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aumento en los costos de la cobertura. Esta facultad es una excepcin parcial al art. 1545
CC, ya que diverge del principio de intangibilidad de los contratos, pero como dice este
precepto es una causa establecida por la ley. La justicia, como veremos ms adelante, ha
exigido que esta informacin sea tal que d seales claras no slo al afiliado sino tambin al
pblico en general que el alza se halla justificada, de lo contrario es un acto ilegal
(contrario a la norma aplicable) y arbitrario (sin una causa que lo justifique)19. La forma
para que esto opere es mediante un carta certificada al afiliado, tres meses antes del
vencimiento del perodo anual, acerca de la necesidad de hacer el ajuste, conforme dicta el
inciso tercero del art. 197 DFL 1.
Sobre lo ltimo se nos presenta un problema ya que por el solo hecho del aviso no
opera ipso facto la variacin al no ser exigible el nuevo precio en ese momento sino a partir
del perodo siguiente; sin embargo por s solo bast para recurrir a la justicia y sta se
pronunciara. La pregunta es es este aviso un verdadero incumplimiento o slo una
amenaza? La tesis que defendemos ac, y que los tribunales han acogido tcitamente en sus
fallos, es que la sola amenaza de modificacin, cuando la informacin dada no alcanza los
estndares de veracidad y razonabilidad, importa por s un incumplimiento contractual por
cuanto es una obligacin establecida en el art. 198 DFL 1 que va en inters del afiliado,
adems de que viola la regla de identidad de la prestacin del art. 1659 CC afectando el
crdito del acreedor y con ello su inters contractual.
d. Conclusin previa al anlisis jurisprudencial
El contrato de salud, como todo contrato, genera derechos personales, tanto para el
afiliado como para la Isapre. Por tanto, sus patrimonios ganan un bien inmaterial que es la
correlativa obligacin de la contraparte. De este modo, puede construirse una teora sobre el
inters contractual que considere tanto los elementos propios del contrato de salud como la
regulacin legal vista como un elemento que define de forma ms clara el inters sobre
todo del afiliado, que como parte ms dbil requiere de una mayor proteccin no slo de la
ley sino de la autoridad administrativa y judicial.
Ahora bien, tenemos que analizar si el inters contractual es o no reconocido por la
jurisprudencia, y en esos casos, qu se protege cuando, por ejemplo, se alude al derecho de
propiedad que tenda el afiliado sobre su plan, y cmo se construye ello.
II. Anlisis de fallos
Para entender cmo se extrae la construccin judicial del concepto y contendido de
inters en el contrato de salud Isapre, usaremos dos temas que nos parecen fundamentales:
la terminacin de un fallo principal para extraer principios bsicos respecto de lo que
estudiamos, adems de mencionar, en su caso, otros fallos como apoyo para clarificar
algunos conceptos y de esta forma perfeccionar el anlisis del problema.
19
James Simiriotaqui con Isapre Banmdica (Corte de Apelaciones de Santiago, 26 de octubre de 2006): La
Corte Suprema de Justicia ha sostenido uniformemente que la facultad revisora de los contratos de salud que
la ley autoriza ejercer a las Isapres, debe entenderse condicionada, en su esencia, a un cambio efectivo del
costo de las prestaciones mdicas causado por una alteracin sustancial de dicho costo, de manera que al no
acreditarse la efectividad de esas circunstancias en las condiciones generales y particulares contratadas, se
configura una actuacin arbitraria de la recurrida, que vulnera el artculo 19, N 24, de la Constitucin Poltica
de la Repblica (consid. 4)
Igual argumento se halla, por ejemplo, en Durn Chiuminatto con Isapre Cruz Blanca S.A. (Corte
Suprema, rol 7607-2012, de 25 de octubre de 2012), considerando 3.
21
Similar doctrina podemos hallar en Delgado Gajardo con Isapre Cruz Blanca S.A. (Corte Suprema, rol
1555-2013, 29 de abril de 2013) donde, aunque no menciona expresamente el Derecho de Propiedad como
infringido, s puede suponerse agredido ya que el cambio de prestador prueba la falta de conformidad del
actuar del ente previsional con el objeto ideal que el acreedor espera y exige.
nada ms ejerci el derecho establecido en los arts. 190 y 201 DFL 1 de 2005. El tribunal
resuelve acogiendo la accin del afiliado, ordenando a la Isapre reintegrarlo al plan
contratado, argumentando que, tal como prescribe la ley, las enfermedades preexistentes
deben haber sido diagnosticadas por mdico y conocidas por el afiliado antes de suscribir el
contrato. Ninguna de estas dos exigencias ocurren en los hechos ya que de los antecedentes
se extrae que solo hubo sospechas de parte de quienes atendieron al futuro afiliado, sin que
se haya concluido por los mismos que hubiera existencia certera de la enfermedad alegada
y que la conociera, razn por la que el trmino unilateral no se ajusta a derecho y afecta el
crdito del afiliado sobre su cobertura de salud.
En cuanto al inters del afiliado, huelga repetir lo ya sealado en anlisis anteriores,
ya que el fallo no ahonda mayormente en ello. Slo debemos pensar acerca de qu quiere
decir e tribunal cuando dice que este trmino de contrato afecta el Derecho de Propiedad
del afiliado es un derecho sobre el contenido del contrato o sobre el crdito? A nuestro
entender, por aplicacin del art. 1545 CC, es en el ltimo de ellos, siendo el primero un
criterio definitorio de la obligacin, toda vez que es aqul el que permite al acreedor poder
exigir que se cumpla lo pactado y as satisfacerse.
Un fallo paralelo, de similar contenido al estudiado23, agrega un elemento que
permite dilucidar el tema del conocimiento de la propia condicin de salud, sealando que
el contrato de salud, al ser uno aleatorio, contiene una contingencia o lea que opera en
contra de la Isapre, considerando que no puede exigirse al afiliado, generalmente lego en
materias de salud, tener el mismo conocimiento en materia de salud que una institucin
preparada y con gente experta como la institucin previsora. Esto nos lleva, primero, a
recordar el carcter de adhesin del contrato de salud implicando una interpretacin pro
parte dbil, y segundo, a considerar la buena fe como elemento configurador del inters
contractual.
La Isapre alega que el afiliado omiti informacin esencial para la celebracin del
contrato, debiendo ser ella la que busc por afuera, lo cual a nuestro juicio es un acto que
contrara la buena fe en el sentido de que, al construirse la relacin contractual
comunicacin de intereses y posterior pacto de derechos y obligaciones la Isapre debi
tener en cuenta esta diferencia de conocimiento y no entrar a sospechar, y la circunstancia
de no existir diagnstico mdico confirmando una enfermedad sino slo una sospecha
respecto de su existencia configura un abuso de derecho en que se afect la confianza del
afiliado de que la Isapre actuara de buena fe. Asimismo, la Isapre por su acto presumi
dolo del afiliado, cuando ste no se puede presumir conforme al art. 1459 CC24.
III. Conceptos extrados de los fallos
Hemos analizado una serie de fallos sobre recursos de proteccin en materia de
contratos de salud de Isapres. Corresponde ahora extraer elementos comunes que nos
ayuden a entender la defensa del inters contractual del afiliado, primero construyndolo,
segundo colocndolo frente al inters de la Isapre.
Se ha visto que, salvo el primer fallo analizado, el resto no utiliza la expresin
inters ni parece considerarla para sus resoluciones. Sin embargo, se puede extraer, a
23
Velasco Carvallo con Isapre ING Salud S.A. (Corte de Apelaciones de Santiago, rol 2868-2004),
considerando 13.
24
Vase al respecto VIAL DEL RIO (2006), p. 122.
partir de la defensa del derecho de propiedad del afiliado sobre su crdito contractual, y
entendiendo ste como la expresin de su inters contractual en la relacin obligacional,
que los tribunales han construido, sin pensarlo, una teora sobre el asunto, estableciendo
que en la relacin contractual Isapre-afiliado hay derechos y deberes mutuos que llevan a la
satisfaccin de necesidades propias de cada uno. En efecto, cuando se seala que las
decisiones del ente previsor afectan el derecho de propiedad del afiliado consagrado en el
art. 19 N 24 Constitucin es porque inciden en el derecho personal o crdito del acreedor,
que surge precisamente por la creacin jurdica en que el inters del contratante se pone en
conocimiento de la otra parte y en base a ello se establece la convencin que fija las
obligaciones contractuales. As, para el juez el inters se confunde con el crdito, poniendo
el nfasis en el incumplimiento, lo que es acorde por lo sealado por doctrina.
As, un primer tema es establecer el contenido del inters de las partes. Y a tenor de
lo sealado por las cortes en sus fallos, los intereses contractuales se deben buscar no slo
en las prestaciones que se acuerdan en el contrato, sino tambin en otros elementos que le
agregan significado a ese inters y lo delimitan y configuran. Estos elementos se hallan,
primero, en la ley que rige los contratos, ya que establece las condiciones en las que el
ejercicio de las facultades es lcito o no, y cuya infraccin supone, si no el incumplimiento,
al menos entrar a presumirlo25. Entendemos ley no slo la que rige directamente este
contrato (vase art. 21 inc. 1 Ley de Efecto Retroactivo), sino tambin aquella que puede
aplicarse indirectamente por va de complemento o analoga. Tambin los tribunales han
establecido otros elementos que ayudan a esta definicin, tales como el equilibrio entre las
prestaciones, el carcter de adhesin del contrato, las expectativas razonables, los cuales, si
no se incluyen dentro del inters, ayudan a entenderlo en su verdadera forma y definirlo en
sus aspectos orgnicos y funcionales. En suma, lo que han hecho, ante todo, es un trabajo
de objetivizacin del inters contractual, en que quede claro no slo a las partes sino
tambin a los terceros que observan el fenmeno acerca de la razonabilidad del inters de
los contratantes al momento de celebrar el contrato y contraer obligaciones.
Un segundo asunto es cmo dirimen los tribunales el inters predominante. Ante
esto, se debe analizar varios factores, como las caractersticas del contrato celebrado, su
contenido normativo y el grado de participacin de las partes en l. Tambin, como
elementos adicionales, pueden incluirse el equilibrio prestacional (relacin entre cuota a
pagar y prestaciones debidas), la disparidad de conocimiento y preparacin entre las partes,
la incidencia de los hechos en el patrimonio del afiliado, que en este caso son especialmente
importantes por afectar derechos fundamentales como la vida, la salud y el acceso a ella26.
Esto nos ayuda no slo a dirimir el conflicto sino tambin a fijar un contenido a los
intereses en juego a fin de entender el problema contractual y el porqu de la decisin del
tribunal.
En general, aplicando las reglas sealadas anteriormente, se establece una
preferencia por el inters del afiliado por sobre el de la Isapre. Recordando que es un
contrato de adhesin donde la institucin previsora es quien tiene la mayor parte del poder
negocial y de disposicin del contrato, se recurre al mismo principio del art. 1566 CC, que
seala que las clusulas del contrato, en caso de duda, deben interpretarse o contra quien las
25
26
redacta o en favor del acreedor. Esta norma no se usa expresamente, pero s puede hallarse
su fundamento en las decisiones antes estudiadas al establecer que la facultad modificatoria
de la Isapre se enmarca en un supuesto de superioridad negocial. Esta preferencia por el
inters de la se puede observar incluso cuando se rechazan demandas de afiliados, como en
Acua Cataln con Isapre Masvida (segunda instancia), donde se falla que el alza no afecta
sus derechos porque hay adems un aumento de la prestacin de la Isapre. Si decimos que
aqu s opera esta preferencia, es porque ante todo el inters contractual tiene por lmites la
razonabilidad de las expectativas del acreedor y el hecho de que este aumento no es sino
una forma que tiene la Isapre de satisfacer ese inters, operando realmente el equilibrio de
prestaciones. Como se ve, el ejercicio decisorio del tribunal tiene una vocacin
objetivizadora del concepto y los intereses en confluencia se limitan mutuamente para que,
moderados razonablemente, puedan llevar a un cumplimiento equilibrado del contrato27.
Por otro lado, el principio de buena fe del 1546 CC rige tanto al deudor como al acreedor,
por lo que ste tambin debe ser respetado por ambos para no producir enriquecimientos o
empobrecimientos injustos28.
Y ya que hablamos de equilibrio de prestaciones, podemos sealar que en fallos
como el ya citado Kroll Urra con Isapre Consalud, se considera a este principio como una
forma de proteccin del inters del afiliado, especialmente cuando se seala que las
regulaciones legales al contrato de salud, en especial las exigencias de informacin de la
Isapre al afiliado, tienen por objetivo lograr un equilibrio entre las prestaciones habida
cuenta del carcter de adhesin del contrato y de la desigualdad de conocimiento del tema.
As, se salva adems un inters pblico comprometido, que es el de poder mantener un
sistema como el de Isapre que, por su actividad, ayuda al Estado a que la poblacin pueda
afrontar de mejor manera sus contingencias de salud29. Lo mismo para Acua Cataln con
Isapre Masvida, donde el rechazo tiene por fundamento el que el alza de precio se
compensa con ms prestacin disponible para la afiliada.
Ahora bien, en los fallos analizados el hecho que llev a recurrir de proteccin fue
el aviso del alza o trmino contractual, lo que nos lleva a un problema, que es que no parece
a simple vista que eso sea un incumplimiento contractual por cuanto en ese instante no
opera el efecto de ese acto. A nuestro entender, y compartiendo esa tesis, los tribunales han
terminado considerando esta amenaza como un incumplimiento en s mismo, toda vez que
no han cumplido su deber contractual de informacin veraz y razonable establecido en los
27
arts. 189, 197 y 198 DFL 1, lo que para el tribunal significa en s una afectacin en el
crdito del afiliado protegido por la carta fundamental, lo que importa una insatisfaccin
del inters contractual contenido en el derecho personal. Esta idea puede tener reparos,
sobre todo porque la amenaza podra no ser considerada una afectacin directa al
patrimonio en cuanto no se advierte un menoscabo inmediato. En todo caso, esta exigencia
de razonabilidad e informacin mayor para la Isapre que para el afiliado responde
justamente a la mayor preparacin y conocimiento que tiene la primera respecto a los
asuntos que ataen a la relacin jurdica analizada.
Una ltima situacin respecto a este anlisis es por qu se recurre a la va del
recurso de proteccin para solucionar estos temas y no a las vas procesales ordinarias
(juicio civil). Esta discusin no es ajena a estos fallos, de hecho en Kroll Urra con Isapre
Consalud se discute este problema. Y la verdad es que la justicia de esta sede ha entrado a
conocer y fallar estos casos bsicamente por un asunto de economa procesal y de
preferencia por el inters del afiliado en la relacin. Es bien conocido que el actual sistema
procesal civil no es satisfactorio para la solucin de estos conflictos, no slo por su lentitud,
sino tambin por la rigidez en cuanto a la prueba de los hechos tanto en los medios como
en el mrito probatorio, cosa que no existe en el recurso de proteccin. Por otro lado, la
sede de proteccin posee una caracterstica especial, y es que puede entrar a conocer
cuando slo existe la amenaza de afectacin de un derecho, mientras que la sede civil
slo opera si se ha producido derechamente la infraccin. Como vimos antes, es difcil
saber en estos casos si estamos frente a una amenaza de incumplimiento o un
incumplimiento consumado, ms all que en esta clase de contratos s lo consideremos
como tal, por lo que este recurso salva este problema. No obstante, la va de proteccin
tiene su bemol, y es que por ella slo pueden decretarse las medidas necesarias para
restablecer el imperio del derecho, en este caso dejar sin efecto el alza o el trmino del
contrato. No considera otros remedios contractuales, como sera la resolucin del contrato
imposible por ser un contrato de tracto sucesivo30- o la indemnizacin de perjuicios. Es
decir, la nica pretensin admisible mediante este expediente es la de incumplimiento, es
decir, la bsqueda de forzar el cumplimiento del contrato31.
En todo caso, el aporte destacable de la judicatura de proteccin en los casos
estudiados es la construccin de una teora objetiva del inters contractual, aplicable no
slo al contrato de salud sino a la teora general contractual en Chile, que recin est
avanzando desde la concepcin clsica de incumplimiento a un concepto ms centrado en
el inters contractual. Con estos fallos, se construye una idea de inters contractual que
parte en la construccin del contrato y de las obligaciones contractuales, pero que luego va
siendo definida, delimitada o moldeada por las normas y principios que rigen la relacin
contractual, dndole una forma reconocible que permite su eficacia para determinar la
existencia o no de incumplimiento. Discrepamos, entonces, de lo que sostienen autores
como Vivanco, quienes expresan que lo que hace la judicatura es (re)crear nuevos derechos
30
a partir de estas normas32, obviando que tales garantas ya existen y que el tribunal slo las
est definiendo en su verdadera dimensin.
IV. Conclusin
Nos preguntamos por qu los tribunales, al conocer recursos de proteccin contra
modificaciones unilaterales de contratos de salud, se decantan por la proteccin del
Derecho de Propiedad del afiliado como fundamento de sus fallos. Y ello nos lleva a pensar
en el inters contractual como elemento central de la disputa entre afiliado e Isapre. Si bien
hasta ahora el tema del inters no est bien desarrollado por nuestra jurisprudencia,
estamos asistiendo a la creacin por esta va de un concepto de inters del acreedor que,
aunque no se le llame as, es definitorio para comprender el tema del crdito como parte de
la obligacin.
Y en qu consiste ese inters. La jurisprudencia en materia de planes de salud ha
ampliado el concepto doctrinario, estableciendo que ste se halla integrado no slo por
aquello que se ha volcado en el contrato convertido en crdito y deuda, sino tambin por las
disposiciones que las leyes establecen, y que en el contrato de salud adquieren importancia
mayor dado el inters pblico sobre las atenciones sanitarias y la desigualdad de poder
entre los afiliados y las entidades previsionales. Al mismo tiempo, la ley opera como un
criterio de delimitacin y definicin de ese inters, ya que establece el lmite del derecho
subjetivo del afiliado ante el inters de la empresa aseguradora, y viceversa, buscando
evitar abusos de derecho que rompan el equilibrio contractual. Otros criterios que actan en
el plano de limitar o definir este inters pasan por los principios jurdicos aplicables a la
relacin y por los intereses conexos al contractual, especialmente el inters pblico ya
sealado.
Por qu se afecta el Derecho de Propiedad del afiliado cuando se modifica o termina
unilateralmente el contrato de salud sin la justificacin legal correspondiente, es porque se
trata de un derecho personal, un crdito contractual, el cual tiene un contenido econmico
cual es la posibilidad de usar y gozar de la prestacin que da la Isapre33. La amenaza de
modificacin del contrato atenta contra estos atributos, y representan una falta de obra de la
Isapre en el proyecto obligacional acordado. As, la justicia protege el inters del afiliado,
que coincide en algo con el inters pblico, y obliga a la institucin previsional a actuar de
buena fe.
Y por qu se prefiere el inters del afiliado frente al de la Isapre cuando entran en
colisin, es por un asunto de justicia y de inters pblico, debido al peso econmico y
orgnico de las segundas respecto de los primeros, usualmente personas naturales
desorganizadas entre ellas, lo que hace temer que abusen de su posicin y rompan el
equilibrio contractual. As, se garantiza que la poblacin pueda acceder a atencin de salud
y sufragar sus costos mediante este seguro, lo que redunda en otros derechos bsicos para
las personas y comunidades. En todo caso, esta preferencia no es absoluta, ya que tambin
se atiende al inters plausible de la Isapre no slo lucrativo, sino tambin de institucin al
servicio de sus clientes, para lo cual debe disponer de los recursos necesarios para
desempear su labor que es, justamente, satisfacer el inters de sus afiliados.
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Bibliografa Citada
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