UNIDAD 4 INTRODUCCION A LOS SISTEMAS DEL PAGO

ELECTRONICO
ORIGEN DEL DINERO
Al inicio de la historia no existan monedas ni billetes para pagar los bienes o
servicios. Las personas practicaban el trueque o intercambio. Por ejemplo: un
seor entregaba un pescado a cambio de una cabrita. Ms tarde, conforme las
sociedades se desarrollaron, las necesidades aumentaron, por lo cual se hizo
necesario que existiera un medio de intercambio ms prctico y cmodo que el
trueque. Al principio se utilizaron granos de cacao, ostras, sal o metales
preciosos, como el oro o la plata. Ms adelante, surgi la necesidad de que el
medio de intercambio fuera ms eficiente.
Por esta razn se invent la moneda metlica y un poco ms tarde, el billete o
papel moneda, los cuales son:

Duraderos, es decir, soportan pasar de mano en mano y se mantienen

en buen estado durante un tiempo razonable.
Transportables, esto es, tienen el tamao ideal para llevarse de un lugar
a otro sin dificultad. Como sabemos, se transportan en una cartera o un
monedero.
Divisibles, lo que significa que con ellos se paga con gran exactitud el
precio de cualquier mercanca. Por ejemplo: si en una tienda se necesita
pagar un dulce que cuesta $15.50, existe la forma de poder hacerlo de
manera exacta.
Homogneos. Esto es, que todas las monedas o los billetes de la misma
denominacin valen lo mismo. Por ejemplo: un billete de cincuenta pesos
vale siempre lo mismo: cincuenta pesos son siempre cincuenta pesos!.

SISTEMAS DE PAGO TRADICIONALES

Dinero en metlico (Cash) caracterizado, sobre todo, por no ser nominativo,
y por tener un valor garantizado por el emisor del dinero y no por el que lo
utiliza en una transaccin. El dinero en electrnico metlico consiste en un

token que es autentificado independientemente de quien lo utilice. Esto se

consigue, generalmente, mediante tokens autoidentificativos o hardware antifalsificacin.
Los Cheques son instrumentos de pago que requieren ser validados por quien
los pone en circulacin. En la red, el concepto es totalmente anlogo.
El contra reembolso es uno de los medios preferidos por los usuarios, ya que
garantiza la entrega del producto antes del pago. Sin embargo, no es tan
beneficioso para el vendedor, porque conlleva un retraso en el cobro, gastos en
el intermediario y no demasiadas garantas. Se trata de un sistema de pago
posterior y el nico que sigue utilizando dinero fsico. Otro modelo es el cargo
en cuenta o domiciliacin. Tanto los datos necesarios para el contra reembolso
y la domiciliacin se suelen recoger mediante un formulario con informacin
del comprador de manera que se pueda realizar una confirmacin telefnica
para prevenir rechazos o cancelaciones. Si bien, se debera utilizar un canal
seguro para la transmisin de estos datos, es habitual que se realicen sin
ningn
sistema
de
seguridad
adicional.
Las tarjetas de crdito (Card) No existe ninguna diferencia conceptual
respecto al uso de tarjetas en el mundo real, supone un cobro rpido para el
vendedor a cambio de una comisin. El pago se ordena a travs de la red,
mientras que la validacin y realizacin efectiva se realiza a travs de los
circuitos
normales
que
las
entidades
poseen
para
tal
efecto,
independientemente de si la operacin ha sido hecha desde Internet o no.
Los actores que intervienen de manera ms general en este sistema son el
comprador y el vendedor. Tambin forman parte activa de la transaccin el
banco emisor de la tarjeta de crdito del cliente y el del vendedor que recibe la
transaccin. Es en este ltimo en el que reside la cuenta donde se va a liquidar
el pago.

SISTEMAS ELECTRNICOS DE PAGO

El comercio electrnico por Internet se ofrece como un nuevo canal de
distribucin sencillo, econmico y con alcance mundial las 24 horas del da
todos los das del ao, y esto sin los gastos y limitaciones de una tienda
clsica: personal, local, horario, infraestructura, etc. Los principales retos que

presentan los EPS (sistemas de pago electrnicos) en Internet son los

siguientes:
Dentro de los posibles
modalidades de compras:

mercados

de

pago

se

distinguen

tres

Encontrar clientes y negocios que se arriesguen en un producto que est

todava en las primeras fases de introduccin. Se trata del mayor reto y ha
provocado un efecto de "la gallina y el huevo": los Bancos/Compaas de
Software no pueden obtener clientes sin vendedores, y a la inversa.

Garantizar la seguridad. Este es quizs el mayor problema para la gente

interesada en realizar compras electrnicas. La mayor parte de la gente teme
dar su nmero de tarjeta de crdito, nmero de telfono o direccin porque no
sabe si alguien ser capaz de utilizar esa informacin sin su consentimiento. Es
interesante comprobar que la mayora de la gente no se lo piensa dos veces
antes de comprar cosas por telfono, pero les incomoda hacerlo a travs de su
PC. El estndar SET est alejando este miedo mediante una encriptacin de los
datos de la tarjeta, de forma que slo el banco y el cliente puedan leerlos.

Garantizar el anonimato. Este es tambin un factor importante en

algunos tipos de pago, en concreto en el pago mediante dinero electrnico. Sin
embargo, gran parte de la gente se ha acomodado a las tarjetas de crdito y
dbito. El dinero electrnico annimo tiene un mercado potencial, pero puede
no ser tan grande como se espera.
Los sistemas de pago empleados en Internet pueden englobarse en
cuatro categoras:
Cajeros Electrnicos: Se trata de sistemas en los cuales los clientes abren unas
cuentas con todos sus datos en unas entidades de Internet. Estas entidades les
proporcionan algn cdigo alfanumrico asociado a su identidad que les
permita comprar en los vendedores asociados a las entidades. Sistemas de
Encriptacin.
Dinero Electrnico (Annimo e Identificado): El concepto de dinero electrnico
es amplio, y difcil de definir en un medio tan extenso como el de los medios de
pago electrnicos (EPS). A todos los efectos se definir el dinero electrnico
como aquel dinero creado, cambiado y gastado de forma electrnica. Este
dinero tiene un equivalente directo en el mundo real: la moneda. El dinero

electrnico se usar para pequeos pagos (a lo sumo unos pocos miles de

pesetas).
El dinero electrnico puede clasificarse en dos tipos:
Dinero offline: Se dispone del dinero en el propio ordenador, y puede gastarse
cuando se desee, sin necesidad de contactar para ello con un banco. Estos
sistemas de dinero electrnico permiten al cliente depositar dinero en una
cuenta y luego usar ese dinero para comprar cosas en Internet.
Dinero on-line: Exige interactuar con el banco (va mdem o red) para llevar a
cabo una transaccin con una tercera parte.
Cheques Electrnicos: Los mtodos para transferir cheques electrnicos a
travs de Internet no estn tan desarrollados como otras formas de
transferencia de fondos. Los cheques electrnicos podran consistir algo tan
simple como enviar un email a un vendedor autorizndole a sacar dinero de la
cuenta, con certificados y firmas digitales asociados. Un sistema de cheques
puede ser considerado como un compromiso entre un sistema de tarjetas de
crdito y uno de micropagos o dinero electrnico (annimo).
Tarjetas de Crdito: Los sistemas de tarjetas de crdito en Internet funcionarn
de forma muy similar a como lo hacen hoy en da. El cliente podr usar si lo
desea su tarjeta de crdito actual para comprar productos en una tienda
virtual. La principal novedad consiste en el desarrollo del estndar de
encriptacin SET (Secure Electronic Transaction) por parte de las ms
importantes compaas de tarjetas de crdito.

DINERO ELECTRNICO
El dinero
electrnico (tambin
conocido
como e-money, efectivo
electrnico, moneda electrnica, dinero digital, efectivo digital o moneda
digital) se refiere a dinero que se intercambia slo de forma electrnica.
Tpicamente,
esto
requiere
la
utilizacin
de
una red
de
ordenadores, Internet y sistemas de valores digitalmente almacenados. Las
transferencias electrnicas de fondos (EFT) y los depsitos directos son
ejemplos de dinero electrnico. Asimismo, es un trmino colectivo
para criptografa financiera y tecnologas que los permitan.

Si bien el dinero electrnico ha sido un interesante problema de criptografa vase por ejemplo el trabajo de David Chaum y Markus Jakobsson-, hasta la
fecha, el uso de dinero en efectivo digital se ha efectuado relativamente a baja
escala

SISTEMAS BASADOS EN TARJETAS DE CREDITO

El comercio electrnico va cobrando da a da cada vez ms importancia en
Espaa. Ya son muchas las pequeas y grandes empresas que se han decidido
dar un paso adelante y montar sucursales virtuales de sus negocios. Y es que
en Internet no importa lo grande que sea la empresa, ya que se necesita muy
poco esfuerzo humano para mantener una tienda en Internet, lo que importa
es la calidad del servicio.
Una de las principales causas del xito de un comercio en Internet es el
sistema de pago del que disponga, por esta razn ClassicWeb ha sido uno de
los primeros proveedores de Internet en Espaa en colaborar con Banesto para
ofrecerle un sistema completamente seguro de transacciones on-line.
Con una pequea inversin inicial, hasta el ms modesto negocio podr estar a
la altura de las grandes compaas, expandirse hacia un comercio sin fronteras,
donde los clientes no se reduzcan al entorno fsico del comercio, su tienda
funcionar 24 horas al da 365 das al ao y atender a pblico proveniente de
cualquier pas del mundo, convirtindose as en su ms leal empleado.
Una vez que UD. se decida a ampliar sus fronteras comerciales a la red de
redes, nosotros le ayudaremos a buscar el mejor sistema, para hacerle la
compra a su cliente ms fcil. Podemos aconsejarle en sistemas basados
en SSL o transacciones online con Banesto, desde sistemas simple de
pago hasta complejos carritos de compra idneos para comercios con un
amplio catlogo de productos.

SISTEMAS ELECTRNICOS DE DBITO Y PRE PAGO

El diseo de nuevos mecanismos de pago exige un marco regula
torio adecuado que proteja a los usuarios de estos instrumentos (vendedores y
compradores); en el caso de los micropagos y las tarjetas en general, la
regulacin la encontramos en el marco del contrato que permite su utilizacin;
los sistemas que emplean el cheque electrnico, basan su funcionamiento en la
firma electrnica y la sustitucin del papel por un documento electrnico al
cual son de aplicacin las normas jurdicas que rigen este instrumento en el
sistema jurdico tradicional, igual como sucede con el crdito documentado; en
la actualidad, el dinero electrnico es objeto de una regulacin especial como
veremos ms adelante.
Los sistemas electrnicos de pago se clasifican en distintas categoras, si
atendemos a la magnitud del pago, nos encontramos con dos grandes grupos:
los empleados para efectuar macro pagos y los utilizados para pagos de escasa
cuanta, comnmente denominados micro pagos.
Otra clasificacin que resulta de especial utilidad, se refiere a la funcionalidad
del mtodo empleado, en este sentido hablamos de sistemas de pre pago,
postpago y pago simultneo; esta diferenciacin adquiere importancia prctica
y jurdica ya que nos sirve para determinar el momento en que el pago ha
tenido lugar y el deudor queda liberado de su obligacin. Dentro de los medios
de prepago ubicamos el dinero electrnico y algunos sistemas de micropago
que exigen el almacenamiento previo del dinero en el soporte respectivo (la
tarjeta, el disco duro del ordenador, la cuenta de correo, etc); en el mbito de
los sistemas de pago simultneo, las tarjetas de dbito, cuyo funcionamiento
se basa en una transferencia electrnica de fondos que tiene lugar
simultneamente a la presentacin del instrumento; dentro de los sistemas de
postpago, los cheques electrnicos y las tarjetas de crdito, en estos casos,
habr que esperar que el pago se haga efectivo o que el dinero sea ingresado
en la cuenta del vendedor para que se produzcan de manera plena los efectos
solutorios del pago.
SISTEMAS DE MICRO PAGO
Se definen los micropagos como sistemas diversos para realizar pagos
de pequeas cantidades de dinero (generalmente no llegan a los 10 euros) de

forma electrnica, usualmente para comprar productos digitales como msica,

pelculas, juegos u otro tipo de contenido.
Los
sistemas
de micro
pagos han
cobrado
importancia
desde
la
popularizacin de Internet y de sistemas de comercio electrnico, ya que
muchos modelos de negocio en la Web requieren el cobro de pequeas
cantidades de dinero.
Dado este crecimiento tan veloz, y con el objeto de ofrecer mayores garantas
al comprador, las compaas estn terminando por idear sus propias
estrategias de micropagos.
Por ejemplo, una importante tienda de internet, permite a los
usuarios registrados comprar cualquier producto de la tienda con solo pulsar un
botn, es decir, con un solo clic. Con ello el usuario ya no tiene que molestarse
ms para adquirir el producto que desea, en tanto que el pedido se factura
directamente en la tarjeta asociada al usuario.

CONDICIONES PARA EL MICRO PAGO

Los micropagos como su nombre lo indica, son pagos pequeos que se realizan
a travs de medios electrnicos. Si bien el modelo de negocio no ha tenido
mucho auge (o por lo menos no el esperado), hay escenarios en los cuales sta
opcin de pago puede funcionar muy bien.
Historia
En los aos 1980 en los primeros servicios en lnea como el Btx alemn se
introdujo el sistema pay-per-click (pago por clic). Pero el auge de los
sistemas comenz a mediados de los aos 1990 con empresas como DigiCash
o FirstVirtual. Hubo modelos exitosos como PayPal (de eBay, a partir de 1998) y
Moneybookers, pero muchas de las compaas fracasaron con sus modelos, y
hasta ahora no existe un sistema que domine el mercado Sistemas prepago. Al
utilizar sistemas prepago la transaccin real se realiza antes de los pagos. El
cliente adquiere un medio (tarjeta de prepago, cuenta virtual) que le da el
derecho a realizar compras. As queda garantizado que posee realmente el
dinero necesario, y no es necesario realizar controles de liquidez a la hora de la
compra, lo que abarata los costos de las transacciones de micropago realizadas

a travs de ste sistema. Sistemas basados en acumulacin de pagos

(billing)En el caso de los sistemas billing, son realizados varios pagos, los
cuales se acumulan y despus de un perodo de tiempo se cobran a travs de
un modo de transferencia tradicional, por ejemplo, a travs de una factura o de
dbito automtico. Las ventajas de los micropagos son: la velocidad y rapidez
en que se procesa el pago, un bajo costo en transacciones y la privacidad.
Cuentas virtuales: En este caso el cliente adquiere un monto de dinero virtual,
que puede utilizar para pagos de distintos servicios, muchas veces limitados a
una sola empresa. Dinero electrnico (eCash):La mayora de los sistemas
trabaja con tarjetas recargables (smart cards) y pueden ser utilizados
tambin en el comercio comn (no electrnico), mientras que otros estn
basados en software. Sistemas de puntos y descuentos: Aqu, los comerciantes
pagan al proveedor del sistema una cierta cantidad de dinero que equivale a
puntos que son transferidos a los clientes en sus compras, los cuales pueden
utilizarlos para realizar pagos de manera completa o conseguir descuentos,
dependiendo de la cantidad de puntos.

ESQUEMAS DE MICRO PAGO

Caractersticas del servicio:
Captura en pantalla Cargas masiva Generacin de factura a partir de PO,

notas de cargo, avisos de pago solo servicio de generacin de facturas.

Puede ser con sello digital o con RFC y entrega en papel.
Validacin de certificados digitales de forma manual como parte del

servicio.
Generacin y validacin de folios.
Resguardo de facturas de forma electrnica.
Distribucin por mail o a travs de un sitio WEB en donde adems podr

realizar descargas masivas o consultar histricos.

Facturas impresas por nuestro servicio con entrega a domicilio.
Reportes mensual del SAT.
Generacin de cadena original y sello digital o recepcin de CFDs

creados desde su sistema.

No requiere de sistemas de informacin.

FACTURA Y FIRMA ELECTRNICA

La Factura Electrnica en Mxico es la representacin digital de un tipo de
Comprobante Fiscal Digital (CFD).
Las facturas electrnicas pueden ser enviadas y guardadas utilizando medios
electrnicos y tienen la misma validez que las facturas tradicionales. Para
emitir una factura electrnica con firma digital (firma electrnica avanzada) se
debe contar con:

Un Certificado de Firma Electrnica Avanzada vigente

Uno o ms certificados de sello digital
Un determinado rango de folios asignados por el SAT y una contabilidad
simultnea
Envo de reporte mensual

Cuando se cuenta con Estados Financieros Dictaminados podr realizar 2

sistemas de facturacin: con Cdula Fiscal y con FEA
Emisin, recepcin y aprobacin de:

Facturas Cotizaciones
Notas de Remisin
Notas de Recepcin
Notas de Crdito
Programacin de Pagos
Notas de Cargo Reportes
Reportes de Transacciones por perodos
Impresin de Facturas con FEA
Impresin de Facturas con Cdula Fiscal
Reporte Mensual al SAT
Procesos Validacin de Orden de Compra
Descuento Electrnico
Cotejo de Factura
Integracin a Banca Electrnica

CERTIFICACIN DE DOCUMENTOS ELECTRNICOS

Son documentos digitales de identidad emitidos a un individuo. La emisin est
bajo la responsabilidad por una entidad de certificacin debidamente
autorizada.
Esta entidad garantiza los datos contenidos en el citado documento relativos a
una persona, ya sea natural o jurdica (empresas).
Como estos documentos son muy confiables
elementos
para que los certificados puedan surtir sus efectos:
o
o
o
o
o
o
o

requieren

los

siguientes

Datos que identifiquen al suscriptor.

Datos que identifiquen a la Entidad de Certificacin.
La clave pblica.
La metodologa para verificar la firma digital del suscriptor impuesta a
un mensaje de datos.
Nmero de serie del certificado.
Vigencia del certificado.
Firma digital de la Entidad de Certificacin

SITUACION ACTUAL DE LA FACTURA Y FIRMAR

ELECTRNICAS EN MXICO
Es en el Gobierno del Distrito Federal en donde la legislacin en esta materia es
ya una realidad, ya que el gobierno local cuenta ya con una Ley en materia de
firma electrnica la cual fue aprobada en el ao 2009.
BIBLIOGRAFIA

http://www.banxico.org.mx/mibanxico/pdf/zona2imprimible.pdf
http://magsastre.eresmas.com/3-5comer.html
http://pyme.net.uy/documentos/sistemas_pago.htm
http://es.wikipedia.org/wiki/Dinero_electr%C3%B3nico
http://www.dominios.net/comercio/