AN A,

U O

L
A
R
T
N
CE SGOS
E
I
R

DE

Consideraciones para tomar un

crdito responsable

TOMO I - CENTRAL DE RIESGOS

Consideraciones para Tomar un Crdito Responsable
Editado por la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP
Dibujos : Jaime Jallo Sandoval
Asistencia Grfica : Bizarro
Agradecimientos:
Giovanna Prial, Jorge Machuca Vlchez, Carlos Zevallos
Los Laureles N 214 - Lima 27 - Per
Telf.:(511) 2218990 Fax:(511) 4417760
Lima, Setiembre 2008

Central de Riesgos

Consideraciones para tomar un

crdito responsable

Un da cualquiera...
Tengo que decidirme
de una vez a poner
ese Restaurante...

BODEGA

Quin mejor...
Bajaaa...

Pasaje...
...pasaje...

...que Don Zsimo para

aconsejarme en esto...

Vamos pisaa!

!Hola Alfredito,...
te veo muy
contento!

Buenos das Don

Zsimo!, Cmo
est Doa Luca?
Son
S/. 15.00

Buenos
das
jovencito!

Cbrese
Don Zsimo

No quiero desanimarte
Alfredo, pero los Bancos no
estn obligados a prestarte
dinero... para decidir hacerlo
averiguan bien tu
Capacidad de Pago y tu
Historial Crediticio...

As es...

Maana mismo
ir al Banco a
pedir un crdito
para empezar
todo...

Fabuloso
Alfredito!

Don Zsimo
recuerda el negocio
del que le habl? !He
decidido hacerlo
realidad!

rial
o
t
His diticio
cre

Que informacin se registra

en la Central de Riesgos de la SBS?

En la Central de Riesgos de la
SBS se registra informacin
proporcionada de manera
obligatoria por las empresas
supervisadas del Sistema
Financiero (Bancos, Empresas
Financieras, Cajas Municipales y
Rurales, entre otras), la misma
que contiene los saldos deudores
de las personas con cada una de
estas empresas, as como sus
respectivas calificaciones.

Uff! Menos mal que es la

primera vez que pido un
crdito...

No te asustes hombre! slo

harn una revisin de cmo te
comportaste en anteriores
crditos que t hayas
solicitado...
...nada ms...

...y... Nunca has tenido

tarjeta de crdito?...

...Deme tambin un
tarro de leche...
Aqu
est

Hola Don
Zsimo! deme
dulces!

Pues...
eso s
Aqu estn,
Carlitos!

...mmm... Bueno y
cmo funciona
ese historial tan
especial ?...

Ahh eso tambin lo

toman en cuenta hijo!
Muy buenos das a
todos!... !Don Zsimo,
anteme por favor una
gaseosita en mi
cuenta!
Suboficial Martnez!

Cbrese

Sale la
gaseosa!

Buenos
das

Ahh!... la
Central de Riesgos...

..Justo aqu Doa Luca

y yo le explicbamos a
Alfredito un poco
acerca del Historial
Crediticio

Aj

Srvase
Martnez

Para

Para qu se solicita
el crdito?

Es como lo que acabas de ver, amigo; como

siempre le pago puntual, Don Zsimo me
fa esta gaseosita, si no fuera as, no me
dara ni la chapita...

Un crdito se solicita
para disfrutar de un bien
o servicio en un momento
en el que no se cuenta
con el dinero o los
recursos para adquirirlos,
con el compromiso de
pagarlo en el futuro

Ah est, ms claro ni el agua

Alfredito!

Ahh, para
eso era!

Ay qu
gracioso
Martnez!

Ja!
Ja!

Ja!

Ja!

Ja!

Qu es el crdito?
El crdito es dinero o algo
equivalente que se le
entrega a alguien con el
compromiso de que ste lo
devuelva en el futuro a
quien se lo entreg
(Acreedor), dndole en la
mayora de casos adems,
un pago o compensacin
(Intereses) por haberlo
recibido.
Ay no seas tan inocente
Alfredo! Te explico, cada
Entidad Financiera enva
la informacin de sus
clientes a la
Superintendencia de
Banca, Seguros y AFP...

Y qu pasara si voy a una Entidad

Financiera donde nunca ped un
crdito?... no tendran cmo saber si
fui mal pagador en otras!

No?

Ja!

... Por su parte este organismo rene

toda esta informacin y pone todos los
historiales a disposicin de las
Entidades Financieras que lo requieran...

As era
la cosa!

Todo sale
ah
Doctorcita, y usted que sabe
cmo funcionan las cosas...
explqueme qu viene a ser
Equifax o Infocorp? .
Porque s que
estas entidades
tambin manejan
Historiales
Crediticios
no?

Bueno esas son Centrales Privadas que de

acuerdo a ley solo registran informacin impaga
de los ltimos 5 aos. Pero al final, las Entidades
Crediticias
revisan un registro que
abarca ms de 5 aos.

Eso le pas a mi
primo, no sala en la
Central Privada pero
en la SBS le sala una
deuda impaga
de hace...
uff.. como
diez aos

Ahora tengo ms claro el

asunto... muchas gracias!
!Ya mismo ir con
Margarita a solicitar un
crdito!

Qu son las
Centrales de Riesgos?

Lgico pues! Evalan tu

comportamiento de forma integral

Si dejaste una deuda

impaga debes
regularizarla Alfredo,
de lo contrario tu
historial ser
negativo...

Nos vemos,
amigos!

Son sistemas de registro a

travs de los cuales se
difunde informacin
referida al comportamiento
crediticio e historial de
pagos de las personas, que
mantienen o mantuvieron,
relaciones comerciales con
diversas empresas e
instituciones que alimentan
sus bases de datos.

Doctora y
qu tal si me
encuentro
reportado por
error?...

Si eso ocurre,
slo debes
solicitar una
rectificacin
a la empresa que
te ha reportado,
si hay error se
debe rectificar...

Suerte muchacho!

Hola Margarita! !Me

fue de maravillas en
la bodega de
Don Zsimo, me
aclararon
todas
las dudas!

Hasta me dan
ganas de correr a
casa...

Qu bien
Alfredo!

Vamos de una vez

al Banco a pedir ese
crdito

Me alisto y
salimos!

Minutos despus...

Ya
Ya, ya... ahhh
un restaurante
Cunto
anso
ponerlo!

Cmo
demoras!

Ya en el Banco...

BANCO NOBLE

Buenas tardes seorita,

venamos a solicitar un
crdito para negocio

Tomen asiento

Claro, el seor Duarte

los atender en un
momento

...Me dijeron que

evaluaran nuestra
capacidad de
pago...

Vas a ver,
todo
saldr
bien...

El seor Duarte los

espera...

Pasen, pasen
En qu los
puedo servir?...

Ver seor Duarte, mi

esposa y yo deseamos
abrir un restaurante y
pensamos pedir un
crdito

No hay problema,
alcncenme sus
DNI por favor...

A ver, a ver... mmm... aj, ya, ya...

ok... ok... a ver la seora... mmm...

Comenzamos bien su
Historial Crediticio no
presenta inconvenientes...

Este... y Cmo
lo supo seor
Duarte?

La SBS pone a nuestra

disposicin un sistema en lnea
en el que basta digitar su
nmero de DNI para conocer su
historial. Les entregar sus
reportes...

Pero ac me sale
un cero!

A m no me sale
ni eso...

Je, je, je
tranquilos!

Un Reporte de Posicin al Cliente muestra a

una fecha determinada, con qu entidades del
Sistema Financiero tuvieron relaciones
comerciales y ellas califican
su comportamiento...

...Y cuando incumples te

califican como Anormal? Eso
no suena bien
Alfredo!

...si ha sido cumplido en sus

pagos, lo califican normal...(o)

Ja, ja... no seor Garca,

las calificaciones negativas son
Problemas Potenciales, Deficiente,
Dudoso y Prdida. Esta ltima
denota el incumplimiento
sistemtico del
deudor de
una entidad...

Ya ves...

Yo siempre fui
cumplido con mis
obligaciones!,
y el negocio dar
para pagar las cuotas

Alfredo es nutricionista,
mire sus boletas; y
tenemos la proyeccin de
lo que rendir el negocio

ad
kjdak
dk jad dhakjdhk
hd djahkjdjkah kj ah sda
dhdja
a
kj
dah
asda dah kjdh shakj hds
j
hddajk
jk
j
hdda kakj dkad jad kjdak dkadjkak hdk
j
dkad d djahdk hakjdhkad djahd dja
d
ah
j
kj
a dh djkah
dhd jdjkah
jah sd
kj
kjdhak hakj hdsk dah kjdha
dkadjs ak hddajk
jad kjd

Clasificaciones en la
Central de Riesgos de la SBS
La informacin se clasifica de
acuerdo al comportamiento del
deudor, en cinco categoras:

NORMAL (0)
PROBLEMAS
POTENCIALES (1)
DEFICIENTE (2)
DUDOSO (3)

A ver... a ver

Entonces...

Bueno... entonces, en
vista de esto; debo
decirles que...

asda dhdja
hd
hddajkdah djahdk jad kjdak
kjdhakjdjk
ah
dkadjkakj
dkadjshakj kjdhakjdhkad
hdskjah

dah
akj
hddajkdkadjsh ah
dak
kj
jad kj dkadjka k hddajkd j
hdk
ak
da
hd dja jdhkad jad kj dkadjsh ah
jkd
dhdja jdhak ahdk
kakj
asda jdjkah k jahd dj ad dkadj ak hdda
hd
ak
kjd
kjdh ah sda d dhakjdhk dk jad
j
ah
hdsk kjdjkah kj djahd dj
a
a dh
kjdh
jah sd
sk
hd

Caramba seor Garca su

nivel de ingresos es
ptimo...

PRDIDA (4)

asda dhdjahd
djahdk jad kjda
k
kjdhakjdhkad
dkadjkakj dka hddajkdah kjdhakjdjkah
djshakj hdskjah

asda d
hdja
kjdhakjd hd djahdk
hdskja jkah kjdhakj jad kjdak hdd
h
d
kjdhak sda dhdjahd hkad dkadjk ajkdah
akj
jdjkah
djahdk
kjdh
hdskjah
jad kjda dkadjshakj
sda dhd akjdhkad d
kadjk k hddajkdah
jahd dj
ahdk jad akj dkadjs
kjdak hdd hakj
ajkdah

asda dhdjahd djahdk jad

kjdak hddajkdah kjdhakjdjkah
kjdhakjdhkad dkadjkakj
dkadjshakj hdskjah sda
dah
kjdak hddajk kadjshakj
d
d djahdk jad
asda dhdjah kjdhakjdhkad dkadjkakj
kjdhakjdjkah

...y el negocio se ve
sostenido
Nuestra entidad
les otorgar el
crdito

Bravo! Lo logramos, por

fn pondremos el mejor
restaurante de la ciudad!

Revisen bien el contrato y su

Hoja Resumen, as como la Tasa
de Costo Efectivo Anual.

Si les parece que todo est

bien, procedan a firmar en la
lnea punteada

En casa de Alfredo...
Mi amor voy un ratito
a darle gracias a
Don Zsimo!
Anda,
mientras
preparo algo

Don Zsimo se
pondr muy
contento...

Don Zsimo!
me dieron el
crdito!

Buena muchachn!
saba que te
ira bien

BODEGA

Son S/. 5.50

Doa Lupe

Est bien
Tal como me dijo;
evaluaron mi Historial
Crediticio, mi
Capacidad de Pago y
la Rentabilidad del
Proyecto

Claro Alfredito! Ese es el procedimiento!

qu bien que hayas aprobado
todos los requerimientos !
Estoy tan
contento !

Hasta
luego!
Srvete Alfredito una
gaseosa por tu triunfo...
la casa paga!

Y recuerda Alfredo...
No te atrases en tus
pagos, por si necesitas
otro crdito...

Cbrese
Don Zsimo
y hasta luego

Ni pensarlo Don Zsimo... Ya

ver que la sazn de Margarita

lo dejar turulato pero no slo eso...

tambin pensamos hacer comidas
dietticas ... y buffets ...
aunque tambien ...

bl, bl, bl, bl, bl...

BODEG
A

Porque mi
restaurante sea el ms
sabroso del Per!

fin

Campaa de Difusin de la Cultura Financiera

Atendemos tus consultas en:
Jirn Junn N 270, Lima 01, Per
Atencin de 8:45 am. a 4:45 pm.
Telf. : 4280555
Llamada gratuita a nivel nacional: 0800-10840
http://www.sbs.gob.pe/contactenos