CONTRATACIÓN BANCARIA

CONSIDERACIONES GENERALES
 Acuerdo de dos o más personas que resulta en la creación, modificación o extinción de un derecho.

 Noción del Contrato

 Art. 450 del Código Civil

 Instrumentos legales acordados entre las entidades financieras autorizadas y el cliente o el usuario

financiero para asegurar la ejecución y perfeccionamiento de las operaciones de intermediación

financiera.

 A efecto de que sean tomados como “válidos”, los contratos en general deben cumplir con los

elementos establecidos por el Artículo 452 del Código Civil:

 Consentimiento

 Objeto

 Causa

 Forma (siempre que sea legalmente exigible)

CONSIDERACIONES GENERALES

 Existe un vínculo entre el “contrato” y la “operación”, puesto que

estudiar los contratos bancarios es analizar las operaciones

celebradas por las empresas bancarias, haciendo énfasis en los

elementos jurídicos que concurren a la formación del acuerdo de

voluntades.

 Los contratos que son llevados a cabo por las entidades de crédito

tienen carácter mercantil ya que son actos de comercio amparados

por el Código de Comercio y todos ellos son contratos de empresa

DEFINICIÓN

 El contrato bancario es el esquema jurídico de la operación

bancaria; es todo acuerdo para constituir, regular o extinguir una
relación jurídica que tenga por objeto una operación bancaria.

 acuerdo de voluntades que crea, modifica, regula o extingue una

relación jurídica caracterizada por un elemento subjetivo
materializado en la participación inexcusable de una entidad de
intermediación financiera legalmente autorizada; y un elemento
objetivo traducido en la existencia del crédito del usuario hacia la
entidad o viceversa.
ESTRUCTURA DE LOS CONTRATOS
BANCARIOS
 Elementos Personales

 Entidad de Intermediación Financiera

 Cliente o usuario

 Elementos Reales

 La cosa u Obligación dineraria

 El precio

 Elementos Formales
 Solemnidades
CARACTERÍSTICAS DE LOS CONTRATOS
BANCARIOS

 Hay quienes afirman que los contratos bancarios no

constituyen una categoría jurídica, sino más bien una
agrupación técnica, pues su particularidad está en la
intervención de una empresa bancaria.
CARACTERÍSTICAS DE LOS CONTRATOS
BANCARIOS
 Masividad

 Se hace presente a partir de la formulación de arquetipos documentales que hacen cada vez más fuerte la adhesión como

rasgo excluyente de la autonomía de la voluntad.

 Onerosidad

 Es oneroso todo contrato en que las partes sufre un sacrificio patrimonial con el objeto de procurarse una ventaja.

 Carácter Personalísimo

 El manejo del crédito supone la concesión recíproca de la más alta confianza. Si bien la empresa bancaria o establecimiento

financiero presta servicios generales, no por ello lo hace indiscriminadamente, sino que escoge con cautela su cliente para

mantener su prestigio y no ser sorprendido por un sujeto de escasa solvencia moral y económica.

 El derecho de escoger clientes que se describe no podrá ser ejercido abusivamente.

 Buena Fe

 El principio de la buena fe tiene en la contratación bancaria una aplicación continua, tanto en su formación, ejecución e

interpretación.
CARACTERÍSTICAS DE LOS CONTRATOS
BANCARIOS
 Legislación Especial
 Conjunto de normativa especial aplicable a la actividad de intermediación financiera, de carácter dinámico,
constantemente actualizada y observada en cada uno de los contratos denominados “bancarios”.

 Bilateral
 A excepción del préstamo, en los contratos bancarios ambas partes se comprometen a realizar actividades
pactadas, es decir reviste carácter bilateral

 Naturaleza Mercantil
 La participación de una entidad de Intermediación Financiera autorizada permite caracterizar los contratos
bancarios como actos de comercio (art. 6)

 Consensual
 Se perfecciona por la suscripción del contrato en muestra del simple consentimiento.
 Obliga a todo lo pactado y también a asumir las consecuencias.

 Especialización
 Ninguna persona natural o jurídica podrá realizar contratos bancarios sin la autorización de la ASFI.
PROHIBICIÓN DE MODIFICACIONES
UNILATERALES

 Las entidades financieras no podrán modificar unilateralmente

los términos y condiciones pactadas en los contratos de
operaciones de intermediación financiera y de servicios
complementarios, salvo que dicha modificación beneficie al
usuario.
 Art. 86 de la Ley de Servicios Financieros:
 Las entidades financieras no podrán modificar unilateralmente los términos y
condiciones pactadas en los contratos de operaciones de intermediación
financiera y de servicios complementarios, salvo que dicha modificación
beneficie al consumidor financiero.
SEGUROS COLECTIVOS

 Todo seguro colectivo a ser tomado por las EIF con

cargo al cliente, deberá realizarse a través de licitación
pública.
 Las EIF no podrán cobrar, bajo ningún concepto, sumas
adicionales a la prima establecida por la entidad
aseguradora.
MUTUO BANCARIO

 Las operaciones activas, (créditos, garantías, destino, etc.) si

bien revisten cierta individualidad, responden al mismo
sustento conceptual: La celebración de un contrato de mutuo.
 Las operaciones de mutuo constituyen una transferencia de
liquidez de la IEF hacia los usuarios.
 El mutuo bancario es una constancia física de la existencia del
negocio jurídico que, en caso de ser necesario, servirá de título
ejecutivo para perseguir las deudas en mora.
MUTUO BANCARIO
 NOCIÓN:
 El mutuo es un contrato en el cual una de las partes entrega a otra cierta cantidad de cosas fungibles (dinero), con la

obligación para ésta última de restituir la cantidad acordada

 El Mutuo Bancario es un contrato de crédito y como tal implica la transferencia de la propiedad de dinero a favor de un

cliente, quien se obliga a devolverlo dentro de un plazo convenido y a pagar una remuneración

 Código de Comercio
 Art. 972 (Concepto). El mutuo es un contrato por el cual una de las partes entrega cierta suma de dinero o bienes

fungibles, con la obligación del deudor de devolver otro tanto de la misma especie y calidad. Puede también recaer

sobre títulos-valores

 Código Civil
 Art. 895.- (NOCION). El mutuo es el préstamo de cosas fungibles que el mutuario está obligado a devolver al mutuante

en cosas de igual género, cantidad y calidad

 “Es el contrato por el cual el banco se obliga a entregar al beneficiario, en el momento convenido,

una cantidad de dinero para que éste la use y lo devuelva al finalizar el plazo establecido. En

contrapartida, el beneficiario debe pagar los intereses y costos del contrato” (Bollini Shaw)
MUTUO BANCARIO

 Elementos del Contrato de Mutuo:

 Sujetos que intervienen
 Se requieren dos sujetos con capacidad específica de disposición y ejercicio del derecho

 El banco o “mutuante”.

 El cliente o “mutuario”.

 Objeto
 Cosas fungibles o consumibles, en el mutuo bancario expresamente el dinero.

 Forma
 Exigencia de solemnidades y formas jurídicas específicas que garanticen el préstamo.
MUTUO BANCARIO
 Características.- De las consideraciones normativas y doctrinales se
pueden establecer las siguientes características:

 Principal.- No depende de ninguna otra convención.

 Típico.- Sus previsiones y descripciones se encuentran expresamente
señaladas por ley de forma tal que no puede ser confundido con ningún
otro contrato
 Bilateral.- Existen dos partes (prestamista y prestatario), no requiriendo
la intervención de terceros para su perfeccionamiento.
 Adhesión.- Son preparados en serie por las EIF
MUTUO BANCARIO

 Oneroso.- Como contraprestación por el derecho de uso del

dinero el prestatario pagará un interés que deberá ser el
autorizado.
 Real.- Que el dinero haya sido realmente entregado al
prestatario

 Escrito.- El registro documental se justifica como una

solemnidad que permite establecer la prueba indubitable de
la existencia del negocio jurídico.