemas en el da a da?
Queremos conocer la calidad y el precio de lo
que compramos o contratamos, qu hacer si
nos sentimos estafados en una compra o por un
trabajo mal hecho. Tambin, poder realizar trmites
burocrticos, ms o menos sencillos, sin necesidad,
obligatoriamente, del consejo de un profesional
o conocer qu puntos son especialmente
importantes si vamos a cerrar un trato o a firmar un
contrato.
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o en ocu.org/guiaspracticas
poner en conocimiento inmediatamente a la

compaa presentando el documento PIR en
el aeropuerto, y adems, si se ha destruido,
hay que poner una reclamacin dentro de un
plazo de siete das a contar desde el momento
en que lo recogi. En cambio, si se trata de un
retraso, la protesta debe hacerse en un mximo de 21 das. Si la compaa no atendiera a
la reclamacin de Jos Manuel, tiene que comunicarlo a la Agencia Estatal de Seguridad
Area (www.seguridadaerea.gob.es) y aunque
se pronuncien a su favor, no es vinculante
para la compaa, pero le servir como prueba documental para la reclamacin judicial.
Cuando el viaje se tuerce, 2 aos
Santiago y Pilar contrataron un viaje combinado para toda la familia que inclua el avin
y un hotel, con pensin completa y en primera
lnea de playa y con vistas al ocano. Llegaron
con veinte horas de retraso, por lo que perdieron un da de sus esperadas vacaciones. El hotel era de categora inferior a la contratada y
las habitaciones no daban al mar, sino a una
zona interior ajardinada.
En este caso tambin se establece un plazo
de dos aos de prescripcin frente al general
para reclamar a la agencia de viajes. Santiago
y Pilar pueden pedir las indemnizaciones automticas previstas por el retraso del vuelo, el
importe de la noche de hotel con las comidas
que no pudieron disfrutar y la diferencia de
precio correspondiente por la categora inferior del hospedaje.
Facturas de luz a destiempo
Pablo ha recibido una factura de su compaa

de un consumo de hace cuatro aos! y no sabe
si puede negarse a pagarla.
Cuando Manuel, que tiene un seguro mdico,

fue a operarse de cataratas, su compaa se
neg a cubrrselo por considerar que su lesin
era preexistente a la fecha de contratacin de
la pliza y no lo haba declarado en el cuestionario que rellen sobre su salud. Manuel se
oper pagando la intervencin de su bolsillo y
ahora quiere recuperar el dinero.
Aqu nos encontramos con un plazo especial
de cinco aos, de prescripcin, para reclamar
a los seguros personales (seguros de vida,
accidente, enfermedad, etc.). El plazo es de
dos aos (tambin de prescripcin) para los
seguros de daos (los de hogar, automviles,
incendio, transporte,...). El asegurado puede
reclamar no solo la indemnizacin, sino los
intereses de demora, pero tiene que comunicar el siniestro en siete das desde que conoci el hecho (a no ser que la pliza establezca
un plazo mayor).
Como no han pasado los cinco aos, Manuel est dentro del plazo para poder reclamar judicialmente.
De todas formas, siempre que tenga un
problema con las compaas de seguros, primero presente su queja ante el departamento
de atencin al cliente o ante el defensor del
cliente de la entidad (si lo hay). Si no admiten
su reclamacin o pasan ms de dos meses
desde la fecha en que present su reclamacin, puede presentarse ante el Servicio de
Reclamaciones de la Direccin General de
Seguros y Fondos de Pensiones (www.dgsfp.
mineco.es/reclamaciones). El informe que
emitirn no obligar a la entidad, pudiendo
hacer caso omiso, pero si el informe le es
favorable, puede usarlo como una prueba si
decide al fin acudir a la va judicial.
En conclusin: un laberinto para el

consumidor
Como ha podido comprobar, hay un autntico maremgnum en cuanto a plazos. Unos

demasiado cortos y otros excesivamente
largos. En todo caso, lo deseable sera que la
legislacin organizara este caos y equiparase
los plazos para conseguir un alto nivel de proteccin para el consumidor. Tampoco ayuda
el hecho de que los jueces apliquen distintos
criterios sin tener unas directrices marcadas
(como en el caso de las facturas de suministros de servicios bsicos y generales). Por
eso, nuestro consejo es que, una vez agotada
la posibilidad de llegar a un acuerdo,
reclame lo antes posible.
CADUCIDAD
Y PRESCRIPCIN
Atento al tipo
de plazo legal
No es lo mismo el plazo de caducidad que
el de prescripcin.
El plazo de caducidad es generalmente
breve y una vez que pasa, se termina, no
puede interrumpirse. Adems, empieza
a contar desde el mismo momento en
que se produce el hecho que motiva la
reclamacin.
Sin embargo, el plazo de prescripcin se
puede interrumpir durante su transcurso
siempre que se haga una reclamacin
extrajudicial, judicial o si el deudor
reconoce su deuda de manera que el
tiempo que ha transcurrido se anula y
comienza de nuevo el cmputo.
CONSEJOS
Intente un
acuerdo previo
Antes de mover cualquier otra
ficha, recomendamos enviar una
carta de buena fe a la parte a la que
reclamamos, exponiendo nuestros
motivos y sealando un plazo
para llegar a una solucin. En ella,
podremos manifestar que, de no haber
acuerdo, iniciaremos acciones legales.
Es importante que, antes de acudir a
la va judicial, intentemos el resto de
opciones.
Es indispensable que recopile todos
los documentos que acrediten todo lo
que se propone reclamar para mostrar
el incumplimiento de la otra parte.
Facturas, garantas, reparaciones y
dems pruebas forman un abanico
clave.
Revise de arriba abajo todos sus
seguros para comprobar si le incluye
defensa jurdica. Nunca viene mal
saber que dispone de l para futuros
problemas. De todas formas, recuerde
que puede acudir a juicio sin abogado
ni procurador si es para reclamar
importes de hasta 2.000 euros.
35
SEGUROS
Hogar | Automvil | Personales
La familia Martn
Celia, Antonio y sus dos hijos, Miguel
y Sandra.
Los dos trabajan por cuenta ajena.
Miguel est en la universidad y Sandra
estudia secundaria.
Viven en un piso alquilado. Tienen un
perro. Cuentan con un coche de siete
aos de antigedad.
Hogar
Inquilinos
Bien
asegurados
Es importante
protegerse de los
riesgos, pero no todos
los seguros son tiles.
Le ayudamos
a que se quede solo
con los interesantes.
iene un piso en alquiler y los inquilinos se marchan sin pagarle unos meses de renta, su perro muerde a una
persona y le tiene que indemnizar... a
veces no es fcil saber si estamos bien
cubiertos ante las eventualidades que pueden
surgir y, por desgracia, lo descubrimos demasiado tarde. Y es que estar correctamente asegurado no es sencillo, requiere un estudio. Para ello,
empiece plantendose las siguientes preguntas:
qu tengo? contra qu riesgos merece la pena
que est protegido? Una vez que determine los
seguros que precisa, es importante que revise
las plizas y elimine las coberturas innecesarias, que se cuelan por defecto y que encarecen
las primas, y tambin que ajuste los capitales
asegurados. En este artculo, a travs de dos
casos prcticos, le vamos a ayudar a identificar
los riesgos para que est bien asegurado
pagando lo mnimo posible.
La familia Martnez
vive en un piso de
alquiler, pero los
muebles son suyos.
En estos casos es
recomendable que
tengan:
Un seguro de
hogar para inquilino.
Debe incluir la
responsabilidad civil
familiar por uso de la
vivienda y la locativa,
por los daos que
puedan causar al
inmueble. Y si creen
que tampoco pueden
asumir los daos que
pudieran sufrir en
su propio mobiliario,
tambin necesitaran
que el seguro del
hogar lo cubriera.
Proteccin jurdica
para la defensa y
reclamacin de
daos que puedan
surgir en su vida
privada o vinculado
a la vivienda. Este
aspecto puede
contratarlo a travs
del seguro del hogar
o bien con un seguro
especfico.
Animales
La familia tiene
tambin un perro,
por lo que deben
preguntar a la
aseguradora si
estaran cubiertos
los daos que
pudiera ocasionar
o deben pagar una
sobreprima.
Si no lo
aceptan, sera
recomendable que
contrataran una
pliza especfica,
que, adems, es
obligatoria si
se trata de una
raza considerada
peligrosa.
nez
Automvil
Personal
Asistencia en viaje
Salud y vida
Miguel, el hijo mayor de

la familia Martnez, quiere
hacer un curso en EE.UU.
durante dos meses, por tanto,
necesitar contratar un
seguro de asistencia en viaje
especfico que cubra traslados
y un buen lmite para gastos
por asistencia sanitaria, ya
que los servicios de salud son
muy caros y no hay convenios
con Espaa.
Los hijos de los Martnez

van frecuentemente al
dentista, por lo que es
recomendable que hablen
con el suyo y vean con qu
aseguradoras trabaja. Con un
seguro los servicios son algo
ms econmicos.
Automvil
La familia tiene un coche
con una antigedad de siete
aos, que espordicamente
conduce su hijo mayor. Por
tanto, en este caso no se
puede prescindir del seguro a
terceros: la responsabilidad
civil obligatoria y voluntaria,
la proteccin jurdica y la
asistencia en viaje.
El seguro a todo riesgo no
compensa cuando el coche
tiene ms de cinco aos, como
es el caso de ellos, ya que la

prima se mantiene alta, pero
la indemnizacin mxima
disminuye muy rpidamente
con el paso de los aos. Una
alternativa intermedia es un
seguro a terceros ampliado
con las garantas de lunas,
incendio y robo.
La gestin de multas
tambin es prescindible,
ya que al ser socios de OCU
cuentan con la ayuda de la
Asesora Jurdica de OCU.
LAS MEJORES ELECCIONES PARA LA FAMILIA MARTNEZ

Tipo de Seguro
Plizas (analizadas en los

ltimos estudios)
Primas de enero de 2016
Prima anual
(en euros)
Coberturas y comentarios
CALIFICACIN
Inquilino
Atlantis
Hogar Total
110
Sin continente y contenido

de 20.000 euros
y RC de 300.000 euros.
73
Perro peligroso
Opcional en pliza hogar

(Atlantis Hogar Total)
46
Aadiendo la cobertura
para perro peligroso
n.p.
321
Seguro a terceros. Y si eligen

terceros ampliado pagaran 343euros y la calificacin sera 59.
56
Iati
Estudios Estrella
129
Para una estancia

de dos meses en EE.UU., gastos
sanitarios de 100.000 euros y
RC de 60.000, sin franquicia.
78
Caser
SonrisaEsencial
53 por
persona
Ejemplos: empaste 28, endodoncia

65, corona 190 e implante 603 euros.
n.p.
Automvil
F Axa
Asistencia
en viaje
Seguro dental
F Mejor del Anlisis
F Compra Maestra
F Compra Ventajosa
Ventaja para socios
n.p.: no procede
Si consideran que el
servicio pblico de salud
de su zona es bueno, no les
interesar contratar un
seguro de salud.
Como los hijos de la famlia
Martnez son mayores, con
los ahorros y la cobertura de
la Seguridad Social, pueden
prescindir del seguro de vida.
ENTRE EN WWW.
OCU.ORG/
COMPARARSEGUROS-COCHE Y
COMPRUEBE CUL
ES EL MEJOR PARA
USTED
RC: Responsabilidad civil
37
SEGUROS
Hogar | Automvil | Personales
La familia Garca
Pablo y Sofa. Sin hijos. Ella es autnoma
y Pablo no trabaja, pero se saca un sueldo
arrendando una vivienda que hered.
Viven en un piso propio y se acaban de
comprar un coche nuevo.
Hogar
Automvil
Vivienda habitual
Vivienda alquilada
Con una vivienda alquilada,
deben contar con un seguro para el
continente. El contenido, si es propio
y de poco valor, pueden asumirlo.
Pablo y Sofa tienen una vivienda

en propiedad por lo que les interesar
tener asegurado el continente.
Deben comprobar si tienen pliza de
comunidad que lo cubre. En ese caso
solo necesitarn un seguro de primer
riesgo por un capital de unos 6.000
euros.
Deberan tener un seguro de

responsabilidad civil y proteccin
jurdica para el propietario y las
derivadas del arrendamiento.
Adems, deben contratar la

responsabilidad civil familiar, por el
uso y propiedad de la vivienda y el
seguro de defensa jurdica.
Cul es su grado de confianza

en los inquilinos? Si es alto y puede
asumir un incumplimiento en el
pago, no es necesario que contrate el
seguro de impagos de rentas. En caso
contrario, es conveniente tenerlo.
LAS MEJORES ELECCIONES PARA LA FAMILIA GARCA

Plizas (analizadas en
los ltimos estudios)
Tipo de Seguro
Automvil
Los Garca se acaban
de comprar un coche por
lo que les interesa tener
un seguro a todo riesgo.
Pueden abaratar la
prima si lo contratan con
una franquicia. Esto les
permitir estar cubiertos
contra los siniestros
importantes, aunque
tengan que asumir una
parte del coste.
Como Sofa utiliza el
coche tambin para ir a
trabajar. Si no pudiera
prescindir de l en
caso de una avera, le
vendra bien contratar la
garanta de vehculo de
sustitucin.
Este ao se quieren ir
de vacaciones en coche.
Van a pasar 10 das en
Francia. Es recomendable
que incluyan la cobertura
de asistencia en viaje. Si
la del seguro de coche no
es suficiente, entonces
tendrn que contratarla
en otro seguro o aparte.
Primas de enero de 2016
Prima anual
(en euros)
Coberturas y comentarios
CALIFICACIN
Propietario
de vivienda habitual
Atlantis
Hogar Total
165
Continente a primer riesgo 6.000 euros (aqu se incluyen los

muebles de cocina), contenido 25.000 y RC de 300.000 euros.
75
Propietario
de vivienda arrendada
Atlantis
Hogar Total
140
Continente completo, sin contenido, RC de 300.000 euros

y proteccin jurdica del propietario.
84
Impago de alquiler
Mutua Alquiler
(Mutua de Propietarios)
166
Impago de renta de 600 euros/mes y proteccin

jurdica del arrendador.
78
Automvil
Axa a todo riesgo con franquicia

de 220 euros
230
Otra opcin es Atlantis (Compra Maestra, Mejor del Anlisis y Ventaja

para socios). Con una franquicia de 300 euros la prima es de 357 euros
al ao. Su calificacin es de 79.
55
Vida
Metrpolis Proteccin Vida

Familiar
75 (hasta los
40 aos)
Fallecimiento e Invalidez Absoluta por 100.000 euros. Incluye decesos

y una pequea asistencia en viaje suficiente para pasar 10 das en
Francia. Necesitan Tarjeta Sanitaria Europea.
n.p.
Incapacidad Temporal
F DKV Renta
311
30 euros/da de baja, durante un mximo de ao y medio, y sin

franquicia (con franquicia de 7 das, la prima es de 249 euros).
53
F Mejor del Anlisis
F Compra Maestra
F Compra Ventajosa
Ventaja para socios RC: Responsabilidad civil. n.p.: no procede.
SOLO
SOCIOS
MS
INFORMACIN
GUA PRCTICA
Seguro de Hogar Total de Atlantis
Seguros: Por qu? Para qu?

Esta gua le ayudar a
contratar los seguros que
realmente necesita.
Apto para propietarios e inquilinos.

Un seguro que cubre todos los riesgos
accidentales, excepto una breve lista
de exclusiones asumibles. Franquicia
de 75 euros por siniestro.
PVP no socio:
14,45euros.
PVP socio:
11,45euros.
SEGUROS
Los suscriptores
de OCU-Compra
Maestra pueden
solicitarla gratis,
pagando solo
1,95euros de
gastos de
gestin.
Seguro de Hogar Total de Atlantis

adaptado arrendadores
SEGUROS
Por qu? Para qu?
An hay quienes no saben si estn cubiertos ante las

eventualidades que pueden surgir, o que no se detienen
a analizar si estn correctamente asegurados y por
desgracia, lo descubren demasiado tarde.
Elegir el mejor seguro no es sencillo, de ah que
queramos ayudarle a identificar los riesgos y a
contratar los seguros que realmente necesita, en
definitiva, a estar bien asegurado pagando lo mnimo.
Personal
A lo largo del texto, adems de los habituales consejos

y casos prcticos, se incluyen todas las herramientas
que OCU pone a su alcance y las ventajas que,
como socio, puede disfrutar, como por ejemplo los
comparadores que le ayudarn a elegir el mejor seguro
en cada momento.
SEGUROS Por qu? Para qu?
Por qu? Para qu?
Su hijo hiere accidentalmente a otro nio en el parque y

sus padres lo demandan por lesiones, su perro muerde
a una persona y los gastos e indemnizaciones son
elevadsimos Podra cubrir estos riesgos con un
seguro? Sabe si su seguro se hara cargo de todo?
978-84-15114-24-6
Vida
Incapacidad
PVP: 14,45
www.ocu.org
Guas Prcticas
Pida la suya en el
913009156 o en
ocu.org/guiaspracticas
ES_SEGUROS_Cover.indd 1
La familia Garca
necesita un seguro
de vida que cubra
fallecimiento
e invalidez
permanente ya que
solo trabaja Sofa.
En estos casos, no
es suficiente con
tener un seguro de
accidentes, pues
dejara a la familia
desprotegida si
la causa es una
enfermedad.
El seguro de
decesos, aunque
evita a los
familiares trmites
desagradables,
en general, es
excesivamente
caro, salvo que est
incluido en el seguro
de vida.
Como Sofa es
autnoma, para
hacer frente a una
baja necesitar
un seguro de
incapacidad
temporal o renta
diaria. Si resulta
muy caro, puede
abaratarlo con una
franquicia, que
correspondera
con los primeros
das de baja por los
que no cobrara
nada; sin embargo,
quedara cubierta
en caso de bajas
de larga duracin,
que son las que
ms quebraderos
econmicos
pueden causarle a
la familia.
EN WWW.OCU.ORG/
ASEGURAR-CAPITAL
LE AYUDAMOS
A ESTIMAR POR
CUNTO ASEGURAR
EL FALLECIMIENTO
39
Declogo del buen asegurado
22/09/2015 15:56:40
Como puede ver en los ejemplos, contratar un buen seguro no es algo tan sencillo
como llamar a la aseguradora y darle los datos
que pidan y, llegado el caso, reclamar y cobrar
la indemnizacin. En la prctica, el proceso
es algo ms complejo si no se quiere pagar de
ms, estar mal protegido o tener problemas. Por
ejemplo, muchas veces las compaas ofrecen
coberturas superfluas y, sin embargo, dejan de
lado otras que, de producirse el dao, realmente
supone un grave trastorno para la economa de
cualquier familia. De ah que OCU haya negociado para sus socios acuerdos con los seguros
que ofrecen las mejores condiciones (vea el
recuadro Solo Socios) para ayudarle en esta tarea. Adems, estos sencillos consejos tambin
pueden servirle para elegir bien:
>>Siempre que pueda, asuma usted el riesgo
para prescindir del seguro o para no encarecerlo
de forma innecesaria.
>>Preocpese de los riesgos que pueden suponer un grave trastorno y, si es necesario, pida un
aumento del capital asegurado y no se incomode por las franquicias, son cantidades pequeas
y abaratan la prima.
>>Revise bien las exclusiones para saber si alguna le afecta especialmente. Si es as, pregunte
si pueden eliminrsela, recogiendo esa salvedad
por escrito.
>>Compruebe que estn aseguradas todas las
personas que pretende cubrir y, si no est
claro, pida una inclusin expresa.
Atlantis prev claramente la cobertura

de los daos de origen
extracontractual causados a los
inquilinos (por ejemplo, la rotura de
una tubera que estropee el mobiliario
y los equipos electrnicos de los
inquilinos), ampliable hasta un
mximo de 600.000 euros. Tambin
cubre la responsabilidad civil
subsidiaria del arrendador por actos de
los inquilinos.
Seguro Alquiler para arrendadores

de Mutua de Propietarios
Destinado a asegurar alquileres de
vivienda habitual. Le asegura la
proteccin jurdica del arrendador y la
garanta de impago de rentas a un
precio muy competitivo y con derecho
a la devolucin parcial o total de la
prima no consumida, en caso de
abandono del inquilino.
Seguro de automvil de Atlantis

Es el mejor seguro segn nuestros
anlisis. Y tiene una bonificacin de
180 euros en tres aos.
Seguro de vida de Metrpolis

Cubre el fallecimiento y la invalidez
permanente absoluta, en ambos casos
por cualquier causa. Tambin incluye
la garanta de decesos.
Seguro de Asistencia en viaje Iati

Estrella e Iati Estudios Estrella
Cuenta con una cobertura ilimitada
para traslados. 65.000 y 100.000 euros
para asistencia sanitaria en Europa y
resto del mundo, respectivamente. Una
responsabilidad civil por 60.000euros e
informacin legal y reclamacin de
daos en el extranjero.
Seguro dental Caser y Cigna

Ofrecen un descuento en la prima y
mejores precios que si acude como
particular.
www.ocu.org/que-ofrecemos
EN LA RED
Pescamos
en los vastos
ocanos de
internet para
tratar un tema
de actualidad
desde
diferentes
ngulos.
Un pker
para el ahorro
Cargar comisiones por determinadas operaciones y servicios es una
prctica habitual. Pero con la informacin y las herramientas adecuadas
podemos reducirlas al mnimo. Recopilamos los recursos online con los
que cuentan los socios de OCU para ahorrrselas en lo posible.
Arrendar sin suplemento
ocu.org/inversiones/inmuebles
Que un particular contrate a una agencia
inmobiliaria para que alquile su vivienda
y le cobre una comisin por ese servicio
es algo razonable. Pero que pretenda
cobrrsela tambin al inquilino por
unos servicios que no ha aceptado y que
adems se sirva de artimaas y letra
pequea para conseguirlo, es un abuso
al que solo en Catalua se intenta poner
coto hasta el momento. En nuestro dossier
de OCU Fincas y Casas pasamos revista
al sector de las agencias inmobiliarias,
evaluamos sus prcticas y aprendemos
a discernir aquellas que no deben ser
aceptadas, como el cobro de comisiones
por servicios no contratados.
NUESTROS FANS Y FOLLOWERS
Ava
Muchos quieren sacar
una buena tajada con
comisones desorbitadas
por trabajos que
no lo valen
UC
Evitar comisiones
con las entradas:
misin imposible
Abogado
La agencia debe
informar de que
cobra honorarios
tambin al
arrendatario
Cuenta
con las mejores
Tretas de plstico
ocu.org/comparar-cuentas
Muchas cuentas bancarias
llevan aparejadas comisiones
de administracin, de
mantenimiento o al realizar
transferencias, por citar solo las
ms comunes que podemos
perfectamente evitar si elegimos
una que no nos las cobre. Para
conocer todas las que hay
disponibles en el mercado y las
condiciones de su contratacin
(algunas nos exigen ingresar la
nmina, hacer un cierto volumen
de operaciones, suscribir
una tarjeta de crdito u otros
requisitos), nada mejor que
nuestro comparador online. Basta
con introducir nuestro perfil de
uso y descubrir lo mucho que
podemos llegar a ahorrar.
Marta Elena
Fernndez
No tendramos que
pagar por disponer
de algo que es
nuestro
41
Maria es V
Lo peor de todo es
que aunque la ley de
la razn al cliente, no
hagan ni puetero caso
a las reclamaciones
ocu.org/comparar-tarjetas
Las tarjetas de crdito son un buen negocio para los bancos. Cada
vez que pagamos con ellas el banco se lleva una pequea parte. Sin
embargo, tambin quieren sacar tajada a los clientes cobrndoles
comisiones de mantenimiento, por uso en el extranjero, etc. Dado
que todas las tarjetas ofrecen el mismo servicio, mejor optar por
las gratuitas y si ofrecen alguna ventaja, mejor. Nuestra calculadora
de tarjetas online pone negro sobre blanco todos los recargos y
porcentajes de cada tarjeta del mercado y le ayuda a elegir la que
ms le conviene.
Con buen fondo
ocu.org/fondos-ocu
Comisiones de gestin, de depsito,
de suscripcin o de reembolso. Lxico
comn para los ahorradores que
tienen un fondo de inversin, pero
tambin un embrollo laberntico
en el que resulta fcil perderse y
acabar pagando de ms. Para evitarlo
y garantizar los cargos ms bajos
posibles, los socios de OCU tienen
a su disposicin un Supermercado
de Fondos estrictamente pensado
para que disponga de las mejores
condiciones con la mxima
transparencia.
Jos Alfonso
El que paga
comisiones es
porque quiere
PARTICIPE
EN EL DEBATE
Opine sobre los temas de
actualidad econmica en
nuestro Facebook y nuestro
Twitter. Su comentario podra
acabar en esta seccin.
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JUSTICIA
Comunidad y ascensor
Toca indemnizar
un vecino de un edificio la
comunidad le ocup 0,18 m2
de una terraza para instalar
un ascensor. La comunidad haba
acordado en junta compensar a los
afectados mediante la cesin de
una superficie equivalente. Esto
no pudo hacerse y el vecino demand a la comunidad para exigir
una indemnizacin por prdida
de superficie, prdida de funcionalidad de la terraza, cambios que
afectan a su instalacin de gas y
prdida de ganancia por disminuir
las posibilidades de arrendamiento de la vivienda. En total, peda
4.000 euros. En primera instancia
rechazaron todas sus peticiones.
Luego, la Audiencia le reconoci
el derecho a indemnizacin por la
prdida de espacio. Pero no por las
otras peticiones, como la prdida
de ganancia por dificultad para
poder alquilar una vivienda que
hasta entonces haba estado vaca.
Al contrario, la sentencia recuerda
que un piso con ascensor se ve
revalorizado para su alquiler. En
total, le concedieron una indemnizacin de 377,78 euros.
Audiencia Provincial de Valladolid, 15 /10/ 2015
Presentamos
resoluciones
y sentencias
con carcter
ejemplar,
original o
discutible. Con
todo, tenga en
cuenta que dos
situaciones
similares
pueden tener
soluciones
diferentes.
Nuestro comentario
El acuerdo de instalacin del

ascensor y el de reparto de
ese gasto no deben perjudicar
gravemente a ningn propietario.
En ciertas circunstancias, los
jueces permiten la ocupacin de
parte de un espacio privativo sin el
consentimiento del copropietario
directamente afectado: si se trata
de instalar un ascensor en una
comunidad de vecinos que no lo
tiene; si el acuerdo se aprueba
con la mayora legal; si no existe
otra alternativa viable, segn
los dictmenes tcnicos; si el
gravamen impuesto no supone
una prdida de habitabilidad
y funcionalidad de su espacio
privativo. Por supuesto, hay que
indemnizar al vecino afectado
por los daos y perjuicios, pero
pensamos que no merece la pena
EN CONTACTO
www.ocu.org/dinero/
comunidad-depropietarios
Aqu puede encontrar
informacin til
sobre muchos temas
que afectan a las
comunidades de
propietarios.
acudir a la va judicial en casos

como este, salvo que el perjuicio
haya supuesto una cantidad de
varios miles de euros, y eso se
pueda probar.
Implantes dentales
Con garantas
os se someti a un tratamiento
de implantes dentales en las
mandbulas superior e inferior,
en Corporacin Dermoesttica,
para solucionar tanto un problema
esttico como tambin remediar
problemas para masticar y hablar.
La factura fue de 25.501,51 euros,
pero el tratamiento fracas y perdi varios implantes. Demand a
la clnica y pidi la devolucin de
lo pagado, ms 6.662,18 por intereses. En Primera Instancia se conden a CD a abonar los 25.501,51
euros, pero no los intereses, aunque s las costas. CD apel y pidi
un descuento en la condena prximo al 50%, ya que los implantes y
prtesis de la mandbula inferior
estaban en considerable mejor estado que los de la arcada superior.
La Audiencia Provincial de Cdiz
confirm la condena de la clnica
(salvo en las costas) porque consider que en la publicidad del centro en cuestin (la satisfaccin del
cliente es nuestro compromiso) y

en la informacin del contrato asuman la obligacin de alcanzar un
resultado satisfactorio que no se
logr. El tratamiento odontolgico
que le hicieron no se puede compartimentar como CD pretenda al
solicitar el descuento. En absoluto
se satisfizo el inters del paciente
ni desde el punto de vista esttico
ni funcional.
Audiencia Provincial de Cdiz,
31/07/2014
Nuestro comentario
El profesional mdico no puede

garantizar un resultado concreto,
porque acta sobre personas.
Su intervencin tiene riesgos y
complicaciones derivadas de las
tcnicas de ciruga utilizadas y el
fracaso de la intervencin puede
deberse a una mala praxis o a
simples alteraciones biolgicas.
La seguridad absoluta de un
resultado no existe, pues no todas
las personas reaccionan igual
ante los tratamientos. Pero en
este caso es diferente porque se
garantizaba el resultado en el
contrato y en la publicidad.
Baja voluntaria
Por whatsapp
na estuvo trabajando para

Peluqueros Asiel desde mayo
de 2011 hasta septiembre de
2013 cuando pas a trabajar para
Gestin Empresarial de Belleza
por una subrogacin de empresas.
La trabajadora acept el cambio
de centro de trabajo a otro donde
tendra la categora laboral de "encargada". El 13 de marzo Ana compareci en un centro que la empresa tiene en Alcorcn, pero all no
la esperaban puesto que ya haba
una encargada. Ana volvi a su antiguo centro de trabajo. La jefa de
zona le dice entonces por telfono
que no ha ido al centro donde la
esperaban. Ana dice que se la ha
engaado, que no se merece ese
trato, que no quiere trabajar para
esta empresa y abandona el centro
de trabajo. Esa misma tarde la jefa
de zona se comunica por whatsapp
y por telfono con Ana, que le reitera que no va a volver a su trabajo.

Por la tarde Ana acude a su mdico
y cursa baja mdica por crisis de
angustia. El parte mdico se remite
a la empresa al da siguiente. Ante
este hecho la empresa le comunica
por burofax que al haber solicitado
la baja voluntaria va a proceder
a liquidar su relacin laboral y
abonarle el finiquito. Ana niega
haber solicitado la baja voluntaria
e impugna el despido. El Juzgado
de lo Social dictamina inexistente
el despido por considerar que la
trabajadora haba solicitado la baja
de forma voluntaria. Disconforme
con esta sentencia, Ana presenta
recurso de suplicacin ante el Tribunal Superior de Justicia de Madrid, que confirma la resolucin
recurrida basndose en:
1) La solicitud de baja voluntaria
por parte del trabajador no requiere declaracin formal, puede
hacerse de forma expresa o tcita,
lo nico que se exige es que la
voluntad del trabajador sea clara,
concreta consciente, firme, con
hechos concluyentes que no dejen
dudas de su intencin.
2) La comunicacin por whatsapp,
la declaracin verbal por telfono
a la jefa de zona, abandonar el centro de trabajo y despedirse de sus
compaeras implica la voluntad
clara e inequvoca de extinguir la
relacin laboral.
3) Ante la alegacin de Ana, que
dice que su voluntad no era totalmente consciente al estar con
crisis de ansiedad, el tribunal
indica que por el corto periodo de
baja se ve que su estado de salud
no era grave y por lo tanto no se
demuestra que su consentimiento
estuviera viciado.
Tribunal Superior de Justicia de
Madrid, 10/06/2015
Nuestro comentario
Para romper el vnculo

contractual con la empresa no
se exige un documento escrito o
unos requisitos formales, basta
con hechos que demuestren la
voluntad del trabajador, como el
conjunto de los que se recogen
en esta sentencia. Por ello, el
trabajador habr de tener especial
cuidado a la hora de llevar a
cabo este tipo de conductas o

realizar comunicaciones por
escrito, ya que pueden utilizarse
como prueba para demostrar su
voluntad de dar por finalizado su
contrato de trabajo.
Prstamos al consumo
Usura, a veces
ateo pidi en 2001 una lnea

de crdito de 3.005,06euros
en Mediatis, una entidad de
prstamos rpidos del Banco Sygma, con una TAE del 24,6%. Mateo
fue disponiendo del crdito y pagando las cuotas correspondientes
hasta que, por dificultades econmicas, en 2009 dej de pagar, y entonces le empezaron a aplicar comisiones por impago ms intereses
de demora. Mateo haba dispuesto
de 25.634,05euros y, a pesar de
haber pagado casi 32.000 euros en
cuotas, todava tena 12.269,40 euros de deuda pendiente, cuyo pago
exigi el Banco Sygma mediante
una demanda judicial. Tanto el juzgado de Primera Instancia como la
LOS
PRSTAMOS
RPIDOS
PUEDEN
TENER
INTERESES
USURARIOS
43
Audiencia Provincial dieron la razn al banco, sin aceptar las alegaciones de Mateo, que consideraba
que el tipo de inters que le estaban
aplicando era usurario. Mateo decidi recurrir al Tribunal Supremo,
que le dio la razn basndose en
la Ley de Represin de la Usura de
1908, que establece que ser nulo
todo contrato de prstamo en que
se estipule un inters normalmente
superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado
con las circunstancias del caso o en
condiciones tales que resulte aquel
leonino. Segn el TS el 24,6%
TAE era muy superior al normal y
dichos tipos anormalmente altos se
suelen relacionar con el riesgo de la
operacin. Pero no se puede justificar alegando que estas operaciones
tienen un alto nivel de impagos,
pues se trata de prstamos concedidos de forma gil y sin comprobar
adecuadamente la capacidad de
pago del prestatario. Segn el Supremo las leyes no pueden amparar
la concesin irresponsable de
prstamos al consumo a unos tipos
de inters muy altos que facilitan el
sobreendeudamiento de los consumidores. Por todo ello, el TS declara
el crdito nulo, y en consecuencia
el cliente solo tiene que devolver el
capital recibido. Y Mateo ya lo haba hecho, pues las cuotas pagadas
superaban dicha cantidad.
Tribunal Supremo, 25/11/2015
Nuestro comentario
Con esta sentencia el Tribunal

Supremo deja claro que no se
puede amparar a las entidades que
conceden prstamos de manera
irresponsable, sin comprobar la
capacidad de pago del consumidor,
a cambio de cobrar tipos de inters
muy superiores a los normales.
Estamos seguros de que los
tribunales inferiores tendrn en
cuenta esta sentencia a la hora
de considerar o no usurarios
los intereses de determinados
prstamos rpidos o a los
aplazamientos con tarjeta de
crdito. OCU sigue desaconsejando
este tipo de financiacin. Adems
de pagar altos intereses, en caso
de impago los costes se disparan y
harn que la deuda aumente muy
rpidamente.
CASOS VIVIDOS
Prdida de subsidio
Mayores de 55 aos
Mi esposa y yo formamos la
unidad familiar. Ambos estamos
sin trabajo y cobramos el subsidio
para mayores de 55 aos, que son
426 euros al mes cada uno.
El prximo 18 de abril cumplo
61aos, edad en que me jubilarn
siempre que siga en esta
situacin. Segn mis clculos
me corresponder una pensin
entre 1.100 y 1.200 euros al mes.
Parece ser que por tener estos
ingresos mi esposa pierde la
prestacin actual. Entonces nos
planteamos si existe una salida
legal para que ella siga cobrando
esta ayuda. Habamos pensado en
la separacin matrimonial, pero
es una salida traumtica, de la que
desconocemos qu consecuencias
tendra en cuanto a prestaciones.
DyD responde
Uno de los requisitos para que su
mujer pueda mantener el subsidio
es carecer de rentas de cualquier
naturaleza superiores al 75% del
Salario Mnimo Interprofesional,
excluida la parte proporcional
de dos pagas extraordinarias (el
lmite en 2016 es 491,40/mes).
Las rentas se computarn por su
rendimiento ntegro o bruto y para
calcular el lmite se tiene en cuenta
la suma de las rentas de todos los
integrantes de la unidad familiar,
incluido el solicitante, dividida
por el nmero de miembros que la
componen.
As pues, con su pensin ya
excedera el lmite para que su
esposa pueda seguir cobrando su
subsidio, por lo que ella lo perder
tambin.
En cuanto a la alternativa que nos
comenta, la separacin es una
decisin personal, pero debe saber
que tiene otras consecuencias
que pueden perjudicar a su
esposa, pues perdera el derecho
a eventuales pensiones de
viudedad (considerando que no
cobrara pensin compensatoria
el excnyuge) y a los derechos
sucesorios del cnyuge viudo
en caso de fallecimiento de
cualquiera de ustedes.
Estamos
interesados
en conocer
sus problemas
ya que, por
una parte,
nos orientan
en la eleccin
de prximos
artculos y,
por otra, nos
ayudan a
denunciar
todas aquellas
prcticas
abusivas que
ustedes nos
hacen llegar.
RECLAMAR VALE LA PENA
Las piezas nuevas no eran

realmente nuevas
Jos Luis tuvo que reparar el coche
y cambiarle los palieres. Lo llev a
Castellana Wagen (Madrid) donde le
hicieron un presupuesto de 1.300euros
que acept, a pesar de que le pareci
un poco alto. Al recoger el coche pidi
las dos piezas sustituidas y le dijeron
que se quedaban los palieres retirados
para reciclar y aprovechar las carcasas.
Tambin le dijeron que los que le
haban puesto a su coche eran de ese
tipo, es decir, material reciclado, con
la misma garanta que si fuera nuevo,
pero que l no haba autorizado. Jos
Luis insisti en llevarse las piezas
usadas, pero le respondieron que
tendra que pagar 387, 20 euros por los
dos palieres. No hubo acuerdo, por lo
que tuvo que presentar una Hoja de
Reclamaciones y escribir al Centro de
Atencin al Cliente VW, pidiendo que
le entregaran las transmisiones viejas
o le pagaran su importe y, adems,
que le pusieran piezas nuevas por
el precio pagado o le devolvieran la
diferencia entre las piezas nuevas y las
reacondicionadas.
En manos de OCU se resolvi la
reclamacin y le abonaron no solo lo
que reclamaba, sino que le devolvieron
el importe total de la reparacin.
Jos Luis Sartorius Alvargonzlez
Llev a reparar el coche y le
sustituyeron unas piezas por otras
reacondicionadas, sin avisarle.
Bancos
MS INFORMACIN
www.ocu.org/
consumo-familia/
jubilacion
En este enlace
encontrar informacin
muy til sobre la
jubilacin: reforma de
las pensiones, ahorros,
inversiones, calidad de
vida, etc.
Comisin indebida
Tena una cuenta corriente en
Liberbank y una tarjeta de crdito
asociada, que se quedaron en
descubierto. Por esa razn la
entidad empez a cargarme
todos los meses comisiones
por reclamacin de posiciones
deudoras, de manera que la
suma de comisiones fue de
ms de 527 euros. Reclam al

Defensor del cliente, que no
atendi a mi peticin, y tuve
que acudir al Departamento
de Conducta de Mercado y
Reclamaciones del Banco de
Espaa. Segn dicho organismo,
Liberbank no ha podido probar
que haya realizado gestiones
efectivas de reclamacin,
requisito indispensable para el
cobro de la comisin, ms all
de enviar una carta generada
automticamente por ordenador.
OS
MODELOS
Y CONTRATOS
Le presentamos un modelo
prctico (queja, solicitud, contrato,
comunicacin fehaciente del signo que
sea...) que usted podr adaptar a su
caso particular, sustituyendo el texto
en negrita.
Liberbank tampoco acredit

que las comisiones estuvieran
recogidas en el contrato y, aunque
aleg que me haba comunicado
la modificacin de condiciones
contractuales, segn el Banco de
Espaa no cumpli los requisitos
legales establecidos para la
modificacin de los contratos, ya
que en mi caso las comunicaciones
carecen de fecha o de suficientes
datos identificativos y la comisin
que se modifica no queda
adecuadamente destacada con
claridad. Por todo ello el Banco de
Espaa me ha dado la razn.
He acudido a Liberbank con el
informe del Banco de Espaa,
pero se niegan a reintegrarme
las comisiones cobradas
indebidamente.
i ha tenido algn problema con su

oficina o con su entidad bancaria,
puede ponerlo en conocimiento
del Defensor del cliente para que medie
en busca de una solucin. Aqu tiene a
su disposicin un modelo tipo de reclamacin.
Reclamacin ante el Defensor

del cliente del banco
www.ocu.org/modelos
DyD responde
La comisin por reclamacin de
posiciones deudoras es una de
las que generan ms conflictos
entre las entidades y sus clientes.
En muchos casos la cobran sin
cumplir los requisitos establecidos
por el Banco de Espaa. Adems
en este caso est agravado por
la reiteracin en el cobro, lo que
el Banco de Espaa tambin
considera como mala prctica.
Hay que recordar que las
resoluciones del Departamento
de Conducta de Mercado y
Reclamaciones del Banco de
Espaa no son vinculantes para
la entidad, por lo que rectificar
es voluntario, y lo raro es que
las entidades rectifiquen. Segn
los datos de la ltima memoria
del Banco de Espaa en 2014 las
entidades solo lo hicieron en el
25% de los casos y las cifras de
rectificaciones de Liberbank son
an ms bajas, solo el 19%. Si
Liberbank no rectifica, a usted
no le quedar ms remedio que
acudir a los tribunales para
recuperar su dinero. Podr
45
LAS RESOLUCIONES DEL

BANCO DE ESPAA SOBRE
RECLAMACIONES A BANCOS NO
SON VINCULANTES
CASOS VIVIDOS
hacerlo sin necesidad de abogado
ni procurador, por tratarse de un
importe inferior a 2.000 euros
(vea en la seccin Miscelnea de
este mismo nmero la noticia
Novedades del juicio verbal ).
Adems, en su caso cuenta como
prueba a su favor la resolucin del
Banco de Espaa.
Piso alquilado
Quin paga los

recibos del agua?
Tengo un piso alquilado y los
inquilinos tienen a su nombre los
contratos de luz y gas, pero el agua,
como la pasan por la comunidad,
no la pueden poner a su nombre,
pero s la tienen domiciliada en su
banco. El caso es que alguna vez
que no han tenido fondos para
pagar el agua, el administrador
me la ha pasado a mi cuenta y me
gustara saber si eso es legal.
DyD responde
Lo que hace el administrador de
su comunidad es correcto. As la
comunidad no se ve perjudicada
en sus cuentas. En nuestra
opinin, lo ms aconsejable es
que sea el propietario quien se
ocupe de pagar los recibos de agua
directamente, y luego le pase el
recibo al arrendatario para no
generar gastos a la comunidad por
posibles devoluciones de recibos.
No hay que olvidar que, ante la
comunidad, el responsable del
pago del gasto es el propietario.
El impago de estos recibos
es un incumplimiento de las
obligaciones del inquilino, como
puede ser el impago de la renta
mensual. En ltimo caso podra
dar lugar a un procedimiento
de desahucio por impago y a la
reclamacin de la deuda pendiente.
Es distinto el caso de otros
suministros como la electricidad
o el gas donde lo aconsejable es
el cambio de titularidad en favor
del inquilino. Es una gestin sin
coste y puede hacerse por telfono.
Eso s, recomendamos prever
en el contrato de alquiler que al
trmino del alquiler, el inquilino
se compromete a no dar de baja
los suministros y a facilitar las
gestiones para el nuevo cambio de
titular, hacindose responsable de
los gastos que pueda ocasionar si
no respeta este pacto.
Familia y vivienda
Herederos forzosos
Editada por: OCU Ediciones

C/ Albarracn, 21. 28037 Madrid
Estoy casado en segundas nupcias.

En la separacin de mi matrimonio
anterior, prcticamente ced en
todo lo econmico con la finalidad
de que mi hija no viese mermado su
poder adquisitivo. Yo cre entender
que, por mi parte, le estaba
dejando la herencia de la casa, al
no reservarme dinero alguno de la
misma.
En la actualidad tengo dos hijos
de mi nueva relacin, y queremos
comprar una vivienda; pero
me gustara que esa vivienda
en el caso de que yo falleciera,
quedara exclusivamente para
los dos nuevos hijos. Me planteo
dos cuestiones: la primera,
hacer separacin de bienes y a
continuacin comprar la casa. Si
bien en este caso, en qu situacin
quedara yo en el supuesto,
actualmente improbable, de una
eventual separacin? Cmo
podra solucionar esta situacin?
Y la segunda: querra hacer
testamento otorgando el 50% de la
vivienda ya que el otro 50% es de
mi cnyuge a estos dos hijos, y el
resto de bienes a repartir entre mis
tres hijos. Qu me aconsejan?
Se prohbe terminantemente la
utilizacin con fines publicitarios
o comerciales de los artculos (texto e
ilustraciones), del nombre de Dinero y
Derechos o del trmino Compra Maestra. La utilizacin con otros fines debe
ser autorizada mediante acuerdo previo y
por escrito con el editor.
DyD responde
En el caso de que usted comprara
la vivienda en rgimen de
separacin de bienes, el 50% de
la vivienda sera un bien privativo
suyo; y en caso de separacin, si
es el domicilio familiar, podra
ocurrir que se otorgase el uso a los
menores y la custodia a la madre,
de forma que usted seguira
pagando la casa, pero no vivira
en ella.
En cuanto a la posibilidad de
dejar el 50% que le corresponde
de esta nueva vivienda a estos
dos hijos nacidos de su nueva
relacin, puede hacerlo en forma
de legado, con una disposicin
testamentaria que exprese su
deseo y siempre teniendo en
cuenta que no debe perjudicar los
derechos legitimarios de su otra
hija. Deje expresamente dicho en
el testamento que si es necesario
para hacer efectivo ese legado,
se utilice el tercio de mejora y el
de libre disposicin a favor de los
dos hijos indicando sus nombres
completos. El notario le ayudar
en la redaccin de su
voluntad.
No tenemos publicidad: nuestras

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o vendedores, ni por intereses polticos,
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OCU-Compra Maestra
(revista mensual)
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Dinero y Derechos
(revista bimestral)
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15,90
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Las dos revistas

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11,48
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OCU-Salud
(revista bimestral)
3,55
10,65
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Las tres revistas

(OCU-CM + DyD + OS)
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OCU-Fincas y Casas
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47
NDICE
El presente ndice incluye los anlisis,
estudios y noticias publicados desde
mayo de 2012 hasta marzo de 2016.
Los artculos estn ordenados alfabticamente y se indica el nmero
de la revista y el ao en que fueron
publicados. Los temas de la seccin
Miscelnea estn marcados con (M).
A
rev. ao
Accidentes:
- en lugares de ocio
136 13
- por cadas
145 14
Accionistas de Bankia (M) 147 15
Administracin digital (M) 147 15
Aduanas: gastos (M)
148 15
Aerolneas: clusulas abusivas 133 12
Afinsa: alerta afectados (M) 141 14
Ahorro:
fiscalidad
140 14
obtener una renta
141 14
cmo invertirlo
148 15
Alojamiento
alternativo
150 15
Alquiler de vivienda
duracin del contrato 152 16
encuesta
143 14
proteccin del arrendador 145 14
reforma de la ley (M) 138 13
vacacional a particulares 150 15
Apuestas y juegos online 145 14
Asistencia sanitaria
136 13
en el extranjero
148 15
Atencin al cliente
148 15
Autoempleo: ser su jefe 143 14
Autnomos
por cunto cotizar? (M) 150 15
seguros
146 15
Autorizaciones y poderes 151 15
B
rev. ao
Bajas mdicas: novedades 146 15
Bancos y cajas
acatar resoluciones BdE 139 13
banca local: satisfaccin 136 13
cajas de seguridad
147 15
conservar documentos 137 13
control del blanqueo (M) 146 15
encuesta de satisfaccin 143 14
on line: seguridad claves 135 13
reclamar
145 14
Barclays o Citibank? (M) 145 14
Billetes de avin: derechos 146 15
Benes en el extranjero (M) 150 15
Billetes de avin: derechos 146 15
C
rev. ao
Cajeros autom. : comisiones (M) 153 16
Cntimo sanitario: recuperar(M) 142 14
Certificado energtico
137 13
Clusulas abusivas
suelo en hipotecas (M) 153 16
Coche
avera despus de garanta 146 15
compraventa 2 mano 139 13
notificacin ITV (M) 140 14
de sustitucin
144 14
averas y talleres
152 16
Comisiones bancarias
139 13
Compras
cambios y devoluciones 138 13
encargo personalizado 133 12
Comunidad de propietarios
acuerdos
134 13
ahorrar en gastos
147 15
morosos
140 14
Consumidores: nueva Ley (M) 143 14
Consumo: problemas
141 14
colaborativo: derechos 153 16
Corredor seguros: quiebra (M) 139 13
Cotizaciones salario especie (M) 141 14
Crowfunding
151 15
Cruceros
142 14
Cuentas: anlisis
147 15
Cuentas 1, 2, 3 (M)
149 15
D
rev. ao
Hipotecas: clusula suelo (M) 139 13
cambio de ndice (M) 140 14
Daos por la Administracin 147 15
reducir el diferencial 149 15
Deducciones
familiares
141 14
I
rev. ao
separados, parados
148 15
Desempleo
IBAN y SEPA (M)
141 14
subsidios no contributivos 134 13
IBI
- impuesto usurero (M) 139 13
reduccin prestaciones (M) 133 12
perder la prestacin 142 14
- cmo reducirlo
144 14
Despido
Impuestos
calendario fiscal
trampas de las empresas 141 14
135 13
Despidos colectivos
135 12
cambios en 2013 (M) 135 13
Devolver un recibo
146 15
consejos para reducirlos 145 14
Deudas
deduccin familias y disc.(M) 146 15
de un familiar
139 13
diferencias por CCAA
149 15
riesgos de endeudarse 145 14
e ingresos familiares 143 14
Divorciarse ante notario (M) 151 15
cmo informa Hacienda 146 15
Donacin de rganos
151 15
IVA
134 13
reforma fiscal
150 15
E
rev. ao
Sucesiones: subida
138 13
valor de inmuebles
137 13
Elctricas: cmo reclamar 150 15
Incapacidad permanente 138 13
Embargos
133 12
Inmuebles: cmo valorarlos 142 14
Emergencias gratuitas? 149 15
Intereses de demora (M) 149 15
Empleados de hogar
Internet
cambios en cotizacin (M) 147 15
contra la Administracin 141 14

verbal: cambios (M) 153 16
L
rev. ao
Ley mordaza: multas (M) 150 15
Loteras y apuestas
133 12
M
rev. ao
Matrimonio: rgimen econ. 144 14
Modelos de escritos
133 12
Mooverang (M)
143 14
Mvil: pagar con l
144 14
Multas y avisos de Trfico 140 14
en el extranjero (M) 150 15
N
Nmina: entenderla
Notarios y registradores
rev. ao
145 14
P
Pagar
devolver un pago
por adelantado
con el mvil
en el extranjero
rev. ao
146 15
142 14
144 14
149 15
EN PRXIMOS NMEROS
Alquiler de
vacaciones
Cundo renunciar
a la Herencia
Arbitraje de consumo
Cuentas corrientes
para cada necesidad
Bajas mdicas
discutidas
Empleo: buscar por internet 136 13

Equipaje: facturar es extra M) 145 14
Escritos de reclamacin 133 12
Excedencias
144 14
F
rev. ao
Facturas : encuesta
140 14
Fallecimiento, trmites 148 15
Familia
dificultades econmicas (M) 140 14
fiscalidad en IRPF
141 14
Ficheros de morosos: derechos 143 14
Financiar una compra
141 14
Franquicias: montar una 146 15
G
rev. ao
Gastos deducibles
147 15
Garanta
139 13
encuesta: no se cumplen 151 15
Gestoras: precios (M)
142 14
Grupos de compra en web 135 13
H
rev. ao
Hacienda: qu opinamos 153 16
Herencia:
ahorrar impuestos
138 13
encuesta
141 14
sin testamento
150 15
IRPF: asignacin a
fines sociales
claves de seguridad
142 14
cookies en pginas
148 15
evaluaciones usuarios (M) 148 15
grupos de compra
135 13
tiendas on line
147 15
Invertir
acciones: construir cartera 150 15
con prudencia
148 15
lo que sabemos y consejos 136 13
en renta fija
139 13
obtener una renta
141 14
sin riesgo
153 16
IRPF
deducciones familiares 141 14
devolucin de fallecido(M) 153 16
servicio OCU
148 15
paralelas y sanciones 152 16
trucos de fin de ao
151 15
IVA tratamientos sanitarios(M) 147 15
J
rev. ao
Jubilacin
anticipada
150 15
cundo
140 14
planes de pensiones (M) 145 14
Juicio:
costes
146 15
Parejas de hecho
149 15
Paro: perder la prestacin 142 14
Parte amistoso accidente 147 15
Pensiones
incapacidad permanente 138 13
de funcionarios (M)
152 16
jubilacin
150 15
no contributivas
147 15
fiscalidad en IRPF
141 14
viudedad y orfandad
151 15
Planes de pensiones
137 13
fiscalidad (M)
151 15
lmites al rescate (M) 145 14
rescate con problemas 149 15
Plazos para reclamar
136 13
Precios: mala indicacin 144 14
Preferentes: regulacin 133 12
Preferentes: cmo declarar(M) 142 14
Prstamos hipotecarios
satisfaccin
134 13
Prstamos entre familiares 147 15
Prstamos personales
de consumo: informacin 141 14
de pequeo importe 148 15
satisfaccin
134 13
Presupuestos familiares 150 15
Procuradores: cambios (M) 137 13
Propiedad separada: usufructo 138 13
Publicidad: impacto
152 16
Q
Quiebras: cmo actuar
rev. ao
144 14
R
rev. ao
Rebajas y compra navidea (M) 146 15
Reclamar
a las compaas elctricas 150 15
como consumidor
141 14
con hojas de reclamacin 135 13
documentos necesarios 138 13
modelos de carta
149 15
plazos
153 16
Redes sociales: buen uso 140 14
Residencias para mayores 135 13
Responsabilidad profesionales 143 14
S
rev. ao
Salario
en especie (M)
141 14
lo que debe saber
145 14
Sanidad
Reclamaciones
134 13
Seguros de salud
150 15
Mejores hospitales
137 13
Seguridad Social
136 13
empleados hogar (M) 147 15
Seguro del automvil
148 15
derechos del asegurado 134 13
indemnizaciones escasas 151 15
para motos
142 14
Seguro del hogar
145 14
comunidad propietarios 149 15
Seguro de vida
152 16
asociado a hipotecas 149 15
Seguros varios
abaratarlos
141 14
antes de contratar
136 13
cancelar el seguro
138 13
comunidades de vecinos 135 13
cules conviene tener 153 16
declarar un siniestro 139 13
de proteccin jurdica 152 16
de responsab. civil familiar 133 12
encuesta de satisfaccin 144 14
para mviles y tablets 139 13
para autnomos
146 15
rentas vitalicias (M) 145 14
reclamar a la compaa 143 14
sanitarios actividades (M) 152 16
Sistema Europeo de Pago (M) 141 14
Sueldo: lo que debe saber 145 14
Suministros: reclamaciones 134 13
T
rev. ao
Tarjetas
anularlas por robo
133 12
aplazar los pagos
142 14
de crdito
146 15
de comercios
137 13
fraudes (M)
152 16
de prepago y virtuales 152 16
sobrepasar el lmite (M) 143 14
Telfono
atencin al cliente
148 15
clusulas conflicitivas 153 16
interrupcin del servicio 149 15
portabilidad
137 13
Testamentos y herencias 141 14
Tiendas online: satisfaccin 153 16
Trabajo
retrasos en pagos
132 12
reduccin de jornada 152 16
Trfico: nueva ley (M)
143 14
Transportes: retrasos
137 13
Transporte areo: derechos 146 15
V
rev. ao
Valores Santander (M) 142 14
Vivienda
calcular el valor
135 13
de entidades bancarias 148 15
encuesta compra y venta 133 12
Vuelos: derechos de viajeros 146 15
Una eleccin segura
UN SEGURO DE VIDA CON

TODAS LAS GARANTAS
Las que cumple Metrpolis para asegurar el fallecimiento y la invalidez
absoluta; adems, incluye la garanta de decesos y tiene una prima muy
competitiva si se contrata para varios aos. Exclusivo para socios de OCU.
Garantiza la renovacin hasta los 67 aos.
Las primas mximas se conocen

desde el principio.
No excluye enfermedades preexistentes

desconocidas por el usuario
en el momento de contratarlo.
Permite anular o reducir el capital
asegurado a sus necesidades a partir
del siguiente vencimiento, si avisa
con un mes de antelacin.
Entre en la web e infrmese.
www.ocu.org/ventaja-seguro-vida

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Nmero 153

LA LETRA PEQUEA DEL TELFONO

RECLAMAR: NO DEJE CORRER EL TIEMPO

Dinero y Derechos 153 Marzo/Abril 2016

esde enero, cuando usted

algunas extracciones gratis en cajeros ajenos, pero con condiciones:

Paro para los

4 Dinero y Derechos 153 Marzo/Abril 2016

Pago de la devolucin a los herederos

i Hacienda tiene conocimiento

administracin de Hacienda que

Puede celebrarse sin vista oral

Juicio verbal por escrito?

asta el pasado octubre, cuando un ciudadano presentaba

que se podan explicar de palabra.

IRPF y Patrimonio 2016 Desde el 6

sentencia sin or su defensa. Tanto

Acciones de Bankia ltima

Dinero y Derechos 153 Marzo/Abril 2016 5

uevo xito judicial de OCU: el

sentencia del Tribunal Supremo

a la supresin de la clusula suelo a

a drstica reduccin del plazo para

6 Dinero y Derechos 153 Marzo/Abril 2016

Dinero y Derechos 153 Marzo/Abril 2016

as relaciones de los ciudadanos con

las facilidades para llevar a cabo muchos

o parece que los espaoles nos

somos tambin con diferencia el pas en el

CASI TODOS VEMOS MAL DEFRAUDAR, PERO LA

8 Dinero y Derechos 153 Marzo/Abril 2016

Encuesta | IRPF | Falsas creencias

illones de contribuyentes pasan

declaracin, por contraste con el 37% que lo

Sorpresas con las cantidades

UNA MEDIA DE 56 EUROS

SATISFECHOS CON LA GESTIN FISCAL

EXACTITUD DE DATOS FISCALES

VARIEDAD DE OPCIONES PARA RECIBIR

FACILIDAD PARA COMPLETAR

TIEMPO TRANSCURRIDO HASTA

Dinero y Derechos 153 Marzo/Abril 2016

a quienes la declaracin les sali a ingresar.

LA MITAD DE QUIENES REVISARON SU BORRADOR

Paralelas: a veces toca pagar menos

El mal trago de recibir una paralela no parece

declaracin paralela), pero tiene un relieve

Hacienda, una buena imagen

despecho de algunas de las experiencias y percepciones adversas

Un sistema eficiente pero discutido

En realidad, muchas respuestas recibidas

LAS RECLAMACIONES CONTRA LAS ACTUACIONES DE LA

desproporcionada que soportan asalariados

10 Dinero y Derechos 153 Marzo/Abril 2016

Encuesta | IRPF | Falsas creencias

Algunas creencias muy extendidas sobre

xisten ciertas ideas que nos conviene desterrar para no llevarnos

Si por mi sueldo no estoy obligado a presentar declaracin, mejor no hacerlo porque

Agencia Tributaria. La obligacin de verificar

PARA SABER CUNTO PAG

A MS IMPORTE, MAYOR DEMORA

Dinero y Derechos 153 Marzo/Abril 2016

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