Muhammad Yunus

Conferencias Magistrales

Disminucin de la Pobreza a travs del Microcrdito Social Centro de Valores ticos

Divisin de Humanidades y Ciencias Sociales Tecnolgico de Monterrey, Campus Monterrey

Conferencia Pronunciada en el Centro Estudiantil 11 de marzo de 2008

Disminucin de la Pobreza a travs del Microcrdito Social

Dr. MUHAMMAD YUNUS Ganador del Premio Nobel de la Paz 2006

El Dr. Rafael Rangel Sostmann acompaa al Dr. Muhammad Yunus en su visita al Tecnolgico de Monterrey.

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Muhammad Yunus

Dr. Muhammad Yunus Expositor Dra. Lourdes Dieck Directora General de Escuela de Gobierno Ciencias Sociales y Humanidades Dra. Lucrecia Lozano Directora de la Divisin de Humanidades Tecnolgico de Monterrey

Lic. Juan Gerardo Garza Director del Centro de Valores ticos Tecnolgico de Monterrey

Lic. Alfa Itzamara Garza Caballero Centro de Valores ticos Tecnolgico de Monterrey Diseo

Traduccin del ingls y subtitulacin a cargo del Centro de Valores ticos.

D.R. Tecnlogico de Monterrey Primera edicin: mayo, 2008

Impreso y hecho en Monterrey, Mxico. Printed and Made in Monterrey, Mxico.

Dr. MUHAMMAD YUNUS Ganador del Premio Nobel de la Paz 2006

El doctor Yunus naci en Chittagong, provincia entonces de la India, el 28 de junio de 1940. Es un banquero y economista de Bangladesh y obtuvo el doctorado en la Universidad Vanderbilt; posteriormente fue profesor en Tennessee, Estados Unidos. En 1971 regres a Bangladesh, que se haba independizado, para ejercer la profesin docente en la Universidad de Chittagong, donde ocup el cargo de Director del Departamento de Economa Rural hasta 1989. En 1974 propuso una forma de organizacin social para aldeas rurales denominada Gram Sarker (gobierno rural) dicha propuesta demostr ser practicable y til, por lo que en 1980 fue adoptada oficialmente por el gobierno de Bangladesh. En 1976, a pesar de la enorme resistencia y los numerosos rechazos de las entidades bancarias de Bangladesh, consigui fundar el Banco Grameen (banco rural) que en 1983 obtuvo la calidad de banco autnomo. Este banco de pobres ha beneficiado a tres millones y medio de personas, quienes son propietarias del banco, la mayora son mujeres que reunidas en grupos de cinco o ms, solidarias y responsables, consiguen reembolsar 9 de cada 10 de sus pequeos prstamos en contra de lo esperado. En los ltimos 20 aos se estima que el Banco Grameen ha prestado ms de dos mil millones de euros a tres millones y medio de pobres. El banco tiene ms de mil sucursales por todo el mundo y est siendo imitado por ms de 7,000 organizaciones. En 1986, la UNESCO concedi el Premio Simn Bolvar a Muhammad Yunus. Posteriormente 1 de diciembre de 2005 la Fundacin por la Justicia le concedi el V Premio Fundacin por la Justicia, teniendo en cuenta el primer Objetivo de Desarrollo del Milenio; el cual es la erradicacin de la pobreza. El 13 de octubre de 2006, Muhammad Yunus y su Banco Grameen recibieron el Premio Nobel de la Paz 2006 por su lucha por lograr una economa justa para las clases pobres. Este premio le otorg un total de 1,100,000 Euros que destina a obras benficas.

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Dr. Muhammad Yunus Me siento extraordinariamente privilegiado
Muchas gracias. Yo dira que es una bienvenida fabulosa, no solamente una bienvenida. Me siento extraordinariamente privilegiado de estar parado aqu y tener esta oportunidad de conocerlos y revisar el trabajo que hemos estado haciendo y los asuntos que hemos estado enfrentando. Y un auditorio tan magnficodesde esta maana he estado caminando por el campus, mientras ms veo ms celoso me pongo; vi todas esas cosas maravillosas que pasan en este campus y cun afortunados son los estudiantes de estar en este campus y en esta institucin. Afortunados no solamente por el contenido acadmico del campus, sino tambin afortunados porque estn haciendo esfuerzos de conectar los vecindarios, de conectar la gente con el campus. Esta es una de las grandes quejas que siempre hago: las universidades permanecen tan aisladas que cuando los jvenes acuden a estos sistemas acadmicos y cuando salen de estas universidades con un mundo muy artificial en sus mentes, no saben lo que es el mundo real, no saben quines son las personas reales. Porque la gente que est configurada en sus libros de texto es un tipo de abstraccin a partir de las personas reales, pero no son gente real. As que tener una oportunidad para que la gente joven vea cmo es realmente la gente real y cules sus problemas del da a da es una oportunidad tremenda para que la gente joven crezca y se vuelva consciente como parte de la comunidad mundial para la que deben trabajar, y que tienen que disear un mundo para ellos mismos. Una de las cosas que es importante para m y sobre la que he estado hablando es cmo funciona hoy el sistema acadmico. Nos volvemos expertos en cierta rea del conocimiento. Y cuando vemos esa rea del conocimiento podemos usar nuestra expertise y hacer un trabajo maravilloso.

Pero no conocemos la totalidad de quines somos

Pero no conocemos la totalidad de quines somos, ni por qu hacemos todas estas cosas, que se supone que debemos estar logrando. Y a veces digo que da la impresin de que nos estamos moviendo dentro de un cuadro que se mueve muy rpidamente, porque el mundo se mueve rpidamente, cambia tan rpidamente. Estamos dentro de un tren, y un tren hermoso, y todos nos la estamos pasando maravillosamente en el trenjugamoscomemos alimentos deliciososy disfrutamos la compaa de los unos y los otrospero, ni siquiera vemos afuera de la ventana dnde estamos en este momentoestamos tan ocupados disfrutando. Ni siquiera nos hacemos la pregunta: adnde vamos? Adnde nos lleva este tren? Cul es el destino? Y todo porque estamos muy ocupados adentro del tren, disfrutando. Y si intentramos saber adnde nos dirigimos, yo creo que ni el conductor del tren sabe, muy probablemente nadie se tom la molestia de decirle al conductor adonde vamos. Y si sintieras curiosidad por preguntarle al conductor, quizs te sorprendera que ni siquiera hay conductor en este tren. Y as es como es el mundo: no sabemos adnde vamos, cul es nuestro destino, qu es lo que queremos lograr con nuestro trabajo. Despus de todo, la vida humana es una vida muy corta. El mundo sigue en un continuum.

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Hacemos alguna contribucin, hacemos alguna diferencia con nuestras vidas? As que este tema tiene que ser introducido para que los nios, los jvenes, puedan decir: Este es mi destino, esto es lo que quiero ver que suceda durante mi vida. Y una vez que haga esta lista, de las cosas que deberan suceder, yo sugiero que cada nio cuelgue su lista de deseos: Esto es lo que quiero para m, para que el mundo vaya en esta direccin. Y el simple hecho de colgar esta lista asegurar que estas ideas queden grabadas en nuestra mente, de tal forma que podamos trabajar hacia esas metas y que al menos sepamos hacia donde vamos.

La manera en que todo empez

En mi trabajo, la manera en que todo empez, el Banco Grameen y todo lo que hemos estado discutiendo hoy, no es algo que yo estuviera realmente buscando. Yo no soy un banquero, nunca tuve la intencin de ser un banquero. Como joven, como nio, uno crece y tiene muchas ideas de lo que quiere ser cuando crezca. Quiere ser polica, quiere ser bombero, quiere ser pilotopero en toda mi vida entera nunca so que quera ser un banquero. Eso no estaba presente en ningn lugar en mi mente. Pero las circunstancias, la realidad, es algo que uno no puede controlar. Uno es empujado por ciertas circunstancias, donde uno reacciona, donde uno quiere hacer algo. As es como la reaccin me empuj a hacer lo que hice, no como una cosa que hubiera planeado; en el mismo instante en que lo estaba haciendo, unos pocos segundos antes, no tena ni siquiera la idea de lo que iba a hacerfue una reaccin tan instantnea. Y esa reaccin lleg por la terrible hambruna que tuvo lugar en Bangladesh en 1974. Si ustedes recuerdan, Bangladesh naci en 1978 al separarse de Pakistn. ramos conocidos como Pakistn del Este, pero Pakistn del Este y Pakistn del Oeste nunca nos pudimos llevar bien. As que finalmente explot un tipo de guerra civil, un tipo de accin militar de Pakistn del Oeste sobre Pakistn del Este. Mucha gente muri, se caus mucha devastacin. En esa poca yo estaba dando clases en una de las universidades norteamericanas, en Middle Tennessee State University, en el estado de Tennessee. Al final de 1971 Bangladesh se volvi un pas libre, as que renunci a mi trabajo y regres de inmediato. Pens que quizs deba involucrarme en las acciones para construir la nacin en Bangladesh. Era un pas devastado, pero estbamos llenos de euforia. Pensamos que esta vez construiramos nuestro pas a imagen de nuestros sueosestara en nuestras manos, podramos hacerlo, lo haramos

La imaginacin y los sueos a veces te juegan bromas

Pero la imaginacin y los sueos a veces te juegan bromas. Los sueos en estas circunstancias se volvieron pesadillas. En vez de que Bangladesh subiera, Bangladesh se derrumb al grado de que para finales de 1974 tuvimos una hambruna terriblegente muriendo de hambre por todos lados. Y te sientes terribleparticularmente si eres un maestro joven, recin graduado de tu doctorado de una universidad norteamericana, donde enseabas economa, y con el deseo de traer toda la elegancia de esa teora a tu propio pas. Uno se llena de entusiasmo al ensear esas teoras elegantes de economa, y entonces te das cuenta de que la gente se est muriendo justo afuera del campus de tu universidad.

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Te sientes terribleporque tus teoras elegantes no tienen absolutamente ningn significado en las vidas de la gente que se est muriendo, justo afuera. As que gradualmente pierdes todo tu entusiasmo acerca de lo que enseas, y algunas veces te preguntas hay algo de bueno en lo que haces?, lo que haces tiene algn significado para tus estudiantes o para la gente?. Lleg un momento en que pens: en vez de preguntarme, vamos a olvidarnos de todo esto: como economista quizs no pueda ser til para todas las personas que estn muriendo, pero como ser humano, yo soy todava til.

Si puedo ser til por un solo da, ser muy feliz

Puedo pararme al lado de otro ser humano y ver si le puedo ser de utilidad a l o a ellaaun por un solo da; si puedo ser til por un solo da, ser muy feliz. Despus de tomar esta decisin, empec a ir a las villas alrededor del campus. El campus de esta universidad estaba ubicado justamente en medio de las villas, as que fue muy fcil para m caminar a las villas y estar con la gente y ver la realidad de la vida en las villas. As que cada da trataba de ver si haba algo que pudiera hacer para mejorar la vida de la gente; y me empec a sentir un poco cmodo, al menos estaba tratando de hacer algo. Entonces conforme iba cada da empec a darme cuenta, conforme la gente me conoca a m y yo conoca a la gente, empec a darme cuenta de lo devastador que eran los prstamos de efectivo, lo malintencionados que eran los usureros. Los usureros te prestan pequeas cantidades de dinero y toman completamente el control de tu vida. Y me pareci a m, de forma accidental, al ir caminando y conocer una mujer extremadamente pobreestaba literalmente vestida con harapos, sentada en frente de una choza pequea y deshecha, haciendo hermosos bancos de bamb; as que si fuera un fotgrafo, tomara una foto; si fuera un pintor, pintara un cuadro sobre el contraste de cmo estaba vestida, de dnde estaba sentada, su casa, y de lo que estaba haciendo. El producto nuevo que estaba haciendo era tan hermoso, absolutamente brillante. Y entonces me qued pensando: si poda hacer algo tan maravilloso, por qu estaba tan amolada? Por qu estaba vestida con estas ropas tan pobres? Por qu su casa se estaba cayendo? Entonces me acerqu a ella y me sent, tratando de iniciar una conversacin.

Ella era persona extremadamente tmida

Ella era una persona extremadamente tmida. Su nombre era Sofa Vegum. Trat de investigar qu haca, cmo viva y sent curiosidad sobre cunto dinero ganaba haciendo estos productos que se vean muy atractivos. Ella responde rpidamente que gana dos centavos al da; pens no entiende lo que es el dinero ni cunto dinero gana. As que trato de entender hacindole varias preguntas relacionadas con el tema. Pero cada vez ella llega a la misma respuesta. As que me sent a hacer nmeros con ella: cunto le cuesta producir, cunto gana. Y despus de todo mi ejercicio elaborado lleg a la conclusin de que gana alrededor de dos centavos. Estaba en lo correcto. Y la razn por la que ella estaba ganando dos centavos era que no tena el dinero para comprar el bamb que usaba. Todo lo que necesita es un rollo de bamb y de ah puede elaborar varios bancos de bamb.

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As que lo compra: toma los 25 centavos y compra el rollo de bamb. La condicin que le impuso el comerciante es que todo lo que ella produzca se lo tiene que vender slo a l, no se lo puede vender a nadie ms, y adems al precio que l decida. As que despus de escuchar su historia dije: Dios mo! Ella piensa que tiene un negocio, pero en realidad ella es una esclava. Ella slo trabaja para este hombre, por 25 centavos. Y no lo poda creer. No tena sentidocomo profesor de economa uno no habla de 25 centavos, uno habla de millones de dlares, de billones de dlaresno de 25 centavos. Estaba tan impactado por su historia que en ese momento no saba qu hacer. Le poda dar 25 centavos y ella ya no necesitara a este comercianto. As que me contuve y me desped, no hice nada por ella ese da. Al da siguiente tena una tarea para m: iba a ver si haban otras personas en la villa en la situacin de la mujer, encontr a una pero quizs hay muchas ms. Le hubiera podido dar los 25 centavos, pero entonces slo le hubiera solucionado el problema a ella y no hubiera solucionado el problema de la villa. Entonces me llev a uno de mis estudiantes y recorrimos la villa por varios das. Hicimos una lista de personas que estaban recurriendo a los usureros. Y cuando la lista estuvo completa haba 42 nombres en la lista. Y el total de lo que las personas haban pedido prestado eran 27 dlares.

La gente tena que sufrir tanto por tan poco

De nuevo el shock: la gente tena que sufrir tanto por tan poco. Haban renunciado a todo, slo estaban trabajando para los usureros. Cuando vi esa lista me impact lo intrincado del problema; pero de repente vino a mi mente que el problema era complicado, y la solucin muy simple. Si les daba los 27 dlares a estas 42 personas y les peda que devolvieran el dinero a los usureros, ellos seran libres. Dios mo! Puedo hacer eso! As que eso fue lo que hice: les d los 27 dlares. As que cada vez que iba a la villa, cada da, me senta feliz por lo que poda hacer por las personas. No esperaba que pasara nada ms, segua buscando ms usureros que le prestaran dinero a la gente. Y la manera en que la gente me empez a ver me atrap: me miraban como si hubiera yo hecho algn milagrocomo si por 27 dlares uno se pudiera convertir en un ngelsi diera otros 27 dlares probablemente me convertira en un sper ngel. Y el pensamiento que vino a mi mente fue: si puedes hacer a tanta gente tan feliz con una cantidad tan pequea de dinero, 27 dlares, por qu no hacer ms? Y eso era lo que me impulsaba: cmo hacer esto. Poda seguir poniendo dinero de mi bolsillo, pero no lo hice porque si lo haca todos los das vendra ms gente a mi casa para pedir ms dinero. Y entonces vi que esa no era la solucin, que tena que hacer algo ms formal, ms institucional. Y de repente la idea de un banco vino a mi mente: el banco es quien debe prestar el dinero, yo no. As que pens: esto es tan sencillo, les va a encantar mi ideay con mi entusiasmo me fui a la sucursal del banco en el campus de la universidad. Me present con el gerente del banco y le dije que sta era una buena oportunidad, que se convertira en hroe si le daba esta pequea cantidad de dinero a la gente. l dijo que de ninguna manerael banco no puede prestarle dinero a la gente pobre.

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Es absolutamente imposible que el banco haga eso, no es asunto del banco, y la gente pobre no vale la pena. Esto cre un gran debate en m; l no se daba por vencido, pero yo tampoco me daba por vencido. Pero esto no solucionaba el problema, y mientras l ms debata, ms inquieto me pona yo. Al principio lo acept muy tranquilo, no me inquiet, pero despus de discutir con l me inquiet mucho. l me dijo que lo senta, que no poda ayudarme, que fuera a hablar con los directivos del banco porque quizs ellos me podran ayudar. As que fui a ver a los directivos, pero dijeron lo mismo. As que segu entrevistndome con ms directivos de diferentes bancos para ver si aceptaban mi proposicin.

Ningn banco acepto mi posicin, trat por meses

Ningn banco acept mi proposicin, trat por meses. Y finalmente se me ocurri otra idea y se la propuse al banco: por qu no me consideran como un aval? As cumplen con todas sus reglas, porque soy yo quien toma el riesgo, y ustedes dan el dinero. Se llev otros dos meses convencerlos, y finalmente aceptaron; yo firmara todos los papeles como aval, y ellos daran el dinero. Se hizo. Y cuando empec a firmar todos los papeles y el banco le dio el dinero a la gente de la villa, el gerente del banco me dijo: Dgale adis a su dinero. Este dinero nunca va a regresar. Y dije, no tengo idea si va a regresar o no, simplemente voy a tratar, no tiene sentido que no vaya a regresar. Estoy ansioso por ver si funciona. Creamos algunas reglas, algunos procedimientos sencillos, y el dinero regres, cada centavo. Era muy emocionante; le dije al gerente: Mirecada centavo regres. l no estaba impresionado, dijo que le prest a poca gente, en una sola villaen una villa un profesor poda mostrar un sinnmero de milagros. Entonces le pregunt qu deba hacer, y l me dijo que debera trabajar al menos con otra villa, trabajar con dos villas. Y me dije, quizs tiene razn, voy a trabajar con dos villas para ver si funciona o no. As que me llevo a mis estudiantes, trabajo todo el proceso en dos villas, y funciona de nuevo. Y le dije al gerente: mire, funciona tambin en dos villas. Y l dijo: Una villa, dos villas, es lo mismo. Le pregunt qu deba hacer, y me dijo que trabajara en cinco villas. As que con mi entusiasmo y mis estudiantes voy a cinco villas, y funciona de nuevo. As que se volvi un juego entre el gerente del banco y yo. Cada vez que yo tena xito, l aumentaba el nmero de villas. As que me propuse vencerlo, y trabaj con 10 villas, 20 villas, 50 villasy funcion pero l no cambi su manera de pensar. l solo est esperando ver que todo se colapsara. l no poda creer que algo as funcionara, pensaba que slo sera cuestin de tiempo, que todo desaparecera. Mi forma de pensar cambi; pens por que tengo que escucharlo, quin es lahora s que lo que l dice es totalmente equivocado. Lo que yo veo, es lo verdadero. Si hoy alguien en el mundo me dice que los pobres no son dignos de crdito, gritara a los cuatro vientos para decirle al mundo que sta es una gran mentira, que no es cierto. Porque lo he hecho, y quiero hacerlo yo mismo.

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La idea de crear un banco para la gente pobre

As que se me ocurri la idea de crear un banco para la gente pobre. Por qu tengo que acudir al gerente? Entonces para crear un banco necesito permisos, y tengo que ir con la gente que regula los bancos, entre otras cosas. As que empec a hacer esoy la gente me pregunt si estaba lococrear un banco para los pobres si ya haba suficientes problemas prestando dinero a la gente rica, porque la gente rica nunca paga. Y todo el mundo me dice lo mismo, a lo que yo respondo que estamos trabajando y que vean los resultados. As que me llev otros tres aos convencer al gobierno, convencer al ministro de finanzas para que me permitieran abrir un banco. Finalmente en 1983 nos convertimos en banco y empezamos a expandirnos y a expandirnos, y estamos encantados de que est funcionando. Recientemente, hace un mes, estuve en el show de John Stewart, es un show en los Estados Unidos, un show cmico. As que me conoce, me ve y me pregunta: Qu? Usted da prstamos pequeos a las mujeres pobres? Y por eso le dieron un Premio Nobel? Le dije: As esque puede hacer uno. Despus le expliqu, no me dieron el Premio slo por darles pequeos prstamos a las mujeres pobres; para m fue muy sencillo, no tuve que trabajar muy duro para lograrlo. Cuando tuvimos que crear procedimientos, yo no saba, no era banquero. As que me fij en los bancos convencionales, ellos tenan que hacerlo tambin. Una vez que supe cmo lo hacan, todo lo que tuve que hacer fue exactamente lo contrario. Y nos convertimos en el Banco Grameenes muy sencillo. Porque los bancos convencionales estn basados en el principio que mientras ms tienes, ms obtienes. Cualquier banquero puede decirles eso.

Mientras menos tengas, tienes mayor prioridad

Nosotros tomamos el principio y lo invertimos: mientras menos tengas, tienes mayor prioridad. Si no tienes absolutamente nada, eres la prioridad ms alta. Ven, es as de simple. Los bancos convencionales quieren que el cliente tengan muchos colaterales, mucha riqueza, mucho dinero, para que en base a ello se les preste mucho dinero. As que dijimos, que vamos a hacer con la gente pobre: vamos a olvidarnos de los colaterales, no colaterales, as que en nuestro trabajo no hay colaterales. Qu objetivo tiene pedir colaterales si la gente es tan pobre? Uno no quiere hacer negocios con los pobres si les pides colaterales. As qu en todo el sistema del Banco Grameen el asunto de los colaterales no existe. Tampoco hay avales, no, nadie viene como aval, no hay aval. Y lo mejor de todo, en todo el sistema del Banco Grameen no hay abogados. En los bancos convencionales no se puede dar ni siquiera un pequeo paso sin que venga el abogado y le d a uno muchos papeles: firme aqu, firme all, que el notario vea estono tenemos abogados. Los bancos convencionales me dicen: Dr. Yunus, cmo puede dormir tranquilamente en la noche? Presta dinero sin colaterales? No tiene abogados? Cmo le hace? Y espera que el dinero regrese? Yo les digo que tengo un sueo muy tranquilo porque en mi caso el dinero siempre regresa.

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Algo que siempre van a escuchar sobre los microcrditos en el Banco Grameen es que la tasa de repago (quienes repagan su crdito) es del 98-99%...esa es una caracterstica de los microcrditos. La gente tiene mucha curiosidad de cmo es que sucede esto, pero sta es la realidad, es como funciona. Los bancos convencionales son propiedad de gente rica, y en particular hombres ricos.

El Banco Grameen es propiedad de la gente

En nuestro caso es lo opuesto: el Banco Grameen es propiedad de la gente pobre, de la gente ms pobre, y en particular de las mujeres ms pobres. El da de hoy el Banco Grameen le presta a 7 millones y medio de personas en Bangladesh, y 97% de ellas son mujeres. As que realmente somos un banco de mujeres, y ellas son las dueas del banco. Yo no soy dueo del banco, yo soy un empleado del banco. El banco no es propiedad de alguien rico, los 7 millones y medio de personas que piden prstamos son los dueos del banco y ellos son los que se sientan en la junta del banco. As que la junta del banco no est dirigida por otra gente. Como ven este es el inverso del sistema. Uno de los principios del banco, desde el principio, es que la gente no debe ir al banco sino que el banco debe ir a la gente, y desde entonces siempre hacemos eso. Tenemos un staff de 27,000 personas en el Banco Grameen; estas 27,000 personas jvenes visitan las villas en Bangladesh para conocer a los 7 y medio millones de personas que nos piden dinero, van hasta su puerta, hacen negocio con ellos en la puerta de su casaellos no tienen que venir a nuestras oficinas. Para nosotros la oficina es un lugar donde guardamos registros, no hacemos negocios all; nuestro negocio est a las puertas de quienes nos piden prestado. Esa es la razn por la cul podemos hacer negocio con las mujeres. Particularmente en Bangladesh, las mujeres son muy tmidas, muy conservadoras; nuestra religin las ha animado a quedarse dentro de la casa, no salen de la casa. As que si les dices que salgan de su casa y vayan a nuestra oficina a hacer negocios, ellas dicen de ninguna manera, no es posible. As que nuestro sistema es justamente el sistema correcto para ellas: nosotros vamos a ellas. Ellas se quedan en casa y nosotros somos quienes visitamos cada una de las villas.

Cada semana visitamos a estos 7 y medio millones de personas

Cada semana, porque los prstamos se pagan en abonos semanales, cada semana visitamos a estos 7 y medio millones de personas, visitamos todas las villas de Bangladesh, y eso es de lo que se trata el Banco Grameen. Se le pide que guarden pequeas cantidades de dinero en sus cuentas de ahorro as que estos 7 y medio millones de pobres, en particular mujeres pobres, tienen su propia cuenta de banco. Se sienten muy seguras porque tienen su propia cuenta de banco. Millones de personas en los Estados Unidos, aun en este da, millones de personas no pueden abrir una cuenta de banco. Cuando alguien recibe su salario l o ella no puede poner el dinero en el banco, no puede cambiar su cheque. As que l o ella tiene que ir a una compaa que se dedica a cambiar los cheques, y ellos te timan porque no tienes lo suficiente para abrir tu propia cuenta de banco.
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As es como creamos el sistema y as es como ha evolucionado. Conforme bamos creciendo de un banco pequeo a un banco grande, hicimos algo que se plasm en algo conocido como las 16 decisiones. No quiero ahondar en el tema porque llevara tiempo, pero s quiero decir que esto es parte fundamental del sistema. Estos son compromisos que hacen las personas que nos piden prestado, y no los hacen por imposicin sino porque ellos deciden hacerlo despus de discutirlas.

Los animamos a que en realidad enviaran a sus hijos a la escuela

Todas las decisiones son importantes pero quiero hablar sobre una que es muy importante: enviaremos a nuestros hijos a la escuela y nos aseguraremos que se queden en la escuela. Esta decisin es muy importante porque los 7 y medio millones de personas que nos piden prestados son todas analfabetas, porque el analfabetismo nunca disminuy, se qued alto. La familia nunca fue a la escuela: ella nunca fue a la escuela, su esposo nunca fue a la escuela, sus paps nunca fueron a la escuela, los paps de su esposo nunca fueron a la escuelahistricamente nunca nadie fue a la escuela. Durante nuestras discusiones comentamos que los nios deberan ir a la escuela, y esto se convirti en una de las 16 decisiones. Y entonces los animamos a que en realidad enviaran a sus hijos a la escuela. Al comienzo del Banco Grameen logramos esa meta: tener a todos los nios en la escuela y se convirti en parte de la cultura del Banco Grameen: si te unes al Banco Grameen, envas a tus hijos a la escuela. As que nos aseguramos que el 100% de los nios del Banco Grameen vayan a la escuela, y all es donde estn. Cuando logramos esto, algo nos impact, algo muy interesante: no slo estos nios iban a la escuela, este pequeo nio, esta pequea nia iban a la escuela; algunos de ellos, para nuestra sorpresa, ocupaban los primeros lugares en su saln, eran los mejores estudiantes de su saln. Nos sorprendi: viniendo de esos antecedentes en sus villas pobres, viniendo a clase con todosesa pequea nia de la familia ms pobre es la nia con las mejores calificaciones en su clase o el nio con las mejores calificaciones. Queramos celebrar esto. Estbamos tan emocionados que pensamos que esto mereca ser reconocido. As que se nos ocurri cmo reconocerlo. La idea que se nos ocurri es que deberamos tener una ceremonia en la villa cada ao y reconocer a los nios, y darles becas. Y hemos estado haciendo esoel ao pasado dimos becas del Banco Grameen a ms de 50,000 estudiantes, y es una ceremonia tan maravillosa en la villa porque se invita a todas las personas importantes de la villa, se invita a todos los profesores de la villa y se celebra con el hijo o la hija de las familias ms pobresalgo que es inusual, festejar con los nios de la gente ms pobre. Se sienten altos, se sienten importantes, han hecho algo que merece ser reconocido y aplaudido. Les damos dinero; cada mes reciben el dinero de su beca. Alienta a los nios a seguir estudiando.

Han pasado 15 aos y algunos de estos jvenes ya se graduaron de la preparatoria y estn tratando de ingresar a la universidad, de obtener su educacin superior.

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Y estamos muy sorprendidos porque no esperbamos que llegaran tan lejos; pensbamos que sera un gran logro si terminaban su educacin primaria, sera un gran logro. Pero la realidad result ser ms sorprendente de lo que esperbamos. Entonces nos sentamos inmediatamente y tomamos otra decisin. Cualquier nio de la familia Grameen que entrara a la educacin superior debera recibir un prstamo educativo. El Banco Grameen solventara todos los gastos: colegiatura, manutencin, todos los otros gastos educativos seran pagados por el prstamo de Grameen. Hoy en da tenemos 21,000 estudiantes con prstamos educativos estudiando medicina, ingeniera, estudiando en todas las disciplinas de las universidadesalgunos ya han completado su PhD. Es verdaderamente emocionante ver toda una nueva generacin que surgi de una familia analfabeta, personas jvenes educadas profesionalmente.

Me dio una alegra enorme cuando fui alrededor de la villa conociendo a estas personas
Y me dio una alegra enorme cuando fui alrededor de la villa conociendo a estas personas. Y ahora lo que me sorprende cuando conozco a las mujeres en las villas, me cuentan de sus xitos, de sus fracasos, estn haciendo planes, y yo trato de responder sus preguntas. Voy a la villa, y la hija de la mujer que nos pidi el prstamo, quien ha estado con nosotros por doce o quince aos, la hija de la mujer viene de otro lugar, de la ciudad; y pregunto a qu se dedica, y ella es doctora, ejerce en otro lugar. Y entonces vemos a la madre y a la hija, y te da una alegra tremenda recordar cmo esta mujer estaba aterrada de obtener un crdito de 30 dlares porque nunca haba manejado dinero en su vida. No solamente tom ese dinero llena de mucho valor y us este dinero y luego tom ms dinero para poder mejorar su vida y mand a su hija a la escuela. Y se fue a un nivel superior: el Banco Grameen le dio un prstamo y ahora su hija es doctora. La hija est de pie junto a su madre, las dos son muy felices, y llega un pensamiento del que no puedes escapar cuando las ves juntas, de pie, sonriendo tan contentas: su madre tambin pudo haber sido una doctora. Nunca se le dio la oportunidad. Su hija obtuvo la oportunidad porque su madre fue al Banco Grameen e hizo lo que pudo hacer, su madre era una mujer analfabeta, pero mand a su hija a la escuela y el Banco Grameen le dio el prstamoella se volvi doctoray no hay nada de malo con su mam; su mam hubiera podido ser doctora tambin si la sociedad le hubiera dado las mismas facilidades, quizs hubiera sido otro tipo de profesionista. Y mientras uno se est preguntando todo esto, te presentan a la abuela, una mujer mayor, quien nunca tuvo la oportunidad de unirse al Banco Grameen, ya es vieja, es una mujer muy tmida que no ha tenido todas las experiencias que ha tenido su hija quien es ahora una mujer de negocios llena de confianza, que sabe manejar el dinero; y entonces tu pensamiento se generaliza y piensas que la abuela tambin pudo haber sido doctora porque no hay nada malo con la persona.

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Qu es la pobreza, despus de todo?

As que regresas y te preguntas qu es la pobreza, despus de todo? Est en la persona o est en el sistema? De dnde viene la pobreza? La hija se volvi doctora, as que la pobreza no puede venir de la persona porque la persona tiene la misma tradicin familiar, ella creci con esa familia, no haba nada malo en ella; simplemente las oportunidades no estuvieron all y no pudo convertirse en lo que otros se han convertido. Y este pensamiento te lleva a tratar de explicar lo que es la pobreza; la pobreza no es creada por la gente pobre. La pobreza es creada por el sistema que nosotros creamos, por las instituciones que hemos creado, por las polticas que hemos seguido, por los conceptos que hemos diseadoy nos sentimos tan orgullosos de esos conceptos y de esas instituciones, pensamos que tenemos un sistema perfecto. Pero el sistema no es perfecto, y el reflejo es que gente llena de energa, llena de creatividad a lo largo y ancho del mundo es condenada a una vida con estndares por debajo de lo humano sin tener ninguna culpa. Cuando hablamos del microcrdito, del tipo de trabajo que hacemos, siempre confronto preguntas, y surge una pregunta en particular: el microcrdito es una gran idea, pero funciona slo para los pobres que son emprendedores; tienes que ser un pobre emprendedor y entonces, slo entonces, el microcrdito funciona para ti. Yo odio esa afirmacin, no puedo soportar esa afirmacin.

Creo que todos los seres humanos, sin excepcin, son emprendedores
Y sigo explicando que esto no es cierto. Sigo explicando mi posicin: yo creo que todos los seres humanos, sin excepcin, son emprendedores porque es parte de la condicin humana. Es parte del paquete que llamamos ser humano, no es algo extra. As que est presente en cada ser humano. El hecho de que algunas personas muestren habilidad emprendedora y otras no es debido a las circunstancias. Y para darles un ejemplo, tomen los 7 y medio millones de personas del Banco Grameen. Cuando quise darles dinero a las mujeres, las mujeres me dijeron que no les diera dinero porque no saban nada sobre manejar dinero, nunca he manejado dinero en mi vida, no s que hacer con el dinero, por qu no le da el dinero a mi marido? Y estas son las frases que repetidamente me dice la gente. Y aqu estoy yo, tratando de alcanzar una gran meta, el lograr que el 50% de las personas que nos piden un prstamo sean mujeres. Por qu quiero que sean mujeres? Esta es mi meta por qu tengo esta meta? Tengo particularmente el inters de traer a las mujeres al banco? Yo no tuve esta gran idea. Lo que pas es que cuando me estaba quejando de los bancos convencionales, antes de que empezara este trabajo, yo estaba confrontando a los banqueros, los estaba sacudiendo; los estaba acusando de ser totalmente injustos, de estar totalmente equivocados al rehusarles sus servicios a la gente pobre, por no prestarle dinero a la gente pobre. Esto estaba completamente equivocadollegu a decirles que estaban practicando un apartheid financiero, que era apartheid financiero.

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Muhammad Yunus

Y todava para complicarlo ms, agregu otra queja: ustedes son totalmente injustos porque no le prestan a las mujeres. Y el banco dijo, esto no puede ser, le prestamos a las mujeres. Y les dije que no era cierto, que si miraban a quienes les prestaban dinero, ni siquiera el 1% eran mujeres. Cmo pueden justificar eso? As que les dije: estn totalmente prejuiciados en contra de las mujeres, sus reglas, sus procedimientos, todo est en contra de las mujeres.

Cuando comenc mi trabajo tom la primera decisin

As que cuando comenc mi trabajo tom mi primera decisin: la mitad de las personas a las que les prestara dinero tendran que ser mujeres. Y por eso nos enfocamos a las mujeres. Pero mientras ms me acercaba a las mujeres, ms huan ellas de m. Si entraba a la villa por el norte, ellas corran para el sur. Aqu vienen a darles dinerocomo si les estuviramos haciendo algo terribleles queramos dar dinero pero ellas tenan miedo, tenan miedo porque nunca haban manejado dinero. Y as empezamos a llevar efectivo con nosotros: si una mujer deca que jams haba tocado dinero en su vida, le decamos aqu hay dinero, tquelo. No es nada de lo que se deba estar asustada, es slo un pedazo de papel. As que imagnense la clase de situacin que tenan en su mente. Mis estudiantes dijeron olvdelo. Por qu nos est forzando a darle dinero a las mujeres? No saben qu hacer. Si dicen que no saben qu hacer con el dinero, por qu se los da?

Cuando una mujer dice que no sabe nada, que nunca ha tocado dinero en su vida, no es su voz
As que trat de persuadirlos dicindoles: cuando una mujer dice que no sabe nada, que nunca ha tocado dinero en su vida, no es su voz; es la voz de la historia por la que ella ha pasado. Es la historia del abandono, la historia de la indiferencia, la historia del rechazo, todo lo que nuestra sociedad le ha dado. Por eso es que ella ahora est escondida detrs de estos temores. As que slo tienen que ir, decirles que aqu est el dinero y que lo tomen; no esperen que ellos salgan tomar el dinero. Nuestro trabajo es ir ah y ser pacientes, y tratar de animarlas, ir quitando los temores capa por capa, para que un da una de ellas diga Quizs deba tratar, y si alguna dice esto, ser su victoria porque finalmente saldr la verdadera persona, y es el da por el que estamos esperando. Nos llev 6 aos de hacer esto continuamente y entonces llegamos a la meta de tener 50% de mujeres. Y ahora que disfrutamos la gloria de tener un 50% de hombres y un 50% de mujeres entre quienes nos piden prestado, nos empezamos a dar cuenta de algo extraordinario: el dinero que lleg a una familia a travs de una mujer, trajo muchos ms beneficios a la familia que si el dinero hubiera llegado a travs del hombre. Si se revisa caso por caso, pieza por pieza, se da uno cuenta de que no necesita uno ser un experto: es tan obvio. Una cosa que se nota de inmediato es que si la mujer toma el dinero, los nios son los primeros beneficiados. Se nota de inmediato y se ve de una manera muy vvida. No voy a abundar en los detalles, pero si una mujer es quien pide prestado el dinero los cambios se ven de inmediato en el hogar. Si una mujer pide prestado el dinero se da uno cuenta de que tiene una meta a ms largo plazo, que quiere alcanzar algo.
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No se ve esto tan fuertemente como uno quisiera con los hombres. El hombre quiere disfrutar de inmediato, no quiere esperar para maana, quiere disfrutar, no quiere que el dinero sea destinado a los nios o a alguien ms. Entonces al notar esto nos empezamos a preguntar: qu es lo grandioso de tener 50%-50%? Por qu debemos seguir con la regla del 50%-50%? Y en algn momento decidimos olvidarnos del 50%-50%. Vamos a enfocarnos a las mujeres porque si se puede traer tantos beneficios a la gente pobre, al entrar a la familia a travs de la mujer, vamos a hacerlo. As que cambiamos nuestra manera de pensar. Como resultado, ahora tenemos 97% de prstamos otorgados a las mujeres.

Un proyecto prestndoles dinero a los pordioseros

Quiero regresar al punto de los pobres y los emprendedores. Las mujeres, an cuando al principio no queran el dinero, se convirtieron en emprendedoras. Hoy en nuestro banco tenemos muchos pobres emprendedores, as que aunque inicialmente no eran emprendedores y no queran el dinero, si nos hubiramos retirado hubiramos cometido un error porque no habramos visto cmo eran las personas en realidad. As que slo hubiramos visto lo exterior y nos hubiramos alejado, no habramos descubierto que haba tanta energa detrs de ellos. Nos dimos cuenta que con nuestro debate no estbamos convenciendo a nadie, as que necesitbamos una prueba. As que hace cuatro aos, decidimos enfocar un proyecto a los pordioseros. As que tendramos un proyecto prestndoles dinero a los pordioseros. Entonces mis colegas dijeron qu hacemos con los pordioseros? Yo les dije, vamos a ver cmo procedemos. Nos sentamos con los pordioseros, les hablamos, tratando de entender una cosa en particular: cmo se convirti en pordiosera? En qu momento empez a extender su mano a otros porque no poda cuidarse a s misma, por qu no poda alimentar a sus hijos? Y desde entonces ella sobrevive pidiendo limosna a otras personas. Y cuando platicamos con ella, cuando discutimos este punto, importante para su vida y para toda nuestra sociedad, nos damos cuenta que la sociedad ha empujado, y empujado, y empujado a la persona hasta un extremo, orillndola a pedir limosna y, finalmente esta persona no pudo regresar de nuevo a una vida normal. Ha vivido, desde entonces, toda su vida, pidiendo limosna. Y despus de platicar con ellas les compartimos una idea, una idea muy sencilla. La idea es que, conforme vayan de casa en casa pidiendo que les regalen comida; por favor, mis hijos se mueren de hambre, no tienen que comer as que por favor aydenmeas que ellas van de casa en casa todos los das, o un da s y otro no, encuentran comida o algo para sobrevivir. La idea es que conforme vayan de casa en casa lleven con ellas algn tipo de mercanca, galletas, dulces, juguetes pequeos para los nios, para que les den opciones a la gente. Me puede dar algo por caridad o me puede comprar algo, como usted desee. Mi idea era que probablemente a la gente le gustara comprarles algo, por qu no. Era conveniente, eso les poda ayudar, y a los pordioseros les gust la idea. Y entonces 5, 10, 20 pordioseros se unieron al programa y empezaron a vender cosas mientras iban de casa en casa. Mi idea era que quizs podra tener hasta 2,000 pordioseros en el programa; observar cmo operaban, cmo se movan, cmo dejaban de ser pordioseros.

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Pero se volvi un programa muy popular, no solamente con los pordioseros sino que tambin se volvi muy popular entre nuestro personal. Ellos fueron tocados por el grupo. Mi personal quera atender pordioseros, y la condicin que les puse fue que este no era trabajo extra; si queran involucrarse, podan tomar la responsabilidad de un pordiosero, eso era todo, un solo pordiosero. As que 1, 2, 3, 4 comenzaron a tomar responsabilidad por un pordiosero. El programa fue un xito y yo dira que son pordioseros de medio tiempo: la mitad del tiempo piden caridad, la otra mitad venden cosasy son muy buenos en lo que hacen. Cuando hablo con ellos pueden decirme qu casa es buena para pedir limosna, qu casa es buena para vender, y me pregunto si esto es lo que otros llaman segmentacin de mercado. Una cosa maravillosa: nunca los entrenamos. Solamente les dijimos aqu tienen el dinero, y cuando les dimos el dinero les dijimos: este es el dinero, es un prstamo, nos lo tiene que pagar, pero no va a tener que pagar intereses. Es un prstamo libre de intereses por lo que no tiene que preocuparse de que el dinero crezca. No importa cundo nos lo pague, slo importa que nos los pague. El pedir limosna es su negocio, porque es lo que han estado haciendo toda su vida. Tienen que salir adelante, construir su confianza en ellos mismosy estn en el proceso de hacerlo.

Llamamos a nuestra compaa Grameen Phone

As que de nuevo una pregunta: el gobierno de Bangladesh estaba dando licencias para compaas nuevas de telefona celular, y entonces nos preguntamos, quizs deberamos obtener estas licencias as que solicitamos una licencia para crear una compaa de telefona celular. As que en la licitacin haba compaas muy grandes y tambin nosotros llenamos la solicitud. Llamamos a nuestra compaa Grameen Phone. Entonces las personas del gobierno estaban manejando estas solicitudes, grandes libros de registros, vieron nuestra propuesta y quisieron hablar con nosotros, as que dije vamos. As que me dijeron: por qu quiere una compaa de telefona celular? Usted quera prestarle dinero a la gente pobre, este es un negocio diferente. As que les dije que nosotros tambin podamos tener diferentes negocios, que no haba nada malo en ello. Entonces uno de los oficiales coment: Qu no nos dijo que la mayora de las personas a las que les presta dinero son mujeres, y son analfabetas? Y entonces yo contest que s. Y me preguntaron cmo iban a marcar los nmeros. Y yo les deca en la propuesta que no slo bamos a crear la compaa sino a llevar los telfonos celulares a las villas de todo Bangladesh. Le vamos a prestar dinero a las mujeres para que se compren su telfono celular. Vamos a crear un negocio dejando que otra gente use nuestro telfono celular y cobrando por ello, vamos a hacer dinero. Ellos hasta se molestaron cuando yo mencion que mujeres pobres iban a tener celulares porque en ese entonces para tener celular uno tena que ser rico. Pensaron que les estaba bromeando, y siguieron insistiendo en que cmo iban a marcar los nmeros. Yo no esperaba esa pregunta, pero cuando la hicieron tena que responderla de alguna manera. Les dije, miren, slo hay 10 nmeros en todo el mundo. Si el marcar esos nmeros le va a dar dinero, lo van a aprender en 10 minutos.

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Son pobres, son analfabetas, pero no son estpidas. Son gente muy inteligente. Finalmente conseguimos la licencia. As que empezamos la compaa en 1997, y nos expandimos, y nos convertimos en la empresa ms grande de telefona celular en el pas. Y por sus finanzas, hoy en da no es slo la empresa ms grande de telefona celular sino la ms grande de todas las empresas del pas. Les dimos un prstamo a las mujeres y se convirtieron en lo que llamamos la seora del telfono celular de la villa. As que usted va con la seora, usa el telfono, le paga por usarlo y la seora gana dinero. Tenemos ms de 300,000 seoras de telfono celular en Bangladesh y hoy en da telfonos por todo Bangladesh. Es un negocio floreciente. Tenemos 32, 000,000 de subscriptores en todo el pas en ente momento. Un pas de 150, 000,000 de personas y tenemos 32, 000,000 de telfonos celulares y para finales del ao entrante tendremos ms de 50, 000,000 de telfonos celulares. As es como trabajamos.

Impactan en la vida de todos los dems

La gente dice que las mujeres pueden criar pollos, y cultivar verduras y eso es todo. Nunca aprendern nada ms sofisticado. Y yo les contesto: miren. Ellas manejan telfonos celulares, ellas adquirieron la tecnologa para manejar los telfonos celulares. Djenme contarles otra historia sobre el negocio. Seis meses despus de comenzar el negocio, yo empec a observar a las seoras del telfono. En esa poca tenamos 20, 25 seoras todas en una villa. Empec a ver cmo funcionaba el negocio, si ellas entendan, si tenan problemas. Me di cuenta que todos estaban emocionados, que los telfonos sonaban todo el tiempo, me di cuenta que haba un buen negocio. Los telfonos sonaban. As que yo estaba hablando y ellas me explicaban lo emocionadas que estaban porque tenan telfonos en la villa, y me acord de la conversacin que tuve con los oficiales. As que les pregunt si tenan problemas marcando los nmeros. Una mujer se puso de pie y me dijo que por qu no le daba un nmero, yo lo marco para usted y vemos si lo puedo hacer bien. Yo le dije no es necesario, solo estaba preguntando. Otra mujer se pone de pie y me dice que ella quera un nmero y que yo no le se lo d, as que dme el nmero a m y cbrame los ojos. Si no marco bien el nmero a la primera, con los ojos vendados, le regreso su telfono porque no me lo merezco. La mirestaba completamente sorprendido. En mis sueos ms descabellados nunca pens que me iba a retar una mujer a que le cubriera los ojos. Ese pensamiento nunca cruz mi mente: que alguien me dijera, cbrame los ojos y yo marco el nmero correctamente. En ese momento dese que ese oficial hubiera estado presente para ver lo fcil que es subestimar la capacidad de los dems, qu fcil es descartar las habilidades de los dems, y tomar decisiones que impactan en la vida de todos los dems.

Esa es una leccin que nunca voy a olvidar

Esa es una leccin que nunca voy a olvidar, que lo que uno piensa sobre las personas y lo que realmente son puede ser diferente. Bangladesh, quiero aadir rpidamente, Bangladesh es un pas donde el 70% de la poblacin no tiene electricidad; 70% de la gente no ve a la electricidad como parte de su vida. As que siempre nos la estamos jugando, cuando vamos a las villas no hay electricidad, cmo traen telfonos celulares a la villa donde no hay electricidad?

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As que se nos ocurri la idea, porque queramos tener telfonos celulares en todas las villas, tuvieran o no tuvieran electricidad. La idea era muy simple: tomamos un panel solar y conectamos los telfonos celulares. Eso cumple con su misin. Y entonces nuestro celular se volvi un celular diferente, que siempre estaba conectado a un panel solar en la villa, porque tenemos abundante luz solar, todo lo que hacemos es cargar la batera con la luz solar.

Entonces creamos una compaa llamada Grameen Energy

Entonces creamos una compaa llamada Grameen Energy para enfocarnos en la energa solar de una manera amplia, ahora que ya tenemos experiencia con ella. Queremos introducir la energa solar en Bangladesh para que la gente no tenga que depender toda su vida del queroseno, que adems se est volviendo caro. Con los precios cada vez ms altos del petrleo el queroseno se est volviendo prohibitivo. Y todo el mundo dice, imposible, los paneles solares son muy caros y en Bangladesh nadie podr costearlo. De nuevo dije, djenme intentarlo, por qu alejarnos del tema. Empezamos la compaa y empezamos a vender paneles solares a la gente que quera tener energa solar de los paneles. As que estamos explicando muy entusiasmadamente lo bueno y conveniente que es la energa solar, somos como vendedores, tratamos de venderla. Y nos pusimos como meta ver si alcanzamos 100 casas con sistemas solares por mes, creemos que alcanzaremos un nivel ms alto. Es maravilloso tenerlo; tuvimos que trabajar muy duro para colocar 5 sistemas solares al mes, 10 sistemas solares al mes, 50 sistemas solares al mes, finalmente llegamos a los 100 sistemas solares al mesestbamos felices que habamos logrado la meta. Ahora vendemos 5,000 sistemas solares para casas al mes. Y apenas logramos colocar 100,000 sistemas solares el ao pasado en Bangladesh y nos hemos puesto como meta llegar al 1, 000,000 de sistemas solares en Bangladesh en los prximos 2 aos. As que de nuevo, es un buen negocio, la gente lo disfruta y funciona bien para nosotros. Y si se pudiera reducir el costo de la energa solar de 3 dlares por watt a 1.50 dlar por watt cambiando la tecnologa, de tecnologa basada en silicn a tecnologa basada en qumicos, lo cual es posible, si se pudiera reducir el costo, les digo a mis colegas en la compaa Grameen Energy que todas las casas en Bangladesh tendran este sistema de energa solar porque tiene mucho sentido hacerlo. As que creamos todas estas pequeas compaas a su alrededor y empezamos a retar que esto y aquello no se poda hacer, y las cosas empezaron a suceder. Yo digo que la pobreza es como un rbol Bonsi: tomas la semilla de un rbol grande, y la pones en una maceta, y crece de este tamao. Es un rbol muy lindo pero muy pequeo, es una rplica exacta del rbol grande pero muy pequea. Y uno se pregunta, qu fue lo que sali mal. La semilla no tena nada malo, tenamos la mejor semilla. Algo que sali mal fue la base dentro de la cual la dejamos crecer. La base no le dio suficiente espacio para crecer, as que creci pequeo.

La gente pobre es como un rbol Bonsi

La gente pobre es como un rbol Bonsi: su semilla no tiene nada de malo, pueden ser tan altos como cualquier otra persona, pero la sociedad nunca les di la base para que crecieran; eso es todo lo que necesitaban.
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Entonces es lo que tenemos que arreglar, tenemos que crear la base para que puedan crecer, darles las mismas facilidades que otros disfrutan. Hablo de instituciones como las instituciones bancarias que se rehsan a prestarle dinero a los pobres a pesar del hecho de que llegan a ms de 400 billones de dlares, no les prestan dinero a los pobres a pesar de que la tasa de repago de los microcrditos es de 98%, 99%. No se acercan a los pobres pero ni por error. Ese es el problema con las instituciones. Y yo me concentro en un concepto particular, el concepto de negocio. Slo hay un concepto de negocio en el mundo capitalista. El concepto del negocio es que el negocio genere dinero. Nadie dir lo contrario. La misin del negocio es maximizar las ganancias, eso es lo que dicen nuestros libros de texto. Nadie se dirige a otro lado: tienes que maximar tus ganancias. Y veo ese concepto y siempre me siento extremadamente incmodo. Siento que el ser humano no est verdaderamente reflejado en esa idea porque aqu los tericos crearon un ser humano artificial, que es un ser humano unidimensional, casi como una mquina de hacer dinero, una mquina que no para de hacer dinero.

Los seres humanos son seres multidimensionales

Los seres humanos son seres multidimensionales. Disfruta hacer dinero, pero tambin disfruta ayudar a otra gente, hacer una diferencia en el mundoesto es parte de ser humano pero cmo esto no est incluido en el mundo econmico? Han cometido un gran error al separarlo completamente. Pero uno todava quiere ayudar a los dems. Ellos dicen okaysi quiere ayudar a otras personas slgase del mundo de la economa, sea un filntropo, haga caridad. Y entonces yo digo, cmo es que no puedo hacerlo dentro del mundo econmico? Mi punto es, si uno quiere justificar a la totalidad de los seres humanos, como somos, todos somos, seres humanos multidimensionales, debera incluirse por lo menos un tipo ms de definicin de negocio dentro del marco econmico. Es el negocio de hacer el bien. Eso es todo... muy simple Este negocio, el negocio de hacer dinero, se trata slo de m, yo quiero beneficiarme a travs de mi negocioest centrado en m. El negocio que yo propongo es todo sobre los dems, nada sobre m. Y la misma persona puede hacer las dos cosas, no hay nada de malo en ello, en el negocio de hacer dinero hago dinero, en el negocio de ser bueno hago el bien porque yo tambin quiero disfrutar eso. Por qu me lo tienen que quitar? Hoy parece que slo continuamos haciendo dinerono sabemos que hacer con ese dineroes el medio pero tambin el fin por s mismo dentro de ese negocio. Yo les doy una mejor opcin: el negocio de hacer dinero es un medio, el negocio social es el fin. Eso es lo que nosotros hacemos: hacemos negocio aqu y usamos el dinero para disfrutar hacer cosas por el mundo. Y la gente me dice que estoy locoque por qu tendra la gente un negocio si no es para generar dinero para ly mi posicin es decirles que la gente est ms loca que eso. La gente va y regala su dinero. Si puede regalar su dinero; por qu no hacerlo como parte de un negocio social porque en la caridad, el dlar de la caridad solo tiene una vida, no lo puede utilizar ms de una vez en la caridad. Lo da y se va.

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Pero si puede poner la misma cantidad en un negocio social, el negocio social tiene una vida ilimitada y usted est creando una institucin; el dinero est en una institucin as que usted logra ms. Es opcionalyo no digo que tenga que hacerlo pero si usted quiere hacerlo es una opcin, hay una oportunidad. Es una posibilidad. Y entonces empez una controversia y seal que varias compaas que creamos estn en el negocio social.

Entonces creamos un negocio puramente social

Entonces creamos un negocio puramente social, en colaboracin con una gran compaa multinacional: Danone. Es una compaa de alimentos, una compaa de yogurt. Estoy seguro que todos ustedes estn familiarizados con ella. Conoc accidentalmente al director de Danone y le propuse crear un negocio social en Bangladesh y llamarlo la compaa Grameen Danone; l acept. Ven que tan loca est la gente? Y empezamos la compaa en Bangladesh. Adivinen quin vino a inaugurar esa compaa? Zinedine Zidanefue nuestro husped para inaugurar esta compaa. Esta es una compaa de negocio social; produce yogurt en Bangladesh. Es una compaa pequea, pero este es un yogurt especial, no el yogurt que ustedes comen aqu. Este yogurt est diseado para combatir la desnutricin de los nios en Bangladesh. Hay millones de nios desnutridos en Bangladesh. As que tomamos todos los micronutrientes que les hacen falta a estos nios y los pusimos en el yogurt: hierro, zinc, yodo, vitaminas, todoas que se convirti en yogurt fortificado. Y lo producimos muy barato para que cada nio pueda costearlo. Ahora estamos vendiendo el yogurt y estamos esperando para ver qu tan rpido los nios pueden recuperar su salud. Es un negocio social porque Danone ha acordado y Grameen ha acordado que no tomarn dividendos ms all de lo que invirtieron; pueden tomar lo que invirtieron pero no dividendos porque a fin de cuentas el objetivo de la compaa es ayudar a los nios a recuperar su salud, y mientras a ms nios ayuden, ms felices sern. Eso es todo. No les interesa ver cul es el retorno de la inversin porque nadie est ganando dinero de la compaa.
As que podemos crear muchas de estas compaas As que podemos crear muchas de estas compaas. Creamos otra compaa que realiza operaciones de cataratas, que proporciona cuidado mdico para los ojos. Es tambin una compaa de negocio social. Y realizamos las operaciones de cataratas a precio del mercado para quienes pueden pagarlas, y usamos este dinero que obtenemos de ganancias para operar a aquellos que no pueden costearse una operacin; ellos no tienen que pagar. As que no es un hospital de caridad, es un hospital de negocio social. Estamos en el proceso de crear otra compaa, una compaa de agua para que la gente tenga agua potable segura en las villas para que la gente no tenga que tomar agua con arsnico en Bangladesh, que es muy comn en Bangladesh. Este tambin sera un negocio social porque la compaa, que es tambin una compaa gigante, con la que estamos colaborando va a ayudar a que la gente tenga agua para tomar segura. Y djenme mencionar rpidamente: estaba viendo las enfermedades, vinieron a hablar conmigo del Instituto Nacional de Vacunas, y me dijeron que hay seis enfermedades a las que llaman enfermedades de los hurfanos.
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Se llaman enfermedades de los hurfanos porque las vacunas de estas enfermedades ya estn disponibles, se encuentran en el anaquel, pero ninguna compaa farmacutica las produce porque no ganan dinero con ellas porque son las enfermedades de los pobres, porque no ganan dinero con ellas, as que quin se preocupa por fabricarlas. Una enfermedad es el clera, no se produce la vacuna contra el clera; la tifoidea es otra de las enfermedades, y son seis enfermedades en total. Yo dije que este sera un buen negocio social porque no queremos hacer dinero, todo lo que queremos es salvar las vidas de las personas que se pierden porque no estn disponibles las vacunas para ellos. As que uno puede encontrar muchas cosas que puedan ser un negocio social, que estn esperando ser desarrolladas como negocio social. Podemos continuar buscando cmo desarrollar negocios sociales y lo que finalmente tenemos que hacer en aceptar el negocio social como algo aceptable, como una frmula. Y entonces tenemos que crear un nuevo tipo de bolsa de valores, porque la bolsa de valores actual se trata de hacer dinero. O sea que si quiero hacer el bien no ira a la bolsa de valores actual sino que necesitaramos una bolsa de valores social. Todos los negocios sociales estaran listados en ella, y si quisiera ayudar a la empresa que distribuya agua segura para la gente yo pondra mi dinero en esa compaa. Si alguien quiere ayudar a las compaas que tratan de sacar a las mujeres de la pobreza, yo vera la lista de todas las compaas que ayudan a las mujeres y leera un peridico parecido al Wall Street Journal para ver qu compaas estn surgiendo e invertir en ellas, as que necesitaramos un Wall Street Journal social para conocer qu compaas nuevas estn surgiendo con ideas nuevas para cambiar al mundo y para ayudar a las personas. As que una vez que creemos estos nuevos arreglos de instituciones, esta nueva reformulacin de conceptos, esta nueva reformulacin de instituciones, ya no hay ninguna razn por la cual alguien tenga que ser pobre porque no est en la persona. Si usted cambia el arreglo de las instituciones, si usted cambia el sistema, no hay gente pobre.

Deberamos alistarnos para ya no tener personas pobres en el mundo

Por eso digo que deberamos alistarnos para ya no tener personas pobres en el mundo, y en Bangladesh ya tenemos una fecha para esto, para ya no tener pobres. Decimos que para el ao 2030 Bangladesh ya no tendr ni un solo pobre. Y entonces pondremos un gran desplegado en el peridico con un anuncio ofreciendo que si alguien puede encontrar una sola persona pobre en Bangladesh se va a ganar una recompensa de 1 milln de dlares. Pero nadie se lo va a ganar porque ya no va a haber pobres. Y entonces deberamos crear un museo de los pobres, para que podamos llevar a nuestros hijos y a nuestros nietos para mostrarles lo que era ser pobre porque no lo vern en ningn lado. Va a ser como con los dinosaurios, ya no existen as que vamos al museo de los dinosaurios, y este sera un museo de la pobreza. Y podramos hacerlo para todo el mundo. Y como la pobreza es artificial, puede desaparecer, no pertenece a los seres humanos. Si recordamos esto, podemos imaginarnos, podemos trabajar para construir ese mundo donde nadie pasara por esta humillacin. Muchas gracias.

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Sesin de preguntas y respuestas

Dr. Alberto Bustani Adem / Dr. Muhammad Yunus / Dr. Rafael Rangel Sostmann

Disminucin de la Pobreza a travs del Microcrdito Social

Muhammad Yunus

Primera pregunta:
-Si piensa usted que la gente es capaz de generar ideas para reducir su propia pobreza, qu tipo de ayuda necesitan o debemos imponerles nuestras propias ideas? -La gente por s misma tiene muchas ideas. Nuestro punto de partida siempre es lo que ya tienen. Como mencion en mi conferencia, que cuando les prestamos dinero a los pordioseros no los entrenamos, nunca han tenido un negocio, decimos que tiene que aprender por s mismos. Porque mientras ms tratemos de entrenarlos ms los asustamos: Oh, Dios! El negocio es tan complicado! As que el aprendizaje natural es lo mejor, eventualmente se adaptan y aprenden el uno del otro. As que empezara con lo que ya tienen y conforme buscan ideas, sin decirles esto es bueno para ustedes, simplemente sugerirles como cuando les sugerimos los telfonos celularesellos no tenan la idea de los telfonos celulares y ahora los estn vendiendo. Nunca les decimos hablen con nosotros, les decimos hablen con ellos, as que s funciona, qu bueno; si no, les decimos lo siento, pero fue entre ustedes.

Segunda y ltima pregunta:

-Piensa usted que la corrupcin pueda influenciar en el xito de su modelo? -Bueno, esa es una buena pregunta, porque vengo de Bangladesh. En la evaluacin de transparencia internacional, Bangladesh ha salido como el pas ms corrupto de todo el mundo. No slo una vez, repetidamente por 5 aos sucesivos. As que aunque no estemos en el primer sitio estamos muy cerca de l. As que si todo esto puede suceder en Bangladesh, pueden suceder en cualquier lugar. A nadie le gusta la corrupcin, nadie quiere tenerla. Pero si alguien dice, hay corrupcin, nada va a funcionar, eso no es cierto. Mientras ms trabajas ms retas la corrupcin, y algn da la retars hasta que quede hecha pedazos. As que no debemos darnos por vencidos porque haya corrupcin. Debemos seguir trabajando y es posible trabajar tambin. Bangladesh aparece como el pas ms corrupto, pero no es su gente, esto solo habla de los polticos, de los burcratas, muy poca gente, 100,000 o 200,000 personas eso es todo. Pero el resto de la gente es honesta, por eso es que el Banco Grameen y todos los programas de microcrdito funcionan a lo largo y ancho de Bangladesh. No han hecho trampa. Pagan centavo por centavo. As que no le atribuyan la corrupcin a la gente, atribyanla a los lderes, a los burcratas, que son quienes causan la corrupcin.

-Muy bien. Por ltimo le voy a leer un comentario. Le voy a leer para despedirlo un comentario
del pblico. Dice: yo form hace aos la empresa Fondos para Madres Mexicanas, y le hemos prestado slo en Monterrey a ms de 10,000 mujeres y el saldo ha sido positivo. Tenemos un bajo ndice de cartera vencida. Usted fue nuestra inspiracin para hacerlo. Muchsimas gracias. -Felicidades, felicidades por estar trabajando en Monterrey, y de nuevo muchas gracias.

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Centro de Valores ticos Divisin de Humanidades y Ciencias Sociales Impreso en mayo de 2008