UNIVERSIDAD NACIONALPEDRO RUIZ GALLO

ESCUELA PROFESIONAL DE INGENIERA DE SISTEMAS

E-BANKING O BANCA ELECTRONICA PERSPECTIVA GLOBAL, EN EL PER Y LATINOAMERICA

DOCENTE:

ING. LUIS ALBERTO DVILA HURTADO

CURSO:

APLICACIN DE NEGOCIOS ELECTRNICOS

ALUMNO:

QUISPE DVILA JUAN CARLOS

Lambayeque, Septiembre del 2013

Esta obra est licenciada bajo una Licencia Creative Commons Atribucin-NoComercial-SinDerivadas 2.5 Per. Para ver una copia de esta licencia, visita http://creativecommons.org/licenses/by-nc-nd/2.5/pe/ o enva una carta a Creative Commons, 444 Castro Street, Suite 900, Mountain View, California, 94041, USA.

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E-BANKING O BANCA ELECTRONICA PERSPECTIVA GLOBAL, EN EL PER Y LATINOAMERICA

INTRODUCCION Qu entendemos por e-banking? Banca virtual, banca en lnea, e-banking o genricamente banca electrnica, es la banca a la que se puede acceder mediante Internet. Pueden ser entidades con sucursales fsicas o que slo operan por Internet o por telfono.

DESARROLLO Podemos decir la banca electrnica es el predecesor de la banca por telfono. Segn algunos autores es el ao 1995 el momento de la irrupcin de la banca online completamente desarrollada en Estados Unidos, de la mano del Security First National Bank. Al inicio la banca electrnica solo era considerada como medio de consulta, poco a poco fue evolucionando e incorporando la mayora de los servicios del sistema financiero. Aunque existen varios trminos relacionados al e-banking, debemos tener bien claro que significa concretamente cada uno de ellos, como por ejemplo: Banca Electrnica, hace referencia al tipo de banca que se realiza por medios electrnicos como puede ser cajeros electrnicos, telfono y otras redes de comunicacin. Tradicionalmente, este trmino ha sido atribuido a la banca por Internet o banca online.

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Banca Por Internet O En Lnea, comprende aquellas herramientas que ofrecen una entidad para que sus clientes hagan sus operaciones bancarias a travs de la computadora utilizando una conexin a la red Internet. Para otros investigadores la banca por Internet es un nuevo tipo de sistema de informacin que usa los recursos novedosos de Internet y la World Wide Web (WWW) para permitir a los consumidores efectuar operaciones financieras en el espacio virtual.

Banca Virtual, Se considera a un banco virtual como un banco sin oficina y normalmente se asocia el concepto banca virtual al de banca electrnica. En trminos generales, este mercado no debera denominarse virtual, siendo ms adecuada la denominacin de banca electrnica o por Internet, ya que las entidades que brindan el servicio son totalmente reales y existen fsicamente.

Un eficiente sistema de banca electrnica puede hacer que los clientes simplemente no necesiten acercarse a las oficinas del banco, ya que podrn manejar todas sus transacciones (consulta de saldos, transferencias, pagos de servicios y solicitud de crditos) desde una computadora instalada en la casa o la oficina. A travs de la eliminacin de los gastos generales usuales en los que se incurre a travs de una transaccin financiera tradicional, la banca electrnica puede generar no solo importantes ahorros a los bancos, sino tambin ingresos por medio de productos innovadores que capten nuevos segmentos del mercado. Un ejemplo de esto ltimo lo constituyen los sistemas de pago de servicios a travs de Internet. En este caso, el banco desarrolla una plataforma en la cual el cliente puede pagar fcilmente y de forma segura servicios tales como agua, electricidad

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o telfono a travs de una computadora con acceso a Internet. Por dicha transaccin el banco podra cobrar una pequea comisin, la cual mucha gente estar dispuesta a asumir debido a que el costo de realizar la operacin fsicamente (traslado a la oficina del banco, tiempo invertido en la transaccin, etc.) es bastante ms alto que el importe que la comisin cobrada representa. Sin duda, son los pases desarrollados, tales como Estados Unidos, Japn y el Reino Unido, los que mejor han desarrollado los sistemas de banca electrnica. En estos pases se han desarrollado inclusive "bancos virtuales", tales como CompuBank y Net.Bank que no poseen sucursales ni agencias y solamente operan a travs de Internet, reemplazando la infraestructura de un banco tradicional con tecnologas de informacin. En estos pases, el negocio de la banca electrnica casi se ha quintuplicado en los ltimos cinco aos, como podemos ver en el grfico:

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VENTAJAS Pero cualquiera se preguntara, porque el e-banking supondra una ventaja para las personas o empresas. Desde el punto de vista del consumidor, el e-banking ofrece una serie de ventajas que permiten crear valor. Usando Internet, el pblico puede acceder a sus cuentas bancarias las 24 horas del da, siete das a la semana, con bajos costos y de forma muy conveniente. Por otro lado, gracias al explosivo desarrollo de las tecnologas digitales, los bancos tienen la oportunidad de expandirse al exterior. Por otro lado es una forma de ahorro para la entidad bancaria, al hacer uso del ebanking se podra ahorrar en cuanto a la infraestructura. No podemos negar que cada vez somos ms los usuarios de internet y as seguir creciendo el nmero de personas que cuenten con este servicio. Tomando en consideracin esta favorable situacin, muchas instituciones financieras convendrn en desarrollar sistemas de banca electrnica ofreciendo servicios bancarios personalizados, a fin de atender el reciente mercado de consumidores que usan Internet.

DESVENTAJAS A pesar de que aparentemente no hay razn para no utilizar los medios que ofrece la banca electrnica, es importante mencionar que hay factores, bsicamente relacionados a los consumidores, que hacen difcil la colocacin de productos de banca electrnica en un mercado poco acostumbrado al uso de tecnologas de informacin y comunicacin.

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Uno de ellos es la preocupacin por la seguridad (virus, hackers, etc) y por la informacin personal y confidencial. La ausencia de informacin sobre el uso y servicios ofrecidos y de habilidades tecnolgicas entre los usuarios es otro factor negativo a tener en cuenta. El bajo alcance de Internet en algunas zonas rurales o pases en vas de desarrollo puede suponer un obstculo en cuanto a la implementacin del ebanking. Quiz el banco no ofrece servicios en lnea adecuados, o que los clientes prefieran el contacto personal con el banco.

SEGURIDAD Otro aspecto importante en cuanto al e-banking se refiere es la seguridad, se debera usar la conexin cifrada con cifrado fuerte, para el caso de que pueda haber un sniffer. Tenemos que ser muy cuidadosos en caso de que no estemos usando nuestros propios dispositivos para acceder a los servicios prestados por una entidad bancaria con e-banking. Si no utilizamos un ordenador de confianza, puede tener instalado un programa que capture las teclas pulsadas del teclado. Como medida de seguridad adicional, algunas entidades han dispuesto un mecanismo en el cual se puede introducir la contrasea pulsando unos botones mediante el ratn. Es ms difcil averiguar el nmero pulsado a partir de la posicin del ratn y ms an si los botones cambian de posicin cada vez que se solicita autenticacin.

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Como podemos ver, los puntos anteriormente descritos no tienen mayor fundamento real, sino que se trata de criterios de rechazo originados por factores bsicamente culturales o por falta de costumbre (miedo al cambio). Estos factores deben ser manejados por los bancos a travs de agresivas campaas que expliciten los beneficios de la banca electrnica para el cliente, la seguridad de los sistemas y asesora a cerca del uso de las plataformas de banca electrnica, tal vez a travs de centrales de consulta telefnica que atiendan las 24 horas.

E-BANKING EN LATINOAMERICA Si bien el concepto de e-banking nacio en USA, poco a poco ha ido migrando a diferentes partes del mundo, llegando as a Latinoamrica. El proyecto TODO 1.COM es un ejemplo de e-banking en Latinoamrica. Bajo este nombre, tres de los principales grupos bancarios de Venezuela, Colombia y Ecuador unieron sus fuerzas para lograr una propuesta seria y confiable que puede llegar a seducir a otros bancos lderes en otros pases de la regin. Eso es importante, los ejecutivos del proyecto pensaron en grande y buscaron quien pensaba como ellos para unirse y hacer realidad esta propuesta. Otro ejemplo, es que los grandes conglomerados corporativos que operan en Mxico estn dejando atrs las operaciones bancarias manuales y migrando hacia medios electrnicos como el Internet o conexiones directas entre la firma y la red de un banco, con lo que han logrado ahorros hasta del 30% en sus gastos operativos y administrativos al automatizar y realizar mejores negociaciones con sus socios comerciales. La Banca va ir cobrando cada vez ms caro lo manual y ms barato lo electrnico. En cuanto a la diversificacin de los canales de servicio y la ampliacin por medio del uso intensivo de la tecnologa, adems de reducir costos de operacin, la banca electrnica ha mejorado la administracin de

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riesgos, facilitado la domiciliacin de cuentas de cheques y ha contribuido en la prevencin de operaciones ilcitas. Ahora muchos bancos en Latinoamrica han implementado la banca electrnica o e-banking tales como Scotiabank, Banco Falabella, BBVA, Banco de Crdito e Inversiones (BCI). En resumen, los proyectos de banca electrnica en Latinoamrica cuentan con una innovacin relativa que puede manejarse positivamente, por otra parte cuentan con la base de datos inicial que son sus mismos clientes tradicionales, los proyectos triunfadores se caracterizan por una visin amplia de las posibilidades de posicionamiento internacional, el principal obstculo es el apoyo del cliente.

E-BANKING EN PER Incluso en nuestro pas, cada vez son ms y ms los bancos que adoptan este tipo de servicio. El crecimiento en cuanto al internet y las nuevas tecnologas permiti el ingreso a los diferentes tipos de e-business en nuestro pas. Conforme pasa el tiempo aparecen nuevas modalidades para pagos haciendo uso del e-banking, por ejemplo en 2010 el director de Productos y Canales Emergentes de Visa Amrica Latina, Jurgen Wassmann, inform que los usuarios de tarjetas de crdito, dbito y prepago Visa del Banco de Crdito BCP, BBVA Banco Continental, Interbank y Scotiabank podian comprar utilizando el saldo de sus tarjetas en comercios que aceptan los pagos mviles, como Al Taxi. Conforme se consolidan los servicios de banca electrnica ms clientes buscan usar este tipo de servicio.

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El Banco de Crdito BCP (Per) ha venido desarrollando desde hace ms de 10 aos alternativas transaccionales (medios o canales) para dar un mejor servicio a sus clientes, abaratar costos y crear ventajas competitivas. El desarrollo logrado por el Banco de Crdito BCP le ha permitido competir sin problemas con bancos transnacionales presentes en el mercado financiero peruano, tales como el Citibank, BBVA, BSCH, ScotiaBank y Standard Chartered, mantenindose como lder del mercado financiero peruano, con una participacin de mercado de 36.2% en colocaciones y 38.8% en depsitos. Otra muestra del liderazgo alcanzado por el banco peruano es que en Febrero de este ao compr la sucursal peruana del BSCH. Entre los desarrollos de productos transaccionales y de banca electrnica del BCP podemos mencionar lo siguiente: ATMs: Con una red a nivel nacional de 383 de cajeros, tiene 3 millones de transacciones en promedio al mes. Saldomticos: Se encuentran en las 215 sucursales y proporcionan consultas de saldos y movimientos gratis (con algunas restricciones en nmero de consultas), generando 1.7 millones de transacciones en promedio al mes. Internet: Con su portal ViaBCP (www.viabcp.com), tiene operaciones de 1.1 millones en promedio al mes. Telecrdito: Extranet que permite a algunas empresas realizar operaciones directamente con el banco en cualquier momento y con toda seguridad, tiene operaciones de 0.8 millones en promedio al mes. POS: Operaciones realizadas por los clientes en los principales negocios que tengan este aplicativo, con cargo a sus cuentas (con sus tarjetas de dbito), tiene 0.6 millones de operaciones en promedio al mes.

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Comuncate: Es el canal telefnico, funcionando las 24 horas, que utilizan los clientes para realizar principalmente operaciones no monetarias, tiene 0.5 millones de operaciones en promedio al mes. Credicargo: Son cargos automticos en cuenta que solicitan los clientes para pagar sus gastos recurrentes, como sus servicios de luz, agua, telfono, colegios, etc., tiene 0.2 millones de operaciones en promedio al mes. Data Warehouse: El gran almacn de informacin del banco que centraliza aproximadamente 20 bases de datos internas y 8 externas. Data Mart: Usado recurrentemente por las unidades de negocio, planeamiento y estrategias, finanzas y temporalmente por otras unidades staff. Data Mining: Extrae informacin estadstica, comportamientos y descubre variaciones, relaciones y secuencias de todas las operaciones de negocio del banco, para ser utilizadas como estrategias. CRM: Alimentada por el Data Warehouse y el Data Mining, enva informacin diaria a 1,000 ejecutivos aproximadamente para que realicen venta o den servicios personalizados a los clientes, entre otras acciones. Balance Score Card: Herramienta que permite hacer seguimiento a los principales indicadores operativos, comerciales, econmicos y financieros. En el 2002 se implement el sistema de factoring electrnico, lo cual incremento en un 272% las operaciones relacionadas con compra de facturas, generando un crecimiento de 35% en las comisiones que generaban estas operaciones en su forma tradicional. Los logros alcanzados se deben a un plan de trabajo e inversiones intenso, orientado al desarrollo de productos de banca electrnica enfocados no slo a rentabilizar las operaciones de la institucin y captar nuevos segmentos del

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mercado, sino a satisfacer de forma integral las necesidades de los dos millones de clientes con los que cuenta el banco. Las inversiones del Banco de Crdito BCP en sistemas y plataformas de banca electrnica en los ltimos dos aos alcanzan los US$ 30 millones. Estos esfuerzos merecieron que el Banco de Crdito BCP sea nombrado en el ao 2002 "Mejor Banco de Latinoamrica" por la prestigiosa revista LatinFinance As pues, es cada vez ms fuerte el inters de las entidades en temas relacionados con los e-business.

LEGISLACIN NACIONAL La difusin de los servicios de Internet en el pas, as como el aumento en el pblico objetivo y en los usuarios de dichos servicios, ha impulsado tambin la produccin de normas aplicables al mbito del comercio electrnico y a los servicios electrnicos en general. Ley de Derechos de Autor (D.L. N 822) Esta ley, en su artculo 6, extiende la proteccin de los programas y diseos de software de la misma manera en que cubre las obras literarias. Ley que permite las contrataciones electrnicas (Ley N 27291) Esta ley modifica dos artculos del Cdigo Civil, permitiendo la manifestacin la de voluntad a travs de medios electrnicos, as como otorgando la validez a la firma electrnica y a los acuses de recibo generados electrnicamente, hayan sido manualmente o automticamente generados. Ley sobre firmas digitales (Ley N 27269)

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Esta ley trata de uniformizar la nomenclatura referida a las firmas electrnicas y certificados digitales, y seala algunas precisiones sobre cundo una firma electrnica tiene el mismo valor que una firma manuscrita. Ley de Delitos Informticos (Ley N 27309) La funcin de esta ley es tipificar, en el Cdigo Penal, delitos relacionados con el acceso indebido a sistemas de computadoras o bases de datos. Proyecto de Ley: sobre Comercio Electrnico Este proyecto de ley busca poner en vigencia la Ley Modelo de la CNUDMI sobre Comercio Electrnico en el Per, en la cual, como se vio previamente, se normaba la validez y legalidad de las comunicaciones electrnicas, dentro de un esquema adoptado a nivel internacional.

CONCLUSION La banca electrnica ha ido creciendo conforme pasan los aos no solo en Latinoamrica sino tambin en nuestro pas, si bien no se ha alcanzado un desarrollo al 100%, se est trabajando en ello. Cada vez hay menos obstculos por solucionar y conforme el avance de la tecnologa en nuestro medio sea mayor, mejores sern los servicios brindados por los bancos en cuanto a e-banking. Es de fundamental importancia para los bancos comerciales, si es que buscan ser empresas rentables en el largo plazo, desarrollar sistemas de banca electrnica que ayuden a reducir sus costos operativos y generen ingresos razonables a travs de comisiones tambin razonables. La competencia que ahora enfrentan los tradicionales bancos comerciales no solo viene de otros bancos, sino de empresas de consumo que inteligentemente captan segmentos poco atendidos por las instituciones financieras. La nica forma de enfrentar esa competencia es

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generando ventajas competitivas, y el desarrollo de tecnologa, en este caso banca electrnica, constituye una interesante ventaja competitiva que

lamentablemente la mayora de bancos Latinoamericanos no ha sabido aprovechar al 100%. El compromiso de los bancos en el tema de la banca electrnica es fuerte, ya que genera ahorro, tanto para la entidad como para el consumidor. El avance de la banca electrnica es visible, ahora podemos realizar operaciones a travs de nuestro mvil y quien sabe que nuevas tecnologas saldrn en el futuro. No solo es responsabilidad de la entidad que brinda el servicio el tener al tanto a los clientes sobre estas nuevas tecnologas, sino es de los clientes la responsabilidad de estar actualizados en cuanto a conocimientos en los temas de la banca electrnica, para as no caer en errores comunes que fcilmente podran evitarse.

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