Inters compuesto

A lo mejor quieres leer primero la Introduccin al inters

Para el inters compuesto, calculamos el inters del primer periodo, lo sumamos al
total, y despuscalculamos el inters del siguiente periodo, y sigue... as:

Aqu tienes los clculos para un prstamo de 5 aos al 10%:

Ao

Prstamo
inicial

Inters

Prstamo final

0 (Ahora)

$1,000.00

($1,000.00 10% = ) $100.00

$1,100.00

$1,100.00

($1,100.00 10% = ) $110.00

$1,210.00

$1,210.00

($1,210.00 10% = ) $121.00

$1,331.00

$1,331.00

($1,331.00 10% = ) $133.10

$1,464.10

$1,464.10

($1,464.10 10% = ) $146.41

$1,610.51

$1,610.51

Como ves, es fcil calcular si vas paso a paso.

Calcula el inters (= "prstamo inicial" tasa de inters)

Suma el inters al "prstamo inicial" para calcular el "prstamo final" del ao

El "prstamo final" del ao es el "prstamo inicial" del ao siguiente

Una tarea simple, con muchos clculos. Pero hay maneras ms rpidas, siendo listos
con las matemticas.

Hagamos una frmula

Vamos a hacer una frmula para lo de arriba... empezamos mirando el primer ao:
$1,000.00 + ($1,000.00 10%) = $1,100.00

Lo podemos reescribir as:

As que sumar el 10% de inters es como multiplicar por 1.10

Nota: la tasa de inters la hemos escrito en decimal dividiendo entre 100: 10% =
10/100 = 0.10, leePorcentajes para saber ms.
As que ahora es todo en un paso:

Multiplica el "prstamo inicial" por (1 + tasa de inters) para calcular el

"prstamo final"

(Pero recuerda que primero hay que poner la tasa de inters en decimal! 0.10, no
10%)
Con un simple clculo vemos que el resultado es el mismo:
$1,000 + ($1,000 x 10%) = $1,000 + $100
= $1,100
es lo mismo que:

$1,000 1.10 = $1,100

Ahora viene la magia...

... la misma frmula vale todos los aos!

Podemos calcular el ao siguiente as: $1,100 1.10 = $1,210
Y seguimos otro ao ms: $1,210 1.10 = $1,331
etc...
As es como funciona:

De hecho podemos ir directamente desde el principio hasta el ao

5, multiplicando 5 veces:

$1,000 1.10 1.10 1.10 1.10 1.10 = $1,610.51

Pero es ms fcil escribir las multiplicaciones usando exponentes (o potencias) as:

La frmula
Hemos usado un ejemplo real, pero podemos hacerlo en general con letras en vez de
nmeros, as:

(Ves que es lo mismo? Antes tenamos PV = $1,000, r = 0.10, n = 5, y FV =

$1,610.51)
Esta es la frmula bsica para el inters compuesto.
Aprndetela, es muy til.

Ejemplos
Qu tal unos ejemplos...?
Y si el prstamo fuera de 15 aos? ... slo tienes que cambiar el valor de "n":

... y si el prstamo fuera de 5 aos, pero la tasa de inters fuera slo del 6%? Queda
as:

Has visto cmo hemos puesto el

6% en su sitio?

... y si fuera de 20 aos al 8%? ... esa la calculas t!

Calcular "al revs" para encontrar el valor presente

Digamos que tu objetivo es tener $2,000 dentro de 5 aos. Te dan un 10% en el
banco, as que cunto tienes que poner al principio?
Es decir, conoces el valor futuro, y quieres conocer el valor presente.
Sabemos que si multiplicamos un valor presente (PV) por
futuro (FV), as que podemos volver atrs dividiendo:

(1+r)n nos da el valor

As que la frmula es:

PV = FV / (1+r)n
Y podemos calcular la respuesta del problema:
PV = $2,000 / (1+0.10)5 = $2,000 / 1.61051 = $1,241.84
O sea, $1,241.84 crecern hasta $2,000 si los invertimos al 10% durante 5 aos.
Otro ejemplo: Cunto tienes que invertir ahora para tener $10,000 dentro de
10 aos al 8% de inters?
PV = $10,000 / (1+0.08)10 = $10,000 / 2.1589 = $4,631.93
As que $4,631.93 invertidos al 8% durante 10 aos dan $10,000

Periodos de inters compuesto

El inters compuesto no se calcula siempre por ao, puede ser al mes, al da,
etc. Pero si no es anual deberan decirlo!

Ejemplo: tomas prestados $1,000 durante 12 meses y dicen "1% al mes",

cunto tienes que devolver?
Slo tienes que usar la frmula del valor futuro con "n" el nmero de meses:
FV = PV (1+r)n = $1,000 (1.01)12 = $1,000 1.12683 = $1,126.83 a
devolver
Tambin se puede tener inters anual pero varias veces en el mismo ao, lo que se
llama Composicin peridica.
Por ejemplo, 6% de inters "compuesto mensualmente" no quiere decir 6%
cada mes, sino 0.5% al mes (6% entre 12 meses), y se calculara as:
FV = PV (1+r/n)n = $1,000 (1 + 6%/12)12 = $1,000 (1.005)12 = $1,000
1.06168... =$1,061.68 a devolver
Esto es lo mismo que un 6.168% durante un ao ($1,000 se han convertido en
$1,061.68).
As que ten cuidado con los significados!

TAE
Como es fcil confundirse cuando lees un anuncio (a veces lo hacen
a propsito!), se suele usar el "TAE".
TAE quiere decir "Tasa Anual Equivalente" ... te dice lo que vas a
sacar en realidad cada ao (incluyendo el compuesto, costes, etc.)
En este anuncio parece que es 6.25%, pero en realidad es 6.335%
Aqu hay ms ejemplos:
Ejemplo 1: "1% al mes" en realidad es TAE 12.683% (si no hay costes).
Y:
Ejemplo 2: "6% de inters compuesto mensualmente" en realidad es TAE
6.168% (si no hay costes).
Si ests buscando hacer negocios, pregunta por el TAE.

Un respiro!

Hasta ahora hemos usado (1+r)n para ir de un valor presente (PV) a un valor futuro
(FV) y al revs, adems hemos visto algunos de los trucos que te puedes encontrar en
un prstamo.
Ahora tmate un descanso antes de seguir con los dos temas siguientes:

Cmo calcular la tasa de inters si conoces el PV, el FV y el nmero de

periodos

Cmo calcular el nmero de periodos si conocemos el PV, el FV y la tasa de

inters

Calcular la tasa de inters

Puedes calcular la tasa de inters si sabes el valor presente, el valor futuro y cuntos
periodos son.
Ejemplo: tienes $1,000, y quieres tener $2,000 en 5 aos, qu tasa de
inters te hace falta?
La frmula es:

r = ( FV / PV )1/n - 1
Nota: el pequeo "1/n" es un exponente fraccionario, primero calcula 1/n y luego
salo como exponente en la calculadora.
Por ejemplo 20.2 lo calcularamos as: 2, "x^y", 0, ., 2, =
Ahora "metemos" los valores para tener el resultado:
r = ( $2,000 / $1,000 )1/5 - 1 = ( 2 )0.2 - 1 = 1.1487 - 1 = 0.1487
Y 0.1487 en porcentaje es 14.87%,
As que te hara falta una tasa de inters del 14.87% para que $1,000 se convirtieran
en $2,000 en 5 aos.
Otro ejemplo: Qu tasa de inters te hace falta para que tus $1,000 se
conviertan en $5,000 en 20 aos?
r = ( $5,000 / $1,000 )1/20 - 1 = ( 5 )0.05 - 1 = 1.0838 - 1 = 0.0838
Y 0.0838 en porcentaje es 8.38%. As que un 8.38% convertir tus $1,000 en
$5,000 en 20 aos.

Calcular el nmero de periodos

Puedes calcular cuntos periodos son si sabes el valor presente, el valor futuro y la
tasa de inters.
Ejemplo: quieres saber cuntos periodos necesitas para que tus $1,000 se
conviertan en $2,000 al 10% de inters.
Esta es la frmula (nota: usa el logaritmo natural ln):

n = ln(FV / PV) / ln(1 + r)

La funcin "ln" debera de estar en tu calculadora si es de las buenas.
Tambin hay log, no las confundas.
En fin, vamos a "meter" los valores:
n = ln( $2,000 / $1,000 ) / ln( 1 + 0.10 ) = ln(2)/ln(1.10) = 0.69315/0.09531
= 7.27
Magia! Dentro de 7.27 aos tus $1,000 sern $2,000 al 10% de inters.

Otro ejemplo: Cuntos aos hacen falta para que $1,000 se hagan $10,000 al
5% de inters?
n = ln( $10,000 / $1,000 ) / ln( 1 + 0.05 ) = ln(10)/ln(1.05) = 2.3026/0.04879
= 47.19
47 aos! Pero es que estamos hablando de multiplicar el dinero por 10, slo al
5% de inters.

Calculadora
He hecho una Calculadora de inters compuesto que usa estas frmulas, por si te
interesa.

Resumen
La frmula bsica para el inters compuesto es:

FV = PV (1+r)n

Para calcular el valor futuro, donde:

FV = valor futuro,

PV = valor presente,

r = tasa de inters (en decimal), y

n = nmero de periodos

Y manipulando la frmula (lee Derivacin de la frmula del inters

compuesto) podemos calcular cualquier valor si sabemos los otros tres:

PV = FV / (1+r)n

r = ( FV / PV )

1/n

-1

n = ln(FV / PV) / ln(1 +

r)
Anualidades

Calcular el valor presente si sabemos el

valor futuro, la tasa de inters y el nmero
de periodos.
Calcular la tasa de inters si sabemos el
valor presente, el valor futuro y el nmero
de periodos.
Calcular el nmero de periodos si
sabemos el valor presente, el valor futuro y
la tasa de inters.