UNIVERSIDAD TCNICA DE AMBATO

Facultad de Contabilidad y Auditoria

Carrera de Contabilidad y Auditoria





E-Business
Alex Daro Jimnez
Formas de Pago Online




Preguntas de la Pyme con respecto al comercio
electrnico
Sitio Web como herramienta de ventas:
Estrategia paralela a la internacionalizacin: Internet como
herramienta de ayuda a la exportacin.
Conflicto con el canal tradicional?
Bsqueda de la no friccin: liquidacin de stocks no
vendidos (eBay)
Por dnde empiezo?: Plataformas online en modo servicio
Alquiler de la plataforma a cambio de un coste
mensual
Medios de pago?: cuantos ms, mejor

TRANSFERENCIAS
CONSULTAS
SALDOS
COMPRAS
PAGOS ENTIDADES Y MUCHO
MS!!

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Definicin y elementos
__________________________________________________________
DEFINICIN: - Cualquier pago realizado por medios electrnicos.
- Recomendacin 87/598/CEE, da otra definicin: Muy
simple.
- Recomendacin 97/489/CE, en su art. 2 define lo que es
un instrumento electrnico de pago, instrumento de pago de acceso a
distancia, instrumento de dinero electrnico. (Poco clara, repetitiva).
ELEMENTOS:
-Titular de la marca del medio de p.e.
-Emisor/gestor del medio de pago.
-Titular del medio de pago.
-Acreedor (establecimiento comercial).
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Solucin jurdica a necesidades econmicas
1950: Franklin National Bank emite primera tarjeta
Frank McNamara y su abogado, Ralph Schneider, idearon
las bases de lo que terminara siendo el Diners Club
____________________________________________
1960: Despertar de la Era del consumo
Bank of America, costa oeste EE.UU. Vs Franklin National
Bank, costa Este.
Concesin de crdito: Compre hoy y pague maana
Bank of America = National Bankamericard IBANCO =
VISA
Franklin National Bank = MASTERCHARGE = MASTERCARD
No llevar dinero en mano
Evita cambios de moneda
Cultura del Banco
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Caracteres sistema pago electrnico
Generales:
Evitar desembolsos inmediatos
____________________________________________
Seguridad fsica y seguridad jurdica (devoluciones, robo,
etc).
Aportar fluidez en las operaciones
Evitar complejidades tcnicas
Generar confianza en las partes
Interoperabilidad
Seguridad
Recomendacin 87/598/CE; Comunicacin de la Comisin al Consejo
COM(86) 754 final; Informe sobre el dinero electrnico y la Unin
Econmica y Monetaria de la Comisin de Asuntos Econmicos y
Monetarios y Poltica Industrial, 19 de diciembre de 1997, A4-0417/97.
19
Organigrama VISA & MASTERCARD
____________________________________________
TARJETAS DE CRDITO INTERNACIONALES INC. (TCI)
TCI Regionales
TCI Pas
VISA es una T.C.I. y MASTERCARD otra distinta. Cada T.C.I. ordena su funcionamiento
interno como si de una cooperativa se tratara, en la que sus miembros (las entidades
financieras adscritas a la misma) son, al mismo tiempo, socios y usuarios del sistema.
Estas T.C.I. distribuyeron el mundo por reas geogrficas y en cada una de ellas crearon una
T.C.I. REGIONAL (T.C.I. REG.). Cada T.C.I. REG. promovi, a su vez, la creacin de
sociedades de mbito nacional (T.C.I. PAS) que nacieron de la unin de todas las entidades
de crdito que decidieron pasar a formar parte de ella.
Las T.C.I. PAS forman parte del Consejo de las T.C.I. REG. y la suma de T.C.I. REG. dan
lugar al Consejo de la T.C.I. INTERNACIONAL, que se sita en la cspide de la pirmide.
La T.C.I. INTERNACIONAL es la titular de los derechos de propiedad de los productos.
Por su parte, las T.C.I. REG. velan porque se apliquen las normas en su regin y por realizar
las compensaciones necesarias supranacionales entre las entidades de su regin.
La T.C.I. PAS desempea el mismo papel que las T.C.I. REG., pero en el mbito de su pas y
son las que gestionan la entrada de las entidades de crdito interesadas en ello, tramitando su
solicitud a T.C.I.
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Clasificacin del pago electrnico
a.1. La tarjeta de crdito y la tarjeta de dbito:
- Su operatoria consiste en pasar la tarjeta por el T.P.V. La entidad de
cto. del establecimiento enva lo datos a VISA Espaa y VISA los reenva
a la entidad de cto. del cliente. Si sta ltima la autoriza, VISA Espaa
los enva de vuelta a la entidad de cto. del establecimiento y ste se lo
comunica por el T.P.V.
a.2. La tarjeta inteligente (Smart Card):
- Multifuncionalidad.
- Pueden estar basadas en una estructura trilateral o no estarlo
(monedero elec.).
- Operativa similar a la de las t-c t-d en la transmisin de la
informacin.
- Evolucin de la banda magntica a un chip.
- Clases: de contacto (normales) o sin contacto (pago de peajes,
autoservicios)
__________________________________________________________
B) FORMAS DE PAGO ELECTRNICO BASADAS EN UNA
ESTRUCTURA TRIPOLAR
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Clasificacin del pago electrnico
__________________________________________________________

Chip de una tarjeta inteligente:
Informacin obtenida de la pgina Web: http://alen.ait.uvigo.es
Estructuralmente se divide en seis unidades distintas: 1. La primera est destinada a vigilar
la identificacin de la persona que utiliza la tarjeta; 2. La segunda se dedica a controlar la
entrada y salida de datos; 3. La tercera hace las veces de Unidad Central de Procesamiento
(que es donde realmente se encuentra localizado el sistema operativo de la tarjeta); 4. La
cuarta y la quinta se destinan a ser el almacn de memoria de la tarjeta inteligente,
diferencindose entre ellas en que una contiene la memoria ROM y la otra la memoria RAM.
5. La ltima unidad contiene la memoria EEPROM, (adems de recargable, reprogramable).
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Clasificacin del pago electrnico
__________________________________________________________
a.3. Pago desde el telfono mvil
En Espaa, han existido las siguientes iniciativas: Mvilpago,
que es un proyecto de pago electrnico nacido de la
colaboracin del BBVA y de Telefnica; Pagomvil, fruto de la
unin entre BSCH y Airtel; Caixamvil, que ana los esfuerzos
de la Caixa y VISA; y Paybox que ha entrado en Espaa de la
mano de Deutsche Bank.
Destinado a cubrir un mercado no cubierto todava por otros
medios electrnicos de pago como es el de las pequeas
compras (cine, taxis, pan, etc.)
Es coincidente a todos ellos que autoriza o deniega la operacin
una entidad de crdito y que operan sobre una tarjeta de
crdito o de dbito.
23
B) FORMAS DE PAGO ELECTRNICO NO BASADAS EN
UNA ESTRUCTURA TRIPOLAR
Clasificacin del pago electrnico
__________________________________________________________
b.1. Monedero electrnico
1.-Viene a sustituir al dinero conocido como calderilla.
2.- Puede ir contenido en una tarjeta inteligente.
3.- Operatoria: el chip que va inserto en la tarjeta monedero se
carga una determinada cantidad de dinero (cuyo lmite mximo
se suele situar en 60 euros) desde cualquier Cajero Automtico.
Cuando se quiera utilizar en un establecimiento comercial con el
nimo de pagar una compraventa realizada, se introduce en el
T.P.E. de ese establecimiento, descargando la cantidad
deseada.
4.- No existe intermediacin bancaria ni necesita la autorizacin
de la e.d.c.
5.- Problemas: falta de interoperabilidad (excepcin del
finlands AVANT) y poco uso.
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Clasificacin del pago electrnico
__________________________________________________________
C) Otras formas existentes de realizar un pago electrnico
c.1. F.S.C.T. (Financial Services Technology Consertium)
c.2. CheckFree
c.3. First Virtual
c.4. NetMarket
c.5. NetBill
c.6. NetCash y NetCheque
c.7. Cybercash
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Clasificacin del pago electrnico
__________________________________________________________
c.1. F.S.C.T. (Financial Services Technology Consertium)


FSCT es un consorcio americano de bancos, organizaciones gubernamentales y
empresas tecnolgicas creado en 1995. Uno de los proyectos promovidos por este
consorcio es la creacin de un sistema de cobro de Cheques Electrnicos.
El pagador debe contar con un procesador seguro, que se implementa en forma de
tarjeta inteligente. Este procesador es el encargado de generar los cheques que
consisten, simplemente en ordenes de pago firmadas digitalmente. Los cheques se
trasmiten al comerciante que los acepta firmndolos digitalmente y los enva al
banco, que los har efectivos a travs de la una red ACH clsica.
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Legislacin aplicable al pago con tarjeta
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- Recomendacin de la Comisin de 8 de diciembre de 1987
sobre un Cdigo europeo de buena conducta en materia de pago
electrnico (Relaciones entre organismos financieros,
comerciantes-prestadores de servicios y consumidores)
(87/598/CEE).
- Recomendacin de la Comisin de 17 de noviembre de 1988
relativa a los sistemas de pago y en particular a las relaciones
entre titulares y emisores de tarjetas (88/590/CEE).
- Recomendacin de la Comisin de 30 de julio de 1997
relativa a las transacciones efectuadas mediante instrumentos
electrnicos de pago, en particular, las relaciones entre
emisores y titulares de tales instrumentos (97/489/CE).
Legislacin U.E.:
Tipos de cuentas para recibir pago con
tarjeta de crdito: Normal y
Telemarketing

Normal:
El cliente presenta su tarjeta, se desliza y se
genera el voucher que forma el cliente

Telemarketing
Venta por telfono o Internet, nunca se ve la
tarjeta solo se obtienen sus datos (se pide
fianza al negocio de $500,000 y $8,000
anuales)
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Utilizar un servidor seguro para
transacciones

Confirmar las rdenes por mail o telfono

Tener acceso a la firma de recibido del
comprador (archivadas en la mensajera)

Conservar registro de todos los detalles de
la transaccin por lo menos 90 das
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Empresas especializadas (85% en
Mxico)
Couriers internacionales (8%)

Servicio de entrega propio, mensajera
local y correo normal (6%)

Es importante estar preparado para los
picos en estacionalidades
Debe haber mecanismos de devolucin
claros en la Web (triplican el costo de
envo)

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Contra reembolso
El pago se efecta cuando el producto llega a
manos de comprador.

Transferencia bancaria
Notificando al comprador el nmero de cuenta
bancaria donde se debe realizar la transferencia
para que se le gestione su pedido.


Domiciliacin bancaria
Facilitar al comercio el nmero de cuenta del cliente
para que se realicen el cobro. Esta forma de pago,
tiene ms sentido en un entorno B2B o servicios de
suscripcin peridica.
Mtodos Off-line
El pago no se efecta durante la realizacin de la compra,
se realiza a posteriori o de forma diferida.

TPV
Pago mediante conexin telemtica con una
pasarela de pago de una entidad bancaria, en la
cul se solicitan los datos de la tarjeta de crdito
para poder finalizar la compra.


PayPal
Recepcin y envo de dinero en Internet de forma
rpida y segura entre comprador y vendedor.
Este mtodo de Pago pertenece a la empresa
norteamericana eBay.
Mtodos On-line
El pago se realiza en el mismo momento de la realizacin de la compra
mediante conexin directa a travs de una pasarela de pago o similar.

TPV
Pago mediante conexin telemtica con una
pasarela de pago de una entidad bancaria, en la
cul se solicitan los datos de la tarjeta de crdito
para poder finalizar la compra.


PayPal
Recepcin y envo de dinero en Internet de forma
rpida y segura entre comprador y vendedor.
Este mtodo de Pago pertenece a la empresa
norteamericana eBay.
Mtodos On-line
El pago se realiza en el mismo momento de la realizacin de la compra
mediante conexin directa a travs de una pasarela de pago o similar.

Un proceso de pago rpido incrementa ventas
Proceso de pago tradicional (> 8 pasos / > 5-7 minutos)
Confirmar opciones de pago
y direccin de envo
2
Identificacin
en PayPal
1
Procesar
pago
3
Proceso de PayPal Pago exprs (3 pasos / 2 minutos)
Registro o
identificacin
en cuenta
1
Introducir
direccin
de envo
2
Introducir
direccin
de
facturacin
3
Introducir
opciones
de
envo
4
Introducir
detalles
de pago
5
Confirmar
cesta
6
Procesar
pago
7
Transaccin
completa
Carro
de compra

Desarrollo de los pagos diferidos (I)
Reforzar el crecimiento del
ecommerce gracias a una
propuesta de crdito adaptada a los
cibercompradores

Optimizar la experiencia del
cliente en el momento de la
solicitud con una respuesta
inmediata.

Proponer medios de pago seguros
y flexibles.
Antecedentes: PayPal Later en EE.UU en colaboracin con
GE Money.
56% de los usuarios compraran si existiera una frmula
de pago aplazado(Estudio de NorthStar Research
Partners)

BNP Paribas Personal Finance y PayPal propondrn a
cualquier comprador online una oferta de financiacin online
en 6 pases de Europa: Francia - Espaa Holanda -
Luxemburgo Blgica Italia para:

Valor aadido en los pagos diferidos
Puntos principales
Compradores Vendedores

Compra ahora y paga despus
todo sin compartir informacin
financiera con los vendedores.

Se continan ofreciendo a los
consumidores ms vas de
consumo online
Incremento de ventas al aadir
opciones de financiacin y pagos
diferidos

Aumento de las ventas de bienes
de mayor valor, susceptibles de
financiacin o pago diferido .

Se elimina la necesidad de
internalizar la financiacin a
consumidores