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Informacin y Disposiciones
Aplicables a la Contratacin con
Usuarios del Sistema Financiero
2007
Agenda
1.
Transparencia de la Informacin.
Definicin.
Informacin que se debe brindar a los usuarios de
servicios financieros: (i) Antes de la contratacin y (ii) En
el momento de la Contratacin
Los contratos: su redaccin y modificacin
2. Comisiones y Gastos.
3. Aprobacin de clusulas generales de contratacin
identificacin y prohibicin de clusulas abusivas.
4. Supervisin in situ y extra situ
5. Tasa de Costo Efectivo Anual
Transparencia de Informacin
Reglamento de Transparencia de la
Informacin
Se ha divido en tres temas centrales:
Auditor
Interno
SBS
DSU
B. En el momento de la contratacin:
Para todo tipo de operacin o servicio, las empresas financieras
debern entregar copia del contrato y sus anexos:
Para el caso de operaciones activas (crditos) el contrato
deber ir acompaado de la Hoja Resumen y, si el proceso
involucra el pago en cuotas, tambin ser necesaria la entrega
de un cronograma de pagos que incluya la tasa de costo
efectivo del crdito otorgado.
Para el caso de operaciones pasivas (depsitos) adems del
contrato deber adjuntar la Cartilla de Informacin con el
detalle de toda la operacin permitiendo al usuario conocer el
efectivo rendimiento anual.
Los contratos:
Cmo deben redactarse?
Las empresas del sistema financiero deben redactar sus
contratos en lenguaje sencillo y claro.
La redaccin no debe inducir a error al usuario sobre las
caractersticas de los productos o servicios.
La letra de los contratos no debe ser menor de 3mm.
Comisiones y gastos
Comisiones
Son los montos que se cobran a los usuarios y clientes por la
prestacin de un servicio efectivamente brindado.
Estos servicios deben ser adicionales a los que forman parte de la
operacin tpica contratada.
Slo pueden cobrarse aquellas comisiones que correspondan a
servicios solicitados, pactados o autorizados previamente por los
clientes.
Las empresas pueden fijar libremente el monto o porcentaje
aplicable.
Gastos
Son los costos en que incurre la empresa con terceros, por
cuenta del cliente, para cumplir con requisitos ligados a las
operaciones contratadas.
Slo pueden cobrarse aquellos gastos que correspondan a
servicios solicitados, pactados o autorizados previamente por
los clientes.
Las empresas pueden fijar libremente el monto o porcentaje
aplicable.
deben
encontrarse
en
idioma
Clusulas Abusivas
Son aquellas estipulaciones no negociadas que causan un desequilibrio
importante en perjuicio de los consumidores, tales como:
1. Las que faculten a las empresas a variar las tasas de inters,
comisiones y gastos sin previo aviso, cuando ello implique un
perjuicio al usuario.
2. Las que faculten a las empresas a variar las tasas de inters,
comisiones y gastos mediante el uso de mecanismos de
informacin que no cumplan con los establecido en el
Reglamento.
3. Las que faculten a las empresas a variar las tasas de inters,
comisiones y gastos no pactadas o solicitadas por el cliente y/o
que no cumplan con el marco legal.
Clusulas Abusivas
4. Las que faculten a las empresas a variar las tasas de inters,
comisiones y gastos sin que ello haya sido previamente
pactado.
5. Las que faculten a las empresas a cobrar comisiones y gastos
futuros sin que se establezca la obligacin de informar
previamente los conceptos y al oportunidad en que resulten
exigibles.
6. Las que vayan contra las normas de orden pblico
7. Las que identifiquen la SBS y el INDECOPI.
Supervisin de la Superintendencia:
In situ y Extra situ
IN SITU:
EXTRA SITU:
Supervisin Extra-Situ:
Contenido de la Pgina Web
Informacin estadstica sobre los reclamos presentados por los
usuarios al 31.03.2007
Relacin de preguntas frecuentes de los usuarios.
Enlace a la zona de transparencia de la Superintendencia.
Listado de las tasas de inters, comisiones y gastos de sus
diferentes productos.
Formularios contractuales.
Frmulas y programas de las operaciones de depsito a plazo,
depsitos CTS, depsitos de ahorro, cuenta corriente, crditos
hipotecario y MIVIVIENDA, crdito vehicular, crditos de consumo,
lneas de crdito y tarjeta de crdito, segn corresponda.
La mencin a las normas de transparencia de la informacin,
cuando corresponda.
Plazo Mximo
Operacin
Depsitos a Plazo
Crditos Hipotecarios
Crditos MIVIVIENDA
Depsitos CTS
Crditos Vehicular
Crditos de Consumo
Ahorros
Cuenta Corriente
29 de octubre de 2006
Tarjeta de Crdito
27 de enero de 2007
3 de mayo de 2006
31 de julio de 2006
Cumplimiento
Depsitos de Ahorro
Cuenta Corriente
Ejemplo
Depsitos a Plazos
Depsitos CTS*
Incumplimiento
Simulador
Cumplimiento
Crditos MIVIVIENDA
Crditos de Consumo
Crdito Automotriz
Tarjeta de Crdito
(incluyendo lneas de crdito)
Ejemplo
Simulador
Incluirlatasade
costoefectivoanual
Crditos Hipotecarios
(personales)
Incumplimiento
Gastos
Comisiones
TCEA
TEA
Muchas gracias