Publicado por Unilit Miami, FL 33172 Derechos reservados Primera edicin 2012 2012 por Dr.

. Andrs Panasiuk www.culturafinanciera.org Reservados todos los derechos. Ninguna porcin ni parte de esta obra se puede reproducir, ni guardar en un sistema de almacenamiento de informacin, ni transmitir en ninguna forma por ningn medio (electrnico, mecnico, de fotocopias, grabacin, etc.) sin el permiso previo de los editores, excepto en el caso de breves citas contenidas en artculos importantes o reseas. Edicin: Nancy Pineda Diseo de la cubierta e interior: Ximena Urra Ilustraciones de la cubierta: 2012 caesart, Galina Shpak, Kirill Kurashov, Jo Lomark. Usadas con permiso de Shutterstock.com. Fotografa del autor: 2012 Samfotos.com A menos que se indique lo contrario, las citas bblicas se tomaron de Dios Habla Hoy, la Biblia en Versin Popular por la Sociedad Bblica Americana, Nueva York. Texto Sociedades Bblicas Unidas 1966, 1970, 1979. El texto bblico sealado con rv-60 ha sido tomado de la Versin Reina-Valera 1960 Sociedades Bblicas en Amrica Latina; renovado 1988 Sociedades Bblicas Unidas. Utilizado con permiso. Reina-Valera 1960 es una marca registrada de la American Bible Society, y puede ser usada solamente bajo licencia. El texto bblico indicado con ntv ha sido tomado de la Santa Biblia, Nueva Traduccin Viviente, Tyndale House Foundation 2008, 2009, 2010. Usado con permiso de Tyndale House Publishers, Inc., 351 Executive Dr., Carol Stream, IL 60188, Estados Unidos de Amrica. Todos los derechos reservados. Las citas bblicas sealadas con nvi se tomaron de la Santa Biblia, Nueva Versin Internacional. 1999 por la Sociedad Bblica Internacional. Las citas bblicas sealadas con lbla se tomaron de la Santa Biblia, La Biblia de Las Amricas. 1986 por The Lockman Foundation. El texto bblico sealado con rvc ha sido tomado de la Versin Reina Valera Contempornea Sociedades Bblicas Unidas, 2009, 2011. Antigua versin de Casiodoro de Reina (1569), revisada por Cipriano de Valera (1602). Otras revisiones: 1862, 1909, 1960 y 1995. Utilizada con permiso. Las citas bblicas sealadas con bdj se tomaron de la Biblia de Jerusaln, nueva edicin totalmente revisada y aumentada, equipo de traductores de la edicin espaola de la Biblia de Jerusaln, Editorial Espaola Descle de Brouwer, S. A., 1976. Las citas bblicas sealadas con TLA se tomaron de la Biblia para todos, 2003. Traduccin en lenguaje actual, 2002 por las Sociedades Bblicas Unidas Usadas con permiso. Producto 495798 ISBN 0-7899-2028-X ISBN 978-0-7899-2028-7 Impreso en Colombia Printed in Colombia Categora: Vida cristiana/Vida prctica/Crecimiento personal Category: Christian Living/Practical Life/Personal Growth

DEDICATORIA
A mis amigos y representantes de Cultura Financiera en todo el continente: hombres y mujeres que estn dando sangre, sudor y lgrimas por ver que nuestras familias vivan bien a pesar de las circunstancias.

CONTENIDO
Introduccin: La vida es un pastel de manzanas ....................7
PRIMERA PARTE: QU SIGNIFICA VIVIR BIEN?

1. Un concepto esencial: La prosperidad integral .......11 2. Dos ideas fundamentales .......................................19 a) La actitud frente a las posesiones .....................20 b) La diferencia entre el ser y el hacer.............27 3. Tres elementos salvavidas ....................................35 a) Tu concepto de la excelencia ............................36 b) El tesoro de tu dignidad ..................................56 c) La solidez de tu integridad...............................57 4. Los diez mandamientos para vivir bien ..................67 a) Atesora el sueo que Dios puso en tu corazn .......................................................68 b) Abraza el dolor y persevera ..............................71 c) Controla tus expectativas .................................73 d) Cultiva la perseverancia ...................................76 e) Afrrate a la esperanza .....................................80 f ) Aprende a producir limonadas .........................82 g) Perdona ...........................................................83 h) S bondadoso con alguien ...............................93 i) Pasa tiempo con tus amigos... y rndeles cuenta a otros! ...............................................104 j) Sonre............................................................111

CMO VIVIR BIEN CUANDO LAS COSAS VAN MAL

SEGUNDA PARTE: QU PUEDO HACER CUANDO LAS COSAS VAN MAL?

5. Toma control de tus circunstancias ......................117 6. Incrementa tus ingresos y disminuye tus gastos....135 7. Desarrolla un Plan para salir de deudas .............147
CONCLUSIN: ELIGE LA VIDA ABUNDANTE ..... 159

Notas ..............................................................................165 Acerca del Autor ..............................................................171 El Instituto para la Cultura Financiera .............................175

INTRODUCCIN
La vida es un pastel de manzanas

espus de recorrer ms de dos millones de kilmetros alrededor del mundo y visitar unos cuarenta pases, por fin me he dado cuenta que vivir bien, desde el punto de vista econmico, es como hornear un buen pastel de manzanas. Si bien es cierto que las manzanas son un componente importantsimo para disfrutar del famoso pastel, no son el nico ingrediente. A decir verdad, si uno se olvidara de cosas como, por ejemplo, la harina o el agua, nunca tendra un pastel al final del proceso. Me da la impresin de que cada vez ms son los que creen que vivir bien est de alguna manera directamente relacionado con la cantidad de dinero que uno gana. Actan como si el dinero y las cosas materiales estuvieran en el corazn de la buena vida. Se enfocan en las manzanas y se olvidan de todos los dems ingredientes. Desde los profetas de la prosperidad, pasando por los profesores del materialismo y los periodistas de noticias internacionales, muchos de los influyentes del mundo de hoy estn muy afectados por una filosofa que nos ha fallado de forma miserable: la filosofa del materialismo. Es imposible vivir bien si uno adopta el materialismo. Nuestro Seor Jesucristo dice: La vida del hombre no consiste en la abundancia de los bienes que posee1.

CMO VIVIR BIEN CUANDO LAS COSAS VAN MAL

El bienestar requiere de dinero, pero no es el ingrediente esencial para la buena vida. De eso vamos a hablar en este libro: De cmo vivir bien en medio de las dificultades y de cmo salir de ellas. Ahora, acrcate a la mesa, srvete con confianza una tacita de caf y, mientras recorremos este libro, permteme invitarte a una porcin de mi pastel favorito.

QU SIGNIFICA VIVIR BIEN?

PRIMERA PARTE

CAPTULO 1

UN CONCEPTO ESENCIAL: LA PROSPERIDAD INTEGRAL

uan Carlos era un conocido asesor legal del presidente de un pas latinoamericano. Lo respetaban, apreciaban, escuchaban y reconocan como un lder pensador en su nacin. Tambin haba hecho algo de dinero. En realidad, bastante. Tena dos empresas, varios autos, un chofer y, para cuando me vino a ver a mi hotel, estaba a punto de divorciarse de su tercera esposa. Algo no andaba bien en la vida de mi buen amigo latinoamericano. A pesar de tener fama, fortuna y el respeto de la comunidad, su vida se le estaba cayendo a pedazos. Este es el tpico caso de muchas manzanas y pocos ingredientes. Es imposible construir un pastel de vida feliz sin tener todos los componentes necesarios.

CMO VIVIR BIEN CUANDO LAS COSAS VAN MAL

En la vida, y en este libro, el concepto de prosperidad y de felicidad que vamos a manejar tiene que ver con mirar a nuestra vida como un todo. Al igual que para tener un buen pastel necesitamos todos los ingredientes, de igual forma para vivir bien necesitamos crecer y prosperar de manera equilibrada en cada aspecto de la vida: trabajo, ingresos, relacin de pareja, relacin con los hijos, relacin con Dios... Jess, nuestro Seor, nos dice en Marcos 8:36: Y qu beneficio obtienes si ganas el mundo entero pero pierdes tu propia alma? (ntv). Eso significa que, a veces, para que una parte de nuestra vida crezca, otra debe esperar. Para que mi relacin con mis hijos mejore, algunos de mis compromisos tendrn que posponerse. Para que el amor crezca en mi matrimonio, quiz alguna gente tenga que esperar a que vuelva de mis vacaciones. Para que mi vida interior se desarrolle, el resto del mundo no me encontrar por una hora cada da. La casa puede esperar, los hijos no. El ascenso en el trabajo puede esperar, mi familia no. La iglesia puede esperar, Dios no. En la actualidad, estamos viendo a una nueva generacin de jvenes y adultos que han tenido acceso a una mejor educacin, mejores trabajos, mejores cuidados de la salud, mejores viviendas que sus mayores y, sin embargo, llegan al tope de la escalera del xito, como dice Stephen Covey, para darse cuenta de que la escalera est apoyada en la pared equivocada. Estas personas llegan a la edad de la jubilacin, se sientan a la mesa de la cocina y, mientras toman un caf con leche por la maana, el esposo le dice a su esposa: Yo la conozco a usted... de algn lado la conozco. Ah... usted es la que limpia aqu, no es cierto? Es la que cocina, la que barre y lava la ropa, verdad?. Han vivido bajo el mismo techo, pero no han sido una pareja. Han tenido una casa, pero no han tenido un hogar. Han acumulado bienes, pero no se han dado a s mismos el uno al otro.
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UN CONCEPTO ESENCIAL: LA PROSPERIDAD INTEGRAL

Me sorprende ver la cantidad de parejas en nuestro continente que rompe el vnculo matrimonial despus de quince o veinte aos de casados... Es entonces cuando nos sentimos vacos. No nos sentimos satisfechos con los logros alcanzados, ni nos damos cuenta que hemos pagado un precio demasiado alto en lo personal y familiar por el xito financiero obtenido. Llegamos a la cpula y descubrimos que estamos solos. Pensamos que podramos tocar el cielo con las manos, pero nos sentimos como que no llegamos ni a la altura del techo. Prosperidad es, entonces, algo muy diferente de lo que nos ensean los profetas del materialismo. Prosperidad integral, el bienestar, como lo llama mi buen amigo boliviano Hoggier Hurtado, es llegar al final de la vida alcanzando las metas financieras que nos propusimos y, a la vez, poder decirle a nuestra esposa mirndole a los ojos: El pastel estaba sabroso... y ni siquiera le faltaba sal!.

El materialismo que nos mata

Qu es la verdad?, pregunt Poncio Pilato minutos antes de entregar a Jess de Nazaret para que lo crucificaran. Es interesante notar que, a pesar de haber hecho una de las preguntas ms profundas de la humanidad, a Pilato no le interesaba escuchar la respuesta. Se dio media vuelta y sali de la habitacin antes de que Jess le pudiera contestar. Creo que al contestar esa pregunta podramos tener una mejor forma de evaluar la vida que vivimos y no sentirnos tan desdichados como nos quieren hacer sentir los medios de comunicacin y, a veces, hasta nuestros propios gobiernos. Este no es un libro filosfico, pero baste decir que la pregunta de Qu es la verdad? la contestan casi siempre las filosofas del mundo. Una de las ms populares que, dicho sea de paso, nos ha fallado en gran medida durante el ltimo siglo, es el materialismo.
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CMO VIVIR BIEN CUANDO LAS COSAS VAN MAL

El materialismo contesta a la pregunta de Qu es la verdad? diciendo: La verdad es lo que puedo tocar. Eso significa que, en el momento de definir las palabras prosperidad y bendicin, un profeta del materialismo siempre la va a definir en trminos materiales y positivos. No quisiera que me malentiendas. Creo que es cierto. La bendicin de Dios puede ser material y positiva... pero hay tantas otras cosas que no se pueden medir con dinero y que muchas de ellas forman parte de la bendicin de Dios para nuestras vidas! El materialista siempre tratar de resolver los problemas del mundo echndole dinero. Explicar que una persona pobre es alguien que vive mal. Para mejorar el estndar de vida de un pobre hay que incrementar sus entradas de dinero. Puede que s, puede que no. Si el pobre pertenece al grupo de personas ms pobres del mundo (dos mil millones viven con menos de dos dlares y medio al da)1, es probable que un incremento de sus entradas de dinero ayude en forma importante. Sin embargo, hay muchas maneras de poder mejorar la vida de las personas sin necesariamente incrementar sus salarios. Por ejemplo, proveyendo educacin, salubridad, un clima de paz en el pas, combatiendo en serio la corrupcin de los gobernantes y compartiendo con la poblacin los beneficios de una excelente administracin de los recursos del pas. Uno puede vivir bien sin tener importantes sumas de dinero en el banco. Imagnate que vives en Colombia. Tienes tu casita y tambin tienes un auto. Tienes lo suficiente para mandar a tus hijos a estudiar y disfrutas de un cuidado de la salud promedio. Por otro lado, tu cuado vive en Los ngeles y gana cinco veces ms que t. Quin vive mejor? Los gurs del materialismo apuntarn en seguida a la casa mayor que tiene tu cuado, a los casi diez mil dlares que California gasta por estudiante de escuela2 y al automvil ms nuevo
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UN CONCEPTO ESENCIAL: LA PROSPERIDAD INTEGRAL

que se compr este ao (en realidad, se tuvo que comprar dos), para decir que l tiene un estndar de vida ms alto. Yo, por mi parte, apuntara a sus largas horas fuera de la casa, al trabajo que se tuvo que conseguir la esposa para afrontar el altsimo costo de la vivienda, al estrs de pagar las cuotas de todos los nuevos juguetes que se compr cuando se mud a California y a las serias peleas matrimoniales que tiene con regularidad, a fin de colocar un signo de interrogacin a esa rpida evaluacin. Si ganar ms dinero implica un mejor estndar de vida, la gente en los Estados Unidos o en Suiza estara en el tope del mundo. Sin embargo, a pesar de que el salario medio estadounidense est por encima del salario noruego en decenas de miles de dlares, Noruega es la primera entre los diez pases con mejor calidad de vida del mundo, mientras que Estados Unidos apenas llega al noveno lugar!3

El caso de Jos y Cristina

Hace aos atrs, cuando trabajaba para una organizacin llamada Christian Financial Concepts, fundada por el Dr. Larry Burkett (1939-2003), escrib una serie de casos de estudio con el propsito de capacitar a lderes del continente. Uno de ellos era el de Jos y Cristina. Te lo voy a contar. Este caso nos muestra en forma clara cmo es que ganar ms dinero y vivir en un pas ms rico no siempre lleva a una vida mejor: Jos y Cristina decidieron mudarse con sus tres hijos a Estados Unidos para comenzar una nueva vida. Al llegar, Jos encuentra un buen trabajo que paga ocho dlares la hora (mil seiscientos dlares al mes). Con esa pequea fortuna, Cristina cree que las cosas van a andar mucho mejor para su familia de lo que andaban en su pas.
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CMO VIVIR BIEN CUANDO LAS COSAS VAN MAL

Sin embargo, pronto Jos se da cuenta que con ocho dlares la hora solo trae mil doscientos dlares cada fin de mes a su hogar (porque le descuentan los impuestos). Entonces, descubre que debe tomar de su salario ochocientos cincuenta para pagar el alquiler, doscientos treinta para pagar por el auto, doscientos para la luz, el agua y el telfono. De pronto, se percata que su salario no le alcanza para comer! Cristina, entonces, decide salir a trabajar. Cuando averigua cunto le va a costar el cuidado de sus tres nios pequeos, descubre que le cobran tres dlares la hora por nio. Multiplicando tres dlares por tres nios, por cien horas de trabajo, todo esto se traduce en ms de novecientos dlares al mes, solo en el cuidado de los nios! As que Jos y Cristina deciden trabajar turnos alternos. l trabaja de da y ella lo hace de noche. Con eso, estabilizan la vida economa familiar y hasta se pueden comprar algunos lujos como un nuevo televisor de plasma, un sistema de sonido, un auto, salir de vacaciones y mantener un estndar de vida de clase media. No obstante, despus de varios aos en el pas, comienzan a ser obvios ciertos problemas: hay frialdad en la relacin matrimonial, el nio mayor no anda bien en la escuela, los dos menores se enferman con regularidad, las deudas han aumentado y ahora deben ciento diez mil dlares de su nueva casa, ocho mil de un auto, doce mil dlares del otro. Adems, tienen varias tarjetas de crdito que estn llegando a su lmite por un total de diecisiete mil dlares, tienen varias deudas con amigos, algn que otro mal negocio en el que se involucraron buscando dinero fcil y las peleas en el hogar son incesantes. Ya no hay dinero que alcance. Han estado, incluso, hablando de divorcio.
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UN CONCEPTO ESENCIAL: LA PROSPERIDAD INTEGRAL

Lo lamentable es que cuanto ms servimos a la gente hispanohablante en Estados Unidos, ms nos damos cuenta que este tipo de historias no son la excepcin a la regla. Me dicen mis amigos latinoamericanos: Vinimos a esta tierra buscando el cumplimiento del sueo americano, y ahora ese sueo se nos convirti en pesadilla. El materialismo nos dice que si bien el dinero no hace la felicidad, por lo menos ayuda! Yo no estoy muy convencido de eso. La gente que piensa de esa manera dira, por ejemplo, que una familia que est recibiendo cinco veces ms salario en Nueva York que cuando viva en la Repblica Dominicana, debe estar viviendo mejor. Eso es una mentira. Solo vivimos mejor si sabemos cules son los ingredientes de una mejor vida. Jess nos dice: El ladrn viene solamente para robar, matar y destruir; pero yo he venido para que tengan vida, y para que la tengan en abundancia4. Aqu abundancia no necesariamente apunta a un incremento en la cantidad de dinero ni en los bienes acumulados. Vivir nuestra vida y vivirla de manera abundante significa que aprendamos a disfrutar los momentos en los que vemos a nuestros nios jugar en el patio de la casa. Emocionarnos al repetir el Padrenuestro con ellos junto a sus camas y darles el besito de las buenas noches. Tambin significa preocuparnos por la vida de la gente, ayudar a pintar la casa del necesitado, arreglarle el auto a una madre sin esposo y escuchar en silencio hasta cualquier hora de la noche el corazn del amigo herido. Vivir en abundancia significa extender la mano amiga a los pobres, aprender a restaurar al cado y sanar al herido. Significa, para los hombres, poder mirar a nuestra esposa a los ojos y decirle con sinceridad: Te amo. Poder llegar a ser un modelo de
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CMO VIVIR BIEN CUANDO LAS COSAS VAN MAL

lder-siervo para nuestros nios. Significa dejar una marca ms all de nuestra propia existencia. Este concepto de la felicidad y la satisfaccin personal poco tiene que ver con las enseanzas de los comerciales televisivos ni con los evangelistas del materialismo. Poco tiene que ver con lo que se ensea en los crculos afectados por los medios de comunicacin social del da de hoy. Si en algo estoy de acuerdo con esa frase que mencion antes, es que el dinero no hace la felicidad y, para ser sincero, no s hasta cunto ayuda. En el da de hoy, hazte el propsito de darle una mirada sincera al lugar en el que te encuentras en la escala social de tu pas. Pregntate: En realidad, estamos tan mal como nos parece o es que estamos insatisfechos con lo que Dios nos ha provisto?. Quiz esa insatisfaccin te haya llevado a comprometerte a comprar cosas que no necesitas, y con dinero que no tienes, a fin de impresionar a la gente que ni siquiera conoces. Tal vez sea esa confusin con respecto a la fuente de tu felicidad y satisfaccin personal lo que te haya llevado a vivir una vida sin ahorros y, ahora, a que te encuentres entre la espada y la pared. Por lo tanto, quiz este sea el momento de que tomes algunas decisiones importantes, tanto financieras como personales y familiares. Entonces, ajusta tu nivel de vida en vez de correr detrs de metas econmicas y decide ser feliz. T eres la nica persona que puede hacerlo. Yo no puedo cambiar tu actitud frente a la vida ni frente al valor que le das a las cosas materiales. T tienes que rechazar el mensaje del materialismo por tu propia iniciativa... y lo puedes hacer hoy!

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Las cosas no siempre marchan como quisiramos en la vida. Sin embargo, eso no es excusa para que vivamos amargados, apesadumbrados y sin ver la luz al final del tnel. El Dr. Andrs Panasiuk, en forma clara y sencilla, nos muestra en este libro el camino hacia una vida de prosperidad integral.
Andrs Panasiuk ha demostrado ser un comunicador gil, enrgico y creativo. Es el mejor expositor en el campo de la alfabetizacin financiera que conozco. DR. GERMN ROJAS Ex presidente del Banco Central del Paraguay El Dr. Panasiuk es un orgullo de Latinoamrica para todo el mundo. Su forma sencilla de explicar ideas complejas le ha permitido impactar a millones de personas desde las reas rurales de nuestros pases, hasta los centros de autoridad econmica y poltica en Amrica Latina, frica y Europa. DR. GUSTAVO ESPINA Vicepresidente de Guatemala Andrs Panasiuk ensea principios de manejo econmico que no solo impactarn su empresa, sino que tambin le cambiarn la vida. DR. FRANK FUENTES Asesor Econmico del Gobierno de la Repblica Dominicana

ANDRS PANASIUK
es uno de los lderes y conferenciantes internacionales ms reconocidos en los Estados Unidos y Latinoamrica. Es escritor, maestro y comunicador social. Llega a millones de personas a travs de sus libros, programas y conferencias acerca de temas relacionados con la educacin al consumidor y la economa. Adems, es un experto en temas familiares, religiosos y sociales.

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ISBN 0-7899-2028-X

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