El Abandono en el

Adulto Mayor.
DOCENTE:
MENDOZA, Vi c t o r i a

REA:
Semi na r i o de
Pr o bl ema s J ur di c o s
de Der ec ho a mi l i a r
I NTEGRANTES:
!A"A "A##ANZA,
$eda Al e % a ndr a
ESP & NOZA '(AM)N,
Mi s a e l
UNIVERSIDAD NACIONAL
DE TRUJILLO
Tr uj i l l o Per
201
1
SE!INARIO SO"RE PRO"LE!AS JUR#DICOS
E!PRESARIALES
I$ INTRODUCCI%N:
I$1$ T#TULO:
El abandono en el Adulto Mayor.
I$2$ Re&li'&' Pro(le)*+i,&:
En miseria y total abandono *i*en +, ancianos,
-uienes traba%an .or las noches reciclando basura en
la calle Manuel (balde, el canal de /a Es.eran0a hacia
la 'ermelinda.
/os octo1enarios -ue .adecen tuberculosis, cirrosis y
desnutrici2n han sido echados y abandonados .or sus
3amilias .or lo -ue han hecho de su ho1ar las *eredas
y bancas de los .ar-ues en los alrededores de este
centro de abasto.
Su %ornada de traba%o em.ie0a a las +4 horas y
termina a las 5 de la ma6ana, cuando las calles lucen
desoladas y .ueden traba%ar reco1iendo basura sin
temor a la a1resi2n de los *ecinos, comerciantes o la
.olica.
7Nosotros traba%amos .ara 1anar 8 soles diarios y
sobre*i*ir con eso, no .uede ser -ue traba%ando
honestamente la 1ente nos trate como delincuentes9,
se -ue%2 Pedro, reciclador, de 8, a6os, ante las
1ol.i0as -ue reciben de los *ecinos y el Serena01o de
/a Es.eran0a.
Jos:, de ;; a6os, -ue 3ue abandonado .or su 3amilia
.or alcoh2lico, cuenta< 7/a *ida en la calle me ha
!-PE
S
2
hecho entender la im.ortancia de la 3amilia, no s:
d2nde est=n ellos, los e>tra6o .ero ahora solo siento
-ue estoy .a1ando mis errores?.
"ada uno de los ancianos encierra una historia, -ui0=s
cometieron errores en el .asado. Merecen *i*ir
di1namente, aun-ue .or ahora nadie se @%e ni se
di1ne en ayudarlos.
E>isten actualmente muchos casos como el de Pedro y Jos:.
"on el .aso a la senectud el ser humano .asara .or una
1ran cantidad de di@cultades de ti.o social y a3ecti*o, -ue
debe ir en3rentando .or medio de un .roceso interno de
ada.taci2n a situaciones -ue en muchos casos ya no .uede
controlar como antes, y de.ender= de sus 3amiliares m=s
cercanos, los cuales muchas *eces *en esto como una
car1a y o.tan .or abandonarlos en la calle, hos.itales o en
un asilo.
/amentablemente los ancianos en esta eta.a se le hace
com.licado tener una comunicaci2n Auida y constante
dentro del 1ru.o 3amiliar, los sentimientos .asan al ol*ido
en combinaci2n con el aislamiento, des.la0ando al anciano
a un mar1en del ol*ido.
(na de las .rinci.ales causas .ara -ue suceda el
abandono, es -ue la .ersona adulta mayor culmina su *ida
laboral Btil y comience a 1enerar 1astos en la 3amilia.
Situaci2n -ue causa tensi2n y tras3orma el trato de sus
hi%as e hi%os, amistades y .arientes cercanos, mucho m=s si
el anciano no cuenta con bienes materiales im.ortantes o
un ahorro considerable .ara su *ida lon1e*a.
Pero con -ue el anciano cuente con ahorros .ara su *ida o
ten1a bienes materiales no .arece ser su@ciente .ara *i*ir
.lenamente .ara mucho de ellos, .ues en ciertos casos la
3amilia se a.odera de los bienes materiales del adulto
!-PE
S
.
mayor, a.ro*echando su 3ra1ilidad, 3alta de memoria o
de.endencia. El abandono cobra sentido cuando al due6o
ori1inal se le i1nora, o se le a1rede C3sica o *erbalmenteD y
en ocasiones se le des.la0a de la 3amilia lle*=ndolo a asilos
o alber1ues en contra de su *oluntad, y lo m=s im.actante
dentro del .ro.io ho1ar son i1norados tan radicalmente -ue
muchas *eces terminan en accidentes CE+F se1Bn el
Sistema Nacional Para el Desarrollo &nte1ral de la amiliaD e
incluso se .resentan situaciones m=s tristes y atroces como
la muerte.
Asimismo, se a.recia -ue en esta eta.a al adulto mayor se
le hace m=s com.licada en3rentar la muerte de su .are%a,
de sus ami1os y de otras .ersonas im.ortantes en su *ida,
reduciendo aBn m=s su nBcleo social y la interacci2n con
los dem=s, .ro*ocando cuadros de.resi*os y aislamiento,
esto, resulta mucho m=s im.actante si se encuentra en un
estado de abandono, .or consi1uiente concibe la idea de
morir como al1o cercano, a consecuencia de los
sentimientos de soledad, desarrai1o y ol*ido.
Por otro lado, el de%arlos en un asilo no les ase1ura a los
ancianos una *ida di1na, .uesto -ue muchas *eces son
ol*idados en estas instituciones, considerando .ara sus
3amiliares -ue la estabilidad emocional, no se *er= a3ectada
si ellos no son constantes en sus *isitas, .reocu.aciones y
com.a6aG lo cual se coloca 3uera de la realidad. En tanto,
3recuentemente se a.recia -ue los ancianos adem=s de
en3rentar el abandono de .arte de sus 3amiliares, se *en
3rente al maltrato .or .arte de las .ersonas -ue lo cuidan,
1ener=ndose de.resi2n y desarrai1o .or .arte de los
abuelos -ue es su 1ran mayora su3ren da6os 3sicos y
.sicol21icos, *iolent=ndosele muchos de sus derechos
b=sicos.
En un conte>to de soledad, la .ersona se *uel*e *ulnerable
e inde3ensa .ara a3rontar las necesidades b=sicas de
!-PE
S

de.endencia, intimidad y relaci2n con otros. Este estado

emocional .uede a3ectar su autoestima, al e>tremo de
abandonarse a s mismo y socialmente, y .erder toda
moti*aci2n ante la *ida.
"on el .aso de los a6os tambi:n se a1udi0an las dolencias
3sicas, el cuer.o ya no es el de antes y re-uiere de m=s
atenciones, la salud se deteriora. Es as -ue con la *e%e0
.uede em.e0ar a de.rimirse y limitar sus *nculos sociales.
/as consecuencias .sicol21icas de la soledad en el adulto
mayor .ueden lle*arlo desde el aislamiento hasta la
.sicosis. Pueden em.e0ar a con3undir los nombres y rostros
de las .ersonas, as como los lu1ares donde se encuentran.
Sur1en en3ermedades como el Al0heimer, demencia senil,
mal de ParHinson, entre otros.
Asimismo, un .orcenta%e ele*ado de ancianos en abandono
no recibe el a.oyo del Estado, .or lo -ue nos encontramos
ante una nue*a @1ura< El abandono Estatal, .ues como el
caso .resentado, muchos de ellos *i*en en com.leto
abandono, *i*iendo de caridades y .e-ue6as cantidades de
dinero -ue 1anan de un traba%o duro y e>i1ente .ara ellos,
sin recibir a.oyo al1uno del .as.
Actualmente en el PerB el I+F de la PEA no est= a@liada a
nin1Bn sistema de .ensiones y el E5F no cuenta con
se1uro de salud. El acceso de los ancianos a los ser*icios
de salud es muy ba%o com.arado con otros 1ru.os de edad.
El 8JF de los ancianos re.ortaron -ue su3ran de al1Bn
malestar o en3ermedad y -ue solo el KEF de los mayores
de E; a6os -ue se re.ortaron en3ermos utili0aron ser*icios
de salud.
&1ualmente, es im.ortante recalcar -ue muchas *eces
inAuye el se>o del anciano .ara ser desairado .or la 3amilia,
.ues si es anciana y tiene una salud medianamente estable
.odr= ser .arte de la 3amilia, no .or el a.e1o emocional,
!-PE
S
/
sino .or-ue muchas *eces esta .uede ayudar en los
-uehaceres de la casa o con el cuidado de los ni6os,
mientras el anciano, no se a.recia 3acultado .ara ello,
con*irti:ndose solo en una car1a @nanciera -ue no
a.ortar= en la 3amilia.
&ncluso muchas *eces cuando el anciano .ertenece a un
1ru.o 3amiliar e>tenso y nadie de los com.onentes de la
3amilia se -uiere .reocu.ar o hacerse car1o del cuidado de
este. Es obli1ado a *i*ir .eriodos cortos en los ho1ares de
-uien le haya tocado el turno de cuidarlo, haciendo sentir
-ue es una car1a. "ircunstancia -ue lo lle*a a estados
de de.resi2n, dese-uilibrio emocional, recha0o y el
estado anmico decae, siendo esta eta.a de la *ida la m=s
dura y triste .ara una .ersona -ue debera dis3rutar y
descansar con a1rado hasta el t:rmino de su *ida, instancia
-ue todo .ersona desea.
"onsecuencia 1ra*e es -ue las 3amilias .ierden a un
miembro cla*e .ara continuar con el a.rendi0a%e y la
sabidura .or e>.eriencia. Socialmente este
com.ortamiento denota una .:rdida de identidad y
3omenta la e>tinci2n de la trasmisi2n cultural, de
1eneraci2n en 1eneraci2n, ben:@ca .ara el nBcleo 3amiliar
y su identidad.
Es indis.ensable el ace.tar -ue todos al1Bn da lle1aremos
a un estado de *e%e0, tenemos -ue a.render a con*i*ir con
ello y con .ersonas -ue ya son adultos mayores y el
abandono no es una soluci2n .ara ol*idar esto.
Es lamentable el ol*ido -ue tiene la sociedad .ara con las
.ersonas de tercera edad, ellos son historia y conocimiento,
.ersonas -ue nos .ueden entre1ar una in@nidad de
sabidura y cosas Btiles, tanto .ara el desarrollo .ro.io,
!-PE
S
0
3amiliar y de la sociedad con una *isi2n de 3ortalecimiento
de la misma.
I$.$ A1+e,e'e1+e2:
En la actualidad se han desarrollado una serie de
in3ormes relacionados al tema, con la @nalidad de
encontrar la causa .rinci.al y .osibles soluciones
3rente al sobreendeudamiento de las M$PEs, entre ellos
.odemos encontrar el in3orme dis.uesto .or el
analista Jor1e Mu6o0, Mauricio "oncha y Lscar Sala0ar
C+,4KD, titulado Anali0ando 7El ni*el de endeudamiento
de las Micros y Pe-ue6as Em.resas9
4
, donde anali0a la
relaci2n de estas em.resas en crecimiento con el
sistema crediticio @nanciero.
Se a.recia -ue una de las 3ormas de e*aluar si el ritmo
de crecimiento de la deuda .romedio de las M$PE es
sostenible y consiste en com.ararlo con el crecimiento
de sus in1resos, asimismo res.onsabili0a al 3=cil
acceso al cr:dito @nanciero del no .ro1reso de las
my.es.
As como tambi:n han destacado di*ersos in3ormes
como .or e%em.lo el de la em.resa clasi@cadora de
ries1o E-uilibrium C+,4KD, la cual re@ere -ue el .osible
sobreendeudamiento 1enerali0ado entre los clientes
del sistema micro@nanciero re1ulado .eruano es uno
de los causantes del menor ritmo de crecimiento de
estos cr:ditos y de su mayor morosidad. Otra em.resa
clasi@cadora tambi:n a.orta re3erente al tema, como
lo es A.oyo y Asociados C+,4KD, la cual esbo0a la
misma idea y en3ati0a -ue esta consideraci2n debe
incluirse en la estrate1ia de ne1ocios de este ti.o de
entidadesG mientras -ue "lass M Asociados C+,4KD
4 htt.<NN1estion..eNem.resasNcasiOJ,,OmilOmy.esOtienenO.roblemasOsusO
deudasO+,EJ,48
!-PE
S
3
se6ala -ue la creciente com.etencia en el sector de
microcr:dito y la saturaci2n del mercado en .la0as del
interior del .as, .rinci.almente en la 0ona norte, ha
ori1inado sobreendeudamiento, 3u1a de cartera, as
como m=r1enes cada *e0 m=s estrechos .ara las
instituciones es.eciali0adas. Por su .arte, la
ederaci2n Nacional de "oo.erati*as de Ahorro y
"r:dito del PerB P ENA"#EP C+,4KD reali0a una
ad*ertencia similar .ara el sector no re1ulado .or la
S!S, aun-ue a6ade -ue el sobreendeudamiento es
di3erenciado en determinadas 0onas del .as y es
causado .or un incremento en la o3erta de cr:ditos.
Por lo -ue claramente el estudio del
sobreendeudamiento de las my.es es de suma
im.ortancia, .or ser una constante de las mismas y
3ormar .arte asimismo de un obst=culo .ara el
.ro1reso em.resarial.
I$$ Ju2+i4,&,i51:
El .resente traba%o tiene como @nalidad anali0ar las
causas del sobreendeudamiento de las M$PES, la cual
es transcendental .ues muchas *eces al identi@carla
se e*itara el estancamiento de una em.resa en
desarrollo.
Asimismo es necesario recalcar -ue el Estado debe
.rote1er los intereses de los nue*os em.resarios,
brindando orientaciones constantes y a.oyo a los
mismos, 1uiando su .roceder rumbo a .ros.eridad.
Por ello es necesario Oal ser ine@caces los utili0ados
.or el Sistema "rediticio inancieroO la incor.oraci2n
de N(EVAS medidas -ue .ermitan sal*a1uardar los
haberes de los nue*os em.resarios y e*itando -ue
cai1an en un sobreendeudamiento, del cual no .uedan
!-PE
S
6
salir y a consecuencia de ello interrum.an el desarrollo
de su micro o .e-ue6a em.resa.
I$/$ Pro(le)&2:
Q"u=les son las causas .rinci.ales del
sobreendeudamiento de las M$PES en el rubro
comercial con el Sistema inanciero "rediticio en la
Pro*incia de Rru%illo, De.artamento de /a /ibertad
durante el .eriodo +,4KS
I$0$ 7i85+e2i2:
/as .rinci.ales causas del sobreendeudamiento de las
M$PES en el rubro comercial con el Sistema inanciero
"rediticio en la Pro*incia de Rru%illo, De.artamento de
/a /ibertad durante el .eriodo +,4K son el 3=cil acceso
al cr:dito @nanciero, la re@nanciaci2n y la com.ra de
deudas .or terceros.
I$3$ O(je+i9o2:
I$3$1$O(je+i9o Ge1er&l:
&denti@car las causas .rinci.ales del
sobreendeudamiento de las M$PES en el
rubro comercial con el Sistema inanciero
"rediticio en la Pro*incia de Rru%illo,
De.artamento de /a /ibertad.
I$3$2$O(je+i9o E28e,:4,o:
Demostrar -ue las M$PES tienen
sobreendeudamiento actualmente.
&denti@car .osibles soluciones al
sobreendeudamiento crediticio @nanciero.
#econocer el crecimiento de .roducti*idad
de las M$PES.
&denti@car los .romedios anuales de
endeudamiento de las M$PES.
Describir la accesibilidad al cr:dito
@nanciero.
!-PE
S
;
&denti@car los ndices de com.ras de
deudas .or terceros en los Bltimos a6os.
i1urar los re@nanciamientos a las M$PES
en los Bltimos a6os.
I$6$ !&r,o Te5ri,o:
!-PES EN EL PER<:
/as micro y .e-ue6as em.resas Cen adelante, M$PED
se de@nen en la le1islaci2n *i1ente
+
como unidades
econ2micas -ue reali0an acti*idades de .roducci2n,
e>tracci2n o brindan ser*icios ba%o cual-uiera de las
3ormas de or1ani0aci2n em.resarial y -ue, a su *e0,
cum.len ciertas caractersticas en t:rminos de *entas
anuales y nBmero de traba%adores. !a%o esta
de@nici2n, las M$PE re.resentan m=s del JJF de las
unidades .roducti*as 3ormales en el PerB, lo -ue .one
de rele*ancia su rol en la economa .eruana.
Por su .arte, desde una .ers.ecti*a contable, la
Su.erintendencia de !anca, Se1uros y AP CS!SD
clasi@ca los cr:ditos otor1ados a las microem.resas y a
las .e-ue6as em.resas en 3unci2n al ni*el de
endeudamiento total de estas unidades .roducti*as
con el sistema @nanciero. Ambas de@niciones de M$PE
C/ey M$PE y normati*a S!SD no necesariamente
coinciden. En este traba%o se anali0a la deuda de las
M$PE utili0ando la in3ormaci2n -ue .ublica la S!S.
Se1Bn la central de in3ormaci2n crediticia Sentinel
K
,
e>isten K.; millones de my.es en el PerB, de las cuales
+.+K millones CEKFD cuentan con al1Bn cr:dito en el
sistema @nanciero re1ulado. De ese total, el +;F
+ Re>to nico Ordenado de la /ey NT +I,4;, /ey de la Promoci2n de la "om.etiti*idad, ormali0aci2n y Desarrollo de la
Micro y Pe-ue6a Em.resa y del Acceso al Em.leo Decente CR(O de la /ey M$PED.
K htt.<NN.ortal.sentinel.eru.comN
!-PE
S
10
C;;+,445D tiene una cali@caci2n crediticia -ue no es
normal, es decir -ue .resentan atrasos de al1Bn ti.o
en el .a1o de sus .r:stamos, de acuerdo a criterios de
la S!S.
En tanto, E#N)NDEZ, "arlos, nos sinteti0a -ue el
as.ecto le1al de las M$PES se ubica en el PerB en
la /ey NT +I,4;, U/ey De Promoci2n $ ormali0aci2n
De /a Micro $ Pe-ue6a Em.resaV, la cual de@ne como
micro y .e-ue6a em.resa a la unidad econ2mica, sea
natural o %urdica, cual-uiera sea su 3orma
de or1ani0aci2n, -ue tiene como ob%eto desarrollar
acti*idades de e>tracci2n, trans3ormaci2n, .roducci2n,
comerciali0aci2n de bienes o .restaci2n de ser*icios.
C4JJJ, ..48D
/as caractersticas de la Micro Em.resas, se1Bn A!AD
Won0ales C+,,I, ..4,D nos indica -ue abarca de 4
traba%ador hasta 4, traba%adores inclusi*e y cuenta
con un ni*el de *entas anuales hasta un monto
m=>imo de 4;, (&R C5I,,,,,.,, nue*os solesD. En
tanto las caractersticas de las .e-ue6a em.resa,
abarca de 4 traba%ador hasta +, traba%adores y cuenta
con un ni*el de *entas anuales a .artir de 4;, (&R
hasta I;, (&R C+X8+,,,,,.,, nue*os solesD.
Se1Bn !A'AMONDO C+,,,, ..4KD, nos enuncia la
im.ortancia de las M$PES, como una de las
.rinci.ales 3uentes de em.leo, asimismo menciona
-ue .ermite una in*ersi2n inicial .e-ue6a y .ermite el
acceso a estratos de ba%os recursos, adem=s .uede
.otencialmente constituirse en a.oyo im.ortante a la
1ran em.resa. CRerceri0aci2nD.
!-PE
S
11
En tanto a las *enta%as de las M$PES se1Bn /O#ES
Soria, Jaime nos menciona -ue se constituyen como
.ersonas %urdicas mediante escritura .Bblica sin e>i1ir
la .resentaci2n de la minuta, cuentan con reducci2n
de costos re1istrales y notariales, las munici.alidades
en un .la0o m=>imo de 8 das le otor1an la licencia de
3uncionamiento .ro*isional .re*ia con3ormidad de la
0oni@caci2n y com.atibilidad de uso corres.ondiente y
la licencia .ro*isional tiene duraci2n de 4+ meses.
C+,,5, ..+;D
PY#EZ i1ueroa C+,,,, .. 4+D nos menciona -ue su
r:1imen tributario es i1ual -ue a las dem=s .ersonas
%urdica o em.resas uni.ersonales<
De naturale0a tem.oral se e>tiende .or un
.eriodo de ; a6os.
/os traba%adores tienen derecho a .ercibir .or
lo menos la #.M.V.
/a %ornada laboral se ri1e .or el D.S. ,,8O
+,,+OR#, R(O D./.NTI;5, y otras
com.lementarias.
En el traba%o nocturno no se a.licara la sobre
tasa del K;F.
El descanso *acacional tendr=n como mnimo
4; das calendarios .or cada a6o com.leto de
ser*icios.
!-PE
S
12
/as M$PES est=n e>oneradas del setenta .or
ciento 8,F de los derechos de .a1o .re*istos
en el R(PA del MRPS.
SO"REENDEUDA!IENTO:
Se1Bn el &NSR&R(RO DE &NVESR&WA"&LN E/
PA"Z&"O nos menciona -ue el
sobreendeudamiento, es la situaci2n en la -ue
el consumidor de buena 3e se *e en la
im.osibilidad actual y continuada de hacer
3rente al incum.limiento del con%unto de sus
deudas no .ro3esionales, *encidas o e>i1ibles.
C+,,5, .. +;D
Asimismo se .uede lle1ar a ser insolvente, la
cual es la situaci2n %urdica del deudor de
im.osibilidad de cum.limiento re1ular de las
obli1aciones de .a1o.
RE=INANCIA!IENTO:
Se1Bn W#OSS 'erbet, cuando hablamos de
re@nanciaci2n, estamos haciendo re3erencia a
la manera en -ue se *a a reestructurar una
deuda -ue se ten1a con al1una entidad
acreedora.
Es una decisi2n *oluntaria -ue reali0a el
deudor de un determinado monto, con el
ob%eti*o de re@nanciarla. C+,,,, ..K5D
II$ !&+eri&le2 > !?+o'o:
1$ !&+eri&le2:
!-PE
S
1.
Se anali0ar= en el .resente in3orme el estudio del
sobreendeudamiento de las Micro y Pe-ue6as Em.resas
en el rubro de "omercio de la Pro*incia de Rru%illo,
De.artamento de /a /ibertad, durante el a6o +,4K.
PO"LACI%N: Micro y Pe-ue6as Em.resas.
!UESTRA: Micro y Pe-ue6as Em.resas sobreendeudadas
en el rubro de "omercio de la Pro*incia de Rru%illo,
De.artamento de /a /ibertad, durante el a6o +,4K.
2$ !?+o'o2:
&$ 7er)e1?u+i,o: (tili0amos este m:todo .ara .oder
inter.retar al1unos mecanismos -ue reali0a el
Sistema "rediticio inanciero 3rente a los nue*os
em.resarios.
($ Cie1+:4,o: Este m:todo se utili02 al elaborar la
estructura del traba%o de in*esti1aci2n, al .lantear
los antecedentes, la %usti@caci2n, la hi.2tesis, los
ob%eti*os, las *ariables y el marco te2rico.
,$ Co)8&r&'o: El mencionado m:todo se utili02 .ara
com.arar los di3erentes mecanismos usados .or el
Sistema "rediticio inanciero en el PerB como en el
e>tran%ero.
'$ A1&l:+i,o: a.licamos este m:todo .ara
descom.oner el todo en sus .artes, d=ndonos
cuenta as de al1unas de@ciencias en la a.licaci2n
de los mecanismos utili0ados .or Sistema "rediticio
inanciero 3rente a las M$PES.
e$ De2,ri8+i9o: 'icimos uso de este m:todo .ara
describir los sucesos ocurridos durante los Bltimos
a6os en re3erencia a la a.licaci2n de los
mecanismos utili0ados .or Sistema "rediticio
inanciero 3rente a las M$PES.
III$ Re2ul+&'o2:
GR=ICO N@ 01
!-PE
S
1
63A
1.A
CRBDITOS !-PE 201.
ENR&DADES NO
!AN"A#&AS
ENR&DADES !AN"A#&AS
#o[ K
#o[ 5
=UENTE: S:1+e2i2 E,o15)i,& "CR Su,$ Trujillo$
GR=ICO N@ 02
!-PE
S
1/
+,44 +,4+ +,4K #o[ 5
,
,.,;
,.4
,.4;
,.+
,.+;
,.K
,.K;
,.5
AU!ENTO DE SOLICITUD DE CRBDITOS
A(MENRO DE SO/&"&R(D
DE "#YD&ROS
=UENTE: P*Ci1& De( 'e l& Ce1+r&l 'e Rie2Co2 Se1+i1el$ E201.F
!-PE
S
10
/&MA
P&(#A
A#E\(&PA
P(NO
MAD#E DE D&OS
PAS"O
,
,.,;
,.4
,.4;
,.+
,.+;
PROVINCIAS DE !A-OR DE!ANDA DE CRBDITO
GR=ICO N@ 0.
=UENTE: P*Ci1& De( 'e l& Ce1+r&l 'e Rie2Co2 Se1+i1el$ E201.F
GR=ICO N@ 0
!-PE
S
13
"#YDR&O A M)S DE "(AR#O ENR&DADES
#o[ K
,
,.4
,.+
,.K
,.5
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,.E
,.8
,.I
,.J
4
201.
+,4K
=UENTE: P*Ci1& De( 'e l& Ce1+r&l 'e Rie2Co2 Se1+i1el$ E201.F
GR=ICO N@ 0/
!-PE
S
16
+,44
+,4+
+,4K
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,.45
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N<!ERO DE DEUDORES !-PE
N]ME#O DE DE(DO#ES M$PE
=UENTE: P*Ci1& De( 'e l& Ce1+r&l 'e Rie2Co2 Se1+i1el$ E201.F
GR=ICO N@ 00
!-PE
S
1;
+,4,.; +,44 +,44.; +,4+ +,4+.; +,4K +,4K.;
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,.,4
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,.,K
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SALDO PRO!EDIO POR DEUDOR

=UENTE: P*Ci1& De( 'e l& Ce1+r&l 'e Rie2Co2 Se1+i1el$ E201.F
GR=ICO N@ 03
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+F
JIF
=OR!ALIDAD DE LAS !-PES
WENE#A/
M$PES
#o[ K
#o[ 5
=UENTE: P=1ina de la (ni*ersidad San &1nacio de /oyola C+,4+D
IV$ Di2,u2i51 'e Re2ul+&'o2:
1$ En la actualidad se .uede a.reciar, como lo muestra
el W#)&"O NT ,4, -ue los cr:ditos M$PE tienen una
mayor .artici.aci2n relati*a a la cartera de
colocaciones de las entidades no bancarias, casi dos
terceras .artes de sus colocaciones totales, -ue en los
bancos, con un 4,F de su cartera total de cr:ditos.
Ello res.onde a -ue las entidades no bancarias se
es.eciali0an en el se1mento de micro@nan0as,
mientras -ue los bancos son entidades m=s
di*ersi@cadas.
2$ En el W#)&"O NT ,+ se .uede a.reciar el aumento de
las solicitudes de cr:dito durante el Bltimo a6o, lo cual
reAe%a una incrementaci2n de M$PES, .retendiendo
.osicionarse y hacer crecer su em.resa, .or lo cual
debe acudir al Sistema inanciero .ara -ue .ueda
sol*entar el inicio de la misma.
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.$ En el W#)&"O NT ,K se muestra las .rinci.ales
.ro*incias con mayor demanda de cr:dito, siendo /ima
la -ue encabe0a la mencionada lista, .or ser
.recisamente la ca.ital en la cual la mayora de
em.resas busca desarrollarse .or tener el mercado
m=s am.lio.
$ En el W#)&"O NT ,5 se se6ala el .orcenta%e de M$PES
-ue tiene deudas con m=s de 5 entidades @nancierasG
ello e*idencia el 3=cil acceso -ue tienen estas al
cr:dito @nanciero, haciendo -ue este sea una de las
.rinci.ales causas del .roblema de
sobreendeudamiento de las M$PES.
/$ En el W#)&"O NT ,; se muestra -ue en el .eriodo
+,44O+,4K el nBmero de deudores M$PE increment2,
aun-ue a menores tasas de crecimiento anual -ue en
el caso de los saldos de deuda.
0$ En el W#)&"O NT ,E se se6ala -ue el saldo .romedio
.or deudor tambi:n aument2, aun-ue de manera
moderada e incluso desaceler=ndose.
V$ Co1,lu2io1e2:
/as .rinci.ales causas de sobreendeudamiento
*eri@cado en el .resente traba%o son la com.ra de
deudas .or terceros, la re@nanciaci2n y el 3=cil acceso
al cr:dito en el Sistema inanciero.
Para lo1rar el desarrollo de las M$PES se debe .artir de
una adecuada 1esti2n em.resarialG como .arte de esta
1esti2n, se incluye la 1esti2n de recursos humanos, la
1esti2n de los recursos @nancieros y la 1esti2n de los
recursos materiales de las em.resas, una buena
1esti2n em.resarial, encamina a las M$PES a lo1rar
sus metas, ob%eti*os, misi2n y *isi2n em.resarial. /a
1esti2n em.resarial toma decisiones bien in3ormadas,
sobre los costos y bene@cios de la em.resa, resultados
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y costos incurridos, metas y ob%eti*os, cambios en
.rocesos y .rocedimientosG cuotas de mercado,
cambio de 1iro y otras acti*idades relacionadas.
/as M$PES no dis.onen de una adecuada estructura
del ca.ital @nanciero, es decir del .asi*o y .atrimonioG
lo -ue hace -ue no dis.on1a de los recursos
@nancieros necesarios .ara @nanciar
las in*ersiones -ue necesitan .ara concretar el
desarrollo em.resarial.
/os usuarios antes de solicitar un cr:dito deben
e*aluar su ca.acidad de .a1o. Si el monto de la cuota
mensual es alto, mayor es la di@cultad de .a1o. Solo si
es .ara cr:ditos hi.otecarios se .uede considerar
endeudarse con el 5,F del total de su in1reso, en tal
sentido, si la cuota del cr:dito es alta se debe buscar
re@nanciar la deuda .ara e*itar ser considerado un
cliente moroso.
/o recomendable es -ue antes de .edir el cr:dito
re*ise las tasas de inter:s. /as ca%as rurales .a1an
tasas altas .or los ahorros .ero .ara los cr:ditos no
siem.re ocurre lo mismo. Al1unos bancos o3recen
tasas de inter:s m=s ba%as, .ro.ias de la com.etencia.
Es muy .osible -ue los deudores micro@nancieros
est:n siendo tratados como su%etos de cr:dito de las
em.resas del sistema, a una misma 3echa, con
di3erentes ni*eles de in1resos mensuales .ara hacerlos
su%etos de mayores cr:ditos.
VI$ ReGere1,i&2 "i(lioCr*4,&2:
A!AD Won0ales, Vctor C+,,ID "onstituci2n de P$MES.
/ima. Editorial San Marcos.
A.oyo M Asociados C+,4KD 7&nstituciones inancieras P
"a%a #ural de Ahorro y cr:dito Prymera9
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2.
!A'AMONDE Es.e%o, 'ernando C+,,,D Manual Re2rico
Pr=ctico .ara constituir una em.resa. /ima. Editorial San
Marcos.
!E//&DO S. Pedro C4JIJD Administraci2n inanciera.
/ima. Editorial R:cnico "ient@ca SA.
"O//AZOS ". JesBs C+,,,D &n*ersi2n y inanciamiento de
Proyectos. /ima. Editorial San Marcos.
"lass M Asociados S.A C+,4KD 7&n3orme de E*aluaci2n de
Em.resas de los Sistemas inancieros y de Se1uro al K,
de Junio del +,4K O "a%a Munici.al de Ahorro y "r:dito
de Sullana9
DZAZ !ertha y "arlos, Jun1bluth C4JJJD "alidad total en
la em.resa .eruana. /ima. ondo de Desarrollo Editorial
de la uni*ersidad de /ima.
E-uilibrium "lasi@cadora de #ies1os S.A C+,4KD 7An=lisis
del Sistema Micro@nanciero Peruano9
ENA"E#P C+,4KD 7E*oluci2n y Princi.ales &ndicadores de
las "oo.erati*as de Ahorro y "r:dito del PerB9
E#N)NDEZ !au, "arlos C4JJJD Westi2n inanciera en las
medianas y .e-ue6as em.resas. Editorial "ontinental.
Di.onible en<
htt.<NNsisbib.unmsm.edu..eNbib*irtualdataNResisNEm.reNA
ores^HaNconclF+,yF+,recom..d3 C,KN,JN45 J<4,amD
/O#ES Soria, Jaime C+,,5D Westi2n inanciera< Reora y
Pr=ctica. /ima. "E"O Asesores.
W#OSS 'erbert C+,,,D Pe-ue6a em.resa y 1ran
mercado. Ediciones Deusto SA.
&NSR&R(RO DE &NVESR&WA"&LN E/ PA"Z&"O C+,,5D
Direcci2n y Westi2n inanciera. /ima. Pac@co Editores.
PY#EZ i1ueroa E. C+,,,D Or1ani0aci2n y Administraci2n
de la .e-ue6a em.resa. /ima. Edici2n a car1o del autor.
Rercera Edici2n.
#OD#ZW(EZ, /eonardo C4JJ8D Plani@caci2n y direcci2n de
la .e-ue6a em.resa. M:>ico. Editorial "ontinental SA.
!-PE
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2
VII$ Li1HoCr&G:&:
htt.<NNblo1s.1estion..eNries1os@nancierosN+,4+N44Nmy.
esOcronicaOdeOunOsobreendeu.html C,4N ,JN45 4,<,,
.mD
htt.<NN.ortal.sentinel.eru.comN C,4N,JN45 4,<4,.mD
htt.<NN1estion..eNem.resasNcasiOJ,,OmilOmy.esOtienenO
.roblemasOsusOdeudasO+,EJ,48 C+IN ,IN45 ,J<,, .mD
htt.<NNblo1s.u.c.edu..eNe.1Nin*esti1acionO
e.1NcontentNnue*osO3actoresOenOelO
sobreendeudamientoOdeOmy.esOconOlasOim3 C+IN ,IN45
4,<,, .mD
htt.<NN[[[.a.elima.eru.comNnoticiaNnoticia^;.html
C+8N ,IN45 8<K, .mD
htt.<NN[[[.lare.ublica..eN+4O44O+,4KNlasOmy.esO
re1istranOlaOmayorOmorosidadOenOelO+,4K C+8N ,IN45
4,<,, .mD
htt.<NN[[[.institutodel.eru.or1..eNinde>..h.S
o.tion_com^contentMtasH_*ie[Mid_48;8M&temid_4K
, C+EN ,IN45 4,<,, .mD
htt.<NN[[[.elanalista.comNS-_nodeN4J; C+EN ,IN45
I<,, .mD
htt.<NN[[[.micro@nan0as..eNconcentracion^@nanciera^
y^sobreendeudamiento.html C+EN ,IN45 5<,, .mD
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2/
VIII$ ANEIOS:
ANEIO N@ 01
CRBDITOS OTORGADOS A LAS !-PES EN LA REGI%N
DE LA LI"ERTAD
EE1 )ile2 'e Nue9o2 Sole2F
INSTITUCI%N OCT$ ;0 OCT$ ;3 A
"a%a Munici.al de Rru%illo
'=bitat
"=mara de "omercio
"are
&desi
48,,+,
5,;,K
4,8K5
4,8,;
J8K
4J,+85
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4,;4+
I4,
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4JF
8F
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KF
=UENTE: S:1+e2i2 E,o15)i,& "CR Su,$ Trujillo$
ANEIO N@ 02
#NDICE DE !OROSIDAD EN LA REGI%N DE LA
LI"ERTAD
EE1 )ile2 'e Nue9o2 Sole2F
INSTITUCI%N AL .1$12$;/ AL .0$00$;3
"a%a Munici.al de Rru%illo
Sistema in. #e1ional
"=mara de "a%as
Munici.ales
!anca MBlti.le a ni*el
nacional
J.48F
E.E4F
4,.I,F
5.I+F
4+.5;F
4+.E,F
I.K+F
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=UENTE: S"S i1G$ =i1&1,iero$
!-PE
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