Posibles

FRAUDES

Que te pueden costar dinero

CLUSULAS

ABUSIVAS
Identificarlas te puede
evitar contratiempos

Crdito

automotriz

Selecciona el adecuado con ayuda

del Bur de Entidades Financieras

EDUCACIN

FINANCIERA

Entrevista a la maestra Karina Ortiz

No te

quiebres
la cabeza

Elige lo mejor para mam

Descrgala en:

www.condusef.gob.mx

MAYO 2015 AO 16. NM. 182. ISSN 1405955X.

Descarga

la

app

del

Bur de Entidades Financieras

Una herramienta mvil donde conocers los
productos que ofrecen las entidades financieras,
sus comisiones y tasas, reclamaciones de los
usuarios, las clusulas abusivas de sus contratos,

Y ms
Con la app del Bur de Entidades Financieras sabrs quin es
quin en Bancos, Seguros, Sociedades Financieras de Objeto
Mltiple, Cajas de Ahorro, Afores, entre otras entidades.

As tendrs
mayores elementos
para elegir lo que
te convenga
www.buro.gob.mx
@BuroEntidadesMx
/CondusefOficial
/BuroEntidadesMX

Descrgala en:

Voy a meter a mi hijo a clases particulares,

a ver si con eso su rendimiento es mayor.

DIRECTORIO

Presidente

Consejo Editorial

Mario Di Costanzo Armenta

Leonardo Jorge Torres Gngora

Mara Guadalupe Rivera Zarur

Secretaria de la Junta de Gobierno

Gabriela Snchez Santilln
VicepresidentE DE DELEGACIONES
Rodrigo Reina Liceaga
Vicepresidenta Jurdica
Edna Barba y Lara
Vicepresidente de Planeacin y Administracin
Daniel Quintero Pea
Vicepresidente Tcnico
Luis Fabre Pruneda
Director General de Educacin Financiera
Leonardo Jorge Torres Gngora
Directora de Promocin y Desarrollo Educativo

Editor Responsable
Yvonne Marie Deschamps Robles Linares
Coordinador Editorial
No Gutirrez Soto
Redaccin
Karina Lizzet Velasco Daz
Eduardo Prado Prez
Mnica Esperanza Carranza Valdez
Diseo
Oscar T. Martnez Torres
Paola Espinosa Prez
Juan M. Amador Hernndez
Ana Luisa Vargas Urquijo
Administracin y Distribucin
Georgina Garca Gonzlez

Yvonne Marie Deschamps Robles Linares

Proteja su dinero, publicada mensualmente por la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), est destinada a
informar y orientar sobre temas de Educacin Financiera. Los ejercicios comparativos,
listados y descripcin de productos y servicios financieros se publican con fines informativos. Las opiniones, puntos de vista, citas y estimaciones presentadas no debern
considerarse como recomendaciones para la contratacin, compra o venta de ningn
tipo de valores, bienes, productos o servicios. La informacin generada por fuentes
distintas a Condusef es responsabilidad de las mismas. El contenido de los artculos
firmados no necesariamente refleja la opinin de la revista ni de Condusef.

Proteja su dinero es una revista mensual editada y publicada por la Comisin

Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros,
ubicada en Insurgentes Sur 762, Col. Del Valle, C.P. 03100, Del. Benito Jurez, Mxico,
D.F. Tel.: 54 48 70 00. Editor responsable: Yvonne Marie Deschamps Robles Linares.
Distribucin Condusef Insurgentes Sur 762, Col. Del Valle, C.P. 03100, Del. Benito
Jurez, Mxico, D.F. Certificado de Licitud de Ttulo nm. 11251, Certificado de
Licitud de Contenido ante la Comisin Calificadora de Publicaciones y Revistas
Ilustradas de la Secretara de Gobernacin Nm. 7874, Certificado de Reserva de
Derechos Nm. 04-2001-022314413700-102. Impresa en: Litografa Magno Graf,
S.A. de C.V., Calle E, No. 6, Parque Industrial Puebla 2000, C.P. 72225, Puebla, Puebla.

12

Nm. 182

10

contenido
MAYO 2015

HAZ CRECER TU DINERO

Tu ABC de inversin
Una gua fcil de entender

REPORTAJE
Posibles fraudes
Que te pueden costar dinero

16
18

No te dejes enganchar
Protgete del Phishing

22

SCALE PROVECHO AL CRDITO

26

LAS FINANZAS Y

28

BUR DE ENTIDADES FINANCIERAS

32

EN VOZ DE

34

SABAS QUE...

36
40

CUENTOS DE CUENTAS

44

Errores financieros de los jvenes

Elimina los malos hbitos

12
16

10

PRIMER PLANO

18

No te quiebres la cabeza
Elige la mejor opcin para mam
Crdito de nmina
Piensas contratar uno?

Revisa tu dinero
Situaciones en las que pierde su valor

22

Crdito automotriz
Selecciona el adecuado con ayuda del Bur

Karina Ortz Martnez

Educacin Financiera: conciencia
para una mejor economa

26

28

32

Cuidado con las Clusulas Abusivas

Identificarlas te puede evitar contratiempos

34

Consigue tus metas ahorrando

ECONOMA JOVEN

Pasa de la idea a la accin

Con apoyo del Programa Crdito Joven

5 CARTA EDITORIAL

8 EN CORTO
Novedades para tu bolsillo

6 AGENDA
Actividades para mayo

47 APRENDE JUGANDO
Resuelve el crucigrama

36

40
44

BUZN

Escrbenos!

La informacin de la Revista
es muy interesante y til para
las personas que usamos
servicios financieros.

Lo que nuestros lectores preguntan

Francisco Sandoval

protejasudinero@condusef.gob.mx

@CondusefMX
@Infonavit: Convierte tus tiliches en
dinero! Saca lo que ya no quieras y
organiza una venta de garage.

Desde hace un ao he intentado sacar una

tarjeta de crdito, pero me la niegan por
no contar con un historial crediticio, qu
puedo hacer?

@BuroEntidadesMX: Durante enedic 2014, el porcentaje de resolucin

favorable para el usuario en el sector
ASEGURADORAS fue de 38.6%
http://bit.ly/1wIAlQe

Lina M. de Vzquez

@CONSAR_mx: Conoce el nuevo

formato de Retiro por Desempleo
http://ow.ly/KZf2d

Muchas instituciones niegan prstamos si no cuentas con un

historial que avale tu responsabilidad y cumplimiento crediticio,
sin embargo, una buena opcin (si deseas una tarjeta de cr-

@nafinsa: #Nafinsa anunci un fondo

en conjunto con @SecotradePuebla
e @INADEM_SE para MiPymes en
sectores estratgicos http://bit.ly/
PicsFondoPuebla

dito), es sacar una tarjeta garantizada. Este tipo de tarjetas

se encuentran respaldadas por el dinero que t depositas en
el banco, y generalmente el monto debe ser igual a la lnea de
crdito de la que quieres disponer. Despus de cierto periodo,
y de mostrar buen comportamiento en tus pagos, el dinero te

@SATMX: Con #SATMvil tienes

movilidad hasta para emitir facturas.
Utiliza el servicio gratuito de la
aplicacin http://ow.ly/KUj8Q

es reembolsado y, entonces s, puedes adquirir una tarjeta de

crdito. Pregunta y compara en diferentes instituciones que
ofrezcan este tipo de tarjetas.

Vistanos en

@CondusefMX

/condusefoficial

Tu opinin es importante. Enva tus comentarios, preguntas, opiniones y sugerencias.

Proteja su dinero se reserva el derecho de publicar y editar los comentarios recibidos.

CARTA

EDITORIAL

Rompe la rutina y
sorprende a mam

a llegado mayo y con ello, el tradicional festejo del Da de las Madres, sin duda
una de las fechas ms representativas en el calendario anual. Los restaurantes se

llenan y en general muchas tiendas aumentan sus ventas. Sin embargo, no te gustara
romper la rutina y regalarle a mam algo diferente?, algo que la beneficie no slo en
su da, sino a futuro? En nuestro artculo principal de este mes te mostramos algunas
opciones financieras que pueden traerle mayor bienestar y tranquilidad econmica.
Por otra parte, derivado de la Reforma Financiera, la Condusef puede suprimir
aquellas Clusulas Abusivas en los contratos de adhesin que causen desequilibrio en
perjuicio de tus derechos como usuario de productos y servicios financieros. Entrate
cmo identificarlas para que no afecten tus finanzas.
Finalmente, un crdito automotriz permite adquirir un vehculo que difcilmente
podra conseguirse de contado, pero contratar uno, no debe ser una decisin tomada a
la ligera. Te decimos cules son las principales caractersticas en las que debes fijarte,
y cmo de la mano del Bur de Entidades Financieras puedes elegir un prstamo
adecuado a tus necesidades.

Los editores

Agenda

MAYO

23 mayo-27 junio

Gua para entender tus Finanzas

Todos los sbados de 9:00 a 13:00 horas.

El manejo bsico de las finanzas personales es una herramienta que
permite mejorar el nivel de las personas, este curso est dirigido al pblico
interesado en adquirir conocimientos y herramientas que les permitan
tener un manejo adecuado en sus finanzas a travs de 5 mdulos.
Tiene un costo de recuperacin de $1,500 para el pblico en
general y ofrece un descuento del 10% para estudiantes y maestros.
Para ms informacin comuncate al 5130-4600 ext. 792, 793 y 794, o
enva un correo electrnico a foro.educativo@mide.org.mx

04-25

Mujeres Emprendedoras,
Mujeres Empresarias

Todos los lunes de 9:30 a 13:30 horas.

Con la finalidad de apoyar a las mujeres emprendedoras, el Centro
Empresarial de Nafin ofrece capacitacin que les permita impulsar
sus negocios.
Curso gratuito para todas las mujeres.
Para ms informacin comuncate al 01 800 623 4672 o enva un
correo electrnico a capacitacion@nafin.gob.mx

TV
La economa no
tiene que ser plana
Alebrijes: guila o Sol
Conductores: Maricarmen Corts, Jos Yuste
y Marco Antonio Mares.
Canal 2.
Lunes 23:30 horas.
Expertos comentan sobre los principales temas
financieros en Mxico.

Poder Financiero

Conductor: David Pramo.

Proyecto 40.
Lunes 22:00 horas.
Informacin semanal de los acontecimientos
financieros ms importantes del pas.

Video

Errores frecuentes en
las finanzas personales

Educatina
Video interactivo que hace mencin de los errores
ms frecuentes que cometen las personas con sus
finanzas personales. Entre ellos la falta de ahorro,
planeacin, registro de los gastos familiares y las
compras compulsivas, entre otros.
https://www.youtube.com/watch?v=2E7tSjfVmus

App
Realiza tus pagos
sin complicaciones!
Los usuarios de la Ciudad de Mxico podrn realizar
sus pagos de tenencia, multas viales, predial (vigentes
o vencidos), agua (vigente), licencias de conducir,
entre otros, desde la aplicacin mvil Tesorera
CDMX, que se encuentra disponible para iOS,
Windows Phone, Android y BlackBerry. Para ms
informacin visita:
http://www.finanzas.df.gob.mx/sat/tesoreriamovil/
preguntasfrecuentes/

Esta obra, escrita con un lenguaje

ameno y fcil de entender, explica
temas de economa y finanzas
personales desde otra perspectiva, donde los ejemplos cotidianos
ayudan al lector a entender la
importancia que tienen las
decisiones financieras en su vida.
Hay ejemplos y situaciones para
adultos y sobre todo para
jvenes, teniendo en cuenta el
gran nfasis que el autor hace en
la economa como vehculo para
alcanzar oportunidades y bienestar a futuro. Economa 3D es para
todos aquellos que, sin ser
expertos en temas econmicos y
financieros, buscan conocer ms.

Libro:
Economa 3D: una nueva
dimensin para tus preguntas
de siempre
Autor:
Martn Lousteau
Editorial:
Sudamericana
ISBN:
9789500735506

Radio
94 5 FM

Saldo a favor

Conductores: Eduardo Sastr

y Aarn Constantiner.
XHIMER
Lunes a viernes 07:00 horas.

96 1 FM Momento econmico
860 AM

Conductora: Irma Manrique.

Radio UNAM
Jueves de 9:30 a 10:00 horas.

CORTO

Nuevo formato para

Retiro por Desempleo
La Comisin Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro
(Consar), present recientemente el nuevo formato para Retiro por Desempleo, que por primera vez las administradoras
debern entregar a los ahorradores previo a tramitar este
tipo de disposicin. Entre lo ms relevante que contiene este
nuevo formato, est un grfico ilustrativo que muestra cmo
disminuye el saldo en una cuenta individual administrada por
una Afore y, en consecuencia, cmo se reducen tambin las
semanas cotizadas. Si quieres conocer ms informacin ingresa a la pgina www.consar.gob.mx
Consar.

No olvides tus cuentas!

Si tienes planes de radicar o ya vives en el extranjero, y
posees dinero en alguna cuenta de ahorro, de cheques
o de inversin en Mxico, es importante que tengas
presente lo siguiente: si tu cuenta no registra movimientos durante 3 aos, los fondos sern enviados a una
cuenta global, de la que slo podrs retirarlos si ests
presente. Si dentro de tres aos ms no reclamas los
recursos, stos sern enviados a la beneficencia pblica,
de donde ya no podrs recuperarlos.
Instituto de los Mexicanos en el Exterior.

Crdito joven para

los emprendedores
El Instituto Nacional del Emprendedor (INADEM),
inform sobre los beneficios que brinda el Programa
Crdito Joven a los emprendedores que quieren
crear o consolidar su negocio. Adems, dio a
conocer que ha apoyado ideas de ms de 4
mil 700 emprendedores de todo el pas, quienes
gracias al Programa de Incubacin en Lnea (PIL),
cuentan ahora con el respaldo para poner en
marcha sus negocios.
Secretara de Economa.

Obtn tu firma electrnica

La Firma Electrnica, mejor conocida como FIEL, es un
archivo digital que te identifica al realizar trmites por
internet en el SAT, e incluso en otras dependencias del
Gobierno de la Repblica. La FIEL es un archivo seguro,
nico y cifrado que incluye tu firma caligrfica. Para
obtenerla acude a cualquier oficina del SAT, pero antes,
ingresa a www.sat.gob.mx y revisa los documentos que
debers presentar. Te recomendamos solicitar una cita
para que tu trmite sea ms rpido.
SAT.

Qu

cuentas?

Registros en el Bur de Crdito

Una inquietud que tienen las personas, es conocer cundo la
informacin de los crditos registrados se elimina de la base del Bur
de Crdito. Para ser borrado del Bur, la ley* es clara, dependiendo del
monto es la temporalidad que se mantiene ese registro:

Se eliminan
Deudas menores o iguales
a 25 UDIS ($132.3**)

Despus de un ao.

Deudas mayores a 25 UDIS

y hasta 500 UDIS ($2,647.7**)

Despus de dos aos.

Deudas mayores a 500 UDIS

y hasta 1000 UDIS ($5,295.4**)

Despus de cuatro aos.

Deudas mayores a
1000 UDIS

Despus de seis aos siempre y

cuando: sean menores a 400 mil
UDIS ($2,118,163.2**), el crdito
no se encuentre en proceso
judicial y/o no hayas cometido
algn fraude en tus crditos.

Si tuviste retrasos o incumplimientos, no tienes que esperar

a que se borre la informacin para que mejore tu historial
crediticio. Si te pones al corriente, se reflejar en tu
historial y mostrar que ests cumpliendo con tus pagos.

*Artculos 23 y 24 de la Ley para Regular las

Sociedades de Informacin Crediticia y la regla
dcimo segunda de las Reglas Generales a las que
debern sujetarse las operaciones y actividades
de la Sociedad de Informacin Crediticia y sus
Usuarios, emitidas por Banco de Mxico.
** Valor de la UDI al 27 de marzo de 2015:
5.295408.

ABC

Tu

de inversin

Si eres de aquellos que tiene el gusanito de invertir dinero, pero no

conoces bien del tema, te dejamos un ABC de inversin que te dar un
panorama ms claro antes de tomar alguna decisin.

Es poner a trabajar
tu dinero buscando
obtener una
ganancia a futuro.

Para comenzar a hacerlo

requieres una cantidad de
dinero que no est
comprometido para cubrir
tus gastos necesarios.

Invertir
s que
o
t
p
e
c
n
o
C
ocer: ue obtienes
n
o
c
s
e
b
de
ncia q
nto
Es la gana

e
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Rendimien
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e
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a
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de inversi
babilidad
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la
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E
.
Riesgo
n.
tu inversi
el cual
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e
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e
ti
l
e
rumento d
s
E
Plazo.
en un inst
ro
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e
d
in
n
d
tu
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mantienes neralmente una inv
e
o; una
G

.
a
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n
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u
co aos;
od
e uno y cin os.
corto plaz
tr
n
e
o
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op
co a
de median o plazo, ms de cin
rg
y una de la idad para disponer
cil
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F
.
z
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Liquid
ro.
l medio a
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rsin. Es e
e
v
in
e
d
to
tu dinero.
Instrumen
l inviertes
a
u
c
l
e
d
s
trav

10

No necesitas tener mucho

dinero, puedes hacerlo
desde 100 pesos, una opcin
es a travs de Cetesdirecto
(www.cetesdirecto.com).

Puedes invertir en
productos financieros:
a) De renta variable. Son
instrumentos que tienen
rendimientos variables y alto riesgo.
Por ejemplo, acciones y fondos de
inversin de renta variable.
b) De deuda. Son instrumentos que
al contratarlos, ya sabes cul ser el
rendimiento que obtendrs al
finalizar el plazo, son de bajo riesgo
y mayor liquidez. Por ejemplo,
Cetes, Bondes, Pagars con
Rendimiento Liquidable al
Vencimiento (PRLV), entre otros.

Fijar una meta. De esa

manera podrs establecer
cunto cuesta lo que
quieres lograr y cundo
lo vas a necesitar.

Recuerda
Realizar un presupuesto.
Identifica los recursos
que tienes disponibles.

Identificar los diferentes

instrumentos que ofrece el
mercado. Infrmate, compara
los productos entre las
diferentes instituciones y elige
la opcin que te convenga, no
olvides diversificar tu inversin,
recuerda que es la mejor forma
de disminuir riesgos.

Antes de invertir
considera:

No pongas en riesgo los recursos que

necesitas para gastos necesarios como
la alimentacin, renta, transporte,
colegiaturas, pago de servicios, etc.
Invierte en ms de una opcin tus
ahorros, no es recomendable poner
todos en una sola.
Considera el plazo, invertir requiere
paciencia, recuerda que a un mayor
plazo el rendimiento de tu dinero puede
ser mayor. No esperes obtener grandes
ganancias a corto plazo.
Infrmate al invertir, no te vayas con la
primera opcin que se te presente,
analiza y compara.
Desconfa de inversiones que te
prometan rendimientos fabulosos,
mucho mayores que otros y con
poco riesgo.
Lee el contrato y aclara todas
tus dudas.
Si retiras tu dinero antes del plazo
acordado, la institucin te puede
cobrar una comisin por retiro
anticipado, pregunta al respecto.

Definir tu perfil de
inversionista (qu tanta
tolerancia tienes al
riesgo). Si eres
conservador, moderado o
arriesgado; eso
depender de tu edad y
qu tan dispuesto ests a
arriesgar tu dinero.

Investigar las comisiones

asociadas a tu inversin.
Pregunta todas tus dudas al
asesor; las comisiones
asociadas al producto que
contrates, incluyendo las de
la tarjeta de dbito que debes
contratar para retirar tus
recursos, as como las
penalizaciones que existan en
caso de retirar tu inversin
antes de finalizar el plazo.

Revisa los gastos de administracin y las

comisiones que debes pagar a las
instituciones financieras por el tipo de
producto que elegiste para invertir.
Toma en cuenta que el rendimiento que
te ofrezcan sea mayor a la inflacin con
la finalidad de que tu dinero no pierda
valor con el paso del tiempo.
Busca una institucin que te asigne un
asesor, el cual resuelva tus dudas y
trabaje contigo en equipo.

Visita el Simulador de Fondos de Inversin de Deuda que te ofrece

Condusef en su pgina www.condusef.gob.mx, donde podrs comparar
los diferentes fondos de inversin, sus rendimientos y caractersticas.

11

Posibles fraudes

D
12

Que te pueden costar dinero

urante el 2014 se registraron ms de 4 millones de quejas presentadas por los
clientes de la Banca en Mxico, de las cuales el 66% (2 millones 890 mil 693) correspondieron a reclamaciones imputables a un posible fraude, es decir, al robo
o extravo del plstico, la clonacin de la banda magntica, las compras remotas
o ventas por telfono o internet, las transferencias electrnicas no reconocidas, el
robo de identidad o falsificacin de datos personales y las prcticas engaosas
para obtener datos en cajeros automticos. Por lo anterior, es de suma importancia que lleves a la prctica algunas recomendaciones que pueden reducir el
riesgo de ser vctima de un posible fraude.

Con tus plsticos

Las tarjetas de crdito y dbito
son los principales productos
financieros para llevar a cabo
este tipo de anomalas, ya que en
el 2014 concentraron el 95% del
total de los reclamos imputables
a un presunto fraude.
Con respecto a la tarjeta de
crdito, se reportaron 1 milln
782 mil 668 reclamaciones
imputables a un posible fraude,
asimismo, el monto total reclamado por los usuarios fue de 3
mil 565 millones de pesos. Por
lo que respecta al monto total
abonado, sum 2 mil 285 millones de pesos, equivalente al 64%
del monto total reclamado. Es
importante que en caso de ser
vctima de un fraude, presentes
tu reclamacin ante la institucin
financiera o ante la Condusef,
ya que durante el 2014 por cada
100 reclamaciones fraudulentas en tarjetas de crdito, 82 se
resolvieron a favor del usuario, y
el tiempo de respuesta fue de 12
das hbiles promedio.
En el caso de la tarjeta de
dbito, el ao pasado se reportaron 971 mil 268 reclamaciones
imputables a un posible fraude,
por un monto total de 1 mil 600
millones de pesos. El monto
abonado sum 779 millones de
pesos, equivalente al 49% del
monto total reclamado. En este
caso, de cada 100 reclamaciones
fraudulentas, 67 se resolvieron a
favor del usuario en un tiempo
de respuesta promedio de 13
das hbiles.

Recomendaciones para no ser vctima de un fraude:

No des a conocer a nadie tu Nmero de Identificacin Personal (NIP).
Ningn banco te pide informacin de tus cuentas por correo
electrnico o por telfono.
Al realizar un pago, nunca pierdas de vista la Terminal Punto de
Venta (TPV), as evitars un doble cargo o que tu tarjeta sea clonada.
Utiliza tu tarjeta en sitios comerciales debidamente establecidos.
Cuando compres por internet, verifica que sean sitios seguros
y serios; cercirate que en la barra de direcciones aparezca el
cono de un candado cerrado y que el URL (Uniform Resource
Locator) comience con https.
Guarda tus vouchers para posibles aclaraciones por cargos
no reconocidos.
Antes de tirar a la basura algn documento que tenga informacin personal o financiera, destryelo por completo y verifica que
ningn dato pueda ser extrado.

Siempre revisa tus estados de

cuenta y verifica que todas
las compras y retiros los hayas
realizado t. Tienes 90 das
naturales para presentar
alguna reclamacin
o consulta ante tu
institucin financiera.

Si tienes alguna duda o consulta, no dudes en comunicarte al 01 800 999

80 80 o ingresa a www.condusef.gob.mx. Tambin puedes seguir la cuenta
de Twitter: @CondusefMX y la pgina de Facebook: CondusefOficial.

13

Nmero de reclamaciones imputables a un posible fraude

A continuacin te mostramos la evolucin que durante cuatro aos han tenido las reclamaciones imputables a
un posible fraude en los diferentes grupos de bancos:

Bancos del G7
Banco

2011

2012

2013

2014

Santander

311,236

387,612

465,982

534,245

Banorte

98,639

212,832

223,111

261,862

Scotiabank

122,179

81,554

80,037

99,450

Inbursa

30,150

39,283

41,765

52,345

HSBC

200,284

176,436

181,807

172,081

Banamex

902,924

937,081

879,115

800,046

Bancomer

1,077,449

841,401

909,821

713,486

Total

2,742,861

2,676,199

2,781,638

2,633,515

Desde el 2011, tres bancos del G7 han

registrado incrementos anuales en sus reclamos
(Santander, Banorte e Inbursa). Por el contrario,
los reclamos de HSBC, Banamex y Bancomer
disminuyeron en el ltimo ao.

Bancos del G-Consumo

Banco

2011

2012

2013

2014

Banco Azteca

16,415

40,138

59,657

137,463

American Express

45,947

40,835

44,159

50,073

BanCoppel

17,809

17,338

19,296

23,961

Banco Famsa

2,068

2,397

3,922

5,551

Banco Wal-Mart

5,602

12,331

12,348

12,626

Banco Autofin

68

55

66

167

Consubanco

161

92

106

145

39

600

242

88,077

113,225

140,154

230,228

Compartamos
Total

Desde 2012, siete de ocho bancos de este

grupo han registrado incrementos anuales
en sus reclamos (excepto Compartamos).
Destaca Banco Azteca en 2014, al registrar
un incremento del 130% respecto del 2013.

14

Bancos del G-Comercial

2011

2012

2013

2014

Banco Invex

Banco

1,583

2,081

3,534

5,041

Banregio

4,175

5,248

5,707

6,066

Cibanco

128

323

367

515

Banco del Bajo

4,273

4,333

4,241

4,352

Intercam Banco

67

Fundacin Dond

55

ABC Capital

32

56

28

Bansi

84

103

124

44

Banca Mifel

387

355

556

370

Banco Monex

506

868

665

279

Banco Multiva

838

923

1,006

604

Banca Afirme

4,548

7,574

10,859

9,388

385

261

98

16,908

22,101

27,213

26,812

Otros 4 Bancos
Total

Desde el 2011, tres bancos de este grupo han registrado

incrementos anuales en sus reclamos (Invex, Banregio y Cibanco).
Fuente: Condusef, Evolucin de las reclamaciones imputables a un posible fraude, 2015.

Qu hacen algunos usuarios para

no ser vctimas de un posible fraude?

Rosario Hurtado

Mara Elena

Adrin Armenta

Fernando Garca

No me confo de
mensajes de correo
y mucho menos de
personas en el cajero,
todo lo confirmo antes
de hacer alguna
operacin.

No hago caso a
mensajes donde dicen
que me han dado un
gran premio porque
s que tratarn de
obtener mi tarjeta.

Cuando pago con

tarjeta no la pierdo
de vista para que no
me la clonen.

Siempre verifico
el origen del
correo antes de
proporcionar
informacin.

15

No te

dejes

enganchar
A

l hablar de Phishing, qu te viene a la

mente? Normalmente estamos familiarizados con trminos en ingls pero quiz
por su origen y forma de escribir no
entendemos algunos ni los tomamos en cuenta.
Alguna vez al pagar un servicio, la cajera te ha comentado que tu tarjeta no pasa o no tienes ni un peso
en tu cuenta? Si no lo has vivido, seguro has escuchado sobre algn caso parecido.

16

Qu pudo haber pasado? Quiz te gusta realizar

compras en lnea pero, te fijaste que el sitio fuera seguro? o tu banco te mand un correo electrnico para
revalidar tus datos personales y llenaste el formato sin
pensar ni consultar con alguien de esa institucin?
Es probable que hayas proporcionado informacin
de tu cuenta bancaria o nmero de tarjeta de crdito a travs del Phishing, que es una forma de estafa
virtual en la cual tus datos fueron recabados para
utilizarse de manera fraudulenta.

Es importante mantener la confidencialidad de tus datos y si te piden proporcionarlos,

siempre revisa que lo ests haciendo por un medio seguro. Pasa de largo los anzuelos
y protege tus cuentas de esta manera:

NO ACEPTES CUALQUIER MENSAJE

EN TU CORREO

A veces al consultar pginas en internet,

salen anuncios a los cuales no les tomas
importancia, incluso no los lees, pero
como son molestos, quiz das clic en un
botn de aceptar sin saber que ests
consintiendo la instalacin de algn programa que permita robar tus claves.

Es habitual la creacin de correos

electrnicos falsos que aparentan proceder de una institucin
financiera y pretenden engaar a
los clientes de la misma. En ellos
te piden que ingreses tus datos para
corroborar que efectivamente eres
usuario, para que accedas a algn beneficio
o reactives un servicio. Son correos peligrosos porque
imitan el aspecto y funcionalidad, ya sea total o parcial de
la propia institucion financiera, por lo que pocas veces
generan duda en el interesado.

REVISA LA AUTENTICIDAD DE LAS

PGINAS DE INTERNET
Las pginas donde realizas compras
son muy llamativas, y la emocin por
adquirir algo al instante, puede distraerte de poner atencin en la seguridad del sitio consultado. Eso lo saben
muy bien quienes pretenden adquirir
tus claves de tarjeta o cuentas bancarias. Siempre asegrate que la pgina
sea autntica, cmo? Revisa que
empiece con https:// y un pequeo candado cerrado en la barra del
navegador. Incluso algunas pginas te
permiten dar clic sobre el icono para
visualizar el certificado de seguridad
y comprobar su validez. Puedes notar
que tratan de timarte cuando aparece
la pgina exactamente igual a como
siempre la ves, pero la direccin electrnica no tiene nada que ver.
Siempre observa esos detalles, s
prudente al poner tus datos en un formulario pues no sabes si en realidad
la oferta que ests aprovechando te
robar ms que el descuento increble que encontraste.

TRANSACCIONES BANCARIAS?
Seamos honestos, queremos evitar a toda costa el trayecto al banco y la desesperante fila de clientes, por lo que
buscamos realizar movimientos bancarios a travs de
nuestra computadora o celular. Ojo! Es una de las formas
ms sencillas que tienen los criminales cibernticos para
robar tu informacin. Asegrate que el sitio web consultado sea el oficial de tu banco.

POR ENTRETENIMIENTO
No utilices enlaces que para acceder a sitios web te pidan
informacin confidencial. En su lugar, te recomendamos
escribir en el navegador la direccin correspondiente.

PROTGETE
Te recomendamos tener un programa
antivirus instalado y actualizado en tu
computadora, siempre revisar que la pgina
consultada sea segura y no fiarte por la
apariencia del sitio que visitas. Mantn
protegidos tus datos y seguro tu dinero.

17

NO TE QUIEBRES

la cabeza
elige lo mejor para mam

xiste la creencia de que las mujeres al contrario

de los hombres, se dejan llevar por impulsos
cuando de hacer las compras se trata. Pero la
realidad es que cuando comienzan a vivir su

18

independencia financiera, requieren aprender

a administrar los gastos del hogar y sobre todo
cuando son madres, se convierten en unas maestras para hacer rendir el dinero.
Administrar los gastos que hay en casa y los
que cada individuo de la familia tiene por fuera,
es algo de lo que mam est siempre pendiente,
pues es una necesidad fundamental para tener
un equilibrio econmico.
Cmo no admirarla cuando se ocupa de registrar la entrada y salida de dinero, guardar lo que
se requiere para pagos bsicos de la casa, liquidar
deudas, pagar la colegiatura de los hijos e incluso
establecer metas de ahorro a corto o largo plazo?
Por aportar y estar cada vez ms presentes en
el entorno financiero de nuestro pas, nos sentimos
orgullosos de mam y creemos que este mes de
mayo merecen un regalo nico.

Qu regalarle?
Salir a un restaurante, comprar
flores, chocolates o un perfume
siempre son las primeras opciones que vienen a la mente
cuando se trata de celebrar a las
mams. Segn el estudio Jvenes
y mujeres1, el 72% de los encuestados dijo que la mejor forma para
festejar el da de las madres es
dndole un regalo a mam, pero
por qu no pensar en algo distinto para este 10 de mayo?
Si lo piensas detenidamente es
la oportunidad perfecta para darle
algo ms; algo que le d un beneficio, seguridad y tranquilidad, y
para ello los productos financieros
son una buena opcin.
Las posibilidades que existen
en el mercado son muchas, pero
lo ideal es encontrar el producto
financiero adecuado para mam, y
para hallarlo, debers evaluar sus
necesidades, personalidad y estilo
de vida. A continuacin te damos
algunas ideas:

Cuenta de ahorro. Un producto como ste la puede motivar a ahorrar, formar un fondo para emergencias o cumplir con una meta determinada.
En este tipo de cuenta, podr hacer depsitos y disponer de su dinero
en cualquier momento.
Pgale una deuda. Si maneja tarjetas de crdito y tiene alguna fuera de control,
un buen regalo sera ayudarle a pagar su deuda. Analiza cul de sus
tarjetas tiene el mayor Costo Anual Total (CAT) e intenta pagar la deuda
en su totalidad. Si no te es posible liquidarla, paga lo ms que puedas y
aydale a trazar un plan de pagos, pero sobre todo, motvala a seguirlo.
Seguro de vida. En caso de que an tenga hijos pequeos, un seguro de
este tipo le sera de mucha ayuda, pues si llegara a faltar en caso
de algn imprevisto, sus beneficiarios podrn contar con un capital
como apoyo para salir adelante.
Instrumentos de inversin. Si ya cuenta con el hbito del ahorro pero quiere
hacer crecer su dinero, elige una cuenta de inversin que le genere
rendimientos. Puedes optar por un pagar bancario, cetes o un fondo de
inversin. Si cuenta con una Afore, realiza aportaciones voluntarias que le
pueden ayudar a incrementar su pensin para tener un retiro digno.
Seguro de gastos mdicos. Con este seguro tendr la tranquilidad de saber
que en caso de presentarse alguna enfermedad estar protegida y as
no afectar su patrimonio. Algunos cuentan con beneficios especficos,
como cobertura en caso de cncer de mama y otras enfermedades
que afectan a la mujer.
Seguro para auto. Si es de las que anda por toda la ciudad en su auto o incluso le gusta salir de vacaciones manejando, asegurar su vehculo es
un excelente regalo. Busca uno que la proteja contra daos que pueda
ocasionar a terceros en sus bienes o personas (responsabilidad civil),
robo total y daos materiales que sufra su auto.

Sabemos que algunos de estos regalos financieros

no se entregan en una caja con moo y que no son
tangibles al momento, pero los beneficios que le darn
a mam podrn ser invaluables a largo plazo, pinsalo.

19

Antes de decidirte por algn producto

financiero no olvides comparar al menos tres
instituciones financieras, leer el contrato y
preguntar cualquier duda que tengas.

1. Planifica. Fjate bien en la cantidad

de dinero que tienes y cunto destinars al regalo. Prev con anticipacin
cualquier gasto extra como la envoltura
o moo. Si tienes el control de tu dinero
podrs saber con precisin el monto
con el que cuentas para adquirir cualquier bien y evitars contraer deudas.

2. Cuidado con las ofertas. Algunas

tiendas ofrecen descuentos o pagos a
meses sin intereses, si adquieres varios
productos de esta forma, cuidado!, tus
deudas se pueden salir de control. Si
vas a adquirir un artculo y lo pagars
de contado (que es lo ideal), te recomendamos comparar el precio en varios
comercios y as sabrs en dnde te
conviene realizar la compra.

3. No seas impulsivo.

No te dejes llevar porque un artculo que ni siquiera es lo que tenas

pensado para el regalo de mam, tiene un
costo nico y ahorrars ms de lo que tenas
planeado. Si vas a invertir en algo, asegrate
que sea del agrado de mam y por supuesto,
olvdate de cosas que la hagan recordar que
es ama de casa, como una plancha, horno de
microondas o un juego de ollas.

20

Y si eliges darle a mam algo diferente a los

regalos financieros que te mencionamos, cuida
tu bolsillo y sigue estas recomendaciones:

4. Adquiere productos en sitios establecidos.

Al realizar compras en el mercado informal, puedes
llevarte desagradables sorpresas y tu economa
corre riesgo. Asegrate de comprar en lugares seguros donde adquieras una garanta de tu producto.

5. No retires efectivo de ms.

Si vas a pagar en efectivo, saca del
cajero slo el monto que utilizars.
Si utilizas una tarjeta de crdito,
asegrate que el costo del producto
no exceder tu capacidad de pago
mensual.

6. Saca provecho de tu tarjeta.

Hay
tiendas que ofrecen descuentos especiales
al pagar con tarjeta de crdito. Si te vas a endeudar, procura en la medida de lo posible
que sea por algo duradero.

Recuerda puedes apoyarte en la aplicacin

Presupuesto familiar que Condusef cre para
ti. Con ella podrs elaborar un presupuesto
de forma sencilla y dinmica, registrar los
movimientos que hagas con tu dinero,
conocer el tiempo que requieres para cumplir
tus metas y tambin cuentas con la opcin
de recibir notificaciones de las fechas de
pago de tus tarjetas de crdito, entre otras.

1 TNS Research International.

21

EN

VOZ DE

n crdito de
nmina puede
beneficiarte
siempre
y cuando lo uses de
manera responsable, slo
cuando lo necesites, y por
supuesto, cuentes con los
recursos para solventar las
obligaciones de pago que
derivan de l. Debes tomar
en cuenta que los pagos
del mismo se descuentan
automticamente de
tu salario, y si no eres
precavido podras afectar
tu economa.

Crditode

nmina
Piensas contratar uno?
22

Sus caractersticas son:

Debes tener una cuenta de nmina.
La entidad financiera no te pedir
garantas o avales, pues en la prctica
el pago est respaldado con tu salario, aunque seguramente consultar
tu historial crediticio.
Los montos del prstamo van en
funcin de tu antigedad laboral y de
tu sueldo.
El dinero que te prestan no tiene
destino especfico, puedes disponer
libremente del mismo.

Antes de contratarlo

a)
b)

Los plazos, por lo general, pueden

ser de tres a 60 meses.
Las opciones de pagos son semanales, quincenales y mensuales.
Es comn que este tipo de crdito
requiera la contratacin de un seguro
de vida (que cubre tu adeudo en caso
de que llegaras a fallecer) y tambin
uno de desempleo (que te apoya por
determinados pagos en caso de que
pierdas el trabajo).
Estos seguros se pagan al inicio del
crdito, durante la vida del mismo o algunas instituciones lo ofrecen sin costo.

Cercirate de que puedes pagarlo. Para esto

es necesario que revises tu capacidad de pago,
es decir, al total de tus ingresos rstale todos
tus gastos y tu ahorro mensual, y lo que te sobre
ser el dinero del que puedes disponer para
el pago del crdito. De esta manera no estars
comprometiendo los gastos mensuales necesarios, y en general tu economa.

No te vayas con la primera opcin. No te dejes apantallar por la primera opcin que te ofrezcan o veas, es importante que compares diversas
alternativas, hoy en da la oferta que ofrece el
mercado es amplia. Asimismo, si no te convencen
las condiciones del crdito que te ofrece la institucin financiera donde te depositan tu nmina,
tienes el derecho de cambiarte sin ningn costo a
otra entidad, es decir, puedes ejercer tu derecho
de portabilidad de nmina*.
*Artculo 18 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento
de los Servicios Financieros y del 75 al 81 de la Circular
3/2012, emitida por Banco de Mxico.

c)

No firmes hasta leer todo el contrato.

Tmate el tiempo necesario para leerlo y pregunta cualquier duda que tengas, si algo no te
convence, no firmes.

La portabilidad de nmina es el derecho que tienes de solicitar

al banco donde te depositan tu salario, pensiones y otras
prestaciones de carcter laboral, que sean transferidas a otra
institucin financiera de tu preferencia sin ningn costo.

23

EN

VOZ DE
Te mostramos los bancos con mejor calificacin
en cuanto al producto de Crdito de Nmina:

Apyate de las siguientes

herramientas
En la pgina de Condusef (www.condusef.gob.mx), puedes encontrar el
Simulador de Crdito Personal y
de Nmina, el cual est diseado para
ayudarte a encontrar la opcin de crdito
de nmina que te convenga. As, puedes
comparar diversas alternativas ofertadas
en el mercado.

Instituciones

Calificacin general
por el producto*
9.88
9.19
8.97

Algunas de las ventajas que tiene este

simulador es que puedes conocer:
El monto del crdito a partir del
pago que puedes realizar.
Quin ofrece la tasa de inters ms
baja?
Quin tiene el pago ms bajo?
Con quin pagas menos al final del
crdito?
Quin tiene el CAT (Costo Anual
Total) ms bajo?

8.91
8.88
8.58
8.57
8.36
6.80
6.65

El Bur de Entidades Financieras (que

puedes consultar en www.buro.gob.mx),
te permite conocer la calificacin general
de los crditos de nmina ofertados, el
total de sus reclamaciones, sus clusulas
abusivas, entre otra informacin.

*La calificacin es obtenida a partir de la evaluacin de cinco

conceptos: reclamaciones y controversias, sanciones, supervisin
de Condusef, prcticas no sanas y recomendaciones de Condusef. Puedes revisar ms detalles en www.buro.gob.mx
Fuente: Bur de Entidades Financieras.
Periodo de enero a diciembre de 2014.

No utilizar el crdito de
manera responsable, puede
afectar tu economa.

24

Revisa tu dinero
Si mi billete est maltrado, sirve?

n ocasiones los billetes muestran seales de

maltrato que nos hacen dudar si todava podemos
utilizarlos. Es importante revisar los elementos de
seguridad que poseen para determinar su autenticidad,
pero tambin debemos tomar en cuenta los criterios que
determinan la validez de un billete maltratado, lo cual conoceremos a travs de la revisin total de nuestra pieza.

Con sellos o anotaciones.

Los billetes con anotaciones, dibujos o sellos (completos o incompletos), conservan su valor, siempre y
cuando no sean mensajes dirigidos al pblico de tipo
religioso, comercial o poltico.
Los billetes con este tipo de mensajes pierden su
valor porque incitan a la poblacin al consumo o adquisicin de algn bien o servicio, hacia algn partido
poltico o candidato y en el caso de las cadenas religiosas, le quitan el valor a los billetes para evitar que sigan
siendo marcados y deteriorados.

Con manchas.
Los billetes que estn manchados de
pintura, grasa, tinta, aceite, sangre,
conservan su valor, siempre y cuando
sea evidente que no fueron manchados con la intencin de ocultar algn
mensaje de tipo religioso, comercial o
poltico dirigido a la poblacin.

26

Incompleto.
Si a un billete le falta un pedazo o tiene aadiduras
de un material diferente y no rebasa el tamao de
una moneda de 10 pesos, s tiene valor. Si se rebasa este tamao, para conservar su valor, el billete
incompleto debe tener ms de la mitad de la superficie de un billete completo de la misma denominacin
y tipo de billete. Si tiene aadiduras, slo se considera la parte de billete de mayor tamao.*

Sucio, despintado o decolorado.

Con el uso, los billetes fabricados en papel de
algodn se ensucian y los billetes de polmero
pierden la tinta. Tu billete tambin puede exponerse a qumicos que posiblemente lo decoloren,
por ejemplo, si se va a la lavadora porque se te
olvid sacarlo de la bolsa del pantaln. A pesar
de todo, no pierde su valor.

No maltrates tu dinero,
si te cuesta obtenerlo,
entonces cudalo.

Rotos con o sin reparacin.

Si tu billete est roto pero posees todas sus partes, no te preocupes, conserva su valor. Tambin
lo conserva si est completo y reparado con cinta
adherible transparente, pero si est reparado con
cinta adherible no transparente como cinta canela o
de aislar, no tienen valor.
Ten presente que las partes que integran un billete reparado, deben ser del mismo billete. Si tienes
un billete alterado, es decir, cuentas con dos o ms
partes de diferentes billetes aunque sea del mismo
tipo y denominacin, pierde su valor.

A dnde puedo llevar mi billete maltratado?

La mayora de las sucursales bancarias te brindan servicio gratuito de canje de
billetes y monedas. Los das y horario de atencin son los das hbiles bancarios y el
horario depende de la sucursal.
Puedes consultar la ubicacin de las sucursales bancarias que brindan este servicio,
en la pgina del Banco de Mxico: www.banxico.org.mx > Billetes y monedas >
Servicios > Canje de billetes y monedas.
Puedes enviar los billetes y monedas presuntamente falsas al Banco de Mxico para
su anlisis a travs de cualquier banco. Es un proceso gratuito.

*Si tiene aadiduras de otro billete entonces se trata de un billete alterado y ya no tiene valor.
Fuente: Banco de Mxico (BANXICO)

27

BUR DE

ENTIDADES FINANCIERAS

o
t
i
d

r
C

Automotriz
Quieres regalarle un auto a tu mam en este mes de las madres?,
o t que eres madre, quieres regalarte un auto en tu da?
Conoce una forma de lograrlo a travs del crdito automotriz

L
28

os crditos automotrices te permiten la adquisicin de automviles, a travs de una cantidad de

dinero que entregan las instituciones financieras a sus clientes, pero conoces con quin puedes
adquirirlo? y cules son los requisitos? Identifica lo que debes saber antes de contratar tu crdito
con ayuda del Bur de Entidades Financieras.

Dnde lo puedo adquirir?

Estos crditos suelen ser otorgados por instituciones financieras
como Bancos, Sofomes E.N.R., Cajas de Ahorro, entre otras. En
esta ocasin nos enfocaremos particularmente en los requisitos
que solicitan los bancos para el otorgamiento del crdito, que por
lo general son:

Tipo de persona. Puede ser persona fsica con actividad

empresarial as como persona moral. Es muy importante
que consideres que dependiendo del tipo de persona, la
institucin otorga un tipo de producto.

Antigedad Laboral. Este

requisito es importante, ya que
el banco corrobora que la persona contratante pueda hacerse
responsable de un crdito a
largo plazo, ste vara por lo
general de uno a dos aos
como mnimo.

Ingreso Mnimo Mensual.

Con este monto la institucin
financiera verifica si la persona
solicitante del crdito puede
hacer frente a sus pagos mes
con mes y as evitar un posible
fraude o demora de pago.

Edad. Por lo general se les

solicita a los contratantes
tener entre 21 y 65 aos, ya
que es el rango promedio
en el cual una persona se
encuentra laboralmente activa y puede hacer frente a la
responsabilidad del crdito.

Antigedad Residencial. Es un plazo que solicita

la institucin a la persona contratante para evitar un
posible fraude. Generalmente se pide como mnimo un mes de antigedad en la residencia.

Qu tengo que considerar?

S ests en busca de uno y
no sabes cul elegir, toma en
cuenta los siguientes aspectos:
Institucin financiera. Debes tener claro qu institucin
financiera otorga el producto
de tu inters.
Nombre comercial. Es de
vital importancia conocer el
nombre del producto que ests
contratando para evitar confusiones con algunos otros de
caractersticas similares.
Valor mximo del vehculo.
Es el monto lmite del costo del
vehculo que la institucin financiera te cubrir.
Monto mnimo del crdito.
Es la cantidad mnima de dinero
que te otorgar la institucin financiera, de acuerdo al producto que selecciones.
Plazo. Es el tiempo que estars
pagando el crdito.
Tasa. Es el inters que te
cobrarn durante el plazo del
crdito.
Enganche. Es el pago que se
proporciona al momento de la
adquisicin del vehculo. Es muy
importante conocer este monto
para saber con cunto efectivo
debes contar en caso de que no
se encuentre financiado.

29

BUR DE

ENTIDADES FINANCIERAS
Comisiones. Es muy importante que
conozcas si existe algn tipo de gasto
que te cobrarn, as podrs darte una
idea de cunto pagars en caso de que
aplique alguna.
Te recomendamos buscar el producto
financiero que ms se acople a tu capacidad de pago, ingreso mensual y edad.
Asimismo, revisa las comisiones, restricciones, tasas y beneficios que ofrezca.

Toda esta informacin la

podrs consultar fcilmente y
a detalle ingresando al Bur
de Entidades Financieras.

1. Ingresa a www.buro.gob.mx
2. Da clic en el Catlogo Nacional de
Productos y Servicios Financieros del Sistema
Financiero Mexicano. En esta pgina
podrs conocer qu es, para qu sirve y qu
informacin encontrars en el Catlogo.
3. Da clic en Nueva Consulta o en el
botn Entrar, se abrir un buscador y ah
debers escribir el nombre de la institucin
Financiera y da clic en Buscar.
4. Selecciona el tipo de producto, en este
caso Crdito de auto.

30

5. Aparecer una tabla con los nombres

comerciales del producto seleccionado, da clic
sobre el nombre del producto de tu inters.
6. Aparecer la ficha tcnica del producto en el
que ests interesado.

Considera los costos extra

Existen costos por contratacin al
momento de adquirir un crdito automotriz, como un porcentaje sobre el
monto financiado; es importante que
verifiques el monto de este costo antes
de contratarlo para que no te salgas de
tu presupuesto.
El CAT (Costo Anual Total), es un indicador del costo total de financiamiento,
con el cual es posible comparar el
costo financiero entre crditos, siempre
y cuando el plazo, la periodicidad y el
tipo de producto sean iguales, con el
fin de informar al pblico y promover la
competencia. Este indicador, incorpora
todos los elementos que determinan el
costo de un crdito, como son la tasa
de inters, las comisiones, primas de
seguros que el cliente deba pagar de
conformidad a su contrato de crdito,
adems de otros elementos como la
garanta exigida y la periodicidad o
frecuencia de pago.
El CAT se expresa como porcentaje
anual y se debe informar en todo tipo
de crdito, en nuestro caso es un crdito
automotriz y este costo vara dependiendo de la institucin financiera con la que
se adquiera el crdito.
La mayora de los crditos ofrecidos
tienen como restriccin poder contar
con un aval o garanta a cambio del
crdito para as evitar prdidas o un
posible fraude.
Usualmente estos crditos contienen
algn producto ligado como los seguros
de vida, seguros de viajero o seguros
en caso de robo, lo que finalmente eleva
los costos del crdito, pero te protege
de posibles eventualidades.

Finalmente recuerda las siguientes recomendaciones antes de contratar un crdito:

Entiende lo que firmas en tu contrato de crdito,
ya que con ste asumes en ese instante obligaciones de pago.
Si no entiendes el significado de algn trmino
legal o financiero, pregunta antes de firmar, no te
quedes dudas.
Firma cada hoja del contrato para as evitar que
las puedan cambiar. Una vez firmado el contrato,
exige una copia de ste, ya que es obligacin legal
del acreedor entregrtela.
Compara entre las diversas opciones de crdito
que ofrece un banco y tambin compara los crditos que otorgan distintos bancos, para verificar
cul de ellos brinda los trminos ms convenientes a tus necesidades. Puedes hacerlo con ayuda
del Catlogo Nacional de Productos y Servicios
Financieros, que est disponible en el Bur de
Entidades Financieras.
Verifica cuidadosamente la tasa de inters que
vas a contratar, as como las comisiones que tengas
que pagar. En particular, compara el Costo Anual
Total (CAT) que deben proporcionarte las distintas
instituciones que otorgan crditos.

31

EN

VOZ DE

s
a
z
n
a
n
i
F
0
1
de

EDUCACIN
FINANCIERA:

conciencia para una mejor economa

a labor del maestro es una de las profesiones con ms compromiso social.

Su condicin de formadores implica
mucho esfuerzo, paciencia, compromiso y una alta responsabilidad.
Adems de las materias normales, educar en temas
financieros va ms all de hacer cuentas, y para lograrlo se requiere de la cooperacin de los padres,
de los mismos estudiantes y de los maestros. La
maestra de educacin bsica Karina Ortz nos da su
punto de vista y el reto que este tema representa.

32

1. Desde el mbito en el que

trabaja Qu podemos entender
como Educacin Financiera?
Ensear lo necesario para hacer un
buen uso del dinero en la vida cotidiana, desde administrar lo que dan
los paps para gastar, hasta entender
el papel de las instituciones financieras para aprovechar sus servicios.

2. Los estudiantes tienen nociones de

Educacin Financiera?
No en todos los niveles educativos, pero s tienen
una nocin de lo que puede ser, ya que diariamente
enfrentan el uso del dinero, en qu lo pueden emplear y su funcin.

3. Qu impacto podra tener dedicarle un

momento a la Educacin Financiera en el aula?
Sera muy positivo, es importante para los estudiantes aprender a administrar y a utilizar bien el dinero.

4. Cmo podra comenzar a orientarse

este tema con los estudiantes?
Tal vez con el acercamiento de instituciones, personas capacitadas para la imparticin de plticas sobre este tema, tanto para los estudiantes como para
los maestros y poder darle seguimiento y resolver
dudas que tengan los chicos.

5. Cul de los siguientes temas considera

debe ser uno de los ms relevantes para
comenzar a introducir la Educacin Financiera
entre la poblacin estudiantil? Ahorro, crdito,
inversin, algn otro que considere dentro del
espacio de las finanzas personales.
Definitivamente debe ser ahorro, porque por su
edad los estudiantes normalmente estn pensando
en comprar cosas, en cmo obtenerlas pero pocos
piensan que para adquirirlas necesitan ahorrar.
Posteriormente pueden verse otros temas.

6. Cmo aportara la Educacin Financiera

al desenvolvimiento del alumno?
Creara conciencia en los chicos para el mejor uso
de sus ingresos y tener una mejor economa, incluso
podran apreciar ms el valor y esfuerzo que significa ganar dinero, cuando se les explica el porqu de
las cosas de una manera simple y funcional entienden y se les queda el conocimiento para siempre.

7. La Educacin financiera tendra

que ser una materia o parte de alguna
asignatura?
Yo creo que puede ser parte de otra materia, estara bien que fuera un taller o una
clase aparte, con sus programas, objetivos,
y materiales especficos para su imparticin, as tendra mayor impacto.

8. Es una problemtica entre los

alumnos la carencia de Educacin
Financiera?
Ellos no manejan el concepto de Educacin Financiera, pero es un tema que
viven diariamente. Quiz si se destinaran
recursos pedaggicos en la enseanza de
esta materia, a los muchachos se les hara
familiar desde temprana edad y tendramos ciudadanos mejor preparados en el
mbito financiero.

9. Cmo pueden aportar los padres

de familia al respecto de este tema?
Ensendoles con el ejemplo el adecuado
uso de los ingresos familiares. Recordemos
que aquello que ensee la familia a sus
integrantes es como lo aplicar en un futuro.

10. Los maestros deben estar

preparados en el tema de Educacin
Financiera?
S, porque muchas veces como adultos
y profesionistas desconocemos la mejor
manera del uso y empleo de las cuestiones financieras. Si no lo tenemos claro
nosotros, transmitir este conocimiento a
los nios sera confuso. Tener capacitacin
de este tema tendra beneficio mltiple en
todos los niveles de la educacin.

33

Cuidado con las

CLUSULAS
ABUSIVAS

Identificarlas te puede evitar contratiempos

ay ocasiones en que como usuario

de productos y servicios financieros, enfrentas el problema de tener
que aceptar ciertas condiciones desfavorables
que alguna entidad financiera estipula en su
contrato de adhesin y que pueden repercutir
directamente en tus finanzas. A estas condiciones se les conoce como Clusulas Abusivas.
stas causan desequilibrio en los derechos
y obligaciones entre instituciones financieras y
usuarios, por lo que la Condusef (como resultado de la Reforma Financiera), puede ordenar
que se eliminen, salvo aquellas que tengan que
ver con tasas de inters, comisiones o cualquier otro concepto que implique la contraprestacin recibida por la institucin financiera.

34

En cualquier tipo de contrato de

adhesin, son Clusulas Abusivas
las que se ubiquen en los siguientes casos y supuestos1:
Limiten injustificadamente el ejercicio de los derechos del usuario.
Impongan al usuario la obligacin de acreditar con pruebas
las operaciones, movimientos
o pagos efectuados a la propia
institucin financiera.
Establezcan obligaciones indeterminables para el usuario, en caso
de incumplimiento de ste
al contrato de adhesin.
Permitan a la institucin financiera
terminar un contrato de adhesin
sin notificacin previa.
Establezcan como causal de terminacin anticipada del contrato
de adhesin, la conclusin de otra
relacin contractual o la realizacin de actos no vinculados directamente con las obligaciones del
usuario convenidas en el contrato,
salvo que se trate de actos que
deriven de un incumplimiento de
obligaciones crediticias.
Impliquen la renuncia del usuario al derecho de ser resarcido
o reembolsado de cualquier
erogacin que corresponda a la
institucin financiera.
Permitan la modificacin, restriccin o ampliacin de lo pactado
en el contrato de adhesin, sin el
consentimiento del usuario, salvo
que sea en beneficio del mismo.

Cuando la Condusef determine

la existencia de Clusulas Abusivas en los contratos de adhesin,
ordenar a la institucin financiera la eliminacin de las mismas.
En caso de que la institucin
no modifique los contratos de
adhesin, se le impondr una
multa econmica que puede ir
de los 500 a 2000 das de salario
mnimo vigente en el Distrito
Federal por cada reclamacin
que proceda2.
Es importante que revises el
contrato antes de adquirir un
producto financiero, ya que
muchas veces al firmar sin leer,
aceptas las condiciones abusivas sin tener conocimiento
de ellas. Revsalo a detalle, y
cuando veas una clusula que
pienses que pueda poner en
riesgo tus finanzas, no firmes y
acude a la Condusef a denunciar ese contrato.

Revisa a detalle tu contrato

antes de firmarlo, si
consideras que hay una o
varias Clusulas Abusivas,
presenta tu reclamacin
ante la Condusef.

Revisa el Bur
Te recomendamos consultar el
Bur de Entidades Financieras
en www.buro.gob.mx, donde
la Condusef publica todas las
Clusulas Abusivas que ha
identificado a la fecha.

1 Disposiciones de carcter general en materia de clusulas abusivas contenidas en los

contratos de adhesin. Captulo II De los casos y supuestos, DOF: 19/11/2014.
2 Ley de Proteccin y Defensa al Usuario de Servicios Financieros. Artculo 94, fraccin XV.

35

Ahorro
JOS SNCHEZ

Colaborador externo.

36

Ilustraciones: Oscar Martnez.

aren, Lizet y Karina, son

amigas desde que cursaban el primer ao de
secundaria.
Desde entonces han pasado ms de
veinte aos y siguen siendo tan unidas
como en un principio.
Las tres terminaron sus respectivas
carreras universitarias y al casarse
cada una de ellas, continuaron trabajando para colaborar con sus respectivas parejas en la economa familiar.
Ya casadas y con hijos, se renen
el primer sbado de cada mes para
ponerse al tanto de sus actividades y
proyectos.
A pesar de que las tres tienen un
nivel de vida similar, ya que tanto
ellas como sus respectivos maridos son profesionistas y tienen
empleos estables, se notan ciertas diferencias, sobre todo en el
estatus econmico de Karen.

Al parecer Karen vive mejor que sus otras

dos amigas, las cuales piensan que es porque Karen y su esposo ganan ms que ellas
y sus parejas.
Un buen da, en una de sus reuniones por
fin se animaron a preguntarle.

Karina: Oye Karen, yo s que entre nosotras nunca han existido secretos.
Pero Lizet y yo nos hemos dado cuenta que
tu familia vive un poco mejor que las nuestras;
vacacionan ms, visten mejor, tienen carro nuevo, en fin, cosas que para nosotras sera difcil
adquirir.
Ustedes tienen un ingreso extra que no nos
has comentado?
Karen sonre y las abraza cariosamente.
Claro que no chicas, ustedes saben que
entre nosotras no hay secretos.
Sucede que desde que nos casamos
Jos Alberto y yo, nos propusimos ahorrar el
quince por ciento de todos nuestros ingresos,
y con el tiempo hemos logrado ahorrar lo necesario para darnos esos gustos. Nos hubiera
sido imposible de no haber tenido ese
hbito, el cual seguimos de manera
estricta. Incluso hay veces que hemos
dejado de comprar cosas innecesarias para respetar nuestro objetivo de
ahorro mensual. Y cada que podemos,
le agregamos algo adicional a nuestra
cuenta de ahorro.
Este hbito del ahorro lo hemos
tomado mi esposo y yo como
algo prioritario, y tenemos un
fondito especial para cualquier
contingencia que se nos presente. Ahorrar tambin implica que
muchas veces nos aguantamos las
ganas de comprar y esperamos las
ofertas de temporada, o las temporadas bajas para poder vacacionar,
as nos sale mucho ms barato.
Ahorramos tambin para pagar
las colegiaturas de los nios, inclu-

37

so empezamos a ahorrar para ello desde antes

de que nacieran, y tratamos de pagar el ciclo
escolar completo con su respectivo descuento.
Es cuestin de organizarse.
Tambin a nuestros hijos Renata y Luisito les
hemos inculcado el hbito del ahorro.
Ellos, de sus domingos y de los que les dan
sus abuelos y sus tos, tambin ahorran una parte.
Por ejemplo, Luisito ya ahorr para comprarse
un videojuego y ya est por comprarse su celular.
Renata ya empieza con sus cosmticos y
esas cosas.

Y con eso, ellos tambin se dan sus gustos

y se dan cuenta de lo valioso que es ahorrar.
A veces tambin dejan de comprar un dulce
o algo que se les antoja, porque ya se dieron
cuenta que cuando guardan su dinero, luego
les alcanza para algo ms grande, que les da
una mayor alegra y bienestar.
Lizet: Pues, es un secreto que no nos habas compartido.
Karen: Es que ahorrar no debe ser
ningn secreto, sino algo que todos deberamos de hacer, cada quien en la medida
de sus posibilidades. Y as siempre poder
disponer de un dinerito para darse algunos
gustos o para casos imprevistos.
Los gastos de mis partos fueron cubiertos por un seguro de gastos mdicos que
adquirimos y fueron pagados con los ahorros que mes a mes hacamos.
Karina: Hoy mismo llegando a casa, voy a
platicar con mi esposo para que elaboremos
nuestro propio plan de ahorro y que nuestros hijos tambin participen para que desde
nios tengan ese hbito tan maravilloso.
Lizet: Yo voy a hacer lo mismo. Gracias
por compartir tu secreto Karen.
Karen vuelve a sonrer y nuevamente
abraza a sus amigas.
Karen: Ese debe ser un secreto a voces.
La Educacin Financiera es una base slida para que todas las familias podamos
tener mayor bienestar.

38

Crdito
Joven

El apoyo para pasar de la idea a la accin

40

uiz te has preguntado cmo

es que las llamadas reformas
estructurales generan beneficios
tangibles para los ciudadanos?
Pues bien, aqu te presentamos
un ambicioso programa de
inclusin financiera para jvenes emprendedores,
resultado de la Reforma Financiera.
Decir que los jvenes son el futuro de Mxico
es una frase comn en la retrica poltica. Pero en
realidad, en raras ocasiones -como sta- se ponen
en marcha programas de apoyo que apuesten desde
ahora, por el futuro promisorio de nuestros jvenes.
Si queremos que la creatividad, el talento y la determinacin que caracteriza las iniciativas emprendedoras de los jvenes mexicanos, pase de la idea a
la accin y de la accin a la realizacin, un programa
como ste debe respaldarlos. El INADEM pone a su
alcance instrumentos para derribar barreras que los
separan del xito.
En este sentido, una de las limitantes ms significativas que enfrentan los jvenes emprendedores
es la falta de acceso a financiamiento en buenas
condiciones. Esta situacin es producto de un
crculo vicioso que el Programa Crdito Joven
est decidido a romper.
Tradicionalmente, los jvenes no tienen acceso a
recursos financieros para emprender, debido a que
no cuentan con un historial crediticio, ni bienes que
garanticen al banco la posibilidad de recuperar el
prstamo en caso de que fracase; y a su vez, los
jvenes no tienen antecedentes en el sistema financiero ya que no cumple con los estndares bancarios
para elegirlos como sujetos de crdito.
Por ello, a partir de los fondos de garanta que
el Instituto Nacional del Emprendedor (INADEM)
aporta a diversas instituciones de la banca comercial,
se desarrollaron tres productos para jvenes emprendedores, enmarcados en el programa Crdito
Joven. El objetivo de los fondos de garanta, es
reducir el riesgo de moratoria o no pago que los
bancos atribuyen a este segmento de la poblacin.

41

As, el INADEM ha decidido cambiar la forma en

que se juzga la pertinencia de ofrecer crditos a
los jvenes emprendedores. Crdito Joven es
una apuesta para dejar de ver a un pasado que los
jvenes no tienen y comenzar a descubrir mejores
formas para potenciar su desarrollo en un futuro que
s pueden construir.

Cmo pueden los jvenes emprendedores

que tengan entre 18 y 30 aos de edad, acceder a uno de estos productos financieros?
Los productos crediticios del programa Crdito
Joven estn diseados para diferentes perfiles de
jvenes emprendedores:
Si eres un joven emprendedor que an tiene su
proyecto empresarial en la cabeza, tu alternativa es
Tu Primer Crdito. Para obtener financiamiento a
travs de esta modalidad, puedes recorrer dos caminos, uno virtual y otro presencial.
Por un lado, puedes registrarte en la Red de
Apoyo al Emprendedor del INADEM y completar
el Programa de Incubacin en Lnea (PIL), donde
podrs construir tu modelo de negocio, tu plan financiero y tu plan puesto en marcha. Una vez concluido
tu proyecto ser evaluado, si es viable podrs aplicar
para obtener el apoyo financiero. Debers cursar un
mdulo de capacitacin financiera en lnea diseado
por NAFINSA. Al concluir estos pasos debers comunicarte al 01 800 NAFINSA (6234672) para que se
te asigne un promotor de este banco de desarrollo y
te indique los requisitos que debes cumplir. Posteriormente, l canalizar tu solicitud de apoyo a uno
de los tres bancos que participan en el programa. El
monto del crdito que puedes obtener por esta va

42

va de 50 a 150 mil pesos y contars con cuatro aos

de plazo para pagar el crdito, as como con un periodo de gracia de 12 meses, durante los cuales slo
pagars los intereses generados, nada de capital!
Por otro lado, puedes realizar tu proceso de incubacin en una de las 225 incubadoras de empresa
reconocidas por el INADEM y al finalizar -con el aval
y ayuda de la misma incubadora- someter tu propuesta a un comit de crdito que en caso de considerarla viable, te canaliza con la institucin bancaria
que ms te convenga. En esta modalidad, podrs
obtener una lnea de financiamiento que va de 150
a 500 mil pesos, para cubrir el 80% del total de tus
necesidades de inversin y debers comprobar tu
aportacin de al menos el 20% restante. Bajo esta
modalidad, contars con 4 aos de plazo para pagar
el crdito y un periodo de 6 meses de gracia.
Una ventaja que comparten estas dos modalidades de Tu Primer Crdito es que ambas consideran una tasa de inters preferente de slo 9.9% anual.
El segundo producto financiero del programa, es
Tu Crdito para Crecer, y est diseado para jvenes emprendedores que tengan menos de 12 meses
inscritos al Rgimen de Incorporacin Fiscal (RIF).
Bajo esta modalidad se pueden obtener crditos por
hasta 300 mil pesos. Si ya cuentas con el RIF y an
no cumples un ao en l, puedes llamar al 01800
NAFINSA para obtener informacin sobre la capacitacin que debes completar y comunicarte con un

Encuentra
promotor que har un pre-anlisis de la viabilidad
de tu solicitud. En caso de ser factible, l mismo te
guiar en el trmite que debes completar con uno de
los tres bancos que participan en el programa.
Por ltimo, si eres un joven emprendedor cuya
empresa tiene ms de un ao en operacin, puedes
solicitar un crdito bajo la modalidad Tu Crdito
PYME Joven. Como en el caso anterior, debers
llamar al Centro de Atencin Telefnica de NAFINSA
y solicitar la asistencia de un promotor que recabar
los documentos de tu expediente y los enviar a uno
de los tres bancos participantes para que evale la
solicitud de crdito. En este caso, el monto del crdito puede alcanzar hasta 2.5 millones de pesos, con
tasas de inters anuales que van de 9.9 a 9.5%, para
los crditos mayores a un milln de pesos.
Sin duda, son muchos los retos que los jvenes
deben enfrentar para conseguir el xito empresarial. Cada reto implica un riesgo y slo el espritu
emprendedor, la tenacidad y la disposicin que los
caracteriza, les permite intentarlo una y otra vez,
cada ocasin con ms energa y con ms experiencia, hasta alcanzarlo.
Hoy, los jvenes emprendedores cuentan con el
respaldo de los fondos de garanta del INADEM a
travs del programa Crdito Joven, y los jvenes
emprendedores pueden saber que de todos los
riesgos que deben enfrentar para abrir un negocio,
el acceso a una fuente adecuada para financiar su
proyecto empresarial, ya no es uno de ellos.

en

Distrito Federal:

Octavio Paz
Av. Miguel ngel de Quevedo 115,
Col. Chimalistac, C.P. 01070,
Deleg. lvaro Obregn, Mxico, D.F.
Daniel Coso Villegas
Av. Universidad 985,
Col. Del Valle, C.P. 03100,
Deleg. Benito Jurez, Mxico, D.F.
Un paseo por los libros
Pasaje Zcalo-Pino Surez
del Metro local 4,
Col. Centro Histrico, C.P. 06060,
Deleg. Cuauhtmoc, Mxico, D. F.
Rosario Castellanos
Tamaulipas 202, esq. Benjamn Hill,
Col. Hipdromo de la Condesa,
C.P. 06170, Deleg. Cuauhtmoc,
Mxico, D.F.
Juan Jos Arreola
Eje Central Lzaro Crdenas 24,
esq. Venustiano Carranza,
Col. Centro Histrico, C.P. 06300,
Deleg. Cuauhtmoc, Mxico, D.F.
En el I.P.N.
Av. IPN s/n, esq. Wilfrido Massieu,
instalaciones del IPN Zacatenco,
Col. Lindavista, C.P. 07738,
Deleg. Gustavo A. Madero,
Mxico, D.F.
Alfonso Reyes
Carr. Picacho-Ajusco 227,
Col. Bosques del Pedregal,
C.P. 14738 Deleg. Tlalpan,
Mxico, D.F.

Si ests interesado en obtener mayor

informacin sobre Programa Crdito Joven:
Llama al 01 8004 INADEM (462336)
Visita www.inadem.gob.mx o
www.tuprimercreditoemprendedor.gob.mx

GR

Jos Mara Luis Mora

Plaza Valentin 12
Col. Mixcoac, C.P. 03730,
Deleg. Benito Jurez, Mxico, D.F.
Elsa Cecilia Frost
Allende S/N, dentro del parque
Juana de Asbeje
Col. Tlalpan Centro, C.P. 14000,
Deleg. Tlalpan, Mxico, D.F.
Elena Poniatowska Amor
Av. Chimalhuacn, entre Feria de las
ores y Clavelero
Col. Benito Jurez, C.P. 57000,
Deleg. Nezahualcyotl, Mxico, D.F.

ATI
S

Edmundo O'Gorman
Av. Eduardo Molina 113, Archivo
General de la Nacin
Col. Penitenciara Ampliacin,
C.P. 153590, Deleg. Venustiano
Carranza, Mxico, D.F.
Trinidad Martnez Tarrag
Carretera Mxico- Toluca Km. 16 1/2 N
3655, dentro del Centro de Investigacin
y Docencia Econmicas (CIDE)
Col. Lomas de Santa Fe,
C.P. 01210, Deleg. lvaro Obregn,
Mxico, D.F.

Guadalajara:

Jos Luis Martnez

Av. Chapultepec Sur 198,
Col. Americana, C.P. 44310,
Guadalajara, Jalisco.

Nuevo Len:

Fray Servando Teresa de Mier

Av. San Pedro 222 Norte, Col. Miravalle,
C.P. 64660, Monterrey, N.L.

Errores
financieros

de los jvenes
Elimina los malos hbitos

e has dado cuenta que al momento de pagar cualquier cosa, la mayora de la gente
saca una tarjeta de crdito y utiliza con
menor frecuencia dinero en efectivo? La primera
es una forma ms cmoda de pagar, pero antes de
sacar la tarjeta, te has puesto a pensar si tenas
contemplado el gasto que ests por cubrir y la
deuda que te traer ese tarjetazo?
Existen varios errores financieros que los jvenes llegan a cometer por no saber controlar su
dinero. Por ejemplo:

No saber usar una tarjeta de crdito.

Creer que se trata de una fuente inagotable de
dinero, es algo incorrecto. Toma en cuenta que se
trata nicamente de dinero que debes reponer y
al que se suma un porcentaje de inters mensual
en caso de no pagar a tiempo tu adeudo.

No realizar un presupuesto.
No siempre llevas un registro de todos los gastos,
por muy pequeos que sean, como lo que inviertes en el transporte, en caf, una botella de agua,
etctera. Y por lo tanto, desconoces a dnde se
va parte importante de tu dinero y no identificas
los gastos que podras evitar. Con un presupuesto
puedes tener un control adecuado de tu dinero.

44

Gastar como si no
hubiera un maana.
Cuando comienzas a trabajar, la
emocin de recibir el primer sueldo
es tan grande, que quieres gastarlo de
inmediato; compras lo que sea, invitas
a tus amigos a celebrar, y te terminas el dinero antes de que llegue la
otra quincena. Cuando te das cuenta,
no tienes nada en la bolsa, no te has
comprado nada que valga la pena y ni
siquiera te alcanza para librarla hasta
el prximo pago. Ni hablar de que
hayas pensado en ahorrar algo.
Y precisamente ahorrar para el futuro
es de lo mejor que puedes hacer, pues
con el paso del tiempo, adquieres mayores responsabilidades como comprar
una casa, tener hijos, pagar el colegio
y todo sumado al dinero que requieres
guardar para tu retiro.

Caer en la tentacin de
los meses sin intereses.
Cuando te sientes estable econmicamente, haces gastos fuertes
pues tienes la certeza de poder
pagar a meses sin intereses.
Incurrir en esta prctica de forma
constante, ocasiona que en algn
momento estos pagos superen tu
presupuesto y te endeudes.

Pagar slo el mnimo

de la tarjeta.
Te sientes cmodo pagando lo
mnimo solicitado por tu banco?
La realidad es que si haces eso, terminars pagando ms intereses y te llevar ms
tiempo liquidar la deuda. Lo ideal es abonar
al menos el doble del pago mnimo para que
no pagues tantos intereses. Apunta tu fecha
de corte y de pago de la tarjeta para planear
mejor tus compras.

45

No establecer planes a largo plazo.

Contraer deudas en nombre de alguien ms.

Puedes no saber cul es el rumbo que quieres

tomar por el resto de tu vida, pero s puedes plantearte metas a corto y mediano plazo. Antes de
incurrir en gastos innecesarios deberas definir qu
porcentaje de tu salario ser destinado para comprar tu primer automvil o ahorrar para la maestra,
por poner algunos ejemplos. Definir metas le dar
sentido a tu esfuerzo.

Si alguien te pide ayuda econmica, puedes sentirte comprometido y brindrsela, sobre todo si se
trata de un amigo o familiar. Pero por esta razn, en
ocasiones te involucras en problemas por deudas
ajenas. Est bien querer ayudar a alguien en aprietos, pero siempre y cuando ests en condiciones de
hacerlo y no arriesgues tu bienestar financiero.

No hacer historial crediticio.

No invertir en ti.

Nos emocionamos con el crdito y lo utilizamos a

diestra y siniestra, o bien, le tenemos pnico y no lo
utilizamos. Pero es importante saber que si nunca
tramitas algn servicio que te abra un historial crediticio, ms adelante ser difcil conseguir prstamos
bancarios, tarjetas de crdito y adems, pagaras
tasas de inters ms altas.1

Independientemente del ltimo grado de estudios

que tengas, siempre es bueno continuar tu formacin con clases, por ejemplo, de algn idioma, una
maestra o simplemente un curso de algo que te
guste. Prepararte para ser alguien competitivo te
dejara una gran satisfaccin, adems de ser una de
las mejores inversiones.

Creer que eres eterno.

Ver un evento desafortunado como algo lejano que
puede ocurrirte o a alguien de tu familia, es un gran
error, pues no te preocupas por ahorrar o contratar
algn seguro para cubrir alguna situacin de emergencia. Evita que un mal momento se convierta en
una fuerte deuda.

Es importante aprender a manejar tu

dinero. S un consumidor responsable y
no caigas en el sobreendeudamiento. Las
decisiones que tomes hoy, impactarn en tu
futuro de forma positiva o negativa.

1 consumidor.gov

46

Aprende

jugando

Verticales.
1. Portabilidad de nmina. 2. Riesgo. 3. Bur de Crdito. 4. Invertir. 5. Presupuesto familiar.
Horizontales.
1. Entidad financiera. 2. Banxico. 3. Inadem. 4. Crdito automotriz. 5. Rendimiento.

Verticales
1. Es el derecho que tienes de solicitar al banco donde te depositan tu salario, pensiones
y otras prestaciones, que sean transferidas a otra institucin financiera de tu preferencia.
2. Es la probabilidad de prdida asociada a tu inversin.
3. Empresa privada que recibe informacin de quienes otorgan prstamos y la
transforma en historiales crediticios.
4. Es poner a trabajar tu dinero buscando obtener una ganancia a futuro.
5. Nombre de la aplicacin creada por Condusef para apoyarte en la realizacin de un
presupuesto.

Horizontales
1. Usa los registros del Bur de Crdito para determinar si otorga prstamos.
2. Lugar al que puedes enviar tus billetes y monedas presuntamente falsas para su anlisis,
a travs de cualquier banco.
3. Es el acrnimo del Instituto Nacional del Emprendedor.
4. Permite adquirir un automvil, a travs de una cantidad de dinero que entregan las
instituciones financieras a sus clientes.
5. Es la ganancia que obtienes por invertir tu dinero en un instrumento de inversin.

47

Ubica la delegacin ms cercana a tu domicilio

En el D.F. y rea metropolitana 53 400 999
Norte

Central

Av. Insurgentes Sur No. 762,

Col. Del Valle, Del. Benito Jurez,
Mxico, D.F., C.P. 03100
asesoria@condusef.gob.mx

Prol. Molire No. 450 C, piso 1

Col. Ampliacin Granada
Del. Miguel Hidalgo,
Mxico, D.F., C.P. 11520
mencond@condusef.gob.mx

Oriente

Azafrn No. 18, esquina con Eje 3 Oriente

piso 4, Col. Granjas Mxico,
Del. Iztacalco, Mxico, D.F., C.P. 08400
meorcond@condusef.gob.mx

Sur

Candelaria No. 33, Col. Los Reyes

Coyoacn, entre Pacfico y Divisin
del Norte, Del. Coyoacn, Mxico,
D.F., C.P. 04380
mescond@condusef.gob.mx

De los estados: 01 800 999 80 80

Aguascalientes

Av. Francisco I. Madero No. 322

Zona Centro, Aguascalientes, Ags.
C.P. 20000
agscond@condusef.gob.mx

Baja California

Av. Jos Ma. Velasco No. 2789, P.B. Zona Urbana

Ro (entre Paseo de los Hroes y Boulevard
Snchez Tabuada) C.P. 22010, Tijuana, B.C.
bcncond@condusef.gob.mx

Baja California Sur

Estado de Mxico

Quertaro

Guanajuato

Quintana Roo

Av. Estado de Mxico No. 1616 Oriente

Col. lamos 2, Metepec,
Estado de Mxico, C.P. 52148
mexcond@condusef.gob.mx
Calz. de los Hroes No. 522
Col. Andrade, Len, Gto., C.P. 37370
gtocond@condusef.gob.mx

Guerrero

Av. Zaragoza Poniente No. 330

Edificio Torre Azul, piso 8,
Col. Centro, Quertaro, Qro., C.P. 76000
qrocond@condusef.gob.mx
Av. Tulum No. 96 y 97 esq. Calle Agua,
Mza. No. 15 Supermanzana No. 4
Cancn, Q. Roo, C.P. 77500
qrcond@condusef.gob.mx

Av. Baja California Sur No. 510

entre Ignacio Allende y Normal Urbana,
Fracc. Perla, La Paz, B.C.S., C.P. 23000
bccond@condusef.gob.mx

Av. Costera Miguel Alemn No. 707

(antes 133, Mezanine, Edificio Nafin)
Fracc. Magallanes
Acapulco, Gro., C.P. 39670
grocond@condusef.gob.mx

San Luis Potos

Campeche

Hidalgo

Sinaloa

Jalisco

Sonora

Michoacn

Tabasco

Calle 10 Paseo de los Hroes

No. 290-A, Barrio San Romn
Campeche, Camp., C.P. 24040
campcond@condusef.gob.mx

Coahuila

Blvd. Independencia No. 2120 Ote.

P.B. Local A, Col. Estrella
Torren, Coah., C.P. 27010
coahcond@condusef.gob.mx

Colima

Francisco I. Madero No. 243

esq. General Nez, P.B.
edificio Palacio Federal,
Colima, Col., C.P. 28000
colcond@condusef.gob.mx

Chiapas

Av. Central Poniente No. 1384

esq. 13 Poniente Sur, Col. Centro
Tuxtla Gutirrez, Chis., C.P. 29000
chiscond@condusef.gob.mx

Chihuahua

Av. Francisco Zarco No. 2605

Col. Jardines del Santuario
esq. Calle Guillermo Prieto
Chihuahua, Chih., C.P. 31020
chihcond@condusef.gob.mx

Cd. Jurez (Chih.)

Av. Tecnolgico No. 1770,

Local 14-A, Planta Alta,
Col. Fuentes del Valle,
Cd. Jurez, Chih., C.P. 32500
juacond@condusef.gob.mx

Durango

Aquiles Serdn No. 954-A,

PB Poniente, Zona Centro, Piazza
Venecia, Centro Comerciale,
Durango, Dgo., C.P. 34000
dgocond@condusef.gob.mx

Blvd. Valle de San Javier 302,

Piso 1, Fracc. Valle de San Javier
Pachuca, Hgo., C.P. 42086
hgocond@condusef.gob.mx
Edificio Cima Lpez Cotilla
No. 2032, pisos 2 y 4 Col. Arcos Sur
Guadalajara, Jal., C.P. 44130
jalcond@condusef.gob.mx
Av. Camelinas No. 3233, desp. 209
Fracc. Las Amricas, Morelia, Mich. C.P. 58270
michcond@condusef.gob.mx

Morelos

Av. Alta Tensin No. 156,

esq. Gustavo Daz Ordaz, Col. Cantarranas
Cuernavaca, Mor., C.P. 62440
morcond@condusef.gob.mx

Nayarit

Calle San Luis 136 Sur Col. Centro

Tepic, Nay., C.P. 63000
naycond@condusef.gob.mx

Nuevo Len

Morelos No. 133 Oriente, piso 9

Condominio Monterrey, Zona Centro
Monterrey, N. L. C.P. 64000
nlcond@condusef.gob.mx

Oaxaca

Violetas No. 218, (entre Palmeras,

Sabinos y Pensamientos) Col. Reforma,
Oaxaca, Oaxaca., C.P. 68050
oaxcond@condusef.gob.mx

Puebla

Boulevard Libramiento San Juan

(Esteban de Antuano) No. 2702, local B,
Col. Reforma Sur la Libertad
Puebla, Pue., C.P. 72160
puecond@condusef.gob.mx

Av. Real de Lomas No. 1005, P.B,

Fracc. Lomas, cuarta seccin
San Luis Potos, S.L.P., C.P. 78216
slpcond@condusef.gob.mx
Av. Insurgentes Sur 790 A-4,
Col. Centro Sinaloa
Culiacn, Sinaloa C.P. 80120
sincond@condusef.gob.mx
Dr. Ignacio Pesqueira No. 170
esq. con Madrid, Col. Prados del Centenario
Hermosillo, Son., C.P. 83260
soncond@condusef.gob.mx
Av. Csar Sandino No. 741, PB,
Col. Primero de Mayo,
C.P. 86190, Villahermosa, Tab.
tabcond@condusef.gob.mx

Tamaulipas

Dr. Carlos Gonzlez Salas No. 101

Locales 3, 4, 5 y 6 Col. Vista Hermosa
Tampico, Tamps., C.P. 89349
tampscond@condusef.gob.mx

Tlaxcala

Av. Mariano Snchez No. 32,

casi esq. con Guerrero, Col. Centro
Tlaxcala, Tlax., C.P. 90000
tlaxcond@condusef.gob.mx

Veracruz

Juan Enrquez No. 128 esq. Xicotncatl

Col. Ricardo Flores Magn
Veracruz, Ver., C.P. 91900
vercond@condusef.gob.mx

Yucatn

Calle 29 No. 479, esq. con 46 A

Fracc. Gonzalo Guerrero
Mrida, Yuc., C.P. 97115
yuccond@condusef.gob.mx

Zacatecas

Blvd. Lpez Mateos No. 103-C,

Interior 1, Col. Centro, Zacatecas, Zac. C.P. 98000
zaccond@condusef.gob.mx

QUEJAS O DENUNCIAS
EN CONTRA DE SERVIDORES
PBLICOS DE LA CONDUSEF
Porque nos interesa promover la transparencia de la gestin
pblica y lograr la participacin ciudadana, ponemos a tu
disposicin los medios para presentar una:
QUEJA O DENUNCIA EN CONTRA DE SERVIDORES PBLICOS
DE LA COMISIN NACIONAL PARA LA PROTECCIN Y DEFENSA
DE LOS USUARIOS DE SERVICIOS FINANCIEROS

1. PERSONALMENTE
acudir al 9 piso, y presentarse
en el rea de Quejas.

2. VA TELEFNICA
por lnea directa o a los
nmeros 54 48 71 80 y
01 800 71 71 774.

Aydanos a combatir
la corrupcin

3. POR BUZONES

instalados en las reas de

atencin al pblico.

4. PGINA DE INTERNET
http://www.condusef.gob.mx
en el sitio del rgano Interno
de Control.

No permitas irregularidades,
estamos para servirte

Ubicacin:
Av. Insurgentes Sur
No. 762, Piso 9,
Col. Del Valle,
Mxico, D.F.,
C.P. 03100,
Delegacin
Benito Jurez.
Horario
de atencin:

SANCIONAR LAS CONDUCTAS INDEBIDAS,

SATISFACER LAS NECESIDADES Y EXPECTATIVAS
DE LOS USUARIOS DE LA CONDUSEF, ES TAREA DE TODOS

lunes a viernes
de 9:00
a 18:00 horas.

/condusefoficial

/CondusefOficial

La Condusef te presenta la actualizacin

del sector Banca Mltiple del Bur de
Entidades Financieras,

concelo!

Conoce la informacin que necesitas sobre Banca Mltiple y Banca de

Desarrollo. Consulta el nmero de reclamaciones, sanciones,
evaluaciones de sus productos y los servicios que ofrecen.
En esta ocasin, Condusef te presenta el comportamiento que han tenido
las diferentes instituciones financieras que actualmente se encuentran en
el mercado y que pertenecen a estos sectores.

Total

Instituciones de
Banca Mltiple

72.5
71.4
76
73.4
80.5
69.2
47.9
57.7
73.7
92.3
69.5
69.7
49.6
80.9
84.7
35.7
78.3
70.9
66.7
64.5
67
58.8
32.8

4,508,344

1,366,654

1,083,874

773,557

438,505

259,530

168,114

155,782

70,585

52,534

34,811

25,963

24,526

16,667

11,078

9,706

9,090

2,256

1,126

911

774

398

382

Total de
Reclamaciones

Resolucin
Favorable
(%)

19

17

12

16

12

12

12

15

10

14

16

12

Tiempo de
Respuesta
(das)

7.62

7.15

8.42

9.03

8.25

8.99

8.23

7.99

8.18

8.06

8.67

8.24

8.66

6.06

8.45

7.9

7.78

7.54

8.24

7.66

6.21

6.04

7.61

ndice de
atencin a
usuarios
Calificacin
0 - 10

CONSULTAS, RECLAMACIONES Y CONTROVERSIAS

14

16

16

16

155

55

85

510

722

1,622

Total de
Sanciones

313,182

45,332

62,330

15,497

98,473

64,759

92,240

26,410

273,986

98,917

90,280

510,472

571,324

4,702,490

1,701,438

1,581,834

7,934,860

17,150,622

35,500,612

Monto
Total de
Sancin
($)

SANCIONES

S/I

S/I

S/I

S/I

S/I

S/I

S/I

S/I

S/I

S/I

S/I

S/I

S/I

S/I

11

Prcticas
No Sanas

Comportamiento General de Bancos

Periodo: Enero - Diciembre 2014

S/I

S/I

S/I

S/I

50

Clusulas
Abusivas
Particulares*

89%

Cumplimiento a los
Registros de
Condusef

NO

NO

NO

NO

SI

NO

NO

NO

NO

NO

NO

NO

NO

NO

NO

SI

NO

NO

NO

NO

SI

SI

Programas de
Educacin Financiera

60.2
50.2
27.5
62.9
85.4
22.2
86.5
49.7
60.2
66.7
14.3
100
0
0
0
100
-

352

231

149

103

94

90

71

21

21

13

27

13

15

25

18

20

13

11

NA

NA

NA

NA

NA

NA

NA

6.65

6.58

6.57

6.56

6.12

6.37

9.5

6.34

6.48

8.68

6.23

7.49

7.68

9.41

8.71

6.45

13,458

31,165

33,645

11,964

63,470

12,466

S/I

S/I

S/I

S/I

S/I

S/I

S/I

S/I

S/I

S/I

S/I

S/I

S/I

S/I

S/I

S/I

S/I

S/I

S/I

S/I

S/I

S/I

S/I

S/I

S/I

S/I

S/I

S/I

S/I

S/I

S/I

S/I

S/I

S/I

S/I

S/I

S/I

S/I

S/I

NO

NO

NO

NO

NO

NO

NO

NO

NO

NO

NO

NO

NO

NO

NO

NO

NO

NO

NO

NO

NO

SI

NO

Se consider la informacin de las SOFOM,E.R. de los Grupos Financieros que cuentan con una SOFOM para la comercializacin de sus productos.
*Estas clusulas fueron detectadas en los ejercicios de evaluacin en materia de transparencia financiera 2013, previo a la entrada en vigor de la reforma financiera, por lo que deben considerarse
como una recomendacin de esta Comisin Nacional. Sin embargo, una vez emitidas las disposiciones correspondientes se podr ordenar, en su caso, que se eliminen de los contratos.
Sin Identificar (S/I)
NA: Para aquellas instituciones que no registraron controversias y reclamaciones en el periodo no se genera ndice de Atencin a Usuarios.
En el caso de la Evaluacin de Condusef no cuenta con productos evaluados.

Volkswagen Bank

77.5

362

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