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Analice al contratar un crdito de nmina

8 Junio, 2012 - 00:36 Credito:Ilse Santa Rita / El Economista

Recepcin de e-factura, un acto de buena f

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Si usted tiene tarjetas de crdito y est pensando en solicitar un prstamo de nmina para ir de vacaciones este verano, tenga cuidado: podra tener 30% ms probabilidad de caer en cartera vencida. Segn un estudio elaborado por el Consejo de Estabilidad del Sistema Financiero a un grupo de usuarios de servicios financieros con base en su informacin del Bur de Crdito, una tercera parte present mucha mayor incidencia de atrasos en sus pagos de tarjetas cuando tena contratado simultneamente un crdito de nmina. Del grupo que no tena un prstamo personal vigente, slo 10% registr una demora de 90 das en el pago de sus plsticos. Las autoridades atribuyen esto a que con el prstamo de nmina las personas disponen de menos dinero cada mes, ya que el banco cobra el abono correspondiente directamente de la cuenta del trabajador cuando el patrn deposita su sueldo. Lo que nos est pasando es que a aquellos que ya tienen otros financiamientos se les abre un canal adicional de crdito. Si ese crdito de nmina no est suscrito a la capacidad real de pago de la persona, entonces el individuo tiene mucha ms probabilidad de caer en cartera vencida, detall Guillermo Babatz, presidente de la Comisin Nacional Bancaria y de Valores. Con el boom de la nmina, el tema se ha convertido en un foco amarillo. El crdito de nmina es en principio ms seguro para los bancos, dada la prioridad de cobro que tiene frente a otros crditos de los hogares. De todos los tipos de crdito que existen en el mercado, el de nmina es el que ms ha crecido en los ltimos aos. De acuerdo con informacin de la Comisin Nacional Bancaria y de Valores, a marzo del 2012 este tipo de financiamiento tuvo un incremento de 66.6% respecto del nivel que registr el mismo mes del ao pasado. Identifique su capacidad de pago para evitar sobreendeudamiento, es necesario conocer su capacidad de pago. Segn informacin de la Condusef, sta se obtiene restando a sus ingresos mensuales todos los gastos fijos y las variables que tenga en ese periodo, incluyendo las cantidades destinadas a pagar otras deudas y el monto destinado al ahorro. La cantidad sobrante es la mxima que puede destinar al pago de nuevas deudas, sin riesgo de incumplir con los compromisos ya adquiridos. Los montos de los prstamos asociados a una cuenta de nmina van desde 1,500 hasta 500,000 pesos a plazos de tres a 60 meses con periodicidad de pago semanal, quincenal y mensual. LOS BENEFICIOS Entre los factores que han hecho atractivo a este crdito est la tasa de inters. Dado que tienen garanta, la tasa de inters que se aplica puede

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ser menor. Y aunque tampoco es baja, puede llegar a ser ms baja que la que se aplica a las tarjetas de crdito, coment Emmanuel Martnez Gutirrez, investigador de contenidos del Mide. Segn el Banco de Mxico, la tasa de inters promedio que pagan los clientes de tarjeta de crdito es de 29.8%, aunque hay bancos como Ixe Tarjetas que ofrece tasas de 24.8 por ciento. Mientras en los crditos de nmina hay prstamos con tasas desde 20% en instituciones como Banco Ahorro Famsa. Es recomendado para gastos cuyo fin est bien definido, finaliz Martnez Gutirrez.

EN QU FIJARSE AL SOLICITAR UN CRDITO?

Especialistas de la Condusef recomiendan considerar:1. Tasa de inters.
1. Tasa de inters. 2. Plazo del crdito. Procure elegir el menor plazo posible para liquidar el adeudo sin rebasar su capacidad de pago. 3. Costo Anual Total (CAT): es una medida que incorpora en una sola cifra todos los costos asociados al crdito: tasa de inters, los seguros, las comisiones u otros gastos relacionados. 4. Liquidez: en el crdito de nmina el importe de cada pago ser descontado automticamente de su nmina con la frecuencia pactada en el contrato, es decir, su liquidez se ver disminuida debido a que ya no podr disponer de esa parte de su ingreso aun cuando tenga algn imprevisto.

ilse.santarita@eleconomista.mx
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