CARGAS Y OBLIGACIONES DE LAS PARTES

Las condiciones de la pliza que establecen regalas de conducta que particularizan el contrato
de seguro se denominan cargas.
El incumplimiento de la carga es penalizado con la caducidad de los derechos del asegurado
sujeto al deber.
Las obligaciones, en cambio, son vnculos jurdicos que obligan a la parte vinculada, otorgando a
la contraparte la posibilidad de ejercitar coercitivamente el cumplimiento de la prestacin o
resolverla por el pago de los daos y perjuicios generados por el incumplimiento.
La doctrina expresa que mientras que las cargas se producen en inters propio, en las
obligaciones se acta en inters ajeno; y mientras el incumplimiento de la carga solo puede
llegar a crear una sancin econmica (perdida de la indemnizacin), el incumplimiento de la
obligacin trae aparejada una sancin jurdica,.
El incumplimiento de las cargas no acarreara la caducidad de los derechos del asegurado si el
incumplimiento se debe a razones de fuerza mayor o de caso fortuito o se ha producido sin culpa
o negligencia del asegurado.
CARGAS DEL ASEGURADO
PAGO DE LA PRIMA
La carga ms importante del asegurado est constituida por el pago en trmino de la prima del
seguro, que resulta ser, adems, la prestacin principal a su cargo. El incumplimiento de esta
carga provoca la suspensin de la cobertura.
MANTENER EL ESTADO DEL RIESGO
Al estado del riesgo lo constituyen las circunstancias que pueden influir sobre este o sobre las
probabilidades de que ocurra el siniestro.
Esta situacin puede sufrir modificaciones previsibles e imprevisibles que o agraven o lo
disminuyan. Corresponde al asegurado tomar las medidas para mantener este estado del riesgo
y no alterarlo por acto propio.
Cuando el riesgo disminuye el asegurado tiene derecho a un reajuste de primas futuras en su
favor. Pero cuando se agrava impone como carga la informacin ala segurador de esta situacin,
para que reajuste la prima conforme al nuevo estado del riesgo o disponga la rescisin del
contrato.
DENUNCIA DEL SINIESTRO
El asegurado o los derechohabientes deben comunicara al asegurado el acaecimiento del
sinestro dentro de los tres das de conocerlo. El asegurador no podr alegar el retardo o la
omisin si interviene en el mismo plazo en las operaciones de salvamento o de comprobacin del
siniestro o de dao.
De no hacerlo as, sern sancionados con la caducidad de sus derechos, salvo que haya mediado
caso fortuito, fuerza mayor o imposibilidad de hecho sin culpa o negligencia.
Teniendo esta carga un objetivo de carcter informativo, tambin puede ser cumplida por un
tercero.
INFORMACIN COMPLEMENTARIA
El asegurado debe suministrar toda la informacin que permita determinar las caractersticas del
siniestro y la extensin de la prestacin a cargo del asegurador.
El asegurado debe permitir la actuacin indagatoria del asegurador, ya sea en forma pasiva o
activamente, proveyndole los elementos necesarios para que cumpla con su cometido, so pena
de ser sancionado con la caducidad de sus derechos indemnizatorios.
Este derecho del asegurador y la correlativa carga del asegurado se halla sujeto a dos criterios
bsicos limitativos: la necesidad de conocimiento del primero y la razonabilidad del
requerimiento en vista a sus funciones especficas y la posibilidad de satisfaccin por parte del
segundo.

El suministro de prueba instrumental se diferencia de las otras cargas porque el incumplimiento

malicioso no acarrea caducidad de los derechos sino que dilata el plazo que tiene el asegurador
para pronunciarse sobre tales y, por ende, para hacer efectiva la indemnizacin.
SALVAMENTO
El salvamento es un deber que la ley impone al asegurado de disponer lo necesario, en la
medida de sus posibilidades, para evitar el dao o disminuirlo.
Salvo expresas instrucciones del asegurador, el asegurado deber cumplir con esta carga
realizando lo que estime necesario para evitar o disminuir el dao.
Luego el asegurador le reembolsara todos los gastos realizados que no sean manifiestamente
decretados, aunque las medidas adoptadas hayan sido infructuosas o excediesen en su conjunto
la suma asegurada.
La mera infraccin formal de esta carga no acarrea sancin, requirindose que la omisin
obedezca al dolo o la culpa grave del asegurado y que como consecuencia de ello se haya
perdido la ocasin de disminuir el dao. En la medida de esta probable disminucin es que el
asegurador queda liberado de la obligacin de indemnizar.
AGRAVACIN DEL RIESGO
La alteracin del estado del riesgo puede provenir de una accin (realizar un acto que lo agrave)
o de una omisin (no practicar los actos necesarios para el cuidado del riesgo).
Por otra parte, esa alteracin puede ser producida por l conducta del asegurado o de un tercero.
Si la agravacin del riesgo fue causada por un acto del asegurado, esta debe informarla
previamente al asegurador.
En cambio, si fue por el hecho de un tercero, la informacin debe suministrarse apenas conocida
la nueva situacin del riesgo.
La informacin debe suministrarse de la manera y forma y por los medios indicados en la pliza.
De no estar especificado este procedimiento, deber realizarse de la manera que el asegurado
considere conveniente.
La omisin de la denuncia de la agravacin del riesgo libera al asegurador si el siniestro ocurre
durante la subsistencia de la agravacin, salvo que la omisin o demora no sea debida a la culpa
o negligencia del asegurado o el asegurador haya conocido en tiempo oportuno y por otros
medios esta agravacin.
Hay que tener en cuenta que estas disposiciones no se aplican en los casos en que se provoque
para precaver el siniestro o atenuar sus consecuencias o por un deber de humanidad.
CARGAS DEL ASEGURADOR
El asegurador tambin asume cargas y obligaciones derivadas de la ejecucin del contrato de
seguro que ha celebrado con el asegurado o tomador.
ASUNCIN DEL RIESGO
La obligacin principal del asegurador es indemnizar al asegurado o beneficiario del seguro en
ocasin de ocurrir el evento previsto (siniestro)
El asegurador solo asume las consecuencias negativas producidas por el acaecimiento del riesgo
asegurado,.
Esta obligacin esencial consiste en la satisfaccin de la necesidad generada por el dao sufrido
por el asegurado como consecuencia del acaecimiento del riesgo previsto, dentro de los limites
convenidos y de la manera ms pronta y efectiva que resulte posible.
El asegurador percibe las primas de los asegurados justamente para poder afrontar la obligacin
de indemnizarlos en caso de siniestro. Su razn de ser, y su contenido profesional es,
precisamente, otorgar certeza de que en caso de ocurrencia del riesgo previsto, el asegurado no
sufrir dao alguno, porque el asegurador responder por las consecuencias lesivas del siniestro.
IMPUGNACIN DEL CONTRATO
ACEPTACIN TACITA DEL SINIESTRO

PRORROGA DEL CONTRATO

CADUCIDADES
Las cargas en el seguro, constituyen un mecanismo motivante sancionatorio, que en su
estructura enuncia como presupuesto de hecho la conducta requerida al asegurado y como
consecuencia del incumplimiento la perdida de sus derechos (normalmente la prdida del
derecho a ser indemnizado).
Esta prdida de derecho se conoce como caducidad.
CADUCIDADES LEGALES Y CONVENCIONALES

NULIDAD
La nulidad se produce por defectos propios del vnculo contractual, que impiden la relacin y
anulan sus efectos en forma total o parcial.
Es as que en los caso de reticencia (art. 5), inexistencia del riesgo (art. 3), y de contratacin con
una empresa no autorizada (art 61. Ley 20.091).
Tambin es nulo el convenio por el cual el asegurador pretenda exonerarse de la responsabilidad
por su mora en el pago de la indemnizacin por el siniestro (art.50), y el sobre seguro doloso
(art.62 y 68, LS)
RECISIN CAUSADA O INCAUSADA
La recisin implica la ruptura del vnculo contractual por voluntad de algunas de las partes del
contrato. En nuestro caso no interesa la realizada por el asegurado, que solo podr restar prima
al asegurador, si no la realizada por este ltimo, que resta amparo asegurativo al primero.
La ley prev causa especficas que autorizan la rescisin y faculta, adems a rescindir el contrato
incausadamente.
La rescisin incausada puede ser realizada por cualquiera de las partes del contrato (menos el
asegurador en el seguro de vida) aunque los requisitos son diferentes segn sea quien lo decida.
Si lo fuera el asegurador, debe notificar su decisin de rescindir al asegurado para que este
tenga tiempo de contratar otro seguro (15 das de preaviso por lo menos) y devolver la prima
proporcional al plazo no corrido (art 198).
Pero cuando es el asegurado quien lo rescinde, o necesita preavisar su voluntad al asegurador,
siendo suficiente con que lo notifique de ello. En tal caso pagara prima especial por el tiempo
que haya durado la relacin asegurativa (tarifa de corto plazo (art.18).
La transferencia del bien asegurado es una hiptesis legal que admite que el contrato sea
rescindido por el adquiriente o el asegurador. El primero tiene 15 das para hacerlo, con
posterioridad a la trasferencia. El asegurador cuenta con 20 das a partir del momento en que es
notificado de la transferencia. Si decide rescindir debe otorgar un preaviso de 15 das al
adquiriente (art.82).
Otra hiptesis legal de recisin la encontramos en el supuesto de la agravacin del riesgo,
otorgando la facultad rescisoria a favor del asegurador (art.37)
SUSPENSIN DEL CONTRATO
La suspensin provoca la cesacin temporaria de la cobertura otorgada por el seguro por causa
de una conducta indebida del asegurado (agravacin del riesgo, falta de pago de la prima), pero
esta ausencia continuada de todo tipo de amparo no implica la desaparicin del vnculo
contractual, que subsiste en sus aspectos restantes.
Si se produce un siniestro durante el lapso de suspensin, el asegurador no tiene obligacin de
indemnizar, producindose aqu la diferencia ms notable con la caducidad, ya que un solo
incumplimiento puede afectar a varios siniestros sucesivos. La suspensin de la cobertura cesa
cuando es emanado el incumplimiento que origino la suspensin.

EL SINIESTRO
El siniestro es la realizacin del riesgo previsto en el contrato y resulta ser la condicin de
cumplimiento de la prestacin debida por el asegurador.
Su acaecimiento da lugar a una serie de actividades legales y contractuales, como a verificacin
del siniestro a cargo del asegurador, el pago de la indemnizacin debida, el cumplimiento del
cargas por el asegurador, etc.
La prueba del siniestro cosiste en la demostracin de coincidencia del hecho ocurrido con el
previsto en la pliza, su acaecimiento durante la vigencia de la pliza y la afectacin del bien
asegurado. La prueba queda a cargo del asegurado.
Acaecido el siniestro y puesto en conocimiento del hecho el asegurador, este realizara los
procedimientos necesarios para verificar sus caractersticas, comprobar si afecto a bienes
asegurados comprendidos en la garanta, y de ser as, determinar el dao para estimar la
indemnizacin.
EL SINIESTRO PARCIAL
CONSECUENCIAS
VERIFICACIN DEL DAO
DETERMINACIN DE LA INDEMNIZACIN
Una vez determinado el siniestro y generalmente en forma simultnea con las tareas de
verificacin del mismo el asegurador procede a determinar la cuanta del dao. Para ello se vale
de un liquidador de siniestros que puede ser un dependiente suyo o un profesional contratado a
tal efecto.
Como regla general para la determinar la indemnizacin debe tomarse el valor de la cosa al
momento del siniestro, segn un justo precio objetivo, con independencia de las relaciones
especiales del asegurado. No se considera su costo de reposicin ni su valor afectivo.
Aunque la ley no prev un plazo para las diligencias, Halperin considera que deben cumplirse
con la mayor diligencia por aplicacin del principio contenido en el art. 72 L.S.
En general, depende de la mayor o menor complejidad del siniestro, que debe examinarse en
cada caso.
JUICIO PERICIAL
El articulo 57 declara nulas a las clausulas compromisorias incluidas en la pliza. Con esta
disposicin el legislador ha querido evitar que se conviertan el clusulas de estilo y en
procedimiento ordinario para la valuacin del dao con la consiguiente demora en el pago de la
indemnizacin. No obstante, se permite a las parte, en el caso concreto, someter la valuacin al
juicio de peritos. En este caso, el dictamen pericial tiene valor de sentencia salvo que se
apartara del real estado de las cosas o del procedimiento pactado.
Determinacin judicial: anulado el peritaje o cuando no se logra un acuerdo entre las partes, el
dao debe valuarce judicialmente previa pericia practicada conforme con las normas procesales.
La situacin se emplaza entonces en la marco de la ejecucin forzada del derecho crediticio,
institucin que integra la base de la teora general de las obligaciones.
PAGO DEL SINIESTRO
PLAZO Y PAGO A CUENTA
El art. 49 de la ley establece que en los seguros de daos, el crdito del asegurado se pagara
dentro de los 15 das, contados desde la fijacin del monto de la indemnizacin o de la
aceptacin de la indemnizacin ofrecida por el asegurador.
El art. 51 establece que cuando el asegurador estimo el dao y reconocido el derecho del
asegurado o de su derecho habiente, este puede reclamar un pago a cuenta si el procedimiento

para establecer la prestacin debida no se hallase terminado un mes despus de notificado el

siniestro. El pago a cuenta no ser inferior a la mitad de la prestacin reconocida u ofrecida por
el asegurador.
SUBROGACIN
El art 80 de la L.S. transfiere al asegurador los derechos que correspondan al asegurado contra
un tercero responsable a efecto de recuperar las sumas que haya pagado en cumplimiento de la
obligacin de indemnizar y hasta el monto efectivo de dicha indemnizacin.
Esta hiptesis es solo aplicable en los seguros de daos patrimoniales e inaplicables en los
seguros de personas.
El asegurador no puede reclamar del tercero los gastos de liquidacin del siniestro. Tampoco
puede valerse de la subrogacin en perjuicio del asegurado, ni puede este realizar actos de
ninguna naturaleza que perjudiquen al derecho del asegurador.
PRESCRIPCIN
La prescripcin para las acciones fundadas en contrato de seguro se fija en el plazo de un ao,
que se computa a partir del momento en que la correspondiente obligacin es exigible, una
obligacin es exigible cuando el acreedor tiene expedita la va para reclamar del deudor la
ejecucin inmediata de la prestacin.
Cuando la prima se pague en una sola vez, la prescripcin comenzara a correr a partir del
momento en que se haya cumplido el plazo otorgado o establecido para su pago, salvo cuando
se entregue la pliza sin requerir el pago de la prima, lo que har presumir la concesin del
crdito para ello.
En esta ltima hiptesis, el trmino de la prescripcin comenzara a correr a partir de la fecha de
la entrega de la pliza.
En cambio, cuando la prima sea pagadera en cuotas, la prescripcin para su cobro comenzara a
correr a partir del vencimiento de la ltima cuota.
El trmino de prescripcin del beneficiario del seguro de vida comenzara a correr a partir del
momento en que este tome conocimiento de la existencia del beneficio, pero limita su ejercicio a
no ms de tres aos contados a partir del siniestro.
En los seguros de responsabilidad civil, el plazo de prescripcin comienza a correr a partir de
que exista condena firme contra el asegurado.
La prescripcin de los derechos del tercero damnificado que intente resarcirse mediante el
seguro del responsable ser la comn que provenga de la accin que tenga contra el asegurado,
ya que si bien tal accin lo vincula al asegurado y al asegurador, no existe con este ltimo una
relacin autnoma que tenga trmino propio de prescripcin. Su derecho no proviene del
contrato, sino de la ley.
En los casos de subrogacin, cuando los derechos que el asegurador tiene contra un tercero,
derivados de la transferencia que le hace el asegurado en razn de la indemnizacin recibida, no
derivan de contrato alguno, sino de la ley, la prescripcin aplicable ser la correspondiente a la
relacin jurdica que dio origen al dao indemnizatorio por el asegurador.